我国商业银行中间业务的发展现状及问题研究
目录
摘要 (2)
Abstract (3)
前言 (4)
一、我国银行开展中间业务的现状 (6)
（一）随着经济的发展，我国商业银行广泛开展中间业务，并取得长足的发展 (6)
（二）商业银行发展中间业务具有的特点 (6)
二、我国银行开展中间业务过程中存在的问题 (9)
（一）商业银行宏观规划在一定程度上制约中间业务的发展 (9)
（二）我国银行目前开展的中间业务存在创新能力薄弱的问题 (9)
（三）监管体系的局限性导致较为混乱的中间业务市场 (10)
（四）银行中间业务竞争激烈同时市场前景广阔 (11)
三、我国银行开展中间业务发展中存在问题的原因 (12)
（一）银行监管体系和政策与中间业务缺乏完善性 (12)
（二）我国银行开展中间业务缺乏稳定的环境 (13)
（三）商业银行发展中间业务体系不成熟、模式不完善 (13)
四、我国商业银行推行和发展中间业务应采取的对策 (14)
（一）实行符合我国银行开展中间业务的战略决策 (14)
（二）建立商业银行开展中间业务的经营观念 (14)
（三）银行发展中间业务需要制定和完善法律法规 (15)
结论 (17)
参考文献 (18)
后记 (19)
摘要
自从我国正式成为世贸组织成员以来，金融产业已经面向世界全面开放，这种情况对金融产业无疑是能够进步的绝佳机会，但是也面临更大的挑战和冲击。大量有规模的外资金融企业进入中国市场，会促使金融市场结构产生较大变化，原有商业银行唯我独尊的格局将会被彻底打破，民营、外资、国有三方将在激烈的市场竞争中形成三足鼎立的局面。由于近年盲目快速的发展，让金融企业面临很多问题。银行中间业务是在稳定扎实的银行传统业务基础上，进一步提高银行竞争力和能力的综合指标，但是因为发展不科学，现在已经成为一些银行拉拢客户的手段。为了尽快改变和解决中间业务在银行发展过程中存在的问题，就要从根本入手，将其发展引入正轨。经过对商业银行的研究和分析，重点了解在发展时产生的问题，并根据国外成型、成熟的发展经验来指导银行中间业务的规模以及发展方向，推动金融业中间业务能够科学、全面发展，加强服务能力，提高自身创造能力，从根本上降低金融企业风险，保障银行更加健康发展。
关键词：发展对策；中间业务现状；商业银行
Abstract
Since China formally became a WTO member since the financial industry has been fully open to the world , the situation in the financial industry is undoubtedly a great opportunity to be able to progress, but also face greater challenges and impact . A large scale of foreign financial companies to enter the Chinese market , will lead to greater changes in the structure of financial markets , the pattern of the original conceit of commercial banks will be completely broken , private, foreign , state the three parties will form the three pillars in the fierce market competition situation. Due to the rapid development in recent years, the blind , to let financial enterprises are facing many problems. Banking business is in the middle of a solid and stable foundation on traditional banking business , and further improve the comprehensive competitiveness and the ability to index the bank , but because the development of scientific, some banks have now become a means to win over customers . In order to change the bank intermediary business and solve problems in the development process as soon as possible , it is necessary to start from the root , will introduce its development on track . After the commercial bank 's research and analysis , focusing on the development of understanding of the problems arising in , and according to foreign molding, mature experience to guide the development of the scale and direction of development banking intermediary business , promoting financial sector intermediary business can be scientific, comprehensive development, strengthening service capabilities, improve their ability to create , to reduce the risk of financial companies to fundamentally protect the bank more healthy development.
Keywords : Development Strategies ; intermediary business status quo ; commercial banks
前言
在西方发达国家，上世纪八十年代后银行中间业务得到快速发展，随着业务量的增加，它已经成为发达国家商业银行利润新的增长点和业务核心。随着经济发展，我国银行中间业务也得到蓬勃发展，在我国较为特殊的社会和经济环境中，产生新问题，是人们讨论和关注的焦点。在九十年代后，商业银行在市场上竞争更加激烈，传统存贷款业务的利润空间已经较小，各个商业银行顺应时代潮流，实行股份制改革，怎么样能够实现利润最大化，让金融活动区域和增长值也实现最大化，成为各个银行努力的方向和需要达到的目标。中间业务是商业银行增加收益和提高竞争力的重要方式。
在商业银行现有发展业务体制中，中间业务显示出巨大潜力，占据更加重要的位置。和传统存贷业务相比较，中间业务具有收益大、风险小、成本低等特点，这些优势成为银行开展中间业务的重要原因所在，外资金融企业在发展经营过程中比我国银行更了解中间业务的关键性。经过长时间的发展，我国金融企业的经营观点和营销理念更加成熟，非存贷款收益占总体收益比例在不断增加。在经济发展，全球一体化进程趋于成熟的环境下，我国商业银行、股份制金融企业都要了解并正视银行间的合作和竞争，怎么样寻找到符合我国国情，适合银行健康发展的道路是目前我们需要面对并解决的问题，商业银行发展环境以及现状，都为银行发展中间业务提供指导和帮助。
全球化的经济发展趋势，深入发展的社会主义市场经济形式，让商业银行可以将目光更加集中于中间业务的发展空间中，开发新的中间业务，寻求多元化的发展业务空间。目前我国的建设银行、中行以及工行等各大银行正在进行股份制改革当中，如何能够让经济的发展在银行的改革状态下，取得最大的效益，成为了诸多专家学者的研究重点。在十几年的发展历程中，虽然我国的中间业务发展仍逊色与国外商业银行，但是从细节上来看，还是取得了一定的进步。结合相关内容对我国商业银行中间业务的发展提出相关问题，并寻找可行性的方案，是课题研究的目的。
在西方发达国家，商业银行的中间业务所产生的利润，是整体现代银行的主要业务，也可以被称之为主营业务。从利润的结构和业务发展态势来看，中间业务的地位正在不断的攀升。而我国目前的经济形势虽然与发达国家的法律法国不同、体制不同、制度环境有所差异表现，但是在全球化的经济发展趋势下，中间业务也终将会代替现有商业银行的其他主营业务，变成核心的利润业务，并且这种趋势已经愈加明显。剖析中间业务
的发展对策和发展模式，结合我国国情找到出路，对我国商业银行的未来发展，存在着深远的意义。
一、我国银行开展中间业务的现状
（一）随着经济的发展，我国商业银行广泛开展中间业务，并取得长足的发展
根据资料显示，在社会、经济地位较前的十家银行中，中间业务占利润比例最高的是招商银行，比例为17%，一般商业银行中间业务收入占所有业务收入的10%左右，目前大部分商业银行中间业务收入没有负债业务和资本业务高，但是综合每年销售业绩，中间业务都有一定增加。经济发展促使人们不断提高生活质量以及促进企业不断增加的市场竞争力，很多企业和个人需要银行中间业务，另外银行开展的中间业务有着成本低，风险低，利润高等特点，成为银行业发展业务的新增长点，并在短时间内形成白热化竞争的趋势。在未来相当长的时期内，中间业务成为商业银行创新重点以及发展方向，这会从根本上改变目前商业银行的销售模式，获得中间服务费用成为商业银行利润增长点，进而取代以存贷款差额为主要受益模式的传统盈利方式，从单一的货币业务向多元化的提供信息服务业务转移，这是不同商业银行在新世纪的共同选择以及实行创新性发展的趋势。
银行中间业务在繁华的外表下，我们要清醒的注意到，在销售过程中，会存在一些风险造成损失，现在我国社会经济在探索发展中，金融市场诸多环节存在不完善性，防范风险是商业银行不可忽视的责任，在金融市场竞争中，发展融资、担保、衍生工具等各种中间业务已经势在必行。在如此巨大的业务范畴中，要根据自身特点切实防范金融企业存在的风险。近年来，商业银行在我国各个地区发展迅速，上世纪八十年代，中间业务得到突飞猛进的发展。2010年和2011年上半年同期比较，十四家上市商业银行都不同程度的对中间业务销售收入进行提高，和国有大型商业银行相比较，股份制银行开展的中间业务量和收益水平都有快速发展，虽然单纯看业务量国有银行比较高，但是增幅比例和发展前景股份制银行高于国有银行。
（二）商业银行发展中间业务具有的特点
1、中间业务在传统银行中占据的主体地位
商业银行传统的代理业务、银行卡、支付结算等品种是中间业务的主要内容，占品种种类的绝大多数；上文中的顾问资讯类、交易类、托管基金类、承诺类以及其他类的中间业务在商业银行开展的业务中占据相当小的比例。从分析数据能够得出结论，虽然商业银行开展中间业务的数量较多，发展形势大好，但是仍然以传统业务为主体，出现结构不完善，收入单一等弊端。分析2011年上半年数据，对中间业务进行细分：其中代理业务最高，占总数48%，银行卡收取的手续费占12%、承诺信用业务占8%、结算业务占12%、其他业务占22%。由此可见，银行中间业务中传统金融产品占据的比例高于其他业务，此类情况普遍存在于大多数商业银行中。
2、股份制银行显示出较猛的发展势头
根据各个商业银行提供的年报可以明确看出，2010年和2011年上半年同期数据显示，虽然国有商业银行收益中，中间业务占有份额高出股份制银行，但是从增长的势头和效率来看，股份制银行却占据着领先趋势，这种情况有力证明了国有银行占据金融业霸主地位的局面会在短时期内被打破，浦发银行、民生银行等银行正在占据市场份额，特别是民生银行，仅2011年前半年就达到超过79亿元的中间业务收入，仅仅低于81亿元的招商银行排在商业银行中间业务销量第二名的位置上，这一切都在表明，股份制银行已经成长为一股不可小觑的力量。
3、快速发展的银行卡业务
有关数据显示仅2011年头半年，A股上市的十六家商业银行增加利润额31.72%，纵观所有银行增加利润超过20%以上，其中增长最为迅猛的是中间业务。银行代理业务以及银行卡是增长最快、贡献最大的中间业务类型。2009年农村银行有关数据显示，即使农村地区在中间业务方面也取得长足进步，超额半年完成全年各项指标和银行卡业务。在分项指标中，“活跃卡”发行近56万张，超额完成全国发行计划的112%，活跃卡消费额也突破39亿元，完成计划75%以上。对其他银行经营数据进行分析得出结论，商业银行普遍在2010年银行卡发行量到达巅峰，怎么使用已经开办的银行卡，是用户和银行要解决的问题。从对银行卡的分析来看，在未来一段时间内，银行和消费者在办理银行卡业务上都会出现冷静期。专业人士分析指出随着固定电话、互联网、手机等支付银行卡创新途径的发展，银行卡使用环境和受理范围将更加丰富和广泛。银行卡方便的受理关节能够满足消费者支付需求多元化，更加利于体现以银行卡的形式带动经济、拉动消费的作用。商业银行寻求健康长久发展，根本目的不在于增加发行银行卡的种类，
而是要根据特定群体、特定行业的特殊要求，设计具有特色的银行卡产品。这样才能够为银行卡持有者提供有效、安全、优质的服务，并拉动其他业务的进行和发展，为金融行业发展做出重要贡献。
二、我国银行开展中间业务过程中存在的问题
（一）商业银行宏观规划在一定程度上制约中间业务的发展
人民银行研究局景学成副局长在高峰论坛上明确指出，我国目前实行的货币制度是稳健而正确的，需要继续执行。在未来一段时间中，要对于保险、证券、银行等金融企业实行分业监管。这种模式是以安全为前提的渐进形式，意味着改革市场和金融机构都要采取逐步推进式。换而言之，我国金融业的振兴和发展不能单纯依靠某种单项业务的增加来完成，而是要以大局发展为最终目标。但是金融企业在确定改革方案和目标时，却依然以发展单一模式为切入点，形成发展的缺陷。国有银行对社会资金进行吸纳，而小型银行却难以维持生存；国有银行担负数量巨大的政策性存贷业务，缺少政策调控；信用社在不断改革中逐渐成为商业银行。
我国经济和金融业的发展和走向在某种程度上受银行发展的影响。我国商业银行在改革和调整后获得一定成就，2011年上半年中间业务取得可喜成绩，上市银行利润总量的18.5%是来自非息收入，比上年同期增加3.1%，类似中国银行这种大规模国有银行非息收入所占的比重更多。股份制银行也凭借自身优势和特色服务，将非息收入提升至20%。交、建、中、农、工五大国有银行上交的2011上半年综合报告显示，净利润额为3619亿元，佣金业务和手续费收入占利润总额超过50%，有1836亿元。由此可以清晰看出在金融业快速发展的经济环境下，仅靠传统、单一模式不能支撑银行业发展，金融企业要在传统业务的基础上发展中间业务。在国际市场上，中间业务已经成为衡量地区和国家银行实力的重要依据。在经济全球化的模式下，我国银行只有保持并利用自身特点，从单一经营向综合经营迈进，在党的领导下，从根本上推动银行转型和改革，是目前面临的关键问题，也是值得大家认真思考的问题。
（二）我国银行目前开展的中间业务存在创新能力薄弱的问题
全球经济一体化为发展金融事业、开拓业务提供必要条件，同时推进金融企业实施并完善风险管理，对内部机制进行控制，提高各个方面水平以及从业人员的知识和素质。因为我国金融制度和社会制度的独特性，金融业务使用分管制，保险公司、证券公司、
银行等单位难以像国外金融企业一样进行交叉和渗透，虽然这种制度符合我国国情和经济体系，具有明显优点，但是也容易造成经营理念陈旧、经营观念落后等情况。
在银行实行分业管理的环境下，银行内部的创新能力尤为重要。我国绝大部分国有商业银行，由于实行国有体制，缺乏竞争观念，内部分支体系复杂而庞大，管理系统难以建立健全，缺少创新观念和能力，一些商业银行中间业务虽然较早就进行开发，但没有注入更多精力，以至于业务不够完善，没有成为能够支撑主体的作用，不能形成核心竞争力。首先银行创新能力低、服务差、服务方法落后。现代化科学技术使用以及网上自助银行业务的开展，和金融企业传统手工操作率高、电子建设缓慢等实际情况形成反差，服务收益难以达到预期水平，而国外银行已经构建起完善、功能齐全的科技网络。其次商业银行要建立专门配套的研究机构，该机构要具有产品个性化、种类多样化、技术先进、服务全面的特点。目前我国商业银行金融业务还停留在电子汇兑、代付代收、存取款等传统业务，提供的服务比较单一，在竞争中处于劣势地位。最后金融人才大量流失是商业银行必须面对的问题。
现在怎样对商业银行体制进行改革，尽快建立健全能够符合我国社会和经济情况的金融制度，是至关重要的问题，也是在全球大环境下提高我国商业银行竞争力的关键原因所在。另外，银行本身也要对中间业务有正确、积极的认识，中间业务只是使用银行资本运行的业务，一些银行提高中间业务的重要性，甚至将其当作考核的硬性指标，引起消费者颇多误解，正是由于此指标，银行在发展中间业务时存在盲目性，没有经过科学考察，缺少收费明细，引发不必要的误解甚至争执。银行若要推动中间业务发展，要以服务为基础，让群众认真接受并理解中间服务的性质和意义，保证银行业务健康可持续发展。公众和银行、以及银行决策者都要科学认识、认真研究中间业务这个课题。
（三）监管体系的局限性导致较为混乱的中间业务市场
近三十年，为实现协调、健康、持续发展的目标，中央对银行业进行规范和引导，银行获得新挑战的同时得到更多发展空间，致使银行急剧扩大中间业务的经营规模、范围和品种。中间业务已经成为银行发展重要的环节，但是因为我国分业管理的体制，商业银行发展遭到较为严峻的限制。很多银行在允许范围内随意发展中间业务，造成金融市场混乱的现象。决策部门、媒体和公众对银行中间业务产生误解，存在一定盲区。根据银行协会和银监会统计，银行有1076个服务项目，其中免费项目占总数21%，有226
项；收费项目占79%，有850项。公众普遍不满意的项目集中在不合理收费方面上，其中贷款收费巧立名目、收费项目不公开、收费不合理等问题是顾客经常投诉的问题。消费者所说的收费业务，是银行实施的中间业务，它和顾客有着密切的关系，能够深层次体现银行服务质量。但是因为银行具有较多中间业务，以至于消费者难以分清收费来由，进而产生误会。在积极发展银行中间业务时，监管力度要同时增加，这是银行发展必须面对和解决的问题。
（四）银行中间业务竞争激烈同时市场前景广阔
不论任何商品，人们的认可就是该商品最大价值。商业银行包括中间业务在内的各种服务就是他的商品，客户需要商品不断创新，持续满足他们需要。银行改革的关键是中间业务的发展，也是商业银行获得最大价值的基础和保障。分析银行信息发现，在目前货币紧缩政策下，仅仅依靠传统存贷业务是难以满足客户的要求，要以客户为立足点，根据其实际需要创新产品。2011年年底有资料显示，农行山东营业部，在发现中间业务的空间后，不断完善业务，向更高层次发展中间业务，截止11月末，中间业务已经收入超过四亿元，同比涨幅达到1.9亿元，其中信托转让收益、融资租赁、融资债务工具等业务收入达到2.5亿元，增加1.6亿元。
由此证明，商业银行要对业务结构和经营方式进行适当调整，只有发展新兴中间业务，调动员工积极性，对重点客户进行有的放矢的推广，才能在市场尚未成熟的环境中，抢占先机获得更高的利润。然而我国虽然有种类繁多的银行中间业务，但是很多业务的方案需要业务员自行设计，他们需要对客户进行一定了解，对于产品理念和用途有一定理解，同时具备超强的沟通能力，可以用自身专业知识推销产品。在经济不断上升的时期，人们要求和品味都在不断提高，商业银行全力发展中间业务势在必行。从现在情况来看商业银行开展的中间业务还局限在承兑汇票、跟单信用证以及传统结算等中间业务，缺少新意、范围狭小且品种单一。
三、我国银行开展中间业务发展中存在问题的原因
（一）银行监管体系和政策与中间业务缺乏完善性
作为商业银行基础业务，中间业务具有效益稳、风险低、收益高的特点，是银行衡量其竞争能力和销售水平的关键指标。银行开发中间业务是银行最大机会和明智之选。经济发展已经形成全球一体化模式，特别是成为世贸组织成员后，国外银行企业纷纷在我国设立分支机构，他们具有中间业务项目成熟，收益高的优势，对我国银行开展中间业务具有较大冲击。
国外银行开展中间业务的盈利数额已经超过总利润的35%，很多银行达到总利润的50%至70%。与之相比，我国银行在国内金融环境中，不够重视中间业务，虽然其业务量和收益在大幅度持续增加，但不具备核心竞争力。这种对比的形成，和国家金融政策、经济环境以及监管力度都有息息相关的关系。经济进入现代化后各个国家打破固有制度限制，从分营转变成混营，到目前为止发达国家银行开发的中间业务品种多、范围广，我国银行在近期内很难追赶，国外银行没有松懈创新项目，在中间产品类型上，不但有创新业务，还包括发债业务、基金业务、信托业务、保险业务等传统业务，让客户的要求能够得到满足。现在发达国家银行发展的目标就是大力发展中间业务，增加其收益性，中间业务和负债业务、资产业务成为银行收入的三大来源。
我国大力发展银行中间业务，但是国际银行界带来的压力以及国内经济的高速发展，其发展水平并不均衡和完善。从宏观看经济持续发展，国民收入不断上升，这些硬性条件为银行开发中间业务奠定良好基础。但是在实际操作过程中，出现一些问题，很多银行和消费者不能正确、清晰的理解概念、政策等条文，操作难以规范，一些银行将利息收入居然转成手续费收入，用以提高中间业务营业收入。出现这些问题充分暴露出经济市场发展的不完善和存在的漏洞，是不健康发展产生的畸形运作模式，让银行中间业务面临更多挑战。只有不断完善和创新，才能建设完整、健康、可持续发展的市场环境，保证金融体系的正常运作。
（二）我国银行开展中间业务缺乏稳定的环境
从相关数据来进行分析，我国银行中间业务利润占总体项目利润的20%到30%，而国外这一数据达到50%到70%；从银行中间业务品种来看，国内中间业务最丰富的中国银行有500种，而外资银行的品种数量丰富种类齐全，花旗银行的中间业务竟然多达5000项；以经营体制的角度进行分析，我国实行分业经营，操控范围受到一定限制，无形中制约了中间业务的发展和创新，国外银行实施的模式是混业经营，可以进行基金、保险、银行等多种投资，体制的宽松给银行发展中间业务提供良好环境。虽然我国银行中间业务在近些年得到快速发展，出现这一现象的原因的主要是活跃的资本市场带动而来。中间业务没有作为主体受到商业银行的重视，只是传统业务的附加产品，对于其意义、作用、内涵、概念还有待系统认识和理解，思想观念和经营意识还有进一步提高的空间。
（三）商业银行发展中间业务体系不成熟、模式不完善
首先我国银行开展中间业务缺乏规范性。中间业务在未来会成为外资和中资银行竞争的市场，衡量中外商业银行的总体质量和水平，中方还存在一定不足和差距。中资银行缺少科学高效的支付系统和结算方式，没有完善的管理体系和核算体系。我国虽然建立电子结算系统，但是自身的缺点仍需要完善和扩展。中间业务缺少研发人员的管理，让业务开发、运作市场、售后服务以及综合管理，都存在不规范的缺陷，这种缺陷也存在于履行职责、收费、协议、营销过程的每个方面。其次商业银行在发展中间业务时没有过硬的产品，市场缺乏管理导致陷入混乱。我国实行的是分业管理制度，这对中间业务的发展起到一定限制作用。传统模式导致业务种类比较少，一些银行虽然也有四五十项中间业务，但是很多业务就是吸纳存款，不能真正实现提高利润的目的。一些地区收经济水平限制，缺少高收益、科技型产品，造成中间业务利润低的局面。去除一般的托管基金、代理证券等中间业务，银行还进行了代收费用、罚款、保密业务、备用信用证、保管等档次低的业务，为了抢占市场，形成无序竞争造成混乱，健康持久发展中间业务已经势在必行。
四、我国商业银行推行和发展中间业务应采取的对策
（一）实行符合我国银行开展中间业务的战略决策
根据我过成为世贸成员签订的协议，自2003年后外资银行能在大城市建立分支机构，07年后可以全面进行业务开发。这对我国银行业具有很大影响和挑战，也增加市场中的竞争力度和公平性。商业银行开展中间业务和传统的负债业务、资产业务并成为银行业支柱业务，成为银行现代化发展的标志。目前银行中间业务集中在信用卡板块和住房按揭板块，他们是银行最关键的利润增长点。然而因为银行实行分业管理，保险、证券、银行之间难以融合甚至出现隔阂，银行业务受到一定限制，虽然政策已经有松动的迹象，但是仍然落后于国际水平，我国中间业务仍处于初期阶段。中间业务具有高收益、低成本、低风险等优势，会成为银行发展方向，对银行业兴旺有至关重要作用。银行要清醒认识到中间业务的意义，把握形势寻找利润增长点和业务侧重点，实现业务创新和发展。
目前，国家改革金融政策，缩小贷款利差，增加对资本的监管力度，各个银行都认识到中间业务是推进银行发展的重要因素，对银行自身发展有着深远意义。银行推出各种中间业务，以期获得市场先机，进而出现急功近利的态度，以至于在操作时，对中间业务的意义、出发点、特点、性质都缺乏了解，导致公众对中间业务的误解和偏见，影响其发展进程。尤其在基层银行，利用中间业务来树立形象、开发市场、带动存款等，中间业务没有被摆放在正确位置上，缺乏对中间业务能够成为化解风险、扭亏增盈和增加利润作用的理解。现在我国银行开设多种中间业务，但仍然限制在传统范畴内，在承诺类、咨询类、理财类等方面还有广阔的发展空间；在一些中间业务中，出现同质化严重的现象，缺少有特色的支柱性业务；另外中间业务针对传统业务开发的广度和深度力度欠缺。因此若想中间业务得以长远发展，就需要从战略制定和发展意识上做出规划，不要只在意眼前利益和成绩，只有这样才能从根源上改变中间业务难以提高的现状。
（二）建立商业银行开展中间业务的经营观念
对我国商业银行提高中间业务竞争力，受内外两个因素影响。外在因素是金融政策
和市场环境对中间业务的限制。内在因素是银行建设规划对业务的影响。内因是决定成败的关键，外因则是发展动力。在很难改变外在因素的前提下，银行只能在了解自身特点的基础上，发现问题关键并朝着正确道理迈进。目前金融业发展趋于稳定，为发展银行业绩提供稳定条件，对自身优势和劣势进行了解，寻找并创新中间业务，以增加银行收益。中间业务经营的好坏是展现银行竞争力的重要指标，我国银行要建立产品研发机构，对业务进行研究和拓展，在了解业务需要和商业规范的前提下，为客户制定服务计划。加强对银行管理和改革的力度，解放思想，提高员工创造能力。另外我国经济出现不均衡想象，银行建设也会呈现“东密西疏”的结构，要根据各个地区条件，制定业务种类，并以专家团队的资质和经验为不同地区设计合适发展中间业务的长期规划。
另外一个方面也相当重要，那就是尽力发现和挖掘具有金融专长的人才，并让这些人才做到物尽其用。银行中间业务需要人才具有用词新颖、沟通能力好；金融知识广，有丰富的从业经验的能力。但是，在我国银行业存在的普遍现象是从业人员和应用的技术都比较落后。不管是技术手段和装备，还是人才综合素质都有待提高。银行要加强发展中间业务的管理力度和支持力度，否则业务素质低、业务能力差的人员，会严重制约和影响新产品的推广和中间业务的开发。金融机构不但要积极引进人才，还要增加创新产品、服务的鼓励机制，以刺激服务升级、产品创新以及人才加入。创新概念和更新观点是限制我国银行发展的问题，我们要加快管理层观念的更新速度，并在培养和吸纳中间业务研发人才上进行科学“换血”。
（三）银行发展中间业务需要制定和完善法律法规
中间业务是银行发展重要的环节，在目前分业管理的情况下，银行根据自身需要盲目设计发展中间业务，造成混乱的局面，以至于在舆论、媒体、公众中产生不良影响。根据银行协会和银监会调查报告显示，收费项目占中间业务的79%，人们对巧立贷款名目、收费项目不明确以及收费不合理等现象严重不满。银行很多中间业务还处于发展过程中，法律法规和政策制度还有待完善。当顾客不理解收费项目时就会形成误解。2003年制定颁发的《银行服务管理价格暂行办法》也只是概念性较为笼统的文件，缺少细则和可操作性，对银行中间业务难以起到监控作用，中间业务还存在监控和评估不统一、不规范、不完善等弊病，影响银行在社会的信誉和形象，阻碍银行发展中间业务的进程。
从2012年相关资料显示，银行管理层对不合理经营进行规范会和整顿，经过改革
银行2012上半年收入同比增加21%，其中手续费收入占八层以上，截止八月末，十家上市银行年中报显示中间业务内的中介费和手续费缓慢增速，个别银行出现负增加的现象，股份制银行增长率虽然依旧保持两位数，但已经呈现出放缓的势态，根据业内人士透露，中间业务中很多属于利差收费，管理部门制定的“七不准”中明确规定，这些费用属于退回或者减免款项，这会让中间业务利润中的水分得以减少，另外经济放缓也是银行结算和清算业务受到影响的原因，在这种情况下，托管和理财等业务保持增长态势是值得人们欣慰的。
通过监管制度的增强，银行咨询和顾问等中间业务收入有所降低，其他手续费也出现下降的势头，这些方法和结果对于银行调整、规范中间业务有一定好处，在市场低迷的环境下，虽然理财和托管业务仍然在增速中，但是对资产业务具有依赖性的中间业务受到严重打击，这也促使新型投资、担保、托管等业务得到重视。由此证明，科学政策监管对构建合理、健康的银行中间业务具有推动作用，能够有效去除业务中的水分，推进银行中间业务快速、健康发展。
结论
全球经济一体化的背景下，金融业得到更多机会，也面临更加严峻的挑战，中间业务是银行支柱性业务，对于银行乃至于金融市场的发展有着至关重要的作用。但是商业银行开发的中间业务在快速发展过程中暴露出较为严重的问题，正视和解决这些问题是银行是否能够健康持续发展的关键。西方商业银行利润增长点和营销核心是中间业务，他的种类和成熟度和国内银行相比较，其占有明显优势。在我国社会、经济等特殊背景下产生的中间业务会区别于西方模式而产生新的问题。所以将国内外的中间业务进行比较和研究，借鉴国外先进体系中成功经验，寻找适合我国银行发展的中间业务模式，就显得特别关键。以商业银行发展中间业务为研究和讨论的切入点，根据国内外业务比较得出的结论，对我国银行发展中间业务存在的弊端进行剖析和解读，展现出限制银行发展中间业务的因素。
通过研究银行开展中间业务重要性为侧重点，对业务的类型、特点和概念进行梳理，根据我国银行具体案例对问题进行分析和叙述，和国外银行横向中间业务进行比较，致力于寻找适合银行发展的中间业务体系，在此基础上对商业银行提高能力、创新功能、发展业务等方面整体运作提出积极建议，为银行中间业务健康发展创造机会。
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后记
在本论文即将完成的时候，我非常感激学校曾经教过我和给过我援助的老师们，尤其是导师和教授的悉心指导，本论文在立意、布局、选材等方面无不凝结着导师的心血。教授广博的学识修养、严谨治学的精神、勤奋的工作作风、积极乐观的人生态度，让我受益颇深，对我未来的发展及人生的态度有极其重要的影响。
回望这几年学习研究时光，各个过程历历在目，这本身就是一种很好的学习！从每一位老师身上我都能学到新的知识，他们的治学精神、为人品格都成为我学习的榜样，感谢所有人的鼓励和真心相助！
经过近几年的学习，我开阔了眼界，扩大了知识面，结交了许多志同道合的好朋友。非常怀念与大家一起讨论学术问题的场景，怀念与各位同学及老师在一起的时光。感谢各位同学、朋友，老师，我将珍藏这份来之不易的友谊。
感谢我引用了资料的各位专家、学者、领导和老师，正是你们无私的奉献，给我的人生打开了又一扇天窗，增加了一片阳光。本人毕业论文的完成，不是学习的结束，而是一个新领域学习与探索的开始。
感谢所有帮助和鼓励过我的人们，真诚祝愿你们健康、平安、幸福！
最后,向对本人的论文进行仔细评审的老师们表示由衷的感谢,如本文有不当之处,恳请各位老师不吝赐教。
利率市场化背景下我国商业银行中间业务的发展概 况
目录 第一章中国商业银行中间业务发展概况 (4) 一、商业银行中间业务基本概念 (4) （一）商业银行中间业务定义 (4) （二）商业银行中间业务分类 (4) 二、商业银行中间业务的发展现状 (6) （一）我国银行中间业务收入现状 (6) （二）我国银行中间业务收费现状 (6) （三）银行中间业务法律法规现状 (6) （四）我国银行中间业务营销现状 (7) 三、商业银行中间业务问题及建议 (8) （一）商业银行中间业务问题体现 (8) （二）商业银行中间业务发展建议 (10) 四、中间业务对商业银行的影响 (11) （一）实现银行新的利润增长点 (11) （二）实现银行的财务结构优化 (11) （三）促进存贷款传统业务发展 (11) 第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (13) 一、中国商业银行中间业务发展态势 (13) 二、中国商业银行中间业务竞争格局 (14) 第三章中国上市银行中间业务发展现状 (17) 一、国有上市银行中间业务发展现状 (17) 二、股份制上市银行中间业务发展现状 (18) 三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (20) （一）北京银行 (20)
第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念 （一）商业银行中间业务定义 根据中国人民银行2011年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入，即可以理解中间业务实际上就是非利息收入。 通俗讲，中间业务是介于资产业务和负债业务中间的那部分业务，一般是指银行不需要动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，从中间人的身份代替客户办理收付和其他代理事项等各种金融服务以及直接参与合规的市场交易等经营活动，从而增加银行收益的业务。 中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型并正在成为商业银行新的利润增长点。 （二）商业银行中间业务分类 商业银行中间业务主要分为九大类业务：即，结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务。 1．支付结算类业务 支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。 2．银行卡业务 银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类： 依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。
我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议 叶松盛 摘要：随着金融市场的逐步开放，商业银行传统的盈利模式已逐渐不能满足新形势下的发展需要，如何创新盈利模式成为商业银行面临的一个重要课题。本文认为目前我国商业银行盈利模式存在盈利模式单一、业务品种较少、资金运用结构不合理等问题，而影响商业银行盈利模式的因素主要有利率市场化、客户金融需求多元化、金融托媒现象加剧等，并在此基础上提出了相关的发展建议。 关键词：盈利模式利率市场化金融托媒中间业务 2011 年，我国商业银行全年累计实现净利润10412亿元，比2010年增加2775亿元，同比增长36.3%。在实现利润高速增长的同时，商业银行也面临着日益激烈的金融市场竞争，如何解决商业银行在新的市场环境下的盈利模式构建问题，实现其可持续发展，已成为我国商业银行积极探索和实践的重要工作。一、我国商业银行盈利模式存在的问题 商业银行盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式，前者是以传统的资产负债业务为基础，而后者则与现代商业银行中间业务及混业经营模式的发展相关。目前我国还处在利差主导型盈利模式阶段，从实际情况来看，主要存在以下三个问题： （一）盈利模式比较单一，传统业务占主导 长期以来，我国商业银行的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。这是由于各家商业银行运用资金的渠道极为有限，主要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠道来运用资金，由此决定了商业银行盈利模式的单一。根据实际情况，美国等西方国家的商业银行中间业务收入比重在50%左右，与之相比，我国商业银行非利息收入所占比重较小，尚有很大的提升空间。
我国城市商业银行的发展与现状 我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。 通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。 一、我国城市商业银行的发展 我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债
总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。 图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重 图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重
我国商业银行中间业务发展现状 近年来，随着金融体制改革的不断推进，商业银行业务经营的方向随着宏观经济环境的优化而改变，中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点，逐渐培育了信用卡、代理收付、票据承兑、投资理财等中间业务。中间业务规模有所扩大，开办面不断拓宽，收入占比也有所提高。但由于我国商业银行中间业务受传统观念和体制的影响，起步较晚，与外资银行相比，仍存在很大差距。 商业银行的中间业务是商业银行利用其结构、信息、技术、信誉和资金等优势，不懂用自身资金，代理客户承办支付和其他委托事宜，并据此以收取手续费和佣金的一种业务。商业银行的中间业务主要有结算、代理、咨询、信托等业务，其主要服务对象是各类银行及非银行金融机构、企事业单位、社会团体和个人。 一、我国商业银行中间业务发展现状 我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达国家。20世纪90年代，我国商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。特别是我国加入世贸组织之后，我国商业银行面临着越来越强的市场竞争和经营风险。在生存压力与发展需求的推动之下，我国商业银行纷纷开展中间业务，但其发展还处于起步阶段，在经营管理上海存在着许多问题。 二、我国商业银行中间业务发展中的问题。 1、发展规模减小，业务品种单一 我国商业银行中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。 2、技术力量不足，缺乏专业人才 我国商业银行中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。但是目前我国商业银行的从业人员中普遍存在的现象是：懂得一般操作的人员多，缺乏精通管理的人员；懂得传统业务的人员多缺乏精通创新业务的人员；懂得单项业务的人员多，缺乏精通计算机、外语和国际业务等多项业务的人员。我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足，我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。 3、经营理念落后，阴历观念淡薄 我国银行长期在“统收统支，统存统贷”的体制下，我国银行只重视资产和负债业务的发展，不重视中间业务的发展。锁着我国经济金融体改革的不断深化，我国商业银行的中间业务有了一定的发展，但与社会经济发展对商业银行拓展中间业务的要求、与西方商业银行发达的中间业务发展比较，无论是在业务数量还是在业务质量上都存在较大的差距。其主要原因是
浅谈对商业银行发展中间业务的思考(一) 论文关键词：商业银行；中间业务；业务创新论文摘要：随着存贷款利差幅度的减少和我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻，中间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争点。文章通过对商业银行中间业务的现存在的问题进行剖析，提出了解决相应问题的建议及对策。 一、发展中间业务的必要性 所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，中间业务的发展成为大势所趋。 （一）商业银行适应存贷利率差减少的需要 近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下，必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。（二）商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要 随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外，随着金融市场的全面开放，大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高市场竞争力的需要。（三）商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要 一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高于这个数字，达到了20%左右。这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。 二、我国商业银行发展中间业务存在的问题 （一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差 受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长，甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。 （二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足 中间业务是金融创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为主。据悉，全国已开办的中间业务品种多达400多种，但从整体看起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类等技术含量低、利润率很低的低附加值业务，相比之下，那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比较少，各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务发展缓慢，很多业务尚处于初级状态，金融衍生工具则基本是空白，缺乏深度和广度。 （三）管理无序，缺乏统一规划 由于中间业务的开展往往涉及多个部门，使得中间业务难以像存贷款业务那样，集中由某一个部门管理，需要一个专门机构来进行统一规划和管理。然而，我国商业银行缺乏科学的管理经营体制，在发展中间业务过程中没有专门的一个部门进行统一的规划和协调，导致中间业务管理部门权限不清、职责不明，容易与与其他业务部门产生利益冲突。此外，由于中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性，中间业务的发展受到了严重制约。（四）收费偏低，同业竞争不规范 国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发
XX商业银行股份有限公司中间 业务管理办法 第一条为进一步促进XX商业银行中间业务发展，规范与完善商业银行金融服务，提高竞争能力，同时有效防范金融风险，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》，特制定本管理办法。 第二条本办法所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成商业银行非利息收入的业务。根据该属性，中间业务可分为九大类：（一）支付结算类中间业务，包括国内外结算业务；（二）银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务；（三）代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等；（四）担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等；（五）承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务；（六）交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等；（七）基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务；（八）咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等；（九）其他类中间业务，例如保管箱业务等。 第三条本办法所称中间业务收费，是指本行在为客户办理业务并提供相关服务时所收取的各种服务费用和手续
费。 第四条本行开办中间业务，应符合以下要求： （一）符合金融市场发展的客观需要； （二）不损害客户的经济利益； （三）有利于完善XX商业银行的服务功能，有利于提高XX商业银行的盈利能力； （四）制定了相应的业务规章制度和操作规程； （五）具备合格的管理人员和业务人员； （六）具备适合开展业务的支持系统； （七）监管部门要求的其他条件。 第五条本行中间业务管理原则： （一）坚持合法合规原则。加强对服务收费行为的合规管理，在提供服务以及制定、调整服务收费项目和标准时，做到定价程序合法合规。 （二）坚持定价测算原则。对属于市场调节范畴的相关服务价格，应进行科学合理的成本测算，充分考虑市场供求、竞争状况、企事业单位和个人的承受能力、公众反映的意见和建议等因素。 （三）坚持履行社会责任原则。切实维护客户的合法权益，做好原有客户和新增客户相关收费政策的衔接工作。对合约中明确免费的服务项目，不得在变更合约前直接收费或单方面变更合约进行收费。
论述商业银行中间业务的发展 1. 商业银行中间业务发展活动 1.1 商业银行的自然选择 商业银行中间业务的快速发展根本原因是外部因素的结果。首先，国家放松了控制，开放银行和国际发展的趋势，包括中间业务，包括金融创新的步伐;其次，市场竞争也促进了中介机构的发展，商业银行的一些传统业务，就要面临着同业竞争。国家资本市场的发展，大大提高直接融资比重，传统的商业银行资产，负债，业务日益呈现出“夕阳产业”的下降，因此，商业银行被迫进行新的业务创新，以创建一个新的利润来源;再次，中间业务创新是市场需求的结果，由于在利率和汇率，在这经济环境的企业频繁波动具有不确定性，中间业务的创新增加了有效的管理工具。其中，尤其是金融衍生品的数量为银行中间业务发展，风险管理，以满足客户需求的风险，商业银行以及其他多元化的金融服务;最后，银行有自己的优势，以及20世纪80年代商业银行中间业务的发展提供了可能的发展和广泛使用的实用信息技术。 1987年2月在美国西北大学举行缔结关于资产证券化和发展中间业务研讨会上，学者对商业银行的发展，在大量的商业银行中间的风险的存款机构，商业银行发展中间业务和技术、控制、利率风险、以及客户的竞争，如资本充足率等因素密切相关。 1.2中间业务发展的意义 （1）可以扩展到商业银行的中介功能，扩大业务规模。 （2）商业银行可以分散经营风险，提高银行的抗风险能力。 （3）能发挥多种经营，“捆绑式”的效果，以提高银行的竞争力。 中间业务的商业银行之间的相互作用和相互影响的其他业务，并为银行中间业务的发展，不仅带来直接的利润，但也与其他业务，第二市场的互动，增强银行的竞争力。 2. 商业银行中间业务的发展 2.1更广泛的业务范围，品种繁多 西方国家的商业银行和各种各样的产品，满足多样化需求的客户。传统的银行，信托服务、投资银行、共同基金、保险等业务范围。而西方国家他们可以从事货币市场业务，也可以从事贴现商业票据市场和资本市场业务，是商业银行新的业务创新。 2.2业务规模逐步扩大，收入水平不断提高 从1993年到1996年之间，美国的银行业务从912亿美元增长至12.188万亿美元，占银行资产从78％提高到142.9％，其中七大银行的商业贷款超过一倍多，五大银行的总资产超过2.2万亿美元，同一时期业务活动所涉及的内容中，在美国银行资产和负债资本额为7800亿美元，总资产为45亿美元。中间业务3年平均增速为54.2％，平均每年超过9％的年均总资产和21.6％的总资产增长率。
浅谈商业银行业务创新发展及其对策 内容提要 中国加入WTO以来，中国国有商业银行相继上市，中国经济不断发展的同时，离不开金融业的发展，而银行在金融业中占主体地位，商业银行发挥着不可替代的作用，改革开放以来，中国商业不断开拓进取，取得了很好的效果，但在商业银行发展业务的同时，也存在一定的问题不利于银行的发展，为了在世界经济行业竞争中处于不败的地位和更好的发展。商业银行发展是由多种主客观因素维系和推动的，而引起商业银行质的飞跃的主导因素是创新。中国商业银行如果需要在当前的市场经济竞争中获得更大的发展就必须加强中间业务的发展，而中间业务在发展过程中，已经在银行竞争力资产、竞争力过程乃至竞争力环境方面产生了巨大差异，这不仅阻碍了中间业务的快速发展，还导致产品开发跟风现象严重，创新能力差。在对中国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上本篇论文通过分析当前存在的一些问题，提出进一步针对商业银行创新发展的解决方法和创新的对策。让我们期待商业银行能更上一层楼！关键词：商业银行；中间业务发展；问题；创新 浅谈商业银行业务创新发展及其对策 一、商业银行创新发展及其意义 （一）商业银行的特征 我国目前存在的银行：中央银行1家（中国人民银行）；国有大型银行5家（工商、农业、建设、中国、交通）；政策性银行3家（国家开发银行、进出口银行、农业发展银行）；股份制商业银行12家（招商、中信、浦发、民生、广发、光大、深发展、华夏、兴业、浙商、渤海、恒丰）；城市商业银行146家；农村商业银行近百家，现在还在设置；邮政储蓄银行；外资行34家参加人行支付系统的；20多家村镇银行以及农村商业银行和乡村银行。[1] 1.商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。
我国商业银行体系的现状及变革途径 内容提要：当前我国商业银行面临新的机遇和挑战，在揭示存在问题的基础上，本文提出了重塑银行产权结构，变革组织架构，强化核心业务，组建混业经营模式，提升风险控制和管理能力等措施，对商业银行制定发展战略，具有一定的启示作用。 关键词：商业银行改革现状变革路径 当前，我国商业银行正处在经济、金融体制进行全面调整的过渡时期，面临经济体制的变革和发展战略的调整，承受着来自市场风险的冲击、制度监管的压力以及社会改革的洗礼。与此同时，世界经济也正处于深刻的结构性变动之中，考虑到我国商业银行体系内在的脆弱性和当前深化金融改革的攻坚性质，本文通过对当前我国商业银行现状的研究，充分考虑外部环境变化带给商业银行的种种影响，尝试提出适合我国商业银行发展变革的合理途径。 一、外部环境变化对我国商业银行体系的影响 （一）经受着经济体制变迁的巨大考验 我国商业银行体系不论是从专业银行转轨而来的国有商业银行，还是市场经济催生的新型股份制商业银行，均长期受到计划经济体制影响，具有浓厚的行政分权色彩。尽管近年来商业银行不断推进内部体制改革，总行一级法人对全辖机构统一管理调度、引导资金流向、协调利益分配的模式逐步形成，但传统的块块分割、行政分权式的总分行模式仍然没有根本改变，最大的弊端就是缺乏集中的风险控制能力和集约化经营效率，使得一个法人银行仍被分割成无数独立的利益板块。显而易见，在利益多元化和目标多元化的驱策下，各级分支行具有一定的准法人权限，各自为政，盲目经营和消耗内部资源，这在很大程度上弱化了总行经营政策和战略目标的落实。 （二）面临着角色定位从被动执行审批指令到主动获取行政许可的大跨度调整 随着金融业大门向国际市场全面放开的最后时限的来临，政府指令和强制审批的色彩逐渐淡化，取而代之的行政许可和备案制度意味着我国商业银行需要独立面对和迅速适应灵活的浮动定价机制、业务创新。长期以来，我国商业银行的经营模式是以政府文件确定的框架为行为规则的，盈利主要来源于各类授信规模以及央行实施间接调控手段的效果，如存贷利差、存款准备金、再贷款、再贴现、公开市场操作等，过分依赖监管部门的政策指令，相较之下商业银行主动开发的各类中间业务和衍生金融产品所取得的收入比重低。由于大跨度的角色调整使得我国商业银行原本在投资和消费领域垄断性的间接融资功能不断受到弱化，加上直接融资，特别是资本市场、企业债券市场的发展，商业银行所主导并提供的资金供给、金融工具等业务比重呈现萎缩下降的趋势。通过对我国融资结构的分析，可以发现商业银行原先垄断的金融业务正受到来自市场各方的争夺，呈现出证券市场筹资、企业债券发行、信托募资、融资租赁、产业基金引入、企业集团内财务公司运作等百花齐放的势头。 （三）迎接着来自国际国内、各行各业对金融危机和银行风险的挑战 全球经济的融合及一体化使金融危机、银行风险爆发的频度、影响的广度、危害的程度不断加剧。这种风险来自于国际国内以及各行各业的每个方面，大致归为两个层次。第一个层次是宏观经济运行中商业银行必须面对的风险，包括利率风险、汇率风险、政策风险、货币风险和国际收支风险等；第二个层次是考验商业银行管理和控制能力水平的一系列风险，包括信用风险、流动性风险、资本风险、结算风险等。发达市场经济国家的金融危机和银行
山东城市商业银行情况简介 一、齐鲁银行 济南市商业银行是山东省成立的首家地方性股份制商业银行。1996年6月6日，在济南市16家城市信用社和1家城信社联社的基础上组建济南城市合作银行；1998年6月6日，更名为济南市商业银行股份有限公司，简称济南市商业银行；2004年9月8日，成功与澳洲联邦银行（CBA）实现战略合作；2008年3月19日，首家异地分行——聊城分行开业；2008年11月30日，首家省外异地分行——天津分行开业。截至2008年12月31日，拥有69家分、支行（部），在岗员工1641人；全行总资产达到亿元，是成立时的15倍；各项存款余额亿元，是成立时的倍；各项贷款余额为亿元，是成立时的倍；按照新会计准则口径统计，2008年累计实现经营利润亿元，同比增长%（以上数字尚未审计）。成立以来累计实现经营利润40亿元，累计上缴税金15亿元，综合经营实力获得长足发展。 1996年6月6日，在济南市16家城市信用社和1家城信社联社的基础上组建济南城市合作银行； 1998年6月6日，更名为济南市商业银行股份有限公司，简称济南市商业银行； 2004年9月8日，成功与澳洲联邦银行（CBA）实现战略合作；
2008年3月19日，首家异地分行——聊城分行开业； 2008年11月30日，首家省外异地分行——天津分行开业。 2009年6月6日，更名为齐鲁银行。 2009年6月12日，聊城临清市支行开业。 2010年8月27日，青岛分行开业。 2010年9月20日，与济宁银行签订战略合作协议，注册成为济宁银行第二大股东。 截至2009年12月31日，齐鲁银行辖有72家分、支行（部），在岗员工1806人。全行总资产亿元，是成立之初的19倍；各项存款余额亿元，是成立时的20倍；各项贷款余额亿元，是成立时的20倍；2009年实现经营利润亿元；实现净利润亿元，同比增长%；成立以来累计实现经营利润亿元，累计上缴税金亿元（以上数据尚未审计）。 齐鲁银行成立以来，先后进行了管理体制、运营机制、考核机制、用人机制等重大改革，经营绩效持续提升，主要业务指标年均增长30%以上；公司治理持续完善，各治理主体组织健全，职责明确，运作有效；中外合作健康发展，开创了“引资引智引技、合心合力合作”的成功模式；创新和服务能力持续提升，“银企家园”产品品牌荣获中国银行业协会评选的首届“中国地方金融十佳特色产品”奖，总行营业部荣获“2008年度中国银行业文明规范服务示范单位”的
拓展商业银行中间业务的思考 陈懿 内容摘要：银行业竞争日趋激烈的大背景下，加快发展中间业务将成为银行业调整战略的重点。为此，商业银行应审时度势，抓住机遇，创新业务，创新功能，丰富服务品种，改善服务质量，提高服务水平，大力开拓和发展中间业务，作为商业银行提高竞争力，降低经营风险的有效途径。 关键词：银行状况；业务发展；业务创新；创新策略；指导思想 在过去20多年里，由于世界经济环境变幻莫测和信息传播技术的进步，国际金融业出现了金融创新为主流的深刻革命。金融创新冲击了传统的金融体制，金融市场结构和银行的经营管理方式，丰富了金融产品，为全球金融领域注入了新的活力和生机，特别是商业银行的中间业务的创新异军突起，获得长足发展，迅速成为银行业务的三大支柱之一。随着中国加入WTO后，中国的经济同世界经济已日趋一体化，国内银行业要置身于世界经济大潮中，就要在金融业务上有所创新，特别是在中间业务上有所突破和创新。 一、商业银行中间业务发展的现状 （一）中间业务收入占全行总收入的比重长期在低位徘徊。在西方国家银行业中，中间业务自20世纪七、八十年代以来发展空前，迅速成为银行业务的三大支柱之一，中间业务收入在总收入中比重普遍占30% 以上，有的银行已达60%。我国的商业银行由于受传统观念经
营模式、人才、技术等多方面的影响，中间业务发展不充分，据一份资料统计表明：国内商业银行中间业务收入比重，工行5%、农行1.71%、中行17%、建行8%。 （二）中间业务品种尚未全部开发推广。根据巴塞尔委员会的分类方法，商业银行中间业务可分为四类：一是银行提供的各种担保；二是贷款或投资的承诺业务；三是创造金融工具；四是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介与服务。目前，我国商业银行已开办的中间业务，以上述分类的第四类为主，正尝试推广第一、二类的某些业务，至于第三类业务，除了国际贸易及外债收支因防范汇率、利率风险需要可以做远期和互换交易外，其他衍生产品还未实现零的突破。 （三）中间业务发展很不平衡。一是中间业务在各业务种类之间的发展很不平衡，有的中间业务种类如银行卡和代理业务发展十分迅速，而有的中间业务种类如商人银行、电子计算机服务目前甚至还未开展起来；二是中间业务在各地区之间的发展很不平衡，在经济较发达的省会城市的省辖中间业务发展较快，在经济欠发达的地区则发展缓慢；三是中间业务在同一地区各家银行之间的发展也不平衡，在交通银行、招商银行等股份制商业银行中间业务发展较迅速，在四大国有商业银行发展则相对缓慢。 二、商业银行中间业务创新存在的问题
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/3317438572.html, 浅析中间业务发展对我国商业银行的影响 作者：高新蕊 来源：《新生代·下半月》2018年第09期 从上世纪70年代我国商业银行的中间业务的萌芽建立，经历了几十年的发展后，中间业务在商业银行得到了大力推广。我国的商业银行的中间业务起初只是一些纯粹的收费性金融服务类业务，随着其逐渐发展，其种类不断丰富，而且规模也有所扩大。虽然中间业务的开展会为商业银行创造利润，增加盈余，但另一方面也会为商业银行和金融机构带来经营风险。 一、商业银行发展中间业务的原因 随着市场经济的发展，为满足社会化大生产的要求，商业银行应运而生。金融当局对商业银行的业务的监督管理的愈加注重，促使金融创新的日益繁荣，这成就了中间业务的诞生。 1.客户需求的日益多样 由于我国经济不断大力向前发展，我国的人均可支配收入不断提高，这使得人们对相关的金融服务和金融产品的需求不断增加。为了满足客户的需求，以增加资金来源，商业银行开始不断进行金融创新，中间业务也逐渐发展起来。 2.行业竞争的日趋激烈 经济的发展在给商业银行带来前所未有的机遇的同时，也带来了更加激烈的竞争与挑战。在日益激烈的竞争中，为了克服金融压抑带来的不利影响，从而提高自身的盈利水平，商业银行逐渐发展对资本没有要求或者要求很低的中间业务。 3.中间业务的自身优势 中间业务的主要特点就是能够为商业银行本身带来收益或损失，但是不在资产负债表中进行反映和列示。中间业务作为商业银行目前的主要支柱之一，具有比传统的资产业务、负债业务更大的优势。 4.商业银行的利益推动 随着商业银行业务范围的扩大，其资金来源也日益充足，银行不再满足于单纯的存贷款利差收益，而是希望能够在保证资产安全性和一定流动性的同时，获得更大的盈利。因此，商业银行会继续对具有优势的中间业务大力发展确保其获得利润。 二、中间业务的发展对商业银行的影响
我国商业银行发展现状、趋势及改革重点 摘要：随着我国加入WTO和外资银行的不断进入，国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动，这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后各方面的挑战，国内商业银行将加快调整发展战略的步伐。改革开放以来，我国已初步建立了以国有商业银行为主，其他商业银行及各类金融机构分工协作的金融体系，国有商业银行面临着更进一步的改革深化，挑战与机遇并存，这就有必要对我国国有商业银行体制的现状及如何发展作一些分析。本文从不同方面讨论我国商业银行的发展现状和未来发展趋势，并就此提出改革重点，讲述商业银行下一步改革的具体措施和目标。 关键字：商业银行五大国有商业银行发展现状发展趋势改革重点
1引言 20世纪80年代以来，我国金融改革不断深化，在短短20年里取得了长足发展，基本形成了市场化的金融体系，而在此过程中，商业银行的发展对金融体系的改革起到了十分重要的作用。进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。入世以后，我国银行业的改革和发展趋向倍受关注。因此，对于我国商业银行的发展和改革的趋势也越来越受到关注。但与发达国家相比，中间业务仍存在创新不够、产品档次不高等问题。因此，改革商业银行的重点之一就是要进一步加大中间业务创新力度，推动中间业务发展。 2 商业银行发展现状 商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中占起着主导作用。这是因为商业银行存贷业务在银行体系的存贷业务中占最大比重，是企业贷款的主要供应者，它的业务活动影响着企业经营的方向和规模，业务范围非常广泛，并同其他金融机构发生密切联系；它们通过办理非现金结算加速了货币的周转，起着创造存款货币的作用；它们为客户提供多种服务，给企业和个人带来了便利。虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失，但在许多方面是其他金融机构所不能替代的，仍是银行体系的基本环节。 下面是五大商业银行1998年和2009年营业状况的对比。 表1 1998年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴》（1998年卷） 表2 2009年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴2010》 根据以上两表的数据，我们将资本总额和存款分别进行时间上的对比，观察1998到2009这12年间五大商业银行资本总额和存款的增长态势，得出了下表的结果
城市商业银行发展现状 1.城商行发展历史 城市商业银行的最初形式是上个世纪80年代初创立的城市信用社。早在20世纪80年代开始出现的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。从20世纪80年代初到90年代，我国的城市信用社发展到3000多家，但是城市信用社并没有像想象的那样，在非公有制的控制之下发展得更好，相反，当时的城市信用社隐含了很大的风险。于是，20世纪90年代中期，中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。 1.1第一次变革—城市信用社组建为城市合作银行 1995年9月7日，国务院发布关于组建城市合作银行的通知，决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行，并选择京、津、沪、深和石家庄五城市作为试点。1996年6月，经国务院同意，中国人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，城市合作银行组建工作在35个大中城市和60个地级城市中全面展开。1997年12月，根据95个城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等58个地级城市继续开展城市合作银行的组建工作。 1.2第二次变革—由城市合作银行到城市商业银行 1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名城市商业银行。此后，城市信用社逐步退出了历史舞台，直到2012年4月，象山县绿叶城市信用社成为最后一家被改制成功的城市信用社。 城商行通过深化改革，推进落实创新驱动战略，整体业务指标也保持了中高速发展势头，同时部分业绩指标高于全国银行业平均水平，相关业务板块呈现出独有的行业亮点。截至2015年末，城市商业银行已经发展到133家。资产总额从不足5000亿元壮大到22.68万亿元，年度利润从10亿元攀升到1993.6亿元，不良贷款率从34%下降到1.4%，资本充足率从负数增加到12.59%。 2.城商行发展现状 2.1我国城市商业银行的总体财务分析 财务状况是指一定时期的企业经营活动体现在财务上的资金筹集与资金运用状况，它是企业一定期间内经济活动过程及其结果的综合反映。由于银监会和许多上市城市商业银行官网上公布了一定的财务报表，所以我们可以根据城市商业银行的财务状况看出其发展现状。在经过多年的发展之后，城市商业银行的资产负债、资产质量、资本充足率以及盈利情况发生了较大的变化。
（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究
商业银行中间业务发展问题及战略研究 我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。 中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状 近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题 和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量
等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入 营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额 中间业务 净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。 从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业
对中间业务在商业银行中发展的思考 随着存贷款利差幅度的减少和我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻，中间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争点。文章通过对商业银行中间业务的现存在的问题进行剖析，提出了解决相应问题的建议及对策。 一、发展中间业务的必要性 所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，中间业务的发展成为大势所趋。 （一）商业银行适应存贷利率差减少的需要 近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下，必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。 （二）商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要 随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外，随着金融市场的全面开放，大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高市场竞争力的需要。 （三）商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要 一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高于这个数字，达到了20%左右。这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。 二、我国商业银行发展中间业务存在的问题 （一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差 受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长，甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。 （二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足 中间业务是金融创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为主。据悉，全国已开办的中间业务品种多达400多种，但从整体看起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类等技术含量低、利润率很低的低附加值业务，相比之下，那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比较少，各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务发展缓慢，很多业务尚处于初级状态，金融衍生工具则基本是空白，缺乏深度和广度。 （三）管理无序，缺乏统一规划
- - -. 优化商业银行中间业务管理的策略研究 开题报告 一、本课题的来源、类型和性质 （一）课题的来源：导师指导下的自选课题 （二）课题的类型：自选课题 （三）课题的性质：应用与理论结合应用型课题 二、本课题选题的依据和意义 （一）选题依据 在我国，1995年经法律确认了商业银行的中间业务。同年依据相关法律《商业银行法》，在规定的第三条中明确写明商业银行的经营X围：商业银行可以办理的业务有保险业务的代理，银行卡的发行使用、政府债券的发行、国内外结算和其他中间业务等。 首先，当前我国商业银行主要通过利差获取利益的盈利模式日益受到挑战，随着利率市场化的推进，存贷利差的缩小已成为必然趋势。在此形势下，开展中间业务以开辟新的利润增长点显得尤为重要。西方商业银行的中间业务收入占比已远超利差收入，个别中间业务突出的银行甚至占总收入的70%以上，成为主要收入来源。现阶段，大力发展我国商业银行中间业务对于提高竞争力和整体效益具有重要意义。 其次，近十年发展，到2004年的时候，中间业务的发展光中资类的银行就有超过420个品种，分为九大类，其中有些业务发展口碑很好，受到好评，对于中国银行来说，国际性的保险业务具有X围广，非常适合人们购买；对于
工商银行而言，清算结算本币是它的一大亮点，在管理现金、托管资产等方面都是行业的代表性业务；对于XX银行来讲，突出的中间业务是学金融服务业务的出国留学会享受一些优待；贷款委托、造价咨询等业务是建行的主打特色，越来越便捷的生活方式促使招商银行实行一卡通的发行，解决了人们的难题，突出财富账户的业务受到一致好评。因此对于商业银行来说，开展中间业务是十分必要的，也是符合消费者需求的。 最后，近年来在信息技术革命的推动下，在经济全球化的大浪潮中，人们进入了网络时代，网络技术渗透到人们生活的各个领域。对于银行的发展来说，网络技术也得到了广泛的运用。目前，以互联网为代表的现代信息技术在商业银行中得到了广泛的运用，常见的大数据和云计算、移动支付、第三方支付，对于新时期人们的经济生活带来了极大的便利，对于商业银行的传统的中间业务的发展也带来了较大的冲击。在2013年，互联网的发展给商业银行的中间业务带来了新挑战。一方面来说，以电子商务为代表的网上支付业务对于人们的生活的渗透不断深入，影响力逐渐加大。另一方面，我国众多的商业银行受到互联网金融的影响十分深刻，纷纷加大了对于移动支付、电子商务等业务的研发和推广，并采取了多种多样的营销方式来提高这些中间业务的普及，试图占据更大的市场，为银行创造更大的收益。在这种大背景下，互联网金融毋庸置疑是中间业务发展的总趋势，同时，日益激烈的中间业务的竞争也对于商业银行提出了更大的挑战，如何提高银行的中间业务的发展水平，合理利用互联网技术，研发更多便捷安全高效的中间业务产品，成为了众多商业银行要考虑的首要因素。例如，XX银行在经营理念上虽然强调效益、质量规模协调发展的重要性，但银行经营仍片面追求规模、追求利润、缺乏资本约束机制，没有