中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款 总则 第一条本保险条款分为主险、附加险。 主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。 附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。 第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。 第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。 第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。 第五条本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遵循公平原则协商确定。保险人、投保人自愿订立本保险合同。 除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效。 第一章机动车损失保险 保险责任 第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿： （一）碰撞、倾覆、坠落； （二）火灾、爆炸； （三）外界物体坠落、倒塌； （四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴； （五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴； （六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击； （七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。 第七条发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 责任免除 第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿： （一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据； （二）驾驶人有下列情形之一者： 1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场； 2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；
我国的责任保险的概念、种类和特点 本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 自从改革开放以来，我国经济发展取得了巨大的成就。而保险作为一种分散风险、消化损失的一种经济补偿手段和社会产品再分配的特殊方式，也早已与银行业、证券业一起成为我国金融的三大支柱。其中，责任保险作为财产保险的重要分支，是责任风险分担的一种方式，也是保险发展到一定阶段的产物。但是责任保险又不同于一般的财产保险，拥有自身的独特内容和经营特点。因此，明确责任保险的种类及其特点，对于进一步研究责任保险具有重大意义。 一、责任保险的概念 责任保险是指保险人基于被保险人对于第三方的损害事实，在民法赔偿范围内对第三方应承担的民事赔偿责任，与一般财产保险不同，责任保险是负责被保险人对于第三者依法应负的赔偿责任。 我国的《保险法》第50条也对责任保险做出了明确的定义，即责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。但是，保险标的中的责任必须是以法律法规规定为基础，此外，这里的
法定责任是指被保险人对第三者应承担的赔偿责任。根据责任保险的合同，投保人应该按照约定的数额向保险人支付保险费，在被保险人造成他人损害而应当承担赔偿责任时，由保险人在合同约定的保险金额范围内承担支付赔偿金的义务。 二、责任保险的种类 责任保险是当代社会保险业的一个重要组成部分，根据保险业务内容的不同，可以将责任保险分为五大类，即公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险和第三者责任保险。 (一)公众责任保险，又称普通责任保险、综合责任保险，是以被保险人的公众责任为保险对象，承保被保险人及其雇员在从事所保业务活动和经营的地域范围内，因发生意外事故而造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任的一种责任保险。 (二)雇主责任保险，是被保险人的雇员在受雇期间由于从事业务活动时而遭受意外，被保险人依法承担的经济赔偿责任的一种责任保险。随着各种企业的不断增多，受雇人员越来越多，因此，雇员的利益保护应该引起广泛的关注。 (三)产品责任保险，是分担产品制造者、销售者、
财产险的基本险、综合险以及一切险的区别 综合三份财产保险的条款，可以发现在这三种保险中，除保险责任及责任免除外，保险标的物、保险期间、保险金额、保险人及投保人的义务等其他方面都是相同的。因此很明显，这三份财产保险的区别就在于保险责任范围的不同，又由于保险责任范围的不同，相应的责任免除中的部分条款也有相应的改变。 三类财产保险的区别主要体现在：保险责任和免责范围上。自基本险到综合险再到一切险，保险人的保险责任递增，承保范围依次增大。 具体区别如下：
在保险责任中： 1、首先保险责任范围最小是财产保险的基本险，只有标的物因火灾、爆炸、雷 击以及飞行物体及其他空中运行物体坠落而引起的损失，保险公司才给予赔偿。 2、而财险保险综合险的保险责任范围则又增加了“暴雨、洪水、暴风、龙卷风、 冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉”这类自然灾害，以及“被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失”。 3、最后财险保险一切险的保险范围则更为广泛，只要是由于自然灾害或者意外事故造成保险标的的直接物质损坏或损失，保险人均按照保险合同的约定负责赔偿。
在责任免除中： 1、首先是财产保险基本险与综合险的责任免赔的比较。首先在基本险中， “暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉”、“任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用”这两条对于标的物损失的责任免除条款，在综合险中是不存在的，这是由于综合险本身的保险责任就包含由于上述原因导致的标的物的损失赔偿。 2、然后是财产保险综合险与一切险的责任免赔的比较。首先对于“水箱、 水管爆裂”的免赔是综合险中不存在的。其次“非外力造成机械或电气设备本身的损失”“被保险人及其雇员的操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失”“盘点时发现的短缺”以及“任何原因导致公共供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用”这些都是一切险相对于综合险增加的条款。 综上，从保险责任范围来看，从基本险到综合险再到一切险，保险责任范围逐渐增大，但是免赔责任却不是逐渐减小的，而是各自有所特殊性，相对而言由于一切险的保险责任范围最大，因而需要对于责任的限制更多，责任免除的条款也就相对较多。 （专业文档是经验性极强的领域，无法思考和涵盖全面，素材和资料部分来自网络，供参考。可复制、编制，期待你的好评与关注）
公众责任保险的种类介绍 公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的单行法规制度。此外，在一些并非公众活动的场所，如果公众在该场所受到了应当由致害人负责的损害，亦可以归属于公众责任。 公众责任保险的种类介绍 如果想要购买公众责任保险，还需要对公众责任保险的种类进行了解，其种类主要有以下几种。 1、场所责任保险 场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一个险别，它是公众责任保险的主要业务来源。根据场所的不同，它又可以进一步分为旅馆责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、展览会责任保险、娱乐场所责任保险( 如公园、动物园、影剧院、溜冰场、游乐场、青少年宫、俱乐部等) 、商店责任保险、办公楼责任保险、学校责任保险、工厂责任保险、机场责任保险等若干具体险种。场所责任保险的承保方式通常是在普通公众责任保险单的基础上，加列场所责任保险条款独立承保，但也有可以设计专门的场所责任保险合同予以承保。 2、电梯责任保险
电梯责任保险承保被保险人所有、使用或管理的电梯（包括电梯、液压电梯、自动扶梯和自动人行道），在运行过程中发生意外事故造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。 3、承包人责任保险 承包人责任保险承保的是各种建筑工程、安装工程、装卸作业和各类加工的承包人在进行承包合同项下的工程或其他作业时所造成的损害赔偿责任。承包人是指承包各种建筑工程、安装工程、装卸作业以及承揽加工、订做、修缮、修理、印刷、设计、测绘、测试、广告等业务的法人或自然人。 4、承运人责任保险 承运人责任保险是指专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种。 5、个人责任保险 个人责任保险主要承保私人住宅及个人在日常生活中所造成的损害赔偿责任。任何个人或家庭都可以将自己或自己的所有物( 动物或静物) 或能造成损害他人利益的责任风险通过投保个人责任险而转移给。主要的个人责任保险有住宅责任保险、综合个人保险和个人职业保险等。 6、其他公众责任保险
摘要责任保险从本质上说是侵权行为之责任风险转移，是一种愈来愈被人们认可、重视并希望被用来规避责任风险的最有效的途径之一。尤其是现在，民事责任发生着急剧的变化，特别是在侵权责任领域，责任范围的不断扩大，使得加害人承担民事责任的可能性和责任程度迅速增加，这也就促使加害人不得不寻找可以转化其民事赔偿责任的方法和途径，侵权责任制度的变化也就成为社会发展的必然。我们必须对责任保险市场的存在及其发展的社会环境、法律环境、发展趋势等问题作深入研究，以期寻求可持续发展的对策。 关键词责任保险；保险市场；法律 责任保险，顾名思义是指保险公司承担，由被保险人的侵权行为而导致的应依法承担的民事赔偿责任的一种特殊的险种。责任保险从本质上说是侵权行为之责任风险转移，是基于民事责任的一种分散和防范侵权损害的法律技术，是一种愈来愈被人们认可、重视并希望被用来规避责任风险的最有效的途径之一。现如今，民事责任发生着急剧的变化，特别是在侵权责任领域，无过失责任范围有日益扩大的趋势，过错推定责任具有比以往更为广泛的普及，使得损害赔偿的程度有了大幅度提高，也使得加害人承担民事责任的可能性和责任程度迅速增加，人们对民事责任的承担更加难以估计和预测，这也就促使加害人不得不寻找可以转化其民事赔偿责任的方法和途径，侵权责任制度的变化也就成为社会发展的必然。近几年，我国责任保险得到了一定发展，但其规模和作用远远不能满足日益增长的国民经济发展需求。我们必须对责任保险市场存在及其发展的诸多问题做深入研究，以期寻求可持续发展的对策。 一、我国责任保险市场的社会环境要素 (一)责任保险市场的风险环境。风险环境是影响责任保险需求的首要因素。随着我国经济的持续快速发展及开放程度的不断加大，个人和组织的经济和社会活动在不断增加，所面临的事故风险也就会随着各种经济活动不断增加。西方工业化国家发展的经验表明，人均GDP在1000－3000美元的区间，是各类事故和民事法律责任纠纷案件的高发期。有资料显示，全国平均每天发生7起一次死亡3人以上的重大事故，每3天发生一起一次死亡10人以上的特大事故，每个月发生一起一次死亡30人以上的特别重大事故，每年因事故造成70多万人伤残，每年约70万人患各种职业病，每年发生的侵权案件约470多万件，涉案金额5900多亿元，而这些风险和涉案金额大多属于责任险承保的范围。 (二)责任保险市场的经济环境。保险业的发展又与一国的经济发展水平密切相关。责任保险的发展与一国的经济条件密不可分，责任保险的发达程度标志着一国保险业的发展程度。据预测，到2010年我国人均C－DP将达到1900美元，国民经济的高速发展带来了保险业超过30％的年均增速，经济的飞速发展和人们消费观念和消费方式的日益多样化，为责任险的发展奠定了基础。尤其是近年来国民经济结构的不断调整，第一产业比重日趋下降，与责任保险发展较为密切的第二、三产业，如工业、建筑业、服务业的比重则不断上升。煤炭、建筑已成为重要的支柱产业，而这些领域正是安全隐患较大，是责任事故的高发区，相反经营单位的风险承受能力却较弱，一旦发生事故，公众的生命和财产难以得到保障，因此，责任保险在这些领域应该大有作为。 (三)责任保险市场的社会文化环境。一方面，我国的传统文化中“生死由命、息事宁人”等观念对人们有着根深蒂固的影响，人们的主动维权意识较弱，遇到侵权事件发生时抱着能忍则忍的态度，放弃索赔，而致害人一方则以种种借口减轻经济赔偿甚至逃避责任。另一方面，社会公众对于责任保险认知程度较低，保险意识不强也是现阶段存在的客观事实。但随着公众的自我保护意识的不断增强，近年来由责任风险所引起的投诉和纠纷不断增加。公民
校方责任保险工作实施方案-标准化文件发布号：（9456-EUATWK-MWUB-WUNN-INNUL-DDQTY-KII
中牟县解放路小学 校方责任保险工作领导小组 组长：王志勇 副组长：贾新菊 成员：李红伟王辉敏郭红蕾 谢宇飞李艳华李胜 岳岚各班班主任
中牟县解放路小学 校方责任保险工作实施方案 根据上级相关部门的有关部署和县教体局的相关安排,为推动我校校方责任保险工作,完善校园伤害事故风险管理机制,切实维护学校的正常教育教学秩序,保证学生健康管理机制,切实维护学校的正常教育教学秩序,保证学生健康成长,学校拟做以下安排： 一、加强领导，提高认识 为了有效开展此项工作，学校成立校方责任保险工作领导小组：王志勇校长任组长，副校长贾新菊任副组长，其他班子成员、各班主任任成员。 开展校方责任险工作是构建学校风险分散转移机制的重要方面，各班班主任要从对学校、学生、家庭和社会负责的高度来认识校方责任险工作，把利校利民的事办好，努力为教育教学工作的正常进行提供保障。 二、保险对象
全体在校学生 三、积极宣传，切实开展 通过宣传，让师生、家长认识到校方责任保险工作，对于防范和妥善化解各类校园安全事故责任风险，解除学校、家长的后顾之忧，维护学校正常的教育教学秩序，保障广大在校生的权益，减轻学校办学负担，维护校园和谐稳定，促进青少年健康成长，都有十分重要的意义。切实做到全体师生全面覆盖，应保尽保。 四、具体安排 9月8日，开全体会学习文件并做统一布署；9月9日，汇总全校师生人数并报县勤工俭学管理办公室；9月10日将师生花名册登记造册并报勤工俭学管理办公室，从而投保工作。 中牟县解放路小学 2017年9月8日
中国太平洋财产保险股份有限公司 安全生产责任保险条款 总则 第一条本保险合同（以下简称为“本合同”）由保险条款、投保单、保险单或其他保险凭证、与本合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单或其他书面文件构成。凡涉及本合同的约定，均应采用书面形式。 第二条凡在中华人民共和国（不含香港、澳门特别行政区和台湾地区，下同）境内依法成立，在煤矿、非煤矿山、危险化学品、烟花爆竹、民用爆炸物品等行业或领域从事生产经营活动的企业，均可作为本合同的被保险人。 第三条本合同所称工作人员，是指与被保险人存在劳动关系（包括事实劳动关系）的各种用工形式、各种用工期限、年满十六周岁的劳动者。 保险责任 第四条在保险期间内，被保险人的工作人员在中华人民共和国境内因下列情形导致伤残或死亡，依照中华人民共和国法律（以下简称为“依法”）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本合同的约定负责赔偿： （一）工作时间在工作场所内，因工作原因受到安全生产事故伤害； （二）工作时间前后在工作场所内，从事与履行其工作职责有关的预备性或者收尾性工作受到安全生产事故伤害； （三）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害； （四）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明； （五）在上下班途中，受到交通及意外事故伤害；
（六）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡； （七）根据法律、行政法规规定应当认定为安全生产事故的其他情形。 责任免除 第五条下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿： （一）投保人、被保险人或其工作人员的故意行为； （二）战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、暴动、骚乱、恐怖主义活动； （三）核爆炸、核裂变、核聚变； （四）雷击、暴雨、暴风、洪水、暴雪、冰雹、沙尘暴、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、火山爆发、地面突然塌陷、地震及其次生灾害、海啸及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象； （五）行政行为或司法行为； （六）被保险人或其工作人员的犯罪行为； （七）被保险人的工作人员受酒精、毒品或管制药品影响； （八）被保险人的工作人员实施自残或者自杀行为； （九）在工作时间和工作岗位，被保险人的工作人员因投保时已患有的疾病发作或分娩、流产导致死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的； （十）职业病； （十一）放射性污染及其他各种环境污染。
展览会综合保险条款精 编W O R D版 IBM system office room 【A0816H-A0912AAAHH-GX8Q8-GNTHHJ8】
中华联合财产保险股份有限公司 展览会综合保险条款 总则 第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 第二条展览会的主办单位、协办单位、参展单位、场馆单位，以及承揽施工单位等与展览活动相关的其他单位，均可作为本保险合同的被保险人。 保险责任 第三条在保险期间内，被保险人在本保险单列明的地点范围内，进行与展览相关的活动时，导致下列各项损失、责任和费用，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：（一）第三者责任 在保险有效期内，被保险人或其雇请人员在保单载明的展览场所进行搭拆展台、展出工作、装卸展品、运转机器以及其他与展览相关的活动中，因疏忽行为所引起的下列损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿： 1、对于所租用展览场所的建筑物、各种固定设备、地面、地基的损失； 2、由于第三者的人身伤亡所引起的死亡伤残赔偿、医疗费和其他有关费用。 （二）雇主责任
凡被保险人雇请的工作人员在工作时间和展览会场内，因工作原因遭受意外伤害，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。 （三）安装工程物质损失 安装单位提供已运抵展览会场、作为搭建展台用的物料，包括建筑材料、结构件、在制品、属于工程预算内的应安装的机器设备、零配件等，在安装、拆卸展位的施工期间由于下列自然灾害或意外事故原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿： 1、火灾、爆炸； 2、雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉； 3、空中运行物体的坠落； 4、安装技术不善所引起的事故。 第四条保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用（以下简称“法律费用”），保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。 责任免除 第五条下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：
道路危险货物承运人责任保险条款介绍(doc 10页)
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《工厂生产管理学院》52套讲座+ 13920份资料...../Shop/43.shtml 《财务管理学院》53套讲座+ 17945份资料...../Shop/45.shtml 《销售经理学院》56套讲座+ 14350份资料...../Shop/46.shtml 《销售人员培训学院》72套讲座+ 4879份资料...../Shop/47.shtml 中国人民财产保险股份有限公司 道路危险货物承运人责任保险条款 （2009年9月18日中国保险监督管理委员会核准备案，编号：人保（备案）[2009]N403号） 总则 第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 第二条本保险合同由货物责任保险、第三者责任保险二部分组成，投保人可选择投保，也可同时投保。 第三条货物责任保险、第三者责任保险的约定适用于各自部分，总则和通用条款的约定适用于该两部分。保险人在本保险合同下承担的保险责任以保险单明细表中载明的相应部分责任限额、赔偿限额为限。 第四条经道路运输管理机构批准合法从事道路危险货物运输的经营性与非经营性承运人，均可作为本保险合同的被保险人。
我国责任保险市场发展问题研究（下） 2020年05月08日 （三）法律制度有待完善 世界保险史的发展表明，侵权法与责任保险有着密不可分的关系。责任保险建立在侵权责任的基础之上，侵权法的不完善，侵权损害赔偿无法估计，使保险责任的可评估性降低，下面简要分析我国侵权法方面的特点。 我国第一部侵权法方面法律——《国家赔偿法》（1994年），对公安机关及其公务人员侵权作了完善的规定与说明；而《消费者保护法》（1994年）扩大了侵权行为的范围，保障了消费者的权利；《产品质量法》（2000年）则对产品侵权责任进行了规定。但是存在一个突出现象就是有关侵权及赔偿责任的法律规定都是分散于许多单个法律之中，对于侵权责任中许多重要的问题，类似于侵权责任的共性特征等，缺乏较为细致的规范与说明。因此在执行过程中处理的随意性较大，惩罚力度不够，使得侵权人承担的责任小，无法保障受害人的合法权益。侵权责任的不完善使得侵权行为人存在较强的侥幸心理，迫切转移侵权责任风险的积极性不高，从而抑制了民事主体对责任保险的需求。2009年12月通过的《侵权责任法》从责任构成和责任方式等方面对侵权责任进行了明确的规定，并对产品责任、机动车交通事故责任、医疗损害责任、环境污染责任、高度危险责任、饲养动物损害责任等方面作了明确的规定。以饲养动物损害责任为例，《侵权责任法》规定，饲养的动物或动物园的动物在饲养过程中由于管理不当等问题对他人造成损害的，该动物的饲养人员（管理方）或者动物园应当承担事故中的侵权责任，同时明确了原动物饲养人或者管理人由于遗弃行为等对他人造成的人身伤害以及财产损失的，同样需要承担相应的侵权责任。侵权责任法为侵权行为中相应的民事赔偿责任提供了准确的法律依据，这种法律责任的进一步明确直接提高了企业和个人对于各种潜在责任风险的可预见性。同时，通过对侵权责任进行严格化的处理，使得企业面临的责任风险加大，因而其转移责任风险的积极性大大提升，极大刺激了责任保险市场的需求。 总体来看，我国目前关于侵权认定方面的法律少而不健全，而且很多新兴的侵权领域在法律方面都是空白，法律的支持不足是制约我国责任保险发展的一个重要原因。 四、国外责任保险经验总结 美国、英国、日本是责任保险比较发达的国家，责任保险在这些国家的发展历史较长，相关的法律制度比较完善和成熟。下面将通过介绍这几个国家责任保险的发展经验，为我国责任保险的发展提供一些借鉴思路。 （一）美国责任保险发展经验 美国拥有世界最大的责任保险市场，而且责任保险是美国保险市场上发展最为迅速的险种之一。美国责任保险的成功经验主要在于以下几点：一是强制立法。在美国，无论是环境责任险还是机动车第三者责任险，都在法律法规上予以强制的规定，环境责任保险在该国被列为强制保险，为政府在治理环境污染问题上提供重要的解决途径。二是专业化管理。随着美国责任保险的发展，责任保险的特殊风险和一些特性展现出来，使得美国经历了三次比较大的“责任保险危机”。在应对危机的经验上，美国责任保险市场在财务处理和业务经营等方面都走向专业化道路，出现了经营个别险种的专业化保险公司，责任保险趋向专业化管理。如美国银行专属保险公司，其承保的险种主要是董事责任保险，范围也基本限定为美国银行的董事以及高级管理人员。三是市场自由竞争，但监管严格。尽管美国向来推崇经济自由化，但其政府对保险业的监管却非常严格、具体。四是健全的法律体系。美国的责任保险之所以发达，得益于美国相对成熟的法律法规体系，尤其是侵权责任的扩展，给责任保险的发展创造了很好的机会。 （二）英国责任保险发展经验 英国作为世界上第二大责任保险市场，其国内的责任险业务在非寿险市场中地位明显。其责任保险的成功发展经验主要有：一是通过严格立法来促进责任保险发展。通过法律上的责任明确使得企业的民事责任等得到加强，同时通过强制性投保这一做法消除了许多民事赔偿问题中不必要的争端，进而提高了社会的整体效率。政府相关部门对自律组织颁布行业标准，规范企业责任保险的投保行为。二是费率完全市场化。英国责任保险费率的确定完全是一种市场化的行为，各类经济主体以及监管方不会对费率做出主动干预行为。三是保险公司的积极推动。英国最初的责任保险产品单一，使得需要转移各种责任风险的投保人不能转移风险，无法满足市场需求，导致责任保险市场发展缓慢。在随后的市场发展过程中，逐步出现了各式各样的责任保险单，甚至有的保单中涵盖了多种责任保险，这种市场的积极变化使得责任保险需求得到满足的同时又被进一步激发，这些变化对英国责任保险市场的发展起到了极大的推动作用。 （三）日本责任保险发展经验 日本是亚洲发达经济体中最大的商业责任保险市场，其责任保险的顺利发展主要表现在以下几点：一是完善的法律法规。日本政府为责任保险创造了良好的法律环境，比如及时制定相关的法律法规、修改旧法规中解释不严格的地方等。二是政府的政策支持。正如前文所提及，责任保险是一种具有较强正外部性的产品，它的发展不能完全依靠市场的自由调节。因此，日本责任保险的健康发展离不开日本政府对它的政策支持，如税收优惠政策，开发专门针对中小企业的产品赔偿责任保险，费率远低于市场平均水平。三是保险公司的自身努力。日本保险公司以创新著称，他们十分注重对社会经济发展和市场供求状况的研究。此外，还善于抓住重大事故、新法律、公众日常生活中潜在的需求等发展机遇来开拓责任保险市场，只要市场上有需求，就有新产品推向市场。四是公众的法律意识强，投保的意愿高。由于日本的责任风险赔偿的概率增大和法律的日益严格，迫使人们转移风险的积极性增加，从而通过购买保险来转移风险。 五、促进我国责任保险市场发展的建议 （一）扩大责任保险的有效供给 相对来说，目前政府和保险公司对责任保险的重视度并不够。政府应该鼓励财产保险公司加大对责任保险的供给，必要时给予一定的优惠政策支持，刺激责任保险的发展和创新。保险公司在产品创新上，要从市场的需求出发，做好各项数据的搜集工作，用大数据进行保险精算，使保险费率能反映出所承担的风险。同时也要进行市场调研，特别是要深入调研我国司法案例中关于侵权案例的类别、赔偿方案以及赔偿金额的各项数据，设计与开发能够迎合市场需求以及大众接受度高的产品。（二）加大社会法制和保险的宣传，增加责任保险的有效需求 如前所述，责任保险是一种具有正外部性的产品，它产生的社会收益要大于私人收益。因此，政府需要利用它的特殊地位积极宣传责任保险，普及责任保险的相关知识，提高人们的保险意识。保险公司可以与一些电视普法栏目进行合作宣传，或者和新闻部门合作讲解一些典型的责任保险案例，加强公众的维权意识和企业转移风险的意识，促进公众对责任保险的需求。此外，保险公司可以在销售比较成熟的责任保险产品时捆绑一些新开发的责任保险产品，一方面扩大保险需求，另一方面也可以测试新兴产品在市场上发挥的特性。 （三）因地制宜发展责任保险
中国责任保险市场发展分析（组图） 2007年05月23日 19:06 来源：中国保险报【字体：大中小】网友评论 图1 2001年至2006年我国责任保险与财产保险保费收入占比情况（单位：亿元） 图2 2001年至2006年我国责任保险与财产保险保费收入同比增幅变化趋势（％）（图片来源：中国保险报）
图3 美国1920年至1998年责任保险与财产保险市场份额比较图（图片来源：中国保险报）图例说明： 实线表示所有财产类保险（不包括责任保险和意外险）的市场份额，从1920年—1998年之间缓慢下降。 重虚线表示所有责任类保险的市场份额，从1920年—1998年之间缓慢上升，并在80年代末超过财产保险的市场份额。 □长安责任保险股份有限公司（筹） 郭旗 目前，我国责任保险市场正面临重要的发展机遇，责任保险市场供求关系及外部环境已发生了深刻变化。党中央“构建社会主义和谐社会”目标的提出，使我国社会主义现代化建设的总体布局，由发展社会主义市场经济、社会主义民主政治和社会主义先进文化的三位一体，扩展为包括社会主义和谐社会这一重要内容的四位一体，实现了重大的飞跃。构建社会主义和谐社会，首要的是经济发展和社会稳定，保险作为社会“稳定器”，具有责无旁贷的义务，而其中发展责任保险则尤为重要。因此，加快发展责任保险，充分发挥保险的社会管理功能已成为当务之急。 大力发展责任保险的现实意义 责任保险的发展程度既是衡量一国或地区财产保险业务发达与否的重要指标，也是反映财
产保险市场险种结构是否良好的重要参照。它标志着一国或地区的经济发展程度，同时也标志着一国或地区法律法规体系的成熟程度。责任保险作为保险业务中发展相对较晚的一个部分，它的迅速发展与城市化、商业活动、制造业的增长以及私人与公共交通的增长密不可分。因此，同其他保险相比，责任保险具有更强的社会属性。 作为一种社会化的产物和以市场化的方式辅助社会管理的一个重要手段，责任保险可以渗透到社会生活的各个方面，从而起到促进社会的进步和发展，维护社会稳定的作用。我国自2003年以来，国务院确定了保险业要充分发挥社会管理职能的方向，并明确指出责任保险是社会管理功能最强的险种之一。中国保监会也相应地开展了关于大力促进责任险发展的研究课题，把发展责任保险市场的工作提到“讲政治”的高度，将其列入保险业重点发展的领域之一着力加以推进，并在不同场合要求财产保险公司积极发展责任保险，引导业界关注责任险。与此同时，中国保监会又通过加强与有关部委的沟通与合作，按照“政府主导、政策引导、做好试点、逐步扩大”的工作方针，通过建立协调工作机制、联合下发指导性文件、共同确立并指导试点工作开展等方式，推动各地方因地制宜地开展工作。 因此，无论从总体上看还是相对而言，责任保险的重要性在我国日益增强。随着我国社会主义市场经济体制的建立和完善，政府运用经济手段管理市场已成为必然，责任保险也必将成为政府部门运用商业手段代替行政手段管理企业的有效方式之一。我国经济发展将在本世纪上半叶达到中等发达国家水平，与之相适应，保险业的发展也必将由现在的人身保险繁荣阶段过渡到责任保险的大发展，责任保险必将参与到辅助社会管理的各个领域。 我国责任保险的发展现状 在我国，责任保险始于上世纪50年代的汽车公众安全责任保险。目前，尽管我国责任保险已涵盖公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任等各个方面，开办的险种多达数百个，服务范围涉及社会的各个领域，各家保险公司也相继在责任保险方面作了一些有益的探索，但是责任保险的规模和功效并未得到长足发展，在经营中仍然存在业务规模小、新险种发展缓慢等问题，与现实的社会需求相比极不适应。由图1、图2可见：2001年—2006年期间，我国财产保险公司责任险累计保费收入达到234亿元，为社会提供各类责任保险的累计责任限额约40.28万亿元。需要指出的是，虽然其2006年保费收入达到了创纪录的56亿元，同比增幅也达到了24％，但当年的业务占比依然保持在4％左右。纵观几年间，其整个业务规模年均业务也仅占到整个财产险业务的3.8％（注：不含机动车第三者责任险、车上人员意外险和车载货物险等，如果将以上几项列入在责任险中，责任险保费额度在整个财产险保费收入中的占比大约可以占到25％以上）左右，这样一个业务占比与国际平均水平的16％相比，差距是显而易见的。但从我国目前不同市场主体的经营成果来看，境内的外资产险公司却凭借其丰富的责任保险产品和先进的技
责任保险的发展及责任保险危机 [摘要]作者通过对责任保险的发展脉络进行梳理，找出责任保险与民事责任制度的内在，同时介绍美国出现的责任保险危机及我国应该采取的对策，以期对我国的责任保险业的发展有所裨益。 [关键词]责任保险，无过失责任，民事责任，责任保险危机 一、责任保险简介 责任保险是以被保险人的民事赔偿责任为保险标的的保险。当被保险人在从事各项业务和日常生活时，由于疏忽、过失等行为造成他人损害，或者虽无过错但根据法律规定应对受害人承担民事赔偿责任，被保险人受赔偿请求时，由保险人对此承担保险责任的一种保险。我国保险法第50条第2款规定：“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”责任保险之标的为责任，而要成为责任保险标的之责任须满足以下要件：其一，须为被保险人对第三人所负的赔偿责任，此处之第三人为除被保险人以外的任何一人，被保险人若成为受害第三人不可以主张责任保险金的给付；其二，须属民事责任范畴，若被保险人致人损害而须承担的刑事责任、行政责任不得作为责任保险之标的；其三，须为损害赔偿责任，例如，被保险人致人损害而应承担之赔礼道歉的民事责任不得作为责任保险的标的，但应注意的是，若责任的履行得以转化为损害赔偿或得以转化为金钱计算的，也可作为责任保险之标的；其四，此责任是由于疏忽、过失等造成的，或者虽无过错但根据法律规定应对受害人承担的民事赔偿责任，现行的责任保险仅对意外或不确定的损害危险有意义，不确定的危险不包括被保险人的故意行为，若被保险人故意制造保险事故，实属道德风险，不应划入责任保险的范畴。 具体就险种而言，责任保险一般包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、专家责任保险、汽车责任保险和环境责任保险等。 二、责任保险的产生和发展 （一）责任保险的产生及蓬勃发展 依照通说，责任保险创始于法国。在19世纪初期颁布拿破仑法典并规定下赔偿责任后，法国率先举办了责任保险。责任保险的历史并不久远，仅有百年的渐进历程，但是发展速度却是相当惊人的，其保险费的增长速度已超过全部保险业务的保费增长速度。现今责任保险已经成为一个形成具有相对独立理论体系和
校园方责任保险条款 总则 第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 第二条凡经国家有关部门批准依法设立的普通教育机构和校外教育机构均可作为本保险的被保险人。 保险责任 第三条在保险期间和保险单中列明的保险区域范围内，被保险人在其拥有或管理的普通教育机构和校外教育机构的场所（以下简称“校（园）”）内或由其统一组织并带领下的校（园）外活动中（限中国境内，港澳台地区除外），由于疏忽或过失造成被保险人受教育对象的人身伤亡或财产损失，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的民事赔偿责任，本保险人根据本保险合同的约定负责赔偿。 第四条保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用（以下简称“法律费用”），保险人按照本保险合同明细表约定负责赔偿。 第五条发生保险事故后，被保险人为防止或减少对注册学生的人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。 本条相关费用由保险人在保险单列明的责任限额（赔偿限额）外另行赔付，每人和每次事故的上述相关费用最高不超过对应的每人和每次事故责任限额（赔偿限额），在保险期间内，本条相关费用之和最高不超过累计责任限额（赔偿限额）。 责任免除 第六条出现下列任一情形时，保险人不负责赔偿： （一）被保险人受教育对象故意自伤、自杀，而被保险人及其雇员的教育管理并无不当； （二）被保险人受教育对象本人具有特异体质，而被保险人事先并不知情；
我国目前责任保险市场现状分析（上） 责任保险，单从名称，就让人对这样的险种特感兴趣；也单从名字，足可见开展这样的保险不容易。理由很简单，责任是一个良心活，良心能让别人保证吗?然而实际上这里面包含着保险的巨大商机。 所谓责任保险，是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。它是保险人对由于过失等行为造成他人的财产损失或人身伤亡，根据法律或合同的规定，应对受害者承担的赔偿责任提供经济赔偿。责任保险主要包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等几种类型.从1998年至2003年，保险业为全社会提供的各类责任保险金额7万亿元，支付赔款62亿元。 责任保险一路蹒跚走来 我国责任保险起步较晚。 20世纪50年代初期，责任保险开始开展。当时国内只办理汽车第三者责任保险，船舶、飞机保险附加的碰撞险和第三者责任险以及少量的展览会公众责任险只在涉外保险领域中开展。那时的责任保险不仅业务量小，而且各方面关于其“有无负作用”的舆论颇多微词。50年代后期，责任保险同国内所有保险业务一样被停办。1979年包括责任保险在内的国内保险业务开始恢复，国内汽车保险的第三者责任险业务量逐步扩大，与此同时涉外保险又陆续开办公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险。从80年代起，国内开始试办公众责任保险。 目前我国责任保险已涵盖公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任等各方面，开办的险种多达数十个，服务范围涉及社会的各个领域，但是责任保险的比重只占非寿险业务的4％左右，与国际平均水平差之甚远。全球责任保险总量的平均比重已超过15％，在欧美发达国家，这一比重达30％-50％。我国责任保险还有巨大的发展空间。 据统计，2003年责任险保费收入34．8亿元，占当年财产险保费收入的3．9％。今年第一季度责任险保费收入8．7亿元，占当年财产险保费收入的3．1％。最近一段时间，责任险在制度层面的工作重点是落实推行机动车第三者责任强制保险制度，以及在一些省份开展煤矿雇主责任保险、火灾公众责任保险的试点。 责任保险离百姓生活多远 人们普遍认为机动车辆保险和家庭财产保险与生活密切相关，其实责任保险对老百姓的生活同样具有重要意义。 尽管责任保险的投保者多为企业，一旦发生事故，则由保险公司向受害者提供赔偿。比如公众责任保险，一旦商场、娱乐场所发生火灾，对在场的消费者造成了人身伤亡和财产损失等，将由保险公司向受害者进行赔偿；又如产品责任保险，如果消费晶的生产者或销售者因生产或销售有缺陷产品造成产品使用者的人身伤害和财产损失，相应的损害赔偿责任由保险公司承担再如医师职业责任保险，使患者由于医师的疏忽或过失引起医疗事故造成人身伤亡，保险公司将对患者给予赔偿。当然，机动车辆第三者责任保险也是与百姓密切相关的险种，如果机动车辆意外事故造成第三方的人身伤亡，保险公司将对受害者进行相应的赔偿。因此，责任保险的发展将使老百姓受益，也为经济的发展保驾护航。 中国保监会吴定富主席认为，加快发展责任保险是经济社会发展的客观需要，发展责任保险有利于维护和实现人民群众的根本利益，有利于保障国民经济的有序运行，有利于维护社会稳定，有利于辅助社会管理。 责任保险保险社会管理功能的重要体现 保险具有独特的社会管理功能，尤其是体现在责任保险上，它随着社会的进步作用日益凸现。 责任保险的社会管理功能大致体现在三个方面； 一是社会风险管理。保险公司从开发产品、制定费率到承保、理赔的各个环节，都直接与灾害事故打交道，不仅具有识别、衡量和分析风险的专业知识，而且积累了大量风险损失资料，为全社会风险管理提供了有力的数据支持。同时，保险公司能够积极配合有关部门做好防灾防损，并通过采取差别费率等措施，鼓励投保人和被保险人主动做好各项预防工作，降低风险发生的概率，实现对风险的控制和管理。 二是社会关系管理。通过保险应对灾害损失，不仅可以根据保险合同约定对损失进行合理补偿，而且可以提高事故处理的效率，减少当事人可能出现的各种纠纷。由于保险介入灾害处理的全过程，参与到社会关系的管理之中，逐步改变了社会主体的行为模式，为维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系创造了有利条件，减少了社会摩擦，起到了“社会润滑器”的作用，大大提高了社会运行的效率。 三是社会信用管理。保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺，在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。同时，保险在经营过程中可以收集企业和个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的
精选文档 财产险的基本险、综合险以及一切险的区别 综合三份财产保险的条款，可以发现在这三种保险中，除保险责任及责任免除外，保险标的物、保险期间、保险金额、保险人及投保人的义务等其他方面都是相同的。因此很明显，这三份财产保险的区别就在于保险责任范围的不同，又由于保险责任范围的不同，相应的责任免除中的部分条款也有相应的改变。 三类财产保险的区别主要体现在：保险责任和免责范围上。自基本险到综合险再到一切险，保险人的保险责任递增，承保范围依次增大。 具体区别如下： 在保险责任中: 1、首先保险责任范围最小是财产保险的基本险，只有标的物因火灾、爆炸、雷击以及飞
行物体及其他空中运行物体坠落而引起的损失，保险公司才给予赔偿。 2、而财险保险综合险的保险责任范围则又增加了“暴雨、洪水、暴风、龙卷风、 冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉”这类自然灾害，以及“被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失”。3、最后财险保险一切险的保险范围则更为广泛，只要是由于自然灾害或者意外 事故造成保险标的的直接物质损坏或损失，保险人均按照保险合同的约定负责赔偿。
在责任免除中： 1、首先是财产保险基本险与综合险的责任免赔的比较。首先在基本险中， “暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉”、“任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用”这两条对于标的物损失的责任免除条款，在综合险中是不存在的，这是由于综合险本身的保险责任就包含由于上述原因导致的标的物的损失赔偿。 2、然后是财产保险综合险与一切险的责任免赔的比较。首先对于“水箱、水管爆裂”的 免赔是综合险中不存在的。其次“非外力造成机械或电气设备本身的损失” “被保险人及其雇员的操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失”“盘点时发现的短缺”以及“任何原因导致公共供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用”这些都是一切险相对于综合险增加的条款。 综上，从保险责任范围来看，从基本险到综合险再到一切险，保险责任范围逐渐增大，但是免赔责任却不是逐渐减小的，而是各自有所特殊性，相对而言由于一切险的保险责任范围最大，因而需要对于责任的限制更多，责任免除的条款也就相对较多。 （专业文档是经验性极强的领域，无法思考和涵盖全面，素材和资料部分来自网络，供参考。可复制、编制，期待你的好评与关注）
