村镇银行可持续发展战略研究文献综述
一、研究背景
我国是农业大国,农村经济的发展对我国至关重要,近年来国家多次提出要把发展农村经济,解决“三农”问题作为政府工作的关键任务。金融是经济发展的脉搏,而我国的农村金融一直是制约农村经济发展的重要瓶颈之一。改革开放三十几年来,农村金融改革取得了巨大成就,初步形成了多种经济成分互补的农村金融组织体系。
但是与农村地区快速增长的实际需求相比,农村金融在整个金融体系中仍然处于最薄弱的环节,由于农村发展滞后,农民增收缓慢、农业投资周期漫长,许多金融机构都不乐意为经济欠发达的农村服务,让本来就受困于资金短缺的农村发展更加举步维艰。为了解决这一困境，2006年,中国银行业监督管理委员会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,按照“低门槛、严监管”的原则,积极引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构,这标志着新一轮“农村金融新政”的开始。《意见》鼓励设立扎根于农村地区为农民提供金融服务的村镇银行、贷款公司和资金互助合作社,首批选择在四川、内蒙古、甘肃、青海、吉林和湖北等六省(区)进行试点。2007年10月,经国务院同意,银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围,将试点省份从已在的6个省(区)扩大到30个省(市/区)。2011年,银监会调整村镇银行组建核准有
关事项,村镇银行按照集约化发展、地域适当集中的原则,可以规模化、批量化设立。截至2013年底，村镇银行全国已经增长为1071家。村镇银行的蓬勃发展让我们看到农村经济的希望,同时,也让我们反思如何在宏观经济形势一片叫好的大背景下,实现村镇银行的可持续发展。
二、研究目的和意义
设立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。因此,通过促进村镇银行的蓬勃发展,有助于提高农村地区农民的生活水平和质量,对农村经济的发展具有重大的战略意义。但是作为新生事物的中国村镇银行,在其日后的发展过程中,必将会遇到各种各样的困难,自身发展也会存在各种各样的不足,为了引导村镇银行健康可持续发展,将对村镇银行发展战略选择提出若干观点，为以后组建村镇银行和实现可持续发展提供理论指导。
三、研究现状
1、村镇银行设立
王玉敏、李振、罗显华、杨卫东（2011）认为:可以从产权结构风险规避与市场退出地区选择运行模式四个方面进行发展战略定位。
产权结构方面，最理想产权结构是发起银行持股1/2以上，吸收当地政府作为第二股东，两者相加超过60%，然后再审慎地吸收分散的多个民营企业股东；二是地方政府入股有助于提高村镇银行信誉度，增加了该村镇银行在人民群众心目中的公信力，部分解决吸收存款难问题；三是民营股东能帮助村镇银行迅速适应当地经营环境，从而形成内在激励，增添活力。风险规避与市场退出方面。为了维护金融稳定，防范化解和规避金融风险，使经营管理不善的村镇银行退出市场，已成为不可避免的发展趋势。选址与地区选择方面。可以考虑在地市级中型城市或者经济发达县城开设村镇银行，这样可以解决村镇银行吸存难的尴尬。运行模式方面。一方面，加大对县城及地市级中型城市的业务运作。另一方面，针对广大农村区域，应该采用农村金融合作代理组织模式。
2、村镇银行市场定位研究
邹力宏、姚澄(2008)运用管理学SWOT的分析法,对我国村镇银行内部发展的优势、劣势、机遇和威胁进行而来全面的分析,阐述了村镇银行应该如何根据自身的情况,扬长避短,规避和防范各种风险,制定适合自己发展需要的战略路线,实现自己的可持续发展;
谭文培(2012)将村镇银行在农村地区的市场定位概括为:“农村社区银行”。其市场定位的指导方针与目标应该是：面向三农，服务县城经济，诚信经营，实现双赢。
赵峰（2013）提出我国村镇银行的市场定位，要按照“先打基础求生存，然后提高求发展”的思路，在追求自身利益与服务农村经济
之间找到平衡点。找准市场切入点，以农村信用社网点分布不到位和服务力量薄弱的贫困边远农村地区为支持重点，尽可能扩大农村金融供给，在服务“三农”的过程中不断发展壮大。
崔宏伟（2013）指出村镇银行应该通过信贷技术和信贷模式的创新，探索农村信贷供给的新途径，而不是通过提供同质的信贷服务与其他金融机构争夺客户。村镇银行要牢固坚持服务“三农”和小微企业的市场定位。
3、村镇银行可持续发展战略的政策意见研究
郭晓鸣、唐新(2009)认为:村镇银行的建设过程中,政府的作用是很关键的。最重要的是,明确小额信贷的法律地位;强化政策支持,让小额信贷能形成稳定资金来源。政府还应强化对贫困人口的能力建设。在规避金融风险方面,必须建立一套针对小额信贷的监管体系,出台相关的法律法规,使小额信贷能逐步形成体系,增强抵御风险的能力。同时应继续在全社会加强诚信教育,增强社会诚信观念,深入细致并切实有效地开展基层社区和借贷客户,以及金融机构和相关政府部门的信用制度建设,为小额信贷的开展创造良好的社会环境。
徐瑜青、周吉帅、刘冬(2009)以实地考察为手段，深入基层村镇银行做系统性调查，从而揭示出其制约发展的不足之处：农村存款分散且额度小、资金吸收困难、公司业务较为缺乏、配套政策薄弱等，同时强调村金融机构的有序健康发展需要具备良好的发展条件，具体问题应具体对待，以县域为依托，提高内部经营管理机制，开拓大客户，与资金充足者展开合作，提高风险管理水平以及完善市场退出机
制和风险救助机制等。
李东卫(2011)认为:村镇银行要想实现可持续发展,需要通过大力发展银行的中间业务,比如:同业拆借、承兑贴现、代理发行政府债券等。同时他们还认为,特色化的经营发展对提高银行的核心竞争力极为重要,村镇银行需要有特色的金融产品作为支撑,以尽快走上可持续发展的道路。同时要把自己扎根在农村,立足于为农村服务的,有自身特色的农村金融服务机构。
张楠楠、孙立娟（2011）认为村镇银行在发展过程中存在市场定位偏离服务“三农”目标、缺乏信誉度和创新能力、缺乏个性化的金融产品和服务等问题，他提出要明确村镇银行的市场定位、政府出台扶持政策、积极推进金融产品与服务创新、逐步放松农村金融管制、健全农业保险体系等建议来促进村镇银行的可持续发展。
吴成居(2013)通过对村镇银行的现状研究,在借鉴福建省村镇银行的成功经验的基础上,在银行内部,借鉴福建省村镇银行的管理经验,加强农村金融产品创新,提高服务意识,加强风险防范和监管机制,改进不合理的法律法规、降低参股比例以及加快资金回流;
王修华; 刘志远; 杨刚(2013)指出村镇银行发展过程中面临很多困难,比如:村镇银行品牌渗透力不强,吸存能力低下;金融产品创新能力差,设备功能不完善;配套政策不到位;盈利能力不强,阻碍可持续发展的实现。针对上诉问题,提出了相应的建议:提高吸储能力、解决资金需求的矛盾,加快金融产品创新、开发适销对路的金融产品,加强银行风险控制,提高员工服务意识和服务能力,增强盈利能力。
郑兴(2013)认为确定合理的市场定位对村镇银行实施可持续的发展战略至关重要,在发展过程中,一方面需要国家提供有利的政策支持,另一方面,银行自身需要通过练内功的方式,完善经营机制,创新金融产品和经营理念,提高自己的核心竞争力,实现可持续发展。
侯燕纯(2014)同样从制度层面对村镇银行的可持续性发展做了相关的分析,他认为我国在推进村镇银行发展过程中，应出台扶持村镇银行稳步发展的政策，帮助其扩展业务规模，提升自身生存能力，防控金融风险。同时他又认为:国家的扶持政策要把握好分寸,过犹不及,一味的依赖国家的政策,使得企业缺乏活力、创新力和竞争力,最终阻碍村镇银行的可持续发展。
通过对上述学者们的理论进行研究分析,实施村镇银行可持续发展战略意见总结如下:首先要加大政府的政策扶持力度,比如放宽利率管制,加大税收优惠等;二是确立合理的市场定位;最后需要提高金融机构的产品创新能力和服务意识。由于村镇银行是新生事物,`发展还处于探索阶段,自身精力有限,在较短时间内,以上三方面不可能面面俱到,在施行可持续发展战略的时候,上述三方面孰先孰后,针对此问题,希望能够找到一种方法作为村镇银行实施可持续性发展战略的参考。
参考文献
【1】王玉敏、李振、罗显华、杨卫东. 中国村镇银行发展模式研究[J]. 经济研究导刊. 2011(09)
【2】邹力宏、姚滢. 我国村镇银行的市场定位分析[J]. 金融与经济. 2008(04)
【3】谭文培. 村镇银行发展战略与政策建议[J]. 企业研究. 2012(16)
【4】赵峰. 村镇银行如何实现可持续发展[J]. 中国城市金融2013(01)
【5】崔宏伟. 基于层次分析法的村镇银行可持续发展战略选择[J]. 商业时代. 2013(24)
【6】郭晓鸣、唐新. 村镇银行：探索中的创新与创新中的选择[J]. 天府新论. 2009(02)
【7】徐瑜青，周吉帅，刘冬. 村镇银行问题调查与研究 [J]. 农村经济 . 2009(04)
【8】李东卫. 村镇银行发展：理论基础与实证研究[J]. 河南金融管理干部学院学报. 2009(01)
【9】张楠楠，孙立娟. 我国村镇银行可持续发展研究[J]. 安徽农业科学. 2011(35)
【10】吴成居. 福建省村镇银行发展现状与政策建议[J].福建金融. 2013(09)
【11】王修华,刘志远,杨刚. 村镇银行运行格局、发展偏差及应对策略[J]. 湖南大学学报. 2013(01)
【12】郑兴. 我国村镇银行发展现状及存在问题剖析[J]. 科技创业月刊. 2013(02)
【13】侯燕纯. 村镇银行需要政策助力[N]. 中国经济导报. 2014-03-06