保险的专业术语--- “赔付率”的相关概念
赔付率最原始的定义公式很简单：赔付率=赔款/保费。然而，由于对保险数据统计口径的不同，使得“赔款”“保费”衍生出各种口径的定义。
要想真正理解“赔付率”的定义，首先必须搞清保险数据常见的统计口径。在保险行业数据处理上，常用的数据口径有三种：业务年度、财务年度、事故年度，它们分别对应于一家保险公司的业务部门、财务部门和精算部门。精算部门除了使用“事故年度”外，有的还使用“报告年度”这个口径（处理IBNER使用）。具体概念如下：
1、业务年度（Underwriting Year,又称承保年度）：一般保险公司总是“业务为先”，因此业务年度口径是业务部门最容易理解的一个概念。在业务年度口径里，“保费”是指在一个业务年度里保单的保费数额（分为承保保费数和满期保费数），一个业务年度里的保单是指保险起期都在特定一个期间内（比如2009业务年度的保单，是指保险起期在20090101-20091231内的保单）。业务年度对应的
“赔款”就是这些保单项下的赔款，它一般包括已决赔款和已发生已报告未决赔款准备金（CASE Reserves ,但是不含IBNR （业务部门往往是不理解精算IBNR概念的，因此业务年度赔付率也就不涉及看不见的IBNR --有的公司在统计数据时已非绝对。
业务年度的赔付率，根据分母的不同，又分为简单赔付率和满期赔付率。简单赔付率只具有与以往业务年度的同期比较的意义，没有绝对数值上的意义。满期赔付率是能够衡量业务质量的一个指标，
虽然它没有反映不可见的IBNR的概念，但是它反映了在一定时期内
(比如20080101—20081231内)承保的所有业务的质量，它的优点是，在这段时间内，由于承保政策和定价政策的一致性，使得这批业务具有可比性，并且也只有通过这个指标来回头审查当时的承保政策和定价政策的效果，这是其它口径所达不到的。
“满期保费与”与“已赚保费(Earned Premium)”的区别。简单地讲，满期保费就是业务年度口径下对应的已赚保费。已赚保费的定义式为：已赚保费=承保保费( Written Premium )—期末UPRH 起初UPR(已扣除分保)。UPR( Un ear ned Premium Reserve )--- 未到期责任准备金关于业务年度，还有一个容易混淆的术语词汇---“保单年度
(Policy Year )”，二者并不完全相同。保单年度是业务年度的一个特例，或者说保单年度是包含在业务年度的一个子集。因为，实际上，业务年度来源于国际再保险行业，再保险合同不完全是1月1日—12月31日这种正好一个日历年的合同，一些再保险合同是4月1日到3月31日的(比如日本，他们的财务年度被法定为4月1日到第二年3月31日)，仅当再保险合同的期间恰为****0101 —****1231 时，业务年度才与保单年度相重合。
2、财务年度(Calender Year或者Fiscal Year，也称日历年度)：这个口径是保险公司财务部门的统计口径。在财务年度口径下，财务年度的保费=该财务年度的承保保费-财务年末UPRH财务年初
UPR财务年度口径的赔款=财务年度已支付赔款+财务年末CASE Res—财务年初CAS氐es+ （财务年末IBNRRes—财务年初IBNRRes）
注意，括号内的IBNR提转差部分，有的公司不采用，有的公司采用。由于IBNR的数据一般最快每个月得到一次，频率较低，所以平时这个赔付率都是不含IBNR的。有人称财务年度赔付率为“日历年赔付率、会计年赔付率”或“历年制赔付率”。实际上，由于这个赔付率与财务的综合赔付率一般存在一致的关系，并且可以及时得到，所以
通常是业务部门平时用来监控赔付率指标的。
财务部门一般专用的是“综合赔付率”，它一般是在财务年度赔付率的分子中（含IBNR）加上理赔费用，并且分子、分母都扣除再保摊回的部分，理赔费用含直接理赔费用和间接理赔费用。通常情况下，只有综合赔付率反映再保后的情况，其他赔付率都是再保前的指标。实际上，综合赔付率一般仅以财务的数据为准。再保前财务年度赔付率（不含IBNR与综合赔付率是有差异的。实际上，这两个赔付率的差异有三部分：IBNR、理赔费用、再保因素，特别是再保因素的存在，同时影响分子和分母，而且影响的幅度一般不同，所以再保前财务年度赔付率（不含IBNR与综合赔付率不能直接等同。
3、事故年度（Accident Year）:这个口径是精算部门独有的一个数据统计口径，一般业务部门或者财务部门不使用。事故年度口径的保费与财务年度口径的保费是一致的，但是事故年度口径的赔款定义与财务年度的赔款定义不同，因此导致事故年度口径的赔付率与财务年度口径的赔付率自然就不同。
关于“报告年度”，这个统计口径也是精算部门独有的一个统计口径，它一般用来评估CASE ReS勺充足性，缺口被作为IBNER准备金。注
意：在这个口径下只有对赔款的定义，而没有对保费的定义，因此也就不存在报告年口径的赔付率。
以上是关于保险行业有关“赔付率”的一些概念的区分。赔付率概念里的“年度”这个词，实际上表征的是一个特定期间的概念，它可以被其它的期间词语代替，比如“承保月度” “财务季度、半年度” 所代替。然而，在使用中，实际这个“特定期间”不是任意的，一般在这个特定期间内要有一定的数据信度，过小的期间内统计的数据没有稳定性，也就没有决策的参考价值。
几个有代表性的赔付率指标：
1.综合赔付率：
（1）公式与含义
综合赔付率=（赔付支出-追偿或残值收入-摊回赔付支出-未决赔款准备金提转差）/ （保费收入-提取未到期责任准备金提转差-分出保费）*100%综合赔付率考虑了准备金与再保险因素，完整、全面的反映了一定会计期间的承保结果，是受到监管机构、评级机构和投资人普遍关注的核心综合指标。根据保监会和证监会的相关规定，保险公司应定期上报或公开披露该指标。
(2)优、缺点分析：
优点：a.与承保利润直接相关，受关注程度高；b.是国内外同业普遍采用的指标，便于比较。
缺点：a.从财务角度出发，采用会计年度制，无法反映不同承保年度的业务经营结果；b.所涉及方面多，计算较复杂；c.受会计核算细分层次限制，难以在产品线等角度细分，无法满足深层次业务分析的需要。
2.满期赔付率：
(1)公式与含义
满期赔付率=(业务年度已决赔款+业务年度已发生已报案未决赔款准备金)/业务年度满期保费*100%。
满期赔付率考虑了尚未结案的案件在未来转化为最终赔款的可
能性，反映业务年度承保业务的质量。中国精算师协会已将满期赔付率作为关键分析指标在业内推广。
(2)优缺点分析
优点：a.考虑未结案案件的未来走势，及时反映业务质量； b.数据
灵活性强，可从不同角度进行统计，满足各层级用户的分析需求。
缺点：未考虑已发生未报案案件对应的赔款责任(IBNF)，在反映业
务质量时存在一定的滞后性。
3.已决赔付率：
(1)公式与含义
已决赔付率二日历年度已决赔款/日历年度承保保费*100%------该指标即为业内的“简单赔付率”指标
（2）优缺点分析
优点：a.涉及指标较少，计算简单；b.数据灵活性强，可从不同角度进行统计，满足各层级用户的分析需求；c.可用于衡量现金流入与流出的关系。
缺点：赔款与保费并无对应关系，在业务快速增长或萎缩时，不能及时反映真实的业务质量。
4.历年制赔付率：
（1）公式与含义：
历年制赔付率二（统计期内的已决赔款+统计期末的未决赔款-统计期初的未决赔款（不含IBNR））/ （保费收入+期初未到期责任准备金-期末未到期责任准备金）。
保单统计范围：包括在统计区间内起保和统计区间前起保的保
单。
（2）优缺点分析：
优点：a、统计时间与财务年度口径一致，数据资料较易获取，可以在一定程度上反映各承保年度保单在核算期内的满期保费和赔付情况，可与会计年度配合使用。b、采用历年制赔付率能及时了解不考虑未分摊营业费用、税金及分保因素的承保情况，可以大体判断统计期内的经营效益。
缺点：a、历年制核算体系下，其最大的缺陷是保费、赔款的时间匹
配性较差，与承保年制和事故年制相比不够精确；b、赔款和保费在
保单方面并不完全对应，故难以据此判断承保业务的质量。
5.事故年赔付率：
（1）公式与含义：
事故年赔付率二（统计区间所在年度发生的事故到统计截止日期的已决赔款+未决赔款（含IBNR））/ （保费收入+期初未到期责任准备金-期末未到期责任准备金）。
保单统计范围：包括在统计区间内起保和统计区间前起保的保单
（同历年制）。
（2）优缺点分析：
优点：a.事故年度制满期赔付率能准确及时地反映事故年保单的承保质量，国际上常用来作监控指标；b.事故年度制满期赔付率考虑了在统计区间内出险，但未在统计区间内立案确认的未决赔款。由于对损失数据的考虑充分，所以此种赔付率有利于及时准确地对损失数据进行分析，从而分析业务质量和拟定纯费率。
缺点：a.事故年制核算方法的保费与损失资料的匹配程度不如承保年制方法；b.赔款和保费在保单方面并不完全对应，故难以据此判断承保业务的质量。
备注：IBNR和IBNER
这2个指标一个叫做“已发生未报案责任准备金”，一个叫做“已
发生未充分报案责任准备金”O
常用保险术语256条 风险risk 事件发生的不确定性。 财产风险property risk 因发生自然灾害、意外事故而使个人或单位占有、控制或照看的财产遭受损毁、灭失或贬值的风险。 责任风险liability risk 因个人或单位的行为造成他人的财产损失或人身伤害，依法律或合同应承担赔偿责任的风险。 信用风险credit risk 在经济交往中，因义务人违约或违法致使权利人遭受经济损失的风险。 巨灾风险catastrophic risk; catastrophe 因一次自然灾害、疾病传播、恐怖主义袭击或人为事故造成巨大损失的风险。 风险因素hazard 促使某一特定风险事故发生、增加损失机会或加重损失程度的原因或条件。 物质风险因素physical hazard 实质风险因素 某一标的本身所具有的足以促使风险事故发生、增加损失机会或加重损失程度的客观原因或条件。 道德风险因素moral hazard 因故意促促使风险事故发生、增加损失机会或加重损失程度，以致引起财产损失和人身伤亡的原因或条件。 风险事故peril 造成损失的直接或者外在事件。 风险管理risk management 人们对各种风险的识别、估测、评价、控制和处理的主动行为。 风险管理目标risk management goal 以最小的风险管理成本，使预期损失减少到最低限度或实际损失得到最大补偿。 风险规避risk avoidance 直接避免某项风险发生的一种风险处理方法。
风险自留risk retention 由个人或单位自行承担风险的一种风险处理方式。 风险预防risk prevention 在损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的一种风险处理方式。 风险抑制risk restraint 在损失发生时或发生后，为缩小损失程度而采取的一种风险处理方式。 风险中和risk neutralization 将风险的损失机会与获利机会予以平均的一种风险处理方式。 风险转移risk transfer 通过合同或非合同的方式将合规风险转嫁给另一个人或单位的一种风险处理方式。 风险集合risk pooling 风险对冲 集合统一性质的风险单位，使每一单位所承受的风险减少的方式。 风险分散risk diversification 风险分割 疏散同一性质的风险单位，以减少一次事故所导致的最大损失的方式。 风险识别risk identification 用感知、判断或归类的方法对现实的和潜在的风险性质进行鉴别的过程。 风险估测risk estimation 在风险识别的基础上，通过对所收集的资料进行分析，运用定性与定量的方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度的过程。 风险评价risk evaluation 在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施的过程。 风险分级risk classification 以风险估测和评价为基础，将风险划分成不同的级别。 风险管理技术选择risk management technique selection 为实现风险管理的目标，根据风险评估的结果选择并使用最佳风险管理技术。 控制性风险管理技术loss control risk management techniques 针对存在的风险因素所采取的降低损失频率和减轻损失程度的风险管理技术。
保险基本英语术语 累积结余(accumulated value) 人寿保单（有储蓄成份的）之现金价值结余。 全险(all risks) 这个名词表面涵义使人有点混淆，以为这类保险包括范围相当广泛。事实上，有些风险仍然不在承保之列。换言之，投保人不应对「全险」一词顾名思义，而应详细阅读保单内的条文。 年金(annuity) 年金计划是一种向保险公司领取现金的保险计划，用途多以作为养老金。保险公司会收取受领人（annuitant）一笔款项作为支付年金的代价。年金的受领人可以一个或多过一个，而购买年金可以在开始时一次过缴付，亦可以是预先分期缴付。 比例计算法(average) 保持十足的投保额，使承保人能收取足够的保费是极为重要的，如投保额不足，保险公司会采用「比例制度」。这个制度乃为投保额不足的情况而设，让投保人需要承担不足部分的风险。现时大部分财物和财务方面的保险都采用比例制度来计算赔偿。 「比例分担」条文(average condition) 应用于财物保险(船舶保险除外)。如投保额低于重置财物之市值，则赔偿额会于赔偿时按比例减少。 受益人(beneficiary) 保单持有人所指定承受保险赔偿金的个人或个体。 改善(betterment) 投保于「赔偿契约」保单的财物，经重建或修理后有所改善。 盗窃罪(burglary) 通常指强行或以暴力进入或离开有关场所的偷窃行为，较完全偷窃保险的限制为多。如果您有购买窃盗保险，则应查阅实际提供的承保范围，确保切合您的需要。 现金价值(cash value) 保单持有人在取消保单合约时可以取回之款项。 保险凭证(certificate of insurance) 由团体保单持有人对个别受保人发出之保险证明，内容清楚说明受保范围。 赔偿(claim) 根据保单条款而支付的款项。 损害赔偿合约(contract of indemnity) 适用于财物保险，目的是赔偿投保人遭受的损失，主要是避免投保人从不幸中获利（得到的赔偿比损失为大）。由于个人意外保险已有一个预先协议的赔偿额，所以不属于损害赔偿合约。 间接损失(consequential loss) 因财物损毁而引致的额外金钱损失。 分摊(contribution) 避免投保人因购买多于一份财物或财务保险，而从该项损失中获益。当投保人购买多份保单，而出现下列的情况，便会采用分摊原则： (一) 在同类受保危险的同一损失或破坏； (二) 同一事故； (三) 同一投保人的相同利益。 互有疏忽(contributory negligence)
保险中介术语1、保险中介 保险中介insurance intermediary 介于保险机构之间或保险机构与投保人之间，专门为保险交易双方提供保险销售、业务咨询、风险管理、投保方案安排、风险评估、损失鉴定与理算、代理查勘及理赔等服务，并从中依法获取佣金或服务费的个人和单位。 保险经纪人insurance broker 直接保险经纪direct insurance broker 基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 保险代理人insurance agent 根据保险公司的委托，向保险公司收取代理佣金，并在保险公司授权的范围内代为办理保险业务的个人或单位。 保险公估人loss adjuster 受保险当事人委托，专门从事保险标的或保险事故鉴定、勘验、估损或理算业务的单位。保险专业代理机构corporate insurance agent 根据保险公司的委托，专门从事保险代理业务的单位。 保险兼业代理机构sideline insurance agent 根据保险公司的委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险公司代办保险业务的单位。独立代理人independent agent 接受两家或两家以上保险公司委托，从事保险代理业务的单位。 专属代理人captive agent 仅接受一家保险公司委托，从事保险代理业务的单位。 理赔代理人claim agent 接受保险公司委托，从事保险货物的检验、索赔计算、赔款支付、追偿和处理损余物资的单位。 索赔经纪人claim broker 代表索赔人提交索赔申请并在理赔过程中代表索赔人的经纪人。 保险营销员insurance salesperson 取得保险监督管理机关颁发的资格证书，为保险公司销售保险产品及提供相关服务，并收取手续费或者佣金的个人。 2 中介服务 2.1 一般概念 保险中介服务insurance intermediary services 保险中介向保险交易双方提供的保险业务咨询、保险产品销售、风险管理与保险安排、风险评估、损失鉴定与理算、代理查勘及理赔等业务活动。 保险中介保险建议书insurance proposal by insurance intermediary 保险经纪人或保险代理人基于对客户需求的初步了解，分析客户所面临的风险并提出相应的风险转嫁策略的建议。 保险中介代交保费premium collection and payment by insurance intermediary 保险经纪人或保险代理人向客户收取的，并在约定的时间内予以解付给保险公司的保费。保险中介保费账户insurance intermediary premium account 保险经纪人或保险代理人设置的专门用于反映代收、代交保费状况的账户。
人寿保险专业术语 1.人身风险：因事故发生造成人的死亡、伤残或疾病的风险。 ２.经验生命表：依据被保险人实际的死亡统计资料编制的生命表。 ３.国民生命表：以全体国民或以特定地区的人口的死亡统计资料编制的生命表。 ４.选择生命表：根据通过保险体检的被保险人在选择期内的死亡统计资料编制的生命表。 ５.终极生命表：根据选择期后的被保险人死亡统计资料编制的生命表。 ６.综合生命表：不考虑投保经过的年数，根据所有被保险人的死亡统计资料编制的生命表。 ７.死亡表：根据一定时期的特定区域人口或特定人口群体的有关死亡统计资料，编制成的描述每一类人口在各个不同年龄的死亡率的表。 ８.平均余命：从被保险人当前年龄始，至预期死亡时间止的期间。 ９.疾病发生率表：按年龄、性别和病种等因素列明特定群体发病率的表。 10.发病率：某一特定年龄的特定人群发生某种疾病的概率。 11.死亡率：某一特定人群在各年龄发生死亡的概率。 12.人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险。 13.人寿保险：以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人寿保险。 14.可续保定期人寿保险：保险合同中载明的，在保险期限届满时保单持有人不需要提供被保险人可保性证明即可继续投保的一种定期寿险。 15.可转换定期人寿保险：保险合同中载明的，在合同约定的期限内保单持有人不需要提供被保险人可保性证明即可将原有的寿险合同转换成终身寿险合同的一种定期寿险。 16.终身寿险：以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。 17.两全保险：在保险期限内，以被保险人死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。 18.养老保险：以约定责任时间被保险人死亡、或被保险人达到一定年龄为保险金给付条件的人寿保险。 19.个人养老保险：由个人投保并按保险合同约定缴纳保险费，在被保险人生存至一定年龄后，保险人按照保险合同约定给付养老金的人寿保险。 20.团体养老保险：以某个企业、事业单位、机关和社会团体等组织的成员（可包括成员配偶、子女和父母）为被保险人（不少于五人），保险人用一份保险合同承保，在被保险人生存至国家规定的退休年龄后，保险人按照保险合同约定给付养老金的人寿保险。 21.年金保险：以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。 22.企业年金：在依法参加基本养老保险的基础上，企业自愿发起设立并享受一定税收优惠的具有补充性质的养老保险。 23.确定收益型企业年金：即DB型企业年金，养老金计划发起人或管理人向计划参与者作出承诺，保证其养老金收益按事先的约定发放，也就是
保险的专业术语--- “赔付率”的相关概念 赔付率最原始的定义公式很简单：赔付率=赔款/保费。然而，由于对保险数据统计口径的不同，使得“赔款”“保费”衍生出各种口径的定义。 要想真正理解“赔付率”的定义，首先必须搞清保险数据常见的统计口径。在保险行业数据处理上，常用的数据口径有三种：业务年度、财务年度、事故年度，它们分别对应于一家保险公司的业务部门、财务部门和精算部门。精算部门除了使用“事故年度”外，有的还使用“报告年度”这个口径（处理IBNER使用）。具体概念如下： 1、业务年度（Underwriting Year,又称承保年度）：一般保险公司总是“业务为先”，因此业务年度口径是业务部门最容易理解的一个概念。在业务年度口径里，“保费”是指在一个业务年度里保单的保费数额（分为承保保费数和满期保费数），一个业务年度里的保单是指保险起期都在特定一个期间内（比如2009业务年度的保单，是指保险起期在20090101-20091231内的保单）。业务年度对应的 “赔款”就是这些保单项下的赔款，它一般包括已决赔款和已发生已报告未决赔款准备金（CASE Reserves ,但是不含IBNR （业务部门往往是不理解精算IBNR概念的，因此业务年度赔付率也就不涉及看不见的IBNR --有的公司在统计数据时已非绝对。 业务年度的赔付率，根据分母的不同，又分为简单赔付率和满期赔付率。简单赔付率只具有与以往业务年度的同期比较的意义，没有绝对数值上的意义。满期赔付率是能够衡量业务质量的一个指标，
虽然它没有反映不可见的IBNR的概念，但是它反映了在一定时期内 (比如20080101—20081231内)承保的所有业务的质量，它的优点是，在这段时间内，由于承保政策和定价政策的一致性，使得这批业务具有可比性，并且也只有通过这个指标来回头审查当时的承保政策和定价政策的效果，这是其它口径所达不到的。 “满期保费与”与“已赚保费(Earned Premium)”的区别。简单地讲，满期保费就是业务年度口径下对应的已赚保费。已赚保费的定义式为：已赚保费=承保保费( Written Premium )—期末UPRH 起初UPR(已扣除分保)。UPR( Un ear ned Premium Reserve )--- 未到期责任准备金关于业务年度，还有一个容易混淆的术语词汇---“保单年度 (Policy Year )”，二者并不完全相同。保单年度是业务年度的一个特例，或者说保单年度是包含在业务年度的一个子集。因为，实际上，业务年度来源于国际再保险行业，再保险合同不完全是1月1日—12月31日这种正好一个日历年的合同，一些再保险合同是4月1日到3月31日的(比如日本，他们的财务年度被法定为4月1日到第二年3月31日)，仅当再保险合同的期间恰为****0101 —****1231 时，业务年度才与保单年度相重合。 2、财务年度(Calender Year或者Fiscal Year，也称日历年度)：这个口径是保险公司财务部门的统计口径。在财务年度口径下，财务年度的保费=该财务年度的承保保费-财务年末UPRH财务年初 UPR财务年度口径的赔款=财务年度已支付赔款+财务年末CASE Res—财务年初CAS氐es+ （财务年末IBNRRes—财务年初IBNRRes）
保险专业名词解释 1．危险（Risk） 又称风险，指某种随机事件发生后，给人们的利益造成损失的不确定性。危险的特征有： （1）客观性。自然灾害和意外事故是由于客观原因所产生，人们可以借助科学的手段认识它、预测它，但不能从根本上消灭它。 （2）偶然性。危险必须是偶然的和意外的，即对每一个单位的标的来讲，事先无法知道它是否会发生、什么时候发生以及造成何种程度的损失。 （3）灾害性。危险的发生须造成一定程度的经济损失或形成特殊的经济需要。特殊的经济需要是指人们因疾病、伤残、失业等原因暂时或永久丧失劳动能力后所需的善后费用和遗属的赡养费等。 2．危险事故（Peril） 指造成人员伤亡与财产损失的原因。如火灾、爆炸、机动车辆倾覆、飞机失事等。危险事故意味着危险的可能性转化为现实，即危险通过事故的发生才导致损失。 3．危险因素（Hazard） 指足以引起或增加危险事故发生可能的条件，也包括危险事故发生时，致使损失扩大的条件。例如汽车的刹车系统失灵是足以引起或增加车祸事故的危险因素。此外，道路结冰、车速过快、驾驶员不合格等，均为车祸的危险因素。 危险因素通常可分为三种类型： （1）实质危险因素（Physical Hazard)。指足以引起或增加损失发生机会或严重程度的物质性条件。如房屋的建筑材料、所在地点、
使用目的以及消防设施等，都可视作导致或增加火灾损失的实质危险因素。 （2）道德危险因素（Moral Hazard）。指被保险人或者受益人出于谋取保险金赔款或给付的不良企图，故意制造危险事故，以至形成保险标的受损结果，或在保险标的受损时不采取减轻损失的有效措施，故意扩大保险标的的受损程度。如纵火焚烧房屋、凿沉船只、毁损车辆、受益人为谋取保险金蓄意谋害被保险人。 （3）心理危险因素（Morale Hazard）。是指由于人们思想上的麻痹大意，以至增加危险事故发生的机会和损失的严重性。凡是被保险人因有保险而怠于保护被保险财产的事实，均可纳入心理危险这一概念中。 4．危险单位（Risk Unit） 一次保险事故可能造成的最大损失范围。不同的保险有不同的危险单位，保险人在确定其本身可以承担的最高保险责任时，用危险单位来作为计算的基础。危险单位的划分较为复杂，应根据各种不同的险别来决定。例如，船舶险以每一艘船为一个危险单位；关于火险，通常以一栋独立的建筑物为一个危险单位，但如果数栋建筑物毗连在一起或一个高层建筑中承保了若干楼层，如何划分一个危险单位，就要考虑建筑物的等级、使用性质、有无防火墙隔开、周围环境和消防设备等各种因素才能决定。危险单位的划分并不是一成不变的，如两座建筑物之间本来没有通道，后来修建了天桥，将两者连接在一起，这样就把互相分割的两个危险单位变成了一个危险单位。 5．危险管理（Risk Management） 指社会经济单位、个人通过对各种危险的认识、损害后果的衡量、
保险专业名词解释 路权：路权即交通参与者的权利，是交通参与者根据交通法规的规定，一定空间和时间内在道路上进行道路交通活动的权利。路权可分为上路行驶权、通行权、先行权、占用权。 上路行驶权：（强制险的路权指的）是指上路行驶的车辆及其驾驶人，必须符合交通法规规定的条件，才有权上路行驶。无号牌车辆、电动单车、畜车、等非机动车，无机动车道路使用权。 通行权是指交通参与者，根据交通法规的规定，在道路某一空间范围内进行交通活动的权利。 先行权是指交通参与者根据交通法规的规定所享有的优先使用道路的权利。先与后是时间概念，所以先行权又称时间路权，多用在车辆与车辆、车辆与行人发生交叉时，由法规规定谁先谁后。 同一道路下：1.转弯让直行车辆 2.左行让右行车辆 3.变道让正常行驶车辆 4.机动车在路口时优先让行路人，下坡让上坡？（下坡车辆行驶至一半时，上坡车辆需让行下坡车辆） 优先通行权 在安全的前提下，救护车、消防车、等有公务的政府行政车辆拥有道路优先使用权 在主干道及非主干道交汇处，主干道有优先通行权 占用权是指占用道路时，须经公安交通管理部门批准，取得占用的权利。不经批准是不得占用的。 行业术语的含义 次生灾害：地震造成工程结构、设施和自然环境破坏而引发的火灾、爆炸、瘟疫、有毒有害物质污染、海啸、水灾、泥石流、滑坡等灾害。 竞赛：指被保险机动车作为赛车参加车辆比赛活动，包括以参加比赛为目的进行的训练活动。 测试：指对被保险机动车的性能和技术参数进行测量或试验。 教练：指尚未取得合法机动车驾驶证，但已通过合法教练机构办理正式学车手续的学员，在固定练习场所或指定路线，并有合格教练随车指导的情况下驾驶被保险机动车。 污染：指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时，由于油料、尾气、货物或其他污染物的泄漏、飞溅、排放、散落等造成的污损、状况恶化或人身伤亡。 被盗窃、抢劫、抢夺期间：指被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺过程中及全车被盗窃、抢劫、抢夺后至全车被追回。 家庭自用汽车：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的客车。 非营业用汽车：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取
保险的专业术语——“赔付率”的相关概念 赔付率最原始的定义公式很简单：赔付率＝赔款/ 保费。然而，由于对保险数据统计口径的不同，使得“赔款” “保费”衍生出各种口径的定义。 要想真正理解“赔付率”的定义，首先必须搞清保险数据常见的 统计口径。在保险行业数据处理上，常用的数据口径有三种：业务年度、财务年度、事故年度，它们分别对应于一家保险公司的业务部门、财务部门和精算部门。精算部门除了使用“事故年度”外，有的还使 用“报告年度”这个口径（处理IBNER 使用）。具体概念如下： 1 、业务年度（Underwriting Year ，又称承保年度）：一般 保险公司总是“业务为先”，因此业务年度口径是业务部门最容易理 解的一个概念。在业务年度口径里，“保费”是指在一个业务年度里保单的保费数额（分为承保保费数和满期保费数），一个业务年度里 的保单是指保险起期都在特定一个期间内（比如2009 业务年度的保单，是指保险起期在20090101 －20091231 内的保单）。业务年度对应的“赔款”就是这些保单项下的赔款，它一般包括已决赔款和已发生已报告未决赔款准备金（C ASE Reserves ），但是不含IBNR（业务部门往往是不理解精算IBNR 概念的，因此业务年度赔付率也就不涉及看不见的IBNR ）-- 有的公司在统计数据时已非绝对。 业务年度的赔付率，根据分母的不同，又分为简单赔付率和满 期赔付率。简单赔付率只具有与以往业务年度的同期比较的意义，没有绝对数值上的意义。满期赔付率是能够衡量业务质量的一个指标，
虽然它没有反映不可见的IBNR 的概念，但是它反映了在一定时期内（比如20080101 －20081231 内）承保的所有业务的质量，它的优 点是，在这段时间内，由于承保政策和定价政策的一致性，使得这批 业务具有可比性，并且也只有通过这个指标来回头审查当时的承保政 策和定价政策的效果，这是其它口径所达不到的。 “满期保费与”与“已赚保费（Earned Premium ）”的区别。 简单地讲，满期保费就是业务年度口径下对应的已赚保费。已赚保费的定义式为：已赚保费＝承保保费（W ritten Premium ）－期末UPR ＋起初UPR（-已扣除分保）。UPR（U nearned Premium Reserve ）--- 未到期责任准备金 关于业务年度，还有一个容易混淆的术语词汇--- “保单年度（P olicy Year ）”，二者并不完全相同。保单年度是业务年度的一 个特例，或者说保单年度是包含在业务年度的一个子集。因为，实际上，业务年度来源于国际再保险行业，再保险合同不完全是 1 月1 日－12 月31 日这种正好一个日历年的合同，一些再保险合同是 4 月1 日到3 月31 日的（比如日本，他们的财务年度被法定为 4 月1 日到第二年 3 月31 日），仅当再保险合同的期间恰为****0101 － ****1231 时，业务年度才与保单年度相重合。 2 、财务年度（Calender Year 或者Fiscal Year ，也称日历年度）：这个口径是保险公司财务部门的统计口径。在财务年度口径下，财务年度的保费＝该财务年度的承保保费－财务年末UPR＋财务年初UPR。财务年度口径的赔款＝财务年度已支付赔款＋财务年末CASE
常用保险术语(中英对照版本)
航空货物运输保险 air cargo insurance 以通过航空运输方式运输的货物为保险标的的保险。 工程保险 engineering insurance;project insurance 以工程项目中的财产及其赔偿责任为保险标的的保险。 建筑工程保险 construction all risks insurance 以在建工程的主体在整个工程建设期内，发生的与工程相关的物质损失、费用损失和赔偿责任为保险标的的工程保险。 安装工程保险 erection all risks insurance 以各种机器设备在安装、调试期间内，发生的与机器设备相关的物质损失、费用损失和赔偿责任为保险标的的工程保险。 责任保险 liability insurance 以被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。 公众责任保险 public liability insurance 以被保险人在约定的地点范围内进行生产、经营或其他活动时，对因发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任为保险标的的保险。 雇主责任保险 employer's liability insurance 以被保险人对其所雇佣的员工在受雇期间从事相关工作时因意外事故或患职业病导致伤残、死亡或其他损失的赔偿责任为保险标的的保险。 产品责任保险 product liability insurance 以被保险人所生产、出售、加工、经销和弃置产品或商品，或被保险人完成工作或操作，在承保区域内造成事故，导致使用、消费或操作该产品或商品的人或其他人的人身伤亡或财产损失的赔偿责任为保险标的的保险。 保险责任 coverage 保险合同中约定的，保险事故发生后应由保险人承担的赔偿或给付保险金的责任。主险/基本险 main coverage 可单独投保的保险产品。 附加险 rider 不可单独投保而必须附加于主险或基本险，用来补充主险的保险范围的保险产品。投保 application 个人或单位购买保险产品的过程。 投保人 applicant 与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
常用保险术语 保险费率 premium rate 单位保险金额应该收取的保险费。 损失 loss 非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或灭失。通常分为直接损失和间接损失。 损失程度 loss severity 保险标的可能遭受的损失的严重程度。 直接损失 direct loss 由风险事故导致的财产本身的损失。 间接损失 indirect loss 由直接损失引起的额外费用损失、收入损失和责任损失等无形损失。 保险 insurance 投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 财产保险 property insurance 以财产及其有关利益为保险标的的保险。 企业财产保险 commercial property insurance 以单位、团体所有或占有的在指定地点的财产及其有关利益为保险标的的财产保险。 营业中断保险 business interruption insurance 以单位因停产、停业或经营受影响而面临的预期利润的减少及必要的费用支出为保险标的的财产保险。 机器损坏保险 machinery breakdown insurance 以各类已安装完毕并投入运行的机器为保险标的财产保险。 货物运输保险 cargo insurance 以运输途中的货物为保险标的保险。 海上货物运输保险 ocean marine cargo insurance 以通过海上运输方式运输的货物作为保险标的的保险。 陆上货物运输保险 inland transit insurance 以通过陆上运输方式运输的货物为保险标的的保险。
常用保险术语解释 投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 保险人：指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 被保险人：是指受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 受益人：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。如果投保人或被保险人未指定受益人，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。 保险费：简称保费，指投保人交付给保险公司的钱。 保险金：指保险事故发生后被保险人或受益人从保险公司领取的钱。 保险金额：简称保额，指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 基本保额：有时也简称保额，是指保险人与被保险人约定在计算保险责时所用的一个标准数额。它是为了便于说明同一款保险中不同的责任所采用的一个数字。例如常会在保险条款中提到“赔偿保额的150%”“赔偿保额的10%”等。 保险单：简称保单，指保险公司给投保人的凭证，证明保险合同的成立及内容。保单上载有参加保险的种类、时间、保险金额、保险费、保险期限等保险合同的主要内容，保险单是一种具有法律效力的文件。保险单分别纸质保单和电子保单两种形式。 保险责任：指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的项目。 除外责任：指保险公司不予理赔的项目，如违法行为或故意行为导致的事故。 主险与附加险：主险指可以单独投保的保险险种，附加险指不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种。主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止或中止。
趸缴：是一种缴保费方式，指所有保费一次性缴清。 年交：是一种缴保费方式，指每年交一次。 保险期间：根据寿险合同，寿险公司在约定时间内对约定的保险事故负保险责任，该约定的时间称为保险期间，也称保障期。各个不同的险种有不同的保险期间，如航空旅客人身意外伤害保险，其保险期间仅为一个航程，如果是终身寿险，保险期间则指被保险人的有生之年。 免责期：又称观察期，或等待期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，被保险人也不能获得保险赔偿，这段时期称为免责期。免责期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。 免赔额：指在保险合同中约定的，出险保险事故时被保险人自行承担损失的一定比例、额度，损失在免赔额度范围内，则保险人不负赔偿责任。由于免赔额的设置避免了许多小额的赔偿，能让保险费用大大地降低。 核保：指寿险公司对保险对象的风险进行评估，决定是否接受保户的投保以及以什么条件来接受投保的过程。 意外伤害：是指由于指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故
保险术语 保险（Insurance） 从法律角度来看，保险是保险人和投保人双方的合同安排，保险人同意赔偿损失或给付保险金给被保险人或收益人，投保人通过购买保险单位把风险转移给保险人。 保险法（Law of Insurance） 调整保险活动中保险人与投保人、被保险人以及收益人之间的法律关系的重要民商事法律，是国家对保险企业、保险市场实施监督管理的法律。保险法具体可分为以下四种： （1）保险契约法，也叫保险合同法，是构成保险法的核心内容； （2）保险业法，又叫保险业监督法，是国家对保险业管理、监督的法律规范；（3）保险特别法，是相对于保险合同法而言的，具体是指保险合同法以外，规范于民商法中特殊保险关系的法律和规范，如海商法中的海上保险法； （4）社会保险法，是国家就社会保障所颁发的法令总称。 我国1995年6约30日通过的《保险法》，是建国以来的第一部保险基本法，采用了国际上一些国家和地区集保险业法、保险合同法为一体的立法体系，形成了一部较为完整、系统的保险法律。我国《保险法》共8章，分别为总则、保险合同、保险公司、保险经营规则、保险业的监督管理、保险代理人和保险经济人、法律责任和附则，共计152条。 保险公司（Insurance Company） 指经政府有关当局批准，依照法律要求设立的从事经营商业保险业务的法人。通常意义上来讲，保险公司就是保险人或承保人。保险公司经营保险业务，与投保人订立保险合同，收取保险费，组织保险基金，并在保险事故发生或保险期限届满后，对被保险人赔偿损失或给付保险金。 保险合同（Insurance Contract） 指投保人支付规定的保险费，保险人对承保标的因保险事故所造成的损失，在保险金额范围内承担赔偿责任，或者在合同约定期限届满时，承担给付保险金义务的协议。 保险单（Policy） 保险人与被保险人顶立保险合同的正式书面证明。
acceptance policy 核保政策 accounting period 结算期 aggregate limit 累积限额 aggregated loss 累积损失 antiselection 逆选择 ART (Alternative Risk Transfer 新型风险转移balance 所欠款项 barrages 堰坝 captive pools 自保组合 catastrophe risk 巨灾风险 ceiding company 分出公司 cession limit 分保限额 claim-prone 容易出险 claims assistance 理赔协助 clean cut 结清方式 coinsurance 共保 commencement and termination 起讫 cover 承保 cover 责任额health insurance 疾病保险，健康保险 sickness insurance 疾病保险 insurance during a period of illness 疾病保险 insurance for medical care 医疗保险 "major medical" insurance policy 巨额医药费保险 life insurance 人寿保险 endowment insurance 养老保险 insurance on last survivor 长寿保险 social insurance 社会保险 personal property insurance 个人财产保险 insurance of contents 家庭财产保险 险别 All Risks 一切险
资料 acceptance policy核保政策health insurance疾病保险，健康保险accounting period结算期sickness insurance疾病保险 aggregate limit 累积限额insurance during a period of illness疾病保险aggregated loss累积损失insurance for medical care医疗保险antiselection逆选择"major medical" insurance policy巨额医药费ART (Alternative Risk Transfer新型风险转移保险 balance 所欠款项life insurance 人寿保险 barrages堰坝endowment insurance养老保险 captive pools自保组合insurance on last survivor长寿保险catastrophe risk巨灾风险social insurance社会保险 ceiding company分出公司personal property insurance个人财产保险cession limit分保限额insurance of contents家庭财产保险 claim-prone容易出险险别 claims assistance理赔协助Free from Particular AverageF.P.A.平安险clean cut结清方式With Particular Average W.P.A.水渍险coinsurance共保All Risks 一切险 commencement and termination起讫risk of breakage破碎险 cover承保risk of clashing碰损险 cover责任额risk of rust 生锈险 deposit premium预付保费risk of hook damage钩损险 destroyed毁坏risk of contamination (tainting污染险 earth caves土坏房屋insurance against total loss only (TLO全损险 EPA risk of deterioration变质险 event limit事件限额risk of packing breakage包装破裂险 ex gratia payments通融赔款risk of inherent vice内在缺陷险 excess loss超额赔款risk of normal loss (natural loss途耗或自然损exclusion除外责任耗险 exposed areas 风险承受区域risk of spontaneous combustion自然险facultative reinsurance临时分保risk of contingent import duty进口关税险fault zone断层区insurance against war risk战争险 finite risk有限制的风险Air Transportation Cargo War Risk航空运输flash floods骤发洪水战争险 flooding of rivers洪水泛滥overland Transportation Insurance War Risk frame structure 框架结构陆上运输战争险 full coverage全额承保insurance against strike, riot and civil full insurance value足额保险价值commotion (SRCC罢工，暴动，民变险 full liability全部责任insurance against extraneous risks, insurance Geophysics Institute地球物理研究所against additional risks附加险
保险的专业术语详解 保险知识:保险的专业术语详解 1．投保人：指与保险公司订立保险合同，并依照保险合同 负有支付保险费任务的人。2．保险人：指与投保人订立保 险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。3. 被保险人：指其身体或性命受保险合同保障，享有保险金恳求权的人。4. 受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金恳求权的人，被保险人和受益人一般情况是同一个人也可以是其他人，比如妻子给丈夫买了人寿保险并指定受益人是儿子，那么投保的保险公司就是保险人，妻子就是投保人，丈夫就是被保险人，儿子就是受益人。5．保 险好处：又称可保好处，指投保人对保险标的具有法律上承认的好处。6．保险费：简称保费，指投保人交付给保险公 司的钱。7. 保险金额：简称保额，指保险公司承担赔偿或者给付保险金义务的最高限额。8．保险金：指保险事故产生 后被保险人或受益人从保险公司领取的钱，保险金是保险公 险单：简称保单，指保险公司给投保人的凭证，证实保险合 同的成立及内容。保单上载有加入保险的种类、具体条款、 保险责任、保险金额、保险费、保险期限等保险合同的重要内容，保险单是一种具有法律效力的文件。10.保险责任：指 司赔偿或者给付的保险金额加上帐户剩余价值的总和。9．保
保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的条款和项目。11. 除外责任：指保险公司不予理赔的项目，如违法行为或故意行动导致的事故，也叫免责条款。12. 主险与附加险：主险指可以单独投保的保险险种，附加险指不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种，主险因失效、解约或满期等原因效率终止或中断时，附加险效率也随之终止或中断。 13．趸缴：是一种缴保费方法，指所有保费一次性缴清，现 在趸缴保费的保险公司没有多少了，因为期交保费对保险公司长期发展有好处。14 ．年交：也是一种缴保费方式，指每年交一次，一般期间保费如有特殊情况可以缓缴，但是各个公司的时间规定不仅相同。15. 现金价值：是指保户在退保时可取回的现金。由于长期寿险通常采取均衡保险费，投保人交费若干期后，将会形成必定的责任预备金，责任预备金是对被保险人的一种负债。因此，在解约退保时，退保人需将这部分"负债"返还给投保人。保单的现金价值正是以义务筹 备金为基本盘算的。因投保初期投保人交费少，保单本钱摊 销大，所以前期现金价值很低，所以一般购买保险不要轻易 期间：依据寿险合同，寿险公司在商定时间内对约定的保险 事故负保险义务，该商定的时光称为保险期间，也称保障期，各个不同的险种有不同的保险期间,如航空旅客人身意外损 购买前期一定要考虑好，因为一旦退保很划不来。16．保险害保险，其保险期间仅为一个航程，假如是终生寿险，保险
第一部分：保险承保业务 1、一般保险原理 保险 insurance 保险业 insurance industry 保险业务结构 business structures 保险业主体 bodies in Insurance Industry 被保险人 insured 理赔claim settlement 承保利润微薄 underwriting profit is slight 承保能力insurance capacity 承保业务 underwriting operation 未决赔款储备金 reserve IBRN 大数法则 Law of Large Numbers 营业额turnover 市场缺陷 market imperfections 社会保险social insurance 个人代理人 personal agent 银行保险 bank insurance 直销 straight pin 佣金 brokerage 手续费 commission charges 再保险 reinsurance 2、财产保险 财产保险property insurance 长尾long－tail
长期护理保险long—term care insurance 短尾short－tail 综合赔付率combined ratio 自留retention 车险 auto insurance 财产保险 property insurance 责任保险 liability insurance 农业保险 agricultural insurance 巨灾保险 catastrophe insurance 意外伤害保险 casualty accident insurance 3、寿险词汇 变额寿险 variable life insurance 长寿保险insurance on last survivor 定期寿险term insurance 合同储蓄机构 contractual saving institutions 红利 dividend 疾病保险sickness insurance 简易险 industrial insurance 健康保险health insurance 巨额医药费保险major medical" insurance policy 可变保费寿险 flexible—premium life insurance 利差损 interest spread risk 利率敏感型产品 interest—sensitive whole life 赔期/期限indemnity period/limit 普通寿险 ordinary life insurance