城乡统筹发展中金融资源的配置问题
摘要：为解决日益突出的城乡二元结构问题，中央提出城乡统筹发展，金融问题是城乡统筹发展的重要方面，而金融问题的核心是金融资源的合理配置。系统分析我国城乡金融资源配置问题，从金融体系、政策制度、盈利模式、金融生态等四个方面提出政策建议，对于促进城乡金融资源良好配置具有深刻的意义。
关键词：城乡二元结构；城乡统筹发展；金融资源配置
经过30年的发展，我国经济社会各项事业取得了举世瞩目的成就，工业化、城市化、市场化、国际化进程不断加快，经济发展突飞猛进，社会总体保持平稳较快发展。但另一方面，我国也存在着经济快速发展与经济失衡的矛盾。长期以来，我国城乡经济社会发展形成了严重的二元结构，城乡分割情况严重，城乡差距不断扩大，“三农”问题日益突出。进入21世纪后，中央提出了有利于“农民、农村、农业”，遏制城乡二元结构失衡的政策。2002年，党的十六大在制定全面建设小康社会发展战略的同时，针对城乡二元结构提出了统筹城乡、协调发展的方针；2003年，党的十六届三中全会则把这个方针列为“科学发展观”的重要内容；2007年，党的十七大提出“建立以工促农、以城带乡长效机制，形成城乡经济社会发展一体化新格局”；2008年10月，党的十七届三中全会再次将城乡统筹发展提到一个新的高度，提出必须统筹城乡经济社会发展，始终把着力构建新型工农、城乡关系作为加快推进现代化的重大战略。
金融是经济发展的核心和动脉，金融资源配置效率的高低决定着经济发展的质量。理论界对金融配置问题的研究表明，农村具有净流入的金融需求，但由于金融资源不能优化配置，农村经济发展普遍存在着资金配置效率低下的困扰，要实现农业的可持续发展、实现城乡统筹发展，必须完善财政金融资金配置模式，促进财政金融与农业发展的良性循环。
一、我国城乡金融资源配置的主要问题
1.金融资金资源城乡配置失衡。截至2005年末，我国全部金融机构存款金额达28.7万亿元，各项贷款余额19.5万亿元，与“三农”密切相关的短期农业贷款、乡镇企业贷款分别占各项贷款余额的比重仅为5.92%、4.06%，两项贷款合计仅占全部贷款余额的9.99%。2005年农村合作金融机构（农信社、农村合作银行及农村商业银行）、农业发展银行及邮政储蓄从农村吸收了约4.14万亿元存款（包括农村合作金融机构的全部存款，邮政储蓄存款的65%），同时向农村提供了约
2.96万亿人民币的贷款，存贷差达1.18万亿元。2006年全国金融机构存贷
金融生态环境问题及优化措施 中国人民银行行长周小川在2004年中国经济50人论坛上作了题为 《完善法律制度改进金融生态》的演讲。自此，无论是在经济政策界 还是在经济理论界都掀起了对金融生态这一新领域的探索和研究。金 融是经济的核心，而现阶段正直我国经济建设取得阶段性胜利，在这 承上启下的特殊时期，提出金融生态建设这一论题有着其深远的意义。 一、金融生态的基本含义 金融生态指的是各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间及 内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分 工合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系 统（徐诺金，2005）。 简而言之，就是指微观层面的金融环境，包括法律、社会信用体系、 会计与审计准则、中介服务体系、企业改革的进展及银企关系等方面 的内容。 二、我国金融生态环境存在的问题 （一）金融产权制度性缺陷阻碍了我国金融业的正常发展 我国正处于由计划经济向市场经济过度的转轨时期，现有的国有商业 银行都是在以计划经济为大的背景环境下建立并成长起来的。伴随着 中国经济的发展，国有商业银行一直都肩负着支持国有企业发展与解 困的重任。由于行政上的不当干预、政策性贷款等使得国有商业银行 积累了大量的不良资产。中国人民银行曾作过专门的抽样调查统计， 统计结果显示：国有商业银行不良贷款的形成过程中，由于计划和行 政干预而造成的约占30%，政策上要求国有银行支持国有企业而国有企业违约的约占30%，国家安排的关、停、并、转等结构性调整约占10%，地方干预，包括司法、执法方面对债权人保护不利的约占10%，而真正由于国有商业银行的内部管理原因形成的不良贷款占全部不良贷款仅 为20%（周小川，2004）。
城乡金融一体化的重要意义 当前我国城乡统筹发展总体上已进入以工促农、以城带乡的发展阶段。但必须看到,随着工业化、城镇化的深入推进,我国农业农村发展也面临着农村经济体制尚不完善,农业社会化服务体系不健全,农村社会结构变动深刻等一系列新的挑战,构建城乡经济社会发展一体化要求紧迫。云南是个农业大省,全省农业人口占总人口的66%,75%的国民收入、70%的财政收入直接或者间接来自农业。但云南不是一个农业强省,农业现代化与工业化、城镇化的发展仍然不同步,全面建成小康社会的重点难点仍然在农村。城乡统筹背景下,不仅农业现代化发展、农村城镇化建设以及非农产业发展对金融资金的有效需求急剧增大,而且农村居民对金融的有效需求也大幅度增加,农民创业的资金需求也将发生大的变化,对农村金融在内部管理、经营战略、产品创新等诸多方面提出了挑战。金融助推城乡统筹发展,应从云南实际出发,积极配置金融资源,使金融在城乡经济转型发展中充分发挥引导功能,真正服务于云南经济的长远发展和国家统筹城乡发展的重大战略。面对农村经济社会发展的新形势,云南农村金融服务体系的构建应遵从金融发展规律,结合不同性质金融机构的功能属性及农村经济市场化、农业现代化的发展方向,切实为“三农”服务,创新现代农村金融制度,努力走出一条可持续、可复制、多层次、多样化、普惠型的云南农村金融发展新路子。金融对统筹城乡发展的支持不仅是资金,更是一种为经济和社会均衡发展提供引导和保障的服务。 一、云南农村金融发展的现状 (一)基础金融机构服务实现全覆盖 近年来云南省加快改善农村金融服务体系建设,实现了农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社等农村金融基础服务机构全覆盖。农村支付服务环境建设也取得了明显成效,全省惠农支付服务业务呈现出快速增长的良好势头,为农民提供了“成本低廉、安全、高效、方便、快捷”的金融服务。截至20XX年4月末,全省惠农支付服务点数量达到11720个,服务惠及129个县的1235个乡10485个村,越来越多农户“足不出村”就可得到方便、有效的金融服务,有效缓解了偏远贫困地区长期存在的存款难、贷款难、结算难等问题,服务农业发展和农民增收取得了成效。农村地区银行类金融机构点接入自身行内系统3073个,接入人民银行现代化支付系统1977个,覆盖面分别达
优化财务资源配置提升精细化管理水平本栏编辑颜明管理方略 口 荆 正 堂 刘 子 阳 吴 兵 几年来,农业银行江苏省分行营业部 —K三围绕发展,转型,提质,增效这一主 轴,积极探索经济资本,信贷计划,费用,固 定资产等有限资源的优化配置,努力提高 资源运用效率,取得明显进展.2005年一 2007年.经济资本回报率分别为31.1%, 39.9%,51.2%.经济资本增加值分别为4.4 亿,6.6亿,9.9亿.经营利润分别为7.5亿, 9.7亿,l3.2亿.本文结合工作实践以及农
业银行股改上市后所面临的竞争形势.对专业资料 进一步整合和优化农行财务资源配置谈一些粗浅的认识. 一 ,资源优化面临的主要问题及难点(一)财务费用管理和激励机制有待创 新和完善.目前主要存在几个方面的问题: 一 是财务费用使用节约激励制度有待进一步深化.目前财务费用的使用与控制主要靠上级领导反复强调勤俭办行,厉行节约, 或者靠员工个人的自觉自律.与个人利益挂钩的节约激励制约措施还不完善.二是费用配置与营销业绩,经营成本挂钩的精细度有待进一步提高.虽然建立了费用匹配与营销业绩挂钩的分配机制,但总体比较粗放,与网点或客户经理业绩的实际价值创造能力挂钩还不紧密.三是费用管理的观念和重点有待进一步转变.财务管理不同程度地存在着重核算,轻决策?重 财务处理,轻成本控制和盈利控制?重事后分析,轻事前预测和事中监控等现象.
侧重于事后报告和监督.四是费用管理与专业资料 其他内设管理部门之间的关系有待进一步整合.目前农行内设部门过多.尤其是业务部门分工不明确,业务定位重复,造成日常管理中相互推诿,资源分配上相互争抢.影响了资源配置效率.五是费用配置结构,流向有待进一步调整优化.从费用结构看,个人费用占比逐年增加.不断挤占业务经营发展费用.基层行只能在费用严重紧缺的情况下负重前行.长此以往.容易导致业务增长乏劲.客户资源随之流失 (二)绩效考核机制有待进一步改革和 完善.一是经济资本管理对促进资源优化配置,降低风险,提高收益的激励作用有待进一步体现.(1)经济资本管理认知度偏低,加之其复杂的核算办法.导致在传导和执行上大打折扣,变相地回归规模考核.目前绩效考核机制中,经济资本增加值,经济资本回报率比重还不大,考核层面也主要在市分行.支行以及经营网点对提高经济资本回报率观念淡薄.(2)经济资本管理的技术手段相对落后.目前对经济资本的计
TMFOX STRATEGIC SOLUTIONS 商弈投资 互联网金融行业研究报告 作者：曹璨（商弈投资） 2014/1/23 此报告为商弈投资项目部所撰，文章通过对互联网金融的研究对其未来发展趋势进行预测。本文内容仅供参考！
报告用途 本研究报告为商弈投资的被投资客户、项目融资辅导营被孵化的客户提供行业分析并帮助他们进行产品创新。同时为商弈投资（TMFOX VENTURE PARTNERS）合作的投资机构、科研机构和政府机构提供行业研究和投资参考。 研究方法 本研究报告收集大量可靠的具权威性的资料及数据，仔细分析对比得出相关结论，并通过对项目融资辅导营企业进行调研，进一步获取更全面的信息，且与本行业专家进行了深入探讨研究。 版权声明 本研究报告是基于我们认为可靠且已公开的信息，我们力求但不保证这些信息的准确性和完整性，也不保证文中观点或陈述不会发生任何变更。本报告版权仅为商弈投资（TMFOX VENTURE PARTNERS）所有，未经授权，任何机构和个人不得以任何形式翻版、复制、发表或引用。
目录 一、洞察 (1) 1.1、互联网金融大大提升了资源配置效率 (1) 1.2、互联网金融成为传统金融的重要补充 (1) 二、行业发展状况分析 (2) 2.1第三方支付细分市场 (3) 2.2、P2P网络借贷细分市场 (4) 2.3、虚拟货币细分市场 (4) 2.4、金融产品的网络销售细分市场 (5) 三、技术发展趋势 (6) 3.1、大数据技术将成为互联网金融公司致胜利器 (6) 3.2、移动互联网金融是未来方向 (7) 四、资本市场中的互联网金融 (7) 4.1、2013互联网金融投资热点 (7) 4.2、投资方向 (8) 五、互联网金融板块上市公司简要分析 (9) 六、项目融资辅导营平台内企业介绍 (10) 6.1、第三方POS机支付—移付宝 (10) 6.2、P2P网络借贷平台—前海融通 (11) 七、对互联网金融的整体展望 (11) 7.1、传统金融的地位无法被互联网金融撼动 (11) 7.2、政府支持将推动互联网金融快速发展 (11) 7.3、互联网金融将普惠大众 (12) 关于商弈投资 (13) 关于项目融资辅导营 (14)
金融成因分析资源空间配置不合理的 吴耀宏 本文认为,造成我国资源配置不合理和区域产业结构趋同的因素虽然是多方面的,但由于政企不分而导致的政府主导型的区域投资体制和融资机制是一个主要原因,也是形成大量不良资产和潜在金融风险的主要原因。当前应深化各方面的配套改革,使银行、企业真正成为市场主体,使政策型投资和市场化投资分开,充分发挥金融在优化资源配置和产业结构调整中的积极作用,以确保投资目标的实现和投资效益的最大化,促进国民经济持续、健康和稳定地发展。 作者:吴耀宏,1964年生,讲师,现为四川大学管理科学与工程系博士研究生。 当前,我国区域经济发展中存在诸多问题,如地区差距扩大、产业结构趋同、资源空间配置不合理、地方保护主义、区域投资融资机制不健全等,这些问题共同制约着我国区域经济的发展,其中,区域产业结构趋同和资源空间配置不合理是一个重要的方面。它不仅阻碍了区域专业分工的深化,影响区域优势的发挥,也制约着经济增长方式的转变。产业结构的调整和资源空间配置在很大程度上是靠一定的投资和融资体制和机制来进行的,因此,对造成区域产业结构趋同和资源空间配置不合理的投资融资的金融成因进行分析和研究,将有助于我们找到问题的根源,深化改革,促进区域经济的协调发展。 资源的空间配置是指人力、物力、财力、技术等经济资源在地区和产业之间的配置和转移。一个国家的资源配置的状况与一个国家在一定时期的政治、经济体制、经济发展的目标、资源配置的手段和机制密切相关。我国现在资源配置的空间格局是长期实行计划经济体制所造成的结果,它反映了我国政府以前的政策取向和经济社会发展的目标。 一、计划经济体制下区域资源配置的目标取向和区域投资融资机制 任何决策都是为了实现一定的目标,资源配置也一样,这种目标为资源配置指明了方向,也是资源配置的内在动力。从1949~1979年的30年的时间里,我国实行的是高度集中的计划经济体制,经济上的一切权利和责任基本上都集中在中央政府。中央政府担负着生产力布局和配置经
我国金融市场结构：特征、问题及其成因 一、我国金融市场结构的基本特征 金融市场结构是指金融市场各个子市场及其组成要素在经济体系中的存在、分布、运行以及相互适应、相互作用与相互联系的架构状态。金融市场结构作为一国金融发展的重要变量和要素，它是反映一国金融市场成熟程度与发达程度的重要标志。从我国金融市场发展的现状看，我国金融市场结构的基本特征主要表现为以下几个方面。 1．规模（数量）结构的非均衡性。这主要表现在我国金融原生市场相对发达，金融衍生市场相对滞后。其中，在金融原生市场中，资金市场发展快于保险市场、黄金市场和外汇市场发展。在资金市场中，货币市场与资本市场发展不平衡：货币市场中同业拆借市场与票据市场发展不平衡：资本市场中股票市场与债券市场发展不平衡：股票市场中发行市场与流通市场不平衡：债券市场中国债市场与企业债券市场发展不平衡。在金融衍生市场中，商品期货市场发展快于金融期货市场：商品期货市场中农产品期货市场发展快于其他商品期货市场：金融期货市场中，股指期货市场发展快于利率期货和外汇期货市场等。 2．空间分布结构的不合理性。首先，我国城乡金融市场发展不协调，具体表现在农村金融市场发展比较滞后．并将成为制约新农村经济建设和发展的重要瓶颈。主要表现在：一是县级金融机构的大量撤销导致县域金融体系中出现了“空洞化”现象：二是农村资金大量流向城市的“非农化”现象加剧了农村资金供求关系的失衡：三是农村金融市场产品少、功能弱化、业务单一、服务跟不上；四是资本市场的触觉还没有延伸到农村，使得大量中小企业难以进入资本市场融资。其次，就各地区银行业的区域分布来说，占全国GDP -半以上的东部地区聚集了我国四大国有银行和12家股份制商业银行总部，而且还聚集了我国60%以上的银行业资产，其中广东最多，达到4.1万亿元，其后分别为北京和上海（不包括总部资产）。o’第三，就各地区证券业来说，存在着向东部沿海地区倾斜的趋势。截至2005年末，东部、中部、西部、东北部四个地区国内上市公司数分别为773家、230家、280家和114家。与上年相比，东部和中部分别增加17家和1家，而西部和东北部分别减少3家和6家。第四，就各地区的保险业来说，东部地区的保费收入同比增长16.4%，明显快于中部11.1%。②另外，北京、上海等发达地区外资保险公司业务发展明显快于其他地区。 3．层次结构上的单调性。从整体上看，我国金融市场结构的梯度与层次都比较单调，主要以原生金融市场为主，衍生金融市场才刚刚起步。就原生金融市场内部来说，各种金融子市场的要素结构没有形成明显的梯度，而且在现有梯度上的层次结构非常单一。例如，我国金融市场的交易主体的梯度没有形成，而且对现有的投资主体没有进行细俞：再如，我国金融工具类型梯度只有基础性工具，而且基础性工具的品种比较单一等。这种情况将导致我国金融市场功能上缺乏互补和行为上相互冲突，不利于金融市场整体功能的充分发挥。 4．行为结构上的不配合性。货币市场、资本市场和保险市场是金融市场的三大重要组成部分，只有三者在行为机制上相互沟通、配合才能保持金融市场的平稳运行。然而，由于各市场阶段性的预期收益率差异，使得高收益的市场在短期内迅速膨胀，而一旦受到监管，这些资金又迅速撤退市场，导致市场迅速萎缩。这种不稳定状态加大了金融市场的潜在风险。 5．功能结构上的不协调性。我国金融市场行为上的不配合性或冲突性，必然导致其功能上的不协调性。目前，我国金融市场的有些功能还没有凸现出来，各个金融子市场的功能单一，而且相互之间的功能不协调不配合，甚至还存在着一定程度的矛盾。 二、我国金融市场结构存在的主要问题 从整体上来看，我国金融市场结构存在的主要问题可以从静态和动态两个角度来进行分析。 （一）从静态角度看我国金融市场结构存在的问题 从静态的视角看，我金融市场结构存在的主要问题是一种失衡状态。这可从如下两个方
我国金融资源配置效率的统计分析 本文通过学习和借鉴国内先进理论成果和经验，分析了我国区域金融资源配置的经济效率和社会效益，选取2010—2014年的省际面板数据，分别对金融资源配置进行统计研究，接着提出测算金融资源配置的经济效率的方法——DEA 模型，测算我国31个省金融资源配置的经济效率，并站在全国、区域、省际视角分别进行统计研究。同时，运用比较分析法对其社会效益进行宏观和微观分析。分析表明，我国金融资源配置效率整体水平不高，东北地区尤为显著，并且金融资源并没有完全按照市场化进行。 标签：金融资源配置；经济效率；社会效益；统计研究 一、绪论 （一）研究背景及意义 将大量社会闲散资金通过一定途径转化为投资，是金融体系基本功能之一。在这一转化过程中，资金的配置效率和效益如何、是否能最大限度满足社会的巨大需求，就成为衡量金融体系与经济发展是否相适应、相匹配的主要标准。事实上在我国，许多金融资源的配置和价格并没有完全由市场决定，金融机构治理也没有得到根本性改善，有人说中国的银行更像政策性银行而非商业银行。 自2007年爆发全球金融危机，人们便普遍将造成这一灾难的主要原因归结为金融业脱离了实体经济。在近年来关于金融业的讨论中，认为“金融业不能脱离实体经济”这样的观点常见于不同场合。金融业的发展与经济稳定离不开实体经济，既然如此，我国金融业与实体经济有无脱离便显得具有研究价值，金融业对实体经济的服务效率高低同样是我们关注的方面。 （二）研究综述 金融资源一词是由R.W.Coldsmith（1995年）提出，他认为在金融领域中，有关金融活动的主体和客体所具有结构、规模、数量及分布的特点，以及这些特点产生效应和相互联系的大集合便是金融资源。白钦先（1998）对金融资源理论提出见解，通过现代理论方法，分别对货币和金融进行分析。汪兴隆（2000）提出配置失衡的货币地区是中东西三个区域经济发展不同的一个重要因素，并研究了区域货币不平衡的具体影响因素。由于传统经济学的问题，因为稀缺资源的优化配置，自然涉及优化配置问题。王宏伟（2003）提出无论从短期发展还是长远规划来看，资本流动始终作为增长水平与区域经济差距变化的关键因素。金融资源理论具有一般经济理论金融资源的优化问题，所以使其有广泛的现代金融理论的内涵和广阔的发展余地（姜树博，2009）。白俊和连立帅（2012）以国内上市公司7年（2003—2009）的数据为对象，研究了行业差别和所有制不同对信贷交错配置的影响差异。
?资源配置途径与障碍 ?资源配置视角下的互联网金融 第四节互联网金融与资源配置05
技术进步与经济增长之间的关系 新古典增长理论与内生增长理论 ?内生增长理论 ?由于互联网信息技术的发展促进人类社会进入信息社会，人类生产生活方式发生了翻天覆地的变化。根据内生增长理论，互联网信息技术的发展本身就会导致实际人均GDP的持续增长。 ?但在这里我们重点讨论互联网金融和资源配置效率之间的关系。
金融发展与经济增长之间的关系 金融发展会促进经济增长 ?洛克、斯密和边沁 ?洛克、斯密和边沁等学者均注意到了运转良好的资金借贷体系对于产业部门成长的重要性，强调强有力的货币体系和不受约束的金融中介的重要性。
金融发展与经济增长之间的关系 金融发展会促进经济增长 ?熊彼特 ?最早从企业家才能和创新的角度论述了金融体系在经济发展中的作用。 ?只有在信贷和金融市场的支持下，纯粹企业家才能通过新技术的创新推动经济发展。
金融发展与经济增长之间的关系 金融发展会促进经济增长 ?肖和麦金农 ?肖和麦金农在1973分别出版了《金融深化与经济发展》和《经济发展中的货币与资本》两部著作。 ?他们认为：金融深化与金融发展加快了经济增长的速度，而金融抑制（利率上限、较高的准备金比率、指导性的信贷政策以及对金融中介结构的歧视性的税收政策等）则抑制经济增长。 ?主张通过金融自由化和金融发展来促进经济增长。
金融发展与经济增长之间的关系 金融发展会促进经济增长？ ?戈德史密斯的开创性工作 ?利用1860-1963年35个国家的数据发现：“假如考虑几十年这样的长时期，在经济增长和金融发展之间存在着很强的平行关系；在数据比较充分的国家甚至出现这样的规律，即经济高速增长的时期同时伴随着金融发展的平均速度的快速增长” ?缺点：没对经济增长的其他因素进行系统性的控制；没有揭示因果关系。
优化资源的配置 编辑: 【摘要】由于IT产业的迅速发展，现代市场竞争环境已发生了深刻的变革。传统的管理会计方法已经越来越不适合现代企业的管理需要，而现代新兴的管理会计方法又不成系统，支离破碎。价值链会计正是在这一背景下产生的。本文主要从基本理论方面论述价值链会计以“实时”优化资源的配置为价值目标的合理性，以说明价值链会计的本质功能。 一、引言 传统管理会计在现代企业的管理活动中已逐步体现出优化企业资源配置的思想。但是由于其对企业价值增值过程认识尚不深刻，对会计管理活动认知存在局限性。随着现代IT技术的发展和广泛应用，现行的管理会计制度已不能更有效地为企业参与现代市场竞争服务。从企业的外部关系来看，价值链会计因更重视于资源的配置将具有更有效的资源调节能力；从企业内部管理来看，价值链会计将更重视于对业务流程的有效细分，以提高资本运作的效益。这将促使我们站在企业价值增值的新高度重新审视传统管理会计体系，为其重新定位。因此，笔者认为，以“实时”优化企业资源为目标取向的价值链会计将不失为一种好的选择。 二、IT环境下实时会计信息的传递 随着IT技术的发展和广泛应用，企业可以更加便利地获取和传递信
息，这加快了传统意义上的信息流的传递速度。从产业经济学的角度来看，当信息流一旦成为产业关联中的主导因素时，由于其不同于物质的特殊属性，完全可以突破物质流相对固定的“上游—中游—下游”的产业传递轨道的束缚，在更大的范围内进行系统的集成。这不仅引导和加速了产业关联中的物质流，更加重要的是开辟了新的产业关联的传递路径，创造了产业融合拓展化的机会。产业关联程度随着信息的大量共享不仅使产业系统的灵活性增加，适应性增强，而且也使系统的组织与控制的能力增强，从而提高系统的运行效率。显然，这种产业间的信息共享机制是企业通过协作得到的一个多赢的结果。它有效地促使了产业结构的优化调整，使其达到企业增收、产业增效的目的。这是促使产业内的企业共同合作的趋利动因。然而竞争的残酷性说明市场中的企业并不是“无私者”，它们又总是在寻找一个最为有利的时机寻求自身利益最大化。 信息流的传递速度的加快在为企业带来更多机遇的同时无疑也为企业带来了更大的风险。从价值链的角度来看，如果一个企业没有在一个产业中保持其竞争优势，那么很可能随时因其对手已存在竞争优势的扩大而陷于不利地位，甚至于被排挤出市场。往往有很多的企业就是因为在决策中不了解市场的动态，刚刚上一条新的流水线就因为技术的革新而不得不停止生产；而当有一个很好的项目时又害怕风险而错失良机。企业在进行快速决策之前对于信息必须有两个基本的工作尚待完成：①及时收集、整理信息。②信息的及时分析。前者是一个前提条件，它的实现需要企业的管理层高度重视，具备基本的具备
城乡金融一体化新构想 党的十七届三中全会审议通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》， 是在新的历史起点推进农村改革发展的行动纲领，也是直接体现强农惠农施政理念、推进城 乡一体化发展实实在在的战略安排。《决定》的贯彻落实，必将开启城乡一体化发展的崭新 时代, 《决定》的贯彻落实，也为建立现代农村金融制度，逐步实现城乡金融一体化构想提供了决策依据和政策基础。 一、现阶段我国城乡金融的差异 9月8日，江苏省首家私人银行在中国银行江苏省分行正式开业，资产在800万元人民 币以上的个人，可以在这里享受到“管家式”的贴身金融服务。随着银行业竞争的日趋激烈， 银行对高端客户的争夺也开始白热化。除中行外，招行、中信等银行也把目光瞄准了资产在 数百万人民币以上的客户，并准备近期在南京成立私人银行部。 8月29日，在内蒙古满洲里市举行的“2008农村金融企业家圆桌会议”上，中国社会科 学院农村发展研究所党委书记、副所长杜晓山在会上提出了：“应建立满足或者适应农村多层次金融需求的，功能完善、分工合理、产权明晰、管理科学、监管有效、竞争适度、优势互补、可持续发展的普惠性完整农村金融体系”的观点。他认为农村金融应普遍的惠及被排斥于金融服务之外的大规模的贫困和中低收入客户群体。 透过这两新闻，我们不难体味到现阶段我国城乡金融存在的的差异。中国银监会副主席 唐双宁早在2006年就指出：中国银行业面临的新矛盾一定意义上表现为三个不平衡，一是 机构发展不平衡，大银行改革发展相对较快，中小银行特别是小银行改革发展相对滞后；二 是地区发展不平衡，东部地区改革发展较快，中西部地区改革发展相对滞后；三是城乡发展 不平衡，城市金融改革发展较快，农村金融改革发展相对滞后。城乡金融资金投入不平衡,网 点覆盖不平衡，业务发展不平衡，风险程度不平衡，人员素质不平衡，管理水平不平衡，经 营环境不平衡。业务发展不平衡具体体现为城市金融创新较快，业务品种相对丰富。而农村 金融只能提供基本的存、贷、汇“老三样”服务，农村金融创新能力不足，业务品种缺乏，服 务方式单一，结算手段落后，难以满足多元化的金融服务需求。虽然经过两年的改革和发展，我国农村金融新格局已逐步形成，但城乡金融的差异还很大，而且在今后一段时间还将继续 存在。 二、城乡金融一体化是城乡一体化发展的必然趋势 2003年11月21日，温家宝总理在中南海紫光阁接受《华盛顿邮报》总编唐尼的采访 时曾说：东部地区、一些大城市，有很多高楼大厦。而在一些农村，农民还住在茅草房里， 还在用牛耕种。中国还有3000万人没有解决温饱问题。我们新一届领导通过抗击SARS这场 疾病，得到一个重要的启示，就是要注意协调发展。城乡发展不平衡，经济和社会发展不平衡，就如同一个人一条腿长一条腿短一样，一定会跌跤的。一个国家一条腿长一条腿短，也 会跌跤的。但是我们必须在发展中解决这些问题，这是一个很长的过程。 十七届三中全会《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》提出，“我国 总体上已进入以工促农、以城带乡的发展阶段，进入加快改造传统农业、走中国特色农业现 代化道路的关键时刻，进入着力破除城乡二元结构、形成城乡经济社会发展一体化新格局的 重要时期。”这是对“农村改革仍然是改革的关键环节、农业农村发展仍然是国家发展的战略 基础”这一重要判断的重申和强调，也清楚表明我们党对社会主义初级阶段的基本国情、我国当前发展的阶段性特征和“三农”问题的关键环节和突出矛盾，有了更为深刻的认识和更为透 彻的把握。《决定》提出采取八项重大举措破解城乡二元结构，必将有力推进城乡一体化发 展新格局的逐渐形成。
加强金融诚信建设优化金融生态环境 诚信是中华民族的传统美德，是市场经济之基、金融机构经营之本，是社会资源合理配置的基础方式。良好的信用关系是经济健康发展的基本保证，是金融加大支持经济发展的前提，是有效防范和化解金融风险的保障。可以说，金融诚信的正常化，是整个社会信用健全完善的重要标志，也是构筑强健金融体系的基石。近年来，我市依法加强金融监管，维护金融部门的合法权益，积极防范和化解金融风险，金融秩序呈良性发展趋势。但也必须看到，我市的金融诚信建设还有许多薄弱环节，金融运行环境也还存在着不少问题，在一定程度上 影响了我市的金融安全运行和健康发展，一定程度上挫伤了金融部门增加信贷投入的积极性，削弱了金融对经济的支持力度，必须引起我们的高度重视。 一、加强行业自身建设，健全金融安全内控机制。各金融机构自身作为金融诚信建设中的重要载体，是社会诚信链条中最敏感部分和最直接的利益相关者，其各项业务都是建立在诚信的基础上的，诚信质量的好坏非常重要。一是要切实加强行业自律。各金融机构应自上而下成立诚信体系考评委员会，实行诚信考评一票否决制。对违规从业机构“摘牌子”，违规从业人员“摘帽子”。二是要着重抓好行风建设。
锻造一流的金融行业队伍，是建立良好社会诚信环境的保证。要开展“严格、规范、谨慎、诚信、创新”的行风建设，深入进行“三铁”教育，使金融机构“铁帐本、铁算盘、铁规章”重新回到经营管理中来。三是要全面改善金融服务。要建立良好的金融诚信环境，归根结底，还是要把经济建设搞上去，提高经济增长的质量和效益。只有经济发展了，金融诚信建设才有起始点和落脚点。因此，各金融机构要正确处理好防范化解金融风险与支持经济发展的关系，要大力改善金融服务。尤其是银行业，要把信贷结构调整与产业结构、经济结构的调整结合起来，把信贷资金更多地投向符合国家产业政策，守诚信、有发展潜力的各类企业，不断提高资金使用效益，实现信贷资产质量和经济增长质量的共同提高，发展更多的优质客户群，培育新的经济增长点，实现多方共赢，最终提高企业及整个社会的诚信意识。 二、以现代企业制度建设为重点，重塑企业诚信形象。诚信是企业安身立命之本，是市场经济的准入证。从实质意义上讲，企业卖的不仅是产品，还有企业信用。因此，诚信对于一个企业来讲具有黄金般的价值。企业只有增强诚信自律意识，内强素质，外树形象，才能为长久发展赢得广阔的空间。一要加快产权制度改革，明晰企业特别是国有资产中国家、企业和个人产权和使用权。二要根据建立现代企业制
金融配置门槛效应影响机制 金融发展的二元结构特征以及城乡居民收入分配差距的不断扩大已成为我国经济金融发展的普遍共识,如何调整金融资源空间配置的非均衡、缩减居民收入分配差距将是今后一段时期我国经济金融工作的重心问题之一。改革以来,中国的基尼系数已由1990年的上升至20XX年的,区域金融发展的失衡和二元结构的特征,加剧了区域经济发展的不均衡和城乡经济发展的差距。十七届四中全会以来,政府部门关于缩小居民收入分配差距、调整收入分配格局的一系列指导性文件开始推动我国城乡居民收入分配结构的调整, 对不同经济区金融发展、金融结构的布局业已成为当前经济体制改革深化的重要方面。在此背景下, 探究金融发展水平与城乡居民收入分配差距间空间分布的影响机制对于缓解差距的进一步扩大无疑具有重要的现实意义。 一、文献综述 Gini开创了对收入分配结构的度量方法, Kuznets提出了着名的倒U型假说,嗣后的许多研究多围绕于Kuznets倒U型曲线的实证检验。早期关于金融发展与收入差距的研究更多地隐含在金融发展与经济增长关系的研究中,King和 Levine关于金融与经济增长的研究开辟了一个新的局面,多元回归和面板数据方法成为分析金融发展与居民收入分配差距的主要手段,许多文献将金融发展与居民收入分配差距的关系暗含于经济增长与收入分配差距的关联性之中。在理论研究方面,支持经济增长与收入分配差距负相关的代表性研究包括Alesina和Rodkik等人的研究 ,而认为经济增长和收入分配差距正相关的代表性研究包括Ga- lor and Tsidon 、Deininger and Squire 、Alesina and Perotti 等人的研究。但在实证研究中,绝大部分的实证研究支持了经济增长与收入分配差距的负相关性。 Greenwood and Jovanovic分析了金融发展水平与收入差距的关联性 ,在他们的论文中,实际上暗含了一个重要假设———即初始的收入分配外生于经济增长和金融发展水平,且对金融市场设施的使用需要支付一定的固定成本,每期对金融服务的购买需要支付一定比例的运营费用。由于固定成本的存在,在金融和经济发展的早期,金融市场不大,此时只有那些高收入、财富水平较高的人群才可以享受到金融服务,而穷人在金融服务的购买上存在着“门槛”效应;由于“门槛”的存在,穷、富两个群体的金融投资收益率存在差异,因此,金融发展会使得收入差距扩大;在金融发展的成熟
金融保险资源整合途径分析 一、金融保险整合资源的途径 (一)优化配置资源，充分发挥平台载体功能 金融保险产品的多样化和金融保险的创新使金融保险机构之间的混乱在业务界越来越模糊。我们从功能的角度分析，金融保险行业之间的划分是动态的、相对的，金融保险机构之间的形式、金融保险所涉及的业务范围品之间的划分是可变的。但金融保险业务的基本功能是相对稳定的。各种各样的金融保险产品之间又是存在着竞争性和替代性，借助于保险公司这个平台，使金融要素资源得到优化配置，使效能发挥的更好。 (二)制定以客户为中心的统一战略规划管理 在金融保险业经营发展的趋势下，集团公司必定会将所有面向消费群众的服务、产品在同一的组织中进行管理与整合，在集团内部实现知识、人力、数据、决策、信息和品牌等资源统一管理与分享，对成本的有效控制和李瑞的合理分配。在金融保险业务内部之间实现市场营销渠道和客户资源的有效配置，并广泛运用营销手段进行销售。在现代，金融发展的趋势是信用证券化和金融工程化，通过资源整合理念，把金融产品、金融服务，是秩序和产品、组合服务、组合营销等方式成为金融保险业的竞争之优势。保险业务的整合运用了整体营销的两大要素：整体营销是指集团内部之间所有的资源统筹到一起，对客户实行统一的资源管理，集团战略，就是让公司分别去开发产品、设计产品、在进行产品的推销，顾客所需要的产品我们就针对他提出的要求去进行改善。因而使整个市场体系达到完善，真正做到了统筹兼顾。整体营销在营销机制方面，还必须去寻找产品(product)、
推广(promotion)、价格(price)、配销通路(place)等四p策略。和顾客建立坚强的贸易关系，使公司资源整合方面得到高度艺术化和产品智能化。 (三)健全分页监管基础上的监管协调机制 面对着中国的金融监管制度，我们究竟是应采取分布管理呢还是整合管理呢。我想这是一个很值得思考的问题。分业管理，及证券、保险、银行等分别有不同的政府管理机构：三大监管机构之间是与中国银行等不么事呢建立完善实质长效的协调机构。中国从1987年开始就成立了保监会，到2003年时就成立了银监会，金融保险分业管理多年，效果很好。现在的金融市场已经走向综合经营，针对内部的综合经营与外部协调融洽，为金融保险企业走向资源整合做出了很大的贡献，而他又是必须要存在的部门。现在强调监管机制的重要性，就在于一是便利于市场的健康发展。目前市场出现了各种各样的集团经营模式，所谓是鱼龙混杂呀，而我们只有在监管机构的基础上才能进行综合管理，让市场呈良性发展，使市场的资源得到更好的利用;二是有利于政策改革的稳定发展，保监会与银监会相继成立，从技术改革到收益分析都做到了他成立的意义。 二、金融保险资源整合的必要性和所面临的挑战 (一)金融保险资源整合的必要性 金融保险资源整合是在国际金融行业发展下的必然趋势。目前国内市场的一些金融机构，大都是一些跨行企业所经营的集团，而对比下来，国内的一些保险公司产品的单一性让他在在这个竞争的市场中处于劣势状态。而我们为了提高企业之间的竞争力，金融保险业的资源整合就成了发展之前的一个关键部分，导致了它的必然性。一方面，金融保险业的资源整合，他满足了客户的自身雪球，也使保险公司通过资源整合的庞大金融体系，共同分享了信息量，利己利彼，使企业
金融资源配置 【摘要】：国家或政府掌握金融资源，商业性金融机构没有完全按商 业化运作；保国有经济的制度不改变，国家掌握金融资源的局面难以 改变，国有银行的不良资产状况不容乐观；我国现阶段金融资源的配 置基本上不受市场供求关系的影响，并且能够不讲效益；/GDP的比值 持续上升表明金融资源配置不节约，存有浪费。 近年来，金融资源这个词条在实际部门和学术研究中出现频率比较高，但它的含义怎样科学规范，却少有研究。也许不需要学究式的规范， 只要大体认同就行了，则它的内容主要包括作为资金的货币和能够流 通的证券，社会成员之间以及社会成员与政府之间接受信用也能够称 作金融资源。它们的共同特点是能够作为经济发展的要素，能够带来 增值。政府宏观经济调控必须掌握资源，其中包括金融资源；金融资 源的配置状况与经济宏观调控密切相关，现阶段我国政府实行宏观经 济调控除了政策法规外实际上掌握着两种资源，即货币资金和土地。 所以，分析研究我国金融资源的配置状况是有意义的。 现阶段，我国的金融格局仍然是国家或者政府掌握金融资源，这不但 表现为国有独资商业银行、国有政策性银行占领了我国金融市场的绝 绝大多数（70%以上），而且表现为股份制商业银行，地方商业银行以 及其他金融机构也是国家或政府控股。它们的业务活动不但受政府监管，而且受政府指挥，有人说监管部门接二连三地发文件具体指导商 业银行的业务操作，简直成了银行的“业务总监”。在这种状况下， 全国金融系统的业务操作“全国一盘棋”。金融资源的分配表现为 “要紧都紧，要松都松”，基本上没有原则。 产生这种状况的原因，归根到底是我国的金融制度性质和体制设计决 定的。我国金融制度体制改了这么多年，改了什么呢？改变了机构设置，改变了名称，但性质没有变，机制没有变，也就是就国家或政府 统一掌握金融资源的性质没有变，按级别运作那一套机制没有变。在 这种情况下，商业银行的负责人既是老板，更是官员，既要完成利润
改R E F O R M 2009年第10期总第188期 *基金项目：浙江省哲学社会科学规划基金项目“中国农村金融资源配置及其优化对 策研究”（批准号：ZJSYB060017）。 城乡金融非均衡性是任何发展中国家皆有的金融经济现象，即使是在完成了农村工业化与城镇化进程的发达国家，这一现象也会在特定范围内长期存在。但是，发达国家的经验表明，经济市场化进程内生城乡金融统筹的必然趋势。由此，发展中国家可通过金融深化加快实现城乡金融协调发展，进而促进农村金融的有效增长，并最终达到促进农村经济增长和发展的目的。 然而，在我国经济市场化进程中，由于农村经济基础脆弱，导致市场机制作用受阻，城乡金融统筹的制度变迁效应相对有限。对于我国农村而言，不仅外部金融资源规模较小、配置效率较低，同时自身的金融积累能力也较为有限，且面临日益严重的金融资源外流。在这种情况下，如果任其持续下去必将影响到整个国民经济的持续、稳定、协调发展。因此，加快推进城乡金融统筹应成为市场经济条件下，实现城乡经济社会统筹的战略性路径选择[1]。 一、城乡金融非均衡性的表现形式 城乡金融非均衡性表现在制度非均衡性、结构非均衡性、服务非均衡性、资 源配置非均衡四个方面。 （一）制度非均衡性 金融制度是金融增长的关键。然而，我国的城乡金融被分割为两个不同的体系并运行于不同的制度框架。由于长期计划经济体制以及随后的转型路径选 城乡金融的非均衡性及其后续效应 * Nonequilibrium in City-rural Finance and Its Subsequent Effects 王永龙 内容提要城乡金融非均衡性是现阶段我国金融体系的基本特征，表现为城乡金融制度、金融结构、金融服务、金融资源配置等多种形式的发展差异，形成了多方面的金融经济效应。必须进一步推进制度创新，构建新型农村金融体系，才能根本实现城乡金融协调发展。关键词城乡金融非均衡性协调发展 作者单位湖州师范学院商学院浙江湖州313000 Wang Yonglong Abstract:The nonequilibrium in city-rural finance is the key characteristic of Chinese financial system at the pre -sent stage,which can be seen as city-rural financial system,financial structure,financial service,financial resources allocation and so on.All of these resulted in kinds of financial economic effect.Therefore,it is necessary to promote structural innovations further and construct new rural financial system in order to achieve the coordinated city-rural financial development. Key words:city-rural finance,nonequilibrium,coordinated development 金融
经济资本与银行资源优化配置 一、银行资源是稀缺的 在经济学文献中最早提及“金融资源”概念的西方学者是戈德史密斯。他在《资本形成与经济增长》(1955)一书中探讨了金融资源和传递渠道对经济增长的速度和性质的影响，认为金融资源是相对稀缺的、特殊的战略性的社会资源，分为三个层次：第一层次是基础性核心金融资源，即广义的货币资本和资金；第二层次是实体中间性资源，包括金融组织体系和金融工具体系；第三层次是整体功能性高层金融资源。由金融体系表征的金融资源系统主要包含四个方面的内容：(1)货币资产和货币制度；(2)金融产业(包括金融机构非货币金融资产和金融从业人员)；(3)金融管理组织和管理体制；(4)金融意识。这些是软性的金融资源。 二、以经济资本为经营管理机制 根据战略发展目标的要求，确定业务经营策略和产品发展规划，针对不同的客户群体、产品种类，制订差异化的营销方案，以经济资本的效益性来开发业务、开展业务，有计划、有控制地实施业务扩张。同时，在业务发展过程中，应以经济资本效益指标为核心，定期对各分支机构、各部门以及产品的回报率开展评估和分析，将考核由事后向事前、事中控制转变，由追求利润最大化向以风险控制为条件的利润最大化转变，及时调整业务发展方向，资源配置向盈利性高的区域和业务产品倾
三、调整行际资源分配 在确定了发展战略和经济资本配置政策后，商业银行应按照效率优先、统筹兼顾的原则，优化经济资本配置。效率优先是指经济资本配置以各分支机构实现的EVA 为基础，对于RAROC水平较高或同比进步明显的行给予适度倾斜，支持经营效益贡献度高的分支机构业务的发展和经济资本需求。统筹兼顾是指统筹考虑业务发展、收益增长、风险防控和市场占比目标，兼顾全行区域和行业发展政策，平衡规模、速度和效益目标。对于基础较为薄弱，指标尚不够理想，但市场机遇好、发展潜力大的地区，适度增配经济资本，以鼓励其适当加快发展资产业务。 例如，某商业银行辖内分支机构的主要经营指标对全行的贡献度如表1所示。 表1 各行不同的RAROC 从表1可以看出，A行资产业务发展速度明显快于B行和c行，对全行的净利润、经济增加值的贡献度高于其他两行，且经济资本回报率超过全行平均增长水平，因此，经济资本配置以及信贷资源的配置应向A行倾斜。 对于B行，可通过优化存量、控制增量两个途径控制经济资本增长。资产存量已经是“过去时”了，由于许多积重难返的原因，其风险化解和质量改进受方方面面的制约，相比之下，控制该行经济资本增量可能易于奏效。对B行经济资本增量控制的一般步骤可如下：第一，根据其上年度的盈利能力和资产规模增长情况，确定下一年度经济效益增长目标。第二，在已知经济资本存量分布的基础上，分别计算该行各业务单元的RAROC值。第三，将EVA最大化设定为目标函数，以鼓励盈利业务品种的发展、控制非盈利业务产品的增长为基本原则，确定该行下一年度分配给各业务单元的经济资本数量。第四，确定经济资本分配的约束条件，加大绩效考核力度，促进该行提高资产组合管理能力，优化存量经济资本占用结构，降低经济资本占用
Finance 金融视线 116 2012年7月 https://www.doczj.com/doc/488353731.html, 中小企业融资难与金融资源配置优化 哈尔滨金融学院金融系 刘金波 摘 要：中小企业融资难的实质是制度不均衡而导致的金融垄断，从而诱发金融资源配置效率低下的问题。本文用金融资源配置解释中小企业融资难的问题，提出通过制度均衡来优化金融资源配置，以政府为主导从制度供给与需求均衡的角度合理配置潜在的金融资源，为中小企业融资问题打开突破口。关键词：中小企业 金融资源配置 制度均衡 金融垄断中图分类号：F272 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)07(b)-116-02 1 问题的提出 据统计，按照复合定义标准扣除不具备一定能力的中小企业，我国2011年的中小企业数量是5175万家，而到了2012年将增加到5651万家，从2005年的2836万家增长了近一倍，平均每年增长超过10%。而且，这些为数众多的中小企业肩负着我国70%以上的就业。因此，我国度过经济难关，保证经济的持续增长离不开中小企业的发展。然而中小企业却无法迅速发展，原因在于无法摆脱融资瓶颈的限制。具统计截至2011年底，全国商业银行本外币各项贷款余额44.5万亿元，公司贷款余额34.7万亿，占78%，其中贷款余额亿元以上的大客户数量不足0.8％，但贷款余额比重却超过50％。以中国建设银行为例，截至2011年12月31日，建行资产总额达122818.34亿元人民币，贷款总额约为6.5万亿，对小微企业的贷款余额9000多亿，小微企业贷款占到了贷款总额的1/7左右。2011年国有大企业贷款占贷款总额的70%，中小企业占比不足30%，其中主要银行业金融机构小企业贷款比重目前仍不足15%。这种贷款余额与小企业发展需求相比，存在较大差距，显然是不合理的。为什么中小企业融资难呢？经济学家通过对金融发展与经济增长的研究，达成了共识即承认金融发展与经济增长存在较强的正相关关系。中小企业作为经济体系的重要组成部分，在区域经济增长中发挥重要功效。因此，如何有效的配置区域金融资源，促进区域中小企业的发展，是探讨经济可持续增长的重要依据。本文探究中小企业融资难与金融资源配置的关系， 通过金融资源配置的视角研究中小企业融资难的本质。 我国中小企业融资难这个问题表面上看是因为企业本身信用状况欠佳和金融机构服务不良，但这没有揭示出中小企业融资问题的本质原因。什么才是中小企业融资难的根本原因呢？ 2 中小企业融资难的核心：M2/GDP 高比值下的金融资源配置低效率 我们先来看一些数据：2012年6月末，我国广义货币(M2)余额92.50万亿元，同比增长13.6%，国内生产总值227098亿元，按可比价格计算，同比增长7.8%。我国在2001年末M2是15.83万亿元，M2 是 GDP 的一倍多，而截至2012年上半年M2是GDP 的4倍多，比率进一步扩大。从全球来看，除日本外发达国家基本上M2都低于GDP(吴晓灵，2001)。 我国的M2与GDP 的比率为什么这么高呢？这个比率高意味着什么呢？易纲(1998)、刘明志(2001)、曾令华(2001)、张国忠(2002)主要分析我国迅速增长的M2，认为是高储蓄下形成的流动性滞存导致了M2的增长，从而形成了M2/GDP 高比值。从这个角度来说明我国的高比值有其合理性，但也不能忽略GDP 方面的因素。为什么发达国家M2/GDP 的比值不高呢？原因是储蓄影响到投资进而影响到国民经济发展，在发达国家的储蓄能够充分转化为投资，而且其转化的效率比较高，能够形成有效资本(真正发挥作用的资本)。 这样，一方面储蓄迅速增长； 另一方面GDP 也会迅速增长，M2/GDP 比值不会形成象目前中国这么高的程度。从这个角度出发，联系储蓄和GDP 来考虑我国高M2/GDP 比值，就自然而然考虑到储蓄转化作者简介：刘金波，(1972-)，山东平阴人，经济学硕士，副教授，现 为哈尔滨金融学院金融系教师，主要从事宏观金融管理研究。 (2)校园电子商务可以为大学生提供勤工俭学的机会。校园电子商务可以大大降低大学生获得勤工助学的交易成本，拓宽大学生勤工俭学途径。校园电子商务可以及时向广大师生在线发布免费兼职信息，拓宽大学生勤工俭学渠道。校园电子商务本身也为大学生提供很多兼职岗位，如货物配送、计算机系统维护、资金流动都需要大量的人员共同参与完成。校园电子商务还可以安排贫困生完成物流配送，这不仅为学生提供了勤工助学岗位，同时也能够推动校园电子商务的发展。不仅如此，大学生还可以直接在网上开店，通过诚实经营获得一部分正当利润。 (3)校园电子商务可以电子商务人才培养提供实习机会。通过发展校园电子商务，大学生可以充分利用所学知识，在学习中实践，在实践中学习，从而培养大学生的团队协作能力、社会交往能力和创新管理能力等。校园电子商务为学习电子商务及相关专业学生和所有对电子商务领域知识有兴趣的学生提供一次理论结合实践的 机会，通过实际操作将原本只在书本上的电子商务实际应用到校园电子商务中，解决课堂教学中无法实现的实践环节。校园电子商务在培养大学生实践能力、创新能力和团队协作能力的同时，也有助于推动电子商务高等教育的系统化和高水平发展，锻炼学生的营销意识，考验学生的毅力与韧性，推进校园文化社会交往的互动，培养优秀的电子商务人才。 参考文献 [1] 高进.从一卡到无卡——高校校园一卡通金融支付展望[J].江 西青年职业学院学报,2009(3). [2] 孙黉杰等.大学生电子商务消费研究[J].消费导刊,2009(10).[3] 张伟超.浅论全国高校教育超市的发展趋势[J].高校后勤研 究,2011(6). [4] 郑燕华.高校校园电子商务探究[J].河南广播电视大学学 报,2010(2).