金融观察
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浅析中国农业银行金融创新
刘锟焱 司玉娜
摘 要：当今是一个互联网时代，互联网的应用已经遍及到生活、工作的各个角落，在这个时代，如果缺乏互联网思维，那么终将适应不了时代的发展。近年来，随着各类互联网理财金融产品逐步走入人们的生活，作为传统商业银行也逐渐意识到了互联网金融创新的重要性和紧迫性。本文结合中国农业银行的金融业务，并基于互联网思维来探讨中国农业银行该如何进行金融创新。
关键词：农业银行 金融创新 互联网
1、加快农业银行金融创新势在必行 1.1 金融创新对于商业银行的作用 在金融领域金融创新是新理论、新方法、新产品创建活动的统称。金融创新以强势的姿态推动了各国商业银行的发展，也使得各国商业银行继续不断地进行新的金融创新，而金融创新的内容包括新理论的灌输、新技术的运用、新产品的开发、新方法的推广新模式的替换等。金融创新是商业银行发展的动力。 1.2 农业银行金融创新 现如今，科学技术快速发展，国际国内的市场瞬息万变，金融竞争日益激烈，我们通过金融创新可以改变不合理金融制度的安排，建立现代商业银行制度。由此可见，金融创新是农业银行生存与发展的重要保证。 随着人们水平的提高和生产力的发展，再加上数字化科技的快速发展，人们对于网络的需求的增加，快捷、方便、安全且优质的服务越发受到客户的欢迎。而由于金融市场的竞争激烈，我国各商业银行为了更具竞争力，迎合广大客户的需要在金融产品的开发和研究不断推陈出新，而农业银行想要占据有利的竞争地位，单纯依靠传统的贷款存款业务是无法完成的，通过对传统金融体系的创新，连接农业银行和互联网的，抢占市场先机，令客户的潜在需求变为现实需求，抓住市场的步伐通过新技术的运用，利用互联网的广泛性结合现代化信息技术。从互联网出发开展更多的市场。
2、互联网金融对传统商业银行的影响 2.1 移动支付削弱银行支付结算地位 移动支付，让各种债权债务关系的清偿、货币价值的转移可以通过移动通信设备、无线通信技术来实现，移动支付的出现推动了互联网金融的发展，互联网金融的发展是以移动支付为基础的。据统计，目前全球移动支付交易总金额在2014年就达到了4305亿美元。在中国，2013年手机成为人们接入互联网的主要途径，有94%的手机用户利用手机查找商家信息、有超过将近3个亿的人通过网络购物和完成支付。移动支付和移动互联网的融合，削弱了商业银行的支付结算地位，迫使银行得重新调整策略，加快互联网金融创新，参与到移动支付结算的竞争中来。 2.2 消费行为模式改变 客户与渠道脱媒 互联网技术现在已快速渗透到金融领域中，金融体系传统的接触客户和服务客户的渠道模式已悄然发生改变。现在的消费群体有知识、有文化的年轻人为主，他们习惯于应用社交媒体和移动终端设备，他们对服务和对产品的诉求价值发生了改变，这种消费行为习惯模式的改变，也使得客户对商业银行传统的服务渠道失去了依赖性，转而选择新中介和服务方式，这使得银行不得不进行互联网金融创新，拓展线上服务、推广渠道和模式。 2.3 信息中介取代资金中介 影响金融综合格局 依托于互联网平台，资金的供需双方能够直接获取双方的信息，可以绕开银行这个中介进行直接进行融资，大大减低了资金交易成本，操作也便捷化。在这种冲击下，金融业的分工和专业性淡化，市场参与者大众化，利率市场化、金融脱媒化趋势特征很明显。比如，余额宝、借贷宝、百发等金融理财工具就是在这种大背景下产生的，利用收益率超过银行活期利率十几倍和实现T+0的流动性优势，抢夺了大量本应存入银行的活期存款。互联网金融已经成为一种新型的金融业态，金融运行格局的变革势在
必行。
3、农行互联网金融创新的对策
3.1 加快智能网点建设
通过数据仓库和大数据分析的应用，对农行各实体网点的资源进行整合，打造互联网智能网点，发挥线上和线下网点渠道的协同效应。具体来说，可以从以下几方面入手：第一，打造智能
银行旗舰店。在一些重要城市先打造一批据功能丰富、客户体验舒适、电子渠道分流效率高、运营能力强的智能银行。通过整合柜台、客户经理、自助设备、网银、移动终端等渠道，为客户创造一点接入、全程响应的智能化渠道服务，推动银行的业务从传统交易服务型向电子银行智能营销服务型转变；第二，设立小型
体验性银行。根据不同城市的文化特点和配套设施情况，可以在一些民宅集中和商贸活动集中地区设立小型的体验银行，这类银行的特点是现金柜台少量、引入虚拟智能柜员机、引入自准发卡设备等，主要作用在于作为银行营销推介业务和市民体验的渠道。第三，建立后台运营服务保障体系。银行部、产品部和技术保障部门要协同配合，及时响应、处理好各智能网点和客户的需求，并组建电子银行营销服务团队。
3.2 创新更多移动金融业务产品
现在移动支付方式渗透到人们生活的方方面面，为了培育新的业务增长点，农行应该要加快银行卡、网上银行等电子支付方
式的整合，以创新出新的支付模式。第一，创新移动支付产品。
现在互联网兴起了“大数据”、“云计算”、语音识别等技术的研究热潮，我们可以通过对这些技术成果进行融合创新，拓展移动支付的模式，让简单的支付结算模式向以提供服务为核心的模式转型，以使银行的服务更加的丰富、更加的强大。第二，发展手机近场支付业务。随着越来越多银行IC 卡的使用，农行可以利用电信、联通、移动三大运营商庞大的客户群资源，建立资源互补、互惠共赢的合作模式，大力推动手机近场支付的应用，能够更好的满足客户对支付便捷性和个性化的需求，比如可以应用到公交上、校园里、商业超市等等。 第三，发展有特色的手机银行业务。通过制定差异化服务收费标准、降低手机交易限额，从
而扩大客户群，并增加手机空中圈存、网点预约排队等特色业务，以满足客户多方面的需求。
3.3 抢占电商市场
农行要加快产品和技术的创新，充分运用现有资源，整合内外部商户，将自己的产品服务融合到电子商务市场中。第一，进一步强化“商e 付”的支付结算功能，向各类网络商户推广自己支付产品，比如K 码支付、贷记卡支付、快捷支付等等，通过推广抢占电商市场，提高对第三方支付市场的占比份额；在于第三
方支付公司的竞争的过程，也要实现合作关系，向他们推广自己的B2C 跨行支付业务，以促使他们将资金归集至农行账户；第二，重点推广农行的“E 商管家”电子服务平台，基于“云服务”模式，构建金融“生态圈”，帮助广大商户建立电子销售渠道，为他们提供订单管理、支付结算等增值服务，增强他们对农行的依存度；第三，在现有电子商务O2O 支付模式基础上，利用智付通、移动终端等线下终端进行线下结算，实现线上线下多种结算结合，满足客户的多种需求。
新经济 2016年1月（中）
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我国商业银行信贷风险管理研究
卞伟力
摘 要：商业银行作为我国金融业主要机构，其信贷风险管理还存在着一些问题，本文通过对信贷风险的定义，分析国内商业银
行信贷风险现状，从借款企业，银行自称及外部环境分析风险成因，针对信贷风险管理所存在的问题提出一系列调整措施，加强金融监管、完善信用体系等。
关键词： 商业银行 信贷风险 金融体系
商业银行作为我国金融业主要机构，在金融体系中占据着重要地位，近年伴随着我国金融体系的不断发展与扩张，所经营的货币业务面临着多种风险，而信贷资产业务，也就是我们俗称的存款、贷款利差作为商业银行主要收入来源，占银行总资产的70%。由于我国在金融领域的不断创新与完善，商业银行在信贷资产业务管理上对于规避及有效化解信贷风险得到一定程度的改善，信贷风险管理水平及监管措施较之前有提高，但这并不意味着我国商业银行信贷管理已达到完善，从整个金融体系的有效监管到银行自身的内部防范，加强自身风险识别和控制能力，银行应该不断完善风险管理体制，保证银行的良好运转。
本文通过对信贷风险的定义，分析国内商业银行信贷风险现状，从借款企业，银行自称及外部环境分析风险成因，针对信贷风险管理所存在的问题提出一系列调整措施，加强金融监管、完善信用体系等。
一、研究背景
随着我国商业银行近年的不断发展与扩张，银行业也进入一个发展的新时代，去年十八届三中全指出，完善金融体系改革，推进市场利率化，推动存款保险制度，这就表明了银行可以对存款、贷款的利率自主定价，然而，市场利率化的改革也带来了银行同业间的竞争力的加剧，同时也加大了银行信贷风险，这就要求银行时刻要保持警惕，保证资产安全。截止2013年底，我国共有政策性银行3家，国有银行6家，全国股份银行12家，100多家城市商业银行，100多家农村商业银行，农村合作银行、农村信用社以及村镇银行不计其数，即使是在这样良好的前景下，不少的银行也存在许多信贷风险的问题，据悉，2013年末，较年初不良资产总额增加331亿元，不良资产率上涨0.05%。在竞争激烈的银行同业下，探究银行信贷风险管理策略就显得十分的有必要。银行要怎样去制定识别信贷风险标准，怎么利用这样一个标准去尽量规避这样的风险，不仅仅是要使银行保证其收益，也要同时提升银行资产的安全。
二、我国商业银行信贷风险管理问题分析及
（一）我国商业银行信贷风险管理存在问题及成因分析
1、管理机制不完善
大多数的国有商业银行的内控制度不健全，对贷款流程监管不力，银行对借款企业的贷前调查没有一个审查标准，很多信贷专员对借款企业的审查都是具有片面性的，银行无法给出一套贷款条件的标准，而在贷款审批阶段，很多银行都是行长一人审批，没有实行上下级的审批制度，审批环节不严密，在放贷后银行对贷款企业监管不力，无法及时了解企业的经营状况与贷款资金走向，因此为日后的还款增加了困难。
2、信贷资产质量差
我国大多数企业发展落后，没有足够的资金支持，从而依赖银行贷款维持企业运转，在经营过程中出现了管理不善，无法适应市场调节，改变贷款用途等等，造成企业财务困难，致使无法及时偿还银行贷款，造成银行不良资产增加.由于我国商业银行业务单一，存款利差是主要收入来源主要以信贷业务为主，这几
3.4 创新在线融资服务
互联网金融对传统商业银行的间接融资业务造成了一定冲击，所以农行需要尽快推出在线融资产品服务，充分利用电商平台的资金流、信息流、商流、物流等方面的优势，以客户为中心点，降低中小企业信贷风险，促进农行资产业务的转型。比如：开发电子仓单抵押物为产权交易提供中短期贷款；以购销合同、订单信息为依据，用电子汇票等手段为供应链上下游中小企业提供小额短期流动贷款业务；为配合电子商务信贷的发展，信贷管理部门要出台相关的管理方法来解决在线申请、受理、审批、放贷等操作的规范性问题；扶持中小电商企业发展，给予这类电商企业适当的信用授信额度。
3.5 建设创新机制
传统商业银行的创新离不开高端人才的引进，为了适应互联金融创新的发展，农行就要加快激励约束机制建设，培养人才、促进专业人才的创新积极性。农行要营造一种“包容开放”的互联网创新氛围，建立扁平化层级结构和立体多维信息交流机制，激发广大农行员工的创新性。在研发经费的投入上要多倾向于移动金融、电子商务、智慧金融和在线融资等领域。在农行成立互联网金融工程领导小组，通过整合产品、渠道、保障等职能，加大对新金融、新业态、新技术的应用创新，推进互联网金融业务稳步有序的发展。
4、结束语
互联网技术的创新发展和应用为互联网金融创新提供了技术支持，推动以移动支付为基础的金融互联网发展。移动支付的出现削弱了银行支付结算业务的核心地位，推动电子商务市场的蓬勃发展，改变了人们的消费行为习惯，导致了商业银行对客户服务的渠道方式的脱媒化，互联网金融不仅只是支付工具和存贷款业务，更是一种金融业态。在这种时代背景下，中国农业银行应该紧跟市场和客户的需求，积极搭建电商平台、加快移动金融布局、建设智能网点、创新金融业务产品、建立金融创新机制，在稳健有序中推动农行创新互联网金融战略格局的形成，推进互联网金融业务的提速发展，以更高的战略姿态参与到互联网金融时代的竞争格局中。
参考文献
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[3]李婉丽.金融创新与科技创新的耦合研究[J].国际金融研究，2014（04）：15.
作者简介：
刘锟焱 女，生于1994年7月10日，工作单位：西京学院会计学院，学历：本科，主要研究方向：会计学。
司玉娜 生于1989年9月，硕士，助教，工作单位：西京学院，研究方向：会计。
（作者单位：西京学院会计学院 陕西西安市 710123）
601288农业银行2014年度财务报表及审计报告 负债 向中央银行借款18 80,121 104 同业及其他金融机构存放款项19 831,141 729,354 拆入资金20 224,923 174,363 以公允价值计量且其变动计入 当期损益的金融负债21 372,493 306,259 衍生金融负债5 7,240 7,635 卖出回购金融资产款22 131,021 26,787 吸收存款23 12,533,397 11,811,411 应付职工薪酬24 40,511 45,573 应交税费25 48,873 51,755 应付利息26 192,876 163,328 预计负债27 13,902 4,723 已发行债务证券28 325,167 266,261 递延所得税负债15 43 8 其他负债29 139,825 130,004 负债合计14,941,533 13,717,565 股东权益 普通股股本30 324,794 324,794 其他权益工具31 39,944 -
资本公积32 98,773 98,773 其他综合收益/(支出) 33 2,265 (23,777) 盈余公积34 78,594 60,632 一般风险准备35 156,707 139,204 未分配利润36 329,989 243,482 归属于母公司股东权益合计1,031,066 843,108 少数股东权益1,553 1,429 股东权益合计1,032,619 844,537 负债和股东权益总计15,974,152 14,562,102 后附财务报表附注为本财务报表的组成部分。 第1页至第207页的财务报表由下列负责人签署：刘士余楼文龙张克秋 董事长执行董事财务总监 法定代表人主管财务工作副行长财会机构负责人二〇一五年三月二十四日 中国农业银行股份有限公司 银行资产负债表 2014年12月31日 (除另有注明外，金额单位均为人民币百万元) 本行 2014年2013年 附注七12月31日12月31日
银行网点转型员工心得体会 自从中国加入世贸组织后，“机遇与挑战并存”这句话时刻提醒着我们。作为最后开放的中国金融市场，这句话明显表明中央对国内金融体制不健全、管理滞后的现状的考虑。经过一番改革调整之后，中国逐步开放金融市场，于是一轮又一轮的外资银行登陆热纷纷上演。中国的金融业面临越来越激烈的竞争，而作为四大国有银行的农业银行，在其余三家都已经上市很久的情况下，面临的严峻形势。时不待我，激烈的竞争已经把农行推到了改革的风口浪尖。对于一直成长与缺乏竞争环境的农行来说，与国外银行甚至国内银行相比，仍有不少差距。 为了顺应发展，我行开始了股份制改革，对发展战略、客户战略、服务战略、产品战略进行转型，带来了农行销售渠道的功能转型进行改革，即网点的转型，其关系到我行服务价值的大小、战略转型的成败与核心竞争力的高低。网点改造是我行进入市场与客户面对面提供服务的触角，是银行销售产品、提供服务的渠道。吕梁市农业银行的网点经历了从规模布局到集约经营的收缩调整过程，进入了网点调整、走集约化经营、提高单个网点产能的阶段。网点改革成为我行发展的重要环节，我行的网点转型如火如荼的开展开来，这次转型不是形式上的转型，而是全方位的、软、硬件俱到的转变，做好顾客的分流，提高工作效率，使顾客可以享受更方便快捷的服务，减去长时间排队等候的烦恼。我行也在加强员工的业务技能的培训与提高，要求
员工的业务熟练、擅长，服务规范，业务的分工化、合理化。 通过网点改造，感受我行转型变化、感受客户需求、感受我行改革成果，首先，是我农业银行从网点转型到战略转型面对机遇与挑战随着社会经济的不断发展，金融活动日趋活跃，作为老百姓最受欢迎的银行之一，我认为以传统的存贷款盈利模式,农行的高速增长不可能持续。我农业银行本着与客户同发展的宗旨，切实践行以客户为中心的服务理念，大力推进网点转型。我经过的探索与实践，我认为应该科学规划分区功能、调整业务流程、实施弹性排班、合理设置岗位，做到大堂经理对客户的疑问“有问必答”，做到个人业务顾问对客户的个人理财需求“有求必应”，实现由传统银行的交易主导型向营销服务型转变，要得到广大客户的普遍认可。同时，我们要增强员工素质，全面提高员工业务技能。可以在全辖范围内开展业务知识测试，测试内容涵盖了网点转型岗位设置与职责、服务流程与行为规范、网点精神等相关规定。通过知识测试，促进网点人员综合素质和业务技能的全面提高。举办座谈会，加深了全行员工对网点转型的认识,相互交流了网点转型过程中的先进经验，并对转型工作中存在的问题进行了积极探讨。通过举办减压培训缓解网点转型给员工带来的压力,通过典型案例，对员工的生理、心理、精神、行为等各个层面进行深入浅出地剖析，引导参训员工如何舒缓压力，调节情绪，营造快乐，进而提高服务技巧，达到超越自我，对网点转型从形转到神转起了促进作用。大厅布局、业务分区、排号机设置、大堂经理的微笑、大堂经理与个人业务顾问的热情交接等等，零售网点转型项目的每一个细
中国农业银行网上银行与主要竞争 对手的战略分析报告和业务提升计划 中国农业银行VS中国工商银行 一、中国农业银行 1、银行简介 中国农业银行（Agricultural Bank of China，简称ABC，农行） 中国农业银行是国际化公众持股的大型上市银行，中国四大银行之一。最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。数年来，中国农行一直位居世界五百强企业之列，在“全球银行1000强”中排名前7位，穆迪信用评级为A1。2009年，中国农行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行，并在2010年完成“A+H”两地上市，总市值位列全球上市银行第五位。 中国农业银行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。20世纪70年代末以来，中国农业银行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009年1月，中国农业银行整体改制为股份有限公司。2010年7月，分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。 作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，中国农业银行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流商业银行。凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁、人寿保险等领域。 2、银行发展历程和主要成就 1951年成立的农业合作银行，是在新中国时期成立的第一家专业银行。 1955年，按照为农业合作化提供信贷支持的要求，正式以“中国农业银行”名称建立。1984年6月1日，农业银行引进首笔世界银行贷款。 1993年12月，国务院明确做出“中国农业银行转变为国有商业银行”的决定，中国农业银行开始向国有商业银行转轨。 2007年1月，第三次全国金融工作会议明确提出中国农业银行“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的改革总原则，中国农业银行进入股份制改革新阶段。 2008年1月23日，农业银行明确提出“3510”奋斗目标和发展战略。 2008年10月，国务院常务会议审议并原则通过《中国农业银行股份制改革总体实施方案》，中国农业银行股份制改革进入实质性推进阶段。 2009年1月15日，中国农业银行股份有限公司成立。 2010年4月，中国农业银行启动IPO。 2010年7月，中国农业银行A+H股于15日、16日分别在上海、香港挂牌上市，实现全球最大规模IPO。
银行审计案例分析 2006-11-29 在此具体介绍三个典型案例的审计过程，这几个案例不一定能代表计算机应用的最新成果，介绍它们主要是为了提示具体操作思路和方法。 案例一——审查贷款利息计息计算的正确性 1．发现审计线索。审计人员在浏览某办事处对公系统的“计收贷款利息表”时，发现“积数调整”一项不断出现负金额，却没有发现正金额的调整数。依据审计经验，调整计息积数就相当于少计或多计利息收支，因此这种大量调减计息积数，就有可能会少计利息收入。 2．估计影响大小。在运用计算机辅助审计发现了线索后，应该有一个估计影响大小的步骤。经分析和计算，按影响大小和严重程度对已发现的线索进行排序，选择影响大或较严重的优先落实。对上述线索，审计人员利用通用审计软件的查找功能以“调整税数不为零并且利率不为零”为条件列出全部记录，结果共有139条记录，调整积数总金额达3亿多元、按现有利率计算，对利息收入的影响只有数万元，不能作为重要事项，但考虑到计算机运算具有连续性和高效性，有可能是一个全辖甚至是全省的问题，因此有必要证实是否确实存在。 3．核实电予数据的真实性。在着手进一步开展审计之前，有必要先核实电子数据是否真实。电子数据经过导出、转入等转换过程，难免出现一些差错，因此从电子数据中分析出的线索，应与纸质账表核对证实其真实性。审计人员查找了一笔2．L亿元金额的调整数，再查阅当日记账凭证，证实电子数据反映的业务记录是真实的。考虑到取得的电子数据可能没有完全包含1999年度全部情况，审计人员调阅全年贷款利息计息表。核实了3亿多元的调整数全部存在，进一步证实了电子数据的真实性和准确性。 4．了解大量调整积数的原因。依经验，贷款积数调整一般应该很少调整，这种大量调整应该有原因的。经询问，1996年中国农业银行河北省分行要求对1996年前后发生的贷款用两个会计科目分开进行核算，以明确划分领导人的责任。1999年11月省分行又要求将两个会计科目合并核算，因此需要结转贷款余额。在结转过程中，对公系统要求同时输入计息积数的调整天数，否则不能进行结转。因此产生了大量的计息积数调整金额。审计人员通过关联查询，证实绝大多数调整金额是因此而发生的。 5．核实利息计算是否准确。经询问银行人员，审计人员掌握了该办事处是按月计收贷款利息、按季计支存款利息的信息，再进一步询问进行这样的调整是否少计了一天利息？为什么只见调减计息积数，不见调增计息积数？银行人员回答这个账号调减的积数在那个账号补足，没有因此而少计利息收入。审计人员随即对11月18日调减2.1亿元积数的账号进行核实，发现10月21日至11月20日的计息期银行只计了30天积数，而实际应计算31天的积数。经复核，银行人员确认了少算一天积数的基本事实。 6．落实涉及面的大小。审计人员向对公系统管理人员询问：整个分行是否都使用这套系统？管理人员证实不仅分行都使用这套成都开发的系统，而且全省都是使用同一套系统。
中国农业银行“服务体验提升年”活动方案 为深入推进“全面提升零售业务价值创造力工程”，促进《网 点标准化管理转型方案》落地实施，进一步提升网点服务营销能力，改善客户服务体验，打造服务品牌，总行决定2016 年、2017 年持续开展“服务体验提升年”活动，特制定本方案。 一、服务现状 2016 年3 月15 日，中国银行业协会发布了《2015 年度中国银行业服务改进情况报告》，对银行业2015 年服务文化、渠道、流程、产品方面的创新和改进进行了综述，对各家银行营业网点、自助银行、电子银行、客服中心等渠道的总体规模、人员配备、设备 数量、客户数量、交易规模及分流率等，进行了较为全面的统计分析。 （一）营业网点。 1. 四大行网点总量基本保持稳定，我行网点总量遥遥领先。 2015 年末，工、农、中、建四大行网点总量分别为16732 个、23433 个、10687 个、14844 个，同比上年分别增加-26 个、70 个、-6 个、61 个。 2. 我行网点柜员总量居首，点均第二，其他三大行柜员数量均 呈大幅压降趋势。2015 年末，工、农、中、建四大行网点柜员点 均人数分别为 6.08 人、6.45 人、6.17 人、7.08 人。
3. 我行点均大堂服务营销人员配备最少。2015 年末，工、农、中、建四大行网点配备大堂经理分别为 1.25 人、0.94 人、1.54 人、1.50 人。其他三大行已实现大堂经理全覆盖，我行尚有18%的网点未配备大堂服务人员。 （二）自助银行。 1. 我行自助设备存量和增量在四大行中均居首位。
4.我行自助设备交易量居首位，交易额居第二位。 （三）电子银行。 1.51 我行个人网银客户总量仅为第三，比工行、建行均少4000 余万户，交易量居第二位、交易额第三。 1.52 我行手机银行客户总量和增量均居第三位，总量比第二位的建行少4000 余万户，交易量居第二位、交易额第三。
银行审计部工作职责标准化文件发布号：（9312-EUATWW-MWUB-WUNN-INNUL-DDQTY-KII
银行审计部工作职责 1、负责市行审计工作规章制度和审计部各项管理办法的制加实施； 2、负责监督内部控制制度的执行，对各业务主管部门的自律监管进行再监督； 3、负责对各支行内部控制状况进行内部控制综合评价工作； 4、负责对全行经营活动真实性进行审计监督； 5、负责组织开展行长任期责任审计和离任审计； 6、负责组织非现场审计和实施全行性信贷、资产负债管理、财务会计、银行卡、国际业务以及计算机等专项审计活动； 7、负责对直属经营性单位的定期常规现场审计工作和对各支行经营性单位定期常规现场审计工作； 8、负责对全行违规经营行为进行经济处罚和审计复议； 9、负责内部监督委员会办公室的日常工作； 10、负责行领导交办的其他工作。 审计部经理工作职责 １、负责组织全体审计人员认真学习党和国家的各项金融方针、政策及农业银行各项规章制度，加强审计人员政治思想教育，不断提高审计人员的政治素质和业务素质； ２、负责制订符合我行行情的审计管理办法、实施细则和不同岗位工作职责，认真进行考核，不断强化审计人员贵任愈识，增强全行审计人员工作动力和压力； 3、负责根据上级行审计工作要求和我行工作重点，制定全市农行审计工作目标和年度工作计划，安排布置各项审计工作； ４、负贵合理设g审计架构，明确业务分工，将各项审计工作落实到组、落实到人； 5、负贵围绕全行工作中心，组织审计人员适时开展常规现场审计、专项审计和非现场审计；６、负贵组织审计方案、审计报告、审计结论、处罚意见的撰写和审核，报主管行领导批准后实施； 7、负责加强调查研究，总结交流审计工作经验，及时解决审计工作中出现的新
审计农业银行发现的主要问题 （一）财务收支方面。 1.2012年至2014年，总行及6家分行在工资总额外通过“职工福利费”、“劳动保护费”等科目列支伙食补贴、制装费等5.55亿元，其中2014年2亿元；总行还超过财政部规定标准，为职工多缴存住房公积金1.58亿元，其中2014年6043.47万元。 2.2014年，四川分行在未向担保方进行追偿情况下转让不良资产 3.65亿元；浙江和广东分行以低于抵质押物评估值的价格转让不良资产32.04亿元。 3.2013年至2014年，浙江、山东、江苏、上海4家分行存在少计收入、多计支出等损益不实问题，涉及金额2357.67万元，其中2014年225 4.88万元；山东、浙江、江苏3家分行存在会计核算不准确问题，涉及金额1.69亿元，其中2014年1.14亿元。 4．农业银行总行有109套住房从2010年至2014年底长期闲置；江苏分行至2015年5月底有131宗房产长期处于闲置或部分闲置状态；广东分行广州北秀支行2012年7月起租赁一处营业用房，因无法装修，至2014年8月一直处于闲置状态；农银财务有限公司于2013年计划撤销，其6799.5万港元存款等资产闲置近2年时间。 （二）重大决策制定和执行方面。 2014年，农业银行未经董事会审批，向农银租赁增资80亿元、向农银人寿保险股份有限公司（以下简称农银人寿）增资35.7亿元。农银人寿增资事项在未经该公司股东大会同意的情况下，先行支付增
资资金9.99亿元；2012年至2014年期间农银人寿董事会人数为9至10人，未达到公司章程规定的11人。 （三）业务经营方面。 1.2012年至2014年，农业银行涉农贷款增速放缓，3年平均增幅1 2.43%，低于同业平均增幅4.92个百分点；未严格执行涉农贷款统计制度，将367.14亿元非涉农贷款按涉农贷款进行统计；农银租赁涉农租赁合同金额仅占该公司全部租赁业务的8.46%，未能体现服务“三农”特色。此外，抽查发现个别分支机构存在涉农贷款利率上浮情况。 2．“金穗惠农通”工程部分电子机具闲置，其中浙江分行2014年及以前年度安装的15746台电子机具中，有4215台自2015年以来无交易记录；北京等6家分行2012年至2014年发放的惠农卡共计开卡491.42万张，至2014年底，有345.5万张开卡后无交易或已销卡。 3.2012年至2014年，为规避信贷规模管理，总行和部分分行通过购买境外子公司农银国际控股有限公司信托计划收益权等多种方式，向境内企业融资1420.3亿元（2014年540.6亿元），部分投向限制性行业和领域；2014年在工业和信息化部公布当年淘汰落后和过剩产能企业名单后，农业银行仍向其中33户发放贷款35.35亿元；江苏分行在2012年至2014年期间，通过定向理财方式向火电、造纸等限制性行业和领域的企业提供融资87.55亿元。 4.2012年至2014年，农业银行单户授信500万元以下企业贷款分别下降2.76%、10.27%和3.20%；浙江等6家分行未严格执行国家
农行网点转型提升服务竞争力 中国农业银行?2012年01月16日?作者：【小?中?大】 近年来，随着同业竞争的日趋激烈，网点转型已成为银行业的必然选择。2009年1月，农业银行聘请IBM公司启动网点转型咨询项目，并同步实施网点硬转和软转竞争力提升工作。截至目前，农业银行完成了“诊断分析”、“分类设计”、“试点导入”三个阶段的工作，并在山东、北京、深圳等10家分行40家网点试点导入落地，多家网点在导入后竞争力进一步增强。? 在网点转型工作中，农业银行积极开展渠道配置工作，运用网点定位模型分析网点经营现状与外部环境。如在深圳分行地王支行进行导入时，确定地王支行定位于理财中心，兼顾零售及对公业务。根据项目咨询顾问调研分析及渠道配置模型测算，农业银行对网点人员及渠道配置提出了具体的调整优化意见。如为山东济大路支行增配一名对公客户经理和一名贵宾室柜员，为面向市场、网银业务和转账结算业务较多的洛口支行增配一名低柜柜员。 农业银行从协同营销、客户管理的角度对网点进行优化，健全了网点岗位职责和绩效考核制度。如针对网点负责人，突出其网点现场、客户、销售、绩效和文化等经营管理职责，弱化其从事行政管理、后勤保障等事务的职责。同时，建立起以“绩效经理”为核心的个人绩效管理责任体系，通过网点负责人担任“绩效经理”，强化了网点负责人在考核管理中的关键作用，提高了现场管理的效力。
为提升服务水平，农业银行建立了以客户为中心的前台销售服务流程，变产品驱动销售为客户驱动销售，针对各家网点分别制定了针对性的营销策略。同时，变被动营销为主动营销，变全员营销为协同营销，通过多种渠道获取客户信息，从满足客户需求出发完成主动营销。农业银行还积极引入商机管理，建立高端客户档案，从而便于客户经理有效了解客户的投资偏好、资产状况和风险容忍度，然后针对性地推介产品，锁定客户。 此外，农业银行导入浓郁的网点服务文化，完善晨会、夕会内容，不断强化团结合作的协同营销行为，示范网点逐步建立起清晰的正面行为和负面行为评判标准。各岗位人员以满足客户需求、改善客户体验为己任，在服务、营销、管理、学习等方面积极创新。 div class="DottedHLine"> 相关新闻农行加快现代运营体系建设农行精细化管理“三农”信贷业务农行力推县域商品流通市场建设农业银行金e顺电子银行品牌巡展在穗完美收官要坚定不移地坚持服务“三农”的方向和定位网站声明 | 服务网点 | 网站地图 | 联系我们 | 客服热线：95599中国农业银行版权所有 | 京ICP备05049539 建设银行唐 山分行借助 网点转型提 高县域支行
如何改进和加强商业银行审计 近年来，根据审计署的统一要求，我们先后对工行、建行、农行、中行4大商业银行进行了全面的资产负债损益审计，对国有商业银行的资产质量、财务状况和存在问题有了初步了解。在即将加入WTO的阶段，强化和改进对国有商业银行的审计监督，是促进国有商业银行规范经营，促进管理，防范金融风险的重要措施， 一、强化对布业银行内控制度的审计，是防范风险，促进商业银行健康运行的保障。 国家审计机关在对商业银行审计时，应把验证内控制度的合理性和执行的准确性作为审计的一项重要内容，适当引进社会审计成熟的内控制度的测试、检查方法，诸如抽样、符合性测试等。对内控制度实施全面检查，不仅能够查处违法违纪行为，而且可以预防违法违纪问题的发生。如我们在审计中行某分行时发现，该银行在1994—1998年间违规向某私营企业开证1亿美元，形成垫款5896万美元，经审计，虽然此私营企业有诈骗嫌疑，但从银行的角度看，则是由于该行主管行长及主管人员以所谓发展业务为名，在超权限、未收取保证金情况下所为。如果当时有完善的授信制度，明确的保证金指标及信贷人员相互制约制度，且认真执行，既使企业有意诈骗，也不能得逞。论文网
二、建议在在全国统一组织下，减少临时性全国统一审计的工作量，增加对本地区固定审计单位进行定期、小规模的专项审计。这样既减轻了各地全出处每年大量人力物力被束缚在一家银行的状况，又能够形成威慑，减少成本，同时也能满足全国俊的工作需要。 一是强化各派出机构对所在地金融机构的日常监督，建立相关金融机构的基本情况档案库，这样既可以直接对所辖地区金融机构的经营状况进行随机监控，又可以根据要求迅速向上级机关报送所在地金融机构的各类材料，便于国家对全国性商业银行存在问题信息的掌握。二是每年选择一家商业银行进行行业审计，并在此基础上，根据有关部门的要求以及金融领域的热点问题等，选择一个或几个题目，如不良资产状况、新增不良资产原因、银行行业性重大违法违纪案件的成因等进行针对性的审计。 三、建立对商业银行审计公布制度。 1．每年政府审计部门应对商业银行发布国有商业银行审计重点、目标，如信贷资产质量、帐外经营等等，形成威慑，使商业银行能够自觉按照国家审计重点规范自己的行为。同时定期抽查有关商业银行，对审计发现仍存在的上述问题严厉查处。
中国农业银行稽核处罚处理规定（试行） 第一章总则 第一条为了保证国家金融、法律、法规、政策和中国农业银行各项规章、制度的正确贯彻执行，加强内部控制，提高经营效益，根据《中华人民共和国商业银行法》、国务院《关于违反财政法规处罚的暂行规定》、国家审计署《关于内部审计工作的规定》、中国人民银行《加强金融机构内部控制的指导原则》及中国农业银行各项规章、制度，制定本规定。 第二条本规定适用于对中国农业银行所辖的单位和个人在业务经营活动中违反国家金融、法律、法规、政策和中国农业银行各项规章、制度行为的处罚、处理。 第三条对违反国家金融、法律、法规、政策及中国农业银行各项规章、制度的单位和个人，依据事实情节，分别给予下列稽核处罚和处理： 1.责令限期纠正或建议停止部分业务； 2.收缴违规所得； 3.罚款； 4.赔偿经济损失； 5.通报批评； 6.建议撤销荣誉称号； 7.建议解聘专业技术职务； 8.建议调换和调离工作岗位；
9.建议给予行政处分； 10.移交纪检、监察部门处理； 11.其他处理。 以上稽核处罚处理可以并处。 第四条中国农业银行各级稽核部门是实施稽核处罚处理的执行机构。 第五条稽核部门在实施稽核处罚处理时必须客观公正、结论准确、处理适当。 第二章对存款业务违规的处罚处理 第六条未执行制度规定造成存款被骗支或被透支的，责令责任人限期追回被骗支和被透支款及占用利息，造成损失的，由责任人全部赔偿，并按被骗支、被透支金额的10％处以每笔不低于100元的罚款；蓄意让储户透支的，移交纪检、监察部门处理。 第七条开具空头存单（折）的，责令责任人限期追回存单（折），处以每笔1000～5000元罚款，并移交纪检、监察部门处理。 第八条吸收存款不入账，搞账外经营的，责令立即纠正，收缴其全部违规所得，并移交纪检、监察部门处理。 第九条搞虚假存款，人为调整存款结构的，责令立即纠正，对单位处以10000～50000元罚款，对责任人处以500～1000元罚款；骗取荣誉和奖金的，没收所得奖金及收入，通报批评并建议取消荣誉称号。 第十条明知是单位公款，仍以个人名义开立储蓄账户办理存款
网点转型工作是实现1213战略目标的一项重要措施，也是县级农行当前面临的一项重要使命。网点转型到底转甚么？自往年下半年以来，XX支行借该行营业厅硬件改造契机，在深化细化转型内容、重视内涵上做文章，着力将该营业厅打造玉成省县级首家金融理财中心，从而在加快推动农村支行网点转型工作上进行了有益的实践。一、XX支行推动营业厅转型的做法1、组织学习培训。为了尽快让员工迅速接受网点转型这一新思想、新思惟，在支行个人金融部、财会运营部牵头下，营业厅以《中国农业银行网点转型指引》为蓝本，陆续举行了9期网点转型培训班，对网点主任、大堂经理、个人业务经理、会计主管、柜员等各岗位员工40多人进行了系统培训，并组织学习山东济南分行营业部网点转型经验，积极展开大堂服务演练和培训工作。通过集中组织学习，向广大员工灌输转型的知识和理念，为网点转型打下了坚实的思想基础。2、细化功能分区。依照功能分区、业务分流、客户分层的要求，围绕提升客户体验，营业厅全部依照高柜区、低柜区、理财区、自助服务区、客户等待区科学布局，辨别不同的交易性质分流客户，引导客户选择网点内服务效力最高的区域。依照先机器后人工，先低柜后高柜的原则，2万元以下存取款业务由大堂经理引导至自助区办理；2万元以上的业务，大堂经理辨认后原则上先上低柜，增加营销机会和销售业务；高柜区负责办理现金存、取款业务；低柜区处理非现金或小额现金的账户开立、查询、挂失、转账、理财资讯等复杂业务，由个人业务经理负责。该营业厅二楼理财区设有贵宾室、理财室，设计装修高雅、温馨，私密性强，且免费提供书刊、水果、茶水等，是VIP客户的服务、营销平台。自助服务区设有存款机、取款机、多媒体查询机、个人网银等自助装备，有效分流了简单交易客户。客户等待区整洁舒适，资料、报纸、液晶电视一应俱全，客户可以边等待边休闲，不但能够减缓客户的烦躁情绪，也宣传了农行的产品和服务。3、实施岗位变革。网点角色的重新定位和设置是网点转型的关键。根据网点转型要求，该行主要是重新定义营业厅主任和大堂经理，新设个人业务经理岗位，每一个角色都制定了新的岗位职责和工作流程，严格依照转型模式高效运作。一是网点主任。网点转型以后，主任维护拓展对公客户的职责逐渐弱化，主要精力放在个人业务营销上，工作重心转移到拓展、维护个人VIP客户，扩大个人优良客户群体上。主任要有50%以上时间担当大堂经理角色，管理客户流，带头营销，增加销售量。二是大堂经理。网点转型，大堂制胜。作为网点的重要角色，大堂经理是大堂运行的核心，是业务分流的关键，是销售推荐的源头，其作用发挥的好坏关系到网点转型的快慢与成败。目前，营业厅设有大堂经理3名。大堂经理经过培训，已能够熟练应用大堂经理工具及自助机具，引导分流客户，营销推荐产品，对大堂基本做了100%覆盖，并当好七大员：即迎宾员、引导员、指导员、***、调解员、营销员和咨询员，成为联系银行与客户的桥梁和纽带。三是个人业务经理。个人业务经理是营业厅网点转型引进的新岗位，重点职责是销售产品、处理非现金业务，并对客户进行跟踪服务，有效替补大堂经理角色，提供理财服务，肩负理财经理、大堂经理及柜员的综合职能。个人业务经理工作于低柜区，能与客户面对面交换、近间隔服务，便于为客户提供差异化服务，增加金融产品的销售。四是会计主管和柜员。会计主管和柜员作为传统的网点角色，在转型中又赋予了新的内容。会计主管研究转型框架之下的制度办法和业务流程，把好风险防范的第一关。同时，灵活应用弹性排班制度，组织高柜柜员、低柜柜员等不同岗位定期轮换，加强各岗位之间的调和配合，交叉补位。柜员在做好柜台服务的基础上，增强营销意识，进步营销能力，由被动服务向主动服务、研究客户心理、满足客户多种需求的方向发展。
农行网点转型提升服务竞争力 中国农业银行2012年01月16日作者：【小中大】 近年来，随着同业竞争的日趋激烈，网点转型已成为银行业的必然选择。2009年1月，农业银行聘请IBM公司启动网点转型咨询项目，并同步实施网点硬转和软转竞争力提升工作。截至目前，农业银行完成了“诊断分析”、“分类设计”、“试点导入”三个阶段的工作，并在山东、北京、深圳等10家分行40家网点试点导入落地，多家网点在导入后竞争力进一步增强。 在网点转型工作中，农业银行积极开展渠道配置工作，运用网点定位模型分析网点经营现状与外部环境。如在深圳分行地王支行进行导入时，确定地王支行定位于理财中心，兼顾零售及对公业务。根据项目咨询顾问调研分析及渠道配置模型测算，农业银行对网点人员及渠道配置提出了具体的调整优化意见。如为山东济大路支行增配一名对公客户经理和一名贵宾室柜员，为面向市场、网银业务和转账结算业务较多的洛口支行增配一名低柜柜员。 农业银行从协同营销、客户管理的角度对网点进行优化，健全了网点岗位职责和绩效考核制度。如针对网点负责人，突出其网点现场、客户、销售、绩效和文化等经营管理职责，弱化其从事行政管理、后勤保障等事务的职责。同时，建立起以“绩效经理”为核心的个人绩效管理责任体系，通过网点负责人担任“绩效经理”，强化了网点负责人在考核管理中的关键作用，提高了现场管理的效力。 为提升服务水平，农业银行建立了以客户为中心的前台销售服务流程，变产品驱动销售为客户驱动销售，针对各家网点分别制定了针对性的营销策略。同时，变被动营销为主动营销，变全员营销为协同营销，通过多种渠道获取客户信息，从满足客户需求出发完成主动营销。农业银行还积极引入商机管理，建立高端客户档案，从而便于客户经理有效了解客户的投资偏好、资产状况和风险容忍度，然后针对性地推介产品，锁定客户。 此外，农业银行导入浓郁的网点服务文化，完善晨会、夕会内容，不断强化团结合作的协同营销行为，示范网点逐步建立起清晰的正面行为和负面行为评判标准。各岗位人员以满足客户需求、改善客户体验为己任，在服务、营销、管理、学习等方面积极创新。 div class="DottedHLine"> 相关新闻农行加快现代运营体系建设农行精细化管理“三农”信贷业务农行力推县域商品流通市场建设农业银行金e顺电子银行品牌巡展在穗完美收官要坚定不移地坚持服务“三农”的方向和定位网站声明 | 服务网点 | 网站地图 | 联系我们 | 客服热线：95599中国农业银行版权所有 | 京ICP备05049539 建设银行 唐山分行 借助网点
中国农业银行某理财产品年度分析 报告(doc 13页) 部门： xxx 时间： xxx 整理范文，仅供参考，可下载自行编辑
中国农业银行“金砖四国”股票基金代客境外理财产品 2009年度分析报告 （QDII07055 、QDII07056） 产品代码为：QDII07055 （美元）、QDII07056（人民币） 产品名称：“金砖四国”股票基金（美元）、“金砖四国”股票基金（人民币） 中国农业银行“金砖四国”股票基金理财产品年度分析报告 一、重要提示 本理财计划管理人保证本报告所载资料不存在虚假记载、误导性陈述。 理财计划管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用投资者资金，但不保证本产品一定盈利。 理财计划管理人力求报告内容客观、公正，但文中的观点、结论和建议仅供参考，报告中的信息或意见并不构成理财产品的买卖意见，投资者据此做出的任何投资决策与本报告及管理人无关。 本报告期间为2009年1月1日至2009年12月31日。 二、产品表现回顾 （一）综述： 对于全球经济来说，2008年和2009年是不寻常的两年。2008年，我们目睹了世界范围内最惨重的金融危机，它导致了新的“大萧条”，而2009年则上演了历史上最大的经济复苏，通常需要经历好几年的反弹周期在短短6个月内完成了。不仅是股市，几乎所有的风险资产类别都大幅上涨。接近09年末，全球性的经济复苏已然可见，然而对于此次危机的本质和各国货币财政刺激计划可能退出的担忧，又使得我们对未来不能过度乐观。值得注意的是，自08年10月的低点以来，巴西、俄罗斯、印度、中国（“金砖四国”）作为新兴经济体的代表都取得了可喜的涨幅，而在强劲增长、积极的盈利预期、通胀稳定的支持下，未来新兴市场还将继续引领全球经济复苏。截止2009年12月31日，本理财计划的美元净值为0.7759，扣除人民币汇兑损失后，人民币市值约
中国农业银行 --内部审计工作开展情况及其借鉴 第九小组成员： 吕骏菲银行三大风险 1027981459@https://www.doczj.com/doc/2610755332.html, 顾秋琳内部控制的背景 472372245@https://www.doczj.com/doc/2610755332.html, 何津凤公司治理 894683074@https://www.doczj.com/doc/2610755332.html, 倪文娟巴林银行 826768197@https://www.doczj.com/doc/2610755332.html, 曹亚婷农业银行在内部控制方面取得的成绩 378876213@https://www.doczj.com/doc/2610755332.html,
中国农业银行内部审计工作开展情况及其借鉴 【摘要】经济发展的新环境，对中国农业银行的发展提出了严峻的挑战。如何做好中国农业银行的审计工作，成为了农行面对的问题之一。农业银行系统上有总行，下有一级分行、二级分行、县级支行和营业网点，点多面广，人员数十万、资产数万亿，对这样一个大银行和经营风险的金融企业，内部控制显然是重要的。作为现代企业管理的理论和方法，健全的内控机制是公司治理的重要组成部分，对于完善内部管理、防控各种风险、保证稳健经营，其重要作用是毋庸置疑的。特别是在国内外诸多舞弊事件频繁发生，全球重视企业内部控制成为趋势的情况下，如何建立有效的内部控制机制，越来越受到农业银行各级行的高度重视。从对农业银行各级行的内外部检查所发现的问题来看，更充分地证明了内部控制是十分重要和非常必要的。对此，农业银行不仅有足够的认识，而且采取了积极的行动寻求有效内部控制的方法和途径。 【关键字】内部审计；风险；治理 西方商业银行、国内股份制银行积极关注内部审计体制建设，已经取得了一定的成功。越来越多的金融企业认为内部审计体制是保证审计价值实现的重要途径。随着我国金融体制改革的深化和金融对外开放的扩大，运用内部审计体制理论来指导农业银行内部审计工作，对提高银行的经营效率和效果具有积极的现实意义。内部审计是内部控制重要与否的“代言人”，作为保证受托责任履行的一种控制机制，首先需要保证和评价的就是内部控制的有效性。而内部审计又是控制的确认者，因此通过履行内部控制再控制职能，评价内部控制的有效性，可以找出内部控制缺陷，提出改善内部控制的建议，督促整改内部控制存在的问题，促进被评价行提高管理水平和免疫力，防控各种风险，确保稳健经营。 一、农业银行内控背景
农行软转型心得体会 农行网点转型的心得体会 自从中国加入世贸组织后，“机遇与挑战并存”这句话时刻提醒着我们。作为最后开放的中国金融市场，这句话明显表明中央对国内金融体制不健全、管理滞后的现状的考虑。经过一番改革调整之后，中国逐步开放金融市场，于是一轮又一轮的外资银行登陆热纷纷上演。中国的金融业面临越来越激烈的竞争，而作为四大国有银行的农业银行，在其余三家都已经上市很久的情况下，面临的严峻形势。时不待我，激烈的竞争已经把农行推到了改革的风口浪尖。对于一直成长与缺乏竞争环境的农行来说，与国外银行甚至国内银行相比，仍有不少差距。 为了顺应发展，我行开始了股份制改革，对发展战略、客户战略、服务战略、产品战略进行转型，带来了农行销售渠道的功能转型进行改革，即网点的转型，其关系到我行服务价值的大小、战略转型的成败与核心竞争力的高低。网点改造是我行进入市场与客户面对面提供服务的触角，是银行销售产品、提供服务的渠道。吕梁市农业银行的网点经历了从规模布局到集约经营的收缩调整过程，进入了网点调整、走集约化经营、提高单个网点产能的阶段。网点改革成为我行发展的重要环节，我行的网点转型如火如荼的开展开来，这次转型不是形式
上的转型，而是全方位的、软、硬件俱到的转变，做好顾客的分流，提高工作效率，使顾客可以享受更方便快捷的服务，减去长时间排队等候的烦恼。我行也在加强员工的业务技能的培训与提高，要求员工的业务熟练、擅长，服务规范，业务的分工化、合理化。 通过网点改造，感受我行转型变化、感受客户需求、感受我行改革成果，首先，是我农业银行从网点转型到战略转型面对机遇与挑战随着社会经济的不断发展，金融活动日趋活跃，作为老百姓最受欢迎的银行之一，我认为以传统的存贷款盈利模式,农行的高速增长不可能持续。我农业银行本着与客户同发展的宗旨，切实践行以客户为中心的服务理念，大力推进网点转型。我经过的探索与实践，我认为应该科学规划分区功能、调整业务流程、实施弹性排班、合理设置岗位，做到大堂经理对客户的疑问“有问必答”，做到个人业务顾问对客户的个人理财需求“有求必应”，实现由传统银行的交易主导型向营销服务型转变，要得到广大客户的普遍认可。同时，我们要增强员工素质，全面提高员工业务技能。可以在全辖范围内开展业务知识测试，测试内容涵盖了网点转型岗位设置与职责、服务流程与行为规范、网点精神等相关规定。通过知识测试，促进网点人员综合素质和业务技能的全面提高。 举办座谈会，加深了全行员工对网点转型的认识,相互交流了网点转型过程中的先进经验，并对转型工作中存在的问题进行了积极探讨。通过举办减压培训缓解网点转型给员工带来的压力,通过典型案例，对员工的生理、心理、精神、行为等各个层面进行深入浅出地剖析，
中国农业银行股份有限公司内部审计章程 目录 第一章总则 第二章审计机构与人员 第九章附则 第一章总则 第一条为加强中国农业银行股份有限公司（以下简称“本行”）内部审计监督，防范经营风险，提高经营效益，促进健康发展，根据国家法律法规、银监会《银行业金融机构内部审计指引》和《中国农业银行股份有限公司章程》等有关制度，制定本章程。 第二条本行实行内部审计制度，设立相对独立和垂直管理的内部审计机构（以下简称“审计机构”），向董事会负责并报告工作，接受监事会的指导，接受审计委员会的检查、监督和评价。 第三条本章程所称内部审计是本行内部一种独立、客观的监督、评价与咨询活动，以风险为导向，通过运用系统化、规范化的方法，检查评价并改善全行经营活动、风险管理、内部控制和公司治理效果，促进全行稳健发展和董事会战略目标的实现。 第四条本行境内外各级机构以及其他依照有关制度应当接受审计的单位和个人（以下统称“被审计单位”），依照本章程接受审计
监督。对本行控股机构，受其董事会、监事会邀请，履行相关公司治理程序后，可依照本章程进行审计。 第五条审计机构按照本章程规定的职权和程序，依据国家法律法规、监管部门要求和本行规章制度进行审计评价，并在职权范围内作出审计决定。 第六条本行内部审计工作服务于董事会，其工作目标是： （一）促进国家经济金融法律法规、方针政策、监管部门规 章和本行各项规章制度的贯彻执行； （二）在全行风险管理框架内，对本行风险管理、内部控制 和公司治理效果提出意见和建议，促使风险控制在可接受水平； （三）促进全行各项业务运营与管理活动不断改善，增加本行价值。 第七条审计机构和审计人员依法独立行使审计监督权，受 法律保护。任何组织和个人不得拒绝、阻碍和干涉审计工作，不得打击报复审计人员。 第八条审计机构和审计人员办理审计事项，应当坚持独立、客观和公正的原则，依法合规，实事求是，廉洁奉公，保守秘密。 第二章审计机构与人员 第九条本行审计机构由总行审计局和若干审计分局组成。审计局统一组织、管理和报告全行审计工作，审计分局是审计局的派出机构，负责指定的内部审计工作，向审计局负责并报告工作。 第十条根据董事长提名，董事会决定审计局局长的聘任，并对审计局局长进行考核。审计人员编制按照监管要求配备，由董事会决定。
中国农业银行SWOT分析 中国农业银行是中国大型上市银行，中国五大银行之一。中国农行通过全国24064家分支机构，30089台自动柜员机和遍布全球的1171家境外代理行，以覆盖面最广的网点网络体系和领先的信息科技优势，向全世界超过3亿5千万客户提供便利、高效、优质的金融服务。 中国境内分支机构共计23,461个，包括总行本部、32个一级分行、5个直属分行、316个二级分行、3,479个一级支行、19,573个基层营业机构以及 55家其他机构。境外分支机构包括3家境外分行和4家境外代表处。主要控股子公司包括6家境内控股子公司和3家境外控股子公司。 近年来金融业的迅速发展使得金融相关行业盈利偏高，在较大程度上偏离了正常的利润率，正基于此大量的新势力开始进军金融行业，其中银行业的竞争尤其激烈。作为四大国有商业银行之一的农业银行虽然本身具备一定的优势，如国家的信誉支持，市场的领先地位等，但同时也必须尽快增强自身竞争实力在愈发激烈的市场中占据属于自己的地位。? 一、中国农业银行SWOT分析? （一）优势分析? 1、强大的国家信誉支持。与其他非国有商业银行相比，中国农业银行作为国家主要扶持的四大国有商业银行之一可以长期获得低成本资金。
与工、中、建另三大国有商业银行一样名称中都有“中国”两个字，这使得身为四大国有商业银行之一的中国农业银行更能获得国民的信任，有着强大的信用支撑。? 2、市场领先地位。中国农业银行经过六十多年的发展，其市场份额是其他非国有商业银行所不能比拟的。与外资银行相比，农行拥有一套适合中国金融市场情况的完善的本币清算系统和配套服务，并且对中央的金融监管条例和规则有着更深刻的理解，更了解国家的宏观经济政策及中国的民族文化和风土人情。同时，经过长期的经营活动，中国农业银行已经拥有了为数众多的稳定客户资源，尤其是与一些国有大中型企业已经建立了多年的业务联系。也正是因为有着多年的长期经营，较中小银行和外资银行相比，更有亲和力，具有较强的企业文化优势，客户忠诚度相对较高。? 3、资本规模大，实力雄厚。我国四大国有银行均具有较大的资产规模，2012年英国银行家杂志（The Banker）公布全球1000强银行排行榜，中国农业银行排第十名。这一权威排名的标准是银行的一级资本，而一级资本是衡量一家银行承担风险能力的指标，因此，排名充分表明我国四大国有银行具有雄厚的资金实力。? 4、服务网点众多，具备庞大的服务网络和稳固的基础环境。这一系统连接农行万个网点、17万柜员机、8万台自助设备和20万台POS机。这是全球最多的营业网点、全球最多的ATM终端和全球最多的柜员终端。?
银行网点转型工作总结 篇一：银行点转型工作 YZ银行点转型工作情况 一、为何邮银要推进点转型工作 近年来，各家银行在支持实体经济的同时，普遍实现了利润的较快增长。这主要是由于：一方面，我国经济保持了较好的发展势头，更重要的是宏观经济政策使得银行有了相对有利的议价能力。然而，随着市场利率化时代的到来，及同业竞争的加剧，银行在单纯依靠点数量增加、资产规模的扩张等粗放式的管理模式，以很难适应激烈的市场竞争。YZ 金融“自营+代理”的独特经营方式要求我们必须探索一条适合自身发展的转型之路，来应对更为严峻和复杂的外部市场环境。 首先，点转型是应对市场利率化的需要，去年6月、7月央行两次公布下调金融机构人民币存贷款的基准利率，并允许将存款的基准利率向上浮动空间扩大到倍，同时也允许贷款下浮至倍，迈出了存贷款利率市场化尤其是存款利率化的实质性步伐。未来我国利率市场化进程将进一步深化，随着利率市场化的推进，各家的商业不同期限存款利率将有所差异，以农商行、农信社为代表的一些地方性金融机构通过提高存款利率争取更多的市场份额。虽然，调高调高利率水
平可能吸收更多的存款，但同时付息成本相应会有较大幅度增加。邮储银行一直以存贷利差做为主要，我们必须清醒地认识传统的发展模式在新的模式下难以维系，利率价格战并非长久之计。我们还是应该避免被农商行、农信社拖入无休止的价格战之中。复杂的外部环境要求 我们必须要进一步深化改革、优化业务流程、建立起适合自身发展的点经营管理模式，形成自身的竞争优势。 第二，点转型是应对同业竞争的需要。面对负责的外部市场环境，绝大多数的银行认识到目前要解决业务领域存在的问题，就要在体制及流程上经行优化与改革。工商银行、建设银行等大型商业银行转型较早，以从最初的理念转型、行为转型，逐步深入到系统建设、管理体制改革等多方面；农行则是聘请国际知名的IBM公司开展了点转型的咨询，提出了20XX年上半年打造300家转型样板点，下半年完成1000家理财中心的推广，20XX年完成5000家以上点推广，20XX 年底前在全部点推广的计划。招商银行于04年在国内同业中最早提出了金融战略的调整，率先实施了第一次转型，致力于加快零售业务、中间业务的发展以及中小企业的发展，并于10年明确提出要在继续深化金融战略调整上的基础，加快转变经营方式，推进以流程优化和资源整合为核心的二次转型。招商银行的二次转型理念和我们所推广的示范点模型理念有着非常多的惊似之处。其他的像民生、中信、广发、