英格兰银行从商业银行到中央银行的过程1．英格兰银行的建立
英格兰银行是于1694年7月27日由伦敦城的1 268名商人创立的，当时的目的是为了集资120万英镑按年息8％贷款给英国国王威廉三世，以支持其欧洲大陆的军事行动。当时，正值英法战争时期(1689-1697)，英国政府庞大的战争开支，使英政府入不敷出，加上英国当时贪污盛行，税收短绌，英国财政陷入困境。为了弥补财政支出，英国皇室特许英格兰人威廉·彼得森(William Paterson)等人的提议，由本来已是政府债权人的金匠们募集120万英镑作为股本，建立银行，对政府放款。这一倡议于1694年7月27日由英国国会制定法案同意实行。
尽管英格兰银行是世界上最古老的中央银行，但是在其成立的时候，并没有充当中央银行的意图。英格兰银行在成立时是一个较大的股份制银行，其实力和声誉高于其他银行，并且同政府有着特殊的关系，但它所经营仍是一般银行业务，如对一般客户提供贷款、存款以及贴现等。
2．政府的银行
英格兰银行无论是成立的初衷，还是在以后的业务中，都与政府有着千丝万缕的联系。英格兰银行在1694年创立的时候就一直充当政府的银行。政府虽然在许多银行也保持有规模较小的户头，但是其主要户头是在英格兰银行。这些户头包括中央户头，即财政部户头，还有国民贷款基金户头、国债专员户头和其他附属户头。政府的各项税收和其他收入的财政部户头开设于此，政府的各项支出也来源于此。当政府资金
短缺时，英格兰银行保证马上进行资金融通，如直接对政府放款、为政府发行国库券和各种长期债券等，。到1746年止，英格兰银行已经借给政府1 168．68万英镑。除此之外，英格兰银行还代理国库和全权管理国家债券。英格兰银行在发行国库券中起着重要的作用，它替政府开价招标、进行配发、发券收款，并到期负责清偿；还通过国库券经纪人，每天进入贴现市场买卖国库券，调节市场，以稳定短期市场利率。
1946年《英格兰银行法》将英格兰银行国有化，使它变成了公营公司，彻底改变了它自1694年以来尽管不断向政府贷款和与政府紧密合作，却一直保留的私营银行的身份。它不再是为本身牟取利润的私营银行，也不再在私人部门业务上与普通银行竞争。该法案还终止了英格兰银行在名义上的独立性，使其成为国家机器的一个组成部分。
3．发行银行
发行货币是英格兰银行的传统业务，但是其垄断货币发行权却经历了很长的一个发展过程。
英格兰银行在成立之初，英国政府就给予其其他商业银行所没有的一项特权，那就是允许英格兰银行成为第一家无发行保证却能发行银行券的商业银行，但是这种发行特权只限于伦敦及周围65英里的地区。1826年，英国国会通过法案，准许其他股份银行设立，并可以发行钞票，但限制在伦敦65英里以外，以避免与英格兰银行的发行权相冲突。在以后的发展中，英格兰银行不断补充资本，同时降低对政府的放款利率，并以此为条件，促使英国国会通过法案，限制其他银行的发行权，从而加强了英格兰银行货币发行的特权地位。
在银行业发展的早期阶段，每家银行都愿意发行货币。到18世纪，支票开始取代钞票作为支付手段，伦敦的私人银行逐渐停止发行钞票，但北部和中部的新兴银行仍各自发行钞票。由于英格兰银行的钞票有较高的信誉，使得新兴的地方银行乐于用英格兰银行的钞票代替黄金作为准备金。
在1844年英国国会通过银行法案《比尔条例》之前，英国有72家股份银行和207家私人银行有钞票发行权，而该法案的通过，为英格兰银行垄断货币发行权奠定了基础。如该法案规定，凡在1844年发行过钞票的银行，其发行额不得超过银行在该法案通过以前12周内的钞票平均流通量；凡在1844年以前没有发行过钞票的银行不得再发行钞票，新成立的银行一律不得再发行钞票。此法案还规定，凡发行钞票的银行在伦敦开设分行或同其他银行合并的，均丧失货币发行权，将此权利转移给英格兰银行。随着《比尔条例》的逐年实施，多数银行都逐渐丧失了货币发行权，终于在1921年，有权发行货币的银行只有英格兰银行一家。但由于英国财政部也发行部分钞票，当时英格兰银行并不是严格意义上垄断发行，直到1928年英国通过了《通货与银行钞票法》，英格兰银行才最终成为英国唯一的发行银行。
4．银行的银行
19世纪，英国的商业银行发生了多次银行危机，尤其以1825年和1837年这两次危机最为严重。由于银行过分放款，导致许多银行债权无法按时收回，有些银行因此破产。严重的银行危机，引起了社会的广泛关注。在1837年的银行危机中，英格兰银行采取行动帮助有困难的
银行，开始充当最终贷款人的角色。
在19世纪30年代，商业银行在资金短缺时就向贴现行贴现，贴现行在资金短缺时就直接向英格兰银行贷款。英格兰银行表面上是充当贴现行的最终贷款人，实际上是间接地充当整个银行系统的最终贷款人。
论述商业银行中间业务的发展 1. 商业银行中间业务发展活动 1.1 商业银行的自然选择 商业银行中间业务的快速发展根本原因是外部因素的结果。首先，国家放松了控制，开放银行和国际发展的趋势，包括中间业务，包括金融创新的步伐;其次，市场竞争也促进了中介机构的发展，商业银行的一些传统业务，就要面临着同业竞争。国家资本市场的发展，大大提高直接融资比重，传统的商业银行资产，负债，业务日益呈现出“夕阳产业”的下降，因此，商业银行被迫进行新的业务创新，以创建一个新的利润来源;再次，中间业务创新是市场需求的结果，由于在利率和汇率，在这经济环境的企业频繁波动具有不确定性，中间业务的创新增加了有效的管理工具。其中，尤其是金融衍生品的数量为银行中间业务发展，风险管理，以满足客户需求的风险，商业银行以及其他多元化的金融服务;最后，银行有自己的优势，以及20世纪80年代商业银行中间业务的发展提供了可能的发展和广泛使用的实用信息技术。 1987年2月在美国西北大学举行缔结关于资产证券化和发展中间业务研讨会上，学者对商业银行的发展，在大量的商业银行中间的风险的存款机构，商业银行发展中间业务和技术、控制、利率风险、以及客户的竞争，如资本充足率等因素密切相关。 1.2中间业务发展的意义 （1）可以扩展到商业银行的中介功能，扩大业务规模。 （2）商业银行可以分散经营风险，提高银行的抗风险能力。 （3）能发挥多种经营，“捆绑式”的效果，以提高银行的竞争力。 中间业务的商业银行之间的相互作用和相互影响的其他业务，并为银行中间业务的发展，不仅带来直接的利润，但也与其他业务，第二市场的互动，增强银行的竞争力。 2. 商业银行中间业务的发展 2.1更广泛的业务范围，品种繁多 西方国家的商业银行和各种各样的产品，满足多样化需求的客户。传统的银行，信托服务、投资银行、共同基金、保险等业务范围。而西方国家他们可以从事货币市场业务，也可以从事贴现商业票据市场和资本市场业务，是商业银行新的业务创新。 2.2业务规模逐步扩大，收入水平不断提高 从1993年到1996年之间，美国的银行业务从912亿美元增长至12.188万亿美元，占银行资产从78％提高到142.9％，其中七大银行的商业贷款超过一倍多，五大银行的总资产超过2.2万亿美元，同一时期业务活动所涉及的内容中，在美国银行资产和负债资本额为7800亿美元，总资产为45亿美元。中间业务3年平均增速为54.2％，平均每年超过9％的年均总资产和21.6％的总资产增长率。
《中央银行理论与实务》形考作业2答案 一、名词解释 货币发行：具有双重含义：一是指从中央银行的发行库，通过各家银行的业务库流向社会；二是指货币从中央银行流出的数量大于流入的数量。这二者通常都被称为货币发行。 业务库：是各商业银行的基层行为办理日常业务收付现金而设立的金库。 清算业务：中央银行的业务之一，是指各商业银行及其他金融机构都在中央银行开立存款准备金账户，相互之间发生的资金往来和债权债务关系都在中央银行办理。 货币政策：中央银行通过控制货币和信贷总量，调节利率水平和汇率水平，以期影响社会总需求和总供给，从而实现宏观经济目标的方针和措施的总称。 充分就业：凡有劳动能力并且愿意参加工作者，都可以在较合理的条件下，随时找到适当的工作。 国际收支平衡：一个国家或地区在一定时期内对其他国家或地区全部货币收入和全部货币支出相抵后基本平衡，即略有顺差或略有逆差。 存款准备金制度：是指依据法律所赋予的权利，中央银行规定商业银行等金融机构缴存中央银行存款准备金的比率和结构，并根据货币政策的变动对既定比率和结构进行调整，借以间接地对社会货币供应量进行控制，同时满足宏观货币管理的需要、控制金融体系信贷额度的需要以及维持金融机构资产流动性的需要的制度。 再贴现：也叫“重贴现”，是指商业银行为逆补营运资金的不足，将其由贴现取得的商业票据提交中央银行，请求中央银行以一定的贴现率对商业票据进行二次买进的经济行为。 公开市场业务：中央银行通过在公开市场买卖有价证券来调节货币供应量和市场利率的货币政策手段。 二判断题 1.财政发行是指为弥补国家财政赤字而引起的货币发行。（√） 2.我国中央银行设立的发行基金是指经由发行库并已进入业务库的人民币票券。（×） 3.存款准备金是商业银行为了应付客户提取存款和划拨清算的需要而设置的专项准备金，实质就是通常所说的库存现金。（×） 4.中央银行清算业务源于其作为政府的银行的职能。（×） 5.货币政策的充分就业目标通俗地解释就是不能有人失业。（×） 6.国际收支平衡是指一国国际收入与收支相抵后恰巧相等的一种经济状态。（×） 7.货币政策标的即货币政策的中介指标。（×） 8.货币发行业务是中央银行最重要的资产业务之一。（×） 三单项选择 1.中央银行证券买卖业务的主要对象是（A） A.国库券和国债 B.股票 C.公司债券 D.金融债券 2.从货币发行的渠道和程序看，（B ）是货币发行和回笼的中间环节。 A.发行库 B.业务库 C.市场 D.发行库和市场 3.在下列货币政策工具中，既属于一般性货币政策工具，又能对货币供应量进行微调的政策
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势 【摘要】国有商业银行作为中国银行的主体，其改革与发展直接关系到中国经济和金融发展的全局。从国有商业银行改革历程看，国有商业银行实施全面改革已进入了实质性阶段。新一轮国有商业银行改革具有诸多显著特点。商业银行金融活动全球化、组织机构虚拟化、业务经营全能化是商业银行未来发展的主要趋势。 【关键词】商业银行；变革历程；发展趋势 一、改革开放以来中国国有商业银行的变革历程 长期以来，国有商业银行为促进国民经济发展、支持经济体制改革、维护社会稳定做出了重要贡献，在金融资源配置中发挥了至关重要的作用。作为中国银行业的主体，中国商业银行的体制创新大体可以分为三个时期或阶段。1979～1993年是中国商业银行的诞生和成长期，在这个时期，与中国经济体制由计划向商品和市场转化相适应的现代商业银行体系基本形成；1994～1997年是中国现代化的商业银行实质性建立的时期，在这一时期，我国通过将金融管理任务、政策性业务和商业性业务剥离，为专业银行进行商业化改革创造了条件；1997年～2003年是国有银行商业化改革的阶段，在这个时期，商业银行与政策性银行体系实现了分离，不良贷款问题开始得到解决，政府控制银行和银行财政化经营机制开始扭转；2003年至今是中国商业银行的股份制改造时期，在这个时期，商业银行和中小商业银行通过股份制改革并上市实施产权多元化，市场化经营和股东利益最大化成为商业银行的经营目标。 （一）1979-1993年：基本建成多元化金融业组织体系 在改革开放以前，中国实行的是“大一统”的银行体制，中国人民银行是唯一的银行机构。中国人民银行既承担了“中央银行”的管理职能，集中管理和分配资金，又从事“商业银行”活动，办理吸收存款和发放贷款的业务，集现金中心、结算中心和信贷中心于一体。这种银行体制承袭了前苏联的银行体制模式，具有高度集中、统一管理的特点。党的十一届三中全会以后，我国开始着手改革原有的银行体制。由于当时整个社会处在计划经济逐步向市场经济过渡的初始阶段，我国金融体制迫切需要解决以下问题：一是，单一银行体制不再适应经济改革开放对金融业的需求，经济和社会呼吁银行体系的多元化和金融业大发展；二是，刚刚诞生的专业银行带有的强烈政府行政色彩与放开搞活的改革要求不相适应，改革要求银行自身走出政府行政序列进入市场；三是，经济改革呼唤金融市场的成立，金融市场建设亟待“零”的突破。在此期间，针对上述问题，我国改革发展采取了相应措施并取得卓有成效的成果，促成了中国金融市场的萌芽和银行间竞争的发端。 1979年2月，国务院决定恢复中国农业银行。1979年3月，专营外汇业务的中国银行从中国人民银行分设出来。同年3月、8月又先后批准建立了中国银行和中国人民建设银行。1983年国务院决定由中国人民银行专门行使中央银行职能，负责领导和管理全国的金融事业。同月，已开展基建和拨改贷业务的中国人民建设银行脱离财政部，正式归入中国人民银行管理的金融体系。1984年1月，组建专门从事信贷和储蓄业务的中国工商银行。自此，
政策性银行与中央银行和商业银行的区别有哪些？ 政策性银行不同于政府的中央银行，也不同于其他商业银行，它的重要作用在于弥补商业银行在资金配置上的缺陷，从而健全与优化一国金融体系的整体功能。与其他银行相比，政策性银行具有如下特点： 第一，从资本金性质看，政策性银行一般由政府财政拨款出资或政府参股设立，由政府控股，与政府保持着密切关系。如德国（复兴开发银行法）规定：复兴开发银行为政府所有，其中联邦政府占80％的股份，各州政府占20％的股份。法国的对外贸易银行，是由法国的中央银行持股24.5％，信托储蓄银行持股24.5％，以及其他大商业银行投资组成。 第二，从经营宗旨上看，政策性银行不以营利为目标，而以贯彻执行国家的社会经济政策为己任。其主要功能是为国家重点建设和按照国家产业政策重点扶持的行业及区域的发展提供资金融通。一般包括支持农业开发贷款，农副产品收购贷款，交通、能源等基础设施和基础产业贷款，进出口贸易贷款等。但是不以营利为目标并不意味着政策性银行都不盈利，或是都无视效益性，而仅仅是以经营的目标角度来讲，不追求盈利或利润最大化。 第三，从业务范围上看，政策性银行不能吸收活期存款和公众存款，主要资金来源是政府提供的资本金、各种借入资金和发行政策性金融债券筹措的资金，其资金运用多为长期贷款和资本贷款。政策性银行收入的存款也不作转账使用，贷款一般为专款专用，不会直接转化为储蓄存款和定期存款。所以，不会像商业银行那样具备存款和信用创造职能。政策性银行有自己特定的服务领域，不与商业银行产生竞争。它一般服务于那些对国民经济发展、社会稳定具有重要意义，且投资规模大、周期长、经济效益低、资金回收慢的项目领域，如农业开发、重要基础设施建设、进出口贸易、中小企业、经济技术开发等领域。 第四，从融资原则上看，政策性银行有其特殊的融资原则。在融资条件或资格上，要求其融资对象必须是从其他金融机构不易得到所需的融通资金的条件下，才有从政策性银行获得资金的资格，且提供的全部是中长期信贷资金，贷款利率明显低于商业银行同期同类贷款利率，有的甚至低于筹资成本，但要求按期还本付息。 第五，从信用创造能力看，政策性银行一般不参与信用的创造过程，资金的派生能力较弱。因为政策性银行的资金来源主要不是吸收存款，而往往是由政府提供，而且政策性银行的贷款主要是专款专用，正常情况下不会增加货币供给。
第四章中央银行的负债业务 一、填空题 1.中央银行的负债是指、__________、和持有的对中央银行的债权。 2.中央银行的负债业务除了、等主要业务以外，还有一些业务也可以成为中央银行的资金来源，并引起中央银行资产负债表负债方的变化，如、和等。 3.中央银行的存款一般可分为商业银行等金融机构的准备金存款、_________、非银行金融机构存款、_________、特定机构和私人部门存款等几种。 4. ____________是指中央银行根据商业银行和其他金融机构信贷资金的营运情况，以及银根松紧和宏观调控的需要，以存款的方式向这些金融机构集中一定数量的资金而形成的存款。 5.中央银行发行货币的准备金有两大类：一是现金准备，二是___________。现金准备包括__________、___________等具有极强流动性的资产。 6.中央银行的资本主要由_________、_________、__________、__________组成。 二、单项选择题 ⒈以下各项中不是中央银行存款业务特点的是（ C ）。 A.强制性 B.有偿性 C.自愿性 D.特殊性 ⒉在我国，（ D ）不需要向中国人民银行交存存款准备金。 A.财务公司 B.信用合作社 C.金融租赁公司 D.证券公司 ⒊以下各项中，（ C ）不是香港的港币发行银行。 A.标准渣打银行 B.中国银行 C.嘉华银行 D.汇丰银行 ⒋目前，中国人民银行规定中国公民和外国人出入境时，每人每次携带的 人民币限额为（ D ）元。 A. 5 000 B. 6 000 C. 8 000 D. 20 000
⒌货币发行按性质可分为（ C ）和财政发行两种。 A.信用发行 B.准备发行 C.经济发行 D.垄断发行 三、多项选择题 ⒈中央银行的特种存款业务具有（ ABD）的特点。 A.期限较短 B.强制性 C.面向所有金融机构 D.非常规性 E.期限一般在一年以上 ⒉中央银行货币发行的渠道有（ ABC D）。 A.再贴现 B.贷款 C.购买证券 D.收购金银和外汇 E.央行办公费用支出 ⒊世界各国对中央银行发行钞票都规定有一定准备制度，主要有 （ ABCDE ）。 A.弹性比例制度 B.保证准备制 C.现金准备发行制 D.保证准备限额发行制 E.比例准备制 ⒋中央银行货币发行的原则有( ABE )。 A.垄断发行的原则 B.要有可靠信用作保证的原则 C.外汇质押发行 D.根据财政需要的原则 E.要具有一定的弹性原则 ⒌中央银行的资本来源，即自有资本的形成途径有( ABCDE )。 A.国有机构出资 B.地方政府出资 C.私人银行或部门出资 D.政府出资 E.成员国中央银行出资 四、判断且改错 ⒈中央银行可以通过对法定存款准备金比率的规定，直接调控商业银行的信贷规模。（） ⒉在我国，法定存款准备金包括库存现金及存放在中央银行的存款。（） ⒊货币经济发行，指中央银行根据商业银行业务发展的资金需要增加现金流通量。（） ⒋当中央银行发行中央银行债券时，商业银行的超额储备增加，货币供应
浅析国内外中央银行与商业银行 关键字：中国银行职能独立性次贷危机的影响商业银行特点资本结构对比 提纲：第一部分 1.美联储的职能与独立性分析，以及次贷危机带来的影响和自身作为 2.欧洲央行的职能与独立性分析，以及次贷危机带来的影响和自身作为 3.中国人民银行职能与独立性分析 4.国内外央行比较 第二部分 1.中国商业银行特点，资本结构，受次贷危机的影响。 2.国外有名商业银行特点，资本结构 3.国内商业银行的对比 正文： 美联储 美联储的基本职能 第一，基础货币的投放机制。在理论上，美联储对基础货币的投放有三个渠道：购入美国政府债券、再贴现贷款（RP & TAC）和持有的黄金及特别提款权。但是，从美国联邦储备体系形成以来，购买美国政府债券一直是投放基础货币的最主要渠道。截至2008年1月30日，美联储共向市场投放基础货币8143亿美元，其中以持有政府债券资产形式投放的约7184亿美元，占88.2%. 第二，美联储三大利率调控机制。美联储主要运用三大利率工具来调控货币供给量：联邦基金利率、贴现利率和存款准备金率。 第三，美联储与财政部的合作机制。美国联邦储备银行的注册资本由各商业会员银行认缴，并以利差收入、政府债券承销收入作为收益来源。因此，我们通常将其视为能保持完全独立性的“私有化的中央银行”。 第四，欧洲美元的创造机制。由于欧洲货币市场的存在，美元作为国际支付手段即便在美国境外，也成为了国际信用货币的创造手段。 美联储的独立性 美联储是具有很高独立性的中央银行。美联储并不属于美国政府，其是由多年的法律论证和筹备，并考虑美国独特的政治传统文化而形成的权利制衡机构。 1.有完善的法律系统保障联储的独立性。 2.从制定和执行政策的方面看，联邦储备体系理事会经国会授权，无需总统批准，有权独立地制定货币，自行决定采取的措施和运用的政策工具。 3.联储无长期支持财政融资(包括发行债券)的义务。同时联储的盈余较大，业务经费独立，无需财政拨款，不受财政的制约。财政的独立性，使得联储能不受财政部的束缚，独立的制
金融小史 理财频道 302010.5 中国信用卡 生活 中国商业银行的雏形 ??蔡宁伟 “储蓄”一词最早见于战国。据《尉缭子·治本篇》载：“民无二事，则有储蓄。”不过，这里所说的储蓄，是指百姓中财物的积聚、储存。最原始的储蓄是窖藏。古时钱币大都是铜币，人们为了安全，将多余的钱装在缸、坛等容器中，尔后或藏入地窖，或埋入地下，这种方式一直盛行到东汉前后。扑满是我国古代专用储蓄钱币的瓦器。南北朝《西京杂记》记载：“扑满者，以土为器，以蓄钱，具有入窍而无出窍，满则扑之。”这种扑满储蓄大约始于秦以前，盛行于汉朝。唐朝中期，商业日趋繁荣，市场上开始出现代商人保管金银财物的商铺，称为僦柜，也称柜坊。一些富商巨贾为了财物安全和避免搬运麻烦，常将钱存储在僦柜中，需要用钱时可出帖或用信物支取。到了宋代，由于柜坊逐渐成为销熔铜钱和赌博的场所，官府常加取缔，业务逐渐衰落，至元朝就消失了。 在古代，银铺的行业组织就是“银行”。南唐（304～439年）《江宁府图》中已经出现了“银行”。南宋景定《健康志》卷一六《镇市》引旧志说：“今银行、花行、鸡行??皆市也。”据卷首周应合《献皇太子笺》说，旧《健康志》“所记止于乾道”，意指该书所记载的是乾道（1165～1173年）或醇熙（1174～1189年）以前的事，这表明南宋初年健康的银行已经成市。另外，景定《健康志》卷二一《楼阁》中也提到“东南佳丽楼在银行街”。可以推测：街道以“银行”命名，当是金银铺云集之所，类似当今北京的金融街。 在票号产生之前，中国早已产生金融组 织、信用机构和汇票业务。早在周朝，借贷行为就已经很流行了，政府特设“泉府”，相当于今日之财政部和国家银行，负责各种征课税款、稳定物价和办理赊贷。《周礼》中“傅别”一词，就是债券之意。秦代有商业信用的记载，主要是赊买和赊卖，它们是同一买卖行为的两种说法，都是买卖的延期付款。 ，。 盐铁等。
商业银行业务内容 商业银行在我们的日常生活中扮演着极其重要的角色,了解并对商业银行的业务有一定掌握,不仅有利于丰富我们的基本金融知识,更是一个现代人必须具备的基本能力。本文拟通过对商业银行基本业务内容的介绍,以期让大家对日常生活中涉及到的金融相关知识有一个深化的了解和认识。 一、商业银行业务内容分类 (一按业务复杂程度和对网点依赖程度,商业银行业务可分为两部 分:一部分是传统业务,包括一般贷款、简单外汇买卖等,一部分是复杂 业务,如衍生产品、租赁、收购兼并上市等。 (二按照其资产负债表的构成,银行业务主要分为三类:负债业务、 资产业务、中间业务。 二、商业银行业务内容简介 (一负债业务 负债业务是商业银行形成资金来源的业务,是商业银行中间业务和资 产的重要基础。商业银行的负债业务主要由商业银行的负债构成主要由资本 负债、存款负债、借入款和其他负债四个方面的内容所组成。 1、资本负债 商业银行的资本负责是指其拥有所有权的资本金。主要包括股本金、 储备资金以及未分配利润。 在商业银行的全部信贷资金来源中,自有资金所占小,一般为全部负 债业务总额的10%左右,但是它却是商业银行开业并从事银行业务的前提; 是银资产风险损失的物质基础,为银行债权人提供保障
2、存款负债 存款是银行负债业务中最重要的业务,是商业银行资金的主要来源。吸 收存款是商业银行赖以生存和发展的基础,占到负债总额的70%以上。 商业银行的存款种类可以按不同的标准来划分:按存质可划分为活期 存款、定期存款、储蓄存款和通知存款等;按长短可划分为短期、中期、长期存款; 3、借款负债 借款负债是商业银行通过票据的再抵押、再贴现等方法从中央银行融 人资金和通过同业拆借市场向其他银行借入短期活动。 4、其他负债 其他负债是指商业银行利用除存款负债和借款负债以外的其他方式形 成的资金来源。主要包括:代理行的同业存款负债、金融债券负债、大额 可转让定期存单负债、买卖有价证券等。 (二资产业务 1.储备资产 储备资产是银行为应付存款提取而保存的各种形式的支付准备金的总 称。储备资产包括库存现金、交存中央银行的存款准备金、存放同业等。2. 信贷资产 信贷资产是指银行所发放的各种贷款所形成的资产业务。贷款是按一 定利率和确定的期限贷出货币资金的信用活动,是商业银行资产业务中最 重要的项目,在资产业务中所占比重最大。 3.投资业务
五大国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行 十二家全国性股份制商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、深圳发展银行、招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行 邮政储蓄：中国邮政储蓄银行 合资银行：中德住房储蓄银行、厦门国际银行、华一银行、华商银行、中信嘉华银行（中国） 外资银行：花旗银行（中国）、渣打银行（中国）、瑞穗实业银行（中国）、三井住友银行（中国）、星展银行（中国）、三菱东京日联银行（中国）、苏格兰皇家银行（原荷兰银行）（中国）、华侨银行（中国）、摩根士丹利国际银行（中国）、摩根大通银行（中国）、韩国友利银行（中国）、大华银行（中国）、韩亚银行（中国）、韩国企业银行（中国）、德意志银行（中国）、东方汇理银行（中国）、宁波国际银行、华美银行（中国）、法国巴黎银行（中国）、东方汇理银行（中国）、新韩银行（中国）、韩国外换银行（中国）、泰国盘谷银行（中国）、菲律宾首都银行（中国）、正信银行、法国兴业银行（中国）、澳新银行（中国）、山口银行、横滨银行、名古屋银行、瑞士宝盛银行 港资银行汇丰银行（中国）、东亚银行（中国）、恒生银行（中国）、永亨银行（中国）、南洋商业银行（中国）、协和银行、大新银行（中国） 台资银行台湾永丰银行、台湾土地银行、国泰世华银行、彰化商业银行、台湾第一银行、合作金库银行、台湾工业银行、台北富邦银行 城市商业银行 1、北京银行、北京农商银行（原北京农村商业银行） （1）、天津银行、天津农村商业银行（原天津农村合作银行）、天津滨海农村商业银行 2、河北省：河北银行、邢台银行、唐山市商业银行、秦皇岛市商业银行、沧州银行、承德银行、邯郸银行、保定市商业银行、廊坊银行、张家口市商业银行、衡水市商业银行、沧州融信农村商业银行、河北文山农村商业银行（筹） 3、内蒙古：包商银行、内蒙古银行、乌海银行、鄂尔多斯银行、鄂尔多斯东胜农村商业银行、阿拉善农村商业银行、巴彦淖尔河套农村商业银行
金融机构与商业银行 单选题 1、下列不属于中国人民银行具体职责的是（） A、发行人民币 B、给企业发放贷款 C、经理国库 D、审批金融机构 2、( )是一种分摊意外事故损失的财务安排。 A、分散投资 B、信托 C、构造组合 D、保险 3、投资银行是专门对（）办理投资和长期信贷业务的银行。 A、政府部门 B、工商企业 C、证券公司 D、信托租赁公司 4、除了基本的分担风险和补偿损失的功能外，保险公司还具有防灾防损和（）的功能。 A、投资 B、保值 C、收藏 D、增值 5、下列不属于我国商业银行业务范围的是（）。 A、发行金融债券 B、监管其他金融机构 C、买卖政府债券 D、买卖外汇 6、由大型企业集团内部成员出资组建并为各成员单位提供金融服务的非银行金融机构是（）。 A、财务公司 B、投资公司 C、资产管理公司 D、基金公司 7、我国在（）年建立了第一家政策性银行。 A、1992 B、1993 C、1994 D、1995 8、关于政策性银行说法正确的有（） A．政策性金融机构一般由企业发起、出资创立、参股、保证或扶植 B．以利润最大化为其经营目标 C．专门为贯彻或配合政府特定社会经济政策或意图，在法律限定的业务领域内，直接或间接地从事某种特殊政策性融资活动 D．专门为贯彻或配合商业机构政策或意图9、．一般来说商业银行最主要的资产业务是（）。 A．再贷款业务 B．贷款业务 C．存款业务 D．货币发行 10、在银行信用中，银行充当的角色（） A．债权人 B．债权人和债务人 C．债务人 D．既非债权人，也非债务人11、商业银行最主要的资金来源是（）。 A．回购协议 B．同业借款 C．各项存款 D．发行金融债券 12、商业银行以未到期的政府债券等票据，向中央银行融通资金的行为称为（）。 A．贴现 B．再贴现 C．转贴现 D．质押 13、商业银行经营活动的基础是（）。 A．自有资本 B．中间业务 C．资产业务 D．负债业务 14、下列属于股份制商业银行的是（）。 A．中国人民银行 B．中国进出口银行 C．中国农业发展银行 D．交通银行 15、在商业银行经营原则中盈利性与流动性关系是（）。 A．正相关 B．负相关 C．不相关 D．不确定 8．一张还有6个月到期，面额为1000元的商业票据，到银行贴现，共获得950元的贴现金额，则银行的年贴现率为（）。 A．10% B．5% C．12% D．10.3％ 16、被称作“现代金融的百货公司”的是指（）。 A．投资银行 B．信托公司 C．商业银行 D．中央银行 17、单元制主要在以下国家盛行（）。 A．美国 B．中国 C．意大利 D．英国 18、法律上允许商业银行在设立总行的同时，可以在 不同的地区或同一地区设立多个分支机构的商业银行制度是（）。 A．单元制 B．分支行制 C．代理行 D．连锁银行制 多选题 1、下列属于我国金融机构体系格局构成的是（） A、财政部 B、货币当局 C、商业银行 D、外资金融机构 2、下列是政策性银行的是（） A、国家开发银行 B、中国进出口银行 C、中国农业发展银行 D、城市商业银行 3、现代投资公司的主要业务可以分为（）等几 类。 A、证券的承销与交易 B、项目融资、基金管理和风险投资 C、企业的兼并与收购 D、特殊存贷款业务的指定经营 E、理财顾问、资产证券化和衍生金融业务 4、我国的政策性金融机构主要有（）。 A、国家开发银行 B、中国建设银行 C、中国进出口银行 D、中国农业发展银行 E、农村信用合作社 5、《巴塞尔协议》将银行资本划分为（）两档。 A、核心资本 B、公开准备金 C、附属资本 D、未公开的准备金 1
利率市场化背景下我国商业银行中间业务的发展概 况
目录 第一章中国商业银行中间业务发展概况 (4) 一、商业银行中间业务基本概念 (4) （一）商业银行中间业务定义 (4) （二）商业银行中间业务分类 (4) 二、商业银行中间业务的发展现状 (6) （一）我国银行中间业务收入现状 (6) （二）我国银行中间业务收费现状 (6) （三）银行中间业务法律法规现状 (6) （四）我国银行中间业务营销现状 (7) 三、商业银行中间业务问题及建议 (8) （一）商业银行中间业务问题体现 (8) （二）商业银行中间业务发展建议 (10) 四、中间业务对商业银行的影响 (11) （一）实现银行新的利润增长点 (11) （二）实现银行的财务结构优化 (11) （三）促进存贷款传统业务发展 (11) 第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (13) 一、中国商业银行中间业务发展态势 (13) 二、中国商业银行中间业务竞争格局 (14) 第三章中国上市银行中间业务发展现状 (17) 一、国有上市银行中间业务发展现状 (17) 二、股份制上市银行中间业务发展现状 (18) 三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (20) （一）北京银行 (20)
第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念 （一）商业银行中间业务定义 根据中国人民银行2011年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入，即可以理解中间业务实际上就是非利息收入。 通俗讲，中间业务是介于资产业务和负债业务中间的那部分业务，一般是指银行不需要动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，从中间人的身份代替客户办理收付和其他代理事项等各种金融服务以及直接参与合规的市场交易等经营活动，从而增加银行收益的业务。 中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型并正在成为商业银行新的利润增长点。 （二）商业银行中间业务分类 商业银行中间业务主要分为九大类业务：即，结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务。 1．支付结算类业务 支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。 2．银行卡业务 银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类： 依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。
6贴现，再贴现，转贴现，风险溢价，杠杆租赁的概念风险溢价是一个人在面对不同风险的高低、且清楚高风险高报酬、低风险低报酬的情况下，会因个人对风险的承受度而影响其是否要冒风险获得较高的报酬，或是只接受已经确定的收入，放弃冒风险可能得到的较高报酬。确定的收入与较高的报酬之间的差，即为风险溢价。 杠杆租赁也称衡平租赁，是金融租赁的特殊形式，出租人从银行借的60%—80%的资金，本身投资设备价款的20%—40%，购买设备，将设备出租给承租人。承租人租赁设备后，须向贷款方交付租金。租金的偿付必须是均衡的，各期支付金额大小不得过于悬殊 贴现指远期汇票经承兑后，汇票持有人在汇票尚未到期前在贴现市场上转让，受让人扣除贴现息后将票款付给出让人的行为。或银行购买未到期票据的业务。 再贴现中央银行对商业银行持有未到期票据提供的资金通融。 转贴现商业银行在资金临时不足时，将已贴现且未到期的票据交给其他商业银行或贴现机构给予贴现，以取得资金通融。 基准利率是指在多种利率并存的条件下，其他利率会相应随之变动的利率 23、国际储备：是指一国货币当局为弥补国际收支逆差，维持本国货币汇率的稳定以及应付各种紧急支付而持有的，为世界各国所普遍接受的资产 24、国际收支是指在特定时期内（通常为一年）一个经济实体的居民和非居民之间所进行的各种经济交易的收入和支出的总和 金融衍生产品：是指以信用交易为特征，以货币，债券、股票等传统金融工具为基础而衍生的金融工具或金融商品。它既指一类特定的交易方式，也指由这种交易方式形成的一系列合约。金融期货、金融期权、远期、互换等都属于衍生金融商品 1.央行与商业银行的区别 商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，以获取利润为主要目标的信用机构。由于它主要依靠吸收存款作为其放款的主要来源，因此也称为“存款银行”商业银行的职能 （1信用中介 2支付中介3 信用创造4 提供多种金融服务 5调控经济） 中央银行是一个国家金融体系中居于中心地位的金融机构或组织，是代表国家统领一国金融机构体系，控制全国货币供给，并制定和执行国家的货币政策，进行宏观金融调控的最高金融机构。中央银行的性质1中央银行是国家机构的一个组成部分 2中央银行不以盈利为目的 3中央银行不经营普通银行业务中央银行的职能1中央银行是发行的银行 2中央银行是银行的银行 3中央银行是政府的银行 区别 名称性质主要行为是否以盈利为目的发生行为的对象 央行金融管理机构宏观调控和金融管理否只与政府和金融机构往来 商行企业对企业和个人进行资金融通是企业和个人，是普通的经济法人 2商业银行的资产和负债业务有哪些 负债业务1、自有资本 2、各项存款 3、借款业务资产业务1、现金资产2、票据业务3、贷款业务 4、证券投资业务 3政策性银行的资产和负债业务有哪些 政策性银行是由政府出资组建，服务和服从于国家经济和社会政策，从事政策性金融服务的信用机构。 政策性银行的基本特征：(1)与政府联系密切(2)经营目标的非盈利性(3)业务领域和服务对象基本固定(4)特殊的融资原则。 资产业务1贷款业务2投资业务3担保业务负债业务1政府供给资金2借入资金3金融市场筹资 4简述存款准备金率的主要作用 含义；中央银行在法律规定的权力范围内，通过规定或调整有关金融机构缴存中央银行的法定存款准备金事项，以控制金融机构的信用创造能力，从而间接调控货币供应量。 初始意义在于保证商业银行的支付和清算，之后逐渐演变成货币政策工具
创作编号： GB8878185555334563BT9125XW 创作者：凤呜大王* 五大国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行 十二家全国性股份制商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、深圳发展银行、招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行 邮政储蓄：中国邮政储蓄银行 合资银行：中德住房储蓄银行、厦门国际银行、华一银行、华商银行、中信嘉华银行（中国） 外资银行：花旗银行（中国）、渣打银行（中国）、瑞穗实业银行（中国）、三井住友银行（中国）、星展银行（中国）、三菱东京日联银行（中国）、苏格兰皇家银行（原荷兰银行）（中国）、华侨银行（中国）、摩根士丹利国际银行（中国）、摩根大通银行（中国）、韩国友利银行（中国）、大华银行（中国）、韩亚银行（中国）、韩国企业银行（中国）、德意志银行（中国）、东方汇理银行（中国）、宁波国际银行、华美银行（中国）、法国巴黎银行（中国）、东方汇理银行（中国）、新韩银行（中国）、韩国外换银行（中国）、泰国盘谷银行（中国）、菲律宾首都银行（中国）、正信银行、法国兴业银行（中国）、澳新银行（中国）、山口银行、横滨银行、名古屋银行、瑞士宝盛银行 港资银行:汇丰银行（中国）、东亚银行（中国）、恒生银行（中国）、永亨银行（中国）、南洋商业银行（中国）、协和银行、大新银行（中国） 台资银行:台湾永丰银行、台湾土地银行、国泰世华银行、彰化商业银行、台湾第一银行、合作金库银行、台湾工业银行、台北富邦银行 城市商业银行： 1、北京银行、北京农商银行（原北京农村商业银行）
（1）、天津银行、天津农村商业银行（原天津农村合作银行）、天津滨海农村商业银行 2、河北省：河北银行、邢台银行、唐山市商业银行、秦皇岛市商业银行、沧州银行、承德银行、邯郸银行、保定市商业银行、廊坊银行、张家口市商业银行、衡水市商业银行、沧州融信农村商业银行、河北文山农村商业银行（筹） 3、内蒙古：包商银行、内蒙古银行、乌海银行、鄂尔多斯银行、鄂尔多斯东胜农村商业银行、阿拉善农村商业银行、巴彦淖尔河套农村商业银行 4、山西省：晋商银行、阳泉市商业银行、长治市商业银行、晋城银行、晋 中市商业银行、大同市商业银行 5、吉林省：吉林银行（原长春市商业银行、吉林市商业银行和辽源城、白山、通话、四平、松原5市城市信用社）、盛京银行、长春农村商业银行、吉林九台农村商业银行、延边农村商业银行 6、辽宁省：锦州银行、葫芦岛市商业银行、大连银行、鞍山银行、抚顺银行、丹东银行、营口银行、盘锦市商业银行、阜新银行、辽阳银行、铁岭市商业银行、朝阳银行、葫芦岛连山农村商业银行、沈阳农村商业银行、大连农村商业银行（筹） 7、黑龙江省：哈尔滨银行、龙江银行（原齐齐哈尔市商业银行、大庆市商业银行、牡丹江市商业银行和七台河城市信用社）、黑龙江东宁农村商业银行 8、上海银行、上海农村商业银行 9、江苏省：南京银行、江苏银行（原无锡市商业银行、苏州市商业银行、南通市商业银行、常州市商业银行、淮安市商业银行、徐州市商业银行、扬州市商业银行、盐城市商业银行、镇江市商业银行、连云港市商业银行）、江苏长江商业银行、苏州银行（原江苏东吴农村商业银行）、无锡农村商业银行（原江苏锡州农村商业银行）、江苏江阴农村商业银行、常熟农村商业银行、江苏吴江农村商业银行、江苏太仓农村商业银行、江苏张家港农村商业银行、江苏射阳农村商业银行、江苏靖江农村商业银行、江苏江南农村商业银行、江苏紫金农村商业银行、江苏江都农村商业银行、泰州农村商业银行、江苏高邮农村商业银行、江苏阜宁农村商业银行、宿迁民丰农村商业银行、南通农村商业银行、常州武进农村商业银行、江苏宜兴农村商业、江苏昆山农村商业银行、江苏建湖农村商业银行、江苏丹阳农村商业银行（原江苏丹阳农村合作银行）、江苏邳州农村商业银行、江苏泗阳农村商业银行、江苏姜堰农村商业银行、江苏赣榆农村商业银行、江苏仪征农村商业银行、江苏溧水农村商业银行（筹）
利率市场化背景下我国商业银行中间业务得发展概 况
目录 第一章中国商业银行中间业务发展概况 (4) 一、商业银行中间业务基本概念 (4) (一)商业银行中间业务定义 (4) (二)商业银行中间业务分类 (4) 二、商业银行中间业务得发展现状 (4) (一)我国银行中间业务收入现状 (4) (二)我国银行中间业务收费现状 (4) (三)银行中间业务法律法规现状 (4) (四)我国银行中间业务营销现状 (5) 三、商业银行中间业务问题及建议 (6) (一)商业银行中间业务问题体现 (6) (二)商业银行中间业务发展建议 (8) 四、中间业务对商业银行得影响 (9) (一)实现银行新得利润增长点 (9) (二)实现银行得财务结构优化 (9) (三)促进存贷款传统业务发展 (9) 第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (10) 一、中国商业银行中间业务发展态势 (11) 二、中国商业银行中间业务竞争格局 (11) 第三章中国上市银行中间业务发展现状 (14) 一、国有上市银行中间业务发展现状 (14) 二、股份制上市银行中间业务发展现状 (15) 三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (17)
(一)北京银行 (17)
第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念 (一)商业银行中间业务定义 根据中国人民银行2011年颁布得《商业银行中间业务暂行规定》,商业银行中间业务就是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入,即可以理解中间业务实际上就就是非利息收入。 通俗讲,中间业务就是介于资产业务与负债业务中间得那部分业务,一般就是指银行不需要动用自己得资金,依托业务、技术、机构、信誉与人才等优势,从中间人得身份代替客户办理收付与其她代理事项等各种金融服务以及直接参与合规得市场交易等经营活动,从而增加银行收益得业务。 中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行得三大业务类型并正在成为商业银行新得利润增长点。 (二)商业银行中间业务分类 商业银行中间业务主要分为九大类业务:即,结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其她业务。 1.支付结算类业务 支付结算类业务就是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起得与货币支付、资金划拨有关得收费业务。 2.银行卡业务 银行卡就是由经授权得金融机构(主要指商业银行)向社会发行得具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能得信用支付工具。银行卡业务得分类方式一般包括以下几类: 依据清偿方式,银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务与借记卡业务。
中国商业银行的现状、发展趋势 杨晓 湖南商学院北津学院经济1221 学号：120112045 【摘要】商业银行业在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。但是在资产质量、经营管理和风险控制等方面还存在许多问题，许多银行面临沉重的历史包袱，如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影响整个经济的稳定。本文对中国银行业的现状作一些分析，并在此基础上对今后几年的发展轨迹作几点推断和建议。 【关键字】国民经济商业银行现存问题商业银行成就发展趋势 一、引言 商业银行体系一直在中国的社会经济生活中占有绝对的主导地位，对国内经济的持续增长发挥着关键作用。经济增速放缓、不良贷款增加、利率市场化改革成为中国银行业在未来发展过程中所要面对的主要挑战。实现可持续化增长、差异化竞争和战略转型将成为中国银行业的必然选择，伴随着资本市场的发展，从产品创新升级到服务创新已渐成潮流。 二、从国民经济和社会发展看商业银行的现状 中华人民共和国国家统计局在2013年2月22日刊发了《2012年国民经济和社会发展统计公报》全年国内生产总值519322亿元，比上年增长7.8%。其中，第一产业增加值52377亿元，增长4.5%；第二产业增加值235319亿元，增长8.1%；第三产业增加值231626亿元，增长8.1%。第一产业增加值占国内生产总值的比重为10.1%，第二产业增加值比重为45.3%，第三产业增加值比重为44.6%。[1]
（资料来源：国家统计局） 从以上资料看经济的增长的速度依然很快，不过相比已经比往年有了减缓的趋势。随着中国金融行业的开放，逐步走向市场化，伴随全球经济增长进一步放缓，发达国家财政金融问题相互交织，国际金融市场持续动荡，国际经济金融形势仍然复杂严峻。我国商业银行发展至今得到了巨大的成长，但还将要迎接巨大的挑战和面临诸多的问题。 （一）国内外宏观经济形势仍存在诸多不确定性 国内实体经济虽然企稳向好趋势明显，但仍存在下行风险。出口环境仍不理想，全球贸易景气度仍在低位徘徊，国际贸易保护主义有抬头的趋势，原材料价格和劳动力成本上升也将削弱我国产品的国际竞争力。一些地方新投资项目仍在快速增长，部分产业产能过剩现象突出，经济发展方式转变、经济结构调整和节能减排任务艰巨。[2] （二）地方政府代偿性风险还比较突出 据银行业6月末自查初步数据显示，地方政府平台公司贷款余额大约为7万多亿，2013年同比增长了一倍，很多贷款项目都是应对金融危机期间发放的，贷款主体合规性、地方政府担保合法性、贷款项目的现金流和担保方式存在一些问题，地方财政代偿性风险引起了各方的关注。应该说，这些平台公司对于推进中国城市化进程，对于应对全球经济危机、启动内需都发挥了积极的作用。去年下半年以来，银监会按照“逐包打开、逐笔核对、重新评估、整改保全”的要求，开展了平台公司贷款的自查和清理。在严控新项目贷款风险的基础上，督促银行开展项目合规性的再评估，落实第一、第二还款来源，做实抵质押和担保管理，年底前重新分类，相应提足拨备，做好坏账核销。从目前初步掌握的情况看，平台公司贷款风险总体上是可控的。但长期来看，如何控制地方政府财政风险向银行体系转移，如何完善地方政府举债模式和基础设施建设投融资模式，是银行业风险管理的一个重要课题。 （三）是房地产价格大幅波动和产业结构调整带来的信贷风险 2005年以来，中国房地产市场出现了迅猛的发展，主要城市出现了房价上涨过快、价格虚高的现象。近几年来，国务院陆续出台了多项房地产市场调控政策，今年12月，国务院又启动了新一轮的房地产调控新政。为落实国务院房地产调控政策，防范房贷风险，近几年来银监会相继出台了“二套房”政策、完善了土地和在建工程抵押政策、督促银行实行房地产授信名单式管理，开展了房地产信贷以及和房地产紧密相关的钢铁、水泥、建材等行业信贷的压力测试。虽然中国不会出现美国式的“次贷”危机，但房地产信贷质量将直接影响商业银行的不良率和风险水平。除了房地产外，最近几年来国务院连续出台了多项产业结构调整政策，严控“高耗能、高排放”产业发展，淘汰落后产能，防止产能过剩。一方面，产业结构调整的风险将直接反映在商业银行资产负债表上，上世纪八九十年代我们有过这样的教训。另一方面，从产业结构优化是我国经济可持续发展的根本，也是银行业长远发展的依
一、中央银行的性质是指中央银行自身所具有的特有属性。总之，从中央银行业务活动的特点和发挥的作用看，中央银行既是为商业银行等普通金融机构和政府提供金融服务的特殊金融机构，又是制定和实施货币政策、监督管理金融业、规范与维护金融秩序、调控金融和经济运行的宏观管理部门。这可以看作为对中央银行性质的基本概括。 二、中央银行的职能 （一）中央银行是发行的银行 中央银行是“发行的银行”即指国家赋予中央银行集中与垄断货币发行的特权，成为国家唯一的货币发行机构（有些国家硬辅币的铸造与发行由财政部负责）。 （二）中央银行是银行的银行 具体表现： 1、集中存款准备金； 2、对银行融通资金； 3、组织银行间的清算； 4、主持各外汇银行的外汇头寸抛补业务。 （三）中央银行是政府的银行 具体表现： 1、代理国库； 2、对政府融通资金； 3、代理政府金融事务；包括代理国债发行与偿还、代管黄金和外汇储备等。 4、代表政府参加国际金融活动，处理国际金融事务。 （四）中央银行是管理金融的银行 具体表现： 1、制定和执行货币政策； 2、制定和执行金融法规与银行业务基本规章制度； 3、监督和管理各金融机构的业务活动； 一）商业银行的特征 1．商业银行必须依法成立 2．商业银行的主要业务是吸收存款和发放贷款，并经营其他中间业务，如结算业务。其他非银行金融机构，如保险公司，财务公司，由于他们不办理存贷款业务，所以不属于商业银行的范畴。 3．商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。商业银行具有从事业务所需要的自有资本，它依法经营、自负盈亏、以利润为目标，并以其全部法人财产对外承担责任。商业银行以利润最大化最为自己的经营目的。它对利润的追求表现为：创立或经营商业银行带来盈利；是否办理某一笔业务或接待某以为顾客，也要看他能否为银行带来利润。 4．商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现在经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产的流通；而商业银行经营的是某种特殊商品－货币。因此，商业银行是一种与工商企业有所区别的特殊企业－金融企业。