论保险创新与风险控制概述
融创新的定义。在对金融创新概念介绍后，
可以将保险创新理解为：是指在新技术推动下，
金融管理当局和保险机构出于微观利益和宏观利
益的考虑，为了满足社会经济变化的需要、适应
金融环境变化，采用新的制度和管理方法，通过
改变保险体系的基本要素组合和与其他金融业基
本要素进行组合，提供新的保险业务的过程，以
及通过这一过程创造或引进的新事物。①
（二）风险控制的概念
人们通常将风险描述为结果中潜在的变化性，投资风险即为预期收益的潜在变动性。传统的风
险管理观点认为风险管理是旨在降低组织中纯粹
风险、减少损失发生的风险处置方法，该观点在
管理对象、行为目的、管理理念上均存在较大的
局限性。因此，美国著名的风险管理专家C ArtherWilliams和Peter C Young提出了完全风险管理概念：即用以评价和处理某一组织的不确
①温波，《中国保险业务创新问题研究》，天津财经大学硕士学位论文。
定性和风险的成因及影响的全面管理职能。②该观点的创新之处在于：首先，认为风险管理的对象不仅仅局限于纯粹风险，还包括投资者实际面临的兼具收益与损失两种可能的投机风险；其次，提出风险管理的目的不只针对最大限度地降低风险、减少损失，而是谋求风险管理成本与风险管理收益之间的有机平衡；最后，现代风险管理观念认为风险管理是包括风险分析、衡量、控制等方法的系统而科学的管理职能，而不仅仅是一种处置风险的一种技术或方法。③
二、保险创新与风险控制的关系
纵观世界,保险业务的发展经历了粗放型经营、集约经营和创新型经营三种方
式。在世界发达国家和地区，保险业务已实现了集约型向创新型的转变。保险创新过程的实质是对于原有的相对稳定结构的一种重新安排，这样
②[美]C Arther Williams，Peter C Young,《风险管理与保险》，马从辉等译，经济科学出版社，2000年5月。
③李红，《试论我国保险投资风险管理体系的建立与健全》，西南财经大学硕士学位论文，2001年5月。
Risk Management and Insurance Chapter 1 Introduction to Risk 4. Differentiate between a peril（风险事件）and a hazard（风险因素）and give an example of each. (P9) A peril is a specific contingency（意外事件）that may cause loss. Examples of perils include fire, windstorm（暴风）, collision（冲突）, war, etc. A hazard is a condition or situation that makes it more likely that a peril will occur. Examples of hazards include oily rags（油布）, icy roads, a dishonest employee, a careless driver, etc. Hazards include: ?Physical hazards（物质风险因素）, like ice on the sidewalks, smoking, or skydiving; ?Moral hazards（道德风险因素）(most of which are avoidable), like dishonesty (such as burning down the warehouse（仓库）when your company goes bankrupt（破产）to collect insurance money or buying insurance on someone with yourself as beneficiary（受益人）and then killing them); ?Morale hazards（心理/行为风险因素）, like a careless attitude since “insurance will pay for it” . 5. Classify each of the following hazards as physical, morale, or moral. (P9-10) a. A careless driver; b. A person who suffers an exaggerated（夸张的）case of whiplash（脖子扭伤）following an automobile accident; c. A worker who occasionally leaves a dangerous machine unattended to talk with friends; d.An employee who occasionally embezzles（挪用）money; e.Icy road conditions. a: Morale; b: Moral; c: Morale; d: Moral; e: Physical. 6.Define（定义）risk management and identify（识别、确定）the four steps in the risk management process. How does enterprise（企业）risk management differ from the traditional form of risk management?（P13.10） Risk management is the process used to systematically（系统地）manage exposures to pure risk. The four steps in the process are ①identify risks, ②evaluate risks, ③select risk management techniques, and ④implement（执行、实施）and review decisions. Traditionally, risk management has dealt primarily（首要地）with pure risks. Enterprise risk management considers all of an entity’s risks（实体风险）together, both pure and speculative（投机的）. 8. ABC Company owns 10,000 cars and has determined that it is very likely to suffer between 60 and 70 collision losses this year. XYZ Company also owns 10,000 cars and has determined that it is likely to experience 50 to 80 collision losses this year. Compute the degree of risk for each company, assuming that the companies expect to suffer 65 losses each. (P11) Risk ABC=(70－60)/65=15% Risk XYZ=(80－50)/65=46% 11. Company A owns 100 buildings and averages 2 fires per year. Company B owns 1,000 buildings and averages 30 fires a year. Company A never experiences more than 3 fires a year, although in some years there are none. In some years Company B has as many as 36 fires but never has fewer than 24. Who is faced with the greater objective risk? Who has the greater chance of loss? Explain. (P11) Risk A=(3－0)/2=150% Risk B=(36－24)/30=40% A is faced with the greater objective risk; Probability A=2/100=0.02 Probability B=30/1000=0.03 B has the greater chance of loss. Chapter 2 Risk Identification（识别）and Evaluation（评估） 1. List and briefly describe three methods of identifying risks. (P16-18) One method uses loss exposure checklists（遭损风险核对表）that list various specific sources of loss. Another is the financial statement（财务报表分析）method that involves analyzing each item on a firm’s income statement（损益表）and balance sheet（资产负债表）regarding risks that may be present. A third method uses flowcharts（流程图）to map out the physical flow of goods. Flowcharts can be analyzed with respect to（关于，对于）the types of risks that may affect goods at each point.
可编辑 论保险公司经营管理现状和发展创新之路 [摘要] 保险公司的管理具有风险的集中性、成本的后发性、产品和服务的同质性、经营的广泛社会性和经营管理活动的较大弹性等特点。保险公司管理创新的重点应是建立健全与公司目标高度一致的激励和约束机制，构建高效的组织管理体系，以提高客户满意度为导向不断改进业务流程，持续提高标准化管理水平，大力强化和改善人力资源管理。但是，受多种因素的影响，国内保险公司整体经营管理水平有待提高，基层公司在经营理念、内控制度、管理水平、服务创新、队伍建设等方面尚存在一些亟待解决的问题。之所以存在这些问题，与我国保险市场尚处于初级阶段，基层保险公司内控管理制度不健全，从业人员整体素质不高等有着直接的关系。因此，全面提升基层保险公司的经营管理水平，是国内保险公司应对入世的需要，也是国内保险业快速健康发展的需要。 目录：一、保险公司管理的特殊性 (一)风险的集中性。 (二)成本的后发性。 (三)产品和服务的同质性。 (四)经营的广泛社会性。 (五)经营管理活动的较大弹性。 二、保险公司经营管理中存在的主要问题 (一)在经营理念上，发展和管理、速度和效益的矛盾突出。 (二)在市场开拓思路上，业务领域狭窄，产品创新力度小，销售渠道管理不完善。 (三)在市场竞争方法上，价格严重不稳，影响市场秩序。 (四)在服务水平上，技术含量较低，仍然存在过分依赖关系和人情的现象。 (五)在保险队伍建设上，干部职工主人翁意识减弱，企业文化氛围不浓，团队协作精神不强。 三、保险公司经营管理中问题产生的原因 (一)尚处于发展初级阶段的国内保险市场，没有形成高效有序的市场运行规则。 (二)保险公司管理的精细化程度不高，内控管理制度不健全。 (三)保险公司从业人员整体素质不高。 四、提高保险公司经营管理水平的措施 (一)转变经营观念，变粗放式经营为集约化经营。 (二)加快创新步伐，改进保险营销方式。 (三)强化管理意识，提高管理质量和水平。 (四)加强保险队伍建设。
浅议保险服务创新 保险行业作为服务业中重要的增长力量，自改革开放以来经历了爆炸式的增长后，当前进入了整固稳步发展阶段，在对国民经济的影响力和发展推动力日益显现的同时，很多公司的都遇到了发展瓶颈，在保险深度和密度方面还有待进一步发掘消费市场潜力。如何推动保险业的发展呢？本人以为保险服务创新是当前保险业务发展的主要手段。 一、保险服务创新是关键。 创新就是把一种过去从未有过的关于生产要素和生产条件的新组合引入生产体系。经济生活中出现的新事物，在生产销售及企业组织管理上另辟蹊径独出心裁的新生意经，都可称为创新。创新成为保险业可持续发展的必经之路。保险业创新主要表现在经营理念、组织结构、保险产品、保险技术、保险营销、保险理赔等保险经营的多个层面。对于保险公司来说，需树立以客户为中心的服务观念，在公司的各个层面开展服务创新成为发展的关键，成为市场竞争中必要手段。 二、保险服务创新的内容 保险公司服务创新是从多方位、多层次展开的，包括制度的创新，服务理念的创新，服务手段的创新。 （一）保险服务理念的创新 服务理念的核心在于以客户服务为中心，一切经营活动包括保险产品的开发设计、保险营销、理赔服务等都必须以客户满意
为出发点和立足点，只有符合且满足客户需求的产品才是市场需要的商品。 1、保险产品的设计要注重客户需求与偏好。消费者的需要产生于消费者的主观偏好与所处环境的客观状态两个方面。不同的消费者由于年龄、性别、民族、文化水平、成长历程，以及所处的人文环境等多重变量导致了作为独立个体的消费者的偏好 差异很大。随着经济状况和社会文化的改变，消费者的需求也会发生变化。随着我国市场经济的深化，社会保障体制的改革，家庭结构的改变，人口老龄化现象的出现，新的风险与新的保险需求将不断涌现。现阶段，人们急需的保险品种包括老人护理保险、医疗意外事故保险、特殊疾病保险、贷款人信用保险、人体器官特殊功能保险等。 2、保险营销应将传统的交易性推销逐步转化为关系营销。由于交易性推销强调获得销售定单，往往忽视销售以后的服务；而关系营销则关注产品的整个生命周期，买卖双方不再是简单的商业关系，而形成相对稳定的伙伴关系。通过伙伴关系，可以减少冲突，促进双方长期利益关系的维护，从而使买主得到有质量保证的产品，而保险公司可以确保买主的保单。这样伙伴似的利益关系能确保买卖双方在彼此都满意的价格下获得长期利益。关系营销可以提高客户的忠诚度，成为企业保持长期成功的关键。在当前高度竞争的环境中，维护现有客户远比开发新客户能带来的更高的性价比。据调查，若维护老客户的努力增加5％，保费收入约可增长25％-100％。因此，竭力维护忠诚客户所创造的
《风险管理与保险》教学大纲 课程名称：风险管理与保险 课程英文名称：Risk Management and Insurance 课内学时：32 课程学分：2 课程性质：选修课开课学期：每学年第二学期 教学方式：课堂讲授，课堂讨论考核方式（考试/考查）：考试 大纲执笔人：熊苡、李丽红主讲教师：熊苡、李丽红 师资队伍：熊苡、李丽红 一、课程内容简介 本课程是工商管理学院金融学专业研究生的一门专业选修课。主要讲授风险与风险管理概念、方法，保险的基本原理及保险合同和险种，并通过案例分析研究风险管理的过程和风险管理的技术。 二、课程目的和基本要求 通过本课程的学习，使学生对风险管理有比较全面的认识，掌握风险管理与保险的基本概念、基本思想、基本分析方法和基本理论，对风险管理工具与保险有一个比较全面的了解，树立风险意识，熟悉风险管理方法，了解基本保险知识，为进一步学习其它专业课程打下理论基础。 课程基本要求： 1、注重理论的系统性和先进性，结合实例讲授课程，要求学生掌握风险管理与保险的基本概念、基本思想、基本分析方法和基本理论。 2、要求学生进行一定的自学，并提倡学生广泛阅读参考书，使其更多地了解基本理论及其在各方面的应用。提倡学生独立地结合实际问题进行思考和展开讨论，并以此达到教师精讲、学生宽学。 3、要求教师高度重视案例分析及风险管理工具的实际运用，要求学生在课程学习中，通过做实际的风险管理案例进行课堂交流。 4、具有财会、经济法、经济学、金融、管理和统计学知识背景将有助于对本课程内容的掌握，但这些知识的具备并非必不可少。
三、课程主要内容 1、风险与风险管理（3学时） 主要是对风险和风险管理的概述，风险与不确定性的概念，风险管理简介，组织中风险管理的基本原理。 2、风险管理方法（3学时） 介绍风险管理方法分类，主要包括损失控制，风险的分散化，风险自担，风险转移。 3、保险的基本原理（3学时） 主要内容有：保险定义及作用，可保风险的条件，保险的基本原则。 4、保险合同（3学时） 介绍合同的成立与生效，险合同的特点，合同的基本组成部分，险合同的履行、变更、及争议处理。 5、保险险种（3学时） 主要内容有：财产和责任保险，人生保险，其它类型保险。 6、保险监管（2学时） 介绍为什么需要保险监管，保险监管理论和保险监管的主要内容。 7、风险管理决策（2学时） 介绍风险管理决策原则和风险管理决策方法 8、风险管理过程（3学时） 主要包括风险管理程序，风险管理目标，风险识别，损失程度和损失频率度量，检查和评价。 9、现代风险管理技术（2学时） 介绍投资风险管理的基本思路，期权定价理论，资产组合保险原理，风险性投资保险的实施。 10、风险管理高级主题及案例研究（6学时） 主要对经典、综合性的案例进行分析研究。 总复习（2学时）
保险产品创新呈现五大趋势 去年，在我国整体经济健康快速进展的背景下，保险业保持良好进展态势。保险产品创新在需求、竞争、制度变革和技术进步等综合因素推动下，呈现出明显的五大趋势，即由"市场同构"向"市场细分"转变，由传统渠道向新型渠道拓展，由"列明风险责任"向"一切险"转变，由单一险种保障向组合一揽子保险保 障转变，由统一型保单向个性化保单转变。随着我国保险市场主体组织调整与组织创新深入推进，综合性经营与专业化运营双向进展战略，将为来年产品创新注入新的驱动力。而且责任险、养老险、商业健康险和农业保险这四大有待大力进展的领域，将成为我国2006年保险新产品大量涌现的热点。 报告执笔:特华博士后科研工作站陈昌盛开思经济研究会胡振飞
与一般的金融工具创新相同，保险产品的创新通常也是市场需求、竞争(供给)状况、制度变革和技术进步等四大因素作用的结果。首先，需求因素是决定保险消费价值的最终要素，对需求满足的程度和广度也差不多圈定了保险人的市场地位和盈利能力。其次，市场竞争也是推动产品创新的重要动力，特不是在保险市场主体多样化，保险市场竞争日趋国际化背景下，各保险公司为了确保自己产品的竞争力，不断推进新产品，以拓展新业务领域和利润空间。其中，差异化战略和资源整合战略是常见的两种方式。第三，适应制度变革或规避制度障碍在金融产品创新中一直扮演重要作用，保险产品创新也不例外。这种创新具体又能够分为被迫创新和主动创新两类，前者要紧指监管当局或者政府强制推行的法规、制度、条例和政策等，迫使保险企业对产品作出相应调整；后者要紧是保险企业为了适应新制度的要求或者绕开制度限制，以拓展盈利空间而开展的主动创新。最后，技术进步在保险产品创新中也占有重要地位，特不是基础性技术的进步，如计算机、网络信息技术等，对保险公司营销渠道、销售模式，乃至整个经营模式都产生变革性阻碍。当前，技术进步给保险产品创新带了的最明显的阻碍，确实是推动保险
1投保人伪造保险事故进行索赔，这属于风险因素中的（C）。 A物质风险因素 B心理风险因素 C道德风险因素 D社会风险因素 2由于自然力的不规则作用，或者由于人们的错误或失当行为而招致的风险，称为（A）。 A静态风险 B动态风险 C自然风险 D社会风险 3风险的构成要素包括（ABC）。 A风险因素 B风险事故 C损失 D风险特征 4风险的三个构成因素之间的关系是风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。（?） 5风险的代价分有形和无形损害，一般包括财产损失、人身损失、预防支出和忧虑价值。（?） 6风险的特征有很多，其中，奠定了保险费率厘定基础的是（C）。A客观性 B偶然性 C可测性 D发展性
7按风险的性质分类，风险分为（A）。 A纯粹风险和投机风险 B静态风险和动态风险 C自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 D人身风险、财产风险、责任风险、信用风险、财务风险 8国内外人士普遍认为风险是引致损失事件的可能性，是随机事件实际结果与预期结果的差异。（?） 9从（D）的角度看，保险是一种有效转移风险、保障社会稳定的手段。 A经济 B政治 C法律 D社会功能 10既有损失又有获利可能的风险，称为（B）。 A纯粹风险 B投机风险 C社会风险 D经济风险 11从法律的角度讲，保险是一种契约，关于契约参与者的叙述，正确的有（ACD）。 A愿意赔付损失的一方是保险人 B发生损失导致保险人赔付的一方是被保险人 C保险人收取的费用是佣金 D保险人与投保人订立的合同是保险单 12大数法则是指对随机事件的观察次数越多，那么实际结果越有可
能接近预期结果的一种趋势和规律，保险机制是大数法则的一次运用。（?）（保险机制是大数法则的两次运用） 13从法律的角度讲，保险是一方补偿另一方损失的契约。（?） 14保险是对不可预计的损失进行重新分配的融资活动，这是从（A）角度对保险的定义。 A经济 B政治 C法律 D社会功能 15保险是把潜在的损失转移到一个保险基金里，该基金集中了所有潜在损失，而后将预计损失的成本分摊到保险公司。（?）（而后将预计损失的成本分摊给所有参与者） 16保险所承保的风险是（B）。 A社会风险 B纯粹风险 C投资风险 D以上都对 17下列关于可保风险的条件的叙述，正确的有（ABCDE）。 A风险是纯粹风险 B风险必须是偶然的 C风险必须是意外的 D大量独立的同质风险的存在 E风险必须有导致重大损失的可能 18保险是集合众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该风险事故所致经济损失的补偿行为。（?）（保险是集
风险管理与保险规划 Document number：BGCG-0857-BTDO-0089-2022
( )1.下列何者属於理财型危险管理方法1危险回避2危险自留3损失抑制4危险预防5专属危险6保险 (A)123 (B)134 (C)256 (D)346 ( ) 2.下列何者为损害填补原则之例外情形1. 定值保险2. 不定值保险 3. 人寿保险 4. 保险单设有自负额条款 5.财产保险 6.定额给 付住院医疗 (A) 1234 (B) 2346 (C) 1245 (D) 1346 ( ) 3.火灾保险契约之转让须经保险人书面同意，因该种保险契约属於： (A)补偿契约 (B)属人契约 (C)附合契约 (D)对价契约 ( )4.保险利益於保险契约订立时，必须存在；但於保险事故发生时，则不必存在，是指下列何者 (A)火灾保险 (B)汽车保险 (C)信用保险 (D)人身保险 ( )5.依照我国保险法的规定，要保人对於下列何者的生命或身体有保险利益
(A)为他人管理财产之人 (B)生活费所仰给之人 (C)债权人 (D)以上皆是 ( )6. 关於投资型保险商品，下列何者正确： I.保险给付随实际投资绩效而定 II.投资型保险商品费用率较共同基金低 III.由被保险人和保险公司共同承担投资风险 IV.保单资讯高度透明化 V.投资型保险商品之保险给付要缴所得税 (A) I, II, III (B) III, IV (C) I, IV, V (D) I, IV ( )7.下列何者具有保险利益 (A)已私订终身之同居男女朋友互有保险利益 (B)已出嫁的女儿对生父或生母有保险利益 (C)订婚之男女朋友互有保险利益 (D)以上皆是 ( )8.保险人行使代位求偿权之金额，以下列何者为限 (A)侵权行为人法定赔偿金额 (B)保险契约之保险金额 (C)保险人之赔偿金额 (D)被保险人之投保金额 ( )9.因财产毁损而花费之修理复原费用，属於下列何项损失 (A)间接损失 (B)直接损失 (C)从属损失 (D)责任损失
保险业要强化五大创新 改革开放以来，我国保险业一直保持着较快的发展速度，在保险业的持续高速增长中，创新发挥了巨大的推动作用。但也应看到，随着我国加入WTO,面对经济全球化、信息一体化的趋势，保险业的创新能力仍然不足，要想“做大做强”并在日益激烈的市场竞争中立于不败之地，惟有进一步大力创新。 一、保险业创新存在的突出问题 (一)产品创新的周期太长 欧美等一些发达国家的保险公司，基本上是投保人有需求，公司就能开发出所需要的产品。而我国保险业在产品创新方面显得不足，以家财险为例，目前各公司的产品基本与20世纪80年代的条款费率相差无几。据统计，1985年城镇居民人均收入752元，人均居住面积7平米；XX年城镇居民人均收入7703元，人均居住面积21平米，分别增长9倍和2倍。人民生活发生如此之大的变化，而我们还采用老的条款费率显然满足不了人民群众的需求。任何一种产品都有其周期性，如果不能适应外部环境变化而及时创新，就必然落后，这也是我国家财险业务多年来发展缓慢的主要原因。 (二)服务创新的张力不够 在一些保险企业中，不仅存在着展业理赔“两张脸”的
现象(即拓展业务时笑脸相迎，一旦客户索赔时却脸拉得很长，判若两人)，造成了保险资源的非正常丧失。更有甚者，有的业务员为了追求个人业绩，夸大产品功能，误导消费者，给社会带来不安定因素。近年来，通过市场整顿，这些问题虽有明显好转，但仍存在服务链脱节现象(即只注重承保和理赔两头)。随着经济的发展，人们生活水平由温饱步入小康，对保险服务的需求不再仅仅是承保和理赔，而是包括保险咨询、风险评估、保险方案设计、承保后的风险防范和管理、保险条件优化和保险补偿等在内的全程服务。只注重两端而忽视全程服务，势必造成业务脱节，失去市场，降低竞争能力。 (三)理论创新的突破不大 保险业恢复经营之前，我国保险理论集中于马克思、列宁等对社会剩余中需要保险基金扣除的论述。保险业恢复经营后，保险理论研究日渐繁荣，上世纪80年代中后期以“保险是否是商品”为主题的大讨论在某种程度上标志着我国保险理论研究的顶峰。此后，随着进一步的改革开放，我国保险理论基本上是“拿来主义”，结合我国保险业自身实践的理论创新较少。实际上，保险问题和所有经济问题一样，都有其社会制度背景，如果忽略这种背景，盲目与国际接轨，只能是浮在表层上，不会有大的突破和进展，对保险业发展的指导作用也不会太强。
改革开放以来，我国保险业一直保持着较快的发展速度，在保险业的持续高速增长中，创新发挥了巨大的推动作用。但也应看到，面对经济全球化、信息一体化的趋势，我国保险业的创新能力仍然不足，中国保险业要想“做大做强”并在日益激烈的市场竞争中立于不败之地，惟有进一步大力创新。保险业创新存在的突出问题（一）产品创新的周期太长欧美等一些发达国家的保险公司，基本上是投保人有需求，公司就能开发出所需要的产品。而我国保险业在产品创新方面显得不足，以家财险为例，目前各公司的产品基本与20世纪80年代的条款费率相差无几。据统计，1985年城镇居民人均收入752元，人均居住面积7平米；2002年城镇居民人均收入7703元，人均居住面积21平米，分别增长9倍和2倍。人民生活发生如此之大的变化，而我们还采用老的条款费率显然满足不了人民群众的需求。任何一种产品都有其周期性，如果不能适应外部环境变化而及时创新，就必然落后，这也是我国家财险业务多年来发展缓慢的主要原因。2002年全国家财险保费收入24亿元，仅占产险总保费的%.1985年至2002年平均递增%，低于总保费递增速度个百分点。（二）服务创新的张力不够在我国内地的一些保险企业中，不仅存在着展业理赔“两张脸”的现象（即拓展业务时笑脸相迎，一旦客户索赔时却脸拉得很长，判若两人），造成了保险资源的严重毁灭。更有甚者，有的业务员为了追求个人业绩，夸大产品功能，误导消费者，造成群体上访，给社会带来不安定因素。近年来，通过市场整顿，这些问题虽有明显好转，但仍存在服务链脱节现象（即只注重承保和理赔两头）。随着经济的发展，人们生活水平由温饱步入小康，对保险服务的需求不再仅仅是承保和理赔，而是包括保险咨询、风险评估、保险方案设计、承保后的风险防范和管理、保险条件优化和保险补偿等在内的全程服务。只注重两端而忽视全程服务，势必造成业务脱节，失去市场，降低竞争能力。（三）理论创新的突破不大我国保险业经过50多年的发展，学习借鉴了一些国外的保险理论，但还没有形成一套符合我国国情的、比较成熟的保险理论。保险业恢复经营之前，我国保险理论集中于马克思、列宁等对社会剩余中需要保险基金扣除的论述。保险业恢复经营后，保险理论研究日渐繁荣，上世纪80年代中后期以“保险是否是商品”为主题的大讨论在某种程度上标志着我国保险理论研究的顶峰。此后，随着进一步的改革开放，我国保险理论基本上是“拿来主义”，结合我国保险业自身实践的理论创新较少，更没有什么突破。目前，不仅大专院校教课书采用的内容多半是上个世纪80至90年代形成的理论，就连保险公司和保险监管部门也没有太大的突破。其中，对国外研究成果模仿者居多，对中国保险现存问题描述性讨论较多，普遍缺乏对现象背后内在逻辑的理解。实际上，保险问题和所有经济问题一样，都有其社会制度背景，如果忽略这种背景，盲目与国际接轨，只能是浮在表层上，不会有大的突破和进展，对保险业发展的指导作用也不会太强。[!] 保险业创新存在问题的原因分析存在上述问题的原因是多方面的，主要有：（一）创新动力差 1.市场竞争不充分。目前我国的保险市场主体数量仍偏少，市场竞争不充分，最大的三家产险公司（中国人保、平安和太平洋）占产险市场的94%，三家最大的寿险公司（中国人寿、平安和太平洋）占到寿险市场的91%，部分地区仍处于独家经营的状态。高市场集中度造成供给主体间竞争压力不足，创新驱动力较弱。 2.政策环境不宽松。长久以来，我国对保险业在产品费率、条款、机构、人员、资金运用等方面实行较严格管制，保险创新的空间相对狭小。 3.创新产品欠保护。在保险产品创新的过程中，保单上关于承保范围、保险价格、险种的设置都必须以文字进行清晰的描述，并进而公示投保人知晓。文字的这种开放性使得对保单条款进行的任何创新性改动都极易为竞争对手所知，且极易被对方模仿。而与此同时，模仿者却不必为此付费，尤其是在我国，由于知识产权，特别是以文字表现的产品的归屑不易识别，目前还缺乏对保险公司创新成果进行保护的有效手段。即使有相关的法令出台，相当长一段时期内，在执行过程中也会面临一些困难。这些因素都影响了公司进行保险产品创新的积极性。 4.创新者价值难体现。创新本身蕴涵着风险，特别是创新的失败将给创新者带来一些负面影响。如果没有一定的风险补偿，创新者宁愿放弃创新，以规避创新可能失败的潜在风险。所以，创新的动力需要一定的激励和保护措施作保证，以使创新者承担的风险和收益对称。目前，各保险公司内部的管理制度和人事制度，对于技术人才、创新人才和创新行为缺乏有效的鼓励和保护。在此情况下，有创新能力与愿望者为规避风险，也更倾向
浅谈保险创新 一、保险创新背景分析 国际保险业的创新的趋势，已逐渐成为近年来国际保险业发展的一个特征。这种创新包括组织形式的创新，如保险公司非相互化，自保公司的大量出现，以及自20世纪70年代开始流行于欧洲的银行保险公司等。此外，保险产品的创新体现在保险风险证券化、投资连结保险的推广等等。同样，由于信息技术以及其他科学技术的发展，也为保险业的产品创新创造条件。此外，还有保险服务创新、管理创新、销售方式创新。这些都使得保险业的市场竞争更加激烈，只有通过在产品、营销、客户服务、管理等多方面的创新才能保证保险公司在竞争中立于不败。随着金融创新的发展与深化，保险业也将不得不面临潜在客户分流的风险。具有投资特质的产品，如投资连结产品，已成为保险公司为应对竞争所作出的适应市场需求变化的产品创新。另外，保险业也借助资本市场来增强承保能力、提高风险管理的能力，这也就孕育了巨灾债券等新的风险融资方式。保险产品的创新在保险创新中最为引人注目，它包括纯粹的与承保技术、定价方式有关的产品创新，以及由组织形式、服务方式的变革所带来的产品创新。 二、保险创新的含义及其必要性 （一）保险创新的含义 创新，通常定义为特点环境中，最先被使用单位或部门所认定的一种新的思想、新的实践或者产品。创新是过程的结果而不是过程，因为创新应该是首次的和唯一的。1保险创新，是指运用制度设计、技术开发、服务拓展等方式创造出满足消费者需求、利于保险企业发展的企业制度、产品和服务等。从市场层面上来讲可以分为主体创新和行为创新。主体创新是指在现有法律的前提下，对保险公司组织的一种自我改造，比如公司治理，信息披露和并购重组等。行为创新，通常表现为：保险公司与商业银行、证券公司业务方面的合作创新以及保险品种的创新。 （二）保险创新的必要性分析 第一，保险创新是保险企业突破市场制约因素的根本措施。保险企业的发展受相关产业和市场的制约，尽管大多数保险产品具有较长寿命，但是满足市场的保险产品具有一定生命
如何管理个人风险 关键词：个人风险保险风险管理 前言：什么是风险教材上说风险没有唯一的定义，每个人都有他们自己对风险的定义。每个人对于不同事的风险定义也都不同。人活在这个世界上，可以说每时每刻所发生在身上的事情都存在着一定的风险，如何才能够更好的处理这些猝不及防的事件，如何能够从这些意外中迅速回归到正常生活中来，通过这一学期保险学的课堂上，我对风险管理和保险有了一些基本的概念，同时也学到了商业保险中保险公司的一些理赔制度，这些都能够有效的解开生活中的谜题，能够让我们更好的管理个人风险。 风险的定义：风险在书中被定义为损失发生的不确定性。在别的书上则是如此定义：“任何的不确定性、一旦发生会影响一个货多个目标的达成。”这个通用的定义可以让我们将风险管理应用得更广，只要能定义出不同的目标即可；这包括了个人风险管理，即辨认与管理会影响个人目标达成的不确定性。风险又可以被分为客观风险和主观风险。客观风险被定义为实际损失与预期损失之间的相对差额；主观风险则是被定义为个人的心理状态或精神状态导致的不确定性，是一种心理不确定性。我认为不论是主观风险还是客观风险，只是熟悉其类型和充分了解应对方法，我们都可以最大程度的避免和减轻其作用。 风险的基本种类有纯粹风险和投机风险，基本风险和特殊风险还有企业风险。而个人风险时属于纯粹风险这一类里，纯粹风险是什么呢纯粹风险是指仅仅寻在损失或没有损失两种可能的情况。唯一可能的结尾是负面的损失和中性的无损失。例如过早死亡、工作相关事故、巨额医疗费用和火、闪电、洪水或地震引起的财产损毁。这些都是日常生活中自己尽力但是却无法避免的，带有很大的随机性，是无法控制的。而个人风险则更具体一些，包括早逝风险，退休后收入不足的风险，健康状况变差的风险以及失业风险。 个人风险管理：如何管理个人风险，我们应当有一个详细的步骤和计划，个人风险管理计划包括四步：首先确认损失风险。在所有损失中，经济损失占着很重大的一个比例，所以应当确认可能引发严重财务问题的所有损失风险，以下几个方面可能导致严重的经济损失：家庭主要成员的早逝可能给家庭收入造成的减少，退休期间的收入不足和金融资产的缺
目录 目录................................................................................................................... I 摘要................................................................................................................... I 引言 (1) 一、保险业创新存在的主要问题 (2) 1、保险产品创新不足，市场险种结构雷同。 (2) 2、保险服务创新不足，保险服务水平低。 (2) 3、体制与管理创新不足，管理层为自己谋私利。 (3) 4.保险监管制度不健全，制度创新尚需加强。 (4) 三、保险业创新的对策 (12) 1、加强制度创新，营造良好的宏观环境。 (12) 2、完善保险公司法人治理结构，积极开展产品和服务创新。 (14) 3、加强保险理论的研究和创新人才的培养与引进。 (16) 结束语 (18) 致谢 (19) 参考文献 (20)
保险业创新存在的问题及对策 摘要 中国加入WTO后，随着外资保险公司相继进入中国后，国内的保险公司面对的市场竞争明显加剧了。面对复杂的国内、国际市场及国内外强大同行的竞争压力，中国保险公司唯有不断创新，不断提升自己的竞争力，才能在市场中占据一席之地。为了更好的创新，我们需要对中国的保险业创新存在的问题有一个清醒的认识。本文以列举创新存在问题和现象、分析可能的原因、提出解决问题的一些方法为主线进行写作的，具体内容简述如下： 我国的保险业存在的主要问题有：1、保险产品创新不足，市场险种结构雷同；2、保险服务创新不足，服务水平低；3、体制与管理创新不足，管理层为己谋私利等。主要原因有：市场主体较少，市场竞争不充分，产品缺乏保护，创新者价值难以体现、人才缺乏等。创新目标：进行监管制度、模式的创新，创造公平竞争、公正合理的市场环境，积极规范保险业创新的活动，防范经营风险，优化法人结构和相关管理制度，加强创新意识，提高保险公司整体的创新积极性，进行适合自身的创新活动，积极推出新产品，提高服务水平，提高企业效率。对策：建立健全保险监管模式和制度，创造公平竞争、公正合理的市场环境，进行监管制度创新，完善保险公司退出机制；加强知识产权的保护，保护创新成果；加强体制创新与管理创新，完善法人治理结构，完善监管程序；加强保险理论的研究，创新人才的培养与引进，促进中国保险业的创新能力。 结论：通过以上措施，充分调动市场主体的创新积极性，营造良好的创新氛围，中国的保险业一定会取得良好的发展前景。 关键词：保险业创新，存在的问题，对策
第二章保险概述章节测试 一、单选题（共8题，40分） 1、保险的特性不包括( ) A、保障性 B、商品性 C、便利性 D、互助性 答案： C 解析： 2、保险的基本职能包括分散风险和（） A、防灾防损 B、补偿损失 C、保障安全 D、融资 答案： B 解析： 3、下列保险与赌博区别的表述正确的是( ) A、保险是将确定的损失转变为确定性的成本 B、赌博是将不确定性的成本转为确定的收益 C、保险体现人们的互助精神,将不稳定的因素转化为稳定的因素 D、保险是一种投机行为,将稳定的财产转化为不确定的风险 答案： C 解析： 4、有关保险与储蓄表述正确的是( ) A、二者都是为了应付未来确定的风险 B、储蓄须付出代价转移风险 C、付出保费的代价后，保险可提供足够的保障 D、储蓄有充分的保障 答案： C 解析：
5、下列属于商业保险的是( ) A、社会保险 B、政策保险 C、农业保险 D、养老保险 答案： D 解析： 6、关于劳合社的表述中正确的是( )。 A、劳合社是一个保险公司 B、劳合社是一个保险市场 C、劳合社的成员只能是法人 D、投保人在投保时和承保辛迪加直接见面 答案： B 解析： 7、保险人对遭受损失或损害的投保人，按照保险合同约定的责任范围给予一定金额的补偿或给付，这实际上是一种( )。 A、有形的经济保障 B、无形的经济保障 C、风险自留 D、再保险 答案： A 解析： 8、保险市场可分为国内保险市场和国外保险市场。这是按照( )来划分。 A、保险承保标的 B、保险活动范围 C、保险承保方式 D、保险管理模式 答案： B 解析： 二、多选题（共4题，20分） 1、商业保险和社会保险的区别是( )
第一章风险管理与保险概述 第一节风险管理与保险 一、风险的概念及其特征 （一）风险的概念：风险一旦发生，可能会带来正负两方面的影响 但大众较为一致的看法：导致亏损事件发生的可能性（日常认为是亏损的）（盈亏的可能性）（二）三类主要风险（以结果分） 1、收益风险：一旦发生，只会带来收益，通常不会带来亏损（例：投资国债） 2、纯粹风险：风险一旦发生，只会带来损失，不会带来收益 （例：自然灾害、意外事故、简称天灾人祸） 3、投机风险：一旦发生，既可能给人们带来收益也可能带来损失（例：股票投资） 二、风险的特征（根据内在本质和外在表现形态概括） （一）客观性：不以人的主观意志为转移（不能被消灭，但可以降低损失） （二）损失性：风险一旦发生，会给人们带来损失 （三）不确定性：①风险发生之前，风险事故发生不确定 ②时间不确定 ③地点的不确定 ④损失程度不确定 ⑤损失的承担主体不确定 （四）可测定性：人们可通过现有的方法进行概率统计 （五）普遍性：风险无处不在无时不在 （六）发展性：一定的风险会在一定的范围和条件下消失不见但随之也会产生新的风险（七）可变性：风险的性质、数量、种类在一定条件下会发生变化 三、风险的构成因素 （一）风险因素（风险条件）：能引起风险事故发生或风险发生时能增加损失的条件 ①实质风险因素：指有形的，能形象时间物理功能的风险因素（客观物质条件） （例如：汽车制动系统） ②道德风险因素：无形的风险因素，和人的品性和修养相关（主观原因） （例如：纵火、诈骗） ③心理风险因素：无形的，与人的心理状态相关（非故意因素）（例如：疏忽过失） （二）风险事故：指损失的直接原因或外在原因，也指风险由可能转变为现实，以致引起损失的结果 （三）损失：非故意、非预期、非计划的经济价值减少（例外：折旧不属于，折旧是预期的） ①直接：造成的有形损失（实质损失）（例如：车祸、火灾） ②间接：在直接损失的基础上引起的无形损失（额外费用损失、收入损失、责任损失）（四）三者之间的关系 风险因素的存在导致风险事故，风险事故的发生带来损失 四、风险的成本 （一）风险的经济成本：一旦发生，带来经济方面的费用和支出 ①直接损失成本：与直接损失相关 ②间接损失成本：与间接损失相关 （二）风险的社会成本 1、资源配置成本：高风险的行业或部门由于风险过大而原本可以配置到这些行业或部门的资源不愿意配置，导致经济运行效率下降（例如：核电站） 2、效率（货币资金的使用效率）损失成本：使货币资金的使用效率下降，人们在应对风险
保险创新能力是保险公司的核心竞争力 Insurance lnnovation is the Core Competence Of Insurance Corporation 天津财经学院金融系夏梅风 【内容摘要】本文首先对保险创新能力是保险公司的核心竞争力进行了论述，然后介绍了国外保险业保险创新的新发展，最后提出了提升中资保险公司核心竞争力的几点建议。 Abstract: The paper at first discusses the reasons of insurance innovation is the core competence of insurance corporation, and then introduces the development trend of insurance innovation of foreign insurance corporations. At the last part, discusses the measures China?s insurance corporation should take to improve the core competence. 【关键词】保险创新核心竞争力风险转移保险衍生产品 Key Words:Insurance Innovation Core Competence Risk Transfer Insurance Derivatives 创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力。整个保险业的发展史就是一部不断创新的历史，保险业的每项重大发展都离不开保险创新。 一、保险创新能力是保险公司的核心竞争力 关于保险创新的含义，目前国内外尚无统一的解释。熊彼特是第一个从理论上研究创新的经济学家，他当时研究的对象是整个经济发展中的创新。熊彼特在其1912年出版的《经济发展理论》一书中对创新所下的定义是：创新指新的生产函数的建立，也就是企业家对生产素要素实行新的组合，它包括五种情形：（1）新产品出现；（2）新生产方法或技术的采用；（3）新市场开拓；（4）新原材料供应来源的发现；（5）新企业管理方法或组织形式的推行。根据熊彼特经济创新的定义可将保险创新定义为：保险创新就是在保险领域内建立新的生产函数，是各种保险要素的新的结合。保险创新有广义狭义之分，广义的保险创新指保险体系和保险市场上出现的一系列新事物，包括保险理论创新、保险制度创新、保险技术创新等。狭义的保险创新是指保险技术创新，包括保险产品创新、保险经营方式创新、保险服务创新等内容。 关于竞争力，经合组织（OECD）提出下述定义：“面对国际竞争，支持企业、产业、地区、国家或超国家区域在可持续发展的基础上进行相对较高的要素收入生产和较高要素利用水平能力。企业核心竞争力（The Core Comepetence of the Corporation）最早由两位美国战略管理学家帕拉哈德（C·K·Prahalad）和哈默（Gary Hamel）1990年在《哈佛商业评论》上提出来。他们认为，所谓核心竞争力是指企业内部经过整合了的知识技能，尤其是协调各方面资源的知识和技能，企业核心竞争力有三个特征：一、明显的竞争优势；二、扩展应用的潜力；三、竞争对手难以模仿。”相对于传统的“结构—行为—绩效”分析框架，企业核心竞争力理论不拘于形式和外在的东西，它更多地从企业内在的发展观点去分析企业和市场。企业是否具备核心竞争被认为是影响企业长期竞争优势的关键因素。保险公司竞争能力的大小反映的是保险公司的综合素质。保险公司的企业制度、经营机制、组织体系、管理机制、营销体制等所有因素都可以影响公司的竞争能力，但其中最为关键的是保险公司的核心竞争力。 保险公司的核心竞争力是保险公司能够经受国内和国际竞争考验的具有明显竞争优势、扩展应用潜力和竞争对手难以模仿的整合各种资源的能力。保险创新之所以是保险公司的核心竞争力，是因为核心竞争力的根本标志是竞争对手难以模仿，从而在竞争中优势明显。在激烈的保险市场竞争中要处于优势，除了自然垄断，就只有保险创新。因此，保险公司的核心竞争力是以知识、技术为基础的不断创新能力，是保险公司获取新知识和利用新知识、新技术、新资源进行创新的能力，包括研究和开发能力、将技术和开发成果转化为产品和提高业务规模和业务质量的能力、组织协调公司内各种资源进行有效经营的能力以及公司为应付制度环境、市场变化和不可预测因素的应变能力。保险公司的核心竞争力通过保险公司的偿付能力、产品开发和服务质量体现出来。