浅谈我国利率市场化改革对商业银行的影响引言：随着市场经济的不断发展、金融体制改革的不断深入，利率作为金融市场的重要调节工具之一，我国必须加快利率市场化的改革。而我国的商业银行长期以来受国家政策的影响较大，利率市场化改革是完善市场机制和管理机制的改革，必然会对商业银行的外部环境、经营状况、产品和服务等方面产生深远影响。这其中包括有利方面，也包括不利方面。本文通过回顾我国利率市场化的历史进程，分析利率市场化对我国商业银行的影响，提出了一些我国商业银行面对利率市场化改革所应采取的应对策略。
利率市场化，简单的讲，就是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是价值规律的作用，由市场供求决定。利率市场化改革的目的是为了提高市场配置资源的效率，促进经济增长，这也是是我国经济转型的必然要求。
一、我国利率市场化改革和历史进程
近30年来，利率市场化是世界各国普遍采用的一种经济政策。我国从1996年起也正式拉开了对利率市场化的改革帷幕。从宏观方面和微观方面上看，我国的利率市场化改革都可以分为三个阶段：
（一）中国利率市场化改革的第一阶段：
1993年我国明确了利率市场化改革的基本设想，1995年初步提出利率市场化改革的基本思路。1996年6月1日，人民银行《关于
取消同业拆借利率上限管理的通知》明确指出，银行间同业拆借利率由拆借双方根据市场资金供求自主确定。正式开放了银行间同业拆借利率，此举使得我国利率市场化迈出了重要一步，为此后的利率市场化改革奠定了基础。2004年10月29日，报经国务院批准，中国人民银行决定不再设定金融机构（不含城乡信用社）人民币贷款利率上限。但是当时考虑到城乡信用社竞争机制尚不完善，人民银行仍对城乡信用社人民币贷款利率实现上限管理，将其贷款利率浮动上限扩大为基准利率的2.3倍。同时，所有金融机构的人民币贷款利率下浮幅度保持不变，下限仍为基准利率的0.9倍。这一决定标志着改革第一阶段的完成。
这一阶段我国实现了债券市场和货币市场的利率化，同时实现了放开货款利率上限和存款利率下限。
（二）中国利率市场化改革的第二阶段：
2012年6月7日，中国人民银行决定，自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。此项决定加快了我国利率市场化的步伐。中国人民银行决定，自2013年7月20日全面开放金融机构贷款利率管制。对于这一消息的发布，多数媒体、官员及学者认为此次决定稳步推进了中国的利率市场化改革，对银行业的发展也带来了深远影响和挑战。
（三）中国利率市场化改革的第三阶段：
完全放开存款利率上限，完成利率市场化改革是第三阶段内容。
我国采用逐渐放松利率浮动限制的政策。第三阶段将伴随着第二阶段同步进行，并将会持续很长一段时间。
二、我国利率市场化改革对商业银行的影响：
（一）银行的利差收窄，传统存货业务收益率下降
长期以来，银行在过高的存贷差下，赚得了高额利润。而加快利率市场化对我国银行业赖以生存的传统存贷业务发起了冲击，弱化了其过于依赖存贷差的同质化竞争，提高了商业银行之间的竞争。当银行业高息差难以为继时，其盈利能力将面临重大考验。
（二）信贷市场的信用风险增大，银行整体风险增大
当银行的传统存贷款业务收益率下降，利差收窄时，为了维持其盈利能力，谋求生存，银行会偏好增加高风险高议价的行业，这样一来，客户违约风险增加，银行的不良资产增多，反而不利于银行发展。
（三）利率风险增大
市场利率的变动具有不确定性，当市场利率变化时，资产和负债的重新定价没有在同一时间做出相应的调整，从而导致金融机构利差收益的变化。存贷款业务比例发展的不均衡，增加了商业银行的融资成本。并且，我国目前对存款人提前支取和借款人提前还款缺乏制约手段，当客户根据利率水平随时调整自己的资产与负债时，会对银行造成不利。
（四）促进商业银行开发新产品，形成差异化经营
当利差收窄，传统业务已经不能满足商业银行维持盈利能力，要想在竞争中获胜，就必须开发新产品，拓展非传统业务，是自身由融资中介转向服务中介，依靠非利差收入发展自身。
三、应对策略
（一）大力拓展业务渠道，发展中间业务，转变业务发展方式。加快投行的发展速度，了解客户需求。通过加大营销能力将企业的潜在客户发展为真实客户。对客户市场进行细分，根据不同市场制定发展计划，提高服务水平。增加收入来源，用非传统业务弥补利差收窄带来的损失。
（二）提高银行的风险管理能力和定价能力。商业银行提供的产品是金融产品或着服务特殊产品，更加需要一套科学完整的定价体系。按照产品、客户、部门进行细分，然后根据核算标准给每个金融产品定价。还应该建立灵活的管理机制反应市场变化，以便应对每个市场变化是做出正确决策，从而提高银行的风险管理能力。
（三）积极研发新产品。商业银行应该加强自身创新能力，积极开发新产品，满足不同顾客的不同需求，增强自身竞争能力。
（四）积极应对人才竞争，培养高素质金融人才。商业银行应该采取切实可行的措施，制定人才培养计划，加强与高校的交流和沟通。
参考文献
[1]钱岳.利率市场化对我国商业银行的对策及影响.财经论坛，
2011年11期.
[2]孙鹏.利率市场化我国商业银行面临的风险与对策.经营管理者，2012年05期.
作者简介：苏怡婷，女1991.12-，籍贯：河南省平顶山市，河南师范大学商学院2010级会计学专业本科生。
（作者单位：河南师范大学商学院）
