互联网金融的发展现状及特点分析
刘 鎏 西安电子科技大学经济与管理学院
摘 要：随着信息技术的发展，互联网金融这一新生金融形态已经融入并且正在改变人们的社会生活。本文分析了互联网金融的发展现状及特点，并对如何进行互联网金融监管提出了几点建议。
关键词：互联网金融 发展现状 特点 监管
互联网金融是以互联网技术为代表的现代信息技术与传统金融业相结合的产物。而关于互联网金融的概念，最有代表性的是由谢平教授于2012年提出的，他指出移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等现代信息科技极有可能对现有金融模式产生根本影响，进而出现一种既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的一种新的融资模式，即“互联网金融模式”。
一、互联网金融产生的背景
互联网金融的出现并非偶然，其是信息时代大环境下的一个必然产物，技术进步、广阔的市场需求以及人们消费及支付模式的改变，这些因素一起推动了互联网金融的产生与发展。
首先，现代信息技术的进步是互联网金融得以产生发展的技术支持。互联网和移动终端的普及、wifi技术的广泛应用、3G或4G网络的快速发展……这些信息技术的发展不仅改变了人们的社会生活，也为互联网金融的实施提供了技术层面的保障。
其次，传统金融的高门槛使得广大的草根阶层无法享受金融服务，这使得市场上存在很大一部分客户群。潜在而广阔的市场、亟需获得金融服务的消费者，这些成为推动互联网金融兴起的社会背景。
再次，以电子商务为代表的虚拟经济的蓬勃发展，网购及在线消费已经广泛被社会大众接受和认可。人们消费习惯的改变使得互联网支付、移动支付等第三方支付模式迅速崛起，快速便捷的支付体验也吸引了越来越多的使用者。人们消费及支付模式的转变也为互联网金融的发展提供了巨大的推动作用。
二、互联网金融的发展现状
1.电商金融。电商类企业是现阶段互联网金融市场上影响力最大的群体之一，其中以阿里巴巴集团最为突出。阿里巴巴凭借旗下的淘宝网、天猫商城等互联网购物平台所积累的客户资源和历史交易数据，先后推出了阿里小贷——提供中小微信贷服务、支付宝与天弘基金合作打造的余额宝——支付余额增值服务等互联网金融业务及服务。其中，余额宝更是开创了货币基金销售的全新模式，受到广大消费者的青睐。根据天弘基金数据显示，截止2014年6月底，余额宝的用户数已达1.24亿户。
京东作为一家以B2C起家的电商企业，相较于阿里集团，其在供应链的控制与管理方面，有着明显的优势。京东面向供应商推出的“京保贝”是一款快速融资到账业务，无需任何抵押担保，由供应链的历史数据决定供应商的评级。之后，京东又陆续推出了“京东小金库”、“京东白条”等产品。近期，京东又联手金银猫票据理财平台，为自身发展互联网金融业务增加新的切入点——互联网票据理财。
2. 传统金融机构“触网”。互联网金融的快速发展给传统金融机构带来了巨大的挑战，同时也为其带来了巨大的机遇。早期的互联网技术对于金融机构而言，更多的是支持业务发展的一种辅助手段，而在互联网金融的浪潮下，金融机构开始不断探求基于互联网技术的新的金融发展模式。
2.1商业银行。国内各家商业银行积极开展及于互联网金融的金融创新业务及服务模式：中国建设银行选择打造银行业的电子商务平台，推出的“善融商务”平台；交通银行是构建一体化的网络商城“交博汇”，线上包括“企业馆”、“金融馆”、“商品馆”和“收付馆”；平安银行从医、食、住、行、玩五大客户需求出发，打造社交金融平台；而民生银行则是积极实施“小区金融”战略，创建便民金融服务圈。
2.2证券与基金。各大券商和基金公司是国内最早进行互联网金融的金融机构，并且形成了一定的业务规模。现阶段，其在原有的互联网金融业务的基础上，也不断推出新的业务及服务模式。国泰基金、广发基金、南方基金等纷纷入驻淘宝理财频道，推出自己的淘宝官方旗舰店。国泰君安证券、海通证券、安信证券等证劵公司则开通了证券账户消费支付功能。还有一部分证券公司建立了网上商城。
2.3保险公司。保险业发展互联网金融，除了保险公司搭建网络销售平台、入驻电商平台设立店铺之外，由中国平安的马明哲、阿里巴巴的马云及腾讯的马化腾，“三马”联手打造的众安在线财产保险公司更是保险行业在互联网金融创新上的一个新突破。众安在线不同于传统的保险营销模式，不设立任何分支机构，全程通过互联网进行保险销售和理赔。
3.新型互联网金融创业公司。第三方支付、互联网融资等业务都是伴随着互联网金融的发展而兴起的，目前国内涌现出大批此类互联网金融创业公司。
3.1第三方支付。根据CNNIC的数据，截止2014年6月底，我国网民数量达6.32亿，手机网民数为5.27亿，这为第三方互联网支付及移动支付奠定了坚实的用户基础。目前已有269家非金融机构获得了央行颁发的第三方支付牌照，其中除了阿里巴巴旗下的支付宝及腾讯旗下的财付通等电商集团或社交网站旗下的支付企业之外，还有如拉卡拉、快钱、易宝支付等诸多立足于第三方支付的新型互联网创业企业。
3.2互联网融资。信息不对称的存在使得中小企业的融资需求在传统融资模式下较难获得满足，而互联网融资在这一背景下应运而生。在国内现有的互联网融资模式中，P2P模式是发展规模最大也最为成熟的一类融资模式。在整个P2P借贷过程中，P2P网络借贷平台是连接出借人和借款人的核心纽带，其中较有影响力的P2P平台有人人贷、拍拍贷、红岭创投、温州贷、陆金所等。各P2P平台的发展模式也不尽相同，有纯线上或纯线下模式，也有线上线下相结合模式；有的P2P平台采取需要担保的借贷模式，有的则是完全无担保无抵押的模式。
三、互联网金融的特点
互联网金融是基于互联网平台与技术而得以实现的，但其并非简单的将互联网视为一种辅助的技术手段，而是融合了互联网精神而开展的一种新的金融模式。因此，普惠性、便捷性及技术性是互联网金融的三大特点。
1.普惠性。互联网金融的出现，颠覆了传统的二八理论，让草根阶层得以充分享受金融服务。基于互联网的融资、理财等业务打破了传统金融产品和服务的高门槛：中小型网店无需抵押担保，只凭借历史交易数据就能获得电商平台的融资；客户仅需1元钱就能申购余额宝；在P2P借贷平台上，中小微企业无需繁琐的申请程序即可贷得所需资金……这些互联网金融产品及服务填补了传统金融服务的空缺，使小微客户群体的金融需求得到满足，大力促进了普惠金融的发展。
2.便捷性。依托于互联网技术的发展和移动通信网络的高覆盖率，互联网金融能够突破时间和空间的限制，让客户随时随地享受到便捷高效的产品及服务。客户只需一台电脑或手机等移动终端设备，轻松就能实现支付、转账、理财等一系列活动。这也很好地体现了平等、开放、顾客体验至上的互联网精神。
3.技术性。所有互联网金融产品及服务的实现都离不开信息技术的发展。搭建互联网平台、实现移动网络的普及为开展互联网金融提供了基础支持；安全技术的更新和发展确保了互联网金融活动的安全进行；大数据、云计算等技术的运用则促进了互联网金融的进一步发展。
四、互联网金融的监管
互联网金融作为一种新生事物，在对其监管方面仍然存在诸多空缺，结合我国互联网金融的发展现状，本文对我国互联网金融的监管提出如下几点建议：
1. 出台相关法律法规政策。在监管层面，互联网金融具备的特殊性使得现有的金融法律法规政策并不适用。监管当局可以借鉴国际经验，加快出台针对互联网金融的法律法规，同时修订完善现有的法律法规，使其能适应互联网金融这一新事物。
2. 推进行业自律组织建设。行业自律组织不仅能协助监管部门规范互联网金融企业的经营、推动相关准则的制定，还有利于整合行业资源、促进行业成员之间交流与经验借鉴，是引导整个行业健康发展的积极推动力量。
3. 加强保障消费者的权益。成立保护消费者权益的互联网金融机构，帮助消费者解决在参与互联网金融活动中可能遇到的各种纠纷及问题。同时出台相应的规章政策，保障消费者的合法权益不受侵害。
参考文献：
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作者简介：刘鎏，女，西安电子科技大学经济与管理学院，金融硕士。
财 税 金 融
经营管理者 Manager' Journal
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中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网
浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法 姓名:蒲文柔 学号:2014102080 传统消费金融指是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。随着我国经济的不断发展,居民收入水平不断提高,消费信心不断增强,消费心理不断转变,消费金融的发展趋势良好。同时,随着互联网经济的高速发展,“互联网+消费金融”的模式也有如雨后春笋蓬勃发展般。可以看出,互联网金融开始渗透在我们生活的点滴之中。 从蚂蚁金服2016年发布的《中国消费金融趋势报告》中可以看出,我国目前互联网金融发展迅速,涉及领域十分广泛。目前公众知名度较高的互联网消费平台有:蚂蚁金服的花呗、借呗、微众银行的微粒贷、京东金融的京东白条、分期乐的大学生分期等。 (一)互联网消费金融的优点 就目前自己接触过的京东白条来看,以点带面,我认为互联网消费金融有以下几大好处: 1.个人申请互联网消费贷款的迅速、便捷。一般申请的数额较小,审批速度、发放速度快,能够十分迅速、便捷的实现消费贷款,拉动大众消费的愿望。一般网络申请消费贷款,针对不同的人群有不同得证明材料的要求。对于在校大学生而言,就京东白条来说,只要准确、真实的填写相关信息,一般都会通过审批。 2.推动着消费方式、消费心理的不断转变,拉动经济的不断增长。网络消费金融平台给大众提供了一个更加广阔的消费平台,使大家的消费空间更加宽广。同时它也在不断拉动着潜在消费愿望转变为现实的消费能力,推动着消费方式的更加多元化,不断塑造着一个有着更加开放的消费心理的社会氛围。许许多多有稳定收入
来源并且消费愿望旺盛的消费人群,能够通过网络消费金融平台实现最迫切的消费需求。 (二)互联网消费金融目前存在的问题以及相关对策、建议 但是目前互联网消费金融发展状况参差不齐,而目前最亟待解决的问题之一是没有一个完整的法律保障体系;同时,我国目前征信体系不完善导致发展的低效率;此外,互联网消费金融的开发主要表现为线上模式,并且各自所涉及的消费产品的范围还比较局限;最后,互联网消费金融的触角一般只伸各大城市,而 农村地区互联网消费金融发展状况还有待进一步开发。 因此,我认为目前互联网消费金融发展的主要解决的便是以上的四大问题。下文是我对这些问题的一些对策、建议。 1.加大互联网消费金融领域的相关法律制度的推进。法律作为一种权威的力量,有保障经济发展、社会和谐稳定的巨大作用。对于互联网消费金融而言,完善的法律体系是其有序、健康发展的保驾护航的重要力量。对于屡见不鲜、屡禁不止的广泛存在的互联网金融诈骗现象,就保护消费者的权益而言,加强这部分的法律建设更是刻不容缓。 2.完善征信结构、健全征信体系。目前我国消费金融发展相对于欧美等国家发展进程还较为落后的一个重要原因便是征信体系的不完善,而征信体系关系到是否应该贷款以及贷款额度大小的重要问题。健全征信体系,完善对于个人的信用考察制度,有利于推动消费贷款的发放,可以极大地推进消费金融的发展。同时,互联网消费金融也会受益匪浅。对于完善征信体系,银行和非银行的传统金融机构应该加大责任力度,同时,各大互联网金融平台也应完善客户信用的评价体系。 3.鼓励探索各种互联网消费金融的模式,不断开发新的互联网消费金融产品以更好地满足不同客户的消费需求。就目前而言,线上模式是互联网消费金融的运行
浅析互联网金融的发展现状本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 一、什么是互联网金融 所谓互联网金融（ITFIN ）是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、APP 等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融形态。互联网金融不是互联网和金融的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术平台上，让用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然地为适应新的需求而产生的新模式及新业务。 二、互联网金融发展现状 在过去的几年，互联网金融异军突起，火爆发展，在促进发展，普惠金融、服务大众创业、万众创新、提升金融服务质量和效率等方面发挥了积极作用，为大众创新和寻找更多的投资机遇打开了大门，为中小企业提供了一个融资渠道，也为大众提供了投资理财的新选择。2013 年6 月17 日，全国最大的第三方支付平台公司“支付宝”在其官方网站上正式推出了新型金融产品，被分析专家认为是彻底打通互联网与理财分界的新模式——余额宝。自此之后，互联网金融伴随着余额宝产品的快速发展出现在大众的视野里。但随着互联网金融的高速发展，互联网金融需求也随之剧增，涉
嫌非法融资，平台捐款跑路的现象也时有发生。 因为互联网金融的高风险性，规范互联网金融的发展，增强对互联网金融的风险控制将是当前及今后一段时期内互联网金融行业发展的主基调。就近几年的第三方支付领域来看，第三方支付领域出现了大量的挪用备付金、为违规违法行为提供了支付通道、变造交易、牌照租借、敏感信息泄露、违规转包、违规开展其他金融业务等违规现象，放大了金融体系的欺诈风险、非法集资风险和洗钱风险，需要进行集中整顿和清理。 三、互联网金融的风险互联网金融是一个特殊的行业，存在高风险性、强关联性和内在脆弱性，在互联网金融蓬勃兴起、迅速发展的同时也出现了很多问题，例如2014 年的“e 租宝500 亿骗局”让人心有余悸，e 租宝涉及投资人数超过90 万名，1，200 余册材料被深埋6 米地下，涉及范围之广影响之大，使行业的声誉和消费者的信心受到了冲击，更有资料显示，截至2015 年12 月国内共有1，302 家P2P平台倒闭，668 家跑路，互联网金 融的风险可见一斑。互联网金融的风险主要有以下几个方面：（一）风险控制能力弱。风险控制历来被视为传统金融机构的核心，互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管 和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多 的政策和法律风险。可以说互联网金融发展的好不好，取决 于风险控制做的好不好，要时刻注意创新发展和防范风险两
内蒙古金融业发展现状分析 姓名：郭莉班级：11级财务管理2班学号： 近年以来，内蒙古金融业快速发展，各类金融机构加快进驻脚步，金融环境和金融服务明显改善，业务品种渐趋丰富，银行业在稳健经营的同时加快了扩张步伐，保险业和证券业在快速发展的同时向着成熟化过渡，金融市场交易活跃，融资结构逐步改善。 一、内蒙古金融业总体发展现状 (一)金融业发展严重滞后于经济发展 为说明问题，我们引入区位商系数对内蒙古金融业的发展水平和地位进行分析。区位商系数是衡量区域内部某一行业发展水平和优劣地位的重要指标，其计算公式为：LQ=h/H。其中：h为区域内某行业的产值在本地区国内总产值中的比重，H为该行业的总产值占全国总产值的比重。LQ＞1时，表明该行业专业化程度较高，一般来说，区位商越大，该行业在该区域的优势地位越高；区位商等于或小于1，则说明该行在该区域的优势地位比较低（见表1）。 （二）金融业支持地方经济发展的力度亟待提升 为说明问题，我们引入金融相关比率进行分析。金融相关比率是一个规模指标，指“某一时点上现存金融资产总额与国民财富（实物资产总额加上对外净资产）之比”。通常可简化为计算金融资产总量与GDP之比。这一指标能大致反映出金融业对地区经济发展的支持程度。其计算公式为：FIR=(S+L)/GDP，式中FIR表示金融相关比率；S代表存款额；L代表贷款额；GDP为地区国内生产总值。一般情况下，金融相关比率越高，说明金融聚集程度越高，金融资源越丰富。 目前，内蒙古金融资产主要集中在以银行为代表的金融机构手中，金融机构最主要的金融工具是存款和贷款，而股票和企业债券在金融资产结构中占比很小，所以我们选用金融机构存贷款规模作为内蒙古金融资产的替代衡量指标（见表2）。 （三）、金融业不能成为拉动经济增长的主要力量
互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求
浅谈互联网金融的发展现状与前景 随着现代信息科技的迅速发展，互联网已经渗透到政治、经济、金融、社会和人们生 活的各个领域，网络金融、网上购物消费、网络银行等电子产品也如雨后春笋般涌现。尤 其是加入WTO，经过网络革命洗礼的外资银行，进驻中国市场后开始在电子化、网络化 方而捷足先登。件随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展，全球经济一体化金融 一体化的进程逐步加快，但与此同时，挑战与机遇并存，如何积极有效地的应对全球金融 服务提供的挑战，又不失时机的抓住机遇,建立网络金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。 一、我国互联网金融的发展现状 （一）互联网金融客户持续增长 面对着风起云涌的第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台大举进军金融服务业，特别是小微企业和零售业务。银行除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，不少 银行积极开拓互联网金融新模式。2011年全国网上银行市场交易额达到781万亿元，注 册用户数达到4.34亿户，是美国总人口的1.4倍，目前仍逐年增长。 （二）业务品种不断完善 银行业在占领和巩固电子商务市场上具有很大的优势，但如果仅仅把业务停留在支付、结算等领域是远远不够的。某国有大行同时上线两大电子商务平台“善融商务个人平
台”、’‘善融商务企业平台”。这二大平台不仅为客户搭建交易平台，还为客户提供支付结算、托管、担保和贷款融资等全方位服务，有望创新小微企业和零售客户信贷融资的新模式。银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据，可以不断完善批量化信贷业务的数学模型，提高小微企业和零售贷款的安全性和可靠性，防范职业操守不良带来的道德风险。其他国有商业银行和大型股份制商业银行也在积极完善和开拓互联网金融的业务领域。一些股份制商业银行创设小微企业互联网交易平台，企业在网上提出贷款申请和财务数据，银行据此进行评分，通过线上和线下互动，企业在无抵押、无担保情况下就可能获得贷款融资。（三）交易成本的降低 网络金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小，取而代之的则是利用银行提供的网上银行进行交易，网络交易无须面对面、无须等待，这样在客户服务方面，金融机构所需的不再是原有的柜台人员，而是一套完善的、使用方便快捷的软件设施，如POS机，ATM机，网上银行及客户终端等，这样不仅可以从客户的角度出发，随时随地的满足客户的需求，标准化和规范化所提供的服务，不仅提高了银行的服务质量，还大大降低了柜面的压力，提高了客户的金融交易需求。 二、我国互联金融发展的前景 随着我国互联网技术的不断进步，以及互联网的普及范围不断扩大，我国的金融行业已经全面进入互联网时代。网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表这一个新的
一、金融行业特点 金融业是指经营金融商品的特殊企业，它包括银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业。 金融业具有指标性、垄断性、高风险性、效益依赖性和高负债经营性的特点。指标性是指金融的指标数据从各个角度反映了国民经济的整体和个体状况，金融业是国民经济发展的晴雨表。垄断性一方面是指金融业是政府严格控制的行业，未经中央银行审批，任何单位和个人都不允许随意开设金融机构；另一方面是指具体金融业务的相对垄断性，信贷业务主要集中在四大商业银行，证券业务主要集中在国泰、华夏、南方等全国性证券公司，保险业务主要集中在人保、平保和太保。高风险性是指金融业是巨额资金的集散中心，涉及国民经济各部门。单位和个人，其任何经营决策的失误都可能导致“多米诺骨牌效应”。效益依赖性是指金融效益取决于国民经济总体效益，受政策影响很大。高负债经营性是相对于一般工商企业而言，其自有资金比率较低。[文秘家园-www,https://www.doczj.com/doc/2a3672784.html,,找范文请到文秘家园] 金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。金融业的独特地位和固有特点，使得各国政府都非常重视本国金融业的发展。我国对此有一个认识和发展过程。过去我国金融业发展既缓慢又不规范，经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。随着经济的稳步增长和经济、金融体制改革的深入，金融业有着美好的发展前景。 二、金融行业发展的影响因素分析 1.经济增长方式与经济结构 目前中国经济增长方式仍属于要素投入型增长，经济增长长期过度依赖投资和出口，储蓄率和投资率偏高，消费率偏低。这种高消耗、高投资的粗放型经济增长模式，一方面使得能源、资源供给瓶颈依然突出，与以提高增长质量为重点的经济增长方式相比，更易导致经济剧烈波动；另一方面，使得经济的增长过分依赖贷款的投放，如果经济环境发生变化、产业结构进行调整、出口环境恶化、房地产业等行业出现过热，可能会影响实体经济的盈利和可持续发展的能力，最终导致金融机构不良资产增加，威胁金融机构和金融市场的稳健运行。从经济结构来看，投资区域与投资产业的不平衡以及金融资源在市场主体间的配置效率不高或者“错配”现象，也将影响金融稳定。 2.经济和金融全球化的溢出效应 随着经济金融全球化的不断发展，特别是我国经济金融的发展与美国等发达国家的关联度不断加深，金融稳定越来越多地受到国际经济金融环境的影响。与此同时，我国参与国际生产、贸易和资金循环的广度、深度不断扩大，与全球化收益相伴而来的不确定性和风险也在相应增加。 3.汇率制度、国际收支与资本流动 我国汇率制度改革的方向在于完善人民币汇率形成机制，进一步健全面向市场、更加具有弹性的汇率制度。在（转载自文秘家园https://www.doczj.com/doc/2a3672784.html,，请保留此标记。）这一改革进程中，汇率制度改革必须坚持主动性、可控性和渐进性的原则，若改革力度与调整时机出现偏差，则有可能刺激资本大规模流动，导致汇率大幅波动，并有可能造成国内信贷过度膨胀，增加金融体系的风险。一方面，现行汇率制度下的国际收支“双顺差”带来外汇储备规模的持续快速增长。其负面影响表现在，中央银行的对冲操作和相应货币政策选择面临着巨大压力；同时，过多的短期资本特别是纯粹的投机资本流入所形成的外汇储备增加容易导致经济的泡沫化，隐含着经济危机。另一方面，国际“热钱”的大量流动，不仅使得银行体系的脆弱性增加，还容易造成资本来源与国内投资在期限结构上的“错配”，加剧金融市场的不稳定。 4.财政风险向金融风险的转嫁
互联网金融的国内外发展 与传统金融的区别联系 互联网金融是基于互联网点对点信息互换思想，通过网格化的关系联接，形成的资源共享、信息交互、优势互补，并通过数据挖掘技术进行信息处理，从而产生价值。是否可以被称为“互联网金融”，不在于一定要运用互联网技术，而在于运用了“互联网”交互、关联、网格及p2p。其核心是脱媒、去中心化。互联网的发展离不开互联网技术，包括：数据产生（电子商务、社交网络、第三方支付平台、搜索引擎等提供）、数据挖掘（云计算技术的发展、行为分析理论的支撑）、数据安全（提供安全的支付环境并保护隐私）和搜索引擎（平等获取信息）。 互联网金融的主要模式 互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式（如图1所示）：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。（李博、董亮2013）传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。它是借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。在这一模式下，传统金融服务从线下扩展到线上，在时间和空间上外延了银行服务。从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。前者典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等，后者是网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等，这一模式多为电商向金融行业的渗透。 一、传统金融服务的互联网延伸 1.我国传统金融服务的互联网延伸 随着我国金融电子化建设进程加快，我国建成了金融卫星通讯网络和中国国家金融数据通信网等金融骨干 网络。基于这些主干网，中国人民银行和各个商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用 系统也先后投入运行。1996年，我国第一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，截至2012 年初，上市银行的电子银行交易替代率已经普遍超过了60%，而这一趋势今后还将延续。
我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究 【摘要】近年来，随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并得以蓬勃发展，对传统的金融机构造成了巨大的冲击。本文从互联网金融的发展背景出发，分析了互联网金融的发展现状，进而提出了对互联网金融发展未来的展望。互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显，为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进，我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。 【关键词】互联网金融，背景，发展前景 一、互联网金融的产生背景 互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系，研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。 （一）互联网金融的定义。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。同时，互联网金
融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。 （二）互联网金融的特征。首先，效率高，成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。其次，操作便捷，人人参与。互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量 的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。 （三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本
https://https://www.doczj.com/doc/2a3672784.html,/ 我国互联网金融发展趋势及前景解析 摘要： 互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。 近年来，以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。赛迪投资顾问认为，以互联网为代表的现代信息科技将会对传统金融模式产生根本影响。目前在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势。第一个趋势是移动支付替代传统支付业务 随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。 第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务 其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如2007年成立的美国LendingClub公司，到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入约0.6亿美元。第三个趋势是众筹融资替代传统证券业务
互联网金融现状、监管及前景分 互联网金融当前尚没有科学的定义、业务边界和明确的监管规则，作为一种金融创新路径，已经快速演变为不可逆转的发展趋势。互联网金融在我国经历了两次大的发展浪潮：1990年代中期开始，传统金融业务的网络化，银行等实体金融机构通过互联网开展了线上服务，网上银行、网上证券、移动支付、网上保险等；进入21世纪以来，随着大数据、云计算、搜索引擎、社交网络、移动支付等互联网现代科技的飞速发展，另类互联网在线服务平台直 接或间接向客户提供第三方金融服务业务开始兴起。由于新一代互联网技术的推动，电子商务、互联网业与金融业三者之间的交叉业务日益频繁，三业融合趋势明显，派生了一种新金 融形式一一“互联网金融”。 互联网金融与生俱来的特征是便利、快捷、具有包容性（例如对服务对象没有收入歧视等），体现了普惠金融的理念和价值。有人认为认为互联网金融是传统金融与互联网精神相 结合的新兴领域，不是互联网技术的金融，是基于互联网思想以技术作为必要支撑的金融。也有人认为互联网金融是各种金融业务与现代IT、Web技术的有机结合的一种新型金融形 式。 由于贷款人在互联网金融环境下对匿名网络环境下的贷款经验不足以及信息非对称性 更严重等，面临的资金交易风险比传统金融业要高出很多。互联网金融的发展除了改变传统 金融格局竞争外，重要的是可以进一步优化资金、资源配置与促进实体经济发展，尤其是中小企业、小微企业的发展。 互联网金融符合十八届三中全会关于鼓励普惠金融、鼓励金融创新、丰富金融市场多层 次发展的宗旨。互联网金融正在改变传统金融生态环境，给传统金融领域带来了新情况、新变化、新挑战。但在互联网金融繁荣的背后，最终的发展结果如何仍然存在很多变数。在此背景下，要冷静思考，联网金融因何而起？互联网金融与传统商业银行是什么关系？互联网金融是否需要监管，需要怎样的监管？互联网金融的发展方向在哪里？ 一、互联网金融兴起缘由及基本特征 互联网金融的产生背景
金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。 我国经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。 一，我国金融业现状随着世界经济的不断发展，各国产业结构的调整，农业所占比重下降，金融业逐渐提升份额，形成金融行业在国民经济占主要份额的局面。 我国自从加入WTO后，不断完善多层次多功能金融市场体系，银行交易与信息系统服务日臻完善。 目前我国已基本建立证券期货市场，货币市场和银行间外汇市场，实现主体多元化的发展，包括商业银行，社会保障基金，信托公司，证券公司，保险公司等机构。 1999年之前，国际金融业主要有两种经营模式：（1）商业银行与投资银行混业经营的欧洲模式；（2）商业银行与投资银行分业经营的美国模式。 1999年11月12日，美国签署《金融服务现代化法案》，取代了将商业银行和投资银行严格分开的《格拉斯————斯蒂格尔法》。 混业经营是金融企业为了实施多元化经营，加强综合竞争力所采取的重大变革。 从分业经营到混业经营，这一国际金融业的发展趋势，也预示了我国金融业的发展趋势。 80年代，我国银行都开办了证券、信托、租赁、房地产、投资等业务，实质上进入了“混业经营时代。
1995年5月《商业银行法》正式从法律上确立了国有银行分业经营的制度。 随着我国金融业的迅速发展，国内金融市场与国际市场逐步接轨，随着我国金融体制改革步伐的加快，中央银行金融调控手段的市场化改革有了实质性突破。 如借鉴国际经验，以资产负债比例管理和风险管理取代贷款规模指令性管理；大幅度下调法定存款准备金率，适时多次降低存款贷款利率，扩大中小金融机构贷款利率浮动范围，稳步推进贷款利率市场化进程；努力拓宽融资渠道，积极发展股票、债券、投资基金等直接融资方式，等等。 2017年以来，我国经济在加速增长中收到通货膨胀等压力的阻碍，我国政府修改了《中华人民共和国银行法》，将中国人民银行的职责扩大为制定和执行货币政策，维持金融行业稳定和提高金融服务等。 中国人民银行高度重视我国货币政策的有效性，科学性和预见性，根据国内外的金融形势变化适时调整货币政策，运用宏观调控的方式来调整我国金融行业的发展方向。 而中国人民银行在1984年独立行使中央银行职能的同时,建立了法定存款准备金制度。 我国历年来存款准备金率的调控情况自从我国实行存款准备金制度近三十年来,存款准备金率经历了四十五次调整,存款准备金制度经历了从初创到逐步成熟的发展过程,成为了重要的货币政策工具
关于互联网金融的发展趋势与特征 来源：金窝窝 现在以互联网技术作为主导的金融行业，称为互联网金融。相对于传统金融，互联网金融在技术、管理方式和管理观念上都有很大改变。互联网的不断普及，推动了网络金融产品和服务的进一步发展，同时也带来了网络金融安全、监管等一系列问题。在数据分析的基础上，对比国内外网络金融发展情况，概括国内网络金融市场在发展过程中存在的问题，并提出合理的改善建议，最后对未来国内网络金融发展趋势做出肯定。 关键词：互联网金融;措施;发展趋势 高新技术的不断发展，不仅仅推动了经济全球化，而且促进了金融创新。在此背景下，金融和科技相结合，产生了互联网金融这一新兴行业，可以预见的是，互联网金融在金融行业中扮演的角色将会越来越重要。随着互联网的不断普及，越来越多的用户通过网上平台进行交易，人们在享受互联网金融服务给生活带来的快捷与便利时，也深受互联网弊端的困扰，比如财产被盗，网上诈骗，网上支付漏洞等。近年来，互联网金融参与主体的数量持续增加，互联网金融活动的形式也不断复杂化，使得国家无法对互联网金融活动进行全面有效管理，进而各项互联网金融活动的安全漏洞也越来越大。 结合当前经济环境，通过对比国内外互联网金融发展情况，找出国内互联网金融存在的缺陷，并对存在的问题进行详细分析，提出完善互联网金融的合理性建议，以便国家在互联网金融发展过程中，能采取正确的应对措施解决问题，把握互联网金融发展的大趋势。 1 互联网金融概述 从字面意义来看，互联网金融是指在互联网平台上进行的各种金融活动总和，它涉及两个方面，但是很多人对互联网金融的认识只涉及狭义的互联网金融范畴，却忽略了互联网金融的广义内涵。举例来说，狭义的互联网金额活动主要指网上银行业务，而广义的金融活动除了网上银行业务，还包括互联网金融安全问题以及监管问题等。在对互联网金融的概念进行深度解析的过程中，要充分理解互联网金融的内涵，这样才能更全面的了解互联网金融市场。 1.1 互联网金融的内涵 在涉及互联网金融领域的学术成果中，孔繁强教授认为“互联网金融是指基于金融电子化建设成果，在国际因特网上开展的金融业务”，这句话概括了互联网金融的内涵。从这样简单的一句话，可以了解到在互联网金融市场中，互联网与金融活动紧密联系。 最新的百科查询结果更为简单明了，它将互联网金融直接定义为“互联网技术与金融相结合”。上述两种说法，具有异曲同工之处，便是互联网金融与信息技术相互交融，密不可分。
一、互联网金融的出现和快速发展 互联网金融在业内的被普遍接受的定义是传统金融业与现代信息科技相结合的，以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的，以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的，以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域。 图1：中国第三方支付市场规模迅速扩大：超过10万亿元 资料来源：Wind 互联网使用人数大幅增加。截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，较2012年底增加2,656万人。 即时通讯工具成为互联网快速发展的主要载体。截至2013年6月底，4.6亿人使用即时通讯工具；新浪微博用户2.8亿；微信用户3亿。庞大的网民群体为互联网金融的发展奠定了“人脉”基础和潜在客户。 互联网金融的迅猛发展。网络货币市场、在线银行、网络证券、网络保险等新型机构不断涌现，市场规模持续扩大。以第三方支付为例，从2006到2012年，交易规模从150亿元增长到超过10.9万亿元(见图1)。2013年6月末，阿里小贷投入贷款总额已超过1000亿元，客户超过32万户，户均贷款额度4万元。 二、互联网金融的商业模式 互联网金融在我国发展迅速，而且表现出多样化的趋势。根据互联网金融服务形式的不同，我们大致可以将其分为三种主要的商业模式：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。 首先，传统金融服务的互联网延伸是指传统的金融机构（主要是银行、保险等）借助互联网的便捷性和强大的影响力将自己的服务在互联网上进行推广，最典型的代表是互联网银行、在线保险和网上金融超市。其次，金融的互联网居间服务主要包括第三方支付平台(如支付宝)、P2P信贷、众筹融资等。最后，互联网金融服务是网络形式的金融平台。这一模式大多是以阿里、京东为代表的互联网企业向金融行业的渗透，包括互联网理财（如阿里余额宝）、网络小额贷款公司（如阿里金融、京东供应链金融等）、虚拟电子货币以及金融信息服务等。这10种主要的互联网金融模式见表1。 互联网金融在中国掀起热潮，大有冲击传统金融之势。今天乃至将来，互联网金融都将对金融生产、交易等环节产生重要影响。 表1：互联网金融主要商业模式 模式代表企业创新亮点与核心价值 支付平 台 支付宝、拉卡 拉、财付通 源于客户对网络交易便捷性和安全性的需求，在收付款人之间作为中介 机构提供网络支付、预付卡发行预受理、信用卡还款、银行卡收单以及其他 支付服务 P2P信人人贷、拍拍金融机构的过度垄断和利率体系僵化，使得资金供需匹配效率较低，P2P
浅析互联网金融的发展现状 本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 一、什么是互联网金融 所谓互联网金融（ITFIN）是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、APP等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融形态。互联网金融不是互联网和金融的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术平台上，让用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然地为适应新的需求而产生的新模式及新业务。 二、互联网金融发展现状 在过去的几年，互联网金融异军突起，火爆发展，在促进发展，普惠金融、服务大众创业、万众创新、提升金融服务质量和效率等方面发挥了积极作用，为大众创新和寻找更多的投资机遇打开了大门，为中小企业提供了一个融资渠道，也为大众提供了投资理财的新选择。2013年6月17日，全国最大的第三方支付平台公司“支付宝”在其官方上正式推出了新型金融产品，被分析专家认为是彻底打通互联网与理财分界的新模式——余额宝。自此之后，互联网金融伴随
着余额宝产品的快速发展出现在大众的视野里。但随着互联网金融的高速发展，互联网金融需求也随之剧增，涉嫌非法融资，平台捐款跑路的现象也时有发生。 因为互联网金融的高风险性，规互联网金融的发展，增强对互联网金融的风险控制将是当前及今后一段时期互联网金融行业发展的主基调。就近几年的第三方支付领域来看，第三方支付领域出现了大量的挪用备付金、为违规行为提供了支付通道、变造交易、牌照租借、敏感信息泄露、违规转包、违规开展其他金融业务等违规现象，放大了金融体系的欺诈风险、非法集资风险和洗钱风险，需要进行集中整顿和清理。 三、互联网金融的风险 互联网金融是一个特殊的行业，存在高风险性、强关联性和在脆弱性，在互联网金融蓬勃兴起、迅速发展的同时也出现了很多问题，例如2014年的“e租宝500亿骗局”让人心有余悸，e租宝涉及投资人数超过90万名，1，200余册材料被深埋6米地下，涉及围之广影响之大，使行业的声誉和消费者的信心受到了冲击，更有资料显示，截至2015年12月国共有1，302家P2P平台倒闭，668家跑路，互联网金融的风险可见一斑。互联网金融的风险主要有以下几个方面：
报告编号：YT-FS-1048-87 金融行业发展情况调查报 告(完整版) After Completing The T ask According To The Original Plan, A Report Will Be Formed T o Reflect The Basic Situation Encountered, Reveal The Existing Problems And Put Forward Future Ideas. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
金融行业发展情况调查报告(完整 版) 备注：该报告书文本主要按照原定计划完成任务后形成报告，并反映遇到的基本情况、实际取得的成功和过程中取得的经验教训、揭露存在的问题以及提出今后设想。文档可根据实际情况进行修改和使用。 金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的重要保障。今年上半年，我们组织部分政协委员，对我市金融业发展情况进行调研。在市政协副主席储昭平的带领下，调研组听取了有关部门的情况通报，先后召开了金融界人士座谈会、企业家座谈会、金融专家座谈会，并实地走访了有关金融机构，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下： 一、我市金融业发展的基本情况 近年来,我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重
要思想为指导,牢固树立和落实科学发展观,认真贯彻中央宏观调控政策,积极调整产业结构,大力发展金融服务业,努力支持金融机构改革,促进了金融业的全面发展,发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。 1、金融工作明显加强 市委、市政府高度重视金融工作，出台了《关于印发合肥市加快发展现代服务业的若干政策(试行)》、《关于推进中小企业振兴计划、解决企业流动资金问题的若干政策》等政策措施，激发和调动金融机构支持地方经济发展的积极性和主动性，引导和支持金融企业做大做强。建立了与金融监管部门、金融机构协调机制，定期召开会议，研究分析形势，协调解决问题。银政企沟通机制更加畅通、更加密切，金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。今年3月，我市成立了金融工作办公室，其主要职责是协调驻肥金融监管机构和驻肥金融机构与地方政府之间的关系，落实中央金融政策，推荐公司上市，协同有
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。基于互联网金融行业格局，其业务模式和细分为网络融资平台（以P2P和众筹两种模式为代表）、网络征信、互联网支付、网络第三方代销等多个子行业领域。互联网金融产业发展潜力巨大，2015年7月18日十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台，第一次从中央政策的角度肯定了基于互联网的金融创新，政策落地将成为行业爆发的催化剂。但同时互联网金融公司也面临子行业竞争激烈、公司体量较小、市场份额和知名度不高、监管限制等多种尴尬得局面。 1. P2P 网络借贷 P2P 网络借贷（Peer to Peer Lending），是指个体和个体之间通过网络借贷平台实现的直接、小额信用借贷，因此又称为“个体网络借贷”。“个体”包含自然人、法人及其他组织。P2P 网络借贷平台实际上就是专门设置的网络借贷信息中介机构，属于民间借贷畴。 （1）竞争趋向激烈，监管从严，网络借贷平台进入洗牌期 P2P行业自2013年之后经历了爆发式增长，运营平台数量以平均每月100家以上的速度增加，到2015年平台数量已达到5135家。随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的落地，P2P 平台增长速度放缓，截止到2016年12月，平台数量为5881家。 虽然整个网贷市场还有较大发展潜力，但不可避免各平台间竞争将日趋激烈。P2P网贷平台的投资门槛比较灵活，一般以个人为主，额度通常比较小，相较银行理财产品、信托等门槛均要低；借款人一方采用信用模式的借款，不要求担保或抵押，在获得信贷的难度上较银行等传统金融低。因此，基于P2P网贷平台的特征，其借贷利率较传统融资方式更高。由于P2P的利息比较高，而可承担此高息的优质资产却并不太多，导致P2P对优质资产的抢夺比资金端更加激烈。同时较高的收益也必然需要承担较高的投资风险，P2P网贷平台和投资者仅靠网络信息的汇总分析对客户信息真实性和还款能力进行审核，对借款人的信用状况掌握和风险承担能力不及传统金融机构，部分规模较小，技术差、风控偏弱的P2P公司会出现运营风险的问题，导致最终退出P2P的市场。
2018年中国金融业发展现状分析及发展趋势分析【图】 一、中国金融业发展现状分析 2017 年7 月召开的全国金融工作会议提出三大任务，服务实体经济，防控金融风险，深化金融改革。全国金融工作会议被视为中国金融界最高规格会议，1997 年以来，全国金融工作会议每五年召开一次。2017 年的全国金融工作会议将指引未来多年金融业的发展，服务实体经济，防控金融风险等原则将会在金融监管中得以落实。 2017 年12 月出台的资管新规（征求意见稿）中提及，规定的出台是按照党中央、国务院决策部署。资管新规象征着融监管正式进入到一委一行三会框架的新阶段，金融业进入到了统一协调监管的新时代，金融监管趋严方向不改。当部分市场参与者认为金融去杠杆去的差不多之时，2017 年12 月中下旬的中央经济工作会议却再次定调，防范化解风险特别是金融风险位列今后三年三大攻坚战之首。而防范化解风险重点是金融风险，根源是高杠杆率，目标是使得宏观杠杆率得到有效管控。金融去杠杆不是结束，而是开始。 2018 年是今后三年的开局之年，预计会比2017 更严，2018 年去杠杆尤其是金融去杠杆将进一步推进。2018 年上半年可能仍有较多 监管政策出台，且监管协调性大幅提升。 1、金融防风险，任重道远 自2012 年以来，监管机构相继放松了对保险资管、券商资管、基金及基金子公司专户的监管限制。在此过程中，部分资管机构逐步演变成为影子银行产品的通道，商业银行资金借助各类通道追逐高收益资产。期限利差驱动之下，商业银行通过同业存款、同业存单等短久期负债去对接期限3-5 年的资产，期限错配情况严重。 老16 家上市银行同业负债规模（含应付债券）规模仍达24.7 万亿