我国商业银行中间业务发展研究
摘要：随着我国国有商业银行的体制改革，以及股份制银行的进一步发展，商业银行中间业务呈现了迅猛发展的趋势，中间业务收入占营业收入的比重逐步上升，而相比于西方，中间业务的发展仍然是存在差距。本文首先对我国商业银行中间业务的理论进行了简单的介绍，并对我国商业银行业未来的发展趋势和发展现状作出分析，最后，结合相关的数据和事实来阐述我国商业银行中间业务存在的问题并提出建议。
关键词：商业银行；银行现状；问题和建议；中间业务
Research on the development of intermediary business of commercial
banks in China
Abstract：With the system reform of the State-owned Commercial Bank of our country, and further development of joint-stock banks, intermediate business of commercial banks showed a trend of rapid development, the intermediate business income accounted for the proportion of revenue to rise gradually, and compared to the west, the development of the intermediate business is still a gap. Firstly, theory of intermediate business of commercial banks in China are briefly introduced, and make analysis on the current situation of the development trend of the future of China's commercial banks and development, Finally, combined with the relevant data and facts to explain our country commercial bank middle business problems and recommendations.
Key words：Commercial banks; bank status; problems and countermeasures;
intermediate business
目录
1、引言 (1)
1.1 论文研究目的和意义 (1)
1.2 国内外研究现状 (1)
2、理论概述 (3)
2.1 商业银行中间业务的定义及特点 (3)
2.1.1 商业银行中间业务的定义 (3)
2.1.2 商业银行中间业务的特点 (3)
2.2 我国商业银行发展中间业务的必要性 (3)
3、中西方商业银行中间业务的发展现状 (5)
3.1 西方商业银行中间业务的发展状况 (5)
3.2 我国商业银行中间业务发展状况 (5)
3.3 我国商业银行中间业务的发展方向 (7)
4、我国商业银行中间业务存在的问题 (9)
4.1 思想认识上的障碍 (9)
4.2 技术条件上的障碍 (10)
4.3 中间服务质量的差距 (10)
4.4 中间业务品种单一 (10)
4.5 中间业务发展速度上的差距 (10)
4.4 分业经营制约中间业务发展 (11)
5、商业银行发展中间业务的建议 (14)
5.1 减少直接的经济损失 (14)
5.2 识别潜在损失，扩大银行收益 (14)
5.3 扩大中间业务服务对象的范围 (14)
5.4 提高管理水平，抑制过度扩张，实现稳健经营 (15)
5.5 提高银行声誉，维持公众信心，减轻银行体系波动 (15)
结论 (16)
参考文献 (17)
1、引言
1.1 论文研究目的和意义
在我国，商业银行中间业务在法律上的确认是在1995年，经过十多年的发展，中资银行开办的中间业务已经涉及九大类420多个品种。我国加入WTO后，银行业竞争日益激烈，外资银行与中资银行的竞争主要集中在中间业务方面。发展中间业务的意义显得尤为重要，主要表现在以下几个方面:
（1）增强银行的竞争能力。随着市场竞争的加剧，银行择优选择客户，客户也在挑选银行，特别是优质客户更看重银行服务水平的高低，能不能满足其需求将成为客户是否选择银行的主要标准。
（2）满足了个人理财的需求。随着社会的进步和国民经济的发展，个人金融资产规模日益庞大，银行个人理财服务也日趋成熟[1]。各大商业银行都推出了自己的理财产品，不仅仅是理财产品方面，个人客户对于保险代理、资金交易、资产管理、财务顾问、资信调查等方面的需求都希望得到满足，所以大力发展中间业务也可以满足人们的需求。
（3）加强了银行与证券、保险等其他金融机构的合作。在分业经营的体制下，任何一家金融机构都无法独立满足客户全方位的投资理财需求。不同类型的金融企业合作可以提高对客户的服务水平，降低服务成本，提高服务质量。
1.2 国内外研究现状
杨巍在《中美商业银行中间业务发展对比研究》[2]一文中提出，多种因素促进了中间业务在我国的发展，是我国商业银行面临经营困境和运转困境获取利润的新方向。中间业务发展的环境正在呈现更为开放的空间，中间业务的开展恰恰需要比较开放的环境，并制定适合我国中间业务发展的相应策略。
涂玉华[3](2005)认为，我国商业银行中间业务品种结构不合理，产品品种少、层次低；对市场需求研究力度不够，中间业务产品缺乏特色；中间业务收费标准不规范，成本收益不匹配；专业人才匮乏,技术手段相对落后。
辛光中在2007年所撰写的《论我国商业银行业务的发展》一文中指出，中间业务的发展和创新涉及的许多部门用的银行和商业的交叉点上，所以，必须创新中介业务的创新模式。
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杨巍在《中美商业银行中间业务发展对比研究》[2]一文中提出，至21世纪以来,美国商业银行中间业务有所减缓。经营范围广泛，创新品种繁多。
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2、理论概述
2.1 商业银行中间业务的定义及特点
2.1.1 商业银行中间业务的定义
商业银行的中间业务是指不进入商业银行资产负债表的那部分业务。这些业务在改革开放前，主要有传统的汇兑、支付结算、保管箱等业务。在全部银行业务收入中，中间业务收入只占很小的一部分。改革开放以来，商业银行开发了大量新的中间业务，使其在全部业务收入中所占的比重逐步升高，中间业务正在成为商业银行新的盈利增长点。
一般认为，中间业务是指商业银行不运用或较少运用自身经营资金，并以中间人身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务活动。其中，“不运用或较少运用自身经营资金”指的是不需要变动银行本身的资产负债表。从操作角度看，它一般不会影响银行表内业务的质量与数量。
本来，由于中间业务的种类有限，因此也没有必要对中间业务进行划分。但随着中间业务的大量出现，其范围已经由传统的结算、代理等发展到了担保、融资、信息咨询，以及衍生金融工具交易等。为了更好地从总体上认识、研究和把握中间业务，以便在银行经营实际中更好地进行经营、规划和发展中间业务，商业银行的中间业务可以分为以下六类，包括：结算型中间业务、担保型中间业务、融资性中间业务、管理性中间业务、衍生金融工具业务和其他中间业务。
2.1.2 商业银行中间业务的特点
传统的商业银行中间业务最基本的特征是商业银行在办理中间业务的时候不直接作为信用活动的一方出现，即不以债权人或债务人的身份直接参与，也是中间业务与资产业务和负债业务最根本的区别。具体表现为：商业银行在办理中间业务时通常不占用或不直接占用客户的资金，也不运用或不直接运用自己的资金，而是通过接受客户委托的方式来开展业务，并借助收取手续费的形式获得收益。
2.2 我国商业银行发展中间业务的必要性
随着社会的发展，社会经济活动日益活跃，特别是我国经济体制改革发展到了一
个新的阶段，社会主义市场经济体制正在逐步建立与完善，这给我国经济的发展提供
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了一个新的契机。经济的发展，也就对银行业提出了新的要求，它要求银行为社会提供的服务更加全面、更加灵活、更加适用。因此，银行在继续巩固和发展传统的业务的同时，更要积极开拓新的服务领域。在此情况下，中间业务作为金融业务的重要组成部分，开拓和发展问题就更显其重要了。
开拓中间业务，在银行转换经营机制过程中，具有重要意义。专业银行转换经营机制的就是要改变目前存在的经营品种单调、经营方式单调、经营收益构成单调等问题，而逐步向多功能、综合性的商业化经营转轨。要实现从功能、综合性的商业化经营转轨。要实现多功能、综合性的经营要求，就必须全面发展金融业务。中间业务品种多，经营方式灵活，经营效益稳定，且业务面广，服务对象众多，所以，专业银行转换经营机制，开拓中间业务是其重要的一环。
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3、中西方商业银行中间业务的发展现状
3.1 西方商业银行中间业务的发展状况
在国际金融史上，商业银行中间业务已有160多年的历史，尤其近二三十年来得到了较快的发展。在1988年，《巴塞尔协议》的签订和实施，银行的中间业务已成了国际间银行发展的重点对象。美国自进入20世纪80年代以来，商业银行中间业务发展速度迅猛。据统计，从1983年到1986年，美国银行业的中间业务量从9012亿美元剧增到121880亿美元，增长12．52倍，年平均递增137．46％。其中7家最大的银行中间业务比贷款业务多出1倍多。目前，中间业务在现代商业银行业务中已经起到了举足轻重的作用，成为现代商业银行主要标志之一。在西方，商业银行中间业务收入占总收入的比重一般都在60%以上，美国花旗银行存贷业务带来的利润占总利润的20%，承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了80%的利润。
根据国际清算银行2012年发表的《国际金融市场发展报告》显示，美国银行业非利息收入占比2000年至2010年平均基本保持在40%左右, 2008年至2012年美国银行业的中间业务量从348920亿美元增长到521880亿美元，从占银行自有资产的88%上升到139%。目前，国外银行非利息收入的主要收入来源是:存款帐户服务占16%、信托业务占11%、资产证券化业务占10%、交易业务占11%、投行业务占6%,资产管理业务、交易业务、投行业务合计占美国商业银行非利息收入的近40%左右, 2012年4月，花旗、汇丰、渣打、东亚4家外资银行在中国内地设立的法人银行开业，作为首批获得内地法人资格的外资银行，这意味着外资银行开始真正进入中国人的金融生活领域。这些外资银行的中间业务的发展是相当成熟的。2010——2012年，瑞士银行中间业务盈利占其总利润的60%——70%；德国商业银行在2010年通过中间业务就获利1340万亿马克，占总盈利的65%。21世纪初亚太地区银行的利润中中间业务收人也占有30%以上，有的甚至达到45%以上。
3.2 我国商业银行中间业务发展状况
我国上市银行中间业务的市场份额分布情况可以明显看出，国有商业银行仍然占据着大半个江山，其绝对优势地位在短时间内难以改变。与此同时，我们也应注意到, ,随着中间业务产品的创新、银行渠道建设与拓展的加快，我们有理由坚信，我国商业
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银行中间业务的市场竞争格局今后将会有较大的变化。
随着2001年中国人民银行《商业银行中间业务暂行规定》的出台，使我国商业银行发展中间业务有法可依，国内商业银行中间业务迅猛发展。以工商银行为例如图3.1，从2000年到2011年，工行中间业务收入增长了28倍，中间业务占营业收入的比重也从4.98%上升到21.37%。仅2011年和2012年的营业收入总额分别为2093.06和1910.68，2010年之前，我国商业银行中间业务收入占总收入比例均不足10%[4]，据有关数据显示，在我国四大国有银行中，中间业务占全部收益比重分别为：中国银行约18%，中国建设银行约8%，中国工商银行约5%，中国农业银行不足4%，四大银行平均仅8.5%左右。
图3.1 工行中间业务收入及营业收入占比趋势图(单位:亿元,%) 中国建设银行是我国四大国有商业银行之一，具有一定代表性[7]。从下表我们可以看到2011年和2012年支付结算类中间业务的累计发生金额分别占了中间业务总收入的80.83%和70.67%[8]。
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数据来源：2013年中国金融统计年
3.3 我国商业银行中间业务的发展方向
中间业务作为商业银行三大支柱性业务之一，正以其低成本、低风险、高效益的特点吸引着商业银行，为此，努力开拓中同业务，不断完善服务功能已成为当前西方商业银行业务发展的一股潮流。在这种背景下，在中国加入WTO后，如何借鉴国外经验，大力发展中间业务，赶上世界银行业前进的步伐，必然成为摆在我国商业银行经营管理者面前的一项重要课题。
商业银行中间业务的发展方向主要表现在以下几个方面。
(一)全方位
这种趋势已经非常明显。商业银行不仅征传统业务中大显身手，而且其触角已伸到证券业、信托业、保险业、外汇业、租赁业等，为金融市场提供了各种名目的金融产品，这些产品丰富和繁荣了金融市场。同时，商业银行本身也由此得到了迅速发展。
(二)系列化
系列化是一种扩大业务范围、增加业务品种，抢占市场份额的最为有效、最为直接的途径。非常典型的就是西方商业银行咨询服务系列产品：其咨询业务包括重大经济政策的出台、政府行为决策、资信征询、产业政策、市场调查、行业管理、企业管理等等。金融服务系列化刚刚兴起，方兴未艾。
（三）多样化
商业银行中间业务，品种繁多，充实着金融市场，为五彩缤纷的“金融百货公司”平添了几分魅力。零售、批发、信托、租赁、抵押、保险、消费支持、国际等业务可谓琳琅满目，商业银行中间业务多样化趋势越演越烈。
(四)从不占用资金到占用资金
随着中间业务的发展，有些业务在提供服务的同时可能在另一方面同客户建立了
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债权债务关系，从而使这些业务带有信用业务的特征。因此，银行可以暂时占用客户的委托资金扩大资金来源，而在安排贷款或调剂资金时也充分考虑到并利用这些资金来源，这些业务使得资产负债表的数值发生变化。
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4、我国商业银行中间业务存在的问题
在社会主义市场经济条件下，银行业发展中间业务具有重要的意义和作用，同时，又具有一个良好的发展环境和广阔的发展前景。银行业应抓住这一历史发展机遇，使中间业务的发展进入一个新的阶段。但是，机遇与困难并存。在我国银行中间业务的发展过程中，尚存在诸多的障碍，与市场经济的需求相比，尚有较大的差距。因此，必须正视这些问题，寻求解决问题的途径。
4.1 思想认识上的障碍
长期以来，我国银行业在高度集中的计划经济管理体制下开展业务活动，承担着较多的行政管理职能和政策性业务，业务经营中，主要就是抓住存、放、汇这三个传统业务，工作重心是放在满足社会经济发展的资金需要，一切业务都围绕着信贷转。而对中间业务的发展则相对花的精力少，仅在结算方式上曾有过多次的变动与调整。金融体制改革，推动了银行业务的发展，一些中间业务的种类开始在我国应用，有的业务经过几年的发展，已初具规模。但是，对中间业务的发展，重视仍是不够的，还没有把它提到重要的议事日程上来，只是近年来开始在一些文件、报告中有所提及，还缺少真正推动和促进其快速发展的过硬措施。就银行职员来讲，真正了解中间业务性质、特征及重要性的并不多，一些职员就是在办理中间业务中的某种业务，也对什么是中间业务不明了。认识上的不清晰，观念上的不重视，导致中间业务的发展迟缓。有的中间业务在发展过程中甚至几上几下，历经波折，如信托业务、信息咨询业务，这些业务机构都曾被清理、整顿。
随着竞争机制引入银行业，各专业银行开展业务竞争过程中，竞争的重点虽有过转移，如一开始是争贷款，即争贷款单位，后来是争存款，“储蓄大战”此起彼伏，硝烟不断。竞争当然也促进了存、贷手段的发展。但是，竞争的焦点都始终没有转到中间业务上来，而国外银行业的竞争很大程度上就是中间业务的竞争。由此也可看出我国银行业对中间业务重视的程度[5]。实际上，竞争——但必须是有序的竞争，是业务发展的助推器，没有竞争就没有压力，没有动力。正因为在中间业务领域的竞争平淡，中间业务的发展也就缺少动力与压力了。所以，认识上的障碍，是影响中间业务发展的重要原因。
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4.2 技术条件上的障碍
发展中间业务，需要现代科学技术的支撑，特别是在自动化服务方面、结算服务方面、信息咨询服务方面。在西方发达国家的银行，电子化程度已经很高了，其中间业务的发展也就很迅速。而我国银行业应用电子计算机时间还不长，普及率还不高。加上前面所述专业部门之间的不协调，另外，在高科技方面的投资不足，科技人员缺乏，这些因素综合作用的结果，就是阻碍了银行服务电子化进程。虽然近几年有发展，那只是自己跟自己比，与世界上日新月异的现代科技及在金融业的应用相比，我们的差异是很大的。
4.3 中间服务质量的差距
“质量是企业的生命”，这是企业界的信条。服务质量同样是银行的生命。中间业务的服务质量好坏，直接影响到中间业务的存在与发展。从目前银行已开办的一些中间服务项目禹发展很不平衡，服务质量的差距也很大。服务质量差，反映在两个方面，。一是服务手段本身质量差，服务效率不高，不能适应快节奏的现代经济活动需要。如结算服务中资金清算速度慢，直接影响社会资金的周转；信息传递手段落后，造成咨询服务时效性差。‘二是服务操作过程中质量差，也就是工作人员的服务质量问题，这里面既有业务素质问题，也有工作态度问题。服务质量的差距也是制约中间业务发展的重要因素之一。
4.4 中间业务品种单一
中间业务的服务范围广，发展潜力大，业务品种很多。正是社会经济活动的多样化决定了银行中间业务的多样化。但目前我国银行业开办的中间业务品种不多，真正的“拳头”品种少[6]，有的业务尚处于试办或少量的办一点的过程之中，许多在国外已很流行的服务项目在我国还是空白。这样就难以适应社会经济活动的需求，限制了中间业务的发展[9]。
4.5 中间业务发展速度上的差距
纵观国际金融业的中间业务发展情况，其速度是迅速的，无论是在服务项目的开拓，还是业务规模的扩大，其发展是很引人注目的。正因为其具备一定的规模，扩大了社会的影响，也就更利于其发展。而我国的中间业务在发展过程中，由于存在着诸
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多障碍与差距。也就阻碍了中间业务的扩大与发展。这是与国外比，显得我国银行的中间业务在发展上存在差距。
从银行中间业务的结构看，其发展速度也是不平衡的，各服务项目由于分属不同的业务部门办理，重视程度不一样，发展条；件也不一样，形成有的种类或项目发展快一点，有的种类、项目就难以推动，从而造成中间业务的总体构成发展速度慢，不能适应社会经济活动的发展需要，银行的中间服务呈滞后状态。
4.4 分业经营制约中间业务发展
目前我国的金融业仍然是分业经营模式，一定程度的抑制了中间业务的发展。我国《商业银行法》规定:商业银行中间业务范围包括代理买卖外汇、代理发行、承销、汇兑政府债券、提供信用证服务及担保、代理首付款项、代理保险业务、提供保管箱业务以及经中国人民银行批准的其他业务，但是对于商业银行开展信托和股票业务却不允许。我国商业银行受分业经营模式的约束，只能将中间业务局限到委托代理、信用卡等一些基础业务，而中间业务大多又处于各个不同行业金融机构的交叉领域，银行却不能开展相关的融资类和证券类中间业务，金融衍生品工具业务的开展更是受到严格限制，这样就限制了我国商业银行中间业务的发展空间。
西方国家商业银行的发展历程显示，分业经营对于中间业务的发展起到了至关重要的作用。为了提高我国商业银行的国际竞争力，适应世界经济一体化和金融自由化的发展，我国银行经营制度必须向混业经营转变，同时这也是实现我国商业银行市场化和自身发展的必然要求。现阶段我国金融业的分业经营制度对于保证我国金融环境的稳定具有一定作用，但是这不是一成不变的。当然商业银行要实现混业经营需要满足一些基本条件:第一，商业银行的发展要规范，要在安全性、稳定性、流动性的基础上追求利润最大化。第二，市场机制要健全，要具有完善的市场主体、市场体系和公平竞争的市场环境。第三，法律环境要完善，使商业银行的经营行为有法可依。第四，需要强大的宏观调控能力和金融监管能力做配合。目前来看，我国近年来的经济和金融体制改革不断深化，在建立现代金融制度、金融体系和良好金融秩序发面取得了一定进展。为了进一步发展我国商业银行混业经营，我认为可以通过以下四个步骤逐步实现:
（1）、在现行制度框架内拓展银行业务
我国《商业银行法》规定我国商业银行不得从事股票和信托业务，但是可以投资银行业务和部分保险业务。因此，目前我国商业银行能够开展以下业务: ①基金业务，如资产投资管理和基金托管业务；②与资本市场有关的中间业务，如券商资金清算业
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务和股票质押贷款业务；③项目融资业务，如与项目评估一体的资金安排业务；④企业并购业务，如企业评级和诊断业务、设计企业产权结构业务；⑤投资银行业务，如代理发行金融债券业务和承销政府债券业务；⑥代理保险业务。以上业务都是在现行制度框架内，商业银行可以开展的中间业务，有些业务不少商业银行二经开展，但是还不完善，还有很大的发展空间。关键是商业银行要解放思想，打开思路，进行中间业务创新。
(2)、以点带面，稳步推进混业经营
随着世界经济一体化的发展，我国银行参与世界经济的程度逐渐加深，同时我国金融市场的进一步开放使得国外商业银行进入我国金融市场的步伐也越来越大。面对国外商业银行的挑战，我国必须开始考虑推进全能银行的发展，因此我国的金融制度有必要根据当前形势作出一些调整。首先选择几个满足条件的银行作为试点进行探索，以点带面，逐步推进混业经营。从目前我国各个商业银行的整体情况来看，中国银行比较合适。第一，中国银行具有最大的海外业务量，由于业务范围的局限性，中国银行在海外的竞争往往处于劣势。第二，中国银行参与国际市场的机会比较多，己经具有一定经验。第三，中国银行之前是四大国有银行之一，运作模式比较规范，便于监管。
(3)、整合现有金融机构，推进“一行多制”
目前我国金融机构种类繁多，在分业经营制度下，各个机构对于自身行业以外的业务了解不深，通过整合现有金融机构，可以实现优势互补，强强联合，同时也可以实现混业经营。在境内实行银行、保险公司和证券公司互相参股或并购，实行一业为主，他业为辅，各个业务分别设账，分别核算，在系统内建立垂直管理体系，防止银行资金直接进入股市，整体形成金融集团，也就是“金融超市。”在境外则实行混业经营制度，以与国外银行相抗衡。我国加入WTO后，随着我国金融市场的逐步开放，大量全能的外资银行纷纷涌入，而我国金融机构单兵作战，竞争实力差距太大。而实施“一行多制”，进行现有金融机构的重组是比较迅速和现实的选择。 (4)实现混业经营，实行统一监管企业并购和重组的发展使混业经营进一步深入，随着业务的逐渐熟练，市场探索的逐渐加深，我国可以放松分业经营，打开市场实现混业经营，并适当降低行业进入条件，促进自由竞争。随着我国金融业混业经营程度的逐步加深，以前分业监管的体系己经不适合混业经营制度。特别是金融市场一体化的进一步深入，先进信息、技术的应用使金融风险在目前监管体系下难以得到集中监管和控制，这就要求更集中更协调的监管体系。打破银监会、证监会和保监会之间的壁垒，使三者之间充分协调合作，制定统一标准，联合行动。另外要采取多种监管手段，制定金融风险
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预警系统，实现非现场监管的规范化、电子化和程序化，及时跟踪，实时监测，统一分析金融数据的变化，提高整体防范风险的能力。同时增强银行业协会的间接监管，以弥补直接监管的不足，利用银行业协会公约协助监管。
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5、商业银行发展中间业务的建议
5.1 减少直接的经济损失
中间业务中的操作风险、流动性风险等诸多风险，可能给商业银行带来了巨额的直接损失，乃至使银行遭受灭顶之灾。巨额的直接经济损失不仅给银行经营带来困难，而且还严重打击了银行开展中间业务的兴趣和信心，不利于商业银行在整个金融体系中的地位的稳固。实际上，如巴林银行这类因中间业务失败而遭受损失的商业银行，有些本来完全可以避免其灾祸。它们的损失的确触目惊心，而它们失败的原因可谓咎由自取——犯了一些极其低级的错误而惹下塌天之祸。众所周知，巴林银行倒闭的一个重要原因在于内部控制和管理制度严重失效。利森身兼交易员、结算员两职，根本无人监控其行为，一人独自操纵巴林期货(新加坡)公司，越权交易，隐瞒亏损。这与巴林银行这个表面上经营非常稳健的老牌商业银行，忽视风险防范，指导思想上急于获利，偏向投机有着极大的关系。许多重大直接损失事件，如当事者当时能严格执行有关的规章、程序，重视风险的识别与防范，及时采取对策，完全可以减少这些重大的损失。
5.2 识别潜在损失，扩大银行收益
中间业务一般不动用银行资金或只动用少量银行的资金。然而，中间业务风险的性质决定了当出现各种各样问题时尤其是信用风险发生后，商业银行只能跳出中间人的角色，或有业务纷纷演化为确有业务。此时银行只能运用自身的资金，为客户兑现有关的要求，履行有关的义务。这就使得银行丧失了把这笔资金用于其本打算的贷款或投资的机会，形成机会损失。银行在中间业务中，如果能够切实地强化风险管理，及早识别、衡量各种风险的类别及风险度大小，配合适当的措施，有效地防范信用风险、流动性风险等风险。从而最大限度地缩减因中间业务而产生的资金占用量，维持其中间、或有性质，扩大资金来源，增加整个商业银行的利润。
5.3 扩大中间业务服务对象的范围
外资商业银行进驻我国金融业后与我国银行形成了差异化竞争，他们不仅关注城市居民和大企业，还把注意力集中在农民和中小企业上。
我国农民占了人口的大多数，中小企业亦不断发展增多，他们具有巨大的市场空
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间和潜力，我国商业银行要与时俱进，发挥自己的本土优势，不断提高信誉，挖掘和吸引更多目标客户群，与外资商业银行形成良性竞争。
5.4 提高管理水平，抑制过度扩张，实现稳健经营
在利润的牵引下，商业银行将传统的资产、负债业务改头换面，转换成表外业务，以减轻当局限定的利率、准备金而引起的成本支出。表内资产、负债业务相对收缩的同时，表外资产规模急剧扩张，1997年美国大通银行表外业务或有负债与总资产比达到79．32％。表外业务自由度大，透明度差，杠杆作用强，表外资产规模的迅速上升，使银行规模与其资本金数量的矛盾日益突出。
5.5 提高银行声誉，维持公众信心，减轻银行体系波动
中间业务以销售银行的信誉为其主要特征，中间业务开展过程中，如因流动性风险、信用风险、操作风险等使客户受到损害，则会直接影响银行声誉。由于声誉风险是其他各种风险的综合反映，因此当客户对该银行的信任度下降时，银行的资产、负债、中间业务都会大幅度收缩，形成生存危机。从而导致同类银行因其外表相似而受到公众怀疑，乃至招致同样的命运，这样一家银行的危机会波及整个银行体系受到拖累。对于商业银行来说，金融自由化、国际化、电子化，使非银行金融机构迅速崛起，成为银行强有力的竞争者。商业银行在其传统的资产、负债业务中，丧失了原有的优势，银行主要靠中间业务与之一争短长。有效地防范中间业务风险，对于维护、提高商业银行的竞争能力，作用巨大。
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结论
随着我国市场经济和金融体制改革的深入发展，银行之间的竞争日益激烈，银行业在盈利模式上已从传统的单一以信贷业务为主转而向中间业务扩张，客户群从重视公司客户逐渐向公、私客户并重方向发展。特别是我国“十二五”规划明确提出要稳步推进利率市场化改革，意味着银行息差的缩小，另一方面，中间业务具有高收益、高附加值、低成本及低风险的优良特征，对此，我们要在遵循一定创新原则的基础上，逐步开发中间业务的新品种或扩大原来品种的范围，并在技术上、管理上、制度上同步创新。大力开拓中间业务，提高中间业务收入占比，更是商业银行抵御宏观经济风险，实现自身可持续发展的必然选择。
本文通过对我国商业银行中间业务的发展研究，总结中间业务存在的问题，提出了政策性的建议，从而大力发展中间业务，提高我国商业银行的国际竞争力。
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[9] 胡敬红. 国内商业银行发展现金管理业务浅析[J]. 新西部（下旬刊）,2011(6):94, 90.
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我国商业银行中间业务发展现状 近年来，随着金融体制改革的不断推进，商业银行业务经营的方向随着宏观经济环境的优化而改变，中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点，逐渐培育了信用卡、代理收付、票据承兑、投资理财等中间业务。中间业务规模有所扩大，开办面不断拓宽，收入占比也有所提高。但由于我国商业银行中间业务受传统观念和体制的影响，起步较晚，与外资银行相比，仍存在很大差距。 商业银行的中间业务是商业银行利用其结构、信息、技术、信誉和资金等优势，不懂用自身资金，代理客户承办支付和其他委托事宜，并据此以收取手续费和佣金的一种业务。商业银行的中间业务主要有结算、代理、咨询、信托等业务，其主要服务对象是各类银行及非银行金融机构、企事业单位、社会团体和个人。 一、我国商业银行中间业务发展现状 我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达国家。20世纪90年代，我国商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。特别是我国加入世贸组织之后，我国商业银行面临着越来越强的市场竞争和经营风险。在生存压力与发展需求的推动之下，我国商业银行纷纷开展中间业务，但其发展还处于起步阶段，在经营管理上海存在着许多问题。 二、我国商业银行中间业务发展中的问题。 1、发展规模减小，业务品种单一 我国商业银行中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。 2、技术力量不足，缺乏专业人才 我国商业银行中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。但是目前我国商业银行的从业人员中普遍存在的现象是：懂得一般操作的人员多，缺乏精通管理的人员；懂得传统业务的人员多缺乏精通创新业务的人员；懂得单项业务的人员多，缺乏精通计算机、外语和国际业务等多项业务的人员。我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足，我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。 3、经营理念落后，阴历观念淡薄 我国银行长期在“统收统支，统存统贷”的体制下，我国银行只重视资产和负债业务的发展，不重视中间业务的发展。锁着我国经济金融体改革的不断深化，我国商业银行的中间业务有了一定的发展，但与社会经济发展对商业银行拓展中间业务的要求、与西方商业银行发达的中间业务发展比较，无论是在业务数量还是在业务质量上都存在较大的差距。其主要原因是
利率市场化背景下我国商业银行中间业务的发展概 况
目录 第一章中国商业银行中间业务发展概况 (4) 一、商业银行中间业务基本概念 (4) （一）商业银行中间业务定义 (4) （二）商业银行中间业务分类 (4) 二、商业银行中间业务的发展现状 (6) （一）我国银行中间业务收入现状 (6) （二）我国银行中间业务收费现状 (6) （三）银行中间业务法律法规现状 (6) （四）我国银行中间业务营销现状 (7) 三、商业银行中间业务问题及建议 (8) （一）商业银行中间业务问题体现 (8) （二）商业银行中间业务发展建议 (10) 四、中间业务对商业银行的影响 (11) （一）实现银行新的利润增长点 (11) （二）实现银行的财务结构优化 (11) （三）促进存贷款传统业务发展 (11) 第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (13) 一、中国商业银行中间业务发展态势 (13) 二、中国商业银行中间业务竞争格局 (14) 第三章中国上市银行中间业务发展现状 (17) 一、国有上市银行中间业务发展现状 (17) 二、股份制上市银行中间业务发展现状 (18) 三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (20) （一）北京银行 (20)
第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念 （一）商业银行中间业务定义 根据中国人民银行2011年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入，即可以理解中间业务实际上就是非利息收入。 通俗讲，中间业务是介于资产业务和负债业务中间的那部分业务，一般是指银行不需要动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，从中间人的身份代替客户办理收付和其他代理事项等各种金融服务以及直接参与合规的市场交易等经营活动，从而增加银行收益的业务。 中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型并正在成为商业银行新的利润增长点。 （二）商业银行中间业务分类 商业银行中间业务主要分为九大类业务：即，结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务。 1．支付结算类业务 支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。 2．银行卡业务 银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类： 依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。
论述商业银行中间业务的发展 1. 商业银行中间业务发展活动 1.1 商业银行的自然选择 商业银行中间业务的快速发展根本原因是外部因素的结果。首先，国家放松了控制，开放银行和国际发展的趋势，包括中间业务，包括金融创新的步伐;其次，市场竞争也促进了中介机构的发展，商业银行的一些传统业务，就要面临着同业竞争。国家资本市场的发展，大大提高直接融资比重，传统的商业银行资产，负债，业务日益呈现出“夕阳产业”的下降，因此，商业银行被迫进行新的业务创新，以创建一个新的利润来源;再次，中间业务创新是市场需求的结果，由于在利率和汇率，在这经济环境的企业频繁波动具有不确定性，中间业务的创新增加了有效的管理工具。其中，尤其是金融衍生品的数量为银行中间业务发展，风险管理，以满足客户需求的风险，商业银行以及其他多元化的金融服务;最后，银行有自己的优势，以及20世纪80年代商业银行中间业务的发展提供了可能的发展和广泛使用的实用信息技术。 1987年2月在美国西北大学举行缔结关于资产证券化和发展中间业务研讨会上，学者对商业银行的发展，在大量的商业银行中间的风险的存款机构，商业银行发展中间业务和技术、控制、利率风险、以及客户的竞争，如资本充足率等因素密切相关。 1.2中间业务发展的意义 （1）可以扩展到商业银行的中介功能，扩大业务规模。 （2）商业银行可以分散经营风险，提高银行的抗风险能力。 （3）能发挥多种经营，“捆绑式”的效果，以提高银行的竞争力。 中间业务的商业银行之间的相互作用和相互影响的其他业务，并为银行中间业务的发展，不仅带来直接的利润，但也与其他业务，第二市场的互动，增强银行的竞争力。 2. 商业银行中间业务的发展 2.1更广泛的业务范围，品种繁多 西方国家的商业银行和各种各样的产品，满足多样化需求的客户。传统的银行，信托服务、投资银行、共同基金、保险等业务范围。而西方国家他们可以从事货币市场业务，也可以从事贴现商业票据市场和资本市场业务，是商业银行新的业务创新。 2.2业务规模逐步扩大，收入水平不断提高 从1993年到1996年之间，美国的银行业务从912亿美元增长至12.188万亿美元，占银行资产从78％提高到142.9％，其中七大银行的商业贷款超过一倍多，五大银行的总资产超过2.2万亿美元，同一时期业务活动所涉及的内容中，在美国银行资产和负债资本额为7800亿美元，总资产为45亿美元。中间业务3年平均增速为54.2％，平均每年超过9％的年均总资产和21.6％的总资产增长率。
浅谈对商业银行发展中间业务的思考(一) 论文关键词：商业银行；中间业务；业务创新论文摘要：随着存贷款利差幅度的减少和我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻，中间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争点。文章通过对商业银行中间业务的现存在的问题进行剖析，提出了解决相应问题的建议及对策。 一、发展中间业务的必要性 所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，中间业务的发展成为大势所趋。 （一）商业银行适应存贷利率差减少的需要 近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下，必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。（二）商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要 随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外，随着金融市场的全面开放，大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高市场竞争力的需要。（三）商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要 一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高于这个数字，达到了20%左右。这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。 二、我国商业银行发展中间业务存在的问题 （一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差 受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长，甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。 （二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足 中间业务是金融创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为主。据悉，全国已开办的中间业务品种多达400多种，但从整体看起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类等技术含量低、利润率很低的低附加值业务，相比之下，那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比较少，各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务发展缓慢，很多业务尚处于初级状态，金融衍生工具则基本是空白，缺乏深度和广度。 （三）管理无序，缺乏统一规划 由于中间业务的开展往往涉及多个部门，使得中间业务难以像存贷款业务那样，集中由某一个部门管理，需要一个专门机构来进行统一规划和管理。然而，我国商业银行缺乏科学的管理经营体制，在发展中间业务过程中没有专门的一个部门进行统一的规划和协调，导致中间业务管理部门权限不清、职责不明，容易与与其他业务部门产生利益冲突。此外，由于中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性，中间业务的发展受到了严重制约。（四）收费偏低，同业竞争不规范 国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发
XX商业银行股份有限公司中间 业务管理办法 第一条为进一步促进XX商业银行中间业务发展，规范与完善商业银行金融服务，提高竞争能力，同时有效防范金融风险，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》，特制定本管理办法。 第二条本办法所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成商业银行非利息收入的业务。根据该属性，中间业务可分为九大类：（一）支付结算类中间业务，包括国内外结算业务；（二）银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务；（三）代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等；（四）担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等；（五）承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务；（六）交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等；（七）基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务；（八）咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等；（九）其他类中间业务，例如保管箱业务等。 第三条本办法所称中间业务收费，是指本行在为客户办理业务并提供相关服务时所收取的各种服务费用和手续
费。 第四条本行开办中间业务，应符合以下要求： （一）符合金融市场发展的客观需要； （二）不损害客户的经济利益； （三）有利于完善XX商业银行的服务功能，有利于提高XX商业银行的盈利能力； （四）制定了相应的业务规章制度和操作规程； （五）具备合格的管理人员和业务人员； （六）具备适合开展业务的支持系统； （七）监管部门要求的其他条件。 第五条本行中间业务管理原则： （一）坚持合法合规原则。加强对服务收费行为的合规管理，在提供服务以及制定、调整服务收费项目和标准时，做到定价程序合法合规。 （二）坚持定价测算原则。对属于市场调节范畴的相关服务价格，应进行科学合理的成本测算，充分考虑市场供求、竞争状况、企事业单位和个人的承受能力、公众反映的意见和建议等因素。 （三）坚持履行社会责任原则。切实维护客户的合法权益，做好原有客户和新增客户相关收费政策的衔接工作。对合约中明确免费的服务项目，不得在变更合约前直接收费或单方面变更合约进行收费。
浅谈商业银行业务创新发展及其对策 内容提要 中国加入WTO以来，中国国有商业银行相继上市，中国经济不断发展的同时，离不开金融业的发展，而银行在金融业中占主体地位，商业银行发挥着不可替代的作用，改革开放以来，中国商业不断开拓进取，取得了很好的效果，但在商业银行发展业务的同时，也存在一定的问题不利于银行的发展，为了在世界经济行业竞争中处于不败的地位和更好的发展。商业银行发展是由多种主客观因素维系和推动的，而引起商业银行质的飞跃的主导因素是创新。中国商业银行如果需要在当前的市场经济竞争中获得更大的发展就必须加强中间业务的发展，而中间业务在发展过程中，已经在银行竞争力资产、竞争力过程乃至竞争力环境方面产生了巨大差异，这不仅阻碍了中间业务的快速发展，还导致产品开发跟风现象严重，创新能力差。在对中国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上本篇论文通过分析当前存在的一些问题，提出进一步针对商业银行创新发展的解决方法和创新的对策。让我们期待商业银行能更上一层楼！关键词：商业银行；中间业务发展；问题；创新 浅谈商业银行业务创新发展及其对策 一、商业银行创新发展及其意义 （一）商业银行的特征 我国目前存在的银行：中央银行1家（中国人民银行）；国有大型银行5家（工商、农业、建设、中国、交通）；政策性银行3家（国家开发银行、进出口银行、农业发展银行）；股份制商业银行12家（招商、中信、浦发、民生、广发、光大、深发展、华夏、兴业、浙商、渤海、恒丰）；城市商业银行146家；农村商业银行近百家，现在还在设置；邮政储蓄银行；外资行34家参加人行支付系统的；20多家村镇银行以及农村商业银行和乡村银行。[1] 1.商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。
（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究
商业银行中间业务发展问题及战略研究 我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。 中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状 近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题 和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量
等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入 营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额 中间业务 净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。 从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业
商业银行业务内容 商业银行在我们的日常生活中扮演着极其重要的角色,了解并对商业银行的业务有一定掌握,不仅有利于丰富我们的基本金融知识,更是一个现代人必须具备的基本能力。本文拟通过对商业银行基本业务内容的介绍,以期让大家对日常生活中涉及到的金融相关知识有一个深化的了解和认识。 一、商业银行业务内容分类 (一按业务复杂程度和对网点依赖程度,商业银行业务可分为两部 分:一部分是传统业务,包括一般贷款、简单外汇买卖等,一部分是复杂 业务,如衍生产品、租赁、收购兼并上市等。 (二按照其资产负债表的构成,银行业务主要分为三类:负债业务、 资产业务、中间业务。 二、商业银行业务内容简介 (一负债业务 负债业务是商业银行形成资金来源的业务,是商业银行中间业务和资 产的重要基础。商业银行的负债业务主要由商业银行的负债构成主要由资本 负债、存款负债、借入款和其他负债四个方面的内容所组成。 1、资本负债 商业银行的资本负责是指其拥有所有权的资本金。主要包括股本金、 储备资金以及未分配利润。 在商业银行的全部信贷资金来源中,自有资金所占小,一般为全部负 债业务总额的10%左右,但是它却是商业银行开业并从事银行业务的前提; 是银资产风险损失的物质基础,为银行债权人提供保障
2、存款负债 存款是银行负债业务中最重要的业务,是商业银行资金的主要来源。吸 收存款是商业银行赖以生存和发展的基础,占到负债总额的70%以上。 商业银行的存款种类可以按不同的标准来划分:按存质可划分为活期 存款、定期存款、储蓄存款和通知存款等;按长短可划分为短期、中期、长期存款; 3、借款负债 借款负债是商业银行通过票据的再抵押、再贴现等方法从中央银行融 人资金和通过同业拆借市场向其他银行借入短期活动。 4、其他负债 其他负债是指商业银行利用除存款负债和借款负债以外的其他方式形 成的资金来源。主要包括:代理行的同业存款负债、金融债券负债、大额 可转让定期存单负债、买卖有价证券等。 (二资产业务 1.储备资产 储备资产是银行为应付存款提取而保存的各种形式的支付准备金的总 称。储备资产包括库存现金、交存中央银行的存款准备金、存放同业等。2. 信贷资产 信贷资产是指银行所发放的各种贷款所形成的资产业务。贷款是按一 定利率和确定的期限贷出货币资金的信用活动,是商业银行资产业务中最 重要的项目,在资产业务中所占比重最大。 3.投资业务
拓展商业银行中间业务的思考 陈懿 内容摘要：银行业竞争日趋激烈的大背景下，加快发展中间业务将成为银行业调整战略的重点。为此，商业银行应审时度势，抓住机遇，创新业务，创新功能，丰富服务品种，改善服务质量，提高服务水平，大力开拓和发展中间业务，作为商业银行提高竞争力，降低经营风险的有效途径。 关键词：银行状况；业务发展；业务创新；创新策略；指导思想 在过去20多年里，由于世界经济环境变幻莫测和信息传播技术的进步，国际金融业出现了金融创新为主流的深刻革命。金融创新冲击了传统的金融体制，金融市场结构和银行的经营管理方式，丰富了金融产品，为全球金融领域注入了新的活力和生机，特别是商业银行的中间业务的创新异军突起，获得长足发展，迅速成为银行业务的三大支柱之一。随着中国加入WTO后，中国的经济同世界经济已日趋一体化，国内银行业要置身于世界经济大潮中，就要在金融业务上有所创新，特别是在中间业务上有所突破和创新。 一、商业银行中间业务发展的现状 （一）中间业务收入占全行总收入的比重长期在低位徘徊。在西方国家银行业中，中间业务自20世纪七、八十年代以来发展空前，迅速成为银行业务的三大支柱之一，中间业务收入在总收入中比重普遍占30% 以上，有的银行已达60%。我国的商业银行由于受传统观念经
营模式、人才、技术等多方面的影响，中间业务发展不充分，据一份资料统计表明：国内商业银行中间业务收入比重，工行5%、农行1.71%、中行17%、建行8%。 （二）中间业务品种尚未全部开发推广。根据巴塞尔委员会的分类方法，商业银行中间业务可分为四类：一是银行提供的各种担保；二是贷款或投资的承诺业务；三是创造金融工具；四是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介与服务。目前，我国商业银行已开办的中间业务，以上述分类的第四类为主，正尝试推广第一、二类的某些业务，至于第三类业务，除了国际贸易及外债收支因防范汇率、利率风险需要可以做远期和互换交易外，其他衍生产品还未实现零的突破。 （三）中间业务发展很不平衡。一是中间业务在各业务种类之间的发展很不平衡，有的中间业务种类如银行卡和代理业务发展十分迅速，而有的中间业务种类如商人银行、电子计算机服务目前甚至还未开展起来；二是中间业务在各地区之间的发展很不平衡，在经济较发达的省会城市的省辖中间业务发展较快，在经济欠发达的地区则发展缓慢；三是中间业务在同一地区各家银行之间的发展也不平衡，在交通银行、招商银行等股份制商业银行中间业务发展较迅速，在四大国有商业银行发展则相对缓慢。 二、商业银行中间业务创新存在的问题
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/2111118961.html, 浅析中间业务发展对我国商业银行的影响 作者：高新蕊 来源：《新生代·下半月》2018年第09期 从上世纪70年代我国商业银行的中间业务的萌芽建立，经历了几十年的发展后，中间业务在商业银行得到了大力推广。我国的商业银行的中间业务起初只是一些纯粹的收费性金融服务类业务，随着其逐渐发展，其种类不断丰富，而且规模也有所扩大。虽然中间业务的开展会为商业银行创造利润，增加盈余，但另一方面也会为商业银行和金融机构带来经营风险。 一、商业银行发展中间业务的原因 随着市场经济的发展，为满足社会化大生产的要求，商业银行应运而生。金融当局对商业银行的业务的监督管理的愈加注重，促使金融创新的日益繁荣，这成就了中间业务的诞生。 1.客户需求的日益多样 由于我国经济不断大力向前发展，我国的人均可支配收入不断提高，这使得人们对相关的金融服务和金融产品的需求不断增加。为了满足客户的需求，以增加资金来源，商业银行开始不断进行金融创新，中间业务也逐渐发展起来。 2.行业竞争的日趋激烈 经济的发展在给商业银行带来前所未有的机遇的同时，也带来了更加激烈的竞争与挑战。在日益激烈的竞争中，为了克服金融压抑带来的不利影响，从而提高自身的盈利水平，商业银行逐渐发展对资本没有要求或者要求很低的中间业务。 3.中间业务的自身优势 中间业务的主要特点就是能够为商业银行本身带来收益或损失，但是不在资产负债表中进行反映和列示。中间业务作为商业银行目前的主要支柱之一，具有比传统的资产业务、负债业务更大的优势。 4.商业银行的利益推动 随着商业银行业务范围的扩大，其资金来源也日益充足，银行不再满足于单纯的存贷款利差收益，而是希望能够在保证资产安全性和一定流动性的同时，获得更大的盈利。因此，商业银行会继续对具有优势的中间业务大力发展确保其获得利润。 二、中间业务的发展对商业银行的影响
对中间业务在商业银行中发展的思考 随着存贷款利差幅度的减少和我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻，中间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争点。文章通过对商业银行中间业务的现存在的问题进行剖析，提出了解决相应问题的建议及对策。 一、发展中间业务的必要性 所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，中间业务的发展成为大势所趋。 （一）商业银行适应存贷利率差减少的需要 近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下，必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。 （二）商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要 随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外，随着金融市场的全面开放，大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高市场竞争力的需要。 （三）商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要 一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高于这个数字，达到了20%左右。这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。 二、我国商业银行发展中间业务存在的问题 （一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差 受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长，甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。 （二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足 中间业务是金融创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为主。据悉，全国已开办的中间业务品种多达400多种，但从整体看起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类等技术含量低、利润率很低的低附加值业务，相比之下，那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比较少，各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务发展缓慢，很多业务尚处于初级状态，金融衍生工具则基本是空白，缺乏深度和广度。 （三）管理无序，缺乏统一规划
论我国商业银行中间业务创新与发展 【论文摘要】文章在对我国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上，分析了存在的问题，并提出了发展我国商业银行中间业务的对策。我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。本文认为要解决中间业务的现状，第一，提高对中间业务重要性的认识；第二，加强综合业务人才培养：第三，积极创新拓展中间业务新品种开发；第四，在健全机构等方面下功夫。 关键词：商业银行；中间业务；创新与发展 一、我国商业银行中间业务现状 据资料显示，2005年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们的差距仍然很大。 1、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重 我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差，缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。 2、中间业务的服务档次低、新技术应用少 我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于硬件条件，服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见，我国目前中间业务的服务与产品还停留在较低档次上。另外，除了服务品种的低档次之外，我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么
- - -. 优化商业银行中间业务管理的策略研究 开题报告 一、本课题的来源、类型和性质 （一）课题的来源：导师指导下的自选课题 （二）课题的类型：自选课题 （三）课题的性质：应用与理论结合应用型课题 二、本课题选题的依据和意义 （一）选题依据 在我国，1995年经法律确认了商业银行的中间业务。同年依据相关法律《商业银行法》，在规定的第三条中明确写明商业银行的经营X围：商业银行可以办理的业务有保险业务的代理，银行卡的发行使用、政府债券的发行、国内外结算和其他中间业务等。 首先，当前我国商业银行主要通过利差获取利益的盈利模式日益受到挑战，随着利率市场化的推进，存贷利差的缩小已成为必然趋势。在此形势下，开展中间业务以开辟新的利润增长点显得尤为重要。西方商业银行的中间业务收入占比已远超利差收入，个别中间业务突出的银行甚至占总收入的70%以上，成为主要收入来源。现阶段，大力发展我国商业银行中间业务对于提高竞争力和整体效益具有重要意义。 其次，近十年发展，到2004年的时候，中间业务的发展光中资类的银行就有超过420个品种，分为九大类，其中有些业务发展口碑很好，受到好评，对于中国银行来说，国际性的保险业务具有X围广，非常适合人们购买；对于
工商银行而言，清算结算本币是它的一大亮点，在管理现金、托管资产等方面都是行业的代表性业务；对于XX银行来讲，突出的中间业务是学金融服务业务的出国留学会享受一些优待；贷款委托、造价咨询等业务是建行的主打特色，越来越便捷的生活方式促使招商银行实行一卡通的发行，解决了人们的难题，突出财富账户的业务受到一致好评。因此对于商业银行来说，开展中间业务是十分必要的，也是符合消费者需求的。 最后，近年来在信息技术革命的推动下，在经济全球化的大浪潮中，人们进入了网络时代，网络技术渗透到人们生活的各个领域。对于银行的发展来说，网络技术也得到了广泛的运用。目前，以互联网为代表的现代信息技术在商业银行中得到了广泛的运用，常见的大数据和云计算、移动支付、第三方支付，对于新时期人们的经济生活带来了极大的便利，对于商业银行的传统的中间业务的发展也带来了较大的冲击。在2013年，互联网的发展给商业银行的中间业务带来了新挑战。一方面来说，以电子商务为代表的网上支付业务对于人们的生活的渗透不断深入，影响力逐渐加大。另一方面，我国众多的商业银行受到互联网金融的影响十分深刻，纷纷加大了对于移动支付、电子商务等业务的研发和推广，并采取了多种多样的营销方式来提高这些中间业务的普及，试图占据更大的市场，为银行创造更大的收益。在这种大背景下，互联网金融毋庸置疑是中间业务发展的总趋势，同时，日益激烈的中间业务的竞争也对于商业银行提出了更大的挑战，如何提高银行的中间业务的发展水平，合理利用互联网技术，研发更多便捷安全高效的中间业务产品，成为了众多商业银行要考虑的首要因素。例如，XX银行在经营理念上虽然强调效益、质量规模协调发展的重要性，但银行经营仍片面追求规模、追求利润、缺乏资本约束机制，没有
利率市场化背景下我国商业银行中间业务得发展概 况
目录 第一章中国商业银行中间业务发展概况 (4) 一、商业银行中间业务基本概念 (4) (一)商业银行中间业务定义 (4) (二)商业银行中间业务分类 (4) 二、商业银行中间业务得发展现状 (4) (一)我国银行中间业务收入现状 (4) (二)我国银行中间业务收费现状 (4) (三)银行中间业务法律法规现状 (4) (四)我国银行中间业务营销现状 (5) 三、商业银行中间业务问题及建议 (6) (一)商业银行中间业务问题体现 (6) (二)商业银行中间业务发展建议 (8) 四、中间业务对商业银行得影响 (9) (一)实现银行新得利润增长点 (9) (二)实现银行得财务结构优化 (9) (三)促进存贷款传统业务发展 (9) 第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (10) 一、中国商业银行中间业务发展态势 (11) 二、中国商业银行中间业务竞争格局 (11) 第三章中国上市银行中间业务发展现状 (14) 一、国有上市银行中间业务发展现状 (14) 二、股份制上市银行中间业务发展现状 (15) 三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (17)
(一)北京银行 (17)
第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念 (一)商业银行中间业务定义 根据中国人民银行2011年颁布得《商业银行中间业务暂行规定》,商业银行中间业务就是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入,即可以理解中间业务实际上就就是非利息收入。 通俗讲,中间业务就是介于资产业务与负债业务中间得那部分业务,一般就是指银行不需要动用自己得资金,依托业务、技术、机构、信誉与人才等优势,从中间人得身份代替客户办理收付与其她代理事项等各种金融服务以及直接参与合规得市场交易等经营活动,从而增加银行收益得业务。 中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行得三大业务类型并正在成为商业银行新得利润增长点。 (二)商业银行中间业务分类 商业银行中间业务主要分为九大类业务:即,结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其她业务。 1.支付结算类业务 支付结算类业务就是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起得与货币支付、资金划拨有关得收费业务。 2.银行卡业务 银行卡就是由经授权得金融机构(主要指商业银行)向社会发行得具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能得信用支付工具。银行卡业务得分类方式一般包括以下几类: 依据清偿方式,银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务与借记卡业务。
我国商业银行中间业务发展研究 论文关键词：商业中间业务;对策 论文提要：商业银行积极稳定地发展中间业务，既是摆脱存贷利差日益减小，利润趋微困境的需要，也是应对加入WTO后外资银行冲击的理性选择。我国商业银行中间业务起步较晚，加之重视不够、业务范围狭窄，发展受到了极大限制。本文将主要针对我国的实际情况进行分析，并提出相应的应对策略。 我国自2006年11月15日对外资银行全面放开，本土商业银行正面临一场前所未有的激烈竞争，在坚守和巩固传统业务的同时，我国商业银行不得不开发新的业务、寻找新的利润增长点，以增强自身抵御风险的能力。如今，这个重担便落在了中间业务身上。其原因在于：国外商业银行的成功经验证明了发展中间业务是银行尤其是商业银行赖以生存发展的重要基础;与国外商业银行相比，我国商业银行在中间业务上的发展存在着巨大差距，发展还非常滞后，在存款利息不断减少、化对银行生存空间不断挤压、传统业务经营风险日益加 大的今天，中间业务已成为国有商业银行新的利润增长点。 一、我国商业银行中间业务现状 二、我国商业银行发展中间业务的重要性 中间业务指的是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 1、中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。银行是企业，以提供服务追求利润最大化为目的，我国商业银行传统资产负债业务资产品种单一、质量低下、筹资高;同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困
难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难。因此，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。 2、中间业务是商业银行经营发展的需要。按照《巴塞尔协议》，银行的资本对风险资产比率达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这必然影响银行盈利。中间业务具有成本低、收益高、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，是商业银行未来发展和竞争的主要阵地。 三、我国商业银行发展中间业务面临的问题 1、对发展中间业务存在认识偏差。受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足;对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展压力认识不足，对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，影响了中间业务的发展。 2、中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理。近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。 3、我国业分业经营、分业监管的体制限制了中间业务的发展。1995年颁布的《商业法》明确规定，商业银行只能从事传统的银行业务，不得从事信托和股票业务，不得投资于非自用不动产，不得向非银行和企业投资。中间业务大多属于银行和
我国商业银行中间业务的发展与创新 【摘要】在当前中央银行监管不断加强、商业银行自律机制不断完善、我国加入WTO的时代背景下，商业银行依赖传统存贷业务发展的路径越来越狭窄。走与世界经济金融全球化相吻合的道路，把中间业务发展作为新的效益增长点也成为我国商业银行业务创新与发展的必然战略选择。 【关键词】商业银行中间业务差距发展创新 一、我国商业银行中间业务发展现状 现代商业银行中间业务是指商业银行凭借其优越的地位、信誉、资金实力、技术设备、人力资源、广泛的信息网络和机构网点以及与社会经济联系面广等优势，不运用或较少运用自己的资金，为社会公众提供各式各样的资产负债业务以外的金融服务，并从中取得一定手续费收入的经济行为。 随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，我国商业银行开始重视中间业务的发展。经营理念有了重大突破，由原来的辅助性业务转变为实现金融工具创新、新的利润增长点；品种显著增加，业务量扩大，目前中间业务已涉及九大类420多个品种；部分品种赢得了市场高度认可，形成了品牌，如招商银行的“一卡通”和网上支付，光大银行的“一柜通”；高科技手段摄入，不断推出金融创新产品，如电话银行、企业银行、自助银行等。 二、我国商业银行中间业务同发达国家的差距 经过20多年的培育和发展，我国商业银行中间业务已有较大的发展。但我国商业银行的中间业务同国外发达国家相比仍存在较大差距，这种差距集中体现在中间业务收入占总业务收入的比例上。 业内人士考证 , 我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%—8%,有的仅为1%—2%,比例最高的中国银行,由于具有国际结算的 优势,这一比例也仅有17%,与国外大银行相比差距较大。 世界十大银行中间业务收入占总业务收入的比例如下:花旗集团为47.12%, 汇丰银行为36.87%,德意志银行为72.51%,美洲银行为43.35%,第一银行公司为49. 24%,维超维亚为46.37%,法国农业信贷银行为63.92%,瑞士银行为56.83%,巴克莱银行为46.279%,荷兰银行为48.26%。其中,最低的汇丰银行为36.87%,最高的德意志银行为72.51%,平均为51.13%。 三、新时期我国商业银行中间业务发展与创新策略 (一)适时转变经营观念
浅谈对商业银行发展中间业务的思考 论文关键词：商业;中间业务;业务创新 论文摘要：随着存贷款利差幅度的减少和我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻，中 间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争点。文章通过对商业银行中间业务的现 存在的问题进行剖析，提出了解决相应问题的建议及对策。 一、发展中间业务的必要性 所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客 户办理收付和其他委托事项，提供各类服务并收取手续费的业务。随着我国主义体制 的不断完善，中间业务的发展成为大势所趋。 (一)商业银行适应存贷利率差减少的需要 近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下，必须适应市场的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。 (二)商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要 随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银 行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外，随着金融 市场的全面开放，大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高 市场竞争力的需要。 (三)商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要 一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高 于这个数字，达到了20%左右。这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。 二、我国商业银行发展中间业务存在的问题 (一)经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差 受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷 款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长， 甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。没有从战略角度将中 间业务作为商业银行三大业务之一来发展。 (二)服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足