内部控制和银行信贷风险防控
一、内部控制概论
内部控制是单位和组织为实现一系列目标，而制定的规范、制衡、监督组织内部各岗位运行的有关程序和机制的集合。早期内部控制的理念就已体现在人类发展初期的各项组织活动中，随着社会的发展，劳动分工不断细化，人类组织关系、经济关系趋于复杂，资产的所有者与资产的经营者的角色日益分离，所有者与经营者形成了委托代理关系并产生了代理成本。从这个角度来看，不断完善的内部控制制度体系，正是为了减少这种委托代理成本而实施的努力。
(一)内部控制发展历程
内部控制主要经历了四个阶段，即内部牵制阶段、内部牵制制度阶段、内部控制结构阶段和内部控制整体框架阶段。内部控制整体框架阶段是以19XX年美国反财务舞弊委员会(简称COSO)发布了《内部控制-整体框架》为标志的，COSO框架指出：“企业内部控制是由企业董事会、经理阶层以及其他员工实施的，为财务报告的可靠性、经营活动的效率和效果、相关法律法规的遵循性等目标的实现而提供合理保证的过程”。20XX年，COSO颁布了《企业风险管理整合框架》，进一步提出企业风险管理框架力求实现主体的四类目标：战略目标、经营目标、报告目标和合规目标。
(二)我国内部控制的发展现状
20XX年6月28日，财政部、证监会、审计署、银监会、保监会五部委联合发布《企业内部控制规范—基本规范》，其中对内部控制
的定义是：内部控制是由企业董事会、监事会、经理层和全体员工实施的，旨在实现控制目标的过程。20XX年4月颁布的《企业内部控制应用指引》、《企业内部控制评价指引》和《企业内部控制审计指引》，与20XX年颁布的内部控制基本规范，共同构建了中国企业内部控制规范体系。
二、代理成本视角下的银行内部控制
银行作为特殊的企业，其自身所有者与经营者之间形成委托代理关系，我们称之为银行借贷行为中的第一种委托代理关系；另一方面，银行作为资金提供者，通过借贷的方式将资金交给企业运作，作为债权人与作为债务人的借款企业又形成了另一种委托代理关系，我们称之为第二种委托代理关系。这两组代理关系都会产生相应的代理成本，而这两类代理成本正体现了银行信贷风险的成因。因此，为了防控信贷风险，银行应当努力减少两类代理成本，一方面通过加强自身管理，减少第一类代理成本引发的信贷风险；另一方面通过密切监控借款企业的经营管理，减少第二类代理成本引发的信贷风险。
(一)代理成本理论—债权人与债务人的冲突
在詹森和梅克森(1976)的范文中，代理成本(Agen-cyCost)被界定为包含委托人的监督支出、代理人的保证支出以及代理人的决策偏离委托人福利最大化决策导致的剩余损失。代理成本是公司理论中的合约理论的基石。股东一般不直接参与公司的日常经营活动，而是将经营权委托给职业经理人；如果公司进行举债融资，债权人作为主要利益相关者之一，同样不直接参与公司的日常经营，而将债权融资资金
的经营权委托给职业经理人。这样，在债权人、公司股东和管理层之间就形成了围绕公司市场价值最大化为目标的委托代理机制。债权人和债务人之间的利益冲突主要根源于有限责任约束下，债务合约对债务人产生的选择次优投资(“资产替换”)动机：由于债务成本是固定的，因此，当某项投资具有产生远高于债务面值的收益时，即便成功的概率很低，债务人也有可能会选中这一项目，一旦成功时，收益归债务人所有，而一旦项目失败，有限责任决定了损失将主要由债权人承担。
(二)从代理成本理论分析信贷风险成因
银行信贷风险是指银行贷款本金和利息部分或全部无法收回而造成信贷资金损失的可能性，主要源于两方面：1.来自于银行内部。作为银行经营管理者的信贷经理(或银行管理层)为了完成指标、拓展业务，增加个人收入(在商业银行，信贷业务量与银行管理层收入是高度正相关的)，在没有全面客观评价客户或者项目风险的情况下做出了发放贷款的决策，从而导致信贷资金损失。这里产生的信贷风险就是银行所有者与经营管理者的委托代理关系所产生的代理成本。2.信贷风险来自于在银行外部。在银行与借款企业之间的关系中，借款企业倾向于将贷款筹集的资金投向风险较高的领域，从而导致贷款本息不能偿还的风险，除客观上经营失败以外，借款企业还可能利用银行对企业经营信息的了解不足主观恶意逃废债。这种信贷风险则对应于银行与借款企业形成的委托代理关系中产生的代理成本。
三、信贷风险防控的内部控制对策
从代理成本理论角度分析信贷风险的成因我们可以得出：内部控
制，一方面是银行健全自身信贷管理内控机制，另一方面是借款企业的内控机制的加强，都能够一定程度上减少银企借贷关系中的两种代理成本，从而起到防控信贷风险的作用。为了减少第一类代理成本，防止人为经营不善造成投资亏损，使投资成本无法收回，在贷款之前，银行需要建立完善的内控机制；在贷款之后，银行需要做好企业资金使用过程的监管以及资金投向的跟踪等。但实践中，银行不是企业经营管理者，不可能详细了解企业的治理水平、经营指标和市场策略等方面信息，因此评估企业的内控制度是否健全有效就成为银行把控企业运营状况，减少第二类代理成本的抓手。因此，银行一方面要加强自身信贷管理内控机制建设，另一方面要持续关注和评估借款企业的内部控制的健全性、有效性，通过这两方面措施来达到减少借贷关系中两种代理成本的效果，以加强信贷风险防控。
(一)第一种委托代理关系—银行所有者与经营管理者
为减少第一种委托代理关系产生的代理成本，防止信贷资金违规使用是银行授信内控的重点。内部控制应当渗透银行的各项业务过程和各个操作环节，任何决策或操作有案可查：一是完善逐级信贷审批制度。实现总行对分支行的逐级、纵向的授权和信贷制度；二是建立以客户为对象的统一信贷管理制度，包括对客户表内业务与表外业务统一管理，本外币业务统一管理，对集团公司进行统一信贷管理，对关联企业进行统一信贷管理；三是进一步完善审贷分离制度。要彻底实现贷款各环节的分离，达到部门之间、人员之间相互制衡，防止出现业务部门为完成考核指标而降低审核标准的情况；四是建立和完善
信贷风险责任制。对于发生贷款不良的情况，要按规定追究贷款审批、贷款发放、资金支付及贷后监管等各环节责任人的责任。
(二)第二种委托代理关系—银行与借款
企业银行作为债权人，在发生偿债问题之前，并不能介入借款企业的经营管理，然而，借款企业的经营、投资和市场前景等情况却无时无刻不在影响着银行贷款的安全。因此，对企业的内部控制体系进行监控和评价就成为减少第二类代理成本的重要手段。具体地，银行可以通过以下手段来持续评估借款企业的内部控制水平。
1.通过借款人内部控制评价报告了解企业内部控制自我评价根据《企业内部控制评价指引》，内部控制评价是指由企业董事会和管理层实施的，对企业内部控制有效性进行评价，形成评价结论，出具评价报告的过程。企业可以授权内部审计部门负责组织和实施内部控制评价工作。总体上看，企业内部控制评价基本属于企业自主的、由企业内部人员实施的内部控制评价措施。企业内部控制评价报告将会反映出企业内部控制体系有效性的自我评价。银行作为债权人，应当要求借款企业出具评价报告，着重关注报告中反映出的内部控制缺陷(包括一般缺陷、重要缺陷和重大缺陷)，评估有关缺陷对于贷款风险的影响，并持续关注整改措施的落实情况。
2.关注会计师事务所出具的内部控制审计报告相对于企业自主提供的内部控制评价报告，由第三方注册会计师出具的内部控制审计报告更加具有公信力。根据《企业内部控制审计指引》，注册会计师有责任在实施审计工作的基础上对被审计单位内部控制的有效性发
商业银行信贷风险防范研究 200709级金融学学号:070962883370011学习中心：庆阳财校姓名:段建梅 信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。交叉违约的基本含义是：如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有“先下手为强，后下手遭殃”的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。此种违约形态在我国现行法上虽无明确规定，但它并不违反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不安抗辩权可以作为其适用的法理依据。因此，交叉违约条款可以作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。 论文提纲： 一、信贷风险的形成 二、次贷危机的警示 三、如何防范信贷风险 1、要加强宏观经济运行的分析，高度关注经济周期波动可能带来的风险。 2、要科学设计信贷产品。 3、要把握宏观经济走势与具体产品的关系。 4、要做好预警，控制规模与风险。 5、是金融创新要坚持“谨慎经营”原则。 参考文献: [ 1 ]易宪容.“次贷危机”对中国房市的启示[ J ]. 人民论坛,2007, (17) : 32 - 33. [ 2 ]付敏. 我国资产证券化问题讨论综述[ J ]. 经济理论与经济管理, 2006, (4) : 75 - 79. [ 3 ] [芬兰]大卫·G·梅斯等著. 方文等译. 改进银行监管[M ]. 北京:中国人民大学出版社, 2006. [ 4 ]徐孟洲,徐阳光. 论金融机构破产之理念更新与制度设计[ J ]. 首都师范大学学报(社会科学版) , 2006, (1) : 26 - 32.
20xx商业银行信贷业务风险 商业银行的信贷风险主要指在信贷过程中，由于各种不确定性使借款人不能按时偿还贷款，造成银行贷款本金、利息损失的可能性。详细内容请看下文商业银行信贷业务风险。 具体而言，我们可以将商业银行信贷风险的形成过程做一个基本的简单描述：商业银行直接向社会提供资金融通服务，信贷行为的发生和终结之间存在一个时间间隔，贷出货币与清偿行为始终有时间差，正是在这段时间内，借贷的资金可能由于各种因素的制约，不能发挥原来预期的效用，不能正常周转或者借贷人在主观上不愿偿还贷款，从而导致信贷风险发生。 商业银行信贷风险防范的目前状况 1.系统性风险 从银行业整体的情况来看，贷款集中度较高是较为突出的一个特点，这种高度集中的贷款结构不但不利于化解银行自身的系统性风险，还会对宏观调控形成一定的阻碍作用。银行贷款呈现出向大城市、大行业、大客户集中的趋势，每一层的集中都将商业银行的经营风险不断提升。从贷款的地区来看，新增贷款主要投向了经济发达的城区，而经济相对落后地区的贷款需求难以满足，这种情况将加剧区域经济结构的失衡，带来一系列社会理由，使得信贷风险在政治层面上更进一步提升。从贷款投向的行业来看，不合理的结构性特征依然延续，新增贷款仍主要流向城市基础设施建设、房地产业等;从贷款的客户来看，各金融机构都把信贷投放的重点集中于大型企业集团，对某些企业往往是多家银行多头授信、多方贷款。 2.流动性风险 当前商业银行的资金来源中定期存款的比重在不断下降，但中长期贷款在各项贷款中所占的比例却不断升高，这种变化趋势导致了银行资产负债在期限结构上的不匹配，从而加大了流动性风险。从存款的角度来看，储蓄存款的比例变动和增速变动都不利于金融机构的资金储备;从贷款的角度看，我国商业银行1993年以来短期贷款占各项贷款的比例呈下降走势，中长期贷款的比重则呈现不断上升的趋势，1998年以后这种趋势更加明显。综合存贷款两方的情况，商业银行“短存长贷”的现象日益突出。目前商业行的中长期贷款和中长期存款之比基本在140%左右或更高，超过了120%的流动性监管指标。 3.政策性风险 近几年，国家重点对部分行业投资过热、增长过快的现象进行了宏观调控。实施宏观调控所带来的政策性风险又令商业银行已有的系统性风险更加显性化，在贷款较为集中且受到宏观调控影响的行业或企业，商业银行形成不良贷款的可能性大大增加。对于过热行业或大型固定资产投资项目而言，如果在已投入前期资金之后对其行调控或收紧，银行就极有可能形成新的不良资产，从而成经济紧缩的风险承担者。以钢铁、水泥、电解铝以及房地产行业为例，其投资资金中除20～30%的比例为企业自有资金之外，其余的均来自银行贷款。
四、中国商业银行信贷风险管理现状与原因-以邮储银行为例(一) 邮储银行信贷的目前现象 在2007年6月22日，中国的邮储银行的贷款业务有了进一步发展，银行内部首个小额贷款业务已在河南省的一个小镇开展，并建立了相应的营业部，这就表明全国的小额信贷业务已经开始试点，无疑对邮储银行的信贷业务开展奠定了良好的基础，在2008年5月20日，邮储银行的信贷业务有了新的突破，开始实行个人二手房信贷业务的开展，同年6月2日，国内首个信用卡系统问世，因此也有了第一张信用卡的出现，以上一系列的案例已经促进了邮储银行信贷业务的全方位发展。在2010年末期，邮储银行中所有业务的贷款总额已经达到5443 亿元，从中的纯利润高达429亿元，比起2009年，净利润增加将近一倍。针对涉及到的资产总额可以发现，在小企业的信贷业务中，不良贷款率仅为1.62%，然而全行不良贷款率也仅仅只有0.33%。通过以上数据可以发现，邮储银行最初进行的信贷业务还算比较顺利，这都是邮储银行内部条件优越的结果，比如有着优良的原始资产和相对较低的基数标准。 由于新巴塞尔协议的果断执行，让我国的商业银行面临着巨大的挑战，随着金融市场的逐步扩展和美国次贷危机的出现，我国商业银行的信贷风险就会变得越来越高，这就需要更大程度地提高银行内部的抗风险能力。由于邮储银行刚建立不久，当初也没有实行相关贷款业务，因此导致在信贷方面的经验减少，对信贷出现的风险问题还没有具体的控制方案。 (二) 目前邮储银行信贷风险控制中的不足之处 1. 信贷风险控制缺乏实际理念 因为信贷业务的进行才刚不久，所以相关业务过程需要引起邮储银行的足够重视。由于对信贷风险的了解不够透彻，对相关理念的掌握不够深入，使得信贷业务涉及的领域受到了限制，简而言之，邮储银行内部管理经验不足，信贷风险控制能力有待提高，经济发展没有明确的方向，也没有树立正确、高效的经济理念。同时，企业内部相关人员都没有将风险控制和业务发展很好地结合在一起，缺乏合作意识。而且，邮储银行没有及时开展对员工的信贷知识教育，使得员工对信贷风险只存在片面性认识，没有了解到风险控制的必要性，所以银行内部缺
银行员工防范风险心得体会 作为银行的一线员工,银行柜面操作风险是指银行柜员为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中, 由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险, 是银行操作风险的主要领域。操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在实际工作中, 操作风险可以分是人员因素引起的操作风险, 包括操作失误、违法行为、关键人员流失等情况; 。 柜面操作风险一旦发生, 损失将是巨大的。产生柜面操作风险的主观因素, 一是风险意识淡薄。柜员没有养成合规操作理念、忽视制度约束, 管理者对风险文化培育不够, 银行风险文化没有成型。二是业务素质不高。柜员自身业务素质不能适应业务变化, 导致部分员工操作起来力不从心, 风险识别和预防能力下降。三是责任意识不强。表现为玩忽职守、随意操作, 柜面管理人员对柜员管理不严, 柜员违规违章操作。四是侥幸心理作祟。柜员如有侥幸心理, 就会在操作时逐渐进行不合理的简化操作,从而滋生越来越多的操作风险。 为有效防范操作风险, 必须建立起以完善的公司治理结构和先进的制度文化为基础, 以科学的内部控制综合评价体系为核心, 以健全的内部控制制度为保障, 以多层次的信息系统为支撑的内部控制体系, 切实避免大案要案和重大违规问题的发生。 一是确立风险防范理念, 使遵守规章制度成为一种文化。理念是行动的先导, 文化是无形的约束。理念引发触动, 触动促成行为, 行为形成习惯, 习惯久而久之凝聚为文化。文化一旦形成, 就变为一种力量, 直接指导、激励和约束着员工的行为。如果周围的人都恪守制度, 按章行事, 原先心存不轨的人也能变成循规蹈矩的模范,这就是文化的力量。 二是创新业务经营计划管理模式和绩效考评机制。为了真正强化资本约束机制, 转变业务增长方式, 引入经济增加值指标考核, 通过风险资本的计量与分配以及投资风险的弥补, 从绩效考核方面引导各级行关注风险防范, 实现业务发展、风险控制和效益增长的有机统一。
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析 操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。 （一）操作风险 1、内部欺诈 一是隐瞒客户不良信用记录。当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时；当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。 二是人为调高客户信用等级评分。当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时。 三是隐瞒重大风险。当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。 四是假名、冒名贷款。当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。 五是抵押物不符合担保准入规定。核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规；核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。 2、外部欺诈 一是收入证明虚假。应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等）。 二是购房行为不真实。实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；
通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。 三是资金用途不真实。实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。 四是汽车购销行为不真实。与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况；密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金。 3、流程管理 一是基础资料未核实。当复印件为传真件时，建议复查原件；当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件；当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。 二是对共有权人的调查流于形式。贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人；贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。 三是抵押登记不落实。客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理；房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续；对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。 四是贷款催收不及时。按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示；强化贷后管理，加强监督检查。 （二）案例解析 案例1：虚假房屋交易骗贷案 2001年某分行营业部开始为甲公司开发的龙祥小区办理个人按揭贷款业务，截止2005年共办理住房及商用房按揭贷款N笔。经查实，存在空房按揭、一房两卖、冒名贷款等虚假按揭贷款情况。 案例分析：甲公司动员职工进行虚假按揭；以收购的居民身份证复印件、利用产权部门工作疏漏，办理无真实交易的虚假按揭；对已全款售出的房屋进行虚
毕业论文开题报告 课题名称：我国商业银行信贷风险研究 学生姓名： _______________________ 系别： ___________________________ 专业： ________________________ 指导教师： _____________________ 、综述国内外对本课题的研究动态，说明选题的依据和意义:
业银行不良信贷资产占比高，信贷资产质量差，且信贷风险有加大的趋势。主要有内外两部分的因素，外部因素是：政府的行政干预使银行信贷风险不断累积，社会信用的缺失加大了银行信贷风险，金融市场发展的滞后制约了银行信贷风险防范。内部因素：银行内部的经营管理水平不高，制度、管理体制和经营机制有待完善，员工素质有待提高等因素造成的银行信贷风险的加大等。 陈宏，2010年在《会计之友》中发表《基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究》，他认为今年来我国商业银行存在信贷投放行业较集中、缺乏不同等级的违约概率估计和违约损失估计、信贷风险管理组织及方法不完善、商业银行内部信贷控制不健全等问题。我国商业银行要提高经营能力，更好地迎接市场的挑战，就需要我国商业银行要加快建立信贷风险内部控制制度的步伐，充分发挥内部控制在信贷风险管理中的作用。 朱平安，王元月，潘永华2005年在《商场现代化》的《商业银行房地产信贷风险形成机制的研究》中说随着房地产行业的快速发展，房地产从其开发、建设、交易的每一个环节都与银行贷款脱不开关系。银行为了争夺客户，放松贷款条件，甚至违规操作，房地产风险逐渐暴露。且近年来，商业银行工作人员忠诚度逐渐下降，导致房地产信贷风险产生。 王磊，2006年在《金融论苑》发表《商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究》，他发现个人消费信贷业务已成为商业银行信贷业务的主要组成部分，但是我国的个人信贷风险和隐患还是很大。主要表现在征信系统、银行管理、相关法律不健全等原因。 王思，2010年2月在《商场现代化》的《我国商业银行信贷风险内部控制有效性的研究》中说，虽然我国的商业银行在2005年后纷纷在内控制度上改革，取得了一定的成绩，但是我国商业银行在内控方面任然存在着较大的缺陷。原因主要表现在尚未建立或者实施有效的信贷责任追究制度、信贷风险内部控制 缺乏独立性等。 徐杰，2004年在《商业银行》发表了《当前商业银行信贷风险因素分析》，我国当前银行信贷在总体发展趋势大致合理的情况下，也存在着各种各样的潜在风险。他觉得我国商业银行信贷存在结构型风险，贷款对象过于集中，且侧重于中长期贷款，且票据市场不规范，高增长的票据贴现风险不断积聚。且大多银行现行网上识别机制，给了不法分子伪造难以识别的假票据，给银行带来了不少的损失。 另外，2008年7月，媒体报道“雷智超特大贷款诈骗案”。交通银行贵州省分行瑞北支行被骗贷金额高达8500万元，贵阳市商业银行瑞丰支行和贵阳市白云区信用联社涉案金额分别为6000万元和2000万元；2009年4月，上海大型国有企业上海广电集团深陷亏损泥潭，直接牵涉至少8家银行的大额贷款安全。以上案例，都是由信贷风险管理不力而导致的。信贷风险是商业银行面临的最基本的金融风险。信贷风险管理是银行风险管理的核心，商业银行对信贷风险进行识别、评价并准确度量是风险控制的基础工作，在
商业银行信贷风险管理研究 摘要 中国经济的发展与资金密不可分，银行业为中国经济发展提供了持续的动力。作为经营货币资金的特殊公司，风险管理是行业中永恒的话题。本文以杭州发展农村商业银行作为研究对象，结合巴塞尔新资本协议以及当前我国商业银行信贷业务发展的实际情况，采用观察和调查法对长春发展农村商业银行信贷业务进行调查。通过观察和分析，探究影响信贷业务的主要因素，结合信贷业务管理理论和当前长春发展农村商业银行信贷业务环境，为杭州发展农村商业银行信贷业务管理提供一套风险管理的新思路和一套全面控制管理银行风险的衡量标准、制度和技术方法要求，旨在对信贷风险管理水平不太发达的我国农村商业银行提供策略和发展建议。 关键词：农村商业银行，巴塞尔新协议，信贷风险管理
Abstract The development of China's economy is closely related to capital, and banking industry provides a sustained impetus for China's economic development. As a special company operating monetary capital, risk management is an eternal topic in the industry. In this paper, the development of rural commercial banks in Hangzhou as the research object, combined with the New Basel Capital Accord and the current situation of the development of credit business of commercial banks in China, using the observation and investigation method to investigate the development of rural commercial banks in Changchun. Through observation and analysis, this paper explores the main factors affecting the credit business, combines the credit business management theory with the current credit business environment of Changchun rural commercial bank, and provides a set of new ideas of risk management and a set of measurement standards, systems and technical method requirements for the comprehensive control and management of Bank risk for the development of credit business management of Hangzhou Rural Commercial Bank, aiming at the credit risk Rural commercial banks in China with underdeveloped insurance management provide strategies and development suggestions Key word：Rural commercial banks, Basel II, credit risk management
中国银行信贷风险评级预警系统项目任务书 项目任务书 中国某银行信贷风险评级预警系统 应用开发 总行项目（重大项目） 项目起止年月 项目牵头部门信贷风险治理部 中国某银行制
按照2002 年第一次信息委会议决议和行长传签意见，达本任务书。 目标 按照系统设计方案，该系统一期完成后将实现下列目标： 1、定期对某银行业务范畴所涉及的全部97 个行业的信贷风险进行全景式扫描分析，对各行业风险等级及其变化趋势进行综合评判。 2 、定期对全行38 个一级分行和60 个中心都市分行的信用风险状况进行内部评级和预警分析，并应用风险组合最优化模型，对区域风险结构、风险预警状态、最佳信贷占比、信贷风险限额等关键指标进行量化分析，提出包括区域信贷组合、区域信贷授权、差不化内部资金利率以及风险监管重点等在内的一系列具体的政策建议。 3、定期对全国各省区要紧行业的子系统风险进行内部 评级和预警分析，并提出具体的政策导向。 4、定期对某银行业务范畴所涉及的全部信贷品种的风 险水平进行全景式分析，对各信贷品种风险等级及其变化趋势进行综合评判。 5、对某银行公司信贷类客户的信用风险状况进行内部 风险评级和预警分析，并对客户风险点、信贷风险限额等关键指标进行量化分析，提出包括客户信贷组合、客户信贷授
权以及风险监管重点等在内的一系列具体的政策指引 6、定期将国家、行业、区域、品种和客户信贷风险评 级与风险预警信息传输给全行各部门、分支行有关人员。 7、定期对全行公司类重点客户信用风险等级进行模型定 制分析。 、项目经理 经资格审查，认定郦锡文同志为项目经理，武剑同志为项目业务副经理,谭浩同志为项目技术副经理。 、开发打算 项目审批的实施打算及进度打算如下： 第一时期研究论证时期：抽调骨干人员，风险部完成 系统需求分析。 第二时期开发时期：完成风险评级预警系统软件开 发。 第三时期培训推广时期：系统推广培训。 第四时期爱护时期：进行系统爱护。 四、费用概算 批准的项目费用总概算为1944.8 万元，其中：进展性费用1481.7 万元；设备购置费371.5 万元、无形资产91.6
银行信贷工作心得体会总结 ----WORD文档，下载后可编辑修改---- 下面是小编收集整理的范本，欢迎您借鉴参考阅读和下载，侵删。您的努力学习是为了更美好的未来！ 银行信贷工作心得体会总结篇1 在信贷岗位实习已经五个月了，以前对信贷工作缺乏深入的了解，以为信贷员就是简单的把银行的资金放出去，获得收益。通过这五个月的实习，我深刻认识到信贷人员肩负责任之重，从事信贷工作所必须具备的素质和能力的要求之高。 信贷人员肩负着为银行创造经济效益的重要使命，同时也肩负着把控风险的使命。如何为银行开发优质的客户资源，努力防控信贷风险，是信贷人员必须考虑的重要问题。信贷人员承担着业务发展与风险把控两个方面平衡的任务，也就在努力促进业务发展的同时，努力将风险控制在最小范围内。我们必须要深刻认识到这些，才能成为一名真正合格的信贷员。 作为信贷人员，首先必须具备专业的信贷业务知识。业务水平的高低与业务知识的精通与否有着很密切的关系。只有具备丰富的业务知识，才能以知识武装头脑，顺利开展信贷业务。因此，我始终都在提醒自己要不断学习业务知识，不断丰富自己的知识储备，将这些业务知识运用到实践工作当中去。 其次，信贷人员要具备良好的沟通能力和观察力。信贷人员所面临的客户都是各行各业的生意人，只有具备良好的沟通能力才能将我们的贷款产品介绍给客户，才能从他们当中发掘意向客户;同时，信贷人员开展业务，必须有敏锐的观察力，来从一些细节上，判断客户存在的潜在风险，以此来防控信贷风险。如果这两点不能俱备，那么很难发展业务，也很难发展业务的同时把控风险。我刚从大学毕业不足一年，在社会交往上还有很大的距离，这是我的一大弱点。在实际工作中，我也在不断的提高自己与人沟通交流的技能，同时也在跟老信贷人员学习怎样从细节中获知潜在的风险。 信贷工作是个特殊的岗位，发展业务的过程中，面临着各种诱惑，这是对信贷人员巨大的考验。如何让自己坚守原则，按章程合规操作业务，是必须要面对的问题。信贷人员行为规范的“shi不准”原则正式为了防控信贷人员出现道德风险的。在XX银行信贷岗位实习的五个月当中，我深切感受到了xxx人对工作
银行信贷风险发展趋势（4篇） 第一篇：经济新常态下银行信贷风险防控工作研究 摘要：当前，随着经济发展进入新常态，金融风险呈上升趋势。文章以四川省某市为例，分析了银行信贷风险防控工作形势严峻，主要表现在不良贷款出现、贷款逾期和欠息较多、信贷风险有蔓延趋势．其出现的主要原因有金融环境、企业自身和银行本身三个层面的因素，由此提出防控银行信贷风险的对策是：统一思想，尽职履责，正视当前信贷风险的严峻形势；要增强沟通，群策群力，共同防控和化解信贷风险；要夯实基础，健全机制，增强风险管理队伍建设． 关键词：经济新常态；银行：信贷风险 金融是经济的血液．当前，中国经济已经进入增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期“三期叠加”的新常态．随着经济增速下调，经济调整阵痛显现，金融风险呈上升趋势．在这样的大背景下，如何有效防控和化解信贷风险，是当前摆在银行面前的重要任务．
１当前银行信贷风险防控工作形势严峻 ２０１４年中央经济工作会议明确指出，当前，我国经济发展进 入新常态，“正从高速增长转向中高速增长，经济发展方式正从规模 速度型粗放增长转向质量效率型集约增长，经济结构正从增量扩能为 主转向调整存量、做优增量并存的深度调整，经济发展动力正从传统 增长点转向新的增长点．认识新常态，适应新常态，引领新常态，是 当前和今后一个时期我国经济发展的大逻辑．”［１］随着我国进入 经济发展新常态，“实体经济将经历一个较长时期的去产能、去库存、去杠杆的过程，其长期累积的风险压力将越来越多地向银行业传导”［２］．根据中国银监会２０１４－２０１６年《商业银行主要监管 指标情况表（法人）》整理统计：全国商业银行不良贷款从２０１４ 年末的８４２６亿元增加至２０１６年末的１５１２３亿元，增长７９．４８％；不良贷款率从２０１４年末的１．２５％增加至２０１ ６年末的１．７４％，增加了０．４９个百分点；关注类贷款从２０ １４年末的２０９５８亿元增加至２０１６年末的３３５２４亿元， 增长５９．９５％；此类贷款占比从２０１４年末的３．１１％增加 至２０１６年末的３．８７％，增加了０．７６个百分点。 ２当前银行信贷风险产生的主要原因 ２．１金融环境方面
商业银行信贷风险研究-开题报告
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毕业论文开题报告 课题名称：我国商业银行信贷风险研究学生姓名： 系别： 专业： 指导教师： 2011年12 月25 日
一、综述国内外对本课题的研究动态，说明选题的依据和意义： (一)国内外研究动态 信贷质量的好坏对银行的生存有着至关重要的影响。商业银行要发展，必然要追求利润的最大化，在我国创新业务尚缺的今天，商业银行的经营利润主要以来传统的信贷业务来实现。因此，如何有效地防范和化解信贷风险是当前商业银行迫切需要解决的问题。 国内： 马莉，2003年在《当代财经》上发表《国有银行信贷风险成因及治理》说，我国商业银行不良信贷资产占比高，信贷资产质量差，且信贷风险有加大的趋势。主要有内外两部分的因素，外部因素是：政府的行政干预使银行信贷风险不断累积，社会信用的缺失加大了银行信贷风险，金融市场发展的滞后制约了银行信贷风险防范。内部因素：银行内部的经营管理水平不高，制度、管理体制和经营机制有待完善，员工素质有待提高等因素造成的银行信贷风险的加大等。 陈宏，2010年在《会计之友》中发表《基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究》，他认为今年来我国商业银行存在信贷投放行业较集中、缺乏不同等级的违约概率估计和违约损失估计、信贷风险管理组织及方法不完善、商业银行内部信贷控制不健全等问题。我国商业银行要提高经营能力，更好地迎接市场的挑战，就需要我国商业银行要加快建立信贷风险内部控制制度的步伐，充分发挥内部控制在信贷风险管理中的作用。 朱平安，王元月，潘永华2005年在《商场现代化》的《商业银行房地产信贷风险形成机制的研究》中说随着房地产行业的快速发展，房地产从其开发、建设、交易的每一个环节都与银行贷款脱不开关系。银行为了争夺客户，放松贷款条件，甚至违规操作，房地产风险逐渐暴露。且近年来，商业银行工作人员忠诚度逐渐下降，导致房地产信贷风险产生。 王磊，2006年在《金融论苑》发表《商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究》，他发现个人消费信贷业务已成为商业银行信贷业务的主要组成部分，但是我国的个人信贷风险和隐患还是很大。主要表现在征信系统、银行管理、相关法律不健全等原因。 王思，2010年2月在《商场现代化》的《我国商业银行信贷风险内部控制有效性的研究》中说，虽然我国的商业银行在2005年后纷纷在内控制度上改革，取得了一定的成绩，但是我国商业银行在内控方面任然存在着较大的缺陷。原
中国银行HH分行信贷风险管理研究 21世纪以来,世界经济一体化的趋势不断加快,我国企业所面临的竞争逐渐由国内竞争转向国际竞争。尤其是我国加入WTO之后,外资企业纷纷进驻,对我国企业的生存与发展提出了巨大的挑战。任何企业发展过程中,资金的需求是不可避免的,而商业银行的信贷产品,是支撑企业发展的根本,是其扩大经营规模、创新经营产品的支撑。健康的金融市场,稳定的金融环境,良好的融资环境,是促进企业不断发展壮大的强大动力。 而商业银行自其诞生以来,信贷业务一直是其生存与发展的根本,也是其盈利的主要来源,但由于信贷业务的特性,导致信贷风险始终与信贷产品相生相随。做好信贷风险管理工作,是确保信贷资产安全、保证金融市场稳定、支持企业发展壮大、促进我国经济平稳健康发展的重要环节。以中国银行HH分行为例,列举其信贷风险管理方面的主要举措,并以信贷风险事件为案例进行分析,探究其信贷风险管理方面存在的主要问题,进而提出改善的对策及建议。目前来看,中国银行HH分行在信贷风险的管理方面,已经有相对完善的管理流程,形成了从风险识别、风险度量到风险控制的管理流程,但其风险管理效果依然不佳,不良贷款总额依然较高,不良贷款前清后冒,行业分布集中。 与此同时,其各方面管理依然存在着一定的问题,在信贷风险识别方面,存在着信贷风险识别能力不强、风险识别制度落实不到位等问题;在风险度量方面,存在着风险度量技术落后、信用评级结果检验差等问题;在风险控制方面,存在着贷后检查不到位、风险分散工作落后等问题。为此,论文提出了以提升信贷人员风险识别能力、提高风险度量准确性、加强风险控制活动的执行为主要内容的信贷风险管理体系改进设计。论文的研究工作,对改进中国银行HH分行的整体信贷质量具有非常重要的现实意义,同时也能够为我国商业银行改进信贷风险管理工作提供一定的借鉴。
信贷工作心得体会
信贷工作心得体会 【篇一：信贷工作心得体会】 心得一：信贷工作心得体会 踏入信贷工作岗位已将近半年了，通过对信贷业务培训学习和同事们的业务指导，逐渐摸索了和熟悉了信贷业务，在实际工作过程中也感触颇深，主要有以下几个方面： 一、积极转变观念，敢于面对新岗位的挑战。 面对一个全新的岗位，如何开展好我行的信贷业务是我急需解决的问题。储蓄柜员基本上是柜面营销，而信贷员需要及时将信贷信息进行宣传，到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。根据新岗位的特点我框定了我的工作思路五部曲：及时学习掌握信贷信息；分析目标客户群；对筛选出的目标客户及时上门宣传；做好贷前、贷中、贷后的相关工作；确保还款时段的前面跟踪。通过一段时间的努力，我的业务逐渐熟悉，办理业务的速度是全行最快的，客户群体也越来越多，信贷业务走上了快速发展道路。 二、加强学习，努力提高个人素质。 我深知学习的重要性。自从工作后，在业余时间我及时报考银行从业的各门业考试。在自我的学习提高的同时，也帮助新进员工快速的进入工作状态，耐心的辅导，从而促使信贷新人更好更快的适应新岗位。 三、克服困难，敢于吃苦，才能保证信贷业务的全面发展。 邮储小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。工商户、养殖户、种植户是我们信贷的主要客户群体，特别是养户和种植户这一群体大多在偏远农村，交通不便，有的地方走路要好几个
小时，有的地方环境很差，脚磨破了、腿走不动了，我们咬咬牙都坚持过来了。 四、遵守各项制度，才能有效推动业务发展。 在谈到工作体会时认为，好的人品是做好信贷工作的重要前提。人品正，客户才能真正信赖你，也才能更好地规避风险。在办理业务中我们经常会遇到客户的请客送礼，但我们都一一回绝，做好客户的服务工作是我们的使命，诚信、高效、廉洁的工作才能有效推动业务发展，客户群体才能逐渐增多。 半年的信贷工作取得了一些成绩，但深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持；我深信，在我们全体信贷员的共同努力下，我行的信贷业务一定能高速发展，创出辉煌！ 心得二：信贷工作心得体会 在信贷岗位实习已经五个月了，以前对信贷工作缺乏深入的了解，以为信贷员就是简单的把银行的资金放出去，获得收益。通过这五个月的实习，我深刻认识到信贷人员肩负责任之重， 从事信贷工作所必须具备的素质和能力的要求之高。 信贷人员肩负着为银行创造经济效益的重要使命，同时也肩负着把控风险的使命。如何为银行开发优质的客户资源，努力防控信贷风险，是信贷人员必须考虑的重要问题。信贷人员承担着业务发展与风险把控两个方面平衡的任务，也就在努力促进业务发展的同时，努力将风险控制在最小范围内。我们必须要深刻认识到这些，才能成为一名真正合格的信贷员。 作为信贷人员，首先必须具备专业的信贷业务知识。业务水平的高低与业务知识的精通与否有着很密切的关系。只有具备丰富的业务知识，才能以知识武装头脑，顺利开展信贷业务。因此，我始终都在提醒自己要不断学习业务知识，不断丰富自己的知识储备，将这些业务知识运用到实践工作当中去。
2017年银行信贷风险防控工作总结(5篇) 20**银行信贷风险防控工作总结范文5篇银行信贷风险防控工作总结范文1 20**上半年上半年年工作结束了一半了，在过去的半年中，我的工作可以用出色来形容，因为的我工作业绩都出现了大幅度的上涨。这是对我多年以来努力工作和学习的回报，我对我自己这半年的工作可以打满分，因为我已经尽我最大的努力工作了。大学毕业到现在已经几年了，毕业以后我就考取了银行的工作，来到已拿回那个工作后我被分配做银行的信贷员。在刚开始的时候我并不熟悉我的工作，还好我认真努力的工作，积极的熟悉我的工作业务，我终于平稳的度过的实习期，我开始了我在银行做正式信贷员的工作。在20**上半年上半年年，我的工作个任总结一、各项工作目标完成情况 1、经营效益明显增强。全辖24个独立核算的信用社，贷款利息收回率达到0%;贷款收息率0%。半年实现总收入0万元，较上年增加0万元，增长0%;实现净利润0万元，社社盈余。实现净利润**万元,同比增加**万元，增长了**%;所有者权益达**万元，其中，实收资本和资本公积分别达**万元和**万元。 2、各项存款稳步增长。年中各项存款余额突破10亿元大关，达到**0万元,较年初增加**0万元,增长 **%，完成上级分配任务的**%;存款月均余额达**万元，完成分配计划的**%。 3、信贷支农力度强劲，贷款结构平缓合理。半年累计投放贷款**万元, 较年初增长了**%，各项贷款年末余额**万元,较年初增加**万元，增长**%。其中农业贷款余额**万元，占各项贷款余额的 **%。年末存贷占比为**%。 4、资产质量进一步优化。年末不良贷款余额**万元,占各项贷款余额的**%,较年初下降**个百分点。按贷款五
商业银行贷款风险防范法律制度探析 我国商业银行对于贷款风险防范和化解问题已经高度重视，并取得了比较显着的效果。然而，防范和化解贷款风险的形势依然非常严峻，贷款风险管理的新情况和新问题不少，潜在风险时有产生和爆发，需要进一步加强和改进风险管理。特别是在中国加入世贸组织之后，金融的风险不是缩小了而是加大了。面对挑战，在经济体制转轨之后尚来不及改革和完善的金融体制，对即将向世界的中国金融市场，其风险也在不断加大。面对全球化程度不断加大的世界经济，面临由此带来的世界金融对中国金融市场的冲击，很好地探析中国金融业建筑施工的风险及法律，在此基础上，有针对性地采取必要的防范和法律应对措施，这对中国金融业具有非常重要的现实意义。 二、商业银行贷款风险种类及现状风险源于事物的不确定性，是一种损失或收益的机会。贷款风险即是商业银行在提供金融中介和交易服务中损失发生不确定性，即在债权已届清偿期而无法收回本息的一种可能性。贷款风险产生的原因是多方面的，概括起来讲，违法放贷、贷款管理不到位是贷款产生风险的重要原因。 当今社会，经济与金融的全球化已成为必然趋势，而金融的地位与作用亦日益突出，金融在成为现代经济的核心的同时，其风险也在不断地积累并造成毁灭性的损失。中国最危险的金融风险在哪里？专家定位：银行风险。中国在加入世界贸易组织以后，银行业将面临巨大的冲击，特别是以信贷为主要职能和业务的商业银行。当前，国有
商业银行普遍存在着不良资产高，风险隐患大的问题，这严重削弱了国有商业银行的竞争力，危及了银行的生存与发展，引起了业内人士、理论界和政府高层的广泛关注。强化信贷风险管理，提高资产质量，降低不良贷款比例已成为国有银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。为了克服和消除信贷风险的最大隐患，防范和化解信贷风险，就必须加强法治建设，努力实现金融法治化。 （一）贷款风险种类贷款风险是商业银行在具经营过程中由于各种不确定的因素，使实际收益和预期收益发生一定的偏差，从而蒙受损失和获得额外收益的机会或可能，它包括两个方面，其一为损失风险，其二为收益风险。在这里我们主要是讨论贷款风险的防范，即损失风险的防范。商业银行贷款风险的防范，主要又是不良贷款的防范。根据国际惯例按照风险程度将贷款划分为五种不同的档次：（1）正常（2）关注（3）次级（4）可疑（5）损失。后三种为不良贷款，其主要的表现形式有以下几种。不能正常还贷： 不能还贷指商业银行在贷款款项拨出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然无法收回或只能收回极少的一部分。不能还贷款大多是因关系贷款或政府性指令拨款或工作人员违规放款造成的，是最严重的不良贷款，往往是银行款项拨出时就注定呆帐的贷款，应坚决予以杜决。 、抵押不能变现抵押不能变现即抵押权的不能实现，是指抵押财产所担保的债权已届清偿期而债务人未履行债务时，由于抵押物的损坏、严重缺失，债务人的违法行为至使抵押物被收缴或征用，抵押
中国银监会关于印发 《贷款风险分类指引》的通知 (银监发[2007]54号) 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、财务公司、金融租赁公司： 现将《贷款风险分类指引》印发给你们，请认真贯彻执行。请各银监局将本通知转发至辖内各银行业金融机构。 中国银行业监督管理委员会 二00七年四月三日 贷款风险分类指引 第一条为促进商业银行完善信贷管理，科学评估信贷资产质量，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他法律、行政法规，制定本指引。 第二条本指引所指的贷款分类，是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。
第三条通过贷款分类应达到以下目标： （一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量。 （二）及时发现信贷管理过程中存在的问题，加强贷款管理。 （三）为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。 第四条贷款分类应遵循以下原则： （一）真实性原则。分类应真实客观地反映贷款的风险状况。 （二）及时性原则。应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。 （三）重要性原则。对影响贷款分类的诸多因素，要根据本指引第五条的核心定义确定关键因素进行评估和分类。 （四）审慎性原则。对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级。 第五条商业银行应按照本指引，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。 正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正
信贷风险防控学习心得 2015年9月3日，我有幸参加了我行在杭州举办的“？？？？？”的学习班，在为期一周的培训中，我认真地学习了信贷风险防范和财务报表分析等内容。其中，老师对信贷风险防控的理论基础进行了深刻讲解，并组织了实际案例的讨论、演示和点评，既有实务操作又有理论讲解，使我对信贷风险防控有了更多的认识和理解。 一、贷前调查是风险防控的第一道关口。 贷前调查不全面、资料收集不全;轻易采用企业提供的报表数据，欠核实，缺乏对假信息、报表的防范;存在由社会上不正常现象引发的道德风险问题，对企业信誉调查重视程度不够，未能及时发现借款人注册资金未到位或抽逃公司注册资金。有可能导致贷前调查报告流于形式，失去保证贷款安全性的意义。 二、贷时审查是风险防控的再保险。 若贷款审批机制不完善，轻信信贷调查结论，对贷款主体的资质、信用、财产状况缺乏全面系统的审查，就会让不符合贷款条件的企业轻易获得贷款资格。审查人员应根据相关政策制度，从基本要素、主体资格、贷款条件、本行的信贷产业及行业政策、信用等级评定、授权授信等方面，逐一核实贷款调查人员提供的贷款申请资料和调查报告是否完整有效，是否符合本行的贷款准入条件和现行的制度政策，这是贷款初步审查的关键环节。对应该由调查人员及经营行提供而没有提供的信贷业务材料，审查人员应当列出单子，及时通知调查人员
及相关行补充完善，说明情况，提出审查意见，限期予以补充回复。原则上凡是贷款调查人员调查认定的内容，审查人员都应当重新审核，看其是否真实有效是否符合信贷准入条件和相关政策制度。全面初审的目的，是解决贷款资料的完整性及合规合法性问题。全面初步审查的主要内容，同贷款调查阶段收集借款申请资料的内容基本一致。 三、贷后管理是监控风险的重要环节。 贷款实行全流程管理，即从贷款发放至贷款收回进行全面跟踪检查，发现风险隐患及时采取相应的防范措施。为此，各级信贷管理人员必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，克服“重放轻收，重放轻管”的倾向，将贷后管理做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，以贷后管理推动业务的稳健发展。同时，实地进行贷后检查，能及时识别和弥补贷款潜在风险，确保贷款的安全性、流动性、盈利性。 总之，我觉得开展业务知识学习是银行从业人员的的一项本职工作。我们要将学习内容落实到今后的工作，找准薄弱点各个击破，不断健全我行信贷防控体系。