目录
绪论 (1)
1 农村信用社小额信贷的基本慨况 (2)
1.1农信社小额信贷的概念 (2)
1.2农信社小额信贷的特点 (2)
1.3农信社小额信贷的由来 (2)
1.4 农信社小额信贷的类型 (3)
2 云南省农村信用社小额信用贷款 (3)
2.1 农信社小额信贷的云南背景 (3)
2.2 云南省农信社小额信贷的整体现状 (3)
2.3云南省农信社小额贷款的制度 (4)
2.4云南省小额信贷和经济发展 (4)
3 云南省农村信用社小额信贷存在的问题 (5)
3.1云南省农信社小额信用贷款业务本身存在的问题 (5)
3.1.1 贷款投放质量不高 (5)
3.1.2 贷款额度小，期限短，利率不合理 (5)
3.1.3 贷款运作缺乏灵活性 (6)
3.1.4 农信社信用体系建设滞后 (7)
3.2 农信社小额信贷的资金问题 (7)
3.2.1 小额信贷缺少资金来源 (7)
3.2.2 小额信贷的扶贫性质和商业化运作存在矛盾 (7)
3.3 各阶层对农信社小额信贷的认识不足 (8)
3.4 农信社小额信贷项目缺乏政治环境 (8)
4 对云南省农村信用社小额信贷的建议对策 (9)
4.1 农村信用社对小额信贷业务的改革 (9)
4.1.1 明确贷款对象，提高农户小额信贷的使用效率 (9)
4.1.2 创新农信社小额信贷模式 (9)
4.1.3 科学制定小额信贷的利率，额度和期限 (9)
4.1.4 加强对农信社小额信贷的科学化管理 (10)
4.2确保农信社农户小额信贷的可持续经营 (10)
4.2.1 拓宽农信社贷款资金来源 (10)
4.2.2保证农信社资金的良性循环 (11)
4.2.3 实行商业化经营 (11)
4.3营造良好的认知环境 (11)
4.3.1 吸纳培养专业金融人才 (11)
4.3.2 加大宣传力度，加强农户对于农信社小额信贷的认识 (12)
4.4 政府积极引导，完善相关法律法规 (12)
结论 (13)
参考文献 (14)
致谢 (15)
摘要
小额信用贷款从1992年在云南实行试点实施以来，得到了迅速的发展，也为云南农村经济的发展作出了巨大的贡献。作为支持农村经济发展主力军的农村信用社，在农户小额信用贷款的发放和管理工作等方面的表现都尤为突出，农户小额信用贷款的功能、效益也日趋明显。然而，随着云南省农村经济的发展和农民增收步伐的加快，农户小额信用贷款在实施的过程中也出现了一系列的问题。文章主要介绍了小额信用贷款在云南省的发展状况，通过简述云南省农村信用社农户小额信贷的一些情况，分析农户小额信用贷款在云南的发展中存在的一些业务问题，信贷资金供求矛盾，利率，期限，额度方面的不合理，运作环境等方面的问题。并针对这些问题提出了若干具体解决问题的基本思路。为了更加有效的加强农户小额信用贷款管理水平，促进小额信用贷款事业的发展，以更好地服务“三农”和新农村建设来支持农村经济发展。
关键词：云南省农村信用社小额信用贷款存在问题对策
Abstract
Small credit loans from pilot implementation in Yunnan in 1992, obtained the rapid develop ment, as well as have made great contribution to the development of rural economy in Yunnan pro vince. As main force to support the rural economy development of the rural credit cooperatives, th e farmers of micro-credit loans in such aspects as the distribution and management of performanc e is particularly outstanding, the function of the farmers of micro-credit loans, benefit is obvious. However, with the development of rural economy in Yunnan province and speed up the pace of in creasing farmers' income, farmer micro-credit loans in the process of implementation, there is a se ries of problems. This paper mainly introduces the development of small credit loan in Yunnan pr ovince, and through a brief introduction of Yunnan province rural credit cooperatives farmers micr o-credit, analysis of peasant household micro-finance credit loans in Yunnan some business proble ms, existing in the development of credit funds the contradiction of supply and demand, interest ra tes, duration, amount of unreasonable, operation environment, etc. And put forward several specifi c to solve these problems the basic train of thought to solve the problem. In order to more effectiv ely strengthen the farmers of micro-credit loans management level, promote the development of s mall credit loan, in order to better serve the "three rural" and the new rural construction to support rural economic development.
Key words：Yunnan province rural credit cooperatives micro finance problems existing problem countermeasures
绪论
小额信用贷款起源于孟加拉国的乡村银行，在1994年被引入我国之后，作为一种金融服务取得了很好的发展。特别是在我国农村金融领域中发挥着越来越重要的作用。小额信用贷款始终坚持“以农为本．为农服务”的宗旨。旨在服务“三农”促进农业产业化和农村经济结构调整。根据云南地区的特殊省情，云南省农村信用社农户小额信用贷款的基本模式是以半官方的扶贫项目以及以金融机构为主体的组织模式为主，自云南省农村信用社试点农户小额信用贷款以来，基本实现了小额信用贷款对于解决农村贫困的目标。农村信用社在2001年推行的农户小额信用贷款, 被称为农村金融领域的“革命性变革”。从小额信用贷款运行的总体情况来看，在我国一些地区取得了显著的效果，在发展壮大农村经济，帮助农民脱贫致富等方面发挥了很大的作用。但是，从客观上讲现行的云南省农村信用社农户小额信用贷款的局限性也日益显现出来，所以我们有必要根据它的不足加以适度调整与创新，使得小额信用贷款制度更加完善。
1农村信用社小额信贷的基本慨况
1.1农信社小额信贷的概念
农户小额信用贷款指的是农村信用社为了提高信用贷款服务水平，加大支持农村信用贷款的投入，简化信用贷款的手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的贷款项目，这是基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。
1.2农信社小额信贷的特点
农村信用社发放的小额信用贷款的特点可以概括为以下两点：其一，小额信用贷款是以中低收入人群为主要目标客户，并为其提供有利于目标客户开展生产经营活动的金融服务，这是小额信贷区别于其他商业性金融服务的本质特征。其二，小额信用贷款服务的提供强调了小额信贷机构自身的生存和发展。
1.3农信社小额信贷的由来
小额信用贷款是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信用贷款在国际上产生于20世纪60-70年代，最初的目的是消除贫困和发展农业生产。20世纪90年代初期，小额信用贷款在中国农村进行试点。20世纪90年代后期大范围的推广了小额信用贷款。为支持农业和农村经济的发展，农村信用社根据有关法律、法规，于2001年推出一种新兴的贷款品种——农户小额信用贷款。
1.4 农信社小额信贷的类型
目前，我国开展的小额信用贷款主要有三类：国际资助的项目（或非政府、非银行资金支持项目）；政府与中国农业银行合作项目（农行作为政府主导型项目的放贷主体）；农村信用社和中国邮政储蓄银行开展的小额信贷项目。其中，以农村信用合作社和中国邮政储蓄银行开展的农户小额信用贷款覆盖面最广，影响面最大。文章主要介绍是农村信用社发放的小额信用贷款。
2 云南省农村信用社小额信用贷款
2.1农信社小额信贷的云南背景
云南省地处我国西南方，占地39万多平方公里，省内地形以高原为主，其中山地丘陵占全省面积的94%，省内居住的少数民族有25个，云南的省情可以概括为“边疆、民族、山区、贫困”，全国国家级贫困县，其中有73个位于云南省内，至今仍然有数百万人群未能摆脱贫困。自1992年国家将麻栗坡等贫困县市列为云南省首批小额信用贷款的试点，随后大力发展小额信用贷款，历经18年的艰苦努力，云南省农村的贫困状况也有所缓解。
2.2 云南省农信社小额信贷的整体现状
自1992年云南开始试点实行小额信贷，在20多年的发展过程中，小额信用贷款对云南农村经济的发展作出了巨大的贡献。就支持农村信贷的主力军农村信用社来说，截至2011年10月末，云南省农村信用社资产总额达3778.53亿元，各项存贷款余额分别达到3050.05亿元和1935.73亿元，存贷款规模跃居西部农信社第二位。自2005年3月28日云南省农村信用社联合社成立以来，已累计发放农业贷款超过5000亿元，占贷款总额的76.7%，用于农业产业化企业发展、
林地的使用权制度改革、农户安居的工程、水利基础设施的建设等。自2009年在全国率先推出“贷免扶补”创业小额贷款以来，我省农村信用社已累计向101086名大学生、下岗失业人员和返乡农民工等发放“贷免扶补”创业小额贷款54.34亿元，支持10万人实现创业梦想，并带动了36.3万人就业，走出了一条解决就业难的新路子。
农村信用贷款服务虽然涉及的面比较广，但是信贷投放质量不高。使得许多地区的农户没能真正体会到小额信贷的优越性，致使农民信贷的积极性没有得到提升。因此农信社在发展营业网点的同时，要注重信贷的质量，使农户体会到小额信贷的实惠，让更多的农户运用小额信贷，早日实现脱贫致富。
2.3云南省农信社小额贷款的制度
云南省农村小额信用贷款的基本模式是以半官方的扶贫项目为主体的组织模式为主，云南试点农村小额信贷以来，基本实现了小额信贷对于解决农村贫困的目标。
云南省小额信用贷款是对于在云南省农信社服务管辖区以内，有完全民事行为能力并且具有户口，主要从事农村土地耕作或与农村经济发展有关的生产经营活动的社区居民，可以向信用社贷款，期限最长为3年，额度最高为10万元还可以享受优惠利率。此贷款的特点是“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”。如果农户需要办理小额信用贷款，需要申请办理农贷证，农信社给于建立农户经济档案，等农信社进行资信等级评定，核定信息额度以后，发放农贷证，农户与农信社签订农户小额信用借款合同，贷款就可以发放了，农信社只需按期收回贷款本息。这就是云南省小额信用贷款的流程。
2.4云南省小额信贷和经济发展
在近10余年的时间里，云南省小额信用贷款项目快速发展，有力的促进了
农村经济结构调整，在提升经济发展水平和社会主义新农村建设中，农信社作为农村金融主力军的作用进一步发挥出来。
从农村的实际出发，小额信用贷款逐步贴近农村和农民实际，成为农民增收致富，发展农村经济的积极推动力，例如对于云南嵩明县的具体项目：铁件加工，雪莲果特色产业，花卉产业，松花坝水源保护区、养兔协会等这些产业都得到了农信社的资金支持。使得产业又好又快发展。
3 云南省农村信用社小额信贷存在的问题
3.1云南省农信社小额信用贷款业务本身存在的问题
3.1.1 贷款投放质量不高
云南省的气候条件和地形条件决定了云南省农村种植业，养殖业比较多，所以贷款需求量也较大，但是小额贷款满足率比较低；由于农村的经济来源单一，外出打工的年轻人比较多，很多都不在家乡，只有孩子和老人，因此农村劳动力少，贷款需求也就相对少；农村专业大户及农业龙头企业贷款需求旺盛，但是信用社大额贷款满足率又低；对于那些贷款需求较大的中小企业，又存在许多制约因素。因此，就形成贷款需求量大的农户得不到满足，农户的贷款的积极性不高，贷款的农户数量提不上去的局面。导致农户只能通过其他渠道寻求资金，小额信用贷款便呈下降的趋势。
3.1.2 贷款额度小，期限短，利率不合理
云南省农村信用社的农户小额信用贷款发展的现实状况还处于探索发展阶段，在发展过程中存在的有些问题还是显而易见，其中小额农户信用贷款在额度，期限和利率方面就存在一些不合理之处。云南省实际发放的农户小额信用贷款额
度小、期限短，利率不合理等难以满足大多农户的需求。一方面，随着我省经济的发展，农业产业化程度不断提高，农户对传统的家庭农业也没那么重视了，并且传统的家庭农业对资金需求也逐渐减弱。经济的发展，人民的生活也在逐步提高，人们的思想，观念也在逐步改变。对于扩大生产需求、消费需求、教育需求、住房需求等方面都有明显的趋势，尤其是对于农产品加工、大规模养殖来扩大生产方面的资金需求更加突出。农户需要寻求大量资金，但是农信社在小额信用贷款关于贷款额度方面的规定已经无法满足农户的实际需要。一方面，小额信用贷款的利率问题也影响小额信贷是否可持续发展，如果利率过低，农户会以农信社小额信用贷款作为资金渠道；如果利率过高，则会加重农户贷款的成本，打消农户申请小额信用贷款的念头。因此，利率是农户贷款比较关注的问题。另一方面，农信社小额农户需要贷款期限的问题。云南省的地形，气候使得种植业，养殖业的生产周期长，资金周转慢。因此，从事种养殖业的农户按期归还贷款比较困难，这在一定程度上影响了农民贷款的积极性，制约了小额农户需要贷款的持续增长。并随着国家支农政策力度加大，农民收入不断增加，也就减少了一部分农户对于小额农贷的需求。
3.1.3 贷款运作缺乏灵活性
云南省地处偏远，特别是一些农村地区，经济落后，交通极其不便利，通讯设备不发达。导致信息的不灵通，造成农民在销售农产品的时候困难重重；得到农信社小额贷款的农户遇到产品销售困难，或者无法抵御自然灾害，政策风险等。且大部分小额信用贷款资金是用于这类受自然条件主导的小规模农业生产经营中，所以农民的收益就会大幅下降，就使得小额信用贷款的使用效率和经济效益大打折扣。农户还款就会面临还不上的问题。农村信用社的资金就会回收困难。这种贷款模式是极其不灵活的，会影响农村信用社的正常发展，制约小额信用贷款这一项目。
3.1.4 农信社信用体系建设滞后
由于云南省经济不发达，农村信用社基础设施落后，电子化建设水平也较低，信用贷款的历史信用记录不完整，信贷调查也仅仅依靠信贷员对部分客户的部分了解，这样难免存在调查不真实、不完整、风险评估不充分等现象，给农村信用社的小额贷款造成风险。加之，云南农村地区教育落后，人们的思想素质相对较差，知识水平低，金融环境也相对较差，对于制度，规定等意识比较薄弱，也不了解小额信用贷款的目的和利害关系，部分农户存在逃债赖债的思想。
3.2 农信社小额信贷的资金问题
3.2.1 小额信贷缺少资金来源
云南农户小额信贷的目的在拓宽农民的借款渠道，支持农村经济发展，建设社会主义新农村。新农村经济的发展需要大量的资金投入。但由于历史遗留原因，部分农村信用社资产较少，与其他金融服务相比，在各方面都还有较大差距，资金来源狭窄。而农村经济开始多样化发展，不在专注于传统的农业生产，多渠道的发展使得农户对信贷资金的需求量也越来越大，现阶段农村信用社已成为支持小额信贷主力军，但是自身状况不能适应信贷资金的需要。
3.2.2 小额信贷的扶贫性质和商业化运作存在矛盾
云南省农村信用社小额信贷就是为低收入群体提供资金支持的信贷服务，为农民脱贫致富创造条件，又为农村信用社带来了利润。但是，从农村信用社的角度来说，农户小额信用贷款没有抵押担保作为保障。像农牧业这样的产业，受自然条件和市场因素的影响很大，但保险制度等防范措施又不完善，如果贷款一旦出现风险，在现有体制下是得不到合理补偿的，甚至还有可能承担较大的损失。这些原因影响了农村信用社向农户发放信用贷款的积极性。
3.3 各阶层对农信社小额信贷的认识不足
从小额信用贷款的覆盖面和影响力来看，以及不断改善的面貌，都可以看出金融服务的人员的不懈努力。但是云南省整体知识水平低，金融环境差，各地方政府、农村信用社、农户对农户小额信贷政策的意义认识存在较大偏差。认为发放贷款是农村信用社的事，不给于重视。
云南省农村人口受文化水平、信息交流等因素的制约，对国家政策了解不深：有些农户信用意识淡薄，对于信用社小额信用贷款想方设法的贷越多越好，却不考虑个人的还贷能力，以至于到还贷的时候就开始东奔西走，四处躲债；有的农户故意拖延还贷日期。贷款在这种诚信度不高的信用环境下，一些农户也会受其他人的影响，还贷时拖拉，比较使得信誉下降。
农村信用社作为小额信用贷款业务的经营主体，无论是在基础设施，员工素质还是在管理水平都处于低层次的水平。造成了不能持续性的进行小额信用贷款业务，缺少合理有效的管理方法，无法对于农户的个人信誉，贷款记录，生产经营活动等内容进行合理评定。这就因为保障工作不到位而使得农村信用社失去一部分信贷业务。
3.4 农信社小额贷款项目缺乏政治环境
农村信用社虽然属于金融机构，但在法律上没有明确金融机构的地位和权益，使得作为支持农村经济发展主力军的农村信用社在农村金融改革和发展中常常遇到困难。也由于农村信用社的性质、服务宗旨、服务范围等一系列问题没有用法律的形式予以明确规范，在外部环境相对较差的情况下，农村信用社在农户小额信贷的推广过程中受到多方面的制约。这在一定程度上也影响了农信社发放小额信贷的开展。
4 对云南省农村信用社农户小额信贷的建议对策
4.1 农村信用社对小额信贷业务的改革
4.1.1 明确贷款对象，提高农户小额信贷的使用效率
云南省农村信用社应明确小额信用贷款的目标对象，尽可能的满足农户的需要，完善客户的资料，保证客户的需求得到最大的满足，大力的开发小额信贷市场。通过小额信贷业务来吸收存款、以壮大小额信贷，形成一个良性循环。大力宣传农户小额信用贷款的意义，结合农民的实际情况给农户打造适合他们的贷款形式，让更多农民切实感受到小额信用贷款给自身带来的实惠，提升农户对小额信用贷款的需求。
4.1.2 创新农信社小额信贷模式
云南省农村信用社应该根据云南省农户贷款的实际情况，选取不同的贷款模式，最大程度地降低贷款成本，同时探索农村小额信用贷款新的工具和手段，不要局限于抵押房产或是担保贷款，应逐步开展其他的贷款形式。同时对于小额信用贷款活动应该要求合理规范，形成良好的局面。根据不同地区不同客户的不同需求，提供有效的信贷服务。
4.1.3 科学制定小额信贷的利率，额度和期限
农村信用社要明确农村信用贷款的目标，根据各地方农户情况区别对待，灵活制定农户小额信用贷款的额度，期限和利率。首先要拓宽农户小额信用贷款的范围。农村信用社应该确定农户小额信贷的用途，只要是与农户生产、生活相关的均可纳入农户小额信贷范围之内；其次是要设置灵活的贷款期限。农村信用社应依据不同贷款的用途，确定不同的贷款期限，贷款期限的制定要符合农民生产
经营的周期，否则会影响农户生产经营，也造成农户还款推迟等并引发一系列麻烦的问题；再次是增加农户小额信贷额度。确定符合农民资金实际需求的贷款额，贷款额应根据农民的产业规模大小，生产周期、创业项目资金回笼周期长短来决定，以满足生产经营大户的资金需求。最后在对待信贷利率问题上，农村信用社要为农民所想，依据风险的大小、信用的高低和农民自身的实际经营成本和还贷能力，适当控制贷款利率的浮动，否则农民只能另寻其他资金渠道，从而制约了农村信用社的发展。
4.1.4 加强对农信社小额信贷的科学化管理
云南省农村信用社要建立健全小额信用贷款的管理制度。充分利用现在先进的网络技术，制作出适用于农村小额信用贷款的管理系统，对申请小额信用贷款的农户，应要了解他的生产经营的内容，规模，个人信誉，资信状况，年收入等内容，避免在做评估工作的时候疏忽，随意。使用该管理系统便可查询有贷款或担保的农户资料，从而可以对农户的信用状况进行分析和评估，就可以减少一定的风险。对于冒名顶替、超额贷款等问题就可以避免，保证了小额贷款发放的安全性。要不断完善小额信用贷款的内部管理, 强化小额信用贷款的信用评定环节, 提前做好对小额信用贷款需求情况的调查, 建好信用档案, 科学地制定贷款管理办法, 尽可能的减少信用贷款所带来的风险。
4.2确保农信社农户小额信贷的可持续经营
4.2.1 拓宽农信社贷款资金来源
农村农信社要确保农户小额信用贷款的可持续经营，必须有资金这个强有力的后盾。随着云南省经济的发展，云南省农业产业结构调整力度不断加大，对于支持农村资金的需求量也越来越大，但是农村信用社由于存款能力弱，资金相对
较少等方面的原因，导致农信社在推行农户小额信贷中资金投入规模较小，覆盖面不广，满足不了农户的贷款需求，信贷市场供给和需求的矛盾依然突出。针对这种情况，农信社农村小额信贷应该实行资金来源多元化战略。政府应该对小额信贷实施专项拨款，解决农村信用社小额信贷资金不足的情况。
4.2.2保证农信社资金的良性循环
资金是农信社小额信用贷款项目顺利进行的保障，因此实现资金的良性循环十分重要。首先，我觉得我们可以建立一个正规的资金相互融通的渠道，对于储蓄的机构还可以把储蓄转借给农民，实现资金的良性循环，保证小额信贷的可持续发展。其次，当地商业银行可以直接贷款给小额信贷组织，使小额信贷组织以多种形式吸收民间的闲散资金，拓宽小额信贷的资金来源。
4.2.3 实行商业化经营
政府应该明确扶贫的项目，加大对农村扶贫力度，不能使得农村信用社的小额信用贷款这个项目模糊了性质。云南省政府不应该过多的参与到农信社小额信用贷款的实施，应让小额信贷真正的能够通过商业性贷款提高借款者的生产能力并产生商业回报，从而实现农信社在小额信贷中的自我维持和商业上的可持续性。确保小额信用贷款的良性发展。
4.3营造良好的认知环境
4.3.1 吸纳培养专业金融人才
当今社会，人才资源已经越来越重要。针对云南省农村整体素质普遍偏低的情况，应该对于农村金融服务人员进行大力的培训，引导实现农村小额信贷由数量增长向效益提升的转变。农信社可以从招聘人员中选拔一些具有财务与金融相
关专业知识的人员，同时加强对招聘人员的专业培训，以解决农信社发展所需的人才问题。另外，加强对管理人员的理论基础知识学习，用更好的理论指导实践，建立必要的鼓励机制，调动信贷人员的积极性。对农村信用社等金融机构的员工加强现代市场化管理，提高员工的政治素质、业务素质，调整知识结构，增强为农民服务的能力。员工的水平提高了，才能提高工作效率，从而更大程度上降低成本。农信社的业务人员应该对农户实行较好的信贷引导，在提高数量的同时要保证质量。
4.3.2 加大宣传力度，加强农户对于农信社小额信贷的认识
针对云南省农村的信息不流通，农民消息闭塞，所以各地方应该切实加强农信社农户小额信用贷款的宣传，充分利用广播、电视、标语等进行广泛宣传，使广大农户明确了解农信社发放小额信贷的目的和意义、基本做法、优惠政策和信用评定的步骤、方式以及小额信用贷款办理程序等。增强农户对小额信贷的认识。此外，在发展农信社小额信贷的过程中，应加强信用制度的规范，强化社会信用的意识，增强社会信用的观念。通过广泛宣传诚实守信的传统美德，弘扬诚信为本的社会风气。为农村信用社小额信用贷款的发展营造良好的农村信用环境。4.4 政府积极引导，完善相关法律法规
云南省地方政府应充分认识到农村信用社发放农户小额信贷的项目，切实有效的把支持“三农”、服务“三农”的小额信贷政策落实到位。首先政府部门要拿出一定的资金，为农村信用社的信用贷款提供担保，促进农户小额信用贷款的发展。二是地方政府应对农信社小额信用贷款项目实行贴息政策，提高农村信用社发放农户小额信用贷款的积极性。三是地方政府和涉农部门要切实负起责任，不能随便干预农村信用社的贷款发放，在制定经济发展规划时立足当地实际，要根据农民的承受能力与市场前景，科学地规划项目和确定投资渠道。四是地方政
府要积极的创造条件为农户提供生产经营中技术和信息，使得农户根据自身的条件，因地制宜的发展生产，以有效信息来指导生产经营的项目，为小额信用贷款业务的发展创造宽松的外部环境。
结论
总之，农村信用社的小额信用贷款项目在我国作为一种有效的支农手段和金融创新产品在我省乃至全国的实践中都取得了明显的成效，特别是在我省这种欠发达地区，为农村的经济建设更是做出了巨大的贡献。让农民切实的体会到国家支农、惠农的政策，提高人民的生活水平。农村信用社在农户小额信用贷款的实践中的确遇到了许多问题，但是我们必须要积极的面对，主动采取相应的措施解决。能够因地制宜，因情况而定采用创新的手段和灵活的方法，降低小额信用贷款的风险，提高贷款效率和效益，充分发挥其应有的作用。农村信用社在政府的支持下真正的发展科学健康的小额信用贷款项目，最大程度的为广大贫困人群，为农民、为社会的弱势群体服务，合力推进农户小额信用贷款可持续发展。
参考文献
[1] 云南省政府门户网站
[2] 数据来源于云南经济信息网
[3] 刘长荣：《农户小额信用贷款的问题与对策》,金融时报,2010年8月
[4] 龙丹丹：《浅谈小额贷款管理的难点和具体对策》,经济论坛
[5] 杜晓山：《中国农村小额信贷的实践尝试》,中国农村经济，2004年第8期
[6] 谢宜男：《云南省农村小额信贷市场化途径研究》,青春岁月，2011年4月
[7]曹辛欣：《论农户小额信贷的风险及其化解对策》,金融与经济,2007年5月
[8] 赵玮：《云南省农村信用社架起“金桥”惠农千万家》,云南农业信息网，2008年03月
[9] 黄旭东：《小额信贷与云南农村经济的发展》,中国经济与管理科学，2009年11月
[10] 陈瑛：《云南省农村小额信贷发展中的问题及解决建议》,经济问题探索，2010年第8期
[11] 刘雨欣：《我国农村小额贷款发展的制约因素和对策》,2011年8月
[12] 周丹丹：《我国欠发达地区农户小额信贷问题的研究思考》,经济研究，2012年第4期
[13] 《完善农户小额信用贷款的思考》,中国金融界网，2010年7月
[14] 中国人民银行合作金融机构监管局：《农户小额信用贷款报告》，中国金融， 2003年第8期
[15] 云南省财政厅：《关于进一步做好农户小额信用贷款》 2011年12月19日
致谢
历时3个月的论文写作终于完成了。我在写论文的过程中，首先要感谢我的指导老师xxx老师，因为有了何老师的指导，我在很迷茫的写作过程中思路逐渐清晰起来，杂乱无章的论文也有了逻辑，使我顺利地完成了论文的写作。其次要感谢论文小组的同学在论文写作过程中的帮助。在收集资料，分析论述内容的时候，我深刻体会到自己知识储存量的缺乏，统筹能力的不足。也从写论文中受益匪浅。真心谢谢帮助指导我的人。