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互联网+信用贷款行业研究报告

互联网+信用贷款行业运营模式及市场前景研究报告

2017-2022年

前言

“互联网+”是指以互联网为主的一整套信息技术（包括移动互联网、云计算、大数据技术等）在经济、社会各个部门的扩散，本质在于传统行业的在线化和数据化。2015年3月5日十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中提出“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场，正式将“互联网+”纳入国家顶层设计，提升至国家战略层面。

中商产业研究院发布的《2017-2022年互联网+信用贷款行业运营模式及市场前景研究报告》探讨了国内信用贷款企业在新形势下面临的新机遇与挑战，带来互联网思维融合信用贷款产业的新思考。报告主要分析内容包括：信用贷款行业市场规模与电商未来空间预测；信用贷款企业转型电子商务战略分析；信用贷款行业电子商务运营模式分析；信用贷款主流网络平台比较及企业入驻选择以及企业进入互联网领域投资策略分析。报告通过对信用贷款行业及发展环境的长期跟踪，在对互联网深入研究的基础上，对于信用贷款企业如何结合互联网提出了切实可行的策略方案，为信用贷款企业应对互联网提供决策支持，是信用贷款企业把握市场机会，正确制定企业发展战略的必备参考工具，极具参考价值！

【出版日期】2016年

【交付方式】Email电子版/特快专递

【价格】纸介版：9800元电子版：9500元纸介+电子：9800元

第一章电子商务与“互联网+”

第一节电子商务发展分析

一、电子商务基本定义

二、电子商务发展阶段

三、电子商务基本特征

四、电子商务支撑环境

五、电子商务基本模式

六、电子商务规模分析

第二节“互联网+”的相关概述

一、“互联网+”的提出

二、“互联网+”的内涵

三、“互联网+”的发展

四、“互联网+”的评价

五、“互联网+”的趋势

第二章互联网环境下信用贷款行业的机会与挑战

第一节2015年中国互联网环境分析

一、网民基本情况分析

（一）总体网民规模分析

（二）分省网民规模分析

（三）手机网民规模分析

（四）网民属性结构分析

二、网民互联网应用状况

（一）信息获取情况分析

（二）商务交易发展情况

（三）交流沟通现状分析

（四）网络娱乐应用分析

第二节互联网环境下信用贷款行业的机会与挑战

一、互联网时代行业大环境的变化

二、互联网直击传统行业消费痛点

三、互联网助力企业开拓市场

四、电商成为传统企业突破口

第三节互联网信用贷款行业的改造与重构

一、互联网重构行业的供应链格局

二、互联网改变生产厂商营销模式

三、互联网导致行业利益重新分配

四、互联网改变行业未来竞争格局

第四节信用贷款与互联网融合创新机会孕育

一、电商政策变化趋势分析

二、电子商务消费环境趋势分析

三、互联网技术对行业支撑作用

四、电商黄金发展期机遇分析

第三章信用贷款行业发展现状分析

第一节信用贷款行业发展现状分析

一、信用贷款行业产业政策分析

二、信用贷款行业发展现状分析

三、信用贷款行业主要企业分析

四、信用贷款行业市场规模分析

第二节信用贷款行业市场前景分析

一、信用贷款行业发展机遇分析

二、信用贷款行业市场规模预测

三、信用贷款行业发展前景分析

第四章信用贷款行业市场规模与电商未来空间预测第一节信用贷款电商市场规模与渗透率

一、信用贷款电商总体开展情况

二、信用贷款电商交易规模分析

三、信用贷款电商渠道渗透率分析

第二节信用贷款电商行业盈利能力分析

一、信用贷款电子商务发展有利因素

二、信用贷款电子商务发展制约因素

三、信用贷款电商行业经营成本分析

四、信用贷款电商行业盈利模式分析

五、信用贷款电商行业盈利水平分析

第三节电商行业未来前景及趋势预测

一、信用贷款电商行业市场空间测算

二、信用贷款电商市场规模预测分析

三、信用贷款电商发展趋势预测分析

第五章信用贷款企业互联网战略体系构建及平台选择第一节信用贷款企业转型电商构建分析

一、信用贷款电子商务关键环节分析

（一）产品采购与组织

（二）电商网站建设

（三）网站品牌建设及营销

（四）服务及物流配送体系

（五）网站增值服务

二、信用贷款企业电子商务网站构建

（一）网站域名申请

（二）网站运行模式

（三）网站开发规划

（四）网站需求规划

第二节信用贷款企业转型电商发展途径

一、电商B2B发展模式

二、电商B2C发展模式

三、电商C2C发展模式

四、电商O2O发展模式

第三节信用贷款企业转型电商平台选择分析

一、信用贷款企业电商建设模式

二、自建商城网店平台

（一）自建商城概况分析

（二）自建商城优势分析

三、借助第三方网购平台

（一）电商平台的优劣势

（二）电商平台盈利模式

四、电商服务外包模式分析

（一）电商服务外包的优势

（二）电商服务外包可行性

（三）电商服务外包前景

五、信用贷款企业电商平台选择策略

第六章信用贷款行业电子商务运营模式分析

第一节信用贷款电子商务B2B模式分析

一、信用贷款电子商务B2B市场概况

二、信用贷款电子商务B2B盈利模式

三、信用贷款电子商务B2B运营模式

四、信用贷款电子商务B2B的供应链

第二节信用贷款电子商务B2C模式分析

一、信用贷款电子商务B2C市场概况

二、信用贷款电子商务B2C市场规模

三、信用贷款电子商务B2C盈利模式

四、信用贷款电子商务B2C物流模式

五、信用贷款电商B2C物流模式选择

第三节信用贷款电子商务C2C模式分析

一、信用贷款电子商务C2C市场概况

二、信用贷款电子商务C2C盈利模式

三、信用贷款电子商务C2C信用体系

四、信用贷款电子商务C2C物流特征

五、重点C2C电商企业发展分析

第四节信用贷款电子商务O2O模式分析

一、信用贷款电子商务O2O市场概况

二、信用贷款电子商务O2O优势分析

三、信用贷款电子商务O2O营销模式

四、信用贷款电子商务O2O潜在风险

第七章信用贷款主流网站平台比较及企业入驻选择第一节网站A

一、网站发展基本概述

二、网站用户特征分析

三、网站覆盖人数分析

四、网站访问次数分析

五、网站发展策略分析

第二节网站B

一、网站发展基本概述

二、网站用户特征分析

三、网站覆盖人数分析

四、网站访问次数分析

五、网站发展策略分析

第三节网站C

一、网站发展基本概述

二、网站用户特征分析

三、网站覆盖人数分析

四、网站访问次数分析

五、网站发展策略分析

第四节网站D

一、网站发展基本概述

二、网站用户特征分析

三、网站覆盖人数分析

四、网站访问次数分析

五、网站发展策略分析

第五节网站E

一、网站发展基本概述

二、网站用户特征分析

三、网站覆盖人数分析

四、网站访问次数分析

五、网站发展策略分析

第八章信用贷款企业进入互联网领域投资策略分析第一节信用贷款企业电子商务市场投资要素

一、企业自身发展阶段的认知分析

二、企业开展电子商务目标的确定

三、企业电子商务发展的认知确定

四、企业转型电子商务的困境分析

第二节信用贷款企业转型电商物流投资分析

一、信用贷款企业电商自建物流分析

（一）电商自建物流的优势分析

（二）电商自建物流的负面影响

二、信用贷款企业电商外包物流分析

（一）快递业务量完成情况

（二）快递业务的收入情况

（三）快递业竞争格局分析

第三节信用贷款企业电商市场策略分析

图表目录（部分）

图表2011-2015年中国网民规模及互联网普及率

图表2013-2015年中国网民各类网络应用的使用率

图表2014-2015年中国网民各类手机网络应用的使用率图表2011-2015年我国网络零售市场交易规模

图表2010-2020年我国移动网民规模及增长速度

图表移动端网购增长仍处爆发阶段

图表移动端网购占比大幅提升

图表传统信用贷款消费存在的“痛点”

图表信用贷款电子商务重构供应链流程

图表中国电商相关政策汇总

图表2012-2016年信用贷款电商交易规模趋势图

图表2012-2016年信用贷款电商市场渗透率趋势图

图表2017-2022年信用贷款电商交易规模预测趋势图图表2017-2022年信用贷款电商市场渗透率预测趋势图

消费金融调研报告

消费金融调研报告目录一消费金融行业概述 1定义 2行业发展背景/驱动力 1）传统金融机构覆盖人群有限，信贷人口渗透率不足 2）线上&线下消费场景的多样化与人们日益增长的消费欲望3）科技的发展带来风控手段的革新 4）国家政策的支持与业务模式的创新 3行业发展阶段与规模 4产业形态 1）客群形态 2）资产分类 3）作业流程与合作模式 4）成本收入杠杆 5行业监管政策与影响 1）监管政策 2)影响二消费金融市场竞争格局

1参与主体划分 2各参与主体业务与盈利模式 3各参与主体优劣势分析三消费金融成功案例剖析 1爱财集团-以大学生群体为目标打造陪伴式场景金融生态圈1）发展进程 2）业务布局 3）案例启示 2京东数科-以电商生态为基石的消费金融进阶之路 1）发展进程 2）业务布局 3）京东转向背后原因分析四行业面临的风险与挑战 1强监管持续进行，业务创新难度大 2行业共债风险加大，客户质量下降 3可渗透客群空间有限，行业增速减缓 4社会信用体系不够完善，风控道阻且长 5成本不断走高，盈利空间变窄五行业发展趋势 1消费金融市场仍是蓝海,风控与场景是核心 2产业链协同，线上线下融合 3小额货币化，大额场景化 4行业集中度提高，寡占型市场格局初步形成

5优化客户体验，提升用户品牌忠诚度正文消费金融是指以消费为目的的信用贷款，根据业务类型可分为消费贷与现金贷，包含传统消费金融与互联网消费金融两种形态。 2015年，我国信贷人口渗透率仅27.6%，而同期美国信贷人口渗透率为82%，相较于美国，我国信贷人口渗透率明显不足，究其原因，除了在历史很长时间里“量入为出，储蓄为主”的社会消费观念，更主要的是传统金融机构的市场定位与业务开展长期以来处于严格监管中，导致其业务模式固化定价单一，风险容忍度低，准入门槛高，在授信人群与产品定价方面缺乏灵活性，导致其业务覆盖人群有限，用户无法下沉，信贷渗透率不足。 2）线上&线下消费场景的多样化与人们日益增长的消费欲望互联网与移动互联网时代，消费场景的丰富化与消费途径的便捷化极大地激发了人们的消费欲望，加之电子支付便捷化弱化了人们的货币观念，超前消费，及时享乐主义盛行，在收入水平受限的情况下，分期消费与先支取后偿还的方式备受青睐。 3）科技的发展带来风控手段的革新 I用户行为的线上化与数据化随着智能手机的普及与移动互联网的发展，用户的日常生活、社交、支付、投资等活动均能通过手机解决，而由此产生的位置、社交、支付、浏览、通讯等数据的可实时记录、更新、存储性为线上自动风控模式的搭建与运行提供了支撑。 II大数据、机器学习等技术的运用实现多渠道数据获取、结构化画像与自动化决策

2020年互联网借贷行业分析报告

2020年互联网借贷行业分析报告 2020年9月

目录一、产业画像：互联网借贷的产品、市场与商业模式 (8) 1、主流产品：消费金融=信用卡+消费贷+现金贷 (8) （1）信用卡：生息资产50%以上+年化利率约15% (9) （2）消费贷：蚂蚁花呗领衔，扎根场景向信用卡演变 (11) （3）现金贷：各类机构齐聚的高利润零售信贷产品 (12) 2、市场蛋糕：消费金融规模2023年将达到24.7万亿 (13) （1）金融机构表内：以信用卡为核心的主流消费信贷 (15) （2）非金融机构：小额贷款仍有近9000 亿，P2P 延续消亡 (17) （3）表外资产证券化：信托规模较小，ABS/CLO高速扩张 (19) 3、牌照对比：商业银行龙头，消金公司强于小额贷款 (20) （1）商业银行：高杠杆、最低融资成本的一级玩家 (22) （2）消费金融：高杠杆、融资成本适中的二级玩家 (24) （3）小额贷款：低杠杆、高昂融资成本的底层玩家 (26) 4、商业模式：从自营、ABS、联合贷款向数字助贷升级 (28) （1）阶段一：自营借贷模式----重资本、高利润、风险自担 (28) （2）阶段二：ABS出表模式----表外放量规避杠杆限制 (29) （3）阶段三：联合贷款模式----拥抱持牌金融机构，输出资产 (30) （4）阶段四：数字助贷模式--数字技术输出成为新名片 (31) ①以蚂蚁集团为代表的数字助贷模式 (32) ②其他互联网企业运用的引流助贷模式 (33) 二、监管博弈：互联网借贷未来面临的政策风险 (33) 1、博弈焦点：互联网借贷的普惠贡献Vs资本风险 (33) （1）普惠贡献一：扎根交易场景，促进个人消费 (34) （2）普惠贡献二：互联网企业贷的普惠金融意义重大 (35) （3）普惠贡献三：资产质量卓越，风控输出利好产业 (36)

2020年网络小贷行业分析报告

2020年网络小贷行业分析报告 2020年11月

目录一、群雄逐鹿线上消金新赛道 (7) 1、成长期（2007-2015） (7) 2、规范期（2016-2020） (8) 3、新时代（2020-） (9) 4、主要参与主体：分化加速，巨头崛起 (10) （1）传统商业银行 (11) （2）大型互联网平台 (14) （3）持牌消费金融公司 (15) （4）民营银行 (16) （5）垂直分期平台 (17) （6）网络平台 (18) 二、模式：流量端和资金端的共舞 (19) 1、网络小贷生态：互联网占据流量，银行有资金优势 (19) 2、贷款模式 (20) （1）自营模式 (20) （2）ABS出表模式 (21) （3）联合贷模式 (22) （4）助贷模式 (23) 3、获客模式 (24) 4、产品类型 (25) （1）场景贷消费需求明确，现金贷资金去向难追踪 (25) （2）现金贷产品趋同性强，额度利率差异取胜 (25) （3）场景精细化趋势明显 (25) 三、后来居上的风控能力 (26)

1、零售风控的核心 (26) 2、风控技术 (27) （1）底层设施打造坚实后盾 (27) （2）以大数据和模型为核心支持 (28) 3、风控模式：基于三种可得数据基础 (29) 4、技术输出 (31) （1）多维数据解决下沉客户征信缺失 (31) （2）智能模型提高欺诈识别率 (31) （3）全流程风控实现精准贷后管理 (33) （4）盈利模式逐步完善 (34) 四、快跑快追的监管之路 (34) 1、2008—2015年：明确监管分工，小贷放开 (34) 2、2016：网络贷款迎来监管期 (35) 3、2017—2020：网络贷款监管新时期 (36) 4、《网络小贷暂行办法（征求意见稿）》点评 (37) （1）明确监管体制 (37) （2）明确小贷公司网络小贷业务的准入机制 (38) （3）明确小贷公司经营杠杆 (38) （4）贷款金额限制 (38) （5）股权等事项 (38) 五、“数据滥用”的国际比较 (39) 1、欧盟通用数据保护条例(GDPR)设立全球标杆 (39) 2、美国数据保护立法：各州分头行动，进度不一 (40) 3、欧美数据保护立法：短期阵痛，谋长远之利 (41) 4、欧美中三地立法比较：权衡“保护”与“发展” (42)

2018年消费金融行业专题研究报告

２０１８年消费金融行业专题研究报告

?消费金融发展现状分析：1、2017年银行的个人短期消费类贷款的增速加快，今年以来趋于平稳，现有规模7.8万亿，在个贷中的占比为17.4%，总体可控。2、2017年信用卡发卡数量明显增加，2018年上半年有所回落。信用卡额度增长及贷款余额增长较为平稳。近两年来，额度使用率基本维持在43%-44%左右。信用卡资产质量总体稳定。逾期贷款余额增速近两年持续下降，逾期贷款占比也稳中有降，最新的比例为1.21%。3、持牌的消费金融公司业绩分化明显，在12家公布2018年上半年经营情况的消费金融公司中有9家实现盈利，由于消费金融公司仍处于发展初期，开业时间和业务进度存在较大差异。4、互联网消费金融受监管政策和市场环境变化影响最大。现金贷监管政策出台、P2P爆雷和银行信用收缩都对互联网消费金融行业产生较大影响，短期内逾期率大幅上升；同时各家平台的批贷通过率都明显下降，规模增速回落。 ?前车之鉴：消费金融行业有明显的周期性，风险的起因往往是金融危机之后的刺激政策。日本、韩国及台湾地区均发生过信用卡风险的爆发，发展路径基本一致。金融危机之后，政府出台政策刺激消费，放松消费金融的监管，消费金融行业的参与机构增加，过度竞争，信用卡滥发，监管滞后，最后导致坏账率的爆发。 ?我国目前不具备不良贷款大面积爆发的条件：1、金融监管环境：金融处于监管周期，而非创新周期。金融机构的风险偏好处于下降通道。2、信贷业务数据：未出现连续的发卡和贷款余额的高增速，且信贷余额增加的速度慢于发卡的速度，没有普遍的过度消费的情况。3、消费金融的渗透率：我国人口基数大，目前的人均持卡量为0.46张，居民杠杆率水平也相对较低。 ?目前存在的问题：共债率。无法掌握借款人全面的负债情况是消费金融业务层面面临的主要难题。改善措施包括：（1）加快征信基础设施的建设，对开展借贷业务的公司进行牌照管理，再将其征信数据纳入统一的体系。（2）建立合理有效的消费金融业务监管框架，对于贷款利率、贷款额度进行适度指导，对于催收行为进行明确的要求，对失信人建立惩罚机制。在大框架下为消费金融行业创造市场化的发展环境。 ?风险提示：宏观经济下行，征信数据整合不及预期，居民杠杆率持续上升

2017年中国互联网金融行业年度报告

2017年中国互联网金融行业年度报告互联网金融年度报告课题组

目录前言 (3) 1. 2017年中国互联网金融行业十大新闻事件 (3) 2. 互联网金融行业状况 (6) 2.1 国内互联网金融行业发展情况 (6) 2.2 网络借贷行业政策监管 (10) 2.3 网络借贷行业舆情分析 (12) 3. 网络借贷平台品牌竞争力分析 (14) 3.1 品牌竞争力 (14) 3.2 网络借贷平台品牌竞争力分析 (15) 4. 网络借贷平台投资人满意度分析 (17) 4.1 投资人满意度指数测评 (17) 4.2 网络借贷平台投资人满意度分析 (18) 4.3 2017年中国互联网金融投资人满意品牌TOP100 (19) 5. 网络借贷平台信用状况分析 (20) 5.1 网络借贷平台信用评价 (20) 5.2 网络借贷行业信用分析 (21) 6. 网络借贷行业展望 (22) 6.1 网络借贷行业政策监管预判 (22) 6.2 国内网络借贷行业模式创新 (23) 6.3 国内网络借贷行业发展趋势 (24) 7. 国外互联网金融发展模式简介 (25) 结束语 (27)

前言过去的2017年注定是不平凡的一年，以网络借贷为代表的互联网金融行业充满着挑战和期待，在市场争议和政府严管的双重压力下砥砺前行，终于迎来了期待已久的上市曙光！ 2018年将是互金行业发展的分水岭，在监管制动和资本驱动下，行业将加速洗牌、优胜劣汰，并逐渐进入理性健康的发展轨道。 2017年底，北京至诚信用管理有限公司和iTrust互联网信用评价中心联合人人贷、爱钱进、银谷在线、三信贷、生钱袋等具有行业代表性的网贷平台组成年度报告课题组。课题组经过近3个月的调研分析，终于在近日编写完成并正式发布《2017年中国互联网金融行业年度报告》。报告内容主要包括2017年中国互联网金融行业十大新闻事件、互联网金融行业状况、网络借贷平台品牌竞争力分析、网络借贷平台投资人满意度分析、网络借贷平台信用状况分析网络借贷行业展望和国外互联网金融发展模式简介等七个部分。互联网金融是互联网技术和传统金融的有机结合，是以互联网、大数据、云计算技术和金融科技为基础，涵盖普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等金融创新模式。互联网金融包括网络支付、P2P网贷、众筹、数字货币、网上保险、网上理财、网上银行等业务模式。本年度报告主要针对P2P网络借贷（简称网贷）。 1.2017年中国互联网金融行业十大新闻事件课题组通过梳理互联网金融行业的发展历程，总结出2017年中国互联网金融行业十大新闻事件。一、上市大潮 2017年国内互联网金融行业共有7家平台成功在海外上市，他们分别是信而富（纽交所上市）、众安在线（香港上市）、趣店（纽交所上市）、和信贷（纳斯达克上市）、拍拍贷（纽交所上市）、融360（纽交所上市）、乐信（纳斯达克上市）。还有简理财（香港上市）、团贷网（国内A股上市）、积木盒子（香港上市）、你我贷（香港上市）等也相继通过上市企业参股或并购方式“曲线上市”。

消费金融行业深度研究报告

消费金融行业深度研究报告 1 消费金融：价值与成长属性兼具的优质赛道 1.1 消费金融的概念 1.1.1 消费金融的基本定义为消费者购物提供资金融通，称作消费金融。狭义的消费金融主要是指包括旅游、医疗、家电、餐饮等消费品短期贷款，广义的消费金融则包括住房按揭贷款、车贷以及经营性贷款等。消费信贷一般无需抵押担保，具有单笔授信额度低，期限相对短小灵活，审批速度快的特点。本文所述消费金融是狭义的消费金融，即消费信贷，消费贷是指银行或非银金融机构以及其他资方采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款。消费金融的本质上是借贷关系的延伸，随着互联网的使用场景不断拓展，消费信贷也不断向着更为广泛的群体覆盖。短期的消费信贷是将用户的财富积累和消费支出在时空上进行调配。为当期无法覆盖的居民消费提供资金支持。目前主流的消费金融参与机构有商业银行、持牌消费金融公司、互联网消费金融平台等，其中互联网消费金融包括网络小贷、P2P、电商分期等，而以这些机构为主的国内消费

金融模式大致分为三类：1）现金贷模式；2）消费贷模式；3）助贷模式。其中，现金贷在严格意义上不属于消费信贷的范围，但在实际业务中，消费场景也是现金贷的重要流向，所以本文暂时将其纳入研究范围之内。 1.1.2 消费金融的业务流程消费信贷的业务流程可归纳为贷前、贷中和贷后三大环节。从贷前风险准入、贷中授信审批、贷中放款、贷后状态跟踪到贷后催收。1）贷前：消费金融企业通过自有渠道获客或借助第三方平台导流等方式拉新，并审核客户的身份信息和贷款资质，经由征信中心或平台数据建立风控模型和定价模型，划分客户风险等级。2）贷中：消费金融企业将资金端和资产端进行合理匹配，利用自有资金直接放款或撮合客户信贷需求与其他资金方，收取贷款利息或手续费等。3）贷后：消费金融平台根据消费者使用的信贷产品，分别对客户进行还款提醒，定期收取本金或利息，对逾期客户进行催收并收取逾期费用。此外，消费金融平台还需要对客户进行回访，不断对风控模型进行调整和完善，优化审核和风险定价模型，以提高平台综合运营能力。在贷前阶段，首要步骤是身份核实，即通常以用户证照信息为基础，并借助到生物识别以及OCR技术实现身份证识别和银行卡绑定以判断借款人身份。同时，身份核实也是反欺诈的核心，通常情况下，恶意欺诈是用户借用、伪造他人

消费金融行业发展报告和案例

消费金融行业背景：消金行业红利期显现近期，知名咨询公司发布2016—2020中国消费金融投资前景预测报告称，与消费金融产业发展成熟国家相比，我国短期消费信贷占比具备了提升空间。虽然我国消费贷款占GDP比重超过了20%，但剔除以住房贷款为王的中长期消费信贷，我国短期消费信贷占GDP比重仅5%左右，远远低于美国。与欧美发达国家相比，我国的个人消费杠杆率一直偏低，随着消费升级需求愈发旺盛，消费金融市场迎来了红利期。 2013年—2016年，我国互联网消费金融的交易规模从60亿猛增到4367.1亿。从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%。从概念上来说，国内的消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。行业呈多样生态

对于大的消费金融机构来说，主要是选择与各大领域巨头合作，并推出金融服务。如海尔消费金融已经与红星美凯龙、网筑集团、中国电信、有住网、环球雅思、民生旅游达成战略合作协议，推出了家居分期、手机分期、游学分期等金融产品，全面覆盖家庭生活、娱乐、学习场景等。支付工具是消费场景与消费金融连接的桥梁，广泛应用于线上线下、购物出行等各个场景，以支付工具为推广渠道能够实现快速的场景迁移和较高的用户转化率。消费金融各种细分领域为第三方支付行业带来了新的业务增长领域，也带来了新的技术难题。除了旅游金融、医美分期、租房家居、消费分期、教育金融、汽车市场等已经在市场上出现的商业场景，消费金融的细分市场将延展到更多未知领域，给第三方支付行业提出了问题与挑战。稳定的支付渠道、实时清算、企业需要定制的解决方案等是第三方支付公司在解决消费金融行业问题时无可避免的问题点，甚至可以说，是消费金融领域支付清算的核心问题所在。解决方案案例：漫道金服旗下子公司宝付提供定制化解决方案作为国内领先的第三方支付平台，漫道金服旗下子公司宝付为众多金融细分领域量身打造支付解决方案，包括消费金融、电商、保险等行业。其中，消费金融是宝付大力拓展的重点行业。

2019年中国互联网消费金融行业报告

2019年中国互联网消费金融行业报告摘要：2019年，互联网消费金融放贷规模大增，推动该增长的原因包括较低的资金成本、房贷的互联网转移、金融理念渗透与互联网消费金融场景布设。未来增长需要在场景、人群两个维度持续渗透。互联网消费金融难以通过导流到其他业务变现，只能依靠自身产品获取收入，因此收入、成本的配比关系是该业务的关键。在所有的成本中，获客成本、风控成本的控制受企业能力影响较大，由此推出互联网消费金融业务发展需要获客能力、用户体验、风控能力三大能力。2019年市场集中度较2018年有所下降，这是因为2018、2019年进入市场的机构较多，且创新性较强。2020年，在主流场景开发已基本完成的大背景下，随着市场增速放缓、监管政策趋严，市场集中度将会上升，市场将向有资质、优质的互联网消费金融机构集中。一、定义消费金融（或消费贷、消费信贷）是指以消费为目的的信用贷款，信贷期限在1至12个月，金额一般在20万以下，通常不包括住房和汽车等消费贷款，专指日常消费如日耗品、衣服、房租、电子产品等小额信贷。根据消费金融业务是否依托于场景、放贷资金是否直接划入消费场景中，又可以将消费金融业务分为消费贷和现金贷。由于消费金融机构不能完全覆盖各类生活场景，因此直接给用户资金的现金贷成为有场景依托的消费贷的有力补充，大多数消费金融机构都同时具备这两种形式的消费金融产品。互联网消费金融，是指借助互联网进行线上申请、审核、放款及还款全流程的消费金融业务。

广义的互联网消费金融包括传统消费金融的互联网化，狭义的互联网消费金融仅指互联网公司创办的消费金融平台。随着传统消费金融机构线上化的发展，本文以广义的互联网消费金融为研究对象。二、互联网消费金融发展阶段互联网消费金融的发展经历了三个阶段。2013至2014年，分期乐、京东白条、趣分期、爱又米纷纷上线，行业进入启动期。启动期的相关政策以鼓励业务发展为主，至2015年6月政策共批准成立了15家持牌消费金融公司。进入2015年，大量互联网消费金融机构、产品涌现，其中包括2015年4月上线的花呗；政策方面，2016年3月，人民银行、银监会提出“加快推进消费信贷管理模式和产品创新”。在行业创新、政策鼓励的共同作用下，互联网消费金融进入快速增长期。但是，在快速增长的背后，出现了过度授信、暴力催收等不合规经营方式，2019年出台各项资质、业务监管政策，行业进入整顿期。三、互联网消费金融业务发展动因 2018、2019年互联网消费金融放贷规模大增，得益于四大发展动因。资金成本方面，2015年两次定向降准、一次降息后，2017年多次降息降准，17年下半年、18年主要期限国债收益率持续下降，资金成本走低，使得消费金融有宽松的资金面和较低的资金成本。2018、2019年，银行房贷政策持续收紧，使得居民贷款需求向互联网化方式转移，这可以从房贷占比和房价走势关系上得到印证。自2018年第四季度起，个人购房贷款占居民消费贷款的比例出现负增

中国互联网消费金融行业报告

中国互联网消费金融行业报告摘要：2019年，互联网消费金融放贷规模大增，推动该增长的原因包括较低的资金成本、房贷的互联网转移、金融理念渗透与互联网消费金融场景布设。未来增长需要在场景、人群两个维度持续渗透。互联网消费金融难以通过导流到其他业务变现，只能依靠自身产品获取收入，因此收入、成本的配比关系是该业务的关键。在所有的成本中，获客成本、风控成本的控制受企业能力影响较大，由此推出互联网消费金融业务发展需要获客能力、用户体验、风控能力三大能力。2019年市场集中度较2018年有所下降，这是因为2018、2019年进入市场的机构较多，且创新性较强。2020年，在主流场景开发已基本完成的大背景下，随着市场增速放缓、监管政策趋严，市场集中度将会上升，市场将向有资质、优质的互联网消费金融机构集中。一、定义消费金融（或消费贷、消费信贷）是指以消费为目的的信用贷款，信贷期限在1至12个月，金额一般在20万以下，通常不包括住房和汽车等消费贷款，专指日常消费如日耗品、衣服、房租、电子产品等小额信贷。根据消费金融业务是否依托于场景、放贷资金是否直接划入消费场景中，又可以将消费金融业务分为消费贷和现金贷。由于消费金融机构不能完全覆盖各类生活场景，因此直接给用户资金的现金贷成为有场景依托的消费贷的有力补充，大多数消费金融机构都同时具备这两种形式的消费金融产品。

互联网消费金融，是指借助互联网进行线上申请、审核、放款及还款全流程的消费金融业务。广义的互联网消费金融包括传统消费金融的互联网化，狭义的互联网消费金融仅指互联网公司创办的消费金融平台。随着传统消费金融机构线上化的发展，本文以广义的互联网消费金融为研究对象。二、互联网消费金融发展阶段互联网消费金融的发展经历了三个阶段。2013至2014年，分期乐、京东白条、趣分期、爱又米纷纷上线，行业进入启动期。启动期的相关政策以鼓励业务发展为主，至2015年6月政策共批准成立了15家持牌消费金融公司。进入2015年，大量互联网消费金融机构、产品涌现，其中包括2015年4月上线的花呗；政策方面，2016年3月，人民银行、银监会提出“加快推进消费信贷管理模式和产品创新”。在行业创新、政策鼓励的共同作用下，互联网消费金融进入快速增长期。但是，在快速增长的背后，出现了过度授信、暴力催收等不合规经营方式，2019年出台各项资质、业务监管政策，行业进入整顿期。三、互联网消费金融业务发展动因 2018、2019年互联网消费金融放贷规模大增，得益于四大发展动因。资金成本方面，2015年两次定向降准、一次降息后，2017年多次降息降准，17年下半年、18年主要期限国债收益率持续下降，资金成本走低，使得消费金融有宽松的资金面和较低的资金成本。2018、2019年，银行房贷政策持续收紧，使得居民贷款需求向互联网化

2017年现金贷行业监管分析报告

2017年现金贷行业监管分析报告 2017年12月

目录一、现阶段“现金贷”业务模式与主要问题 (4) 1、现阶段“现金贷”业务模式 (4) 2、现阶段“现金贷”业务的主要问题 (5) （1）互联网小额贷款公司牌照无序发放 (6) （2）利率畸高 (6) （3）金融风险攀升 (7) （4）社会风险凸显 (8) 二、“现金贷”监管前身追溯：互联网金融与小额贷款监管的演变 (8) 1、2008-15年：中央金融监管部门对发展小贷业务和互联网金融持积极态度 (9) 2、2016-17年：中央金融监管部门加强互联网金融整治 (10) 3、2015-17年：地方金融办关于互联网小额贷款公司的监管指引陆续出台 11 三、“现金贷”监管的产生与升级 (12) 1、“现金贷”监管的起步：P2P“现金贷”监管浮出水面 (13) 2、网络小额贷款公司批设被叫停 (13) 3、银监会表态加强“现金贷”监管 (14) 4、针对“现金贷”业务的整顿规范文件落地 (14) 四、最新“现金贷”监管政策解析 (15) 1、暂停牌照发放 (15) 2、规范定价行为 (15) 3、加强风险管理 (16) 4、禁止暴力催收与滥用客户隐私 (17) 5、“现金贷”监管趋严对业务机构的影响 (17) 6、“现金贷”未来监管政策的展望 (18)

现阶段“现金贷”业务模式及主要问题。目前，开展“现金贷”的业务机构主要包括银行、信托、P2P、互联网小额贷款公司，主要模式是自营、撮合或者机构合作开展。现阶段“现金贷”的突出问题包括互联网小额贷款公司牌照无序发放、产品定价不规范以及潜在的金融风险和社会风险。 “现金贷”监管前身追溯。17年4月前，中央金融监管部门及地方金融监管部门并无专门针对“现金贷”的监管文件，“现金贷”业务的监管主要参照互联网小贷公司及互联网金融的监管制度。目前，互联网小贷公司的监管主要由各地方政府金负责，这种情况下容易出现地方监管竞争和监管套利，致互联网小贷公司的监管弱化。 “现金贷”监管的产生与升级。17年4月，“现金贷”监管首次出现在对P2P业务的监管规定中。11月以来，中央金融监管部门加强了对“现金贷”业务的监管，重点对牌照发放、产品定价、金融风险和社会风险防范等进行规范，涉及机构包括互联网小额贷款公司、P2P平台以及部分与“现金贷”平台进行“现金贷”合作的银行业机构。 “现金贷”监管的影响分析。考虑到互联网小贷公司及P2P业务在定价、风险管理、催收与客户隐私保护等方面存在问题较为严重，预计近期“现金贷”监管规定将明显限制部分互联网小额贷款公司的“现金贷”业务的增量和存量。随着未来监管的进一步强化，行业集中度预计会显著提高，存在严重问题的互联网小贷公司和P2P平台或将退出。预计银行业整体受近期“现金贷”监管趋严的负面影响甚微，部分合作开展“现金贷”业务的地方城商行或民营银行“现金贷”业务将或

“现金贷”的风险及金融监管对策分析

目录绪论 (1) 一、中国互联网现金贷业务发展概况 (3) （一）现金贷 (3) （二）现金贷业务发展环境分析 (3) （三）现金贷的分类 (4) 1、随借随还类现金贷 (4) 2、超短期现金贷 (4) 3、短期现金贷 (5) 4、中期现金贷 (5) （四）现金贷机构 (6) 1.银行信用卡 (6) 1.用于日常消费 (7) 二、互联网现金贷业务发展过程中风险分析 (8) （一）互联网现金贷平台准入机制存在缺陷 (8) （二）存在欺诈风险 (9) （三）存在违约风险 (9) （四）存在利率过高的风险 (9) （五）存在侵犯用户隐私的风险 (10) （六）监管空白区域仍然存在 (10) 三、互联网现金贷风险的有效防范措施 (10) 四、结束语 (11) 致谢参考文献

“现金贷”的风险及金融监管对策分析摘要：现金贷，是小额现金贷款业务的简称，是通过对贷款申请人的审核，之后进行资金的借贷的一种业务，现金贷的特点是：借贷还款方式灵活多变，便捷快速，实时审核，立马到帐。以一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。自2015年以来，现金借贷已成为我国当下金融消费金融的一个主要的发展流行趋势，在一线和二线城市主要是以线上消费为主，而三，四线城市则主要是通过线下消费为主。作为一种新经济形势下的新型的借款形式，现金贷凭借其借贷还款方式灵活多变，便捷快速，实时审核，立马到帐等优势，迅速成为2015年后互联网金融的新宠。然而，由于其快速发展，使得借款利率高、暴力还款、管理不完善等一系列问题给市场经济造成了一定的冲击。本文结合当下的市场环境及现金贷的发展现状，重点对现金贷业务在发展过程中存在的弊端进行深入的研究分析，并根据相关的问题提出一些针对性的措施，以具有现实的指导的意义。。关键词：互联网；现金贷；金融风险；监管；防范措施 The Risk of Cash Loan and the Countermeasure of Financial Supervision Abstract:Cash lending is short for small cash loan business. It is a kind of business through loan applicants' review, followed by capital lending. The characteristics of cash lending are: flexible loan repayment method, convenient and rapid, real-time audit Immediately arrived. The first and second tier cities are mainly online, while the third and fourth tier cities are mainly offline. Since 2015, cash lending has become a major development trend of China's current financial consumer finance. The first-line and second-tier cities mainly rely on online consumption, while the third and fourth-tier cities mainly use offline consumption. the Lord. As a new form of borrowing under a new economic situation, cash loans are quickly becoming the new darling of Internet finance after 2015, thanks to their flexibility in borrowing and loan repayment methods, convenient and rapid, real-time auditing, and immediate

2019中国消费金融发展报告

经济结构升级中的消费金融2019中国消费金融发展报告——创新与规范国家金融与发展实验室 2019年9月

摘要近几年，我国消费金融规模快速增长、信贷结构也得到了一定优化，并且形成了以商业银行、持牌消费金融公司和互联网金融平台为主的面向不同群体的多层次消费金融服务体系。我国以消费信贷为代表的消费金融行业快速发展有其必然性，而且未来仍有广阔的空间。在实践中，消费金融业务在客户类型、市场营销、产品和业务模式、业务流程、风险控制等方面与其他信贷业务相比也呈现出不同的特点。消费金融行业的快速发展在满足消费者金融需求、促进消费升级的同时，也产生新的风险和问题，亟待加以规范。具体而言主要包括以下四个问题：一是消费金融领域的结构性失衡依然存在，我国的消费金融总体覆盖率远低于发达国家，并且长尾客户覆盖力度依然不足；二是传统商业银行的信贷模式因授信成本过高、征信缺失制约了消费金融的发展；三是由于征信体系不完善以及竞争的加剧，多头信贷问题依然存在；并且近几年消费金融违规挪至房市等投资渠道的现象也较为突出；四是消费者保护有待加强。 2017年以来，随着政策对消费金融领域的规范，消费金融在经济结构转型升级中也发挥了相当程度的积极作用。一是信用消费、信用借贷业务有助于扩大内需、拉动消费；二是从中国的实际情况看，消费金融增加对耐用消费品的消费，并开始更多向个人成长、自我提升的领域延伸，有助于促进消费升级、带动产业结构调整；三是消费金融公司、互联网消费金融平台的发展有效地覆盖了长尾客户群体，践行普惠金融，实现共享发展；四是消费金融的发展进一步完善了我国个人征信，助力于征信体系建设，完善金融基础设施。从行业整体发展空间来看，预计我国消费金融行业仍会有五年以上的高速成长期，预计表内消费金融占总信贷规模有可能突破25%以上。当然，在金融供给侧结构性改革的大背景下，监管环境将日趋严格，整个消费金融行业的运营会越来越规范。在这个过程中，合规经营的消费金融机构的优势会愈发明显。从监管角度看，消费金融行业未来规范的重点将集中在完善监管政策、加强信用风险管理、加强行业信息共享、防范金融科技滥用、加强消费者权益保护、完善多层次信用体系等方面。从消费金融机构角度，未来的创新应从如下几个方面展开：一是深挖有效消费场景；二是构建完善的风险控制体系；三是在监管合规的前提下，充分运用金融科技，使消费金融更好地服务实体经济、服务人民生活。

现金贷系统：现金贷公司如何制定总体战略

现金贷系统：现金贷公司如何制定总体战略贯彻理解由高层（经董事会批准）依据现金贷公司总体规划而制定的基本业务策略是做好现金贷系统产品规划的开端。现金贷公司的基本业务策略主要有以下三大类。 ·扩张业务。该策略将采取激进的管理措施以达到快速增长业务的目标，管理层明确且愿意接受为此目标所承担的风险和所需的投入（人力和技术），同时也认同只有长期努力地将业务的每个细节做好才可能实现盈利。 ·管控业务。该策略的核心是利用现有资源使业务精益求精，管理层千方百计地采取各种措施提高已有产品的功能和盈利空间，通过现金贷产品的稳定性和可持续性获取利润而不是业务量增长。 ·精简业务。该策略采取保守的措施，尽量维持原状，甚至在激烈竞争时出售资产或削减产品。此外，以上类别也可包含多种变化。比如，对于某项业务来说，一些部分可能在扩张，而其他部分可能处于管控阶段，还有一些可能正在精简。但最关键的是：管理层应清楚明白业务目标和为实现目标所承担的投入。一、背景分析现金贷公司的战略方向（包括其能够承担的风险）确定后，产品规划的下一步是分析评估影响产品的外部和公司内部资源等因素。二、外部因素外部因素包括当前的经济状态、竞争能力、竞争效率以及市场上竞品类型等因素。关于当前经济状态需要明确以下问题： ·当前时期适合扩张还是收缩业务？

·特定地区需要规避还是重点发展？ ·房价上升、降低，还是保持平稳？ ·监管政策是宽松了还是严格了？ ·消费者是否感到自信或谨慎？ ·利率是升高了还是降低了？经验丰富的专家无论是在利好还是利差时期，总能发现产品推广的好时机，但条件不成熟时，仍须做好保持现状的准备。三、内部因素对外部因素进行分析处理并确定了实施扩张策略的适当条件后，接下来金融机构必须分析现金贷公司内部是否具备必要的资源。 ·现金贷公司是否具有知识、经验和能力兼备的管理者将业务真正运营起来？ ·外聘人员是否可以填补缺口，或者是否有可能外包工作？ ·如果有必要搬迁到新办公地点，现有管理层骨干成员是否愿意？ ·新员工能否通过培养和训练，迅速投入公司现有的客服和催收等业务中？运营支撑方面的因素也应该进行详细考察： ·是否具备必要的计算机、系统和程序支持，以满足所有记账、支付、计费和扩张运营的处理需求？ ·现金贷公司所有人的办公空间和所需设备是否在业务开展前准备妥当？最后，公司是否有实现增长的资金和财务能力： ·是否有可靠的存款/借款基础和充足的资本来支撑所需的借款水平？ ·业务运营效果未达到预期时（比如，经营亏损和核销率超过预期且持续很长时间时）能否继续维持？