附件1：
中国农业银行个人助业贷款操作规程
第一章总则
第一条为支持个体私营经济、小企业的发展，满足个私业主、小企业主的信贷需求，规范个人助业贷款操作与管理，根据国家有关法律法规和《中国农业银行信贷管理基本制度》、《中国农业银行个人信贷业务基本规程》（以下简称《基本规程》）等农业银行规章制度，制定本规程。
第二条个人助业贷款是指农业银行向自然人发放的，用于合法生产经营的人民币贷款。
个人商用房贷款、个人商用车贷款、农户贷款等业务不适用本办法。
第三条个人助业贷款坚持“择优、规范、效率、安全”的原则。
择优指定位重点区域、优选客户；规范指坚持基本制度、鼓励创新；效率指优化业务流程、便捷服务；安全指依法规范操作、控制风险。
第四条个人助业贷款决策流程按照《基本规程》相关规定执行。
第五条个人助业贷款归入“个人助业贷款”会计科目核算，在信贷管理系统个人贷款子系统“个人助业贷款”类别统计和管理。
第二章基本规定
第六条个人助业贷款的对象为具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的自然人，包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等。
小企业主是指所在行业发展潜力较大、具有一定经营规模和经济实力
的小企业所有者、经营者，主要指借款人经营实体的实际控制人，且符合以下条件之一：1、借款人持股比例不低于50% ；2、借款人持股比例不低于30%，且借款人及配偶共同持股比例不低于50% 。
第七条申请个人助业贷款的借款人须同时具备以下基本条件：
（一）年龄在18周岁（含）以上60周岁（含）以下，具有完全民事行为能力，在当地有固定住所，持有合法有效身份证件；
（二）具有合法有效的生产经营证明，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；
（三）贷款用途明确、合法；
（四）具有本行业经营管理经验并从事本行业经营2年以上，具备一定的经营管理能力；生产经营符合国家政策，产品或服务具有较强的市场竞争力或成长力，销售回笼好；
（五）具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，第一还款来源充足；
（六）担保贷款须提供合法、有效、足值的担保；
（七）借款人及配偶符合个贷基本规程规定的信用记录条件，借款人经营实体符合法人信贷信用记录条件；
（八）在农业银行开立结算账户，愿意接受农行信贷监督和结算监督，并承诺由我行贷款支持产生的结算资金往来应通过我行进行结算；借款人经营实体要在农行开立基本账户或一般结算账户，借款人为小企业主的，我行批准办理个人助业贷款后，须承诺在我行开立基本账户；
（九）借款人经营实体目前在我行无非低风险信贷业务关系；
（十）贷款行规定的其他条件。
第八条信用贷款的借款人信用等级须在AAA级（含）以上；采用单一自然人保证担保或商户联保的，借款人和自然人保证人的信用等级均
为AA级（含）以上；采用信用担保机构担保、市场管理方担保的，借款人信用等级须在A级（含）以上。
第九条贷款额度。个人助业贷款单户（同一借款人）额度起点为5万元，最高贷款金额原则上不超过1000万元，权利凭证质押贷款金额不受最高额度的限制。其中：
（一）信用贷款额度仅给予信用等级在AAA级（含）以上的我行存量个人助业贷款客户，且信用贷款最高额度=借款人在经办行的单笔抵押类个人助业贷款最高审批额度的20%－借款人已在我行办理的各类信用类贷款余额，且最高不超过100万元。信用类个人助业贷款仅可在上述公式中注明的经办行办理。
（二）担保贷款的最高额度＝抵押贷款额度＋质押贷款额度＋保证贷款额度。
1、抵押担保方式的，贷款额度根据抵押物评估价值及不同类别抵押物的抵押率来确定。
2、权利凭证质押担保方式的，贷款额度根据《中国农业银行个人质押贷款管理办法》来确定。
3、保证担保方式的，保证担保贷款额度视借款人的还款能力与担保方担保能力综合确定，单户最高贷款额度不得超过100万元，贷款额度上不因追加保证而增加。
借款人可以申请个人助业最高额可循环贷款，在合同有效期限内，随用随借，到期归还，循环使用。
第十条贷款期限。含信用、保证方式的期限最长不超过2年，且信用贷款到期日不超过核定信用额度的关联抵押贷款的到期日；全额抵质押方式的贷款期限最长不超过5年。最高额可循环贷款期限按照本规程第二十六条规定执行。
第十一条贷款利率。根据总行利率定价相关规定执行。
第十二条还款方式。
（一）贷款期限在一年以内（含）的，可以选择会计核算系统提供的各种还本付息方式。
（二）贷款期限在一年以上的，应从贷款发放日的次月（季）开始，按月（季）分期偿还贷款本息，可以选择等本递减或等额本息还款法分期偿还贷款本息。
第十三条个人助业贷款实行实地调查和面谈制度。
第三章贷款担保
第十四条抵押担保的抵押物应为借款人本人、第三人（限自然人）或贷款投向经营实体名下的商品住房、别墅、自建房、排屋、商铺、写字楼、通用厂房以及建设用地使用权，抵押物应权属清晰、易于转让和变现。
商品住房抵押率最高不超过评估价值的70%，要求房产所处环境条件较好；但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超过评估价值的60%。
别墅、自建房、排屋、商铺或写字楼抵押的，抵押率不得超过评估价值的60%，以商铺、写字楼抵押的，抵押物应位于城区或集镇中心的主要街道。
通用厂房和国有建设用地使用权的抵押率最高不超过评估价值的50%。以厂房抵押的，厂房应为砖混结构、预制结构或钢架结构，内部设施功能齐全，通用性较强，且已投入使用，禁止以简易结构的厂房作抵押。以国有建设用地使用权抵押的，贷款期限最长2年，但不得超过建设用地使用权的剩余期限；土地所处位臵应在城市规划区域、经济开发区或工业园区内，并以出让方式取得，已全部缴清地价款、取得合法土地使用权证
书，对未按合同约定超过2年未动工开发的闲臵用地不得办理抵押。
抵押担保应办理抵押登记手续，确保抵押登记合法有效。
一级分行可视情况确定商品住房（含别墅）、商铺、写字楼等是否办理保险手续。
抵押物为通用厂房的，须办理保险手续，保险期限不得短于贷款期限。其他情况一级分行可视情况是否办理保险手续。
第十五条抵押物价值可采取内部评估或外部评估的方法确定。
第十六条质押物参照《中国农业银行个人质押贷款管理办法》有关规定执行。
第十七条自然人保证担保的，要按照《中国农业银行信贷业务担保管理办法》相关规定核定保证担保额度，且保证人信用等级为AA级（含）以上的，担保额度最高不超过50万元；保证人信用等级为AAA级（含）以上的，担保额度最高不超过100万元。
不得接受借款人家庭成员（配偶、子女，及夫妻双方父母）或同一企业的股东或合伙人提供的保证担保。
自然人保证担保人及配偶符合个贷基本规程规定的信用记录条件。
第十八条采用商户联保方式的，仅在总行确定的区域或经总行批准后开办，且同时具备以下条件：
（一）原则上要求由3-5个（含）自然人商户自愿组成联保小组，所有联保小组成员为任一成员的贷款提供连带担保责任，且联保人仅可参加一个农行联保小组。
（二）联保小组成员须在本行业从业5年以上，各成员(及其配偶名下)自有净资产（包括不动产和动产）均不得低于100万元。
（三）联保小组整体最高授信额度不超过150万元（含），单户贷款金额不得超过50万元。
（四）联保小组成员必须在贷款行存入不低于贷款金额的10%作为保证金，并为所有联保成员的贷款提供担保。
贷款行应在“保证金存款——其他保证金”会计科目下为联保小组设臵保证金专户，并在合同中明确约定以该专户内的保证金为联保小组所担保的债务设定质押。
第十九条采用信用担保机构担保的，须同时具备以下条件：
（一）经政府有关部门批准，依法设立，并独立承担担保责任的专业化融资担保服务机构；
（二）仅为个人助业贷款客户提供担保的担保机构，实缴到位的资本金必须在1000万元以上，跨地市经营的信用担保机构实缴到位的资本金必须在3000万元以上，跨省域（含直属分行所在地）经营的信用担保机构实缴到位的资本金必须在1亿元以上；
（三）资金使用和财务结构合理，注册资本金主要留存银行或投资国债等高安全性和高流动性品种；
（四）具有良好的客户管理系统和个人资信评级管理办法，有对借款人资信进行现场调查的专业队伍，且业务人员的数量要合理，以确保对借款人进行贷后检查；
（五）具备对违约客户贷款处臵的能力，有协助贷款行做好不良贷款清收工作的专职管理人员。
第二十条采用市场方保证担保的，须同时具备以下条件：
（一）各类大型专业批发市场的市场方提供法人保证担保的，要符合《中国农业银行信贷业务担保管理办法》相关规定，且同时满足以下条件：
1、市场方须为市场物业的实际控制人，市场物业应持续经营5年（含）以上，出租率要达到80%（含）以上，且市场经营正常、交易活跃；
2、市场方信用等级在AA级（含）以上，上年度资产总额不低于10000
万元，净资产不低于1000万元；
3、市场在同一省域范围内具有一定的知名度和影响力；
（二）借款人必须是在市场内经营时间达2年以上、信誉度高、无拖欠市场管理费记录的商户。
（三）单一客户采用市场方保证担保的贷款最高额度不得超过100万元，且借款人信用等级为A级、A+级的，贷款额度最高不超过30万元；借款人信用等级为AA级的，贷款额度最高不超过50万元；借款人信用等级为AA+级的，贷款额度最高不超过70万元；借款人信用等级为AAA 级（含）以上的，贷款额度最高不超过100万元。
（四）市场方保证担保贷款期限最长1年，且不得超过借款人与市场方租赁协议的到期日。
第二十一条对信用担保机构和市场担保方的管理。
（一）信用担保机构保证担保、市场管理方保证担保仅在总行确定的区域或经总行批准后办理。
（二）信用担保机构、市场管理方的首次合作须由一级分行进行资格准入审批，以后的合作由一级分行根据授权管理规定执行。准入流程为：有权审批行下一级行调查，并由本行行长或经授权的副行长签字同意后出具正式调查报告；有权准入行客户部门起草签报，会签本行信贷管理部门及其他有关部门，并报有权审批人；有权审批人可视具体情况并报经贷审会主任委员同意后交由贷审会审议；有权审批人签署准入审批意见。
（三）与信用担保机构、市场方的合作协议的审查、签订须按法律审查和合同文本管理有关规定办理。合作协议应包括合作范围、期限、额度、合作事项（保证担保及其他合作事项）、保证金担保条款（包括交存的比例或金额、账户账号、下限、补缴）等内容，并明确约定贷款逾期的，农业银行有权从担保方保证金账户直接扣划款项用以偿还贷款，不足偿还部
分仍由担保方继续承担连带保证责任。与担保方的合作协议有效期限原则上最长不超过一年；担保贷款逾期超过一定期限（最长不超过3个月）的，经办行应从担保方保证金账户直接扣划款项用以偿还贷款，不足偿还部分仍要求担保方继续承担连带保证责任。
（四）担保额度管理。
1、信用担保机构保证担保最高额度=N *（所有者权益-合理预计的可能会形成损失但未反映在资产负债表的或有负债）－已为他人提供的各类担保余额；或者= N *资产中高安全性和高流动性金融资产余额－已为他人提供的各类担保余额。N为担保放大倍数，一般不超过8倍，最高不得超过10倍；
2、市场方担保须纳入统一授信管理，担保额度要占用对市场方的统一授信额度，同时不得超过《中国农业银行信贷业务担保管理办法》核定的担保额度。
（五）担保方应按不低于担保金额10%的比例存入保证金，出现不足时要及时补缴。未经贷款行同意，担保方不得使用保证金。
贷款行应在“保证金存款——其他保证金”会计科目下为其设臵保证金专户，并在合作协议中明确约定以该专户内的保证金为担保方所担保的债务设定质押。
（六）实行动态管理。
1、同一担保方所担保的个人助业贷款不良率超过2％（含）时，应停止受理该担保方担保的贷款；不良率下降达到标准需恢复合作的，应由二级分行或以上行批准后方可继续受理业务。
2、保证金比例可与贷款资产质量挂钩，对于上一年合作项下个人助业贷款不良率低于1%的担保方，确因业务发展需要的，经一级分行住房金融与个人信贷部门审核可适当降低其保证金比例，但原则上不低于5%。
（七）经办行应根据贷后管理相关规定，对信用担保机构和市场方定期进行检查核保；对发生以实物资产臵换现金性资产等影响信用担保机构代偿能力的，要终止与其合作。
第二十二条禁止以下列担保方式发放个人助业贷款：
（一）异地保证、抵押、质押担保（经总行批准的区域除外）。异地担保是指担保人或担保物与贷款行不在同一地级市行政管辖区。
（二）以法人客户提供保证担保（总行批准的情况除外）。
（三）产权式酒店抵押担保。
（四）以未成年人财产担保。
（五）集体土地使用权及该土地上的建筑物抵押担保（总行规定的特定区域除外）。
（六）未经总行批准的其他担保方式。
第二十三条以组合方式担保的，各担保人应承诺不分先后顺序承担担保责任。
第四章最高额可循环贷款
第二十四条为满足个人优质客户的助业资金需求，贷款行可以根据借款人信用状况、经营情况和所提供的担保，确定最高额可循环贷款额度，在合同有效期和最高额度内，简化用款审批程序，随用随借、到期归还、循环使用。
第二十五条最高额可循环贷款额度内单笔贷款金额起点为5万元。
可用贷款额度=已核定最高额可循环贷款额度-已用贷款额度
第二十六条最高额可循环贷款额度的有效期最长不超过3年，其中保证方式可循环额度有效期最长不超过2年；每笔贷款的发放日期应在额
度有效期内，贷款最迟到期日不超过额度有效期。
第二十七条抵押物需办理保险的，保险期限不得短于额度有效期。
第二十八条最高额可循环贷款应签订《最高额担保个人借款合同》，在合同约定的期限内无需逐笔签订借款合同，每笔贷款的金额、期限、利率和还款方式等以借款凭证为准。
第二十九条借款人可通过自助方式和非自助方式申请用款和还款，自助方式在符合总行规定条件后方可开办。
第三十条非自助方式
（一）在最高额可循环贷款额度内，可以向一级支行（或直管支行）有权审批人转授一定额度的用款审批权限。
（二）借款人申请用款时，填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》，并提供《最高额担保个人借款合同》、有效身份证件和贷款用途证明资料或用途声明。
（三）经办机构审批权限内的单笔用款流程为：客户部门负责人对借款人提供的资料进行审核，重点审核贷款额度、期限和用途是否符合合同约定，有无发生合同约定或本办法规定的冻结、调减和终止额度等事项，查询人民银行征信系统和我行CMS系统，检查客户在全部金融机构是否存在不良信用记录等情况。有权审批人在授权范围内对用款进行审批。
第三十一条自助方式包括网上银行、电话银行、自助终端和柜台等交易渠道理自助方式循环贷款的额度审批、签约及单笔用款操作流程按照《中国农业银行个人自助循环贷款业务操作规定（试行）》执行。
第三十二条最高额可循环贷款额度内的贷款不得办理展期和贷新还旧。
第三十三条借款人申请提前终止《最高额担保个人借款合同》，须结清最高额可循环贷款额度内的所有贷款本息。
第三十四条最高额可循环贷款应按谨慎性原则将额度内所有贷款的风险分类归为同一级次。
第三十五条经营行客户部门负责人应每年对最高额可循环贷款额度进行审核，决定是否维持原额度。审核主要内容包括：
（一）查询人民银行征信系统和我行CMS系统，检查客户在全部金融机构是否存在不良信用记录等情况；
（二）现场检查客户的生产经营情况是否正常，是否存在影响贷款安全的因素。
第三十六条发生下列情况之一的，由经营行客户经理调查、客户部门负责人审核、有权审批人同意后，可冻结、调减、终止部分或全部最高额可循环贷款额度：
（一）借款人生产经营和收入状况等发生重大变化，影响偿还能力；
（二）借款人擅自改变贷款用途、拒绝或阻挠银行对贷款使用情况进行监督检查等违约行为；
（三）抵押物价值或变现能力明显下降，或抵押房产被列入拆迁范围，可能影响银行债权的；
（四）《中国农业银行个人自助循环贷款业务操作规定（试行）》规定的其他情形；
（五）贷款行认为有必要的其他情况。
借款人资信状况好转，还款来源充足，经有权审批人同意，可以解冻、恢复部分或全部最高额可循环贷款额度。
第三十七条最高额可循环贷款的额度调整、额度冻结和解冻、额度终止、贷后管理等环节的业务规定和系统操作按照《中国农业银行个人自助循环贷款业务操作规定（试行）》执行。
第五章操作流程
第三十八条贷款申请与受理。申请人向经营行客户部门或营业网点的调查岗提出借款申请,填写《中国农业银行个人信贷业务申请表》（以下简称《业务申请表》），并提供如下资料：
（一）申请人及其配偶有效身份证件原件及复印件；
（二）现住所证明（可选择户口簿、房产证等）原件及复印件；
（三）营业执照原件及复印件, 从事特种行业的同时提供有权批准部门颁发的特种行业经营许可证原件及复印件；合伙企业合伙人还须提供合伙协议原件及复印件，如合伙协议中对借款有限制性条款的,须提供全部合伙人同意借款的证明文件；小企业主须提供公司章程、验资报告和贷款卡原件及复印件，如公司章程对借款有限制性条款的,须提供董事会(或股东会)同意借款的证明文件;承包租赁企业承包人或承租人还须提供承包租赁协议原件及复印件，所承包（或承租）企业的营业执照；
（四）还款能力证明，近3个月的银行对帐单、完税凭证、个人有效分红证明、租金收入证明、有效资产证明、购销合同等之一或若干，生产型经营实体还应以电费单（水费单）等作为还款能力的辅助性依据；
（五）借款人及其配偶个人征信业务授权资料（可在《业务申请表》上签字授权）、贷款使用计划、或符合个贷基本规程规定的用途证明或声明。
（六）担保资料：
1、以自然人保证担保的，提供保证人有效身份证件原件及复印件、现住所证明、个人征信业务授权资料（可在《业务申请表》上签字授权）以及个人信用等级评定所要求的其他相关资料；以信用担保机构、市场方保证担保的，担保方必须已与我行签订合作协议，并提供同意担保的
书面证明；
2、以房地产抵押担保的，需提供抵押房产的有效产权证件原件及复印件，有权处分人同意抵押的证明材料；以第三方自然人房地产抵押担保的，同时提供房地产所有人和共有人的有效身份证件原件、复印件以及同意抵押的证明材料；以法人房地产抵押担保的，同时提供公司章程原件及复印件，并出具合法有效的股东（大）会或董事会同意担保的书面文件；以出租物抵押的，承租人须出具银行处臵房产时同意解除租赁合同的书面承诺；
3、以质押方式担保的，提供权利凭证（包括同城未到期的本、外币定期储蓄存单、凭证式国债和具有现金价值的人寿保险单）原件及复印件，以第三方自然人权利凭证质押的，还需提供出质人有效身份证件原件、复印件以及同意质押的证明材料。
（七）贷款行规定的其他资料。
对于申请人提供的资料能留存原件的留存原件，不能留存原件的，将复印件与原件进行核对，核对无误的留存复印件，并加盖“与原件核对无误”章并签字。
第三十九条贷款调查。
（一）受理借款申请后，调查人员通过实地调查方式对借款人所提供资料的真实性和有效性进行及时调查，确保借款人所提供资料完整。调查人员要与借款人进行面谈，填写《中国农业银行个人助业贷款谈话笔录》。调查人员应通过现场查看、与相关人员座谈等方式，多渠道收集有关申请人的经营情况等信息，全面了解申请人经营动态和资信状况等情况，尽量减少借贷双方的信息不对称。对于大额贷款（由一级分行确定），需2名及以上人员共同调查，并由双人对抵押物进行实地核实；但对单笔贷款金额200万元以上的贷款必须按大额贷款政策执行。调查内容主要包括：
1、合规合法性调查
（1）核实申请人及相关当事人身份证件的合法有效性（可通过人民银行联网核查公民身份信息查询系统）、申请人和担保人是否具有完全民事行为能力，主体资格是否符合规定；
（2）申请人提供的营业执照、特种行业经营许可证、合伙协议、公司章程、验资报告、承包租赁协议等资料是否真实、有效，是否按规定办理年检手续，有无被吊销、注销、声明作废、内容变更等情况；承包或承租经营的，还需调查承包（或承租）企业经营的合法性；申请人从事本行业经营是否2年以上，可通过营业执照、税务登记证等认定，也可由客户经理通过调查核实认定，但须提供相应的证明材料；
（3）申请人填写的《业务申请表》等相关资料中的电话号码（包括住宅电话、营业场所电话和移动电话等）是否真实有效；
（4）通过人民银行全国个人征信系统和信贷管理系统（CMS）查询申请人及其配偶和自然人保证担保人的信用状况是否符合个贷基本规程规定；对于小企业主申请贷款的,通过人民银行全国企业征信系统和信贷管理系统（CMS）查询经营实体的信用记录。对信用记录不符合我行信贷条件或经营实体当前与我行有信贷业务关系的，中止业务调查程序；
（5）贷款用途是否合法、合规、合理。
2、第一还款来源充足性调查
（1）实地调查了解客户的生产经营状况和经营管理能力和经营实体近年来发展状况及未来发展前景，并通过观察客户的经营场所、经营规模、地理位臵、周边客户等了解申请人是否有足够的经营能力、经营项目有无行业风险等；
（2）客户经理通过查看借款人或其经营实体的银行对帐单（财务报表、完税凭证或购销合同等）分析其现金流状况，测算借款人年销售收入，
并根据借款人年资金周转次数判断其借款金额是否合理，同时根据周边市场同行业平均经营水平、借款人的经营现金流，综合分析是否具备盈利能力；对于生产型企业，客户经理还应依据经营企业电费单（水费单）判断企业生产经营是否正常。
如难以取得客户银行对帐单或财务报表等材料的，可以根据借款人既往的经营能力对其还款意愿和还款能力作出评价，借款人既往经营能力的评价主要是依据其家庭有效资产，并以此作为分析其还款能力的重要依据；借款人为企业股东的，如借款人及配偶名下有效资产无法达到上述比例要求，可按股权占比折算其所拥有的经营实体有效资产。有效资产主要包括：一是实物资产，即未经抵押的房地产、交通工具；二是在我行或他行近6个月内的日均存款；三是其他流动资产，包括起息日在三个月之前存期半年以上的凭证式国债、持有期已在半年以上的记账式国债、合法保险机构出具的保本型人寿保单/保本型投资保单中已支付保费的当前现值或保单现金价值或退保净值以及证券公司、基金公司或托管机构出具的股票、基金明细清单显示的市值。
（3）通过对借款申请人经营收入、资产状况等方面的分析，综合判断其第一还款来源是否真实、稳定，收入水平是否合理，是否具备按期足额偿还贷款本息的能力。
3、担保情况调查
（1）以自然人保证方式担保的,应核实保证人是否具备担保资格，担保的金额是否超过其担保能力，并按个人客户信用等级评定管理办法规定收集和确认各项资信证明材料的真实性；商户联保方式的，调查核实联保小组成员担保意愿是否真实，是否具备担保资格和担保能力等；以信用担保机构、市场方保证担保的，核实担保方的担保意愿是否真实，合作协议是否有效;
（2）以房地产抵押方式担保的，应调查抵押房产的土地性质并实地考察抵押房地产基本现状，包括其品质、年限、地理位臵和市场均价等情况，综合判断抵押房地产的变现能力；实地核实抵押物与有效权属证件、申请表上记载的内容是否相符；如评估报告中没有抵押物影像资料的，应实地拍摄必要的影像资料（例如房屋外观、内部建筑结构等）作为调查资料之一；以法人房地产抵押担保的，同时核实股东（大）会或董事会同意担保的书面文件是否符合公司章程规定；以出租物抵押的，承租方是否签署了银行处臵房产时同意解除租赁合同的书面承诺；
采取评估公司评估方式的，需审核评估公司是否为按规定进行准入的中介机构，审核评估公司的评估报告是否符合建设部、人民银行和银监会发布的《房地产抵押估价指导意见》有关规定，客户经理应对抵质押物的评估方式和评估价值进行审核确认；采用内部评估方式的，符合《中国农业银行押品管理办法》相关规定；
（3）以权利凭证质押的，应核实质押物权属的真实性和质押物价值，调查质押权利凭证是否存在冻结、止付或挂失，其是否存在争议或法律纠纷。
（4）确定抵（质）押率
4、信用等级评定
按照个人客户信用等级评定管理办法进行信用等级评定。
（二）调查人员要对调查情况进行综合分析，就调查核实的情况提出调查意见，并明确是否同意办理贷款、贷款金额（或最高额可循环贷款额度）、期限、利率、担保方式、还款方式、用款方式、抵（质）押物价值和抵（质）押率等。
（三）调查人员整理好全套资料后，按规定将调查核实的相关信息数据录入信贷管理系统（CMS），并将审查审批环节需要的客户资料扫描上传
至CMS。
（四）调查不同意的，经具有调查确认权的人员确认后可终止信贷程序，并及时通知借款申请人。
第四十条贷款审查。审查岗应审查资料的完整性和有效性，主要从基本要素、主体资格、信贷政策、信贷风险等方面进行审查，同时还应注重对客户非财务信息和担保情况的审查。
（一）基本要素审查
1、申请人及担保人有关资料是否齐全；
2、信贷业务内部运作资料是否齐全；
3、相关资料的要素填写是否完整。
（二）主体资格审查
1、申请人和担保人是否具有完全民事行为能力、有关证明资料是否符合规定；
2、申请人是否具有有效营业执照，从事特种行业的是否具有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；申请人为合伙人的，还应同时审查合伙协议；申请人为小企业主的，还应同时审查经营实体的公司章程、验资报告等；承包租赁企业还应同时审查承包租赁协议，该企业是否符合个人助业贷款管理办法规定；
3、申请人及其配偶和保证担保人是否有不良信用记录，经营实体信用记录是否符合规定。
（三）信贷政策审查
1、贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；
2、贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式和用款方式等是否符合农业银行相关政策规定，利率定价是否合理，是否综合考虑了业务风险和综合收益情况。
（四）信贷风险审查
1、复测信用贷款、保证担保贷款的申请人和自然人保证担保人的信用等级，审查调查岗的信用评分是否正确，并提出明确的复测意见；
2、分析申请人的职业背景、经营管理能力和生产经营情况；
3、分析还款来源、还款能力和担保情况，并提出风险防范措施；
4、信用担保机构、市场方合作协议是否已到期，是否已超过合作协议的担保额度，保证金是否足额，不良率是否超过规定。
（五）经审查认为信贷资料不齐全、调查内容不完整、不清晰的，可要求调查部门或下级行补充完善；对不符合国家产业政策、信贷政策的贷款，经有权审批人批准后，可终止信贷业务办理程序，将材料退回调查部门或下级行，并做好登记。
（六）审查意见
审查人员（或审查部门）要根据申请人资格、资信状况、偿债能力和担保等情况，分析第一还款来源是否充足和第二还款来源是否足值有效，就是否同意贷款及限制性条款提出明确的审查意见（包括贷款金额（或最高额可循环贷款额度）、期限、利率、担保方式、还款方式、用款方式和限制性条款等），并按规定将相关数据信息和审查意见及时输入CMS。
一级分行要求撰写审查报告的，应撰写审查报告。
（七）需提交合议会或贷审会审议的（由一级分行确定审议范围），按规定进行审议。
第四十一条贷款审批。
（一）有权审批人根据调查和审查意见或审议情况进行审批，并通过CMS直接下达批复。对审批同意的贷款要明确贷款金额（或最高额可循环贷款额度）、期限、利率、担保方式、还款方式、用款方式、限制性条款及信贷管理措施等。
（二）对审批不同意贷款的，签署意见后退回审查部门，由调查部门及时通知申请人。
第四十二条签订合同。经营行或营业网点取得同意办理贷款业务的批复后，客户经理根据有关规定与客户签订《个人借款合同》；对于申请个人助业最高额可循环贷款的，与客户签订《最高额担保个人借款合同》。信用贷款须单独签订《个人借款合同》, 并在合同其他事项中增加“借款人归还编号为合同项下借款前，应全额偿还本合同项下借款本息、罚息及相关费用，否则贷款人有权拒绝借款人提前归还编号为合同项下借款”条款（合同编号为与信用贷款相关联的抵押贷款合同号）。采用商户联保方式的，在签订借款合同基础上，还应与联保小组成员签订联保协议（该协议可由分行制定制式合同在本行内使用）。一级分行可视情况确定是否办理强制执行公证。
（一）借款合同填制后，交法律审查岗（或信贷审查岗）按照《合同管理办法》的规定进行审查。
法律审查岗（或信贷审查岗）审查后，将借款合同交有权签字人签章，加盖信贷合同专用章或公章。
（二）签订合同
1、借款合同必须按规定使用统一的合同文本；
2、合同必须采用钢笔、签字笔(蓝黑或碳素墨水)填写或使用打印机打印，内容填制必须完整，多份合同文本的内容必须一致；
3、借款合同的金额、期限、利率、还款方式等与贷款审批的内容应一致；
4、面签合同。申请人和抵押人(含共有人)、出质人、保证人或授权代理人在合同文本上签字盖章时客户经理必须在场，客户经理应通过审核
身份证件等方式审核申请人的身份真实性，确保签字人即为申请人，且所签姓名与身份证上的姓名一致。
5、对于多页合同以及添加的附页，应当加盖骑缝章、由自然人在骑缝处签字。
第四十三条办理抵（质）押担保手续。抵质押登记人员（调查人员以外的人员）根据不同的担保方式，亲自办理以下事宜： （一）抵押方式担保的要到抵押登记部门办理抵押登记手续；
（二）储蓄存单、凭证式国债、人寿保险单等权利凭证质押的应参照《中国农业银行个人质押贷款管理办法》的有关规定办理止付和交接手续；
（三）按规定办理保险手续的，明确抵押期间贷款行为保险赔偿第一受益人，且保险期限不得短于贷款期限；
（四）抵质押登记人员应按押品管理办法有关规定移交办理登记手续取得的他项权证（或其他有关证明）、抵押物保险单及储蓄存单、凭证式国债和人寿保险单等权利凭证，分别按有价单证入库和现金入库管理的相关规定执行。
第四十四条贷款发放。
（一）贷款发放前，应进行放款审核。审核的内容主要包括：抵押物是否已依法办妥登记、质押物是否办妥止付和交付；是否按规定办理保险；信用担保机构、市场方担保的，保证金账户内保证金额度是否符合规定；商户联保的，是否按照规定存入保证金；限制性条款是否落实，核实放款账户等。
（二）贷款发放。贷款资金支付管理按照银监会相关规定执行。
在落实贷款发放条件后，客户经理在信贷管理系统（CMS）中准确录入借款凭证信息，按照借款凭证管理的有关规定，打印《个人借款凭证》
附件2： 关于《中国农业银行个人助业贷款操作规程》的说明 为适应市场发展需要，提升我行个贷产品市场竞争力，进一步加强业务管理，总行将个人生产经营贷款更名为个人助业贷款，并对原个人生产经营贷款办法进行了修订。为使各行对修订后的操作规程理解更加准确，以便更好地贯彻执行，现将有关问题说明如下: 一、制度修订的背景 2002年12月，我行推出个人生产经营贷款，2007年对个人生产经营贷款管理办法进行了修订。该产品不仅丰富了我行个人信贷业务品种，调整和优化了信贷结构，而且较好地支持了个私经济的发展，取得了较好的经济效益和社会效益。但随着业务的深入发展和我行股份制改革思路的逐步明确，该业务在发展和管理上也面临着新的问题和挑战，这主要体现在：一是相对于同业，我行个人生产经营贷款品牌形象已逐渐落后，贷款对象不能适应市场现状，产品不能满足个私业主信贷需要，
对城市行个人优质客户的吸引力和竞争力下降；二是随着市场不断发展，同业在个人生产经营贷款借款人范围、担保方式、贷款用途上进行了创新，用款方式也更加灵活，原办法已不能满足同业竞争需要；三是以往个人生产经营贷款的风险控制主要依赖第二还款来源，对借款人第一还款来源的评价相对弱化，但近些年全行在个人生产经营贷款业务发展过程中，逐渐摸索和总结了借款人第一还款来源的一些经验，需要对原办法进行补充和完善。综上，在新的形势下，急需要对原有管理办法进行调整，以有利于提高我行个人经营性贷款的市场竞争力，促进个人经营性贷款健康有效发展。 二、制度修订的要点 本次修订主要包括以下几个方面： （一）适应同业竞争需要，提升产品竞争力。 一是扩大了贷款主体。近两年，个人经营性贷款市场竞争激烈，同业加大了经营性贷款的业务拓展力度，不断调整政策以满足市场需求。如工商银行将个人经营性贷款对象扩大为企业法人的法定代表人或主要股东；建设银行规定贷款对象包括有限责任公司和股份有限公司的股东、董事，并明确将公司法人中年销售收入在500万元以下的企业，
农业银行 个人贷款 安居好时贷系列 个人一手住房贷款 指银行向借款人发放的，用于借款人购买首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。借款人需具备什么条件？ 1、具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件； 2、具有偿还贷款本息的能力； 3、信用状况良好； 4、已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅； 5、有不低于最低规定比例的首付款证明； 6、原则上以所购住房设定抵押担保； 7、农业银行规定的其他条件。 贷款期限、利率和额度为多少？ 1、贷款期限最长不超过30 年； 2、贷款利率执行中国人民银行规定，最低可在同期同档次贷款基准利率的基础上下浮15％，可以采用固定利率、浮动利率或固定加浮动利率（混合利率）方式锁定贷款利率，规避加息增加的还款压力； 3、贷款最高额度不超过所购住房成交价格的80%。 如何办理个人一手住房贷款？
借款人申请，提供相关资料→银行审批通过后，与借款人签订借款合同→办理保险、担保手续→银行发放贷款→借款人按期归还贷款 借款人需提供什么资料？ 1、借款人身份证件； 2、借款人婚姻状况证明； 3、借款人还款能力证明； 4、购房首付款证明； 5、借款人与售房人签订的合法有效的房屋买卖合同； 6、有共同借款人的，共同借款人须按要求提供身份证件及其他相关证明文件，并按要求填写《中国农业银行个人房地产贷款申请表》； 7、对资质符合要求的借款人以所购住房之外的其他住房设定抵押的，须提供抵押物房地产权利证书、抵押物所有权人及共有权人的身份证件及其同意抵押的书面承诺； 8、农业银行要求提供的其他资料。 还款方式有哪些？ 农业银行设计了多种还款方式供您选择：等额本息法、等额本金法、等额递增（减）法、等比递增（减）法。 后续服务包括哪些？ 1、提前还款。在贷款的有效期内，借款人若需提前归还贷款时，需提前向经办行提出书面申请，经经办行同意后，可以提前归还全部或部分贷款本金，已计收的利息不再调整。
中国农业银行贷款管理制度 第一章总则 第一条为了加强中国农业银行(以下简称农业银行)贷款管理，规范贷款行为，防范贷款风险，提高贷款质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国经济合同法》以及中国人民银行(以下简称人民银行)《贷款通则》等法律法规，制定本制度。 本制度是农业银行贷款管理必须遵循的基本准则，是制定农业银行各种类贷款管理办法的基本依据。 本制度中所称贷款系指农业银行对借款人自主提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。 本制度中的贷款包括人民币贷款和外币贷款。 贷款管理应当遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，促进经济发展。 贷款的发放和使用要坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则，自主经营，自担风险，区别对待，择优扶持，有借有还，到期归还。 贷款管理实行行长负责，分级审批，集约经营，审贷分离的体制。 贷款发放实行权限管理，总行对分支行实行授权和转授权。 本制度适用于农业银行在中华人民共和国境内的贷款业务。农业银行向境外借款人提供贷款和境外分支机构贷款管理制度另行规定。 第二章贷款对象和基本条件 贷款对象(借款人)应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 借款人申请贷款应当具备下列基本条件： (一)借款从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动； (二)贷款使用确有经济效益，能按期偿还贷款本息，原应付贷款利息和到期贷款已清偿或落实了经开户行认可的还款计划； (三)在农业银行开立基本帐户或一般存款帐户，在其帐户内应保有不低于贷款余额10%的存款作为结算支付保证。自愿接受农业银行的信贷监督和结算监督，如实向开户行提供有关经营情况和财务报表；(四)除国务院另有规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%； (五)实行贷款证的地区，应持有人民银行颁发的贷款证； (六)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证； (七)不符合信用贷款条件的，应有符合规定担保条件的保证人、抵押物或质物； (八)申请短期贷款，借款人的资产负债率应低于70%。申请中、长期项目贷款，应有经国家有权机关批准的项目立项批文，并有符合国务院规定比例的资本金； (九)申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。 第三章贷款种类和方式 贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 (一)短期贷款，系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。一般用于借款人生产、经营中的流动资金需要。短期贷款依据借款人的信用等级、风险度或授信额度发放和管理。 (二)中期贷款，系指贷款期限在1年以上5年以下(含5年)的贷款。 (三)长期贷款，系指贷款期限在5年以上的贷款。中、长期贷款一般用于借款人生产、经营和建设中的
(合同范本) 姓名：____________________ 单位：____________________ 日期：____________________ 编号：YW-HT-006673 农业银行贷款合同范本(2020 Model loan contract of Agricultural Bank of China
农业银行贷款合同范本(2020版) 借款人(全称)___________________________________________________ 贷款人(全称) 中国农业银行______________________________________ 根据国家有关法律、法规和规章，经借、贷双方当事人充分协商一致，特订立本合同，共同遵守。 第一条贷款人同意向借款人发放以下内容贷款 1、借款种类：___________________________________________________________ 2、借款用途：___________________________________________________________ 3、借款金额(大写) 人民币 4、借款与还款期限： (1)借款与还款期限见下表。表中栏目不够填写而增写的附表，作为本合同组成部分。 借款还款 年月日金额年月日金额 (2)本合同记载的借款金额、借款日期、还款日期如与借款凭证记载不相一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。 (3)借款人提前还款，应当向贷款人提出书面申请，并征得贷款人同意。提前还款是利率不变，贷款人有权按本合同的预定的借款期限计收利息。
附件1： 中国农业银行个人信贷业务基本规程 第一章总则 第一条为规范个人信贷业务管理，防范和控制个人信贷业务风险，促进个人信贷业务健康发展，根据国家有关法律法规、中国农业银行信贷管理基本制度，制定本规程。 第二条本规程所称个人信贷业务（以下简称个贷业务）是指农业银行向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定，以下简称借款人）提供的各类信贷业务（不含银行卡透支业务）。个贷业务按照贷款用途可分为个人消费类信贷业务和个人经营类信贷业务。 个人消费类信贷业务是指农业银行向借款人提供的满足其以消费为目的的生活开支资金需求的信贷业务，简称消费类业务。消费类业务主要包括个人住房贷款、个人自用车贷款以及仅含有消费用途的个人综合授信业务等。 个人经营类信贷业务是指农业银行向借款人提供的满足其以盈利为目的的生产经营资金需求的信贷业务，简称经营类业务。经营类业务主要包括个人生产经营贷款（个人助业贷款）、个人商业用房贷款、个人商用车贷款、农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、含有生产经营用途的个人综合授信业务等。 第三条个贷业务的基本流程：业务申请与受理、调查、审
查、审批、用信管理、贷后管理。其中，调查、审查、审批、用信管理环节必须部门分离或岗位分离。 第四条个贷业务实行“一次调查、一次审查、一次审批”，评级、授信可与贷款申请一并调查审查审批。除低信用风险个贷业务外，个贷业务原则上实行分散受理调查、集中审查审批和用信管理。条件成熟的可实行集中调查、集中贷后管理。 第五条个贷业务实行关联方回避制度。在办理个贷业务时，与借款人有关联关系的农业银行员工应主动申请回避。关联方的界定范围、关联交易审查审批程序执行相关规定。 第二章客户准入 第六条申请消费类业务，申请人应具备下列基本条件： （一）具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明； （二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所； （三）申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外； （四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力； （五）信贷业务实施前，在农业银行开立活期存款结算账户或银行卡账户； （六）需进行信用评级的，达到规定标准； （七）申请信用用途合法合规；
中国农业银行贷款操作规程(试行) 中国农业银行 第一章总则 第一条为规范贷款运作，实现贷款业务程序化治理，提高信贷资产质量和信贷资金使用效益，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、中国人民银行颁布的《贷款通则》、国家外汇治理有关规定以及中国农业银行《贷款治理制度》、《短期贷款治理方法》 和《中长期贷款项目治理方法》等有关金融法律、法规，制定本规程。 第二条本规程是遵循审贷分离制和信贷部门岗位责任制要求，建立信贷工作横向和纵向制约机制，实现信贷相互制约、规范运作及程序化治理。 本规程实行贷款调查、审查、审批、检查部门或岗位分离运作。第三条本规程适用于中国农业银行境内自营的本币、外币贷款业务。商业汇票承兑与贴现业务、中国农业银行向境外借款人提供贷款及境外分支机构贷款另行规定。
第二章借款申请与受理 第四条借款申请。借款人应向开户行直接提出书面借款申请，讲明借款币种、金额、期限、利率、用途、贷款方式、还款方式和借款人差不多经营状况以及偿还能力等。 第五条借款申请的受理。开户行贷款调查部门(岗位)负责同意借款申请，并对借款人差不多经营状况及项目可行性进行初步调查。依照初步调查结果和银行资金头寸、贷款规模，由开户行负责人决定是否同意受理。 第六条对同意受理的借款申请，贷款调查部门(岗位)通知借款人正式填写短期借款申请书或中长期借款申请书(见附件一和附件二)。借款人依照贷款人要求，向开户行贷款调查部门(岗位)提供以下全部或部分资料： (一)借款人及担保人差不多情况； (二)借款人及担保人营业执照； (三)有权部门批准的借款人公司章程及有关合同； (四)有资格部门出具的借款人及担保人验资报告； (五)中外合资经营等企业(公司)同意借款的董事会决议； (六)借款人及担保人的法定代表人证明书或法人授权托付书；
中国农业银行个人住房抵押贷款流程【实施时刻】20020401 一、个人住房抵押贷款概念 是指借款人(或第三者)以其所有的房产作抵押而发放的一种贷款 方式。 二、差不多条件 18周岁至60周岁，躯体健康，具有完全民事行为能力，并持有效身份证件的自然人； 有正当的职业和稳固的经济收入或易于变现的财产，能按期偿还 贷款本息，信用良好，无赌博、吸毒等违法行为； 能提供市区评估价值10万元以上的商品房； 同意在贷款银行办理银行卡（或折），每期贷款本息托付贷款银行扣收。 三、须提供以下资料 借款人有关身份证件及复印件； 与借款用途相符的合同、协议或其他证明文件； 抵押人、财产共有人有效身份证件与复印件、婚姻状况证明； 抵押物权益证书； 贷款行认为必须提交的其它资料。 四、业务一样规定 贷款金额按照借款人的品行、职业、教育程度、还款能力、所购 住房变现能力等情形确定。最高不得超过房产评估值的70%。 贷款期限一样在五年以内，购营业房最长不超过15年，且贷款到期日原则上不能超过借款人65岁的年龄。 贷款利率执行人民银行的规定。如遇法定利率调整，期限为1年以内的，执行合同利率，不分段计息；期限为1年以上的，则于次年初执行新的利率。
借款人应按合同约定的还款方式、还款打算归还贷款本息。贷款 期限在1年以内（含1年）的，实行按季付息，到期结清本息；贷款期限 在1年以上的，按月等额分期偿还贷款本息 五、个人房产抵押贷款流程 ⑴借款人向我行提出贷款申请。 ⑵经调查、审查和审批同意后，在我行开立存款账户或银行卡， 并到房管部门办理房产评估。经营性贷款金额5万元以上还应办理贷款卡。 ⑶借款人、抵押人的夫妻双方持已评估的产权证书、身份证明、 婚姻证明、有关贷款用途证明到我行签订最高额抵押合同和借款合同，并 办理抵押合同登记和保险等手续。 ⑷贷款行办妥上述手续后，当日发放贷款，将款项转入借款人在 我行开立的存款账户或银行卡上。 ⑸借款人每月（季）末20日往常在其理财卡账户存入足够金额缴纳每期还款金额，并在到期日结清全部本息。 贷款归还后，贷款行注销抵押物，并退还给客户。
中国农业银行关于印发《中国农业银行个人消费贷款管理试 行办法》的通知 【法规类别】贷款 【发文字号】农银发[1999]63号 【失效依据】本篇法规已被《中国农业银行个人消费贷款管理办法》（发布日期：2002年12月25日实施日期：2002年12月25日）废止 【发布部门】中国农业银行 【发布日期】1999.05.12 【实施日期】1999.05.12 【时效性】失效 【效力级别】行业规定 中国农业银行关于印发 《中国农业银行个人消费贷款管理试行办法》的通知 （1999年5月12日农银发［1999］63号） 各省、自治区、直辖市分行，各直属分行： 现将《中国农业银行个人消费贷款管理试行办法》印发给你们，并就有关事项要求如下，请结合实际情况一并贯彻执行。 一、积极开展个人消费信贷，对促进消费、扩大内需、保持国民经济持续稳定增长具有重要作用，对我行调整信贷结构、提高信贷资产质量具有重要意义。各级行要把开展个
人消费信贷业务当作新的业务增长点和业务发展的战略性机遇，提高对消费信贷业务重要性的认识，切实做好消费信贷工作。 二、稳步推进和积极拓展消费信贷业务。要继续办好个人住房信贷业务，稳步扩大汽车消费贷款业务，积极试办和推出个人大额耐用消费品、农用机械、个人房屋装修、教育助学、旅游等消费贷款业务品种，逐步扩大消费信贷的服务领域。要搞好消费信贷的营销策划和业务宣传。 三、配备人员，加强管理。一级分行要配备专职的消费信贷管理人员。各试点行要配备专门的经营管理人员，加强业务培训，有条件的试点行可设立消费信贷业务的专业柜台，接受客户咨询及方便客户办理相关手续，适应开展消费信贷业务的需要。 四、组织好消费信贷业务的试点工作。消费信贷是一项新的业务，要坚持循序渐进的原则，由分行选择具备条件的分支行试点，并加强指导，做好试点工作，取得经验后稳步推广。 五、开办消费信贷业务要抓紧制定和完善消费信贷业务的各项管理办法和操作规程，加强和规范贷款管理，防范贷款风险，保证消费信贷业务健康发展。试点机构名单、相关业务管理办法和操作规程要报总行备案。 六、各行在执行该试行办法和开展消费信贷业务过程中遇到的问题和有关建议，请及时向总行（信贷管理一部）报告。 第一章总则 第一条为了发展个人消费信贷业务，规范个人消费贷款管理，依据《中华人民共和国担保法》、中国人民银行颁布的《贷款通则》、《关于开展个人消费信贷的指导意见》和中国农业银行（以下简称农业银行）信贷管理基本制度，特制定本办法。
农业银行贷款产品细则 ●个人类贷款 ●企业类贷款 个人类 一、安居好时贷系列二、消费好时贷系列三、创业好时贷系列四、特色业务和新产品 一、安居好时贷系列： 个人一手住房贷款 什么是个人一手住房贷款？ 指银行向借款人发放的，用于借款人购买首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。 借款人需具备什么条件？ 1、具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件； 2、具有偿还贷款本息的能力； 3、信用状况良好； 4、已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅； 5、有不低于最低规定比例的首付款证明； 6、原则上以所购住房设定抵押担保； 7、农业银行规定的其他条件。 贷款期限、利率和额度为多少？ 1、贷款期限最长不超过30 年； 2、贷款利率执行中国人民银行规定，最低可在同期同档次贷款基准利率的基础上下浮15％，可以采用固定利率、浮动利率或固定加浮动利率（混合利率）方式锁定贷款利率，规避加息增加的还款压力； 3、贷款最高额度不超过所购住房成交价格的80%。 个人二手住房贷款 什么是个人住房二手楼贷款？ 借款人向农业银行申请的用于购买再交易住房的贷款。 借款人需具备什么条件？ 1、具有完全民事行为能力且符合农业银行规定条件的自然人； 2、具有合法有效的身份证明（如居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）； 3、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
4、已签订具有法律效力的购买住房的合同或协议； 5、能够支付不低于购房全部价款30％的首期购房款； 6、同意以所购房屋作为抵押物，或提供农业银行认可的资产作为抵押物或质物，或有具备担保资格和足够代偿能力的单位或个人作为偿还本息并承担连带责任的保证人； 7、农业银行规定的其他条件。 贷款期限、利率和额度是多少？ 1、贷款期限最长不超过30 年； 2、贷款利率执行中国人民银行规定的同期同档次贷款利率，并根据贷款的不同情况上下浮动, 最低为相应期限档次基准利率的0.85 倍； 3、贷款最高额度不超过所购住房全部价款或评估价值（以低者为准）的70％； 个人住房与公积金组合贷款 什么是个人住房与公积金组合贷款？ 住房公积金委托贷款是指农业银行根据当地住房公积金中心的委托，以住房公积金资金为来源，向借款人发放的用于购买住房的贷款。个人住房与公积金组合贷款是指住房公积金中心和银行对同一借款人所购的同一住房发放的组合贷款。 贷款对象 *具有完全民事行为能力且已缴存住房公积金的自然人。 个人一手商业用房贷款 什么是个人一手商业用房贷款？ 借款人向农行申请购买首次交易的营业用房或办公用房，并以所购商业用房作为抵押物并按月向贷款人还本付息的贷款。 借款人需具备什么条件？ 1、具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件； 2、具有偿还贷款本息的能力； 3、信用状况良好； 4、已经与售房人签订房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房买卖合同或协议； 5、有不低于最低规定比例的首付款证明； 6、有权处分人同意以所购房屋作为贷款抵押担保物； 7、农业银行规定的其他条件。 贷款期限、利率和额度为多少？ 1、贷款期限最长不超过10 年； 2、贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次利率的1.1 倍； 3、一手商业用房贷款金额最高不超过借款人所购房屋交易价格的50%。 个人二手商业用房贷款
关于《中国农业银行个人信贷业务管理办法》的说明 银监会于2月12日发布了《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号，以下简称《个贷办法》），并自发布之日起实施。总行根据银监会的监管要求，结合我行原《中国农业银行个人信贷业务基本规程》（农银发…2009?430号，以下简称原规程）执行中遇到的问题对原规程进行了修订，现将有关情况说明如下： 一、本次修订所遵循的原则 一是全流程管理原则。办法修订严格贯彻全流程管理的原则，从贷前调查、审查、审批、到用信、支付、贷后管理直至贷款收回，每一环节都有具体要求与规定。 二是遵循诚信申贷原则。要求借款人申请贷款实事求是，依据真实、合规、合法、合理的消费或生产经营需求申请贷款。 三是协议承诺原则。要求借款人对提供资料的真实性、准确性，贷款用途合法合规性，资金支付方式的真实性、准确性进行承诺。 四是实贷实付原则。采取受托支付方式的个人贷款，贷款资金的发放和支付划转应遵循实贷实付原则。 五是贷放分控原则。个贷业务流程遵循部门或岗位分离的原则，不仅要“审贷分离”，而且要“贷放分离”，调查、审查、用信及支付都应实行部门或岗位分离，以规范操作、防控风险。 六是贷后管理原则。继续强调贷后管理工作，进一步明确各部门、岗位的贷后管理职责和要求，通过建立和完善贷款后评估管理改变“重贷轻管”的做法。
二、修订的主要内容 （一）关于支付管理相关规定。 根据银监会《个贷办法》要求，本次修订专门增加了第三十四条和第三十五条关于“支付管理”的内容，同时对合同签订、放款审核、资金支付等条款做了修订。 一是住房按揭贷款、汽车贷款业务按现有信贷流程采取受托支付方式办理； 二是对于消费类贷款中借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的，可以采取借款人自主支付方式； 三是对贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采取借款人自主支付方式； 四是对于借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，如农副产品收购、中药材收购、废品回收等，按常规判断需采取现金支付的交易，可以在贷款额度中给予借款人合理的自主支付额度； 五是贷款额度中超过上述允许的自主支付额度的部分和其他个人贷款应采取受托支付方式； 六是总行将在合同中设计详细的支付条款，明确自主支付额度和受托支付额度。 按规定应选择受托支付方式的，合同签订时借款人已确定交易对象及收款账户信息的，即在借款合同中填写清楚贷款资金支付相关信息，并提交相关交易证明材料（交易合同等）。 按规定应选择受托支付方式的，如签订借款合同时借款人尚未明
来源：问法网法律数据库 颁布机构：中国农业银行1990-02-28 中国农业银行贷款管理通则（试行） (1990年2月28日(90)农银企字第13号) 第一章总则 第一条为了加强贷款管理，根据国家有关法规和农业银行性质、任务及贷款管理的实际情况，制定本通则。 第二条贷款管理必须遵循国家法规，遵循国家经济、金融发展的方针、政策、计划、促进社会主义有计划的商品经济持续、稳定、协调发展。 第三条办理贷款必须坚持自力更生为主、贷款扶持为辅，区别对待、择优扶持，有借有还、到期归还的基本原则。 第四条按照国家产业发展政策和信贷计划，依据信贷资金力量安排贷款，发挥信贷促进农村经济发展的作用。 第五条坚持贷款自主经营，并承担贷款的经济责任。 第六条贷款实行科学管理，不断提高贷款使用的社会效益和经济效益，提高贷款的安全性、周转性。 第七条贷款是农业银行的基本业务，信贷管理实行各级行长负责制。 第二章贷款范围、对象、条件
第八条贷款坚持为农业生产服务，为农村经济发展服务的方向。根据国家产业政策和发展计划制定贷款的产业、产品序列，并依此管理贷款投向。 一、农业贷款。重点支持农业生产，支持提高农业资源开发和农业技术改造，增强农业发展后劲。 二、工业贷款。重点支持发展农副产品和当地原材料的加工，支持农用工业、能源和出口创汇产品的生产。 三、商业贷款。重点支持农副产品收购和农村农业生产资料与日用工业品的供应。 第九条办理下列对象的贷款： 一、全民所有制的农业、工业和商业企业; 二、集体所有制的农业、工业和商业企业; 三、联营企业; 四、农村承包经营户; 五、个体工商户、个人合伙经营户和私营企业; 六、外资及中外合资企业; 七、农村信用合作社; 八、其他符合贷款条件的经济组织和实行企业经营的事业单位。 第十条申请借款必须具备下列基本条件： 一、借款从事符合国家经济发展方针、政策和计划要求的建设和生产经营，并有相关的经营业务计划; 二、有符合规定比例的自有资金;
农业银行个人汽车贷款 Document number【AA80KGB-AA98YT-AAT8CB-2A6UT-A18GG】
农业银行个人汽车贷款 产品定义： 个人汽车贷款是指授权开办汽车贷款业务的农业银行经办机构向个人借款人发放购买汽车（含二手车）的贷款业务，包括个人自用车贷款和个人商用车贷款。 自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车。自用车主要包括轿车、多功能车（MPV）和越野车（SUV）等各种车辆。 商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。商用车主要包括客运车、货运车和推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等各种工程车辆、半挂牵引车等专用车辆。 二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。 汽车贷款的贷款期限最长不超过5年，其中，商用车和二手车贷款的贷款期限最长不超过3年。 产品功能： 能满足消费者因购买汽车时资金不足的融资需求。 适用对象： 个人客户，并且需要具备以下基本条件： 1.年满18周岁具有完全民事行为能力、在中国境内有固定住所、具有有效身份证明的中国国籍的自然人或在我国境内居住一年以上的港、澳、台居民及外国人； 2.具有稳定的职业和经济收入，能保证按期偿还贷款本息； 3.在我行开立银行卡或储蓄存款账户，能够支付足额的首付款； 4.能提供我行认可的有效担保措施； 5.符合资信评级条件和经办行要求的其他条件。 办理程序：
办理程序为：借款人申请→贷款调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、担保手续→贷款发放→贷款偿还。 办理地点： 所有经授权及转授权的营业机构均可办理。 注：具体开办的业务种类及办理程序、办理条件等以中国农业银行当地分行有关规定为准。
中国农业银行贷款凭证 编号：第号贷款日期年月日 ┌────────┬───┬────┬───┬────┬──────┐ │借款单位全称││存款帐号││贷款帐号││ ├────────┼───┴┬─┬─┼─┬─┼─┬─┬┴┬─┬─┬─┤① │││千│百│十│万│千│百│十│元│角│分│信 │借款金额（大写）│├─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┤贷
│││││││││││││员 ├────────┼─┬──┴─┴─┴─┼─┼─┴─┴┬┴─┴─┴─┤留 │贷款用途││贷款利率（月息）│‰│到期时间│年月日│存 ├────────┴─┴───────┬┴─┴────┴──────┤ │兹根据（）农银借合字第号借│信贷部门审查意见及签章：│ │款合同办理此笔贷款，我单位保证遵守你│ │ │行贷款管理办法和借款合同有关规定，按│ │
│规定用途使用借款，到期请凭此据收回贷│ │ │款。│ │ │借款单位（个人）签章│年月日│ │（预备印签）│ │ ├───┬────┬────┬────┼────┬────┬────┤ ││偿还日期│偿还金额│结欠金额│偿还日期│偿还金额│结欠金额│ │分贷├────┼────┼────┼────┼────┼────┤
│次款│││││ ││ │偿记├────┼────┼────┼────┼────┼────┤ │还录│││││ ││ │├────┼────┼────┼────┼────┼────┤ ││││││ ││ └───┴────┴────┴────┴────┴────┴────┘
中国农业银行贷款凭证编号：第号贷款日期年月日 ┌────────┬───┬────┬───┬────┬──────┐ │借款单位全称││存款帐号││贷款帐号││ ├────────┼───┴┬─┬─┼─┬─┼─┬─┬┴┬─┬─┬─┤② │││千│百│十│万│千│百│十│元│角│分│代 │借款金额（大写）│├─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┤借 │││││││││││││据
【标题】中国农业银行贷款凭证 【分类】信贷类合同 中国农业银行贷款凭证 编号：第号贷款日期年月日 ┌────────┬───┬────┬───┬────┬──────┐│借款单位全称││存款帐号││贷款帐号││├────────┼───┴┬─┬─┼─┬─┼─┬─┬┴┬─┬─┬─┤①│││千│百│十│万│千│百│十│元│角│分│信│借款金额（大写）│├─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┤贷│││││││││││││员├────────┼─┬──┴─┴─┴─┼─┼─┴─┴┬┴─┴─┴─┤留│贷款用途││贷款利率（月息）│‰│到期时间│年月日│存├────────┴─┴───────┬┴─┴────┴──────┤│兹根据（）农银借合字第号借│信贷部门审查意见及签章：││款合同办理此笔贷款，我单位保证遵守你│││行贷款管理办法和借款合同有关规定，按│││规定用途使用借款，到期请凭此据收回贷│││款。│││借款单位（个人）签章│年月日││（预备印签）││├───┬────┬────┬────┼────┬────┬────┤││偿还日期│偿还金额│结欠金额│偿还日期│偿还金额│结欠金额││分贷├────┼────┼────┼────┼────┼────┤│次款││││││││偿记├────┼────┼────┼────┼────┼────┤│还录││││││││├────┼────┼────┼────┼────┼────┤││││││││└───┴────┴────┴────┴────┴────┴────┘ 中国农业银行贷款凭证 编号：第号贷款日期年月日 ┌────────┬───┬────┬───┬────┬──────┐│借款单位全称││存款帐号││贷款帐号││├────────┼───┴┬─┬─┼─┬─┼─┬─┬┴┬─┬─┬─┤②│││千│百│十│万│千│百│十│元│角│分│代│借款金额（大写）│├─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┤借│││││││││││││据├────────┼─┬──┴─┴─┴─┼─┼─┴─┴┬┴─┴─┴─┤│贷款用途││贷款利率（月息）│‰│到期时间│年月日│会├────────┴─┴───────┬┴─┴────┴──────┤计│兹根据（）农银借合字第号借│信贷部门审查意见及签章：│部
附件1： 中国农业银行农村个人生产经营贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为促进农村规模化经济发展，规范农村个人生产经营贷款业务管理，有效防控风险，根据国家有关法律法规、《中国农业银行“三农”信贷业务基本规程（试行）》等信贷管理制度制定本办法。 第二条本办法所称的农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。 本办法所称农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（含城关镇）行政管理区域内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农（林）场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。 第三条农村个人生产经营贷款坚持区别对待、择优准入、严控风险、讲求效益的原则。 第四条农村个人生产经营贷款实行严格的机构准入、差别授权、动态管理制度。 第二章贷款用途和准入条件第五条农村个人生产经营贷款用于农户从事农业及其他生产经营的融资需求，具体包括： （一）农、林、牧、渔等农业生产经营活动；（二）工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。 第六条申请农村个人生产经营贷款的借款人，必须同时具备以1下基本条件： （一）年龄在18周岁以上（含）,且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过60年（含），在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件。 （二）根据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为良好级及以上；（三）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；（四）从事的生产经营活动合规合法,符合国家产业、行业、环保政
策；（五）须提供合法、有效、足值的担保；（六）借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录。 第七条严禁对以下客户办理农村个人生产经营贷款： （一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的；（二）担任或曾经担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债务行为的企业的主要管理人员，且对企业逃废债行为负有直接责任的；（三）有嗜赌、吸毒等不良行为的；（四）从事国家明令禁止业务的。 第三章贷款额度、方式、利率、期限和还款方式第八条贷款额度。 农村个人生产经营贷款单户额度起点为5万元（不含），单户余额最高不超过100万元（含），其中采取自助可循环方式的单户余额最高不超过50万元（含）。 第九条单户贷款额度不得超过所从事生产经营项目投入资金2的70％，采取农户联保方式的，单户农户联保方式贷款额度不得超过所从事生产经营项目投入资金的50％。 第十条贷款方式。 农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式，均以“金穗惠农卡”作为发放载体。 自助可循环方式是指在核定的最高额度和期限内，借款人随借随还，自助放款还款；一般方式是指未对农户授予最高额可循环贷款额度，一次性放款，一次或分次收回。 具体用款方式由贷款人与借款人协商决定。 第十一条一般方式贷款期限。 农村个人生产经营贷款的贷款期限应根据农户从事生产的经营周期、现金流量特点确定，原则上不超过3年，对于从事林果业、橡胶、药材等生产周期较长的生产经营活动的，最长可延长至8年。
编号：QJ-HT-0290 中国农业银行小额存单抵押贷款合同(官方版) Restrict both parties to perform their responsibilities and obligations together and ensure that their legal rights and interests are not harmed. 甲方：_____________________ 乙方：_____________________ 日期：_____________________ --- 专业合同范本系列下载即可用---
中国农业银行小额存单抵押贷款合 同(官方版) 说明：该合同书适用于约束双方共同履行责任和义务、阐明双方需要在期限内履行的义务，保证权利双方合法权益不受损害，文档可下载收藏或打印使用（使用时请先阅读条款是否适用）。 （_________）农储贷字______号 借款人：_______________________（以下简称甲方） 贷款人：_______________________（以下简称乙方） 根据甲方的借款申请，为加强存单抵押贷款管理，明确双方的经济责任，按照国务院颁发的《借款合同条例》的有关规定，经双方协商签订合同。 一、贷款种类、金额及用途 乙方同意贷给甲方储蓄定期存款存单抵押小额人民币贷款_________元整，用于解决储户存款未到期时急需使用资金的困难。 二、贷款的期限和利率 贷款利率按月息_________‰计收。贷款期间如遇利率调整，在贷款期限内利率不变。
三、贷款的偿还 存单抵押贷款原则上甲方应按期归还，利随本清，若甲方贷款提前还款按原定利率和实际借款天数计息。 四、贷款的展期申请 甲方因特殊原因而无法按期归还贷款，抵押存单到期或部分未到期，甲方应提前10天向乙方提出正式展期申请，期限最长不得超过六个月，累计贷款期限不超过一年，且不超过抵押存单到期日。 五、违约责任 1．如甲方到期不能如数归还贷款，在逾期一个月以内（含一个月），甲方同意从贷款到期之日起，对逾期部分加付20％的罚息，超过一个月，甲方同意部分和全部抵押存单的存款抵偿贷款本息。 2．在借款合同规定的范围内，乙方及时向甲方提供贷款。 3．乙方应妥善保管被抵押的存单，如乙方保管不妥造成丢失、损坏由乙方承担责任。 4．抵押的存单在抵押期内，甲方不得申请挂失、转让存单保管收据，如发生上述行为，乙方有权立即处理其抵押存单。
最高额担保个人借款合同 尊敬的客户：为了维护您的权益,请在签署本合同前,仔细阅读本合同各条款（特别是黑体字条款),关注您在合同中的权利、义务。如对本合同有任何疑问，请向贷款行咨询。 根据国家有关法律法规，本合同特别条款首部所列各方当事人经协商一致,订立本合同。本合同由通用条款和特别条款两部分组成,通用条款和特别条款具有同等法律效力。 第一部分通用条款 借款 第一条借款额度 1．1 借款人可以在本合同第十五条约定的期限和借款本金额度内向贷款人申请借款,并在自助循环借款额度内（如有）自助循环使用借款额度。在上述期间内发生的业务,单笔借款期限及最迟到期日见第十五条。 1.2 在上述期间和最高借款本金余额内，借款人申请用款,贷款人有权根据借款人资信、还款能力、抵押物价值、保证人担保能力、贷款人经营状况等进行审核,审批同意后发放贷款，双方不再逐笔签订借款合同。 1.3 借款额度的冻结、调整与终止 １.3.１额度有效期届满,尚未使用的借款额度自动取消,借款人不能再使用该借款额度获得借款，仅可办理还款。 1．3.2 额度的自动冻结和解冻 借款人在借款额度内任何一笔贷款发生本金或利息逾期时，借款人账户内所有合约下的自助循环借款额度将自动冻结。借款人全部清偿逾期本息后,贷款人自动解冻自助循环借款额度。自动冻结期间，贷款人每日日终自动进行还贷扣收。 1.3.3人工冻结、调整与终止 1.３．３．1借款人发生签约借记卡或存折丢失事项时，应立即通知贷款人并办理额度冻结。 1.3.３.2发生如下情形之一的，贷款人有权对借款人合约额度进行冻结、调减或提前终止： （１)借款人在中国农业银行或其他银行发生违约行为或不良信用记录; （2)借款人的其他循环额度被冻结或终止； （３）借款人擅自改变贷款用途、拒绝或阻挠银行对贷款使用情况进行监督检查等
中国农业银行贷款管理制度 2007-11-22 字体设置和打印 【字体：大中小】【打印】 第一章总则 第一条为了加强中国农业银行(以下简称农业银行)贷款管理，规范贷款行为，防范贷款风险，提高贷款质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国经济合同法》以及中国人民银行(以下简称人民银行)《贷款通则》等法律法规，制定本制度。 第二条本制度是农业银行贷款管理必须遵循的基本准则，是制定农业银行各种类贷款管理办法的基本依据。 第三条本制度中所称贷款系指农业银行对借款人自主提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。 第四条本制度中的贷款包括人民币贷款和外币贷款。 第五条贷款管理应当遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，促进经济发展。 第六条贷款的发放和使用要坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则，自主经营，自担风险，区别对待，择优扶持，有借有还，到期归还。 第七条贷款管理实行行长负责，分级审批，集约经营，审贷分离的体制。 第八条贷款发放实行权限管理，总行对分支行实行授权和转授权。 第九条本制度适用于农业银行在中华人民共和国境内的贷款业务。农业银行向境外借款人提供贷款和境外分支机构贷款管理制度另行规定。
第二章贷款对象和基本条件 第十条贷款对象(借款人)应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第十一条借款人申请贷款应当具备下列基本条件： (一)借款从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动； (二)贷款使用确有经济效益，能按期偿还贷款本息，原应付贷款利息和到期贷款已清偿或落实了经开户行认可的还款计划； (三)在农业银行开立基本帐户或一般存款帐户，在其帐户内应保有不低于贷款余额10%的存款作为结算支付保证。自愿接受农业银行的信贷监督和结算监督，如实向开户行提供有关经营情况和财务报表； (四)除国务院另有规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%； (五)实行贷款证的地区，应持有人民银行颁发的贷款证； (六)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证； (七)不符合信用贷款条件的，应有符合规定担保条件的保证人、抵押物或质物； (八)申请短期贷款，借款人的资产负债率应低于70%。申请中、长期项目贷款，应有经国家有权机关批准的项目立项批文，并有符合国务院规定比例的资本金； (九)申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。任何组织、机构和个人不得违背或降低上述基本条件发放贷款。 第三章贷款种类和方式 第十二条贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/3a6215432.html, 中国农业银行吉林省分行个人贷款业务现状及发展对策 作者：于洪 来源：《企业文化·下旬刊》2015年第12期 摘要：个人贷款作为一种新方式可以起到拉动经济增长，刺激消费，改善银行资产结构 等多种功效，其在市场潜力、宏观政策、民众意向和银行投向上都面临良好的发展前景。个人贷款的开办，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。本文通过对中国农业银行吉林省分行个人贷款业务的现状分析，指出农行吉林省分行其发展中存在问题，并实际制定了一系列相应的发展对策。 关键词：个人贷款；个人贷款现状；个人贷款发展对策 个人贷款，又称零售贷款业务，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。个人贷款及其产业的发展，得益于中国金融发展硬环境和软环境不断改善，而相对于信贷利用率极高的西方国家来说，我国的个人贷款仍有极大的发展潜力。 一、中国农业银行吉林省分行个人贷款业务现状 中国农业银行吉林省分行按照农总行要求，从1999年开始开办当时唯一的个人贷款—个人住房贷款，之后经过15年的发展，现在已有多达20个品种的个人贷款。 （一）发展迅速，深入农户 近年来，农行不断深化“三农”金融服务，以发展农户小额贷款业务为切入点，积极开展新时期农户金融服务实践，助推吉林省经济社会发展。截至今年2月末，该行已累计发放农户贷款450亿元，助力全省75万户农户致富，惠及近200多万农村百姓。农民贷款难是农民最关切、政府最关心、社会最关注的问题。农行率先破解难题，成绩显著。不仅对全面服务“三农”意义重大，对整个国民经济发展、社会和谐稳定都具有深远意义。 （二）贷款品种呈多元化发展 中国农业银行吉林省分行经过多年的发展，已经形成了系统性的个人贷款产品体系，包括购房类贷款、消费类贷款、经营类贷款、综合类贷款等几大类30多个相关产品，贷款用途覆盖了个人群体的生活消费、创业经营的绝大部分需求，如：购房、购车、教育、医疗、经营等。吉林农行个人贷款为吉林省民生建设、经济发展提供了大力支持，做出了突出贡献。