关于民间借贷制度的法律思考
摘要
民间借贷作为企业体外融资的重要组成部分，无论是基于市场经济体制下“效益”的考虑，还是基于国家经济安全的角度，都要将其加以规范。这种“体外循环”需要与银行一般“融资”相区别，并以我国国情为基础进行合理界定；同时，通过外部环境、疏堵并举、金改方向、利率市场化、规范化运作等角度阐述对放贷人的规制的具体调整使得这种“合理性”得以彰显和维护；最后，以期进一步规范民间借贷、遏制高利贷、发挥民间借贷的融资作用。
关键词：民间借贷；法律规制
一、以温州为例看我国民间借贷的现状
（一）民间借贷的总量分析
XX年金融危机引发的温州跑路潮。据统计，XX市中级法院受理的案件涉及非法融资的金额已从以往每天XXXX多万元，增长到现在每天XXXXX多万元。老板跑路的重灾区XX 市XX区，当地法院今年1月份以来受理的民间借贷纠纷案件达692件，立案标的总额达10亿元；9月份短短20多天，就有190起民间借贷纠纷案件，近3亿元标的额。温州全市民营中小企业资金总额中，来自国有商业融资机构的贷款仅
占24%，其余的76%全部来自民间借贷。温州和台州两地的民间借贷资本已达XXXX亿元左右，整个XX省的民间资本超过XXXX亿元。如果将福建、广东等沿海地区民间资本的总量加起来，全国民间资本总数将超过XX万亿元，相当于一家国有商业银行的规模。
（二）民间借贷乱象分析
一是民间借贷的高利贷化。民间借贷利率虽然以国家基准利率为基础，采取成本加交易费用加风险的方式累计而成，但是利率高出同期银行贷款利率的四倍以上，月利率从千分之九到千分之三十，息生息、利滚利也经常被用作计息方式。根据历史调查数据显示，从XX年人民银行温州中心支行建立利率监测制度至XX年，监测到的利率水平一直在13%--17%的区间内波动，而目前，同样的一般社会主体之间的普通借贷利率已是18%；二是法律规定的零散。在全国的层面还没有一部内容规定民间借贷的法律，一些对民间借贷的规定散布于民法通则、刑法、合同法以及一系列的司法解释当中，很散，欠缺操作性；法律对民间借贷主体的规定有前后不一致的地方。例如，在1996年最高院《关于企业相互借贷的合同出借方尚未取得的约定利息人民法院应当如何裁决问题的解答》中规定：民间借贷的主体是排除企业的。但是在法律层面例如合同法并没有规定企业不能作为借贷的主体，这表明不同法律文件对民间借贷主体的规定与融资实践是
有较大不一致；三是监管缺位的问题。没有人能明确知道这个问题归哪个部门管，好像只有最后发现老板没钱可还或者老板干脆跑掉，法院就出现了，为了平民愤不得不判刑了事。一套完备的、系统的监管与预警机制的缺乏、监管主体的缺位，以至于民间借贷处于监管盲区。无序状态蕴藏着很大的不稳定，不仅不利于民间借贷的健康发展，还严重危害了国家的金融秩序。
（三）民间借贷的模式分析
我国的民间借贷主要有三种模式：一是江浙地下钱庄模式。就是吸纳民间游资，通过个人借贷形式借给各中小企业主取得收益。这种借贷的不公开性，将风险集中到了“钱庄”；二是青岛中介模式。其主要提供的是一种类似于中介的服务，仅起到一个牵线搭桥的作用。越来越多的中介人参与到借贷中来，吸纳资金，发放贷款，这使得其具有更为复杂和混合性的特点；三是郑州担保模式。担保模式融合了前两种模式吸取其长处规避了其短处。其特点在于：专属化，与一个借贷人对接的一般只有一个；中立化，在双方交易的过程中不会参与和涉及到资金问题；担责任，如果借款人无法偿还借款，担保公司负责偿还全部欠款。
二、民间借贷滥觞的原因
（一）交易成本的原因
多年的通货膨胀导致民间资本在银行的收益几乎为零，
甚至有时候是负数，往往我们能看到银行存款的利息都赶不上房价上涨的一个零头。低利率推动闲置资金追求更高的利润，金融服务的缺乏与供给不足推动了民间借贷的繁荣。
银行放贷过程中针对不同对象的成本存在差异，交易成本与贷款的规模之间事实上不是成正比关系。在给小客户发放贷款的交易成本明显高于发放给大客户贷款。我国法律系统还不很健全，导致违约风险和执行成本的产生，相对于数额较小的贷款，银行更希望数额较大的客户，没有抵押物的低收入家庭和一些运转良好的企业无法成为银行的客户。由于我国城乡二元经济体制，金融市场上的供需矛盾演化为二元金融结构，增加了金融成本，大型的商业银行不会向中小微型企业借贷。
（二）金融抑制政策的原因
由于我国经济发展相对落后，在改革开放初期，为了集中资本大力发展国内经济，巩固公权力在政治和经济领域的绝对权威，采取“金融抑制”政策。公权力对金融体系的构建和金融活动干预过多，现在，金融的某些领域依旧是不对私人资本开放。金融体制的低效能，必将拖累经济的质量，造成金融压制与经济落后的恶性循坏。并且这种循环极具惯性，很难一下子有所改观。抑制主要表现在实际利率被国家金融机关控制，不能切实反映资金市场真正的供需情况。金融机构必然实行的是“有限供给制”，集中表现是多数中小
微型企业不符合银行贷款基本条件，并且银行给予中小微型企业贷款会增加更为严苛的贷前审查，贷后监管以保证资金的安全性、流通性、收益性，中小微型企业在正规的金融机构几乎很难以贷到钱。根据官方的抽样调查，超过九成的民营中小企业无法从银行获得贷款。
（三）交易信息的原因
信息的不对称在中国市场也存在。银行金融机构是最早运用该信息的，在金融市场上，处于贷方的银行在信息知晓的程度上远不及借款方，处于劣势，银行可能因为各种原因没办法知晓借款人的各种信息，也无法知晓资金的用途以及使用情况，而这些都直接威胁到业务的成败的因素。为了降低信息的不对称性，保证银行能够获得稳定而持续的收益：一是贷款向大型企业倾斜；二是贷款向有硬性指标的贷款者倾斜。相反，民间借贷拥有正规商业银行没有的优势，民间借贷一般产生于本地熟人社会之中，凭借其在地缘和亲缘的优势，以低成本来消除这种不对称，很容易能搜集到相关借款人的资信能力以及个人信息，降低上文所说逆向选择和道德风险。在长期交易过程中，一些个人信用信息被积累下来，这些都降低了民间借贷的成本。
（四）监管缺失的原因
一是顶层设计的缺失。国务院颁布的《银行管理暂行条例》，对个人设立银行业金融机构、开展金融业务都处于被
禁止的行列；我国97新《刑法》设立非法吸收公众存款罪，该罪名以空白罪状的形式规定，该罪名规定的形式就决定了民间借贷行为稍有不慎就会被归入到该罪当中。1998年《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》取缔任何形式的非法金融机构和非法金融业务行为。这些法律文件均表明，我国政府对民间借贷采取的是严禁的态度；二是信用机制的缺失。资金的供需方都缺乏持久的信用制度，缺乏相应的信用积累。如果有人利用民间借贷进行金融诈骗的话，极易引发金融风险；三是监管主体的缺失。我国在民间借贷领域的立法处于空白状态并且指导思想滞后，按分工来讲，银监会负责认定非法集资、查处和取缔非法组织与非法金融活动、协调相关组织工作。但是真正来说对于民间借贷这种社会集资，没人监管，没人审批，这存在极大地隐患。
三、完善民间借贷法律规制机制的基本构想
（一）规范法律主体制度
降低交易成本
一是完善主体准入法律制度。主体的准入是民间资本降低交易成本一个好的渠道。这个渠道首先是在将要构建的法律制度中建立配套服务机制，《温州市民间融资管理条例》就做出了很好的范式，设立了三种类型的主体，他们正好能起到配套服务的作用。政府有责任有义务引导建立政府融资平台。政府融资平台依照《公司法》设立，作为一般民事主
体参与市场活动根据公司治理要求，其日常经营管理决策不受外界影响。现阶段与国际接轨，建设我们自己的征信机制。
二是完善资金准入法律制度。国内的一些学者主张可以利用民间资金管理企业通过发放商业证券、借据等方式取得资金，然后通过进行撮合借贷双方业务、推广理财产品等方式将民间借贷资金借贷出去，博取差价而发展壮大。在法律制度的设计上不能允许民间借贷组织吸收存款。
三是完善业务准入法律制度。在法律文件当规定，民间借贷机构的营业范围，应当以满足本地居民，农户对借贷的需要，积极支持中小企业的发展。既然谈到业务问题就不得不说，民间借贷资金的去向问题，而在资金去向问题上，为了保证资金的安全和把民间借贷资金控制在合法的范围内，可以借鉴一些现阶段成熟的机制，比如在《温州市民间融资管理条例》提到的备案制度，可以直接被使用业务准入的问题。
（二）修改民间金融法律
打破抑制困局
破解金融抑制对民间借贷的束缚需要做到两点，一是为金融松绑，放松对借贷主体的限制，特别是非金融企业间的相互借贷；二是避免民间借贷的金融风险。
如何为金融松绑？现在的通说金融法理论有四大部分：中央银行部分、银行业金融机构部分、信托部分、涉外金融
部分。缺乏的民间金融法律部分，可以通过民间借贷中介组织形成另外一种的民间借贷形式，即非金融企业及其他组织间通过民间借贷中介组织借贷的形式。而这种形式涉及到的正是金融抑制理论，给企业松绑是其很重要的部分。但是这中放开并不是全盘放开，企业主要是经营而不是相互之间进行拆借，是生产，所以开放的仅仅只能是在为了生产的需求。面对已经产生的金融创新成果，法院需要保持足够的耐心和宽容，以司法裁判的形式鼓励各类金融创新活动。在不违反法律法规的前提下，金融创新需要金融司法为其提供足够的成长空间，而不是以法律没有明确具体的规定为由简单否定金融创新的合法性。有些法院在企业间为生产而进行的零时性借贷的裁判方面已经走到了前列，例如XX年8月温州中院通过的《关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的意见》中明文规定，在未违反法律、行zd规的前提下，从事非金融业务的企业为了生产的需要可以向其他企业借款。但是，仅就法律文件来讲，这种行为是具有前后不一致性的，《商业银行法》和《借贷通则》均命令禁止这样的行为，因此在将来全国性法律出台时应当对相关条款进行修改，以保持政策的一致性。
（三）建立健全信息体系
控制借贷风险
完备的的信用体系是市场经济发达的基础，我们需要建
立发达的社会主义市场经济，就要建立统一高效的金融信用体系。
如何从法律层面解决社会信用体系这个难题，毫无疑问应当加快立法进度。至今为止，在社会征信制度方面的法律文件很少很少，以至于到现在国外早已施行很长时间的个人破产制度在中国仍然不能建立。美国总统罗斯福在1929年华尔街市场大阵痛时曾说：“决定如同大工业联合组织打交道的第一要点是了解事实——信息公开。在公开利益方面政府应检查从事州际商务的大公司的运营状况。公开是我们可以援引的唯一确信的救济手段。”同样，公开也是我们可以援引的救济手段。直至零九年，《征信管理条例（征求意见稿)》才被公布，当然这个文件并不是一个成品，对于将来的立法还有很长一段路要走。但是，该条例对设立征信机构、信用评级、主体权益的保护等多方面的内容进行了规定，很具有合理性，将为之后的立法打下基础。
（四）完善监管法律制度
强化市场监督
一是明确监管主体。民间借贷的规模和重要性以及可能导致的风险决定了并不需要要国家层面的专门的监管组织，个人认为根据民间借贷特点，在银监会下，设立各地方的民间借贷金融协调机构即可，而在地方则可以与各级政府相结合，由地方政府负责相关监管工作，依据监管业务的多少决
定是否成立专门的监管机构或者由专门职能部门即地方银监局负责即可。但是值得注意的是应当采取专门的监管统一监管，以应对民间借贷的模式灵活多样、分布地域广、借贷主体的多样化的特点。当然，对民间借贷金融的监管并不是单一的过程，相反它是一个系统的过程，还需要很多机构的相互配合，例如中国人民银行负责利率调控和征信系统建设，地方银监局则负责制定地方性金融法规，为央行和银监会提供金融数据，负责违法违规金融的调查和处罚。作为最后屏障的司法机关的职责则更是毫无疑问，负责非法集资、集资诈骗案件的处理。这样的监管体系能将监管集中度和切入程度很好地结合。监管主体的明确是监管行为的前提，这样集中监管和分工协作的模式可以使监管主体制度具有合理性。监管主体不能为了监管而监管，还应当肩负理清思路，提高认识，努力改变一些地方民众的不良金融习惯，把公众参与金融活动的积极性引导到合法合规渠道上来，自觉知法守法，消除非法集资的土壤的任务。
二是要有切实可行的监管法律制度。一方面，要能有确定的标准区分民间借贷和非法集资。九八年的《非法金融机构和非法金融业务取缔办法》是确定非法集资的主要文件，该办法规定“非法吸收公众存款是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动。”这里说明非法集资与民间借贷的界限在
于借款活动的特定性，但这里的“特定”如何定义，具有争议，这点亟待出台相关文件加以解决。此外还应当坚决打击高利贷行为，高利贷具有高利率、潜伏性、破坏性强的痼疾，是国家经济威胁，很有可能会影响到金融安全和市场经济的顺利运转。政府要通过强制取缔，发展健全的民间借贷制度将这块毒瘤彻底清除。对于那些涉黑案件的非法金融等违法行为依法予以严厉严惩。另一方面则是多维度的监管体系。这个体系包括，信息披露制度、交易登记制度、中立监督制度。成熟健全的社会征信体制会在双方交易前，在民间借贷企业或者民间借贷中介组织提供双方的较为健全的信用信息以便消除民间借贷可能导致的信息不对称和交易成本，这些信息是由征信机关中国人民银行提供，具有权威性，并且能被监管机关第一时间掌握。而由企业自行提供的信息，如经营状况、资金和用途等则会为监督机构之后的监管提供依据；在双方达成合意后按规模在不同级别机构登记报告，这就将民间借贷纳入到整个金融市场监管中来。主动、真实进行登记报告的交易会受到法律上的保障，而不登记、虚假登记会受到监管机关的处理，中立方监管涉及到很多方面，包括行业协会、中介服务机构、新闻媒体以及社会大众。相信中立方的监督也能起到相当大的作用。
民间借贷的法律属性分析与规制 [摘要]民间借贷在我国现阶段的发展早已突破了个人间仅用于生活所需的局限，它的发展速度和规模远远超出了人们的预期。同时伴随而生的形形色色的、有关民间借贷的大量纠纷也开始对人们的生活产生越来越大的影响。文章从民间借贷的现状入手，深入剖析了民间借贷本身的法律属性，并通过比较研究的方法，对民间借贷的法律规制提出了建议。 [关键词]民间借贷；法律属性；民事行为；规制 市场经济的发展为民间借贷的产生和发展提供了良好的土壤。民间借贷的蓬勃发展也是中国市场经济发展必然产生的后果。但是，民间借贷本身的发展历程却从来没有一帆风顺过。即使是到了已经改革开放30多年后的今天，民间借贷也依然处于“秘密的、地下的”状态。也正是因为这种“名不正，则言不顺”的尴尬地位，所以，民间借贷一直都未能被纳入我国的正规的金融体系内，只能游离于正规的金融体系之外。但民间借贷本身的发展已经用事实证明我们需要用新的眼光和态度对其进行重新认识和定位。 一、民间借贷的现状分析 我国现行的金融体制对于民间借贷已经形成一种公认的管理模式，即以行政管制为主，刑罚处罚为辅的一种模式。这一思维从新中国成立至今一直都没有太大变化。如果说新中国刚刚成立之初是为了特殊时期为了维护新生政权的需要而选择确定这样一种模式，当世界经济已经进入全球化发展阶段的今天依然采用这种模式，显然这样的金融立法已经远远落后于时代发展的需要了。我国在经历了1998年的东南亚金融危机后，对国内的民间借贷行为给予了更为严格的管制。但在进入21世纪后，民间借贷在农村经济及中小企业的发展中起到越来越重要的作用，政府对民间借贷开始放松管制，对其作用也予以了认可。2005 年国家允许非公有资本进入金融服务业，2010 年国家鼓励和引导民间资本进入金融服务领域，2012 年“两会”期间，温家宝总理又多次提出，要尽快制定“新36 条”的实施细则，鼓励和引导民间投资健康发展。这些举动显示了中央将民间借贷合法化的决心。民间借贷再次活跃，成为众多中小企业融资的主要渠道。遗憾的是，这诸多的政策依然停留在制度层面，面对现实中层出不穷的民间借贷案件，司法实务部门更愿意遵循行政管制和刑罚打压的思维，致使民间借贷依然处于合法与非法的边缘地带。这一现状严重阻碍了民间借贷正常的发展，使其在发挥正常的功能时，总是抹不去非法的阴影。 二、民间借贷的法律属性分析 民间借贷，顾名思义就是与获得官方许可从事资金借贷业务的机构相对应的一种金融运营模式，主要发生在个人与个人之间、个人与企业之间以及企业与企业之间。在我国现行的民法中，关于民间借贷的法律，做了明确规定的只有自然人之间的借贷行为。而对于个人与企业之间及企业与企业之间的借贷行为，我国
1目的 加强营销系统员工借款的管理，保障公司资金财产安全。 2适用围 营销系统员工借款的围、程序、限额、审批权限、清收及管理责任。 3核心条款 3.1从营销总部本部借款 3.1.1员工因公出差或其它工作原因借款，填制总部统一格式的“创维公司借款单”， 差旅费借款额应控制在其基本工资2倍以（但最高不超过5000元），由部门总监 审查，报财务副总监审批。 3.1.2有关员工（片区人事、财务、维修经理、食堂主管、行政采购、司机等）因工作 需要借支业务周转金，由借款人提出书面申请，经部门总监审查，运营费用科主 管审核，财务副总监审批，其它形式的借款一律不予办理。 3.1.3总部副总级以上员工，因购房、购车需专项借款的，其借款的最高限额为购房20 万、购车15万，借款人可任选其中一项，但一项专项借款未还清者，不得再申 请另一项专项借款。由借款人向总经理提交专项申请，经批准后，其应与公司签 订统一格式的借款合同（见附件1、2）。凭合同确定的借款金额填写借款单，运 营费用科主管审查、财务副总监及总经理审批。 3.1.4总部员工获集团（事业部）住房基金奖励，由受奖人提交与集团彩业事业部签订 的住房基金奖励协议书、免息购房贷款合同（住房基金奖励部分）、购房证明等， 按文件规定的最高奖励限额填写借款单，运营费用科主管审查、财务副总监及总 经理审批。 3.2从分公司（办事处）借款 3.2.1分公司（办事处）人员 3.2.1.1分公司经理级以上人员（含分公司总经理、分公司本部各部门经理、办事处经理， 下同）因工作原因借款一般应控制在借款人基本工资的2倍（但最高不得超过1 万元）。由员工本人填写总部统一格式的要素齐全的“创维公司借款单”，交分 公司财务经理（含办事处会计，下同）审核，分公司总经理签批；2倍或1万元 以上的上报财务副总监审批。 3.2.1.2分公司经理级以下的普通员工因工作原因借款应控制在借款人基本工资的2倍， 由部门经理（或办事处经理，下同）审核、分公司财务经理审批；2倍以上且5 万元以的报财务经理审批，分公司总经理加批，3倍以上且5万元以上的报财务 副总监加批。 3.2.1.3分公司总经理因工作需要借支业务周转金，其借款额应控制在其交纳风险抵押金
民间借贷法律规制研究,法理学- 张晓东 摘要：2012年吴英案的审结一度引起了媒体的广泛关注，也折射出中国金融业发展过程中存在的巨大问题。2012年3月28日国务院常务会议决定设立温州金融综合改革试验区，以此为契机拉开了中国金融业体制改革序幕。本文正是在此大背景下，去探究中国民间借贷的出路。 关键词：民间借贷；金融监管；法律规制 一、民间借贷的概念 民间借贷，又称非正规金融、地下金融，关于其内涵目前学术界尚未形成统一的观点，主流的学说概括起来有：1991年发布的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第2条规定：“公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理。”这似乎从表现形式的角度界定了民间借贷的含义，但仍未从正面回应什么是民间借贷。国内多数学者从倾向于从法律特征和金融监管的角度来界定民间借贷的内涵，例如中南财经政法大学的刘晓东（2005）认为，民间借贷是指没有纳入我国金融管理机构常规管理系统而游离在正式金融体制之外的金融形式和活动。戴建志认为民间借贷是公民之间不经国家金融行政主管机关批准或许可，依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为。姜旭朝对民间融资的定义是民间融资泛指为民间经济融通资金也不带有公有制色彩的融资活动。 二、民间借贷法律制度层面的缺陷 当前民间借贷的乱象与我国现行法律制度不完善有密切关
联，正是缺乏完善有效的法律制度，导致民间借贷活动难以得到规范，问题层出不穷概括起来，主要有以下几个方面： 1.法律规范分散，没有完整的法律体系 从目前规制民间借贷的法律法规来看，主要有《民法通则》、《合同法》、《刑法》、国务院发布的《非法金融机构和非法金融活动取缔办法》，中国人民银行发布的《贷款通则》，最高人民法院的司法解释如《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》、《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》、《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件、促进经济发展维护社会稳定的通知》等，可以看出法律体系庞杂，条文分散，没有一部法律法规全面规制民间借贷活动，大多都从一个方面规范民间借贷活动，且位阶较高的规范较少，作为基本法律的《民法通则》、《合同法》、《刑法》其直接规范民间借贷活动的条文寥寥无几，而且笼统模糊，无法适应当前经济社会发展需求，剩下的行政法规、规章也没有全面地规定哪些借贷活动是非法借贷、特殊借贷主体的准入门槛、借贷双方的权利义务、借贷利率、借贷资金来源等一系列与民间借贷紧密相关的问题。最高人民法院2011年发布的最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》也只是从刑法适用角度来界定非法集资，其他的司法解释也没有反映与民间借贷紧密相关的问题。 2.监管过严，监管主体不明 根据有关规定，对我国金融业实施监管的为中国人民银行和银监会，但落实到民间借贷方面，监管主体却成了形式上的规定。对于民间借贷行为，应当怎样监管、各自监管哪些方面、何时介入等都不明确，没有具体的规范加以规定，这无疑加剧了民间借贷市场秩序的混乱。使得国家对民间借贷的监管不到位，具
各种借贷法律关系及法律适用 作者：来自网络 一、关键词 借款合同担保利息预扣禁止银行借贷民间借贷 根据借款合同出借人的不同，可以将借款合同分为以银行等金融机构为出借人的借款合同和自然人之间的借贷合同，对两种借贷合同，法律分别作了不同的规定，学习中应注意把握。 二、知识点 1、借款合同定义 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。把握借款合同，应当注意下列要点：（1）借款合同的标的物为货币。合同法将其他可消耗的种类物的借用合同排除在借款合同之外，关于此类合同可以用租赁合同的有关规定予以调整。（2）借款合同一般为有偿合同。金融机构发放的贷款，依照人民银行的规定，一般都应当收取一定的利息。而公民之间借款合同的利率，不得违反国家有关借款利率的规定，所以公民之间的借款合同可以是有偿的。（3）借款合同为双务合同。作为出借人，应当按照借款合同规定的日期及金额提供借款。借款人要按照合同约定的用途使用借款，到期应当返还借款支付利息。（4）借款合同是转移标的物的占有、使用、收益、处分权即所有权的合同。货币不同于一般的物，货币具有强制的通用力。基本原则是，货币一经被占有，即对其拥有所有权，货币的占有与所有权不能分离，出借人到期享有的请求返还本金和利息的权利不再是物权而是债权请求权。 2、借款合同的形式和主要条款 根据这一规定，借款合同以书面形式为原则，自然人之间借款对合同形式另有约定的为例外。 （1）出借方为银行等金融机构的，借款合同必须采取书面形式。我国《商业银行法》、《贷款通则》和《借款合同条例》均有相关的规定。之所以如此规定，是因为书面形式权利义务记载清晰，便于履行，即使发生纠纷，也有利于纠纷的解决，以确保银行的信贷安全。另一方面也有利于促使银行等金融机构在签订借款合同时谨慎从事。 （2）自然人之间的借款合同，可以采用书面形式，也可以采用其他形式，完全取决于当事人的约定，自然人之间的借款合同如果没有书面形式，只要有证据能够证明借贷事实的存在，法律即给予保护。（3）借款合同的内容，即借款合同双方当事人协商一致达成的借款协议的具体内容，表现为借款合同的条款。需要指出的是，《合同法》关于借款合同内容的规定，并非强制性规定，而是属于提示性规定。司法实践中，切忌因为借款合同欠缺法律法规规定的某些条款而直接确认借款合同无效。 3、借款合同的担保 担保制度对于保障信贷资金的安全和信贷活动的正常展开，起着非常重要的作用。借款合同的担保，是指借款合同当事人根据法律的规定或者当事人的约定，经双方协商采取的促使一方履行合同义务，保证他方权利实现的法律手段。借款合同的担保，源于民法的担保制度。因此，借款合同的担保依照《担保法》的有关规定处理。《担保法》作为我国关于担保制度的专门法律，规定了保证、抵押、质押、留置、定金五种担保方式。需要注意的是，按照《贷款通则》的规定，借款合同只能适用保证、抵押、质押三种担保方式，留置和定金这两种担保方式不适用借款合同。以银行等金融机构为出借人的借款合同应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。但是，经审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不要求提供担保。 4、利息预扣之禁止 作为本金的孳息，利息应当从本金出借之日起计算。预扣利息的行为属于变相提高贷款利率的行为，它
XX集团有限公司 内部会计控制规范—个人借款管理 第一章总则 第一条为了加强对集团各控股公司个人借款管理，保证对个人借款进行有效控制和及时清欠，根据《中华人民共和国会计法》和集团颁布的《XX集团内部会计控制制 度指引》等制度法规，特制定本规范。 第二条本规范适用范围：XX集团所属控股公司（含间接与相对控股公司，下称各公司）。 第三条本规范所称个人借款是指各公司在职员工因业务用途需要暂借的各种临时性借款，包括：差旅费借款、备用金借款、零星采购借款和其他零星借款。 第四条各公司应根据国家有关法律、法规与本内部控制规范，建立适合本公司业务特点和管理要求的个人借款内部控制具体制度，并组织实施。 第五条各公司总经理、财务负责人对本公司个人借款内部控制具体制度的建立、健全和有效实施以及个人借款业务的真实性、合法性负责。 第二章个人借款审批 第六条一般个人借款审批权限（本条仅指50,000元以下，不含50,000元）： （一）一般人员借款：由部门经理、主管副总经理、财务负责人及总经理审批。 （二）部门经理借款：由主管副总经理、财务负责人及总经理审批。 （三）副总经理借款：由财务负责人及总经理审批。 （四）财务负责人借款：由总经理审批。 （五）总经理借款：由财务负责人加签。
第七条大额个人借款审批（本条仅指50,000元以上，含50,000元）： 对于一次性个人借款或累计个人借款余额达到50,000元或以上的，其借款在经下属公司部门经理、主管副总经理、财务负责人、总经理及事业部总经理审批后，须上报集团财务部，由集团财务部审核后，呈报主管总裁、财务副总裁审核批准。 第八条对于大额个人借款实行集体审批，主要在于防范贪污、侵占、挪用等行为。 第九条审批人应当根据以上个人借款批签权限规定，在授权范围内进行审批，不得越权审批。 第三章个人借款管理 第十条有下列情形之一者，原则上不予借款，如确因特殊情况需发生借款的，应由公司主管副总经理及以上人员批准，并由批准人提供担保才能办理借款： （一）借款超过清款（指报帐和还款）期限，还没结清的； （二）借款金额超过核定限额（指核定备用金）的； （三）试用期未满者。 第十一条各公司应当按照规定的程序办理个人借款业务： （一）个人借款申请：需要发生个人借款时，借款人应先向审批人提交借款申请单，注明借款的用途、金额、预算、支付方式、报帐时间和归款期限等内容，并附相关证明。 （二）个人借款审批：审批人应根据其审批权限对个人借款申请进行审批，对不符合规定的个人借款申请，审批人应当拒绝批准。 （三）个人借款支付：出纳人员对符合审批手续的个人借款予以支付；对于不符合审批手续的个人借款（包括越权审批、审批手续不齐及单据填写错误等）应拒绝办理，并应及时向财务负责人报告。 第十二条备用金管理： （一）备用金的核定： 1、由使用人申请，部门经理拟订，主管副总经理审批后，由财务部审核，报总经理批准。
最高法院关于民间借贷的审判报告（2012） 齐精智律师 前言：本文节选于《建立和完善我国民间借贷法律规制的报告》，由调研课题组组长：杜万华；最高法院民一庭庭长编著。转载于《民事审判指导与参考》2012年第1辑（总第49辑），《人民司法?应用》2012年第9期，《公检法办案指南》2012年第8辑。 第五部分完善民间借贷法律规制的具体建议 在目前民间借贷市场发展泛滥无序的情况下，要根据不同形式的民间借贷活动，清晰界定其风险性质．本着“区别对待、分类指导、疏堵并举、促进规范、打击犯罪”的指导思想，保护合法借贷行为、依法支持金融创新，制裁非法借贷行为、甄别各种合法形式掩盖的非法金融活动，从而维护金融安全和社会稳定。具体的法律规制内容可以考虑以下几方面： 一、关于民间借贷的合法性问题 对于实践中争议较大的非法转贷牟利、非法吸收公众存款、非法集资等罪与非罪的界限，“手拉手调解”损害第三方利益的虚假诉讼，出借人、借款人相对集中涉及“地下钱庄”等职业放贷人的违法行为，以及赌债等非法、虚假债务的鉴别等合法性认定问题，应当通过法律规范的进一步明确细化，对借贷关系合法真实性审查力度的进一步加大进行界定，从而有效甄别、严厉打击虚假诉讼和“问题借贷”。 一是注意查明出借人与借款人的关系、借贷双方是否相识、彼此亲密程度等情况，排除存在合法形式掩盖非法目的的情况，是否有当事人为隐匿财产、逃避债务，故意与亲属串通的假借贷。 二是严格审查出借人的目的、借款人的目的及用途，且不能仅限于出借人承认与否，而应结合案件其他情况综合认定，如出借方明知对方借款用于赌博、嫖娼、走私、吸毒等违法犯罪活动仍出借，该债权非但得不到保护，还应将犯罪嫌疑人移送公安机关或相关部门处理。 三是注意审查借款人的相应借款能力、资金往来情况、借贷款项在会计账簿上记载的依据等证据，以审核借贷关系的真实性。巨额资金往来通常通过银行流转，借入资金作为公司债务的，借贷款项应在账簿或银行资金往来上有所体现。 四是加强对借据形成过程、利息计算标准及出借人资金来源的审查。在加大审查为度的基础上，民间借贷的合法性可以结合其他证据综合判断：从资金来源看，合法借贷一般以自有资金或其他合法渠道获取的资金出借，非法借贷资金往往来源于国外热钱、非法集资、非法吸储或犯罪所得。从借贷形式来看，合法借贷大多表现为一对一、一对多，而多对一的借贷可能涉嫌非法集资或非法吸储。从借款用途看，合法借贷一般用于生活需求或生产经营急需，非法借贷的目的多为将资金据为已有、非法牟利。从偿还方式看，合法借贷一般以货币形式偿还，非法集资则借助实物或权利证券进行利益返还。 我们认为，下列民间借贷行为无效： 1．以“标会”等形式向不特定多数人非法集资的，在没有明确法律约束的情况下，不宜予以支持，其合法化问题可以借鉴我国台湾地区“民法债编”中关于合会的相关规定处理； 2．以向他人出借资金牟利为业的“地下钱庄”，非法投资融资的；
一、目的 本管理文件明确了公司各部门借款及销帐过程的管理要求与操作规范，以规范借款业务的基本程序。二、范围本程序管理文件规范公司借款业务，适用于会计部、结算中心及发生借款的各部门。三、相关程序及制度·资金使用计划制度(p3-z4-1·现金管理制度(p3-z4-2·银行存款管理制度(p3-z4-3·费用报销管理制度(p3-z4-6·结算中心管理制度(p3-z4-8四、业务流程1、借款环节管理涉及部门及岗位 岗位岗步骤说明借款人填制《资金使用请示报告单(现金)》或《资金使用请示报告(支票)》，注明资金用途，如为出差借款，应填写《出差报告单》，附于请示报告单之后，交部门部长。使用资金在一万元以上(含一万元)，原则上应使用支票部门部长对于金额在一万元以上(含一万元)的借款，审核相关单据，由借款人交总经理； 对于金额在一万元以下的借款，如已列入《周付款计划》，检查申请使用金额与计划是否一致，核实一致批准该借款；如申请使用金额超出计划，审核有关单据，由经办人交主管副总；如该借款未列入《周付款计划》，审核有关单据，由经办人交主管副总主管副总审批金额超出《周付款计划》或未列入《周付款计划》，且在一万元以下的借款总经理审批一万元以上(含一万元)借款经办人将经授权审批的《资金使用请示报告单(现金)》或《资金使用请示报告单(支票)》及《出差报告单》等相关单据交制单会计制单会计核实申请使用资金是否列入《周付款计划》，是否经授权审批，相关单据是否齐全。核实无误交会计部部长会计部部长审核借款相关单据是否经过授权审批，审核无误在单据上签字将经授权审批及会计部部长签字的《资金使用请示报告单(现金)》或《资金使用请示报告单(支票)》及《出差报告单》等相关单据交出纳核实单据各栏目是否填写齐全，是否已经授权审批和会计部部长签字； 核实无误后，借支现金的，按照《资金使用请示报告单(现金)》填报金额支付现金； 借用支票的，当金额在十万元以下时，按照《资金使用请示报告单(支票)》填报金额签发支票交借款人；当金额在十万元以上(含十万元)时，开具《支票付款通知书》，到结算中心办理付款，详见《结算中心管理制度(p3-z4-8)》之"6-1公司付款管理"借支现金的，收取现金，在《资金使用请示报告单(现金)》上签字确认；
私人借贷应该了解哪些法律法规！ 在生活中私人借贷很是常见，往往在借贷规程中不了解法律法规，引起借贷纠纷，下面讲述：私人借贷应该了解哪些法律法规！ 有关民间借贷的法律规定： 根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。 有关民间借贷的规定还分散在《合同法》和最高人民法院1991年和1999年的两个司法解释中。 在《合同法》中，借款合同作为一种民事合同被集中地归入在第12章中。其中，第1条规定：“借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第210条规定：“自然人之间的借贷合同，自贷款人提供贷款时生效。”第211条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明的，视为不支付利息，自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制利率的规定。”很明显，《合同法》对民间借贷合同是采取区别对待的，主要表现在借款主体和无息推定原则上。
最高人民法院于1991年8月13日下发了《关于审理借贷案件的若干意见》(以下简称《意见》)。该《意见》可以说是人民法院在审理借贷案件过程中的一个最具直接意义的指导性文件，旗帜鲜明地承认民间借贷的存在与发展并且持积极支持的态度。从《意见》整个内容来看，尽管其中个别条款同样可以适用于金融机构的借贷纠纷，但所有条款都充满了一种专门针对民间借贷而为的精神。 《意见》认为，第一，民间借贷法律关系主体的一方总是公民，民间借贷不可能离开公民一方面而存在;第二，公民之间的借贷纠纷、公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件来处理。后来，鉴于实践中公民与企业的借贷行为的效力认定混乱，最高人民法院于1999年制定了相关的批复，即《关于符合确认公民与企业之间借贷行为的效力问题的答复》。该批复规定：公民与非金融企业之间的借贷，属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定，从而将公民与企业之间借贷行为的含义进一步明确化。根据该批复，民间借贷可以理解为公民之间及公民与法人和其他组织之间的借贷。 狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/3217517656.html, 民间借贷的法律关系分析 作者：明小兰 来源：《湖北函授大学学报》2017年第03期 [摘要]代理制度在我们的生活中发挥着重要作用，被代理人可借助代理人的行为弥补自己能力和精力的不足。在自然人之间的借贷关系中也可能存在代理关系。自然人之间的借贷十分灵活。再结合代理中的三方结构，会导致法律关系复杂难辨。 [关键词]民间借贷；代理；表见代理 自然人之间的借款也可以通过代理行为完成。自然人之间的借贷有其自身的特点，如没有借款合同或者借据等书面材料，借款通常以转账形式交付，借款的原因、用途隐秘等，所形成的法律关系错综复杂，涉及的当事人也较多。代理涉及三方当事人，产生三种法律关系。再结合自然人之间的借贷关系，会导致法律关系复杂难辨。一旦发生纠纷，当事人很可能因为没有充足、准确的证据而导致主张的法律关系难以在诉讼中得到认定，不能有效保护自己的合法权益。在司法实务中，准确辨别法律关系对于纠纷的有效解决十分重要。 一、案例介绍及争议焦点 （一）案情简介 2010年，刘某通过其亲家（董某的堂兄）介绍认识了董某。2010年10月30日，董某与刘某签订《委托代理合同》约定：董某为刘某投标到某工程后，刘某一次性支付董某报酬人民币130万元。在支付报酬时，刘某分成三次支付。在支付报酬的过程中，于2010年12月1日，董某收到了来自杨某账号的30万元转款。董某就认为这30万元是刘某支付的部分投标报酬。而杨某系帮刘某管理工地的人员，月工资3000元左右。杨某不认识董某，从未与董某联系过。系刘某找到杨某，称其亲家需要借钱，本来是找刘某借，但刘某没有多余的资金可以外借，便找到杨某提出给董某借款30万元，还款时不会亏待。之后，杨某便按照被告知的银行账号转款30万元。2012年12月13日，杨某以董某为被告提起民间借贷纠纷诉讼，请求董某返还借款30万元及利息。董某辩称：30万元只是刘某通过杨某的账号支付的部分投标报酬；自己没有向刘某提出借款，更没有请托刘某代为向杨某借款，与杨某不构成借贷关系。本案主要证据有董某与刘某之间关于投标工程的《委托代理合同》、杨某的银行转账凭条、双方当事人及第三人刘某陈述等。一审法院认定董某与杨某之间借贷关系成立，判决董某返还杨某借款30万元。董某不服，于2013年5月13日提起上诉。二审法院以杨某证据不足，认定董某与杨某之间借贷关系不成立，撤销原判。 （二）争议焦点 1.刘某与杨某之间订立的借款合同是否构成（表见）代理。
公司借款管理规定 HEN system office room 【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】
借款管理制度 第一章目的 第一条为确保公司借款资金、物品安全，提高公司资金使用效益、减少资金占用，特制定本管理规定。 第二章管理范围 第二条**公司及所属公司。 第三章管理部门 第三条本管理规定由财务部制定、执行和管理。 第四章管理内容 第四条借款是指公司部门或员工因特殊用途向公司临时性的借款，包括：差旅费借款、供应采购借款、备用金借款、个人因私借款、其他临时性借 款。 第五条借款程序 1.借款时必须由借款申请人填写一式两联（一联支付凭证、二联跟踪单） 公司借据，借据填写内容必须要清晰完整，不得划抹改动； 2.借款前，经办人必须根据具体情况估算借款金额，严禁无计划借款和超 预算借款； 3.借款金额在5000(含)元以下的由部门主管和财务经理签字后可以支借， 5000元以上的总经理签字批准后可以支借； 4.相关审批人签字后，借款人持借据到财务部进行借支； 5.资金借据：签字手续完成后，借款人携借据到财务部支取借款，借据支 付凭证上交财务部留存，借据跟踪单由借款人自行保管以备还款时换取 借据支付凭证；因公借款的，必须在借款后2日内携带支付凭证（收 据、发票、汇单等证明）到财务部处进行确认，归还或结账后，借款人 携借据跟踪单到财务部核实确认。超过规定期限没有进行收据和结算确 认的依据本管理规定进行相应负激励。 6.物品借据：签字手续完成后，借用人携借据到物品存放部门提取物品， 借据支付凭证由借出部门转到财务部，借据跟踪单由借用人自行保管以 备归还时换取借据支付凭证，物品抵达借用部门后，由借用部门接收人 验收合格后在借据签字确认，归还时，借用人携借出人签字接收的跟踪 单到财务部撤销支付凭证。 第六条差旅费借款 1.员工因公出差借款，出差返回后2日内必须到财务部进行支付确认，5 日内必须到财务部办理报销手续；
最高人民法院民一庭完善民间借贷法律规制的具体建议（2012年） 禁不如疏。在法律制度史上，国家对民间盛行行为的禁止往往并不成功，更为合理的法律态度是疏导，为社会关系中的各主体提供利益安排与纠纷解决。诸如小额贷款公司之类只是国家金融专营的另一种表现，可以填补某些需求领域，但不能替代民间借贷本身。“法律按其真正的涵义而言，与其说是限制，还不如说是指导一个自有而有智慧之人去追求他的正当利益”。 在经济的发展中，政府的首要职责应当是对公民权利的保护，而不是不合理地限制权利的行使，更不是通过与公民争夺利益来垄断金融市场，排斥民间借贷。民间借贷是一项财产权利，“合法权利的初始界定会对经济制度运行的效率产生影响，权力的一种调整会比其他安排产生更多的价值”。我们在承认民间借贷存在正当性的基础上，应当通过对现行法律法规的修改与完善明确合法与非法融资的界限，消除不合理的限制条款，保护借贷双方的正当权益，真正引导民间借贷从“地下”转入“地上”，从而将这类非正规金融活动尽可能地纳入信用可控的范围，促使其逐步走向契约化和规范化的轨道。 在目前民间借贷市场发展泛滥无序的情况下，要根据不同形式的民间借贷活动，清晰界定其风险性质．本着“区别对待、分类指导、疏堵并举、促进规范、打击犯罪”的指导思想，保护合法借贷行为、依法支持金融创新，制裁非法借贷行为、甄别各种合法形式掩盖的非
法金融活动，从而维护金融安全和社会稳定。具体的法律规制内容可以考虑以下几方面： 一、关于民间借贷的合法性问题 对于实践中争议较大的非法转贷牟利、非法吸收公众存款、非法 集资等罪与非罪的界限，“手拉手调解”损害第三方利益的虚假诉讼，出借人、借款人相对集中涉及“地下钱庄”等职业放贷人的违法行为，以及赌债等非法、虚假债务的鉴别等合法性认定问题，应当通过法律规范的进一步明确细化，对借贷关系合法真实性审查力度的进一步加大进行界定，从而有效甄别、严厉打击虚假诉讼和“问题借贷”。 一是注意查明出借人与借款人的关系、借贷双方是否相识、彼此 亲密程度等情况，排除存在合法形式掩盖非法目的的情况，是否有当事人为隐匿财产、逃避债务，故意与亲属串通的假借贷。 二是严格审查出借人的目的、借款人的目的及用途，且不能仅限 于出借人承认与否，而应结合案件其他情况综合认定，如出借方明知对方借款用于赌博、嫖娼、走私、吸毒等违法犯罪活动仍出借，该债权非但得不到保护，还应将犯罪嫌疑人移送公安机关或相关部门处理。 三是注意审查借款人的相应借款能力、资金往来情况、借贷款项 在会计账簿上记载的依据等证据，以审核借贷关系的真实性。巨额资金往来通常通过银行流转，借入资金作为公司债务的，借贷款项应在账簿或银行资金往来上有所体现。 四是加强对借据形成过程、利息计算标准及出借人资金来源的审查。在加大审查为度的基础上，民间借贷的合法性可以结合其他证据
试析我国民间借贷法律规制问题 一、民间借贷的概念民间借贷关系，顾名思义就是非官方的，或者至少有一方是非官方的借贷关系。民间借贷还有广义和狭义之分，广义的民间借贷是指各种非正规金融的总称，狭义的民间借贷仅仅指私人之间的借贷活动。既然是借贷关系，也就是属于民法中合同法的调整对象。合同法中的自愿平等原则，诚实信用原则也就成了约束借贷合同利器。当然民法中的“所有权绝对”，“契约自由”，“过失责任”原则也就成了借贷合同有效的“保护伞”。民间借贷是符合经济发展规律的，是为了缓解中小企业融资困难的问题；而所谓的非法集资，集资诈骗，洗钱等行为是破坏社会主义市场经济秩序的，是阻碍经济发展的。关于民间借贷的法律规制问题焦点主要集中在：借贷合同的主体身份法律是否应该限制，借贷的利率法律是否应该限制以及作何限制，合同一方当事人主要是借款人没有按照合同规定偿还利息的应该如何判定。 二、民间借贷的主体要求（一）法律对借贷主体的要求按照我国现有法律的规定，民间借贷并不包括企业和企业之间的相互借款。但是随着经济的发展，民间借贷已经从传统意义上的个人之间为满足生活需要而发生的借贷关系扩展至为生产需要而发生的借贷关系，在主体方面，其更多地体现为发生在企业之间或企业与个人之间的借贷关系。至于企业之间禁止以盈利为目的的互相借款，大概是基于企业的经营范围，企业只能在经营范围内盈利，否则就成了非法获利。而在现实生活中，大部分借贷合同的一方都是企业。正是因为企业运转
需要大量资金，而银行等金融机构无法为企业提供这种服务，才促生了民间借贷业务的繁荣。国家之所以不提倡民间借贷，是因为现实生活中有好多以融资为目的的诈骗案件，或者非法集资行为的出现。非法集资就是以合法形式掩盖非法目的的以不特定多数人为目标的集资活动。市场经济的核心就是以盈利为目的，但是市场经济又不能缺少法律的规制。这也就是民间借贷至今不能被法律认同的原因。与其说中小企业融资难催生了民间借贷业务的繁荣，不如说是中小企业相互拆解被认为是非法的，为了规避法律的制裁，才出现了所谓的“地下钱庄”，这种规避法律的行为所引发的危机更能使人们头疼。有人担心，在传统实体经济利润微薄的今天，如果将企业间借贷界定为商事借贷行为并且容许其发展，默许其偶发的借贷行为转变成长期的借贷业务，那么，“钱生钱”的资本运作模式带来的一时丰厚回报会使部分中小企业主不安心于传统实业发展，而进入“食利者”的行列，这样就会对实体经济造成很大的冲击。解决该问题的重点是如何引导中小企业通过合法渠道获得资金，如何规制中小企业剩余资金，如何在合法的轨道上使“钱生钱”。当前法律对借贷主体的限制已经不能适应社会的发展，虽然完全开放的借贷主体会扰乱金融市场，但是权衡利弊，不应对借贷主体做过多的限制。（二）关于出借方的自己能力的要求民间借贷的另一个问题就是没有对出借方的资金能力进行限制，也就是对于出借人的财产状况没有考察。这样也就会出现两种极端，也就是出借人的资金状况良好，能够提供充足资金，能够及时
常见的民间借贷纠纷案例分析 近年来，公民、法人等向非金融机构的个人借款的现象越来越多。由于这种民间借贷目前尚存在许多不规范现象，因此酿成的纠纷也就不断出现。 借款未出具借条的纠纷 张某为个体户，2012年亲戚提出向张某借钱买房，出于亲情的考虑，张某借给亲戚10万元，对方声称半年后归还且没有打借条。随后在张某多次催要下，亲戚只偿还了2万元后便声称无钱再偿还，之后张某再去催要时亲戚更称没有向张某借过钱，让张某去上告。后张某在再次催要时私自录了音作为证据，向法院提起了诉讼，但在诉讼过程中亲戚对借款一事矢口否认，因为张某无法提供其他证据映证亲戚借款的事，最终法院没有支持张某的请求。 因为是熟人之间的借款，且借款的数额一般都不会很大，个人之间的借款通常都不会签订专门的借款合同。且熟人之间借款时相互之间关系非常要好，要求对方出具借条似乎会破坏朋友之间的感情，也会让人产生不信任对方的错觉。所以在借款时很多情况下借款人并未向出借人出具借条，这样就会给出借人收回借款造成法律上的障碍。在借款人不能按时偿还借款时，或者双方关系恶化、破裂后借款人拒绝偿还借款的情况下，借款人只能通过诉讼途径索要，但往往因为没有借条，不能提供当时借款的证据而败诉。 俗话说“亲兄弟明算账”，不管关系多么密切的朋友、还是亲戚，借款时必须出具借条（借据），写明双方的真实姓名，借款数额及具体的还款期限。最好能找个与双方没有利害关系（亲戚）的人作为证人，在借条上签字见证。这样在发生纠纷后，出借方就可依据借条（借据）通过诉讼途径索要。 借条非借款人本人书写的纠纷 赵某向好友王某借款2万元，借款时赵某主动提出一定要给王某打借条，并说自己几乎不会写字，让王某先写好借条后自己签字，在王某写好借条后，赵某说自己的字写的不好
民间借贷的类别与法律关系的研究(一) 内容提要：现代的民间借贷实践已经突破了传统意义上的民间借贷范畴，研究其类别及法律关系，对于保护正常的民间借贷活动，充分发挥民间借贷的有利作用，更好地调解、仲裁和审理裁判民间借贷纠纷，进一步完善民间借贷方面的法律规范等都有重要意义。 对于以借据形式发生的民间借贷，按照借贷中是否发生现金转移，可把现代民间借贷分为三大类别：一是全部现金转移的民间借贷。二是全部现金不转移的民间借贷。三是部分现金转移、部分现金不转移的民间借贷。本文重点研究了全部现金不转移的现代民间借贷关系。并对解决全部现金不转移的现代民间借贷关系提出了自己的新看法。 随着市场经济的发展，我国民间借贷活动日益增多，借贷形式及形成的法律关系错综复杂，由此产生的借贷纠纷也日益增加。现代的民间借贷实践已经突破了传统意义上的民间借贷范畴，研究其类别及法律关系，对于保护正常的民间借贷活动，充分发挥民间借贷的有利作用，更好地调解、仲裁和审理裁判民间借贷纠纷，进一步完善民间借贷方面的法律规范等都有重要意义。 民间借贷按照是否有借据可分为口头借贷和书面借贷两种基本形式。对于大金额的民间借贷，我们主张要用书面形式，就是提倡以借据为凭，尽量少用口头形式。 一、对于以借据形式发生的民间借贷，按照借贷中是否发生现金转移，可把现代民间借贷分为三大类别： （一）全部现金转移的民间借贷。 这种民间借贷方式，就是传统意义上的民间借贷方式，由贷方把现金转移给借方，借方给贷方出借据为凭。对于这种借贷方式，在借贷之间形成了一种单向的借贷关系，即贷方给借方现金，借方给贷方提供借据，一旦双方的法律行为完成并双方认可，借贷之间就形成了单向的法律权利义务关系，即贷方享有并到时收回借据金额的权利而不负有义务，借方负有承担并到时归还借据金额（本息）的义务而不享有权利。这种借贷方式，我国合同法把它规范为自然人之间的借款合同，这种合同的性质是单务合同和实践性合同。这种民间借贷的法律关系比较简单明了，处理起来也比较容易。 （二）全部现金不转移的民间借贷。 这种民间借贷方式，是借方与贷方双方约定，由贷方自己出资金或者向他方借款代为借方进行某项或多项事宜，借方向贷方出借据，认可贷方所出的资金或者向他方的借款。这种借贷方式实际存在着，并容易发生纠纷，有了纠纷，提起诉讼后，审理裁判起来比较复杂困难。这种借贷方式与传统意义上的借贷方式有着根本的不同，主要有以下几方面的根本差异：1、不发生现金的转移。 就是说，贷方不把现金交给借方，而借方仍然要给借方出借据，借方给贷方出了借据，但并没有收到贷方的现金，现金仍然掌握在贷方手里。 2、形成了双向等量借贷关系。 在全部现金转移的借贷方式里，全部现金由贷方转移给借方，形成的是单向借贷关系，即借方向贷方借钱的关系。而在全部现金不转移的借贷方式里，由于现金并没有转移到贷方手里，所以，它形成了双向等量借贷关系，即一方面是借方向贷方借钱的关系，另一方面是贷方向借方借钱，就是说借方以向贷方出借据的方式，实际上等于向贷方提供了与借据上等量的现金金额。如果从借贷资金运动的角度来说，对于传统意义上的民间借贷，现金只转移一次，即只是从贷方转移给借方，借贷方就形成了借贷关系。而对于不转移现金的现代民间借贷来说，等于贷方给了借方现金，借方给贷方出了借据后，又把现金给了贷方，现金转移了两次，又返回给了贷方，现金实际上虽然没有转移运动，但进行了一去一回的两次虚拟性运动，即由贷方转移给借方，又从借方转移或者返回给贷方。而真实的运动形式是仅仅是借方给贷方出了借据，没有收到贷方的钱，钱仍然在贷方手里，这同现金进行两次转移运动的结果是一
我国民间借贷法律规制与监管完善的思考 绪论 1.1案例引入：“吴英案” 吴英，XX省东阳市歌山镇塘下村人。18岁开始经商，涉及美容足浴服装等多种领域，累积资金超过千万元。2006年3月起，吴英在东阳注册成立了12家以本色命名的实业公司，涵盖商贸、地产、酒店、网络、广告等众多领域。2006年，媒体曝光吴英的总资产达38亿元，吴英当位列2006年胡润百富榜第68位，女富豪榜第6位。吴英的迅速暴富引来社会各方的非议，其中对她原始资金来源的质疑尤为强烈，纷纷质疑吴英傍大款或者洗黑钱得来了原始资金。而吴英将其神秘发家，归结为做美容、炒房和炒期货，并声称“资金主要来源于期货”。2007年2月7日，吴英在首都机场被东阳警方抓获，并因为涉嫌非法吸收公众存款罪被刑事拘留。2007年2月11日，东阳市政府发出通告，表示吴英及其本色控股集团XX有非法吸收公众存款的重大犯罪嫌疑，并已由东阳市公安局立案侦查。短短数月“吴英神话”从辉煌走向了破灭。根据XX市人民检察院的指控，2005年5月至2007年2月，吴英用个人或企业名义，以高额利息为诱饵，以注册公司、投资、借款、资金周转等为名，从林卫平、杨卫陵、杨卫江等人处非法集资，所得款项用于偿还本金、支付高息，购买房产、汽车及个人挥霍等，集资诈骗人民币达38985.5万元。 吴英案于2009年12月18日一审判决，法院认为，吴英以非法占有为目的，隐瞒事实真相，虚构资金用途，以高额利息或高额投资回报为诱饵，骗取集资款人民币77339.5万元，实际集资诈骗人民币38426.5万元，数额特别巨大，其行
为不仅侵犯了他人的财产所有权；而且破坏了国家的金融管理秩序，已构成集资诈骗罪。判处死刑，剥夺政治权利终身，并处没收其个人全部财产。此后吴英提出上诉，2011年4月7日XX省高级人民法院二审此案，并于2012年1月18日二审裁定维持原判。 最高人民法院受理被告人吴英集资诈骗死刑复核案后，综合全案考虑，对吴英判处死刑，可不立即执行。裁定不核准被告人吴英死刑，发回XX省高级人民法院重新审判。2012年5月21日，XX省高级人民法院经重新审理后认为，被告人吴英集资诈骗数额特别巨大，给受害人造成重大损失，且其行为严重破坏了国家金融管理秩序，危害特别严重，应依法惩处。鉴于吴英归案后如实供述所犯罪行，并主动供述了其贿赂多名公务人员的事实，其中已查证属实并追究刑事责任的3人，综合考虑，对吴英判处死刑，缓期二年执行。 1.2问题的提出 民间借贷对民营中小企业的发展有着巨大的促进作用，尤其在其创业的初期和发展初期，由于国有银行和其他金融机构无法满足中小企业的借贷要求，绝大多数民营中小企业不得不从非正式的金融市场上寻找借贷渠道借贷。在XX，民间借贷由来已久，像吴英这种情况屡见不鲜。政府对企业的扶植能力有限，民营企业获得银行等金融机构的贷款支持较困难，同时受区位条件影响，与XX吸引港资的做法相比，XX的民营经济也不易获得外资的支持。正式的金融市场既不能满足民间投资者投资的欲望，又不能满足中小借贷者对资本的需求，这就迫使资金供求双方只能自己创造市场，遂产生了“XX模式”，这种模式有效的解决了民营中小企业在发展中借贷难的问题，在很大程度上促进了XX民营经济的
民间借贷的法律特征 【案例】 李某和赵某是多年的朋友，李某打算开公司，但还差10万元，于是找到好友赵某借钱。李某和赵某约定：赵某借给李某10万元，0年内还清，可以分期还也可以一次性还清，按银行同期的利息计算，双方签订了借款合同。赵某在合同签订的当天就把10万元交给了李某，合同一式两份分别由两人保管。 民间借贷有哪些法律特征？ 【知识点】 民间借贷主要有以下法律特征：（1）民间借贷是一种民事法律行为。（2）民间借贷是出借人（又称贷款人）和借款人意思自治的行为。（3）民间借贷关系的成立以借贷物的实际交付为前提。（4）民间借贷可以是有偿的，也可以是无偿的。（5）出借人和借款人既可以签订书面借款协议，也可以达成口头借款协议。 【案例分析】 （1）法律行为按内容分可以分为民事法律行为、刑事法律行为、行政法律行为等，民间借贷属于民事法律行为。赵某和李某签订了借款合同，就产生了相应的权利和义务，这种关系一旦形成便受到民法调整。 （2）意思自治是指民事主体在参与民事活动时，在法律范围内享有完全的自由，可以按自己的意思缔结合同关系，为自己和他人设定权利义务，任何机关、组织和个人不得非法干预。在本案例中，赵某和李某达成的借款数额、利息、还款方式、还款时间等条款都是他们意思自治的结果，符合法律的规定，因此受到法律保护，其他任何人和机关都不得干涉。
（3）赵某和李某借款合同生效的前提是李某拿到10万元。在两人只是签订好借款合同后，赵某尚未交付10万元之前，借款合同成立但尚未生效，只有在李某确实拿到钱之后，借款合同才正式生效。 （4）本案例中双方当事人约定了利息，因此是有偿的借款合同。在现实生活中，民间借贷的当事人多为朋友、亲戚，大家一般不约定利息，到期只需偿还本金即可。 （5）民间借贷中双方当事人达成口头借款协议，并履行交付义务的，也受到法律保护。【投融贷提醒】 在民间借贷中，最好签订书面借款协议，不要碍于人情或省事而只是达成口头借款协议，以免发生纠纷后双方各执一词，无证可查。 文章转自投融贷