“十三五”的基本框架和逻辑体系
一、十八届五中全会的流程
（一）启动规划
十八届五中全会是中共中央对“十三五”的发展提出重大改革和发展建议的
会议。所以，十八届五中全会要追溯到“十三五”规划的起步点。2014年4月17日，国家发改委召开了“十三五”规划的编制会议，宣布启动国民经济和社会发展第十三个五年规划，要求规划编制必须强化全球视野和战略思维，正确处理好政府和市场的关系，科学设定规划目标、指标，积极推进“四向”规划体制改革，坚持开放、民主编制规划，使“十三五”规划更加适应时代要求，更加符合发展规律，更加反映人民意愿。这是“十三五”规划的启动。
（二）课题招标
启动之后，国家发改委开始就“十三五”的重大项目进行课题招标，一共遴选了51个项目，面向海内外进行研究项目招标。在这个过程中，每个项目不低于五家单位进行承担。承担单位不限于政府部门，也包括科研机构、高校和社会上的智库机构。也就是说，到最后，每一个大的研究项目，国家发改委手里都有至少五个独立报告。
（三）提炼草稿
然后，国家发改委从五个独立报告当中进行筛选、评估，把其中的精华部分提炼出来，形成“十三五”的规划草稿。这个规划草稿从2015年年初开始就由党的相关政策研究部门和党的规划部门接手了，由中央财经领导小组办公室原主任王春正、经济学家林毅夫领衔，由55位各个领域的专家组成“十三五”的规划专家委员会。规划专家委员会基于提交过来的“十三五”规划的草稿，利用自己在各个领域的专业知识，并且在这个过程中，又就一些重点问题或者是矛盾点进行相应的调研。基于以上工作，再进一步修正、完善和提升“十三五”规划。
（四）审议，征求意见，再审议
2015年7月20日，中央政治局会议审议了由55位专家修正后的规划稿。然后，中央政治局会议决定向十八届五中全会正式提交《建议》，在这个过程中确定了十八届五中全会的议题。
2015年8月21日，中共中央政治局在中南海召开了党外人士座谈会，就7月20日审议的《建议》，进一步征求党外人士的意见和建议。习近平主席在主持座谈会时发表了重要讲话，介绍了《建议》的起草过程，以及“十三五”时期面临的新情况和改革发展追求的目标。
2015年10月12日，中共中央政治局进一步把党外人士审议的稿子和在全党范围内、一定的社会群体中收集到的对建议稿的意见重新汇总，再次提交中央政治局审议。2015年10月12日，中央政治局听取了《建议》。通过在党内外一定范围内征求关于这个建议稿的意见，再根据这次会议的讨论意见对建议稿进行修改后，中央政治局提请十八届五中全会讨论建议稿。
可以看出，到十八届五中全会审议建议稿的时候，其实前面已经有了大量的基础性工作都已经完成。而且在这个过程中实现了集思广益，调动了每一位党员和党外人士参与的积极性和主动性。所以，我们现在见到的《公报》和《建议》其实是全党、全国各族人民和党外人士的智慧、经验的结晶。
二、“十三五”规划的基本框架和逻辑体系
第二部分的内容涉及五中全会《公报》和《建议》的基本框架和相应的逻辑体系。
（一）“十三五”规划的基本框架
十八届五中全会的基本框架非常简单。先回顾“十二五”以来，我们取得的重大历史成就。接着，提出“十三五”时期的重要发展目标，然后讲如何来实现这个目标。这就是它的基本框架，很简单，很清晰。
1.我国“十二五”时期取得的发展成就
（1）GDP总量巨大。到2015年底，中国的GDP总量预计在68万亿。整个“十二五”期间，GDP年均增速9%，而同时期，全球的GDP平均增速只有2.9%。2009年，中国的GDP超过日本，居于全球第二位。2014年，我们的GDP达到了10.4万亿美元，跟美国一起进入了全球只有两个成员国的10万亿美元俱乐
部。2014年年底，日本的GDP是多少？5.4万亿美元。也就是说，中国的GDP 到2014年为止，接近日本的两倍。预计我们2015年GDP的规模将达到10.7万亿美元，中国的经济总量占世界经济份额达到了13.3%，对同期世界经济增长的贡献率将超过22%，这是我们取得的经济总量的成就。
（2）人均GDP明显提高。好多同志容易把人均GDP跟人均收入相混。人均收入是把财富分配到居民头上，我们创造出来的财富，为国家、企业和居民三个主要分配单元来进行分配。所以在这个过程当中，人均GDP一般来讲是高于人均收入的，只是人均收入应该占人均GDP比重略高。当前这个阶段，应该有一个循序渐进的提高，才能表现出大家的生活水平得到改善。相应的，在“十三五”规划中也提出来两个同步的发展要求。2015年，预计我国人均GDP将达到50125元，超过5万元的关口，较2010年提高40%，年均增长7.5%。据世界银行推算，2015年我国人均GDP将达到7800美元左右，成为世界中等收入国家。
（3）产业结构明显改善。到目前为止，我们的产业结构，第一产业是8，第二产业是40.5，第三产业51.5。“十三五”时期，产业结构会进一步偏向第三产业。但是我也说一下，当前第三产业有一点特殊性。2015年的情况是我们的制造业发展增速相对放缓，特别是增加程度放缓。这个放缓的过程导致了制造业和工业占GDP的比重有所下滑，相应的也导致了服务业所占比重有相对程度的上行。“十三五”时期，肯定还会有进一步的提高，但是不是这种急剧性的提高。
（4）动力结构非常乐观。2015年前三季度的动力结构非常乐观。2015年的动力结构中，消费占到了40%，投资占35.7%，进出口占4.3%。这种贡献水平基本上是一个结构非常合理的贡献结构。
（5）城镇化率稳步提高。2011年年末，中国的城镇常住人口首次超过农村常住人口。2014年，我们的城镇化率达到了54.77%，2015年预计将达到55%以上，年均实现城市化转移的农村人口达到了1600万人。
（6）财政收入快速增长。2011年年末，中国财政收入突破了10万亿大关，预计2015年财政收入会达到15.4万亿，比2010年要提高74%左右，财政收入年均增长达到11.7%。在财政收入快速增长的条件下，我们的教育、医疗、养老等一系列的社会保障得到了明显的改善，社会保障水平和社会稳定运行有效地得到了保障和提升。
（7）人均收入继续提高。预计到2015年年底，我国人均收入将达到21680元，约合3500美元，增速快于GDP增速，而且人均收入3500美元的标准也已经过了国际上3000美元的关口，我们已经进入中等收入时期。
（8）节能降耗取得突破。2015年以来，节能降耗工作取得了一系列的重大突破。无论是单位的能耗、水耗、排放量，降幅基本上接近两位数到两位数以上。
（9）电子商务和网络购物异军突起。2014年，中国的电子商务和网络购物达到了16.39万亿元，同比增长19.4%。这个数大家要注意，它不仅是大家的网购，这里面包括批发和零售之间的多次转售。其中，网购占消费品零售总额比重的10%左右。快递业务，我们达到了140亿件。每天在很多办公楼楼下都有大量的快递员在提供服务。140亿件的快递总量已经超过美国，居全球第一。
（10）对外贸易顺差快速积累。2014年，我国对外贸易总额是26.4万亿，居世界第一位。2015年1月到10月，我们的贸易总额呈现负增长状态。即使是负增长状态，但我们的贸易顺差还在快速地积累、提高。从2015年1月份到10月份，我们的贸易顺差已经超过了4200亿美元。这个条件下，中国的外贸呈现出顺差扩张、外贸总量略有回调的局面。这个局面总体来讲，属于世界经济运行过程中的一种正常反应。
（11）利用外资的规模超过美国。2014年，中国利用外资的规模达到1196亿美元，超过美国，居全球第一位。2015年前三个月，利用外资规模达到949亿美元，增长9%以上。
（12）对外投资增长迅速。关于对外投资，2014年，非金融类企业对外投资达到了1029亿美元，比2010年增长78.1%，年均增长15.5%。
以上这些数字都说明，我们在“十二五”期间取得了重大的社会发展成就、经济发展成就。那么这些发展成将成为我们面向“十三五”，提出全面建成小康社会的坚实的物质基础。在这个条件下，我们提出“十三五”发展奋斗目标。我们的目标就是到2020年，建党一百周年到来之际，要全面建成小康社会。那么在这个过程当中，为了建成小康社会，我们要提出“十三五”的发展思路和相关的理念。
2.“十三五”的发展思路和相关理念
关于发展思路，首先要坚持“四个全面”的战略布局——全面建成小康社会、全面深化改革、全面依法治国和全面从严治党。在“四个全面”的基础之上，我们把原来“科学发展观”中的“五位一体”（即经济建设、政治建设、文化建设、社会建设和生态文明建设），进一步推进和发展。面向“十三五”，我们需要一个改革和发展的坚强领导核心，这个坚强的领导核心来自于谁？来自于中国共产党。所以“十三五”期间还有一个党的建设。党的建设是面向“十三五”全面发展格局中的重要一环，是科学发展格局当中不可或缺的坚强领导核心。
在发展的过程中，要认识我们的发展基础，树立远大的发展目标，积极地根据国内外形势的变化，根据中国改革开放和发展形势的变化，确立我们的发展理念。“十三五”期间，我们要破解发展难题，厚植发展优势，树立并且贯彻创新、协调、绿色、开放、共享“五大发展理念”。“五大发展理念”，既各自独立——每个发展理念下都包含着一系列的重大发展举措——同时又相互呼应，彼此之间形成相应的呼应、相应的支撑，使得我们得以共同面对矛盾、共同解决发展中的困难，最终实现全面建成小康社会的宏伟目标。
“十三五”发展时期，最关键的问题其实就是两个：一是资源要素和资源的利用问题；二是经济发展空间的创造问题。在这个过程中，创新、协调、绿色、开放和共享这五大理念也要解决我刚才所说的这两个问题。创新，主要瞄准的是新要素、新资源，或者是要素和资源的新的组合方式，所瞄准的市场也是新市场、新的增加值空间。协调，主要立足于存量，立足于对存量的重新组合、优化和布局调整。通过对存量要素和资源的优化，协调出能够为新产业发展或者是为传统产业改造，提供支撑新的资源和必要的市场发展空间。绿色，表面上看绿色是发展约束，但就是这种理念和约束，把一部分产业强制性退出了，一部分资源强制性调整了，一部分市场空间强制性腾空了。从而，为其它的要素、资源和产业发展创造了重要的条件。开放，主要是利用好国外资源和国外市场。共享，既是我们的发展目的，又为我们的发展提供了新的需求、新的投资对象、新的投资目标。这样一个完整的理念是围绕着中国面向“十三五”资源和市场空间的有效布局和
有效安排而深入进行的。
（二）“十三五”发展的逻辑体系
“十三五”发展的逻辑体系是什么？面对“十三五”的一系列发展目标，这个逻辑体系要在战略中如何实现突破？如何实现有效的逻辑安排？
首先，发展目标。我们的发展目标是全面建成小康社会。那么，什么是小康社会？在五中全会的《建议》中，对于这一条的表述是非常清晰的，通过五个方面的构成指标对全面小康社会进行了深刻的描述。其次，发展基础。我们的发展基础，一是经济新常态；二是“三期叠加”；三是在经济运行当中还存在突出矛盾和问题。那么，从现在的基础到未来全面建成小康社会之间，要如何实现跨越？——那就是发展。发展是第一要务。如何来发展？——“五大发展理念”。最后，规避风险。在发展过程当中，不可避免地会产生一定程度的风险。那么，我们又该如何面对这个风险？如何进行应对和转化？在“十三五”规划建议稿中，基本的逻辑体系描述是非常清晰的。
1.发展目标
刚才揭示了一系列的逻辑，下面要把它变成具体的表述。
全面建成小康社会是“十三五”发展的宏伟目标。什么是全面建成小康社会？全面建成小康社会的核心构成指标又是什么？这些指标，我们又该如何来理解它？这是我跟大家交流的主要内容。
全面建成小康社会主要有五个核心构成指标。
（1）经济保持中高速增长。主要的要求是到2020年，国内生产总值和城乡居民人均收入，要比2010年翻一番，这个翻一番，我们在整个的“十二五”期间，已经创造了非常大的增长和财富，到了“十三五”时期，我们要想实现翻一番的目标，我们的年平均增速只要达到6.5%就可以。所以我们中国经济可以进一步地来深入调整我们经济运行的结构，深入地解决我们经济发展当中的矛盾和问题，也可以有效地把我们很多绿色发展理念、绿色发展约束纳入我们的发展框架当中去，这是第一。
第二，强调发展的平衡性、包容性和可持续性。其实这“三性”是一个概念，平衡性强调生产力，我们的生产力，区域发展水平的平衡，包容性强调我们在发展过程当中各个主体之间，优势主体、劣势主体、高收入群体和低收入群体都可以在这个过程当中得到提升、发展和创新。可持续性也是一种平衡性，是经济发展跟社会、生态、资源、要素之间的平衡。
也就是说我们在“十三五”确定了核心发展的理念和原则是平衡发展。而我们在中国历史上，现代化建设的进程当中，很长时间都是以不平衡发展战略作为
重要支撑的。比如说，我们原来搞了一个东部地区率先发展，这个理念就是一种不平衡发展战略，资源先向东部地区进行集中，先把东部地区发展起来，再以东带西，以富带穷，由先富带动后富，共同发展，我们现在呢，整个发展理念，大思路已经转为平衡型思路。
从不平衡发展向平衡发展去转变，从整个观念上来看，包括我们满足整个社会需求来看，肯定是没有问题的。但是有一个问题：效率的损失。一般来讲平衡性越好，效率损失也越大，而在这个过程中，我们要强调以提高发展质量和效益为中心。我们还要提高效益，在这个过程当中，我们要干的事情就是创新，唯有创新驱动才有可能在平衡和效率之间达成这种桥梁，或者提供这种共同的支撑，唯有创新才能做到这一条，所以创新是“十三五”发展的第一要务，它的地位、作用无可替代。
产业发展要迈向中高端水平。先进制造业要加快发展，新产业、新业态要不断成长，服务业的比重要进一步上升，农业现代化要取得明显进展。
户籍人口城镇化率加快提高。大家知道，今年年底即将突破55%的城镇化率，是常住人口的城镇化，是业的城镇化，是我向普通人一样工作，但是我的生活并不要求你像市民一样生活的城镇化。到了“十三五”，城镇化是以人为本的城镇化，在这个过程中，城镇化要从简简单单的在城市里工作，变成在城镇里工作和生活，而且鼓励举家搬迁到城市里来。在这个过程中，尊重我们的劳动者，尊重我们的农业转移出来的农民工，尊重他作为一个现代化的劳动者应有的社会福利、社会保障和家庭生活。
（2）人民生活水平和质量普遍提高。在这个过程当中，提出了就业比较充分，我们的就业、教育、文化、社保、医疗等这样一系列的公共服务体系，更加健全。基本公共服务均等化要稳步提高。另外对我们的教育也提出来明确的发展目标，教育现代化要取得重要进展。
接下来是对收入差距也提出来了一个发展目标，收入差距要缩小，中等收入群体要扩张。
另外还有一项全面小康，是覆盖到每一位社会成员的小康。那么在全面小康社会条件下，就可以有低收入群体，但是就不能有贫困人口了。在这个过程当中，我们按照现行标准条件下的农村贫困人口要全部实现脱贫，贫困县要全部摘帽，解决区域性的整体贫困，这也是全面小康社会应有的内涵。
（3）国民素质和社会文明程度显著提高。在这里面，国民素质和社会文明程度要想提高有两点。第一点我们能够生产出来更符合大家这样一个意愿，更符合社会主义核心价值观一系列的文化产品。我得先有产品，然后再让产品能够到老百姓的脑子里去、生活里去、意识里去，要干这个事情。所以在“十三五”时期，我们一方面要扶持文化事业、文化产业的发展壮大。另外一方面要构建文化渠道，要让每一个老百姓能够享受文化公共服务的均等化。在这个过程当中，政府相应的资金，会在渠道和相应的接受文化产品，这个环节当中去发挥作用，作为一个非常重要的，原来我们只重视生产。那么现在要落到大家的意识当中，落到大家的行为上去。
（4）生态环境质量总体改善。生态环境质量的总体改善，一方面我们肯定要改善，相关的环境指标，相关的消耗指标，相关的污染指标，相关的排放指标，一定要下降。但是在这个过程当中我们也要注意好。因为好多情况下，可能是减量化，要比直接去开展污染治理，给我们的社会带来的影响和效果要大得多的多。在这个过程当中，我们考虑问题的时候要有节奏，要有步骤，于是总体改善的这个词，在改善全面了一个总体，这个改善不是强求一刀切，一步跨，而是在这个过程当中，有先有后，有重有轻，有急有缓，那么又让中国的经济得到稳步的发展，又让中国的生态保护得到显著的加强。但无论怎样，一旦达到了生态和环境的承受上限，这个就必须要治理，必须要下降。我们要综合考虑环境的容纳能力和经济发展、社会发展之间的这样一个动态平衡关系，所以叫总体改善。
（5）各方面制度更加成熟更加定型。这个指标原来在谈小康社会时是没有列入进去的。这次非常鲜明地把它列进去，是要求我们的社会管理制度，我们的国家治理结构，要取得重要的突破，我们的各方面制度要更加成熟，更加定型。这个问题其实所涉及到的权利，就是“三个权利”加一个党的建设问题。第一个权利是政府的权利。在这个过程当中，要让政府的权利在法制化、规范化的轨道当中去运行，要有机制化的要求，要政府跟社会组织、政府跟企业、政府跟公民之间的关系得到明确、约束、管理和提升。第二个权利是人的权利。我作为一个人来讲，那么我有哪些权利？人的权利应该在这个过程当中，得到更加广泛的发展、扩充，人的自由度，人的生活的舒适度，都应该得到较好的满足和提升。第三个权利是产权。我们的产权在社会的运行当中应该得到有效的保护，得到尊重，得到法律的严格意义上的维护。在这个过程当中，只要是合法的产权，边界清晰，就应该不受到任何非法定授权权力的侵犯。最后一项，是我们在这个过程当中，还要完成、完善党的建设。因为党是我们核心，党的建设制度化水平要显著提高，
这就是我们各方面制度更加成熟更加定型的一个典型表现，“三个权利”加一个党的建设。
2.发展基础
我们现在的发展基础究竟如何？刚才说了，现在的发展基础是三个关键词，一是经济新常态；二是“三期叠加”；三是我们的问题与矛盾。
（1）经济新常态。经济新常态在“十二五”时期的核心是“认识新常态、适应新常态”。在“十二五”时期，我们要知道什么是新常态，如何把现在的发展模式向新常态进行转变。到了“十三五”时期，我们就不能光去适应了，而是要引领新常态。大家可以看出来，“加快形成引领经济发展新常态的体制机制和发展方式，保持战略定义，坚持稳中求进”。所以在这个过程当中，首先面对“十三五”的发展要求，我们要从经济新常态出发，在认识经济新常态，在“十三五”表现的基础之上，形成引领经济发展新常态的核心动力和支撑。在这个过程当中所涉及的点，我简单跟大家作一个交流。
第一，消费。消费在“十三五”的表现是什么？首先个性化和多样化的消费渐成主流，在这个过程当中，保证产品质量安全，通过创新激活供给的重要性显著上升。既然是个性化和多样化的消费将渐成主流，在这个过程当中，我们对于市场的组织，我们对于生产的组织，都要发生一系列的变化，这个变化我们待会儿再说。
第二，投资。在“十三五”期间，投资的重点将转向基础设施互联互通和新技术、新产品、新业态、新商业模式，在这个条件下，大量的投资需求，对于我们创新投融资方式提出了新的要求。这么多的投资需求，为了满足这么多的投资需求，我们在投融资方式上一定要实现大量的创新，这个创新的核心包括政府和社会资本的联合，开放市场，鼓励民间资本进行规范化、合法化的组织和运行，在这个过程当中，参与到我们的基础设施，参与到我们的创新投资的进程当中去。
第三，进出口。在“十三五”期间，使我们的低成本比较优势将发生变化，同时我们出口竞争优势仍然存在高水平引进来和大规模的走出去正在同步发生。于是在这个条件下，我们核心要做好两点。第一点，既然原有的比较优势正在转变，那我们就要培养新的比较优势，要找到新的比较优势的点。第二点，既然大规模的“走出去”和高水平的“引进来”正在发生，我们就要在这中间构建合理的机制，使我们的进来的水平更高，进来以后，落地的水平更好，使我们走出去成本更低，
风险更小，对国内的产业支撑更大。在这个过程当中，我们将创造一系列的国际战略、多边战略、国际经济组织，在这个过程当中来围绕着刚才所说的这些内容，来进行进一步的深化。
第四，产业组织。在“十三五”期间，传统产业的供给能力将大幅度超过需求，产业结构必须优化升级，企业兼并重组，生产相对集中不可避免，新产业、服务业、小微企业的作用将更加凸显。在这个过程当中，我们简单地考虑一下刚才的消费。消费是个性化和多样化，客观上要求我们生产是差异化的，没有差异化的生产哪有个性化和多样化的消费？那么客观上也要求市场是智能化的、信息化的，没有智能化和信息化的市场，我们怎么能够给差异化的商品进行有效的配置和定价？所以这就自然而然外延出来。我们将形成什么样的产业组织？产业组织原来的模式是中心外围型的模式，核心产业提供一系列的生产指标，通过订单的方式传递到整个产业链，产业链当中的每个企业只不过是这个产业体系当中的一环，你基于你的订单，基于你的技术标准而开展相应的商品生产，这是我们原来的模式。那么现在的模式，因为是差异化，在这个过程当中，基于你对市场的认识，基于自身的审美，基于自身的技术条件，基于自身的组合能力和应用能力，在这个条件下进行分布式的生产，也就是说你的生产模式已经不再是中心外围模式，而转成了分布式生产的新理念，这是第一点。
第二点，在我们原来的制造环节，我们强调的是叫规模经济，大工业化生产、标准的原材料和中间产品的输入，这端是标准的产品输出。在这个过程当中，利用了规模经济所创造出来的低成本和标准化产品的稳定性，迅速地扩张，打开市场。但是终端的市场转为个性化和多样化以后，客观上大规模生产理念就会受到一定程度的限制和抑制。怎么办？转成什么呢？从规模经济的大规模生产转为模块化制造，适合从市场采购的模块，我就从市场当中采购，市场当中没有办法采购的模块，我就进行分布式个性化生产。在这个过程当中才能够层层递进，去支撑起从生产到消费的支撑。那么我们产业组织的未来是什么样子呢？我们产业组织的未来，大企业肯定要有。但是活跃在整个社会当中的新兴产业组织，基本上是小型化、专业化和智能化的新的产业组织模式。大家有时候可以看看现在的美国，其实已经在表现这个特征。这是我们遇到的产业组织相应的情况。
另外大家也要注意，我们原来说产业链和价值链是分离的两条线。产业链环环相扣，一般来讲具有直线性特征，价值链我们把它叫做微笑曲线，价值链的高端，一个在研发端，另外一个在市场营销端。价值链和产业链是分离的，重合到一起倒是特例。但是大家可以想想看，在分布式生产和模块化制造的环境下，产
业链和价值链分离的局面得到了有效的缓解，这个条件下形成的每个企业的生产都是基于自己一定的创造性和一定的市场开拓性而开展起来的，所以在这个过程当中，对我们的国际生产分工体系，给我们的国际产业链和价值链之间的关系，都会带来一系列新的挑战和压力。中国接下来在“十三五”期间，就将主动迎接这个挑战，我们实现自己的产业组织，实现我们相应的分工体系的跨越和有效的创新。
第五，生产要素。人口老龄化日趋发展，农业富余劳动力减少，要素驱动力减弱，要素驱动减弱只能走一条路——创新驱动。
第六，市场竞争。数量扩张和价格竞争将逐步转向质量型和差异化为主的竞争。统一全国市场、提高资源配置效率是经济发展的内生性需求。而且，市场的统一、高效运行是实现差异化商品充分有效配置的前提条件。其中有一条，既然我要有差异化才能取得市场的分工优势，才能形成我的这样一个价值链和产业链一部分的弥合。在这个过程当中大家要注意，支持产权保障，将成为差异化生产最为重要的基础，否则的话，一旦被模仿，很快创新中心就会消失，那谁还会搞创新化生产？于是，“十三五”期间不仅是创新驱动战略要求，差异化生产也要求在知识产权保护领域当中有一个巨大的提升。
第七，资源环境。资源环境的承载能力，在“十三五”期间已经达到或者是接近上限，我们必须要解决好这个问题，要顺应人民群众对良好生态环境的期待。
第八，资源配置和宏观调控。在“十三五”期间，全面刺激政策的边际效果将明显递减。我们既要全面化解产能过剩，又要通过发挥市场机制，探索未来产业的发展方向。在这个过程当中，基本上给“十三五”的宏观调控定了调，“十三五”的宏观调控是怎样的？我们“十一五”和“十二五”都是总需求优先原则。也就是说在“十一五”和“十二五”这个的过程当中，我要提供范围更广、需求更大的总需求。到了“十三五”大家可以看出来，既然在这个过程当中，全面扩张政策的刺激效果已经递减，对于总需求的拉动，可以暂时放到次要位置，转向谁的调控呢？——总供给调控。对总供给的调控将成为“十三五”宏观调控的核心要点。那么总供给调控包括什么呢？包括产业政策、减税安排，对生产环节实行一系列的减税安排。这些调控在“十三五”期间都会启动并且得到坚持，这就是经济新常态。上述一系列的方面，表现出来的经济新常态，在“十三五”时期，要形成的重要表现。
（2）“三期叠加”。“三期叠加”这个词，大家现在已经耳熟能详了，但是很少有人去探析“三期叠加”的内在逻辑关系，造成“三期叠加”的滥用。很多人基于上述的说法又衍生到“四期叠加”“五期叠加”等——大家一定要注意，“三期叠加”是党针对中国经济运行中的核心矛盾而作出的非常重要的战略判断，这个战略判断关系到我国未来发展的核心和基础落点。
“三期叠加”是哪三期呢？一是增长速度的换档期；二是前期政策的消化期；三是经济结构的调整期。大家注意，从生产的角度看，中国的经济是把各个国民经济部门连串在一起的。从分配端看，从资产端看，中国的经济是由三张资产负债表构成：第一张资产负债表是政府资产负债表；第二张资产负责表是企业资产负债表；第三张资产负债表是居民资产负债表，也叫家庭资产负债表。
首先，前期政策的消化期。前期政府大规模举债了，现在到了政策的消化期。换句话说，政府资产负债表的空间已经有限了，在这个过程中，中国经济要先稳下来。
其次，经济结构的调整期。经济结构调整面临着新的产业、新的设备投入和传统的老设备退出的局面。这会导致企业现有的生产性资产的估值大幅度下降，因为老设备要加快退出。于是在这个条件下，企业资产负债表在转型的阵痛期也承受了一定程度的压力，很难直接扩张资产负债表。
政府资产负债表和企业资产负债表有了问题和压力，但居民资产负债表是健康的。中国经济起起伏伏，但能够迅速恢复和增长的核心原因，就是居民资产负债表一直保持着非常健康的局面。这就需要调试，经济发展的核心落点是将原来的大投资、大生产所形成的巨大产能，转向居民所喜闻乐见的东西。居民愿意干嘛呢？——有了钱就愿意搞点个性化消费，做点大众创业、万众创新的小投资。所以，中国要把原来那种统一的大生产，按照个性化消费、大众创业和万众创新的逻辑，与家庭资产负债表相对照，而对照的过程，就是主动调试的过程。
再次，经济增速的换档期。什么叫换档？——是我们人换档，是手动档，是主动调试的结果。习近平主席在访问俄罗斯的时候已经明确说了，中国经济增速下降，是中国自己调控的结果。所以，“换挡期”的概念，是我要从政府资产负债表和企业资产负债表中换到居民资产负债表中。通过对居民资产负债表的扶持、利用，给政府资产负债表和企业资产负债表赢得缓冲空间，使这两张表的生机得以恢复。在“十三五”期间，大众创业、万众创新的发展和个性化消费的起步，将
为企业提供新的需求，为政府的公共服务供给提供新的模式。在这个条件下，政府资产负债表和企业资产负债表的活力就会逐步恢复起来。所以，“三期叠加”是这样的理念。有的人叫“四期叠加”，加上了民间融资的风险高发期，这就把第三张表也给压坏了，你的经济增速换挡期就不是主动换挡了，那是被迫换挡。
“三期叠加”表现的是一种发展智慧，不仅仅是一种形势的压力概念，这一点要清楚。所以，面向“十三五”，我们要有信心。因为，即使在“三期叠加”阶段，我们都是有策略地分析和应对的。而且，面向“十三五”，“三期叠加”的已经得到了非常好的转化，在改革的推动之下，“十三五”的发展局面一定会焕然一新。
另外，好多同志问：2007年那次股灾，政府没有动作，为什么2015年股市风波政府马上就有大动作？那是因为，2007年，政府资产负债表健康得了不得，企业资产负债表也健康得了不得。股市出现了一定程度的风险，这是应该教育投资者的时候。我们不是保姆型经济，你既然做了风险投资，自然就要承担风险投资得后果。2015年，政府资产负债表和企业资产负债表不太好了，唯有居民资产负债表还健康，如果股市崩盘，直接打击的就是居民资产负债表。此时此刻，无论如何也要给居民资产负债表提供缓冲，托住这张表，让大家紧绷的弦可以放松。大家都缓解了，我们对很多问题的分析和判断就又归于理性了。所以，一定要有合适的托举安排，否则就会发生恐慌，并导致居民资产负债表急剧恶化，那样的话，“十三五”靠什么振兴呢？
（3）问题与矛盾。问题与矛盾，五中全会的建议稿当中写得很清楚，这里不多交流。
综上可知，我国在总结发展成绩的同时，非常清晰地知道现在发展的基础条件是什么样的。面对全面建成小康社会的宏伟目标，我们还有很长的路要走，我们要在这个过程当中实现“发展是第一要务”的发展要求。“发展是第一要务”的核心就是要实现“六位一体”的发展战略，即经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设、党的建设的发展格局。在这个过程中，我们还必须坚持“六个原则”，最重要的是坚持人民主体地位。发展是为了人民，发展也要依靠人民，发展的成果也要为人民群众所共享，这才是我们持续形成发展动力的核心机制和来源。
3.规避风险
我国在发展当中面临的核心风险是两点：一是高杠杆；二是泡沫化。这两个风险都不可避免地会出现在经济的转型和发展过程当中。
（1）高杠杆。所谓杠杆，就是总资产比净资产的比值，比值越高，杠杆率就越高。净资产等于总资产减负债。也就是说，资产负债率越高，杠杆率就越高。中国的杠杆率不是特别高，但中国的金融市场尚不发达，杠杆率就显得偏高了。美国的杠杆率水平要比中国要高得多，但是美国的金融市场非常发达，每一层杠杆都有相应的风险定价和风险分散机制，而中国在金融市场尚不发达的情况下，相应的风险定价机制和风险分散机制就不突出。
那中国怎么解决高杠杆的问题呢？一是要解决高负债。解决高负债的方法，不外乎以股权投资作为最为主要的融资模式。“十三五”期间，中国的多层次资本市场会进一步得到鼓励和发展，但是这建立在规范性和相应的机制性矛盾得到解决的基础之上。大家可以看到，这一轮恢复重启IPO的过程中，同时修正了原来IPO中的很多模式和规则，我们要在这个基础之上继续发展。
二是要通过一般资产处置将社会资产变成现金流，相应地偿还债务，降低杠杆率。也就是说，我们的资产要得到有效地运用。社会资产得到有效运用的重要方法就是要构建多层次现代产权体系和多层次产权交易市场。
高杠杆问题在“十三五”期间不仅能够化解，而且能够为中国的经济发展提供更多的活跃度和增长空间。
（2）泡沫化。所谓的泡沫化就是价格和价值之间的背离。既然是泡沫，一般是价格高于价值。怎么来化解泡沫？大家都喜闻乐见的做法是使价值趋向于价格，而不是使价格趋向于价值。把泡沫戳破是一种治理方式，但是这是兵行险招，负效应也非常严重。
第一，使泡沫得到相应的中和或稀释。这是最完美的一条路。怎样实现所谓的中和？比如说，城镇的土地价格非常高，农村的土地价格异常低。在这个过程中，增加土地量的供给。但是这个土地主要来自于农村的集体土地，允许农村的集体经营性建设用地在“十三五”时期跟城镇土地一样，同权同价同等入市，相对稀释掉一部分泡沫。
第二，泡沫是有好处的，至少对资产持有者来讲有好处。譬如，我现在在北京拥有一套房，别看我收入三千块，但是我那一百平米的房子在二环内，价值好
几千万。这好几千万的房子我们要让它动起来。如果它仅仅是以房子的形态表现，它永远是泡沫。但是我趁着房价高，用房子作抵押，贷出款或者进行资产证券化，或者投资入股，让它转变成生产性资产，转变成流量的生产性资产。在这个过程中，通过生产的扩张把存量的泡沫消化掉。
所以，在“十三五”时期，有两件事情要做好：一是农村产权和农村经营体制改革要做好；二是资产证券化和直接融资体系，以及民间融资模式的创新要做好。做不好上述两件事，高杠杆和泡沫化就变成了硬碰硬。大家别以为泡沫化只有最（糟糕）的那一条路，不是。解决泡沫化的方法有好多种，我们当然选择最有利的那一种。
到了“十三五”时期，我们既要改革发展，又要应对风险挑战。在这个过程中，我们就要有双轮驱动的理念：第一个“轮”叫转型发展轮；第二个“轮”叫创新驱动轮。
首先说转型发展。不同的人能概括出不同的转型。有个同志概括了30个转型。概括多了是好事，因为它可以使我们明确该怎么做；但也是一件坏事，因为它导致转型的逻辑离散了，不清晰。我说的转型一共就两个，也来自于党的报告。
第一，从规模扩张转型为效率提升。我们解决发展当中的问题，不只是依靠规模扩张的方法。我们要转型成什么呢？要转型成效率提升的方法。解决问题的思路是从规模扩张改为效率提升。比如说失业，2007年，我国有了失业问题，中央采取的方法是4万亿大规模投资，企业大规模扩张生产，就业问题得到解决。现在，我们的做法是提高效率，降低成本，使企业在同样产出的条件下减少增加值空间，给其它产业的发展腾出增加值空间。在这个过程中，其他产业的产生，整体有了市场和增加值空间，环境变得柔和，新产业就可以产生并茁壮成长起来。新产业、新企业的发展也会吸纳就业，也就能解决就业问题。
这个问题，大家会说：张老师你不用说了，我们一听就明白——听着容易，就怕跟工作结合。一旦跟工作结合，矛盾就有了。譬如，我从紫竹桥打车去首都机场T3航站楼，大概得花110块钱；我打快车可能只花60块钱。都是从紫竹桥去机场，一个花110元，一个花60元，舒适度都差不多。这种条件下，哪个更有效率，一目了然。从效率的角度来讲，当然应该支持快车的发展。但是从另外一个角度来看，我打出租车去机场花了110元，我创造了110块钱的GDP；
我打快车去机场，只创造了60块钱的GDP。在这个过程中，你这个产业创造的增加值占GDP的比重能说明这个产业在国民经济当中的重要性。你这个部门所掌管的比重说明这个部门的话语权和重要性。你把快车扶持起来了，结果呢？增加值占整个GDP的比重下降了。这还不是最惨的，交通部门不是最惨的，最惨的是商务部门，他们辛辛苦苦地把网购扶持起来了——过去我们去苏宁买100块钱的东西，网上买只需30块钱。同样是买了一个鼠标，一开始创造了100块钱的增加值，现在只能创造30块钱的增加值——流通产业占GDP的比重不仅没有提高，反倒在下降。这就是行业部门很疑惑的地方。
但其实从国民经济的角度来讲，并不存在这个疑惑。大家想想看，你打快车省了50块钱，你可以在机场吃一顿饭，你可以在机场享受一下按摩，你也可以到出差地给孩子捎点东西回来。这样，你就拉动了生活消费品和生活服务业的发展。没有这个增加值空间，那些产业靠什么在发展？同样，网络购物是最典型的发展产业。中国快递产业，十年以前只有EMS，有几个人用得起EMS？现在，中国快递一年140亿件，而且今年的增速还在39.5%以上，了不得，迅速发展为全球第一。没有网购腾出来的增加值空间，快递业靠什么发展？大家都觉得20块钱贵的时候，它靠什么发展？所以，转型不是一句简单的空话，一旦跟具体业务结合到一起的时候，你就感觉到阻力，这是第一点。
第二，风险管理理念要从风险管制向风险分散的理念转化。经济越发展，效率越提升，相应的风险就越高。风险和效率是相伴而生的，不可能出现无风险的发展，无风险的效率，那不太可能。我们过去的思路，就是既要发展成果，又要低风险。我们采用的举措就是风险管制。政府实施严格意义上的风险管制。在这个条件下，市场准入壁垒非常高，各种各样的审批活动很多。在这个行业中，我允许它存在的行业，经过一轮审批和准入壁垒，最终能够进入这个行业的，都是一些巨无霸企业。在这个过程中，能够提供生产，但是风险给控制住了，效率再提高的空间就没有了，因为效率也同时被抑制住了。
到了“十三五”，风险管理理念要从风险管制向风险分散的理念去进行转化。既然风险无处不在，无处不有，关键是看风险承担水平。风险由更多的主体来承担，那么风险就不会爆发。所以，我们要做的是风险分散，让更多的主体进入这个市场，共同承担这个风险。在这个过程当中，不应该去增加市场壁垒，而应该削减市场壁垒，政府要大量地简政放权，大量地取消审批限制。我们中央政府的审批权已经大量缩减。李克强总理在一次会议上说，原来办一个企业要盖一百多个章，现在还要盖五六十个章，减少了不少，但仍然还是太多，还需要继续减。
这就是我们面对“十三五”的另外一个转型——风险管理理念的转型。风险管理理念的转型将给中国经济的发展带来巨大的内在推动力。从风险管制变成风险分散，市场壁垒相应降低，管制相应取消，凭中国人的智慧，凭中国人能力和才干，凭我们党创造“十三五”改革发展这么大好环境下，还有什么样的创新，什么样的新模式我们创造不出来？
新的改革环境即将到来，很多原有的社会分工理念面临着急剧的调整，这就要求我们要用一种大格局的思维来重新思考和定位我们在“十三五”中的问题。比方说金融行业，现在的“金融行业”是一种社会分工理念，两件事——资金融通和提供风险担保。这个行业叫金融行业。到了“十三五”时期，什么叫金融行业？金融行业就是为风险定价、提供风险转移和风险分散渠道的行业。金融行业为风险定价，让其他人来共同分担这个风险，这个风险就分散到更多人头上去。风险进一步被分散以后，风险集中爆发的可能性就进一步降低。所以，金融产业在“十三五”时期将变成国民经济运行风险的对冲产业，它要对冲国民经济的运行风险。在这个条件下，金融产业的发展规模应该有多大？应该有无穷大。
现在的巨无霸金融机构，非要有三个百分点的利差，它能提供的风险定价和风险分散是缺乏效率的。那么怎么办？这就要放开壁垒，鼓励竞争，分开价格控制，推行利率市场化，取消基准利率三个百分点的利差。在这个过程当中，要鼓励金融机构围绕风险推出一系列风险分散产品，进行金融衍生品的创新。主体增多、价格竞争，再加上产品创新，这才是我们“十三五”时期要见到的金融市场，这就是大格局理念。这个是不以金融产业有多大的话语权和阻碍能力为转移的，它只能在部分试点去延大，不会改变这个大势。面向“十三五”，大家也需要用大格局的眼光来看待问题。
三、“五大发展理念”所涉及的改革关键词
“十三五”的“五大发展理念”自成体系，每个“理念”都是一个自主的体系，同时又相互呼应，形成一个有机组合的、互相支撑的这样一个整体，分别针对我们经济运行当中的要素资源、市场空间发力，来为经济运行、社会发展创造良好的条件。那么在这个过程当，我们来分析一些关键词。
（一）创新
1.引领型发展
我们知道过去叫创新发展或者新兴产业，战略性新兴产业。在“十三五”肯定会有一个新名词，叫引领型产业，或者叫引领型发展的这样一个支撑力。什么叫引领型发展？就是依靠创新驱动，发挥先发优势的产业就叫做引领型产业，这样一种发展模式就叫做引领型发展，这是大家要熟悉的一个新的词汇。
2.政府和社会资本合作模式
政府和社会资本合作模式，简称为PPP模式，今年已经在我们的基础设施领域当中大量推广政府和社会资本合作。在“十三五”时期，政府和社会资本合作，将作为一个重要的融资模式，也作为一种重要的生产组织模式来进行推广。“十二五”期间，也是今年才推了PPP模式，PPP模式在今年是一种融资模式，主要是为了想方设法筹集资金。到“十三五”期间，不仅是为了筹集资金，而是为了一种新的产业组合理念，新的投资者组合在一种的组合方式，在这个过程当中，无论是政府还是社会投资者，还是我们的项目承担方叫SPV，它的角色将会大范围的延伸，不断地多样化。
3.优进优出战略
再接下来对外投资和扩大出口当中实行一个新战略，叫做优进优出战略。那么这个战略将作为我们“十三五”外贸发展战略的核心支撑。“优进优出”这个词汇，也就是说，在这个过程当中，我们进口的商品，一般来讲是国内紧缺，或者是不能生产的产品，或者是为了满足需求多样化的产品。而我们的出口在这个过程当中，一般来讲，也是具有差异化、多样化，而且具有自己的渠道和品牌的这样一类产品。
我举一个例子，你知道现在我们为了推进品牌建设，一个理念向下传递。我举一个什么例子呢？漆料、涂料过去很多人把它看作是生产资料，在这个过程当中，很少有漆料和涂料的生产企业创造自己的品牌和渠道，我们今年的4月份，就已经把涂料产业征收消费权，既然对你征收消费权，也就把你看待是一个耐用消费品，既然是一个耐用消费品，那么也就是说国家是鼓励涂料行业进行直接面向消费者的品牌营造，直接面向消费者的形象展示，那么直接面向消费者的科学技术这样一个普及。在这个过程当中，大家想想看，类似于这种已经把它看作是生产资料的东西，现在都要重新鼓励它拥有自己的渠道品牌和市场影响力。“十三五”期间会在这个领域当中进一步推进、促进和发展。
4.拓展发展新空间
在这里面所涉及到的一些名词
（1）“三大战略支撑带”。“三大战略支撑带”到“十三五”期间还继续坚持，要形成沿海、沿江、沿线为主的纵向和横向经济轴带，这个词汇，是一个重要的词汇，其实也是三大经济带的一个布局特性。
（2）网络强国战略。网络强国战略，大家不要以为只是我们虚拟的网。这个网络强国战略包括虚拟的网，也包括我们实实在在的电网、交通网等，这些网都在其中。关键是要网络之间的运行效率和相应的协调性更加突出、更加完善。
（3）分享经济。所谓分享经济，肯定是跟互联网结合在一起的经济形式。分享经济其实是把消费者变成你的渠道，因为每个消费者消费了你的商品以后有了感悟，他要分享他的感悟。这个感悟的分享就产生了产品的渠道，有可能是一个坏渠道，也有可能是一个好渠道。所以，消费者会被重新定义为“既是消费者又是渠道结构”的新理念。在这个过程中，很多企业会先动起来，迎合消费者的新角色，在这个过程中开展一系列新的营销模式。当然，这个营销模式，做不好，就跟传销有点类似。要注意，如果是按照人头来获取收益，很有可能就是传销；如果根据产品的销量进行收益，那肯定是把消费者看成一个渠道，这是分享经济必然产生的结果。
5.实施创新驱动战略
创新驱动战略中有一系列重要的表述。
（1）要推进有特色的高水平大学和科研院所建设。大家知道，“211”工程已经封闭了，接下来的发展目标就是建设有特色的高水平大学，也要冲击一下“国内一流、国际前沿”这样的目标。
（2）政府职能从研发管理向创新服务转变。这对很多做科研的老师来讲是一个福音。科研管理过去是以“我”的管理标准要求你，你必须要达到“我”的标准。你买这个设备，当时预算当中是这台设备，你想换更好的设备，虽然可能便宜，但是不行，“我”是以“我”的管理要求为核心。现在，“我”要服务于创新，你认为创新怎么好，那“我”就开展有效的服务。但是，有两个前提：一是诚信；二是规范纳税。因为在这个过程中，个人可支配的项会越来越多，所以一定要诚信和规范纳税。另外，科研经费管理制度即将发生重大变化，请各位高水平的专家和科研老师拭目以待。
（3）要完善企业研发费用加计扣除政策。企业加计扣除政策，这个目录要进一步延长，现在正在研究，已经出了三条，未来“十三五”期间会进一步延长。
（4）要促进科技成果资本化和产业化。产业化大家都知道，就是科技成果的运用。科技成果的资本化，怎么理解？就是说创新以后，知识产权要能够成为一种真正意义上的财产性权利。“十三五”期间，知识产权将成为什么样的财产性权利？它将可以抵押，可以保险，可以入股，可以质押。现在辛辛苦苦拿了一个专利，到时候要用这个专利，用这个专利无非就是两种用法：一是转让许可给别人用；二是自己用。自己用你又没有钱，怎么办？请风投。这是现在的格局。但是，我们换一个思路想想。你家里有个临街房，你想干小卖店，你自己没有钱，你用请风投吗？不用请——你把临街房抵押给银行，就可以获得贷款，你就可以把小卖店干起来。为什么知识产权非要请风投而不能直接进行知识产权的抵押和质押？我们原来对知识产权的财产权保护是不够的，到了“十三五”期间，在科技成果的资本化和知识产权的财产化进程当中，会大力地去推进知识产权的财产权保护。我们不仅要有自己的知识产权法院，不仅要实现民事、刑事、行政三素合一，我们要给知识产权更多的法律属性。
（5）要实现以增加知识价值为导向的分配政策，提高科研人员的收益分享。这一条给我们的高校老师来讲意义并不大，主要对企业的科研人员有意义，企业创造了一个新的技术，这个新技术还是要依靠工人帮你转变成产品，实现销售，创造收益，在这个过程中，往往是你创造出来的价值大家共同分享。下一步是谁使它增加了价值？这个知识价值由谁增加的，创造了收益，就主要归谁所有，在这个过程中，避免创新人员应有的权利被过度分散。
（6）农业现代化。农业现代化所涉及的三项农业的权利，土地的所有权、承包权和经营权叫分制改革，主要的问题就是要明确承包权到底是一项什么权利？按照三中全会的改革方案，我们的承包权是要改革成产权的。但是按照我们前两天刚刚出的《中共中央国务院关于农村土地改革的指导意见》当中，并没有明确给承包权以产权的定义。也就是说，我们改革还在进程之中，因为土地改革牵一发而动全身，慎重一点比不慎重要好。但是改革的未来方向，一定是承包权是一种产权属性，它的产权期限可能是三十年、五十年，甚至达到城市产权的属性，达到七十年，但是所有权是集体所有权，这个也是不会变的，只有在这个条件下，我们真正意义上的现代农业、观光农业，才有可能得到真正意义上的大规模投资。
2020江苏银行总行网络金融部招聘职位 2017年江苏银行总行网络金融部招聘启事已发布，报名时间截 至2017年3月31日，详情如下： 2017年江苏银行总行网络金融部招聘启事 职位1：商务与市场推广团队/市场营销岗 招聘单位：总行网络金融部 招聘类别：社会招聘 用工性质：合同制 工作地点：江苏南京市 截止日期：2017-03-31 岗位职责： 1.市场规划。根据我行整体战略规划、客户需求、市场特点及行业特性，制定并实施直销银行业务客户的市场营销策略和计划，建 立直销银行独立的市场营销管理体系;根据年度业务经营计划，负责 统一策划全行直销银行产品的市场营销活动，确保经营计划的实现。 2.营销推广。负责根据营销整体规划，制定详细的市场营销及推广方案;负责培育、开发、管理、维护客户，建立直销银行业务可持 续发展的业务体系和客户群体，推动直销银行业务发展。 3.品牌建设。负责牵头直销银行业务品牌建设和维护，并配合全行品牌管理部门做好直销银行业务品牌的广告宣传等市场推广工作，跟踪市场响应和品牌影响力变化情况。 4.绩效考核。根据全行业务发展战略，建立和完善经营机构直销银行业务绩效考核指标体系;根据年度互联网金融业务经营计划，进 行直销银行目标任务的分解及考核，确保经营计划的实现。
5.外部联系。负责构建、维护与监管部门、外部战略合作伙伴和有关合作渠道的关系。负责牵头互联网市场合作资源的拓展、维护工作，建立及开发互联网金融业务合作渠道，对与第三方机构的合作进行有效管理。 6.专业培训。负责行使直销银行业务市场营销管理等条线管理职能，组织全行直销银行业务市场营销管理工作业务培训。 任职资格： 应聘要求：身体健康;诚实守信，具有良好的职业道德操守;遵纪守法、合规经营方面无不良记录;本人居住地为南京。 任职资格：年龄35周岁以下;全日制硕士研究生及以上学历;对互联网金融具有较深的理解，熟悉互联网营销的手段，具有较强营销策划能力。具有较强的外部合作、商务谈判、沟通协调与团队协作能力，有较强的大客户拓展能力，有团队管理经验。金融从业3年以上，从事电子银行业务管理2年以上。 职位2：风险管理团队/风险管理岗 招聘单位：总行网络金融部 招聘类别：社会招聘 用工性质：合同制 工作地点：江苏南京市 截止日期：2017-03-31 岗位职责： 1、风险规划。根据部门战略规划、客户需求、市场特点及行业特性，规划直销银行业务产品的整体风险策略和风险政策。 2、制度建设。根据国家法律法规和监管要求，建立和完善直销银行业务相关规章制度、操作规范和业务流程，并对执行情况进行督查。
---------------------------------------------------------------范文最新推荐------------------------------------------------------ 新时期公安机关发展电子政务工作心得体会 电子政务就是我们口语化所称的“无纸化办公”，现如今这种办公方式已经融入社会的方方面面，例如：银行等部门率先实现了真正意义上的现代化办公。当然在党政机关，尤其是我们公安机关也亟需适应新形势，努力让高科技为我所用，不断提高办事效率，提高为民服务的本领。 那么，就公安机关来说，工作职责主要是“打击犯罪，服务群众”。所以 ，率先应用推广的对象应该在打防管控上。也确实如此，公安机关在电子警务方面先行一步，并取得了很好的成效。主要表现在“警务平台”系统上，从我们作为少数民族、基层地区的应用情况来看，都基本上实现了“案件网上办，文件网上传，情报信息网上处理”的目标。在这一点上，不禁要为公安部“信息化建设”找准了切入点，步步为营的战略叫一声好。也确实公安机关与其他党政机关、事业单位承担国家机器的职能各有不同，如果完全照搬他们的发展模式，邯郸学步的可能性极高。所以，着眼于公安工作实际，在探索一条能走得通、走得快的电子政务新路子上，公安机关可以说已经迈出了坚实的一步。 但是，后续步伐的跟进也很关键。就现阶段而言，精细化管理系统的推广受到了明显的阻碍，这是复合因素造成的，有技术、资金、民警 1 / 7
整体素质等等，其中有一点原因很值得关注，那就是精细化管理。 诚然，推行精细化管理尤其优越性，这里我就不再赘述，关键的问题出在落实上。从我们基层公安局来看，精细化“日清”的填写基本上是流于形式，据我所见，最强者居然一天填写了一年的“日清”。而且，上级在审核的时候，直接点击“通过”，经常一点就是1个多小时，鼠标寿命也大大缩短了。造成这些现象的根本原因，并非基层民警上有政策、下有对策，纯粹为了应付检查。而在于服务的界面不够友好，这里借用了网络软件开发的代名词。具体一点，就拿一个民警每天日常工作来说：打开警务平台系统，民警直接对应着办案、治安防控等实际工作内容，但这个精细化系统仿佛像一个“紧箍咒”，非要单独登陆那个网站链接来进行填写，填完之后也不知道领导审核情况和有什么意见反馈，这就让民警产生了目的性缺失和成果感消褪。其次，精细化系统服务功能单一，纯粹就是为了考核民警每天的工作明细，也就是说它并不能为民警提供任何帮助和服务。比起公安内网、警务平台、大情报平台等电子办公的载体，既不能提高警务技能，又不能了解各方面警情动态，更别提破案抓贼了。所以，造成民警对精细化系统的二次点击率（回头率）不高，基本上是上级要来检查了，就搞一搞，一次填写个一年的工作，天天都填在“办公室上班”，周六、周日就写“节假日休息”，审核的领导估计也不愿意细看，因为完全反映不出民警的工作实际，没有任何参考价值，就算认真填写的人有，但是没有比较的基准线，还是只能说明他天天登陆在填写“日清”，并不表示全局就这一位民警在干活。
一、什么是互联网金融 互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。 互联网金融（ITFIN）就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。 当前互联网+金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP软件等；非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类（模式）的手机理财APP(理财宝类)，以及第三方支付平台等。 二、发展模式 １、众筹 众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹的本意是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。 ２、P2P网贷 P2P(Peer-to-Peerlending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 两种运营模式，第一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 ３、第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 ４、数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、小贷模式、众筹融资、余额宝模式等形式，以比特币为代表的互联网货币也开始露出自己的獠牙[8] 。
管理的三个逻辑起点 2014年04月22日16:43 来源：《重庆理工大学学报：社会科学》2013年10期第53～58页作者：丁雪峰/杨河清字号 打印纠错分享推荐浏览量 422 【作者简介】丁雪峰，博士研究生，研究方向为人才学、人力资源管理、领导学；杨河清，经济学博士，教授，博士生导师，研究方向为人才学、人力资源管理、经济学 一种知识能够成为一门学科，都会有自己的根本问题。所有学科都围绕自己的根本问题展开研究，这个根本问题来源于学科内部。社会科学的根本问题是西美尔在1910年提出来的：“社会为何可能？”管理作为一门社会科学的学科，它的根本问题也可以同样追问“管理为何可能？” “管理为什么可能？”对这个问题思考所引出的问题就是：管理的本质是什么？管理的本质决定了管理的逻辑起点。管理学常常不被当做科学，而是被当做艺术，其原因是因为管理不像医学、生物学、数理化学科那样必须经过严谨的科学训练才能够掌握。直觉感受对于严谨的数理化等学科意义很小，一般人很少能根据直观感受对这些学科发表自己的看法。而管理似乎是任何人都可以发表看法的学科，很多人根据个人体会得出的管理经验也像是出自管理专家。有些东拼西凑速成的管理理论和方法，从管理逻辑的角度来考察，不过是一种常识或者纯粹的理论推演，有时这些理论内部甚至自相矛盾，无法自圆其说，也无法在管理实践中有效应用。研究管理学的前提是理解管理的本质，理解管理本质的前提是理清管理内在的逻辑。 一、混乱的管理逻辑起点 现代管理学混乱的原因，是因为管理学缺乏一套标准的科学分析范式和适用一切管理环境的规范分析方法。还有一个重要原因是我们的管理者没有找到正确的管理逻辑起点。 管理的逻辑起点，是为了解决问题而采取各项管理措施背后的动因。所谓“逻辑起点”，就是一系列概念群的最初的论证点或起点。由这个最初的论证点，我们可以用推理的形式找出其中的概念，从而“必然地得出”一系列的与之不同的概念群。任何一个学科都是概念的逻辑体系，而这个体系是围绕着一个逻辑起点展开的。逻辑起点是学科研究域中最一般的抽象规定，根据逻辑起点可以推演出学科的理论范畴。 “学科的科学理论体系，一般认为首先应当确定它的逻辑起点，从逻辑起点出发，借助逻辑手段，按照学科内在规律，层层推导，逐步展开，构成严谨的逻辑系统”。要弄清楚一门科学的逻辑起点，必须沿着科学探究的途径，即从逻辑线索和历史线索两个方面来分析，进而通晓事物的内在联系和规律性。最能说明事物本质特征的概念和范畴即是它的逻辑起点。 管理学是研究管理现象和管理规律的。管理学经过近百年的发展，形成了不同的学派。能否将这些不同的流派归于同一个逻辑体系框架内，不同的人有不同的观点。在文献研究中发现，专家学者在对管理逻辑起点上认识完全不同。有些人认为是“人”，有些人认为是“组织”，有人认为是“企业家才能”，有人认为是“效能”，有人认为是“资源”。凡此种种，不一而足。
互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求
浅谈治安管理的改革和创新 1002区队严梓豪1005010212 伴随着和谐社会的建设和湖南省“两型”社会的创建，推进治安管理的创新和改革迫在眉睫。是应对新形势新任务提出的新要求新挑战,着力提升公安机关维护稳定能力,确保社会和谐稳定的迫切需要；是把握我国发展的阶段性特征,加快政府职能转变,建设服务型政府的必然要求。公安机关要深刻认识推进治安管理创新的重要性,切实找准社会管理创新的切入点、着力点;着力破解影响社会稳定的突出问题,有效提升治安管理创新的效能;积极改革治安管理创新方式方法,健全完善治安管理创新长效机制;切实加强组织领导,为治安管理创新提供有力保障。 一、深刻认识推进治安管理创新的重要性 治安管理工作是一项系统复杂的工程,治安管理创新涉及方方面面,公安机关推进治安管理创新,找准工作的切入点、着力点和突破口,应该注意把握好以下三个方面: (一)把转变思想理念作为治安管理创新的前提和基础 治安管理上接经济、政治、文化、社会建设,下连社会秩序、社会稳定,早抓早主动,晚抓晚主动,不抓就被动。当前,湖南省“两型”社会的创建，经济社会发展正步入快车道,特别是“长株潭”城市一体化，湖南省经济社会发展将全面提速。在这样的大背景下,治安管理上已经存在的热点、难点。因此,推动公安机关治安管理创新,一定要把解放思想、转变观念,学会用新视角审视新事物,用新思维研究新问题,用新理念应对新情况,努力做到以思想理念创新带动治安管理创新。(二)把提升维护稳定能力作为治安管理创新的本质和内涵 公安机关治安管理创新的目的,一方面是满足人民群众的新期待、新要求,为经济社会发展提供优质高效的管理服务;另一方面是通过服务管理提高公安机关对社会的控制能力,维护国家安全和社会稳定。当前,影响社会稳定的问题大量存在,并呈现出境内因素与境外因素、传统安全因素与非传统安全因素、虚拟社会与现实社会、敌我矛盾与人民内部矛盾相互交织的特点,同时集中反映出公安机关在治安管理方面,尤其是在人、地、事、物等社会治安要素的管理方面还存在许多薄弱环节。因此,要真正掌握公安工作的主动权,就必须把治安管理创新作为提升公安机关维护国家安全和社会稳定能力水平的重要抓手,置于更加突出的位置。 (三)把信息化建设作为治安管理创新的手段和关键 信息化带来了一场新的警务革命。近年来湖南省公安工作的实践,特别是信息化应用的实践充分表明,公安工作发展进步离不开信息化,公安机关治安管理创新的载体和平台更离不开信息化。公安信息化建设水平的高低,直接决定着公安机关治安管理能力的强弱。因此,各级公安机关必须紧紧抓住当前信息化警务革命的历史机遇,以深入推进公安信息化建设为引领,坚持用信息科技手段推进治安管理创新,坚持向科技要警力、要战斗力,不断提升公安机关治安管理效能和水平。
第一章绪论 一、请指出下列各段议论中“逻辑”一词的含义： 1．电影《菊豆》中主人公的命运是符合生活的逻辑的。 答：规律、规律性。 2．说“知识越多越反动”，这真是奇怪的逻辑！ 答：理论、观点（贬义）。 3．语法、修辞、逻辑都是工具性的课程。 答：普通逻辑（传统形式逻辑）。 4．写文章要讲逻辑，就是说，要注意整篇文章、整篇说话的结构，开头、中间、结尾要有一种关系，要有一种内容的联系，不要互相冲突。 答：思维规律、规则。 5．从中学时期就训练好一种逻辑的头脑，以后无论学什么、干什么，都将受益无穷。 答：合乎思维规律、规则。 二、下列命题和推理中，哪些具有共同的逻辑形式？请用公式表示之。 1．所有鸟都是有羽毛的，驼鸟是鸟；所以，驼鸟是有羽毛的。 2．只有发展现代科学技术，才能推动生产力迅速发展。 3．每一个公民都要遵纪守法。 4．凡科学理论都是有用的，逻辑学是科学理论；所以，逻辑学是有用的。 5．任何金属都是有光泽的。 6．只有生产力迅速发展，我国的综合国力才能增强。 答：1 与4 具有共同的推理形式：所有M 是P，所有S 是M；所以，所有S 是P。2 与6 具有共同的命题形式：只有p，才q。3 与5 具有共同的命题形式：所有S 是P。 第二章概念 一、指出下列概念的内涵和外延。 1．语言 答：“语言”的内涵是指：以语音为物质外壳、以词汇为建筑材料、以语法为结构规律而构成的体系，是人们表达和交流思想的工具。 “语言”的外延是指：世界上古往今来存在的各种有声语言，如汉语、日语、法语、英语、德语等。广义的“语言”还包括人工语言。 2．戏剧 答：“戏剧”的内涵是指：文学、音乐、舞蹈、美术等各种艺术的结合体，是综合艺术。它的外延是指：在舞台上上演的各种形式的戏剧。按内容分有悲剧、喜剧、正剧；按表演方式分有话剧、歌剧、歌舞剧；按结构和容量分有独幕剧和多幕剧；按中外形式的不同分有 戏曲、话剧、现代歌舞剧。 3．偶数 答：“偶数”的内涵是指：自然数中能被 2 整除的数。“偶数”的外延是指：2、4、6、8、 10、12……。 二、指出下面这些话中哪些是从内涵方面，哪些是从外延方面明确概念的(黑体字所表达的概念)（为了简洁，内涵可用“下划线”标明，外延可用“着重号”标明）。 1．什么是信息？英文里“信息”和“情报”实际都是一个字叫“information”，就是知识。它是指人们通过实践获得的对于客观世界的正确认识，也就是人类共同创造的精神财富，不是物质的。我们谈信息，或者说知识，人类的精神财富，包括两大部分：一部分是现代科学 壹
浅谈公安机关的社会管理创新工作 社会管理是一项复杂的系统工程，公安机关社会管理创新要顺应社会发展形势，从有效维护社会稳定，有效打击各种违法犯罪活动，有效加强治安管理，有效开展虚拟社会管理和有效调动公安民警积极性等方面，创新思路、勇于探索、强势破题，积极破解维护稳定难题。公安是维护社会稳定的排头兵，维护社会政治稳定是县区级公安机关首要的政治任务。当前，我国正处于经济转轨、社会转型期，改革开放30年来累积的各类社会问题和社会矛盾集聚和释放，使社会矛盾日渐凸显，刑事案件呈高发态势。特别是随着城市化进程和大量工业项目的开工建设和强势推进，因征地拆迁引发的矛盾纠纷、涉稳事件数量呈多发趋势，成为影响经济建设和社会稳定的重要因素，处理、调解、化解难度不断增大，如果我们还是沿用事后“救火”的旧思路、老办法应对，只能事倍功半，容易造成被动。因此，只有不断创新，在社会管理工作中未雨绸缪，及早谋划，才能牢牢驾驭社会稳定大局。公安机关在社会管理创新工作中要着眼经济社会发展大局，顺应社会建设进程，解放思想、勇于探索，充分发挥我国政治优势、现代科技作用和基层创造精神，统筹整合各方面资源，积极推进社会管理创新，努力走出一条公安机关社会管理工作新路子。 一、社会管理工作中存在的突出问题 通过对社会管理工作各个方面现实状况的认真分析，我们发现在当前的社会管理工作中还存在的以下几个方面的突出问题和薄弱环节： 一是思想认识方面。思想理念创新是社会管理创新的第一步。我们的一些同志特别是领导干部对当前世情国情社情发生的深刻变化把握不准，对维稳工作面临的严峻形势评估不足，对新形势下推进社会管理创新的重要性和紧迫性认识不高，在思想观念上还存在“按部就班搞工作，四平八稳抓队伍”的陈旧观念和“不动不错，越管越乱”的错误认识，缺乏敢想敢干、敢闯敢试、敢冒风险的创新精神。如此以来，整个社会管理工作在机制、方法和手段上的创新就成为空谈，管理难题的破解、管理资源的整合及管理效能的提升更无从说起。 二是在警务机制方面。与动态环境下社会治安的规律相比，现行警务机制很大程度上不能适应社会管理创新的要求。在决策指挥上，往往凭经验、靠行政命令来部署；在勤务组织上，延续“群众上班我上班、群众下班我下班”的传统模式，城镇社区警务和农村警务机制还不够成熟；在警务部署上，部门、警种条块分割、各自为战，不能发挥整体合力，政府频繁调用警力参加征地拆迁等非警务活动等，这些都在一定程度上制约了公安机关整体效能的发挥。 三是在硬件配套方面。虽然近年来警用装备不断加强，基层基础的警务保障逐步完善提升，但受经费保障等客观因素的限制，基层公安机关在办公条件、执勤工具、车辆装备、通讯保障、搜排爆装备等公安基础硬件保障上离正规化的要求仍有较大差距。特别是近年来各类大型安保活动增多、涉稳事件频发、群众法制观念不断提高和违法犯罪手段日益更新，公安机关硬件上的更新速度远远落后于社情敌情变化的速度，人海战术下产生的防管控打网络疏漏和管理服务效能低下问题突出。 四是在软件跟进上有局限。主要体现在队伍建设和信息化的推进两个方面。尽管近年来公安队伍在不断增编，民警数量有所壮大，但与高速增长的人口总量、日益严峻的社会治安形势相比较，民警人数比重偏低，民警严重超符合工作。同时，作为社会管理创新“推进器”的信息化工作在基层一线处于起步阶段，一线民警主动吸收信息化改革的能力有限，使信息化作为“推进器”的作用未能得到有效发挥。 二、公安机关在社会管理创新方面所做的有效尝试 一是在社会矛盾源头治理上推行“人性化”措施。公安机关应大力提倡“调解优先”和“柔性执法”的理念，既要严格、公正、规范执法，又要理性、平和、文明执法，围绕“三个最大限度”的总要求，完善以“三调联动”为主体的柔性调处机制，进一步创新执法理念，
一、三次银行卡费率改革的影响 2003《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》 银行：对银行推行银行卡消费服务有推动作用，提高银行卡使用渗透率与交易额的增长 商户：降低手续费成本，促进商户的发展 消费者：鼓励消费，促进银行卡的使用积极性 1.餐饮业等行业手续费较高，商户负担过重，使用银行卡刷卡方式积极性降低，间接导致消费者不能享受方便快捷的支付服务 2.政府完全定价，缺乏市场活力，不利于银行与商家之间合作互利共赢 2013《关于优化和调整银行刷卡手续费的通知》 有利于商家降低银行卡手续费支出成本，增加收入，带动商家使用POS机，提供银行卡刷卡业务的热情。有利于改善经营环境，促进小微商家的发展，带动中国经济的增长。d中长期看商业银行让利于商户有利于减轻商户负担，也提高了商户受理银行卡的意愿，为银行卡产业未来发展提供良好基础。此次调整将有助于提高银行卡发卡量、普及率、活卡率以及银行卡渗透率，给银行卡产业持续健康发展带来新的机遇。 行业间价差较大，一方面以餐饮为代表的高费率行业降价呼声依旧持续。另一方面，各类商户在不同MCC码（行业费率）之间套取价差的违规行为屡禁不止。 2016《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》 降低商户成本，改善经营环境有效防止不法商家违规套码，借记卡和信用卡刷卡手续费不同有利于调动商业银行推广信用卡的积极性，拓展信用消费业务放开收单服务费，充分发挥市场决定价格的作用，由收单机构和商户协商费率，有利于根据商户需求提供个性化、差异化增值服务，有利于收单机构顺应市场形式的变化，主动降费，拓展市场创造条件。 普通消费者：餐娱行业成本降低，有利于为消费者提供更好的刷卡消费体验
互联网金融的国内外发展 与传统金融的区别联系 互联网金融是基于互联网点对点信息互换思想，通过网格化的关系联接，形成的资源共享、信息交互、优势互补，并通过数据挖掘技术进行信息处理，从而产生价值。是否可以被称为“互联网金融”，不在于一定要运用互联网技术，而在于运用了“互联网”交互、关联、网格及p2p。其核心是脱媒、去中心化。互联网的发展离不开互联网技术，包括：数据产生（电子商务、社交网络、第三方支付平台、搜索引擎等提供）、数据挖掘（云计算技术的发展、行为分析理论的支撑）、数据安全（提供安全的支付环境并保护隐私）和搜索引擎（平等获取信息）。 互联网金融的主要模式 互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式（如图1所示）：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。（李博、董亮2013）传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。它是借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。在这一模式下，传统金融服务从线下扩展到线上，在时间和空间上外延了银行服务。从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。前者典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等，后者是网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等，这一模式多为电商向金融行业的渗透。 一、传统金融服务的互联网延伸 1.我国传统金融服务的互联网延伸 随着我国金融电子化建设进程加快，我国建成了金融卫星通讯网络和中国国家金融数据通信网等金融骨干 网络。基于这些主干网，中国人民银行和各个商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用 系统也先后投入运行。1996年，我国第一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，截至2012 年初，上市银行的电子银行交易替代率已经普遍超过了60%，而这一趋势今后还将延续。
浅析互联网金融经济学 近年来，随着我国经济社会的不断进步，使我国的互联网金融行业的发展越来越好。本文通过分析现阶段我国互联网金融发展的状况和特点，并从经济学角度分析促进互联网金融核心竞争力健康发展的有力措施。 关键词：互联网金融；核心竞争力；经济学 1我国互联网金融发展的状况 我国的互联网金融行业与其他发达国家相比发展的较晚，在2005年以前是我国金融行业发展的第一阶段，这段时期的互联网和金融开始合作，一些简单的金融业务可以利用互联网技术来运作。在2005年到2013年间是我国互联网金融发展的第二阶段，在这段时期，我国建立起了第三方支付平台并逐渐发展，出现了网络借贷的业务。在2013年至今是我国互联网金融发展的第三阶段，此时的互联网与金融之间的合作更加密切，而且受到了社会各界的高度关注，有许多传统的金融机构也逐渐利用互联网办理日常业务。 2我国互联网金融发展的特点
互联网金融是一种新型的业务形式，它比传统的金融更适合显示市场发展的需要，让人们的生活更加便利。现对我国互联网金融发展的特点进行一一阐述。2.1利用大数据的发展。互联网金融主要是基于现代大数据的运用，这比传统金融更具创新、竞争力和活力。在如今的信息时代，大数据的运用尤为重要，从数据中可以分析出金融中隐藏的信贷风险以及资金交易的数量和频率等等，它是金融的核心资产。互联网金融在大数据背景下得到了进一步的发展，不仅改变了以往在金融中落后的经营管理模式，也使金融市场变得更加透明和公开，让交易双方搭建了一个互联网金融平台，从中获得了更多准确可靠的信息，以此大大避免了一些金融风险。另外，也有一些企业也从大数据中看到了商机，创造了巨大的经济效益。2.2经营模式各具特色，比较多样化。在互联网金融系统中可以分为金融互联网子系统和互联网企业金融子系统，各系统结构有不同的功能以及多种经营模式。以金融互联网子系统为例，这种系统不仅可以进行简单的金融业务，还可以为其他的金融机构建立其电子商务平台，进一步提高了双方交易的效率。2.3全方位地服务社会大众，服务水平较高。互联网金融可以为全体社会提供更优质的服务，比较具有普惠化。我国传统金融机构的资
中国哲学的逻辑体系 摘要:哲学是以理性思辨的方式探究普遍性终极性超验性问题而取得的理论化系统化的成果。诸子百家时代,中国已经有了自己的完整的哲学。中国哲学的逻辑体系由天论、天人关系论、人论三部分组成。知天以制天的天论是中国哲学的逻辑起点,究天人之际的天人关系论是中国哲学的基本主题,知人以成人的人论是中国哲学的价值追求。 关键词:中国哲学;天论;天人关系论;人论;价值追求 一、天论是中国哲学的逻辑起点 阴阳学说是中国哲学关于事物存在形式及其变化动因的系统见解。认为事物内部存在着既相互依托又相互对立的两种因素,一种禀性柔弱、晦暗、谦退、顺随称为阴;一种禀性刚强、明朗、激进、自执称为阳。阴阳相互交替、摩荡,从而造成事物的运动和变化。阴,原指背光的一面;阳,原指向阳光的一面。阴阳虽为两面,但都是同一事物的两个方面,犹如一座山的南北,一个人的前后,所以渐渐就引申指事物内部既相互资补、又相互对立的两个方面或两个因素。阴阳学说在不同时代、不同代表人物那里各有不同特色,其细节更是纷繁多样。就整个学说的主流而言,具有如下特色:其一,认为阴阳双方是对立斗争的。阳刚则阴弱,阴强则阳弱;阳前则阴后,阴前则阳后;阳上则阴下,阴上则阳下;阳盛则阴衰,阴盛则阳衰。二者处在交替、更迭、摩荡、搏击的状态之中。其二,认为阴阳双方是资补融通的。有阴则有阳,有阳则有阴,独阳不在,独阴不行。二者处在互助、和谐、平稳、圆柔的状态之中。其三,认为对立和融通是合为一体的。一般来说,对立和斗争的形式是平和柔缓的,资补和融通的过程是通过平和柔缓的对立斗争实现的。这是阴阳二者的正常关系。打破这种关系便是失调。其四,认为阴阳交合的不同形式形成不同事物,阴阳的对立和融通造成事物的运动和变化。阴阳失调则事物受损,阴阳相分则事物毁灭。其五,认为一种事物的关系中自身含有阴阳、又在与其他事物的关系中代表着阴或者阳;阴阳的关系网相互连接,构成了纷繁复杂的世界。认为世界上的任何一个事物,都须既观察它与其他事物的阴阳关系,又观察它自身内部的阴阳关系。①五行说是中国古代关于事物的构成因素、禀性成因、演变趋势、相互关系的一种系统见解。五行,意思是五类,指金、木、水、火、土。五行可以指五种状态、五个阶段、五种元素。五行学说的基本内容是:其一,认为天地万物是由金、木、水、火、土五种基本元素构成的,各种元素的禀性不同,不同元素的组合、搭配,形成形态各异、性能相别的各种万物。其二,认为五种元素之间存在着相互克制、相互资补的关系,这种关系构成了事物内部的联系和事物之间的联系,决定着事物发展变化的趋势。其三,认为五行及其相互关系表现为天文现象、地理现象、政治现象、军事现象、生理现象、人伦现象,贯穿了各种现象之中,使各类现象呈现出有机的统一和相互的感应。其四,认为把握了五行之间的关系,可以上观天文,下察地理、预见未来、推测吉凶、处理政务、协调人伦。② 二、天人关系论是中国哲学的基本主题 天人关系论在中国哲学中主要有三种观点,即天人本一说、天人分殊说、天人合一说。以往学术界普遍认为,天人关系论只有天人合一与天人相分两种思想。这种看法不完全符合中国哲学的实际。天人本一说是相对于天人合一说的,这两种观点是有区别的。 程颢认为,天人本无二,不必言合。③陆九渊的弟子袁燮(11441224)认为,天人本一致,何以天人本一致?只缘此心无天人之殊,天得此心而为天,地得此心而为地,人得此心而为人,今但为形体所隔,遂见有如此差别,试静而思之,所谓形体者安在?我之形体犹是无有,而又何天
互联网时代银行全渠道金融服务转型之道 传统银行金融服务发展的困境 习惯上来说，说到银行的服务更多的是银行的客服中心，比如银行卡丢了，打个电话到客服中心挂失就是最基本的银行服务。现在银行的客服中心基本都是在2007到08年左右集中建设的一批，目前都处于集中的更新换代周期中。 受利率市场化、互联网金融兴起、民营银行牌照放开等因素冲击，银行面临存贷利差收窄、对银行需求弱化、业内竞争压力加大等挑战，银行收入利润下滑。而中小银行存在过度依赖存贷利差、中间业务落后等特点，竞争力不足，传统的银行营业厅柜台服务模式成本高效率地，亟需转型升级。 互联网金融的本质 金融的本质就是信用服务：金融的基本功能在于跨时间和空间的资源配置，服务实体经济，实现社会资源的最优化。 互联网的本质是信息服务：互联网的本质在于去中介化、降低交易成本、降低信息不对称，从而实现整体效率的提升。而互联网精神在于开放、共享、平等、普惠。 互联网金融的本质是信用信息服务变革：互联网金融的本质在于基于互联网的渠道入口变革、基于大数据技术的信用管控变革和基于网络支付的基础设施变革。 互联网全渠道金融对传统银行的挑战主要体现在三个方面：一、客户开发模式的变化；二、移动互联网全渠道服务的平台化；三、商业模式和组织架构的变革。 客户开发模式的变化 2014年1月份，一场没有硝烟的互联网金融之战拉开了序幕，短时间腾讯借助“微信红包”为理财通的上线拉来了大量的用户。而传统模式下，一个产品要发展如此多的用户量简直是不可想象的。 随着智能手机的快速普及，传统的客户到营业厅排队区号，然后在窗口填单、签字进行业务办理的模式将不复存在。以在线开户为例：首先，用户使用包括手机、PC 以及其他手持终端，将自己的二代身份证进行拍照，通过身份识别相关信息，并且联网进行真实性核查，并且从网上获取二代身份证件照，并且下载真实的二代身份证件照。通
互联网金融发展的经济学理论基础 发表时间：2019-01-03T10:51:33.667Z 来源：《基层建设》2018年第34期作者：王韫文 [导读] 摘要：互联网金融发展过程中形成的发展理念和整体发展模式与传统金融存在明显的差异，在当今社会背景下，在互联网信息技术对我国社会各行各业发展产生明显影响的情况下，对互联网金融的发展进行细化的研究，首要工作就是对互联网金融发展过程中经济理论基础进行明确，为研究工作提供相应的指导。 江苏步步高置业有限公司江苏吴江 215000 摘要：互联网金融发展过程中形成的发展理念和整体发展模式与传统金融存在明显的差异，在当今社会背景下，在互联网信息技术对我国社会各行各业发展产生明显影响的情况下，对互联网金融的发展进行细化的研究，首要工作就是对互联网金融发展过程中经济理论基础进行明确，为研究工作提供相应的指导。本文将互联网金融发展的经济学理论基础作为研究对象，希望能够明确研究理论基础，为深入认识互联网金融的发展提供相应的理论支持。 关键词：互联网金融；经济学理论；理论基础 引言：相较于一般性的传统金融活动，互联网金融的主要服务方式是将计算机技术和电子通信技术作为依托，在实际发展过程中随着计算机技术和电子通信技术的革新发生相应的变化。新时期，随着互联网信息技术的蓬勃发展和在社会范围内的普及性应用，互联网金融也呈现出高速发展的态势，几乎在短时间内遍布全球，对传统金融结构造成了巨大的冲击。所以在探索互联网金融发展模式，为我国金融行业的发展提供相应指导的过程中，应该正确认识互联网金融的发展，并对互联网金融的发展加以指导，借以助推我国金融行业的持续稳定发展，带动社会主义市场经济的进步。 1 互联网金融的发展历程 从20 世纪七十年代电子金融开始随着互联网信息技术的应用在全球范围内逐渐广泛传播开始，互联网金融就成为金融领域中的新组成部分，受到广泛关注。然而如同所有新兴行业一样，互联网金融行业在初期发展过程中遭受了很大程度上的质疑，多数研究者认为互联网金融不具备良好的发展前景，所能够产生的影响也必然无法持久。但是互联网金融最终在诸多的争议中生存发展，并且以席卷全球的态势成为当今社会最重要的金融行业组成部分，甚至取代传统金融行业，受到广泛关注。 2 互联网金融发展过程中的经济学理论基础 2.1 产业经济学对互联网金融发展提供的理论指导 产业经济学是经济学基础理论的重要组成部分，在我国互联网金融行业的发展过程中，产业经济学基础理论有效指导了互联网金融的发展，促进互联网金融呈现出良好的发展态势。具体对理论指导作用进行分析，发现集中体现在互联网金融中规模经济和范围经济方面。在社会科学中，经济学是一门已经得到成熟发展的重要学科，经济学理论中提出的研究方法一般都将自然科学的标准作为判断的依据，因此具有明显的科学性。产业经济学是经济学理论的重要组成部分，其研究思想必然遵循经济学中的一般规律，在产业经济学指导互联网金融发展的过程中，指导作用集中体现在规模经济和范围经济两个方面。 其一，供给方形成的规模经济和需求方形成的规模经济是构成规模经济的两个重要元素，而在规模经济的运行过程中，边际收益递减规律是重要的规律，在将产业经济中的供给方规模经济融入到互联网金融发展过程中时，由于互联网金融领域知识和技术的要素实现了对劳动力和资本的替换，因此技术和知识要素进一步增加，其成本呈现出明显的递减趋势，但是所创造的收益却表现出递增的趋势。可见，在互联网金融发展过程中供给方规模经济能够实现对边际收益递减规律的突破，进一步增强互联网金融的盈利效应和效益示范能力，使互联网金融价值的爆炸式发展成为可能。 其二，互联网金融中的长尾经济。长尾经济主要是借助自身成本优势不断丰富产品的品种，进而实现对利基市场的开拓，这一情况与产业经济中的范围经济存在一定的相似性，主要用于对互联网金融发展过程中无法明确解释的现象加以阐释。互联网金融在整个金融领域中处于“长尾”的位置，因此会出现一些“普惠金融”的产品和服务，能够吸引大量的顾客。 2.2 金融中介理论对互联网金融发展的理论指导作用 金融中介理论作为经济学基础理论的重要组成部分，在实际发展过程中也对互联网金融发展产生了相应的影响，起到了理论指导的作用。对具体理论指导方作用加以分析，主要体现在以下方面：其一，对信息的筛选和处理。对于互联网金融行业而言，信息的筛选和处理是最重要的工作内容之一，对行业发展的影响相对较为显著。但是互联网信息明显呈现出庞杂无序的特征，信息质量参差不齐，信息不对称情况严重，无法提供专业的互联网金融信息服务。而在金融中介理论的指导下，能够有效帮助互联网金融主体完成对互联网金融信息的筛选和判断，借助有价值、可靠的信息为顾客提供相应的参照，进而确保顾客借助客观、可靠的信息能做出最佳的选择，提高顾客对互联网金融的信任度和应用度。其二，实现对交易成本的有效控制。从规模经济和范围经济角度进行分析，互联网金融发展过程中成本受）到信息资源免费复制和应用的影响呈现出递减的发展规律，但是需要注意的是将有价值的信息从互联网海量信息中筛选出来需要花费相应的成本。 2.3 信息经济学理论对互联网金融活动的影响 信息经济学的出现和应用会从多角度影响互联网金融活动，进而促进互联网金融领域的发展，如信息不对称理论的影响、搜寻理论的影响以及声誉机制的影响，能够形成积极的影响效应，带动经济的进步。以信息不对称理论的影响为例，面对当前互联网金融发展过程中信息等新兴要素取代资金和劳动力要素成为最重要影响因素这一情况，在金融活动中信息不对称情况可能会加剧金融机构的风险，造成巨大的损失。而借助信息不对称理论的支持，可以有效改善互联网金融微贷方面信息不对称情况，实现对金融风险的有效控制，促进互联网金融领域贷款公司逆向选择风险的规避，进一步增强公司发展的稳定性，切实加快互联网金融发展进程。 3 信息经济学对互联网金融活动的指导 3.1 信息不对称理论 成为最重要的发展因素。在贷款时，若发现贷款前后顾客信息的不对称，这将给互联网贷款行业造成极大的损失，因此，需要运用信息经济学中的信息不对称理论帮助互联网微贷解决贷款前后信息不对称的问题。 3.2 搜寻理论 搜寻理论主要是针对信息不对称而产生的，正是因为互联网金融的信息不对称，才需要专业化的信息服务机构帮助互联网金融搜寻可
银行的互联网金融创新之路 在各上市银行的半年报悉数登场之后，人们一方面对银行业绩伴随经济周期的下滑感到担忧，另一方面又被各银行令人“眼花缭乱”的互联网金融创新所吸引。在增长亮点缺乏的情况下，互联网金融被许多银行视为转型契机和“救命稻草”。 形势比人强，在互联网信息技术的冲击下，各国银行眼下都更加重视其中的机遇和挑战。例如，到今年4月，据统计华尔街六大银行五年里裁员8万，而各银行裁员最多的为固定利率、汇率和期货部门，有研究者分析发现银行的技术和风险管理、合规部门反而在增加雇员。这就充分体现了大银行对于新技术、新风险的高度重视和“未雨绸缪”。 近年来，基于互联网金融的创新，我国银行业逐渐获得了更为良好的政策环境支持。因为就现有的互联网金融监管思路而论，实际上是在致力于推动同业业务监管的一致性。这就意味着监管将更多从产品功能和业务本身出发，对P2P网贷等新兴业态，会由过去过于宽松转为趋严，而对银行的监管则会相对有所放松。理论上，这对银行发展互联网金融构成利好。 综合来看，各家银行的互联网金融创新重点，可归纳为几个方面：一是渠道替代，即通过发展电子银行、移动银行、直销银行等，优化与变革原有业务流程与组织架构；二是依托新产品或业务，着力推动零售业务拓展与强化个人客户获取能力；三是积极介入电商，通过大
力拓展业务场景来增加客户黏性；四是尝试把原有的融资类业务搬到网上，如尝试互联网供应链金融；五是布局以移动支付为代表的新兴电子支付业务及基于互联网的中间业务；六是对互联网金融新业态的直接介入与间接合作，如与P2P网贷、第三方支付的合作等。 不过，银行的互联网金融创新仍面临诸多挑战。比如，业务范畴与边界不清晰，各家银行的互联网金融业务根本无法横向比较，各银行究竟希望通过发展互联网金融业务，达到大而全的“超市”还是“精品店”，大多没有清晰的顶层设计。又如，在互联网金融业务与传统业务板块之间存在突出的协调矛盾，这往往体现在财富管理类产品、渠道、人员、激励约束机制等多方面。还有，部分银行致力于打造各自的O2O闭环生态圈，但长远来看，互联网金融的真正优势，或许还应体现为开放型平台，以多平台共赢为目的，而非独家通吃。对某些互联网金融创新来说，究竟是基于提升上市银行投资价值的“噱头”，还是真正有利于发掘新的、可持续的业务增长点，互联网金融创新价值能否体现在弥补小微金融、居民消费金融和财富管理等传统金融体系的“短板”上，还需进一步观察。 客观来看，银行的互联网金融创新逐渐体现出“大资本驱动”的特点，小银行做互联网金融的优势并不明显。由此观之，未来将呈现三大主线：工行等“巨头”由于拥有资本优势，因此容易大规模布局，可实现对互联网金融的“简单粗暴”式发展，但能否真正实现以“客户体验”为中心，还缺乏迫在眉睫的动力：平安银行等依托于各类准