农村土地承包经营权
抵押（互保）贷款管理办法
（试行稿）
第一章总则
第一条为解决农村种养大户及种植业专业合作社贷款融资难问题，根据《中华人民共和国物权法》《黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法》等相关法律法规，结合明水县实际情况，特制定本办法。
第二条本办法所称农村土地承包经营权是通过招标、拍卖和公开协商等方式取得的农村土地承包经营权。
第三条本办法所称的农村土地承包经营权抵押贷款是以农村土地承包经营权作为抵押物的一种贷款方式。抵押人将合法取得的流转土地经营权及地上（含地下）附着物抵押给贷款社，由明水县农村信用社（以下简称贷款人）发放的贷款。
第四条借贷双方遵循平等、自愿、公平、诚实、守信原则。土地流转经营权担保的范围包括主债权、利息、违约金以及债权人收回全部债权的一切费用。
第五条本《办法》仅适用于明水县域内各乡（镇）所管辖土地流转经营权做担保的贷款。
第二章借款人应具备的条件
第六条申请贷款的借款人必须具备以下条件：
借款人为所在乡（镇）管辖农户：
（一）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上（含18周岁）且身体健康，年龄不超过60周岁，在农村区域有固定住所，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有效二代身份证件。
（二）农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员。
（三）必须从事种植业。
（四）有明确的生产经营计划，具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。
（五）未来可持续生产经营期限在三年以上（含三年）。
（六）遵纪守法，品行良好。
（七）贷款发放前，贷款申请人应开立与贷款相关联的个人结算账户（卡），并自愿接受信贷监督和结算监督。
（八）贷款人规定的其他条件
所在乡（镇）管辖专业合作社：
（一）在工商行政管理部门注册登记，在县经管站备案，取得《企业法人营业执照》、农业行政主管部门认定为规范化的合作社；
（二）有固定的生产经营服务场所和规定比例的自有资金；
（三）具有健全的财务管理制度；
（四）依法从事合作社章程规定的生产、经营、服务活动，生
产经营有效益；
（五）在当地信用社开立结算账户；
（六）资信良好，具有清偿贷款本息能力，无不良信用记录。主要管理人员遵纪守法，信誉良好，无不良嗜好，无逃废银行债务的行为；
（七）具有与合作社经营相适应的熟知管理、种植、农机修理等技术的专业人员；
（八）信用社规定的其他条件。
第七条农村土地承包经营权抵押物需具备以下基本条件：
（一）农村土地承包抵押贷款仅限于借款人在明水县相关部门及、所辖乡（镇）、村发包及农户间互相发包的合规合法的农村土地承包经营权，农村土地承包经营权合同签订时间为2014年1月1日前签订的合同或协议及交费收据。
（二）农村土地承包经营权抵押贷款依据。原则上为原始土地流转合同，转包合同必须经原始发包方出具承诺书后方可抵押。
（三）农村土地承包经营权抵押贷款的承租期限剔除贷款期限必须在1年（含）以上，而且承包人必须承包全额缴付土地流转期内的租金。
（四）用于农村土地承包经营权抵押贷款期限不得超过承包方与流转方（村委会）签订的合同截止期限。
（五）抵押土地的地上附着物也一并抵押。
（六）抵押物价值由贷款人评估，但有定额限制：
三年以内的：AAA级农户抵押率最高为当年农村土地承包经营权承包费市场价的90%，AA级农户抵押率最高为当年农村土地承包经营权承包费市场价的80%，A级农户抵押率最高为当年农村土地承包经营权承包费市场价的70%。按照明水县土地承包市场价，原则上每亩每年土地承包价值水田不得超过500元，旱田每亩每不得超过350元。(最长期限不超过12年，有合同的按照合同标准计算）三年以上的：AAA级户贷款最高授信额不超过经营权价值的70%，AA级户最高不超过经营权价值的60%，A级户不超过经营权价值的50%。土地经营权价值＝每亩平均估价×剩余年限（剔除贷款期限后的年限）×总亩数。旱田每亩每年最高估价为350元，水田每亩每年最高估价为500元，但易受灾、产量低的地块除外。
第三章贷款期限、利率、额度
第八条贷款期限。最长不超过12个月。不可以循环使用。
第九条贷款利率。按明水县农村信用联社现行抵押贷款利率执行。
第十条贷款额度。根据借款人资金需求、信用等级、抵押物价值合理确定贷款金额，原则上不超过50万元。
第四章贷款审批权限及责任
第十一条贷款审批权限。贷款额度在5万元（含5万元）以
下的，由基层社主任审批发放；贷款额度在5万元以上（不含5万元）至10万元（含10万元）的，由基层社贷款审批小组集体审批；贷款额度10万元以上的（不含10万元）至30万以下的（含30万）上报联社信贷业务管理部报备全部信贷资料，联社信贷部提出异议的，按提出的意见办理，联社信贷部无异议的，上报联社审贷小组审批后发放；贷款额度在30万元以上的，在上述逐级审查审核的基础上，报联社信贷业务管理部调查，并提出初步意见，交风险管理部审查后，提交贷款审批委员会审批发放。
第十二条贷款责任。所发放贷款按照调查岗、审查岗、审批岗界定责任。
第五章业务申请与受理
第十三条贷款申请。借款人要以书面形式向信用社提出借款申请，填写《个人借款申请审批表》，并提供相关材料。
第十四条贷款受理。信用社收到申请资料后，初步认定借款人是否具备借款条件，并在收到贷款申请后2个工作日内决定是否受理该笔业务，对不予受理的，及时通知申请人；对同意受理的，借款人需提供以下资料：
（一）借款人及抵押人夫妻双方二代有效身份证、户口簿、结婚证明等；
（二）生产经营用途计划；