开题报告
农村信用社的信贷风险及其防范
一、立论依据
1.研究意义、预期目标
近年来，农村信用社加快改革步伐，认真贯彻国家金融方针。大力推广农户小额信用贷款，是目前农村信用社改革的一项重要工作业务。农村信用社在服务“三农”、支持地方经济发展方面发挥着不可替代的作用，其经营的好坏，直接关系到农村经济的稳定发展。发放贷款作为农村信用社的主要盈利业务，农村贷款的规模和质量事关农村信用社经营和生存发展。因此对农村信用社信贷风险防范研究有重大意义。金华地区由于义乌这个国际商贸城经济的带动，金华地区的农村信用社贷款对象也不仅是农民，中小型企业的贷款也开始增加，关于信贷风险防范的研究有着实际意义，也是本文的研究意义所在。本文通过对国内对信贷风险防范的研究，结合金华的当地情况，分析研究总结出适合金华的信贷风险防范对策，使金华地区农村信用社以及当地经济更好发展。
2.国内外研究现状
农村信用社是与农民联系的桥梁，在农村金融体系中处于基础性地位，对促进农村经济发展中发挥了非常重要的作用，且在农村经济政治的稳定上发挥了巨大作用。发放贷款作为农村信用社的主要主要资产业务，是获取利润的主要途径，要使农村信用社得到良好的发展，那么如何有效的防范农村信用社的信贷风险仍然备重视。
1 国外研究
自70年代，孟加拉乡村银行就创建了小额贷款的模式，对贫困人口提供小额贷款。传统认为，向穷人和小型经营活动发放贷款是会有较大风险。自1976年以来近二十年来的孟加Grameen Bank的实践，证明穷人同样是银行可接受的服务对象。所以把穷人不作为贷款对象不是风险防范的内容。Adams，Graham and和Von Pischeke (1984)提出Ohio学派认为利息补贴在很大程度上应对上述缺陷负责。1998年Gulli发表的文章中说到，改善小额信贷机构的资金来源结构，更好地满足客户需求，应该建立一种可持续发展的金融机制。在1989年，Suzanne Pinson发表Credit risk assessment and meta-judgment认为运用信用风险评估来防范风险过于复杂，且涉及的性质是不确定性的判断程序。提出运用评估业务风险模型来表示专家的战略推理提供动态的解决策略。在发达国家农村信用社的贷款主要都是一些小额信贷，其面对的人群一般都为农
民，由于给农民提供小额贷款几乎没有风险，所以学者对于农村信用社的信贷风险防范研究主要都是从信用社内部研究。
2 国内研究
我国刚引入信贷以来，基本上是直接复制孟加拉格莱珉银行模式，结果这种模式并不完全适合我国。汤敏（2003）就根据我国实际情况并借鉴国际经验与教训，提出信用社要有合理的贷款利率、加强培训和要防止政府部门对小额贷款过度干预。农村信用合作社近年来我国农村信用社逾期贷款率、坏账率居高不下，而最终冲销这些问题账款的承担者只能是政府。但是由于政策上要求农村信用社必须发放这类贷款，因此防范和化解农村信用社风险不仅是其自身发展的需要，也是保障社会稳定、促进国民经济健康发展的需要。对于农社的一些内部的问题，顾智（2009）发表的基于内部控制来谈到我国农村信用社信贷风险防范中说明农社的部门设置相对简单，所以其主要是使内部治理结构合理、建立合理的信贷管理机制和加强对信用社内部控制的监督。近来调查发现，农村信用社已成为我国金融领域的风险高发区，其主要表现是抗风险能力较差，历史遗留问题较多，存在资本金严重不足，资不抵债，不能按期支付到期的债务，面临较大的流动性风险。对于这些风险除了要加大监管力度，赵莹（2010）在农村信用社信贷风险防范与对策中说道，采用绩效评定要与激励机制相结合，运用股权激励、报酬激励和提供挑战性的工作等，这可以大大的激发员工的动力，也是较新颖的一种防范方式。近年来，农村信用社改革步伐加快，新农村建设的要求，全球金融危机的冲击，返乡农民工创业的需求，给我国农村信用社的发展带来了巨大的机遇与挑战。在此背景下研究农村信用社，沈小袷和王加灿（2010）在我国农村信用社信贷风险防范系统探讨中借鉴商业银行信贷风险管理经验并且运用巴塞尔委员会银行风险管理理论提出了构建我国农村信用社信贷风险防范系统，这个系统主要通过信贷风险的规避、分散、转移与监控预警来防范信贷风险，使农村信用社健康发展。
3 总结
总体来看，我国农村信用社信贷与国外有所差异，对于风险防范方面可以借鉴国外的成功经验，但是由于我国农村信贷环境、农户经营理念等方面与国外有较大的差异，因此我国也不能完全照搬国外小额信贷的成功经验。根据国内研究认识到我国农村信用社对农村金融市场发展的重要性，信贷风险对农村信用社的不利影响都是需要重视的。很多国内研究没有根据农村信用社的实际情况分析小额信贷存在的问题，而是笼统分析了我国小额信贷存在的问题，所以提出的对策针对性不强。
3.参考文献
[1]谢承恒．农村信用社信贷风险管理探析[J].当代经济，2010(5)
[2]徐宏伟．如何加强农村信用社信贷风险管理[J].今日科苑，2010(5).
[3]王志强，靳瑞丽．有效防范和化解农村信用社信贷风险的对策[J].河北金融，2010(5).
[4]沈小袷，王加灿．我国农村信用社信贷风险防范系统探讨[J].科技创月刊，2010(1).
[5]原韬．试论当前农村信用社信贷风险控制体系[J].新西部(下半月)，2009(12).
[6]周社敏．当前农村信用社要强化十种风险防范意识[J].西部金融，2009(11).
[7]雷春晓．论农村信用社信贷风险的控制[J].科技信息，2009(9)
[8]顾智．基于内部控制的我国农村信用社信贷风险防范 [J].大众商务，2009(6).
[9]林力．论农村信用社信贷风险及其防范措施 [J].财务与金融，2009(3).
[10]陈国清．农村信用社信贷风险管理探讨 [J].金融经济，2008(8).
[11]杨绍孙．农村信用社的信贷风险及其防范研究[J].科技经济市场，2007(6).
[12]戴礼荣．浅析农村信用社信贷风险的成因与对策[J].理论界，2007(7).
[13]徐彩．论农村信用社信贷风险的防范[J].市场周刊(理论研究)，2007(5).
[14] Shinichi Goda. Chance Discovery in Credit Risk Management - Estimation of Chain Reaction Bankruptcy Structure by Chance Discovery Method[J]. Journal of Development Economics , 2006(30).
[15] Suzanne Pinson. Credit risk assessment and meta-judgment[J].Financial Market, 1989(27).
二、研究方案
1.主要研究内容（或预期章节安排）
1.农村信用社信贷风险防范的基本情况
1.1农村信用社信贷风险防范的概述
1.2国外农村信用社信贷风险防范的基本情况
1.3我国农村信用社信贷风险防范的基本情况
2.金华农村信用社信贷的现状；
2.1金华农村信用社贷款的特点
2.2金华农村信用社贷款的对象
3.金华农村信用社信贷存在的问题；
4.防范金华农村信用社信贷风险的对策。
2.实施方案和进度计划
实施方案：本课题研究的内容是农村信用社信贷风险的成因和防范对策，首先充分掌握农村信用社信贷风险的理论基础知识和分析方法，然后通过统计年鉴、信息披露报告等网络资源和图书馆等渠道以及实地调查收集相关资料，将两者结合分析研究问题的归纳得出解决方法。
进度安排：
第6学期第19-20周至第7学期第1-5周:在指导教师的指导下，广泛搜集、研
究相关文献资料，完成毕业论文选题。
第7学期第6-12周:在导师的指导下，完成外文翻译、文献综述和开题报告撰写；参加开题答辩，进一步论证选题价值、确立主要研究内容，论证研究方案的合理性和可行性。
第7学期第13-14周:撰写论文详细提纲，交给导师批阅，反复修改，保证论文结构的合理性。
第7学期第15-20周:开始写作毕业论文，完成初稿。
第7学期寒假:结合毕业论文选题开展调查研究。
第8学期第1-2周:在导师的指导下进一步写作、完善毕业论文。
第8学期第3-6周:在导师的指导下，充分利用毕业实习的机会，结合毕业论文内容开展进一步的调查研究，完成论文。
第8学期第7周：在导师的指导下，进一步修改完善毕业论文；定稿并上
交。
第8学期第9-11周：参加毕业论文答辩。