第十章保险经营导论
本章教学目的
在介绍保险经营思想和经营行为的特征、保险经营的基本原则和特殊原则的基础上，让学生了解保险经营投保、承保、防灾、理赔等各个环节的含义、主要内容和程序。
第一节保险经营的特征
一、保险经营思想的特征
二、保险经营行为的特征
（一）保险经营活动是一种特殊的劳务活动
（二）保险经营资产具有负债性
（三）保险经营成本和利润计算具有特殊性
（四）保险经营具有分散性和广泛性
第二节保险经营的原则
一、保险经营的基本原则
（一）经济核算原则
（二）随行就市原则
（三）薄利多销原则
二、保险经营的特殊原则
（一）风险大量原则
（二）风险选择原则
（三）风险分散原则
第三节保险经营的环节
一、投保
（一）保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务
（二）投保人有充分享受自由选择投保的权利
二、承保
（一）保险承保工作的意义
（二）保险承保工作的内容
（三）承保工作的程序
三、防灾
（一）保险防灾的概念
（二）保险防灾的内容
（三）保险防灾的方法
四、理赔
（一）保险理赔的含义
（二）保险理赔的原则
（三）保险理赔的程序
重要概念
逆选择风险分散投保承保承保能力法律风险因素续保保险防灾理赔损余处理
思考题
1、如何理解保险经营资产具有负债性？
2、为什么保险人在经营中要遵循风险大量的原则？
3、风险分散的方法有哪些？
4、投保人在投保时应如何选择保险公司？
5、保险人应从哪些方面控制保险责任？
6、试比较保险防灾与社会防灾的区别。
7、开展保险理赔应该遵循哪些原则？
8、请简述保险理赔的程序。
《财产保险》第一章――第二章作业 一、名词解释 1、保险价值 2、近因原则 3、足额保险 二、填空题 1、最早的财产保险是＿＿＿＿＿＿＿＿＿保险，现代财产保险业是由＿＿＿＿＿＿＿＿＿开创的。 2、产保险的风险责任主要的形态是＿＿＿＿＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿＿＿＿＿。 3、产保险基本险合同的条款设计中确定保险期限的两种方法是＿＿＿＿＿＿和＿＿＿＿ ＿＿＿＿。 4、财产保险所承保的风险是各种____________和____________ 5、财产保险按承保方式划分，分为______、______、______和______。 6、财产保险按保险标的划分，财产保险分为______、______、______等。 7、保险人为了控制风险，在有些财产保险合同中要求保险单中所确定的的保险金额必须达到保险价值的一定比例，未达到此比例的仍作为不足额保险______，损失金额要按照保险单上的保险金额与应达到的保险金额的比例进行______。 8、______是财产保险合同中保险人承担赔偿责任的最高限额，也是计算保险费的依据。 三、单选题 1．财产保险承保的是（） A．财产本身人物质损失 B．与财产有关的经济利益 C．财产本身的物质损失或与财产有关的经济利益 D．财产本身的物质损失和与财产有关的经济利益 2．保险合同的关系人（） A．仅指被保险人 B．仅指保险经纪人 C．包括保险人 D．包括受益人 3．在不定值保险合同中（） A．不列明保险金额 B．约定好保险价值 C．只规定保险赔偿的最高限额 D．只规定保险赔偿的最低限额 4．当保险金额等于保险价值时称为（） A．定值保险 B．不定值保险 C．足额保险 D．不足额保险 5．保险合同是()约定保险权利义务关系的协议。
中南大保险学：第十章保险经营环节（含答案） 一、填空题 1、保险经营以为前提，以 为条件，以为数理基础，以为基本功能。 2、承保后，保险人应用风险分散原则以和为主要手段。 3、保险人主要应从、、三方面控制保险责任。 4、保险防灾的方法可分为、、。 5、保险公司的利润主要来源于、两部分。 6、保险企业经营的资产主要来自和，具体表现 为。 7、保险经营资产具有性。 8、保险人对风险的分散一般采用和两种手段。 9、保险经营活动通常包括、、、、、及等环节。 10、保险人替投保人安排保险计划时确定的内容应包 括、、、、等。 11、投保人选择保险公司时，要从和 两个方面注意其服务。 12、对投保申请的审核主要包括、、 等项内容。 13、承保的主要内容包括、。 14、承保时保险人需要控制的人为风险包 括、、。
15、损失调查的主要内容包 括、、。 二、不定项选择题 1、我国《保险法》规定，设立保险公司其注册资本的最低限额为人民币（）。 A、1亿元 B、2亿元 C、5亿元 D、10亿元 2、下列选项中，属于保险人事后选择风险的是（）。 A、对保险标的及其利益的评估与选择 B、对投保人进行选择 C、按照保险合同规定的事项予以注销合同 D、发现被保险人的欺诈行为中途终止承保 3、核保时保险人对风险分散采用的方法包括（）。 A、控制保险金额 B、规定免赔额 C、实行比例承保 D、进行分保 4、投保人在选择保险公司时应考虑的因素有（）。 A、经营品种 B、保险价格 C、偿付能力 D、服务水平 5、人身保险的事务检验包括（）。 A、健康状况 B、财务状况 C、家庭病史 D、职业性质 6、我国《保险法》中规定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起（）内不行使而消灭。 A、1年 B、2年 C、3年 D、5年 三、判断题 1、保险企业的经营资产主要来自于自有资本。（）
<<保险学概论>>判断题答案 二、判断题 1. 劳合社是世界著名的保险公司之一。（错×） 2. 根据我国《保险法》规定，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同的责任免除条款无效。（对√） 3. 被保险人提出委付的要求，保险人必须接受。（错×） 4. 在人身保险中，保险标的是人的生命和身体。（对√） 5. 保险人接受委付时，既取得了保险标的的所有权，也要承担该标的产生的义务。（对√） 6. 保险人依代位求偿权取得第三人的赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应退还第三人。（错×） 7. 某一风险的发生具有必然性。（错×） 8. 再保险、重复保险和共同保险都是对同一风险由两个以上的保险人来承担赔偿责任。（对√） 9. 风险损失的实际成本包括直接损失成本和间接损失成本（对√） 10. 定值保险的被保险人有可能获得超过实际损失的赔偿。（错×） 11. 中国保险监督管理委员会成立后，取代中国人民银行行使保险监管的职责。（对√） 12. 均衡费率是由牙医巴蓬提出的。（错×） 13. 代位求偿权只是一种纯粹的追偿权。（√） 14. 补偿原则对人身保险合同和财产保险合同均适用。（错×） 15. 保险密度是指按全国人口计算的人均保费收入。（对√） 16. 710年英国创办的“太阳保险公司”是最早的股份公司形式的保险组织。（对√） 17. 若保险金额高于实际损失，则保险赔偿应以实际损失为准。（对√） 18. 代位求偿是因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。（√） 19. 在任何情况下，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代为求偿的权利。（错×） 20. 我国采用限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式来确定人身保险的保险利益。（对√） 21. 权利人因义务人而遭受经济损失的风险是财产风险。（错×） 22. 风险管理中最为重要的环节是风险识别。（错×） 23. 纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。（错×） 24. 第一张生命表是由辛普森于1693年编制的。（错×） 25. 发生人身保险事故时，被保险人必须具有保险利益。（错×） 26. 财产保险的标的是财产及有关的利益。（对√） 27. 企业财产险属于法定保险方式。（错×） 28. 运用控制型风险管理技术的目的是降低损失频率和减少损失程度。（对√） 29. 当损失频率为0.5时风险最大。（对√） 30. 人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。（对√） 31. 代位求偿原则是损失补偿原则的派生原则，它只适用于财产保险。（对√） 32. 在存在代位求偿的情况下，保险人向被保险人赔偿后，被保险人可以放弃对第三者
《保险学概论》形考作业2答案 一、判断正误 1、我国保险法适用于中华人民共和国境内的一切保险活动。（×） 2、农业保险也要符合保险法的有关规定。（√） 3、.保险合同的主体包括当事人、关系人和辅助人。（√） 4、人身保险合同中被保险人既可以是自然人，也可以是法人。（×） 5、父母可以为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。（√） 6、在签订保险合同时，保险代理所知晓的事情都视作保险人已知。（√） 7、保险合同是被保险人与保险人协定保险权利、义务关系的协议。（×） 8、保险凭证是一种简化了的保险单，但在法律上效力不如一般保险单。（×） 9、保险合同发生争议时，仲裁不成，再向人民法院提起诉讼。（×） 10、被保险人生前的债权人有权从受益人领取的保险中获得债务的清偿。（×） 11、特约条款完全由保险双方自由商定，因此其效力要低于主要险种的基本条款和其他险种的保险条款。（×） 12、投保方和保险人均有自由选择权，有权随时解除保险合同。（×） 13、保险合同是射幸性合同。（√） 14、只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。（√） 15、当受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。（√） 16、在个人人寿保险中，允许变更被保险人。（×） 17、在机动车辆保险合同中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额，保险合同才终止。（√） 18、保险合同条款解释的原则是必须坚持有利于保险人（×） 19、财产保险的标的是各种物质财产及有关的利益。（×） 20、一般来说，财产保险资金的流动性比人身保险资金的流动性强。（√） 二、单项选择题 1、在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是（A）。
浅议中小保险公司的差异化发展策略 【摘要】中小保险公司在发展的同时，在业务机构、发展状况以及公司经营等方面也出现了许多问题，从而影响了公司的健康发展，一定程度上破坏了保险行业秩序规范，在社会上造成了不良影响。本文从现状分析，揭示了中小保险公司存在的主要问题，描述了中小保险公司的差异化发展策略选择，最后阐述了监管机构应充分发挥的作用。 【关键词】中小保险公司；差异化；发展策略 近年来，随着市场准入机制的不断完善，中小保险公司快速发展，业内地位不断攀升，市场效益和社会效益初见成效，有力推动了保险业的创新发展。目前，我国有近百余家保险公司，山东境内也有80余家。大部分中小保险公司成立于2000年以后，经过十多年的发展，许多中小保险公司在发展的同时，在业务机构、发展状况以及公司经营等方面也出现了许多问题，从而影响了公司的健康发展，一定程度上破坏了保险行业秩序规范，在社会上造成了不良影响。现结合当前保险行业实际，就中小保险公司的差异化发展策略，浅谈一下自己的想法和建议。 1.中小保险公司现状分析 1.1中小保险公司的界定 当前，人们习惯将中国人保、中国人寿、中国平安、中国太平洋保险四家保险集团称为大型保险公司，之外的公司称为中小型保险公司。而有些国家（或地区）界定中小保险公司时经常采用的量化指标是保险公司业务规模的相对指标——“市场份额”。现阶段，基于我国保险市场的实践，一般认为8%的市场份额成为界定我国保险公司“大小”的量化标准，市场份额在8%以上的保险公司基本可以确定为“大型保险公司”，而市场份额不足8%的保险公司则属于“中小保险公司”。 1.2中小保险公司具有的优势 （1）中小保险公司的经营机制灵活。由于中小保险公司股权结构较为分散，市场化程度比较高，具有组织结构扁平，决策链条短、信息传导半径小，对市场变化具有反应灵敏、决策高效和执行快捷的特点。 （2）中小保险公司由于面临的竞争压力更大、危机感更强，因此对创新的需求更加迫切。因此通过科技创新、服务创新、管理创新等手段，在市场竞争中抢占领先地位。目前，市场上许多金融服务，都是由中小保险公司率先创新推出的。 （3）中小保险公司处于生命周期中的快速成长阶段，未来的成长空间相对
第十章保险经营 一、判断题 1.寿险中，体重是与健康有关的风险因素之一。在其他条件一定的情况下，超重偏轻的被保险人都将交纳更多的保费。（） 2.团体成员流动率越低，说明人员变化越少，风险越稳定。（） 3.投保人或被保险人未尽到保证条款中的义务，就算它不是导致保险事故发生的近因，保险人仍然不承担保险责任。（） 4.确定造成保险标的损失的真正原因是判定损失是否发生在保险期限内的前提条件。（） 5.属于保险责任范围内的损失是由承运人或其他第三者造成的，保险人在完成赔款计算并将赔款汇付给被保险人后，不能代替被保险人向责任方追偿。（） 二、选择题 1.（）不是保险经营中必须承保大量同质风险的原因。 A．积累雄厚的保险基金 B．进行风险选择 C．发挥大数法则的作用 D．实现规模经营 2.对保险标的的选择与对“人”的选择一致的保险是（）。 A．财产保险 B．人身保险 C．责任保险 D．信用保险 3.（）是由保险人和被保险人按规定的各自比例共同承担保险责任。 A．保证条款 B．共同保险 C．免赔额 D．无赔款优待 4.人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，其索赔时效为（）。 A．1年 B．2年 C．3年 D．4年 5.人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，其索赔时效为（）。A．3年 B．4年 C．5年 D．7年 三、简答题
1.财产保险业务在审核时，核保人通常要考虑哪些因素？ 2.简述续保的优点及其注意事项。 3.简释保险理赔应遵循的基本原则。 4.概述财产保险理赔的一般程序。 四、案例分析 许黄年／台湾国泰人寿保险公司案 原告：许黄年 被告：台湾国泰人寿保险股份有跟公司 原告诉称： 被告业务员廖管森在1967年4月初来到原告住所，劝原告为被保险人郑许美丽向被告投保人寿保险，当时原告只是答应可以考虑。同月中旬，廖管森又和被告城东展业处股东蔡萧于来原告家劝说，当时原告的丈夫许火土也在场，他把被保险人曾于1966年11月下旬在台大医院开刀切肠的经过进行告知，并且声明，被告应向该医院详细调查，可保则保。同月下旬，廖、蔡两人邀请被保险人到被告医务室，由被告委托医生朱上达检查身体，进行x 光照射，并通过电话询问被保险人的情况。原告丈夫仍将上述情况告知，再郑重声明应向台大医院详细调查，可保则保。同年5月1日，蔡、廖两人通知，被保险人的体检已经全部通过，被告愿意承保，保险金额15万元，原告为投保人及受益人，保险期限30年，开始于1967年5月2日，结束于1997年5月1日，保险费2025元，每年5月2日、11月2日各支付一次，原告随即如数交付。同月2日原告收到被告开立的021503号收据及寿字第E2137号保险单一张。不料被保险人在同年8月23日生病，先后在台北市心脏内科医院和新竹南扬外科医院就医，不幸于同年10月17日下午2点30分死亡。第二天原告立即通知廖管森和蔡萧于，在同月23日委托诉外人罗阿锥备齐一切文件向被告申请领取保险金。不料被告竟于1967年10月28日通过邮局寄发第19284号存证函通知原告解除合同，推诿声称原告在投保当时，对被告的的书面询问，故意进行不实说明，影响了被告的危险估计而进行了承保。 原告声称，迄今为止没有见到被告所说的书面询问，不实说明到底指什么？被告经营人寿保险业务，被保险人在规定年限内死亡，依法应承担给付保险金的义务，所以提起本诉。 被告辩称 原告在1967年5月2日以郑许美丽为被保险人向被告公司投保30年长寿保险，金额
电大秋保险学概论形考 任务一 集团标准化工作小组 [Q8QX9QT-X8QQB8Q8-NQ8QJ8-M8QMN]
保险学概论形考任务一 一、判断正误（每题2分，共26分） 题目1纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。错 题目2人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。对 题目3保险密度是指按全国人口计算人均交纳保险费。对 题目4损失赔偿原则也适用于人身保险。错 题目5权利人因义务人而遭受经济损失的风险是责任风险。错 题目6没有保险利益就不存在保险关系。对 题目7告知与保证主要是针对保险方的规定。错 题目8在一般财产保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。错 题目9如果近因属于承保风险，保险人才给予赔付。对 题目10代位求偿权通常只适用于财产保险。对 题目11补偿原则对人身保险合同和财产保险合同均适用。错 题目12近因是指时间上与它空间上离损失最近的原因。错 题目13中国保监会成立后，取代中国人民银行行使保险监管职责。对 二、单项选择题（每题2分，共22分） 题目14按风险的性质分类，风险可分为（）d. 纯粹风险与投机风险 题目15下列哪种利益可作为保险利益（）a. 根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益 题目16某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（）。b. 道德风险因素 题目17保险利益从本质上说是某种（）b. 经济利益 题目18股市的波动属于（）性质的风险。c. 投机风险 题目19保费收入总额占国内生产总值的比重是指（）c. 保险深度 题目20保险条款比较复杂，一般由保险人事先拟定，这就要求保险人根据（），说明保险合同主要内容。c. 最大诚信原则
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台 第三篇保险经营篇 第十章保险经营导论 10.1 复习笔记 一、保险经营的特征 1.保险经营思想的特征 现代保险经营思想是把保险作为一种商品来经营的思想，即按照商品经营的客观经济规律来经营保险商品，而不是把保险经营局限在互助互济方面。在社会主义市场经济体制下，我国保险经营思想的基本特征表现如下： （1）以市场为导向，按照保险市场的需求来安排保险经营活动 如果保险企业的经营都能按照市场需求和客户需要来优化保险资源配置、安排组织保险经营活动，就能利用企业自身的防灾防损技术优势和经营特长，引导和指导社会消费，实现保险商品供求的结合和平衡，真正发挥社会“稳定器”和经济“助动器”作用。 （2）以竞争为手段，在市场竞争中求生存求发展 ①保险经营思想必须充分体现按竞争规律办事的原则，要求保险经营者善于发现、选拔、合理使用人才，注重人才的培训和储备。 ②保险经营者还应抓住良机，努力开发新险种；利用价格杠杆调节保险市场需求；扩大保险服务范围，提高保险服务质量，增强自身经济实力和竞争能力。 ③保险经营者必须认清本企业所面临的竞争对手，要研究制定正确的竞争战略和方针，充分发挥自身优势，创立本企业的经营特色，这样才能在与国内外保险企业的竞争中立于不 1/ 167
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台 败之地。 （3）以经济效益为中心，处理好保险企业自身效益与社会效益的关系 ①商业保险公司在保险经营中的目标就是最大限度地实现自身经济效益，保险企业的一切经营活动都是围绕着经济效益这个中心来开展的。 ②保险企业的社会效益，就是要求保险企业按照分散风险、平均负担的原则，补偿因自然灾害、意外事故造成的损失，保证社会生产和生活的正常秩序。 ③经济效益与社会效益的关系：作为经营风险的保险企业，其经济效益要受社会效益的制约。保险企业的经营如果只讲经济效益不讲社会效益，肯定是没有生命力的；同样，只讲社会效益不讲经济效益，保险企业也无法实现其经营目标。可见，保险经营者还必须兼顾保险的社会效益。 （4）以法律为准绳，规范保险企业的一切经营活动 保险企业的一切经营活动应符合国家法律和社会公德的规定，即保险企业在其经营的各个环节(展业、承保、防灾、理赔)中，应当遵守我国《保险法》规定的经营规则。 2.保险经营行为的特征 （1）保险经营活动是一种特殊的劳务活动 保险经营的是一种社会性的经济损失补偿和给付活动，是一种特殊的劳务活动： ①这种劳务活动依赖于保险业务人员的专业素质； ②这种劳务活动体现在保险企业的产品质量上。 （2）保险经营资产具有负债性 保险企业的经营资产主要来自投保人按照保险合同向保险企业所交纳的保险费和保险储金，具体表现为从保险费中所提取的各种准备金。保险企业的经营活动就是借所聚集的资 2/ 167
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《保险学概论》形考作业1答案 一、判断正误 1、纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。（×）) `: }( Q6 a) g) G' C& O) 2、权利人因义务人而遭受经济损失的风险是责任风险。（ ×） 3、保险密度是指按全国人口计算人均交纳保险费。（√） 4、中国保监会成立后，取代中国人民银行行使保险监管职责。（√） 5、人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。（√） 6、保险人的赔偿金额不能超过保险利益。（√） 7、保险合同的成立是以不存在某种促使危险增加的事实为先决条件。（√）蜗牛在线-学习者 家8、定值保险的被保险人有可能获得超过实际损失的赔偿。（×）6 a! H1 r9 b3 Z; w6 A+ z* q/ 9、近因是指时间上与它空间上离损失最近的原因。（×） 10、如果近因属于承保风险，保险人才给予赔付。（√） 11、若保险金额高于实际损失，则保险赔偿应以实际损失为准。（√） 12 、依代位求偿权取得第三人的赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应退还第三人。（×） \ 13、保险人在拥有物上代位后，保险标的所利益归保险人所有，若保险利益超过赔偿，则超过部分退还被保险人。（√） 二、单项选择题 ．按风险的性质分类，风险可分为（B ） Ａ人身风险与财产风险Ｂ纯粹风险与投机风险Ｃ经济风险与技术风险Ｄ自然风险与社会风险 \ 2、股市的波动属于（B ）性质的风险。 Ａ自然风险Ｂ投机风险Ｃ社会风险Ｄ纯粹风险, |" e: 3、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（ C）。 A物质风险因素 B心理风险因素 C道德风险因素 D思想风险因素 4、某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素时（C ）。 A小偷进屋 B家具被偷 C外出时忘记锁门 D房东外出 5、上题中，风险因素属于（B ）。A物质风险因素 B心理风险因素 C道德风险因素 D思想风险因素 6、现代保险首先是从（A ）发展而来的。A海上保险 B火灾保险 C人寿保险 D责任保险 7、被称为现代保险之父的是（C ）A乔治.勒克维伦 B爱德华.劳埃德 C尼古拉斯.巴蓬 7 、保费收入总额占国内生产总值的比重是指（B ）A保险密度B保险深度C保险金额D 保险价值 9、（B）在1963年编制了第一张生命表，提供了寿险计算的依据。A巴蓬B哈雷C辛普森D陶德林 10、牙医巴蓬的贡献在于（C ）A建立了世界上第一家火灾保险公司 B编制了第一张生命表C提出差别费率 D提出了均衡保费理论 11、保险的基本职能是（A）A、给付装备金和经济补偿B、投资和防灾防损C、分摊风险和投资D、补偿损失和投资 12、保险市场的买方是（C ）Ａ保险代理人Ｂ被保险人Ｃ投保人Ｄ保险人Ｅ受益人
一、名词解释 财产保险：指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。《保险法》中，财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。损害保险、非寿险：不同国家对财产保险概念内涵和外延上不统一。产物保险强调以各种财产物资为保险标的，业务经营范围较窄。损害保险从产物保险扩展到有关的法律风险与信用保险业务。非寿 险则还将各种短期性的人身保险业务包括在内。 无形财产保险：指以各种没有实体但与投保人或被保险人有利害关系的合法利益为保险标的的保险。如：责任保险、信用保险、利润损失保险业务等。 政府救灾：政府依据有关社会保障方面的法律、法规规定，通过财政拨款，对灾害事故造成城乡居民家庭的损失进行经济上的补偿。 海上保险：在共同分摊海损制度的基础上产生，其根本性变化就是对海上风险保证的业务经营开始走向商业化与专业化，从而使近代保险业正式产生的标志。 劳合社：在世界保险发展史上占有特殊地位且至今仍享有崇高地位的保险人组织，对世界保险业的商业化、专业化、制度化，起了示范性的作用。 仁济和保险公司：1876年7月，在中国设立的专门经营水险业务的保险公司。 保险价值：保险合同当事人双方约定的保险标的价值。 保险金额：指保险人承担保险标的损失赔偿或者给付保险责任的最高限额。 足额保险：保险金额等于保险价值。 不足额保险：保险金额低于保险价值。 超额保险：超额保险合同是指保险金额高于保险价值 定值保险：合同双方当事人事先约定保险利益的价值并在保险单中载明 不定值保险：不列明保险标的的实际市场价值，只列保险金额作为最高赔偿额度 重复保险：重复保险使投保人就统一保险标的，同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人签订保险合同，各保险合同的保险金额加起来超过保险价值的保险。 重置价格：指以同一或类似的材料和质量重新置换受损财产的价值或费用，为财产保险中确定保险价值一种方法。 二、问答题： 1、财产保险有哪些发展趋势？答：财产保险的发展趋势主要表现在：①在巩固传统拆产保险业务的同时，积极适应本国社会经济的发展和物质财富的增加而发展财产保险业务；②适应法律制度的进一步健全化而扩展责任保险等市场；③进行海外扩张，包括发达国家之间的财产保险市场相互扩张，重点是对发展中国家的扩张 2、财产保险宏观体系包括哪些内容？答：财产保险分为四大部分：1.财产损失保险，包括各种火灾保险、运输保险、工程保险等。2.农业损失保险，包括各种种植业保险、林业保险、养殖业保险。3.责任保险，包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险及各种交通工具第三者责任保险等。4.信用保证保险，包括信用保险和保证保险。如，出口信用保险、个人信用保险、产品信用保险等。此外，国际惯例将短期性人身意外保险业务和短期性人身以外保险业务归为非寿险业务。 3、财产保险的主要特征有哪些？答：①业务性质具有补偿性，保险人承担起对被保险人保险礼仪损失的补偿责任，是与人身保险业务相区别的根本特征。②承保范围具有广泛性，覆盖这除自然人的身体与生命之外的一切风险保险业务。③经营内容具有复杂性，表现在投保对象复杂、投保标的复杂、承包过程复杂、风险管理复杂、经营技术复杂。④单个保险关系具有不等性，保险人在经营每一笔财产保险业务时，收取的保险费与支付的保险赔款事实上并非是等价的。单个保险关系在经济价值支付上的不平等性，构成了财产保险总量关系等价性的现实基础和前提条件。 4、保险的职能是什么？答：从财产保险的产生与发展实践来看，组织补偿是财产保险的唯一职能，并通过 开展筹集资金、融通资金、防灾防损的工作，来更好地行使起组织经济补偿的职能。
保险公司投资策略 【摘要】保险公司的投资策略主要涉及三大方面：投资方向的选择，投资对象的确定和投资风险的管理。投资方向的选择在于合理地制定出在固定收益类产品，权益类产品和不动产等不同种类的投资产品上的投资比例；投资对象的确定是在选定投资比例的情况下对其中的投资产品进行合理地选择，如对权益类产品中的股票种类的选择；投资风险的管理是指全面的投资规划必须符合风险。目前，保险承保利润有下降趋势。这就需要保险公司制订科学的投资政策，指导保险投资。而一个好的投资政策的制订要考虑以下几方面。 一、合理的资产与负债匹配策略 保险公司的资产负债要匹配，才能避免整体的风险。资产负债双方要在数额、期限、性质、成本收益双边形成对称、匹配，并以此要求不断调整资产结构和负债结构，谋求经营上风险最小化和收益最大化，尽力达到流动性、盈利性和安全性的均衡统一。而资产负债管理是保险公司财务管理和投资管理的核心。 二、科学的投资组合政策 确定保险投资的类别和比例，是保险公司避免风险过于集中的重要手段之一，因为即使进行了最谨慎的分析和风险控制，保险公司资产仍会随着不可预测的情况而改变，因此避免投资过多的资金于某一类别、某一品种、某一行业、某一公司，对保险行业分散和控制风险是特别重要的。保险公司安排良好的投资组合，就可以做到在市场急剧无规则波动情况下，使各类投资风险相互抵消，达到预期的收益率，并使资产保持流动性。 国际上保险业发达的国家和地区，除少部分国家如英国之外，大多数国家和地区都对本土保险公司各投资类别有一个最高比例限制。西方国家和地区保险公司的投资类别和组合一般而言侧重于债券投资、股票投资和贷款、货币市场投资，而东方国家和地区如日本、韩国等地的保险公司，因经济和金融市场发达，疆土较小，债券、股票投资是主要的投资形式，贷款占有三成以上，另外还有楼宇按揭及不动产投资。 三、良好的风险控制政策 保险投资风险指保险资金运用过程中，由于各种事先预知或不确定因素影响导致保险投资收益或损失的情况。保险投资风险根据性质划分为正常投资风险和非正常投资风险。 保险公司必须制定良好的风险管理政策，提高投资风险控制能力，包括对风险的预测能力和风险应变能力，对每一种风险制定出最佳的安全保障措施和财务处理方案来化解风险。
保险学概论形考任务一 一、判断正误（每题2分，共26分） 题目1纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。错 题目2人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。对 题目3保险密度是指按全国人口计算人均交纳保险费。对 题目4损失赔偿原则也适用于人身保险。错 题目5权利人因义务人而遭受经济损失的风险是责任风险。错 题目6没有保险利益就不存在保险关系。对 题目7告知与保证主要是针对保险方的规定。错 题目8在一般财产保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。错 题目9如果近因属于承保风险，保险人才给予赔付。对 题目10代位求偿权通常只适用于财产保险。对 题目11补偿原则对人身保险合同和财产保险合同均适用。错 题目12近因是指时间上与它空间上离损失最近的原因。错 题目13中国保监会成立后，取代中国人民银行行使保险监管职责。对 二、单项选择题（每题2分，共22分） 题目14按风险的性质分类，风险可分为（）d. 纯粹风险与投机风险 题目15下列哪种利益可作为保险利益（）a. 根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益 题目16某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（）。b. 道德风险因素 题目17保险利益从本质上说是某种（）b. 经济利益 题目18股市的波动属于（）性质的风险。c. 投机风险 题目19保费收入总额占国内生产总值的比重是指（）c. 保险深度 题目20保险条款比较复杂，一般由保险人事先拟定，这就要求保险人根据（），说明保险合同主要内容。c. 最大诚信原则 题目21保险的基本职能是（）b. 给付准备金和经济补偿 题目22除（）外，保险人不得行使代位求偿权。b. 第三者责任保险 题目23某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万，则甲、乙、丙保险公司赔偿额依次为（）。d. 40万、20万、20万 题目24保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元则（）c. 6000元全部退还给被保险人 题目25现代保险首先是从（）发展而来的。a. 海上保险 三、多项选择题（（每题2分，共26分） 题目26风险的组成要素包括（）b. 风险事故 . 风险因素 e. 损失 题目27最大诚信原则的具体内容包括（）。a. 弃权和禁止反言 b. 保证 d. 告知义务 题目28按风险损害的对象分类，风险可分为（）a. 信用风险 b. 财产风险 d. 人身风险 e. 责任风险 题目29损失补偿原则的实施要点有（）。a. 以可保险利益为限 b. 以实际损失为限 e. 以保险金额为限 题目30下列有关风险的陈述正确的是（）c. 风险是风险因素、风险事故、与损失的统一
第十章国民收入核算理论 参考答案 一、单项选择题 四、名词解释 1．国民生产总值（GNP）：是指一个国家的国民在一定时期内所生产的最终产品和劳务的市场价格总额。 2．国内生产总值（GDP）：是指一个国家在一定时期内所生产的最终产品和劳务的市场价格总额。 3．国内生产净值（NDP）：是指国内生产总值扣除折旧后的余额，即国内生产净值=国内生产总值—折旧。 4．国民收入（NI）：广义的国民收入是指用来衡量一个国家在一定时期经济活动业绩的数量指标，既可以指GDP也可指GNP、NDP、PI、DPI等；狭义的国民收入是指一国生产要素所有者在一定时期内从生产中所获得的全部收入，在数量上等于国民生产净值减去间接税和企业转移支付，即狭义的国民收入=国民生产净值—间接税—企业转移支付。 5．个人收入（PI）：是指经过收入再分配以后的国民收入，数量上等于国民收入减去转移支出（如公司未分配利润、公司所得税、社会保险税等）再加上转移收入（如政府的养老金、失业救济金、退伍军人津贴等），即个人收入=国民收入—转移支出+ 转移收入。 6．个人可支配收入（DPI）：是指个人收入扣除个人所得税后的余额，即个人可支配收入=个人收入—个人所得税。 7．存货投资：是指统计期内存货价值的变动额 8．名义国内生产总值（Nominal GDP）：是指按产品和劳务的当年销售价格计算的全部最终产品和劳务的市场价值。 9实际国内生产总值（Real GDP）：是指按产品和劳务某一基年的价格计算的全部最终产品和劳务的市场价值。 10．GDP缩减指数：是指名义国内生产总值与实际国内生产总值之比。即GDP缩减指数=名义GDP/实际GDP*100。 五、简答题 1．计算国内生产总值应该遵循哪些原则？ 答：一、GDP统计的是用货币来衡量的商品和劳务的市场价值，而不是实物的数量；
一、加强学习1、向顾客学习我们必须清醒认识到:要在现代竞争中胜出,关键就是抓住客户的需求。因此,在保险产品研发过程中,首先需要保险营销一线业务人员(无论就是保险公司的直销人员,还就是各种保险中介人)更深入地了解潜在投保人的需求与需求动向(包括顾客的抱怨也可能正就是我们的商机),并把客户的需求信息及时反馈到产品研发部门,使保险产品真正作到按需定制、投客户之所好,那么后一工序—投保,核保才会顺利实现哪“惊险的一跃”(顺利成交)。因此,在保险产品的设计中,必须尽快消除霸权思想,从根本上确定以人为本、顾客至上的理念,扎扎实实、谦虚向顾客学习,达到(需求)从顾客中来,(产品销售)到顾客中去。否则,可能将丢失部分市场。2、全国性产品,区域创新销售。中国经济发展的态势与发展的水平呈现明显的区域特征,按全球标准来衡量已呈现发达、中等与落后三种经济水平分布、因此,我们的保险产品必须牢牢地立足经济第一性的基础,各地保险公司在全国性通用保险产品的基础上,结合各地区经济特征与投保人的偏好,改良、创新本地化的产品(即把全国票改为地方票),即可实现全国性产品的地方成功营销。3、向同行(竞争对手)学习飞速发展的中国保险业使本来就十分稀缺的保险人才(包括调研、设计、精算、营销等人才)分散到众多的公司,单一一家保险公司难有充分的精力与人才投入全方位精准周到的产品设计,尤其在中国保险产品日趋个性化的今天,各公司同类产品各有强弱,各有优劣,因而需各公司放下盲目的“自尊”,虚心向同行、向竞争对手学习(包括向先进的国家,进入中国的外资、合资保险公司学习),取其精华,扬长避短,站在巨人的肩上,可以更快地推动中国保险与国际接轨,催化中国保险业的成熟,提升本土保险业的综合竞争力。4.公司内部相互学习。无论就是保险公司,还就是中介人公司,在公司内部建立学习型组织,以现代师徒制为雏形,开展互动学习,经验共享;打破部门边界,形成“人人都就是业务员”的展业机制,推动学习与业务共同进步。二、强化品牌意识现代经济已由产品竞争进入品牌竞争阶段(品牌竞争当然地包括了服务竞争)、一个有影响力的品牌,可以取得越来越大的市场份额。这正就是中国本土(日用消费)产品纷纷倒在洋品牌之下的症结。强化品牌意识,就就是以品牌与客户建立长期的亲密关系,形成自已的长期“回头”客户群。品牌建设,可以就是以公司为单位,建设公司品牌(比如中国人寿,平安财险等);也可以就是产品品牌,比如国寿鸿泰养老保险等鸿系列险,太平人寿房主两全保险等。保险公司与保险中介人公司品牌建设关键要把握三点,一就是寻找区隔概念,即找出一个概念,把自已与竞争对手区别开,解决目前保险/保险中介人公司之间只就是名称不同而已的问题、在保险行业,产品高度同质化,保险/保险中介人公司与竞争对手的差异则应更多地体现在服务上。二就是品质卓越,即产品质量充分符合顾客的要求,达到顾客满意,并争取给顾客超值服务---带给顾客意外的惊喜。三就是品牌建设离不开广告,但决不可陷于广告即品牌之误区。广告可提高知名度,但不能逻辑的形成认知度(---它的核心在于“认”即认可,而知名度的核心在”知”即知道)与忠诚度。认可度与忠诚度须以保险产品的合适与服务的周到,靠保险人及保险中介人长期励精图治,靠市场的口碑方可在顾客中站住脚。三、创新营销模式中国保险的营销创新, 有三个前提:一就是政府重视并予以支持,二就是保险主管部门的理解与帮助,三就是社会、客户认同、因此,保险/保险中介人公司必须高度重视营造一个良好的公共关系环境。管理专家指出,未来企业的核心竞争优势只有三种-----产品领先、运营高效与客户亲密。因此,一切营销方式的创新都必须立足于提高公司一个或几个方面的竞争力来展开,作者认为目前中国的保险及保险中介公司重点应在提升运营效率与亲密顾客关系上下功夫。1、一对一深度营销、“一对一营销”核心的实质就是以“顾客份额”
一。判断正误 1纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。正确的答案是“错”。 2人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。正确的答案是“对”。 3保险密度是指按全国人口计算人均交纳保险费。正确的答案是“错”。 4权利人因义务人而遭受经济损失的风险是责任风险。正确的答案是“错”。 5损失赔偿原则也适用于人身保险。正确的答案是“错”。 6没有保险利益就不存在保险关系。正确的答案是“对”。 7告知与保证主要是针对保险方的规定。正确的答案是“错”。 8在一般财产保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。正确的答案是“错”。 9如果近因属于承保风险，保险人才给予赔付。正确的答案是“对”。 10代位求偿权通常只适用于财产保险。正确的答案是“对”。 11补偿原则对人身保险合同和财产保险合同均适用。正确的答案是“错”。 12近因是指时间上与空间上离损失最近的原因。正确的答案是“错”。 13中国保监会成立后，取代中国人民银行行使保险监管职责。正确的答案是“对”。 二、单项选择题 14按风险的性质分类，风险可分为（纯粹风险与投机风险） 15下列哪种利益可作为保险利益（根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益） 16某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（道德风险因素）。 17保险利益从本质上说是某种（经济利益） 18股市的波动属于（投机风险）性质的风险。 19保费收入总额占国内生产总值的比重是指（保险深度） 20保险条款比较复杂，一般由保险人事先拟定，这就要求保险人根据（最大诚信原则），说明保险合同主要内容。 21保险的基本职能是（给付准备金和经济补偿） 22除（第三者责任保险）外，保险人不得行使代位求偿权。 23某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万，则甲、乙、丙保险公司赔偿额依次为（40万、20万、20万）。 24保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元则（6000元全部退还给被保险人） 25现代保险首先是从（海上保险）发展而来的。 三、多项选择题 风险的组成要素包括（风险因素,风险事故,损失） 最大诚信原则的具体内容包括（告知义务,保证,弃权和禁止反言）。 按风险损害的对象分类，风险可分为（财产风险,人身风险,信用风险,责任风险） 损失补偿原则的实施要点有（以实际损失为限,以保险金额为限,以可保险利益为限）。
第一章风险与保险 思考练习 一、术语解释 风险——风险是指损失的不确定性。 风险因素——风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。 风险事故——风险事故又称风险事件，是造成生命财产损失的偶发事件。也就是说，风险事故是损失的媒介，是造成损失的直接的或外在原因。 损失——在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 纯粹风险——纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。 投机风险——投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 静态风险——静态风险是指由于自然力的不规则作用，或者由于人们的错误或失当行为而招致的风险。 动态风险——动态风险是指以社会经济的变动为直接原因的风险，通常由人们欲望的变化、生产方式和生产技术以及产业组织的变化等所引起。 责任风险——责任风险是指由于社会个体（经济单位）的侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律负有经济赔偿责任，以及无法履行合同致使对方受损而应负的合同责任，所形成的风险。 信用风险——信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。 可保风险——可保风险是指可被保险人接受的风险，或可以向保险人转移的风险。 保险——保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。 自愿保险——自愿保险是指投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过签订保险合同而建立保险关系的保险。 强制保险——强制保险又称法定保险，是指国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。 风险管理——风险管理是指经济单位通过对风险的识别和衡量，采用合理的经济和技术手段对风险加以处理，以最小的成本获得最大安全保障的一种管理行为。 二、思考题 1．什么是风险？风险有哪些特征？ 答：风险是指损失发生的不确定性。风险具有客观性、普遍性、不确定性、可测性和可变性的特征。 2．简述风险的构成要素及其相互之间的关系。
简述保险公司财产保险业务经营策略 随着我国的财险市场快速发展以及主体的多元化，带来了保险服务供给能力的爆发式增长，相对而言，我国的财产保险市场已经之间呈现出供给相对过剩的特征，向买方市场转化。伴随着这种转型财险市场的竞争势必会越来越激化，并且更加注重再细分化、差异化市场上的争夺。在市场同质化极强的财险产品的竞争中，经营策略成功与否决定整个公司经营的成败。如何在激烈的市场竞争中挖掘客户的需求，实施有效的经营策略赢得客户，已经成为各大财险公司亟需解决的问题，经营策略的创新成了财险公司在竞争中获取优势的必要条件。 一、保险公司当下的竞争环境分析 1.市场竞争越发激烈。财产保险业务在我国起步的较晚，在之后的发展中一直被保险公司束缚，这种束缚在一九八六年新疆生产建设兵团农牧业保险公司的成立之后才被打破。保险行业经过长期的进步和发展开始建立很多保险公司，就拿中国太保公司和中国平安保险公司来说都是其中较为出色的代表。随着现今保险公司的逐渐增多，保险市场的格局也慢慢发生了一定的改变：从完全垄断性变为寡头垄断性模式。所以，保险市场的竞争也越来越激烈。 2.中小型财产保险公司的竞争压力较大。国内的保险市场在形成的初期就存在有一定的问题，这导致具代表性的保险公司在市场的竞争中占有极大的优势。以三家为首的保险公司其所占市场份额远超其它财产保险公司。从相关调查研究和衡量比较中我们不难发现大型保险公司虽在竞争中呈现逐渐下降的趋势，但是其自身的具备的优势仍是十分地明显。这种明显的竞争优势可以持续很长一段时间。这种现状是因为大型保险公司的起步比较早，发展的历史较为久远，长期的发展逐渐提高其在市场中的知名度，对于社会各界的影响都较为大，加上其所拥有的产品就种类来说较为广泛。不管是销售人员或是服务人员人数都较多、网店分布较广、和客户的住所较近，给客户带来了便利。另外，大型的保险公司所包含的业务较多，可以给客户提供全面的保险业务，客户在同一家保险公司可以购买到自己钟意的保险产品，不需要因为自己的需要跑多家保险公司进行咨询。大型公司在这些优势上花费的成本价也较低，这是刚起步的一些中小型保险企业无法达到的标准。所以，对于中小型的保险企业来说，不仅很难开拓市场，而且需承受较为昂贵的营运费用，这将导致他们面临较大的市场竞争压力。 二、财产保险公司财产保险业务的经营策略 1.密切关注管家宏观经济环境，选合适的时机开展财产保险业务。从本质上来说财产保险业务不仅仅是一种宝箱的业务，同时也是一种投资理财的业务。大部分的客户在进行财产保险的购买时，主要是利用闲置的金钱去获取额外的收益。归根究底，保险公司开展的财产业务就是使用从客户手里收集的一部分资金，用在投资到相关国家的项目里，待到项目结束之后拿回相关资金时将客户的钱以更高的收益回报到客户的手中，这是一种成本较为高的负债。保险公司通过这种方式可以提高自身的盈利能力，同时可以提高公司的实力。但是，保险公司投资和国家的宏观经济环境和资本市场的成熟情况息息相关，所以，保险公司需要时刻关注我国的宏观经济状况，抓住机遇进行投资，以提升自身的投资收益。 2.合理现则市场发展策略，因地制宜选择发展模式。根据经济不同的发达程度选择不同的保险发展模式，对于财产的保险来说，最重要的是选择适宜的发展策略，对于不同地区的经济状况的不同因地制宜选择适宜的发展模式。例如，在经济相对来说较为发达的地区，人均平均收入较高，人们自身拥有的闲置金钱也较为多，所以，这些地区的居民对于财产投资的需求也较强，所以保险公司需要在这个地区加强对于理财型产品销售的力度。另外，对于经济较为不发达的地区，保险公司需要考虑当地居民的人均收入情况，制定出适宜当地居民接受范围内的保险产品，满足客户的相应需求，以推动当地的经济发展进步。 3.以公司的战略为基准，选择适宜的财产保险产品。在我国当前的保险市场上，财产型保险主要分为两大种类型，第一种是固定利率型，第二种是浮动利率型，这两种不同类型的保险产品都存有很大的区别。固定利率型的产品是指同时兼备高风险和高收益的产品，这在很大的程度上都和市场经济的好坏直接挂钩，当处于较好的资本市场时，在收益确定的情况下，可以获取超额的利润，一旦资本市场较差，而利息承诺