第三类：借款人信用状况（权重20%）
第四类：借款担保状况（权重30%）
信用贷款评级表 Document number：WTWYT-WYWY-BTGTT-YTTYU-2018GT
兰州商学院资信调查与评估论文 题目：信用类消费贷款评级表 学院、系：金融学院信用管理系 专业方向：经济学 年级、班:2011级信用管理班 学生姓名：李潇娜 指导教师：周复之 学号： 2014年5月10日
个人信贷信用评分模型所使用的评分方法也可以分为三类：专家判断法、定量模型法、专家判断法和定量模型法相结合的方法。专家判断法采用的是一种“自上而下”的建模方法，主要在没有足够历史数据的情形下使用，这些情形包括：没有建立数据库来系统地存储已有信贷业务的历史数据、对于新的信贷产品或处于信贷产品的早期等，该方法的优点是考虑的评估因素比较全，灵活性较高，缺点是在没有得到量化验证的情况下难以确定模型的预测能力；定量模型法则主要是在有足够历史数据的情形下使用，类型上可分为Logistic回归模型、多元线形回归模型、决策树模型以及神经网络模型等，该方法的优缺点则刚好与前一方法相反；而专家判断法和定量模型法相结合的方法(我们简称混合模型)则是综合了上述两方法的点，选择这一评级方法，并构建了以下两个模型：基于专家判断法的评分卡模型和基于定量模型法的Logistic回归模型。 1.评分卡模型。该模型可以通过数学表达式来加以表达，其中：Xi为第i个评估变量的取值，wi为对应的权重，N为评估变量的总个数，Score为最终的得分值(越高越好)。进一步可依据最终的得分值对个人信贷的风险水平进行等级划分，在该模型中Xi，wi都是基于个人信贷专家的经验和主观判断来加以确定的。根据前文所构建的个人住房贷款信用评分模型的分析框架，并通过与个人信贷专家的广泛交流，我们最终确定了打分卡权重,其中：以100分为满分，作为第一还款来源的借款人要素占有了最高的权重，为50分；包括住房抵押和担保在内的风险缓释要素作为第二还款来源占有次之的权重，为30分；贷款方案的权重占有剩余的20分，结合表1给出的收入充 2.足性和稳定性、借款名誉度和诚信度等各细化要素的具体指标及其取值，就可以基于该评分卡来对个人住房贷款做出信用评分。 3.定量模型
个人信用评估方法比较分析 摘要：个人信用评估制度是个人信用制度中的一个重要组成部分，建立科学的个人信用评估体系是建立个人信用制度体系的核心问题。随着我国经济的发展和经济运行中不确定性的增强，信用评估在经济中的作用和地位越来越重要。如何建立一个规范化并和国际接轨的个人信用制度体系已成为一个亟待解决的重要课题。本文介绍了个人信用评估的方法及其比较分析。 关键词：信用评估评估模型神经网络评估系统 正文： 一．何谓个人信用评估及其内容 目前的个人信用评级方法，就是在对个人资信状况全面考察的基础上，根据统一的评级指标体系和相应的评级程序，对其在各种商业往来、合作中履行承诺条件的兑现状况，以及信誉程度所进行的全方位评价。此外，还必须实时监控影响个人信用质量的重大事件，及时调整对个人的信用评级结果。一般认为，不同的等级符号代表了不同的违约概率。 1.个人信用评级指标： （1）人基本情况 （2）个人资产规模和质量 （3）个人偿债能力 （3）个人盈利能力
（4）个人信誉状况 （5）个人发展前景 2. 个人信用评级理念 （1）定性与定量分析相结合，以定性分析为主，定量分析作为定性判断的重要依据。定量与定性都量化为分值，并与级别相对应。 （2）注重分析个人信用记录，对个人的信用品质予以重点关注。 （3）注重个人的还贷风险分析--对个人抵押物、固定资产、金融资产、无形资产、个人所在单位及其所处行业均进行深入调查和分析。 （4）注重个人现金流量分析，判断个人偿还债务本息的能力。 （5）进行个人财务报表数据真实性分析，在与个人沟通的基础上采用实际合理的数据。 二．个人信用评估模型的的种类及其比较 当前，我国个人业务的飞速发展使商业银行积累了一定量的数据，商业银行纷纷进行数据集中，建立数据仓库，开始应用数据挖掘技术建立科学的个人信用评估模型，进面建立完善的个人信用评估机制，以降低个人信贷业务成本和风险。但是我国银行业在个人信用评估模型的建立和应用方面仍处于起步阶段，对各种方法建立的个人信用评分模型的准确性和适用性的研究还有待深入。最常用的评估模型有以下几种。 1.神经网络 2.Logistic回归法
最新个人信用等级评分表
注1：健康状况 良好=无住院记录；一般=非重大疾病住院记录；差=有重大疾病住院记录 注2：社会信誉指社会知名度、社会职务、影响力等 注3：信用评分的量化指标必须与面谈人员的主观评价相结合，因为评分体系不可能涵盖所有因素，所有这部分得分必须完全由面谈人员根据与贷款申请人的接洽（包括气质、谈吐、素养、礼貌、思路、衣着等）给出。 信用分数对应的信用级别：
说明： 1、A级：表示债务人能够极好的债务安全保障。尽管各种各样的债务保护因素可能发生变化，但这些变化不大可能损害债务人相当稳定的偿债能力。 2、B级：表示债务人能够提供很好的债务安全保障。他们比A级债务人的级别低，只是因为存在其他因素使长期风险比A级债务人稍高。 3、C级：表示债务人能提供较好的债务安全保障。但是，可能存在一些会对将来产生不利影响和损害的因素。 4、D级：表示债务人能够提供必要的债务安全保障。然而从长时期来看，可能缺乏一些保护因素或某些保护因素不可靠。 5、E级：表示债务人债务安全保障是不可靠的。他们承担债务的能力中等，不能很好地保证将来偿还债务，质量的不确定性是这一等级债务的突出特征。 6、F级：表示债务人债务安全保障较差。从长期来看，他们按时偿付债务的能力可能不充足。 评分依据： 一、婚姻状况 已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性， 二、技术职称 是客户工作能力的见证。相对来说，有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教 师等职称的借款人，往往信用较好。 三、工作状况 稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效 益好的企业员工，时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，评级也会偏上。“餐 饮娱乐业的从业人员，获得高评级的可能性较小。” 四、经济能力 个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士，都会得到比较高的评级。
建立我国商业银行个人信用评估体系的思考 篇一：我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议[1] 我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议 个人信用编辑于2009-04-28 内容摘要：个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必然要求。建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远且关系到治理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。本文针对我国在个人信用体系建设方面存在的问题展开讨论，并对如何搞好个人信用体系建设提出了一些建议。 关键词：个人信用体系建设规范思考 个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必要条件。建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远而且关系到治理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。既要克服传统体制的巨大惯性，又要适应现代市场经济规律和国际一体化的要求，其复杂性和艰巨性都是空前的。 从全国个人信用体系建设的实践来看，目前我国个人信用体系建设有了一定的进展，但也存在着相当多的问题。 我国个人信用体系存在的问题 信息收集缺乏法律支持 我国还没有健全的全国性的有关征信的法律法规。这就使我国的个人征信业面临尴尬和困境：一方面，缺乏相关法律的支持，导致信用数据征集困难；另一方面，对消费者数据的征集是在消费者不知情的情况下进行的，由于没有法律对消费者的信用数据加以区分，难免面临侵犯个人隐私权的尴尬。根据西方国家的经验，对消费者数据的征集是在法定程序下进行的，并事先征得本人的同意。而我国目前的做法则是，信用机构从中介人那里获得消费者的信息，作为信息所有者的消费者本人却不知晓，以致于涉及侵犯个人隐私。 尚未树立现代信用意识 在我国传统的信用文化中，人们并没有将信用看作是一种商品，而仅仅把信用作为一种观念用道德去约束。一个人不讲信用，只会受到社会道德的谴责，经济利益并没受到太大损失。因此，失信的收益远远大于其成本，以致于造成整个社会信用缺失。非凡是在我国由计划经济向市场经济转轨的过程中，社会信用意识并没有随之建立，因而缺乏对失信的惩戒机制，将造成全社会严重的信用危机。信用数据征集成本较高 随着社会生产力水平的不断提高，生产关系日益复杂，作为经济主体的个人参与经济生活和社会活动的程度越来越深、范围越来越广，从而其信用信息广泛 散落在各个部门机构。一个完善的个人征信体系必须以将散落在各个部门的信息收集起来为前提。而我国的个人信用体系发展缓慢的一个重要原因就是个人征信数据分散，开放程度很低，个人信用评估公司难以获得，从而难以建立起一个完善的个人信息数据库。在我国这样一个信用意识低下、信用数据分散的国家，由市场来操纵个人征信体系的建立不可避免会碰到困难，这就产生了政府支持的要求。而上海、深圳、北京等地信用体系建立的背后也
最新整理银行个人信用评估方法 银行个人信用评估方法研究Y，即“A1∧...∧Am=>1∧...∧Bm”。 (3)预测 把握分析对象发展的规律，对未来的趋势作出预见，其表示形式与分类同。 三、一种基于历史记录规则相似性的综合评估方法 由于国内银行业现有客户记录多数是不完整的，所以使用单 一的方法进行评估未必能体现客户真实的信用历史状况。为了将数据挖掘技术和数理统计完全基于记录本身特征并与能够体现专家判断的评分很好地结合起来，本文提出一种基于关联规则的相似推荐方法，实现如下： 1.应用粗糙集理论对历史数据记录进行属性约简及规则提取 粗糙集理论是数据表简化和生成最小决策算法的有效方法，可以实现知识约简，发现属性表中的属性依赖，从而在信息不完全环境下进行知识发现，其定义如下： S= 其中，S：信息系统（决策表） U：论域 A：属性集合 F：UXA→V的映射 V：属性值域集合 采用决策偏好信息的挖掘方法（参见文献[3]），对S进行属性约
简并提取规则，形成不同支持度S和信任度C决策规则集合DN{ф→Ψ}（其中N代表提取的规则数量，可根据实际情况确定），且D是S不重复的子集，ф是条件属性，Ψ是决策属性，ф、Ψ∈A。 2.对测试记录与步骤1提取的规则进行相似性计算 相似性是某种关系强度的度量，可以通过数值比较来衡量（参见文献[4]）。因为决策规则集合D不能完全覆盖所有测试记录属性值组合，而且决策表对象结构相同。测试集合SD中的任一组合（规则）Dd对照D中Dn进行相似性计算，得出SIM1、SIM2...SIM 其中，B：归一化因子 （B=1/∑Wi） Wi：属性i贡献因子 （体现数据特性或专家经验，也可通过多种赋权综合评价求得）SD（Dd，Dn）：已知Dd发生，Dn也在同一组发生的概率 3.多赋权综合评价 对上述步骤求得参照各个规则的支持度S、信任度C及相似性SIM 组成一个N个对象、3个指标的矩阵XN×3。 （1）运用变异系数法对X进行客观赋权 此时，第j个指标的权重就是这种加权方法是为了突出各指标的相对变化幅度，即变异程度。 （2）对X使用线性插值法进行规范化处理，得到规范化矩形ZN ×3，对其使用互补判断矩阵排序法求属性权重： I=1运用综合赋权法将（1）、（2）两个权向量进行有机集成，得到综合权向量W=（W1，W2,......,WN）。传统的综合赋权有乘法合成
商务信用评价规范标准 企业信用评价是社会信用体系建设的主要组成部分和重要手段，也是信用工作的重点和难点。建立信用评价标准和规范的模型，应从以下几点着手。 （一）坚持信用评价的基本原则 信用评价应具备独立性原则、公正性原则和保密性原则。 （二）建立信用评价指标体系 企业信用评价指标体系必须坚持基础指标和专项指标相结合。通过对企业的定性分析和定量分析，准确反映企业的信用情况。内容包括了能影响企业信用的主要因素，具有系统性、全面性、独立性、可比性和可操作性等原则。一般而言，企业信用评价指标体系包含以下五个部分：一是管理者基本素质评价指标；二是企业基本素质评价指标；三是财务状况评价指标；四是企业创新能力评价指标；五是企业成长和发展能力评价指标。 （三）建立信用评价标准 信用评价标准是对评价对象进行分析判断的尺度。信用评价标准依据不同行业或不同方法，一般分为基础标准、历史标准、客观标准和经验数据标准。 （四）采用信用评价方法企业信用评价方法突出的特点是注重外部因素与内
部因素相结合、定性分析和定量分析相结合、动态分析与静态分析相结合，对被评估对象的信用进行综合的评价。企业信用评价方法有传统的要素分析法和现代的模型分析。信用要素分析法主要针对企业的信用风险分析时采用的专家分析反之一。主要包括有5C 要素分析法、4F 要素分析法、5P 要素分析法、CAMPARI 要素分析法。模型分析法主要有z 计分模型、KMV 模型、信用矩阵模型等。 （五）完善和创新信用评价技术信用评价技术包括数据采集处理技术、信用标准核心（专利）技术、信用信息数据库、信用透明度核心技术、现场审核信用模型技术、动态信用行为监控扫描技术、大数据舆情监控信用预警技术等方面。必须加强信用机构在信用评价技术的研究和创新。 （六）规范信用评价流程依据《信用中介组织评价服务规范信用评级机构》标准GB/T 22119-2008 参考，可统一信用评价程序为以下内容：1、申请。企业准备和提交申报所需要的材料。信用评价机构可提供申报对象评前咨询指导，提高评价对象的信用管理水平。 2 、征信。对采集信息核实和交叉比对（如采取现场核实准确性更高），归集整理到企业信息数据库备案。 3、初审。有专业的信用管理师，依据行业信用评价标准和数值指标，对企业信息评价评分，给予初审的等级结果。 4、终审。由信用评审委员会基于行业经验数据、历史情况和发展预期等分析对初审结果作复审确定，最终确定评价等级结果并向社会公示反馈，有
附件4：信用登记评分表 指标大 类 序 号 指标名称 权 重 指标得分 项目经 理评分 评审经 理评分 （40%） 综 合 得 分 审批人 评分 （1） 审批人 评分 （2） 终审审 批人评 分 说明 企业及 企业主 基本状 况（50%） 1 企业经营 年限 6 2-7年(含) 7年以上2年（含）以内经营年限长，但仍 处小微企业阶段， 企业成长性低。 6 4 0.67 2 企业经营 场所性质 4 自有长期租赁短期租赁在同一场所连续 租赁时间达3年 （含）以上的为长 期租赁，3年以下 的为短期租赁 4 2.67 0.44 3 企业纳税 情况 5 连续三年完整纳税连续两年完整纳税一年完整纳税企业提供税务局 出具的完税凭证， 以上结果都不是， 此项得零分 5 3.33 0.56 4 企业及企 业主信用 记录 10 无逾期、欠息记录非恶意逾期、欠息2次 非恶意逾期、欠息2 次以上 通过人民银行企 业征信系统得到， 以上结果都不是， 此项得零分 10 6.67 1.11 5 企业主从 业经验 5 5年以上3-5年（含）3年（含）以下 5 3.33 0.56 6 企业主年 3 35-55岁（含）35岁以下55岁以上
龄 3 2 0.33 7 企业主住 房条件 3 自购无贷款房自购有贷款房租用住房 3 2 0.33 8 企业主婚 姻、子女状 况 5 配偶、子女均在本 市 配偶、子女在外地 配偶、子女在海外或 未婚或离异 5 3.33 0.56 9 企业主行 为习惯 3 无不良嗜好，无高 风险投资 有较高风险投资（证券、 期货等） 有涉赌、吸毒等不良 嗜好 3 2 0.33 10 企业或企 业主与我 司担保关 系的年限 2 2年以上1-2年(含) 1年(含)以下企业（主）在我司 已合作担保合作 期限 2 1.3 3 0.22 11 商业信用 4 交易对手评价高无违约行为交易中有违约行为商业信誉和市场 口碑 4 2.67 0.44 小计： 企业财 务状况 （30%） 12 资产负债率 6 ≤40% 40%-60% ≥60% (企业（主）负债 总和/企业资产总 和) )×100% 6 4 0.67 13 销售总收入7 贷款总规模的10倍 以上 贷款总规模的5-10（含） 倍 贷款总规模的5倍 （含）以下 客户贷款规模包 含本次申请金额
银行个人信用评估方法研究 | 国内外信用评估状况比较 目前，中国除了上海之外，其它城市还没有专营消费信贷调查业务的报告机构。1999 年下半年，建设银行济南分行出台的《个人信用等级评定办法》在信用评估方面进行 了尝试。该办法对不同的指标赋予不同的分值，对借款申请人的还款能力、信用状况 等做出综合评价以决定贷款决策。随着信贷业务的需要，国内越来越多金融机构以业 务对象的个人信用记录直接作决策参考，或附以一些评分方法，但毕竟以主观经验为主。而国外在信用评估方面已经有人做了大量的工作，提出了有FICO评分模型、神经网络模型、贝叶斯分析模型等等各种评估模型，并采用了各种数学的、统计学的、信 息学的方法，取得了一定的效果，特别是FICO评分模型，更是成为西方发达国家信用评分事实上的标准。 二、常用评估方法 1.标准数理统计模型 基于标准数理统计理论的信用评分模型是对大量的个人消费贷款的历史信用数据 进行科学的归纳、总结、计算而得到的量化分析公式。在美国，不同的行业有不同的 信用评分模型来帮助专业人士进行信用风险管理，如表1所示： 表1 美国不同行业常用信用评分模型表 从概念上讲，信用评分就是利用消费者过去的信用表现来预测其未来的信用行为，如 图1所示。 信用评分模型的关键是科学合理地选出信用变量，并产生一个公式。信用评分模 型的统计方法有线性概率模型、logit模型、probit模型以及线性判别(Discriminant)分析方法。 （1）线性概率模型 线性概率模型假设违约概率Y与信用变量X之间的关系是线性的，用于解释过去信用行为(违约或不违约)的信用变量及其重要性(系数)被用来预测未来的信用行为。 线性概率模型数学表达如下：
个人信用评级指标 一、个人指标 个人指标主要描述个人的特征，从这些借款人的基本信息中，银行可以间接地了解到借款人的还款能力与还款意愿。个人指标主要包括： 1、年龄。年龄与借款人的收入能力和可支配财富有关。20岁以下的借款人，受其工作经验、学历程度等因素的影响，收入水平普遍较低，信用度最低，发生能力风险的可能性极大；20-30岁的借款人，随着工作经验和工作能力的不断提高，收入逐步上升，信用度随之提高；30-45岁的借款人，工作经验和工作能力处于人生的巅峰时期，收入水平最高、还款能力最强，发生能力风险的可能性最小；45-55岁的借款人，职业和收入相对稳定，随着年龄的增加，收入呈减少趋势，发生能力风险的可能性逐渐回升；55岁以上的借款人，大多数已离开工作岗位，收入水平下降，发生能力风险的可能性较大。 2、性别。一般认为女性的违约风险较小于男性。在我国，女性的法定退休时间比男性早5年，从实际情况看，女性在30-40岁的年龄区间收入水平最高，在35岁左右达到峰值；男性在35-45岁的年龄区间收入水平最高，在40岁左右达到峰值。因此，银行在能力风险分析中要考虑到性别的因素，适当加以调整。 3、婚姻状况。用于考察个人生活的稳定性。一般认为结婚的人生活更稳定，工作更勤奋，且大部分情况下，一个家庭有双份收入。有无子女也会影响到婚姻的稳定性，一般分为以下几种情况考虑：未婚、已婚无子女、已婚有子女、离异、其他。 4、受教育程度。按常规，受教育程度与收入水平成正比，受教育程度越高谋生手段越多，可工作的领域越广，则借款人的还款能力越强。包括：博士、硕士、大学、大专、高中专、初中及以下。 5、健康状况。良好的健康状况是稳定收入的保证，包括很好、良好、一般、差、很差。 6、单位类型。能体现收入稳定性和收入水平，便于评估借款人的还贷能力。我国目前的单位类型包括：机关事业单位、社会团体、国有企业、三资企业、上市公司、民营、私营、个体户和其他等。 7、行业情况。体现未来收入稳定性与收入水平。 8、职位或职称。体现收入水平和社会地位，这与薪酬制度有关。 9、就业年数及在现单位工龄。反映就业稳定性及收入能力。工作年限越短，收入的积累状况越差，反之，积累的收入较多。在现单位工龄越长如10年以上，借款人的就业稳定性越高，未来流动的可能性很小，信用度越高。在本职位工作年限较短如1以下的申请人提供前单位工作相关情况。 10、住房情况。一般认为住房情况可以反映借款人的稳定性，自有住房对应于较低的违约风险，并且必要时，可以作为抵押资产。住房情况一般包括：自置无按揭、自置有按揭、共有住宅、与父母同住、租用、集体宿舍、其他。 （二）经济指标 经济指标能够直接反映贷款申请人的还款能力! 主要包括： 1、个人月收入。这是反映借款人还款能力最直接的，也是最有效的指标。显然，个人月收入越高"收入的来源越稳定，还贷能力越强，违约风险越小。可以结合授信银行当地的经济水平划分为低收入、中等收入和高收入三个阶层。 2、家庭月收入。可以从另一个侧面反映还款能力。大部分情况下，个人代表家庭借款"因此还款来源可能来自家庭收入，这样"家庭月收入越高，则违约的风险越小。 3、家庭人均月收入，由于可能存在家庭成员多而导致家庭总的高收入，这个指标可以消除这种情况对银行审查的误导。 4、金融资产。包括股票、债券、存款、外汇、金银等，具有增值潜力和较强的变现能力，是充当质押或还款的有效来源。借款人持有的金融资产越多，说明其经济实力越强，还款能力越强。 5、其他资产。如遗产、自有车辆、除现住房外的其他房产等。可以考察借款人除第一收入来源以外的收入或者可支配财产。另外可以考察借款人的可抵押资产。 6、主要指商业保险。反映借款人抵抗意外事件的能力。我国居民投资理财型保险的可以认为具有较好的还款能力和意愿。 （三）信用指标 信用指标直接从过去的各种表现和行为反映借款人的还款意愿。主要包括： 1、是否有不良信用记录。主要考察借款人有无向银行贷款长期不还；有无信用卡透支久欠不还；有无
1. 2.财务结构 净资产与年末贷款余额比率=所有者权益/（期末银行贷款余额+期末票据贴现余额+期末已开立银行承兑汇票净额+期末贸易融资净额）*100% 资产负债率=负债总额/资产总额*100% 资本固定化比率=非流动资产合计/所有者权益(或股东权益)合计*100% 3.偿债能力 流动比率=流动资产总额/流动负债总额*100% 速动比率=(流动资产-存货-预付账款)/流动负债合计*100% 非筹资性现金净流入与流动负债比率=非筹资性现金净流入/流动负债平均余额*100% 经营性现金净流入与流动负债的比率=经营性现金净流入/流动负债平均余额*100% 利息保障倍数=(税前利润+列入财务费用的利息支出)/(列入财务费用的利息支出+资本化利息支出) 担保比率=期末未清担保余额/所有者权益*100%
4.经营能力 营业收入现金率=营业活动现金流入/营业收入*100% 应收账款周转速度=主营业务收入/[(期初应收账款余额+期末应收账款余额)/2+(期初应收票据余额+期末应收票据余额)/2] 存货周转速度=主营业务成本/[(期初存货+期末存货)/2] 总资产周转速度=营业(总)收入/[(期初总资产余额+期末总资产余额)/2] 商品销售率=(期初库存商品余额+本期购入商品额-期末库存商品余额)/(期初库存商品余额+本期购入商品额) 出租比率=全年实际出租套数或建筑面积/全年可供出租套数或建筑面积*100% 5.经营效益 毛利率=(主营业务收入-主营业务成本)/主营业务收入*100% 营业利润率=(营业利润-投资收益-公允价值变动收益)/营业收入（或营业总收入）*100% 净资产收益率=税后利润/[(期初净资产余额+期末净资产余额)/2]*100% 总资产报酬率=(利润总额+利息支出)/[(期初总资产约+期末总资产余额)/2]*100% （注：范文素材和资料部分来自网络，供参考。只是收取少量整理收集费用，请预览后才下载，期待你的好评与关注）
招商银行信用卡综合评分标准1. 保障支持最高得分为15分(1) 住房权利最高得分为8分 无房 0分 租房 2分 单位福利分房 4分 所有或购买 8分 (2)有无抵押最高得分为7分 有抵押 7分 无抵押 0分 2.经济支持最高得分为34分(1)个人收入最高得分为26分 月收入6000元以上 26分 月收入3000~6000元 22分月收入2000~3000元 18分月收入1000~2000元 13分 月收入300~1000元 7分(2)月偿债情况最高得分为8分 无债务偿还 8分 10~100元 6分 100~500元 4分 500元以上 2分
3.个人稳定情况最高得分为27分 (1)从业情况最高得分为16分 公务员 16分 事业单位 14分 国有企业 13分 股份制企业 10分 其他 4分 退休 16分 失业有社会救济 10分 失业无社会救济 8分 (2)在目前住址时间最高得分为7分 6年以上 7分 2~6年 5分 2年以下 2分 (3)婚姻状况最高得分为4分 未婚 2分 已婚无子女 3分 已婚有子女 4分 4.个人背景最高得分为24分 (1)户籍情况最高得分为5分 本地 5分 外地 2分
(2)文化程度最高得分为5分 初中及以下 1分 高中 2分 中专 4分 大学及以上 5分 (3)年龄最高得分为5分 女30岁以上 5分 男30岁以上 4.5分 女30岁以下 3分 男30岁以下 2.5分 (4)失信情况最高得分为9分 未调查 0分 无记录 0分 一次失信 0分 两次以上失信 -9分 无失信 9分 招行授信政策: 申请条件： 年龄、学历、行业属性、工龄、财力情况… 内外部信用记录的查核 信用额度的核予 后续的信用额度调整规范
企业信用等级评定标准1.企业的基本素质: 2.财务结构:
净资产与年末贷款余额比率=所有者权益/ （期末银行贷款余额+期末 票据贴现余额+期末已开立银行承兑汇票净额+期末贸易融资净额） *100%?? 资产负债率=负债总额/ 资产总额*100%?? 资本固定化比率=非流动资产合计/所有者权益（或股东权益）合计 *100%?? 3.偿债能力：流动比率=流动资产总额/ 流动负债总额*100%?? 速动比率=（流动资产-存货-预付账款）/ 流动负债合计*100%?? 非筹资性现金净流入与流动负债比率=非筹资性现金净流入/ 流动负债平均余额*100%?? 经营性现金净流入与流动负债的比率=经营性现金净流入/ 流动负债平均余额*100%?? 利息保障倍数=（税前利润+列入财务费用的利息支出）/（列入财务费用的利息支出+资本化利息支出）?? 担保比率=期末未清担保余额/ 所有者权益*100% 4.经营能力：营业收入现金率=营业活动现金流入/ 营业收入*100%?? 应收账款周转速度=主营业务收入/[（期初应收账款余额+期末应收账款余额）/2+（期初应收票据余额+期末应收票据余额）/2]?? 存货周转速度=主营业务成本/[（期初存货+期末存货）/2]?? 总资产周转速度二营业（总）收入/［（期初总资产余额+期末总资产余额）/2]?? 商品销售率=（期初库存商品余额+ 本期购入商品额-期末库存商品余额）/（期初库存商品余额+本期购入商品额）?? 出租比率二全年实际出租套数或建筑面积/全年可供出租套数或建筑面积*100%??
5.经营效益: 毛利率=（主营业务收入-主营业务成本”主营业务收入*100%?? 营业利润率=（营业利润-投资收益-公允价值变动收益”营业收入（或营业总收入）*100%?? 净资产收益率=税后利润/［（期初净资产余额+期末净资产余额） /2]*100%?? 总资产报酬率=（利润总额+利息支出）/［（期初总资产约+期末总资产余额）/2]*100% 6.发展前景:
(19)中华人民共和国国家知识产权局 (12)发明专利申请 (10)申请公布号 (43)申请公布日 (21)申请号 201910124383.6 (22)申请日 2019.02.18 (71)申请人 南京务本信息科技有限责任公司 地址 210014 江苏省南京市光华路129-3南 京理工大学科技园A2-301 (72)发明人 沈强 马守明 姜萍 (74)专利代理机构 深圳市深联知识产权代理事 务所(普通合伙) 44357 代理人 张琪 (51)Int.Cl. G06Q 40/02(2012.01) (54)发明名称 一种基于动态集对分析的个人信用评估方 法及系统 (57)摘要 本发明属于个人征信技术领域，涉及一种基 于动态集对分析的个人信用评估方法及系统。所 述基于动态集对分析的个人信用评估方法，包括 校验步骤，接收个人信用评估申请，并对申请身 份校验；信用评估过程，从数据库读取被申请人 的历史信用信息，利用动态集对分析模型对被申 请人的历史信用信息进行信用评估；生成评估报 告，根据信用评估结果生成信用评估报告。本发 明通过动态集对分析，对个人历史信用信息中的 确定性和不确定性进行综合考虑，使本发明更具 普适性和更加准确。权利要求书2页 说明书7页 附图1页CN 109872231 A 2019.06.11 C N 109872231 A
1.一种基于动态集对分析的个人信用评估方法，其特征在于，包括以下步骤，校验步骤，接收个人信用评估申请，并对申请身份校验； 信用评估过程，从数据库读取被申请人的历史信用信息，利用动态集对分析模型对被申请人的历史信用信息进行信用评估； 生成评估报告，根据信用评估结果生成信用评估报告。 2.根据权利要求1所述的基于动态集对分析的个人信用评估方法，其特征在于，所述新颖评估过程包括， 计算t时刻被申请人的信用集对的联系度； 分别计算被申请人信用集对中相同特性、相异特性和相反特性在t+T周期内的转移向量； 计算t+T时刻信用集对的联系度，并计算稳态时信用集对的联系度。 3.根据权利要求2所述的基于动态集对分析的个人信用评估方法，其特征在于，所述t 时刻的信用集对的联系度， 式中 其中μt 表示t时刻的信用集对的联系度；其中N代表信用集对中的特性个数，S t 表示t时刻相同特性个数，P t 表示t时刻相异特性个数，Q t 表示t时刻相反特性个数；a t ＝S t /N，b t ＝P t /N，c t ＝Q t /N； 其中表示信用集对中各特性在t时刻重编后的各序号对应的权重；i为差异度系数，j为对立度系数。 4.根据权利要求2所述的基于动态集对分析的个人信用评估方法，其特征在于，所述相 同特性的转移向量， 其中表示S t 在[t，t+T]周期内的转移向量；S t 表示t时刻相同特性的个数，S t1表示在t+T时刻相同特性的个数，S t2表示在[t，t+T]周期内相同特性变为相异特性的个数，所述S t3表示在[t，t+T]周期内相同特性变为相反特性的个数，S t1+S t2+S t3＝S t ； 其中 5.根据权利要求2所述的基于动态集对分析的个人信用评估方法，其特征在于，所述t+T时刻信用集对的联系度， μt+T ＝a t+T +b t+T i+c t+T j＝(a t ，b t ，c t )oMo(l，i，j) 其中M是集对H在[t，t+T]期间的同异反转移矩阵。 6.根据权利要求1所述的基于动态集对分析的个人信用评估方法，其特征在于，所述生成评估报告过程包括， 根据信用集对中的相同特性和相反特性计算各时刻的集对势； 计算信用集对在稳态时的稳态势； 并将各集对势与稳态势进行对比，统计对比结果，生成信用评估报告。 权 利 要 求 书1/2页2CN 109872231 A
企业信用等级评定标准1.企业的基本素质：
2.财务结构： 净资产与年末贷款余额比率=所有者权益/（期末银行贷款余额+期末票据贴现余额+期末已开立银行承兑汇票净额+期末贸易融资净额）*100% 资产负债率=负债总额/资产总额*100% 资本固定化比率=非流动资产合计/所有者权益(或股东权益)合计*100% 3.偿债能力： 流动比率=流动资产总额/流动负债总额*100% 速动比率=(流动资产-存货-预付账款)/流动负债合计*100% 非筹资性现金净流入与流动负债比率=非筹资性现金净流入/流动负债平均余额*100% 经营性现金净流入与流动负债的比率=经营性现金净流入/流动负债平均余额*100% 利息保障倍数=(税前利润+列入财务费用的利息支出)/(列入财务费用的利息支出+资本化利息支出) 担保比率=期末未清担保余额/所有者权益*100% 4.经营能力： 营业收入现金率=营业活动现金流入/营业收入*100% 应收账款周转速度=主营业务收入/[(期初应收账款余额+期末应收账款余额)/2+(期初应收票据余额+期末应收票据余额)/2] 存货周转速度=主营业务成本/[(期初存货+期末存货)/2]
总资产周转速度=营业(总)收入/[(期初总资产余额+期末总资产余额)/2] 商品销售率=(期初库存商品余额+本期购入商品额-期末库存商品余额)/(期初库存商品余额+本期购入商品额) 出租比率=全年实际出租套数或建筑面积/全年可供出租套数或建筑面积*100% 5.经营效益： 毛利率=(主营业务收入-主营业务成本)/主营业务收入*100% 营业利润率=(营业利润-投资收益-公允价值变动收益)/营业收入（或营业总收入）*100% 净资产收益率=税后利润/[(期初净资产余额+期末净资产余额)/2]*100% 总资产报酬率=(利润总额+利息支出)/[(期初总资产约+期末总资产余额)/2]*100% 6.发展前景：
某市个人信用系统建设方案1[1][1]0
市个人信用系统建设方案 （初稿） 青岛惠信科技有限公司 2006年11月6日
在进入21世纪的今天，随着我国社会主义市场经济体制的建立和逐步完善，以及个体私营经济的发展和个人消费信贷业务的开展，讲信用、守信誉已成为人们共同关心的道德规范。对于银行经营来说，个人信用制度的建立将直接关系到贷款、结算、租赁、担保等业务的开展和推广，因而更为重要。在我国目前急需扩大内需的前提下，开发个人信用资源无疑会进一步拉动整个经济的增长，这于国于民都是件好事。而发达国这良好的个人信用体系的示范效应，在某种程序上为我国个人信息体系的构建提供了启示，构建良好的个人信用体系已成为建设社会主义市场经济的当务之急。 一、我市个人信用体系建设基本思路 目前，我国信用活动已经有了良好的开端，人们的信用意识与观念正在觉醒，社会对信用制度与信用管理高度渴望，我们应该抓住机会，借鉴发达国家经验，重建信用体系。我市个人信用体系建设工程，应以“三个代表”重要思想为指导，以完善的市场经济运行机制为目标，形成以企业为重点的信用体系。其基本思路与对策是“开展联合征信，提高信用服务水平”。具体内容包括：筹建信用管理中心，开展个人征信服务，成立领导小组，形成联合征信机制；明确征信内容，整合信用资源；开展信用评估和信用信息查询服务。 个人信用体系是我市社会信用体系建设的重要组成部分和基础，它是以在我市居住生活的、具有完全民事行为能力的自然人为对象，由政府主导和监管、社会各方共同参与、规范和优化个人消费信用、社会信用的一系列制度规范和行为规范，对促进我市个人消费，拉动经济增长，培育“以讲信用为荣、不讲信用为耻”的社会风气具有重要的作用。虽然我市企业信用体系的建设已初见成效，但截至目前，我市个人信息系统仍是空白，分散在各商业银行之间的个人信用记录仍有待统一到一个平台上。
中国农业银行贷记卡个人客户征信等级评定标准根据查询之日客户个人信用报告中信用情况，贷记卡个人客户征信分为A、B、C、D 四个等级标准。一、征信等级A 级标准，其判断依据应同时满足下列条件：（一）“信用汇总信息” 同时具备以下条件：1.“贷款汇总信息”中“贷款机构数”不超过“4”；2.“信用卡汇总信息”中“发卡机构数”不超过“8”。（二）信用卡和贷款“明细信息”同时具备以下条件：1.账户状态显示为“正常”；2.“当前逾期期数”及“当前逾期总额”均为“0”。（三）信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”仅存在以下几种情况：1.记录为“*”（本月没有还款历史，即本月未透支/使用）；2.记录“N-正常”（准贷记卡透支后还清、贷记卡当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期内、借款人已按时归还该月应还款金额的全部）或“C”（贷记卡和准贷记卡结清的销户，借款人的该笔贷款全部还清）。（四）个人信用报告中无影响客户还款的不利因素。二、征信等级 B 级标准，个人征信报告其他方面符合A 级条件，但存在下列情况之一的：（一）“信用汇总信息”具备以下条件之一： 1.“贷款汇总信息”中“贷款机构数”超过“4”；2.“信用卡汇总信息”中“发卡机构数”超过“8”。（二）信用卡和贷款“明细信息”存在以下任一情况： 1.贷记卡“当前逾期期数”为“1” （贷记卡连续未还最低还款额1 次，）且“当前逾期总额”不超过200 元（含）的；2.准贷记卡“当前逾期期数”不超过“3”且“当前逾期总额”不超过200 元（含）的； 3.贷记卡12 个月内未还最低还款次数”不超过“1”； 4.贷款“最高逾期期数”不超过“1”（贷款逾期1-30 天）. （三）信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”中“2-12”存在以下情况：1.贷记卡历史逾期记录最高不超过“1”（贷记卡连续未还最低还款额1 次）；2.准贷记卡历史最高记录不超过“2”（准贷记卡透支31-60 天）；3.贷款历史逾期记录最高不超过“1”（贷款逾期1-30 天）。三、征信等级C 级标准，个人征信报告其他方面符合B 级条件，但存在下列情况之一的：（一）信用卡和贷款“明细信息”出现以下下列情况之一的：1.贷记卡“当前逾期期数”为“1” （贷记卡连续未还最低还款额 1 次，），且“当前逾期总额”在1000 元以内的；2.准贷记卡“当前逾期期数”为“3”，且“当前逾期总额”在1000 元以内的。（二）信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”中“2-12”存在以下情况之一：1. 贷记卡历史最高记录为“2”（贷记卡连续未还最低还款额2 次），且只能出现1 次；2.准贷记卡最高记录为“3”（准贷记卡透支61-90 天），且只能出现1 次； 3.贷款历史最高记录为“2”（贷款逾期31-60 天），且只能出现１次。四、征信等级D 级标准，个人征信报告其他方面符合C 级条件，但存在下列情况之一的：（一）信用卡和贷款“明细信息”出现下列情况之一：1.信用卡“当前逾期总额”超过1000 元的； 2.贷记卡“当前逾期期数”为“2”及以上； 3.准贷记卡“当前逾期期数”为“4”及以上；4.信用卡账户状态显示为“冻结”、“止付”及“呆账”等非正常状态；5. 贷款“当前逾期总额”不为“0”的；6. 贷款“累计逾期次数”为“3”及以上（二）信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”中“2-12” 存在以下情况之一：1. 出现除上述A、B、C 等级所规定条款以外的其他情况； 2.“信用卡最近24 个月还款状态记录”出现“G”(除结清以外，其他任何形态的终止账户)； 3.“贷款最近24 个月还款状态记录”出现“G”(除结清以外，其他任何形态的终止账户)、“Z”(以资抵债)、“D”(担保人代还)。（三）信用报告中存在特殊交易信息，包括：担保人代还、以资抵债；存在特殊记录包括：欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡、核销后还款的。（四）其他经认定有必要评价为征信等级为D 的情况。五、对出现下列任一情况的，应在原有征信等级的基础上降低一个信用等级。（一）“最近24 个月还款状态记录”项“1-12”贷记卡为“1”或准贷记卡为“2”出现3 次及以上的；（二）“最近24 个月还款状态记录”中“13-24”中贷记卡和贷款出现“3”及以上或准贷记卡出现“4”及以上；（三）“被担保实际金额”超出客户申请资料个人年收入3 倍以上的；（四）“信用卡汇总信息”中“信用额度”超过客户申请资料个人年收入3 倍以上的；（五）所有信用卡账户开户均不满一年的，或所有贷款账户开户不满一年；（六）在“特殊交易”贷款出现展期（延期）的。不良信用记录？——解读准贷记卡透支及其还款记录[ 刘建昆]——(2011-9-3) / 已阅
行业企业信用等级 评价标准 1
中国水产流通与加工协会 行业企业信用等级评价标准 (修订版) 中国水产流通与加工协会二〇一〇年七月 前言
中国水产业已经成为农业产业经济中发展最快、最具活力的产业之一,对丰富农产品市场供应种类、推动相关产业发展、带动城乡居民就业、促进农民增收增效等方面做出了重要贡献。水产行业作为国民经济的重要组成部分之一,成为推动渔业生产可持续发展的重要动力,在经济社会发展中具有举足轻重的地位和作用。为进一步促进中国水产企业的健康成长,树立行业信用形象,打造良好的信用管理基础,以便更好地发挥其在市场经济发展中的作用,特制定本标准。 本标准是根据党的十六届三中全会决议中关于建立中国社会信用制度的方针、”十一五”发展纲要中企业信用评价依据的记录重点以及水产企业的特点而制定的。同时吸收国际同类企业的信用管理经验,尽量使标准更适合中国水产企业的实际,突出其可操作性。 本标准采用了信用的广义定义,并侧重强调企业在交换过程中的商务活动信用和企业经理人的信用以及企业商务活动中资质、纳税、信贷、履约、商品质量、服务和对员工的信用等方面的重点。 本标准由中国水产流通与加工协会提出并负责解释。 本标准起草人:崔和、邸刚、孔庆泰、郑淑惠、李涵之、王炜、余匡军、林洪、罗永康。 1
中国水产流通与加工协会行业企业信用等级评价标准 1.总则 本标准对水产行业企业的范围进行了界定;规定了水产行业企业信用等级评价采用的术语和定义;规定了水产行业企业信用等级评价的依据和划分;规定了水产行业企业信用等级评定管理办法。 2.范围 本标准适用于在中华人民共和国境内注册经营的水产企业,包括水产品生产企业和水产流通与加工企业。 3.术语与定义 下列术语和定义适用于本标准。 3.1 信用 指本标准适用范围内的水产行业企业在经营(生产)管理过程中,依据法规和约定履行义务的意识、能力、条件和行为结果所取得的信任。 3.2 商务信用 水产行业企业在经营(生产)活动中与交换相关的信用行为。 3.3 守信 水产行业企业依照法规信守承诺、履行约定的行为。 3.4 失信 即信用的缺失。指水产行业企业不遵守法规、不信守承诺、 2
商业银行个人信用评分系统的优化研究 随着经济和技术的快速发展,各类信用消费纷纷涌现,信用社会逐渐形成,我国步入了信用时代。在这一时代背景下,商业银行的个人信贷产品种类也不断丰富,个人消费信贷规模迅速增长,如何开展有效的个人信用评分,做好信用风险管理就显得尤为重要。 个人消费信贷所带来的个人信用风险具有分散性、普遍性、非系统性等特点,已经成为商业银行最难控制管理的风险之一。个人信用评分系统通过充分挖掘历史信用样本的有效信息,对影响个人消费信贷中个人信用的主客观因素进行综合考察,能够对个人信用风险做出预测判断,是指导商业银行个人信用风险管理的重要工具之一。 因此,本文以商业银行个人信用评分系统为研究对象,阐明了个人信用评分系统在促进信贷资源有效配置上的重要作用,并以此为出发点,提出个人信用评分系统的优化目标,有针对性地对个人信用评分系统进行优化。本文从商业银行个人信用评分系统构成的角度总结并梳理了国内外的相关研究,在此基础上对相关概念进行了界定,明确了个人信用评分系统的优化目标,运用博弈论分析了商业银行个人信贷业务中的博弈关系,进而从理论层面明确了个人信用评分系统优化的关键问题,包括缺少宏观指标及指标冗余问题、拒绝推论及样本容量问题、信用评分模型的选择问题、违约损失及信用等级问题,针对这些关键问题,全面地优化了个人信用评分系统。 首先,针对个人信用评分指标体系中存在的缺少宏观指标及指标冗余问题,本文从形成有效且完善的信用评分指标体系的角度出发,分析了影响个人信用的主要因素,提出了影响个人信用的宏观经济因素,并基于结构方程模型验证了宏
观经济因素对个人信用的影响,提取了有效的宏观经济指标;设计了PSO-CFS算法对个人信用指标体系进行属性约简,解决指标冗余问题,提高了系统的评分精度,同时也有利于商业银行有针对性地进行信用调查和管理。其次,针对个人信用评分样本集中存在的拒绝推论及有效样本容量不足两个关键问题,本文从构建具有代表性的个人信用评分样本集的角度出发,提出采用案例推理方法引入拒绝样本来解决拒绝推论问题,并针对案例推理方法中案例检索和案例重用假设的不合理性,对案例推理方法进行了优化,设计了优化的案例推理模型,提高了案例推理对拒绝推论问题的解决能力;采用蒙特卡洛模拟生成有效的信用样本,增加样本集中有效样本的数量,进而构建了更能代表样本总体的个人信用评分样本集。 再次,针对个人信用评分模型中存在的模型的选择和优化问题,本文从建立精确的个人信用评分模型的角度出发,对现有的多种单一模型进行研究分析,阐明各个单一信用评分模型的优点及局限性,并在此基础上建立基分类器池;分别以精度、差异度和误判损失率为选择标准,考虑基分类器之间的互补性和差异性,设计全局搜索算法输出最优分类器子集;通过比较,选择了行为知识空间法作为基分类器的融合方法,最终根据商业银行信用风险管理需求实现最优组合模型的输出。最后,本文针对个人信用评分系统应用中存在的忽略违约损失及缺少信用等级细分这两个关键问题,对个人信用评分中的违约损失率进行了界定,明确了个人信用评分中违约损失率的计算方法,以“信用等级越高,违约损失率越小”为基本原则,构建了基于违约损失率的信用等级划分模型,并以我国商业银行个人信用样本集中的样本进行了实证,建立了9级个人信用等级模型,对各个级别的贷款用户特征进行了总结,简单阐明了商业银行对于不同等级客户所应采取的主要信用风险管理策略,完成了对贷款申请者信用等级的有效细分,加强了系统在