支付知识
（一）在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人。
（二）有符合本办法规定的注册资本最低限额。申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。
（三）有符合本办法规定的出资人。申请人的主要出资人，包括拥有申请人实际控制权的出资人和持有申请人10%以上股权的出资人，且应当符合以下条件：为依法设立的有限责任公司或股份有限公司；截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上；截至申请日，连续盈利2年以上；最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。
（四）有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员。高级管理人员包括总经理、副总经理、财务负责人、技术负责人或实际履行上述职责的人员，且必须具有大学本科以上学历或具有会计、经济、金融、计算机、电子通信、信息安全等专业的中级技术职称且从事支付结算业务或金融信息处理业务2年以上或从事会计、经济、金融、计算机、电子通信、信息安全工作3年以上。
（五）有符合要求的反洗钱措施。包括反洗钱内部控制、客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等预防洗钱、恐怖融资等金融犯罪活动的措施。
（六）有符合要求的支付业务设施。包括支付业务处理系统、网络通信系统以及容纳上述系统的专用机房。
（七）有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施。其中组织机构包括具有合规管理、风险管理、资金管理
和系统运行维护职能的部门。
（八）有符合要求的营业场所和安全保障措施。
（九）申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。
【第三方支付牌照的由来】
央行为了加强对非金融机构从事支付业务的监管，于2010年6月正式对外公布了《非金融机构支付服务管理办法》。据央妈指示，非金融机构提供支付服务需要按规定取得《支付业务许可证》方可成为支付机构，就此传说中第三方支付牌照应运而生。《支付业务许可证》的发放，将赋予支付企业合法地位，使第三方支付业务可以延伸到政策监管更严格、专业性要求更高的金融领域，如基金、保险等理财服务市场。
那么，第三方支付牌照到底有何妙用呢它到底有何种强大的功能使那么多企业为其痴迷它又在市场经济中扮演何种角色下面为您揭秘：
【第三方支付牌照的种类】
（一）银行卡收单
（二）网络支付
（三）预付卡的发行与受理
【3类支付牌照的功能及经营范围】
先说最简单也是大家最熟悉的银行卡收单牌照。银行卡收单是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。持有银行卡收单牌照的公司经营的是销售点终端收单业务，在收单业务中有3大参与方，分别是：发卡行、收单机构、银行卡组织。收单业务的商业模式是：当持卡人通过POS机进行一笔交易，收单业务的参与方会收取一定的手续费。手续费的标准由央行来制定，根据行业不同手续费收取也有所变化，变化区间在%%之间，这些手续费就是收单服务的参与方在收单业务上的收入。
网络支付牌照经营范围的定义是通过互联网在收付款
人之间转移资金。其经营范围包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。通过在线支付，网络支付的服务商同样可以收取交易佣金，佣金率水平与收单业务相当。
最后说下预付卡的发行与受理。所谓预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。
预付卡支付除了可以收到与网上支付和收单业务同样的支付手续费以外，最大的不同就是预付卡可以实现资金沉淀。显而易见的好处是预付卡发行商可以赚到沉淀资金的利息。除此之外，预付卡还有一个比较隐秘的收入来源，那就是死卡率。死卡就是在预付卡规定的有效消费期里面还未被使用的剩余金额，这些金额会变成预付卡公司的收入。如果加上死卡的收入，预付卡的利润率也是相当高滴。
第三方支付牌照的发放让电子支付企业收到了来自监管机构的权威认可，同时规范了行业发展的准入门槛，也为代理商及合作商户的选择提供了更加便利、规范、安全、可靠的数据支持。
关于POS收单业务
1、商户在受理银联卡时，无需识别卡片的发卡机构，只要确认银行卡是否带有（银联）标志即可受理。
2、港澳地区的银联卡在境内使用方式与境内发行的银联卡相同，在（受理方式）、（清算流程）和（手续费）标准上与境内发行的银联卡完全一致。
3、部分港澳地区发行的银联卡卡面的文字以（英文）为主，商户不应该以卡片上的文字作为识别该卡是否外卡的依据。
4、商户受理港澳地区发行的银联卡，无论是人民币、港币或澳门币卡，收到的清算资金均为（人民币）。
5、境外机构发行的银联卡在受理后，商户收到的清算资金均为人民币，货币兑换工作由（中国银联）进行。
摘要：第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，作为独立机构提供的交易支持平台。也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。2013年，余额宝的崛起，开启了全民理财的新篇章，也让其他第三方支付公司看到了金融理财巨大的市场。
第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，作为独立机构提供的交易支持平台。也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。2013年，余额宝的崛起，开启了全民理财的新篇章，也让其他第三方支付公司看到了金融理财巨大的市场。
突围策略
第三方支付命悬一线转型瞄准综合金融服务
“现在的市场环境纯做支付很难挣钱，第三方支付必须转型，布局其他业务，否则必死。”近日，一位银联内部人士告诉《每日经济新闻》记者。
记者深入支付机构调查发现，目前支付机构充当融资中介，行业里比较普遍，大型支付机构均有涉足，模式大致是支付机构向银行提供商户交易流水和信息，由银行审核后放贷。
业内人士称，支付平台连接大量的商户、用户和金融资源，并沉淀了海量交易数据。这些资源和数据对于展开综合金融服务极为有利。
同时，与“余额宝”类似的金融理财服务方面，支付机构过去一年也都迈出了第一步，余额理财成为支付机构的又一增值服务。面对火热的P2P领域，支付机构则以平台资金托管为主，有个别平台也建立了内部的P2P平台。
试水综合金融服务
7月23日，快钱公司在上海召开首届外包服务商大会，全面规划专业发展路线，培养专业级外包服务商。针对中小企业市场，快钱围绕“支付叠加应用”的发展战略，针对中小企业的应用场景，叠加多种创新产品，形成了包括高效收单、金融服务、会员管理、预付卡、理财等在内的一整套中小企业解决
方案。
而这并不是快钱第一次是试水融资中介，此前快钱宣布将业务范围由单纯的电子支付延展到更为广阔的信息化金融服务领域，成为“保理商”的角色，处理应收账款的打包、融资以及回款等。不过，快钱并不提供资金，资金还是来自于金融机构，如银行、信托等。上述快钱人士告诉记者，保理业务目前针对核心企业做供应链融资，主要集中在制造业领域。
另一家大型支付公司汇付天下也开始做金融中介服务，汇付天下一位人士告诉《每日经济新闻》记者，目前跟汇付合作的银行包含国有四大行、全国性股份行、城商行等不同类型。
而据记者了解，汇付天下本周已成立独立的汇付金融公司，由汇付天下执行副总裁刘钢担任总裁，组织架构分为信用业务事业部和理财事业部等。汇付天下相关人士表示，新成立的汇付金融公司，也在不断探索新兴金融服务小微企业的新模式，打造民间金融家服务平台，弥补传统金融未及之处。
易宝支付总裁唐彬也告诉记者，易宝从2008年开始为产业链上下游企业提供短期的小额资金，累计下来共有300亿元的贷款量。合作银行包括工行、招行，易宝只收取手续费。
谈及融资中介服务，不得不提及线下最大的收单服务商银联商务，去年6月，银联商务与中信银行就签署战略合作协议，共同推出全新POS网络商户贷款业务。
事实上，第三方支付机构涉足融资中介，既有其传统收单业务利润微薄的原因，也有其自发的优势。
中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利向记者表示，目前第三方支付企业竞争激烈，据中国电子商务研究中心监测数据显示，截至2014年7月10日，已有269家企业获得第三方支付牌照。支付市场银联根基庞大，而各家第三方支付企业的支付业务模式也较为同质化，一些银行也在加入收单市场。众多入局者以微薄的利润让第三方支付的业务扩张成为必然。
掘金金融理财市场
2013年，余额宝的崛起，开启了全民理财的新篇章，也让其他第三方支付公司看到了金融理财巨大的市场。
同时，余额宝的成功，自然也让第三方支付机构看到了掘金金融理财业务的机会。最先开始追赶的是线下收单老大银联商务，其于去年发布了“天天富”理财产品，不同于其他互联网金融理财产品，“天天富”从面世第一天起，就将服务目标锁定在“中小微商户”群体。
据了解，“天天富”基金理财产品将基金理财产品的起购门槛从200元直降到了“1元起”;赎回资金T+1到账时间升级为T+0当日到账;后续不断增加接入基金公司数量，包括南方、建信、易方达、大成等在内的9家知名基金机构都已上线，签约的基金公司达到18家。
紧接着是依托于财付通支付渠道的微信理财通，今年1月15日，微信理财通在微信“我”界面的“我的银行卡”频道中正式上线。
4月10日，第三方支付机构汇付天下宣布，推出“生利宝”，和其他理财账户不同的是，“生利宝”在P2P平台托管账户中搭载理财通道，该模式为业内首创。
此外，有预付卡公司尝试金融理财业务，上海得仕企业服务有限公司近日宣布，联合宝盈、大成两家基金公司推出中小企业版“余额宝”，进军企业理财市场，并推出两款理财产品，其一是与宝盈基金合作的不定期理财工具，其二是与大成基金合作的30天定期理财工具。
不过，火热的“宝宝们”也正遭遇成长的烦恼，利率从年初至今也呈现逐步下滑趋势。而对于追随者来说，也只能望“余额宝”兴叹。
据天相投顾基于公募基金2014年二季报的统计显示，截至二季度，对接微信理财通的华夏财富宝遭遇亿份的净赎回。不仅如此，互联网“宝宝军团”在经历一年时间的大热之后，目前正逐渐降温，据天弘基金披露的信息，截至2014年6月30日，余额宝规模为亿元，而今年一季度规模为亿元，二季度环
比增速仅6%。
快速拓展P2P托管业务
过去一年，在互联网金融领域，P2P无疑最具话题性。在此背景下，部分第三方支付机构也开始把目光投向P2P网贷领域。
除了自己做P2P，众多支付公司开始快速拓展P2P托管业务。环迅支付相关人士告诉《每日经济新闻》记者，公司是国内最早从事P2P托管业务的第三方支付企业，在去年推出了高效的“个人互联网金融管理平台”，可以有效地提升使用该行业平台用户的资金安全性。
汇付天下提供的P2P托管账户业务，已接入近200家P2P 平台，是国内接入P2P托管账户业务最多的支付公司。此外，支付宝和财付通等也纷纷涉足P2P托管。
不过，关于P2P托管是否能真正避免平台携款跑路、保障投资者资金安全方面存在很大疑问。有律师向记者表示，此前出现的一些跑路事件，第三方支付托管不仅未能起到作用，反而还加大了案件调查的难度。
鉴于此，一些平台选择了银行托管账户，比如红岭创投跟平安银行合作进行资金托管业务;人人贷与招商银行上海分行签署风险备用金托管协议，该行将对风险备用金专户资金进行独立托管，并对风险备用金专户资金的实际进出情况每月出具托管报告。
风控焦点
信用支付引质疑风控能力将决定成败
“第三方支付公司推出信用支付是很自然的现象，从支付角度看，支付和信用都是让交易更方便，过渡到虚拟信用卡业务也是合理的。”近日，易宝支付总裁唐彬在接受《每日经济新闻》记者采访时表示。
不过，信用支付如何进行风控是一大难题，业内人士表示，这也是央行叫停虚拟信用卡的原因之一。信用支付其实是基于大数据的挖掘应用，风险控制的核心是对信息的掌握，在交易
风险控制上，支付机构比银行还有优势。
纷纷布局信用支付
去年3月，阿里金融事业群总裁胡晓明对外公布，阿里巴巴即将推出信用支付业务。根据方案，支付宝用户凭借在淘宝和天猫的交易和消费记录，可向支付宝申请提供1元~5000元的信用额度;用户需要在还款日之前进行还款，最长可获得38天免息期。
事实上，这并不是支付机构第一次推出信用支付。去年12月，新浪支付推出信用支付产品“信用宝”。“信用宝”作为行业首创，无需绑定银行卡，即可进行信用付款。
据新浪支付副总裁刘伟介绍，信用宝瞄准的是移动支付市场，主要适用于游戏道具、阅读、视频等虚拟产品。
信用宝初期的授信额度约50~100元，用户透支消费后有7~14天的还款期限，14天之后开始催收，28天之后产生坏账。第一笔坏账由商家承担，第二笔以后的坏账由新浪支付和其承保单位众安保险共同承担。
此外，今年2月，京东“白条”上线公测，得到京东“白条”资格的用户可以享受“先消费、后付款”的信用赊购服务。
5月12日，中国平安旗下移动支付应用壹钱包版上线，壹钱包“借钱宝”可以给予合格的申请人50~10000元的循环授信额度，申请人可以在授信额度内在壹钱包的特约商户平台消费“借钱宝”业务先消费后还款。
对于支付机构推出信用支付业务，中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利也向《每日经济新闻》记者表示，京东、支付宝推出信用支付，更多的是建立在自身商业体系之上，是基于京东、阿里的大数据与互联网金融结合，借以形成一个完整的金融产业链。即刺激消费和强化用户粘性，又是构建自身商业闭环，以电商销售为基础布局整个金融产业。
支付机构风控比银行有优势
今年3月，支付宝、腾讯相继宣布将与中信银行合作推出虚拟信用卡，最低授信额度为50元。3天后，央行紧急下发《中
国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》中称，“虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究”，并且“要求立即暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡有关业务”。
央行至今也没恢复虚拟信用卡业务，支付机构推出的信用支付，其功能和虚拟信用卡十分相似，难免让人怀疑支付机构借道信用支付，间接从事虚拟信用卡业务。
事实上，业内人士普遍认为，央行之所以要叫停虚拟信用卡，主要是担心风控不到位，出现如利用虚拟信用卡洗钱、恶意套现等现象发生。
银联的相关人士向《每日经济新闻》记者表示，信用支付其实是基于大数据的挖掘应用，探索形成业务模型，根据预期风险的水平评估，调整对应的利率，解决个人或小微融资问题。市场前景很广，挑战就是风险控制水平，做得好，业务发展很快，反之，就会亏本倒闭。
不过，唐彬认为，信用支付风险控制的核心是对信息的掌握，支付机构掌握了大量的交易信息和商户的流水，在交易风险控制上面比银行还有优势。摘要：第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，作为独立机构提供的交易支持平台。也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。2013年，余额宝的崛起，开启了全民理财的新篇章，也让其他第三方支付公司看到了金融理财巨大的市场。
第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，作为独立机构提供的交易支持平台。也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。2013年，余额宝的崛起，开启了全民理财的新篇章，也让其他第三方支付公司看到了金融理财巨大的市场。
突围策略
第三方支付命悬一线转型瞄准综合金融服务
“现在的市场环境纯做支付很难挣钱，第三方支付必须转
型，布局其他业务，否则必死。”近日，一位银联内部人士告诉《每日经济新闻》记者。
记者深入支付机构调查发现，目前支付机构充当融资中介，行业里比较普遍，大型支付机构均有涉足，模式大致是支付机构向银行提供商户交易流水和信息，由银行审核后放贷。
业内人士称，支付平台连接大量的商户、用户和金融资源，并沉淀了海量交易数据。这些资源和数据对于展开综合金融服务极为有利。
同时，与“余额宝”类似的金融理财服务方面，支付机构过去一年也都迈出了第一步，余额理财成为支付机构的又一增值服务。面对火热的P2P领域，支付机构则以平台资金托管为主，有个别平台也建立了内部的P2P平台。
试水综合金融服务
7月23日，快钱公司在上海召开首届外包服务商大会，全面规划专业发展路线，培养专业级外包服务商。针对中小企业市场，快钱围绕“支付叠加应用”的发展战略，针对中小企业的应用场景，叠加多种创新产品，形成了包括高效收单、金融服务、会员管理、预付卡、理财等在内的一整套中小企业解决方案。
而这并不是快钱第一次是试水融资中介，此前快钱宣布将业务范围由单纯的电子支付延展到更为广阔的信息化金融服务领域，成为“保理商”的角色，处理应收账款的打包、融资以及回款等。不过，快钱并不提供资金，资金还是来自于金融机构，如银行、信托等。上述快钱人士告诉记者，保理业务目前针对核心企业做供应链融资，主要集中在制造业领域。
另一家大型支付公司汇付天下也开始做金融中介服务，汇付天下一位人士告诉《每日经济新闻》记者，目前跟汇付合作的银行包含国有四大行、全国性股份行、城商行等不同类型。
而据记者了解，汇付天下本周已成立独立的汇付金融公司，由汇付天下执行副总裁刘钢担任总裁，组织架构分为信用业务事业部和理财事业部等。汇付天下相关人士表示，新成立的汇
付金融公司，也在不断探索新兴金融服务小微企业的新模式，打造民间金融家服务平台，弥补传统金融未及之处。
易宝支付总裁唐彬也告诉记者，易宝从2008年开始为产业链上下游企业提供短期的小额资金，累计下来共有300亿元的贷款量。合作银行包括工行、招行，易宝只收取手续费。
谈及融资中介服务，不得不提及线下最大的收单服务商银联商务，去年6月，银联商务与中信银行就签署战略合作协议，共同推出全新POS网络商户贷款业务。
事实上，第三方支付机构涉足融资中介，既有其传统收单业务利润微薄的原因，也有其自发的优势。
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掘金金融理财市场
2013年，余额宝的崛起，开启了全民理财的新篇章，也让其他第三方支付公司看到了金融理财巨大的市场。
同时，余额宝的成功，自然也让第三方支付机构看到了掘金金融理财业务的机会。最先开始追赶的是线下收单老大银联商务，其于去年发布了“天天富”理财产品，不同于其他互联网金融理财产品，“天天富”从面世第一天起，就将服务目标锁定在“中小微商户”群体。
据了解，“天天富”基金理财产品将基金理财产品的起购门槛从200元直降到了“1元起”;赎回资金T+1到账时间升级为T+0当日到账;后续不断增加接入基金公司数量，包括南方、建信、易方达、大成等在内的9家知名基金机构都已上线，签约的基金公司达到18家。
紧接着是依托于财付通支付渠道的微信理财通，今年1月
15日，微信理财通在微信“我”界面的“我的银行卡”频道中正式上线。
4月10日，第三方支付机构汇付天下宣布，推出“生利宝”，和其他理财账户不同的是，“生利宝”在P2P平台托管账户中搭载理财通道，该模式为业内首创。
此外，有预付卡公司尝试金融理财业务，上海得仕企业服务有限公司近日宣布，联合宝盈、大成两家基金公司推出中小企业版“余额宝”，进军企业理财市场，并推出两款理财产品，其一是与宝盈基金合作的不定期理财工具，其二是与大成基金合作的30天定期理财工具。
不过，火热的“宝宝们”也正遭遇成长的烦恼，利率从年初至今也呈现逐步下滑趋势。而对于追随者来说，也只能望“余额宝”兴叹。
据天相投顾基于公募基金2014年二季报的统计显示，截至二季度，对接微信理财通的华夏财富宝遭遇亿份的净赎回。不仅如此，互联网“宝宝军团”在经历一年时间的大热之后，目前正逐渐降温，据天弘基金披露的信息，截至2014年6月30日，余额宝规模为亿元，而今年一季度规模为亿元，二季度环比增速仅6%。
快速拓展P2P托管业务
过去一年，在互联网金融领域，P2P无疑最具话题性。在此背景下，部分第三方支付机构也开始把目光投向P2P网贷领域。
除了自己做P2P，众多支付公司开始快速拓展P2P托管业务。环迅支付相关人士告诉《每日经济新闻》记者，公司是国内最早从事P2P托管业务的第三方支付企业，在去年推出了高效的“个人互联网金融管理平台”，可以有效地提升使用该行业平台用户的资金安全性。
汇付天下提供的P2P托管账户业务，已接入近200家P2P 平台，是国内接入P2P托管账户业务最多的支付公司。此外，支付宝和财付通等也纷纷涉足P2P托管。
不过，关于P2P托管是否能真正避免平台携款跑路、保障投资者资金安全方面存在很大疑问。有律师向记者表示，此前出现的一些跑路事件，第三方支付托管不仅未能起到作用，反而还加大了案件调查的难度。
鉴于此，一些平台选择了银行托管账户，比如红岭创投跟平安银行合作进行资金托管业务;人人贷与招商银行上海分行签署风险备用金托管协议，该行将对风险备用金专户资金进行独立托管，并对风险备用金专户资金的实际进出情况每月出具托管报告。
风控焦点
信用支付引质疑风控能力将决定成败
“第三方支付公司推出信用支付是很自然的现象，从支付角度看，支付和信用都是让交易更方便，过渡到虚拟信用卡业务也是合理的。”近日，易宝支付总裁唐彬在接受《每日经济新闻》记者采访时表示。
不过，信用支付如何进行风控是一大难题，业内人士表示，这也是央行叫停虚拟信用卡的原因之一。信用支付其实是基于大数据的挖掘应用，风险控制的核心是对信息的掌握，在交易风险控制上，支付机构比银行还有优势。
纷纷布局信用支付
去年3月，阿里金融事业群总裁胡晓明对外公布，阿里巴巴即将推出信用支付业务。根据方案，支付宝用户凭借在淘宝和天猫的交易和消费记录，可向支付宝申请提供1元~5000元的信用额度;用户需要在还款日之前进行还款，最长可获得38天免息期。
事实上，这并不是支付机构第一次推出信用支付。去年12月，新浪支付推出信用支付产品“信用宝”。“信用宝”作为行业首创，无需绑定银行卡，即可进行信用付款。
据新浪支付副总裁刘伟介绍，信用宝瞄准的是移动支付市场，主要适用于游戏道具、阅读、视频等虚拟产品。
信用宝初期的授信额度约50~100元，用户透支消费后有
7~14天的还款期限，14天之后开始催收，28天之后产生坏账。第一笔坏账由商家承担，第二笔以后的坏账由新浪支付和其承保单位众安保险共同承担。
此外，今年2月，京东“白条”上线公测，得到京东“白条”资格的用户可以享受“先消费、后付款”的信用赊购服务。
5月12日，中国平安旗下移动支付应用壹钱包版上线，壹钱包“借钱宝”可以给予合格的申请人50~10000元的循环授信额度，申请人可以在授信额度内在壹钱包的特约商户平台消费“借钱宝”业务先消费后还款。
对于支付机构推出信用支付业务，中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利也向《每日经济新闻》记者表示，京东、支付宝推出信用支付，更多的是建立在自身商业体系之上，是基于京东、阿里的大数据与互联网金融结合，借以形成一个完整的金融产业链。即刺激消费和强化用户粘性，又是构建自身商业闭环，以电商销售为基础布局整个金融产业。
支付机构风控比银行有优势
今年3月，支付宝、腾讯相继宣布将与中信银行合作推出虚拟信用卡，最低授信额度为50元。3天后，央行紧急下发《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》中称，“虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究”，并且“要求立即暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡有关业务”。
央行至今也没恢复虚拟信用卡业务，支付机构推出的信用支付，其功能和虚拟信用卡十分相似，难免让人怀疑支付机构借道信用支付，间接从事虚拟信用卡业务。
事实上，业内人士普遍认为，央行之所以要叫停虚拟信用卡，主要是担心风控不到位，出现如利用虚拟信用卡洗钱、恶意套现等现象发生。
银联的相关人士向《每日经济新闻》记者表示，信用支付其实是基于大数据的挖掘应用，探索形成业务模型，根据预期
风险的水平评估，调整对应的利率，解决个人或小微融资问题。市场前景很广，挑战就是风险控制水平，做得好，业务发展很快，反之，就会亏本倒闭。
不过，唐彬认为，信用支付风险控制的核心是对信息的掌握，支付机构掌握了大量的交易信息和商户的流水，在交易风险控制上面比银行还有优势。
第三方支付介绍及国内第三方支付平台比较分析 摘要 第三方支付是我国电子商务支付领域发展的重要力量，在解决网络信用方面有重要保障作用。本文先介绍第三方支付系统流程、特点、功能，然后对目前国内四大支付平台的发展情况进行比较分析，可以从中看出第三方支付的发展规律及其存在的问题，从而才能够采取有效应对措施推动我国电子支付的健康有序的可持续发展。文章主要分为七个部分：第一部分，对第三方支付系统及发展现状的概述；第二、三、四部分，分别介绍第三方支付的交易流程、特点、功能及作用，第五部分通过对国内四大第三方支付平台的详细分析得出分析结论；第六部分，对国内第三方支付企业存在的问题进行了探讨及提出对我国第三方支付平台建设的对策建议;第七部分总结。 关键词:网上支付、第三方支付、分析 一、第三方支付概述及发展现状 （一）第三方支付概述 “第三方支付”是指一些和国内外银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的电子商务交易中，买方选购商品后，使用第三方平台进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货；买方检验签收物品后，通过第三方支付平台确认收货，可以付款给卖家。第三方平台再将款项转至卖家账户。 第三方支付平台与国内知名物流企业紧密合作，使网络交易的安全性更加坚固，进一步防止了交易中可能出现的欺诈行为，提高了第三方支付平台的运作效率。第三方支付平台正好抓住互联网购物中消费者希望少花钱的心理，在用户交易过程中不收取任何费用，利用这种会员免费服务集聚了大量人气，提升了整体用户数量，为企业带来了更丰厚的收入。（二）国内第三方支付发展现状 下图1是艾瑞咨询对2013年第二季度国内支付市场份额的统计数据。2013Q2中国第三
支付知识 江苏(南京)第三方支付公司拥有支付牌照的共有15家，以下是江苏(南京)第三方支付公司详情列表。 许可证编号 公司名称 所在区域 发证日期 Z 常州市爱心消费经纪服务有限公司 常州市 2012年6月27日 Z 江苏旅通商务有限公司 常州市 2012年6月27日 Z 江苏瑞祥商务有限公司 江苏省南京市 2011年12月22日 Z 江苏飞银商务智能科技有限公司 江苏省无锡市 2013年1月6日 Z 江苏金禧智能卡管理有限公司 江苏省无锡市 2013年1月6日
Z 艾登瑞德（中国）有限公司 江苏省无锡市 2013年7月6日 Z 南京市市民卡有限公司 南京市 2011年8月29日 Z 南京市 2012年6月27日 Z 江苏省电子商务服务中心有限责任公司南京市 2012年6月27日 Z 江苏大众书局商务服务有限公司 南京市 2012年6月27日 Z 南京万商商务服务有限公司 南京市 2012年6月27日 Z 江苏鸿兴达邮政商务资讯有限公司 南京市
2012年6月27日 Z 南京会购信息科技有限责任公司 南京市 2013年1月6日 Z 双乾网络服务（苏州）有限公司 苏州市 2012年6月27日 Z 苏州市城市信息化建设有限公司 苏州市 2012年6月27日 Z 无锡市民卡有限公司 无锡市 2012年6月27日 摘要：第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，作为独立机构提供的交易支持平台。也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。2013年，余额宝的崛起，开启了全民理财的新篇章，也让其他第三方支付公司看到了金融理财巨大的市场。 第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，作为独立机构提供的交易支持平台。也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。2013年，余额宝的崛起，开启了全民理财的新篇章，也让其他第三方支付公司看到了金融理财巨大的市场。
浅谈目前国内的第三方支付平台的现状及发展趋势 【摘要】随着电子商务在国内的飞速发展，第三方支付平台逐渐被人们熟知，并且使用人群越来越多。第三方支付平台已经成为电子商务的重要组成部分，其作为一个新兴行业在互联网发展的同时，将与企业和个人结合的更加紧密。本文系统的概述了第三方支付平台，对目前国内的第三方支付平台交易流程进行介绍，阐述了第三方支付平台的优势、现状以及分析了第三方支付平台的发展趋势。 【关键词】电子商务第三方支付安全发展 引言： 随着互联网行业和电子商务的蓬勃发展，网上购物已经成为人们进行商品交易的最新模式。网上商品交易的最核心问题就是信用得不到保证。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的相互顾忌：商家希望先钱后货，消费者希望先货后钱。第三方支付平台的出现解决了这个网上交易的瓶颈。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它是电子商务发展到一定时期的产物，也是电子商务继续发展的保证。 1、第三方支付平台的概述 1.1、第三方支付平台的定义 第三方电子支付平台是属于第三方的服务中介机构，完成第三方担保支付的功能，是买卖双方在交易过程中的资金”中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，不直接从事具体的电子商务活动。第三方支付平台独立与银行，网站以及商家来做职能清晰的支付。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付。由第三方通知卖家货款到达、进行发货：买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 1.2、第三方支付平台的交易流程 第三方支付一般的交易模式为：买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付。第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求卖家发货。买方收到货物，检验商品并确认后，通知第三方付款。第三方将其款项转划至卖家账户上。 (1)消费者在网络上选购商品，决定好要购买的商品后与商家在网上达成交易意向。 (2)消费者选择要使用的第三方支付平台，并将货款划到第三方账户上。
支付知识 河南省郑州市第三方支付公司拥有支付牌照的共有2家，以下是河南省郑州市第三方支付公司详情列表 许可证编号 公司名称 所在地区 发证日期 Z 河南汇银丰信息技术有限公司 郑州市 2011年12月22日 Z 郑州建业至尊商务服务有限公司 郑州市 2013年1月6日 摘要：第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，作为独立机构提供的交易支持平台。也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。2013年，余额宝的崛起，开启了全民理财的新篇章，也让其他第三方支付公司看到了金融理财巨大的市场。 第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，作为独立机构提供的交易支持平台。也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。2013年，余额宝的崛起，开启了全民理财的新篇章，也让其他第三方支付公司看到了金融理财巨大的市场。 突围策略 第三方支付命悬一线转型瞄准综合金融服务
“现在的市场环境纯做支付很难挣钱，第三方支付必须转型，布局其他业务，否则必死。”近日，一位银联内部人士告诉《每日经济新闻》记者。 记者深入支付机构调查发现，目前支付机构充当融资中介，行业里比较普遍，大型支付机构均有涉足，模式大致是支付机构向银行提供商户交易流水和信息，由银行审核后放贷。 业内人士称，支付平台连接大量的商户、用户和金融资源，并沉淀了海量交易数据。这些资源和数据对于展开综合金融服务极为有利。 同时，与“余额宝”类似的金融理财服务方面，支付机构过去一年也都迈出了第一步，余额理财成为支付机构的又一增值服务。面对火热的P2P领域，支付机构则以平台资金托管为主，有个别平台也建立了内部的P2P平台。 试水综合金融服务 7月23日，快钱公司在上海召开首届外包服务商大会，全面规划专业发展路线，培养专业级外包服务商。针对中小企业市场，快钱围绕“支付叠加应用”的发展战略，针对中小企业的应用场景，叠加多种创新产品，形成了包括高效收单、金融服务、会员管理、预付卡、理财等在内的一整套中小企业解决方案。 而这并不是快钱第一次是试水融资中介，此前快钱宣布将业务范围由单纯的电子支付延展到更为广阔的信息化金融服务领域，成为“保理商”的角色，处理应收账款的打包、融资以及回款等。不过，快钱并不提供资金，资金还是来自于金融机构，如银行、信托等。上述快钱人士告诉记者，保理业务目前针对核心企业做供应链融资，主要集中在制造业领域。 另一家大型支付公司汇付天下也开始做金融中介服务，汇
第三方支付平台的发展和未来
关键词： 互联网支付支付宝财付通第三方支付企业同质化竞争第三方支付行业洗牌第三方支付行业争夺牌照第三方支付行业未来发展 剑指互联网 ①当时为了解决电子商务网站买家卖家之间的交易问题，阿里巴巴基于此开发了支付宝，意在用此软件解决当时淘宝上买卖双方的交易问题，但是意料不到的是，这样一个简单的需求，却来开了国内第三方支付平台发展的序幕。 支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。①最初的支付宝只是为了解决淘宝交易问题，然而无心插柳柳成荫，当初一个小小的想法，开拓了国内第三方支付大大的市场，作为第三方支付平台的开拓者和领头羊，支付宝在电子商务的迅速发展下，急速成长。 ②支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。在六年不到的时间内，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值，成长为全球最领先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付宝注册用户突破5.5亿，日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔。支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还拥有了一个极具潜力的消费市场。② 几乎在支付宝诞生发展的同时，腾讯自然也不甘落后，其自主开发的财付通迅速上线使
支付知识 （一）在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人。 （二）有符合本办法规定的注册资本最低限额。申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。 （三）有符合本办法规定的出资人。申请人的主要出资人，包括拥有申请人实际控制权的出资人和持有申请人10%以上股权的出资人，且应当符合以下条件：为依法设立的有限责任公司或股份有限公司；截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上；截至申请日，连续盈利2年以上；最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。 （四）有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员。高级管理人员包括总经理、副总经理、财务负责人、技术负责人或实际履行上述职责的人员，且必须具有大学本科以上学历或具有会计、经济、金融、计算机、电子通信、信息安全等专业的中级技术职称且从事支付结算业务或金融信息处理业务2年以上或从事会计、经济、金融、计算机、电子通信、信息安全工作3年以上。 （五）有符合要求的反洗钱措施。包括反洗钱内部控制、客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等预防洗钱、恐怖融资等金融犯罪活动的措施。 （六）有符合要求的支付业务设施。包括支付业务处理系统、网络通信系统以及容纳上述系统的专用机房。 （七）有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施。其中组织机构包括具有合规管理、风险管理、资金管理
支付知识 贵州省贵阳市第三方支付公司拥有支付牌照的共有3家，以下是贵州省贵阳市第三方支付公司详情列表 许可证编号 公司名称 所在地区 发证日期 Z 证联融通电子有限公司 贵阳市 2011年8月29日 Z 贵州汇联通电子商务服务有限公司 贵阳市 2011年12月22日 Z 贵州贵金支付网络服务有限公司 贵阳市 2013年1月6日 摘要：第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，作为独立机构提供的交易支持平台。也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。2013年，余额宝的崛起，开启了全民理财的新篇章，也让其他第三方支付公司看到了金融理财巨大的市场。 第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，作为独立机构提供的交易支持平台。也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。2013年，余额宝的崛起，
开启了全民理财的新篇章，也让其他第三方支付公司看到了金融理财巨大的市场。 突围策略 第三方支付命悬一线转型瞄准综合金融服务 “现在的市场环境纯做支付很难挣钱，第三方支付必须转型，布局其他业务，否则必死。”近日，一位银联内部人士告诉《每日经济新闻》记者。 记者深入支付机构调查发现，目前支付机构充当融资中介，行业里比较普遍，大型支付机构均有涉足，模式大致是支付机构向银行提供商户交易流水和信息，由银行审核后放贷。 业内人士称，支付平台连接大量的商户、用户和金融资源，并沉淀了海量交易数据。这些资源和数据对于展开综合金融服务极为有利。 同时，与“余额宝”类似的金融理财服务方面，支付机构过去一年也都迈出了第一步，余额理财成为支付机构的又一增值服务。面对火热的P2P领域，支付机构则以平台资金托管为主，有个别平台也建立了内部的P2P平台。 试水综合金融服务 7月23日，快钱公司在上海召开首届外包服务商大会，全面规划专业发展路线，培养专业级外包服务商。针对中小企业市场，快钱围绕“支付叠加应用”的发展战略，针对中小企业的应用场景，叠加多种创新产品，形成了包括高效收单、金融服务、会员管理、预付卡、理财等在内的一整套中小企业解决方案。 而这并不是快钱第一次是试水融资中介，此前快钱宣布将业务范围由单纯的电子支付延展到更为广阔的信息化金融服务领域，成为“保理商”的角色，处理应收账款的打包、融资以
第三方支付平台的主要功能 关于第三方支付行业,你究竟知道多少？第三方支付行业发展前景怎样？第三方支付行业有什么优势？第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。关于第三方支付行业,你究竟知道多少？第三方支付行业发展前景怎样？第三方支付行业有什么优势？在第三方支付模式，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），关于第三方支付行业,你究竟知道多少？第三方支付行业发展前景怎样？第三方支 付行业有什么优势？并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。关于第三方支付行业,你究竟知道多少？第三方支付行业发展前景怎样？第三 方支付行业有什么优势？2017年1月13日下午，中国人民银行发布了一项支付领域的新规定《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，关于第三方支付行业,你究竟知道多少？第三方支付行业发展前景怎样？第三方支付行业有什么优势？明确了第三方支付机构在交易过程中，产生的客户备付金，今后将统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金。 根据咨询公司艾瑞公布的《2017年第一季度第三方移动支付交易市场规模报告》显示，2017第一季度，中国第三方移动支付交易规模为22.7万亿元，同比增长113.4%，其中具有经济效益的交易规模为16.8万亿元，支付宝的市场份额占比达到了64.2%，财付通次之，占比27.8%。支付的本质在于链接用户、商户和产品，正是因为这种链接的特性，支付能够创造更多的商业价值，而其核心价值便在于有效的数据积累。不同类型的支付，数据价值不同，支付场景的丰富度提升，使支付核心价值得以积累。
首批获得第三方支付牌照 27家企业的对比分析 前言 第三方支付行业在国内已有近十年的发展历史。从2003年开始，随着支付宝担保交易模式的诞生以及淘宝网络购物市场的成熟，网上支付服务开始走入亿万用户的生活。然而，由于相应的管理办法迟迟未能出台，“身份”一直是困扰第三方支付企业的一大难题。2010年6月，央行出台《非金融机构支付服务管理办法》，2011年5月26日，央公布了首批27家获得非金融机构支付业务许可证的企业，支付宝、银联商务、财付通、快钱等企业悉数在列，5家曾公示过的企业意外落榜。 第三方支付牌照的发放对于支付行业未来的发展具有里程碑式的意义，把第三方企业正式纳入到国家的政策监管体系下，赋予第三方支付企业合法的地位，有利于第三方支付行业朝着更加规范、健康的方向发展，为整个第三方支付行业的发展注入了强大的发展动力。同时，支付牌照是对获得牌照企业从平台系统、运营管理以及风险控制等各方面资质的一个有效认可，对于提升企业的品牌形象和公信力具有重要作用。 1
一、27家获牌企业概况 截止牌照发放日，央行公示的第三方支付牌照申报企业，全国共有32家，27家企业最终获得支付牌照。上海银联、联动优势、上海得仕、上海富友、上海畅购五家企业已经公示但暂时未获牌照。中银通支付、联华OK、百度的百付宝、中国移动、中国联通、中国电信三大运营商动未出现在首批名单之列。“互联网七雄”只有盛大网络获得牌照，新浪、网易等暂无进展。 2
3 获得支付牌照的企业中，支付公司8家、卡公司5家、银联系4家、移动支付公司2家，其他类公司5家。首批获得牌照的第三方支付企业，其中既有支付宝、财付通、快钱、汇付天下等民营第三方支付企业，也有银联商务有限公司、广州银联网络支付有限公司、北京银联商务有限公司等国字号企业。 已发放的牌照中，互联网支付（24家）、预付卡发行与受理（9家）、预付卡受理（5家）、银行卡收单（15家）、移动电话支付（11家）、固定电话支付（7家）、货币汇兑（6家）。尚无一家企业同时获得储值卡发行、收单两块牌照（支付宝、捷银信息有银行卡收单和预付卡发行与受理，但预付卡仅限于线上充值业务） 。
电子商务第三方支付平台 第三方支付平台是目前Interent上网络购物中使用最为普遍的支付方式，它能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展，引导网络消费步入健康发展的轨道，对电子商务的发展具有重要意义。第三方支付平台的产生、发展现状及作用，本文将浅析第三方支付平台的特点、发展趋势以及对电子商务的重要作用。 一、引言 随着网络经济时代的到来，电子商务已经成为商品交易的最新模式。互联网在国内的回暖升温，带动了电子商务的空前高涨，电子商务运作模型和业务流程中的三个环节――信息流、资金流和物流是促进电子商务发展的关键。作为中间环节的第三方支付平台，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介，它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，在一定程度上防止了电子交易中欺诈行为的发生，消除了人们对于网上交易的疑虑。
二、第三方支付平台的介绍 (一)背景 随着电子商务的快速发展，网络支付的安全性成为制约交易进行的首要问题之一。保障交易的安全性，必须借助于高效安全的网络支付平台。因此，第三方支付平台也因运而生。 (二)概念 第三方支付平台，实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”；是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。作为交易的“中间件”，第三方交易平台的出现彻底杜绝电子交易中的欺诈行为。 目前活跃在网上支付市场的第三方网上支付平台有支付宝、首信易支付、腾讯财富通、环迅、网银在线、云网、上海快钱、YeePay，汇付天下等五十余家。 (三)第三方支付平台的特点 一）优势 (1) 比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险； (2) 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低； (3) 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程； (4) 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。 二）缺点 (1) 这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方
央行最新发布第三批第三方支付牌照名单及业务范围、联系地址许可证编号公司名称发证日期 Z2004111000017 天翼电子商务有限公司2011年12月22日Z2004211000016 联通沃易付网络技术有限公司2011年12月22日Z2004343000017 中移电子商务有限公司2011年12月22日Z2004431000010 上海点佰趣信息科技有限公司2011年12月22日Z2004512000012 天津城市一卡通有限公司2011年12月22日Z2004632000017 江苏瑞祥商务有限公司2011年12月22日Z2004742000014 武汉市金源信企业服务信息系统有限公司2011年12月22日Z2004844000011 广东银结通电子支付结算有限公司2011年12月22日Z2004951000010 现代金融控股（成都）有限公司2011年12月22日Z2005011000015 国付宝信息科技有限公司2011年12月22日Z2005150000016 重庆易极付科技有限公司2011年12月22日Z2005213000011 河北一卡通电子支付服务有限公司2011年12月22日Z2005314000019 山西万卡德商务有限公司2011年12月22日Z2005423000017 哈尔滨轮回网络科技有限公司2011年12月22日Z2005533000014 浙江商盟企业商务服务有限公司2011年12月22日Z2005634000012 安徽华夏通支付有限公司2011年12月22日Z2005741000012 河南汇银丰信息技术有限公司2011年12月22日Z2005852000017 贵州汇联通电子商务服务有限公司2011年12月22日Z2005921000014 大连中鼎资讯有限公司2011年12月22日Z2006033000017 宁波银联商务有限公司2011年12月22日
支付知识 安徽省第三方支付公司拥有支付牌照的共有8家，以下是安徽省第三方支付公司详情列表。 许可证编号 公司名称 所在区域 发证日期 Z 安徽华夏通支付有限公司 安徽省合肥市 2011年12月22日 Z 宁国百家汇投资管理有限公司 安徽省宣城市 2013年7月6日 Z 安徽长润支付商务有限公司 安徽省合肥市 2013年7月6日 Z 安徽省万事通金卡通科技信息服务有限公司 合肥市 2012年6月27日 Z 安徽圣德天开信息科技有限公司 合肥市 2012年6月27日
Z 安徽瑞祥资讯服务有限公司 合肥市 2012年6月27日 Z 合肥新思维商业管理有限责任公司 合肥市 2013年1月6日 Z 合肥市 2013年7月6日 摘要：第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，作为独立机构提供的交易支持平台。也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。2013年，余额宝的崛起，开启了全民理财的新篇章，也让其他第三方支付公司看到了金融理财巨大的市场。 第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，作为独立机构提供的交易支持平台。也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。2013年，余额宝的崛起，开启了全民理财的新篇章，也让其他第三方支付公司看到了金融理财巨大的市场。 突围策略 第三方支付命悬一线转型瞄准综合金融服务 “现在的市场环境纯做支付很难挣钱，第三方支付必须转型，布局其他业务，否则必死。”近日，一位银联内部人士告诉《每日经济新闻》记者。
记者深入支付机构调查发现，目前支付机构充当融资中介，行业里比较普遍，大型支付机构均有涉足，模式大致是支付机构向银行提供商户交易流水和信息，由银行审核后放贷。 业内人士称，支付平台连接大量的商户、用户和金融资源，并沉淀了海量交易数据。这些资源和数据对于展开综合金融服务极为有利。 同时，与“余额宝”类似的金融理财服务方面，支付机构过去一年也都迈出了第一步，余额理财成为支付机构的又一增值服务。面对火热的P2P领域，支付机构则以平台资金托管为主，有个别平台也建立了内部的P2P平台。 试水综合金融服务 7月23日，快钱公司在上海召开首届外包服务商大会，全面规划专业发展路线，培养专业级外包服务商。针对中小企业市场，快钱围绕“支付叠加应用”的发展战略，针对中小企业的应用场景，叠加多种创新产品，形成了包括高效收单、金融服务、会员管理、预付卡、理财等在内的一整套中小企业解决方案。 而这并不是快钱第一次是试水融资中介，此前快钱宣布将业务范围由单纯的电子支付延展到更为广阔的信息化金融服务领域，成为“保理商”的角色，处理应收账款的打包、融资以及回款等。不过，快钱并不提供资金，资金还是来自于金融机构，如银行、信托等。上述快钱人士告诉记者，保理业务目前针对核心企业做供应链融资，主要集中在制造业领域。 另一家大型支付公司汇付天下也开始做金融中介服务，汇付天下一位人士告诉《每日经济新闻》记者，目前跟汇付合作的银行包含国有四大行、全国性股份行、城商行等不同类型。 而据记者了解，汇付天下本周已成立独立的汇付金融公司，
中国金融牌照大全 高义广作为金融领域的律师，经常被客户问及金融牌照问题，尤其是产品创新设计时，更需明确客户所持牌照的业务边界。金融牌照，即金融机构经营许可证，是批准金融机构开展业务的正式文件。目前金融许可证由银监会、证监会和保监会等部门分别颁发。金融监管根据时段划分为事前监管、事中监管、事后监管，市场准入制度是事前监管的核心，金融许可证则是市场准入制度的常态表现。 在我国需要审批的金融牌照主要包括银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金、基金子公司、基金销售、第三方支付牌照、小额贷款、典当12种。 一、中国金融牌照一览表 1 二、主要金融牌照简介（申请条件、审批机构、法律依据以及注册资本要求） （一）银监会审批的金融牌照 1、银行牌照 根据银监会公布的信息，截止2014年10月，全国共有商业银行773家，政
策性银行2家，农村合作银行108家，农村信用合作社399家，村镇银行1105家。 目前已允许民营资本共同参加设立银行，首批参与民营银行的试点单位共有五家，包括阿里巴巴等十家企业参与了试点工作，他们分别在天津、上海、浙江和广东开展试点。民营银行从监管层的要求出发会更加突出特色化服务、差异化经营，重点是服务小微企业，服务社区功能。 1.1审批机关 设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。 1.2法律依据 《中华人民共和国商业银行法》、《中资商业银行行政许可事项实施办法》 1.3申请条件 设立商业银行，应当具备下列条件： （一）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程； （二）有符合本法规定的注册资本最低限额； （三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员； （四）有健全的组织机构和管理制度； （五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。 设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。 1.4注册资本要求 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。 注册资本应当是实缴资本。 2、信托牌照 拥有信托牌照可以从事的业务包括各类信托业务、作为投资基金或者基金管理公司发起人从事投资基金业务等。
第三批第三方支付牌照名单及业务范围、联系地址 许可证编号公司名称发证日期 Z2004111000017天翼电子商务有限公司2011年12月22日Z2004211000016联通沃易付网络技术有限公司2011年12月22日Z2004343000017中移电子商务有限公司2011年12月22日Z2004431000010上海点佰趣信息科技有限公司2011年12月22日Z2004512000012天津城市一卡通有限公司2011年12月22日Z2004632000017江苏瑞祥商务有限公司2011年12月22日Z2004742000014武汉市金源信企业服务信息系统有限公司2011年12月22日Z2004844000011广东银结通电子支付结算有限公司2011年12月22日Z2004951000010现代金融控股（成都）有限公司2011年12月22日Z2005011000015国付宝信息科技有限公司2011年12月22日Z2005150000016重庆易极付科技有限公司2011年12月22日Z2005213000011河北一卡通电子支付服务有限公司2011年12月22日Z2005314000019山西万卡德商务有限公司2011年12月22日Z2005423000017哈尔滨轮回网络科技有限公司2011年12月22日Z2005533000014浙江商盟企业商务服务有限公司2011年12月22日Z2005634000012安徽华夏通支付有限公司2011年12月22日Z2005741000012河南汇银丰信息技术有限公司2011年12月22日Z2005852000017贵州汇联通电子商务服务有限公司2011年12月22日Z2005921000014大连中鼎资讯有限公司2011年12月22日Z2006033000017宁波银联商务有限公司2011年12月22日
第三方支付公司的账户体系如何设计
云时代隶属于杭州云韦科技有限公司，提供技术的互联网金融基础设施，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战略方向和整体解决方案，并提供业界专业的架构和系统来确保其业务安全稳定地运行，同时符合监管要求。云时代核心管理团队在互联网行业和金融行业均拥有丰富的经验。其对互联网金融的深刻理解和对互联网金融基础设施研发的专注，形成公司独特的竞争力。 1、什么是第三方支付？
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 在经过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就能够通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 从这个概念中，有几个关键点： 1，需要跟各个银行签约，那么问题是第三方支付跟银行的关系是什么？ 2，用户经过第三方支付平台进行支付，那么资金是如何进入第三方支付平台的？ 3，商户经过接入第三方支付平台进行收款，那么资金最终又是如何结算给到商户的？ 因此，我们要充分理解第三方支付平台，得从用户，支付平台，商户，当然还有背后的银行和监管机构等进行全面分析，只有充分理解这些关系，才能对第三方支付的账户体系有充分的理解和掌握，从而充分理解支付中的资金流。 我们知道，随着电子商务在中国的迅速崛起，电子商务必须要解决几个非常关键的问题，那就是：信息流，资金流和物流，信息流一般是经过电子商务平台进行解决，包括用户信息，商品，商户和订单等，而资金流，即支付和结算等相关方面一般是经过
第三方支付的行业背景 1第三方支付行业概述 1.1 概念 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 第三方支付主要是交易支持平台,是一些具有实力和信誉优势的独立机构,这些第三方机构与各大银行进行签约,待客户选购商品以后,双方通过这个平台提供的账户进行货款支付。 这种方式不同于传统的由卖者直接付款给卖者的方式,而是让第三方支付平台当作中介使用,第三方的责任是通知卖家货款何时到达、准时发货,客户在检验商品合格后通知付款给卖家,第三方要把款项转移到卖家账户。这样双方通过这个支付中介平台,交易双方不用面对面就可实现交易。 1.2 行业发展历程 1998年11月12日，由北京市政府与中国人民银行、原信息产业部、原国家内贸局等共同发起的首都电子商务工程启动，确定首都电子商城（首信易支付
的前身）为网上交易与支付中介的示范平台。 1999年3月，具有半官方性质的首信易支付作为最早的实践者开始运行，标志 着我国在第三方支付方面的实践拉开了序幕。紧随其后，环迅支付也于2000年在上海开始运营； 2002年3月，经国务院同意、央行批准，中国银联成立。同年6月，中国银联 控股的银联电子支付服务有限公司（ChinaPay）揭牌。 从2005年起，第三方支付市场规模迅速扩张，每年增长幅度都在100%以上。2005年中国第三方支付市场规模为163亿到2009年猛增至5808亿元。 2011年中国第三方网上支付行业整体交易规模达到22038亿元，位列中国互联 网细分行业规模增长首位。走过2011年的“牌照年”，法律地位的确立，让第三方支付企业走向了新的发展阶段—平台经济阶段。． 月，央行在其网站挂出了第五批第三方支付牌照名单。此次获批年52014 269家。据公开资料显示，此次牌照发放后，持牌单位将增加到企业共计19家，1.3 行业优势在一定程在缺乏有效信用体系的网络交易环境中，第三方支付模式的推出，支付方式比较单度上解决了网上银行支付方式不能对交易双方进行约束和监督，一；以及在整个交易过程中，货物质量、交易诚信、退换要求等方面无法得到可靠的保证；交易欺诈广泛存在等问题。其优势体现在以下几方面：同通过第三方支付平台可以规避无法收到客户货款的风险，1.对商家而言，尤其为无法与银行网关建立接口的中小企时能够为客户提供多样化的支付工具。业提供了便捷的支付平台。而且货物质量在一定程不但可以规避无法收到货物的风险，2.对客户而言，度上也有了保障，增强客户网上交易的信心。同时也节省了为大通过第三方平台银行可以扩展业务范畴，3.对银行而言，第三方支付模式有效的保障可见，量中小企业提供网关接口的开发和维护费用。了交易各方的利益，为整个交易的顺利进行提供支持。 交相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付有效地保障了货物质量、4.对交易双方进行了相应约束和监退换要求等环节，在整个交易过程中，易诚信、第三方支付为保证交易成功提督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付行业也步入发展供了必要的支持，并且伴随着电子商务的快速发展，第三方支付企业之间逐步显现市场细分的市场竞争态势和多元同时，的快车道。面向向结合自身发展优势，化格局，开始由早期单一的电子商务支付服务竞争，物流、教育和直销等多个领域渗透的方向进行转变。航空、理财、保险、基金、 第三方支付行业现状2用户规模2.1 2014年波士顿咨询公司（BCG）消费者洞察智库(CCCI)在中国14个城市对1800位不同收入阶层(中产阶层、新兴富裕阶层和富裕阶层)的银行及保险类客户进行了访谈。该调研发现，七成消费者曾在第三方支付平台上使用过高级支付的受66%的消费者曾将自己银行账户的钱转至第三方支付账户，72%功能，其中 访者将第三方账户的钱转至自己银行账户。家庭年收入在85000元以上的中产以上消费者在第三方支付平台上的平均理财金额达到9000元。 2.2市场占比 2012年61.3%的中国网民使用第三方支付完成在线支付，仅次于网上银行直（数据来源：中国电子商务研究中心的调研数据）接支付。2014年网购用户支付方式中，第三方支付占比82.9%，已经超过网上银行的（数据来源：中国互联网络信息中心（CNNIC））市场比例。
一、岗位：运营总监岗位职责：l 协助企业完成的《第三方支付许可证》各项材料的撰写,全面配合申请第三方支付牌照（互联网支付、移动电话支付）的各项工作，按企业规定时间整理材料，上交央行； 2 以往任职公司为已申请到第三方支付牌照的公司，或已经得到央行公示的公司； 3 曾参与撰写过牌照申请材料，并具备相关申报材料。 4 熟悉央行内部运作流程,且已建立良好的合作关系； 5 掌握网络市场、移动电话支付业务的动态，熟悉市场状况并有独特见解； 6 完成公司临时交办的其他任务。 岗位要求：1、管理、市场运营等专业本科以上学历； 2、熟悉支付行业运营模式,3年以上支付行业运营管理工作经验，2年以上电子支付行业工作经验； 3、了解支付行业，掌握最新牌照申办信息，为企业申领牌照提供业务层面战略依据； 4、有丰富的网络运营或其他支付领域经验,熟悉市场发展现状； 5、优秀的语言表达能力,清晰的逻辑思维能力,具备优秀的文字撰写能力，熟悉支付行业运作流程,熟悉央行申报材料流程,具备一定管理能力； 6、具备人际沟通协调能力、计划与执行能力；具有高度的工作热情和责任感。 二、岗位：运营经理岗位职责：1 协助企业完成的《第三方支付许可证》各项材料的撰写,全面配合申请第三方支付牌照（互联网支付、移动电话支付）的各项工作，按企业规定时间整理材料，上交央行； 2 以往任职公司为已申请到第三方支付牌照的公司，或已经得到央行公示的公司； 3 曾参与撰写过牌照申请材料，并具备相关申报材料。 4 曾在第三方支付企业担任过风控或合规岗位的。 岗位要求：1、管理、市场运营等专业专科以上学历； 2、熟悉支付行业运营模式,2年以上支付行业运营管理工作经验，1年以上电子支付行业工作经验； 3、具备较高的公文写作能力和企业制度编写能力，熟练使用计算机及办公软件； 4、具有良好的统筹协调、组织沟通能力，团队合作精神强，善于人际交往，抗压能力强； 5、熟悉企业的人员招聘、培训、绩效、薪酬、劳动人事关系及操作。 三、风险控制经理岗位职责：l 根据风险管理控制体系要求，建立和完善风险管理组织；l 组织参与产品项目的审核，根据项目情况提出风险防范建议；l 负责带领团队完成公司新产品的开发和业务操作流程的优化工作，指导和宏观经济周期分析，为业务部门提供操作参考；l 负责通过评审项目与措施的落实监控；l 指导协助反洗钱部控制项目风险。职位要求：l 金融、经济等专业本科以上学历；l 熟悉支付行业或银行运营模式,1年以上支付行业风控管理工作经验，2年以上电子支付行业工作经验；l 了解支付行业，熟悉支付行业业务流程；l 熟悉网络运营或其他支付领域经验,洞悉市场发展现状；l 优秀的语言表达能力,清晰的逻辑思维能力,具备优秀的文字撰写能力，熟悉支付行业运作流程,具备一定管理能力。 四、合规总监岗位职责：1、根据合规风险管理政策及标准，制定公司合规风险管理操作制度，并监督执行； 2、负责组织公司各部门进行合规风险自查，了解公司合规风险变化情况，并监督公司各部门日常工作中的合规管理情况； 3、负责组织对合规性检查、监管检查发现的合规问题进行汇总研究和跟踪整改； 4、对公司各项规章制度和流程进行合规审查，提供合规改进建议；
第三方支付的行业背景
1第三方支付行业概述 1.1 概念 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 第三方支付主要是交易支持平台,是一些具有实力和信誉优势的独立机构,这些第三方机构与各大银行进行签约,待客户选购商品以后,双方通过这个平台提供的账户进行货款支付。 这种方式不同于传统的由卖者直接付款给卖者的方式,而是让第三方支付平台当作中介使用,第三方的责任是通知卖家货款何时到达、准时发货,客户在检验商品合格后通知付款给卖家,第三方要把款项转移到卖家账户。这样双方通过这个支付中介平台,交易双方不用面对面就可实现交易。 1.2 行业发展历程 1998年11月12日，由北京市政府与中国人民银行、原信息产业部、原国家内贸局等共同发起的首都电子商务工程启动，确定首都电子商城（首信易支付的前身）为网上交易与支付中介的示范平台。 1999年3月，具有半官方性质的首信易支付作为最早的实践者开始运行，标志着我国在第三方支付方面的实践拉开了序幕。紧随其后，环迅支付也于2000年在上海开始运营； 2002年3月，经国务院同意、央行批准，中国银联成立。同年6月，中国银联控股的银联电子支付服务有限公司（ChinaPay）揭牌。 从2005年起，第三方支付市场规模迅速扩张，每年增长幅度都在100%以上。2005年中国第三方支付市场规模为163亿到2009年猛增至5808亿元。 2011年中国第三方网上支付行业整体交易规模达到22038亿元，位列中国互联网细分行业规模增长首位。走过2011年的“牌照年”，法律地位的确立，让第三方支付企业走向了新的发展阶段—平台经济阶段。
支付知识 截至2014年9月底，获得基金支付牌照的第三方支付公司有16家，具体公司名称、地址及其合作的基金营销机构见下表，其中，可以为公开募集基金销售机构提供第三方电子商务平台服务的机有3家，分别是：浙江淘宝网络有限公司、北京百度网讯科技有限公司、北京京东叁佰陆拾度电子商务有限公司。 机构名称 联系地址 首次备案时间 上海汇付数据服务有限公司（汇付数据） 上海市虹梅路1801号凯科国际大厦8-9层 2010年5月 基金管理公司：国泰、南方、华夏、华安、博时、鹏华、长盛、嘉实、大成、富国、易方达、宝盈、银华、长城、银河、泰达宏利、金鹰、招商、华宝兴业、国联安、海富通、长信、泰信、景顺长城、广发、兴业全球、申万菱信、中海、光大保德信、上投摩根、东方、东吴、天弘、华泰柏瑞、汇添富、工银瑞信、信诚、建信、华商、汇丰晋信、诺德、浙商、平安大华、富安达、方正富邦、英大、鑫元。（47家）独立基金销售机构：诺亚正行、天天基金、好买基金。（3家） 通联支付网路服务股份有限公司（通联支付） 联系地址 首次备案时间 上海浦东新区新金桥路28号新金桥大厦10楼 2010年10月 基金管理公司：国泰、南方、华安、博时、鹏华、大成、富国、易方达、宝盈、长城、银河、国投瑞银、万家、
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