安徽省利民村镇银行发展现状及前景的
分析与思考
学院（部）：经济与金融学院
专业班级：金融
学生姓名：孙书义
学号：3111351051
2011年12月18日
特别说明：本文是我发表在杂志《决策》2010年第10期的基础上结合村镇银行最新的发展情况以及结合目前国内发展较好的村镇银行修改而成。
目录
内容摘要---------------------------------------------4
关键词-----------------------------------------------4
一、研究的问题及背景---------------------------------4
二、国内相关课题研究状况-----------------------------5
三、调研情况-----------------------------------------5
（一）安徽省凤阳县村镇银行的概述---------------------5
(二)调研情况----------------------------------------6
1 股本结构---------------------------------------6
2人员构成----------------------------------------6
3凤阳县利民村镇银行经营状况----------------------6
3.1 开展的业务范围分析---------------------------6
3.2存贷款业务状况分析---------------------------6
3.2.1存款业务分析----------------------------8
3.2.2贷款业务分析----------------------------7
4金融创新---------------------------------------8
5风险控制状况-----------------------------------8
6股东回报---------------------------------------8
7员工及引进人才及绩效考核情况-------------------8
四、调研结果分析-------------------------------------8
（一）安徽省凤阳县利民村镇银行存在问题总述-----------8
1. 从金融机构的数量，种类，以及分布上分析---------8
2. 从凤阳县农村金融市场的需求与供给方面上分析-----8
（二）由存款业务产生的问题---------------------------8
1. 存款来源问题-----------------------------------8
2. 由于规模，设置等诸多原因引发的存款问题---------8
（三）由贷款业务产生的问题---------------------------9
1. 贷款对象定位不清-------------------------------9
2. 额定单笔贷款数额过小，不能适应贷款市场现实需求
----------------------------------------------------10
3. 贷款种类过少----------------------------------10
4. 金融创新水平低下，力量薄弱--------------------10
（四）由存贷款问题引发的连锁问题的分析--------------11
1. 衍生出的利民村镇银行外部问题------------------11
2. 衍生出的利民村镇银行内部问题------------------12
五．对凤阳县利民村镇银行所暴露的问题提出针对性的意见和建议
----------------------------------------------------12
（一）国内村镇银行的典型代表---四川省仪陇惠民村镇银行同凤阳县利民村镇银行的比较------------------------------------------12
（二）针对存款问题提出的几点建议和意见--------------13
（三）针对贷款问题提出的几点建议和意见--------------13
（四）在解决利民村镇银行的存贷款问题之后，其现阶段衍生出的种种问题也会随着存贷款问题的解决而得到缓解----------------------14
参考文献--------------------------------------------15
安徽省利民村镇银行生存状况及发展前景的分析与思考
【内容摘要】本文着重关注安徽省已成立的村镇银行在运营3年以来的发展现状、所产生的诸多问题。我们调研组通过对凤阳县利民村镇银行进行细致的实地调研，结合走访凤阳县政府、凤阳县银监会，以及村镇银行在凤阳县域内金融市场竞争者凤阳县农信社所得到的关于利民村镇银行的多视角意见，从凤阳县域金融市场和利民村镇银行自身发展状况相结合的角度，崭新地审视利民村镇银行三年来的经营、发展状况，对其产生的种种问题进行较为深入的分析思考，并对利民村镇银行产生的诸多问题建立起一个以存贷款业务为核心的全面逻辑体系。本文就调查所反映的问题做了重点阐述，并根据调查和现有情况及文献提出了些建议、展望。
【关键词】村镇银行生存状况问题的关联性针对性的建议
一、研究的问题及背景
改革开放三十年来，中国的经济发生了翻天覆地的变化。无论是从我国居民收入水平来说还是从我国的国民生产总值来讲都取得了长足的发展和进步。然而，在看到中国经济取得非凡成就的同时，人们也应该意识到我国的农村经济仍然相对落后，农村金融体系仍不健全，“农村经济”仍然是制约我国经济发展的主要瓶颈。基于我国农村经济的发展现状，政府陆续出台了农村经济改革的相关政策与措施。而打破农村金融机构的垄断局面，建立完整的农村金融机构体系是此次农村经济改革的重要内容之一。
基于我国农村金融现状，我国的农村金融市场仍然处于农信社，农业银行等少数几家金融机构垄断的状态，并且由于各地区农村金融机构营状况不佳，产权、法人地位不清晰等问题，导致我国现有的农村金融体系无法有力支援三农建设和发展，因而建立和推广新型农村金融机构，如农民资金互助组，小额贷款公司，改制农村信用合作社并成立农村商业银行（有些地方改制成合作银行）以及村镇银行势在必行。村镇银行等新型金融机构的建立，有利于促进农村金融机构间的竞争，完善农村金融机构体系以更好的服务社会主义新农村的建设和发展。
2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。。从2007 年3 月1 日开始试点建设, 到2008 年试点范围从6 个省(区) 扩大到31 个省(区、市) , 在我国农村金融市场中发挥着积极的作用。2010年4月底，我国共有172 家村镇银行开业。
随着村镇银行试点工作开展以来，村镇银行在完善农村金融机构体系，促进农村经济的发展等相关方面取得了相当的成就。同时其所面临的问题也不容忽视。为了更好地让村镇银行服务于农村经济的发展，更好的完善农村金融机构体系，以促进我国社会主义新农村的建设。基于安徽省内现有的村镇银行，我们调研组利用暑假时间对凤阳县利民村镇银行进行了实地走访和调研。希望通过我们调研的结果能够真实反映出安徽省村镇银行的目前生存及发展状况。并针对村行现状探索出条适合村行发展的特色道路，以促进农村金融的更好发展。
二、国内相关课题研究情况
由于村镇银行这一新生事物出现至今不过3-4年。安徽省于07年为配合省内农村金融市场改革而刚开始设立村镇银行，目前仅有几家进入实际运营阶段。故国内对安徽省村镇银行的运营状况及产生的相关问题的研究仍然相对欠缺。同时，已有的研究成果多为反映村镇银行整体的一些经营缺点、弱点，并没有逐个细化进行分析，也没有建立针对单个村镇银行运营所产生的问题之间联系的逻辑框架和模型。如“村镇银行的设立对安徽省新农村建设的影响”（邵爱华，合肥学院安徽）也只是从新农村建设的角度来解析村镇银行设立的意义，而且写的比较宏观，并没有从微观的角度进行分析，更没有给出村镇银行发展的方向问题。因此，国内现阶段对于村镇银行，尤其是安徽省村镇银行的研究应该是较为浅显的。“关于安徽凤阳县利民村镇银行的案例分析”（贺潇等，中国人民大学农业与农村发展学院）虽是针对凤阳利民村镇银行的单个分析，但它对村镇银行所产生的问题之间内在的联系并没有建立一个框架，只是将村镇银行所产生的问题单个单个的指出，让人理不出一个应有的思路出来。所以我们认为，这一课题还是很有研究的必要和价值。
三、调研情况
（一）安徽省凤阳县村镇银行的概述
2008年4月28日，安徽凤阳利民村镇银行是根据中国银监会《关于扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作的通知》精神，安徽省内首家银行内新型金融机构，安徽凤阳利民村镇银行只是开业运营。新成立的安徽凤阳利民村镇银行由安徽天长农村合作银行作为主发起人、非金融机构企业法人和自然人共同出资，注册资本4100万元，其中法人股5家（2780万元）、自然股18人（1320万元）。内部暂设3个职能部门（综合管理部、信贷部、营业部）。
安徽省新型农村金融机构--村镇银行发展计划表
地市2008年底
前经批准
的试点指
标数量
2009-2011年
计划试点数
量
其中
2009年2010年2011年
合肥市 1 2 1 1 淮北市 1 1 亳州市 3 3 宿州市 4 2 2 蚌埠市 3 1 1 1 阜阳市 5 2 3 淮南市 1 1
滁州市 1 5 2 3
六安市 5 2 3
马鞍山市 1 1
巢湖市 4 2 1 1
芜湖市 3 1 2
宣城市 6 4 1 1
铜陵市 1 1
池州市 3 1 2
安庆市8 2 3 3
黄山市 4 2 2
资料来源：《中国银行业监督管理委员会安徽监管局文件》
凤阳县利民村镇银行成立的初始目的，是在切合国家农村地区金融体制改革的前提下，依据安徽省内关于农村市场金融机构改革的有关政策措施，解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分等现阶段制约我省农村地区经济发展的瓶颈问题。积极适应“三农”发展新变化，按照“三农”发展新需求，加快构建投资多元、种类多样、贴近“三农”、服务高效的新型农村金融组织，大力培育多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，经过股份化、市场化运作建立的新型农村金融机构。
安徽凤阳利民村镇银行的服务宗旨是“立足县域、服务三农”，培育“支农、兴农、惠农”的企业文化，遵循农业、农村经济发展规律和金融规律，及时了解和满足县域范围内“三农”金融需求，按照商业可持续原则，积极推进金融创新，大力发展农户小额贷款和农村小企业融资，逐步提高农户和农村小企业贷款覆盖面和满足度，强化对现代农业的信贷支持，不断提升农村金融服务水平，为凤阳县域经济实现又好又快发展，做出积极的贡献。
(二)暑期调研情况
1、股本结构
利民村镇银行由天长农村合作银行作为主发起人设立，股本总额4100万元，全部为注册资本。其中，企业法人5家，共入股2780万元，占总股本的67.8%；自然人18人，共入股1320万元，占总股本的32.2%。企业法人中，主发起人（天长农合行）入股1200万元，持股比例为29.27%，其他企业法人4个，共入股1580万元。其中，安徽国元信托投资有限责任公司入股800万元，盛世达投资有限公司入股400万元，安徽省德利玻璃器皿有限公司入股280万元，凤阳新城建设投资有限责任公司入股100万元，省外企业（盛世达投资）入股400万元，占总股本的9.76%。
2、人员构成
董事长由天长信用社董事长兼任，其房云华行长，张学兵副行长都来自天长农村商业银行，全体业务工作人员共计15人，其中本科生3名，大专生12名。计信贷部4名，营业部5名，营销部1名，财务部2名，综合办公室3名。其中，对于银行风险监控和日常业务处理最为重要的财务部，财务总监由张学兵副行长兼任。
3、凤阳县利民村镇银行经营状况
3.1 开展的业务范围
利民村镇银行目前开展的金融业务包括个人及企事业单位存贷款业务，结算业务，银行卡业务，企业的银行承兑贴现业务，代理收款业务，代理保险业务。但由于凤阳县具体的农村经济环境的限制，存贷款业务仍在其业务经营活动中占绝对主导地位。
3.2存贷款业务状况分析
3.2.1存款业务分析：
成立之初，利民村镇银行的5130万存款中，2000万来自凤阳县政府的财政存
款，即政府投入的，可以控制的政策性存款的比例为38%。在存款来源上，只
有约700万元为居
民储蓄存款，约占
总存款额的
13.6%。而其中，
48.4%的存款是由
内部职工关系所产
生的关系存款。在
2009年度所开展
的“以贷引存，以
存促销”的吸储活
动后，至5月末，
村镇银行存款余额
达到9315万元，
其中财政性存款数额达到3200万元，但其所占比例降低至34.3%。
3.2.2贷款业务分析：
（1）个人贷款：至2009年3月末，利民村镇银行累计发放467
笔，共计11373万元贷款，累计办理贴现5912.83万元。其中，累计向
87户农户发放贷款127笔，
共3500万元。但真正意义上的农户贷款的比例仅为总贷款额的6.25%，即
711.68万元，而其中作为支援农户做生产性周转的贷款不足贷款总额的1.95%，
即222.40万元，发放给种植户购买化肥，种子等农资的贷款不足2%，为1.56%，
即177.922万元，发给种养殖户做生产性支出的贷款仅为0.48%，即55.155
万元。
（2）企业贷
款：利民村镇银行目
前只能做当地农信社
因为种种原因，尤其
是信贷审核后认定为
风险较大而放弃的一
些企业业务，利民村
镇银行称之为“拾遗补缺”业务。同时兼做一些“夹缝业务”，即为一些已经用
尽其他银行和金融机构的贷款信用额度，没有更多资金来源的企业提供最高不超
过200万元的贷款。同时，在坚持基本信贷审核流程的基础上，放宽信贷审核
程序，以吸引企业贷款。其企业贷款的主要客户为中小型乡镇企业，多为种养殖
和粮食加工储藏企业。至2009年3月末，共向25户中小企业累计发放贷款340
笔，共计7872万元。约占贷款总额的69.21%。尤其应得到注意的是，由于受注册资本金的制约，其企业贷款单笔最大不能超过200万元。
4、金融创新
在金融产品方面，主要有农民联保贷款，公务员专项贷款，自收自支事业单位工作人员专项贷款，固定资产建设质押贷款等为数不多的几种金融产品。
5、风险控制状况
（1）利民村镇银行没有加入银行业内侦信系统，共享侦信系统信息。这不利于存贷款的风险监控，尤其是审贷工作的开展；(2)利民村镇银行没有独立的风险监控部门，同时其从业人员由于专业素质相对薄弱，并不具备风险监控及甄别高风险业务的能力，从人员管理上不利于风险监控；(3)在审贷流程上，为吸引客户，采取拉升存贷款规模而简化审贷程序的手段。非常明显，这样的措施在长远上不利于风险防控；(4)最为重要的,利民村镇银行没有独立的，明确的上级行作为风险承担者。其他股份制商业银行或农村信用合作社，若发生金融风险影响机构经营，则通常会由其上级行接手处理其产生的不良资产。而村镇银行由于是独立法人，自负盈亏，且其自身经营力量较弱，应对风险能力不强，倘若其发生经营风险，没有明确的上级行为其“买单”。因此，经营风险相对较大。
6、股东回报
股东回报方面，由于第一年利民村镇银行的谨慎经营策略，致使股东回报率只有1%-2%，导致部分外部独立股东退股。为填补股东退股产生的缺失，凤阳县政府引入县属企业资金进入利民村镇银行。
7、员工及引进人才及绩效考核情况
村镇银行管理层的来源主要是大股东天长市农村商业银行，基干人员主要由
当地院校毕业生组成。没有过多的金融技术操作，而是采用“全员存贷”的粗放吸储放贷模式，单纯采用绩效刺激员工积极性。若存贷任务无法达到任务规定的一定比例，则需从基本工资中按每未完成一万元任务扣除一元的标准扣减工资。并每月采用绩效评估机制，实行末位淘汰制度，通过同基干客户经理的访谈可得，基干人员压力过大。
四、调研结果的分析
由上述的调研状况，凤阳利民村镇银行运营到现在所暴露的问题，从宏观上，最根本的原因是国家政策对村镇银行的市场定位不清；而在微观层面上，最迫切需要得到解决的是存贷款问题。
(＊)从金融机构的数量、种类以及分布上分析。在凤阳县整体的农村金融市场上，传统的四大行中仅有农行在此布点，且仅有位于县城区域内的2个网点。另有农业发展银行的一个办事处。在这个几乎没有竞争的凤阳县农村金融市场中，农信社无疑是最强大的市场占有者，其下属的42个网点以及村村遍布的信贷员，已经形成健全、稳固的信贷网络，使得其对凤阳县农村金融市场具有无可争议的垄断地位。
(＊)从凤阳县农村金融市场的需求上分析。由于凤阳县相对贫困，农业绝大多数仍为初级的种养殖业，由我们走访的农户、养殖户可得，凤阳县农村地区并未出现明显的，国家政策中认定的“三农金融需求缺口”。农户存贷需求并未出现较大范围的井喷状况。因此，可以认定，凤阳县是一个农村金融欠发达的、不活跃的，并且农村金融需求在一定层面上已经得到相当满足的金融市场。因此，凤阳县利民村镇银行的设立，在县域内宏观的金融市场定位并不清晰，县域农村金融市场似乎也没有村镇银行设立前所希冀存在的农村金融需求。同时，在农信社长
期的垄断地位被稍许打破的情况下，凤阳县域内金融市场的竞争出现了一些恶性状况。所以，我们认为，在县域经济的相对宏观层面上，凤阳县利民村镇银行确实达到了建立初始时的目的，即活跃县域金融市场，加剧凤阳县内农村金融市场竞争。但由调研的情况可得，这种竞争效应虽然存在，但影响微乎其微。同时，这种微弱的竞争效应是否能够向良性方向发展也是值得商榷的。
前述的宏观因素（县域内市场定位不清）所引发出村镇银行微观层面的问题，即存贷款问题。以此为核心，扩散出一些严重的，足以影响村镇银行发展的衍生问题。
由存款衍生的问题：
（1）存款来源上，利民村镇银行的主要存款构成为财政性存款以及关系型存款，而财政性存款，从对凤阳县政府的访谈中可以了解到，这种财政性存款是同村镇银行与县政府关系状况紧密挂钩的一种存款，本质上，这种存款也可以认为是一种关系存款，因此，这种存款无论从数量还是年限上都是不稳定的。而银行较为稳定的居民个人定期储蓄存款，占村镇银行比例极小，低于20%，这造成利民村镇银行在甚为重要的“存款立行”问题上，受到关系型存款的极大地制约。（2）同时，村镇银行由于规模，设置等诸多原因（包括网点建设不足，宣传力度不够等因素），尤其是“利民村镇银行是“村镇银行”而不是国有银行”因而不受信任的原因，利民村镇银行在建立规划时假设的最大的存款来源—凤阳县域内的农民对利民村镇银行认知几乎为零，并持明显的不信任态度，使得村镇银行在拓宽存款来源的问题上也处于极为尴尬的地位。
由贷款衍生的问题：
（1）贷款对象：由Array于上述的凤阳县内的
金融市场的状况的宏
观原因，导致利民村镇
银行的贷款去向只能
在夹缝中生存。主要贷
款去向可归纳为：（Ⅰ）
拾人牙慧，就是在企业
利民村行的员工正在办公
已经耗尽其他商业银行贷款信用额度的情况下补足其贷款需求。（Ⅱ）农信社认为有信贷风险的，或被农信社所遗漏的企业或个人.主要集中于中小型企业，少量投放从事副业生产的农户等。（Ⅲ）县城或大集镇内的小型工商业主。其中，第一，第二类为主要类型。
相当部分的贷款企业是由县政府“介绍”的县属企业或县控股企业。
（2）贷款数额：由于利民村镇银行注册资本金的限制，对于企业的单笔贷款不得超过200万元，对于个人的单笔贷款不得超过5万元。由于其是“独立经营，自负盈亏”的商业法人，必须考虑贷款的利润与成本，经村镇银行客户经理介绍，2008年利民村镇银行在财务上平摊的保本最低单笔贷款额度为1万元至1.5万元之间。也就是说，低于这个数额的贷款若发放出去，利民村镇银行在业务上就是亏本的。
（3）贷款种类：（Ⅰ）农户个人贷款。a.由于村镇银行在本质上是一家银行，最基本的审贷流程和利润业务需求都是需要考虑的。故目前情况下，对于农户个人贷款，必须要农户提出有力的抵押物或抵押证明才可以发放。而在凤阳县域内，
经过我们的走访调查，大多数普通农户满足银行审贷需求的抵押物只有土地和房屋。而作为集体土地，其房屋无法提供完整的产权证明。而其他的财产极少能够
符合银行审贷要求。故普通农户很难依照正式的银行审贷流程获取贷款。（村
利民村镇银行的正门
镇银行的主要竞争对手，凤阳县农信社，由于其是非银行类金融机构，所以在
审贷上可以不遵循银行审贷的严格流程，故在凤阳广大的农村金融市场，单笔农户贷款上农信社的竞争力几乎无可置疑）。b.在凤阳县域内，农户个人贷款的主要需求点是投放到季节性农业周转上，这很难创造上述的能够维持村镇银行贷款保本线的盈利产出。（Ⅱ）工商企业贷款。a.村镇银行在县域内大中型工商企业贷款上，其贷款品种，合作时间长短，被信任程度，利率优惠政策等各方面明显竞争实力弱于县农行。很难侵入县域农行的市场份额。b.由于国家政策的限制和利民村镇银行自身最基本的性质的限制，其所有贷款中必须有30%投入扶持“三农”。上述个人农户存款的缺失，为完成基本任务，利民村镇银行大量向涉农企业，尤其是中小型的涉农企业贷款。凤阳县是安徽省内的产粮大县，故以粮食储存加工企业为多。在我们的走访调查中，粮食储存加工企业体现出这样的经营特征：利润水平微薄；季节性较强；受当年粮食生产状况影响较大。因此，凤阳县利民村镇银行的贷款利润水平较低。
（4）信贷产品创新：为加强竞争力，提高竞争水平，利民村镇银行也设计
开发的数种新型金融产品。具体如下：a.农户联保贷款。这种贷款的前提是必须存在农户联保机制，且农户联保组织却有切实可行，有发展潜力的项目。在凤阳县县域内，农户联保组织不过3-4家。且大多数都是农信社的长期客户。在这一本就狭窄的市场上，村镇银行的回旋余地不大，而且目前已经出现恶性竞争，零和博弈的状况。b.公务员与事业单位存贷款产品。这种金融产品，本质上是依靠村镇银行与公务员系统和事业单位建立联系后为之专门设计的金融产品。但这种产品本质上是一种关系型的金融产品。它无法成为村镇银行长期稳定的业务。同时，这种业务，利润水平极低，对村镇银行而言，只能作为短期的利润来源。c.固定资产建设融资贷款。即村镇银行在固定资产建设前（在凤阳县县域内，为房地产行业）以购买固定资产为名，为投资方提供一笔资金，在项目建设完成后，投资方将固定资产进行回购，或支付村镇银行利息差额。这种金融产品应用范围极小，在凤阳县这样欠发达的县域内，几乎没有可能做大。只是单笔的，为某些客户量身定做的金融产品。故利民村镇银行作为一种新型的农村金融机构，其没有能够适应市场定位的金融产品对其进行支撑。
由存贷款问题引发的连锁问题的分析
由于在宏观上县域内金融市场上的定位不清，进而又发出严重的政策性与商业性相矛盾的问题，导致在微观层面上利民村镇银行的主营业务——存贷款业务没有明确的市场定位，这种定位上同市场实际状况的缺失，作为核心问题，引发出种种严重的附属问题。
1.在利民村镇银行外部
(1)在市场竞争问题上，县农信社作为利民村镇银行的最大也是最直接的市场竞争者和由于村镇银行的设立而实际上的利益受损者，势必要在县域金融市场竞
争上打压利民村镇银行。并且，这种打压已经不只限于业务竞争方面。据了解，由于利民村镇银行没有独立的侦信系统和银联系统，其必须使用凤阳县农信社的系统。农信社在系统使用方面和人员培训方面对村镇银行进行明显的、强力的打压。如区别卡号，拒付利民村镇银行签发的储蓄卡。同时，县农信社还公开质疑利民村镇银行的可持续性，认为利民村镇银行经营前景不佳，在实力上无法与县农信社相抗衡。
(2)由于县政府在利民村镇银行有占有极大份额的财政性存款，同时在去年由
于不满股东分红率过
低引发的退股事件之
后，县政府引导大量
县属企业补足所缺股
份，县政府对利民村
镇银行的隐性影响扩
大。而利民村镇银行
作为一家在县域内颇
受重视的金融企业，可能成为县政府金融政策和金融工具的媒介之一。进而在一定的层面上丧失先前设立时明确的自主经营，自负盈亏的独立法人地位。
2.在利民村镇银行内部
（1）由于微观上存贷款业务目标群的不明确，利民村镇银行现有行址设立在县城内。设立行址时的规划是考虑方便“城镇居民和工商企业存贷款”业务以及紧邻村镇银行的安徽科技学院的“学生卡业务”。但由于利民村镇银行规划的目标
群体是凤阳县域内的广大农村地区，而利民村镇银行在凤阳农村地区没有一处布点，直接影响其对农村金融市场的辐射能力和影响能力，使得利民村镇银行虽然成立了一年时间，但县域内的农民对其知之甚少，影响了利民银行的公信力，直接使其下一步的发展限于困局。
（2）由于宏观政策的不清晰以及已呈错位之势的发展现状，利民村镇银行内部对自身应该何去何从并没有一个长远的、明晰的规划。通过同改行的领导的访谈可得，利民村镇银行的初步规划是在3-5年内维持现状不变，慢慢积累实力，其后进军凤阳县农村金融市场。但具体何时，如何实施进军凤阳县农村金融市场，怎样同市场占有者凤阳县农信社竞争，利民村镇银行并没有提出详细的规划方案。
对凤阳县利民村镇银行所暴露的问题提出针对性的意见和建议：
由上述的利民村镇银行的逻辑结构可得，利民村镇银行运行一年来所产生的种种问题，其根源是国家在农村金融市场改革中，对村镇银行这一新生金融机构的政策性和商业性定位不甚清晰。但在短时间内，国家政策具有不可变更性。因此，解决利民村镇银行问题的关键，是解决利民村镇银行在微观层面上的核心问题，即存贷款问题。
五针对存贷款问题提出的几点意见和建议
(1)国内村镇银行的典型代表---四川省仪陇惠民村镇银行同凤阳县利民村镇银行的比较，以及利民村镇银行可借鉴仪陇惠民村镇银的几点经验
a).四川仪陇惠民村镇银行简介
四川仪陇惠民村镇银行是经中国银监会批准的中国第一家村镇银行，于2007年3月1日开业。四川仪陇惠民村镇银行注册资本金为200万元，南充市商业
中国银行业概况及发展趋势 （一）全国银行业概况 1、中国经济发展概况 改革开放以来，中国国民经济持续快速发展。根据国家统计局初步核算数据，2016年中国国内生产总值已达到74.41万亿，位列全球第二。2012年至2016年GDP的年均复合名义增长率达8.64%，中国是全球经济增长最快的国家之一。 2、国内银行业市场格局 在中国经济高速增长同时，中国银行业亦得到快速发展。根据中国人民银 行数据，2012年至2016年中国银行业人民币贷款与存款总额年均复合增长率分别为15.42%和14.35%。下表列示了2012年至2016年中国银行业人民币和外币的贷款和存款数据： 根据中国银监会统计口径，国内银行业金融机构主要分为大型商业银行、股 份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构和其他类金融机构等。
（1）大型商业银行 大型商业银行是指工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行，其在中国银行业中扮演了重要的角色，是企业、机构及个人客户的主要融资来源。截至2016年12月31日，五家大型商业银行资产总额占中国银行业金融机构资产总额的37.29%，负债总额占中国银行业金融机构负债总额的37.21%。 下表列示了截至2016年12月31日，五家大型商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。 （2）股份制商业银行 根据中国银监会统计口径，除五家大型商业银行，中国共有12家股份制商 业银行。近年来，股份制商业银行把握有利的市场机遇，取得持续较快发展，市 场份额不断提升，逐渐成为中国银行体系重要组成部分。截至2016年12月31 日，股份制商业银行的资产总额和负债总额分别占中国银行业金融机构资产总额 和负债总额的18.72%和18.99%。 下表列示了截至2016年12月31日，股份制商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。
村镇银行是一级法人银行，还是很有发展前途的。 村镇银行的市场定位，就是以区域内农村中低端客户为目标客户群，致力于建设一个为“三农”服务的农村社区性银行。村镇银行的资金投向，就是要坚持商业、可持续原则，投向有创业意愿、有发展前景和还款能力、信用良好的农村客户，包括农户和个体工商户、微小企业，以及一些产业化龙头企业。在具体经营中，应当始终抓好四大战略： 一是大爱战略。大爱是一种文化。因为面向低端客户群的业务是一种劳动密集型业务，需要更多的耐心、细心和爱心。对村镇银行来说，弘扬大爱文化就是首要的战略问题。要坚持不懈地用大爱文化教育员工，带着一种深厚的感情做服务，为三农发展殚精竭虑。 二是创新战略。要立足于做特色，靠有生命力的产品求生存。在存款业务的发展和贷款业务的管控上，都要不断有所创新。不断扩大资金来源渠道，打实发展基础。在贷款产品上，要不断深度研究三农需求，不断地锁定目标客户群，不断地量身定做特色产品，不断地集群化营销业务。要通过创新，不断满足三农客户日益增长的金融需求。要让客户想来存款、能贷上款，真正办成农民自己的银行。大力拓展存贷款业务之外的各项新业务，创造全新的盈利模式。3 d2 H 三是联动战略。村镇银行和作为母行的商业银行要联动。在科技、大额贷款等方面加强与“母行”合作，资源共享，优势互补。在日常业务拓展上加强与地方合作，在重大发展战略问题和一些关键性瓶颈问题上积极争取银行业监管部门和人民银行的支持。抓银团贷款，抓围绕产业链的上下游业务，把村镇银行的牌子用好用足。只有联动，才能克服小的劣势；只有联动，才能始终吸收先进的生产力；只有联动，才能做到商业、可持续。晋城商行作为太行村镇银行的主要投
报告编号：1509335 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：
一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。 投资机会分析 市场规模分析 市场供需状况 产业竞争格局 行业发展现状 发展前景趋势 行业宏观背景 重点企业分析 行业政策法规 行业研究报告
一、基本信息 报告名称： 报告编号：1509335←咨询时，请说明此编号。 优惠价：￥7020 元可开具增值税专用发票 咨询电话：4006-128-668、0、传真：0 Email 网上阅读： 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍 行业概况 我国的中小商业银行（简称“中小银行”）可界定为：除政策性银行、国有商业银行之外的以股份制为组织形式、资产规模相对较小的商业银行，主要包括全国性或区域性股份制商业银行，100多家城市商业银行，数十家农村商业银行、农村合作银行及农村信用社等。近二十年来，我国以股份制商业银行和城市商业银行为主体的中小商业银行得到了迅速发展。中小商业银行机制灵活、市场意识强、经营效益好，逐步具备了商业银行的运作模式和管理框架，在发展中形成的良好经营管理制度和引进外资参股的实践，也为中国银行业的改革开放积累了宝贵经验，已成为我国银行体系中的一支生力军。 发展现状 从2006年开闸试点到2013年底扩容至全国范围，新三板市场呈现跨越式发展，正是看到了新三板银行凸显的独特投融资价值，中小银行也加入到抢食新三板“盛宴”的行列中，目前，已有多家股份制银行和城商行与全国中小银行股份转让系统有限责任公司签订了战略合作协议，为新三板已挂牌和拟挂牌银行提供综合金融服务。我国银行业共有12家股份制商业银行、144家城市商业银行、337家农村商业银行、147家农村合作银行、1927家农村信用社。 前景展望 同国有商业银行相比，中小银行具有多方面竞争优势：中小银行因其市场份额较小和中小型客户较多的现状，受外资银行的冲击比较小；地方政府部门受地方利益影响，
中国银行业发展现状及新趋势——中国银行业协会秘书长陈远年 ?字号 ? ? ? 评论邮件纠错 2015-11-17 21:13:15来源：中国银行业协会 2015年11月13日·广州 尊敬的各位来宾,女士们,先生们: 大家上午好! 非常高兴应邀参加“第十届全球金融峰会”,在此,我谨代表中国银行业协会对本届峰会的召开表示热烈的祝贺! 党的十八届五中全会刚刚闭幕,大会审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》,是对中国经济社会发展蓝图的一次伟大创新性设计,立足于“十三五”时期国内外发展环境的基本特征,围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念,为未来五年金融业发展明确了目标,提出了要求。此时,召开本次峰会应当说恰逢其时,充分体现出金融业界贯彻落实五中全会精神,围绕五大发展新理念制定改革发展战略,创新金融配套服务的实际行动和有益探索。中国银行业协会作为中国银行业的自律组织,一贯重视行业科学发展和改革创新研究,下面,我主要结合协会连续5年发布的《中国银行发展报告》、《中国银行家调查报告》等研究成果和行业基础数据,对银行业发展现状、发展新趋势进行简要的分享。
一、中国银行业发展现状 中国银行业是我国金融体系的主体,截止2014年末,中国银行业共有法人机构4,091家,从业人员376万人。截至2015年9月,银行业金融机构资产总额187.8758万亿元,同比增长15.0%。对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融资规模存量的66.9%,同比高出1.11个百分点。总负债为173.4636万亿元,同比增长14.2%。2015年上半年,各项贷款余额96.66万亿元,各项存款余额123.97万亿元。拨备覆盖率为198.39%,流动性比率为46.18%,核心一级资本净额达97062亿元,资产利润率(ROA)为1.23%,资本利润率(ROE)为17.26%。 我国经济还处在稳定增长区间,我国银行业众多经营指标R0A、ROE、不良贷款率及税前利润增长率等指标仍领先于国际大型银行,例如,R0A高于2015年英国《银行家》杂志社前100家银行平均值0.04个百分点,ROE高出3.73个百分点。 二、中国银行业发展新趋势 根据由巴曙松首席经济学家领衔,我们联合普华永道实施的《银行家调查报告(2015)》,连续第6年跟踪采访国内银行家群体,最新访谈结果显示,“十三五”期间,银行家们普遍认为,我国银行业将继续推进深化改革和创新发展,处于重要的战略机遇期,也面临不少风险挑战,银行业发展呈现出了新趋势,可以归纳为“五个新”。 (一)发展进入新常态。 经济新常态下,我国银行业经过不懈努力,保持稳健运行。同时,正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期进入规模、利润中高速增长的“新常态”。一是资产规模保持增长。2015年三季度末,我国银行业金融机构总资产187.8758万亿元,同比增长15%,增幅较去年同期上升了1.4个百分点;总负债173.4636万亿元,同比增长14.2%。二是净利润增速明显放缓。2015年上半年,商业银行累计实现净利润8715亿元,同比增长1.53%,增速下降显着,大
我国村镇银行现状和未来发展前景探析 李德2010-11-05 摘要：我国村镇银行的成立对支持“三农”起到了重要作用。本文回顾了村镇银行的发展历程，结合国际经验总结了我国村镇银行的特点，指出发展中存在的一些问题并提出未来发展展望。 关键词：村镇银行，农村金融，三农问题，金融服务，资金来源，信贷投放，政策支持 一、我国村镇银行的发展状况 （一）村镇银行的建立和发展 2005年以来，根据我国农村地区金融服务不足，竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门开始调整农村地区金融机构准入政策，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构。 2006年12月21日，银监会印发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”原则，调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策。2007年1月，银监会陆续发布《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指弓J》等规章。2007年初，村镇银行等新型农村金融机构的设立，首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省（自治区）开始试点。2007年3月挂牌开业的四川仪陇惠民村镇银行是我国第一家村镇银行。2007年5月，银监会发布《关于加强村镇银行监管的意见》，进一步加强了村镇银行的监管。2007年10月，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。截至2010年6月末共设立村镇银行214家。村镇银行等新型农村金融机构成立后，建立了农村金融供给新渠道，增强了农村金融机构活力，提升了农村金融服务水平。
未来银行的四大发展趋势 在信息经济和互联网金融冲击下，在金融媒介多元化竞争中，商业银行如果不改变将难以应对快速变化的市场和客户需求。因此，有人预言商业银行将成为“21世纪行将灭绝的恐龙”。而我认为，行将灭绝的可能只是商业银行的传统经营模式，市场和客户在进化，商业银行在进化，未来商业银行的形式和承载内容将迥异于当今。虽然我们现在还无法确定未来银行到底是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重视。 方向之一：未来银行可能是数据驱动的银行 大数据时代已经悄然来临。大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后，IT产业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。2011年，著名咨询公司麦肯锡宣布“大数据”时代已经到来；近年来，IBM、甲骨文、SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司，加速布局大数据领域；2012年，达沃斯论坛报告《大数据，大影响》称大数据像货币和黄金一样，成为新的经济资产；2012年，奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。 随着数据库和数据挖掘技术发展完善以及数据来源迅速扩展，作为数据密集型行业，银行业将在更广领域和更深层次获得并使用涉及客户方方面面，更加全面、完整、系统的数据，并通过挖掘分析得到过去不可能获得的信息和无法企及的商机。由此可见，金融数据密集但目前尚未充分开发的
商业银行大有文章可做，数据和数据应用能力将逐渐成为其战略性资产和核心竞争力的重要体现，对客户营销、产品创新、绩效考核和风险管理等必将发挥日益重要的作用。商业银行经营方式也将从以产品、客户为中心过渡到以数据为中心，数据驱动将成为不可逆转的发展趋势。目前，第三方支付机构拥有的海量数据资产已经对商业银行形成挑战，未来比金融脱媒更令人担心的可能是客户数据脱媒和信息脱媒，最终导致客户流失、服务能力降低。 通过大数据技术和数据挖掘分析，商业银行将整合内外部数据资源，提供全新沟通渠道和营销手段，提升客户体验；丰富客户全景视图，挖掘既有客户需求，创造新的客户需求，提升客户价值创造能力；优化运营流程，提升管理精确度，研究预测市场营销效果，提高经营管理水平。具体体现为：一是大幅提升客户体验。大数据对银行意味着巨大商机，运用大数据可以强化客户体验，提高客户忠诚度，那些善于利用数据分析引导决策的银行将获得更多竞争优势。通过大数据挖掘和分析，银行将由“被动”提供产品向“主动”设计产品转变，由“广泛撒网”营销向“精准制导”营销转变，由“经验依赖”决策向“数据依据”决策转变；银行对客户行为习惯和偏好进行分类汇总，提炼出客户需求信息，将即时或潜在需求的产品和服务有针对性地推送给客户；优化各类营销资源配置，以合适的营销渠道和促销策略对客户实施精准营销；为客户量身打造金融解决方案，推行客户自主定制服务，极大改善客户体验。 二是引导客户及员工行为。大数据时代，对知识的占有意
银行业动态跟踪:政策调控较为密集、信贷控制仍为主要标的货币供应量增速回落新增信贷低于市场预期。2011 年1 月末M1、M2 增速分别回落至13.6、17.2分别较2010 年年末下降7.6 和 2.5 个百分点。这显示了货币政策回归常态化企业活期存款出现较大幅度减少。在上调存款准备金率、实施差别存款准备金率等多项措施的作用下1 月人民币新增贷款 1.04 万亿低于市场预期的1.2 万亿这表明了央 行信贷控制有所成效。银行业基本面较为稳定息差提升可期。2011 年新增信贷增速将较为平稳银行业贷款平均余额的良好增长仍是推动业绩增长的关键因素。在2011 年经济增长较为稳定的预期下我们认为银行的净息差将在加息周 期中受益具体的提升幅度将根据通胀的发展以及加息的频率、方式等因素而定。2011 年经济基本面较为稳定预计行业资产质量将保持整体稳定的态势。行业监管政策调控较为密集价格型调控工具对银行业中性偏利好存款准备金率 和动态差别准备金率调整对银行构成利空。预计 3 月份政策调控的节奏和力度将保持平稳后续政策持续大幅收缩的 空间预计有限。银行业基本面较为稳定估值具有较高的安全边际。市场普遍预期2011 年上半年通胀压力较大货币政策紧缩预期将压制行业估值修复进程随着银监会相关监管 政策的进一步明确预期未来年报、季报披露行情或将成为股价较好表现的时间窗口。银行业未来估值修复可期具备了中
长期的投资价值维持行业的“增持”评级。华泰证券股份有限公司大连在全国率先实现刷银行卡“打的” 2011 年05 月27 日13:28 来源：大连电视台参与互动0 【字体：↑大↓ 小】据大连电台报道，中国工商银行大连分行与大连市出租汽车有限公司今天正式启动打车刷银行卡便民工程，今后凡持有各家银行“银联卡”的市民，不论是本地还是外地的都可刷卡付费，不用再付现金了。因而，大连也成为全国首个“刷卡打的”城市。请听报道。上个世纪九十年代初，大连出租汽车公司“蓝灯的士”在全国率先实行计价器收费，此举闻名中外。如今，随着金融业的发展和打车市民越来越多，乘车交现金已不适应现代“打的”需求。为了方便市民和外地游客在大连“打的”，大连出租汽车公司便与银行联手实行刷卡打车。记者看到，安装在蓝灯的士上的消费终端机与计价器连接，不但可以受理各家银行发行的普通“银联卡”，还能识别“芯片银行卡”和“手机信用卡”，也就是说乘客既可刷卡、插卡付费，也可以挥卡“闪付”。中国工商银行大连市分行银行卡中心总经理钱景秀告诉记者，这种刷卡方式时间很短，特别是挥卡闪付和挥机闪付它的交易时间从原来的接近 1 分钟的时间能够缩短到0.2 秒。目前，大连市共有1200 辆蓝灯的士，大连出租汽车有限公司正分批对车辆进行银行卡受理改造，今年内使公司的“蓝灯的士”陆续加装消费终端，受理银行卡支付业务。公司党委书记许建红表示，公司现与
农商银行未来发展9大趋势 农村商业银行是农村金融体系改革的产物，其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行，拉开了农村金融体制改革的序幕，在此阶段农村信用社归属农业银行管理，是农业银行的下属单位，与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立，拉开农村信用社股份制改制的序幕，随后有多家农村商业银行相继改制建立；2004年下半年，随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开，农村信用社改革全面加速。 自改制以来，农村商业银行的发展突飞猛进，无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升，在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时，得益于经营能力和风险管理水平的提升，农商行不良贷款率有所下降，但是国内经济增速放缓后，它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、“民营银行”、与及快速发展的农村市场，都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。 农村商业银行正处于战略转型的关键时点。 目前，农商行已形成了多样化的发展趋势，面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面，规模增速正呈现逐年放缓趋势，本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面，农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行，其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时，还应加强内部管理，注重组织架构和人力资源管理，提升风险管理能力，保障战略规划和业务转型的有效实施。 农商行主要发展趋势 趋势一：跨区域发展 农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域集中度、行业集中度较高。在经济形式发生变化，地区经济及行业经济发展受到影响的时
自从上世纪70年代末实行改革开放以来，我国金融市场的运行机制和政策体制都产生了巨大的变化，而其中商业银行的建立和发展成为此期间内颇引人注目的一个方面。在数量上，商业银行从无到有、由少至多，外资银行也逐渐登陆，银行间的竞争日益激烈；在运作上，我国商业银行正进行着由计划经济向市场经济理念的转化，银行的运作机制也逐步向西方发达国家靠拢。我国银行机构的现状是，大型商业银行有四五家，中型商业银行有十余家，小型商业银行有上百家。 目前我国银行业正处于全面深化改革的关键时刻。从2011年“十二五”开始，中国对金融体制进行大力改革。2014年，我国金融体制改革已进入攻坚阶段，我国银行业面临着前所未有的挑战：银行业来自息差收窄、负债成本大幅上升、收费业务监管从严以及不良加速暴露等多方面的压力有增无减，利率市场化改革、互联网金融带给银行传统经营模式的冲击更是不容小觑。 而今年，银行业面临的宏观环境更为复杂，竞争压力不减，监管不断强化。着力深化改革、加快转型步伐是今年的工作重点。 面对改革的迫切形势，银行业把转变发展方式作为首要战略选择。不少银行提出，今年将加快推进综合化经营步伐，加快推动单一服务模式向差别化综合服务模式转变 随着业务模式的转变，银行的组织架构改革也逐步加快。银行业继续推进以提高管理效率为重点的体制机制改革，新一轮结构改革悄然启动。去年，五大行的架构改革已经启动，精简机构数量，强化利润中心建设、实现扁平化管理、优化流程，体现了差异化竞争和特色化经营。（例子：有报道称，银行理财、信用卡和私人银行等业务板块，有望以银行子公司的形式独立运营。今年年初，交行交银资产管理业务香港分中心在香港挂牌。值得注意的是，交行的具体做法是将交银集团在港子公司交银国际旗下的资产管理公司直接挂牌为总行的资产管理业务中心，意味着该分中心具备香港持牌法人资格，极大提高了自主性。） 同时在今年对于互联网战略的部署上，大力推进大数据技术发展、加快构建信息化银行、形成网络金融时代新的竞争优势，成为很多银行今年重要的战略抉择之一。此外，不少银行还计划今年健全大数据应用。
安徽省利民村镇银行发展现状及前景的 分析与思考 学院（部）：经济与金融学院 专业班级：金融 学生姓名：孙书义 学号：3111351051 2011年12月18日
特别说明：本文是我发表在杂志《决策》2010年第10期的基础上结合村镇银行最新的发展情况以及结合目前国内发展较好的村镇银行修改而成。 目录 内容摘要---------------------------------------------4 关键词-----------------------------------------------4 一、研究的问题及背景---------------------------------4 二、国内相关课题研究状况-----------------------------5 三、调研情况-----------------------------------------5 （一）安徽省凤阳县村镇银行的概述---------------------5 (二)调研情况----------------------------------------6 1 股本结构---------------------------------------6 2人员构成----------------------------------------6 3凤阳县利民村镇银行经营状况----------------------6 3.1 开展的业务范围分析---------------------------6 3.2存贷款业务状况分析---------------------------6 3.2.1存款业务分析----------------------------8 3.2.2贷款业务分析----------------------------7 4金融创新---------------------------------------8 5风险控制状况-----------------------------------8 6股东回报---------------------------------------8
2020年智慧银行行业现状及前景趋势 2020年
目录 1.智慧银行行业现状 (5) 1.1智慧银行行业定义及产业链分析 (5) 1.2智慧银行市场规模分析 (7) 1.3智慧银行市场运营情况分析 (8) 2.智慧银行行业存在的问题 (11) 2.1金融科技的意识和重视度不足 (11) 2.2数据价值挖掘不够深入 (11) 2.3智能应用场景存在局限性 (11) 2.4同质化竞争严重 (12) 2.5行业服务无序化 (12) 2.6供应链整合度低 (12) 2.7基础工作薄弱 (13) 2.8产业结构调整进展缓慢 (13) 2.9供给不足，产业化程度较低 (13) 3.智慧银行行业前景趋势 (15) 3.1智能化的感知和度量 (15) 3.2资源和信息的全面互联互通 (15) 3.3提升银行业竞争力 (15) 3.4智慧银行有效推动银行业转型升级 (16) 3.5延伸产业链 (16)
3.6行业协同整合成为趋势 (16) 3.7服务模式多元化 (17) 3.8细分化产品将会最具优势 (17) 3.9呈现集群化分布 (18) 3.10需求开拓 (19) 4.智慧银行行业政策环境分析 (19) 4.1智慧银行行业政策环境分析 (19) 4.2智慧银行行业经济环境分析 (19) 4.3智慧银行行业社会环境分析 (20) 4.4智慧银行行业技术环境分析 (20) 5.智慧银行行业竞争分析 (21) 5.1智慧银行行业竞争分析 (21) 5.1.1对上游议价能力分析 (21) 5.1.2对下游议价能力分析 (21) 5.1.3潜在进入者分析 (22) 5.1.4替代品或替代服务分析 (22) 5.2中国智慧银行行业品牌竞争格局分析 (23) 5.3中国智慧银行行业竞争强度分析 (23) 6.智慧银行产业投资分析 (24) 6.1中国智慧银行技术投资趋势分析 (24) 6.2中国智慧银行行业投资风险 (24)
1业绩综述：净利润增速环比回升，盈利能力下滑速度减缓 (4) 1.1不良拨备压力减小，净息差下滑收窄，行业净利润增速环比回升 (4) 1.1.1大行拉动整体净利润增速回升，城商行净利润增速有所回落 (4) 1.1.2归因分析：不良拨备压力减小、净息差下滑负面影响收窄带来净利润增速回升 (6) 1.2净利润增速回升但仍不足以提高ROE (10) 1.2.1ROE、ROA继续回落 (10) 1.2.2杜邦分析：净息差下滑是盈利能力下滑主因 (13) 2资产负债结构：受监管影响，贷款占比回升，同业负债占比压缩 (13) 2.1资产：贷款占比回升，新增贷款多投向基建行业 (13) 2.2负债：受监管影响同业负债占比压缩，中小行结构调整承压 (15) 3资产质量：资产质量向好，部分行业不良贷款压力犹存 (17) 3.1不良生成率降低，资产质量好转 (18) 3.2部分行业的不良贷款压力犹存，长三角、珠三角地区不良贷款率持续回落19 4投资建议 (20) 5风险提示 (21)
图1：上市银行净利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图2：上市银行拨备前利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图3：上市银行合计生息资产余额同比：细分项目（时点数据） (8) 图4：上市银行合计手续费收入同比及细分项目 (9) 图5：17年3月-6月银行理财产品余额及同比增速变化（万亿元） (9) 图6：2017H1上市银行合计本期计提资产减值损失/本期实际新增不良贷款回升10 图7：16家上市银行合计ROE回落（移动平均消除季节性） (11) 图8：16家上市银行合计ROA回落（移动平均消除季节性） (11) 图9：上市银行合计贷款结构变动 (15) 图10：上市银行合计对公贷款结构变动 (15) 图11：四家银行合计的重要行业不良贷款情况 (20) 表1：上市银行2017上半年净利润情况 (6) 表2：上市银行合计2017H1盈利能力情况 (12) 表3：上市银行合计2017H1盈利能力情况（与FY16对比） (13) 表4：2017H1上市银行资产结构及变动情况 (14) 表5：2017H1上市银行负债结构及变动情况 (17) 表6：16家上市银行不良贷款率、拨备覆盖率数据 (18) 表7：16家上市银行不良贷款相关指标 (19) 表8：四家银行合计的贷款及不良贷款区域分布情况 (20)
金融学概论 课程论文 题目: 对村镇银行经营状况分析 年级专业：国人资0902 学生姓名：吴霜 学号： 200948980226 指导教师：吴成浩
2011年11月20日 摘要 随着我国外向型农业的发展，农业产业化、市场化程度不断提高，我国农村地区对资金需求呈刚性增长态势，需要金融部门在信贷、结算、委托代理、信息咨询等各方面提供全方位的服务和支持。而目前的农村金融体系明显存在组织机构单调、服务功能不全、支持面狭窄等问题。设立村镇银行，无疑对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务具有积极的现实意义。目前，村镇银行正在成为我国农村金融的一个新亮点，开始成为各地区金融支持农村经济发展的生力军。 关键词：新潜力状况良好客户认可
Title TOWN AND VILLAGE BANKING BUSINESS ENVIRONMENT ANALYSIS Abstract As china's export-oriented agriculture development of agriculture industrialization and marketization degree unceasing enhancement, the rigid demand for capital growth in rural areas, need credit in the financial sector, information consultation, settlement, principal-agent in areas such as providing a full range of services and support. Present organization of rural financial system is far from dull, narrow insufficiency of service, support, and so on. Establish village banks, no doubt for activating rural financial markets and improve rural financial organization system, build new channels of financial supply and improve rural financial services in rural areas is of positive significance. Currently, the village banks are becoming a new bright spot, began a new force for financial support in the areas of rural economic development. Key words: new potential in good condition customer recognition
银行未来的发展方向 改革开放以来，中国的银行业走上了高速发展的快车道，获得了前所未有的发展。银行作为一国经济中最重要的金融中介机构，具有其不可替代的作用，银行的信用中介、支付中介、信用的创造、全面的金融服务等功能，促进了整个国民经济的繁荣发展，体现了银行不可磨灭的作用，尽而使银行的经济职能等到了完美的发挥。 今天外部环境的急剧变化给银行带来了压力与挑战。主要表现在一是银行在经营中不断的面对新技术的进步带来的压力与挑战。二是银行在经营中面对日趋复杂的客户要求带来的压力与挑战。三是银行在经营中面对监管制度的要求带来的压力与挑战。四是银行在经营中面对兼并与收购带来的压力与挑战。五是银行在经营中面对转型方式带来的压力与挑战。六是银行在经营中不断的面对竞争者的威胁带来的压力与挑战。七是银行在经营中面对董事会与股东的要求带来的压力与挑战。 面对多变的的经营环境，银行需要有更加敏捷的反应速度来迎接新的挑战。银行必须要进行战略上进行转型，寻求非利息收入的主要来源，快速响应监管政策的变化，为新型的业务机会做好基础和准备。此外，银行还应该要进行组织上进行转型，提高业务的指导与监督能力，优化薪酬考核体系，提升员工技能，垂直管理，事业部制。进行管理上的转型，完善治理机构，正确界定各股东、董事会、监事会、高级经营管理层、管理操作层与员工的权责利关系，保证利率水平持续稳定的增长，在市场上处于领先的水平。 下面将从三个方面来阐述银行的未来发展方向。 一．银行未来发展向---“流程银行”。 面对多变的经营环境，银行必须有新的管理模式的创新。未来银行新的管理模式创新使银行正式走上”流程银行”的管理模式。 流程银行是指通过重新构造银行的业务流程、组织流程、管理流程以及文化理念，颠覆性地改造部门银行模式并使其彻底的脱胎换骨，由此形成的以流程为
金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。 我国经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。 一，我国金融业现状随着世界经济的不断发展，各国产业结构的调整，农业所占比重下降，金融业逐渐提升份额，形成金融行业在国 民经济占主要份额的局面。 我国自从加入WTO后，不断完善多层次多功能金融市场体系，银行交易与信息系统服务日臻完善。 目前我国已基本建立证券期货市场，货币市场和银行间外汇市场，实现主体多元化的发展，包括商业银行，社会保障基金，信托公司， 证券公司，保险公司等机构。 1999 年之前，国际金融业主要有两种经营模式：（1）商业银行与投资银行混业经营的欧洲模式；（2）商业银行与投资银行分业经 营的美国模式。 1999 年 11 月 12 日，美国签署《金融服务现代化法案》，取代 了将商业银行和投资银行严格分开的《格拉斯————斯蒂格尔法》。 混业经营是金融企业为了实施多元化经营，加强综合竞争力所采取的重大变革。 从分业经营到混业经营，这一国际金融业的发展趋势，也预示了我国金融业的发展趋势。 80 年代，我国银行都开办了证券、信托、租赁、房地产、投资 等业务，实质上进入了“混业经营时代。
1995 年 5 月《商业银行法》正式从法律上确立了国有银行分业 经营的制度。 随着我国金融业的迅速发展，国内金融市场与国际市场逐步接轨，随着我国金融体制改革步伐的加快，中央银行金融调控手段的市场化 改革有了实质性突破。 如借鉴国际经验，以资产负债比例管理和风险管理取代贷款规模 指令性管理；大幅度下调法定存款准备金率，适时多次降低存款贷款 利率，扩大中小金融机构贷款利率浮动范围，稳步推进贷款利率市场 化进程；努力拓宽融资渠道，积极发展股票、债券、投资基金等直接 融资方式，等等。 2017 年以来，我国经济在加速增长中收到通货膨胀等压力的阻 碍，我国政府修改了《中华人民共和国银行法》，将中国人民银行的 职责扩大为制定和执行货币政策，维持金融行业稳定和提高金融服务 等。 中国人民银行高度重视我国货币政策的有效性，科学性和预见性，根据国内外的金融形势变化适时调整货币政策，运用宏观调控的方式 来调整我国金融行业的发展方向。 而中国人民银行在1984 年独立行使中央银行职能的同时, 建立了法定存款准备金制度。 我国历年来存款准备金率的调控情况自从我国实行存款准备金 制度近三十年来, 存款准备金率经历了四十五次调整, 存款准备金制度经历了从初创到逐步成熟的发展过程, 成为了重要的货币政策工具
正文目录 为银行降成本是让利于实体的前提 (4) 现状分析：大行有存款优势，中小行更灵活 (5) 向央行借款：央行直接调控，占比整体不高 (5) 存款：银行负债端基石，大行基础更扎实 (7) 同业负债：短期限市场化负债，中小行是吸收主力 (9) 应付债券：长期稳定资金，含部分资本工具 (11) 美国启示：息差水平较高，负债端是核心 (13) 特征一：有不计息存款，对高息差形成贡献 (16) 特征二：存款种类较多，市场化低息产品为主 (17) 特征三：相比同业负债，更青睐长期的应付债券 (17) 总结：促存款结构改变是降成本政策的可行路径 (18) 政策展望：发力角度较多，银行可主动作为 (19) 降准：释放长期资金，缓释负债吸纳压力 (19) 存款政策：降低基准利率，高息产品严监管 (19) 基准利率：利率体系压舱石，有望结构性调整 (19) 监管高息产品：规范无序竞争，优化存款结构 (21) 政策利率：仍有下调空间，加大投放力度 (21) 市场利率：近期下行明显，把握配置窗口期 (22) 同业负债：定价下行较明显，部分银行可增配 (22) 应付债券：特色债有望放量，锁定中长期成本 (22) 测算：中小行更受益，城商行最为突出 (23) 投资建议：降成本导向明确，建议关注股份行 (24) 图表目录 图表1：2019 年6 月末上市银行负债主要以存款为主 (5) 图表2：2019 年1-6 月上市银行负债端各项成本率 (5) 图表3：央行主要货币政策工具 (6) 图表4：2020 年3 月末商业银行向央行借款主要由MLF 构成 (6) 图表5：2020 年3 月商业银行向央行借款余额创历史新高 (6) 图表6：2019 年6 月末上市股份行和城商行向央行借款占比较高 (7) 图表7：2019 年6 月末上市银行向央行借款占总负债比例及其成本率 (7) 图表8：上市银行存款挂牌价（2020 年4 月26 日） (7) 图表9：2017 年以来中小型银行存款占比提升，大行则较为稳定 (8) 图表10：2017-2018 年结构性存款同比增速快速提升 (8) 图表11：2017 年末以来商业银行存款占比及存款成本率均明显提升 (8) 图表12：2016 年以来上市银行活期存款占总存款比例走势 (8)
村镇银行未来发展趋势分析 村镇银行竞争趋势分析 1、农信社依然是"三农"的金融主力军 未来一段时间农村信用社依然会是服务"三农"的金融主力军，其利用"点多面广"的优势，独家占据着农村这块金融市场。在村镇银行成立之后的很长一段时间里，业务拓展上面临着很大的难度。 2、差异化竞争 村镇银行要想在农村金融市场上为自己赢得生存空间，唯一的途径是必须根据农村经济发展需求特点和当地实际，与农村信用社以及其它农村金融机构进行差异化竞争。 村镇银行可以在规模、产品、客户、地域、品牌等方面寻求差别，满足不同客户的需求，最终形成核心竞争力。比如在客户方面，目前农业银行和农发行等政策银行主要服务于农村高端客户，农信社的中端客户较多，因此，村镇银行可以先致力于服务低端客户，逐步拓展和培育中高端客户。 3、村镇银行优势劣汰 再经过几年的发展，村镇银行在经营成绩上必然会出现差异，有的成功摸索出来适合的经营模式，规模不断扩大，实力越来越雄厚，也必然有一部分村镇银行经营亏损，这个时候就会形成优胜劣汰，发生村镇银行间的兼并重组。 村镇银行网点布局趋势 1、发达地区较欠发达地区更加具有吸引力。 就目前设立的村镇银行来看，大部分设立在了经济较发达的地区或城市周围。银行在选址时充分考虑当地的经济金融环境。银行在发达地区较欠发达的地区投入运营成本较低，收益空间大。 2、东部金融机构竞争较大，加上国家政策的引导，中西部特别是中部地区网点布局会加大。 根据前瞻产业研究院《2014-2018年中国村镇银行深度调研与投资战略规划分析报告》
显示：2011年新增设的村镇银行中，安徽33家，河南34家，内蒙古39家，辽宁43家，江苏32家，广东广西分别为21家，湖北19家。如上海农商行拟建的几十家左右村镇银行分布于山东、河南、湖南、宁夏等地，其中湖南省分布最多。
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料 《销售经理学院》56套讲座+ １4350份资料.．．../Shop/46.ｓhtml 《销售人员培训学院》７2套讲座+ 4879份资料....．/Shoｐ/47.ｓhtml 中国网上银行发展状况 据统计2005 年中国企业网上银行用户已达到74 万户, 较2004 年增长2７．6%, 随着外资银行的进入，未来企业网上银行 竞争将十分激烈, 使用企业网上银行的企业数量将稳步增长。预计２ ０06 至2010 年中国企业网上银行的用户数量的复合增长率将达 到20.８%。 就网络银行市场份额而言，工商银行的企业网上银行仍占据绝 对的优势, 市场份额为59．２%, 但较2004 年下降了近１０个百 分点, 然后是建设银行11.8%, 农业银行6.1％。2005 年招商银行 网上银行发展非常迅速, 企业网上银行市场份额为4.７%，排在第 四位的建设银行。依网上银行用户规模及增长率来看2０05 年中国 企业网上银行用户已达到74 万户, 较2０04 年增长２７.6%，随 着外资银行的进入, 未来企业网上银行竞争将十分激烈，使用企业 网上银行的企业数量将稳步增长。预计2006 至2０1０ ..51lunw ｅn．com 年中国企业网上银行的用户数量的复合增长率将达到20.8%。 从个人网上银行用户规模及增长率来看, 200５年中国企业 网上银行用户已达到74 万户, 较2０04 年增长２７.６%，随着外 资银行的进入, 未来企业网上银行竞争将十分激烈, 使用企业网上
我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势 摘要：网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。网络银行在中国的发展可谓刚刚起步,面临种种困难,我国在发展网络银行应采取如下对策:营造我国网络银行发展的良好环境;培育我国网络银行主体积极发展;加强对网络银行的有效监管。 关键词：网络银行风险对策发展趋势 一、网络银行的概念及运行特点 1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。 2.网络银行的运行特点 (1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。 (2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。 (3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。 二、我国网络银行存在的弊端 1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。 2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。 3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多