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理财产品也可质押贷款巧办理最高可贷九成
本来已做好安排，将闲置资金用于投资，但突然间临时需要钱，又不想把投资撤出来怎么办？办理理财产品质押或者贵金属质押不
失为一种选择。
今年以来，银行发售的理财产品呈现爆发式增长，各种各样的理财产品层出不穷，相对于波动剧烈的股市、惨淡的楼市，资金安全、收益稳定的银行理财产品受到了大众的青睐。而作为一种延伸的理财服务，不少银行还允许将理财产品进行质押，在投资者紧急需要资金的时候，可以以较快的速度获得银行贷款。
理财产品质押贷款重出江湖
理财产品质押贷款是指个人以符合银行要求的个人理财产品（含委托理财产品）的受益权作为质押物，在银行办理的人民币贷款业务。理财产品质押贷款的期限最长不超过个人委托理财类业务协议或合
同到期日；贷款利率则按央行公布的同期银行贷款利率执行，可在规定范围内上下浮动。
记者了解到，实际上早在几年前银行就推出了这一服务。但当时由于客户需求不大且知名度不高，在市场上并没有掀起热潮就被银行下架了。今年在银根紧缩、民间借贷需求旺盛等诸多因素影响下，银行又适时恢复了这一业务办理，既满足了投资者的需求，又赚取了手续费和贷款利息。不过，和几年前推出时不同的是，当时理财产品质押率甚至可以高达100%，即购买了10万元的理财品可以质押贷款到10万元，但现在受银行资金面普遍偏紧的影响，贷款成数已有所降低。
羊城晚报记者近日走访了广州市内多家银行咨询发现，不少银行能够做理财产品质押贷款，贷款成数也从七成到九成不等，譬如招行和交行都可申请最高九成的理财产品质押贷款，工行为八成，光大银行则为七成。质押利率多按照央行同期同档次贷款基准利率，再根据贷款人资质情况进行浮动确定。
但也有银行暂未推出这一业务，譬如建行规定在理财产品里只做凭证式国债的质押贷款，农行则是传统的存单质押等。
哪些理财产品可质押贷款？
记者发现，并非所有的银行理财产品都可以质押。通常银行规定
风险低、收益稳定的理财产品才能做质押，像风险较高的房地产信托、企业信托类理财品就不能做质押贷款。而且一般都是本行发售的理财产品才可以在本行做质押。
像工行就表示，市民在广州工行购买的本外币固定收益类和现金管理类个人理财产品可作为质押物申请办理个人质押贷款。工行理财师解释说，所谓固定收益类理财产品通常也称为类固定收益理财产品，这种产品虽然按照监管规定不能明确说会保本保收益，但因为其投向多是票据、银行间债券、回购市场，风险较低、收益稳定，所以适合作质押贷款。而现金管理类通常就是一个资金池的理财产品，如工行的灵通快线”、步步为赢”系列产品就属这类，同样可以做质押，但质押贷款最低5000元，最高不超过100万元，贷款期限多在半年到两年内。利率上半年到一年期的是在基准利率6.56%的基础上浮动，一至三年（含）的则在6.65%的基础上浮动，少数优质个人客户或许还有下浮。”还款方式为到期一次还本付息。
记者查看了近期银行发的一些理财产品也发现，保本浮动收益和保本保收益类产品的确更容易获得较高的贷款额。比如光大银行发行的A+计划”2011年第八期产品，是一款挂钩基金的保本浮动收益型理财产品，就享有质押”功能，最高质押率85%。银行人士表示，由于结构型理财产品的设计原理是本金绝对保证的，因此质押贷款的风险很小。而部分非保本浮动收益性的产品尽管风险也很小，但理论上
存在本金不保的风险，因此基本上不能用于质押贷款或质押率非常低。
通常什么情况下会用理财产品质押？
实际上，在银行人士的眼中看来，做理财产品质押并不是一个普遍性需求。不少银行都透露，理财产品质押贷款的量一直都不大，今年也是一样。这主要有两个原因，一是很多人购买理财产品前，通常都提前做好了资金和时间上的安排，一般都是短期内不用的闲置资金才拿出来买理财产品；另一方面则是由于今年发的理财品大多数都期限较短，超短期理财产品甚至只有几天，这些理财品本身很快就能到期，无需做质押便能迅速变为流动性。如此一来，做理财产品质押的空间并不大。
那么，什么情况下可能会用到理财产品质押呢？银行理财师表示，多半都是在非常紧急需要用钱的时候才可能用到这个贷款品种。比如很多理财产品并没有设定提前终止或赎回，必须持有到期，即便有提前赎回功能的，也要支付违约金。此时如果不想动理财产品那么就可以拿去做质押来救急”。虽然今年流动性比较紧，但由于质押贷款的手续较为简便，所以办理起来也比较快。像我们银行一般15个工作日就能放款了，而且只要没有大的问题，申请获批的可能性都比较大。”工行理财师称。
黄金质押贷款
渐露脸
不仅是理财产品可做质押，记者发现近年来大热的黄金也能作为质押品在银行申请贷款了，不过当前广东省内推出这一业务的银行还比较少，工行广东分行营业部已推出黄金质押贷款，但大多数银行尚没有这一业务。
工行表示，市民在广州工行购买的如意金”实物系列产品可作为质物申请办理黄金质押贷款，具体贷款成数和利率根据客户情况具体确定。
不过，相比理财产品质押，贵金属质押贷款显然更不为人知”。银行理财师似乎也不是特别看好这一业务。有银行理财师就认为，贵金属本身变现的能力就很强，如果实在需要资金周转可以选择卖出、向银行回购而不是做质押贷款，因为后者还需要支付不小的费用，而以黄金为例，金价是不停在波动的，即使担心卖出时的价格不够好，但也有可能会在未来以更低的价格买回来，所以并不存在卖出后买不回来的情况。因此他认为，贵金属质押更多的是银行提供了更为丰富的产品种类，从目前市场情况看需求量不算太大。
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特别提醒
属消费类贷款
需支付手续费
理财产品质押贷款———
属消费类贷款
需支付手续费
理财师提醒，要细算融资成本和收益，看是否划算
银行理财师强调，理财产品质押贷款同样属于消费类贷款，对贷款用途和去向银行是要监控的，贷款人一般会被要求提供相关使用的证明材料，严防资金流入股市楼市等。
此外，理财师还提醒说，不同的银行对理财品质押有不同的规定，
有意办理质押贷款的市民应该把银行这类贷款的适用性、质押比例、利率、期限、还款方式等细节了解清楚。特别需要注意的是，质押贷款需要支付手续费，这样加上贷款利息，融资费用也不算太低，如果是将贷款资金用于其他投资，那就要算算投资收益是否能弥补融资成本，否则就会不划算。
银率网理财师也表示，理财品质押要慎用”。除非万不得已，不建议进行产品质押贷款。毕竟购买理财产品为的就是理财”，能在相对安全的投资市场中获取稳定的收益，如果还存在潜在损失的可能，倒不如选用其他方法。
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广州市内部分银行理财品质押贷款、黄金回购情况一览表
银行&&&&理财产品质押贷款
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&黄金回购
工行&&&&仅限于本地办理的本外币固定收益类和现金管理类理财产品，最高质押率为80%，不超过100万元，最低5000元。贷款条件
为一般的贷款审核条件，没有特殊要求。利率遵照国家基准利率浮动执行&&&&只针对工行品牌金条，价格根据每天总行的报价来定
建行&&&&只对凭证式国债进行质押贷款，为期一年，质押率是
90%&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&只针对代为保管的黄金（已经交付给客户的不可以），价格根据对黄金成色、重量的核实以及实时报价
农行&&&&不能对短期理财产品进行质押贷款，只能是存单和房屋质押&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&农行发售的传世之宝”金条提供回购
招行&&&&理财产品质押率不超过保本的90%，最低1000元，利率按照国家基准利率结合客户资质浮动执行。还款期限一般不超过一年&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&目前广州地区暂停了之前所代理的高赛尔标准金条”的销售业务，只余下天河支行可以进行回购。回购价格根据当天代理公司报价，以及退回62元/盎司工本费（购买时支付了109元/盎司的工本费），目前（全国范围）代理产品公司有中国金币公司、中金国礼、紫金公司、北京元隆雅图、东莞金叶、深圳富理和深圳百泰
光大&&&&只有部分理财产品可以质押贷款，具体要看说明书的规定。最高可以贷七成，条件与一般质押贷款一样，利率按国家基准利率作一定浮动。但最近几期理财产品都不可以用于质押贷款
&&&&&&&&&&&&&&暂不提供回购
交行&&&&部分理财产品可以用于质押贷款，最高质押率为90%，最低1000元，利率方面是基准利率上浮35%。条件与一般质押贷款一样&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&暂不提供回购服务
中信&&&&只有部分理财产品可以用于质押贷款，具体质押率和利率要看贷款用途，最近推出的理财产品都不可以用于质押贷款
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&不可以回购&
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（上述情况为记者走访市内银行网点咨询获悉，仅供参考，具体以银行公布执行的为准。制表：刘薇&郭伟豪）
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知多D
质押和抵押的区别在哪里？
现实中，很多人分不清抵押和质押。实际上，这两种都是经济活动中常见的担保方式。抵押与质押最大的区别就是抵押不转移抵押物，而质押必须转移占有质押物，否则就不是质押而是抵押；第二个区别就是，质押无法质押不动产(如房产)，因为不动产的转移不是占有，而是登记。
通俗来说，抵押是东西还在自己手上，质押就是东西必须押在债权人手上。
传统的质押贷款有哪些？
存单质押贷款：是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单（也有银行办理与本行签订有保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款）作为质押，从贷款银行取得一定金额贷款，并按期归还贷款本息的一种信用业务。
存单质押贷款的期限最长不超过一年或存单的到期日，贷款起点
一般为5000元，每笔贷款不超过存单质押价值的90%，最高可达质押价值的95%；贷款利率按照央行规定的同期同档次贷款利率执行，可视借款人情况浮动。
保单质押贷款：是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司或银行，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。
除了存单、保单外，现在质押贷款的质押物已越来越多样化，还包括国债、个人外汇买卖资金等。
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商业银行理财产品销售管理办法 1
【发布单位】中国银行业监督管理委员会 【发布文号】中国银行业监督管理委员会令第5号 【发布日期】 -08-28 【生效日期】 -01-01 【失效日期】 【所属类别】国家法律法规 【文件来源】中国政府网 商业银行理财产品销售管理办法 中国银行业监督管理委员会令第5号 《商业银行理财产品销售管理办法》已经中国银行业监督管理委员会第109次主席会议经过。现予公布，自 1月1日起施行。 主席刘明康 二○一一年八月二十八日 商业银行理财产品销售管理办法 第一章总则 第一条为规范商业银行理财产品销售活动，促进商业银行理财业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其它相关法律、行政法规，制定本办法。 第二条本办法所称商业银行理财产品（以下简称理财产品）销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户（以下
统称客户）宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。 第三条商业银行开展理财产品销售活动，应当遵守法律、行政法规等相关规定，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。第四条中国银监会及其派出机构依照相关法律、行政法规和本办法等相关规定，对理财产品销售活动实施监督管理。 第二章基本原则 第五条商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则。 第六条商业银行销售理财产品，应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护客户合法权益，不得对客户进行误导销售。 第七条商业银行销售理财产品，应当进行合规性审查，准确界定销售活动包含的法律关系，防范合规风险。 第八条商业银行销售理财产品，应当做到成本可算、风险可控、信息充分披露。 第九条商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。 第十条商业银行销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。 第三章宣传销售文本管理
银行发售理财产品管理办法 （暂行） 第一章总则 第一条为加强对我行理财业务活动的管理，促进理财业务健康有序发展，防范理财资金运营风险，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行理财产品销售管理办法》等相关规定，制定本办法。 第二条本办法所称理财产品，是指xx银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划，主要包括针对个人客户和机构客户发售的人民币理财产品。 第三条我行发售理财产品应按照法律、行政法规和国家有关政策规定，遵循符合客户利益和风险承受能力、依法合规、审慎尽责的原则。 第二章管理职责 第四条总行资金经营部下设的理财中心为我行发售理财产品的归口管理部门，通过与总行有关部门建立相互配合的工作机制，按本办法组织业务流程。 理财中心负责整体协调理财产品的研发、定价、风险管理、资金的管理运用、账务处理、收益分配等各环节协调工作。 资金经营部应定期向董事会及高级管理层汇报上一年度的理财业务经营情况，汇报频率为每年一次。 第五条总行风险管理部负责对发售理财产品中涉及的合同、协议等文件进行审查，审查发售理财产品的整体合规性，明确可能涉及的法律和政策问题，研究制定相应的解决办法，防范法律风险。 第六条xx银行资金经营业务评审委员会负责发售理财产品的最终审查及审批。审查内容主要包括产品研发、定价、风险管理、业务合规、销售、资金运用及管理、账务处理、收益分配等方面的设计方案及实际执行情况等。 第七条总行个人金融业务部、公司金融业务部主要负责理财产品合同印制、组织专职营销人员进行理财产品宣传、销售，理财产品销售制度制定、专职营销人员的管理培训工作、理财合同保管以及客户理财产品需求调研、客户资料搜集、客户资金来源确认等。 第八条总行运营管理部负责理财产品账务处理。 第九条总行审计部负责对理财产品的内部审计，负责向董事会和下设的风险管理委员会以及高级管理层提交年度理财业务审计报告。 第三章业务流程 第十条理财产品的研发 理财产品的研发设计工作流程主要包括产品需求采集，产品研发，根据市场需求应了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，研发设计并确定当期理财产品的发售额度、产品期限、资金投向及收益水平等环节。 理财中心依据个人金融业务部、公司金融业务部提供的我行个人客户或机构客户对理财产品需求情况以及在了解整体理财市场状况的基础上，拟定合适的理财产品发售方案，出具详细的理财产品发售可行性研究报告。 可行性研究报告应包括以下内容：
第一章总则 第二条本办法所称商业银行理财产品以下简称理财产品销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户以下统称客户宣传推介销售办理申购赎回等行为 第三条商业银行开展理财产品销售活动应当遵守法律行政法规等相关规定不得损害国家利益社会公共利益和客户合法权益 第四条中国银监会及其派出机构依照相关法律行政法规和本办法等相关规定对理财产品销售活动实施监督管理 第二章基本原则 第五条商业银行销售理财产品应当遵循诚实守信勤勉尽责如实告知原则 第六条商业银行销售理财产品应当遵循公平公开公正原则充分揭示风险保护客户合法权益不得对客户进行误导销售 第七条商业银行销售理财产品应当进行合规性审查准确界定销售活动包含的法律关系防合规风险 第八条商业银行销售理财产品应当做到成本可算风险可控信息充分披露 第九条商业银行销售理财产品应当遵循风险匹配原则禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品 第十条商业银行销售理财产品应当加强客户风险提示和投资者教育 第三章宣传销售文本管理 第十一条本办法所称宣传销售文本分为两类 一是宣传材料指商业银行为宣传推介理财产品向客户分发或者公布使客户可以获得的书面电子或其他介质的信息包括 一宣传单手册信函等面向客户的宣传资料 二传真短信 三报纸海报电子显示屏电影互联网等以及其他音像通讯资料
四其他相关资料 二是销售文件包括理财产品销售协议书理财产品说明书风险揭示书客户权益须知等经客户签字确认的销售文件商业银行和客户双方均应留存 第十二条商业银行应当加强对理财产品宣传销售文本制作和发放的管理宣传销售文本应当由商业银行总行统一管理和授权分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本 第十三条理财产品宣传销售文本应当全面客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实语言表述应当真实准确和清晰不得有下列情形 一虚假记载误导性述或者重大遗漏 二违规承诺收益或者承担损失 四登载单位或者个人的推荐性文字 五在未提供客观证据的情况下使用业绩优良名列前茅位居前列最有价值首只最大最好最强唯一等夸大过往业绩的表述 六其他易使客户忽视风险的情形 第十四条理财产品宣传销售文本只能登载商业银行开发设计的该款理财产品或风险等级和结构相同的同类理财产品过往平均业绩及最好最差业绩同时应当遵守下列规定 一引用的统计数据图表和资料应当真实准确全面并注明来源不得引用未经核实的数据 二真实准确合理地表述理财产品业绩和商业银行管理水平 三在宣传销售文本中应当明确提示产品过往业绩不代表其未来表现不构成新发理财产品业绩表现的保证如理财产品宣传销售文本中使用模拟数据的必须注明模拟数据 第十五条理财产品宣传销售文本提及第三方专业机构评价结果的应当列明第三方专业评价机构名称及刊登或发布评价的渠道与日期 第十六条理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的应当在销售文件中提供科学合理的测算依据和测算方式以醒目文字提醒客户测算收益不等于实际收益投资须谨慎如不能提供科学合理的测算依据和测算方式则理财产品宣传销售文本中不得出现产品收益率或收益区间等类似表述向客户表述的收益率测算依据和测算方式应当简明清晰不得使用小概率事件夸大产品收益率或收益区间误导客户
银行理财产品质押法律问题 …………………………………………………………银行理财产品，是指银行针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。银行向个人客户销售理财产品后，实质上就接受了客户的委托和授权，需按照事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理，并向客户提供相应的投资收益；客户需按照双方事先的约定承担投资风险，并且向银行支付相应的理财费用。一般而言，银行理财产品可分为：1.固定收益类理财产品。该产品要求银行按照约定条件向投资者承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险。在这种产品中，投资者没有提前赎回的权利。投资者购买了这类产品，就意味着与银行签订了一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行运营。2.非保本浮动收益理财产品。该产品是银行面向投资者推出的风险与诱惑并存的理财产品。银行根据约定条件和理财业务的实际投资收益情况向投资者支付收益，但并不保证投资者本金不遭受损失的理财计划。3.保本浮动收益理财产品。该产品是指银行按照约定条件向投资者保证本金支付，本金以外的投资风险由投资者承担，并依据实际投资收益情况确定投资者实际收益的理财计划。这类产品在保证本金的基础上争取更高的浮动收益，投资者在存
款的基础上，向银行出售了期权收益权，因此可以得到普通存款和期权收益的总收益。一当前金融市场的银行理财产品质押银行理财产品质押是指理财产品持有人将其根据与银行签订的理财合约而享有的全部权益出质，从而获得银行贷款的一种融资手段。从理财产品的交易结构分析，客户购买银行理财产品后，其资金账户相应款项将由银行转入理财专户用于投资，理财资金并不冻结于账户内，而是处于交易状态，客户可用于质押的应是其享有的到期（包括提前终止）分配的本金和收益的财产权利。实践中，这种融资方式在一定程度上缓解了融资矛盾，满足了客户的融资需求，同时也为银行创设了新的营销方式和利润增长点。但是，投资人如欲以理财产品质押方式取得银行贷款，目前贷款银行只接受该行发行的理财产品，而不接受其他银行发行的理财产品作为质押，因为只有发行理财产品的银行能够控制其变现资金，得以实现优先受偿，而其他银行或非银行的债权人由于对理财产品缺乏控制能力而难以对理财产品实现优先受偿。按照理财产品分类，以固定收益类理财产品和保本浮动收益类理财产品质押申请银行贷款获得批准的可能性更高，因为该两种产品到期后可以全额收回本金，现实中不存任何风险，足以为主债权提供担保。非保本浮动收益类理财产品的价值存在不确定性，其质押权利的实现存在一定风险，银行对其接受度较低，
理财业务销售专区和双录管理办法 第一条为保护银行业消费者合法权益，有效防范误导销售和违规销售理财业务的行为，实现理财业务的可持续健康发展，特制订本办法。 第二条办法所称的理财业务销售专区是指在网点中设立的相对独立的、用于销售自有理财产品与代销理财产品的专门区域。销售专区须满足以下条件： （一）专区是隶属网点并需要进行物理隔断的区域。 （二）在专区周边位置须贴有“理财专区”字样的标牌。 （三）专区内须以桌签、标牌等方式，在显著位置，以醒目字体对客户进行重要提示，提示内容包括理财业务查询、理财业务相关风险和咨询投诉电话等。 第三条理财业务查询是指个人客户可持本人身份证件，在XX银行的任一网点，对所购买的理财产品明细情况进行的查询。 第四条办法所称的理财业务双录是指在理财专区内配置电子监控设备，实现对理财产品销售过程同步进行的录音录像。双录须满足以下条件： （一）电子监控设备须在理财专区内进行进行配置，连接到电脑上的电子监控设备须设定用户名和密码。
（二）电子监控设备须做到录制的内容清晰完整，即录像画面可清晰辨别网点员工和客户的面部特征，录音内容可明确辨别网点员工和客户的语音表述。 第五条在理财专区对理财业务进行双录的客户，仅限于在XX银行所辖网点购买理财产品的个人客户。 第六条客户需要购买理财产品前，柜员须征得客户同意，并填写《XX银行理财产品双录承诺书》（以下简称《承诺书》）后，才可在理财专区内进行双录。 第七条《承诺书》一式两份，一份随当日的销售凭证装订，一份在销售网点专夹保管。 第八条进行双录前，由柜员打开理财专区的双录电子监控设备，确认设备已正常运转和录制画面清晰完整后，按照《承诺书》的内容，与个人客户进行问答过程的录制。 第九条双录完毕后，柜员对双录文件进行命名编辑，编辑内容包括网点名称、柜员名称、所购买的理财产品代码、客户名称等，编辑内容须完整准确。 第十条双录文件在连接双录电子监控设备的电脑存储后，于当日晚间上传至服务器，进入双录管理系统。各行社可在双录文件存储网点查询，也可通过双录管理系统的使用权限进行查询。 第十一条所有的双录文件都已进行加密处理，各行社调阅网点存储的双录文件时，需要输入用户名和密码后
商业银行理财产品销售管理办法规定征求意见稿
商业银行理财产品销售管理办法（征求意见稿） 第一章总则 第一条为了规范商业银行理财产品销售活动，促进商业银行理财业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他相关法律、行政法规，制定本办法。 第二条本办法所称商业银行理财产品 (以下简称理财产品)销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户（以下统称客户）宣传推介、销售、办理申购、赎回等活动。 第三条商业银行开展理财产品销售活动，应当遵守法律、行政法规等相关规定，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。 第四条中国银监会及其派出机构依照相关法律、行政法规和本办法等相关规定，对理财产品销售活动实施监督管理。 第二章基本原则 第五条商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则。 第六条商业银行销售理财产品，应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，不得对客户进行误导销售。 第七条商业银行销售理财产品，应当进行合规性审查，准确界定销售活动包含的法律关系，防范合规风险。 第八条商业银行销售理财产品，应当做到成本可算、风险可控、信息披露充分。 第九条商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止
误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。 风险匹配原则是指客户只能购买风险评级等于或低于自身风险承受能力评级的理财产品。 第十条商业银行销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。 第三章宣传销售文本管理 第十一条本办法所称宣传销售文本分为两类。 一类是宣传材料，指商业银行为宣传推介理财产品向客户分发或者公布，使客户可以获得的书面、电子或其他介质的信息，包括：（一）宣传单、手册、信函等面向客户的宣传资料； （二）电话、传真、短信、邮件； （三）报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网等以及其他音像、通讯资料； （四）其他相关资料。 一类是销售文件，指需要客户签字确认的文件，包括：理财产品销售协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等；经客户签字确认的销售文件，商业银行和客户双方均应留存。 第十二条商业银行应当加强对理财产品宣传销售文本制作和发放的管理，宣传销售文本应当由商业银行总行统一管理和授权，分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。 第十三条理财产品宣传销售文本应当全面、如实、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实，语言表述应当真实、准确和清晰,不得有下列情形:
xx银行理财产品质押贷款操作规程 xx总发〔xx〕137号，xx年7月10日印发 第一条为规范理财产品质押贷款业务操作流程，根据《xx银行理财业务管理办法》、《xx银行理财产品质押贷款管理办法（暂行）》及国家相关法规，制定本操作规程。 第二条本规程所称理财产品质押贷款是指借款人因短期融资的需要以理财产品质押担保，向我行所属分(支)行、总行营业部（以下简称承办行）申请的流动资金贷款。 第三条贷款申请 借款申请人须填写相应的贷款申请书并向承办行提供以下材料： （一）个人客户持有效身份证件，机构客户持营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡等我行要求的证件。 （二）理财产品客户协议书（客户留存联，以下简称《协议》）原件、理财产品认购确认单（原件）。 （三）借款用途证明或相关说明材料。 （四）贷款发放及还款账户或卡号。 （五）开具理财产品权利凭证的委托书。 第四条贷款调查 （一）客户经理负责贷款受理，对借款人资格、理财产品真实性、贷款用途合法性等进行核实： 1、核查借款申请人是否具备理财产品质押的申请资格：申请办理理财产品质押贷款业务的借款人原则上仅限于质押担保的理财产品实际购买人本人或者其所在企业（以企业出面申请贷款时，该理财权利人须为该企业法人代表夫妇或实际控制人，除企业法人代表及控制人外不予办理）。理财产品权利所有人属第三人的贷款发放前，承办行必需对权利所有人进行核保，由理财产品权利所有人当面签订委托书及各类同意质押担保的合同文本。 2、出质人提供的理财产品是否可以质押。
3、出质人提供的“协议书”及“理财产品认购确认单”是否真实、完整。 审核通过后，提交柜台理财业务人员。 （二）柜台人员负责对出质人的身份进行识别，对出质人提供的持有理财产品信息的真实性、合法性进行核实。 1、将身份证件上照片与借款申请人进行比对，并通过联网核查系统进行核查；机构客户核对预留印鉴。 2、通过理财系统7904交易“理财份额查询交易”，确认理财产品份额、本金、到期日等要素与开具理财产品权利凭证的委托书内容是否一致。 查询审核通过后，柜台人员及主管在贷款申请书上签章处签字。 3、完成上述工作后，客户经理应在贷款审批表上填写相关内容和意见，提交有权审查人员审查。 第五条贷款审查 理财产品质押贷款审查工作，由分支行信贷业务审查人员负责。 审查人员应对借款人的资格、还款能力、理财产品的真实性、贷款用途的合法性进行调查核实。复核无误后就贷与不贷、贷款金额、期限、利率等要素签署意见，提交有权审批人审批。 第六条贷款审批 在分支行审批权限内，分支行有权审批人按审批权限对贷款进行审批，超出分支行审批权限的，经分支行负责人签署意见后，按《xx银行理财产品质押贷款管理办法（暂行）》内相关规定执行。 各级审批人应对贷款金额、期限、利率等事项做出决策，签署明确的审批意见。 第七条质押理财产品权利凭证的开立 承办行经审查同意借款人贷款申请的，应将理财产品合同和开具理财产品权利凭证的委托书一并提交给发售行，由发售行开具理财产品权利凭证和确认书。 承办行经审查不同意借款人的贷款申请的，应将理财产品合同、委托书，及时退还给借款人。 发售行收到承办行提交的有关材料后，应认真审查理财产品合同是否真实，理财产品合同上的要素和印鉴是否与留存合同一致。必要时，发售行可以向理财产品权利所有人核实有关情况。
浙商银行“永乐理财”1号人民币理财产品说明书 一、风险提示 “永乐理财”1号人民币理财产品（以下简称本理财产品）为非保本浮动收益型理财产品，本说明书中的“预期年收益率”不代表我行对投资者收益的承诺，最终收益以实际支付为准。当市场发生极端重大变动或突发性事件时，客户理财本金可能遭受损失。投资者在评价和购买本理财产品时，应认真考虑下述各项风险因素：（一）法律与政策风险 国家财政货币政策、税收政策、投资政策及相关法律、行政法规、部门规章的调整与变化可能会对信托项下信托财产的管理、运用和处分产生影响，从而影响信托财产的收益，进而影响理财计划受让的优先受益权的收益。 （二）信用风险 信托期限内，承租人违反设备融资租赁有关协议项下的约定，不愿或不能按时足额支付租金，将影响信托财产的收益，进而影响理财计划受让的优先受益权的收益。 （三）利率风险 受国民经济运行状况和国家宏观政策的影响，在产品存续期间内，市场利率发生波动，可能使投资者投资本理财产品的收益水平相对降低。 （四）流动性风险
理财周期间，投资人的理财资金不能提前赎回，可能因理财资金缺乏流动性而遭受损失。 （五）其他风险 战争、动乱、地震或其他自然灾害等不可抗力因素的出现，将会严重影响经济的发展，可能导致信托财产损失，进而影响投资人理财收益的实现。 二、产品概况 本理财产品是浙商银行（以下简称“本行”）推出的非保本浮动收益型理财产品。理财产品募集资金用于购买“锦盈租赁融资租赁租金收益权信托”项下租金优先受益权。 理财产品要素如下： （一）产品名称：“永乐理财”1号人民币理财产品，产品代码：090801。 （二）产品币种：人民币。 （三）产品规模：3000万元。 （四）理财对象：个人客户。 （五）申购起点金额：5万元（超过部分须以万元为单位累进）。 （六）发行期：2008年5月12日至5月21日，共10天。采用时间优先方式发行，额满停止发售。 （七）理财期限：12个月，起息日2008年5月22日，到期日2009 年5月22日。 （八）预期年收益率：7.0%。
商业银行理财产品销售管理办法（征求意见稿） 第一章总则 第一条为了规范商业银行理财产品销售活动，促进商业银行理财业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他相关法律、行政法规，制定本办法。 第二条本办法所称商业银行理财产品(以下简称理财产品)销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户（以下统称客户）宣传推介、销售、办理申购、赎回等活动。 第三条商业银行开展理财产品销售活动，应当遵守法律、行政法规等相关规定，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。 第四条中国银监会及其派出机构依照相关法律、行政法规和本办法等相关规定，对理财产品销售活动实施监督管理。 第二章基本原则 第五条商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则。 第六条商业银行销售理财产品，应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，不得对客户进行误导销售。 第七条商业银行销售理财产品，应当进行合规性审查，准确界定销售活动包含的法律关系，防范合规风险。 第八条商业银行销售理财产品，应当做到成本可算、风险可控、信息披露充分。 第九条商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误
导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。 风险匹配原则是指客户只能购买风险评级等于或低于自身风险承受能力评级的理财产品。 第十条商业银行销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。 第三章宣传销售文本管理 第十一条本办法所称宣传销售文本分为两类。 一类是宣传材料，指商业银行为宣传推介理财产品向客户分发或者公布，使客户可以获得的书面、电子或其他介质的信息，包括：（一）宣传单、手册、信函等面向客户的宣传资料； （二）电话、传真、短信、邮件； （三）报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网等以及其他音像、通讯资料； （四）其他相关资料。 一类是销售文件，指需要客户签字确认的文件，包括：理财产品销售协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等；经客户签字确认的销售文件，商业银行和客户双方均应留存。 第十二条商业银行应当加强对理财产品宣传销售文本制作和发放的管理，宣传销售文本应当由商业银行总行统一管理和授权，分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。 第十三条理财产品宣传销售文本应当全面、如实、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实，语言表述应当真实、准确和
遇到信托法问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>> https://www.doczj.com/doc/3e507849.html, 理财产品也可质押贷款巧办理最高可贷九成 本来已做好安排，将闲置资金用于投资，但突然间临时需要钱，又不想把投资撤出来怎么办？办理理财产品质押或者贵金属质押不 失为一种选择。 今年以来，银行发售的理财产品呈现爆发式增长，各种各样的理财产品层出不穷，相对于波动剧烈的股市、惨淡的楼市，资金安全、收益稳定的银行理财产品受到了大众的青睐。而作为一种延伸的理财服务，不少银行还允许将理财产品进行质押，在投资者紧急需要资金的时候，可以以较快的速度获得银行贷款。 理财产品质押贷款重出江湖 理财产品质押贷款是指个人以符合银行要求的个人理财产品（含委托理财产品）的受益权作为质押物，在银行办理的人民币贷款业务。理财产品质押贷款的期限最长不超过个人委托理财类业务协议或合 同到期日；贷款利率则按央行公布的同期银行贷款利率执行，可在规定范围内上下浮动。
记者了解到，实际上早在几年前银行就推出了这一服务。但当时由于客户需求不大且知名度不高，在市场上并没有掀起热潮就被银行下架了。今年在银根紧缩、民间借贷需求旺盛等诸多因素影响下，银行又适时恢复了这一业务办理，既满足了投资者的需求，又赚取了手续费和贷款利息。不过，和几年前推出时不同的是，当时理财产品质押率甚至可以高达100%，即购买了10万元的理财品可以质押贷款到10万元，但现在受银行资金面普遍偏紧的影响，贷款成数已有所降低。 羊城晚报记者近日走访了广州市内多家银行咨询发现，不少银行能够做理财产品质押贷款，贷款成数也从七成到九成不等，譬如招行和交行都可申请最高九成的理财产品质押贷款，工行为八成，光大银行则为七成。质押利率多按照央行同期同档次贷款基准利率，再根据贷款人资质情况进行浮动确定。 但也有银行暂未推出这一业务，譬如建行规定在理财产品里只做凭证式国债的质押贷款，农行则是传统的存单质押等。 哪些理财产品可质押贷款？ 记者发现，并非所有的银行理财产品都可以质押。通常银行规定
《商业银行理财产品销售管理办法》全文 中国银行业监督管理委员会令 2011年第5号 《商业银行理财产品销售管理办法》已经中国银行业监督管理委员会第109次主席会议通过。现予公布，自2012年1月1日起施行。 主席刘明康 二○一一年八月二十八日 商业银行理财产品销售管理办法 第一章总则 第一条为规范商业银行理财产品销售活动，促进商业银行理财业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他相关法律、行政法规，制定本办法。 第二条本办法所称商业银行理财产品(以下简称理财产品)销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户(以下统称客户)宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。 第三条商业银行开展理财产品销售活动，应当遵守法律、行政法规等相关规定，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。 页脚内容1
第四条中国银监会及其派出机构依照相关法律、行政法规和本办法等相关规定，对理财产品销售活动实施监督管理。 第二章基本原则 第五条商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则。 第六条商业银行销售理财产品，应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护客户合法权益，不得对客户进行误导销售。 第七条商业银行销售理财产品，应当进行合规性审查，准确界定销售活动包含的法律关系，防范合规风险。 第八条商业银行销售理财产品，应当做到成本可算、风险可控、信息充分披露。 第九条商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。 第十条商业银行销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。 第三章宣传销售文本管理 第十一条本办法所称宣传销售文本分为两类。 一是宣传材料，指商业银行为宣传推介理财产品向客户分发或者公布，使客户可以获得的书面、电子或其他介质的信息，包括： (一)宣传单、手册、信函等面向客户的宣传资料； (二)电话、传真、短信、邮件； 页脚内容2
个人理财产品质押贷款 个人理财产品可以用来质押贷款?是的，个人理财产品可以用来质押贷款。个人理财产品质押贷款是指借款人以本人名下、银行销售的本外币理财产品受益权设置质押，从银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种信贷业务。需要注意的是，银行办理这项业务时，抵押品一般仅限于本行的理财产品，暂不接受外行的理财产品。 同时，和所有的银行贷款一样，银行需要对贷款人的还款能力、贷款用途等信用状况进行综合评估，以本人名下购买的银行销售的本外币理财产品受益权作质押后，进行放款。理财产品的购买人和借款人必须为同一人。 理财产品做质押有要求 目前，市场上的理财产品多种多样，但对能抵押给银行作为贷款质押的，银行方面则有着多项限制，投资者必须要留意。 用于质押的本外币个人理财产品受益权必须未执行提前赎回交易，所有权无争议、且未作担保或被依法冻结止付，质押的本外币理财产品受益权对应的协议未规定该本外币理财产品不得转让、质押等可能导致质押无效的情形。以光大银行为例，其规定能够作为质押的理财产品在其产品说明中都有详细的说明，如果产品说明中没有明确规定的产品，不得作为质押。 对于这些详细的抵押产品限制，可能普通的投资者未必能搞得太清楚，大家如果欲办理此类贷款，建议可以携带理财产品的合同到网点进行详细的咨询。 贷款额度依不同的产品而异
对于可以办理抵押贷款的投资者而言，银行会针对不同的理财产品以及个人信用状况，给予相应的贷款额度。 以兴业银行为例，以保本型理财产品办理个人理财产品质押贷款，人民币理财产品最高质押率为90%，外币理财产品最高质押率为80%;若所持理财产品的投资方向为兴业银行现有信贷资产设立信托的信托联结型信贷资产转让类理财产品或信托资金由其他银行承担连带保证责任的信托联结型信贷资产转让类理财产品，可办理个人理财产品质押贷款的，最高质押率为60%; 对于本外币理财产品期限为一年及以下的，个人理财产品质押贷款期限最长不得不超过一年，且不超过质押的本外币理财产品期满日;对于本外币理财产品期限长于一年的，个人理财产品质押贷款期限可适当延长，但最长不得超过三年，且不超过质押的本外币理财产品期满日。 考虑到不同的贷款项目、申请人状况等个性化因素，对于贷款额度可能会存在一定差异，申请人最好自己前往营业网点详细咨询。 还款方式为一次性还本付息 目前，多数银行对于个人理财产品质押贷款执行中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率，但对在规定的幅度范围内有一定的上下浮动，贷款实行到期一次性还本付息。 按照银行的规定，如果要申请个人理财产品质押贷款的话，必须填写银行个人质押借款申请表、有效身份证件、拟设定质押《协议》客户联原件及理财产品的结算账户到各家网点进行办理。
中国银行业监督管理委员会令 2011年第5号 《商业银行理财产品销售管理办法》已经中国银行业监督管理委员会第１０９次主席会议通过。现予公布，自２０１２年１月１日起施行。 主席刘明康 二○一一年八月二十八日 商业银行理财产品销售管理办法 第一章总则 第一条为规范商业银行理财产品销售活动，促进商业银行理财业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他相关法律、行政法规，制定本办法。 第二条本办法所称商业银行理财产品（以下简称理财产品）销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户（以下统称客户）宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。 第三条商业银行开展理财产品销售活动，应当遵守法律、行政法规等相关规定，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。 第四条中国银监会及其派出机构依照相关法律、行政法规和本办法等相关规定，对理财产品销售活动实施监督管理。 第二章基本原则 第五条商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则。 第六条商业银行销售理财产品，应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护客户合法权益，不得对客户进行误导销售。 第七条商业银行销售理财产品，应当进行合规性审查，准确界定销售活动包含的法律关系，防范合规风险。 第八条商业银行销售理财产品，应当做到成本可算、风险可控、信息充分披露。 第九条商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。 第十条商业银行销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。 第三章宣传销售文本管理 第十一条本办法所称宣传销售文本分为两类。 一是宣传材料，指商业银行为宣传推介理财产品向客户分发或者公布，使客户可以获得的书面、电子或其他介质的信息，包括：
任务一兴业银行“动产(仓单)质押授信”理财产品营 销方案 一、背景资料 1、银行产品简介 动产(仓单)质押业务就是中国兴业银行为客户提供的更为方便、快捷的金融服务。指客户以其合法所有且符合本行规定的动产或仓单质押,我行据此给予授信用于满足其生产经营流动资金需求。质押授信业务项下信用业务主要包括短期流动资金贷款、贸易融资、贴现、承兑、商票保贴等。 经过分析得出,三一重工股份有限公司主要从事工程机械的研发、制造、销售,就是中国最大、全球第六的工程机械制造商。目前,三一混凝土机械、挖掘机、履带起重机、旋挖钻机已成为国内第一品牌,混凝土输送泵车、混凝土输送泵与全液压压路机市场占有率居国内首位,泵车产量居世界首位,就是全球最大的混凝土机械制造企业。因此对应的其所需要稳固市场份额,扩大销售量,那么就需要一项专门的银行产品来解决公司稳定的购销渠道与保证资金链的完整度,那么票据的办理问题的理财产品就显得由为需要,兴业银行推出的“动产(仓单)押质受信”产品,则可以则正好可以满足三一重工股份有限公司对于这一部分的要求,可以充分的满足其生产经营流动资金需求。 2、竞争对手分析 (1)SWOT分析:
二、营销目标 向外界推广“动产(仓单)质押业务”,使兴业银行的新产品业务更为客户所了解。以扩大业务规模与提高银行信誉为目的,注重产品的创新发展,牢牢把握现有的客户,同时重视新客户的拓展,使其她具有潜在需求的客户对本银行的产品产生足够兴趣,对民生银行品牌的初步认可,催生出购买欲望,主动询问客户占有相当比例。 不仅如此,对于所需要营销的集团----三一重工股份有限公司,这款产品对于公司可以使公司更加有效的进行资金的周转,利用银行资金,实现杠杆采购,减少应收账款,扶持经销商共同发展,扩大市场份额;密切与生产商与银行关系,利用生产商实力,易于获得银行融资支持,增强销售竞争优势。加快资金回笼,增加批量销售量,抢占市场份额。 三、营销计划 1、营销渠道:
商业银行理财产品销售管理办法全文 商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则。下面为大家精心搜集了关于商业银行理财产品销售管理办法的全文，欢迎大家参考借鉴，希望可以帮助到大家! 第一条为规范商业银行理财产品销售活动，促进商业银行理财业务健康发展，根据《中华人民 ___银行业监督管理法》、《中华人民 ___商业银行法》及其他相关法律、行政法规，制定本办法。 第二条本办法所称商业银行理财产品(以下简称理财产品)销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户(以下统称客户)宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。 第三条商业银行开展理财产品销售活动，应当遵守法律、行政法规等相关规定，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。 第四条中国银监会及其派出机构依照相关法律、行政法规和本办法等相关规定，对理财产品销售活动实施监督管理。 第五条商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则。
第六条商业银行销售理财产品，应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护客户合法权益，不得对客户进行误导销售。 第七条商业银行销售理财产品，应当进行合规性审查，准确界定销售活动包含的法律关系，防范合规风险。 第八条商业银行销售理财产品，应当做到成本可算、风险可控、信息充分披露。 第九条商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。 第十条商业银行销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。 第十一条本办法所称宣传销售文本分为两类。
理财产品活动方案 理财产品活动方案1 一、背景资料 1、银行产品简介 动产(仓单)质押业务是中国兴业银行为客户提供的更为方便、快捷的金融服务。指客户以其合法所有且符合本行规定的动产或仓单质押，我行据此给予授信用于满足其生产经营流动资金需求。质押授信业务项下信用业务主要包括短期流动资金贷款、贸易融资、贴现、承兑、商票保贴等。 经过分析得出，三一重工股份有限公司主要从事工程机械的研发、制造、销售，是中国最大、全球第六的工程机械制造商。目前，三一混凝土机械、挖掘机、履带起重机、旋挖钻机已成为国内第一品牌，混凝土输送泵车、混凝土输送泵和全液压压路机市场占有率居国内首位，泵车产量居世界首位，是全球最大的混凝土机械制造企业。因此对应的其所需要稳固市场份额，扩大销售量，那么就需要一项专门的银行产品来解决公司稳定的购销渠道和保证资金链的完整度，那么票据的办理问题的理财产品就显得由为需要，兴业银行推出的“动产(仓单)押质受信”产品，则可以则正好可以满足三一重工股份有限公司对于这一部分的要求，可以充分的满足其生产经营流动资金需求。 2、竞争对手分析
(1)swot分析： 二、营销目标 向外界推广“动产(仓单)质押业务”，使兴业银行的新产品业务更为 客户所了解。以扩大业务规模和提高银行信誉为目的，注重产品的创新发展，牢牢把握现有的客户，同时重视新客户的拓展，使其他具有潜在需求的客户对本银行的产品产生足够兴趣，对民生银． 行品牌的初步认可，催生出购买欲望，主动询问客户占有相当比例。不仅如此，对于所需要营销的集团----三一重工股份有限公司，这款产品对于公司可以使公司更加有效的进行资金的周转，利用银行资金，实现杠杆采购，减少应收账款，扶持经销商共同发展，扩大市场份额;密切与生产商和银行关系，利用生产商实力，易于获得银行融资支持，增强销售竞争优势。加快资金回笼，增加批量销售量，抢占市场份额。 三、营销计划 1、营销渠道： (1)普遍性销售。在兴业银行的分支行网点处，要求银行的柜台人员 对每位有意向的客户提供此类产品及服务。这是最直接、高效的营销形式，既节约相应的销售费用，又能很快的让客户熟知产品的特性。 (2)专营性销售。利用在本行开户的相关企业的稳定的客户源，向其 中符合条件的一些中、大型企业推销，可以通过电话访问、登门拜访等方式，向其介绍本产品的特性，既可有效的提高销售效率，又能增加产品的市场份额。 (3)利用atm、pos自助设备等银行的外部服务设备，通过在提取款项
ⅩⅩ银行理财业务管理暂行办法 第一章总则 第一条为加强我行理财业务的管理，保障理财业务的规范发展，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行理财产品销售管理办法》等有关法律法规，制定本办法。 第二条本办法所指理财业务是指我行按照以客户为中心的经营理念，为客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化理财服务活动。 第三条从我行理财业务管理全流程角度，理财业务组织框架分为前台、中台、后台。前台指理财业务销售部门，主要指以零售银行部为主的对私渠道，以公司银行部为主的对公渠道和以金融同业部为主的同业渠道。中台理财业务管理部，并和资金资本市场部、投资银行中心共同承担产品研发职能，风险管理部、计划财务部、合规审计部、法律保全部等风险管理部门提供风险支持。后台清算、核算和系统支持部门（会计部、结算运营中心、托管中心、信息技术部等）分别负责会计核算、资金清算、运营操作、托管估值、系统统筹开发等职责。 第四条我行理财业务的开展遵循“统一管理、统一核算、统一销售、统一品牌”原则，“前中后台分离、渠道统一与客户维护关系一致”的指导思想，通过建设“分散的前台、强大的中 —1—
台、集约的后台”，推动和加强全行理财业务管理，有效控制理财业务风险，提高产品市场竞争力，提升客户满意度。 第五条“统一管理、统一核算、统一销售、统一品牌”原则是指按照现代商业银行经营管理机制，以及全面风险管理、全业务流程再造的管理理念，通过在管理、核算、销售、品牌等方向的统一，实现全行理财业务“一盘棋”，以满足业务发展、满足监管要求、满足风险控制需要。 第六条“前、中、后台分离”主要指产品销售与研发设计的分离，销售组织与资产统筹的分离，中台管理与后台参数设置及维护、资金清算的分离。“渠道统一与客户维护关系一致”主要指通过对公渠道、对私渠道和金融同业渠道分别实现公司客户、对私客户、同业客户的维护。 第七条本办法所指理财业务研发部门是按照总行授权负责进行理财业务洽谈、方案设计、研发报告编制、合同签署等的部门或机构；理财业务销售部门是指按照总行授权负责理财业务销售管理、营销规划、销售考核、客户投诉等的部门或机构。 第八条分行未经总行授权，不得自行开展理财业务销售（包括不限于代销、代为推广、代收代付、代为推介等）、产品研发、投资交易、系统设置、核算清算等工作。 第九条本办法适用于我行开展理财业务的总行管理部门及各级分支机构。 第二章理财业务相关部门、机构及职责 —2—
为促进会员银行理财业务的规范健康发展，维护客户的合法权益，培育规范销售、公平有序竞争的市场环境，根据《商业银行理财产品销售管理办法》等监管要求，结合银行理财业务实际，经中国银行业协会理财业务专业委员会讨论通过，会员单位开展理财产品销售应自觉遵守以下自律约定： 一、应严格遵守《商业银行理财产品销售管理办法》等监管规定，遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知的原则，做到成本可算、风险可控、信息充分披露，保护客户合法权益。 二、应建立科学严密的理财产品销售风险管理体系和内部风险控制制度，并遵循风险匹配和公平、公开、公正的原则，严格规范销售行为，有效控制销售风险，把合适的产品销售给合适的客户。 三、应实行分级管理,采取科学、合理的方法对理财产品进行自主风险评级，同时，要在销售文件中明确提示产品适合销售的客户范围，做到发售的理财产品均注明风险等级。 四、应科学合理地进行客户分类，客观真实地对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力等级，在理财产品风险评级与客户风险承受能力评估间建立对应关系，并持续做好风险评估和提示工作。
五、应充分披露理财产品相关信息，全面充分揭示产品风险。宣传销售文本应真实、客观、准确和清晰地描述理财产品重要特性和与产品有关的重要事实；产品销售文件应符合相关监管规定，风险揭示语言要通俗易懂，要充分告知客户权益并履行理财产品相关收费告知义务。 六、应加强理财产品销售人员管理，并建立科学合理的评价考核机制。要建立理财产品销售人员资格管理制度，并加强理财产品销售人员持续的专业培训和职业操守教育，提升销售人员的合规意识。考核机制应更科学、更合理，并将售前宣传、售后服务、信息披露、客户投诉处理等情况纳入考核指标体系。 七、应建立内部监督管理机制，制定理财业务投资管理、风险控制、应急处理和客户投诉处理等方面的管理细则、操作流程，确保理财业务的合规性和客户投诉处理机制的有效执行。 八、应通过多种渠道开展行之有效的投资者教育工作，向公众普及理财知识和加强风险提示，增强消费者的金融风险意识和自我保护意识，引导社会公众树立科学的理财观，营造理财业务发展的良好环境。 九、应通过中国银行业协会理财业务专业委员会加强业务信息的沟通交流，积极探索加快理财业务科学发展的路径，提出规范理财业务的建议, 共同促进银行业理财业务的持续健康发展。十、中国银行业协会理财业务专业委员会将对以上自律约定执行情况组织相关检查，同时，欢迎社会公众监督，发现不遵守以上