电子支付信息简报
2014年第19期（总第121期）
鸣谢：本期简报感谢专业商业预付卡系统开发和运营商上海安捷睿达信息技术有限公司(H https://www.doczj.com/doc/2e14376487.html, H)的友情支持（业务咨询电话186********，王喆）！
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第一部分：金融电子支付 (4)
一、综述 (4)
1.中国银监会就《商业银行内部控制指引(修订征求意见稿)》公开征求意见 (4)
2.银监会新修订商业银行内部控制指引 (5)
3.沪银行同业公会指导“信用卡互联网支付安全”宣传活动 (6)
二、银行卡 (8)
1.明年起，芯片+磁条的银行卡禁刷磁条 (8)
2.10月底前银行卡不再刷磁条 (9)
3.河北：芯片银行卡将逐渐禁刷磁条持卡人可关闭磁条交易 (10)
4.安徽磁条银行卡最迟2015年停用 (12)
5.机构:今明两年全球商务卡市场预计增13% 银联将崛起 (12)
6.银行卡被盗刷商家要担责 (12)
三、电子银行 (13)
1.建行手机银行占近1/3市场份额 (13)
2.民生手机银行交易金额逾万亿元 (14)
3.中信银行网银现漏洞输入任意手机号可知姓名 (14)
4.平安银行携手东方支付推“货代运费贷” (16)
5.黄河银行系统开局良好电子银行业务快速发展 (16)
6.福建将建立网上办事缴费服务系统对接网银支付宝 (17)
第二部分：非金融电子支付 (19)
一、综述 (19)
1.跨境电商第三方支付监管不能有盲点 (19)
二、预付卡 (21)
1.“中国敬老福利卡”违法经营被查处 (21)
三、网络支付 (22)
1.“基金申购”跃升互联网支付三甲“宝宝军团”纳入监管收益更理性 (22)
2.建行与支付宝签备付金存管框架协议：为何“抛弃”工行 (23)
3.支付宝与韩国乐天集团达成合作，电商网站https://www.doczj.com/doc/2e14376487.html,支持支付宝付 (23)
4.快钱与招行合作打造"招行.快钱小微通" 进军小微金融市场 (24)
5.港媒：第三方支付公司首信易支付考虑在台湾上市 (25)
6.第三方支付市场扩张迅猛银联商务商户数刷新300万 (25)
7.国付宝鲁洪毅:当P2P网络信贷遇见第三方支付平台 (26)
8.比特币支付平台BitPay获3000万美元融资 (27)
9.中国成为美国运通重要战略市场 (27)
10.万事达收购印度支付处理企业ElectraCard (28)
11.京东秘密拓展俄罗斯业务或已收购本土B2C (28)
四、移动支付 (30)
1.线下远程支付未来不容乐观近场支付渐成新宠 (30)
2.中国支付移动化日趋明显 (31)
3.银联移动支付突围，布局NFC支付 (31)
4.移动支付爆增百度手机卫士引领行业推“亿元保赔” (37)
5.移动支付迎来第二波热潮好友转账APP大批上线 (39)
6.牵手支付宝钱包服务窗连锁酒店抢滩O2O (41)
7.移动支付遇冷，Square CTO Bob Lee 宣布离职 (41)
8.微信+武汉交警：推出全国首例微信支付交通违章 (42)
9.中国联通与基金公司联姻话费具货基支付功能 (43)
10.微盟与中国银联达成战略合作打造微支付平台体系 (44)
11.钱方李英豪自述：30万用户的小微商户移动支付工具如何炼成 (45)
12.谷歌眼镜方便到家了点头就能付款 (50)
第三部分:互联网金融 (52)
1.央行等五部门规范金融机构同业业务 (52)
2.携程进军互联网金融?加入宝宝军团推“程涨宝” (53)
3.三大运营商布局互联网金融 (54)
4.浙江成立互联网金融研究中心 (56)
5.徐诺金：互联网金融需要加强监管 (57)
6.众筹网COO孙宏生：互联网金融与传统金融深度融合 (60)
7.吴晓灵：互联网金融成熟后希望放松监管 (61)
8.互联网金融悄玩P2B 专家称或涉非法集资等违法 (62)
9.美国P2P监管对中国的互联网金融的启示 (65)
第四部分：电子支付安全 (67)
1.忻州市公安局成功破获以POS机消费非法套现的信用卡诈骗案件涉案金额
23.9万元 (67)
2.腾讯手机管家三重防护打造微信支付安全闭环 (67)
3.日本网银被盗案件创新高逾14亿日元被非法转移 (68)
4.手机银行有漏洞复制机卡盗信息 (68)
5.传腾讯月底将公布发力移动支付安全 (69)
6.美国电商eBay遭黑客攻击称旗下支付工具安全 (71)
第五部分：安捷睿达支付系统安全体系说明 (72)
第六部分：电子支付信息简报简介 (78)
第一部分：金融电子支付
一、 综述
1.中国银监会就《商业银行内部控制指引(修订征求意见稿)》公开
征求意见
https://www.doczj.com/doc/2e14376487.html,/chinese/home/docView/CFC7059A6D784DF3A5A5DF15A7BCE55A.html
近年来，随着商业银行业务发展和其他监管法规制度的进一步完善，现行的《商业银行内部控制指引》(2002年制定，2007年修订)在实际执行中已有所局限。为促进商业银行规范内部管理、完善内部控制，近日，银监会在全面征求相关部门、机构意见的基础上，起草了《商业银行内部控制指引(修订征求意见稿)》(以下简称《指引》)。
《指引》共分为七章，五十二条。
第一章总则，明确了内部控制的定义、目标和原则;第二章内部控制职责，规范了内部控制的治理和组织架构;第三章内部控制措施，从制度、流程、系统、职责、岗位、授权等多维度提出控制要求;第四章内部控制保障，旨在督促商业银行构建包括信息管理、人员管理、考评管理和内控文化等在内的有效内部控制保障体系;第五章内部控制评价，明确了内控评价的工作要求;第六章内部控制监督，规定了内部监督责任、外部监管措施及处罚规定;第七章附则，明确了《指引》解释权、实施时间。
新修订的《指引》主要体现了以下特点：
一是增加内控评价要求，促进持续改进。在修订稿中补充完善了内控评价的工作要求，推动内控评价工作制度化、规范化，以利于促进商业银行不断改进其内控设计与运行。
二是强化内部控制监督，推动建立长效机制。在修订稿中单设章节，从内、外部两方面提出内控监督的相关要求，强调发挥内外部监督合力。
三是增加监管处罚措施，强化监管约束。在修订稿中增加了有关违反规定的处罚措施。
四是体现原则导向,不涉及具体业务。在修订稿中只是从总体上提出内部控制的原则性要求，而没有针对具体业务的章节和条款。
目前，《指引》已正式向社会公开征求意见。根据各界反馈意见，银监会将对《指引》进一步修改完善并适时发布。
2.银监会新修订商业银行内部控制指引
https://www.doczj.com/doc/2e14376487.html,/c/2014-05-21/c2559380.html
近年来，随着商业银行业务发展和其他监管法规制度的进一步完善，现行的《商业银行内部控制指引》(2002年制定，2007年修订，下称《指引》)在实际执行中已有所局限。对此，银监会于近日起草了《商业银行内部控制指引(修订征求意见稿)》(下称《指引修订》)。
据银监会介绍，与旧版的《指引》相比较，新修订的《指引修订》增加了银行内控评价的要求，增加相关管理处罚，并不再涉及相关业务，而是明确原则性的要求。
新内控四大原则
新修订的《指引修订》提出，商业银行内部控制应遵循四大基本原则：全覆盖原则、制衡性原则、审慎性原则、相匹配原则，去掉了旧版《指引》中有效、独立两大原则，新增了制衡性原则和相匹配原则。
随着银行与信托等其他金融机构的金融合作不断涌现，催生了银行代销产品飞单事件频发，这引起了监管以及市场对银行内部员工道德风险控制的关注。
银监会在上述四大原则中，新提出制衡性原则，要求商业银行内部控制应当在治理结构、机构设置及权责分配、业务流程等方面形成相互制约、相互监督的机制。制衡性原则被认为是对银行关键岗位有所监督的一大措施。
近年来，银行创新业务不断，银行表外规模的不断扩张，也促使不少业务以及产品越来越复杂化，风险越来越隐匿。之前，理财非标以及同业业务的创新都被一一纳入监管，仅靠外部监管其中风险依然不够透明，分析认为，加强银行内部控制，也是为银行创新风险筑好一道墙。
此外，《指引修订》提出的相匹配原则，要求商业银行内部控制应当与管理模式、业务规模、产品复杂程度、风险状况等相适应，并根据情况变化及时进行调整。
对于银行内部控制的管理，《指引修订》从内、外部两方面提出内控监督的相关要求，强调发挥内外部监督合力。
《指引修订》要求商业银行内部审计部门、内控管理职能部门和业务部门均承担内部控制监督检查的职责，根据分工协调配合，构建覆盖各级机构、各个产品、各个业务流程的监督检查体系的同时，也要求银行监管机构通过非现场监管和现场检查等方式实施对商业银行内部控制的持续监管。
随着商业银行业务的不断增加，商业银行针对不少业务开始转向外包给专业的服务公司，例如此前的信用卡、债务催收等。而《指引修订》中，银监会在内部控
制措施的相关规定中专门提及银行业务外包管理制度，要求银行建立健全外包管理制度，明确外包管理组织架构和管理职责，并至少每年开展一次全面的外包风险评估。“涉及战略管理、风险管理及其他有关核心竞争力的职能不得外包。”
对重大事项及时开展内控评价
“在修订稿中补充完善了内控评价的工作要求，推动内控评价工作制度化、规范化，以利于促进商业银行不断改进其内控设计与运行。”银监会称。
在《指引修订》中，对银行内部控制评价的详细要求是其中重要的内容之一。
何为商业银行内部控制评价?《指引修订》称，是指对商业银行内部控制体系建设、实施和运行结果开展的调查、测试、分析和评估等系统性活动。银监会要求，银行要根据业务经营情况和风险状况确定内部控制评价的频率，至少每年开展一次。
“当商业银行发生重大的并购或处置事项、营运模式发生重大改变、外部经营环境发生重大变化，或其他有重大实质影响的事项发生时，应当及时组织开展内部控制评价。”《指引》称。
银监会还要求，银行要强化内控评价的结果运用，“可将评价结果与被评价机构的绩效考评和授权等挂钩，并作为被评价机构领导班子考评的重要依据”。
这意味着，内控评价将成为银行各分支机构管理层考核的内容之一。
此外，银监会在《指引修订》中还要求银行对纳入并表管理的机构进行内部控制评价，包括商业银行本部、境内外分支机构及附属公司等。银行年度内部控制评价报告经董事会审议批准后，于每年4月30日前报送对其履行法人监管职责的银行业监督管理机构。
3.沪银行同业公会指导“信用卡互联网支付安全”宣传活动
https://www.doczj.com/doc/2e14376487.html,/20140519/n399733545.shtml
中新网5月19日电 为信用卡互联网支付保驾护航—上海市银行同业公会在沪七家总行信用卡中心开展“信用卡互联网支付安全”宣传活动。
2014年5月19日至30日，由上海银监局、上海市银行同业公会指导，中国农业银行股份有限公司信用卡中心、中国建设银行股份有限
公司信用卡中心、交通银行太平洋信用卡中心、招商银行股份有限公司信用卡中心、上海浦东发展银行信用卡中心、兴业银行股份有限公司信用卡中心、上海银行信用卡中心等在沪七家总行信用卡中心联合主办的“信用卡互联网支付安全宣传周”活动正式开展，活动以“互联网时代，如何更安全地使用信用卡进行支
付”为主题，通过对信用卡互联网支付安全知识的普及，加深社会公众对信用卡互联网支付的认识和理解，提升持卡人互联网支付安全意识和水平，防范和打击网络欺诈行为，切实维护持卡人合法权益。
互联网时代，提升信用卡支付安全责无旁贷
根据央行最新发布的《2013年支付体系运行总体情况》报告显示，2013年我国银行卡业务持续快速增长，其中信用卡累计发卡3.91亿张，信用卡人均拥有0.29张，较上年末增长16%。与此同时，随着互联网与移动互联网技术的发展，社会公众通过网络平台进行消费支付的需求也与日剧增，各类互联网支付手段也得以广泛应用和快速发展。互联网时代给信用卡支付带来了无穷的便利，但也给一些不法份子利用网络进行信用卡诈骗带来可乘之机，侵害社会公众经济财产安全的案件时有发生。
因此，在互联网时代的大背景下，信用卡行业以及上海市银行同业公会在沪七家总行信用卡中心在提升信用卡支付安全方面责无旁贷。此次宣传周从“互联网时代”和“信用卡支付”两大关键词入手，针对两方的特性普及了“钓鱼网站防范小知识”、“支付信息保护小知识”及“发现被骗后应当采取的措施”、“手机支付谨防病毒侵袭”、“防范信用卡网络套现”、“正确认识和使用预授权”等知识，旨在为广大金融消费者普及互联网时代信用卡安全用卡知识，提升自我防护意识。
防范钓鱼网站 “四确认”
网购热潮一波又一波，喜悦的不仅是电商与消费者，还有技术高超的诈骗份子。上海市银行同业公会在沪七家总行信用卡中心给出了网购四重安全用卡贴士：确认官方网站、确认官方网址、确认“https”前缀、确认终端安全。
首先，现在的行骗技术可以将虚假网站轻易设置成与正规官方购物一模一样的页面，易让消费者产生混淆，尤其是对自动弹跳出来的“低价”网站，务必要提高警惕，再三确认。其次，尽管页面可以作假，网址作假却要困难许多，因此认真识别网址是一个非常有效的甄别方法。第三，进入付款页面时，“https”代表该页面传输数据保密，如果支付页面是“http”就要警惕，认真核对商户信息。除此之外，安装防火墙和杀毒软件，并定期更新杀毒软件也是重要举措之一，可以防范电脑受到恶意攻击或病毒的侵害。
保护支付信息 “三不信”
你是否接到过一些陌生的电话，他们能够准确说出你之前在某某网店铺购买的商品信息、消费时间、支付金额，也对你可能提出的各种怀疑备好了话术，甚至卖萌耍宝，花样百出?随后他们会千方百计地套出你的信用卡信息、短信验证码，造成信用卡资金损失。现今诈骗分子的说辞都经过了精心的设计，易让人放松警惕。对此，上海市银行同业公会在沪七家总行信用卡中心再三强调，在支付过程中需要牢记“三不信”。
第一，不相信任何索要短信验证码的行为。网上交易时，短信验证码相当于一次性付款密码，一旦泄露，账户内的资金就可能存在危险。第二，不相信陌生来电或短信。骗子通常会用某个坏消息扰乱你的思维，在心急如焚的状态下做出错误判断。辨别方法是不要拨打短信或电话中提供的号码，应查找正规客服主动致电询问。第三，不相信所谓的“安全中心”、“认证中心”。一旦发现被骗后一定要立即致电发卡银行或支付机构、及时冻结或挂失卡片并根据一些机构的要求获取报警回执作为否认交易的证明材料。
上海市银行同业公会在沪七家总行信用卡中心表示，加强金融消费者权益保护是以人本理念推动信用卡行业可持续发展的最根本的体现。在客户享受互联网时代支付便利性的同时，信用卡行业也将继续做好支付安全知识普及，增强社会公众的自我保护意识，促进信用卡行业服务能力和水平的提升，从根本上防范和化解信用卡互联网支付风险，为信用卡互联网支付保驾护航。
二、 银行卡
1.明年起，芯片+磁条的银行卡禁刷磁条
https://www.doczj.com/doc/2e14376487.html,/roll/20140522/062019186833.shtml
近日人民银行[微博]印发《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》，决定今年年底前在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作。有市民心存疑虑，这是不是意味着以后不能使用磁条卡了?
记者了解到，关闭金融IC卡降级交易主要是针对芯片+磁条的复合卡，也就是说，复合卡中的磁条功能将逐渐关闭。虽然金融IC卡逐渐取代磁条卡是大趋势，但目前并不影响现有纯磁条卡的使用。
记者了解到，换金融IC卡很方便，只需要携带身份证和银行卡就可以在柜台办理，换卡需要一个星期左右。
在申领新卡或换卡方面，像建行、工行还提供免费服务。不过大多数银行则要收取换卡工本费，从5元到20元不等。其中中国银行(2.67, 0.01, 0.38%)还表示，目前他们换卡收取5元工本费，但7月以后优惠结束，换卡就要20元了，所以要换新卡的市民抓紧。
磁条卡升级后，卡号是否变化，也是市民关心的问题。“我的银行卡开通了网银和手机银行，捆绑了缴纳水电费、保险业务，如果换号，这些业务也要变更。”有市民觉得比较麻烦。
对此，记者了解到，除了工商等银行客户可申请保留原号，大部分银行换卡需要换号。“换卡相当于要将原有的磁条卡注销，然后重新申领一张芯片卡，这是两种不同的卡种，一般都要换号。”中行一位客服人员表示。
明年起复合卡将不能刷磁条
什么是“降级交易”?记者了解到，目前银行卡共分三大类，磁条卡、芯片+磁条复合卡、单芯片卡。
持卡人拿着复合卡可“降级”使用，既能刷磁条卡，也能读芯片卡，但是逐步关闭金融IC卡“降级交易”后，再持有一张复合卡结账，如果服务人员刷磁条的话，将被系统提示插卡“请使用芯片”交易。按照央行[微博]时间表，这一项工作最迟将在今年年底前完成。
虽然这次政策针对的是复合卡，也是磁条卡逐步退出历史舞台的一个注脚。
记者了解到，从去年元旦开始，金华各大银行就启动了换“芯”工程，停止向市民发放磁条卡，并逐步将磁条卡换成芯片卡。
芯片卡将逐渐取代磁条卡
“用芯片取代磁条，除了更安全，还能为储户带来许多便利。”建设银行(4.01, 0.01, 0.25%)金华分行个人金融部产品经理董国栋告诉记者，金融IC卡已成为新发行银行卡的主流。从去年1月开始截至目前，建设银行金华分行已经发行100多万张芯片卡，每天仍有不少市民前来办理换卡业务。
董国栋表示，和传统的磁条卡相比，芯片卡最大的优势在于安全系数高，通过芯存储密钥、数字证书、指纹等信息，可降低伪卡欺诈率。
除此之外，这种芯片卡还有更大的储存空间，具有小额快捷支付、电子钱包等更多金融功能。
不过董国栋也表示，以后磁条卡将逐渐被金融IC卡取代，但目前市民手中现有的纯磁条卡还能正常使用，两者会并存一段时间。
2.10月底前银行卡不再刷磁条
https://www.doczj.com/doc/2e14376487.html,/yhwz_about.do?methodCall=getDetailInfo&docId=4186992
本报5月21日讯 近日,央行印发通知,将逐步关闭金融IC卡降级交易工作,逐步取消磁条卡。在港城各家银行,为市民开设新银行卡,基本都是芯片卡。
根据央行安排,8月底前全国ATM关闭金融IC卡降级交易,10月底前全国POS终端关闭金融IC卡降级交易,将不再刷磁条卡。
目前,市民可以去银行更换安全性更高的芯片卡,磁条卡现在仍可以使用。当然烟台各家银行最近办理芯片卡的收费情况也不一样。
烟台一家农业银行工作人员介绍,如果是办理一张普通借记卡性质的芯片卡,需要10元的工本费,10元的年费。
据烟台建设银行的一位柜台工作人员介绍,现在都是芯片卡,办不出磁条卡,需交5元的工本费和10元年费。
此外,工商银行最近免费办理芯片卡。中国银行交10元钱即可新办一张芯片卡。中信银行(601998,)新办芯片卡的工本费就是10元,金卡客户免工本费。兴业银行(601166,)新办芯片卡的工本费也是10元。
3.河北：芯片银行卡将逐渐禁刷磁条 持卡人可关闭磁条交易
https://www.doczj.com/doc/2e14376487.html,/2014-05/22/content_3950374.htm
记者从人民银行了解到，日前人民银行印发《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》，决定在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作，以全面提升银行卡安全交易水平。根据《通知》要求，8月底前全国的ATM 关闭这种降级交易;到10月底全国POS终端关闭金融IC卡降级交易;各商业银行于年底前关闭在其他线下渠道终端上的金融IC卡降级交易。由此，磁条卡退出历史舞台的脚步更近了。记者从河北省多家银行了解到，“磁”退“芯”进的“替换”正在不断推进。
什么是金融IC卡降级交易?
所谓“降级交易”，简单说就是持卡人即使拿着金融IC卡也可“降级”使用，通过“刷磁条”完成交易。据介绍，降级交易主要是针对“芯片+磁条”的双介质卡而言的。这种复合卡主要是为了方便持卡人在不能刷芯片的地方使用，是磁条卡逐渐向芯片卡过渡的品种。为了预防由于芯片技术的不成熟，出现芯片卡与受理终端技术不兼容，导致不能完成交易的情况出现，在这种情况下，就可以降级使用磁条介质完成交易，这就被称为金融IC卡降级交易。
银行人士进一步解释表示，目前我国银行系统共布放1030万台POS及57万台ATM，其中99%的终端既能刷磁条卡，也能读芯片卡，受理环境稳定，技术基本成熟，但是服务人员拿到复合卡后依然习惯刷磁条，但是逐步关闭金融IC卡“降级交易”后，再持有一张复合卡结账，如果服务人员仍习惯性刷磁条的话，将被系统提示插卡“请使用芯片”交易。
不影响纯磁条卡使用
在石家庄某股份制银行网点，大堂经理范小姐解释说，现在的金融IC卡，正面有个小方块芯片，背面还有黑色的磁条，这样的银行卡叫做“复合卡”，既可以插卡读芯片支付，也可以刷磁条支付;此次央行宣布将关闭金融IC卡降级交易，就是说复合卡用户不能再刷磁条消费，必须换成插卡读芯片消费;与此同时，如果用户的银行卡仅能“刷磁条”，则不受影响，可以继续使用。
正如范小姐所说，人行人士告诉记者，芯片卡和磁条卡适用的受理环境有所不同。芯片卡还在推广期，而磁条信息的受理范围相对较广，所以银行采取了过渡措施，
也就是推出芯片+磁条的复合卡，使用这种卡不管是读取芯片还是刷磁条都能实现交易。
就安全性而言，金融IC卡是以芯片作为介质的，具有明显优势，芯片存储有密钥、数字证书等信息，可极大地降低伪卡欺诈率。现阶段逐步关闭金融IC卡降级交易，可充分发挥金融IC卡所具有的安全优势，避免由于金融IC卡降级交易可能产生的伪卡欺诈风险。
现在很多市民手中仍有不少纯磁条卡。“既然芯片卡要逐渐取代磁条卡，那我手里现有的纯磁条卡会不会不能用了?”一些市民也有这样的疑虑。对于这个问题，银行专业人士介绍，金融IC卡与磁条卡仍会有一段“并存”期。以后磁条卡将逐渐被金融IC卡取代，不过，这并不影响市民手中现有的纯磁条卡的使用。
磁条+芯片”不等于双保险
双介质复合卡是双保险吗?“如果是在ATM机上使用，系统会首选芯片渠道，但在商家POS机上，如果选择磁条刷卡，同样存在不安全因素。”专家介绍说，虽然双介质复合卡上有芯片，但由于芯片和磁条是一个账号，只要破译了其中一个就会有风险，从安全性来看，只要“刷磁条”的渠道依旧保留，现在发行的双介质卡依旧存在被盗刷风险。
持卡人可主动关闭磁条交易
据介绍，目前如工商银行等部分银行已开通主动关闭降级交易业务。如果你是芯片、磁条“二合一”卡的持卡人，那么你不必等到8-10月，现在就可以主动关闭降级交易了。持卡人可通过银行网点柜面或者网银，设置芯片和磁条两种介质在ATM、POS机上的交易限额。只要将磁条的限额设置为0，即相当于关闭降级交易。与此同时，部分银行也已推出了不带磁条的单芯片卡。
银行建议市民尽快换卡
昨天，记者向多家银行客服咨询了解到，目前多家银行均在发放芯片卡，客户也可选择将原来的磁条卡升级为芯片卡。客户换卡存在两种情况，一种是换卡换账号，这办理起来相对简单，一般当场就可以拿到新卡。另一种情况就是，有些客户因为自己原有的银行卡跟股票、基金以及工资等业务挂钩，希望换卡不换账号，以免带来不必要的麻烦。
目前，工行、中行允许客户换卡不换号。部分银行的客户想“换卡不换号”的话，需看清自己的卡号是否符合要求。农行、招商银行、中信银行、民生银行的客服明确表示，客户如申请将磁条卡换成芯片卡，卡号必须改变。
芯片卡推行初期，很多银行采取免费换卡政策。如今除交行、民生银行等少数银行仍提供免费换卡服务外，大多数银行收取换卡工本费。客户应尽快到银行柜台申办芯片卡，除了让银行卡的安全性更有保障外，也可避免将来陷入无法用卡的尴尬境地。
4.安徽磁条银行卡最迟2015年停用
https://www.doczj.com/doc/2e14376487.html,/system/2014/05/21/006439017.shtml
账户资金被盗取往往发生在磁条类的银行卡上，磁条银行卡的安全问题也逐渐提上日程。央行日前出台规定，8月份起，安徽省将启动POS终端关闭金融IC卡降级交易试点，单磁条银行卡最迟至明年将无法使用。
据介绍，2011年3月，我国全面启动金融IC卡应用推广工作。但是，当时为了不影响持卡人用卡体验，仍然允许银行卡受理终端降级使用磁条介质完成交易，这被称之为金融IC卡降级交易。日前，央行发出《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》，安徽省将自8月份起启动POS终端关闭金融IC卡降级交易试点。 10月底前全国POS终端关闭金融IC卡降级交易，这意味着单磁条银行卡将无法使用。因此磁条银行卡需及时换“芯”。
据悉，客户换卡存在两种情况，一种是换卡换账号，这办理起来相对简单，客户持身份证和银行卡到银行柜台就可现场申办，一般当场就可以拿到新卡。另一种情况是，有些客户因为自己原有的银行卡跟股票、工资等业务挂钩，希望换卡不换账号，这种情况各家银行规定有所不同。
5.机构:今明两年全球商务卡市场预计增13% 银联将崛起
https://www.doczj.com/doc/2e14376487.html,/hxzq/public/info_detail.jsp?infoId=22460188&classID=10681
大智慧阿思达克通讯社5月20日讯，美国市场调研机构Packaged Facts近日发布报告预测，全球商务卡购买量在2014年和2015年将分别同比增长13%，中国银联的商务卡的计划正在快速崛起，未来将出现大幅增长。
2013年全球商务卡市场规模为1.4万亿美元。市场领导者包括美国运通、韩国BC信用卡公司、万事达卡、中国银联和Visa等。其中，运通、万事达卡和Visa 的商务卡购买量占据全球总量的91%。
中国银行卡市场主要靠传统消费者借记卡的支撑。报告指出，与主要的国际对手相比，中国如今的商务卡购买量或许份额不大，但却正在经历快速增长，银联已超越Visa形成全球最大的借记卡网络。
报告称，银联的商务支付在短短三年时间内已经暴涨了263%，年均复合增长率高达53%。银联在2013年的商务卡购买量突破了600亿美元，从而得以跻身全球第四大主要卡网络机构。
6.银行卡被盗刷 商家要担责
https://www.doczj.com/doc/2e14376487.html,/o/2014-05-22/021*********.shtml
如果你手里的银行卡既有芯片，也有磁条，这个磁条渠道将在今年10月前被关闭，磁条成为“废条”。日前，人民银行印发《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》，为银行卡磁条渠道的退出列出了时间表。记者同时也从银联渠道获悉，由于银行或者商家违规使用磁条渠道造成的银行卡被盗刷或者被克隆，刷卡商家和银行将承担主要责任。
据介绍，银行卡从磁条卡换为更为安全的芯片卡将是大势所趋，目前省会90%以上的ATM、POS等自助设备都已具备了芯片卡处理能力。银联也已多次要求各银行和收单机构优先使用芯片。但是，由于长期形成的习惯，很多刷卡的商家还是会优先选择刷磁条。
人民银行印发的《通知》明确将在全国范围内逐步关闭金融IC卡的降级交易工作，以全面提升银行卡安全交易水平。根据规定，到8月底前全国ATM关闭降级交易，10月底前全国POS终端关闭降级交易，年底前关闭其他线下渠道终端上的金融IC卡降级交易。《通知》同时要求各发卡银行、收单机构应注重在移动金融和互联网支付等线上交易渠道推动基于金融IC卡芯片的交易方式，保障线上渠道交易安全。
记者从银联部门获悉，由于银联已多次要求银行和收单机构(刷卡银行)优先使用芯片，如果银行、刷卡商家在可以使用芯片结算的基础上选择了优先使用磁条，继而造成持卡人损失，银行、刷卡商家需承担责任。“现在的银行卡盗刷、克隆都是基于磁条，而芯片在技术上尚未出现过盗刷或者克隆。”银联人士说，因此他们希望各家银行与刷卡商家一定要养成使用芯片交易的习惯。
三、 电子银行
1.建行手机银行占近1/3市场份额
https://www.doczj.com/doc/2e14376487.html,/a/20140520/042973.htm
作为银行业务新的增长点，各大银行正下大力气抢占手机银行市场份额。一向表现抢眼的建行稳居行业第一宝座，独占近1/3市场份额，赢得了最广泛的用户青睐。最新数据显示，目前建行全国手机银行存量客户达1.2亿户，每月办理交易1.5 亿笔以上，成为当之无愧的“最佳手机银行”。
建行自2000年开始涉足手机银行业务，至今已有14年，是最早一批开发手机银行业务的国有银行之一。早在2012年，建行手机银行就在同业中率先推出了“摇一摇”功能。用户只需摇动手机，就可以随时随地查询账户余额，了解外汇买卖、账户贵金属资讯以及附近的营业网点，操作十分轻松快捷。“摇一摇”功能将移动金融与掌上生活完美结合，为广大用户指尖上的金融生活开辟了一个全新的舞台。
此外，建行手机银行还率先开发了“手机到手机转账”、“一拍享购”“特约取款”和“在线排队取号”等特色功能。用户只需将本人手机号与我行账户绑定，就可通过手机终端安全、便捷地办理转账、查询、理财等各项金融业务，随时随地体验结合最新移动数据通讯技术的现代金融服务。
基于“摇一摇”功能，建行手机银行于2013年7月在全国范围内推出大型主题活动“周末尽情摇”。活动结合了手机银行本身的业务功能，同时满足了客户所需求的互动、娱乐功能，一经推出便受到了年轻一族的追捧，并催生了“百万摇摇族”。截至2014年4月底，已有超过900万人次参与。“周末尽情摇”活动参与人次的持续攀升，对带动建行手机银行用户量、交易额、交易人次实现全面增长无疑功不可没。
2.民生手机银行 交易金额逾万亿元
https://www.doczj.com/doc/2e14376487.html,/a/20140522/010468.htm
民生手机银行发展迅猛。截至2013年底，上市仅一年多时间，客户总量即突破500万户，交易金额跨越10000亿元，客户交易活跃度领先同业平均水平。
据介绍，民生手机银行2013年交易量破万亿主要受转账汇款、资金归集业务的拉动，两项业务的交易笔数和交易金额占比均超过了总量的七成。
此外，民生银行去年推出的手机银行2.0版在用户功能上下足了工夫。除提供基本转账服务以外，还独家推出了跨行通;今年一季度又为手机银行自助注册客户打开小额支付通道。目前民生手机银行为客户打造了跨行资金归集、手机号转账、二维码收付、网购扫码付款、大额汇款、主动收款、银证转账、公益捐款等众多特色支付结算功能。
3.中信银行网银现漏洞输入任意手机号可知姓名
https://www.doczj.com/doc/2e14376487.html,/cj/2014-05/19/c_1110758922.htm
近日有网友爆料称，用中信银行的网上银行为手机进行充值，在不付费的情况下可以知道机主的名字，导致手机用户隐私被泄露。记者亲自在中信银行网上银行试验发现，输入特定运营商的电话号码后无须充值，页面上即可显示该号码机主的姓名、余额，如果是单位固定电话，还会显示单位全称。中信银行青岛分行网络银行部负责人则认为，银行考虑到显示的只是一个名字，“没有什么大碍”。
个人姓名单位全称一览无余
记者根据网友提供的步骤，通过中信银行官网登录到个人网上银行，点击“缴费站”一栏，进入手机缴费页面。然后记者选择了一家电信运营商缴费，在出现的自助缴费页面上输入要充值的手机号码后，出现的页面上除了显示缴费地区、账
户金额情况等，还显示了完整的缴费用户名。这些信息，全部是在确认充值之前显示。
记者又输入了几个朋友的联通手机号码，均显示全名及余额，且全部正确;随意输入陌生号码，也会显示该号码的机主信息;输入单位固定电话，单位名称及话费也一览无余。
记者发现，可查询到机主姓名及单位全称的仅局限于部分运营商号段。同样在中信银行网上银行充值，移动用户姓名用星号(*)代替，电信用户名一栏直接显示空白。
中信银行：会考虑协调改进
中国山东网青岛频道记者就这一问题咨询了中信银行青岛分行网络银行部的张先生，他表示中信银行设置成显示全名的形式是为了让客户确认充值正确，以防充错。“考虑到显示的只是一个名字，并且现在重名的人这么多，没有什么大碍。”
张先生解释，中信与运营商进行缴费合作时，运营商会提供一个标准接口，缴费用户输入手机号，这个接口就会反馈手机用户的信息。中信对这些信息进行屏蔽会有一定的技术难度。
张先生说，运营商有时自己会对信息进行了处理。“之前也接到过移动用户向我们反映说因为不显示姓名，充话费时不能确定自己是否充对了。”
“但既然有客户觉得显示全名是泄露隐私权，我们会向总行汇报并协调改进，争取研究出一个让大家都满意的方案。”张先生承诺。
隐私信息处理 不同银行各有办法
记者尝试了其他几家银行网上银行的话费充值业务，充值步骤都大致相同，但均不存在这样的情况。
中国农业银行和中国建设银行进行充值时，为免充错，都需要输入两遍相同的手机号，不会显示姓名。而中国银行和中国工商银行输入电话号码后，都只会出现姓名的一部分，其余用星号代替。
网友看法：容易泄露隐私
针对此事，记者采访了几位市民。青岛的耿女士认为，如果单纯从充话费来看，显示名字有助于不充错话费。但是另一方面，又让人觉得没有安全感，有暴露别人隐私的嫌疑。“即使查114，也不会查出个人用户的全名;去运营商查询机主信息，也得有合法的手续吧。”
刘女士同样觉得，如果只能看见自己的姓名还好，任何人的姓名、余额都能被别人查到，这不能接受。“万一被坏人利用了，那我岂不是很倒霉?”
4.平安银行携手东方支付推“货代运费贷”
https://www.doczj.com/doc/2e14376487.html,/20140521/n399863466.shtml
大智慧通讯社从中国平安获悉，2014年5月20日，平安银行)携手东方电子支付有限公司合作独家推出面向货代企业的“货代运费贷”互联网贷款产品，基于货代企业应收账款聚“池”融资，无需额外
增加抵押和担保，旨在为货代企业提供在线金融解决方案。授信额度最高可达企业月均销售额的四倍。
中国平安称，“货代运费贷”产品旨在为货代企业盘活运费应收账款，通过平安银行与东方支付两方系统对接、数据实时交互、流程无缝衔接来实现，办理手续简便、放款快捷、额度较高、期限灵活。
货代企业以自身的应收账款和现金流信息即可获得该行融资;授信额度最高可达企业月均销售额的四倍;全流程线上操作，简便高效，贷款支用、归还、查询全部在线操作，客户不用跑银行，节省差旅费及时间成本;客户只需通过网上操作，快至几分钟内即可拿到贷款或完成回款转出;一次审批，多次放款，额度可循环使用;贷款期限与金额完全取决于客户需求，贷款按天计息、随借随还，最大限度降低企业融资成本。
该款“货代运费贷”产品使得抵押担保不再是贷款的必要条件，有效缓解了普遍“轻资产、缺担保、无抵押”的货代企业很难获得银行贷款的问题，降低了其贷款门槛，凭借货代企业的经营信息和应收账款数据，为其提供了发展所急需的资金支持。
中国平安指出，东方支付线上系统与平安银行线上供应链金融系统对接，实现贸易真实性、连续性核查基础上的“互联网贷款”，一改此前国内物流行业授信方案主要针对货物承运人开展的窘况，开创货代企业“一揽子”在线金融服务解决方案的规模化实践。办理“货代运费贷”产品，货代企业只要在线向银行提供应收未收的发票及货运提单清单，平安银行将与东方支付内部的数据交互验证，将以验证通过的应收账款向货代企业发放授信。
5.黄河银行系统开局良好 电子银行业务快速发展
https://www.doczj.com/doc/2e14376487.html,/a/20140520/12368928_0.shtml
2014年，黄河银行系统电子银行业务发展开局良好，客户数、业务量、交易额、业务替代率均较上年同期有大幅增长，业务继续保持快速增长势头，电子银行改善农村支付结算环境的渠道服务优势进一步凸显。
截至目前，全系统电子银行客户数21.57万户，本年新增电子银行客户5.5万户，较上年同期增长161.90%;客户通过电子银行渠道办理业务182.74万笔、金额441.20亿元，交易量、交易额较上年同期分别增长124.38%、450.88%，电子银行业务量替代率12.16%、交易额替代率10.10%，较上年同期业务替代率分别提高了6.81、8.25个百分点。
黄河银行系统秉承以客户为中心的服务理念，2014年以来继续加快电子银行功能创新升级，已启动客户上门营销系统、手机银行二期项目、网上银行功能升级等多项电子银行建设工作。一季度，开发上线了三农/社区便民终端产品，个人网银预约转账功能，升级推出了网银二代液晶Key。在做好产品功能创新升级的同时，积极发挥电子银行的渠道服务优势，通过发展布放电话自助结算终端，在全区农村大力建设“银行卡助农取款服务点”，为农民在家门口提供小额取款服务，有效解决农村偏远地区农民“取50块钱，跑50里路”的金融服务问题。通过与自治区商务厅紧密合作，圆满完成全区754户“万村千乡市场工程”农家店信息化终端金融服务功能的开通，为农民提供刷卡消费、转账汇款、余额查询、助农取款、自助缴费等多项金融服务功能，将电子化金融服务向全区农村商业物流领域延伸扩展，有效改善了农村支付结算环境。截至目前，黄河银行系统已通过万村千乡信息化终端为商户和农户办理各类业务2804笔，交易金额 330.71万元;已在全区农村建设“助农取款服务点”2828个，覆盖金融服务空白行政村2094个，累计为农户办理小额取款业务3.4万笔、4412.11万元，办理余额查询业务18.55万笔。剔除已移民搬迁和黄河银行系统已设立金融网点的行政村，实现了村级金融服务覆盖率100%，使农民真正享受到了“小额取现汇款不出村，大额不离镇”的方便实惠。
6.福建将建立网上办事缴费服务系统 对接网银支付宝
https://www.doczj.com/doc/2e14376487.html,/news/fgbm/detail_2014_05/22/2311573_0.shtml
我省将建立网上办事缴费服务系统，对接支付宝、银联等网上支付网关，届时市民在办理事项过程中缴纳各类行政事业性收费时，可直接在网上缴费。这是记者昨日从省政府印发《福建省网上办事大厅建设工作方案》(以下简称《方案》)中获悉的。
《方案》中提到，我省的主要任务是要统一全省网上办事服务平台，改造升级省级网上行政审批系统在互联网的受理发布平台。建立全省网上办理事项目录信息库，构建网上办事全省统一服务平台，实现服务事项查找、在线申报、结果查询等“一站式”网上办事服务。
根据《方案》，我省将建立网上办事缴费服务系统，对接支付宝、银联等网上支付网关，方便群众在办理事项过程中缴纳各类行政事业性收费。
开发移动终端公众办事服务平台，充分利用手机的拍照、上网等功能，实现便捷的申报材料电子化和在线申报。
完善制定可信电子文件生成和应用标准，公众以可信电子文件形式提交材料，实现无纸化申报，减少群众办事跑窗口的次数。
对接EMS邮政、快递等物流信息平台，提供审批结果邮递服务，方便群众查询纸质审批文件或证照的物流信息。
开发网上办事服务统一监察系统，实现对各地的网上办理事项入驻、事项服务开通、办件办理时限、网上评议、投诉举报处理、咨询回复等情况进行网上办事服务效能监察。
据悉，我省网上办事大厅建设工作目标是：2014年底前，完成省网上办事大厅的整合升级，省、市、县(区)行政审批事项(除涉密事项外)实现全部进驻，公共服务事项实现70%以上进驻，行政审批和公共服务两类事项网上办理率超过30%，同步实施网上办事服务效能监察。2015年底前，公共服务事项实现全部进驻，两类事项网上办理率均超过60%，普遍实现信息共享和网上办理。2016年底前，普遍推行全流程网上办事及协同办理，并初步具备主动发现办事信息需求、主动推送服务等智慧电子政务应用能力。
第二部分：非金融电子支付
一、 综述
1.跨境电商第三方支付监管不能有盲点
https://www.doczj.com/doc/2e14376487.html,/20140522/n399873156.shtml
在跨境电子商务高速发展的同时，我国的相关政策法规却没能及时跟进，难以明确指导、促进业务发展，致使在跨境电子商务业务发展上出现了“重限制，轻扶持”、在机构监管上“严境内，松境外”、在风险监管上“重个体，略系统”、在战略层面上“重微观，略规划”的偏差。第三方支付企业不属于金融机构，但在跨境收支中承担着与银行类似的职责，既是金融政策执行者，又是交易行为监督者，其跨境业务，亟须法规和制度予以规范。
王大贤
我国跨境网购市场近年来增长势头迅猛。根据支付宝数据，去年我国消费者通过支付宝“海淘”跨境消费规模同比增长106%。中国电子商务研究中心数据显示，2012年，海外代购交易规模为483亿元，而在去年9月底首批17家跨境电商外汇支付业务试点许可牌照发放，第三方支付机构可名正言顺开展跨境支付业务后，全年跨境网购市场规模就突破了850亿。伴随互联网新兴跨境电子商务的高歌猛进，企业和消费者对跨境支付的需求也呈几何级数增长。
目前，我国跨境支付主要有两种机构：一是境内第三方支付企业，如支付宝、财付通等，这些均由外汇管理局批复;二是提供全球在线收付款的境外支付企业，如PayPal等。据外汇局统计，在我国目前的跨境第三方支付市场总规模中，Paypal一家就占了70%，与国际卡组织合作的国内银行约占20%，境内第三方支付机构仅占约10%。截至今年一季度末，已获得央行许可证的第三方支付机构共250家;其中22家获得跨境支付业务牌照，主要包括银联、支付宝、拉卡拉、通联、快钱、财付通等第三方支付机构。
但是，在跨境电子商务高速发展的同时，我国的相关政策法规却没能及时跟进，难以明确指导、促进业务发展。具体表现为，管理理念存在偏差，管理思路尚未清晰，第三方支付企业的定位仍未明确三个方面。结果是，在跨境电子商务业务发展上出现了“重限制，轻扶持”、在机构监管上“严境内，松境外”、在风险监管上“重个体，略系统”、在战略层面上“重微观，略规划”的偏差。过去一年间，央行先后针对互联网支付、预付卡支付、银行卡收单等发布管理办法的征求意见稿，而在跨境支付方面，目前尚无监管细则出台，处于无章可循的尴尬境地。
还有，相关部门配套法规不够完善。税务、海关等部门没有建立起匹配的跨境电子商务发展措施。如按我国税法，凡是从事应征税商品、服务的交易都得缴税，
网上交易也包括在内。但由于目前的税收体系还不足以对电子商务进行有效监管，因此网上交易税收征管基本缺失;又如在通关环节，如果照一般贸易报关出口，每一票报关、检验检疫等费用可达上百元，这对周期短、批次多、批量小、单票金额小为特点的跨境电子商务来说是难以承担的“高”成本。因此大量的跨境贸易电子商务货物都是以邮递形式申报出境，没有正规报关报检等手续，使得电子商务企业无法享受退税政策。此外，以邮递物品和快件形式申报出境的物品不纳入海关统计，也影响了海关贸易统计数据的准确性。
第三方支付企业不属于金融机构，但在跨境收支中承担着与银行类似的职责，既是金融政策执行者，又是交易行为监督者，其跨境业务，亟须法规和制度予以规范。
借鉴国际经验，过松或过严的监管措施均不利于第三方跨境支付的业务发展、创新。因此，最佳的监管方式，是应准确了解行业发展的新动向、新风险和新需求;及时制定更新法规政策。
从发展趋势看，未来几年，国际贸易形式也将由B2B迅速向B2C、C2C 转化。跨境小额交易将变成人人可以随时享受的服务，第三方支付机构跨境业务也将得到爆发式的增长。跨境电子商务及跨境支付业务的快速增长将对我国的经济金融产生越来越大的影响。整个行业极速发展的背后将是白热化的竞争。一方面是第三方支付机构与银行等传统支付机构的竞争，另一方面第三方支付机构之间的同业竞争，包括国内第三方支付机构之间的竞争、国内第三方支付机构与国外机构之间的竞争等。因此，迫切需要制定第三方跨境支付行业监管规范，促进整个行业的健康成长。就目前所能看到情形，第三方跨境支付行业监管规范至少应包括这么四个方面：
其一，放宽业务限制，加大扶持力度。允许第三方支付机构直接与境外银行合作境外收单;允许第三方支付机构业务扩展至购买机票、教育等领域。允许第三方支付机构开设外币兑换机构或兑换点，为个人办理外币兑换。放宽跨境支付单笔交易限额，从3万美元提高至20万美元。提高个人年度购汇总额至10万美元。支持境外大型第三方支付机构在境内网站购买机票、酒店、手机软件、游戏虚拟物品等服务。对境内个人购买境外网站商品及服务不设单笔交易限额。
其二，配合推动人民币国际化，鼓励第三方支付机构开展人民币跨境支付业务。明确第三方支付机构开展人民币跨境结算资质，鼓励第三方机构服务境内中小企业小单出口。允许第三方机构办理人民币和外币结售汇、收付汇和国际收支申报。允许第三方机构将境外收单业务品种拓展至服务贸易领域。允许境内第三方机构与海外支付机构合作，以替代银行卡可用性验证或身份验证。允许第三方支付机构在境内银行和国外金融机构分别开立人民币及外币备付金账户。
其三，尽快完善第三方支付跨境电子商务管理统计制度。支付机构要定期向央行、外汇局报送人民币和外币跨境资金往来情况。第三方支付企业要建立客户身份识别制度，客户身份资料和交易记录保存制度，结售汇管理、国际收支申报等业务管理制度。加强网上跨境支付交易的管理工作。开办网上跨境销售的网店店主须