2012年，在欧美经济深陷低谷，外贸需求大幅下降的背景下，中国经济凭借拉动内需成功实现“软着陆”。在本次金融危机中，小微企业受到直接冲击，生存环境日趋恶化，困扰小微企业的融资难问题更显突出。近一年多以来，我国小微企业信贷需求增长迅猛，对周转性资金以及中长期转型资金的需求都有不同程度的增长。银行业自去年以来，在小微企业的融资领域持续加大投入，不少银行表示去年个人经营性贷款发放额首次超过消费性贷款。
个人经营性贷款“热潮”到来
随着年末融资高峰到来，个人经营性贷款开始升温。传统的个人经营性贷款必须用于生产经营活动，还必须有不动产作为抵押。贷款人通常面临持续经营过程中临时性、季节性流动资金周转需求以及购置(维修)有关设备、装潢经营场所等资金需求。此类贷款的最长期限是一年，一年时间内还清之后再继续循环贷款。
然而，随着我国银行业不断创新，无抵押个人经营性贷款也已经成为趋势，并广受小微企业主好评。
来自广发银行的报告称，去年个人经营性贷款发放额同比增长超过三成，在小微企业集中的环渤海地区、长三角地区及珠三角地区，个人经营性贷款发放量同比增幅甚至接近50%。虽然年报披露工作要到3月份才能开始，但记者从多家银行了解到，个人经营贷款均出现不同幅度增长。
以工行为例，截至2012年末，工行的个人经营贷款余额已达1934亿元人民币，较上年末新增274亿元，增幅达16.5%；通过工行个人经营贷款得到融资支持的个体工商户和小微企业已达20万户，较上年末增加了近2.4万户。
在中小银行中，招行的“生意贷”、民生银行的“商贷通”等，都是较成熟的个人经营类贷款产品。并且不少城商行也开始瞄准这一领域。近日，天津银行也推出了“个人经营类贷款存抵贷”产品，个人经营客户在节省利息的同时还可以灵活调动资金。
不断创新催生新热点
事实上，个人经营性贷款一直是银行的传统业务，但并没有受到客户热捧。近年来，个人经营贷款开始明确目标客户为小微企业主，主要审核经营者的个人信用，只要提供借款人身份证明、营业证明、还款能力证明、贷款用途等材料即可申请，贷款审批时间更短，担保方式多样，还款方式灵活，为个体工商户和小
微企业融资提供了一条方便快捷的渠道。
创新让个人经营性贷款业务解放了思路，不再拘泥于抵押物。目前，个人经营贷款市场上，针对不同阶段企业特点的产品、针对小微企业特点量身定做的产品以及针对不同区域特点专门推出的产品都已经出现。
比如，广发银行在义乌、沈阳、郑州等地推出了地区便捷版个人经营性贷款产品专案，获得了积极的市场反应。天津银行的经营存抵贷产品是面向个人经营类贷款客户、打通个人存款与贷款业务的增值服务业务，客户通过办理该业务，在其自身协议账户活期存款余额达到约定标准的条件下，即可获得一定金额的增值收益，以达到减少部分贷款利息支出的目的。
“这类贷款带来的利润其实非常可观，但是以前很多银行顾虑风险问题，迟迟没有发力。现在，我们也总结出了很多新的方法评估小微企业经营情况。”某股份制银行工作人员告诉记者。
据了解，小微企业报表不全、不准确或者缺少，是较普遍的现状。对小微个体商户，目前一线信贷员除查看财务报表外，更有效的办法是直接查看合同复印件。合同上显示的交易对手、合同金额等对于银行判断企业状况更加直接有效。因此，在实体经济成为下一步银行服务重点的局面下，如何创新将成为个人经营性贷款发力的重要基础。
小微金融“零售”之路给力
除了在个人经营贷款产品层面纷纷创新，在整体服务中小微企业金融服务的架构和条线设置上，也出现了新的趋势。根据小微企业融资需求‘短、小、快、简’的特点，不少银行已经把小微企业金融服务并入零售银行业务条线管理。
广发银行个人银行部总经理吕诗枫告诉记者：“个人经营性贷款将是广发银行未来重点发展的业务条线。小微企业客户具有自己的经营和财务特点，广发银行围绕小微客户特点制定了适合客户实际的高效风险评估体系及流程，并建立了独立的零售风险管理部以及专业营销服务团队，并引入了‘信贷工厂’审批流程，为小微企业及个体工商户客户打造高效融资平台。未来广发银行将继续倾斜信贷资源，满足小微企业及个体工商户的融资需求。”
事实上，将小微企业金融服务放到零售条线管理是今年以来银行业金融服务的最重要创新之一。这样的策略来源于国外先进经验，美国富国银行凭借“零售”
式管理和操作，已经在美国和全球市场取得重大成功。从国内来看，招商银行此前已经推出“生意贷”品牌服务，目前已经收到良好效果。
“生意贷”可以被理解为给小微企业主提供了高额度的类似“信用卡”的服务，但是又高于普通个人手中的信用卡，除可以做到随借随还之外，还能按日计息，同时还具有企业主需要的融资等其他服务。
目前广发银行也确立了服务小微企业客户的“生意人”品牌，并建立了两款个人经营性贷款拳头产品，包括重点满足客户短平快资金需求的信用类贷款产品“生意红”，以及支持客户中长期经营转型大额资金需要的担保类贷款产品“生意通”。
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ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行个人经营性贷款实施细则（暂行） 为规范有序地开展个人经营性贷款业务，根据《ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行个人经营性贷款管理办法》特制定本实施细则。 一、贷款对象及条件 1．借款人具有ⅩⅩ市常住户口或有效居留身份，有完全民事行为能力的自然人，年龄一般不超过五十周岁,身体健康，信誉良好，有固定收入或可靠的经济来源，经营状况良好，贷款投向合理，具备按时偿还贷款本息的能力，。 2．经营性贷款采用房产抵押作为担保形式，不得对个人发放信用贷款、其他个人保证担保的贷款和以公司财产作担保的贷款。 4．借款人以房产作为抵押,抵押物必须是借款人或其直系亲属名下或其他第三方的合法房产，且房产应处于ⅩⅩ市内五区范围内。并以贷款人认可的房产价值（经有权部门评估）全额抵押，并办理房产抵押登记手续，所提供的房产应具备变现能力强、地段好、没有所有权争议等条件。 5．提供证明其贷款用途的有关文件原件及复印件，如购销合同、合作协议、装修合同、购销发票等。 6．在我行开立活期储蓄账户、东方卡账户。 二、贷款额度、期限、利率和还款方式 1．贷款额度 以规定的抵押率和借款人的还款能力相结合确定，在总行规
定的审批权限内审批。单户多笔贷款应合并计算、统一授信。房产抵押贷款额度。住宅抵押率为60％，商业用房为50％；分行最高额度为300万元。超过额度或抵押率的贷款需上报总行审批。 房产价值应经我行指定的中介机构评估确定。 2. 贷款期限 一般为1年以内，最长为3年。经营性贷款的后续贷款一般不得以借新还旧方式操作，贷款到期不给予展期。 3.贷款利率 个人经营性贷款利率按中国人民银行规定的同期贷款利率上浮10%执行。在贷款期内，若遇法定利率调整，我行对贷款期限在一年（含）以内的，按合同利率计息，不再调整利率；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日起，按人民银行相应档次执行新的利率，实行分段计息。 4．还款方式 分别按以下情况确定 （1）贷款期限在1年以内（含1年） 借款人应在贷款合同到期日一次性归还贷款本息，实行利随本清。 （2）贷款期限在1年以上 借款人应采用等额本息还款方式，按月还本付息。 三、贷款调查 借款人的个人身份真实性，个人资产、资信和收入来源、水平以及抵押物的价值、有效性是个人信贷业务贷前调查的核心内容。
各行个人经营性贷款基本条件
个人经营贷款 ☆ 业务简述 个人经营贷款是中国工商银行向客户发放的用于客户合法经营活动所 需资金周转的人民币担保贷款。 ☆ 产品特色 1. 贷款额度高：贷款金额最高可达1000万元； 2. 贷款期限长：最长可达5年； 3. 担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式； 4. 具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。 ☆ 申请条件 1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。 2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明； 3. 借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照； 4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； 5. 具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录； 6. 能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 7. 借款人在工行开立个人结算账户； 8. 工行规定的其他条件。 ☆ 申请资料 1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件； 2. 经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件； 3. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等； 4. 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料； 5. 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。
中国民生银行个人经营性贷款管理办法 第一章总则 第一条为改善我行个人贷款资产结构，提高综合收益，加强对个人经营性贷款的管理，特制订本办法。 第二条本办法所称的个人经营性贷款是指我行对符合条件的小型私营企业业主（或控股股东、实际控制人）和其他自然人发放的，用以支持其生产经营及其他合理性投资需求的人民币贷款业务。 第三条个人经营性贷款坚持“全面规划、批量开发、专业管理、集中运作”的原则。 第四条以我行认可的标准化质物作质押申请贷款用于经营用途的业务按照我行标准化质物质押贷款有关规定执行。 第二章借款人条件 第五条借款人及所经营企业的条件 （一）借款人要符合以下条件 1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，有良好的信用记录和社会口碑，为其经营业务的实际拥有者或控制人； 2、如借款人为小企业主，其家庭资产规模不低于200万元，其中实物资产不低于50万元，在经办行所在城市有固定的居所；如借款人为小业主之外其他自然人，要求至少应有二年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景。
（二）小企业主经营企业的条件 1、具有合法营业执照并在经办行所在城市有固定的生产经营场所； 2、有一定的行业经验，主营业务突出，有稳定产购销渠道，盈利能力较强； 3、能够按我行要求提供3年的连续经营记录，包括财务报表、税单、银行流水等资料； 4、守法经营，无不良信用记录，有合法的生产、经营或销售许可（或授权），符合国家关于产业政策、环保政策、生产加工条件和用工制度等方面的规定。 第六条客户发展目标 （一）积极发展对象 1、具有全国或区域影响的商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场中的商户、品牌经销商、连锁经销商、外贸进出口经销商等； 2、具有产业集群型共生经济特征的工业园、科技园中的小企业主，特别是具备大企业供应链特征的企业集群、工贸一体化（又称前店后厂模式）日常消费品生产企业集群等； 3、城市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌专卖店、专业店、连锁店等零售商店； 4、与大众生活关系紧密的社会服务行业（餐饮服务、医药销售、交通运输等）的业主； 5、与我行有长期业务往来，结算量大，信用较好的其他个人客户
招商银行个人经营性贷款产品指引项目限制性条件或信贷政策 申请人公司法定代表人、控股股东、公司实际控制人(法人授权书和股东会决议予以证明)。 经营实体个体工商户或公司；注册地在大成都范围内(绵阳、乐山、泸州地区客户亦可受理)；注册期满2年或能证明申请人在该行业有成功经营2年以上经验。 授信期限最长3年。 授信额度1、按户授信，是指，在总授信500万元以内，需核查夫妻双方在招行的总授信情况，且只能以一人办理个人经营性贷款；在总授信500万元以上、1000万元以内，需核查夫妻、父母、子女在招行的总授信情况，且只能以一人办理个人经营性贷款。 2、加成担保模式：最高1000万元； 3、纯担保模式：最高300万元。 担保方式1、加成模式：客户提供抵押物，抵押给银行，抵押物包括住宅、商铺、厂房、办公楼，主要接受2000年以后成都市主城区和一圈层郊县物业。可加成至评估价值的100%(商业物业为净值价值，即扣除处置税费)。 2、纯担保模式：由担保公司担保，客户不向银行提供抵押物。 保证金1、加成模式：5% 2、纯担保模式：20% 利率定价 有抵押物的情况纯担保情况 额度费利率额度费利率2% 上浮40% 2% 上浮45% 1% 上浮50% 1% 上浮55% 0 上浮60% 0 上浮65% 还款方式2年期以下可按月付息、到期还本；亦可按月等额还款。3年期客户只能按月等额还款。 放款模式1、周转易：客户在招行开通网上银行，预先设定交易对手账户(只能为对公账户)，随借随还，不受额度限制。贷款可先放到客户个人账户，也可自动跳转到客户企业在招行开立的对公账户，再对外支付。 2、发放到客户在招行开立的对公账户，再通过受托支付方式对外支付。 3、直接受托支付给交易对手。 调查重点客户经营场所、抵押物中的商业房需实地调查。 资料清单 申请人身份证、户口、婚姻证明、收入证明、财力证明 抵押物产权证、国土证(商品房可不提供)、评估报告 经营实体 营业执照、机构代码证、税务登记证、公司章程、验资报告、 贷款卡、经营场所使用证明(房产证、租赁合同等)、近一年任 意3个月纳税证明、近3个月对公账户银行流水、前一年度财 务报表和本年度季度报表、近期购销合同。 用途资料购销合同(时间、金额相匹配)
中国工商银行个人经营贷款 适合地区：河北省,山西省,内蒙古自治区,辽宁省,吉林省,黑龙江省,江苏省,浙江省,安徽省,福建省,江西省,山东省,河南省,湖北省,湖南省,广州市,韶关市,汕头市,佛山市,江门市 贷款币种：人民币适合人群：企业法人,个体工商户 贷款利率：0.60% 贷款期限：1.00个月- 60.00个月 办理时间：7天贷款用途：短期周转贷款,个体户经营贷款 其它费用：无其他收费 2产品介绍 个人经营贷款是中国工商银行向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。 3产品优势 1. 贷款额度高：贷款金额最高可达1000万元； 2. 贷款期限长：最长可达5年； 3. 担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式； 4. 具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。 4贷款条件 1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。 2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明； 3. 借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照； 4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； 5. 具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录； 6. 能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 7. 借款人在工行开立个人结算账户； 8. 工行规定的其他条件。 5申请资料 1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件； 2. 经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件； 3. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等； 4. 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料； 5. 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。 6. 贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料； 7. 银行要求提供的其他资料。 6详细资料 1. 新房贷款的贷款期限最长不超过30年，二手房不超过20年；贷款额度是房屋评估值的70%；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，基准年利率是5.94%。 2. 房屋抵押贷款条件：房屋的年限在20年之内；房屋的面积各银行要求不一；房屋要有较强的变现能力；一般要求商品房，公寓，商铺，写字楼。房产抵押贷款，一般需要通过专业的房地产担保公司来办理，房产抵押贷款已经成为居民个人不动产理财的一个重要手段，通过抵押贷款的方式贷出资金以满足临时的消费需求甚或企业经营需求，以期盘活居民手中持
个人经营性贷款调查报告 关于xxx申请x万元个人小额贷款 的调查报告 一、借款人基本情况 1、借款人身份介绍 借款人xxx，女，42岁，身份证号码：xxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx区xx园210楼3门201室。配偶：xxx，身份证号码：xxxxxxxxxxx。二人自结婚以来，夫妻关系和睦，家庭生活稳定。现在xxxxxx水产品批发市场共同经营冷冻水产品生意，商户性质为个体工商户。 借款人较早在我行开立结算账户，办理结算业务。持有、我行双币贷记卡、借记卡，存有定期储蓄存款。 2、借款人资产负债状况 借款人现拥有个人资产450万元,每年实现租金收入18万元。本市xx区别墅一套，占地面积208平方米，价值230万元（附房产证、土地证）；xx道步行街有商业门市房1套，建筑面积180平方米，价值220万元，现租给xx医院使用，合同租期为10年（2014.9.1-2014.8.31），年租金收入18万元(附产权证、土地证、租赁合同)。 经查询《个人信用报告》，借款人在他行原有个人商用房贷款1笔，金额80万元，期限5年，现已结清，无不良纪录。
二、借款人的经营状况 借款人从1992年在xxx市场经营冷冻水产品生意，主要以批发带头虾、去头虾、虾肉为主，以供应饭店水产品为辅。在十 几年的经营过程中，借款人诚信经营，形成了一定的业务规模，建立了稳定的进货渠道和销售渠道。其中批发客户35个，主要有大连的xxxxxx、xxxxxxx，沈阳的xxxxxx，秦皇岛的xxxxxxx。零售客户38个，主要有xx、xxx、xxx、xxx等。在xxx水产批发市场租用80平方米冷库两处，存货共20多个品种价值200多万元（详见库存清单）。从借款人提供的储蓄存折、银行卡等账户的业务流水计算，平均每月销售额为120万元，月净利润为10万元左右，现有职工8人。今年1-7月份已实现销售收入800万元，实现净利润70万元。 其水产品进货渠道主要是北京、广东等地。这些产品销往我市xx、xxx、xxx、xxxxx等大型饭店、酒店及二级批发商。借款人所经营的冷冻水产品在我市规模较大，占据一定的市场份额，具有良好的信誉。 三、借款人的财务状况 借款人自90年代初在我行开立账户，办理结算业务，没有违约记录。由于借款人为个体工商户，纳税主要为定额税，年纳税 1.2万元。故无法从借款人的财务数据上做具体分析，只能从其销货清单及进货单据来分析其具体经营状况。通过票据的具体查看，借款人依法
招商银行个人经营性贷款介绍 申请人：公司法定代表人、控股股东、公司实际控制人(法人授权书和股东会决议予以证明)。经营实体：个体工商户或公司；注册地在大成都范围内(绵阳、乐山、泸州地区客户亦可受理)；注册期满2年或能证明申请人在该行业有成功经营2年以上经验。 授信期限：最长3年。 授信额度： 1、按户授信，是指，在总授信500万元以内，需核查夫妻双方在招行的总授信情况，且只能以一人办理个人经营性贷款；在总授信500万元以上、1000万元以内，需核查夫妻、父母、子女在招行的总授信情况，且只能以一人办理个人经营性贷款。 2、加成担保模式：最高1000万元； 3、纯担保模式：最高300万元。 担保方式：1、加成模式：客户提供抵押物，抵押给银行，抵押物包括住宅、商铺、厂房、办公楼，主要接受2000年以后成都市主城区和一圈层郊县物业。可加成至评估价值的100%(商业物业为净值价值，即扣除处置税费)。 2、纯担保模式：由担保公司担保，客户不向银行提供抵押物。 保证金：1、加成模式：5% 2、纯担保模式：20% 还款方式：2年期以下可按月付息、到期还本；亦可按月等额还款。3年期客户只能按月等额还款。 放款模式： 1、周转易：客户在招行开通网上银行，预先设定交易对手账户(只能为对公账户)，随借随还，不受额度限制。贷款可先放到客户个人账户，也可自动跳转到客户企业在招行开立的对公账户，再对外支付。 2、发放到客户在招行开立的对公账户，再通过受托支付方式对外支付。 3、直接受托支付给交易对手。 调查重点：客户经营场所、抵押物中的商业房需实地调查。 资料清单： 申请人：身份证、户口、婚姻证明、收入证明、财力证明 抵押物：产权证、国土证(商品房可不提供)、评估报告经营实体营业执照、机构代码证、税务登记证、公司章程、验资报告、贷款卡、经营场所使用证明(房产证、租赁合同等)、近一年任意3个月纳税证明、近3个月对公账户银行流水、前一年度财务报表和本年度季度报表、近期购销合同。红
个人经营贷款 ☆ 业务简述 个人经营贷款是中国工商银行向客户发放的用于客户合法经营活动所 需资金周转的人民币担保贷款。 ☆ 产品特色 1. 贷款额度高：贷款金额最高可达1000万元； 2. 贷款期限长：最长可达5年； 3. 担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式； 4. 具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。 ☆ 申请条件 1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。 2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明； 3. 借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照； 4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； 5. 具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录； 6. 能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 7. 借款人在工行开立个人结算账户； 8. 工行规定的其他条件。 ☆ 申请资料 1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件； 2. 经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业
执照原件及复印件； 3. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等； 4. 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料； 5. 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。 6. 贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料； 7. 银行要求提供的其他资料。 个人小额贷款 ☆ 产品简介 个人小额贷款是中国工商银行向客户发放的用于合法经营活动所需小额、短期资金周转的人民币贷款。 ☆ 产品特色 个人小额贷款以信用或保证担保方式发放，无需抵质押，灵活方便。担保方式可采用自然人担保、经营商户联保或担保公司担保等形式。 贷款金额与期限：单户贷款金额最高50万元，其中以信用方式贷款的单户贷款金额最高20万元。贷款期限一般为6个月以内。 ☆ 申请条件 1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所； 2.具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明； 3.在工商银行获得D级（含）以上信用评价等级； 4.具有合法的经营资格和固定的经营场所，能提供合法的营业执照（或商户经营证、摊位证、行业经营许可证等）及经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料； 5.具有按时足额偿还贷款本息的能力； 6.具有良好的信用记录和还款意愿，借款人在工商银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录； 7.除采用信用担保方式外，能提供工商银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 8.在工商银行开立个人结算账户； 9.工商银行要求的其他条件。 ☆ 申请资料
ⅩⅩ村镇银行个人经营性贷款管理暂行 办法 第一章总则 第一条为规范开展个人贷款业务，加强个人经营性贷款审慎经营管理，有效控制信贷风险，促进个人经营性贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，制定本办法。 第二条本办法所称个人经营性贷款，是指本行向符合条件的自然人发放的用于生产经营等用途的本外币贷款。 第三条开展个人经营性贷款，应严格遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则，实施贷款全流程管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第四条个人经营性贷款用途应符合法律法规和国家有关政策，经办机构不得发放无指定用途的个人经营性贷款。 经办机构应加强个人经营性贷款资金支付管理，有效防范风险。 第五条开展个人经营性贷款，应严格执行“二到场、四核对”制度，即办理每笔贷款必须要求借款人和担保人同时到场，认真核对借款人和担保人的身份证件、贷款审批手续和贷款合同文本，并当场签字。 第六条个人经营性贷款必须严格执行本行授信管理有关规定，进行统一授信。
第二章受理与调查 第七条本行个人经营性贷款按照下列标准进行分类 管理： （一）根据贷款对象不同，个人经营性贷款可以分为个体工商户贷款、私营企业主贷款及其他自然人贷款。 私营企业主系指：（1）个人独资企业、一人有限责任公司的出资人；（2）有限责任公司、股份有限公司的主要股东；（3）合伙企业的普通合伙人。 （二）根据贷款用途不同，个人经营性贷款可以分为专项贷款和流动资金贷款两类。 个人经营专项贷款是指本行向从事合法生产经营的个 人发放的，用于购建或租赁商用房和机械设备的贷款。个人经营专项贷款的主要还款来源应当是由经营产生的现金流。 个人经营流动资金贷款是指本行向从事合法生产经营 的个人发放的，用于满足其经营的企业（泛指经营企业、承包项目、个体工商户等各类经营主体）流动资金需求的贷款。 第八条申请个人经营性贷款，借款人应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； （二）借款人在本行开立个人结算账户; （三）借款人户籍或其经营的企业注册地址在本行经办机构所在地区； （四）贷款用途明确合法； （五）贷款额度、期限及币种合理； （六）借款人具备还款意愿和还款能力； （七）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录(原则上信用记录逾期不得超过2期6次)；
个人经营性贷款管 理办法
陕西秦农农村商业银行股份有限公司 个人经营性贷款管理办法 （暂行） 第一章总则 第一条为规范个人经营性贷款操作与管理，防范和控制贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规，结合我行实际，特制定本办法。 第二条个人经营性贷款指本行向借款人发放的用于个人或其企业生产和经营活动中临时性、季节性等流动资金周转以及购置、安装或修理小型设备和装潢经营性场所所需的人民币贷款业务。 第三条个人经营性贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。不得用于国家法律、法规明确规定不得经营的项目，不得将贷款用于股票等证券投资。 第四条本办法所称贷款人指本行，借款人指符合本行贷款条件的小型私营企业主（或控股股东、实际控制人）和其它自然人。 第二章借款人条件 第五条申请个人经营性贷款，借款人必须从事正当的生产经营活动，具备产品有市场、经营有效益、还贷有保障等基本条件外，同时还
必须具备以下条件： （一）具有完全民事行为能力且经本行个人信用等级评定为“一般”及以上的中国公民，有良好的信用记录和社会口碑，为其经营业务的实际拥有者或控制人； （二）借款人年龄和贷款期限相加不超过65周岁，身体健康； （三）借款人为小企业主的，其家庭资产规模不低于100万元， 其中实物资产不低于50万元，在西安市内有固定的居所；借款人为小企业主之外其它自然人的，要求至少应有一年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景； （四）具有西安市常住户口或有效居住身份，有固定住所及联系电话； （五）能够提供证明其贷款合法用途的有关文件原件及复印件，如购销合同、合作协议、装修合同、购销发票等； （六）在本行开立个人结算账户，自愿接受信贷监督和结算监督； （七）若小企业主所经营的公司已在我行申请用于公司经营用途的贷款，该公司法定代表人、主要控制人或股东不得在我行申请相同用途的个人经营性贷款; （八）贷款人规定的其它条件。 第三章贷款额度、期限和利率 第六条个人经营性贷款的最高额度不得超过正常生产或经营活动所需临时资金总额的70%。
第一章总则 第一条本办法所称的个人经营性贷款是指我行对符合条件的小型私营企业业主（或控股股东、实际控制人）和其他自然人发放的，用以支持其生产经营及其他合理性投资需求的人民币贷款业务。 第二章借款人条件 第二条借款人及所经营企业的条件 （一）借款人要符合以下条件 1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，有良好的信用记录和社会口碑，为其经营业务的实际拥有者或控制人； 2、如借款人为小企业主，在经办行所在城市有固定的居所；如借款人为小业主之外其他自然人，要求至少应有二年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景。 （二）小企业主经营企业的条件 1、具有合法营业执照并在经办行所在城市有固定的生产经营场所； 2、有一定的行业经验，主营业务突出，有稳定产购销渠道，盈利能力较强； 3、能够按我行要求提供3年的连续经营记录，包括财务报表、税单、银行流水等资料； 4、守法经营，无不良信用记录，有合法的生产、经营或销售许可（或授权），符合国家关于产业政策、环保政策、生产加工条件和用工制度等方面的规定。 第三章贷款要素 第三条贷款金额 贷款金额根据借款人经营状况、还款能力、贷款担保方式和抵质押物价值等因素综合确定，最低贷款金额为30万元。 第四条贷款期限 贷款期限根据借款人的贷款用途、还款能力和贷款担保方式等因素综合确定，且借款人年龄加贷款期限最长不超过60年。 采取房屋抵押方式的，贷款期限原则上最长为5年；对于具有长期稳定租金收入（指承租期限不短于贷款期限且租金基本能覆盖贷款期供）且我行能够控制租金来源的或房屋抵押率较低的（住房抵押率≤50％、商用房抵押率≤30%），贷款期限最长可为10年。 第五条贷款利率 （一）贷款执行利率的确定 贷款执行利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率标准执行，浮动比率在中国人民银行公布的浮动范围内与借款人协商确定，具体根据我行定价管理相关规定执行。 （二）利率调整方式 利率调整方式由我行和借款人协商确定，贷款期间如遇人民银行利率调整，按照人民银行有关规定及双方约定执行。 贷款期限一年以内的，遇人民银行利率调整贷款利率执行标准可保持不变；贷款期限超过一年的，可采用贷款利率“当日调整”、“按月调整”、“按季调整”等方式，但暂不能采用“每年一月一日调整”或“满一年调整”的调整方式。 第六条还款方式 （一）一年期（含一年）内的贷款可采取按月（季）付息、到期还本、按月（季）等额本金还款、按月（季）等额本息还款及总行认可的其他还款方式；
陕西秦农农村商业银行股份有限公司 个人经营性贷款管理办法 （暂行） 第一章总则 第一条为规范个人经营性贷款操作与管理，防范和控制贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规，结合我行实际，特制定本办法。 第二条个人经营性贷款指本行向借款人发放的用于个人或其企业生产和经营活动中临时性、季节性等流动资金周转以及购置、安装或修理小型设备和装潢经营性场所所需的人民币贷款业务。 第三条个人经营性贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。不得用于国家法律、法规明确规定不得经营的项目，不得将贷款用于股票等证券投资。 第四条本办法所称贷款人指本行，借款人指符合本行贷款条件的小型私营企业主（或控股股东、实际控制人）和其他自然人。 第二章借款人条件 第五条申请个人经营性贷款，借款人必须从事正当的生产经营活动，具备产品有市场、经营有效益、还贷有保障等基本条件外，同时还必须具备以下条件： （一）具有完全民事行为能力且经本行个人信用等级评定为“一般”及以上的中国公民，有良好的信用记录和社会口碑，为其
经营业务的实际拥有者或控制人； （二）借款人年龄和贷款期限相加不超过65周岁，身体健康； （三）借款人为小企业主的，其家庭资产规模不低于100万元，其中实物资产不低于50万元，在西安市内有固定的居所；借款人为小企业主之外其他自然人的，要求至少应有一年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景； （四）具有西安市常住户口或有效居住身份，有固定住所及联系电话； （五）能够提供证明其贷款合法用途的有关文件原件及复印件，如购销合同、合作协议、装修合同、购销发票等； （六）在本行开立个人结算账户，自愿接受信贷监督和结算监督； （七）若小企业主所经营的公司已在我行申请用于公司经营用途的贷款，该公司法定代表人、主要控制人或股东不得在我行申请相同用途的个人经营性贷款; （八）贷款人规定的其他条件。 第三章贷款额度、期限和利率 第六条个人经营性贷款的最高额度不得超过正常生产或经营活动所需临时资金总额的70%。 第七条设定抵押权的房产作为抵押物担保的，不超过经贷款人认可的抵押物价值的一定比例。 第八条个人经营性贷款最长不超过3年，并根据借款人偿还能力及资金运用性质确定。 第九条个人经营性贷款利率按中国人民银行规定的同档次
ⅩⅩ银行分行个人经营性贷款管理办法（暂行） 第一章总则 第一条为支持个体和私营经济的发展，规范个人经营性贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律法规，以及ⅩⅩ银行个人信贷的有关规定制定本办法。 第二条个人经营性贷款指贷款人向借款人发放的用于生产和经营活动中临时性、季节性等流动资金周转以及购置、安装或修理小型设备和装潢经营性场所所需的人民币贷款，实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。不得用于国家法律、法规明确规定不得经营的项目，不得将贷款用于股票等证券投资。 第三条本办法所称贷款人指ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行，借款人指符合我行贷款条件，具有完全民事行为能力的自然人（包括持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业主要合伙人和个人独资企业投资人或个人），借贷双方依法签订借款合同。个人经营性贷款，借款人必须提供财产抵押。借款人到期不能偿还贷款本息的，我行有权依法处理其抵押物。 第四条个人经营性贷款的贷款人、借款人及抵押物必须在同一城市辖区内，贷款不得异地发放。 第二章贷款对象和条件 第五条本办法适用的贷款对象是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业主要合伙人和个人独资企业投资人或个人。 第六条申请个人经营性贷款，借款人必须从事正当的生产经营活动，具备产品有市场、经营有效益、还贷有保障等基本条件外，同时还必须具备以下条件：
（一）具有完全民事行为能力的自然人； （二）贷款到期日年龄限制及身体状况标准：男性年龄在18－55岁，女性年龄在18－50岁，身体健康； （三）持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证； （四）具有城镇长住户口和有效居住身份，有固定住所及联系电话； （五）资信良好，且能提供贷款人认可的财产抵押； （七）提供证明其贷款用途的有关文件原件及复印件，如购销合同、合作协议、装修合同、购销发票等。 （八）贷款人规定的其他条件。 第三章贷款额度、期限和利率 第七条个人经营性资金贷款的最高额度不得超过正常生产或经营活动所需临时资金总额的70%，贷款起点金额原则上不低于10万元人民币。最高金额不得超过300万元人民币。 第八条设定抵押权的房产作为抵押物担保的，不超过经贷款人认可的抵押物价值的60%或50％（住房60%,商业用房50%）； 第九条个人经营性资金贷款一般不超过1年，最长不超过3年，并根据借款人偿还能力及资金运用性质确定。 第十条个人经营性资金贷款利率按中国人民银行规定的同档次期限贷款利率上浮10%执行。在贷款期内，若遇法定利率调整，我行对贷款期限在一年（含）以内的，按合同利率计息，不再调整利率；贷款期限在一年以上的，从次年第一期还款日起，利率实行一年一定，每年第一期还款日为利率调整日，从每年的第一期还款日起，按当年1月1日人民银行规定的法定贷款利率执行新的利率规定，分段计息。 第四章贷款程序
民生银行个人贷款类产品： 1，房产抵押的经营性贷款： 借款人：用款企业的法人或股东 借款金额：单笔贷款最高可做1000万，期限最多20年。 额度模式最高可做1000万，额度期限三年（单笔提款期限一年），随借随还 房屋有按揭余额的住宅可以办理二押叠加贷款，贷款金额最高800万元，期限最长10年，贷款金额加上按揭权属负债最高不超过房屋评估价值的60%。 还款方式：一年期以内（含一年）的贷款按月付息，到期还本。 一年前以上的贷款按月等额本息还款。 贷款利率：利率最低可做到年利率上浮50%，根据客户资质而定。 抵押物：住宅最高可做评估价值的70%，商铺和办公楼可做评估价值60%，房龄超过30年以上的不接受，抵押物内有70岁以上的老人不接受，抵押物内有未成年人必须提 供未成年的备用房，权利人为上海户籍必须提供备用房（资质优良的客户可不提供，但抵押率不超过50%，权利人为外地户籍，可以提供异地的备用房。 用款企业：成立两年以上，经营收入主要通过企业的银行对账单体现（也可提供法人或股东的个人银行对账单）。 所需材料如下 个人部分： 借款人及其配偶的身份证、户口本、结婚证（单身提供民政局开具的未婚证明） 抵押人及其配偶的身份证、户口本、结婚证（单身提供民政局开具的未婚证明），如果抵押人与借款人为同一人则不需重复提供。 抵押物属于公司名下的，需提供公司的基础材料（营业执照正本、组织机构代码证正本、税务登记证正本、开户许可证、公司章程、验资报告） 借款人家庭名下资产（房产证、车辆行驶证、相关的金融资产包括存款、理财产品、股票等）公司部分： 营业执照正本、组织机构代码证正本、税务登记证正本、开户许可证 贷款卡（有的话提供） 公司章程、验资报告 公司经营收入证明（公司的银行对账或法人及配偶、股东及配偶的个人流水，上述材料提供六个月或1年的。） 办公地的租赁合同（如果是自有提供产证） 上下游合同提供几份作为参考 上述所有材料都需复印件加盖公章，如果是个体工商户只需提供营业执照，组织机构代码证（有的话提供）。
个人经营贷款风险管理 近年来，各家银行加快金融产品的创新力度，纷纷推出了用于满足私营业主和 个体工商户融资需求的全新金融品种——个人经营贷款，受到市场的热烈响应。 1个人经营贷款的产生 1.1个人经营贷款的产生与国家宏观经济政策密切相关 随着国有企业改革的深化，国有资本正逐步从市场化、赢利性的一般竞争性领 域中退出，实现国有经济结构与布局的调整。与此同时，私营经济持续快速增长， 增幅远高于社会平均水平，并持续地提升在经济总量中的比重，显示出强大竞争优 势和旺盛的生命力。 以苏州地区为例，2005年全市3465家规模以上民营工业企业实现工业总产 值2928.63亿元，同比增长24.2%，拉动全市工业经济增长7个百分点，贡献份额 达到27个百分点，成为全市经济发展的“三驾马车”之一。苏州市地方一般预算收入为316.8亿元，同比增长26.4％，其中个体私营经济的税收增幅最快，为34.8%， 高于全市平均增幅8个百分点。苏州市私营个体经济投资额为563.29亿元，同比 增长25.19%，高于全社会投资平均增幅5个百分点。私营个体经济在全社会比重 达到30.1%，占比逐年提升（见表1）。 私营经济队伍在持续壮大，但私营企业中绝绝大多数均为规模较小的民营企业 和个体工商户。他们正处于事业的起步阶段，他们的产品有着广阔的市场前景，企 业本身也有较好的发展潜力，不过规模小、实力弱成为他们获得银行贷款的“拦路虎”，所以银行发展个人经营贷款业务有着其广阔的市场前景。 1.2个人经营贷款的推出是银行自身发展的需要 （1）银行同业间的竞争日趋激烈迫使银行调整经营策略。随着金融业全面“入世”最后期限的临近以及资本市场的完善，金融产品和融资渠道将表现多元化的趋势，银行贷款作为企业融资的主渠道功能将逐步被淡化。此外，商业银行之间对客户的 争夺，尤其是对大型企业的争夺将日趋激烈。当大型企业融资对银行贷款的依赖度 逐渐减弱时，各家银行，特别是综合竞争水平没有优势的中小银行将在大企业贷款 营销中处于非常不利的地位，即便贷款能够营销出去也将面临无利可图的尴尬境地。在同业激烈竞争的市场环境下，各家银行将注重的目光投向中小型私营业主，一些 重合同、守信誉的中小型企业逐渐受到银行的青睐。
个人经营性贷款 1、定义：是指向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款，贷款用途用于企业经营。 2、个人经营性贷款所需提供基础材料： （1）借款人以及配偶身份证、户口本、婚姻证明（单身或已婚）。单身未婚、离婚或丧偶、未婚提供单身证明，离婚提供离婚协议书、离婚证或者法院判决书，丧偶提供丧偶证明。（2）借款人以及共同还款人的收入证明以及收入证明以及收入作证（个人资产证明，股票，基金，房子，车子或相关投资收益证明，经营所得收入等等均可）个人银行往来对账单（3）抵押人、产权共有人及配偶的身份证、户口本、婚姻证明 （4）企业材料： ①营业执照（正副本），税务登记证（正副本），组织机构代码证（正副本）开户许可证； ②验资报告，公司章程 ③公司最近两年财务报表以及最近一个月或最近三个人财务报表 ④公司最近六个月银行往来对账单 ⑤公司最近六个月完税凭证 ⑥公司最近三个人购货和销售合同 ⑦贷款的用途，放款合同 ⑧银行要求的其他材料，比如公司租赁合同，公司最近三个人水电费发票，以及公司的其他资产证明 三、合作银行贷款政策以及流程 （一）工商银行 个人综合消费贷款和个人住房抵押贷款 1、定义：向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。 个人综合消费贷款用途包括购车和装修 个人住房抵押贷款指定用途为购房 2、条件： （1）在本地有固定住所、有效身份证件，年满18周岁，男性年龄在65周岁（含）以下，女性年龄在60周岁以下的中国公民；信用等级良好 （2）房子必须在主城八区以及江宁的浦口，面积60平方以上，房龄在20年以内 3、贷款金额：以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值60%--70%；以个 人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的50%--60%。（一般取低值）。 一般用于装修的以抵押物面积每平方米不超过3000元 4、贷款期限：贷款期限最长不超过8年。购车3三，装修5年，购房8年。 5、贷款利率：根据目前情况，消费类贷款执行利率为基准利率上浮10%。 6、还款方式：贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息到期还本的还款方式； 期限超过1年的，采用按月还本付息方式（等额本金或等额本息）。 7、融资顾问费：贷款按基准利率上浮20%与上浮10%所支付的利息拆为索要缴纳的融 资顾问费。 8、申请贷款应提交的资料： （1）借款人以及配偶身份证、户口本、婚姻证明（单身或已婚）。单身未婚、离婚或丧偶、未婚提供单身证明，离婚提供离婚协议书、离婚证或者法院判决书，丧偶提供丧偶证明。（2）借款人以及共同还款人的收入证明以及收入证明以及收入作证（个人资产证明，股票，基金，房子，车子或相关投资收益证明，经营所得收入等等均可）个人银行往来对账单（3）抵押人、产权共有人及配偶的身份证、户口本、婚姻证明
中国民生银行个人经营性贷款管理办法 总则一一一 为改善我行个人贷款资产结构，提高综合收益，加强对个 人经营性贷款的管理，特制订本办法。 本办法所称的个人经营性贷款是指我行对符合条件的小型 私营企业业主（或控股股东、实际控制人）和其他自然人发放的，用以支 持其生产经营及其他合理性投资需求的人民币贷款业务。 个人经营性贷款坚持全面规划、批量开发、专业管理、集“ 中运作的原则。”
以我行认可的标准化质物作质押申请贷款用于经营用途的 业务按照我行标准化质物质押贷款有关规定执行。 借款人条件一一一 借款人及所经营企业的条件 （一）借款人要符合以下条件 、年满周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，有良好的信181用记录和社会口碑，为其经营业务的实际拥有者或控制人； 、如借款人为小企业主，其家庭资产规模不低于万元，其中实2200 物资产不低于万元，在经办行所在城市有固定的居所；如借款人为小50 业主之外其他自然人，要求至少应有二年以上行业经验，贷款投资对象
和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景。 1． （二）小企业主经营企业的条件 、具有合法营业执照并在经办行所在城市有固定的生产经营场所；1 、有一定的行业经验，主营业务突出，有稳定产购销渠道，盈利能2 力较强； 、能够按我行要求提供年的连续经营记录，包括财务报表、税单、3 3 银行流水等资料； 、守法经营，无不良信用记录，有合法的生产、经营或销售许可（或4 授权），符合国家关于产业政策、环保政策、生产加工条件和用工制
度等 方面的规定。 客户发展目标 （一）积极发展对象 、具有全国或区域影响的商品交易市场、批发市场、批发性商业街1 等交易市场中的商户、品牌经销商、连锁经销商、外贸进出口经销商等； 、具有产业集群型共生经济特征的工业园、科技园中的小企业主，2 特别是具备大企业供应链特征的企业集群、工贸一体化（又称前店后厂 模式）日常消费品生产企业集群等； 、城市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌专卖店、专业店、连3
对股份制银行个人经营性贷款业务的调查 与思考 近年来，在国家支持小微企业信贷需求的政策引领下，山东省内股份制商业银行纷纷发力个人经营性信贷服务领域，大力发展个人经营性贷款已成为各行战略转型和业务竞争的重点。但与此同时，银行内控制度及执行层面的风险管控薄弱问题也逐渐暴露。因此，如何进一步规范个人经营性贷款业务的发展，使其真正成为服务于小微客户、服务于实体经济的快捷便利的信贷产品，充分发挥对实体经济的促进作用，是当前亟需解决的问题。 一、个人经营性贷款业务发展现状及特点 2010年以来，山东省内股份制商业银行个人经营性贷款迅速增长。截至2012年12月末，山东省内银行业金融机构（不含青岛）个人经营性贷款余额已达3669.13亿元，其中，股份制商业银行个人经营性贷款余额由2010年初的23.47亿元发展到2012年末的323.55亿元，增长了近13倍，占股份制商业银行各项贷款余额的7.28%，占全辖银行业机构个人经营性贷款的8.82%。据统计，在个人经营性贷款业务中，向个体工商户和个人企业主发放的小微企业贷款占比达到85%左右，较好地满足了小微企业的融资需求。 （一）业务营销模式转型，批量开发渐成主流 经过近几年的实践探索，股份制银行个人经营性贷款业务营销模式由最初的单打独斗、散户开发，发展为现阶段的规划先行、批量开发，并逐渐成为个人经营性贷款营销的主要模式。民生银行实施以有形商圈（批发市场）、无形商圈（各商会、社团）以及核心企业为主导的产业链及其上下游相关产业链的“两圈两链”开发策略，以规划指导营销，分期分批分层批量开发，累计开发了省内各类商圈、产业集群200多个，基本覆盖了省内主要基础加工制造实体和商贸流通行业。 （二）业务流程逐步优化，“信贷工厂”模式日渐成熟 针对个人经营性融资需求“短、小、频、急”的特点，各股份制银行积极探索优化业务流程。光大银行依托自身操作平台，采用“信贷工厂”运营模式，实现了操作流程的标准化、集约化和电子化。民生银行应用自动审批流程处理标准