摘要
随着科学技术的快速发展，特别是计算机互联网技术的突飞猛进，各家商业银行纷纷开办了网上银行业务。网上银行业务的开展，在为银行带来逐步上升的利润空间时，也给广大客户带来了便利。
本文从商业银行网上银行业务入手，综合利用理论与实际相结合法、比较研究方法、文献法分析我国网上银行产生的背景、现状、原因以及遇到的问题，从而提出了相应的对策。文章分为五个部分，第一部分是概述，介绍了网上银行业务的界定、分类，还从网上银行的特征与优势、功能两方面阐述了网上银行业务对于整个银行的影响；第二部分主要讲述了国内外网上银行业务发展状况；第三部分分析了我国网上银行业务发展原因及现状；第四部分指出了我国网上银行业务发展存在的问题；第五部分是针对我国网上银行业务发展问题提出强化安全防范措施、推进信用环境建设、出台并优化相关法律法规、提供个性化服务、重视人才培养、加大营销宣传力度等建议。
关键词：网上银行；业务；发展；研究
Abstract
With the high-speed development of science and technology, especially the rapid development of computer Internet technology, banks have started the business on the net. For the development of online banking, banks not only increase the profit space gradually, but also bring convenience to the customers.
This article proceeds from the online banking business of commercial banks, synthetically utilizing the combination with theory and actual method, comparative method and documentary method to analysis background of Banks in our country, present situation and problems, and puts forward the corresponding countermeasures. The article is divided into five parts. The first part is an overview of classification definition of online banking. It introduces the definition of online banking and also from two aspects: the characteristics and advantages of online banking features this paper expounds the influences of the online banking for the entire bank. The second part focuses on the online banking development status at home and abroad. The third part analyzes the reason to the development of online banking in China and the present situation. The fourth part points out the existing problems in the development of online banking in China. The fifth part puts forward to strengthen security measures, such as promoting the construction of the credit, introducing and optimizing the related laws and regulations, providing personalized service, attaching great importance on training talent, increasing marketing propaganda.
Key words: Online banking; Business ; Developing; Research
目录
一.网上银行业务概述 (1)
（一）网上银行业务的界定 (1)
（二）网上银行业务的分类 (1)
（三）网上银行业务与传统银行业务 (1)
二.国内外网上银行业务发展状况 (4)
（一）国外网上银行业务发展状况 (4)
（二）我国网上银行业务发展状况 (4)
（三）国外网上银行业务发展经验借鉴 (5)
三.我国网上银行业务发展原因及现状 (6)
（一）我国网上银行业务发展原因 (6)
（二）我国网上银行业务发展现状 (6)
四.我国网上银行业务发展存在的问题 (11)
（一）外部环境有待改善 (11)
（二）银行自身建设有待加强 (11)
五.针对我国网上银行业务发展问题的对策 (13)
（一）外部环境建设 (13)
（二）银行内部建设 (14)
结语 (16)
参考文献 (17)
致谢 (18)
一.网上银行业务概述
网络和计算机技术的大力发展，使整个金融业产生了巨大的变革，作为金融行业中重要的参与者——银行也推出了网上服务及其产品。如今经济发展速度加快，网络信息技术更是突飞猛进，网上银行的发展给整个银行业乃至金融业带来深远的影响。
（一）网上银行业务的界定
网上银行又称网络银行或在线银行，是指建立在各种通信网络手段以及因特网向银行客户提供多种银行业务的银行机构以及建立的银行网站。简单地说，就是在互联网上搭建一个虚拟的银行服务平台。而网上银行业务则是网上银行运用特定的手段向客户提供的金融服务。
在巴塞尔银行监管委员会制定的《跨境电子银行业务的管理和监管》细则中，网上银行业务定义为：“一般传统银行业务的延伸，将因特网作为传输银行产品和服务的电子渠道”；在我国《电子银行业务管理办法》中，将网上银行业务定义为：“是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务”。
综上所述，笔者认为网上银行业务即是银行借助智能设备或个人电脑，通过公用信息网互联网技术，向客户提供的多种银行服务。
（二）网上银行业务的分类
网上银行业务可以从狭义和广义的角度对其进行分类。
狭义的网上银行业务可以成为纯网上银行业务，是指没有传统银行分支机构或者自己的营运网点，没有自动柜员机等，就是单纯的以网络作为桥梁，向客户提供如网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上支票账户、网上个人信贷和网上互动服务等五种服务中的一种或多种的金融机构开展的业务。
广义的网上银行业务主要包括网上银行业务、远程银行业务以及电子分行业务。远程银行的电话、专有家用计算机软件以及自动柜员机会同时提供服务。电子银行指的是指的是同时拥有实体机构的银行中只从事网上银行业务的分支机构。
本文是对广义上的网上银行业务进行研究。
（三）网上银行业务与传统银行业务
网上银行的出现使银行的业务模式发生了很大的变化，我国的网上银行顺应了市场需求、科技和经融理念的转变和发展，是对商业银行传统银行业务的一种创新和扩展。以下从网上银行业务的特征与优势以及功能进而分析网上银行业务对传统银行业务的影响。
1.网上银行业务的特征与优势
作为网络信息时代的产物，网上银行具有显著特征与优势。
（1）低成本性
网上银行的营运中心不仅可以集中传统银行的人员、硬件，而且还可以远离繁华的商业中心，从而避免了支付高昂的租金费用，由于减少了传统银行的营业面积和工作人员，使得银行的经营成本大幅度降低；同时，计算机由于采用了固定指令，减少了人工操作的错误几率，因此从很大程度上较少了银行的成本；网上银行是将网络上有关联的银行业务联系起来，因此在银行管理上有一定的优势，它可以实现资源的共享和统一，从而降低了银行的管理成本。
（2）创新性
网上银行将技术创新、产品创新、制度创新三者融为一体。由于网上银行本身是依靠网络信息这一新技术发展的，在愈演愈烈的市场竞争中，就要求必须不断进行技术上的创新。网络技术的创新主要是为了满足客户需求，银行发展要求，因此不断进行产品创新是不可或缺的。同时，网上银行作为一个新生事物，直接改变了银行的经营模式，这就要求对银行的管理方法、制度进行重新调整和改革，从管理制度和组织形式进行创新。
（3）虚拟性
网上银行以其网络服务方式代替了传统银行必须到柜台服务的方式而表现出自身的虚拟性，其虚拟性表现为经营业务、经营时间、经营地点和经营过程的虚拟性。网上银行涉及的主要是电子货币、网络货币以及网络服务，其本身不具有实物形态。网上银行没有传统银行的固定场所、统一的营业时间，仅仅需要一个网址即实现了在任何时间进行银行业务的开展。其经营的过程也只需要各种数字代码得以实现，并不需要传统银行的签字盖章等程序。
（4）便捷、高效性
与传统银行相比，网上银行具有方便快捷，高效服务的显著特征。由于网上银行采用的计算机自动处理，客户可以只凭借指令便可完成交易，大大提高了银行服务的效率。同时，网上银行减少了人工的干预，从而可以降低其错误率；网上资源的共享性，网上银行通过互联网向客户迅速推广产品的同时还可以将各种信息传达到客户手中，从而提高了服务效率。
2.网上银行业务的范围
通常来说，网上银行主要提供资产负债业务、办理在线信用卡服务以及办理其他服务。
（1）资产负债业务
消费者可以通过网上银行办理如一般抵押贷款，汽车贷款、抵押贷款、再融资等资产业务；还可以
办理如存款账户、支票账户、大额可转让账户等负债业务。
（2）在线信用卡服务
利用网上银行使用在线银行信用卡业务，顾客可在30秒的时间内得知申请回复。
（3）其他服务
其他服务包括网上支付、保险、金融信息、证券经纪。网上支付能够及时的进行网络消费；客户能够利用网上银行了解保险公司实时的报价，从而决定是否购买保险；客户通过金融信息可以及时了解有关支票、存单、银行卡最新的账户余额；客户通过网上银行了解近期证券投资的最佳投资方案，下载招股说明书。
3.网上银行业务对传统银行业务的影响
随着网上银行业务的越来越成熟，银行的媒介作用逐步减弱。网上银行业务的发展对传统银行业务经营理念、发展战略、经营方式都产生了较大的影响。
（1）经营理念
传统银行业务的发展由于受到资金短缺的限制，银行门店营业厅数量有限，因此，客户只能接受传统银行提供的产品和服务，这就导致了客户只能在限定的时间地点内办理业务，没有自主选择权。网上银行业务由于网络信息极为充分给了客户更多的选择，在网络时代，客户的多少决定了一个银行的兴衰成败，在这个环境下，网上银行业务能够吸引更多的客户。因此，传统银行业务主动提供服务理念正在慢慢向以客户为中心，让客户自主选择的服务机制转变。
（2）发展战略
网上银行业务具有强大的创新能力，在延伸、改良传统业务的同时，一些诸如在线支付、存折炒股、银证合一等新业务也应运而生。现在，大部分客户因为网上银行业务具有便捷灵活、高效及时等优势而纷纷选择使用它，因此很好的弥补了传统银行业务不便或者根本无法涉及的领域。网上银行业务的开展能使银行向更多领域跨进，不断开发新产品，制定发展战略。同时，网上银行业务的发展也拉动了传统银行业务的发展，最终达到整个银行业的持续发展。
（3）经营方式
如果传统银行业务的规模够大，服务网点足够多，那么它依然能够在竞争中处于有利的地位。但是，现实社会是各种成本不断攀升，传统银行还想依靠规模、网点发展显得有些困难。网上银行业务便是打破了传统银行的固有模式，能根据客户需求提供个性化服务，从而削弱了传统银行依靠规模、网点的重要性。网上银行业务将银行与客户的联系从后台转向前台。银行各部门可以通过网络箱客户提供服务，这就使其经营方式发生了很大的变化。
二.国内外网上银行业务发展状况
网上银行业务的开展是经济发展的必然产物，由于国外在经济开放思想和自由竞争思想，使得网上银行出现较早。我国的网上银行出现相对较晚，但是，我国网上银行的发展愈加迅速，网上银行规模也愈来愈大。
（一）国外网上银行业务发展状况
西方发达国家，网上银行发展速度非常迅速。美国是开展网上银行业务的先驱，早在1995年，第一家网上银行——SFNB在美国诞生。但是，据统计,从1995年到1997年，美国的网上银行数量还只有26家，说明在这段时间，网上银行的发展并不是特别快，但是截至到2003年年底，美国的网上银行如雨后春笋般的发展到了4000万个。紧随SFNB建立之后，欧洲的许多发达国家相继推出了网上银行业务。如德国的德累斯顿银行（Dresden-Bank.DE）、英国的巴克莱银行（https://www.doczj.com/doc/3d18279383.html,）、英国保诚集团成立的网络银行Egg。同样，在亚洲，日本、新加坡、也相继成立了网络银行。
SFBN认为网上银行可以代替传统银行，因此致力于开发新的电子金融服务，尽可能地提供一切银行能够提供的业务，以此来满足客户的新需求。SFBN实质上是一家真正的纯网上银行；Egg则是欧洲最成功的网上银行，该网上银行于1998年成立，也是一纯网上银行。它主要是通过向客户提供个性化贷款、存款以及按揭等服务而获得成功。到1999年，Egg就有20多万客户；Entrium作为德国最早组建的网上银行之一，2002年的员工数量只有370名，但它能够对其提供服务的客户却有70多万户，人均个人资产达到惊人的1000多万美元，不仅这样，它的是管理成本相对于传统银行却低很多。
西方发达国家网上银行技术成熟、发展速度快、功能完善、勇于创新，网上银行的竞争也十分激烈，并且网上银行发展模式多样，客户在这种情况下完全可以选择适合自己的产品和服务。
（二）我国网上银行业务发展状况
我国最早的网上银行是招商银行在1997年率先推出的，紧接着中国银行业开办了网上银行业务，后来，中国老字号银行建设银行、工商银行、交通银行、农业银行都推出了网上银行业务，不断扩充本行业务范围。当然，像中信银行、民生银行这样的中小银行也都纷纷开通了网上银行以招揽顾客的青睐。
招商银行于1997年4月建立了国内第一家网上银行，并在1998年4月推出企业网上银行业务，开通网上支付功能。紧接着，又推出了个人网上银行业务，“一网通”品牌让越来越多的客户所了解，客户可以通过网上银行查询账户余额，存款利率、外币汇兑。工商银行于2000年2月正式运营其网上银行业务，工商银行自开通网上银行业务以来，相继推出企业网上银行、个人网上银行，不久还推出了B to B和B to C网上支付业务，工商银行网上银行有着很清晰的设计思路，相比其他银行，提供的产品和服务更多。
我国的网上银行虽然发展较晚，但是速度惊人，表现出许多的特点：我国的网上银行业务是在传统的网上银行发展起来的，也可以说是传统银行与网上银行的共同产物，网上银行业务的开展是建立在传统银行上的，目前暂无像西方国家那样的纯网上银行；我国网上银行的业务方式演变迅速，自我国商业银行开始涉足网上银行，基本全部采用了交互式、动态信息检索阶段，很快又演变为在线查询信息阶段。如今，网上银行已经与电子商务密不可分。
（三）国外网上银行业务发展经验借鉴
对比国外网上银行业务，我国网上银行稍显薄弱。国外的网上银行业务有的并不依赖传统银行，但是到后来这部分纯网上银行被大银行收购，带来了长足的发展，而我国的网上银行业务一开始就建立在传统银行的基础上逐渐成熟。
1.注重外部发展环境
在美国，电子商务发展较早，给予网上银行发展很多条件，在很长一段时间，美国的网上银行业务完全是建立在电子商务上的，而我国的电子商务虽然已经很活跃，但是种类依然偏少，我国有必要继续加大力气发展电子商务等商业；另外，西方国家的基础设施建设完善，特别是在通讯、信息方面做得很好，同时加大金融产品的宣传力度，我国也可以考虑在基础设施上花功夫，只有做好了基本的建设，才能实现网上银行业务的健康发展。
2.产品和服务多样化
国外网上银行以客户为中心，尽最大努力去满足一个客户的不同需求，从而使得网上银行产品和服务的多样性，而我国的网上银行目前大部分还是主动向客户提供产品和服务，客户实质上只有去选择银行提供的产品和服务，而不能被选择，我国网上银行可以考虑引入国外的做法。
3.政府监督有力
美国政府非常注重网上银行交易秩序，并努力保障网上银行交易安全。为了网上银行能够更好的发展，发布了如《统一电子商务交易法案》、《银行保护法案》等相关法律，而我国就这方面的法律法规还相对空白，所以有必要加大政府行政监督。
三.我国网上银行业务发展原因及现状
1997年4月，招商银行建立网上银行，到现在，中国的商业银行几乎开通了网上银行服务，如今，消费者能够充分利用网上银行办理一系列如账户查询、转账、网上支付等相关业务。一时间，我国的网上银行发展如火如荼。
（一）我国网上银行业务发展原因
自招商银行最先抛出网上银行业务后，其他商业银行都推出了自己的网上银行业务。究其原因笔者认为主要有以下几点：
1.追求最低成本
经济时代，成本对一个企业的影响往往是决定性的，如何降低成本，增加利润，这是每一个企业都在思考的问题。我国商业银行亦不例外，大力发展商业银行在增加银行收入的同时，大幅度降低了银行的经营成本。所以，发展网上银行业务是降低银行成本的有效手段。
2.银行同业竞争激烈
随着中国经济的发展，银行业的发展有目共睹，在中国银行的数量还在持续性增加，除了国有银行外，一大批股份制银行正在异军突起。银行在发展过程中感受到生存危机，于是不得不寻找新的业务增长点。
3.国际竞争加剧
2006年我国加入世贸组织，与全球经济融为一体，与全球经济联系更加紧密。这对于我国来说，是一个机遇同时又是挑战。如何利用好这把双刃剑至关重要。此时，银行业不能完全依靠其传统业务与国际竞争，只有不断打造具有核心竞争力的创新型产品与之竞争，才能实现银行业的可持续发展，开发网上银行业务是一个很好的选择。
（二）我国网上银行业务发展现状
我国网上银行虽然起步较晚，但是正处于中国经济快速发展时期，其网上银行业务也愈渐成熟。1.交易额规模成倍增长
随着中国整体经济不断发展，加上网络技术在多领域的应用和电子商务的突飞猛进，我国的商业银行网上银行交易额一直呈上升趋势，交易额数量不断增多，这给银行带来了不小的收益。从艾瑞市场咨询调查研究结果图3.1可以看出, 2006~2013年,我国商业银行网上银行的交易额从2006年的105.7亿一直发展到2013年的1840亿，短短几年时间，网上银行交易额翻了好几番。
图3.1：2006年-2013年中国网上银行交易额规模
资料来源:艾瑞市场咨询( iResearch), https://www.doczj.com/doc/3d18279383.html,
图3.1统计的是个人网上银行和企业网上银行的总额数据图，分开来讲的话中国的企业网上银行交易额要比个人网上银行交易额高得多。如图3.2和图3.3显示，2006年到2013年之间，个人网上银行交易额和企业网上银行交易额分别从2006年的5.2亿一直涨到2013年的340亿和100.5亿涨到1500亿。
图3.2：2006年-2013年中国个人网上银行交易额规模
资料来源:艾瑞市场咨询( iResearch), https://www.doczj.com/doc/3d18279383.html,
图3.3：2006年-2013年中国企业网上银行交易额规模
资料来源:艾瑞市场咨询( iResearch), https://www.doczj.com/doc/3d18279383.html,
综上得出，网上银行交易额来自于企业网银的份额超过85%，网上银行整体交易额的增上速度主要受企业网上银行的增长速度影响。个人网上银行交易额增长速度速虽然非常乐观，但由于所占比重较小，因此对网上银行的整体交易额影响有限。
2.存量用户规模逐年递增
互联网的大潮将银行带入了信息化时代，网上银行凭着其独特的魅力吸引了一大部分新的客户，并在原有客户里深度挖掘优质客户。同网上银行交易额一样，我国的网上银行存量用户也比逐年递增。从艾瑞市场咨询调查研究结果图3.4和图3.5可以看出, 2006~2013年,我国商业银行网上银行用户数量无论是企业网上银行用户还是个人网上银行用户都不断增加。
图3.4：2007年-2013年个人网银存量用户规模
资料来源:艾瑞市场咨询( iResearch), https://www.doczj.com/doc/3d18279383.html,
我国2007年个人网上银行存量用户为0.79亿，此后一直呈上涨趋势，其中2008年增速最为明显，达到76.5%，而用户存量规模也突破一亿，到2013年，用户存量规模会超过4亿。
图3.5：2007年-2013年企业网银存量用户规模
资料来源:艾瑞市场咨询( iResearch), https://www.doczj.com/doc/3d18279383.html,
从图3.5中可以明显看出：企业网上银行存量用户规模一直稳步上升，增速从2009年开始，也一直处于上升态势。笔者认为，对于大部分企业客户来说，除了银行向其大力推广之外，企业网上银行具有比如节省各种成本费用、提升财务管理效率、优化企业管理效率的多种优点，因此相当大一部分的企业都推出了网上银行业务。
综上，我国商业银行网上银行由两部分构成，即个人网上银行和企业网上银行。由于企业对银行业务的贡献一直大于个人对银行的贡献，我国的网上银行在不断发展过程中，企业网上银行依然处于主导地位，个人网上业务虽然也一直处于增长态势，但规模终不及企业网上银行行业务。
3.老牌传统商业银行引领网上业务
从我国各大商业银行网上银行交易规模份额来看，我国网上银行发展呈现百花齐放的态势。在个人网上银行市场份额中，工商银行的网上银行交易规模均处于领先地位，农业银行紧随其后，两家银行占据我国商业银行网上银行超过一半的市场份额,如图3.6所示。
图3.6：2009年中国个人网银交易规模市场份额
资料来源:艾瑞市场咨询( iResearch), https://www.doczj.com/doc/3d18279383.html,
在企业网上银行市场份额中，工商银行依然保持第一的位置，这与工商银行在传统银行的强势发展密不可分，如图3.7所示。
图3.7：2009年中国企业网银交易规模市场份额
资料来源:艾瑞市场咨询( iResearch), https://www.doczj.com/doc/3d18279383.html,
综上,无论从个人网上银行还是从企业网上银行看，工商银行的网上银行交易规模均处于领先地位。网上银行在中国银行业分布主要还是以传统老牌银行为主，我国工商银行不仅在传统银行处于领先地位，在网上银行也无人取代，特别是在企业网上银行市场份额中，工商银行网上银行占据了我国网上银行的超过40%的份额。在短时间内，老牌传统商业银行引领网上业务的格局不会发生改变。
以上信息表明，我国商业银行网上银行正处于蓬勃发展时期，网上银行业务显然已经成为银行业务
四.我国网上银行业务发展存在的问题
网上银行业务的发展，使银行的固定网点数量减少，而能办理的业务却逐渐增多，银行在降低经营成本的同时，给客户带去的方便是不言而喻的，客户无论在哪里，只要能够上网，就能使用银行提供的服务，我国的网上银行正处于经济发展的黄金时期。但是，仔细观察发现，我国的网上银行还存在一定的问题，如果不及时解决所遇到的问题，将会对我国的网上银行发展带来很大的影响。
（一）外部环境有待改善
我国网上银行发展在外部建设方面存在不足，具体表现在以下几个方面：
1.安全问题还相当突出
网上银行是依靠网络、计算机发展起来的。网上银行是否安全，成为银行和客户的一种顾虑。网上银行业务的开展必须连接互联网，因此，以这个角度为切入点，使的网上银行非常容易被不法分子恶意攻击，如黑客攻击，这都给人们的心里蒙上了一层阴影。就当前来讲，人们担心的安全问题主要包括：不法分子入侵网上银行交易系统；网上银行交易信息在传输时被截取甚至修改；银行与客户在交易时的身份识别。
2.社会信用环境建设不成熟
网上银行不是传统银行面对面的进行交易，是通过网络将交易双方联系起来，因此在交易过程中呈现出虚拟性的特点。在现实社会条件下，还有相当一部分人热衷于面对面、一手交钱一手交货的思想，这部人觉得网上银行交易不真实，因而有意抵触。双方之间的不信任还表现在银行对于客户的不信任，在现实社会中，人们如果要办理如大额转账、贷款等业务，银行还是要求客户前往营业网点办理，这一点虽然保护了资金的安全，但也一定程度制约了网上银行的发展。
3.相关法律配套不足
网上银行建立在传统银行的基础上发展的，现在的法律法规对于传统银行有效性并不能保证同样适合网上银行。如今，电子商务在我国发展相当迅速，网上银行交易涉足范围越来越大，但我们还看不到专门针对网上银行的法律法规，即使交易双方出现了纠纷，仍然无法可依，无理可据，大多只是参照银行单方面的协议，对于客户来说显得很无奈。银行大力发展网上银行，国家急需出台相关的法律法规，只有规范了整个网上银行发展秩序，才能让网上银行业务走的更远。
（二）银行自身建设有待加强
我国网上银行发展除外部环境建设不足以外，银行自身应该加强内部环境建设。
网上银行的最大优势在于低成本下向客户提供更优质、更快捷的服务。在国外，网上银行可以针对没一个客户的需求推出相应的产品和服务，而我国的网上银行目前还只是传统银行的一个简单复制，简单点说，就是将部分柜台服务搬到了网上银行，我们发现，我国商业银行推出的网上银行表现出同质化现象，没有特别新颖的服务推出，一般是在一个银行推出某一项产品和业务后，其他银行纷纷跟进。2.专业人才培养不足
经济时代归根到底是人才的竞争，网上银行是否能够在激烈的市场竞争中立于不败之地，这就要看是不是具有专业高技术，高知识水平的人才。人才作为信息时代的重要组成因素，推动了整个行业的发展。在欧洲，把人才作为国策的第一因素，国外从事网上银行工作的也是具有专业网络背景和经济背景的专业人才，而反观我国，专门从事网上银行的人少之又少，大多只是从传统银行抽出一部分人，没有真正的开发创新人才，导致了自身发展水平低下。
3.营销力度不够
网上银行作为一个新生产业，现在面对的基本上都是具有高收入的白领、知识水平高的学生等，这部分群体乐于网上购物，网上炒股，对网上银行的发展无疑起到了促进作用。但是银行所服务的对象并不仅限于此，还有相当大的一部分群体也是网上银行的潜在客户。只是他们目前不懂怎样使用网上银行，一是本身文化知识水平有限，二是银行针对这部分群体的宣传不够。我们发现，银行经常进入大学校园推广其产品而很少进入社区，柜台推销其网上银行产品时大多也是针对年轻人。
五.针对我国网上银行业务发展问题的对策
我国商业银行网上银行发展前景广阔，但遇到的问题也必须得到解决，笔者认为可从以下几方面入手：
（一）外部环境建设
网上银行的外部环境改善主要从安全、信用环境以及法律法规三个方面进行。
1.强化安全防范措施
安全性是银行发展的一个关键问题，网上银行安全性显得尤为重要。只有把安全问题解决到位，制定多项安全防范措施，才能保证网上银行业务的顺利开展。在业务安全防方面，可以采取分设账户、限定消费、资格审查、网站认证等措施。
分设账户，将客户网上银行账户与银行主账户分离，将其设为主副卡。客户进行网上银行如支付业务时，不在主卡账户中出现，这样即使网上银行出现安全问题，也不会影响客户的主账户，已达到降低客户最小损失的目的；限定消费，主要是将客户网上银行的消费额设定一个阀值，这个阀值根据客户实际情况确定后不能随意更改。如将客户网上银行客户消费限额设置为10000，那么超过这个数额的支付就无效；资格审查，主要是为了确保网上银行持卡人的利益，例如国内招商银行就明确规定，选择特约商家时必须坚定商家的技术力量、资信情况以及服务水平；网站认证，将网上银行的网站里安装安全证书，以避免站点冒用，从而防止了客户误进入不安全的网站造成损失。
以上措施可以在银行到客户的全程交易加上一道屏障，在保证交易正常时，密切监控、跟踪可以有效避免出现安全性问题。
2.推进信用环境建设
信用环境的好坏，直接影响我国经济是否能够健康、快速持续发展。良好的信用环境对于全体社会成员都有益无害，特别是对网上银行而言，显得更加重要，信用环境建设可以从多个方面来进行。
重视社会信用意识观建设，信用环境建设有利于各行各业长远发展，特别是在网上银行方面显得更加紧迫。一方面，我们要大力弘扬诚信道德教育，另一方面，加强企业诚信意识建设，不断提高信用意识，从而有效地引导社会自觉遵守信用准则；建立强制社会信用机制，社会信用机制并不是光靠道德就能形成的，现实社会中总会有人因为自身利益而违背诚信原则，在这种情况下，有必要建立强制社会信用机制，对于不遵守“游戏规则”的人予以警示；强化社会信用机制，信用建设是一个长期过程，不能一蹴而就，关于信用建设机制并不能靠一方或几方约定，信用建设更多的是要将全部社会成员纳入到这个圈子中来。在这个工程当中，政府、银行应该起着模范带头作用；形成整套社会信用服务系统，在建
社会服务系统。
3.出台并优化相关法律法规
在现行经济条件下，我国对于金融活动出台的法律较多，也比较成熟，但对于网上银行、电子商务方面的法律法规还相对较少。
国家建立相关法律法规体系我国可以考虑引入西方发达国际已经发展成熟的准入制度，结合我国网上银行的发展现状建立符合我国实际的完整准入制度。网上银行的发展始终离不开法律的约束与支持，因此关于网上银行的法律法规的制定迫在眉睫。法律法规要明确网上银行交易各方权利与义务，对于违法的行为坚决惩罚，以此到达网上银行业务的透明、公开公正；监管机构加强监督目前，主要对我国的银行业实行监管的机构是银监会和中国人民银行，在网上银行迅速发展时期，更应该发挥这两个机构的监督职责，在监督网上银行业务的同时，还应实时研究相关法律法规是不是合理，对于不合理的予以修改或废除，对于明显的问题也要写入法律法规以规范其行为。通过各级部门的监督，达到让我国网上银行健康发展的目的。
（二）银行内部建设
网上银行业务的最终落脚点在于银行本身是否能够为客户提供良好的服务，加强银行内部建设显得非常重要。
1.提供个性化服务
个性化服务从某种程度上体现了银行以客户为中心的经营理念，如今市场竞争激烈，以银行为中心的时代已不存在，个性化服务在吸引客户方面具有独特的优势。要真正做到个性化服务，网上银行必须要做到根据不同的客户需求制定不同的产品和服务。在这个过程中，银行需要深入了解客户的相关信息，如经济收入状况、身份地位、喜好以及近期是否有重大变故等。银行在综合分析这些因素的基础上，为客户提供合适的产品和服务，让客户觉到银行服务的真诚时又满足了客户需求。
2.重视人才培养
目前，我国从事常规银行工作的人员不在少数，对于传统银行业务而言已经足够了。但是我们要知道，网上银行业务并不只是为客户简单的开立账户，办理存取款、贷款业务那么简单，这些都只是对传统银行延伸而已。网上银行业务最终要利用网络技术优势实现如理财投资、股票交易、网上支付等综合金融活动。因此，培养经济与网络技术为一体的人才是网上银行发展必不可少的环节。网上银行人才的培养可以从招聘、技能继续教育、福利报酬以及职业规划几个方面入手。
加大新员工招聘资格审查力度，商业银行应充分发挥人才自主选择权，从应聘者能力、学历以及综
不断发展，应该采取继续教育和技能培训的措施来提高职员的综合素质；重视人力资源，提高员薪酬福利,银行在自身发展时，不应忘了银行的每一位员工，给予职员优厚的报酬，不仅会让员工觉得劳有所得，还能让员工有对银行深深认同感和归属感，从而为网上银行的发展作出应有的贡献；制定职员职业规划，在当今人才竞争激烈的时代，职业规划将是银行获得人才的重要手段。
3.加大营销宣传力度
尽管目前网上银行业务方便快捷，省时省力，但是，我国网上银行还没有做到业务的全覆盖，网上银行还只是集中在一小部分的客户手中，因此，想要更好的发展网上银行，那么对网上银行的营销就显得尤为重要。
从“我”做起，“我”指的是银行的每一位员工，银行推出的每一项产品和服务，最了解它的莫过于本行的员工，因此完全可以尝试让银行的员工自己先使用本行的网上银行业务；主动营销，网上银行的优点对于每一个人来说都具有极高的诱惑性，只是客户对其还会产生如是否安全可靠、价格是否合适等顾虑，那么，现在就需要银行工作人员主动向客户讲诉网上银行业务，而不是等顾客想到一个问题回答一个问题；敢于创新，任何人都会对新生事物产生好奇感，网上银行的创新将会带来更丰富的产品和更优质的服务，这意味着给也将会给银行带来了新的收益。如果银行不在网上银行业务方面创新，或是说创新的脚步稍慢，那么一个新的产品和业务的增长点必将被同行获取。但是需要注意的是，网上银行业务的创新一定要建立在安全的角度，片面的产品创新而不考虑客户体验也是不行的。
结语
笔者在查阅大量书籍和期刊报纸的基础上，深入理解了网上银行的定义、背景、功能、优势以及对传统银行的影响，在掌握足够的理论依据下对网上银行的发展作出分析。通过研究得出：笔者认为网上银行业务已经成为商业银行提升核心竞争力的重要手段，当前形势下网上银行业务对商业银行的发展有着举足轻重地意义。商业银行应看清时局，加强网上银行业务风险防范和内部监督控制，国家还应在建设良好的社会信用环境为网上银行业务发展创造条件时制定具体法律法规对网上银行业务加以规范，网上银行的发展必须以客户为中心，商业银行在加大营销力度的同时还应注重对网上银行业务的人才培养。
由于笔者的知识水平和阅历有限，对商业银行网上银行的发展研究还不够全面，但是今后还将继续收集相关信息、资料研究网上银行的发展问题。
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