第一章信贷业务基本知识与基本流程
1 信贷基本知识与基本流程
第一章信贷基本知识与基本流程
第一节信贷基本知识
一、信贷的涵义
信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务责任的行为。银行以客户支付融通资金的利息、费用、偿还本金或最终承担债务为条件，并因此而获益。
二、信贷的种类
目前，华夏银行开办的信贷业务，按会计核算的归属，可分为表内信贷业务和表外信贷业务。表内信贷业务主要包括本外币贷款、进出口押汇、商业汇票贴现等，表外信贷业务主要包括商业汇票承兑、保证、信用证等。
贷款业务按贷款期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款;按贷款担保方式可分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款(后三类总称为担保贷款);按贷款的性质和用途划分，可分为固定资产贷款(包括基本建设贷款和技术改造贷款)、流动资金贷款和消费贷款等;按贷款币种划分，可分为人民币贷款和外币贷款;按贷款的组织形式划分，可分为单个银行贷款和银团贷款。
华夏银行目前开办的信贷业务品种主要有:
1、流动资金贷款。流动资金贷款是指华夏银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的贷款。
2、固定资产贷款。固定资产贷款是指华夏银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的贷款。
3、商业汇票承兑。商业汇票承兑是指华夏银行根据出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。
4、商业汇票贴现。商业汇票贴现是指商业汇票的持有人将未到期的商业汇票转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。
5、进出口贸易融资。进出口贸易融资是指华夏银行对客户提供的进出口贸易项下的信贷支持。
6、保证。保证是指华夏银行根据申请人的要求，以出具保函的形式向申请人的债权人(保函受益人)承诺，当申请人不履行债务时，由华夏银行按照约定代为履行债务或承担责任。
7、委托贷款。委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由我行各分支机构(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。我行开办委托贷款业务，只负责代为发放、监督使用并协助收回，不承担任何形式的贷款风险。
8、个人信贷业务。包括个人住房贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等。该部分信贷业务将在个人金融操作规程中专门论述。
此外，为加强信贷风险控制，改善和提高对客户的金融服务，对华夏银行名牌客户和优质客户，可给予信贷授信。对贷款需求量大的客户，为分散信贷风险，可通过组织银团贷款来满足客户需要。
1、信贷授信。信贷授信又称信贷额度授信，是指华夏银行一次性授予客户、使之可在一定时期内(一般为一年)多次循环使用的若干种信用的最高控制余额，包括本外币贷款、保证、承兑、贸易融资、信用证等。给予符合条件的客户信贷授信，既能满足客户在一定时期内频繁发生短期融资行为的时效性要求，又能省去银行内部多环节、多次数的审查和审批，提高工作效率，增强市场竞争能力，同时还
能以授信为手段，综合控制客户风险，强化银行对信贷资产的风险管理和风险控制。
2、银团贷款。银团贷款又称辛迪加贷款，是由获准经营信贷业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团(国际银团则是由不同国家的多家银行组成的银行集团)，采用同一贷款协议，按照共同商定的期限和条件向同一客户提供融资的贷款方式。
三、信贷的基本要素
信贷包括以下六个基本要素:
1、对象。向华夏银行申请信贷业务的客户，必须满足国家和华夏银行有关信贷政策和管理规定。
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按照《贷款通则》，借款人应当是经国家行政管理机关(或主管机关)核准登记的企业(事业)法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。根据客户申请信贷业务品种的不同，还要满足华夏银行的各项具体规定。
2、金额。华夏银行向客户提供信贷业务或授信额度的具体数额。
3、期限。信贷业务的期限可分为短期、中期和长期。短期期限在1年以内(含1年)，中期期限在1至5年(含5年，其中中期流动资金贷款的期限为1至3年)，长期期限在5年以上。华夏银行对公信贷业务最长期限一般不超过7年。
4、利率或费率。华夏银行办理的各类信贷业务的利率或费率，要在中国人民银行和华夏银行总行规定的利率浮动范围内，根据有关规定和业务具体情况确定。
贷款利率的确定要受到多种因素的制约，主要是中国人民银行的利率管制，其次是市场资金供求状况、资金筹集成本和业务风险状况等。随着利率市场化进程的推进，利率改革的发展方向是在中央银行再贴现利率、金融市场利率的调控下，根
据市场资金的供求状况和金融产品的风险程度，由市场来决定。这样，将给商业银行利息收入的最大化创造有利的条件。
确定贷款利率时，必须考虑以下主要因素:
(1)国家金融政策。
(2)贷款的风险。银行应根据“高风险、高收益”的原则，依据贷款风险的大小确定利率的高低，银行将要而且愿意承担的风险越大，利率水平就应越高。
(3)同业竞争。同一资金市场上同业利率水平，也是制约利率确定的重要因素。
(4)与客户的关系。考虑到与客户的长远合作和银行的综合效益，在利率的确定上可在政策允许范围内表现出适当弹性，以追求银行长远和综合效益的最大化。
(5)银行向客户所能提供的贷款品种和服务质量(服务网络、资金划拨速度等)。
(6)银行的资金筹集成本。
5、用途。不同种类的信贷业务有不同的用途规定。在办理信贷业务时，要密切注意其用途是否真实，是否按照合同约定使用。信贷的审批和发放是以合理用途为前提和基础的，信贷资金的挪用，就意味着信贷审批基础的改变，也就意味着信贷风险。所以，挪用信贷资金是一种非常危险的信号，必须予以密切关注，及时采取有效措施予以制止和纠正。
6、担保。担保是保证借款人还款和履行责任的第二来源。在办理信贷业务时，首先要关注的是借款人，因为借款人才是第一还款来源，不能因为有担保而放松对借款人的审查和管理。目前担保的主要方式有:保证、抵押、质押和保证金等。
四、信贷的基本原则
(一)“三性”原则
信贷基本原则是商业银行信贷业务的根本出发点。信贷基本原则首推“三性原则”，即安全性、效益性和流动性。
1、安全性
安全性是指商业银行在经营信贷业务过程中，要努力避免信贷资产遭受风险和损失。商业银行经营信贷业务的资金，主要源自客户存款，存款对银行而言是负债业务，银行对客户存款的安全负责，并承担按期支付存款本息的义务。因此，商业银行必须采取各种有效措施，防范信贷风险，保证信贷资产的安全，避免信贷资产遭受损失，唯如此，才能够保证银行的持续、健康、稳定发展。否则，信贷资产损失到一定程度，将可能导致银行的破产倒闭，严重时还可能造成金融秩序混乱和社会动荡，影响社会经济的健康发展。
银行的信贷风险主要来自三方面:
一是客户风险，这是信贷经营中最主要、最直接的风险。由于内、外部因素的影响，客户的资产质量、盈利能力、信用状况和发展前景处于不断变化之中，随时可能危及信贷资产的安全。此外，对有些客户还存在着恶意逃废银行债务的道德风险。因此，在信贷发放前，要对申请客户进行认真调查和分析，做好客户评价;在信贷发放时要严格审查，规范签署有关法律文件，为保全资产做好
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准备;同时要加强贷后管理，一旦发现有危及信贷资产安全的情况，要依据合同约定及时采取措施，防范和化解风险。
二是银行内控风险，包括无意行为风险和故意行为风险。无意行为风险是指由于经办人员工作失误、经验不足、大意疏忽、制度缺陷等无意识行为造成的风险;故意行为风险是指银行内部发生贪污受贿、营私舞弊、挪用公款等违法犯罪行为而使信贷资产遭受损失。对银行内控风险的防范要通过制度建设和规范管理来实现。
三是经营环境风险，主要指客户外部经营环境的变化而导致的风险，如政治局势的动荡、国家政策的变化、自然灾害的发生、经济周期的循环、利率汇率的波动、外部竞争的加剧等。这类风险非银行和企业所能控制，须加强调研和预测，通过合理配置信贷资产，尽量避免和减少该类风险的发生。
2、效益性
效益性是指商业银行在信贷业务中要以追求效益最大化为原则。效益性首先是指银行自身的效益，同时也要兼顾企业效益和社会效益。贯彻效益性原则，要做好以下几方面的工作:
一是从银行自身经济效益出发，争取利息收入的最大化。在目前阶段，贷款利息收入仍是商业银行各项收入的主要组成部分，贷款利息收入的高低决定着银行的效益。要提高贷款利息收入，一方面要大力组织存款，多方筹措资金，在控制风险的基础上扩大贷款投放。二是要想方设法提高总体利率水平。利率水平的高低受利率管制、资金供求状况和贷款风险程度等多种因素制约，主要是中国人民银行长期实行的利率管制政策，制约了商业银行谋求利息最大化的努力。但是，商业银行仍然可以通过在法定利率浮动范围内上浮利率，以及通过不同信贷品种的合理搭配来谋求总体利率水平的提高。而随着利率市场化进程的推进，也为商业银行利息收入最大化创造了条件，商业银行应未雨绸缪，及早准备。
二是努力降低信贷业务经营成本。降低信贷经营成本有三条途径:(1)降低筹资成本。筹资成本越低，存贷款利差就越大，信贷经营利润就越高。所以，在组织存款、拆借资金等筹资活动中，要努力争取各类活期存款来源，降低资金成本;(2)精简机构，提高效率，降低管理费用;(3)严格财务管理，降低经营费用。
三是兼顾企业效益。企业效益是银行效益的基础，没有企业效益，银行效益将失去保障和来源。我们一方面要把贷款投向效益好的企业，帮助企业创造更好的效益，即锦上添花;另一方面要在把握风险的前提下，用贷款支持借款企业盈利项目
和盈利产品的发展，为其增创效益，即雪中送炭。所以，精选客户，优化投向是保证银行效益的基础。
四是考虑社会整体效益。贷款投放要服从国家宏观经济调控的要求，服从国家的产业政策，促进产业结构的优化升级，促进社会经济的协调发展。全社会整体效益的提高会为银行效益提高创造一个良好的外部条件。
五是向管理要效益。加强信贷管理是提高效益的有效手段。首先，要按照信贷资金来源的性质、期限，按照信贷管理中总量平衡、结构对称的要求，合理配置贷款结构;其次，要加强贷后管理，做好日常监控、预警工作，发现风险苗头，及时采取措施，避免信贷风险，保证贷款的安全。
3、流动性
信贷资金的流动性，是指商业银行在经营信贷业务中，能按照预定期限足额回收信贷资金，迅速转为现金资产的能力。保持信贷资金流动性的意义在于使银行具有足够的现金资产，以满足对外支付的需要。一方面要满足存款客户的提款需要，对其按照约定期限的提款，银行都应该予以满足;另一方面要满足借款客户的提款需要。否则就要承担法律上的责任，并承担由此给客户造成的损失。
衡量信贷资金流动性的标准，就是要保证客户随时提款的支付能力，这种保证支付能力越大，流动性就越强。所以，对各类贷款，要根据资金来源合理安排期限结构和品种结构，并保证按时收回;对期限长的贷款，应根据借款人情况尽可能安排分期偿还，这样既能减轻贷款集中到期给借款人带来过重的还款压力，又能增加流动性，满足各方面的提款需要。
为了保证信贷资金的流动性，应加强对信贷资金需求的预测工作。一方面是银行外部对贷款的
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需求，包括临时性、周期性、趋势性的需求，另一方面是客户提取存款的需求，包括活期存款、定期存款等。通过预测，使信贷资金回收的日期与新贷款发放及存款提取日期相衔接，从而满足各方面对信贷资金流动性的要求。
在信贷三性原则中，效益性是银行追求的最终目标，安全性是实现效益的基础，而流动性是安全性的前提和保证。这三性都是信贷追求的理想目标，但他们之间又存在着矛盾，如期限长的贷款，因利率高而使收益提高，但期限长也使风险加大，安全性和流动性降低;反之，对期限短的贷款，因利率低使得效益降低，但却有较高的安全性和流动性。所以，在实际信贷工作中，对具体问题要具体分析，对三性原则各有侧重，要通过个别贷款的有所侧重来实现整体信贷资产的三性均衡。具体就是要将可以运用的信贷资金分成若干部分，一部分可以用于发放安全、长期的贷款，以提高贷款效益，另一部分可用于发放短期贷款，或用于其他种类的信贷产品，以获取高流动性。
(二)“五W”原则
“五W”原则是西方商业银行比较流行的一种原则和做法，即商业银行在发放每一笔贷款时，都要从以下五个方面加以严格审查:
1、“Who”。即借款人是谁，要着重调查和了解借款对象本身的情况，包括其信用状况、经营状况、还款能力等。
2、“Why”。即借款人为何要借款，了解其借款的用途和目的，是否符合我行信贷管理的规定。
3、“What”。即借款人以何种方式提供担保，担保方式是否合法，能否保证贷款的安全。
4、“When”。即借款人何时能够归还所借款项，并据此确定贷款的期限。
5、“How”。即借款人如何归还贷款，即了解借款人的还款来源和还款方式，是一次性偿还还是分期偿还。
(三)“六C”原则
“六C”原则是商业银行在进行信贷审查、信用分析中常用的一种具体原则，也是普遍流行的信贷准则。
1、品德(Character)。主要指借款人的还款意愿。首先要通过查询银行信贷登记咨询系统、企业财务档案和向同业了解来考察借款人的偿债记录，从以往借款人的还款记录来考察其还款意愿;其次是了解借款介绍人的情况，即谁介绍他来借款的，他们两者之间是什么关系，介绍人的资信状况如何，从而从侧面反映出借款人的自身信用状况;最后是通过同借款单位管理者的面谈来做出判断，要从管理者对企业和个人情况的介绍，谈话的态度和语气，确定其是否诚实中肯，管理层人员的个人品德是否优良，处事是否可靠。从而对借款人的品德做出综合评价。
2、能力(Capacity)。指借款人广泛利用其才能和资源对信贷资金妥善使用获取利润的能力。判断借款人能力主要依据其管理者的年龄、商业经验、经营绩效、经营才能、受教育程度、应变能力、判断能力和思想意识等。
3、资本(Capital)。主要指借款人自有资产的价值、性质和数量，即借款人的总资产、总负债、净资产情况及资产结构，特别要关注其资产价值的稳定性和资产变现能力。
4、担保品(Collateral)。指借款人提供的用作还款保证的抵押品。这种抵押品必须价值稳定，市场广泛，易于出售。
5、经营状况(Condition)。主要指借款人自身的经营状况和其外部经营环境。前者包括借款人经营特点、经营方法、技术状况和劳资关系等，这些均为借款人自身能决定的内容。后者则非借款人自身所能控制，其范围大至政局变动、社会环境、商业周期、季节变化、一般经济状况、国民收入水平等，小至行业发展趋势、技术变革状况、同业竞争程度等。银行了解这些情况的目的在于判断借款人在经济
衰退及其他事件中的脆弱性，或者说在最坏情况下的还款能力，从而采取必要措施，保证银行贷款的安全。
6、事业的连续性(Continuity)。指借款人在日益激烈竞争环境中生存和发展的能力，对借款人可持续发展的预见成为银行信用评价中一项重要内容。
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第二节信贷业务基本操作流程
信贷业务的基本操作流程包括客户申请、受理申请、信贷调查、客户评价、信贷审查、信贷审批、信贷发放、贷后管理(不良贷款管理)、信贷收回(呆帐核销)等基本过程，根据不同的信贷产品，可概括为申请受理、调查评价、审查审批、信贷发放和贷后管理五个基本阶段。
(一)申请受理。自客户向我行提出信贷申请，就进入受理阶段。在此阶段，要对客户进行资格审查，要求客户提供有关资料，并对客户提交的资料进行初步审查。受理客户申请时要注意两点:一是对不同种类的客户要区别对待。对初次申请信贷业务的客户，应要求其提供详细资料，并对客户的各方面情况进行认真了解;而对经常发生信贷业务往来的客户，对我行已有且在有效期间的资料可不再提供，只要求提供与本次业务有关的资料和已经发生变化的资料。二是对不同的信贷业务类型，要求客户提供的资料不同。
(二)调查评价。受理客户申请后，经初步审查合格后进入调查评价阶段。首先看客户是否需要出具贷款意向书(只对固定资产贷款项目)，如需要则进行初步调查，对初步调查合格者经有权部门审批后先出具贷款意向书，再进行深入细致的全面调查评价。如初步调查不合格，则退回客户申请，并做好解释工作。如客户不需出具贷款意向书，则直接进行调查评价。调查评价内容包括:
(1)客户评价。对客户的资信状况、经营管理、偿债能力和发展前景等进行全面分析评价。
(2)业务评价。对客户申请的该笔信贷业务的风险点和成本效益进行分析，如为固定资产贷款，则进行项目评估。
(3)担保评价。对客户为申请信贷业务提供的担保措施及其合法性、可行性进行分析评价。
在调查评价的基础上，形成调查评价报告。对向我行申请授信的客户，要进行全面的客户评价，撰写独立的客户评价报告和信贷调查报告。对非授信客户，须撰写信贷调查报告，并在信贷调查报告中阐述客户评价的内容。调查报告完成后，信贷经营部门要按照华夏银行总行关于信贷报审材料的有关规定，准备报审材料，上报信贷审查部门。
(三)审查审批。信贷审查部门要对信贷业务的合法性、信贷操作的合规性、申报材料的完整性和信贷项目的可行性进行认真审查，出具审查意见，并将审查意见和申报材料按规定程序报信贷审查委员会进行审批。
(1)审批结论为不同意的，应及时通知有关部门和人员。如有关部门或人员要求复议并经信贷审查委员会主任委员同意后，可按规定程序由信贷审查部门受理复议申请。信贷复议申请原则上只能受理一次，经审查合格后报信贷审查委员会进行复议。
(2)审批权限内审批结论为同意的，要将审批结论以书面形式(下发《华夏银行信贷业务审批通知书》)通知报审单位。
(3)审批结论为续议的，则责成报审单位按要求补充调查，并按程序重新报审。
(4)审批结论为同意但超过本级审批权限的，则组织并提交有关材料报上级行审批。
(四)信贷发放。对审批结论为同意的信贷业务，如果有附加条件的，信贷经营部门要与客户协商落实附加条件;如附加条件无法落实，确需变更附加条件的，可
按规定程序申请复议。在附加条件落实后签定有关信贷业务合同(借款合同、保证合同、抵押合同、质押合同等)。
信贷业务合同签定后，如需落实用款条件的，则与客户进一步协商落实。规定条件落实后，客户可按合同约定支用款项或办理票据承兑、保函、信用证等业务。信贷业务办理后，信贷人员应及时登录台账、信贷信息管理系统和银行信贷登记咨询系统。
(五)贷后管理。贷后管理包括信贷资产的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产管理和保全等。在贷款到期前，经检查认定为不良贷款的，要按照不良资产进行管理。贷款到期前，如客户申请展期，经调查、审查、审批后对符合展期条件的可办理展期手续;对我行不同意展期而客户又不能及时偿还的，则转入不良资产进行管理。
信贷业务的基本流程如下图所示:
6 信贷基本知识与基本流程
不合格资格审查客户申请退客户
受理不合格合格
初步审查客户提交材料
需要不同意贷款意向初步调查按权限审批
不需要同意
调查评价贷款意向书
调查
调查报告
材料上报
不合规
信贷审查要求复议
合规上级行 Yes
续议
审批不同意 No No 是否复议
审查同意
审批
超权限审批权限报批
权限内
贷款承诺书
落实条件申请变更条件有条件 No 附加条件Yes
无条件
发放有签定合同用款条件落实用款条件
展期无
登记登录支用贷款
能能否收回信贷资产检查贷款回收
贷后管理否能
不良资产管理核销否否是否展期能否收回
第二章信贷业务基本操作流程 2.1 对公信贷业务基本操作流程 信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。按照. 信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信 额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。如下图所示。
客户 不合规 「 r -1合格 初步审”^ 客户提交材料 调查评价 调查评 信用等级评. 确定授信额 按权限申彩 资格审查 J 不合 ______________ 厂退客户 X 丿 授信下单笔信 贷业务 No yes 特定客户或授信下 单笔信贷业务 No 不合规 合规性审” 合规 审批 续议 调查核实 不同意 申请/要求复议 yes 是否复议 同意 贷 N °业务是否审批通 过” yes 贷款承诺 Yes 有无签定合 U..同条件「「 T No 落实条件 是否变更条 件 Yes 卜申请变更条, 签合同 是否有用款 Yef 落实用款条 1 No 登记 支款 信贷资产检 到期前是否 Y ■为不良贷款「一| 到期能否回 收 No 贷 后 管 理 是否展期 借新还旧 Yes No 展期或借新还旧
2.1.1 受理 受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。受理人员依据有关法律法规、规章制度及建设银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。 2.1.1.1客户申请 该环节可以是客户主动到建设银行申请信贷业务，也可以是建设银行主动向客户营销 信贷业务，请客户向建设银行提出信贷申请。信贷人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍建设银行的有关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。 2.1.1.2资格审查 1.客户资格要求：按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡 （证）的政府机构。其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业（须经全体合伙人书面同意）；依法登记领取营业执照的合伙型联营企业（须经联营各方书面同意）；依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业（须经合作各方书面同意）；经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业；依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。 客户向建设银行申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信 贷资金、恪守信用等基本条件。 （1）客户基本条件 ①有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了建设银行认可的偿还计划； ②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续； ③在建设银行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）； ④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50% ⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求； ⑥申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例； ⑦持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）； （2）限制性条件 客户若有下列情况之一的，建设银行一般不接受其申请： ①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负； ②向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告； ③违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的； ④违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；
个人贷款业务操作流程 Document serial number【KK89K-LLS98YT-SS8CB-SSUT-SST108】
信贷投资部经理附件一 内部资料严禁外传广州市金达实业投资有限公司 贷款业务操作辅导 2014年3月
目录 第一部分贷款受理、调查与申报 1客户选择与贷款受理 2收集、审核贷款申请资料及信息 3贷款调查 4 贷款申报 5 申报途径 文档模板 1-1借款申请书 1-2婚姻状况声明 1-3职业和收入证明 1-4承诺书 第二部分授信审查、分析与审批 1 贷款业务审批流程 2 信贷专职负责人审查审批 3信贷投资管理部经理审批 4总经理审批 第三部分放款操作 1 签订合同 2办理抵押登记、质押止付、公证、保险等手续3放款申请 4放款审核 5放款复核 6贷款发放 7档案交接保管 8抵（质）押品管理 文档模板 3-1双人经办合同签署和抵质押登记手续确认书3-2抵（质）押品交接登记簿 3-3抵（质）押品凭证入库通知书 3-4放款台账 3-5贷款档案交接清单
3-6抵（质）押品凭证出库审批通知书第四部分贷后管理与监控 1 贷款回收 2 提前还款和合同变更 3 贷后检查 4 逾期贷款催收管理 5 五级分类 文档模板 4-1提前还款/变更申请书 4-2补充协议 4-3贷款提前还款/变更通知书 4-4贷款到期提示通知单 4-5违约贷款提示通知单 4-6贷款逾期/欠息催收通知书 第五部分风险预警 1 风险预警内容 2 风险预警流程 3 解除预警 文档模板 5-1预警工作列表 5-2风险预警认定表 5-3预警客户名单 5-4预警解除申请表 第六部分划转资产管理 1 贷款正移交 2 贷款逆移交 3 诉讼（仲裁）审批流程 4 以资抵债流程 5 抵债资产处置流程 6 呆账核销流程 文档模板 6-1贷款正移交申请审批表 6-2贷款移交资料清单
一、电话接听服务流程： 滴铃铃…..接机，你好易泽霖担保，请问有什么需要？请问你准备办理哪项业务？你贵姓？X先生（或女士）你好，你提出的这一问题是这样的（把客户提问予以解答，同时在接听时注意记录）你可以把目前手边能准备的资料拿来到广州路香樟印象中段贵州银行二楼，我的名字是XXX请把你的材料拿来。 我给你参考一下，这是你的电话吗？那留一个方便找你的电话号，对于没给你说明清楚的事项我了解后再给你一个答复，好的，欢迎你到公司本部来，回见。挂电话后将通话内容整理在登记本上。 A：这里需要回访；打了电话后三天没到店的客户主动询问：你好X先生（或女士；三天前的日期）你来电话咨询，我现在回访你一下，看哪些方面你不清楚我再给你说一下，①客户说暂不考虑，就应回答，那你记着我们公司的业务和电话，什么时候想办，你来广州路香樟印象中段贵州银行二楼找我或直接到柜台上我们都会有专人为你服务。②客户说缓一下再说现在没想好，这时应回答，那你再考虑一下，如果遇到不清楚的地方可以再打电话或来公司本部当面咨询。你先忙你的，过两天我再给你打电话，B：这类客户需要过两天再回访，一次或二次回访的时间、内容需及时体现在登记本上。 二、电话服务补充资料： ①X先生，你三天前提交的资料，当时给你的所缺资料清单上的内容你准备好 了吗？A：准备好了；根据你提交的资料，我们公司可以在1至2星期内签合同放款，你把补充资料拿来就可以进入审核程序，你看在最近一批的签放客户中，要不要把你加进去，（根据客户的回复相应作答）B：还差什么没准备好；是这样，你可以把已经补好的资料先拿来进入审核程序，所缺的资料我们可以在上门走访时由工作人员带回来（根据客户的回复响应作答） ②X先生，你要补的资料准备好了吗？（还没有XX资料我一时还不齐）那个资 料是主题材料，你看什么时候补齐，或者你可以把已经补好的资料拿来我给你申请一下要不要先进入审核程序，你再尽快补办。（根据客户的答复相应作答） ③在两次电话沟通时，根据客户资料缺少的内容，再结合客户的自身条件及时 把没能及时补交资料的情况上报部门领导。 ④几次吹促仍未补来的资料，或是已经通过审核需要客户再提交的辅助材料， 应及时上报由部门领导出面协调。 ⑤电话记录必须及时，准确，反映内容详细完整，有据可查。 三、现场接待流程： ⑴问好，询问有什么需要帮助的，了解客户信息：客户姓名→来干什么的→目前是什么情况。信息包括（经营地点，在哪，准备贷多少钱，用途是什么等），作好记录。 （2）金额大、情况特殊的客户接待流程：客户到店→了解客户基本信息→掌握了客户的申贷金额超出柜台接待范围→先生（或女士）您的情况我大概了解了，您的申贷额度范围应由专人待→①（客户条件不理想）您的信息我会及时转给大客户部，届时再与您联系。②（客户条件符合申贷要求）请稍后，我把情况转给部门负责人，由专人来接待您的申贷要求。 （3）告知客户应该准备哪些资料手续、收费标准。（不同行业客户给予不同的
信贷业务基本知识（一） 一、贷款的基本概念： 二、贷款的基本种类： 三、贷款的对象及条件 四、《贷款通则》对借款人的限制： 五、贷款担保的基本概念、方式： 六、保证担保的方式，保证担保的范围： 七、抵押担保的基本概念，哪些可以作为抵押物，抵押率的确定： 八、质押担保的概念，哪些可以作为质押物，质押率的确定。 九、“抵押”和“质押”的区别 十、贷款利率知识： 十一、银行贷款一般管理 一、贷款的基本概念： 1、信贷的概念：信贷是一种借贷行为，是以偿还本金和付息为条件的特殊价值运动。从经济内容看，就是债务人和债权人由借贷而形成的债权债务关系。银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式。银行信贷有广义和狭义两种含义。广义的信贷，是银行存款、贷款、结算等信用业务的总称，包括银行的主要的资产业务、负债业务、中间业务。狭义的信贷，就是指银行发放贷款。 2、贷款的概念：是指银行以债权人的身份将资金的使用权有偿转让的授信行为。它是银行最主要的一项资产业务，是银行的主要利润来源。
二、贷款的基本种类： 根据我国《贷款通则》的规定，我国的贷款主要有以下几种： 1、按照发放贷款时是否承担本息收回的责任及责任大小将贷款划分为自营 贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。 委托贷款：指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由信用社根据委托人的确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用 并协助收回的贷款，其风险由委托人承担。信用社只收取手续费，不承担贷款风险。目前，根据中国人民银行的规定，只有信托投资公司具有受托人的资格，可 以接受委托发放委托贷款。 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责 成国有独资商业银行（工、农、中、建行）发放的贷款。这是一种法定贷款，具 有特殊性。具体办法由国务院规定。 2、按照贷款期限划分，可分为以下几种： 短期贷款，指贷款期限在1年以内的贷款。主要是流动资金贷款，这在我们整个信贷业务中占有很大比重。 中期贷款，指贷款期限在1年以上（含1年）5年以下的贷款。 长期贷款，指贷款期限在5年（含）以上的贷款。 中、长期贷款主要是固定资产贷款，主要用于购建新的固定资产的资金投入。 3、按贷款的保证程度划分，主要有信用贷款、担保贷款和票据贴现三种。 信用贷款，指以借款人信誉发放的贷款。最大特点是不需要担保和抵押，仅凭借款人的信用就可以取得贷款，因此风险较大。 担保贷款，包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 ①保证贷款，指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿 还贷款时，按约定的承担一般保证责任或负连带责任为前提而发放的贷款。 ②抵押贷款，指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为 抵押物发放的贷款。 ③质押贷款，指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权 利作为质押物发放的贷款。 票据贴现，指借款人以未到期的票据向银行申请贴现，银行按一定的利率， 扣除自贴现日至到期日的利息后将票面余额付给持票人的一种贷款形式，票据到期时，银行持票向最初签发票据的债务人兑取现款。这是一种风险比较小的贷款，只要企业有合格的票据均可用于贴现。 4、个人贷款的主要品种有：个人住房贷款、个人商用房贷款、个人工程机 械贷款、个人汽车贷款、个人助业贷款、个人综合消费贷款等 三、贷款的对象及条件：
信贷业务分级授权管理操作流程 为进一步明确信贷业务分级授权管理操作流程，规范分级授权管理下的信贷行为，根据********的规定，特对有关信贷业务操作流程进行明确规范。本操作流程是因联社信贷业务实行分级授权管理而制定。 一、分级授权管理下营业部、分社的信贷业务操作流程 （一）权限范围内信贷业务办理流程 1、组织结构及人员安排。根据信用社现行信贷管理的有关规定，成立相应的审贷小组（三人以上奇数），分社（含营业部，下同）主任任小组组长，组长享有一票否决权，但不享有一票同意权，在贷款调查金额范围内可以减少额度，但不能增加额度。在坚持岗位分离的情况下，明确具备一定专业业务素质的员工作为信贷业务的调查人（两人或两人以上）、审查人（两人或两人以上）。各营业机构按照上述要求安排好相关人员，成立审贷小组报联社同意后实施。 2、信贷业务办理流程（见附表一） 为提高工作质量和效率，充分展示我社信贷业务快速、方便的特点，贷款的各环节必须严格执行信用社的信贷管理有关规定，对不符合条件的贷款要及时通知客户，对符合我社贷款条件的贷款申请要及时进入贷款操作流程。操作各环节时间限制：个人客户信贷业务调查时间为*个工作日内，
审查时间为*个工作日，审批时间为*个工作日；法人客户信贷业务调查时间为*个工作日，审查时间为*个工作日，审批时间为1个工作日。 3、审贷小组工作职责。审贷小组成立后，应制定相应的工作纪律，建立定期信贷例会制度（学习信贷制度、分析本社信贷资产质量，安排信贷工作等）、定期审贷制度，在此基础上形成信贷例会会议记录和审贷会议记录作为信贷工作与信贷决策的依据。 （二）超权限信贷业务办理流程 1、超权限信贷业务办理流程（业务发展部权限内）（见附表二） 2、超权限信贷业务办理流程（联社权限内）（见附表三） 3、档案管理：营业部、分社权限范围内审批的贷款由本部或本社按照信贷档案管理的有关规定自行装订档案，管理档案。超权限的信贷业务资料一式两份，贷款管理责任人负责按照信贷档案管理的要求，将信贷档案装订成册，在贷款发放后*个工作日内移交一份给业务发展部管理，业务发展部建立信贷档案交接管理台帐，信贷档案移交时，交接责任人双方在管理台帐上签字移交，一份信贷资料由分社自行留档保管。 二、分级授权管理下业务发展部信贷业务操作流程 （一）组织结构及人员安排：业务发展部在联社授权的
贷款业务操作流程 第一章总则 第一条为规范员工贷款业务操作程序，切实防范贷款风险，结合公司《贷款管理制度》、《贷款风险管理制度》及公司贷款业务实际，特制定本贷款业务操作流程。 第二章贷款顺序的划分 第二条公司贷款按先后顺序分为四个阶段： 一、贷款受理初审阶段； 二、贷前调查阶段； 三、贷款审批发放阶段； 四、贷后检查阶段。 第三章贷款受理初审阶段 第四条贷款受理初审阶段包括贷款项目初步接洽、贷款项目初步意见交换与贷款项目资料收集、客户基本资料录入与贷款项目资料移交等程序。 第五条公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈（原则上由贷款业务部客户经理与风险管理部业务员各一名或风险管理部客户经理和贷款业务部业务员各一名同时在场），如在场的客户经理与业务员均不同意该贷款项目，在贷款业务部经理知悉的情况下，该贷款项目结束，并将否决的基本理由向总经理做简要汇报。如参与洽谈的客户经理与
业务员均认为该贷款项目有可操作性，征得客户同意后，填写《约谈纪要》，由客户签字确认。 第六条贷款业务部参与该贷款项目洽谈的客户经理（或业务员）将《约谈纪要》（含客户自述的基本资料与贷款基本资料）上报贷款业务部经理并做陈述汇报，如贷款业务部经理认为该贷款项目存在违反原则性事项不同意该项目，则此贷款项目结束；如贷款业务部经理认为该项目可行，则通知客户经理向该贷款项目客户收集相关资料，收集齐备的资料交由贷款业务部经理进行检查，不齐全的再由客户经理继续予以补充，直至确认收集齐全为止。 第七条贷款业务部经理确认所需要的该贷款项目资料已经收集完毕后，由贷款业务部负责该贷款项目的客户经理将该贷款项目信息录入计算机，并将所收集的资料移交至风险管理部。 第四章贷前调查阶段 第八条贷前调查阶段。包括资料复核、贷款客户填写贷款申请书、贷款项目现场调查、各部门根据掌握情况撰写贷款调查报告等程序。 第九条风险管理部对贷款业务部移交的贷款项目资料进行审核，如审核过程中发现资料不齐全或资料不符合我公司要求的，退回贷款业务部进行补充或更正；特定条件下，风险管理部也可以自行接触客户索要相关资料。
1. 个人信贷业务的受理阶段包括（A） A客户申请、资格审查、客户提交材料、材料初审 B资格审查、客户申请、客户提交材料、材料初审 C客户申请、客户提交材料、资格审查、材料初审 D材料初审、客户申请、资格审查、客户提交材料 2. （B）是个人业务部门及经授权的分支机构是个人信贷业务的受理部门。 A信用社B县级行社C客户经理D市办 3.个人客户资格审查时，下列哪些条件不是客户应具备以下基本条件：（D） A具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； B用途明确合法；申请数额、期限合理； C具备还款意愿和还款能力；信用状况良好； D未在在农信社开立金燕卡或个人结算账户； 4.客户经理收到客户申请材料后，应对材料的完整性、规范性和（A）进行初步审查 A真实性B流动性C效益性D安全性 5. 客户经理收到客户申请材料后，对审查材料具体要求不包括（D）： A提交的材料是否齐全,要素是否符合农信社要求； B客户及保证人、出质人、抵押人的身份证件是否真实、有效； C担保材料是否符合有关规定。 D是否在信用社办理金燕卡 6. 调查应遵循客观、、公正的原则，采取定量与定性分析相结合的原则。（A） A科学B安全C效益D赢利 7. 调查的主要手段包括客户面谈、电话访谈、实地考察、（B）等。 A客户判断B信息查询C他人介绍D亲属关系 8.个人客户调查的内容包括（D） A个人基本情况调查，个人资信情况调查 B 个人资产与负债情况调查，贷款用途及还款来源的调查 C对担保方式的调查 D 以上全是 9.个人基本情况调查包括（D）。 A验证客户、担保人提交的身份证件及其他有效证件是否真实有效，是否与本人一致，是否经有权部门签发，是否在有效期内等； B调查确定客户提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实； C调查确定客户提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实。 D以上全是 10.个人资信情况调查不包括（D）。 A通过相关的征信系统调查客户的信用记录，并可充分利用农信社和其他金融机构的共享信息，调查了解客户资信状况； B重点调查可能影响第一还款来源的因素，主要包括：对于主要收入来源为工资收入的，应结合客户所从事的行业、所任职务等信息对其收入水平及证明材料的真实性作出判断； C主要收入来源为其他合法收入的，如利息和租金收入等，应检查其提供的财产情况，证明文件包括租金收入证明、房产证、银行存单、有现金价值的保单等。 D调查确定客户提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实。 11 客户经理对调查情况进行整理、分析，撰写调查报告，对报告内容的真实性、完整性和
某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程 （草案） 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。 第二条贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。 第三条本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。 第二章贷前调查 第四条各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。 第五条信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面： (一)企业或其他经济组织 1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内； 2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国
家法律、法规和政策所规定的范围； 3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何； 4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款； 5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况； 6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料； 7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上； 8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 (二)自然人 1．自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内； 2．自然人是否具有完全民事行为能力； 3．有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金； 4．自然人是否在本行开立了个人结算账户； 5．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借款人条件的，经审批同意建立信贷关系的，则再进行实地调查。 第六条实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）
本章知识框架图： 第一节个人贷款的性质和发展 一、个人贷款的概念和意义 (一)个人贷款的概念(★★★★★) 个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特征。 (二)个人贷款的意义(★) 个人贷款的意义可以从金融机构和宏观经济两方面来说。 从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中，无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。 从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效需求，极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经
济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。 由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展。 二、个人贷款的特征(★★★★★) (一)贷款品种多、用途广 这实际上是相对于公司贷款而言的。目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。 (二)贷款便利 目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式，了解、咨询银行的个人贷款业务；还可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。这为个人贷款客户提供了极大的便利。 (三)还款方式灵活 目前，各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等额本金还款法、等比索进还款法、等额累进还款法及组合还款法等，而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。 (四)低资本消耗 中国银行监督管理委员会于2012年6月8日颁布的《商业银行资本管理办法(试行)》已于2013年1月1日生效实施。《商业银行资本管理办法(试行)》对个人贷款的风险权重由l00％下调至75％，而住房抵押贷款的一套房风险权重为45％、二套房风险权重为60％。然而，一般公司类贷款风险权重目前为100％。因此，与公司类贷款比较，低资本消耗是个人贷款最明显的特征。
银行担保贷款操作流程图 客户申请贷款客户经理受理 贷款业务调查（客户经理） 贷款审查（审查人员） 审议审批（贷审组） 签订信贷合同（客户经理） 放款审核（信贷会计） 出账审核（信贷会计或信贷记账员） 贷后管理（客户经理）借款人申请贷款时，提交具有明确贷款用途的书面借款申请，同时提供借款人基本信息资料、贷款用途资料及有效担保情况等资料，并书面承诺所提供的资料真实、完整、有效。 客户经理（双人A、B角）应对借款人及相关关系人情况、贷款用途情况、还款来源及贷款担保情况等进行尽职调查，并明确提出贷与不贷和贷款金额、期限、利率、支付方式及保证情况的调查意见，客户部门及尽职调查人员对调查报告内容的真实性、完整性和有效性负责。 由风险管理部门对担保贷款进行全面的风险审查，并形成风险审查意见。 按惠民银行信贷业务审批权限文件规定实行审贷分离、分级审批，形成最终审批意见。 经审批同意发放的贷款，在签订合同前，客户经理应在落实贷款批复相关条款的基础上，与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关法律文件。贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付（支付方式和受托支付的金额标准）、还款方式等条款，详细规定各方当事人的权利、义务、违约责任，避免重要事项未约定、约定不明或约定无效。合同文本的签订必须执行面谈、面签制度，签订后，由客户部门将借款合同、担保合同等相资料移交放款部门（岗位）。 放款审核岗根据借款人的提款申请，审核是否落实审批条件及合同约定的提款条件，是否办妥贷款用途、支付对象、支付方式与交易资料是否一致，审核符合提款条件后，出具提款通知书。 出账前出账审核岗主要审查信贷业务的合同文本、法律文书、相关凭证和审批手续是否合法、合规、完整和有效，审查符合规定后，依据信贷业务审批文件，提款通知书和合同约定的支付方式办理出账和结算手续。流动资金贷款发放和支付应通过借款人的账户办理，根据合同约定采取贷款人受托支付或借款人自主支付方式对贷款资金进行支付管理和控制。 贷款收回（客户经理）贷款部门确定专人受理借款人申请，对于不具备基本条件的，不予受理，并说明原因；对于资料不完整的，要求补充；对于资料完备的，安排客户经理开展尽职调查。 客户部门应在贷后15日内完成首次跟踪检查，重点检查贷款资金使用情况，并定期（至少按季）对借款人的履约情况及信用状况、经营情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，并形成检查报告，适时监控贷款质量和安全。出现可能影响贷款安全的不利情形时，应对贷款风险进行重新评价和采取针对性措施。 短期贷款到期7天前、中长期贷款到期1个月前，客户部门向借款人发送还本付息通知书，对不能按期归还和形成不良的，应根据借款人实际情况采取办理展期、重组、诉讼等处置手续。并进行专门管理，依据《含山惠民村镇银行信贷责任认定暂行办法》界定相关岗位责任人责任。
银行信贷审批业务的基本流程及关注点国有银行一般分为总行、省分行、市分行、支行四个层级。股份制银行和城市商业银行因规模所限，不完全按行政区域设置，一般分总行、分行、支行三个层级。每笔信贷业务，都是从基层支行开始做起，然后再对应市分行和省分行的某个主管部门。 具体步骤： 1、建立合作关系。支行与客户之间建立联系，达成业务合作意愿。 【关注点】对借款额度要有准确表述，切忌“越多越好”之类的说法，因为这样既不符合企业的经营实际，也容易使人产生企业资金周转不畅、有可能形成资金断链等错觉。接触中，可以透露对银行提供存款支持等有利事项。 2、支行贷前调查。支行行长或主管行长、信贷业务部门经理、客户经理，一起到企业实地调查，并听取企业领导的经营情况介绍。介绍中，要结合实际，说明当前业务发展态势良好，国家政策、经济环境对本公司的影响不大，或自己如何克服了政策和环境的负面影响。银行还会通过网络进行调查，看企业及企业领导、股东，是否有负面信息，人民银行的征信是否正常，通过法院、工商、土地、房管等部门查询是否涉诉，房地产状态是否真实等。企业应关注此间的网络信息，提前做好准备。万一有负面信息，应提前删除。 最好邀请银行调查人员到生产车间、存储场地，边看边说，银行人员会随机提些问题，企业回答起来比较方便，双方都好接受。企业汇报结束前，一定要把企业的发展规划、发展前景描述清楚，让银行感觉到企业的发展前景向好。 有的行领导不一定和信贷部门一起参加贷前调查，但会单独到企业考察，除非与企业领导非常熟悉，对企业非常了解。
如果调查过关，客户经理会给一张《企业需要准备的资料清单》，或者约定发送企业邮箱。 【关注点】企业规模大小，经营是否正常；工作环境是否整洁，工作秩序是否良好，规章制度是否健全，企业发展前景如何等。主要是感观性、表面化的。如果有荣誉证书、牌匾、专利、政界领导人调研图片，以及企业自身的企业文化建设方面的资料等，应该一并提供。 3、支行上报分行。支行根据贷前调查情况，如果同意合作，会安排客户经理，并撰写报告，向市分行做专题汇报。一般市分行会有贷前沟通会，听取各支行的项目汇报，当场决定是否上会、继续跟进、深入调查、放弃合作。 为了提高成功率，企业应提示支行行长或主管行长在沟通会前，通过适当方式向市分行主管领导和主管部门（公司业务部、机构业务部、国际业务部、中小企业部、房地产金融业务部、风险管理部等）负责人进行汇报沟通，争取支持。 【关注点】密切与支行行长的关系，争取支行行长亲自向上级汇报和协调。上级行非常重视支行一把手的意见。企业应向支行表达愿意一起向上级领导汇报的意愿，争取与市分行有关部门领导和客户经理的直接接触，这样更有利于市分行了解企业。 4、市分行贷前调查。市分行沟通会通过后，由风险部、业务部（公司、机构、中小、房金、国际）组成联合小组，对企业进行贷前调查和评估。一般会有一个风险部的副职牵头。调查内容与支行基本相同。但会更关注一些财务指标，及细节性、实质性问题。比如：库存、现金、应收账款、银行流水等情况。一般小银行对财务账查看的更加仔细，要做到基本一致。万一出现数据与事实不一致情况，要有能够自圆其说的合理解释。
风控业务基本操作流程 贷款办理操作程序为：受理借款申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批→签订借款合同→发布标的募集资金→贷款发放→资料归档→贷后管理 一、受理借款申请 （一）收到借款人需要借款时，客户经理录入借款人并基本情况。 （二）客户经理对借款人情况作初步查询后，应及时将有关客户信息、资料内容、数据输入电脑登记客户信息档案。 二、贷款调查 风控人员调查详细了解借款用途、借款期限、还款来源、还款式、经营情况、发展前景、贷款风险分析及风险的控制等主要内容并要求借款人提供相关资料三、调查分析及调查报告撰写： 调查分析由客户经理对借款人、担保人及抵押物情况进行调查、评价，以实地调查为主，间接调查为辅，并将调查内容形成书面报告。 （一）、调查分析可以从以下方面进行： 1、对借款人基本情况调查 2、担保调查情况 （二）贷款调查报告的撰写： （三）撰写贷款调查报告要求 四、贷款的审查和审批 上贷审会审核通过： 上报调查报告，贷审会成员负责对调查情况和提供的相关资料进行核实、分析、评定和审查，作出审查意见并签署姓名。经审查不符合要求的在当日内退还上报资料，并要求客户经理作修改和补充。经修改、补充后再按程序上报贷审会审核；对符合要求的，办理审批手续签订借款合同。 五、签订借款合同、发布标的 （一）借款合同的签订与登记 合同的签订：贷款审批结束后，客户经理应及时、完整、真实的填写借款合同。合同的借款人、贷款人和担保人必须使用全称，与印、章、证名称一致；借
款种类、用途、金额、利率、期限、还款方式和各方的权利、业务、违约责任等要素填写清楚、齐全。贷款人、借款人和担保人三方应当面按规定签订借款合同（二）发布标的，募集资金，贷款发放， 六、贷后管理 贷款发放后，要加强客户的信息管理，确保贷款资金用于合同约定用途，对客户的贷款资金使用情况进行检查，发现问题，及时处理。 七、到期贷款及利息催收 贷款及利息的催收 八、客户档案的保管、调阅 保管：管理人员要对信贷业务档案妥善保管，严格遵守保密制度，定期检查信贷档案的保管情况，并作书面记录。 调阅：公司应建立信贷业务档案调阅登记制度，相关人员调阅信贷档案应填写调阅登记表，登记调阅人姓名、日期、调阅内容及调阅理由
信贷员业务知识培训 一、贷款的基本概念： 1、信贷的概念：信贷是一种借贷行为，是以偿还本金和付息为条件的特殊价值运动。从经济内容看，就是债务人和债权人由借贷而形成的债权债务关系。银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式。银行信贷有广义和狭义两种含义。广义的信贷，是银行存款、贷款、结算等信用业务的总称，包括银行的主要的资产业务、负债业务、中间业务。狭义的信贷，就是指银行发放贷款。 2、贷款的概念：是指银行以债权人的身份将资金的使用权有偿转让的授信行为。它是银行最主要的一项资产业务，是银行的主要利润来源。 二、贷款的基本种类： 根据我国《贷款通则》的规定，我国的贷款主要有以下几种： 1、按照发放贷款时是否承担本息收回的责任及责任大小将贷款划分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。 委托贷款：指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由信用社根据委托人的确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款，其风险由委托人承担。信用社只收取手续费，不承担贷款风险。目前，根据中国人民银行的规定，只有信托投资公司具有受托人的资格，可以接受委托发放委托贷款。 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行（工、农、中、建行）发放的贷款。这是一种法定贷款，具有特殊性。具体办法由国务院规定。 2、按照贷款期限划分，可分为以下几种： 短期贷款，指贷款期限在1年以内的贷款。主要是流动资金贷款，这在我们整个信贷业务中占有很大比重。 中期贷款，指贷款期限在1年以上（含1年）5年以下的贷款。 长期贷款，指贷款期限在5年（含）以上的贷款。 中、长期贷款主要是固定资产贷款，主要用于购建新的固定资产的资金投入。 3、按贷款的保证程度划分，主要有信用贷款、担保贷款和票据贴现三种。 信用贷款，指以借款人信誉发放的贷款。最大特点是不需要担保和抵押，仅凭借款人的信用就可以取得贷款，因此风险较大。 担保贷款，包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
第一章信贷业务基本知识与基本流程 1 信贷基本知识与基本流程 第一章信贷基本知识与基本流程 第一节信贷基本知识 一、信贷的涵义 信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务责任的行为。银行以客户支付融通资金的利息、费用、偿还本金或最终承担债务为条件，并因此而获益。 二、信贷的种类 目前，华夏银行开办的信贷业务，按会计核算的归属，可分为表内信贷业务和表外信贷业务。表内信贷业务主要包括本外币贷款、进出口押汇、商业汇票贴现等，表外信贷业务主要包括商业汇票承兑、保证、信用证等。 贷款业务按贷款期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款;按贷款担保方式可分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款(后三类总称为担保贷款);按贷款的性质和用途划分，可分为固定资产贷款(包括基本建设贷款和技术改造贷款)、流动资金贷款和消费贷款等;按贷款币种划分，可分为人民币贷款和外币贷款;按贷款的组织形式划分，可分为单个银行贷款和银团贷款。 华夏银行目前开办的信贷业务品种主要有: 1、流动资金贷款。流动资金贷款是指华夏银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的贷款。 2、固定资产贷款。固定资产贷款是指华夏银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的贷款。
3、商业汇票承兑。商业汇票承兑是指华夏银行根据出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。 4、商业汇票贴现。商业汇票贴现是指商业汇票的持有人将未到期的商业汇票转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。 5、进出口贸易融资。进出口贸易融资是指华夏银行对客户提供的进出口贸易项下的信贷支持。 6、保证。保证是指华夏银行根据申请人的要求，以出具保函的形式向申请人的债权人(保函受益人)承诺，当申请人不履行债务时，由华夏银行按照约定代为履行债务或承担责任。 7、委托贷款。委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由我行各分支机构(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。我行开办委托贷款业务，只负责代为发放、监督使用并协助收回，不承担任何形式的贷款风险。 8、个人信贷业务。包括个人住房贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等。该部分信贷业务将在个人金融操作规程中专门论述。 此外，为加强信贷风险控制，改善和提高对客户的金融服务，对华夏银行名牌客户和优质客户，可给予信贷授信。对贷款需求量大的客户，为分散信贷风险，可通过组织银团贷款来满足客户需要。 1、信贷授信。信贷授信又称信贷额度授信，是指华夏银行一次性授予客户、使之可在一定时期内(一般为一年)多次循环使用的若干种信用的最高控制余额，包括本外币贷款、保证、承兑、贸易融资、信用证等。给予符合条件的客户信贷授信，既能满足客户在一定时期内频繁发生短期融资行为的时效性要求，又能省去银行内部多环节、多次数的审查和审批，提高工作效率，增强市场竞争能力，同时还
惠民村镇银行贷款操作流程图解 为便于各村镇银行客户经理办理各项贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及《惠民村镇银行贷款管理基本制度》等法律、法规的相关规定，制定本操作流程图解。 一、受理与调查 1、流程图 2、流程描述 任务名称岗位流程描述 提交材料借款申 请人申请人向我行贷款时，按照申请人所申请贷款的类别提供相应的贷款资料。具体资料要求按照各类贷款管理办法中要求执行。 受理审查客户经 理客户经理按照材料清单的要求收集贷款信息；进行详细的贷款用途分析、资金周转状况及还款来源分析。判断材料是否齐全、真实、有效。 是否受理客户经客户经理判断是否符合我行贷款准入条件，是否受理。
完成调查报告并整理上报客户经 理 对符合我行贷款条件，客户经理应根据调查情况进行综合效益 分析，出具书面调查报告；并对金额、期限、用途、利率、还 款方式、等提出建议；客户经理完成调查报告，并对调查报告 中所含信息的真实性及调查结论负责。 二、审查审批 1、流程图 2、流程描述 审查审查人结合贷前调查报告，综合评定借款申请人的资信状况、 担保的充分性、还款来源的可靠性、风险的可控性，提 出该笔贷款的审查意见。根据贷款权限管理，报相关审 批人。对否决的信贷业务，提出否决意见报部门负责人 签批后将审查意见和贷款资料返还客户经理。 审核风险合规 部门经理结合贷前调查报告、审查意见书，综合评定借款申请人贷款的可行性，提出该笔贷款的审核意见。对不需要提交贷审会审议的，根据额度权限直接交有权审批人审批；
对需要提交贷审会审议的，负责组织形成贷审会材料并 召集贷审会成员召开贷审会。 审议贷审会对提交上会的业务，经贷审成员审议后，否决的业务， 由贷审会办公室负责通知业务部门；对需要复议的信贷 业务，对需要补充和完善事宜形成意见反馈给业务部门 和客户经理进行补充完善；对审议通过的信贷业务，由 有权审批人签字后返还业务部门办理贷款手续。 审批主管行长对行长授权范围内的业务进行审批，主要结合调查、审 查意见提出审批意见。对超授权业务进行审核。 审批行长对贷审会审议通过的信贷业务和超副行长授权的信贷业 务进行审批。 三、贷款发放 1、流程图 2、流程描述 任务名称岗位流程描述 签订合同客户经理客户经理负责签订合同工作，合同包括借款合同、保证合同、抵
信贷业务基本知识种类分析 (1)贷款：也称放款，是小额贷款公司以一定的利率和约期归还 为条件，将货币资金转让给其他资金需求者的信用活动。 (2)贷款条件：是指向银行借款的单位或个人应具备的条件。 (3)贷款方法：是根据贷款的具体情况和要求而采取的发放和收 回贷款的具体方法。一般有五种：逐笔申请、逐笔核贷;一次申请、 定期调整;定期核定、周转使用;活放活收和透支。 (4)批放收余：是批准贷款、发放贷款、收回贷款、贷款余额四 个统计要素的合称。批准贷款是一定时期内或截止至某一时点批准 的贷款数量;收回贷款是已发放贷款中借款人偿还贷款的数量;贷款 余额是某一时点贷面余额。同一时点累计发放贷款减累计收回贷款 等于贷款余额。 (5)借新还旧：也称以贷还贷。如果贷款到期，借款者无力偿还，小额贷款公司发放新的贷款以作为归还到期贷款的来源。以贷还贷 的实质是贷款没有取得预期的经济效益，应为逾期贷款。"以贷还贷"掩盖了逾期贷款，是一种不合理的贷款归还方式。 (6)收息率：即实际收回利息与应收利息之比。 (1)信用贷款：是指凭借款人信誉发放的贷款。其最大特点是不 需要保证和抵押，仅凭借款人的信用就可以取得贷款。 (2)担保贷款：包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 ①保证贷款：指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带保证责任 而发放的贷款。 ②抵押贷款：指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人财产作为抵押发放的贷款。如果借款人不能按期归还贷款本息，银
行将行使抵押权，处理抵押物以收回贷款。③质押贷款：指按《担 保法》规定的抵押方式以借款人或第三人动产或权利作为质押物发 放的贷款。 (1)概念：是指贷款人限定借款人使用贷款资金的时间，即从合 同签定日起至合同债务(含本金、利息和各种费用)清偿日至的期间。贷款期限结构一般由提款期、宽限期和还款期组成。 (3)宽限期：是指从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之 日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间。 有时也包括提款期，即从借款合同生效日起至合同规定的第一笔还 款日止的期间。在宽限期内小贷公司只收取利息，借款人不用还本，或本息都不用偿还，但是小贷公司仍应按规定计算利息，算至还款 期才向借款企业收取。 (4)还款期：是指从借款合同规定的第一次还款日起至全部本息 清偿日止的期间。 ②根据借款人信用的不同，贷款还可分为信用贷款、担保贷款(保证贷款、抵押贷款、质押贷款)、票据贴现等种类。 ③根据贷款用途的不同，可分为流动资金贷款、固定资产贷款、工业贷款、农业贷款、消费贷款和商业贷款等种类。无论何种贷款，除了经贷款人审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保外，其他的借款人均应提供担保。 1.借款用途。借款用途是信贷业务的要点之一，是贷款人严格贷前审查和贷后检查的重点。借款用途首先必须合法，必须符合国家、地方和所属行业、部门有关法律、法规和政策的规定;其次是合理， 能够实现切实的经济效益、社会效益或满足个人借款人基本生活必 备条件的需要。借款人获得贷款后必须按约定的用途使用信贷资金，挤占、挪用行为将受到贷款人的经济制裁。 2.还款来源。借款人必须具有可靠的还款来源，这也是贷款人严格贷前审查和贷后检查的重点。