全国工业产品生产许可证办公室
目录
1总则………………………………………………………………………………………
（2
1）工作机
构 (1)
3企业取得生产许可证的基本条件………………………………………………………（3 ）
4许可程序 (4)
4.1申请和受理 (4)
4.2企业实地核查 (4)
4.3产品抽样与检验 (5)
4.4审定和发证 (5)
4.5集团公司的生产许可 (6)
5审查要求 (6)
5 . 1 企业生产金融税控收款机产品的产品标准及相关标准 (6)
5 . 2 企业生产金融税控收款机产品必备的生产设备和检测设备...........................（7 ）5 . 3 金融税控收款机产品生产许可证企业实地核查办法....................................（8 ）5 . 4 金融税控收款机产品生产许可证检验规则 (8)
6 证书和标志……………………………………………………………………………
（61 1
1
）.证
书……………………………………………………………………………………
（61 1
2
）.标
志……………………………………………………………………………………
（1 2 ）7 委托加工备案程序……………………………………………………………………
（1 2 ）8 收费……………………………………………………………………………………
（1 3 ）9 生产许可证工作人员守则……………………………………………………………
（1 3 ）10 附则……………………………………………………………………………………
（1 4 ）附件一金融税控收款机产品生产许可证检验项目及判定标准……………………（1 5 ）附件二金融税控收款机产品生产许可证企业实地核查办法………………………（18 ）附件三金融税控收款机税控效用测试大纲…………………………………………
（3 5 ）附件四金融税控收款机银行卡受理效用测试大纲…………………………………
（7 5 ）附件五金融税控收款机(税控效用与银行卡受理效用)接口部分测试大纲 (192)
金融税控收款机产品
生产许可证实施细则
1 总则
1.1 为了做好金融税控收款机产品生产许可证发证工作,依据《中华人民共和国工业产 品生产许可证管理条例》(国务院令第 440 号)、《中华人民共和国工业产品生产许可证管理 条例实施办法》(国家质量监督检验检疫总局令第 80 号)和《国务院信息化工作办公室、财政 部、信息产业部、中国人民银行、国家税务总局、国家质量监督检验检疫总局、国家标准化 管理委员会关于进一步推进金融税控收款机共享试点工作的通知》(国信办[2004]16 号)等规 定,制订本实施细则。
1.2 在中华人民共和国境内生产、销售或者在经营活动中使用金融税控收款机产品的, 适用本实施细则。任何企业未取得生产许可证不得生产金融税控收款机产品,任何单位和个 人不得销售或者在经营活动中使用未取得生产许可证的金融税控收款机产品。
1.3 本实施细则适用于金融税控收款机产品(依据国家标准 GB/T18240.4-2004《税控收 款机第 4 部分：银行卡受理设备规范》、《中国金融集成电路(IC)卡规范》第 3-7 部分等)(见 表 1)。金融税控收款机产品是具有银行卡受理效用和税控效用的电子收款机产品。其产品单 元及品种规格划分见下表：
产品单元 品种序号 产品品种 用于银联卡 用于银行卡 规格型号 1 2 3 ( YLK ) YHK )
企业自定 例如：用于银联卡（ ( 企业自定 例如：用于银行卡（ ） ） 金融税控收 款机 用于 IC 卡 企业自定 例如：用于 ( IC ICK ) 卡（
）
注：1.企业申报金融税控收款机时应注明产品单元的具体规格型号。 2.与金融税控收款机产品一起使用的税控 IC 卡、金融 IC 卡必须采用取得 IC 卡生产许可 证的合格产品。
2 工作机构
2.1 国家质量监督检验检疫总局(以下简称国家质检总局)负责金融税控收款机产品生产 许可证统一管理工作。
国家质检总局内设全国工业产品生产许可证办公室(以下简称全国许可证办公室)负责金 融税控收款机产品生产许可证管理的日常工作。
全国工业产品生产许可证审查中心(以下简称全国许可证审查中心)是全国许可证办公室 的办事机构。
2.2 全国工业产品生产许可证办公室税控收款机生产许可证审查部(以下简称审查部)设 在国家电子计算机质量监督检验中心,受全国许可证办公室的委托组织起草金融税控收款机 产品实施细则；跟踪金融税控收款机产品的国家标准、行业标准以及技术要求的变化,及时 提出修订、补充金融税控收款机产品实施细则的意见和建议；组织金融税控收款机产品实施 细则的宣贯；组织对金融税控收款机产品申请企业的实地核查；审查、汇总申请取证企业的 有关材料。
全国工业产品生产许可证办公室税控收款机产品审查部
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传真：(010)6
电子信箱：
金融创新课后测试单选题 1. 下列不属于银行金融创新的内容的是：√ A战略决策、制度安排 B机构设置、人员准备 C管理模式、金融产品 D业务流程、债权划分 正确答案：D 2. 在机构设置方面，我国银行主要的转变顺序是：√ A从部门银行到流程银行 B从部门银行到行业银行 C从部门银行到过程银行 D从部门银行到战略银行 正确答案：A 3. 银行保持持续竞争优势的源泉是：√ A金融创新 B人才 C技术创新 D服务 正确答案：B 4. 关于管理模式创新的作用，表述错误的是：√
B降低成本和费用 C实现银行的金融创新 D增加员工和客户满意度 正确答案：C 5. 《商业银行金融创新指引》指出在银行各种创新中，最核心的是：√ A战略决策创新 B金融产品创新 C科技创新 D管理模式创新 正确答案：B 6. 下列不属于银行金融创新应坚持的原则是：√ A维护鼓动利益原则 B知识产权保护原则 C公平竞争原则 D成本可算原则 正确答案：A 7. 银行在金融创新中，保护客户利益的方式是：√ A充分鼓励客户消费、充分信息披露 B充分鼓励客户消费、客户资产隔离 C客户教育、充分信息披露 D客户竞争、客户资产隔离
8. 银行开展创新业务时，对客户的资产进行充分保护的方法是：√ A银行信息保密 B客户资产隔离 C客户信息保密 D客户资产保密 正确答案：B 9. 关于银行为客户提供相关信息和培训的目的，表述错误的是：√ A使客户具备各种金融产品的知识 B使客户具备各种金融服务的知识 C给客户灌输“买者自负”原则 D使客户了解所获得的价值 正确答案：D 10. 银行金融创新的中心和导向分别是：√ A客户、政策 B利润、市场 C客户、市场 D利润、政策 正确答案：C 判断题 11. 银行业是信息不对称程度非常高的行业，但是在创新方面，信息却是对称的。√ 正确
银行金融创新对风险管理的影响(一) 内容摘要:自上世纪70年代以来,金融创新已经成为当代金融业发展的趋势之一。作为金融中介机构吸引顾客提高利润、拓展市场的有效手段,金融创新已被越来越广泛地运用。然而伴随而来的是金融机构在交易过程中承担了巨大的风险,因此经营风险的管理也就日益重要。本文拟从金融中介机构的角度,分析金融创新与风险二者的关系,并就金融机构角色的转变,提出了相应的监管与风险防范策略。 关键词:金融创新金融中介风险防范金融创新(FinancialInnovation)理论是在创新理论基础上发展起来的。之后,西方经济学界在这一理论框架上进行了补充和延伸。严格意义的金融创新是指金融工具的创新,而广义的金融创新是指金融机构适应经济发展的需要,创造新的金融市场、金融商品、金融制度、金融机构、金融工具、金融手段及金融调节方式等。金融创新与银行角色转变过去银行业务一向偏于静态与稳定,但受到金融创新的影响,新的金融投资和风险管理策略陆续开发,金融机构也跟着调整其运营模式,不仅借由发行或投资新种金融商品创造收入,也利用新种金融商品从事风险管理。在上世纪30年代经济危机以前,金融中介机构主要是银行,而银行所从事的业务种类也非常有限,除了经营存款、贷款、汇兑等传统业务外,很少经营其它金融业务,非银行金融中介机构一直很少。 60年代末,国际资本流动速度的加快对布雷顿森林体系所规定的固定汇率制提出了挑战,各国政府对外汇市场实行资本控制。这一阶段银行的金融创新目的在于逃避各国的金融控制和资本监管,主要有欧洲货币、欧洲债券、平行贷款等。在欧洲货币市场建立后,金融创新活动层出不穷,其结果是加强了经济体对金融体系的深化,在原有的金融体系专业分工的基础上,加速了非银行金融中介机构的设置,如保险公司、养老基金、住宅金融机构、财务公司、信用合作社和互助基金等。 70年代,布雷顿森林体系崩溃,各国开始逐渐放松管制,实行有管理的浮动汇率制度。这一阶段市场创新活动主要有浮动利率票据、中期票据、可转让存单、货币远期交易、浮动利率债券、货币市场存款账户等,其目的在于防范汇率风险和利率风险。80年代,能源市场供应过剩、债务危机等使得转移信用风险、改善银行信贷质量、降低筹资成本成为当务之急。这一阶段的主要创新活动有票据发行便利、零息票债券、互换、期权、期货、远期利率、协议等。进入90年代,随着世界经济区域化和一体化趋势,各国金融管制大大放松,金融机构为增强资产之流动性,在国际金融市场上融资证券化和资产证券化的趋势越来越明显。 随着金融衍生商品的不断发展,金融机构的角色从以往单纯的间接金融转变为商品的发行者、代理商、管理发行者、信托者、增强信用或流动性者、至证券化资产的投资者。例如投资银行等各种各样的非银行金融中介机构在金融创新的过程中发挥桥梁和纽带作用,它们从事着资本市场的业务,包括证券的发行、承销与交易代理,提供企业并购与资产重组、基金管理以及为企业投资融资进行咨询、顾问等业务,显然的,为直接融资提供金融服务的正是这些非银行的金融中介。 因此,商业银行不仅继续是货币市场、间接融资的主体,在资本市场、直接融资中的作用也在加强,这也使得银行金融中介和非银行金融中介的界限变得越来越模糊。在激烈的市场竞争中,商业银行正在不断地改变以往的经营模式,它们一改由原来只经营传统的存、汇、贷、放,变成经营几乎无所不包的金融百货公司。对创新业务风险管理的必要性无论是从金融创新的诱因还是从金融创新的应用来看,最直接的体现是在商业银行的中间业务,即西方所指的表外业务上。中间业务是指商业银行除传统的资产业务和负债业务以外,不直接承担或形成债权债务,不动用或极少动用自身资产,为社会提供的各类金融服务并收取手续费的业务。银行在办理这类业务时既不是债务人也不是债权人,而是处于受委托代理的地位,以中间人的身份进行各项业务活动,它既满足了经济社会对商业银行的需求,又能吸引更多顾客,增加商业银行的利润。
精品文档你我共享 金融管理：金融资产管理公司的定位与发展 在中国的金融市场上，无数的资产管理公司在担负着资产管理和运作的职能，为中国金融市场的发展做出了不可磨灭的贡献，其中有四家资产管理公司的成立和运作有其特殊的背景，这就是1999年相继成立的政策性的金融资 AAAAAA
精品文档你我共享 产管理公司。 金融资产管理公司的特殊性 组建金融资产管理公司来管理和处置银行的不良资产是国际上的通行做法，金融资产管理公司的运作有成功的经验，也有失败的教训。美国在二十世纪八十年代直到九十年代初，曾经发生过一场影响很大的银行业危机。当时， AAAAAA
精品文档你我共享 美国约有1600多家银行、1300家储蓄和贷款机构陷入了困境。为了化解危机，联邦存款保险公司、联邦储蓄信贷保险公司竭尽全力进行了援助，美国政府也采取了一系列措施，设立了重组信托公司（ResolutionTrustCorporation，以下简称RTC）对储贷机构的不良资产进行处置。RTC在1989—1994年经营的五 AAAAAA
精品文档你我共享 年多时间，在化解金融风险，推进金融创新等方面多有建树，被公认为是世界上处置金融机构不良资产的成功典范。在某种意义上可以说，正是自RTC开始，组建资产管理公司成了各国化解金融风险，处置不良资产的通行做法。 我国金融资产管理公司的成立和运作借鉴了国际上通行做法，并结合中国社会、经济发展的实际，具有很强的 AAAAAA
精品文档你我共享 政策性色彩。党中央、国务院明确组建金融资产管理公司应达到三个目的：一是收购国有商业银行的部分不良资产，改善国有商业银行的资产负债结构，使其办成真正意义上的现代商业银行；二是运用金融资产管理公司特殊的法律地位和专业化的优势，通过资产回收责任制及其专业经营，实现不良资产回收价值的最大化；三是对符合条件的企业 AAAAAA
正确处理好合规经营与业务发展的关系 巴塞尔银行监督管理委员会将“合法与合规性”列为银行业组织内部控制体系框架的三个 目标之一, 就是确保银行业务与法律、法规、监管要求、内部流程与制度相符合,以便保护银行的权利与声誉。对基层银行机构来说,加强合规文化建设具有非常重要的现实意义。一、加强银行合规经营的重要意义1、合规经营就是防范商业银行操作风险的需要。合规经营就是规范操作行为,遏制违规违纪问题与防范案件发生,全面防范风险,提升经营管理水平的需要。因为合规与银行的成本控制、风险控制、资本回报等银行经营的核心要素具有正相关的关系,能为银行创造价值, 而且有效的合规经营能将合规风险消除于无形。2、合规经营就是完善商业银行制度体系的需要。银行赖以生存的质量效益源于依法合规经营,源于产生质量与效益的每一个环节,源于每一个岗位的每一位员工。所以银行的发展一定要以合法、合规经营为前提,这样才能从源头上预防风险。3、合规经营就是落实科学发展观,实现发展目标的重要保证。因为合规经营就就是为业务保驾护航的, 就是为了更好地促进业务发展服务的。在发展、开拓业务与同业竞争中, 只有紧紧遵循合规经营的理念, 提高资产处置与管理的质量,才能保证银行的经久不衰。 二、正确处理好合规经营与业务发展的关系业务发展与合规经营, 就像鱼水之情, 鱼儿离不开水, 没有鱼儿, 1 水便也失去了应有的灵性与活力。所以业务发展离不开合规经营。她们相辅相成,缺一不成！首先, 合规讲的就是要遵守已经法定程序决定的法规与遵从符合绝大多数业界人士共同认可的规则、准则等,有的可能带有强制性。发展则就是在遵循法律公平性与科学规律性基础上的创造性探索, 不就是可以无视法律、科学而随心所欲的“护身符”。其次,银行合规的目的就是在确保安全性的基础上保证与提高效益性、流动性,而发展的目的也就是要提高效益与流动性,但同样也离不开以安全为基础的保障。可以说,合规与发展在安全性上就是有共同基因的。第三,强调合规并没有封闭发展的大门,在合规的基础上发展,在发展的平台上达到更高质量与更有 效益的合规,这应该就是两者的共同求索。合规不能扼杀发展的动力,发展也不能抛弃合规的基因,如果把握了这个原则,相信合规与发展就是相得益彰的关系而不就是此长彼消的关系。合规与发展就是可以互补与共容的。从某种意义上讲,合规也就是效益,合规也就是生产力,培育合规文化就是保证合规经营的长效机制、治本之策,就是化解 各类风险,实现持续健康成长的内在要求,就是健全内控系统的主要基本,就是光大银行实 现提高成长质量、持续稳健经营的主要保障。谈到业务发展就不能不谈到金融创新。以舍弃合规经营为前提、以削弱“内控严密、运营安全”为代价的业务创新,就是不可取的,也就是不可持续的。银行合规管理与金融创新“一个都不能少”。1、合规经营就是底线 2 首先,银行业所遵循的法律、规章都就是在经过不断实践调研、多方反复征求意见与法律程序严格审查后发布的, 其间许多条款就是在汲取许多商业银行经营教训与惨痛代价基础上的经验总结, 能从基本上保证商业银行往一个健康稳健的方向上发展。其次,以往的案例与经验表明,银行出现的问题与风险大多数就是由于违法违规事件所导致, 合规经营不仅能够通过减少 违规事项降低由此带来的坏账损失, 同时可以减少银行遭受监管处罚与行政诉讼而导致财务损失的可能性,持续提升银行的声誉与品牌价值,降低业务拓展与外部融资成本, 最终提升银行的市场价值。简而言之, 就就是“合规也可以像其她业务一样创造价值”。2、金融创新就是出路首先,唯有持续的金融创新才能有效避开同质化竞争。目前大多数商业银行提供的产品与服务存在极大的趋同性, 大家都在做相同的事情,而且进入者也越来越多,银行的议价能力越来越弱;但同时, 银行经营成本仍在刚性增长,导致整个利润空间降低。所以,如果银行不创新、不贴近市场、不快速贴近客户复杂的需求,就失去了竞争力,结果就就是稍微提一下价客户就走了。目前,多数创新产品着眼于协助客户实现财富增长(如依托多种信托产品或信贷资产业务的重
第三节商业银行金融创新理论研究 随着20世纪50年代金融创新的兴起以及20世纪70年代以后金融创新的蓬勃发展，西方经济学家对大量金融创新进行了实证和理论研究，提出了许多观点并形成了不同的理论。由于经济学家们所处的历史阶段及对金融创新的理解不同等原因，他们对金融创新的研究也从不同方面进行，但总体上显得零散，缺乏系统性。其主要成果集中于对金融创新动因的研究。一、约束诱导型金融创新理论 西尔柏（W.L.Sill）主要是从供给角度来探索金融创新的。西尔柏研究金融创新是从寻求利润最大化的金融公司创新最积极这个表象开始的，由此归纳出金融创新是微观金融组织为了寻求最大的利润，减轻金融约束而采取的“自卫”行为。 这里的金融约束主要包括：一是外部约束，主要指政府制定的经济制度和市场地位对企业实现最优化的限制，前者会对金融企业的经营范围和行为方式产生直接影响，而后者则通过金融产品的定价方式和供求数量来影响金融企业经营目标的实现，外部约束的存在会使金融企业的效率降低和机会成本上升，因而要通过创新来弥补这些损失。二是内部约束，主要指金融企业内部制定的利润目标、增长率目标、资产比等指标，金融企业主要通过这些指标来约束自己的行为，避免经营风险，以保证经营的稳定，但是另一方面，金融企业为了实现这些目标，需要克服现实中的种种限制，从而形成了对创新的需求。 西尔柏使用线性规划模型（Linear Programming Model）来解释约束诱导理论。在模型中，金融创新被认为是各种约束因子的函数，金融企业受制于金融约束引起的成本增加而产生了金融创新的需求，因而金融创新是为了降低各种约束所引起的上升成本。西尔柏还认为技术和立法也在金融创新中起到了重要作用。 西尔柏的约束诱导理论是从微观金融组织的行为分析入手，侧重于金融工具和金融业务创新研究，以此来解释金融企业的“逆境创新”，但对于金融市场和金融制度创新涉及较少。但是，金融创新是金融领域内各种要素的重新组合，要使创新规范化和合理化，还需要有制度创新作保障。 二、规避型金融创新理论 凯恩(J·Kane)提出了规避型金融创新理论(Circumventive Innova-tion Theorem)。所谓“规避创新”,就是经济主体为了回避各种金融规章和管制的控制而产生的一种创新行为。凯恩认为,现实中,政府为了保持均衡和稳定的宏观局面,制定了各种经济立法和规章制度,从而对经济主体的行为产生了各种约束。但经济主体总是要追求自身利益最大化的,为此,会有意识地寻
金融产品营销与管理 习题及参考答案汇编 ——广东科技学院管理系10市营专业 第一章：金融产品 1、什么是金融产品？ 答：是指由银行或非银行金融机构向客户提供的金融工具以及与之相关的服务，即能满足人们的某种需要，并且以货币作为载体的一切服务。 2、金融产品有哪些特点？ 答：（1）无形性（2）易模仿性（3）同质性和差异性（4）规模效应性（5）多样性和广泛性（6）动态发展性 （7）风险与收益的匹配（8）客户需求是金融产品的核心 （9）金融产品价格弹性大（10）人是构成金融产品（服务）的重要因素 （11）生产和消费的不可分性（12）金融产品的时效性 （13）增值性（14）产品的无法储存性 （15）金融业服务与消费者关系的持续性 （16）金融产品空间分布的不均衡性 3、与一般商品相比，金融产品有哪些不同？ 答：1.一般消费产品是指有形产品，而金融产品更多是提供无形的服务，2.一般消费产品有设计、制造、营销过程，而金融产品只有设计、营销过程，3.客户购入一般消费产品时，通常在支付款项后，除产品质量外承担的风险是限的，而金融产品的购入是客户事先支付自己的资金，事后获利，根据条件的差异，客户要承担不同程度的风险。 4、什么是再保险？ 答：再保险也称分保，我国《保险法》对再保险的定义是：保险将其承担的保险业务，以分保形式部分转移其他保险人的，为再保险。 5、按照保险范围来划分,保险可以分为哪几种? 答: 财产保险，责任保险, 人身保险, 信用保证保险 6、什么是顾问类银行产品?其特点是什么? 答: 财务顾问,投资顾问,战略顾问,融资顾问,信息顾问 (项目投资,信托业,风险投资,基金业) 特点:专业化,个性化,量身打造,创新性 7、共同基金的主要特色是什么？ 答：（1）基金由多数投资者的资金组成。 （2）基金多投资于有价证劵 （3）基金投资目的是获取利息、股利等 （4）为分散投资风险，基金必须分散投资于各种证劵 （5）基金资产由专业人员管理 （6）投资收益分配给投资者 8、保险的定义？ 是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第二章：金融产品营销 1、什么是金融产品营销？ 答：指金融机构以市场需求为核心，各金融机构采取整体营销的行为，通过交换、创造和销售满足人们需求的金融产品和服务价值，建立、维护和发展与各方面的关系，以实现各方利
金融风险管理期末考试复习要点： 一、金融风险 1、金融风险定义： 金融风险是指在资金融通和货币资金经营过程中，由于各种事先无法预料的不确定因素带来的影响，使资金经营者的实际收益与预期收益发生一定的偏差，从而有蒙受损失或获得额外收益的机会或可能性 ——金融风险是指金融行为的结果偏离预期结果的可能性 ——金融风险是指资本在运动过程中由于一系列不确定因素而导致价值或者收益损失的可能性 2、金融风险类型： （1）信用风险：又称违约风险，是指因交易对方（债务人）无法履行还款或不愿意履行债务无造成债权人损失的可能性，它存在于一切信用交易活动中 （2）流动性风险：具体表现为一种获取现金或者现金等价物的能力，指由于流动性不足而给经济主体造成损失的可能性；分为市场流动性风险、现金风险两类 （3）利率风险：是指由于利率变动导致经济主体收入减少的风险。由于利率是资金的价格，对于浮动利率资产、负债和固定利率资产、负债，利率变动可能分别导致资产和负债重新定价、影响资产和负债的市场价格 （4）汇率风险：指一个经济主体持有的以外的以外币计价的资产和负债、经营活动中的外汇收入与支出以及未来可能产生的以外币计价的现金流和现值，因汇率的变动而发生损失的可能性 （5）操作风险：指由于企业或金融机构内部控制不健全或者失效、操作失误等原因导致的风险，包括信息系统、报告系统、内部风险监控系统失灵等因素形成的风险 （6）政策风险：指国家政策（货币政策、财税政策、产业政策、地区发展政策等）变化给金融活动参与者带来的风险 （7）法律风险：指金融机构或其他经济主体在金融活动中因没有正确遵守法律条款，或因法律条款不完善、不严密而引致的风险 （8）国家风险：指由于国家行为而导致经济主体发生损失的可能性，包括国家政治、经济、社会等方面的重大变化 3、金融风险的成因： （1）信息的不完全性与不对称性：主要指全球金融法律制度以及会计、资信评估等差异造成的信息不完全性和不对称性 （2）金融机构之间的竞争日趋激烈：一是表现在各种金融机构在金融资源有限的市场环境中竞争加剧；二是表现在投机资本对金融资产价格的冲击 （3）金融体系脆弱性加大：各种金融活动把不同的金融机构紧紧连在一起，任何一个环节断裂都会导致金融风险事故的发生 （4）金融创新加大金融监管的难度：为了逃避金融监管而进行的一些金融创新，可加上科技进步、大量的网上交易，不受时空的限制，各金融监管带来很大的困难 （5）金融机构的经营环境缺陷： A、制度框架不够完善：包括法律、行政、政策这几方面作为保证 B、信息披露不充分：金融机构的从业人员的素质和专业水平 C、金融机构历史包袱重 （6）金融机构内控制度不健全：体现在缺乏权力制衡和激励约束机制，使金融机构失去了制度约束和防范，维金融风险的产生提供了制度上的生成基础
《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》 （银发〔2018〕106号） 为规范金融机构资产管理业务，统一同类资产管理产品监管标准，有效防控金融风险，更好地服务实体经济，经国务院同意，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局日前联合印发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发〔2018〕106号，以下简称《意见》）。 《意见》根据党中央、国务院“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”的总体要求，按照“坚决打好防范化解重大风险攻坚战”的决策部署，坚持严控风险的底线思维，坚持服务实体经济的根本目标，坚持宏观审慎管理与微观审慎监管相结合的监管理念，坚持有的放矢的问题导向，坚持积极稳妥审慎推进的基本思路，全面覆盖、统一规制各类金融机构的资产管理业务，实行公平的市场准入和监管，最大程度地消除监管套利空间，切实保护金融消费者合法权益。 《意见》按照产品类型统一监管标准，从募集方式和投资性质两个维度对资产管理产品进行分类，分别统一投资范围、杠杆约束、信息披露等要求。坚持产品和投资者匹配原则，加强投资者适当性管理，强化金融机构的勤勉尽责和信息披露义务。明确资产管理业务不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。严格非标准化债权类资产投资要求，禁止资金池，防范影子银行风险和流动性风险。分类统一负债和分级杠杆要求，消除多层嵌套，抑制通道业务。加强监管协调，强化宏观审慎管理和功能监管。 《意见》坚持防范风险与有序规范相结合，合理设置过渡期，给予金融机构资产管理业务有序整改和转型时间，确保金融市场稳定运行。
下一步，各相关部门将按照职责分工，认真贯彻落实《意见》的各项要求。金融机构应按照《意见》的相关规定，依法合规开展资产管理业务。（完） 中国人民银行中国银行保险监督管理委员会中国证券监督管理委员会国家外汇管理局关于规范金融机构资产管理业务的指导意见 近年来，我国资产管理业务快速发展，在满足居民和企业投融资需求、改善社会融资结构等方面发挥了积极作用，但也存在部分业务发展不规范、多层嵌套、刚性兑付、规避金融监管和宏观调控等问题。按照党中央、国务院决策部署，为规范金融机构资产管理业务，统一同类资产管理产品监管标准，有效防控金融风险，引导社会资金流向实体经济，更好地支持经济结构调整和转型升级，经国务院同意，现提出以下意见： 一、规范金融机构资产管理业务主要遵循以下原则： （一）坚持严控风险的底线思维。把防范和化解资产管理业务风险放到更加重要的位置，减少存量风险，严防增量风险。 （二）坚持服务实体经济的根本目标。既充分发挥资产管理业务功能，切实服务实体经济投融资需求，又严格规范引导，避免资金脱实向虚在金融体系内部自我循环，防止产品过于复杂，加剧风险跨行业、跨市场、跨区域传递。 （三）坚持宏观审慎管理与微观审慎监管相结合、机构监管与功能监管相结合的监管理念。实现对各类机构开展资产管理业务的全面、统一覆盖，采取有效监管措施，加强金融消费者权益保护。
公司金融作业题 说明：公司财务原理 （原书第10版）+第22章（原书第12版） 第4章 24．DCF 和自由现金流 混合肥料科学公司（CSI ）从事的是将波士顿的城市污水转化为肥料的任务。业务本身盈利不高，但是为了把CSI 留在这个行业中，城市委员会（MDC ）同意支付任何必要的补贴，是CSI 的账面股权收益率能够达到10%。预期年末CSI 将支付每股4美元的股利，再投资比例为40%，增长率为4%。 a ． 假设CSI 继续保持目前的增长趋势，以100美元的价格购买公司股票，预期长期收益率是多少？100美元中有多少是增长机会的现值的贡献？ b ． 现在MDC 宣布了一项计划，需要CSI 处理剑桥市的城市污水。因此，CSI 要在未来五年中逐步扩建工厂。这就意味着在未来的五年中，CSI 必须要将80%的盈利进行再投资。从第六年开始，它将能够恢复60%的股利支付率。MDC 的计划一宣布，以及随后对CSI 的影响公布后，CSI 的股价将是多少？ 24. a. Here we can apply the standard growing perpetuity formula with DIV 1 = $4, g = 0.04 and P 0 = $100: 8.0%.080.040$100 $4 g P DIV r 01==+=+= The $4 dividend is 60 percent of earnings. Thus: EPS 1 = 4/0.6 = $6.67 Also:PVGO r EPS P 1 0+= PVGO 0.08 $6.67 $100+= PVGO = $16.63 b. DIV 1 will decrease to: 0.20 ? 6.67 = $1.33 However, by plowing back 80 percent of earnings, CSI will grow by 8 percent per year for five years. Thus:
金融产品总监岗位职责 【篇一：融资专员、融资总监岗位职责与任职要求】融资专员 一、岗位职责 1、根据公司安排，开发潜在的客户资源； 2、了解客户财务状况和投资需求，根据资产状况、预期收益目标、风险承受能力，向客户出具专业的投资意见； 3、合理配置客户资产，在安全、稳健的基础上，实现客户资产的保值增值； 4、维护客户关系，跟踪基金项目，并定期与客户联系，报告项目的收益情况，向客户介绍新的金融服务、基金产品及金融市场动向，满足老客户的新需求。 5、及时向直属上司提交工作计划及工作成果报告； 6、完成公司安排的其他工作。 二、任职资格 1、专科及以上学历,金融、营销、法律专业优先； 3、具备一定的金融知识，了解财税、金融等有关政策、法规； 4、具有良好的沟通协调能力能力及优秀的谈判技巧和商务谈判能力 5、有一定的客户资源或渠道 6、有团队精神 融资总监、市场总监 一、岗位职责 1、根据行业动态随时向公司提出经营发展调整建议，协助公司确定公司的发展战略及规划； 2、负责公司年度投融资计划的制定及实施，确保年度投融资项目的进度实施和部门工作计划的完成 3、负责与项目公司、各外联金融机构、银行等相关机构的外联和拓展； 4、分析、评估项目公司的募资需求和市场条件，撰写融资项目可行性研究报告，负责部分项目的资产评估工作和抵、质押登记业务 5、根据公司战略及项目资金需求，制订相应融资解决方案与融资可行性分析报告。包装产品、设计合作模式，撰写融资项目建议书、商业计划书等；
6、负责公司与各大银行、知名企业、信托、协会、民间资本等融资 渠道建立良好的合作关系； 7、负责团队建设，管理、培训等相关工作。 二、任职资格 1、本科及以上学历，投资、金融、法律、管理等类相关专业； 2、基金、信托、证券、担保等行业五年以上工作经验。有丰富的资 本运作经验，能独立开发高净值个人客户及企业投资客户，有独立 完成项目融资的成功案例； 3、具有扎实的金融专业知识，了解相关的金融政策，熟悉融资业务 流程。具有良好的分析判断能力，具有一定的财务分析能力、行业 研究能力，具备敏锐的洞察力和较强的风险控制能力，熟悉和掌握 各种募资方案和最新渠道信息，有综合募资方案设计能力； 4、具有丰富的募资渠道，和业内广泛的人际关系 5、具备良好的书面及口头表达能力，能够公开演讲和组织培训，以 及出色的谈判能力 6、具备较强的部门管理和组织协调能力； 7、现有团队者优先。 【篇二：资本总监岗位职责】 岗位职责：岗位职责： 1、根据公司发展战略和发展目标建立适合 公司经营管理和发展需要的投融资和资本运营体系。 2、设计资本运 作策略，协助管理层进行投融资战略规划，并组织实施。 3、按照公 司总体规划进行拓展融资渠道，进行项目融资活动，满足公司项目 正常运作的资金支持，同时进行项目风险评估及财务分析预测，对 项目资金使用进行有效地监管； 4、做好公司在市场上募集资金的方 案研究、制定及具体实施等工作；投资后继续追踪监管在投项目的 业务，定期分析其运营情况并对风险评级及时预警； 5、负责公司财 务监控、分析、预测，组织实施公司资金运作。参与公司经营决策，统筹处理财务工作中出现的各种问题，参与财务收支的重大业务计划、经济合同、经济协议等事项，保证财务工作正常有序运行任职 资格的具体描述：任职要求：1、大学本科以上学历，年龄：35-45，经济管理、投资管理、财经类相关专业； 2、熟悉投资项目管理、 财务、证券、法律等相关知识，良好的项目策划、投资决策分析和 运作能力； 3、 10年以上工作经验，8年以上投资或股权运作、企 业收购、并购项目操作经验，并有组织实施大型投资并购项目管理 操作的成功案例，具有国有企业资本运作经验或上市公司并购操作 经验者优先； 4、综合素养佳，良好的职业操守和组织协调能力，
中国金融资产管理公司的发展历程与前瞻(一) 一、金融资产管理公司的设立背景 （一）金融危机：催生AMC的国际背景 1、经济和金融全球化及其引致的危机 20世纪80年代以来，生产要素逐步跨越国界，在全球范围内不断自由流动；以IT为主导的高新技术迅猛发展，不仅冲破了国界，而且缩小了各国及各地区之间的距离，使世界经济越来越融为一个整体。但是，经济全球化是一把“双刃剑”，它在推动全球生产力发展、加速世界经济增长、为少数发展中国家赶超发达国家提供难得历史机遇的同时，亦加剧了国际竞争，增加了国际风险。进入90年代以来，经济全球化和金融全球化加快，金融危机也不断爆发：先是在1992年爆发了英镑危机，然后是1994年12月爆发了墨西哥金融危机；最为严重的是1997－1998年如飓风一般席卷东南亚各国的金融危机；此后，金融危机顺势北上，在1998年波及刚刚加入OECD的韩国，这场危机的波及范围甚至延伸到了南非和俄罗斯；接着，金融危机的飓风又跨越大西洋，袭击了阿根廷。 2、危机根源：银行巨额不良资产 1997年亚洲金融危机爆发后，经济学界和金融学界对金融危机进行了多视角研究，研究发现，爆发金融危机的国家在危机爆发前都有共性之处，即巨额银行不良资产。发生危机的国家在宏观经济和微观经济层面均比较脆弱，而基本面的脆弱性给危机国家带来内外两方面的巨
大压力，一是外部压力，巨额短期外债，尤其是用于弥补经常项目赤字时，将使本国经济难以靠短期资本的持续流入来维系，只要资本流入减缓或逆转，经济和本币都可能遭受重创；二是内部压力，薄弱的银行监管导致了银行尤其是资本金不充足的银行过度发放风险贷款，当风险损失发生时，银行缺乏资本以发放新贷款，甚至破产，当借款人不能偿还贷款时，银行的不良贷款（NPL）就引发了银行危机。 3、解决银行危机：AMC产生的直接原因 为了化解银行危机，各国政府、银行和国际金融组织均采取了各种措施，以解决银行体系的巨额不良资产，避免新的不良资产的产生。20世纪80年代末，美国储蓄贷款机构破产，为维护金融体系的稳定，美国政府成立了重组信托公司（RTC）以解决储蓄贷款机构的不良资产，从此专门处理银行不良资产的金融资产管理公司开始出现。进入90年代以来，全球银行业不良资产呈现加速趋势，继美国之后，北欧四国也先后设立资产管理公司对其银行不良资产进行大规模重组。随后中、东欧经济转轨国家（如波兰成立的工业发展局）和拉美国家（如墨西哥成立的FOBAPROA资产管理公司）以及法国等也相继采取银行不良资产重组的策略以稳定其金融体系。亚洲金融危机爆发后，东亚以及东南亚诸国也开始组建金融资产管理公司对银行业的不良资产进行重组，例如，日本的“桥”银行，韩国的资产管理局(KAMCO)、泰国的金融机构重组管理局(FRA)、印度尼西亚的银行处置机构(IBRA)和马来西亚的资产管理公司(Danaharta)。因此，资产管理公司的实质是指由国家专门
一、现有法律法规对创新的有关表述 目前关于创新业务方面的相关规定主要有：《证券公司监督管理条例》、《证券公司内部控制指引》、《证券公司业务范围审批暂行规定》（以下简称《规定》）、《证券公司业务（产品）创新工作指引（试行）》（以下简称《指引》）、《证券公司专业评价施行办法（试行）》、《深圳证券交易所会员创新业务方案专业评价办法》等。《证券公司监督管理条例》规定：“国家鼓励证券公司在有效控制风险的前提下，依法开展经营方式创新、业务或者产品创新、组织创新和激励约束机制创新。” 00 年，中国证监会发布《证券公司业务范围审批暂行规定》。《规定》指出：“证券公司经营的创新业务，应当不违反现行法律、行政法规和证监会的规定，风险可测、可控、可承受，且与现有证券业务相关性强，有利于充分利用公司现有营业网点、客户资源、业务专长或者管理经验，有利于优化对客户的服务和改善公司盈利模式。” 011年，中国证监会下发《证券公司业务（产品）创新工作指引（试行）》。《指引》加大了对证券公司创新行为的鼓励，在完善容错机制的同时，支持相关自律机构对证券公司创新进行评价，奖励对证券行业发展做出突出贡献的证券公司及个人。支持证券公司在风险可测、可控、可承受的前提下，推出新产品，试办新业务，拓展业务空间，改善盈利模式。以上规定的发布有效增强证券公司创新的动力，进一步提升证券行业的整体竞争力，摆脱靠天吃饭的现状，继而转向多元化、专业化发展阶段。 同时《规定》中明确：“证券公司经营创新业务，应当建立内部评估和审查机制，对创新业务的合规性、可行性和可能产生的风险进行充 分的评估论证，并制定业务管理制度，明确操作 证券公司创新业务 开展中的合规管理方式
金融创新与金融风险管理的关系 内容摘要:中国金融业已全面对外开放,中资银行要与外资银行展开全面的合作与竞争,金融业必须加大金融创新的力度当前金融创新呈现出新的趋势和特点,金融监管的自由化与国际化金融业务多元化金融交易电子化金融产品复杂化金融服务个性化及金融机构同质化在金融创新同时,也产生了新的金融风险,要加强对金融风险的管理,保证金融稳定,促进金融创新,提高中国金融业的国际竞争力。 关键词:金融创新金融风险管理金融业务金融产品 一、前言 20世纪70年代以来,在世界范围内掀起了金融自由化改革浪潮和金融创新的实践,特别是随着世界经济的一体化发展,以及金融市场国际化的形成和科学技术的突飞猛进,金融创新在世界范围内正形成一股世界性的强大浪潮,冲击着各国传统的金融制度和金融业务,给世界金融业的发展与改革经营与管理带来了极为深刻的影响,与此同时,金融创新也被人们赋予了越来越丰富的内涵而中国的金融创新是伴随着20世纪80年代金融体制改革而开始的,在金融不断突破传统旧体制,不断推进金融市场化,促进金融发展的改革过程中,每一步都离不开金融的创新,所以,中国金融改革的过程实际是一个金融不断创新的过程。在过去十年中,中国金融改革取得了一系列的显著进展: (一)是汇率并轨,实现人民币经营项目的可兑换,并不断采取更宽松和更对称的资本管制措施; （二）是银行体系的不良资产情况不断好转,目前已经进入相对良性的稳健状态; （三）是金融机构改制取得突破性进展,中资银行的治理结构在加速完善之中;（四）是资本市场经历各种波折,重新步入健康发展轨道; (五)是伴随中国加入WTO承诺的到位,中国金融体系将全面对外开放,中国金融体系日益融入全球金融体系以上改革成绩的取得毫无疑问是伴随着一系列的金融创新成果的情况下取得的,但是,在这些成果背后也带来了一些新的金融风险,如汇率机制改革后的今天稍有不慎就会可能带来灾难性的金融危机,股权分置改革
金融创新是指在金融领域内各种金融要素实行新的组合具体来说，是金融机构为生存、发展和迎合客户的需要而创造的新的金融产品、金融市场和新的金融机构的出现。农村信用社要在残酷纷杂的竞争中成为农村金融的主力军，必须不断进行金融创新，主要是进行以迎合客户的需要而创造的新的金融产品下面分析农村信用社在农村进行金融产品创新的优势与劣势，并着重开发农民式劳务收入储蓄产品的措施与对策。 1农村信用社储蓄产品开发的优势与劣势 随着我国农业产业结构的大力调整，一些农村有志青年根据本地的特色，发展农产品加工业，有的甚至有大宗农产品向其他地区或国家输出，积累了一定的资金，同时有时也需要一定的流动资金支持；一些在水产养殖、经济作物种植或家禽牲畜养殖方面有经验的农民朋友，通过投身于这些附加值相对较高副业上，多年来有了一定的积蓄；还有的地方农村劳动力相对过剩，大量的青年外出务工也挣了一些钱。所有这些创收活动使农村信用社储蓄产品的开发成为可能，而且经济状况稍微好一些的地方邮政局(所)甚至商业银行都开始在这些领域淘金。劳务输出已经成为落后地区农村经济的一个重要支柱产业。城市农民工的劳务收入在落后地区农民的收入总量格局中占重要份额。作为农村合作金融组织，农村信用社要具有生命力，必须进行明确的市场定位。存款为立社之本，及时适应农村收入格局的调整，可以有针对性地开发新的储蓄产品。吸收创业资金、副业积累和劳务收入，增加存款，拓宽筹资空间。是摆在落后地区农村信用社面兴旺发展的必由之路。 在落后地区，对农产品加工业尚未形成气候主要是贷款支持，储蓄业务较少，处于培育之中；对家庭副业来说，相对成熟，而储蓄空间容量较小。下面着重讨论一下大量农民工进城务工，大量创收这一块。 中国是典型的城乡二元经济大国，以地处大别山中部的商城县为例，由于近十几年家里田地少。外出务工的环境相对宽松，大量农村青年外出打工，该县具有多年劳务输出的经验，并形成了一定规模的劳务输出基地，适时进行劳务输出便成为农民增加收入的主要途径。据调查，全县约有7．5万多人进行了劳务输出，主要是到广东、福建、浙江等发达地区的一些小企业打工(还有不少到附近的武汉、郑州等一些大城市从事建筑、服务、运输等行业)，已占到了全县农业总人口的30％左右，以各类打工人员人均年收入5000元左右计算，年人均净汇入资金3o00元推算，该县劳务人员年净汇入资金约为2．25亿元，若信用社能组织劳务收入的20％来储蓄，则该县每年可增加9000万元储蓄存款，而截至2002年底，商城县信用社存款规模在8000万元波动。由此可见，劳务输出市场既是当今乃至今后一个时期农村重要的产业支柱，也是农村信用社组织资金最大的“超级市场”，其潜力巨大，前景广阔。 (1)近水楼台先得月，农村信用社拥有独特的开发优势因为农村信用社是农村土生土长的农村金融机构，一直在农村开花结果，开发农村劳务收入这种储蓄产品有着得天独厚的优势。一是网点优势。农村信用社机构网点遍布城乡各地，每个行政乡基本都有基层信用社，人口密集的集镇有信用分社，规模稍大的村组设有代办站，具有开发劳务收入存款的健全网络组织。二是人员优势。及时送达劳务收入汇款是开发劳务收入存款能否取得成效的关键所在，需要大量的人手，而农村信用社拥有一大批熟悉农村情况的基层员工队伍，特别是在农村最基层的村级组织拥有一大批信用站代办员，他们人熟、地熟、情况熟，绝对能够满足及时送达劳务收入汇款的送达队伍人员需要，这是其他金融机构所无法比拟的。三是信用优势。 农村信用社由于长期服务农村、农业、农民，经营网点多，服务质量优，较多其他金融机构在务工人员心目中具有更好的社会信誉和形象基础。四是经营优势。 农村信用社是服务“三农”的主力军，农村信用社只有凭借良好的环境优势，做好支持劳务输出的各项工作，才能使自己深深根植于广大人民群众之中，在支持农民尽快走向富裕的同时，求得自身的发展壮大。但是必须看到这些优势是较为理想的状态，切不能把它变成劣势。只有根据实际情况，网点设置过多或过少的要调整；人浮于事或人手不够的要增减，情况不熟的要提高业
公司风险管理办法 第一章总则 第一条XXXXXX公司为了创建以公司运营管理的全面风险管理与控制体系（简称：风险管控/风控），根据《中华人民共和国公司法》、《企业国有资产法》、《企业内部控制基本规范》等法律、法规和规范性文件的有关规定,结合市场需求、公司的特性、战略发展和现实情况,制定本制度。 第二条本制度适用于集团公司各职能部门、子公司、控股与参股公司、筹建与并购业务和新老客户与项目。 第三条公司风险管控组织机构：董事会。董事会下设：（一）专家评审委员会，每位委员享有与承担权责对等；（二）风险管控中心，风控中心由风险管控部、监察审计部、中介协作部构成，风控中心全员实行“严进错出”制度。 第四条公司风险是指公司在实现其利润目标时，存在的不确定性与损失。公司风险管控体系构成：（一）组织体系：1、专家评审委员会；2、风险管控中心。（二）IT信息通讯/物联网体系：1、独立服务器互联网系统；2、信息数据库系统；3、应急备案系统。（三）统计、概率与数理模型技术体系：1、信息与数据统计分析软件系统；2、客户与项目测试软件；3、风险概率与损失评价软件系统；4、风险成本与经济价值技术模型。（四）学术、技术成果转化与输出体系：1、风控实证案例研究成果；2、风控体系规划建设与运营管理技术输出。 第五条公司风险管控体系以事前及事中风险预警防范和风险前置管理为主导、控制减少生命伤亡和利益损失为理念，以“科学风控、实战实用”为宗旨，履行服务于公司发展战略、保障公司人员生命安全和资产保值增值的目标职能。 第六条依据现行风险频发概率、公司发展战略目标的不同，公司风险主要分为七大风险:道德风险、操作风险、市场风险、法律风险、财务风险、战略风险、经营风险等。 第七条根据风险信息、影响程度、发生损失概率，严格执行公司风险管控流程，及时、正确的运用风险识别与辨析、测试与评估、预警与防范、分散与转移和危机应急处置等风险管控技术，消除风险隐患、减少风险损失。 第八条公司对人力资源、业务事项、资产资源（质押权/抵押物产）实行全方位、全员化、集约化风险管控，重点是道德风险、操作风险、权责界定、业
互联网金融发展下金融业 务的创新与风险管理 Modified by JEEP on December 26th, 2020.
互联网金融发展下金融业务的创新与风险管理内容摘要：现代信息技术与金融业的深度融合正在塑造我国金融新业态，商业银行的经营管理模式正在发生根本性变革，商业银行的各项业务也在随着互联网的发展在不断拓展，在此过程中凸显出的各种风险问题已经成为影响商业银行声誉和金融业系统稳定的重要内容。本文主要研究在互联网金融形势下，金融业务的创新以及创新带来的风险，并且对这些风险问题提出管理建议，以完善商业银行风险管理体系，促进互联网金融的健康发展。 关键词：互联网金融、业务创新、风险管理 正文：互联网金融是金融与互联网技术相结合的产物，狭义上讲，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务与金融产品所形成的虚拟金融市场，广义上讲，还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。近年来，我国互联网金融市场获得了高速发展，《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》等相关法律法规也相继出台。但是，互联网金融的虚拟化、跨国界经营、高技术装备水平、法律缺位等问题，也使其比传统金融的风险管理具有更大的复杂性，监管难度加大对我国的金融安全防范体系乃至经济安全都构成了重大的挑战。 一、我国互联网金融的发展 互联网金融的发展，是网络经济和电子商务发展的内在规律的决定的。首先，在电子商务体系中，互联网金融是必不可少的一环。完整的电子商务包括商务信息流，资金支付和商品配送三个阶段，表现为信息流，物流和资金流三个方面。银行能够在网上提供电子支付服务是电子商务中