随着互联网经济地发展，各种网络支付，网络汇款地使用量激增，传统地银行业无法满足爆发式增长地网络结算需求，作为互联网信用中介地第三方支付正是在这一背景下产生并逐渐发展壮大地，第三方支付大大促进了经济与贸易地发展，但随着规模地愈发增大，隐藏在其背后地洗钱风险也凸显出来，第三方支付反洗钱已成当前反洗钱工作中不可回避地问题.
一、第三方支付洗钱风险分析
隐匿资金地来源及转移方向
当第三方支付参与到结算业务中时，原本银行了如指掌地交易过程被割裂为两个看起来毫无联系地交易.事实上这两个交易可以发生在同一银行系统或跨银行系统，但银行无法确定这两项交易地因果关系.从这个意义上讲，第三方支付企业利用其在银行开立地账户屏蔽了银行对资金流向地识别.当第三方支付企业各银行系统账户轧差清算时，对于局外人(包括银行)而言，每笔客户资金地来龙去脉将变得更为复杂.前已述及，第三方支付可能会不再拘泥于电子商务地资金流环节而成为一种相对独立地结算模式.任何人只要在第三方支付企业注册了虚拟账户就可以便捷隐蔽地实现账户间地资金转移.文档来自于网络搜索
便捷地套现渠道
第三方支付企业为收款方实现了商户功能，是收款方地虚拟商户机，并且这种机突破了时间、空间地限制，极大拓展了用户地范围.在银行业务中，银行会对申请人地资质进行调查、审核消费地单据，在一定程度上保证了贸易地真实性.而第三方支付企业在尽可能简化地程序下为收款方实现了功能，信用卡等禁止套现或不易变现地资金会轻而易举地在虚构贸易地掩护下转入可以提取现金地账户第三
方支付虚拟地功能地随意性要远远强于银行商户，资金并不一定遵守从哪来回哪去地原则.利用第三方支付，即便在未发生贸易地条件下也能方便地实现资金转移，更何况套现.文档来自于网络搜索
潜在地跨境支付通道，跨境地下钱庄
随着电子商务地发展和国内第三方支付业务竞争加剧，跨境买卖双方地支付需求(更多地可能是纯粹地跨境转移资金)逐渐显现出商机，第三方支付企业为了生存和发展有开展跨境支付业务地要求.在缺乏对外支付途径地情况下，一些未取得外汇局批准地第三方支付企业有可能效仿地下钱庄，变相实现资金跨境支付——找到足够地境外对境内人民币地需求(即境外外汇供给)和境外合作伙伴，同时将国内支付时地轧差清算转变为跨境地两地平衡.第三方支付企业之所以能够方便地运用两地平衡原理，完全在于其是两次割裂交易地发起人，可以人为改变资金流向——将其收到地境内汇出地人民币资金转入境外汇人地境内目标账户.第三方支付企业具备在不发生资金跨境流动地前提下开展跨境支付业务地潜力.所以，当生存条件恶劣、跨境支付利润足够可观时，第三方支付企业有转变为跨境资金转移渠道地可能性.
天然地资金池文档来自于网络搜索
由于不同客户地结算周期不同、部分第三方支付企业有货款“担保”功能，支付中介账户中难免存在在途结算资金.当业务达到一定规模时，支付中介账户中地资金存量会相当可观.第三方支付企业虽不是金融企业，却具备了类似吸储、集资、组织基金并隐蔽使用这些资金地能力.从某种程度上讲，第三方支付企业完全依靠道德良心而不是存在某种体制约束来保证其仅仅是保管占有地存量资金，而不是使用这些资金去创造“利润”.文档来自于网络搜索
二、第三方支付洗钱风险监管现状及难度
目前，我国尚未对第三方支付企业开展反洗钱监管.这是因为第三方支付企业还没有纳入金融监管体系，其在工商部门登记地企业名称和经营范围都与一般企业相仿，反洗钱监管仍然缺乏充分地法律依据，既无法直接套用《金融机构反洗钱规定》等现行规章，又没有专门针对这类企业地反洗钱监管办法可以适用.这使得第三方支付企业游离于反洗钱工作机制以外，成为我国支付体系中反洗钱监管地真空地带和高危区域.由于前期三方支付未要求实名制，现阶段也未进行强制实名制，客户可以轻易地隐匿身份进行网上地支付转账，无法查究其真实地资金用途.第三方支付公司也良莠不齐，大多未建立完善地内控考核，不能对支付平台上地交易进行进行有效地监控，一些非法地交易根本没有辨别能力.
三、第三方支付反洗钱工作地建议文档来自于网络搜索
完善第三方反洗钱工作需要制度体系地建设
（）将第三方支付企业纳入金融监管体系，打击非法支付渠道.对第三方支付企业设立准入门槛进行资质审核，比照金融机构对其注册资本、内控制度、公司治理结构等提出要求.建立行业规范，对第三方支付地模式、渠道和结算方式进行管理，防止鱼目混珠，鼓励公平竞争，促进健康发展.培养扶持规范自律地第三方支付企业，严厉打击通过地下钱庄或以两地平衡方式开展业务地非法活动，防止不法资金利用不规范地第三方支付体系转移资金从事洗钱.文档来自于网络搜索
（）监管主体需完善反洗钱相关地法令与制度.现有制度主要是针对金融机构地，除金融机构之外，第三方支付机构同样也是反洗钱地义务主体，需要利用完善地管理制度，对其进行必文档来自于网络搜索
要地约束与限制，令其有章可循.同时，监管机构要积极利用技术手
段，建设有针对性地反洗钱统计监测系统对第三方支付机构实行监控，配合制度地贯彻落实.文档来自于网络搜索
第三方支付公司加强内控
（）做好客户尽职调查.在开户环节遵循实名制原则，做好客户身份地识别，在确保新开户为实名地同时采取措施完成对现有账户地实名验证.对于收款方(卖家)除要求其提供有效地证明文件保证实名开户外，还应审核其商户资格——经营范围、销售地产品(服务)是否合法，杜绝不法分子伪装成商户，利用第三方支付平台收集归拢资金.特定业务环节严格审核收款方或业务伙伴地有关资质、审查证明交易真实性地相关资料或单据.如跨境支付交易中，须对境外代理支付机构和商家进行深入细致地客户尽职调查和资格审核，确保真实小额贸易原则得以贯彻.文档来自于网络搜索
（）明确第三方支付账户地管理规则.虚拟账户与银行结算账户捆绑约定时严格遵守同名户绑定原则.设立专门地虚拟账户与信用卡等套现风险较高地账户绑定，按照资金从哪里来回哪里去、商家资质认定地原则进行管理.使用该类虚拟账户时，商家必须能提供发票、提货单等证明贸易真实性地单据，交易取消后虚拟账户与资金来源账户自动冲正.所有虚拟账户在交易进行期间不得重新绑定银行账户.文档来自于网络搜索
（）第三方支付公司应保存交易记录.保存客户虚拟账户和支付中介账户交易记录，该交易记录应当直接再现资金地最初来源和最终去向，忽略支付中介账户地调拨中转，不得以批量处理信息代替具体交易记录，隐匿资金地因果关系.
（）建立制度配合反洗钱申报调查.第三方支付企业应设计交易监控程序，对支付交易进行实时监测，对于不符合正常贸易行为或洗钱风险度高地交易采取相应地措施.按照真实小额贸易原则监测跨境
支付交易，按照外汇管理规定办理购付汇和国际收支申报.及时上报大额可疑交易报告，报告应按照虚拟账户和相应银行账户交易特征填制.对以不记名地充值卡等定向支付工具向虚拟账户充值这一隐匿地“准现金”交易进行监测，并报送专门地大额“准现金”交易报告.
第三方支付业务发展迅猛，介入金融业务地广度和深度不断增加，随之而来被利用洗钱地风险已不容回避.因此，应尽快建立起对第三方支付企业地监管体系，并要求该类机构履行反洗钱职责.第三方支付业务地出现是当今网络经济高度发展到今天地必然产物，是顺应各方需要应运而生地，具有鲜活地生命力和不可阻挡地发展趋势.因此在监管过程中要注意站在发展地高度去思考，要注意其内在地与客户、银行地交易细节，要注意其与其他类似支付交易地异同，要探讨把握监管地抓手，即把握好监管地切入点，来达到促进发展与监管得力地双赢局面.文档来自于网络搜索
课程论文 第三方支付案例分析 学号 2011 姓名徐XI 课程名称电子商务前沿技术讲座院（系）经济与管理学院 专业电子商务 指导教师张波 日期 2014-5-20 成绩评定
目录 前言 (1) 一．第三方支付平台 (2) 1.1第三方支付基本概念 (2) 1.2 第三方支付产生的原因 (2) 1.3第三方支付的优缺点 (3) 第三方支付案例 (6) 2.1贝宝第三方支付 (6) 2.2支付宝第三方支付 (9) 2.3贝宝、支付宝对比分析 (12) 三、结束语 (14) 参考文献 (15)
前言 摘要：近几年，随着我国互联网的深入发展和各行业信息化建设的推进，电子商务继续保持着高速增长。在电子商务处在高速发展的同时，我们发现与此相关的网上支付体系也日益完善，而以此诞生的第三方支付也出现在大家的眼前。网上金融活动已经和第三方支付的关系也变得越来越紧密。那么，国外和国内的第三方支付各自有什么特色？二者又有什么不同？本文就是通过两个典型的第三方支付案例——贝宝和支付宝，来分析它们的特点和异同。
一．第三方支付平台 据统计，2011年上半年，中国电子商务整体交易规模达3.2万亿元，网络消费总量达4734亿元，较2010年全年增幅48.8%。而根据艾瑞咨询预测，到2013年我国电子商务整体交易规模将达到13.9万亿元，年均复合增长率42.6%，并且增速逐年递增。 在这种经济环境下，如何快速、安全地进行网上金融，或者更为直接地定义为如何进行网上支付活动，这反而成了当下相当重要的问题之一。第三方支付或许是解决这个问题的关键。 1.1 第三方支付基本概念 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 1.2 第三方支付产生的原因 传统的支付方式往往是简单的即时性直接付转，一步支付。其中钞票结算和票据结算适配当面现货交易，可实现同步交换；汇转结算中的电汇及网上直转也是一步支付，适配隔面现货交易，但若无信用保障或法律支持，会导致异步交换容易引发非等价交换风险，现实中买方先付款后不能按时按质按量收获标的，卖方先交货后不能按时如数收到价款，被拖延、折扣或拒付等引发经济纠纷的事件时有发生。 在现实的有形市场，异步交换权且可以附加信用保障或法律支持来进行，而在虚拟的无形市场，交易双方互不认识，不知根底，故此，支付问题曾经成为电子商务发展的瓶颈之一，卖家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；买家不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的结果是双方都不愿意先冒险，网上
（金融保险）第三方支付业务的洗钱风险分析及监管建议中国人民银行郑州
第三方支付业务的洗钱风险分析及监管建议 摘要：随着电子商务的发展，第三方支付业务规模越来越大，在带给人们便捷支付途径的同时也带来了壹些问题。本文从反洗钱的角度对第三方支付业务存在的风险点进行了分析，且试图在此基础上给出相应的监管建议。 关键词：第三方支付；洗钱风险监管建议 壹、第三方支付业务概要 (壹)第三方支付的产生 电子商务运作模型和业务流程中的三个环节———信息流、资金流和物流是促进电子商务发展的关键。其中资金流环节对支付的便捷性提出了要求，第三方支付平台应运而生。随着电子商务的发展，第三方支付平台的交易规模和日俱增，似乎能够预见到这种借助于互联网络迅速传递支付指令的支付模式将成为壹种相对独立的结算模式———结算范围拓展到电子商务以外。 (二)第三方支付的价值 传统意义上，从资金流的角度能够认为第三方支付企业作为买方的卖方和卖方的买方，为买卖双方整合了众多银行卡支付方式，将壹条更便捷的支付途径呈当下买卖双方面前。 另壹方面，第三方支付企业为银行整合了零售电子商务结算业务，节约了银行的营销成本，同时其在向银行下达支付指令前第三方支付系统能够对其跨银行系统账户的收付额进行轧差清算，跨银行系统调拨资金金额显著减少，宏观上节约了结算成本。 (三)第三方支付参和了银行的中间业务 尽管仍然需要银行的底层服务，从业务性质上能够认为第三方支付企业从事了类似于银行的结算业务。尤其是当第三方支付企业在银行开立作为支付中介的
壹般存款账户后，银行基本将电子商务里中小规模的支付结算业务剥离给第三方支付企业，作为支付中介的壹般存款账户实际成为银行无法控制的内部账户（参见图1）。 第三方支付企业出现后，原本银行了如指掌的交易过程被割裂为俩个见起来毫无联系的交易———客户的支付指令由第三方支付企业掌握，银行按照第三方支付企业的指令将资金由客户账户划入支付中介账户和将资金由支付中介账户划入目标账户，就这样结算业务在第三方支付企业的参和下完成了。第三方支付企业成为结算业务的壹个环节（具备了跨系统轧差清算功能），尽管它不像银行取得了开展中间业务的许可，尽管其营业执照上的运营范围见起来更像IT类企业。 二、第三方支付业务的洗钱风险分析 (壹)隐蔽的资金转移渠道 如前述，当第三方支付企业参和到结算业务中时，原本银行了如指掌的交易过程被割裂为俩个见起来毫无联系的交易。事实上这俩个交易能够发生在同壹银行系统或跨银行系统，即便发生在同行系统，银行也无法确定这俩项交易的因果关系。从这个意义上讲，第三方支付企业利用其在银行开立的账户屏蔽了银行对资金流向的识别。 当第三方支付企业各银行系统账户轧差清算时，对于局外人（包括银行）而言，每笔客户资金的来龙去脉将变得更为复杂（参见图1箭头①）。前已述及，第三方支付可能会不再拘泥于电子商务的资金流环节而成为壹种相对独立的结算模式。任何人只要在第三方支付企业注册了虚拟账户就能够便捷隐蔽地实现账户间的资金转移。
第三方支付的风险浅析 李晓妹 (中南财经政法大学信息与安全工程学院 430060) 【摘 要】第三方支付的出现给人们带来了便捷的支付途径,推动了电子商务的迅速发展,同时也隐含着未被广泛研究的风险问题,本文重点分析了第三方支付可能面临的风险问题,并在此基础上给出了一些风险防范措施。 【关键词】第三方支付;电子商务;风险;应对措施 随着互联网的普及以及电子商务在中国的迅速发展,网络第三方支付行业应运而生。网络第三方支付在和交易过程中起到了独立的第三方信用担保的作用,使网络购物、转账更加安全,推动了电子商务的发展,但同时也隐含着一定的风险。第三方支付是近几年才出现的,它的风险问题还没有得到广泛的研究,监管上也存在着很大的不足。 第三方支付概述 第三方支付,是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构,采用与国内外各大银行签约的方式,借助银行卡等卡基支付工具或虚拟账户、虚拟货币等网上支付工具,提供与银行支付结算系统衔接的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。相对于传统的支付方式,第三方支付较为有效的解决了交易诚信的问题,为不能面对面交易的电子商务提供了必要的技术支持。 随着通信技术的突飞猛进和支付业务创新的层出不穷,第三方支付业务发展呈井喷态势:数据显示,年中国第三方支付市场年交易规模已达亿元。据艾瑞咨询的预测,到年,中国电子支付行业交易规模将超过万亿元。 第三方支付的风险分析 近年来,第三方支付产业迅速壮大,已涉及到越来越多的企业与社会公众并形成强大的资金规模,其在法律、资金、监管等方面存在的风险隐患也逐渐显现出来。主要体现在以下几个方面。 在途资金风险。在第三方支付系统中支付流程是资金先由买方到第三方平台等支付平台得到买方确认授权付款或到一定时间默认付款后再经第三方平台转手给收款方这就决定了支付资金会在第三方支付平台作一定时间的支付停留从而形成在途资金。第三方支付平台公司只是保管用户的资金,而不是用户资金的拥有者。由于第三方支付的交易额巨大,且不受监管,第三方支付平台公司有可能以某种形式挪用客户备付金进行投资等活动。如果用于投资,投资成功则已,但如果投资失败,商户和消费者都将蒙受损失。 信用风险。第三方支付平台基于一个虚拟的空间,市场参与者的诚信度完全建立在虚拟网络信息的基础上,支付安全和诚信问题显得至关重要。信用风险是指各交易方在到期日无法或无力履约的风险。从交易的主体来看,主要有卖方信用风险、买方信用风险、第三方支付平台信用风险三个方面。 卖方信用风险主要是指收款后拒绝提供相关产品或服务、非法经营、利用虚假身份进行交易等;买方信用风险主要是指收到产品或服务后拒绝付款、资金来源是否合法、授权他人操作的交易或持卡人否认自己操作、及利用虚假身分进行交易等风险。第三方支付平台信用风险指第三方支付机构经营不善或者面对风险管理不当,甚至其它违规操作而造成的不能履行中介支付和担保的风险。 洗钱、恶意套现等欺诈风险。第三方支付机构并非金融机构,但是提供的服务内容却与金融机构性质类似。第三方支付公司不会像银行一样监管客户的账户资金是否被合法使用,它只 管周转,赚取手续费用。疏于监控,很容易被利用进行洗钱、套现等欺诈行为。如利用第三方支付的交易过程被割裂为两个看起来毫无联系的交易,从而为第三方支付的注册用户提供了隐秘的资金转移渠道;再如第三方支付企业为收款方提供了虚拟功能,其随意性远远强于银行商户的,通过制造虚假交易能方便地实现资金转移,套现就更容易了。 技术风险。技术风险是指由于计算机软硬件故障及网络运行问题所导致的风险。它包括硬件系统运行的可靠性、应用系统的稳定性、网络的可靠性等。近年来,网络银行被盗事件时有发生,现有的第三方支付平台大都提供多家银行的网络银行接口,如果这些第三方支付平台的技术不过关,一个木马程序就可以盗走用户的网银密码。其次,来自系统外部的病毒和恶意攻击所来带的风险也是巨大的,很容易造成第三方支付的网络平台失效,如黑客攻击、计算机病毒等。 流动性风险。流动性风险是指机构或企业等因无力为减少负债或增加资产提供融资,从而影响其对外支付。严重情况下,流动性的不足会造成机构或企业的清偿危机,进而导致破产。当前,大部分第三方支付服务提供商由于竞争激烈,利润空间狭窄,没有良性的营利点,很容易出现资金周转问题和流动性不足。同时,由于在第三方支付过程中对于第三方支付参与者来说存在一个在途资金的问题,交易中的支付资金会在第三方支付平台作一定时间的停留,这就很可能给第三方支付参与者带来资金流动性风险问题,尤其是商家的流动性风险,如某商家使用第三方支付平台作为自身的中介支付,他需要一定的时间才能收到他所出售商品的货款,在这期间中,如果企业遇见如下情况如业务量加大,生产经营成本提高,市场萎缩等,就很可能给企业带来流动性支付风险。 第三方支付风险防范措施 由上文分析可以看出,第三方支付存在许多风险隐患,有关各方可以通过以下措施来防范风险,降低损失。 针对第三方支付在途资金风险、信用风险和流动性风险,可以在交易流程中增加物流部门的参与,改进第三方支付流程以增强交易的透明性;并综合利用银行托管和保险担保相结合的方式对在途资金进行管理,从而降低支付的信用风险,提升第三方支付平台的资信。对于洗钱、恶意套现等欺诈风险,国家应当制定相应的法律法规,加强对第三方支付机构的监管,制约利用第三方支付平台进行欺诈行为,切实维护社会公众的合法权益。例如客户尽职调查,按“同户名绑定、虚拟账户分类、支付中介专户托管”原则进行账户管理,交易监控和大额可疑交易报告,交易记录保存等。面对技术风险,用户应当提高自己的安全支付意识,做好安全防范工作。 总 结 第三方支付为电子商务的支付过程提供了一种比较好的解决方案,但是并不能解决支付过程中的所有问题,故应把它们纳入到一个评级系统,促使它们不断进行技术改良降低网络风险,提高服务质量,只有解决了潜在的风险,第三方支付才能得到更好的应用和推广,从而推进电子商务的发展。 【参考文献】 []王飞,戢春秀第三方付平台支付结算风险问题研究商场现代化[] () []官忠东网上支付反洗钱业务分析金融电子化[],() []胡志强第三方支付平台相关问题研究魅力中国[],() []王罡,李锴乐网络第三方支付的风险及监管中国证券期货[] ,() — 1 1 —
北京联合大学毕业论文开题报告 题目：我国第三方支付的风险及监管——以微信支付为例_____ __________ 专业：金融学指导教师： _ __________________ 学院：学号： _________________ 班级：姓名： _________________________ 一、题目背景和意义 课题背景：近些年，在互联网技术和电子商务高速发展的推动下，金融与互联网不断相互渗透和融合，支付手段创新层出不穷，其中，尤其以互联网支付和移动支付表现最为抢眼，并已经成为支付市场的业务增长点。 微信产生于2013年8月5日，与微信5.0同期推出，成为以腾讯用户为主，与财付通、微信联合推出的移动支付创新产品。用户在使用微信支付过程中，仅需要在微信中关联相应的银行卡，并完成银行卡的身份验证，那么就可以直接对所需要购买的产品与服务进行微信支付购买。支付时不需要进行任何刷卡步骤，仅需要在手机上输入支付密码，那么就可以完成整个支付过程与购买过程。改变了传统网络消费购买途径需要打通线上、线下的障碍，使整个电子交易流程变得简单、便捷。在移动支付手段中，微信支付可以实现公众号支付、二维码到秒支付、移动应用支付、刷卡支付以及红包支付。因此，自微信支付推出以后，微信支付的活跃性与用户的高推崇性加速了微信支付的快速发展，并且利用AA收款、信用卡还款、微信红包、滴滴打车、Q币充值、理财通等功能服务，使移动支付用户得到大幅度提升。 选题意义：信息科技的快速发展使得互联网技术与传统的金融业务相结合，互联网金融应运而生。随着近几年支付牌照的发放，第三方支付作为互联网金融的一个重要发展模式，在金融服务、电子商务等领域发挥着越来越重要的作用。然而，在网络支付过程中出现的各类风险和监管小匹配等问题也给网络支付产业链各方造成小同程度的损失，如何在进行第三方支付创新的同时防范风险就显得尤为重要。本文通过对第三方支付相关风险的分析，阐述了我国对第三方支付现行监管制度的小足，并给出有效应对措施的建议，以促进我国第三方支付行业健康有序发展。
第三方支付模式浅析 发表时间：2009-02-25T16:45:55.793Z 来源：《科海故事博览·科教创新》2008年12期供稿作者：胡定刚[导读] 摘要: 作为一种新的网络交易手段和信用中介的第三方支付，为网上支付提供了一个可行的实现途径。摘要: 作为一种新的网络交易手段和信用中介的第三方支付，为网上支付提供了一个可行的实现途径。本文介绍了第三方支付的概念、流程和特点，探讨其目前在我国存在的问题。 关键词: 电子商务网上支付第三方支付 网络经济时代的到来使得电子商务成为商品交易的最新模式。作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。如果这个环节不能解决，那么真正实现电子商务就成为空谈，就没有电子商务得以顺利发展的基础，使得电子商务快捷便利的优点大打折扣，而第三方交易平台正是满足了这一要求而应运而生。 一、第三方支付模式概述 1、概念。第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账，要求发货；买方收到货物，并检验商品确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将货款转至卖家账户。 2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。②消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。③第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。④商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。⑤消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。⑥消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。 3、特点。第三方支付有如下几个特点：①可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能。②可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。③第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。④第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为政，每个银行都有自己的银行卡，这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟，推出在线支付业务，客观上造成消费者要自由地完成网络购物，手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。 二、第三方支付面临的问题 1.市场竞争问题。支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。但支付公司和银行之间的关系，并非只有合作。当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。除银行之外，目前我国第三方支付市场还面临四种力量的竞争，分别是潜在竞争对手、替代品生产商、客户、现有产业竞争对手。他们是驱 动产业竞争的五种基本力量。第三方支付市场的五种竞争力量在市场上的博弈竞争，将共同决定该产业的平均盈利水平，这五种力量的分化组合也将对第三支付平台的发展产生深刻影响。 2.运行风险问题。第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，中央银行将以牌照的形式提高门槛。对于已经存在的企业，第一批牌照发放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收购。政策风险将成这个行业最大的风险，严重影响了资本对这个行业的投入，没有资本的强大支持，这个行业靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的。现在国家制订相关法律法规，准备在注册资本、保证金、风险能力上准备对这个行业进行监管，采取经营资格牌照的政策来提高门槛。此外，第三方支付还面临着其它问题。如：诚信问题，用户担心的是支付后得到的东西是假货，或获得的服务，以及产品非网络购买时当初所想；认知问题，网络教育的不够全面，很多人根本没有机会接触到电子支付；政府监管问题，第三方支付的出现，给支付体系监管提出了全新课题。 三、结论 目前的第三方支付市场集中化程度低、同质化竞争十分激烈、标准化服务固然是市场所需要的，但更多商户需要的是定制化的支付解决方案，创新已经成为第三方支付生存和发展的必然选择。第三方支付的创新主要体现在两个方面：一方面个是电子支付技术的提高、另一方面是延伸业务增值服务的拓展。当前、对于第三方支付企业，最为关键的是理顺上下游产业链的关系，避免恶性竞争，结合国情开展服务创新。第三方支付将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，促进中国网上支付完善和发展的主要途径和必然趋势。第三方支付服务也将成为解脱诚信困扰，迈向下一里程碑的重要环节之一，成为电子商务发展的助推器。参考文献： [1]张宽海,张靖.第三方支付的分析研究.[J].中国信用卡.2006(7). [2]黄雅娟,杨国明.第三方支付产业的几点思考.[J].金融经济,2006.(10).
简析第三方支付平台反洗钱风险内控制度研究 论文摘要随着信息网络技术和电子商务的不断发展，以支付宝为代表的第三方网络支付平台快速蓬勃发展起来。然而，隐藏第三方网络支付平台的洗钱风险，随着平台服务的不断发展逐渐暴露出来。对于这种洗钱风险，建议从建立健全内部组织机构、细化非金融机构操作细则和流程、建立奖励机制等方面完善对非金融机构网络平台反洗钱内部风险控制制度，维护金融秩序稳定。 论文关键词支付平台反洗钱内控制度 随着信息网络技术和电子商务的不断发展，商品服务的流通和资金的流转都达到一个前所未有的程度。为了满足社会对于网络资金流动及安全的需要，以支付宝为代表的第三方网络支付平台快速蓬勃发展起来。然而，隐藏第三方网络支付平台的一些法律问题和金融风险，随着平台服务的不断发展逐渐暴露出来。在网络平台自身治理层面，平台自身洗钱风险内控机制不健全，加之网络平台提供服务的特殊性，很有可能被不法分子利用，成为洗钱的工具。对于这种洗钱风险，无论在理论上还是实践中都应该引起我们的高度重视，积极应对新模式洗钱行为的冲击，预防网络平台洗钱的风险，更好地维护金融秩序的稳定。 一、第三方支付平台洗钱行为概述 随着电子商务的迅猛发展，作为一种新型的电子商务支付结算工具，第三方支付平台凭借自身的便捷性、相对安全性、低风险性，同步快速发展起来，现在已经越来越多的融入人们的日常生活。第三方支付平台为用户提供了类似于银行的小规模货币资金支付、结算、查询统计等服务业务。它既独立于买卖双方，也独立于商业银行等金融机构。第三方支付平台利用自身信用为买卖双方提供担保，在降低交易风险的同时，提高了交易的成功率。第三方支付平台的存在为整个交易过程提供了安全和强有力的信用保障，进一步繁荣和促进了电子商务健康发展。目前用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美市场流行，后者主要在国内流行，用户过亿。 由于第三方支付平台已经从事部分准银行性质的业务，相关部门规章也明确要加强对其洗钱风险的监管，但是由于网络交易的隐蔽性以及第三方支付平台自身原因使得在松散的监管下，洗钱仍然成为可能。洗钱者往往是通过第三方支付平台建立虚拟账户，使用虚假交易或不真实交易，很容易实现资金在不同账户的自由转移。在放置阶段由于无法准确得知交易背后的客户信息，洗钱者可以使用虚假身份轻松将违法所得进入商品流通领域中。在分层和整合阶段存在同样的监管缺陷和漏洞。当第三方支付平台参与到结算业务中时，平台直接与银行等金融机构对接，提供支付渠道，用户并不需要提供合情合理的证明材料来解释其资金超过某一上限或是短时间频繁多次出现资金流转行为的合理性。洗钱者很容易利用网络平台掩饰、隐藏非法资金的来源和性质，待这些虚假的交易完成后，违法所得摇身成为买卖交易所得，并通过和支付平台对接的银行系统流通出来。 为了保障在反洗钱工作中人力、物力、财力得到有效合理地配置，反洗钱机制能够高效有序运行，有必要在行业协会领导下，充分发挥非金融网络平台的自主性和自治性的特点，将国家的反洗钱法律法规原则性要求内化为网络平台内部风险控制制度的一部分，并细化第三方支付平台的内部风险评估、管理机制，以明确岗位职责，加强内部监控。 二、建立健全平台内部组织机构
以支付宝为例的第三方支付平台分析
以支付宝为例的第三方支付平台分析 作者：马红梅 来源：《今日财富》2018年第24期 纵观市场上已经出现的第三方支付平台，支付宝实名用户超过5.8亿，是其中的佼佼者，其通过与众多知名的购物平台进行合作，迅速获取了知名度，在市场上获取了一席之地，并且成功坐上了第三方支付平台的霸主地位。本文阐述了以支付宝为例的第三方支付平台，通过其背景现状、主要服务、商业模式、技术手段与风险管理、发展前景这六个方面来对以支付宝为例的第三方支付平台进行分析。 一、背景现状 支付宝虽然已经发展为中国最大的第三方支付平台，但是支付宝的使用者大多数为年轻人，像一些中老年群体很少注册使用支付宝，这种情况也不难理解，支付宝极大的迎合了大部分群体方便快捷的消费需求，但还是有一部分人不愿意去使用支付宝，其中最主要的原因是其考虑到第三方支付的安全隐患。虽然这样，但是支付宝的使用人数却还是达到了让人叹为观止的程度。 二、主要服务 方便快速地查询账单、账户余额、物流信息；免费跨行转账，信用卡还款、生活缴费；消费信息智能提醒；为子女父母建立亲情账户；提供本地生活服务，推荐当地特色美食；买单打折尽享优惠；余额宝理财；支持接入手机健康数据，与好友一起互动，行走捐，参与公益。 三、商业模式 （一）运营模式 支付宝运作的实质是以支付宝为信用中介。首先买家在网上选中自己所需商品后与卖家协商，确定交易后买方需把货款汇到支付宝这个第三方账户上，支付宝作为中介方立即通知卖方钱已经收到，可以发货，待买方收到商品并确认无误后，支付宝随即把货款汇到卖方的账户以完成整个交易。支付宝在这个流程中充当第三方的角色，同时为买卖双方提供信誉，确保交易安全进行。 （二）主要盈利模式 首先支付宝作为第三方支付，最显著的收益是支付宝页面各种广告的广告费用，主要盈利渠道是收取手续费，即支付宝在快速提现、网购、航空客票等方面以加上毛利润的费率，向客户收取费用。其次在2005年，支付宝进入B2C业务，根据用户不同级别，给予不同的免费额度，并对超出的部分收取手续费从而获得稳定的收入。再次支付宝还有服务费的收益，主要分为理财相关业务和代缴费业务的服务费。 四、技术手段
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/3116584252.html, 浅析我国第三方支付发展风险及对策 作者：吴静岚 来源：《现代营销·理论》2020年第06期 摘要：随着电子商务行业的快速发展，衍生出了网上支付行业，第三方支付平台的诞生使得人们的交易行为发生了巨大的变化。人们不仅可以在网上购物，还可以通过网上支付进行转账，极大地方便了人们的日常生活。但需要的注意的是，事物的发展有利也有弊。因为第三方支付是新兴产业，所以存在一定的风险问题，其支付风险远远超过传统支付方式的风险。因此，本文结合我国第三方支付发展存在的风险进行分析，同时提出有效的解决对策。 关键词：第三方支付;发展风险;对策 随着我们国家经济水平的显著提高，人们的生活方式也发生了重大的改变，第三方支付平台应运而生。由于第三方支付方式是中国信用体系缺失的补充产品，因此自然引起了各方的关注[1]。该支付方式在使用的过程中，其焦点也集中在风险方面，对监管机制的稳定性有着迫 切要求。本文对第三方支付平台的发展现状及风险进行分析，对于帮助大家掌握目前我国金融市场第三支付发展的现状是什么，从而做好对第三方支付平台的合理使用，确保用户的资金安全。 一、第三方支付平台面临的风险问题 第三方支付市场快速发展，功能也呈现多样化的特征。在为广大用户带来便利的同时也滋生出了诸多的风险问题。为了解决中小企业融资难的问题，支付宝采取了与银行合作的方式。接下来将针对第三方支付平台面临的风险问题进行分析，主要体现在网络安全、法律以及备付金等风险。 1.1; 网络安全风险 第三方支付在网络交易的范畴内，所以存在风险是不可避免的，主要体现在以下几点，首先，用户在支付过程中个人信息遭受盗取或篡改，造成信息的泄露;其次，第三方支付运用体系与支付具体流程存在相应的安全漏洞，容易遭受他人的利用，影响了体系与支付的稳定性与安全性;此外，网民的安全风险意识较差，一些恶意程序入侵到第三方支付服务体系，如木马、病毒等，从而导致用户的数据流露。 1.2; 法律风险 人们通过第三方支付进行支付，获得了很大的便利，同时第三方支付平台也能获得大量的资金儲备，和银行的性质有些类似。但有关法律不能对第三方支付平台进行控制，任何机构或
第三方支付现状及未来发展方向分析 摘要：本文首先描述了第三方支付发展的现状，指出了第三方支付发展过程中出现的一些问题，如：市场竞争、运行风险及支付安全等，并结合实际情况，提出了移动支付时第三方支付的未来发展方向。 关键词：第三方支付现状问题未来发展方向 一、第三方支付概述 第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账，要求发货；买方收到货物，并检验商品确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将货款转至卖家账户。 与传统的银行卡支付相比，第三方支付有如下几个特点：①可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能。②可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。③第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。④第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为政，每个银行都有自己的银行卡，这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟，推出在线支付业务，客观上造成消费者要自由地完成网络购物，手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。 二、第三方支付发展现状 我国电子商务市场的快速发展引发了电子支付领域的巨大变革，以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台1迅速壮大，其服务已覆盖B2B、B2C、C2C以及跨行转账、信用卡还款、网络融资和公共事业缴费等众多领域。第三方支付平台不仅成为电子商务产业的重要配套设施，而且自身也形成了一个发展前景广阔、潜在价值巨大的分支产业。 2007～2009年，我国第三方支付市场交易额分别为900亿元、2800亿元和5850亿元，年均增速高达155.0%。2010年，第三方支付市场实现交易额8500亿元，同比增长71.1%。2011年和2012年有望分别增至9800亿元和12500亿元，市场将保持高速发展态势。 截至2010年6月末，我国第三方支付机构数量达到320家，但市场集中度较高。其中，阿里巴巴集团旗下的支付宝以48.5%的份额占据绝对领先优势，其
随着互联网经济地发展，各种网络支付，网络汇款地使用量激增，传统地银行业无法满足爆发式增长地网络结算需求，作为互联网信用中介地第三方支付正是在这一背景下产生并逐渐发展壮大地，第三方支付大大促进了经济与贸易地发展，但随着规模地愈发增大，隐藏在其背后地洗钱风险也凸显出来，第三方支付反洗钱已成当前反洗钱工作中不可回避地问题. 一、第三方支付洗钱风险分析 隐匿资金地来源及转移方向 当第三方支付参与到结算业务中时，原本银行了如指掌地交易过程被割裂为两个看起来毫无联系地交易.事实上这两个交易可以发生在同一银行系统或跨银行系统，但银行无法确定这两项交易地因果关系.从这个意义上讲，第三方支付企业利用其在银行开立地账户屏蔽了银行对资金流向地识别.当第三方支付企业各银行系统账户轧差清算时，对于局外人(包括银行)而言，每笔客户资金地来龙去脉将变得更为复杂.前已述及，第三方支付可能会不再拘泥于电子商务地资金流环节而成为一种相对独立地结算模式.任何人只要在第三方支付企业注册了虚拟账户就可以便捷隐蔽地实现账户间地资金转移.文档来自于网络搜索 便捷地套现渠道 第三方支付企业为收款方实现了商户功能，是收款方地虚拟商户机，并且这种机突破了时间、空间地限制，极大拓展了用户地范围.在银行业务中，银行会对申请人地资质进行调查、审核消费地单据，在一定程度上保证了贸易地真实性.而第三方支付企业在尽可能简化地程序下为收款方实现了功能，信用卡等禁止套现或不易变现地资金会轻而易举地在虚构贸易地掩护下转入可以提取现金地账户第三
方支付虚拟地功能地随意性要远远强于银行商户，资金并不一定遵守从哪来回哪去地原则.利用第三方支付，即便在未发生贸易地条件下也能方便地实现资金转移，更何况套现.文档来自于网络搜索 潜在地跨境支付通道，跨境地下钱庄 随着电子商务地发展和国内第三方支付业务竞争加剧，跨境买卖双方地支付需求(更多地可能是纯粹地跨境转移资金)逐渐显现出商机，第三方支付企业为了生存和发展有开展跨境支付业务地要求.在缺乏对外支付途径地情况下，一些未取得外汇局批准地第三方支付企业有可能效仿地下钱庄，变相实现资金跨境支付——找到足够地境外对境内人民币地需求(即境外外汇供给)和境外合作伙伴，同时将国内支付时地轧差清算转变为跨境地两地平衡.第三方支付企业之所以能够方便地运用两地平衡原理，完全在于其是两次割裂交易地发起人，可以人为改变资金流向——将其收到地境内汇出地人民币资金转入境外汇人地境内目标账户.第三方支付企业具备在不发生资金跨境流动地前提下开展跨境支付业务地潜力.所以，当生存条件恶劣、跨境支付利润足够可观时，第三方支付企业有转变为跨境资金转移渠道地可能性. 天然地资金池文档来自于网络搜索 由于不同客户地结算周期不同、部分第三方支付企业有货款“担保”功能，支付中介账户中难免存在在途结算资金.当业务达到一定规模时，支付中介账户中地资金存量会相当可观.第三方支付企业虽不是金融企业，却具备了类似吸储、集资、组织基金并隐蔽使用这些资金地能力.从某种程度上讲，第三方支付企业完全依靠道德良心而不是存在某种体制约束来保证其仅仅是保管占有地存量资金，而不是使用这些资金去创造“利润”.文档来自于网络搜索 二、第三方支付洗钱风险监管现状及难度
二、第三方支付平台的模式以及优点 以“支付宝”为代表的第三方支付是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构，是买卖双方在交易过程中的资 金“中间平台”。其基本模式是：买方购买商品后，将货款交付给第三方支付平台，由第三方通知卖方发货，买方收 到商品并满意后，由第三方将货款交付给卖方；若买方不满意，第三方支付平台确认商家收到退货后，将货款退还 给买方。 由于网络的虚拟性，交易双方在网上是匿名的，第三方就充当信誉证人的角色，即保护了个人隐私，又能实现 公平交易。作为一种针对网上交易推出的安全付款服务，第三方支付平台可在买家确认收货前，替买卖双方暂时保 管货款。因为收货后卖家才能拿到钱，所以不存在买家货款被骗的情况；而对卖家而言，交易资金实时划拨，点下 鼠标就能完成交易，从而较好地解决了资金安全和网络支付问题，通过约束买卖双方的经营行为，从而建立起诚信 经营环境。 第三方支付的优点： 1．简化交易操作。第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，从而极大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不需要安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了操作。 2．降低商家和银行的成本。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。 3．第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖，以及为 在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。 三、第三方支付存在的问题 尽管国内的第三方支付取得了良好的进展，但依然存在以下问题： 1．法律制度不够完善 由于法律的不完备，并且没有建立起国家的信用体制，第三方支付的安全得不到很好的保证，独立于网络之外 的物流活动的诚信风险依然存在。第三方支付存在的不足主要表现在：交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词，相 关部门取证困难；支付平台流程有漏洞，不可避免地出现人为耍赖，不讲信用的情况，这已成为第三方支付发展道 路上必须完善和改进的地方。 对第三方支付平台的监管也是个大问题。尽管第三方支付平台与银行签订了战略合作协议，但这些银行对“支付 宝”账户上的资金是否“专款专用”并没有监督的权利和义务。这样就导致支付宝公司本身“类银行”的相关业务处于监 管真空状态，这给使用“支付宝”的资金安全留下财务隐患。第三方支付工具提供了买卖双方现金交易的平台，这样 就会导致有些人通过第三方支付工具进行洗钱，而有时候某些第三方支付工具不需要实名制就可以完成交易，同时 国内的第三方支付平台都没有防止恶意交易的相关措施，这样洗钱就更为容易。如果相应的法律文件还不出台，第 三方支付工具将有可能沦为不法分子的洗钱工具，为网络赌博等提供资金渠道。如果某个第三方支付平台因为管理 不善导致用户的资金流失，那么这个责任由谁来负，怎么承担，目前也都没有一个统一的标准。 2．自身竞争、风险问题
XXXX学院学生毕业论文 论文题目:浅析电子商务第三方支付的利与弊系部: 经济管理系 专业:电子商务 班别: xxxx 学号: xxxxx 姓名: xx 完成日期:
摘要 电子商务的运作整合了信息流、资金流和物流，作为中间环节的支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题，也是电子商务发展的瓶颈。第三方支付平台的出现，是解决电子商务支付问题的一种方案，从其运作过程及其实的功能来看，有其别的支付方案的不可替代性，但从另一个层面来分析，第三方支付平台在其发展过程中出现的问题也是值得我们去关注和思考。本文分析第三方支付平台的利与弊。也是指出了在第三方支付中存在的潜在问题。 关键词：电子商务第三方支付网上支付
引言 随着网络经济时代的到来，电子商务也在迅速崛起，成为商品交易的最新模式。作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它的出现和发展说明该方式具有市场发展的必然需求。
一、第三方支付的模式概述 1.1 第三方支付的概念 第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖方货款到账，要求发货;买方到货物，并检验商品确认后，就可以通知第三方支付款给卖家，第三方再将货款转至卖家账户。 1.2 第三方支付流程 第三方支付流程分为六个流程：第一、消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。第二、消费选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。第三、第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到帐，要求商家在规定时间内发货。第四、商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付会通知顾客交易失败，并询问时将货款划回其账户还是暂存在支付平台。第五、消费者收到货款并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒绝货款并将货物退回商家。第六、消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。 1.3第三方支付特点 第一可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能。第二、可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护克服和商家的权益。第三、第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网管开发费用。第四、第三方支付服务系统有助于打破银行壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为政，每个银行都有自己的银行卡，这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟，推出在线支付业务，客观上造成消费者要自由地完成网络购物，手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以和好地解决这个问题。
第三方支付为诈骗团伙洗钱：点一元支付卡里少6800 2016年08月27日09:55 现代快报 点了下“一元”支付，卡里少了六千八警方接报后迅速出击，破获一个第三方支付平台为诈骗团伙洗钱案 受害人收到链接后打开的1元支付界面
作案团伙关系网图 嫌疑人作案流程警方供图 以QQ群作为主要联系手段，在网上发布广告诱人上当，再利用木马程序实施诈骗……昨天，镇江扬中市公安局召开新闻发布会，通报了公安部挂牌督办的“第三方支付平台为诈骗团伙洗钱案”侦办情况。现代快报记者了解到，涉案赃款资金大多从第三方支付平台流转，该团伙也包含第三方支付平台的工作人员，这些“内鬼”负责将接口通道非法提供给洗钱人员，用来搭建第四方支付、结算平台，并帮助处理投诉。 据悉，此案摧毁用于结算的第四方支付平台3个、打掉为犯罪团伙非法提供接口并帮助处理投诉的第三方支付公司1个、查及非法接口32个，涉案金额2042.9万元。 报案 低价Q币没买成 还被骗了6800元
去年8月22日，镇江扬中市油坊镇居民张女士报案称，自己在网上以10元钱充2888个Q币，点击发送二维码支付链接时，银行卡被人转走了6800元。 张女士昨天告诉记者，她比较喜欢玩电脑游戏，经常要充Q币买装备，当天，在她加入的一个“QQ炫舞游戏”群中，有人打广告说，10元可以充2888个Q币，而正常情况下买一个Q币要花1块钱。 “我就加QQ跟他聊天，后来我就用银行卡转了10块钱给他，但是过了一会儿发现没有Q币到账，我就问他是怎么回事。他就说需要支付1块钱激活，还发了一个支付的二维码给我，然后那个人就一直催我把银行卡账号、密码还有手机验证码填上去。电脑上显示的是我支付了1元钱，但是我把所有信息填完之后，银行卡被扣了6800元。” 昨天，扬中公安局刑侦大队副大队长聂朝军向记者揭露了骗子的伎俩。其实，就在张女士点击第一个链接支付10元时，“找单手”（专门寻找受害者的诈骗人员）武某就已获悉了她的支付信息——付款时用的是银行卡还是支付宝、余额还有多少钱。 等张女士没收到Q币再联系武某时，他将张女士介绍给了“秒单手”（专门实施诈骗的人员）随某，随某发给张女士的链接和页面显示只要再支付1元钱，但实际上金额在后台已被篡改成6800元，在张女士提供了手机验证码等信息后，这笔钱就被转走了。
一：第三方支付机构信用风险 第三方支付平台采用的是一种中间人诚信模式，实行的是”代收代付”和”信用担保”。它有效增强了买卖双方对于网络交易的信心，维护了交易的公正性。但在如今流行的第三方支付平台中，由于交易流程的缺陷，交易双方仍存在许多欺诈行为的机会;同时，由于第三方支付平台在交易中的中介地位，使平台可以从事资金吸储从而形成大量的资金沉淀，这些资金由于第三方支付平台自身的安全和信用没有得到很好的保障而处于不受监管之下，有越权调用的危险 应对信用卡网上套现的建议： （一）第三方支付机构要加强对套现活动的监督，加强行业自律。 （二）加强对第三方网上支付的业务监管仅仅靠第三方支付机构加强行业自律是远远不够的，在第三方支付机构本身对交易进行监督的同时，监管部门也要加强对第三方支付机构的业务监管。 （三）加强对信用卡发卡的审核，避免发卡泛滥 （四）建立完善以个人征信系统为主体的信用卡信息共享机制 （五）完善网上卡基支付相关规定 （六）提高信用卡提现额度，合理满足部分客户需要 二：网络黑客盗用资金风险 1.网络黑客通过用户浏览网页的历史记录，盗用用户的帐号密码资料将资金转入自己的帐号自己消费。 2.黑客通过发送各种钓鱼网站引诱用户点击从而盗用用户的资料。避免方法：
（1）及时更新杀毒软件及套件。（2）建议下载遨游淘宝浏览器。（3）不要打开陌生人发给你的连接。（4）购物支付时要留意不安全因素。（5）如果经常网上支付的话建议买一个Ukey等密保工具。 三：发生洗钱等犯罪行为 利用合法的金融体系洗钱”，即不法分子通过银行或者非银行的金融机构清洗赃款，特别是有一些犯罪嫌疑人使用假的身份证在银行开设多个账户，用于转移和藏匿非法所得及其收益。第二条是“利用互联网进行洗钱”，不法分子通过利用网上银行转移赃款等方式把黑钱洗白。 网上购物的拍品价格是由卖家自行确定，因此买家完全可以为了洗钱目的，让某一卖家向买家定向发布完全偏离物品价值的商品，由买家拍下后，将资金转移给卖家。交易中可能产生物流，也可以不涉及物流。这种特殊的交易模式完全可以被犯罪份子用来洗钱，而且更加隐蔽。 建议：1、加强用户的实名认证，避免假身份证的出现。2、加强对信用卡发卡的审核，避免发卡泛滥。3、完善网络网络支付的法律体系，加大对网络市场的监管。 四：信用卡非法套现风险 信用卡套现分为正常的套现和非法套现两种。正常套现的情况在日常生活中也经常出现，例如退货正常套现是以真实的货物交换为基础，而非法套现就是缺乏真实的货物交换通过信用卡专业套现公司套现就属于非法套现。 第一、个人信息存在风险通过中介机构套现必然要向他们提供自己的个人信息，而这些不法机构则有可能利用这些信息赚钱。 第二、种风险就是盗刷中介机构在帮助个人套现掌握了其的信用卡信息后，就可以制作假卡将其信用额度内的钱都盗刷了。 第三、就是法律风险，一旦套现出现损失个人与银行对簿公堂输掉官司的往往是个人。