第三方支付对商业银行
的业务的影响与对策
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广州大学
本科毕业论文
论文题目: 第三方支付对商业银行的业务的影响与对策
学院:经济与统计学院
专业:金融学
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第三方支付对商业银行业务的影响与对策
摘要随着互联网技术的不断提高，它与人们的日常生活更加密切，由于可以极大的方便人们的生活，很多人都对它形成了依赖感。购物是人们日常生活中的重要组成部分，支付是其中最为关键的中间环节，而第三方支付已经成为支付方式中的重要组成部分，同时还在以一种难以想象的速度不断发展，目前已经对商业银行业务产生了影响，为商业银行的发展带来了挑战，为了能够应对挑战，本文将对此展开分析并提出针对性的改革策略，为商业银行的改革提供理论借鉴。
关键词: 第三方支付；商业银行；银行业务；影响；对策
Abstract
With the continuous improvement of Internet technology, it is more closely related to people's daily life, because it can greatly facilitate people's lives, many people have a sense of dependence on it. Shopping is an
important part of people's daily life, is in the middle of the payment is
the key link which has become an important part of the payment of Internet payment, but also with an unimaginable speed development, at present already on the commercial bank payment and settlement business impact and challenge for the development of commercial banks, in order to cope with the challenge, this paper will analyze and put forward the corresponding reform strategy, provides a theoretical reference for the reform of commercial banks.
Key words: Internet payment; commercial bank; payment and settlement business; influence; countermeasure
目录
1 绪论..............................................................
本文的选题背景、研究目的和意义..................................
国内外研究现状..................................................
国外研究现状...............................................
国内研究现状...............................................
本文研究的主要内容..............................................
2第三方支付的概述...................................................
第三方支付含义和特点............................................
第三方支付的含义...........................................
第三方支付的特点...........................................
第三方支付功能..................................................
第三方支付与传统商业银行优势....................................
3第三方支付对商业银行的影响.........................................
经营理念和模式的影响............................................
第三方支付平台的影响............................................
代收业务的影响..................................................
资金渠道的影响..................................................
分流商业银行存贷业务的影响......................................
4第三方支付功能影响下商业银行应对策略...............................
转变经营理念....................................................
强化业务创新....................................................
减少利差业务，拓展中间渠道......................................
加强与第三方支付战略合作........................................
5结论...............................................................
参考文献............................................................
致谢................................................................
1 绪论
本文的选题背景
随着互联网时代的到来，第三方支付已经作为一种新兴的商业模式出现在人们的日常生活中，并且与人们的关系越来越紧密。作为传统金融模式的商业银行在支付业务方面受到了极大的冲击，弱化了商业银行在支付方面的垄断地位。为了能够在未来的金融市场竞争中，保持住优势地位，商业银行必须要以一个客观的态度，去分析第三方支付的优势自己自身存在的问题。与此同时，还应该以一个积极的态度去面对第三方支付所带来的挑战，化被动为主动，通过转变银行传统经营理念的方式，优化自身的业务流程，提高广大用户的体验感，增强客户对商业银行的忠诚度，重新使自己在金融支付领域成为主导。在这场变革中，第三方支付会给商业银行的经营带来巨大的影响，为此，商业银行必须在业务流程、交易效率、目标客户群、服务质量等各个方面做出突破，实现自身竞争力的提高。
研究目的和意义
对于商业银行而言，其营业的主要目的是为了能够追求更多的利润，追求利润最大化是提高以银行业为代表的金融行业的营业本质，对提高我国的国民经济总值具有重要作用。如何能够促进银行业的发展是保持社会金融稳定的重要的举措，本文主要是是以第三方支付为研究对象，分析它对商业银行业务所产生的影响，从而有利于商业银行能够提前做好应对措施，确保商业银行能够实现可持续发展。本文的研究的主要目的就是为了能够为银行的改革提供理论依据，尽可能降低第三方支付对银行行业产生冲击，对确保我国金融行业的稳定发展具有重要的理论意义和实践意义。
国内外研究现状
国外研究现状
互联网技术的快速发展，给我国的经济和社会带来了极大的机遇，为人们的生活提供了极大的便利，在推动社会的发展过程中，互联网在金融市场的作用不容忽视。但是由于第三方支付还属于一个新兴行业，在其成熟的过程中，依然暴露出来了一些缺点，虽然给人们的金融操作带来了极大的便利性，但是也增加了操作风险，对银行业的冲击更大，为了能够生存，很多银行采取了并购的方式存在。为了能够规范第三方支付的正规操作，欧盟在2000年提出了三个引导文件，分别为《电子签名共同框架指引》、《电子货币指引》以及《电子货币机构指引》，这三个文件明确的提出，作为第三方支付，企业必须要具备规范化的营业执照才能够从业，除此之外，企业在中央银行也必须要存下一定的保证金，确保企业在营业过程中能够规范操作，避免消费者利润受到损失。Rachard（2015）认为第三方支付的出现给政府以及相关的金融监管单位的工作增加了难度。Solomon（2015）在研究过程中，以网络为媒介，对贸易服务进行了研究。结果表明，贸易商面对的主要风险是中介机构，市场中的商户欺诈率对及时察觉经营风险具有积极的效果。Dan J. Kim（2014）对第三方信用媒介服务进行了研究，在研究表阐述了第三方信用媒介服务的工作流程，当客户在某购物平台购物的过程中，首先会将购物所需的费用支付给第三方信用媒介进行管理，当客户收到所购买的物品并且满意后，第三方信用媒介再将货款支付给商家，完成此次交易。在第三方支付行业快速发展的背景下，越来越多的学者开始投入研究，Anthony（2013）在研究中明确指出，电子货币的使用虽然可以提高其流通性，但是由于第三方支付还属于新兴行业，在法律和政策方面还存在缺陷，所以想要降低电子货币的经营风险，还需要政府不断的完善现有的法律法规，为广大消费者提供法律保障。Prinz（2011）针对支付行业的一些标准提
出了自己的看法，在其研究中，他发现行业标准化主要包括三个因素，分别为市场力量、企业间的合作以及国家的干预，为了能够确保行业的稳定发展，必须要采取有效的措施，实施规范性的管理。
国内研究现状
由于我国互联网技术起步较晚，与国外的相关研究比较，大多研究都是以国外理论为基础，结合我国的基本国情，展开的更深层次的探索，这种探索对促进我国第三方支付经济的发展起到了极其重要的推动效果。很多学者的研究具有很强的实践性。董建虹（2016）以合水县为例，对支付结算类的中间业务进行了深入分析，结果发现，我国支付结算类的业务在发展过程中，存在法律法规建设相对落后的情况，这也是导致第三方支付风险出现的主要原因。谢平（2014）在研究第三方支付模式的过程中发现，第三方支付已经对传统金融模式产生了极大的影响，在这种发展趋势下，金融行业可能会出现第三种金融融资模式，即第三方支付模式。刘澜飚（2010）通过深入研究国外关于第三方支付的相关文献发现，第三方支付模式与传统金融模式具有非常密切的联系，尽管目前还处于竞争的关系，但是在未来的发展过程中，两者可能会出现相互融合的情况。但是目前的第三方支付还游离于金融监管之外，虽然所占份额较少，但是依然需要国家相关政策的支持，才能规范运行。谢清河（2013）认为，对于金融体系而言，信息处理是保障其发展的重要基础，起到了核心作用，而第三方支付之所以展现出极强的竞争力，与其强大的信息处理能力具有极为密切的联系。虽然互联网在我国产生的时间并不长，但是发展速度却非常的快，为了满足当今社会的发展需求，第三方支付行业必须要实现符合中国基本国情的创新发展，这就要求国家采取保障措施，提高对第三方支付行业的监管，降低风险的发生率。王磊（2013）在其研究中认为，商业银行的支付功能已经被第三方支付中介的功能造成了影响，商业银行的很多业务都在面临巨大的挑战，需要采取应对措施。张艳丽（2013）在其研究中，以问卷调查的方式，针对网上银行的客户满意度进行了调查，结果发现，客户对银行网上银行的服务工作并不满意，所以网上银行还需要不断的完善，才能在行业竞争中取得优势。目前为止，第三方支付已经对传统的金融业务产生了极大的影响，如果不采取措施，社会的经济将会受到冲击，为此，国家应该在确保电子商务稳定发展的基础上，不断与传统金融实现优势互补，建立完善的安全运营机制，确保第三方支付与传统金融共同发展。
补充：你在这些文献的基础上，或者在已有的研究基础上，你要这篇论文做出怎样的推进？
本文研究的主要内容
本文主要从五个方面进行了分析。
第一部分为本文的绪论，主要介绍了本文的写作背景、国内外研究现状以及本文研究的主要内容，属于本文写作的基调部分。
第二部分主要对第三方支付的相关内容进行了概述，如第三方支付的含义和特点、第三方支付功能以及第三方支付与传统商业银行的优势，为本文写作提供了理论依据。
第三部分主要针对第三方支付对商业银行的影响进行了分析。分析主要从五个方面进行，分别为经营理念和模式的影响、第三方支付平台的影响、代收业务的影响、资金渠道的影响以及分流商业银行存贷业务的影响。
第四部分主要结合上面的分析，提出了第三方支付功能应下下，商业银行应该采取的应对策略。这部分是本文的重点内容，商业银行想要实现稳定发展，必须要转变经营理念、强化业务创新、减少利差业务，扩展中间渠道，加强与第三方支付行业的战略合作，为提高商业银行更好的发展提供理论借鉴。
第五部分为总结，主要针对整篇文章的研究、论述做了概述总结。
2第三方支付的概述
在信息化时代，互联网经济已经成为社会发展的一种趋势，由于具有方便、快捷的优势，受到人们的广泛关注。第三方支付已经成为人们日常生活中的重要组成部分，在网上购物、订餐等方面起到了极为重要的作用，大大提高了人们的生活质量。
第三方支付含义和特点
第三方支付的含义
第三方支付就是指由一些具备经济实力和信誉的第三方独立机构通过和国内外银行签约，在交易过程中提供的支付平台，是在缺乏信用保障或者法律支持的交易中资金支付的“交易平台”[1]。第三方支付主要通过互联网实现，利用网络优势，吸引大量的客户。
虽然第三方支付在我国发展的实践非常的短暂，但是其发展速度去非常的快，在1999年，首信易支付作为国内第一家第三方支付的企业成立，相对于支付宝而言，其发展速度却并不快。在2005年，第三方支付市场在我国取得了较快的进步，根据数据表
[1]眭方微, 第三方支付对商业银行业务的影响研究——基于统计数据[D],成都理工大学, 2016.
明，第三方支付的规模超过了196亿元人民币。经过十多年的发展，目前第三方支付已经成为我国各个行业中发展最快的一个，截止2013年，央行就已经为250家企业颁布了营业许可证，业务范围包括很多，目前设计的有互联网支付、银行卡收单、电话支付等。
由于第三方支付具有传统金融行业所不具备的方便、快捷优势，所以对传统金融行业的发展产生了巨大的影响。第三方支付属于一种新兴行业，其核心业务主要包括信息处理、支付方式、资源配置等。用户可以通过互联网完成注册，并且根据自己的需求，进行自主操作，为广大用户的业务办理提供了极大的便利，这是传统商业银行所不具备的优势。尤其是在当今快速发展的社会，快节奏的生活迫使人们必须要节约时间，而第三方支付可以使人们足不出户就可以完成订单，节省了外出时间，削弱了交易的地域性限制。目前国内较为知名的第三方支付中包括支付宝、微信支付、财付通、快钱等。第三方支付的特点
与传统金融行业相比较，第三方支付行业虽然出现时间较晚，但是就其发展速度而言，传统金融行业远远不及，这与第三方支付的特点有很大的关联性。
增加：第三方支付有什么功能
并用两个支付平台详细进行说明。
（1）支付方式灵活
在互联网快速发展的同时，与其配套的电子设备也不断的推陈出新，目前为止，智能手机、平板电脑等电子产品已经开始普及，这是第三方支付发展快速的重要基础，尤其是智能手机功能的不断完善，很多人都已经开始将手机支付作为购物的重要支付方式，根据调查显示，有80%以上的人群因为支付方式灵活而选择第三方支付，因为通过第三方支付可以实现人们即使不带现金，依然可以满足购物的需求。由于第三方支付在支付方式方面快捷灵活，很多人都会选择这种方式进行购物支付，在一定程度上，第三方支付的出现促进了市场经济的发展。
（2）自主操作方便
相对于传统商业银行业务的办理，第三方支付在办理的过程中，用户可以借助互联网实现自主操作，不仅可以查询大量的信息，用户还能够将这些信息进行整合，从而实现资源优化配置的操作目标。通过第三方支付，70%的用户可以查询到众多对自己有利的信息，而在信息化时代，信息的价值非常大，所以这也使得第三方支付在行业竞争中
取得了优势。在金融交易过程中，由于用户可以自主操作，所以不需要商业银行介入，这样也为用户节省了大量的时间。
（3）网络风险危机
众所周知，网络风险是制约互联网经济发展的重要因素，而第三方支付属于互联网经济的一个重要组成部分，所以网络风险危机同样也是制约第三方支付行业发展的重要因素，这是一个不可避免的事实。根据相关调查显示，在用户通过互联网实现金融交易的过程中，85%的用户都曾经遭遇国网络病毒、木马程序等因素的影响，从而提高第三方支付风险。为了降低这种风险的发生，用户必须要提高风险意识，尽可能熟悉网络安全常识。作为一种新兴行业，互联网想要更好的发展，必须要采取各种措施，降低网络风险的发生概率，有效保障用户的利益不受侵害。
第三方支付迅速发展理论和原因
相对于国外，我国在第三方支付市场起步时间较短，但是发展的速度很快，目前已经步入了快速发展的时代，而且由于服务非常到位，得到了很多用户的支持。根据CNNIC公布的数据显示，截止2013年，中国的网民数量就已经超过了6亿用户，其中手机用户占据了80%以上，通过网上购物的用户数量超过了3亿人，同比2012年，增长了6个百分点。第三方支付越来越受到青睐。我国第三方支付之所以取得快速发展，与中央政府的支持密不可分。在2013年，我国在深化金融改革的报告中，明确提出，必须要促进互联网金融的健康发展，不断完善监管协调机制，确保互联网金融能够快速、稳定、安全的发展。在政府部门的支持下，第三方支付的优势也渐渐体现出来，不仅使用方便，而且资金方面也较为安全，为人们的生活提供了方便快捷的服务，也正因如此，越来越多的人开始使用第三方支付业务，第三方支付业务在我国发展已经步入快速发展的时代。
第三方支付的营运模式和商业逻辑
根据目前市面上的第三方支付企业，其营运模式主要分为独立第三方支付以及依托于自由B2C、C2C电子商务网站提供担保的第三方支付模式。
其中第一种是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，所以它不具有担保的作用，其实施的主要作用就是为客户提供支付产品以及支付系统的解决方案，这类第三方支付平台主要有汇付天下、快钱、易宝支付等。以易宝支付为例，其最初凭借网关模式
立足，针对行业做垂直支付，而后以传统行业的信息化转型为契机，凭借自身对具体行业的深刻理解，量身定制全程电子支付解决方案。
第二种第三方支付则是以支付宝、财付通为主，在营运过程中。货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货;在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就可以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。
3第三方支付对商业银行的业务影响
在第三方支付出现之前，商业银行在人们的支付过程中占据着垄断地位，没有任何手段可以对其地位产生影响，但是随着互联网技术的不断提高，尤其是与金融系统结合后，第三方支付产生了一个质的变化，在开展业务的各个方面，都完胜商业银行，所以在很短的时间内，第三方支付就对商业银行的业务产生了巨大的影响，尤其是第三方支付业务，更是成为人们日常生活中最受欢迎的支付方式之一。
对商业银行经营理念的影响
去看案例银行年报，里面有许多银行在这方面的具体的措施
传统观念认为，在金融支付方面，商业银行处于绝对垄断地位，所以在这种思想的影响下，很多商业银行在服务态度方面较差，而且业务开展速度很慢，人们在办理业务的过程中，不得不需要浪费大量的时间。在第三方支付出现后，这种情况有了很大的改变。因为在第三方支付实施的过程中，客户不再受限于标准化的金融服务，所以在进行投资方式、消费习惯等方面，客户可以根据自己的喜好进行，尤其是对年轻人而言，这种支付方式更适合他们，为了能够在与第三方支付竞争中取得优势，商业银行在经营理念和模式方面，必须要向快捷、方便等方面靠拢。
（银行的业务有哪些？从下面的的文字看，你的认识是模糊的。）
对商业银行支付平台的影响改为：对银行结算清算业务的影响。
随着互联网的快速发展，电子商务市场在我国已经取得了较快的发展，尤其是在支付宝、财付通等第三方平台各方面不断完善的前提下，第三方支付平台的业务已经拓展至信用卡还款、公共事业缴费等各个领域。相对于商业银行而言，第三方支付平台会以较低甚至免费的价格赢得消费者的信任，同时为他们提供担保服务，这就导致第三方支付平台在竞争力方面要优于商业银行，更多的消费者会选择第三方支付平台。除此之外，还有一些不法人员会利用第三方支付平台完成信用卡套现行为，给商业银行的正常经营带来了巨大的资金压力，进一步削弱了商业银行的市场竞争力。
对商业银行代收业务的影响（对银行代理收付业务的影响）
随着第三方支付系统的不断完善，其功能也越来越强大，以支付宝为例而言，其业务范围已经拓展至很多代收业务，这些代收业务原本是以银行为主，但是随着支付宝等第三方支付平台的出现，很多客户都开始将注意力集中到第三方支付方面。对于银行而言，由于代收业务的存在，银行客户资源会有所保障，这也是银行经营发展的重要基础，但是由于代收业务量的减少，银行潜在的客户资源开始锐减，这非常不利于商业银行的可持续发展战略的实现。目前支付宝拥有8 亿多用户，若果这8 亿多用户都使用支付宝打造的公共事业缴费平台完成日常缴费，将会对银行产生很大冲击。根据工商银行2013 年的年报，工商银行电子银行用户数才亿户。与银行相比，第三方支付在用户数量上占据了很大优势。
对银行资金渠道的影响（什么是资金渠道银行业务中的资金渠道是什么下面的内容你自己都不知道在说什么。）
商业银行作为传统的金融机构，其资金大多来自于各个客户，银行通过各种投资手段，增加银行的营业利润，所以究其根本，资金是影响商业银行快速发展的重要因素。
图3-1 银行存款余额占存款总额的比率
通过图3-1所示，银行存款余额所占总存款总额的比率一直处于整体下降的趋势，尤其是近些年，随着第三方支付的出现，很多客户都将资金转移至第三方支付行业，从而导致银行的资金渠道开始变少，资金量开始下降。在第三方支付业务扩展的条件下，我国第三方支付用户数量越来越多，如图3-2所示。
图3-2 第三方支付市场份额图
如图3-2所示，从事第三方支付的企业数量越来越多，其中支付宝、财付通占据了整个市场的60%以上。
图3-3 第三方支付的交易规模
从近两年的交易额分析，在近两年内，第三方支付的交易规模始终处于上升及诶段。截止2015年上半年，中国的第三方支付用户已经达到了亿，与2014年底相比较，中国使用第三方支付的用户上升了%。从这组数据可以看出，第三方支付具有较好的发展前景，很多消费者为了能够灵活运用自己的资金，都不再将钱存在商业银行，而是选择第三方支付的相关投资产品进行购买，提高资金的获利率。
分流商业银行存贷业务的影响
（标题改：对商业银行存款业务的影响）
这里还要结合几家案例银行几年来存款规模的变化来说明。把案例银行几年来的数据做表作图反映出来）
为了能够分析第三方支付产品是否对商业银行的存贷业务造成影响，本文搜索了建设银行、农业银行、工商银行以及中国银行从2014-2016年度的存款总额数据，如表3-1所示。
从整体趋势分析，存款总额基本处于上升阶段，但是增加的速度却出现了降低的趋势，从这个角度分析，与第三方支付产品有很大的关系，有一部分储户将资金转移到了第三方支付产品中。这是因为在现在推出的第三方支付产品中，很多产品的收益率要远远高于商业银行，而且提款手续非常的简单、方便，客户可以根据自己的需求，随时提现，大大提高了资金的使用率。在贷款方面，在贷款方面，第三方支付机构在大数据的条件下，对市场和用户信息全面了解，开始为中小企业和个人建立融资平台，开始与商业银行的借贷业务竞争。出现了诸如借贷宝之类的小额贷款平台，阿里巴巴借助支付宝平台也开始出现贷款业务，比如信用贷款和订单贷款，具有一定的融资能力，这势必会与商业银行贷款业务产生一定的竞争。对于商业银行而言，受到国家政策的影响，在存款以及基金等产品方面，客户的收益率并不高，这严重影响到银行客户资源的累积。客户在进行相关投资时，都会对收益率进行核算，由于第三方支付行业的收益率要相对高于商业银行，所以为了获取更多的利润，投资者会选择第三方支付产品进行投资。在这种情况下，商业银行的存贷业务量明显下降，收益率也会持续降低.
增加：对商业银行贷款业务的影响
对银行的贷款有什么影响？用年报数据说明
增加：对商业银行理财业务的影响
用案例银行年报中理财业务的数据变化来说明
4第三方支付功能影响下商业银行应对策略
（改为：商业银行应对第三方支付挑战的策略）
以下需要具体，有数据，有资料。银行在应对中有哪些措施。第三方支付已经有好几年的时间了，银行具体做了哪些事情，采取了哪些措施进行应对？政府有哪些对第三方支付的管理措施出台，规范第三方支付的发展
上面是我上次的问题，你没有回应：
（1）政府有哪些对第三方支付的管理措施出台，规范第三方支付的发展
（2）下面的措施还是停留在理论上，你需要在年报中找资料和数据去说明银行具体在怎么做。具体措施是什么？
在第三方支付经济的影响下，我国传统商业银行的业务受到了严重影响，商业银行的生存压力倍增，但是从根本上分析，第三方支付经济只是金融经济的一个组成部分，随着互联网技术的不断提高，第三方支付行业与传统商业银行之间的界限也会变得模糊，两者之间会不断的融合。但是目前而言，面对第三方支付经济的冲击，商业银行必须要不断的优化自身产品与服务，以更好的状态迎接挑战。
转变经营理念
客户是银行赖以生存的基础，为了能够在竞争中获取优势，商业银行必须要转变经营理念，增强客户的体验感，以提高他们对银行的忠诚度。目前为止，银行已经意识到了客户的重要性，为此，银行为了能够增加客户的数量，颁布了很多的惠民政策，比如个别银行为了能够让更多的客户增加存款的数量，提高对银行的忠诚度，采取了高息存款的方案，吸引客户的注意力。但是依然有个别人员没有意识到客户的重要性，为了能够实现这个经营目标，应该必须要有针对性的满足不同客户的需求。在新金融模式下，银行应该以客户为基础，制定具有针对性的金融产品以及较为方便、快捷的操作流程，带给客户良好的体验感，从而吸引更多客户购买银行的相关金融产品，避免银行出现客户资源短缺的情况。商业银行在经营模式的改革过程中，必须要以客户体验感为基础，以满足客户需求为目标，通过开展优化金融服务、完善业务流程、转变服务意识等方面，以高质量的服务标准提高客户的满意度。为了做好应对措施，银行必须从三个方面相关工作。第一，进行明确的市场定位，对大型商业银行而言可根据其资源丰富的优势，巩固其在服务大企业以及中高端客户的优势。对于中小型商业银行而言，要以地方服务为主，服务好微小型企业，并且针对企业采取特色的服务业务。第二，加强当前客户的维护工作，定期为客户推荐盈利较高的产品，不断增强与客户之间的沟通与交流。
除此之外，还应该通过各种渠道，挖掘新客户。第三，加强市场调研工作，了解客户的需求，开发出适合客户的新产品，不断提高客户的满意度，以达到客户忠实度提高的经营目标。
强化业务创新
在互联网技术不断发展的背景下，电子商务已经成为促进经济增长的重要因素，为了能够在竞争中获得优势，银行应该强化业务创新理念。在电商现有的经营模式下，消费者从选择商品至完成交易的整个过程中，银行都无法进入到交易的核心业务中，它们仅仅处于支付阶段的末端。为了能够改变这种状态，商业银行必须要对现有的金融服务大刀阔斧的开展创新活动，建立线上线下一体化的经营平台，将银行业务、消费者以及商家有机的结合在一起，拓展银行的基本业务，提高商业银行在金融市场的竞争力。在资本市场不断完善的情况下，银行很多的优质客户都会通过资本市场实施融资行为，在我国，小型企业的数量可以占到我国企业数量的99%以上，所以为了能够提高盈利水平，银行必须要像第三方支付学习，开展中小企业信贷业务，将其作为战略发展的一部分。树立为中小企业服务的意识，加强对中小企业的重视程度，积极为中小企业融资问题出谋划策。商业银行还可以加强与第三方支付之间的合作，建立中小企业数据信息库，完善中小企业信用评价体系，大力发展网络贷款。资料共享有效地降低双方的信息搜集成本，降低了信息的不对称性，便于识别资信好的优质客户。
减少利差业务，拓展中间渠道
从银行的传统经营理念分析，利差业务是银行盈利的一种重要手段，但是随着第三方支付行业的不断发展，利差业务给银行带来的负面影响也渐渐的显现出来。目前，在我国银行业的存款结构中，储蓄存款占 40%，活期存款占 30%，定期存款比例在 10%以上，有学者通过研究发现，活期存款对银行营业成本的影响最大。从国外银行的经营情况分析，利差业务所占的比重很小，中间业务才是银行收入的关键。以支付宝为例，其一年的沉淀资金接近 300 亿，日均沉淀资金约为100 亿元，并且随着其业务逐步向线下延伸，平台内沉淀资金的规模必将呈扩大的趋势。随着第三方支付的迅速发展,支付宝用户不再单纯依赖商业银行的网银系统进行支付充值,而是可以通过邮局汇款、购买充值卡等多种渠道为自己的第三方支付账户进行现金充值。为了能够应对第三方支付带来的影响，商业银行必须要尽可能的降低利差业务，通过拓展中间渠道的方式，增强银行的盈利能力。对于银行而言，中间业务收入才是衡量商业银行盈利能力的关键指标，
为此，商业银行必须要加强科技含量高、附加值大的中间业务的开展力度，使其成为银行收入增益的重要项目。
加强与第三方支付战略合作
对于商业银行而言，加强与第三方支付企业的战略合作是实现商业银行可持续发展的重要基础，通过战略合作，商业银行可以选择性的与众多信誉良好的第三方支付企业建立良好的合作伙伴关系，并且利用这些企业的资源提升自身的竞争力，促进商业银行的发展。在与第三方支付行业合作的过程中，商业银行也可以向这些企业学习先进的管理和发展经验，并且根据银行自身的实际情况，对自身的经营模式进行改革，以更好的适应时代潮流，实现商业银行竞争力提高的经营目标。为了能够实现合作的目标，首先应该做好客户备付金的托管工作，第三方支付的客户备付金必须由一家具备托管资格的商业银行托管。如果商业银行能够争取到这笔业务，可以带来丰厚中间业务收入。而对于第三方支付而言，客户备付金交给银行托管，提高了自身的信誉度，并且第三方支付还可以以此为条件获得银行的更多支持。其次，银行可以与第三方支付形成客户资源共享的目标，有利于降低搜索客户信息成本的目标，而且有助于详细的了解客户的信息记录，对筛选优质客户具有重要作用。最后，银行与第三方支付合作后，可以借助彼此的人脉资源，使业务的范围得到最大程度的扩张。因为不管是第三方支付，还是商业银行，彼此都有覆盖不到的区域，双方通过合作，可以增大彼此的覆盖区域。银行要与第三方支付企业加强合作，形成小前台加大后台的模式，共同把支付市场做大、做全、做强。
5结论
在互联网快速发展的背景下，第三方支付行业已经成为一支不可忽视的力量，并且在其不断发展壮大的过程中，对商业银行业务产生了巨大的影响。不仅弱化了商业银行中间业务的效能，而且在支付渠道以及线上支付模式方面提出了挑战。面对生存压力，商业银行必须要采取应对措施，以转变经营模式，强化业务创新，拓展中间渠道，不断加强与第三方支付战略合作的方式，提高自身的核心竞争力，确保商业银行能够与第三方支付行业在发展过程中相辅相成，共同促进中国金融经济的发展。
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致谢
在完成这篇论文之际，我得学习生活即将结束。在这段时间内无论在学习上还是生活上我都受益匪浅。
首先，我要向我的老师表示衷心的感谢。他对自己对学生都认真要求、学识渊博的老师。从论文的选题开始，对论文结构和内容王老师都严格把关、精心指导；他不仅对我论文创作的每一步都严格要求，在生活中也是时时刻刻教导我如何认认真真做事，使我在论文的写作和修改中受益匪浅，也将对我的以后学习、生活产生积极的影响。其次还要感谢在论文开题、写作中提出意见和建议的老师，向您们表示深深的谢意。最后，感谢给予本论文创作的帮助和支持亲朋好友。由于本人水平有限、才疏学浅，文中在所难免会出现观点或结构上以及其他方面的错误，请各位专家多批评指正、多多赐教。谢谢！
商业银行有哪些业务 商业银行的业务，按资金的来源和运用将其业务划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。 1. 什么是负债业务？ 银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。 2. 什么是资产业务？ 资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。 3. 什么是中间业务？ 商业银行在经营资产业务、负债业务的同时，还利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之配合。如：结算业务，信托业务等。 （一）保险的基本职能 保险的基本职能是保险原始与固有的职能。关于保险基本职能主要有两种观点，一种观点认为保险的基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金；另一种观点认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。 经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能； 保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。 （二）保险的派生职能 保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。 防灾防损是风险管理的重要内容。保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动地参与、配合其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。保险防灾防损工作体现于：从承保到理赔履行社会责任；增加保险经营的收益；促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。 保险的融资职能是保险人参与社会资金融通的职能。其体现在两方面：一方面具有筹资职能；另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职能。 （三）保险的宏观作用 保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。具体表现为以下几方面：
第三方支付对商业银行 的业务的影响与对策 LG GROUP system office room 【LGA16H-LGYY-LGUA8Q8-LGA162】
广州大学 本科毕业论文 论文题目: 第三方支付对商业银行的业务的影响与对策 学院:经济与统计学院 专业:金融学 班级: 姓名: 学号: 指导教师: 填表日期: 教务处 第三方支付对商业银行业务的影响与对策 摘要随着互联网技术的不断提高，它与人们的日常生活更加密切，由于可以极大的方便人们的生活，很多人都对它形成了依赖感。购物是人们日常生活中的重要组成部分，支付是其中最为关键的中间环节，而第三方支付已经成为支付方式中的重要组成部分，同时还在以一种难以想象的速度不断发展，目前已经对商业银行业务产生了影响，为商业银行的发展带来了挑战，为了能够应对挑战，本文将对此展开分析并提出针对性的改革策略，为商业银行的改革提供理论借鉴。 关键词: 第三方支付；商业银行；银行业务；影响；对策 Abstract With the continuous improvement of Internet technology, it is more closely related to people's daily life, because it can greatly facilitate people's lives, many people have a sense of dependence on it. Shopping is an
important part of people's daily life, is in the middle of the payment is the key link which has become an important part of the payment of Internet payment, but also with an unimaginable speed development, at present already on the commercial bank payment and settlement business impact and challenge for the development of commercial banks, in order to cope with the challenge, this paper will analyze and put forward the corresponding reform strategy, provides a theoretical reference for the reform of commercial banks. Key words: Internet payment; commercial bank; payment and settlement business; influence; countermeasure 目录 1 绪论.............................................................. 本文的选题背景、研究目的和意义.................................. 国内外研究现状.................................................. 国外研究现状............................................... 国内研究现状............................................... 本文研究的主要内容.............................................. 2第三方支付的概述................................................... 第三方支付含义和特点............................................ 第三方支付的含义........................................... 第三方支付的特点........................................... 第三方支付功能.................................................. 第三方支付与传统商业银行优势.................................... 3第三方支付对商业银行的影响......................................... 经营理念和模式的影响............................................
商业银行的业务范围 我国《商业银行法》第三条规定了商业银行的13种业务，商业银行可以经营下列部分或者全部业务： 1、吸收公众存款 商业银行吸收公众的存款是商业银行最为传统的业务，这项业务的特点在于：第一，向公众吸收存款。公众包括本地的居民存款，也包括在本地的外国人的存款。“公众”一词不仅指众多的个人客户组成的公众，也包括企业和事业单位组成的“公众”客户。法律在这里使用的“公众”一词，不是指在银行开户的特定客户，而是成千上万的普通客户。第二，商业银行吸收的“存款”，是特指的活期存款。定期存款是除了商业银行可以吸收，其他非银行金融机构也可以吸收的存款。例如，信托公司可以吸收定期的信托存款。一些海外的接受存款公司也不是商业银行，但可以接受一定条件下的定期存款。所以，单在定期存款方面，还难以将商业银行与非银行金融机构区别开来。 2、发放短期、中期和长期贷款 商业银行的贷款业务中以短期和中期的贷款业务为主，在历史上长期贷款业务在传统上是储蓄银行的业务，其原因在于历史上的储蓄银行吸收公众存款可以计复利，并且储蓄银行可以发放金融债券。由于吸收的债务是长期和稳定的，所以，适合作长期的贷款。 我国的商业银行是综合性业务银行，综合了商业银行和储蓄银行的功能，不另设储蓄银行。在经济体制改革之前，我国的长期贷款即国家基本项目贷款，主要是由中国建设银行承办，中短期贷款原行是由中国人民银行办理，1984年中国工商银行成立以后，中短期贷款由中国工商银行承担。经济体制改革之后，专业银行之间的业务划分开始融合，20世纪80年代以后设立的商业银行在业务上没有限制，所以，我国的商业银行可以作任何期限的贷款业务，也包括长期贷款业务。这也是我国商业银行的业务特点之一。 3、办理国内外结算
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/2e7771765.html, 第三方支付对商业银行的影响及对策研究 作者：胡金月 来源：《财讯》2019年第21期 摘; 要：随着互联网技术的飞速发展，第三方支付平台得到国家的合法化认同并纳入金融监管，逐渐被大家认可并且广泛使用。而大众对于第三方支付平台的接受和使用势必对商业银行的资产业务、负债业务和中间业务带来很大的冲击。本文通过分析第三方支付平台的发展趋势，说明了第三方支付平台对于商业银行的影响，并在此基础上提出相应的解决对策。 关键词：第三方支付;商业银行 一、第三方支付的发展趋势 （1）第三方支付业务规模爆发式增长：2017年中国第三方支付综合支付交易规模达到154.9万亿元，同比增长44.3%，2018年中国第三方支付综合支付交易规模达到230.4万亿 元。预计2020年中国第三方支付综合支付交易规模将突破达到388.6万亿元。 （2）移动支付占比增加：在传统业务中，银行卡收单在第三方支付中占比最大，但随着支付宝微信扫码付款的普及，移动支付业务交易规模显著性上涨，2016年中国第三方移动支 付交易规模达到58.5万亿元，同比增长率高达381.9%。 二、第三方支付对商业银行的影响 在互联网金融发达，第三方支付平台兴起的今天，第三方支付平台因为其方便快捷，手续费低，利息较高等优点吸引了大量消费者，使商业银行在其传统业务：资产业务，负债业务与中间业务方面都受到了一定的冲击。 （1）对资产业务的影响 资产业务主要包括了现金资产业务，贷款业务，证券业务和其他业务等，而贷款业务又是商业银行最主要的盈利资产，是商业银行的传统核心业务。商业银行主要注重大额贷款，因为在贷款业务之前需要进行一系列的征信调查与还款能力分析，需要付出比较高的成本，蚂蚁花呗和阿里小贷等凭借互联网的力量在小额贷款与小微企业贷款市场占据了大部分份额。第三方支付平台手续简单，审批较快，能够满足小微企业的小额度贷款需求，并且大数据分析等能够更方便快捷的分析用户面貌，所需成本也较低。因而挤占了商业银行贷款业务的市场份额。 （2）对负债业务的影响 商业银行主要依靠存贷款的利差获利，但是由于利率市
目录 中文摘要及关键词 (1) 英文摘要及关键词 (1) 一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1) （一）我国商业银行个人理财业务现状概况 (1) （二）我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2) 二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4) （一）美国个人理财业务的模式及特点 (4) （二）我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7) 三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8) （一）推进金融混业经营 (9) （二）打造金融集团控股经营模式 (9) （三）建立第三方理财业务体制 (9) （四）加强个人理财业务渠道建设 (9) 参考文献 (11) 谢辞 (12)
摘要 中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约，很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。借鉴国外理财业务的特点及发展经验，进一步指出理财模式的重要性，并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议，即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。 关键词 商业银行，个人理财业务，经营模式，存在问题，研究探讨 Abstract As China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.
银行从业基础知识 一．中国银行体系概况 1.中国人民银行概况 中国人民银行成立于1948 年 1984 年1 月1 日中国人民银行开始专门行使中央银行职能 1995 年3 月18 日第八届全国人民代表大会第三次会议通过了《中华人民 共和国中国人民银行法》，中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定。 2003 年中国人民银行对银行业金融机构的监管职责由新设立的中国银监会 行使 2.中国人民银行的职能 2003 年12 月27 日，修订后的中国人民银行法第二条规定了中国人民银行 的职能：中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。中国人民银行在国务院 领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。 3.中国人民银行的职责 ⑴发布与履行其职责有关的命令和规章 ⑵依法制定和执行货币政策 ⑶发行人民币，管理人民币流通 ⑷监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场 ⑸实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场 ⑹监督管理黄金市场 ⑺持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备 ⑻经理国库 ⑼维护支付、清算系统的正常运行 ⑽指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测 ⑾负责金融业的统计、调查、分析和预测 ⑿作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动 ⒀国务院规定的其他职责 4.监管机构——历史沿革与监管对象 中国银行业监管机构是：中国银行业监督管理委员会，成立于2003 年 4 月。 银行业监督管理法第二条规定：国务院银行业监督管理机构负责对全国银 行业金融机构及其业务果冻监督管理的工作。本法所称银行业金融机构，是指 在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等 吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。对在中华人民共和国境内设立的金 融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行 业家督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，使用本法对银行业金融 机构监督管理的规定。 5.监管机构——监管职责 ⑴制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则 ⑵审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围 ⑶对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格和管理 ⑷依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则
第二章 资本充足率的计算 资产持续增长模型，外援资本增加额？P55 选择何种方式筹措外部资本P58 假定某银行需要筹措5000万元的外部资本。该银行目前已经发行的普通股为2000万股，总资产将近15亿元，权益资本8000万元。如果该银行能够产生3亿元的总收入，而经营费用不超过总收入的85％。 现在该银行可以通过三种方式来筹措所需要的资本： 第一种，以每股本25元的价格发行200万股新股； 第二种，以12%的股息率和每股10元的价格发行优先股500万股； 第三种，以票面利率为10%出售5000万元的次级债务资本票据。 如果银行的目标是使每股收益最大化，那么应选择何种方式来筹措所需的资本？ 第三章 2、B银行发现其基本活期账户（最低余额要求为400美元）的月平均服务成本（包括人工和计算机）是3.13美元，管理费用每月是1.18美元。银行试图从这些账户获取每月0.50美元的利润率。银行应该每月向每个客户收取多少费用？
3.13+1.18+0.05= 4.81 第四章 1、A银行上报存款数为7500万元，（最近两周储备计算的日平均额）。在最近的储备计算期，其非个人定期存款日平均为3700万元，库存现金计算期的现金平均余额为98.7万元。假设交易存款的储备要求是：未清偿总额在4680万元以下的储备率为3%，未清偿总额在4680万元以上的部分按12%计算，定期存款要求的储备为3%。计算该银行在中央银行应存的日平均法定储备。 3700*3%+(7500-3700)*3%-98.7=126.3万元 第五章 我国商业银行信贷资产管理现状——处理不良资产的配套改革 国有企业改革，真正实现国有企业经营机制的转换，才能保证贷款行为是建立在商业基础之上的。 发展资本市场是解决国有企业对银行过份依赖的重要途径之一，提高直接融资比例可以减轻银行的借贷压力，还可以充分利用资本市场发挥对企业的监督功能。 改革银行体系，加强竞争，消除垄断是提高银行体系经营效率的关键。 此外，加强中央银行监管，提高监管水平，完善政府财政职能，才能最终解决银行体系不良资产的产生机制。 第六章 成本收益定价法例题P152 第七章 1、假设刘辉从银行获得一笔汽车贷款，贷款金额为50 000元，贷款期限为1年，按
商业银行公司金融部职能部门岗位职责 一、经理 （一）严格贯彻执行党和国家的路线、方针、政策，遵守国家的法律、法规，认真贯彻落实本行各项规章制度。 （二）拟定全行公司类业务的发展规划和营销策略，负责本行公司类业务营销与管理工作。 （三）负责本部门日常管理工作，组织本部门员工加强学习、改进服务，提高经营管理水平，提高服务质量，负责本部门岗位责任制的制定与员工考核。 （四）制订本部门工作计划，根据统一管理与专业分工负责的原则，对部门工作人员的工作进行合理安排，领导本部门人员全面完成部门工作计划。 （五）指导、协助支行又好又快开展公司类各项业务，促进支行全面完成年度工作任务。 （六）负责公司类业务操作流程和相关管理制度的制定、信贷产品的开发等。 （七）负责完成领导交办的其他工作。 二、经理助理 （一）严格贯彻执行党和国家的路线、方针、政策，遵守国家的法律、法规，认真贯彻落实本行各项规章制度。 （二）协助部门经理做好本部门日常管理工作，做好分管工 作，促使本部门各项工作计划顺利完成。 （三）负责分管公司类业务的市场营销、客户管理与维护。
（四）负责分管小企业授信的市场营销、业务宣传、产品设计、人员培训、客户管理以及信息反馈等工作。 （五）负责分管涉农贷款的市场营销、业务宣传、产品设计、客户管理以及信息反馈等工作。 （六）负责完成领导交办的其他工作。 三、市场营销岗 （一）负责组织支行开展公司客户负债业务、资产业务以及中间业务的市场营销。 （二）负责总行直管的公司客户和重大项目的市场营销、服务管理和客户维系工作。 （三）组织开展银团贷款业务，负责开展信贷组合方案的制定，统筹协调行内相关资源，为公司客户提供“一站式”服务和“一揽子”解决方案。 （四）负责对本行公司业务产品的品牌进行策划、宣传和推广。 （五）负责与公司客户发展有关的政府管理部门、行业协会的工作联系，跟踪有关政策，寻找目标客户。 （六）指导和帮助支行跟踪当地的重大项目，寻找和挖掘目标客户，指导支行维护管理公司客户。 （七）组织市场调查，设计公司业务需求和客户服务方案。（八）负责全行公司类业务信息的收集、整理和分析。 （九）负责完成领导交办的其他工作。 四、业务管理岗 （一）对上报总行贷审会审批的公司客户授信业务进行贷前调查评价，参与部分大额贷款的贷后检查。
广州大学 本科毕业论文 论文题目: 第三方支付对商业银行的业务的影响与对策 学院:经济与统计学院 专业:金融学 班级: 姓名: 学号: 指导教师: 填表日期: 教务处
第三方支付对商业银行业务的影响与对策 摘要随着互联网技术的不断提高，它与人们的日常生活更加密切，由于可以极大的方便人们的生活，很多人都对它形成了依赖感。购物是人们日常生活中的重要组成部分，支付是其中最为关键的中间环节，而第三方支付已经成为支付方式中的重要组成部分，同时还在以一种难以想象的速度不断发展，目前已经对商业银行业务产生了影响，为商业银行的发展带来了挑战，为了能够应对挑战，本文将对此展开分析并提出针对性的改革策略，为商业银行的改革提供理论借鉴。 关键词: 第三方支付；商业银行；银行业务；影响；对策
Abstract With the continuous improvement of Internet technology, it is more closely related to people's daily life, because it can greatly facilitate people's lives, many people have a sense of dependence on it. Shopping is an important part of people's daily life, is in the middle of the payment is the key link which has become an important part of the payment of Internet payment, but also with an unimaginable speed development, at present already on the commercial bank payment and settlement business impact and challenge for the development of commercial banks, in order to cope with the challenge, this paper will analyze and put forward the corresponding reform strategy, provides a theoretical reference for the reform of commercial banks. Key words:Internet payment; commercial bank; payment and settlement business; influence; countermeasure
商业银行个人金融业 务简介
前言 在金融专业中，对个人经济生活尤其是如何与银行打交道的认识和研究，需要给予合乎专业水平的关注。本书的前提是，通过对商业银行个人金融业务的正规学习，可以增进研究商业银行个人金融业务的有效性和效率。 本书旨在对商业银行个人金融业务的概念基础和实务基础提供全面的阐述；对商业银行个人金融业务营销提供系统的指导。 第一章导言 2006年12月11日，中国银行业全面对外开放。但我国金融业的整体实力还很薄弱，我国金融机构内控机制不健全，缺乏高素质的经营管理人员，如果不及时普及金融业务知识，如果不全面提高从业人员能力，如果不迅速提高经营管理水平，就难以抵挡外资金融机构进入所产生的压力和冲击，这无疑是对国内银行以及银行从业人员的一次重大考验。金融从业人员或准从业人员充实金融知识、了解掌握未来金融业竞争发展趋势已成为金融企业对员工的基本要求。 一、商业银行发展个人金融业务的意义 从商业银行自身发展角度来看，国内商业银行大力发展个人金融业务也具有十分重要的现实意义： 首先，社会财富格局的改变为商业银行发展个人金融业务提供了现实基础。
其次，个人金融投资理念的不断成熟为个人金融业务发展带来了巨大的市场需求。 再次，个人金融业务增长是我国商业银行发展的必然趋势。 最后，加入世贸组织后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人金融业务。 从学习者个人角度来看，研究学习个人金融业务也是具有重要的现实意义： 首先，个人金融业务蕴含的巨大商机和潜力，使得国内各家商业银行越来越重视对个人金融业务的开拓和占领。 其次，个人金融业务与生活密切相关。 最后，个人金融业务因业务量大，业务风险低，往往具有从业人员收入高的特点。 二、我国商业银行发展个人金融业务的必要条件 目前中国内地是亚洲地区第二大财富市场，并仍将保持迅速增长，部分金融资产较大的中国家庭正成为外资银行争抢的高端客户。与中资银行相比，现在外资银行还没有竞争优势。但这只是目前，随着外资银行的不断涌入及金融业的全面开放，中外资银行之间竞争必将加剧，中资商业银行必须进行根本性转型。 因此，必须清醒地认识到全面开放不同于有限开放，对我国银行业而言，全面开放与有限开放有着本质的区别： 第一，全面开放意味着外资银行进入我国将没有地域的限制。
商业银行业务与经营课程教学大纲 课程名称：商业银行业务与经营课程编号： 英文名称：Business and management of commercial banks课程属性：必修课 学时：48学分：2 先修课程：货币银行学、银行会计、金融市场学适用专业：金融学 一、课程简介 1.知识掌握：商业银行经营学是研究货币信用经济条件下，商业银行营运机制及业务发展规律的科学。随着我国改革开放的不断深化，社会主义市场经济体制日臻完善，货币信用经济也日益发展。由于商业银行在整个金融体系中处于主体地位，商业银行经营学作为金融学专业主干课程，要求学生学生掌握货币信用经济条件下商业银行营运机制及业务发展规律，并能运用所学的理论、知识和方法分析商业银行经营中的相关问题，评价银行经营效果，达到金融学专业学生培养目标的要求，为我国迎接国际金融业挑战、培养适应 21 世纪金融业发展所需要的专门人才具有主要意义。 2.能力培养：通过本课程的学习，使学生对商业银行的基本经营理论、管理理论和主要业务的实际操作有一个比较系统、全面的了解，从而开阔学生视野，培养学生的业务操作能力、管理能力和创新能力，以适应从事商业银行各项业务的基本需要。为了更好的实现这一目的，教师在教学过程中，要善于将讨论、答疑、等教学手段有机地结合起来，同时，要注意启发和引导学生联系我国商业银行的业务经营实际进行比较研究，以使学生加深对教材内容的理解。 3.教学方法：讲授法、练习法、讨论法、案例分析教学 二、课程内容及学时分配 第一单元：导论（建议学时数：4学时） 【学习目的和要求】 1.知识掌握：通过本章学习，使学生掌握商业银行的基本概念及其性质、职能、经营特点和经营原则，把握商业银行的设立与机构设置，了解商业银行的发展与改革，从而为学好以后各章奠定基础。 2.能力培养：通过本章的学习要求把握商业银行的本质属性、经营特征、基本作用以及商业银行发展的趋势。 3.教学方法：在本章教学中，通过理论联系实际的教学原则，主要采用课堂讲授与课堂讨论相结合的方式。
摘要 进入20世纪以来，随着科学技术和电子工业的飞速发展，人们广泛利用互联网来获取世界各地的信息。与此同时，电子商务开始在全球范围内很快被人们适应。电子商务作为一种新的商业模式的网络经济，让人们体会到足不出户、网上购物的便利性和极大的乐趣。 第三方支付平台为买家和卖家提供信誉保证，通过第三方支付平台的中介支付完成整个交易，实现网络购物的安全保证。同时，网上银行的建设很大程度上减少了网点的开设和运营成本。网上银行业务的多样性和便利性成为商业银行吸引客户、提升竞争力的有效手段。 一方面，商业银行与第三方支付平台在发展过程中，必然出现业务的重合，产生两者之间的竞争关系。第一，由于第三方支付使用网络作为工具直接降低了银行卡交易的频率，对于银行卡这种载体的发展产生制约；第二，第三方支付的主要方式是在线交易，而其方便快捷的固有优势又加剧了在线交易的产生，电子商务的发展减少了实体交易，在实体店交易中，银行能够从刷卡交易中得到可观的手续费收入，而在第三方交易中手续费比较低甚至没有。 另一方面，第三方支付在日常交易中积累了大量有关企业交易行为的数据，这些数据可以反映企业的信用等情况，其中也包括银行监管和贷款方面所需要了解的。 通过以上分析，本文揭示了商业银行与第三方支付在电子商务领域中同时存在着合作关系与竞争关系，通过对两者的优劣势关系进行归纳分析和总结，以期能够对现实资本市场有一定的参考。 关键词：商业银行；第三方支付；竞争；合作
The research of competition and cooperation relationship between commercial banks and third-party payment platform ABSTRACT Since the 20th century, with the rapid development of science and technology and electronics industries, widespread use of the Internet to access information from all over the world. At the same time, electronic commerce has started on a global scale quickly people adapt. E-commerce as a new business model of network economy, so that people appreciate the stay at home, online shopping convenience and great fun. Third-party payment platform for buyers and sellers to provide credit guarantee, payment platform through third-party intermediaries to pay to complete the transaction, network shopping security. Meanwhile, the construction of online banking has considerably reduced the outlets open and operating costs. Diversity and convenience of online banking has become an effective means of commercial banks to attract customers, improve competitiveness. On the one hand, commercial banks and third-party payment platform in the development process, there will be overlap of business, resulting in a competitive relationship between the two. First, because the third-party payment using the network as a tool to directly reduce the frequency of bank card transactions, bank cards such vectors for the development of generation constraints; second, the main form of third-party payment online trading,
42 2009年第5期 第三方支付发展对商业银行□ 刘 敏 王 琴 现金、支票和银行卡是三种人们最基本的支付方式。随着金融业的发展，银行及各金融机构发行了大量的储蓄卡、借记卡及信用卡，同时也提供了多种基于卡支付的设施（如ATM ，POS 机等），银行卡已经成为最流行的非现金支付工具。随着在线购物的迅猛发展，电子支付的发展也日新月异。从2001年开始，电子支付市场以每年超过100％的速度递增。第三方支付方式作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督，已被 ；买方收到货物，并检验商品进行
2009年第5期 43 使商家可以同时利用多家银行的支付功能。而且，支付网关除了从技术上完成数据传输的功能外，也承担了一部分资金转账功能及其它增值业务。 第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户。第三方支付的整个过程主要是通过第三方完成，客户可以在第三方支付平台开设账号，信用卡信息不用在互联网络多次传送，在网络传输的只是第三方支付平台的账号，除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不见客户的信用卡信息，保障了信用卡信息的安全性。 第三方支付主要适合于C2C 、B2C 领域。在实际应用中，B2B 交易以银行支付结算和商业信用为主；在B2C 市场，银行和第三方支付共存，商业信用高的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。在C2C 市场，因为没有可靠的诚信体系，银行结算几乎无能为力，以第三方支付为主。 我国第三方电子支付市场交易额总规模在2008年第1季度达454.67亿元。占据了电子 支 的发展。 劣势 (一)1.提供信用担保，有利可能的抵赖,能出现的纠纷问题提供相应以处理。 2.3.第三方支付平台手续费标行的手续费、结算周期各家不一，4.成本低，手续简便，对,付款人需要向银行申请个
在网络技术和电子商务快速发展的大背景下，第三方支付业服务功能和服务范围不断深化。从过去十多年第三方支付业的发展实践来看，该行业与商业银行之间的关系日趋复杂。在网络支付安全方面，第三方支付业与商业银行（包括银联）的利益诉求是一致的，支付服务的安全控制、风险管理是未来合作的重要领域。但这种合力的形成还面临着各种配套机制“由谁主导”的现实问题，在这个问题上政府监管部门的推动应当是有效的。 政府监管部门应当鼓励有序竞争 网络支付安全是整个市场规范发展、市场参与者有序竞争的内在需要。围绕安全与效率的核心目标，政府监管部门要积极推动商业银行和第三方支付企业强化在网络支付安全方面的合作，在鼓励商业银行与第三方支付企业共同开展网络商户和消费者安全支付教育的同时，要尽快研究涵盖整个网络支付产业链的安全合作机制，推动诸如安全技术、反欺诈、反洗钱、防钓鱼、“黑名单”共享等具体措施的落实。 而在网络支付效率的提高方面，政府监管部门要深化网络支付领域共同遵循统一标准的对称监管和有序竞争的游戏规则；推动商业银行和第三方支付企业在电子商务融资、数据挖掘、交叉营销和移动金融等方面开展深入合作，促进彼此商业模式的创新和融合，取长补短，共同构筑高效、平衡、健康的电子商务和互联网金融生态圈。在这一合作过程中，商业银行和第三方支付企业都需要认真辨别，寻找具有相似经营理念、共同发展目标、较强内控能力的合作伙伴，探索建立双赢合作模式。 提升支付业的服务能力 创新是支付行业满足市场需求，不断提升服务能力的原动力。今后一段时期我国在宏观经济金融稳步发展的基础上，将更加突出扩大内需，特别是消费需求，突出保障和民生，消费金融服务将无处不在。面对这种新情况和新变化，政府监管部门要鼓励商业银行和第三方支付机构立足全局，抓住机遇，加强战略谋划，
论我国商业银行个人理财业务的现状和发展 从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡理财”、广东发展银行的“真情理财”、上海银行的“慧通理财”等；各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增强，纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财；理财洋证书纷纷入境，CWM（特许财富管理师）、CEP（理财策划师）、REP（注册财务规划师）等，种种现象表明，个人理财时代已经到来。 一、个人理财相关概念综述 个人理财（Personal Financial Planning）起源于美国。其概念是这样定义的：理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。由此可见，理财是对客户人生财务目标的长期规划和管理，它的价值在于有效地集合个人的财富，然后进入各种投资渠道，合理获得新创造的财富的一部份。 1. 个人理财是一个过程，而不仅仅是一种一次性的交易或者事项。这个过程是一个分析、评估、提出推荐和建议并进行实施的过程。 2. 客户经理进行个人理财时必须确定某个客户设定的生活目标是否可行。如果客户的目标是不可行、不合理的，那么客户经理就要向客户指出这一点，并且尽量帮助客户对其目标进行调整。 3. 在确定了某个客户目标的可行性后，个人理财就是确定如何来确保这些目标的实现。 综上所述，个人理财不仅仅是一门科学，更是一门艺术。它没有一个标准答案，有的仅仅是根据客户的现状、客户的需求、客户的目标所提供的一种长期的、专业的、有针对性的服务。从这个意义上说，个人理财所定位的就是高端客户，银行希望通过这样的服务手段来获得高端客户的贡献度和忠诚度，而对于普通客户来说，银行所提供的个人理财仅仅是一次性的销售。 二、国内银行个人理财业务现状 中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。从2001年至今，共行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系，
一.资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源 （一）放款业务——最主要的资产业务 1.信用放款 普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持。一般不超过90天，利率是浮动的 透支放款：银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。 备用贷款承诺：比较正式和具有法律约束的协议，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。 消费者放款：对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的放款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。 票据贴现放款：顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 （二）抵押放款 存货放款：以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。 客账放款：银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。 证券放款：股票和债券作押的 不动产抵押：通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。 （三）保证书担保放款：经第三者出具保证书担保的放款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。 （四）贷款证券化：银行间的一些流动性较差、业绩较低的资产组成若干资产库，贷款给专业金融公司，由其担保发行抵押证券。 投资业务：购买有价证券的活动。重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。 可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。 国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。 商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。 二.负债业务：是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。 1. 活期存款活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。 2．定期存款定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期放款与投资具有重要意义。 3．储蓄存款储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。 4. 可转让定期存单可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又
商业银行与第三方支付平台的合作分析 目录 一．摘要 1第三方支付的定义 2．第三方支付模式 3．第三方支付模式分析 4.第三方支付的特点
二．商业银行与第三方支付平台的合作分析 3.关于银行和第三方支付平台合作问题的解决、 3.1 关于利润分成或收费标准的问题 3.2关于宣传与推广的双赢问题（银行、第三方、商家）3.2.1智能银行卡建行造 3.1.2通过与网络游戏合作宣传与推广 3.1.3 自助银行与支付宝的合作 3.3、增值性服务（针对通过使用建行转账的客户） 3.4业务整合与创新 4.关于银行和第三方支付平台合作的未来发展前景
摘要 随着近年来中国经济的高速发展，企业国际化，正规化，信息化进程的加快，电子商务作为一种新的B2B商业模式越来越受到人们的关注。网上消费这个新型的消费模式凭借其服务快捷，货源丰富，竞争充分的特点开始展现出巨大的市场潜力，成为众多商家瞩目的“产业蛋糕”。 由于网上直接交易存在较大的安全隐患，第三方支付平台应运而生。凭借平台本身良好的信誉度，第三方支付平台给予了客户更多的安全保证，同时部分承担了银行的个人结算业务。因此其发展潜力也不容小视。在这次消费模式转变过程中，商业银行如何利用自身强大的资金支持力度和良好的公众信誉度进一步拓展自身网上银行的业务范围，增加客户数量，扩大品牌影响力是一个至关重要的问题。通过与第三方支付平台合作来拓展商业银行网络银行的用户数和交易量是一个切实可行的办法。所以我们的方案以建行和支付宝合作为例,提出网上交易存在的安全信用成本问题,分析电子商务发展现状与第三方支付平台的优缺点,来论述银行与第三方交易平台之间的竞争合作,最后提出解决方案及合作后未来的发展前景.。