村镇银行发展战略探研
与思考
公司内部编号：（GOOD-TMMT-MMUT-UUPTY-UUYY-DTTI-
我国村镇银行发展战略探研与思考
金立华
我国新型的银行业金融机构—村镇银行，如何研究和解决发展中的“现状、环境、战略、机制、政策”等问题，使村镇银行又好又快发展，更好地履行社会职能，为我国社会主义新农村建设增添活力，实现可持续发展战略目标？这个课题一直是村镇银行组委会年会及各级领导、专家、业内人土关注的热点问题，也是一个难点问题。因此，笔者带着这个课题，根据多年来从事农村金融工作的实践和探研情况，谈几点粗浅的看法或体会。
一、关于村镇银行发展现状问题
探研村镇银行发展战略问题，首先要研究、认知村镇银行的发展现状，尤其要剖析村镇银行的发展中存在的问题。自2006年以来，我国村镇银行经历了试点期向全面发展期两个发展阶段。从目前已组建的村镇银行情况看，总体营运情况逐步向良好方向发展。村镇银行的发展，必然推进农村金融市场的发展，改进了农村金融服务环境，引入农村金融市场新的竞争主体，形成了新的竞争格局，注入了农村金融市场新的活力，有效地促进了区域性经济的发展，社会各界对村镇银行未来发展前景看好，认知度逐步提升。但是，我们还应当看到发展中存在的问题和困难，主要表现在；一是受规模制约。按照“小额、分散”的原则，提供金融服务，其成本高，人力不足；放大额贷款，风险相对集中，有限的资本金，抗风险能力弱；由于受规模小的影响，利率定价难以实现风险全覆盖，
利率定高了，农民利率负担重，利率定价低了，有限的规模，不能实现较好的收益，出现经营难以维持的现象，失去了竞争的活力和支农的实力。二是受信贷资金供给和市场拓展制约。其主要原因是村镇银行的注入，农信社从“温饱”中觉醒，利用经营多年的“人多、人熟、地熟、情况熟”优势和人脉资源，采取授信等方式，抢占资金市场、锁定优质客户资源等方式，占领农村市场“制高点”。而村镇银行“人少、经验少、客户关系少、优质客户资源少”，这对组织资金带来了一定的难度，出现了资金供给与需求不匹配，主要通过主办行存放资金方式供给信贷资金，其资金成本高，贷款收益低，信贷资金风险程度与客户群体的优劣程度成正相关，流动性风险和信用风险并存。三是受风险管控、品种创新制约。村镇银行由于受人力资源的影响，在信用风险、操作风险识别、计量、控制方面，显得人力资源不足，大多数村镇银行都由主发起行派驻风险管理人员提供智力支撑，但是，由于受“不同的信用环境、不同的管理模式、不同的员工素质、不同的管理能力”等因素的制约，需要一个磨合期、引导期、适应期，对风险防范和业务发展带来一定的影响。加之，村镇银行信贷产品的适应性、齐全性、认同度与农信社相比，均有一定的差距。四是受结算和科技支撑等问题制约。新开办的村镇银行受结算不通、信用卡业务滞后、科技力量薄弱、人力资源不足等因素的影响，业务发展速度缓慢。五是受市场定位不明、经营战略不清因素制约。在发展的进程中，
不能快速进入自身的“跑道”。上述问题，应当在研究和制订发展
战略中引起关注和改进。
二、关于村镇银行发展环境问题
探研村镇银行发展战略，还须研究村镇银行发展面临的内外部环境。通过优势分析、劣势分析、机会分析、威胁分析等方法，研究其内外部发展环境，因势利导地研究制订村镇银行的发展战略。
优势分析——村镇银行具有良好的服务区域、先进的经营理念、经营机制灵活等内部优势。首行，从良好的服务区域优势看，村镇银行“贴近社区，贴近
‘三农’”，其服务区域广、服务对象广，有潜在的发展空间。从先进的经营理念看，村镇银行为“社区服务”、为“三农服务”、“服务创造价值”、“实现双赢”等经营理念，已成为村镇银行村镇银行的共识，这个理念的形成并付诸于实施，将会产生一定的自身效益和社会效益。从经营机制看，建立了产权明晰的公司治理结构，比其他股份制商业银行更典型；同时一般由主发起行给予风险控制、产品与科技、人员培训等方面的专业支撑；建立了适合村镇银行特点的组织架构，建立了信贷、财务决策机制，其业务流程充分体现“短、频、快”、“扁平化”的优势；建立了灵活的风险定价机制，有利于业务拓展和风险控制；建立了员工用工机制、绩效考核机制、干部任用竞争激励机制，有利于充分调动员工爱岗敬业的热情，体现了“以人为本”、“员工第一”的人文精神等等，与其他商业银行比，具有一定的优势。这些优势发挥好了，将会对村镇银行可持续发展起着积极的作用。
劣势分析——一是缺乏农村金融服务经验，尤其是新上岗的客户经理层面的员工；二是生存空间狭小，主要是农村信用社具有比较优势,村镇银行难以与之竞争。三是服务空白和竞争不充分，主要是村镇银行员工少、网点少、结算不通等
因素所致；四是核心竞争优势不强，主要表现在信贷产品、创新服务、贷款规模、科技支撑、客户资源、品牌效应等方面与农信社比，不占优势。
机会分析——从外部环境看：农村金融市场的供需矛盾，为村镇银行的发展提供了机遇；市场放开为村镇银行的出现提供机遇；农村金融改革全面推开，发展环境不断优化；深化金融体制改革、政策扶持逐步到位；国家加大了对“三农”的支持力度，比如减免农业税收，对粮食实行直补，农村经济发展和农民收入状况逐步趋好，这又为村镇银行提供了发展的一个很好机遇。
威胁分析——主要表现在：同业竞争日趋激烈，村镇银行处于弱势；客户服务需求更高，经营成本高，村镇银行受到的威肋重；在法制建设、征信体系、风险控制等方面，存在不利因素等。
三、关于村镇银行发展战略问题
（一）关于村镇银行市场定位问题。我国村镇银行的市场定位应当是“社区人民的银行”。其市场定位的指导方针与目标是：“面向三农，服务城乡，诚信共享，实现双赢”。其基本内涵是：“面向三农”---是指村镇银行的金融服务和信贷投向的重点向社区农业、农民、农村经济组织倾斜；向社区个体工商户、私营业主、中小企业倾斜。“服务城乡”---是指村镇银行应立足县城社区（指在县城设立的），逐步向农村社区辐射，创新金融服务产品，创优服务方式，为农民、农业、农村经济提供“小、特、优”的金融服务，打出、做精、做优村镇银行的特色“品牌”，提高村镇银行生存能力，核心竞争能力。“诚信共享”--是指村镇银行应努力拓展与村镇银行诚信合作的优良客户、忠诚客户、潜在客户群体；村镇银行的员工应为这类客户群体提供诚信服务，逐步提高客户市场份额。“实现双赢”--是指村镇银行立足“面向三农、服务城乡”的市场定位，通过“诚信共享”的“经营理念、价值观念、竞争信念”的支撑和村镇银行员工团队的共同
奋斗，实现社会效益和本行自身效益的“双赢”，真正把村镇银行办成当地“社区人民自已的银行”，成为社会主义新农村建设的又一支金融生力军，实现村镇银行在我国“三农”这块肥沃的土地上基业长青的愿景目标。
（二）关于村镇银行发展战略问题。我国村镇银行应根据各村镇银行发展“现状、环境、战略（定位）、机制、政策”五因素分析的基础上，因势利导，扬长避短、趋利避害，探研和制订本行的发展战略。重点应实施“客户（市场）、服务、专业（特色）、品牌、团队”五大战略。
客户战略——村镇银行由于在服务对象、服务区域、风险控制原则（额小、分散）、单户贷款额度控制等方面，受银监会《村镇银行管理暂行办法》政策因素的制约，决定了村镇银行在农村客户市场、农村金融市场定位。在客户市场上应优选社区内的农户、城镇居民、个体工商户、私营业主、农村专业户、中小企业的客户群体。村镇银行应通过社区内的客户市场细分，筛选目标客户，列入村镇银行重点金融服务对象，通过实地访谈、阳光评审等方式锁定目标客户，建立目标客户信息台账，落实“五定”责任制，即：“定服务对象、定服务方案、定服务责任人、定服务目标”，把为客户服务工作做细、做精、做实、做优，培植村镇银行的忠诚的客户群体，这是村镇银行实现基业长青愿景目标的“法宝”。
服务战略——村镇银行要以“服务创造价值”为经营理念，把优质服务落实到每一个业务品种、每一个业务流程、每一个业务岗位，积极做优“首问负责
制”、“限时服务制”；
应创新服务方式，为信贷客户提供“一站式”全流程信贷服务；应创新授信方式，根据不同的客户群体、不同的经营模式、不同的经营季节、不同的贷款用途，不同的客户需求，确定不同的授信额度、授信方法、担保方式、利率定价。以灵活的授信方式、授信额度、担保方式、贷款定价机制，羸得客户对村镇银行
的信誉度、满意度、忠诚度、信用度。这是村镇银行实现基业长青愿景目标的
“金点子”。
专业战略——村镇银行应确立人为熟知但又很难做到的经营战略，即：“人无我有、人少我多、人多我优、人弱我强”。要实施这一战略，村镇银行要认真调研农村金融市场，根据市场需求、客户需求，结合内外部环境分析，实施“专业化”（小而专）战略、“特色化”（小而精）战略，在农村金融市场中“串位竞争”，把农村金融服务做优、做大、做强，充分体现“小银行、大服务”。这是村镇银行实现基业长青愿景目标的“经营法则”。
品牌战略——村镇银行“品牌”战略是基于“客户”战略、“服务”战略、“专业”战略配套实施的战略，也是村镇银行提高核心竞争力的关键。村镇银行要着力打造为“三农”服务品牌，服务产品。应根据不同的客户对象、不同的客户融资、不同的贷款方式、不同的客户需求，开发设计不同的信贷产品。笔者调查苏中地区某村镇银行，开业4个月来，研发出“绿贷通”、“融资通”系列信贷服务产品13个，主要产品有：（1）个人信贷产品7个。绿贷通-小额个人贷款、绿贷通-旺铺宝（商铺抵押贷款）、绿贷通-致富快车（个人经营性贷款）、置业宝-个人经营性物业贷款、小康之家-国家公务员贷款、车易贷-个人汽车消费贷款、安居宝-个人二手房贷款等；（2）公司类产品6个。绿贷通-公司业主经营性贷款；绿贷通-公司经营性贷款；融资通-经营性物业贷款；融资通-担保公司担保贷款；融资通-应收账款质押贷款；融资通—银团贷款等。上述产品陆续在本县推广使用，基本满足社区农户、个体工商户、中小企业的融资需求。目前，该行投放各类贷款近4亿元，取得了一定的社会效应和该行的“品牌”效应。因此，实施“品牌”战略，这是村镇银行实现基业长青的愿景目标的“金链条”。
团队战略——实施村镇银行上述发展战略，关键靠“人”，靠一支“懂经营、会管理、能吃苦、能战斗、讲诚信”的团队。村镇银行团队，应适应村镇银行的“现状、环境、战略、机制、政策”这一五大环境，不畏艰难、不畏劳累，不畏风险、不畏竞争，培育适合村镇银行特色的企业文化，坚定必胜信念，牢固确立“员工第一”的理念，培植一支忠诚的员工队伍。教育引导员工，坚持以服务“三农”为已任，想客户之所想，急客户之所急、解客户之所忧，以诚信的服务，羸得最广大的客户，实现自身效益和社会效应“双羸”。这是村镇银行实现
基业长青愿景目标的“源泉”。
四、关于村镇银行发展机制问题
我国村镇银行应根据各村镇银行的实际，以“公司治理、内控严密、营运安全、资本充足、科学发展”为总体战略目标，制订本行的发展战略。要实现这一战略目标，应重点强化“公司治理、内控与风险管理、激励与约束、人才与科技”四大机制建设，为村镇银行科学发展提供机制支撑。
公司治理是村镇银行科学发展的基石。村银银行是一种新兴的银行业股份有限公司，从股东结构上看，主要有主发起行和公司法人、自然人股东，其中主发起行控大股。这种股份制银行虽然注册资本较少，但是较其它股份制银行的公司治理更为重要。为了把村镇银行办好，应当在资本金总额、股权配置、组织架构（三会一层或两会一层）、授权管理、市场定位、经营战略与方针、经营目标与规划、内部控制与风险管理等方面作出科学合理的安排，并真正按公司《章程》的规定规范运作，充分体现公司治理，才能保证村镇银行实现科学发展的目标。
内控与风险管理是村镇银行科学发展的核心。村镇银行内控与风险管理较其他商业银行不具有优势，主要受规模与人力、科技等因素的制约。但村镇银行现处于起步期，必须重视内控与风险管理机制，才能确保安全营运，实现业务发展
与风险管控同筹兼顾，防范信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、声誉风险等各类风险。因此，村镇银行应当按照“内控优先、提高效率”的原则，建立与业务规模相适应的内控机制；应当根据业务品种、风险限额、客户对象制订业务流程；落实各业务流程控制操作规程，明确各业务流程操作步骤、操作要求、风险点、工作职责等，实行尽职免责，失职问责，增强员工的合规意识、尽职意识、风险意识，有效防范和控制各类风险。
人才与科技支撑是村镇银行科学发展的活力。村镇银行要承担为“三农”服务的责任，其一，要培育自身的企业文化，激发员工爱岗敬业、诚信履职的热情；其次，要注意人才培养与人才引进。对风险管理人才可依托主发起行人才派驻，对公司类客户经理可引进当地他行成熟的客户经理；对服务农村的营销人员，可采取招租劳务派遣人员方式，发挥他们人熟、地熟、情况熟的优势，为农村农民、个体工商户提供知情、知心的服务，要按照“风险管理专业化”、“营销人才本土化”的模式，组合、优化配置村镇银行人力资源。其三，要重视科技支撑。可采取依托主发起行的科技力量、或主发起行科技入股、或派送人员去主发起行跟班培训等方式，解决村镇银行科技人才和技术支撑问题。
激励与约束是村镇银行科学发展的动力。村镇银行要建立健全劳动用工机制，实行全员合同制、高管及中层人员任期聘用制、一般员工持证上岗制。在工资制度上实行有绩效考核分配机制；在内部约束上，实行问责机制。从而充分调动全员积极性、主观能动性，做好农村金融工作。
五、关于村镇银行发展政策问题的建议
我国村镇银行刚处于起步期，总体来讲，因难多、优势不优。要把我国的村镇服银行办好，需要国家、地方政策扶持，以便村镇银行渡过难关，走上健康发展的轨道。建议有关方面适度放宽或调整发展政策问题。
（一）在信贷规模调控政策方面。对村镇银行的规模控制应从松控制。主要解决“三农”资金供需矛盾、新银行业务拓展问题、资本金保本增值问题。建议对开业前三年的村镇银行不受规模控制，即使控制则是宽松的政策，这样有利于村镇银行的发展。
（二）在银行业监管政策方面。对村镇银行监管政策，应在调研的基础上出台我国村镇银行监管办法，不宜完全参照商业银行的监管要求，实行差别化监管。其主要原因是村镇银行虽然是银行业金融机构，但其业务规模、业务产品、服务对象、风险程度等方面与其他商业银行不一样。因些，建议在风险可控的前提下，对村镇银行的监管力度、要求、标准适当放低些，以便村镇银行顺利渡过适应期。
（三）在国家财税政策方面。目前，国家财政部出台了《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，对村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类金融机构进行定向补贴。这一举措，体现了国家对农村三类金融机构支农政策的落实。笔者建议对开办前三年的“三类”金融机构补贴政策和条件适当再放宽些。同时，对村镇银行的税收政策，应基本同农信社一样。其原因是村镇银行虽然是银行业金融机构，但同农信社比，同是服务“三农”，且服务的客户群体是农村中弱势群体，由全体股东承担社会责任，有点力不从心；同时，农信社经历了几十年的历程，其盈利能力、抗风险能力优于目前的村镇银行。同时，建议对村镇银行开业后一定时期内采取税收保护政策，让村镇银行前期有一个自身积累期，以便增强支农的实力、生存能力和未来潜在的纳税能力。
（四）在地方政府政策扶持方面。一是建议政府在地方财力有可能的情况下，给予村镇银行一些财力与物力（土地征用等）的支持，把村镇银行当着支持区域经济发展的“社区银行”，而不是主发起行跨区经营的银行。二是在财政存
款方面尽可能的给予支持。可以按股东出资额的倍数或比例确定存政性存款的存放额度，也可以按信贷资金投放额度的一定比例确定财政性资金存放额度，解决村镇银行开业前期信贷资金供给不足的困难。三是在宣传导向、客户推介、信用环境、法制环境、不良贷款处置上为村镇银行提供良好的环境和支撑。
作者单位：江苏海安盐海村镇银行
职务：副行长
职称：国际注册金融分析师
“七不准” 1．不准以贷转存（强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款） 2．不准存贷挂钩（以存款作为审批和发放贷款的前提条件） 3．不准以贷收费（要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用） 4．不准浮利分费（将利息分解为费用收取，变相提高利率） 5．不准借贷搭售（强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品） 6．不准一浮到顶（笼统地将贷款利率上浮至最高限额） 7．不准转嫁成本（将经营成本以费用形式转嫁给客户） “四公开” 收费项目公开、服务质价公开、效用功能公开、优惠政策公开。 ＃＃村镇银行三年发展规划 ＃＃年4月26日，＃＃村镇银行股份有限公司（以下简称“＃＃村镇银行”）获准筹建，为应对成立后的战略发展环境，规划发展任务和目标，符合监管部门的监管要求，实现把＃＃村镇银行发展为区域精品银行、品牌银行的战略发展目标，根据各级监管部门要求，结合自身实际，特制定本规划。 一、指导思想 我行＃＃-＃＃年工作总的指导思想是：以党的十七精神为纲要，以银监会加快发展新型农村金融机构政策为契机，坚持解放思想、实事求是、开拓创新、与时具进，强化内控管理、加大创新力度、加快业务发展，提升竞争实力，实现又好又快发展，全面构建符合现代化金融企业制度的新型农村金融企业。 二、制定原则 1、客观性原则。根据当地经济发展和金融业务前三年的实
际情况，结合地区发展和GDP增长速度，制定本行三年发展目标。 2、可持续发展的原则。按照既实现股东价值最大化又满足监管标准的要求，统筹安排，合理确定各项业务发展速度，以实现村镇银行的可持续发展。 3、审慎性原则。确定业务发展目标时，充分考虑到发展过程中的各种不利因素；确定财务目标时，合理预计可能发生的损失和费用，增加财务目标的可实现程度，降低投入资本的风险。 三、总体发展目标 坚持为“三农”服务的宗旨和审慎经营、稳健发展的理念，通过持续不断的改革创新，完善服务功能，健全金融工具，拓展业务领域，增强发展后劲，确立市场化、集约化经营思想，提高综合实力和竞争能力，努力造就文化个性鲜明、管理精细、服务一流、资产质量优良、员工整体素质较高、企业凝聚力较强、在工商企业和规模经营的民营企业、个体经营者和个人金融服务领域具有较强竞争优势的现代金融企业，争取发展成为全国一流村镇银行。 四、市场定位 ＃＃村镇银行将以“林州人自己的银行，做林州人身边的银行”为目标，主要为当地农民、农业、农村和社区经济发展提供金融服务，以城乡居民为基本客户、微小企业为主要客户、中小企业为重点关注客户，建设成一个立足社区、服务三农、服务中
零售银行业务–关注中小企业 说明： 一、本文的主要启发来自台州商业银行的发展模式和发展历程； 二、本文的客户定位并不代表商业银行的全部客户，只是其中最可能被商业银行忽略但对零售银行业务需求又可 能很旺盛的一种客户类型。 一、背景 一、零售银行业务概述 1.1 零售银行业务定义 目前，国内对零售银行业务的概念和范围有多种不同的解读。本文中的零售银行业务包含我们常见的零售银行业务、消费者银行业务、个人银行业务、私人银行业务等概念。 因此，可以将其定义为：商业银行向居民个人、家庭、中小企业提供的金融活动统称为零售银行业务。 1.2零售银行业务特征 (1)客户对象主要是个人客户;(2)交易零星分散;(3)交易金额较小。 1.3 零售银行业务种类 零售银行业务种类可以有不同的划分，详见下表： 表一零售银行业务种类（按业务种类划分） 表二零售银行业务种类（按市场需求划分）
1.4 零售银行业务发展的意义 （1）零售银行业务风险较小，利润稳定，是我国商业银行竞争的焦点所在； （2）经济的增长促进居民个人理财需求，同时，一系列改革措施（住房、医疗、教育、养老）为该业务提供了历史性的机遇。 1.5 国际背景 （1）国外商业银行零售银行业务已经非常成熟； （2）外资银行已经为抢占中国零售银行业务市场作了大量准备工作。 1.6 国内背景 （1）大力发展零售银行业务已成为各家商业银行的共识； （2）外资银行将成为高端客户零售银行业务的主角； （3）目前态势：国内股份制商业银行中，招商银行在零售银行业务领域将一马独先，四大国有银行在零售银行业务的份额将被不断蚕食，其他股份制商业银行将面临机遇也将面临挑战，但机遇远大于挑战。 1.7 SWOT分析 表三某行零售银行业务发展SWOT简析 二、新类型客户的发掘与零售银行产品的匹配 2.1 建议内容的概述 建议思路如下： 明确某行的资源优势→确定零售银行的发展战略→根据战略确定目标客户→根据目标客户的需求确定产品服务的定位→根据目标客户类型和产品性质确定营销方案，包括客户的开发和维护，以及为了保持客户对该行的忠诚度而采取的衍生服务措施。 2.2 发展战略的定位 战略的设计必须建立在资源优势的基础之上，无论是公司业务还是零售业务，同四大行和其他名列前茅的股份制商业银行相比，该行的优势从来不在大中型国有企业。该行的客户优势在于中小型特别是小型民营企业，业务优势在于贸易链银行业务。
村镇银行工作计划 村镇银行工作计划 加强科技制度建设和落实。人民银行应严格按照《商业银行信息科技风险管理指引》、《村镇银行信息科技建设与管理指引》，要求村镇银行针对自身实际，制定切实可行的科技管理制度。以下是村镇银行工作计划，欢迎阅读。 一、注重发挥网点优势，抓住发展机遇，推动优势业务快速发展。 储蓄存款是银行的生存之本，也是行长目标考核的重要指标之一。分理处八月份储蓄存款时点和日均指标完成的情况比较良好，作为网点的强势指标，明年也必须紧紧抓住储蓄存款业务不松懈，稳扎稳打，促进网点良性发展。九月份是一个营销旺季，各家银行之间的存款竞争将十分激烈。如何在旺季营销中把握机遇取得胜利，是工作的主要任务。分理处存款营销的基本思路是“进得来、稳得住”。 首先，所谓“进得来”，便是要大力发掘存款资源，挖转他行存款和市面流通资金存入我行，使网点处存款快速增长。
第一，发动全所员工，积极提供存款营销线索，只要发现有价值的营销线索，客户经理和相关营销人员马上行动，采取多种方式联系客户，争取挖转资金。 其次，利用春节资金大量回笼的时机，及时发现和追踪客户的资金流向，将短期游资变成长期存款。 再次，充分利用我分理处现有的宣传方式，例如短信营销、宣传标语等传达我所吸收存款的信息，吸引客户主动上门。 二、结合网点特点，大力拓展商友卡，增加发卡量。以点带面，以卡引存，带动业务全面发展。 分理处地处市区繁华地段，交通便利商户林立，每一家商户都是可挖掘的商友卡潜在客户。以新增商友卡为媒介，可以吸引商户货款增加网点存款，带动中小商户转账pos新增工作，同时还可向商户推销 ___，一举多得。目前我网点主要跟进的项目是出guo的商友卡商户拓展工作，具体工作从八月份开始进行商户摸底宣传，九月份是我网点商友卡新增发卡的重要客户群，在九月由网点负责人牵头、客户经理负责进一步加大力度跟进，改变以往业务拓展单一、被动的局面。
我国村镇银行现状和未来发展前景探析 李德2010-11-05 摘要：我国村镇银行的成立对支持“三农”起到了重要作用。本文回顾了村镇银行的发展历程，结合国际经验总结了我国村镇银行的特点，指出发展中存在的一些问题并提出未来发展展望。 关键词：村镇银行，农村金融，三农问题，金融服务，资金来源，信贷投放，政策支持 一、我国村镇银行的发展状况 （一）村镇银行的建立和发展 2005年以来，根据我国农村地区金融服务不足，竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门开始调整农村地区金融机构准入政策，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构。 2006年12月21日，银监会印发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”原则，调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策。2007年1月，银监会陆续发布《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指弓J》等规章。2007年初，村镇银行等新型农村金融机构的设立，首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省（自治区）开始试点。2007年3月挂牌开业的四川仪陇惠民村镇银行是我国第一家村镇银行。2007年5月，银监会发布《关于加强村镇银行监管的意见》，进一步加强了村镇银行的监管。2007年10月，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。截至2010年6月末共设立村镇银行214家。村镇银行等新型农村金融机构成立后，建立了农村金融供给新渠道，增强了农村金融机构活力，提升了农村金融服务水平。
XX村镇银行三年规划 （2021－2023年） 一、发展远景 为适应XX县经济发展的需求，XX村镇银行（以下简称“我行”）将以XX县区域内农民、农业、农村经济和小微企业作为主要服务对象，构建方便村镇居民、支持三农经济发展的现代化零售银行，并遵循立足三农、依法经营的理念，结合县域经济特点和发展趋势，实现把我行发展为区域精品银行、品牌银行的战略发展目标，特制定本规划。 二、发展规划 （一）业务发展目标 1、规范股权管理，健全公司治理 （1）完善公司治理。我行已于XX年修改公司章程，把党的领导纳入到公司章程中，我行将进一步加强党的建设积极探索有效发挥党组织融入公司治理的具体途径和方式，确保我行在经营发展中坚持正确的方向。优化董事会和监事会结构，选聘具有“三农”和小微背景的董事、监事，制定服务乡村振兴的发展战略规划，将实施情况纳入董事会和高级管理层履职评价，严肃追究其失职或不当履职责任。充分发挥监事会职能作用，重点监督董事会和高级管理层在坚守定
位方面的履职情况，做到对于坚守定位出现的问题敢发现、敢发声、敢发难。规范高管层遴选，完善内部相互制衡机制，严防内部人控制。 （2）优化股权结构 我行将进一步优化股权结构，提高主发起行持股比例，构建有利于主发起行发挥作用的股权结构，严把股东资质，积极引入认同支农支小战略定位的投资者，强化股东和实际控制人穿透式管理，绘制股东、关联人、实际人、最终受益人图谱，建立股东不良行为“黑名单”，坚决清退问题股东，对违法违规股东实施联合惩戒，依法采取限制股东权利、没收违法所得、责令转让股权、依法清退等惩处措施。在去年末完成股权托管登记的基础上，今年末前完成股东股权确认，规范股权质押、变更登记，健全关联交易管理制度，完善相关信息报告和公示制度。 （3）增资扩股计划 我行现有总股本XX万元，股东人数XX人，其中法人股东XX人，持股XX万股，占比XX%（发起人XX持股XX万股，占比XX%）；自然人股东XX人，持股XX万股，占比XX% 截止XX年末，我行每股净资产XX元，每股净收益XX 元，我行计划向现有法人股东以每股XX元价格定向增资扩股XX万元，总股本达到XX万元，单个境内非银行金融机构
上海交通大学 硕士学位论文 招商银行发展战略研究 姓名：王波 申请学位级别：硕士专业：工商管理(MBA)指导教师：欧阳令南 20050109
招商银行发展战略研究 摘 要 随着经济全球化的发展金融监管的重心在向鼓励创新转移市场对银行服务水平的要求在不断提高对一家商业银行而言 过去１７年的发展中 已初步形成了自身的核心竞争力 领先的技术开发和创新能力 因您而变但是 这些核心竞争力遇到了挑战 发展中存在的问题不断显现也有硬件方面的招商银行目前所处的发展阶段距离这一远景目标尚有相当大的差距 在充分认识内外部条件的基础上 并在此基础上对战略实施中的三个重点问题进行深入的思考 管理规范前提下的效益规模协调发展 根据这两点基本发展战略 业务领域和市场区域方面的战略定位进行了深入阐述 组织架构矩阵式扁平化调整 在组织架构调整方面分 宝塔式建立以业务条线管理为主 为提高市场营销能力 根据目前招商银行业务流程的次序和总行不同部门的管理功能控制部门四类不同部门实行不同的管理原则和方法
调整路径上 在国际化方面业务国际化银行资本国际化和机构国际化这五项内容 应首先优化国际业务管理体制 在此基础上执行的发展策略 在银行信息系统建设方面 建成基本达到国际先进银行信息系统水平 集成业务处理系统和集成管理决策支持系统为基础高效 在此基础上 关键字战略国际化
A RESEARCH OF CHINA MERCHANTS BANK’S DEVELOPMENT STRATEGY ABSTRACT Along with the globalization of the economy, China’s banking industry is undergoing a revolution. The emphasis of supervision and regulation of financial sector is being shifted towards encouraging innovation. Industrial competition is becoming more and more furious. The requirement of the market on banking services is developing towards a higher level and demands are becoming more and more diversified. To a commercial bank, opportunities and challenges coexist in the market. In the past 17 years of development, China Merchants Bank(“CMB”), leveraging on its unique resources advantage and operating capability, has preliminarily established its core competences, including normative enterprise management system and internal control system, one-up competence of technical development and innovation, characteristic business structure and marketing mechanism, and a business philosophy of “ We change, just for you.” and a vital corporate culture. However, in the fast-changing market environment, these core competences have been faced with challenges, some advantages start waning and some underlying problems, both in software and in hardware, start emerging. It must be cognized that there is still a huge gap between the CMB’s current phase of development and its vision of “CMB for
本文共有3875.5字，如对您有帮助，可购买打赏 1、加大力度，在业务发展上有新突破。村镇银行的落脚点，最终归结在业务的发展上，力求在风险可控的前提下，确保业务经营稳中有进。 （1）是营销队伍要逐步优化。今年要对现有的内设部门优化整合，突出充实营销队伍。整合后的部门由原来的五个增加为八个，分别为信贷管理部、客户一部、客户二部、客户三部、计划财务部、营业部、风险合规部和综合办公室。营销目标直接分配到部室，每个部室也就是人人都有营销任务，行长直接与部门负责人签订目标责任书，其他班子人员包部室，主要任务是督促和指导包括存款、贷款和收息的业务目标的按时完成，每人包两个，分别为一个前台部室和一个后台部室，具体为xx副行长包信贷管理部和客户三部，xx监事包风险合规部和客户二部，xxx财务总监包计划财务部和营业部，xxx 主任包综合办和客户一部。新成立的新机构包括xx支行的总体经营发展目标全部由xx行长负责，所有班子人员的绩效工资全部与所包部室目标完成情况挂钩，实行同奖同罚同兑现。今年要实行按季量化考核，每季度根据综合考评要树立十名“红旗标杆”，要对“标杆”大力宣传和经济重奖，特别优秀者要破格提拔重用，要让有为者实惠、有位。一季度各项目标考核均完成的部室，要组织外出考察学习，对不能按时完成并排队末位的要通报重处，对后五名同志董事长、行长要约见谈话，成绩特别差的要解除劳动合同。切实通过优化营销队伍，确保各项目标的如期完成。 （2）存款要稳定增长。存款是立行之本，实践证明，只有存款
规模做大了，才能带动经营规模的增长和经营效益的提高。因此要把组织资金作为业务经营的重点来抓。首先要完善考核机制，实行百分值考核，前台人员业绩营销考核分值不得低于70分，营销内容主要是增加存款和发放优质贷款，今年除正常计发保障工资和绩效薪酬外，要根据贡献大小适当给予营销人员一定的配比营销费用，配比费用直接兑现到部门，部门经理平衡开支，通过高效率、高报酬来调动员工工作积极性，当然工作目标要增加，考核办法要科学，要让大家能跳起来摘到果子，增强责任心，使命感。同时要建立日均考核制度，抑制存款波度幅度，控制存款偏离度。其次要围绕财政性资金、重点项目资金，加大公关协调和营销力度，促进低成本存款的稳定增长。再次要建立客户存贷联动机制，把销售收入归行率作为授信、定价的主要依据。同时还要抓存款与抓客户并重考核，只有抓住客户才能稳定资金，才能提高市场份额。 （3）资产结构要优化。按照“有扶有控、择优扶植”的政策导向，加大对三农，对小微企业等领域的信贷投入，继续支持科技创新、节能环保、农产品开发等新型产业。从产品上不断增加贷款品种，大力开办个人自住、商用房屋贷款业务，工资担保、多人联保、仓单质押、应收账款质押和票据贴现业务。同时严禁向限控行业、融资平台和房地产开发行业等重点领域发放贷款，切实优化资产结构。 （4）全力拓展中间业务，业务收入要多元化。增加收益渠道。加强与上级部门的沟通汇报，力争早日办理理财业务，加强与保险公司、社保部门、农、林、水、电以及通信等部门的合作，大力发展代
目录 一、环境分析： (1) （一）外部环境分析-总体环境分析 (1) （二）外部环境分析-行业环境分析 (1) （三）内部环境分析 (2) （四）SWOT分析 (2) 二、招行战略、特点及优势............................................................................... 错误!未定义书签。 （一）战略: ................................................................................................... 错误!未定义书签。 1、招商银行市场定位...................................................................... 错误!未定义书签。 2、招商银行的差异化服务 (4) (二)特点： (4) (三) 优势: (5) 三、招商银行内部运营战略未来的改进方向： (5) （一）品牌运营战略 (5) 1、扩大品牌知名度和创造新品牌的影响力 (5) 2、把招行的品牌价值和其文化因素联系在一起 (6) 3、通过新品牌的创建应对同质化竞争 (6) （二）网上银行战略 (6) 1、采用营销组合策略 (6) 2、充分利用现有客户资源，深入管理客户关系 (6) 3、利用品牌营销，强化招行产品品牌差异化 (7) （三）战略转型从强调零售业——理财型银行 (7)
一、环境分析： （一）外部环境分析-总体环境分析 招商银行成立于1987年，正值改革开放初期，许多新的思想开始萌芽。尤其是在商界、金融领域，伴随着高新技术和资本的投入，招商银行的前期发展环境可谓良好。 从人口特征角度分析，此段时期招商银行业务范围内的人口数量有明显的上涨，而且新生人口不断增加，老龄化趋势还基本没有。这是产生了大量的个人理财、个人储蓄需求的重大原因，人口因素的利好条件为处于高速发展的企业阶段的招商银行供足了动力，使其在中国境内的网点数量大幅增加以满足越来越大的客户需求。 从地理分布角度分析，招商银行总行所在地深圳正是中国当时引进国外新技术的重点区域，大量的信息技术涌入国内促进了金融业银行业的发展。这种地理上的优势同样为招商银行助力，相对于内陆地区它所获得的信息和资讯都是第一时间的，它能够引进的新的管理方法和公司治理思想也处于国内领先地位，这是它相较于国内竞争对手的重要优势。 从收入角度分析，中国经济的高速发展带动的人均收入的提高，使广大工薪阶层产生了巨大的储蓄理财需求，处于前期发展阶段的招商银行利用收入因素的有利条件可以很迅速的缩短与老牌银行大佬们的体量差距。 经济因素给其创造的环境自然不用多说，事实上，总体环境中的其他因素或多或少都与中国改革开放带来的经济增速优势有关联。若是没有改革开放政策，没有高速的经济腾飞，招商银行很难迅速发展出今天的规模，这样的初创银行若是放在一些经济发展相对缓慢的国家或许10年后还是一区域性的小银行，能满足当地的客户但一定无法在更大的市场取得优势。 从政治法律因素分析，20世纪90年代的国内政治环境稳定，并且逐渐向开放自由的方向发展，当时的银行业虽然没有现在这样开放活跃，但是相对于之前的国有银行的限令已经是重大的利好消息，招商银行在这样逐渐开放的法律环境中会取得重要优势。 技术因素是支撑招商银行在业内有突出竞争力的关键因素，从案例中提到的“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”和“点金理财”等高新产品即可看出技术因素为招商银行贡献的优势。在其高速发展的阶段，招商银行每一次产品的创新都可谓是当时国内的银行业创举，作为一家股份制银行，对用户需求的满足和对产品的开发是其对抗竞争对手的关键优势。 （二）外部环境分析-行业环境分析 从五力模型入手，在招商银行创立的初期由于法律环境和经济环境的向好，银行业的行 1
村镇银行三年发展规划 *******村镇银行三年发展规划 ,2012,2014年, 一、发展远景 作为新兴的村镇银行～*******村镇银行将以********区域内农民、农业、农村经济和微小企业为主要服务对象～借鉴**************在开展农村金融业务方面的经验～构建方便村镇居民、支持?三农?经济发展的现代化零售银行,并将遵循?立足‘三农’、依法经营、创新发展?的经营理念～强化激励与约束机制～严格内控管理～实现数量与质量、规模与效益的全面协调和可持续发展。 二、发展计划 ,一,业务发展目标 1. 经营机制 通过三年的发展～*******村镇银行将建立完善的董事会制度、监事会制度～建立完善的议事规则～科学设置业务流程和管理流程～精简设置职能部门～确保机构高效、安全、稳健运行。保证各项决策及时、准确的执行。 2. 目标市场 *******村镇银行股份有限公司的经营宗旨是服务?三农?～在满足农户小额贷款、微小企业贷款需求的同时～积极开拓以种植业大户、养殖业大户、科技示范户、个体工商户等为目标客户的信贷业务～解决中小型企业特别是小企业、微小企业融资难的 1 问题～改进服务流程和业务方式～争取每年新增贷款中有更大的比例用于支持?三农?发展。
3. 资金投向 资金投向计划表 单位:万元 项目 存款金额 贷款金额 4. 发展战略及网点布局 *******村镇银行股份有限公司设立后～按照?精简、高效?的原则设置分支机构和内设机构～实行统一领导、垂直管理。设立营业部、*****和*****三个部门。村镇银行成立后～业务可以覆盖周边地区。为了更加方便为偏远地区提供金融服务～计划在三年内拟设立4-10家分支机构。 5. 业务规模及资产组合 业务规模及资产组合计划表 单位:个、户、万元 项目分支机构数量农贷客户数农贷余额微贷客户数微贷余额 2 小企业户数小企业贷款余额合计户数合计贷款余额 ,二,财务发展目标 1. 财务预测 预计*******村镇银行小额信贷业务将逐步发展～小额信贷贷款余额在****年争取达到****万元～****年争取达到****万元～****年达到****万元,小额信贷利息收入****年实现****万元～***年实现****万元～***年实现***万元,利润**年争取实现**万元～**年争取实现**万元～**年达到**万元。 2. 利润分配方案
关于设立村镇银行等新型农村金融机构的发展规划 根据《村镇银行管理暂行办法》、《村镇银行组建审批工作指引》以及《中国银监会关于做好新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排有关事项的通知》（银监发〔2009〕72号）等规章和文件要求，为贯彻落实国家支持“三农”发展的金融政策，适应金融改革发展需要，探索我行跨区域发展模式，特制定本发展规划。 一、已设立吴忠市滨河村镇银行的情况 2008年，为支持宁夏地区农村经济的发展，我行作为第一大股东，发起设立了吴忠市滨河村镇银行。该村镇银行于2008年8月份获准开业，成为宁夏第一家村镇银行。经过一年多的运行，该行各项业务发展稳定，经营情况良好，内部管理不断规范，逐步走上了发展正轨。截止9月末，资产总额13343万元，存款余额为8199万元，贷款余额8421万元，不良贷款为0，实现利润总额272万元，缴纳各项税金48万元。 二、通过设立吴忠市滨河村镇银行的几点体会 总结设立吴忠市滨河村镇银行股份有限公司的成功经验，我行认为主要有以下几点： （一）设立村镇银行是我行探索农村金融业务的有效途径；
（二）设立村镇银行是我行跨区域发展的有效途径之一； （三）设立村镇银行为我行跨区域经营在风险、科技、审计等管理方面已积累了一定的经验。 三、下一步设立村镇银行等新型农村金融机构的计划 根据《村镇银行管理暂行规定》以及《中国银监会关于做好新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排有关事项的通知》精神，我行现已具备在东部、中部地区发起设立村镇银行的条件，并已积累了较全面的管理经验。未来3年内，我行拟作为主要发起人，计划再组建2家村镇银行，基本形成东、中、西各一家村镇银行的布局。具体计划如下：2009-2011年，在东部地区发起设立一家村镇银行，拟设地点：山东青岛市；在中部地区发起设立一家村镇银行，拟设地点：安徽省合肥市。 四、发起设立村镇银行的管理措施 （一）在拟发起设立村镇银行均选派品质优秀、符合监管要求、具有较强经营管理能力的人员担任董事长； （二）在拟发起设立村镇银行均选派1-2名品质优秀、具有全面业务能力的骨干担任风险官和财务官； （三）发起设立村镇银行的参股比例均不低于20%。
整理人 尼克 2020年农商银
附件： “金融改革创新年、经济转型服务年”活动 实施方案 开展“金融改革创新年、经济转型服务年”活动（以下简称“金融两年活动”），既是深化我市改革创新、落实稳健货币政策和金融支持实体经济发展信贷政策的有效载体，又是推进临海市“浙江省金融创新示范市”和“浙江省农村金融改革试验先行区”创建，促进临海经济社会健康发展的重要举措。为确保“金融两年活动”顺利开展，特制定本实施方案。 一、“金融两年活动”目标 以科学发展观为指导，认真贯彻稳健货币政策，积极围绕“三大示范区”建设和千年古城新崛起战略，不断深化我市金融创新，切实增强对实体经济的金融服务，力争本年度实现三个高于，即全市新增贷款高于62亿元、中小微企业和涉农贷款增量高于去年。 二、“金融两年活动”主要内容 （一）持续推进“四项改革创新”，深入开展“金融改革创新年”活动。 一是持续推进金融体系改革创新。切合临海实体经济特
别是小微企业实际，结合自身特点，持续推动我市金融组织体系和服务体系的创新改革。国有、股份制商业银行要在进一步加强基层网点建设、合理机构布局的基础上，探索设立依托商圈、产业集群的专营网点，探索设立综合业务分离、功能相对专一的专司小微金融服务的专营网点，探索设立专业经营、单独考核的离行式专营机构，做精做强小微企业金融服务。城市商业银行要加强网点布局设置，深耕小微金融服务。农商银行要进一步深化发展，积极创造条件做好跨区域设立分支机构等，进一步提升服务功能和发展空间。邮储银行要进一步增强社区服务、农村服务和小微企业服务功能，提升服务小微企业的能力。村镇银行要加快发展步伐，并做好中心镇分支机构延伸。 二是持续推进金融产品和服务改革创新。广泛吸纳、不断研发、持续推进金融产品和服务的改革创新。要切合多层次、多元化的信贷产品和金融服务需求，结合各银行业金融机构的特点，先行先试，研发新品、增量扩面、创造出特色品种和品牌，破解实体经济融资难题。要拓展同业合作类贷款品种，支持我市基础设施建设和产业转型升级；推进抵质押品创新，促进海洋经济加快发展；扩大权利类贷款运用，破解战略性新兴产业和绿色企业的资金制约瓶颈；发展信用贷款，不断扩大中小微企业信贷覆盖面；活化农村存量资产，
招商银行SWOT分析及应对策略 姓名：李悦 班级：财务2班 学号：0121003921329
一、中国商业银行划分 1.五大国有商银行： 中国工商银行中国银行 中国农业银行中国建设银行 交通银行 2.十大股份制商业银行： 交通银行光大银行中信实业银行 招商银行广发银行浦发银行 民生银行华夏银行福建兴业银行 深圳发展银行 二、招商银行简介 1987年，招商银行作为中国第一家由企业创办的商业银行，以及中国政府推动金融改革的试点银行，在深圳经济特区成立。 20多年来，招商银行秉承“因您而变”的经营服务理念，不断创新产品与服务，有一个只有资本金1亿元人民币、一个网点、30余名员工的小银行，发展成为资本净额1170.55亿元人民币、机构网点700余家、员工3.7万余人的中国第六大商业银行，跻身全球前100家大银行之列。 在中国的商业银行中，招商银行率先打造了“一卡通”多功能借记卡、“一网通”网上银行、双币信用卡、点金公司金融、“金葵花”贵宾客户服务体系等产品和服务品牌，并取得了巨大的成功。 招商银行高度重视风险防范，在全球金融危机蔓延的形势下，资产质量依然保持在良好水平。截止2009年6月末，不良贷款率为0.86%，准备金覆盖率达241.39%。 三、招商银行大事记 1.1994年，招商银行进行股份制改组，发起人为招商局轮船股份持有公司、 中国远洋运输集团总公司等8家企业法人。 2．2000年招商银行被美国《环球金融》杂志评为“中国本土最佳银行”。 3.2001年被《亚洲金融》评为“中国本土最佳商业银行”。 4.2002年3月招商银行在上海证券交易所上市。 5.2009年8月3日，招商银行与西藏自治区财政厅签订转让西藏自治区 投资公司产权协议，收购财政厅持有的西藏信托60.5%的股份。 四、招商银行环境分析 1.政治法律环境：a.国家宏观经济政策和金融政策导致固定资产投资增速
*******村镇银行三年发展规划 (2012—2014 年) 一、发展远景 作为新兴的村镇银行，*******村镇银行将以******** 区域内农民、农业、农村经济和微小企业为主要服务对象，借鉴**************在开展农村金融业务方面的经验，构建方便村镇 居民、支持“三农”经济发展的现代化零售银行；并将遵循“立足‘三农’、依法经营、创新发展”的经营理念，强化激励与约束机制，严格内控管理，实现数量与质量、规模与效益的全面协调和可持续发展。 二、发展计划 (一)业务发展目标 1.经营机制 通过三年的发展，*******村镇银行将建立完善的董事会制度、监事会制度，建立完善的议事规则，科学设置业务流程和管理流程，精简设置职能部门，确保机构高效、安全、稳健运行。保证各项决策及时、准确的执行。 2.目标市场 *******村镇银行股份有限公司的经营宗旨是服务“三农”，在满足农户小额贷款、微小企业贷款需求的同时，积极开拓以种 植业大户、养殖业大户、科技示范户、个体工商户等为目标客户的信贷业务，解决中小型企业特别是小企业、微小企业融资难的
问题，改进服务流程和业务方式，争取每年新增贷款中有更大的比例用于支持“三农”发展。 3.资金投向 资金投向计划表 单位：万元 4.发展战略及网点布局 *******村镇银行股份有限公司设立后，按照“精简、高效” 的原则设置分支机构和内设机构，实行统一领导、垂直管理。设立营业部、*****和*****三个部门。村镇银行成立后，业务可以覆盖周边地区。为了更加方便为偏远地区提供金融服务，计划在 三年内拟设立4-10家分支机构。 5.业务规模及资产组合 业务规模及资产组合计划表 单位：个、户、万元
通识选修课课程论文 2013——2014第2学期 课程名称： 任课教师： 学生姓名： 班级： 学号： 论文题目：招商银行发展战略研究 内容摘要：随着经济全球化的发展，我国的银行业正在面临这一场变革。金融监管的中心在向鼓励创新转移，同业竞争在不断加剧，市场对银行服务水平的要求在不断提高，需求在不断走向多元中化。对一家商业银行而言，市场中机遇和挑战并存。 关键字：银行，机遇，挑战
一、招商银行简介 招商银行是我国第一家由企业投资创办的股份制 商业银行，成立于1987年4月8日，总部设在深圳，由香港招商局集团有限公司创办，并以18.03%的持股比例任最大股东。是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。2002年3月，招商银行成功发行15亿普通股，并于2002年4月9日在上交所挂牌。 自从成立以来，招商银行秉承“因您而变”的经营服务理念，不断创新产品与服务，由一个只有资本金1亿元人民币、1个网点、30余名员工的小银行，发展成为资本净额1170.55亿元人民币、机构网点700余家、员工3.7万余人的中国第六大商业银行，跻身全球前100家大银行之列，并逐渐形成了自己的经营特色和优势。2009年以来，招商银行先后被波士顿咨询公司列为净资产收益率全球银行之首；荣膺英国《金融时报》“全球品牌100强”第81位、品牌价值增幅全球第一名，《福布斯》“全球最具声望大企业600强”第24位，以及《华尔街日报》（亚洲版）“中国最受尊敬企业前十名”的第1位；荣获《欧洲货币》、《亚洲银行家》等国内外权威媒体和机构授予的“中国最佳零售银行”、“中国最佳私人银行”、“中国最佳托管新星”等。2009年6月末，招商银行资产总额达19727.68亿元人民币。[2]
（金融保险）村镇银行蜕变
千岩竞秀：村镇银行蜕变 [提要]村镇银行牌照壹度被视为鸡肋，如今情况已经发生巨变，部分银行正全力争抢。这意味着建行的村镇银行将不仅仅是在县域做小额信贷业务，而是携手其合作伙伴西班牙桑坦德银行谋求“通吃整个农业产业链”。 村镇银行牌照壹度被视为鸡肋，如今情况已经发生巨变，部分银行正全力争抢。其中，建行将在2011年底前发起设立200家村镇银行，占三年规划指标的约20%，浦发、民生等股份制银行也在加大力度，此外仍有跃跃欲试的四大资产管理X公司。银监会三年规划如期完成可期，到明年底前，全国将有1027家村镇银行。 但对村镇银行的质疑却越来越多。质疑者说，村镇银行这壹名称早已名不符实，村镇银行在运营中表现出的脱农厌农倾向，使得其服务“三农”的作用没有得到充分的体现，用村镇银行去填补金融服务空白乡镇的希望也基本落空了。 “村镇银行的发展实践和既定的政策目标的确发生了壹定的偏离，可是千家村镇银行的出现仍然是中国金融改革的标志性事件。”壹位农村金融专家在第三届中国村镇银行发展论坛上对本报表示，村镇银行实际就是中国的社区银行。中国不缺大中型银行，最缺的是贴近社区的小银行，社区银行最大的功能是就地媒介资金。 回归社区银行的定位，就不会不切实际地希望村镇银行成为服务“三农”的主力军，成为填补金融服务空白点的主要工具；而村镇银行在县域首先选择服务中小企业而不是农户，也无可指责，毕竟村镇银行不是政策性银行而是要为股东创造价值的商业银行。 也可能正因如此，壹直了无生趣的千家村镇银行计划如今突然变得生动且令人激动起来，具有远见的大银行见到了原本灰暗而如今却包含巨大商业价值的机会。这可能是监管机构也预料不及的。 商业银行下壹个金矿是在县域市场，这也是在惨淡的市况中上市的农行(601288)唯壹的卖点，建行正是因为见到了这壹点，提出了200家村镇银行的计划。解决“三农”问题的根本途径是推进城镇化、工业化和农业产业化，村镇银行服务前述“三化”，正是在服务“三农”，而随着县域经济的崛起，千家村镇银行将是中国银行业最具活力的群体之壹，壹位村镇银行监管当局人士认为。 1.牌照争夺战 截至6月底，全国正式营业的村镇银行为214家，银监会三年规划的时间已经过半，计划仅完成约五分之壹，但村镇银行的实践者们却不再怀疑三年规划实现的可能性。 尽管村镇银行生存境况仍然艰难，但“实际的情况是大家已经争得不可开交了，只不过不是每家银行都见到了机会。”壹位城商行高管表示，他所在的银行基本暂停了跨区开分行的计划，今明俩年的重点是全力争夺
浅析村镇银行支付系统建设与发展 一、村镇银行支付结算系统现状 1.1 基本情况 村镇银行是加快发展新型农村金融服务的重要组成部分，是发展农村经济、缩小城乡差距、东西部均衡发展规划的重要环节。 村镇银行主要为当地农户或企业提供服务的银行机构，区别于银行的分支机构村镇银行属一级法人机构可以从事银监会规定的各种存款、贷款、同业拆借等业务。 村镇银行在支付业务方面基本情况如下： 1、一般是设在县城的单一网点基本没有分支机构和下属网点。 2、任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区汇费昂贵外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行。 3、村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失、汇路不畅。 4、由于现实情况限制很多村镇银行的规模比较小很多还使用手工方式处理支付结算业务资金的手工清算、汇划到账速度较慢不能满足客户快速、便捷的服务要求而且容易出现差错事故。 5、目前只有少数村镇银行通过代理等方式接入了支付系统大部分行由于结算系统孤立成为网络时代的“信息孤岛”，因此村镇银行有比较迫切的要求希望完善支付结算的功能。 2.2 目前接入方式 长期以来由于自身条件限制村镇银行成为人行现代化支付系统直接参与者的难度很大。村镇银行如果想接入人行支付系统目前是采
取三种方式以间接参与者身份加入。 二、村镇银行发展支付系统的困难 村镇银行等小型金融机构可以通过股东母行、代理行的方式接入支付系统。但目前只有少量村镇银行实现了上述方式主要的原因是： 1、股东母行、代理行不愿意让村镇银行占用自己在人行支付系统中的清算账户余额。 2、代理行一般希望能够开拓其它业务出于利益的考虑不太愿意单独为村镇银行提供支付接入代理服务。 3、代理行行内系统不是专业的支付结算系统无法满足村镇银行在资金流动性、支付业务种类方面的要求。 4、部分股东母行是迫于人民银行的“发起设立村镇银行与分支机构准入挂钩”的制度不得以设立村镇银行从主观上没有重视村镇银行的发展。由于以上原因虽然截止到2010年6月已经开业的村镇银行有200多家但大部分仍然采用手工方式进行支付结算支付操作环节复杂结算速度慢，客户认同度低。 按照银监会的规划，近期全国共计划设立村镇银行1027家将占到银行机构数量的1/3左右。在村镇银行数量快速增加的情况下目前的股东母行接入、代理行接入的情况存在几个问题： 1、分散方式接入缺乏统一指导每个新设立的村镇银行都需要自己去寻找代理解决接入渠道问题这给资金、技术、管理薄弱的村镇银行增加了额外成本。 2、利益因素驱动无法保证全部接入有些股东母行、代理行迫于
xxxxxx银行三年发展规划 （XXXX年-XXXX年） 一、三年规划目标 我行作为农村中小金融机构，本着服务“三农”的指导方针，始终坚持“面向三农、面向社区、面向小微企业、面向县域经济”的市场定位，未来将继续以夏津县区域内农民、农业、农村经济和小微企业为主要服务对象，借鉴其他农村金融机构在开展农村金融业务方面的经验，构建方便村镇居民、支持“三农”经济发展的现代化银行，依法经营、创新发展，强化激励与约束机制，严格内控管理，实现数量与质量、规模与效益的全面协调和可持续发展。建立产权明晰、股权结构合理的企业组织形式，建立健全以决策、执行、监督相制衡的法人治理结构，提高经营管理水平；增强服务功能，提升支农服务水平，实现涉农贷款占新增贷款的XX%以上；完善金融服务和产品，拓宽服务领域，增强发展后劲，确立市场化、集约化经营思想，提高综合实力和竞争能力，打造最具发展活力的地方金融机构。 二、经营方针 （一）全面建立企业制度，不断完善公司治理结构，建立灵活的经营机制，使我行真正成为自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的市场主体，以安全性、流动性、效益性为经营原则，保障我行持续、稳健的发展。
（二）坚持立足县域、服务“三农”的发展方向，充分发挥新型农村金融机构的支农作用，促进农业增产、农民增收和农村经济发展，推进县域经济快速协调发展，实现良好的社会效益。 （三）增加服务种类，健全金融工具，拓宽业务领域，加强与其他金融机构合作，增强发展后劲，提高综合实力。 （四）加强内部控制，健全和完善各项经营管理制度，建立监督机制和激励约束机制，加强风险防范，增强竞争能力。 三、工作规划 我行三年发展战略：通过努力，将我行建设成为资本充足、治理健全、内控严密、运营安全、发展健康、效益良好的银行业金融机构。 X、强化内控管理，完善制度建设。 我行内控制度建设的重点为：一是修正、完善并严格执行现行制度，做好绩效评估工作，不断提高制度的规范化水平；二是不断加大现行制度贯彻落实的督查力度，确保实现制度的规范效应；三是以对员工的行为监管、对资产的风险监控和对高级管理人员的问责为重点，不断探索内控制度的规范范围，拓展内控制度的外延。 我行已起草制订了一系列内部控制制度，将在实践中不断健全和完善，使其更加符合现代银行管理体制的要求，为业务发展提供有力的制度保障。按照全面、审慎、有效、独
招商银行战略环境分析
目录 一、 PESTEL模型分析 (3) （一）政治(Political)因素 (4) （二）经济(Economic)因素 (5) （三）社会(Social)因素 (5) （四）技术(Technological)因素 (7) （五）环境（Environmental）因素 (8) （六）法律（Legal）因素 (10) 二、五力模型 (10) （一）竞争对手间的竞争强度 (10) （二）新进入者的威胁较大 (11) （三）替代品的威胁： (12) （四）买方议价能力 (13) （五）卖方议价能力 (13) 三、内部环境分析 (14) （一）资源 (14) （二）能力 (17) （三）核心竞争力 (18) 四、SWOT分析 (19) 五、发展战略 (20) （一）差异化战略 (20) （二）国际化战略 (24) （三）合作战略 (26) 六、发展趋势与建议 (28) （一）扩大农村人口业务策略 (28) (二）银行业实体经营转型虚拟经营策略 (32) （三）多元化战略 (33) （四）银发系列业务发展 (34) （五）跨行合作发展策略 (36)
一、PESTEL模型分析
（一）政治(Political)因素 1.国家总体发展环境：国家稳定经济发展迅速 中国是有特色的社会主义国家。政治稳定，积极发展迅速。党领导人民有条不紊的进行着各个五年计划。在建设社会主义现代化国家的康庄大道上迅速前行。特别是2013年换届以后新的党中央狠抓经济建设和社会主义市场经济的发展，相信会给金融业带来更大的发展机遇。 2.在政治环境方面：国家对金融业监管较严格 囿于国家经济金融安全的首要目标，政府谨慎对待金融开放步骤，从而导致了目前我国银行业的市场化程度不高、经营模式单一的格局。不仅存贷款利率必须以人民银行公布基准利率为纲，银行只能单向浮动，而且国际收支经常项目下的结售汇制度、金融项下的严格管制以及人民银行对于外汇市场的干预，也大大限制了银行的业务发展空间。此外，虽然金融混业经营的试点已经从银行集合理财产品、银行保险产品等业务开始，但银监会、证监会、保监会分业监管的格局在可以预见的未来不会发生改变，而绝大多数商业银行中间业务收入占比低于10%的格局使得我国银行业距离国际上成熟商业银行的差距还相当之大。2007年，花旗集团非息净收入占比高达42.5%，而我国非息净收入占比最高的招商银行仅达到17.2%。然而，从发展趋势上看，我国金融业开放的脚步正在逐步加快，这也就意味着我国银行业未来十年甚至数十年的发展空间将相当巨大。 3.在银行业监管机构方面：各种监管从央行分离出来 2002年以前的该项职能主要由中国人民银行履行。而2003年银监会成立后，则将银行监管的职能从中国人民银行分离，成为我国银行业的监管主体，而中国人民银行从此便专心致力于货币政策的制定与实施。除此以外，国家外汇管理局、证监会和保监会也分别在外汇业务、基金托管业务和银行保险产品代理销售业务等方面执行对银行的监管。目前银监会监管的内容主要包括行业准入、对商业银行业务的监管、产品和服务定价、运营要求、资本充足率、信贷风险和公司治理与风险控制等方面。 4.在监管方式上：银行业监管体系逐渐完善 在监管方式上，我国银行业“非现场监管信息系统”于2007年正式运行。银行业金融机构须根据自身类型的不同在月、季、半年和年的不同频率上向银鉴会上报财务报表，包括基础报表和特色报表两类。前者重点反映银行业金融机构的基本业务情况和主要风险状况，后者则主要反映各类银行业金融机构专项业务的风险以及各类别机构的特有业务。由此，以现场监管和非现场监管为核心的银行监管体系正式建成。