移动支付的基本要素
移动支付的本质是支付服务提供商通过合适的支付渠道为买家购买服务或商品而将资金从买家的账户划拨到卖家账户。移动支付和电子支付同样主要包括了四个要素：买家和卖家的资金账户、资金安全、支付接入渠道和支付应用。因此，开展移动支付服务，首先必须回答以下四个问题：
要服务于什么类别的支付应用？
可以使用哪些支付账户？
可以向用户提供哪种支付渠道？
如何保障支付安全？
2.2.1 支付账户
电子支付本质上就是资金在不同账户间的转移，资金从哪里来，到哪里去，是电子支付业务最关键的问题，因此支付账户是开展支付业务的核心。一般可用的支付账户包括以下几类。
1．银行账户
银行账户包括借记卡、信用卡、存折等账户，拥有庞大的资金，是支付业务最重要的资金来源，任何做支付业务的服务商都难以绕开银行账户。
2．第三方支付账户
支付服务提供商为摆脱银行账户资金调度灵活性方面的制约，建立自己的电子货币账户体系（如支付宝等）。这类电子货币账户上的资金一般与人民币等值，具有全业务的支付能力，由于支付服务商可完全掌控自建的电子货币账户上的资金，有利于其提供灵活的支付业务模式；资金可通过银行转账到电子货币账户，有的电子货币账户甚至可以再转回银行，本质上已等类似银行账户。
3．积分账户
运营商或各服务提供商（如航空公司、连锁超市等）为使用了其业务或购买其商品的用户赠送积分，拥有积分的用户也同时拥有运营商或服务提供商的某种权益，如可获取某些类型的商品、换取礼品、联盟商家购物时抵扣一定的金额等。因此，积分从某种意义上来讲也可当成一种外部支付账户。其特点是不能直接当现金使用，只能在特定的应用范围内使用，通常需要配合适当的营销策略。
4．离线钱包账户
该账户不与后台账务系统实时交互，是直接记录在某种载体上（如集成RFID芯片的手机或其他移动终端）的电子货币。其特点是能充分利用庞大的移动终端的用户群，以及移动终端随身携带的特性，快速发展支付用户；支付过程中不需要与后台系统实时交互，适用于公交、商店、电影票、彩票等小额近距离支付业务。
5．运营商的通信账户（如固话、手机、宽带上网账户等）
通信账户代收费是电信运营商特有的电子支付模式，可充分运用运营商庞大的用户群以及已经建立的缴费渠道，为其他支付应用提供代收费服务，从中获取收益。
账户体系架构
移动支付的本质是买家和卖家账户资金的转移，因此账户体系是移动支付的核心。移动支付是金融行业、通信行业融合发展的产物，具有很强的跨行业合作运营的特点。因此，其账户体系也比较复杂。目前，其账户类型主要包括银行账户、第三方支付账户、运营商通信代收费账户、离线钱包账户、积分账户等，账户体系架构如图5-5所示。
（1）银行账户主要包括借记卡、信用卡、存折等账户，它是移动支付非常重要的支付账户之一，同时也是其他支付账户资金的重要来源。
（2）第三方支付账户是支付服务提供商为了提高支付业务的便利性和灵活性，建立起来的电子货币账户体系。第三方支付账户可以通过银行转账、充值卡充值等方式充值。此外，有些第三方支付账户的资金可以再转回到银行。
（点击查看大图）图5-5 账户体系架构
（3）离线钱包账户不与后台账务系统实时交互，直接记录在某种载体上（如集成RFID芯片的手机或小灵通终端）的电子货币，其支付过程中不需要与后台系统实时交互，适用于公交、商店、电影票、彩票等小额近距离支付业务。该账户的资金来源包括银行账户圈存、第三方支付账户圈存、现金充值等。
（4）运营商的通信代收费账户（如固话、手机、宽带上网账户等）是电信运营商特有的电子支付模式，可充分利用运营商庞大的用户群以及已经建立的缴费渠道，为其他支付应用提供代收费服务，从中获取收益。其资金来源包括充值卡充值、银行托收等方式。
（5）积分账户是运营商或各服务提供商（如航空公司、连锁超市等）为使用了自己的业务或购买了自己的商品的用户赠送的积分，拥有积分的用户也同时拥有运营商或服务提供商的某种权益，如可获取某些类型的商品、换取礼品、联盟商家购物时抵扣一定的金额等；因此积分从某种意义上来讲也可当成一种外部支付账户。