我是来自河南省郑州市郑州大学新校区公共管理学院08级公共事业管理专业一班的王美丽
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这是我的一篇论文希望采编部能够审核通过
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大学生信用卡市场现状调研分析及优化探究
—以郑州市某高校为例
摘要: 自2004 年9 月20 日金诚信用和广东发展银行联名发行首张大学生信用卡起，国内不少银行也随之纷纷发行了大学生信用卡。随着国内信用卡市场竞争的日益激烈,各商业银行开始进一步细分与拓展目标群体,于是具有良好素质和拓展潜力并容易接受新生事物的大学生成为了各银行的重要目标人群。尽管大学生在学生阶段的消费能力不高，没有固定经济收入，但走上工作岗位后，潜在的消费能力将得到释放，这一高素质人群将在今后成为信用卡和其他金融产品的积极使用者，但是大学生信用卡市场的实际情况并不乐观，这次我们通过对郑州某高校的调查研究，分析了一下当前大学生信用卡的使用情况，发现在大学生信用卡市场在不断发展的过程中出现了诸多问题, 例如：睡眠卡比例很高, 浪费相关资源; 相关部门没有进行有效的监管等，并对其表现出来的问题剖析了一下原因，提出了优化大学生信用卡市场的建议对策。
关键词：大学生信用卡市场调查问题对策
2004 年9 月, 金诚信用和广东发展银行联名发行了首张大学生信用卡[1 ]。此后，工行、建行、招行、中信实业银行等都相继在全国的一些高校推出了大学生信用卡。一时间大学校园里随处可见设摊办卡的各个银行, 宿舍里也经常有人来推销办卡。随着这场发卡战愈演愈烈, 睡眠卡多、坏账率高等一系列问题纷纷出现[2 ], 一些银行不得不提高办卡门槛, 而另一些则干脆取消了这项业务。2009 年6 月, 银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》, 其中明确提出银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡[ 3 ]: 不得向未满18周岁的学生发放信用卡; 向经查已满18 周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时, 须落实第二还款来源; 第二还款来源方应具备相应的偿还能力, 并书面同意承担相应还款责任, 否则不得发卡。中信银行、招商银行、建设银行等已对大学生申请信用卡亮起红灯。在大学生信用卡申请几乎停止的情况下, 大学生们试图寻找一些其他方法享受信用卡服务, 父母附属卡是目前比较普遍的。短短六年时间, 大学生信用卡从银行争抢的热点走向了高管制的服务产品, 其中有一些问题值得探究。
本次调查采取从点到面的问卷调查方式，对郑州市高校大学生进行随机抽样调查，较全面地掌握了当前地方高校大学生的信用卡消费状况并形成了内容比较详实的调查报告，为地方高校更好地对大学生进行消费观教育和正确引导大学生信贷消费提供了科学的依据。一、郑州市大学生信用卡使用的调查分析。
我们抽查了297个调查样本, 男生135名, 女生162名, 分别占总调查对象的45、5%和54、5% , 男女比例基本对等,符合样本性别保持一定平衡的要求。被调查大学生的年级分布
状况为:本科生99, 硕士研究生91人, 博士研究生107人, 分别占总人数的33.3%,30.64%和36.03%,学历的分布比较均衡, 从而使样本的多样性得到保证。调查的大学生信用卡的使用情况如下。
（一）、被调查大学生信用卡认知及使用状态分析。
据调查，在认知上50% 以上的学生对于信用卡使用方面一无所知，甚至有7%的学生分不清存贮卡与信用卡的区别。对信用卡的持有情况与了解程度在受调查的样本中, 42. 6% 的大学生拥有信用卡, 57. 4% 的没有信用卡。对于是否了解信用卡与一般银行卡的不同之处的问题, 4. 9% 表示不知道,75. 4% 表示了解一点, 19. 7% 表示很了解。可以看出, 虽然大学生拥有信用卡比例较高, 但对信用卡总体上也不是很了解。使用信用卡的同学对信用卡各项条款的清楚程度差异很大，大学生对信用卡条款和服务的了解程度普遍不高，特别是对“各种理财工具”这项，大学生们基本不清楚，没有认识到信用卡的各种优点。很多人办信用卡并非本身需要，往往是出于对促销礼品的偏好，或是追赶流行趋势。这也是导致信用卡在大学生心目中可有可无。
被调查者当中有105人持有的信用卡开通并且使用了, 占总数的35、5%; 开通了却没有使用的人数为21人,占比为7.1%; 另有60人持有的信用卡处于睡眠状态, 35人注销过信用卡, 这两项占比分别为20、9%和11、7%。以上数据说明被调查大学生办理了信用卡之后, 使用比率不是很高。
（二）、被调查大学生信用卡消费概况分析
数据显示: 高达78、9%的被调查者选择在超市和商场使用信用卡, 这与大学生平时的消费习惯相符。另外, 需要特别注意的是被调查对象网上购物的比率也很高, 达到了45% , 这与当前各种网上购物网站红火, 商品质量和送达效率高有莫大的关系。当问到被调查者每月的消费出处时, 78%的人选主要花费在服装和日常食品、日用品等。出现这种情况的原因结合上一条的分析数据, 立即可以得到答案: 因为服装和日常用品大多是在超市和商场销售。
（三）、办卡动机分析
大学生办理信用卡的目的并不相同，有理性规划的，也有目的不明确的。在已经持有信用卡的大学生中，有47.37%的学生是因为信用卡在应急时可以透支或进行无息短期贷款，也有47.37%的学生是因为刷卡消费方便安全等特性而申办的，我认为这一点也正是信用卡较之其他银行卡的优越性之所在。“有卡一族”认为这是一种新的消费理念，他们接受并且拥护。不能忽略的是，另有累计36.84%的大学生，尤其以女大学生居多，办理信用卡的原因是看中了随卡赠送的礼品或是信用卡美观时尚的外形，她们并不真正了解信用卡的作用以及便利之处。这种略显盲目的办卡目的，也为大学生信用卡最终叫停埋下了隐患。
（四）、获得信用卡途径的调查分析。
其中42.11%的学生是在自己的校园内，通过各家商业银行在学校临时设立的摊点办理的。更有28.95%的大学生手中的信用卡来自银行业务员的上门推销。相比之下，只有26.32%的大学生是自己主动去银行申请办理的。校园成为各家商业银行信用卡的必争之地，为了增加持卡率，银行不惜大力鼓吹宣传，更减免了不少办卡手续和费用，对办卡人的经济状况、偿还能力等也没有做严格的审查和把关。这也是大学生信用卡市场不规范的重要因素之一。
（五）、主要还款来源分析，消费能力有限，信用状况难以保证。
在本次研究的实证调研中，大学生消费的主要经济来源还是父母(67、7% ) , 其次是个人兼职的劳动收入( 40% ) , 部分优秀学生能利用奖学金还款(16、1% ) , 另有25%的人靠借贷还款。73. 34 %的学生每月可支配的收入低于1000 元人民币,24 %的学生处在1000～2000 元人民币之间,2. 67 %的学生在2000 元人民币之上。通过这些数字说明: 大学
生的主要生活来源还是父母, 大部分人没有独立的经济能力, 虽然可以通过兼职、借贷或者奖学金获得一定收入, 但是如果不注意控制刷卡金额就极有可能因无法按期还款而违约。而同时大学生消费又具备结构多元化,消费时尚化的特点。一部分学生在盲目消费后,难以保证其自身信用状况,使自己和银行陷入两难的境地。,因此, 大学生进行信用卡消费时应当自觉提高自律意识。
二、大学生信用卡市场上存在的主要问题。
从2004 年首张大学生专用信用卡出现至今，大学生信用卡已走入了其发展的第六个年头。虽然在过去的五年多中，大学生信用卡业务取得了一定成绩，但也暴露出自身的诸多问题。在此次问卷调查中我们发现，很多被调查者对于一些基本的信用知识不甚了解，对于使用信用卡的利弊心中不甚明了，有的受访者甚至仅仅为了礼品而去办卡，对于该卡究竟能给自己带来些什么一无所知且漠不关心。
（1）、银行卡使用率低下，银行利润空间狭小。
国外发卡行的信用卡收益平均占到整个银行收益的一半以上，其中75%左右来自于透支利息。而在我国由于信用卡的初始成本非常惊人( 一个300 万张信用卡的系统，就需要2 亿元的初始投资)［4］。在调查过程中我们发现，虽然9 2 %的学生都曾申办过信用卡，但是信用卡的使用率不到20%，超过80% 的信用卡都是睡眠卡。大量的睡眠信用卡给社会资源尤其是金融资源造成了巨大浪费。无论是自营发卡还是外包办卡，每张信用卡的发卡费用都在100元以上，而每张卡每年的维持成本、营销投入也在100元以上。每张信用卡的费用最低也是200 元的成本，而闲置的信用卡却达到办卡的80%，这将浪费银行大量的人民币，也使得市场盈利陷入困境。在各大银行争相抢占高校市场的时候，也有些银行已经停止办理大学生信用卡。
（2）、竞争激烈,品牌效应差。
由于我国各银行看到了大学生未来的发展前景,在短短的 2 年时间里,包括四大银行在内的我国一大批商业银行陆续推出了为大学生量身定制的大学生信用卡理财产品,这些产品无论在外观设计上还是功能上都各具特色,对学生群体产生了不小的影响力。各个银行之间也卯足了劲头,纷纷抢占各大校园,市场竞争越发激烈。但是品牌不响亮、特色不突出的产品,会逐渐被市场淘汰。
（3）、营销渠道单一，有效卡数少，造成资源浪费。
现在各银行大多都是采取信用卡工作人员进驻校园进行宣传、办卡的方式，在营销渠道方面缺乏创新。在激烈的市场竞争中，各大商行的促销手段也陷入雷同，促销方式主要表现为小礼品的发放、学校宣传等，难以深入了解大学生需求，提供具有针对性的营销方式。不注重开卡的营销，造成大量睡眠卡，浪费资金、增加银行的运营费用。由于大学生信用卡消费受周围同学的习惯影响较大，商业银行在营销渠道上对大学生周围人群的影响还不够，造成大学生信用卡开卡率低、信用消费额低。很多商业银行一味地追求信用卡在大学生中的持有率，千方百计通过各种营销手段扩大市场份额，认为这样就是占领资源从而可以抢占先机，实则不然。银行在扩大信用卡发卡量，在发卡量的数字中，如图（一）显示：除了招商和民生银行公布了发行卡和有效卡数及有效账户数量外，其他银行似乎对此讳莫如深：第一，注销卡数字不对外公布；第二，发卡量中包括了大量的睡眠卡。招商银行的发卡数量和流通卡量之间的839 万张的差距，应该就属于睡眠卡、低效卡和注销卡，流通卡量占到总发卡量的64.8%。
图（一）
（4）、出现一些不理智的信贷消费行为
09年之前，由于大学生办理信用卡的手续比较简单，只需要学生证和身份证就可办理，目前虽然银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》, 其中明确提出银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡，然而有些银行对于学生办理信用卡数量监管还不是很有效，这就造成一些学生在不同银行办理多张信用卡，加之消费缺乏理性，购买奢侈品，出入高档消费场所。这类持卡人片面认为透支是信用卡最重要的功能，要想尽一切方法享受今天的生活，“人生得意须尽欢”，造成严重的透支。这种恶意透支消费的心态与健康、积极的消费心理相悖。还有一些学生透支严重，成为“卡奴”。
根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定，透支期限一到，银行将立即通知信用卡持有人偿还欠款，并支付相应的透支款利息，对信用卡透支5000 元以上，银行经3个月催收未还的，将以诈骗罪追究其刑事责任。为了弥补已经出现的“信贷漏洞”，不少大学生纷纷选择利用课余时间外出打工。由于缺乏必要的学习时间保证，还贷大学生普遍出现了学业下滑的现象。在这其中，甚至出现了2006 年9 月19 日《扬子晚报》所报道的，河海大学一名大四的学生因为无力偿还透支的信用卡债务，又面临着开学还债的巨大压力下，无奈之下离校出走到苏州打工的现象。
（5）、大学生中出现了信用与学业双重危机。
不少使用信用卡透支消费的大学生认为，自己能够通过打工、奖学金等其他方式收入进行还贷。这是大学生透支消费的思想基础。诚然，这些的确可以成为大学生还贷的途径，但是，这些方式较日常以学业为主的大学生而言，充满了太多的可变因素。一旦这些收入中的部分无法及时获取，大学生还贷将陷入困境，将直接引发信用危机的出现。同时，这类透支消费一般为父母所不允许，基本上大学生都难以向父母启齿。因而，欠债大学生多数只能依靠自己来完成还贷。
同时，大学生消费出现了从物质消费向精神、文化消费的转变。在保证物质消费的同时，大学生也越来越偏向于精神消费的享受。唱K、旅游、看电影等，已逐渐成为新的消费形式。
在大学生年消费总额中，社会社交活动（同学聚会、请客和送礼等）约占18．8％，恋爱消费约占19．8％，旅游、文体活动，男生的烟酒、服饰，女生的化妆品等约占10．1％。这一消费过程中，部分大学生盲目追求名牌、档次，出现了入不敷出的现象。而此时，刷卡消费不但解决了经济问题，也是一种上档次的体面表现。
三、大学生信用卡市场上出现问题的原因分析
据调查分析数据及个案访谈，我们将大学生信用卡市场上出现的各种问题的原因归结如下。
1、产品的同质性严重导致个性优势不明显。近年来，各大商业银行推出的学生信用卡呈现同质化的恶性竞争趋势。通过比较中国建设银行发行的龙卡名校卡、招商银行发行的Young 卡和兴业银行发行的加菲猫信用卡发现学生信用卡在申请条件、信用额度、功能、注销方式、年费等主要方面具有明显的同质化特点。
2、在价格制定上缺乏对整个大学生消费市场的全面了解。
产品同质性问题使得银行在价格制定上也有趋同现象，在一些大学生比较关注的领域价格制定上存在严重的不同现象，如预支现金的费用问题。产品因缺乏自己的个性特征使得自己的竞争力不强，自己在市场上的占有份额主要取决于宣传力度以及进入市场的早晚，从而银行只能进行价格竞争，以及加大营销的成本投入。学生在选取信用卡时无法做出明确对比，这就使信用卡选择过程过于随意难以树立品牌形象，分散了学生市场。
3、缺乏对大学生用卡知识和理念的引导。
由于银行信用卡的营销人员目前多是刚从学校毕业出去的人员,或是临时招聘的社会人员,这些人本身只经过银行的短期培训,对信用卡的业务知识和风险防范知识等也不是很了解,因此在营销过程中对信用卡的使用和开卡人应承担的责任等知识宣传不到位,更缺乏对大学生用卡理念的引导。
四、优化大学生信用卡市场的建议对策
据调查，高达84. 6% 的拥有信用卡的被调查对象表示在毕业工作之后会继续使用该行的信用卡。这也意味着现代的大学生必然会成为银行未来重要的客户群体, 大学生作为社会中最有活力、最有潜力的人群, 在未来的社会生活、经济生活中, 势必扮演着极其重要的角色。大学生信用卡客观上具有银行建立品牌信任度, 培养潜在客户的功能。然而，目前国内绝大多数银行尚未建立以大学生群体为单位的风险评估和计量标准,这部分的风险管理精细化程度有待提高,风险限额管理机制也尚待完善。
（一）、加强大学生信用卡知识及信用风险意识
1、有选择地理性的办卡。
面对营销人员的鼓动和游说，我们要学会理性办卡，选择与自己消费结构、消费能力、消费方式和行为相适应的金融结构办卡。一般要选择网点多、还款方便、信用度高，又具有网上支付、转账功能，费用低的银行办卡。
2、合理透支按时还款。
要了解和学习信用卡的基本知识，加强信用观念。充分利用信用卡给大学生活带来的种种便利。信用卡的合理透支是能尽量享受最长的免息期和不同的优惠商户和优惠活动；按时还款，不但能减免利息，还能形成良好信用记录。信用卡主要是用于消费，要尽量少取现。
3、培养良好的消费习惯，树立正确的人生消费观。
克服盲目攀比心理，走出为消费而消费的误区。认识到消费行为既是个人的经济行为，又是品味、鉴赏、性情、理念的综合体现。人的追求不仅仅在物质上，高尚健康的人格涵养更为重要。从学生时代起要学会建立良好的个人信用。随着我国个人诚信系统的日益完善，信用状况会越来越影响个人在金融机构的借贷结果。要养成良好的消费习惯，形
成良好的还款记录，有利于金融机构评估你的信用等级，有利于今后人生的发展。只有树立正确的人生消费观，才能真正领略消费带来的满足与愉悦。当代大学生理应成为积极健康消费的践行中坚。
（二）商业银行亟需完善对学生信用卡的管理。
1、加大监督力度，防止恶意透支。
面对大学生信用卡使用过程中出现的恶意透支行为，商业银行可以从两个方面采取措施，积极预防。一方面，与学校合作建立大学生信用体系，同时在大学生中普及信用教育，保留学生在校期间的相关信用记录，并可为毕业生提供“个人信用报告”作为用人单位的参考资料，这样可以有效地防止恶意透支现象的发生。此外，在现有的技术基础上，银行间可以尝试建立联合大学生信用管理体系，共享信息资源。这样可以有效防止信用记录不良的大学生在不同银行间多次办理信用卡，造成新一轮的信用风险。另一方面，要对大学生进行正确的消费引导，增强信用卡知识，同时培养他们的理财意识。
2、增加服务功能，提高服务质量。
银行需要加强和改进的方面还很多。比如，累积个人信用记录，提供每月第一笔取现免手续费的优惠，可使用网上银行缴款、转账；毕业转卡，365天24小时全国免费服务热线；春节提供购票服务等。这些服务都可以提高信用卡的受欢迎程度。
3、巩固市场份额，放眼长远。
信用卡产业的发展在于不断地扩大市场份额，但是“打天下容易，守天下难”，而巩固市场份额的关键就在于服务质量。只有质量得到保证才能避免客户的流失。如果银行能从大学生身边的事情做起，那么大学生对于银行的忠诚度就会明显地提高。
（三）、政府应逐步建立健全大学生信用卡有关法规。
在加强对年轻消费者和学生消费者的保护方面，09年银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，禁止对18周岁以下未成年人发卡（附属卡除外），并从初始额度、调整额度、落实第二还款来源、充分告知、用卡教育等方面加强对年轻消费者和学生消费者的保护。这说明政府已经开始重视大学生信用卡使用这方面了，不过我们应该对该规定的落实进行监督，以防出现有法不依的状况，同时，应明确规定发卡银行、持卡人各自的权利义务、发卡程序、担保条件、透支额度、提示方式、无意透支和恶意透支的鉴别、违约责任等，以法律的手段从根本上保障信用卡市场正常、健康地运行与发展。
同时，学校也要加强对大学生理性消费及消费道德的教育和管理，引导大学生树立正确的消费价值观。学校需要强化大学生在消费上的道德观。并且，开展消费道德教育不应是单纯的说教, 而应该通过灵活多样的形式加以引导。比如开设《消费经济学》、《消费常识》等消费教育课程，使学生了解消费观念、消费习惯与方式、消费者技巧以及常用消费品的选择、评价、鉴赏、使用、维修与养护等，要倡导合理、有计划的消费，反对过度消费、高消费，增强大学生对不科学消费行为的抵抗能力和适应市场的能力。
结语：
通过政府、银行与学校共同监管大学生信用卡的发放过程,努力建立有关信用卡和银行卡使用的法律环境、支付基础环境、信用风险评估和征信管理体系。银行在发放大学生信用卡工作方面存在着许多弊端,加之我国的个人信用体系还不够完善。所以,银行在拓展业务、签发大学生信用卡时,对大学生的支付能力进行严格审查,建立并完善有关信用卡和银行卡使用的法律环境、社会环境、支付基础环境、信用风险评估和征信管理体系，为大学生信用卡的市场营造良好的社会整体环境。
[参考文献]：
[ 1 ]孙颖. 解读我国大学生信用卡市场[J ]. 浙江金融, 2007, (9).
[ 2 ]潘雅琼. 高校信用卡业务的制约因素分析及对策研究[J ], 消费导刊, 2007, (11). [ 3 ] 黄文土, 黄婉丽. 大学生信用卡的风险分析与风险管理[J ]. 财经界(学术版) , 2009, (2).
［ 4 ］赵阳，刘英侠．大学生信用卡市场存在的主要问题分析及发展建议［J］．企业家天地( 理论版) ，2009，( 02) ．