商法
第八章
保险法
第一节保险法概述
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一、保险的概念和特征、
(一）保险的概念":
保险有商业保险和社会保险之分。保险法上所称的保险是指商业保险。保险的基本含义是指以集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险人因保险事故造成的经济损失进行补偿,或对被保险人的人身伤亡或疾病等给予保险金的行为。我国保险法第2条规定，本法所称保险,是指投保人根据合同约定, 向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死t、伤残、疾病或者痒到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
(二)保险的要素
保险的要素是指保险得以成立的基本条件。它包括以下三个条件：、
危险的存在。“无危险则无保险”是保险理论中的信条。保险制度建立的目的就在于应付自然灾害和意外事故的发生。.所以,危险的存在是构成保险的第一要件。当然,并非所有的危险都在保险的范围之内有具备一定条件的危险，保险人才予以承保。这种危险通常被称为“承保危险”或“可保危险”。
多数人参加保险。即所谓的众A协力,它强调保险是多数人在经济上的互助共济关系，由众多的社会成员参加保险，通过缴纳保险费以积聚巨额的保险基金,当少数成员因遭受危险导致损失时给予其足额、及时的补偿。基于众人协力这一条件,参加倮险的人越多，每个人的负担就趣小，危险的分散就越广泛,保险基金就越稳定，从而参加保险者的损失补偿就越有保喚。?.
补偿或给付。即所谓的损失填补，也就是对危险事故造成的损失予以经济补偿。保险不可能也不能消灭危险，保险的功能在于使投保人以缴纳保险费为代价，在
未来保险事故发生后，由保险人对事故损失进行补偿或给付约定数额的金钱。:保险的功能在财产保险和人身保险中有着明显的区别:由于财产
保险的标的是可以用金钱衡量其价值的，因此，保险人对损失按照填补损失的赔偿原则迸行补偿;而人身保险的标的是人的身体和寿命，是无法以金钱衡量其价值的，因此，保险人是寒保险事故发生后，按约定的金额给付保险查益人一定数额的金钱。
(三）保险的特征
保险的特征体现在以下几个方面:
保险的互助性。保险是多数人在互助共济基础上建立起来的,是聚积多数人的力量来分担少数人的危险的保障措施。保险的核心在于,多数投保人通过缴纳保险费，*保脸人建立保险基金，对因保险事故的发生而'受到柄失的被保险人进行补偿。因此，互助共济是保险制度建立的基础。
保险的补偿性。保险是投保人以缴纳保险费为代价,在将来发生保险事故时，由保险人对事故损失给予补偿的一种制度。在财产保险和人身保险中，保险的补偿性表现不尽相同，前者就是对掼失按照赔偿原则进行经济补偿,; 后者则是按约定金额进行给付6
保险的射幸性,也称为保险的损益性。在保险中，投保人交付保险费的义务是确定的，而保险人是否承担赔偿或给付保险金的责任则是不确定的，取决不确定的危险是否发生。当保险事故发生时,保险人就要承担赔偿或给付保险金的责任;但若没有发生保险事故,则保险人只收取保险费，而无保险责任。这就是保险的射幸铨。
保险的隹愿性，也称为保险的契约性。它是指保险需逋过投保人与保险人之间订立保睑合同而发生，而保险合同作为合同的一种,以合同自由为?高廪處，保险公司和其他人不得强制他人订立保险合同（除法律、行政法规规定必须保险的以外）。
保险的储蓄性。这主要体现在人身保险中。人身保险的特怔之一是将现实收人的一部分遒过保险的方式进行储存，以备急需时或牟老时使用。：'
二、保险法的概念、内容与原则
(一）保险法的概念
保险法是调整保险关系的法律规范的总和。保险法有广义和狭义之分。狭义的保险法仅仅指以保险法命名的法律，如《中华人民共和国保险法》;广义的保险法，除了狭义的保险法之外，还包括其他法律、行政法规中关于保险的规定。
(二）保险法的内容
保险法一般由保险合同法律制度、保险业* 法律制度和保险监督管理法律制度三大部分构
1.保险合同法律制度。这是调整保险合同双方当事人关系的法律制度。投保人和保险人之间的权利义务关系就是通过保险合同来确立的。凡是有关保险合同的订立、变更、终止以及当事人之间的权利义务关系均属于保险合同法的调整范懷。
' 2.保险业法律制度。这是关于保险组织
.的法律规定,包括保险经营机构的设立、变更、解散与清算以及保险业的经营管理等方面的法律规范。同时,保险业法律制度还包括有关保险代理和保险经纪方面的法律规定。
3.保险监督管理法律制度。这是有关国家对保险业的监管关系方面的法律制度，如保险监管机关对保险条款、保险费率、保险公司、保险代理人、保险经纪人及其业务的经营管理等方面的监督管理。
(三）保险法的基本原则
公序良俗原则。憚险业具有较大的商 .业风险和社会风险，国家对保险业实行较深程度的监管,以维护社会公共秩序和公共利益;同时,保险业也要求各方当事人遵守社会公德，服从善良风俗，不得损人利己。我国保险法第4 条规定从事保险活动必须遵守法律、行政法规,尊重社会公德，不得损害社会公共利益。”
自愿原则。这是指保脸法律关系的当事即投保人、保险人以及被保险人、受益人有权根据自己的意愿设立、变更或终止保险法律关系，不受他人干顼;揸保人有权选择保险人和保险的种类、保险的范围、责任等。我国保险法第11条明确规定订立保险合同，应当协商一致,遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。”：
最大诚信原则。我国保险法第5条专门规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。由于保险活动具有不确定的保险风险和赔付风险，所以要求当事人讲求诚信i恪守诺言，以诚相待,善意从事，不欺不诈，严格履行自己的义务6对投保人而言,诚信原则主要表现为应当承担的两项义务:一是在订立保险合同时的如实告知义务，即应当将有关保险标的的重要情况如实向保脸人作出陈述;二是履行保险合同时的信守保险义务,即严守允诺，完成保险合同中约定的作为或不作为义务。对保险人而言,诚信原则也表现为其应当承担的两项义务：一是在订立保险合同时将保险条款告知投保人的义务,特别是保险人的免责条款;'二是及时与全面支付保险金的义务。
保险利益原则。其基本内容是投保入应对保险标的具有保险利益,否则,不具有成为投保人、订立保险合同的资格，即使订立了合同，该合同也不具有法律效力,保险人不负赔偿或给付责任。所谓保险利益，是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。我国保险法第12条第1款、第2款规定t “人身保险的投保入在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利益。”人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险,财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。我国保险法第31条第3款规定:“订立合同时,投保人对被保脸人不具有保险利益的,合同无效。”第48条规定：“保险事故发生时，被保脸人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。”保险利益原则的根本目的在于防止道德风险的发生,从而更好地实现保险“分散危险和消化损失”的功能，具体表现为:禁止将保险作为赌博的工具以及防止故意诱发保脸事故而牟利的企图。如果不要求投保人或被倮险人具有保险利益,那么保险事故发生后，投保人或被保险人不但毫无损失，反而可获得赔款或保险金，这就会诱使投保人或被保险人有意促成保险事故发生或故意制造保险事故,或者消极地放任保险事故发生而不采取必要的预防、补救措施。这种道德风险的诱发显然有损公共利益。
! 保险利益在财产保险和人身保险中有不同的体现。财产保险的目的在于填补被保险人的损害，要求被保险人在发生保险事故时对保险标的具肴保险利益就足够了。而人身保险合同则是例外,投保人对保险标的的保险利益在订立合同时必须存在，否则保险合同无效;但在被保险人死亡时，保险利益是否存在则对保险合同效力不产生影响。所以,我国保险法对于人身保险和财产保险的保险利益之于保险合同效力的影响采取的是不同的表述,即前述第31条第3款和第48条分别所作的表述，前者强调的是订立合同时若不具有保险利益则人身保险合同无效,后者强调的是保险事故发生时若被保险人对保险标的不具有保险利益则萁不樽请求赔偿保险金。另外，保险合同不为投保人利益存在，而只为被保险人的#1〗益存在,特别是投保人和被保险人不是同二人时,投保人对标的丧失保险利益的情況十分复杂,在此状态下仍强调投保人对保险标的的保险利益没有现实性，也不合理。所以，在保险'合同有效成立后，被保险人对保险标的是否具有保险利益对保险合同的维持至关重要，投保人对保险标的是否具有保险利益不应对保险合词的效力产生影响。1
保险利益的成立需具备三个要件:（1)必须是法律上承认的利益，即合法的利益;(2)必须是经济上的利益，即可以用金钱估计的利益;
(3)必须是可以确定的利益。
近因原则。近因原则是指保险人按照约定的保险责任范围承担责任时，其所承保危险的发生与保险标的的损害之间必须存在因果关系。在近因原则中造成保险标的
损害的主要的、起决定性作用的原因，即属近因。只有近因属于保险责任，保险人才承担保险责任。
第二节保险合同总论
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一、保险合同的概念和特征
(―)译险合同的概念
保险法第10条规定,保险合同是缉保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。这一概念有以下含义:其一，保险合同的当事人只能是投保人和保险人;其二，保险合同当事人之间的关系是关于保险权利与义务的关系，即依照保险合同，辑保人向保险人支付保险费，保险人则在约定的保障事故发生或者约定的保险事件出现或者期限届满时，履行赔偿或者给付保险金的义知其三，保险合同是当事人意思表示一致的结果。
(二）保险合同的特辑
1.保险合同是射幸合同。这是由保险的射幸性决定的。所谓射幸合同,就是指合同当事人二方支付的代价所获得的只是^个机会，对投保人而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的效益，但也可能没有利益可获;对保险人而言，他所赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费，但也可能只收取保险费而不承担支付保险金的责任。保险合同的这种射幸性质是由保险事故的发生具有偶然性的特点决定的,即保险人承保的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件发生与否;均为不确定。、:?! "■; ■: ,丨
Z保险合同是最大诚信合同。如前所述, 保险法的基本原则之一是最大诚信原则,伺理, 保险合同也是最大诚信合同。保险人的危险补偿责任在很大程度上依赖于当;事人的实信用,尤其是敬保人和被保险人的诚实信用。.这一方面是因海保险合同效力取决于投保人或者被保险人的信息披露程度;另一方面，保险标的一般情况下由被保险人控制，被保险人的任何非善意的行为将可能构成保险标的危险程度的增加或者促成保险危险的发生。所以，法律对于保险当事人尤其是投保人和被保险人的诚实信用程度的要求远远髙于对一般人的要求。诚实信用原则在保险法中具体运用很广泛。譬如，保脸法中关于投保人的如实告知义务《危险增加的通知义务等方面的规定，关于保险人的说明义务等方面的规定，以及道德危险不保的规定等，均是诚实信用义务的具体体现。
保险合同是附和合同。所谓附和合同，也称格式合同、标准合同或定式合同,,是指由一方预先拟定合同的条款,对方只能表示接受或不接受，即订立或不订立合同，而不能就合同的条款内容与拟定方进行协商的合同。保险合同的条款是由保险人
单方面预先制定而成立的标准化合同。其特征是，在订立保险合同时，投保人只能被动地服从、接受或#拒绝保险方所提出的条件,所以，其具有较强的附和性。保险合同的附和性显然是对合同自由的一种极大限制,它使得投保人处于极为不利的地位。为了对这种情形加以平衡，在对保险合同的文义进狩解释时，通常采取不利于保险人的解释原则。保险法第30条规定,对于保险合同的条款,保脸入与投保人、被保险人或者受益人有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁构应当作有利于被保险人和受益人的解释。这样规定的目的显然在予处于优势地位的保险人的对抗和对处于弱势地位的被保险人或者受益人的保
保险合同是双务、有偿合同。保险合同是双方当事人互享权利、互负义务的合同，属于双务合同,即在保险合同中，投保人负有依照合同的约定缴納保脸费的义务，而保险人则负有按约定的条件支付保险金的义务。保险合同的有偿性，是指被保险人或者受益人所获得的保险赔偿或者给付是以投保人缴纳保险费为对价的;相应地,保险人所收取的保险费则是以今后可能赔偿或者给付保险金为对价的。
保险合同是非要式合同。要式合同是指法律要求合同的成立必须采用特定的方式的合同，非要式合同则是指不要求采用特定方式的合同。根据保险法第13条的规定，投保人提出保险要求，经保脸人同意承保，保险合同成立6保险人应当及时向投保人签发保险单或
者其他保险凭证。根据这一规定，保险合同的成立取决于投保人与保险人之间的合意，而无须釆用或履行特定方式,所以，保险合同属于非要式合同。保险人签发保单或其他保险凭证的行为是履行合同的行为，而非合同成立的要件。
6.保险合同是诺成性合同。诺成性合同是指仅依双方意思表示一致而成立，在意思表示之外不需践行物之交付或为其他给付的合同。根据保险法第13条的规定,投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。根据保险法第14条的规定，保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费。据此，保险合同的成立不以保险费的交付为条件，故保险合同为诺成合同。但是,需要注意的是，如果当事人在订立保险合同时对合同的生效附加了条件或者期限，则保险合同自条件成就时或者期限届满时生效。?
二、保险合同的分类‘
根据不同的标准,可对保险合同作如下分
类：
(一）人身保险合同与财产保险合同这是依据保险合同标的的不同进行的?分
类。
人身保险合同,是指以人的生命或身体为保险标的的保险合同，如人寿保险、健康保险、老年保险、伤残保险。我国目前开办的人身保险有简易人身保险、团体人身意外伤害保险、团体人身保险、养老金保险、医疗保险\学生平安保险以及涉外人身保险等。?
财产保险合同，是指以?物或者其他财产利益为保险标的的保险合同。财产保险有广义和狭义之分。狭义财产保险，其标的是有形的, 是处于静态中的财产，如企业的厂房、设备等。广义的财产保险,其标的还包括无形的财产权利和责任,是处于运动中的财产，如运输中的货物、行驶中的车辆、航行中的船舶、飞行中的飞机以及生长中的种植物和养殖物。我国目前开办的财产保险主要有国内财产保险、农业保险和涉外保险三种类型。
(二）强制保险合同与自愿保险合同
这是依据保险合同实施形式的不同进行的
分类。
强制保险合同，又称为法定保险合同，是指依据法律的规定而强制实施的保险合同，如铁路、飞机、轮船旅客意外伤害强制保险以及机动车第三者责任强制保险。强制保险多基于国家社会经济政策需要而举办，主要适用于诸如交通工具责任、产品责任、公共责任、雇工责任、职业责任等领域。
自愿保险合同,是指基于投保人自己的意思而订立的保险合同。投保人与保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则,除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。我国保险法第11条第2款明确规定:“除法律、行政法规规定必须保险的外\保险合同自愿订立。”
(三）原保险合同与再保险合同
这是依据保险人责柱次序的不同进行的分
类。
原保险合同，又称为第一次保险，是指保险人对被保险人承担直接责任的原始保险合同。
再保险合同，又称为分保合同或第二次保险合同。保险人将其承担的保险业务，以承保的形式，部分转移给其他保险人的，即为再保险。保险人为了避免自己承保的业务遭受巨额损失，可以将其承保的保险业务分给其他保险人一部分，使数家保
险公司对同一保险事故承担责任，增加了保险的可靠性。再保险制度的建立不仅有利于保险人赔偿损失责任的分担，而且有利于保护被保险人的利益。
原保险是保险人与投保人之间的保险合同关系，而再保险则是原保险人与再保险人之间的保险合同关系，是原保险人对其所承担的风险责任进行转移的法律行为。原保险是再保险的基础，再保险人的保险责任以原保险人的责任为前提。但是，再保险合同又是独立的合同, 再保险合同的当事人是分出人与分入人，原保险合同的投保人、被保险人、受益人是再保险合
同的利害关系人。因而，再保险人与原保险合同的投保人不发生任何直接的权利义务关系。据此，再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。原保险的被保险人或者受益人，不得向再保险接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。再保险的分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原保险责任。
(四）单保险合同与复保险合同
这是依据保险人人数的不同进行的分类。
单保险合同，是指投保人以一个保险标的、一个保险利益、一个保险事故同一个保险人订立保险合同的保险。
复保险合同，又称重复保险合同，是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上的保险人订立的保险合同。根据保险法的规定,复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。
(五）足额保险合同与不足额保险合同
这是以保险金额与保险价值之间的关系为
标准进行的分类。
足额保险合同，是指保险金额等于保险价值的保险合同。保险事故发生时,若保险标的全部损失，保险人按保险金额全部赔偿;若部分损失，保险人按实际损失额赔偿。
不足额保险合同，是指保险金额低于保险价值的合同。在这种合同中,保险人对被保险人损失的赔偿责任仅以保险金额为限，超出保险金额以外的部分损失，保险人不承担赔偿责任。
实务中还有超额保险合同的情形，即保险金额大于保险价值。根据我国保险法的规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。
三、保险合同的当事人和关系人
(一）保险合同当事人
保险合同的当事人是指订立保险合同并享有和承担保险合同所确定的权利义务的人，包括保险人和投保人。
保险人。保险人又称为承保人，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。经营商业保险业务，必须是依照保险法设立的保险公司，其他单位和个人不得经营商业保险业务。
投保人。投保人又称为要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是被保险人本人,也可以是被保险人以外的第三人。但无论属于何种情形，作为保险合同当事人一方的投保人必须具备民事权利能力和民事行为能力，并对保险标的具有保险利益。
(二）保险合同关系人
保险合同的关系人是指在保险事故或者保险合同约定的条件满足时，对保险人享有保险金给付请求权的人，包括被保险人和受益人。
被保险人。被保险人是指约定的保险事故可能在其财产或人身上发生的人。根据保险法第12条第5款的规定，被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。无论财产保险合同，还是人身保险合同,投保人与被保险人既可为同一人，也可为不同的人，但前者只限于为自己的利益而订立的保险合同。在财产保险中，被保险人必须是保险标的的所有人或其他权利人,而人身保险则直接以被保险人的生命或身体作为保险标的，因此被保险人作为保险合同的关系人,也是事故损失的承受人。被保险人一般也是享有赔偿请求权的人，但在财产保险和人身保险中并不相同，财产保险中，由于只是财产上的毁损灭失，被保险人可自己行使赔偿请求权，但在人身保险尤其是人寿保险的死亡保险中，一旦保险事故发生，被保险人无法行使赔偿请求权,故法律规定可由受益人享有赔偿请求权。我国保险法第33条规定，投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。
受益人。受益人又称保险金受领人，是
指由投保人或被保险人在保险合同中指定的，于保险事故发生时，享有赔偿请求权的人。受益人必须具备两个条件:首先,必须是享有赔偿请求权的人。受益人是保险合同的关系人，而非保险合同的当事人，故不负交付保险费的义务,保险人不得请求其交付保险费。由于受益人的赔偿请求权属于固有权，并非继受而来，因而受益人所应领取的保险金不能作为被保险人的遗产。其次，必须是由投保人或被保险人在保险合同中指定的人。受益人既可以为自然人，也可以为法人。但如果受益人是未成年人或其他无行为能力人或限制行为能力人，则他所受领的保险全应由其监护人或法定代理人代为保管。
我国保险法第39条规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。人身保险合同成立时没有指定受益人的，合同成立后,被保险人也可以指定受益人;人身保险合同订立时已经指定受益人的，合同成立后，被保险人还可以追加指定受益人;被保险人或投保人经被保险人同意，可以变更受益人，但非经书面通知不得对抗保险人，即保险人在获得书面通知前对原先所指定的受益人给付保险金后，对于新的受益人不再负有义务。保险法第40、42、43条规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的,或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。受益人先于被保险人死亡、依法丧失受益权或者放弃受益权，而又无其他受益人的,保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。
受益人所享有的受益权是一种期待权，只有在保险事故发生后才能具体实现，转变为现实的财产权。这种期待权在保险事故发生前, 往往会因投保人或被保险人随时撤回或变更受益人而取消。
综上所述，受益人具有以下特征:其一，受益人由被保险人或投保人指定产生;其二，受益人享有保险金的请求权;其三,投保人、被保险人或者第三人均可以为受益人;其四,受益人不受有无行为能力及保险利益的限制;其五，受益人只存在于人身保险合同中;其六，受益人的资格可能被取消，也可能会依法丧失。
甲为其妻乙投保意外伤害保险,指定其子丙为受益人。对此,下列哪些选项是正确的？(2010年试眷三第？8翅）
甲指定受益人时须经乙同意
如因第三人导敖乙死亡，保险公司承担保险金赔付责任后有权向该第三人代位求偿！
如乙变更受益人无须甲意
如丙先于乙死亡，则出琬保险事故时保险金作为乙的遗产由甲继承
〖参考答案及简要提示】ACD。本题综合考查又身保险合同中受益人的指定及走更、受益人先于被保险人死古保险金的处理以及保险人的代位求偿权问题,综合性较强。在解答关于人身保险合向的考题时,考$需痒意的有四点第一,人身保险4受益人由破保险人或者投保人指定，由投倮人指定时须经被保险人同意。第二,被保险人变更受益人不须经投保人向意。第三,人身保咯合同中，保险人不享有代位求倏权。第四,受益人先于被保险人死亡直没有其他受益人的，被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗户,由其法定继承人继承。
四、保险合同的条款
保险合同的条款即保险合同的内容，是保险合同中规定保险责任的范围和确定合同当事人的权利义务及其他有关事项的合同条款。依据不同的分类标准，可以对保险合同条款进行
不词的分类。
依据其产生效力的基础,可以将保险合同条款分为法定条款和约定条款。法定条款指根据法律规定必须明确载明的条款，法定条款构成保险合同的基本内容。法定条款不是保险合同必须具备的条款，保险合同缺乏法定条款, 保险合同亦成立。依据我国保险法的相关规定，法定条款包括保险人的名称、住所;投保人的名称、住所以及人身保险的受益人的名称和住所;保险标的;保险责任和责任免除;保险价值;保险金额;保险期间及责任开始时间;保险期限、保险费、保险赔偿或者给付办法;违约责任和争议处理;订立合同的年、月、日等。约定条款是投保人和保险人在保险合同法定条款之外，就其权利义务事项或事实问题另为约定的条款。约定条款,不得违反法律或违反社会公共利益。约定条款通常包括三类条款:（1)协会条款，如伦敦保险人协会条款、美国保险人协会条款。（2)保证条款,又称特约条款，是保险人要求投保人或被保险人担保过去或现在某一事实状态的真实、存在或不存在或担保作为或不作为某种事项的条款。保险合同双方当事人可就任意事项规定为保证条款,它将构成保险合同效力的基础，违反该条款,合同效力的基础发生动摇，保险合同效力将终止。（3)附加条款，如附加险，通常由附加条款规定。
依据其在保险合同中的地位，保险合同条款分为基本条款与附加条款。基本条款又称为普通条款,是保险人在事先准备或印就的保险单上根据不同险种而规定的有
关当事人双方的权利义务的基本事项,它构成保险合同的基本内容。基本条款是一种险种的保险合同所固有的、必备的条款，进而构成区分不同种类保险合同的根本依据。附加条款是用以扩大或限制基本条款中所规定的权利与义务的补充条款。它的目的在于:第一，扩大基本条款的伸缩性，以适应投保人的特别需荽;第二,变更保险单原规定的内容,如扩大承保的危险责任、增加保险标的。附加条款通常也由保险人事先印就一定格式，待保险人与投保人特别约定，填好后附贴在保险单上。
3.关于保险合同格式条款的效力。其一，依据我国保险法的规定,如果订立保险合同采用的是保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附上该格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。其二，对于保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生鱗力。其三，釆用保险人提供的格式条款订立的保险合同中所含有的下列条款为无效条款:（1)免除保险?人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的;（2)排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。.
五、保险合同的订立与效力
(一）保险合同的成立
订立保险合同,须经投保和承保两个阶段：投保是投保人向保险人提出保险请求的单方意思表示,属于订立保险合同的要约阶段;承保是保险人承诺投保人的保险要约的意思表示，是保险人的单方法律行为,属于订立保险合同的承诺阶段。订立保险合同，由投保人提出保险要求，经保险人同意承保,并就保险合同的条款达成协议，保险合同成立。
(二）保险合同的形式
尽管保险合同是非要式合同,但实务中保险合同多采用书面形式。保险合同一般由投保单、保险单、暂保单或者其他书面文件构成。
投保单，又称为要保单，是投保人向保险人提出的，订立保险合同的书面要约。投保单一般是由保险人准备的统一格式书据，由投保人依其所列项目逐项填写。保险合同成立后,保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证,并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。
保险单，简称保单，是保险人与投保人订立保险合同的正式书面形式。保险单必须明确完整地记载保险双方的权利义务内?容，它是保险合同双方当事人履行合同的依据。
保险凭证,又称为小保单，实际上是简化了的保险单,与保险单具有同等效力。
暂保单，是一种临时保险单,是正式保险单发出前的一种临时保险合同。从法律效力上看，暂保单与保险单具有相同的效力，但暂保单的期限较短，正式保险单」经交付，暂保单自动失效。
经投保人和保险人协商同意，也可以釆取其他书面形式订立保险合同。
(三）订立保险合同的说明和告知义务
保险合同是最大诚信合同，当事人在订立保险合同中,须履行相应的明和告知义务。这实际上是保险合同当_人的一种先合同义务。
保险人的说明义务。保险人方面,订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。说明义务是诚实信用原则的具体体现。由于保险合同条款由保险人事先拟定，投保人没有机会参与吾同条款的拟定和协商, 加之保险合同条款具有较强的专业性，投保人不容易了解其真实含义,容易对保险条款产生误解，所以有必要要求保险人对保险合同条款加以说明。对于保险合同中规定的保险人责任舞除的条款,如果保险人在订立保险合同时未向投保人明确说明的,该条款不产生效力。
投保人的告知义务。在订i保险合同时,投保人应当将与保险标的有关的重要事实如实地告知保险人。这同样是诚实信用原则的要求，如果投保人没有履行如实告知义务,将会发生以下法律后果:其一，投保人故意隐瞒事实，或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提髙译险费率的,保险人有权解除保险合同。其二，投保人故意不履行如实告知X务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。其三,投保人因过失未履行如实告知义务的，对保_事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。
(四）保险合同的生效
保险法规定，保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任。这说明，通常情况下保险合同的成立时间就是保险合同的生效时间。具体地说，法律对保险合同的生效有规定的，依其规定;没有规定的，依照当事人之间的约定;法律既无规定,保险合同亦无特别约定的,保险合同生效于保险合同成立之时。
根据保险法第13条第3 #：的规定，投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限。如果当事人对保险合同的生效附加了条件，使合同成为附延缓条件的合同，则当该条件成就时合同才生效;如果是约定附期限,则当期限届至时合同才生效。
(五）保险合同的无效
保险合同可因法律规定或者当事人约定的原因而发生全部或者部分无效。引起保险合同无效的原因主要有：
1，基于民法上的原因，如保险合同的内容违反法律和行政法规，有欺诈和胁迫、无权代理、双方代理、恶意串通以及违反国家利益和社会公共利益等行为。
2.基于保险法上的原因：（1)超额保险;
(2)投保人对保险标的无保险利益;（3)未经被保险人书面同意的以死亡为给付保险金条件的?保险(法律另有规定的除外）;《4)保险人未对投保人作出说明的免责条款等。
、
保险合同无效，自始不发生法律效力,在发生保险合同约定的保险事故时,保险人不承担保险责任。当事人因无效保险合同取得的利益应当依照民法上对无效合同处理的原则，予以返还或者予以收缴。.
六、保险合同的变更、解除、终止、中止与复效
(一）保险合同的变更
1.保险合同变更的概念。保险合同的变更,广义上指保险合同成立后发生的各种变动, 包括保险合同主体的变更、保险合同内容的变更和保险合同效力的变更。狭义上指保险合同内容的变更,即保险合同生效后，没有履行或没有完全履行之前，因订立合同所依据的主客观情况发生变化，由当事人依照法律规定的条件和程序,对原合同的某些条款进行修改或补充。我国保险法第20条规定，在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意,可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的,应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单,或者由投保人和保脸人订立变更的书面协议。保险合同的约定，可以归结为当事人约定、受益人约定和其他事项约定三个方面, 所以,保险合同的变更可以分为主体变更和内容变更。在变更保险合同时,保险人应当在原保险单上批注，以资证明和确认保险合同的变更。保险人没有签发保险单而是签发其他保险凭证的,变更保险合同时,应当在该保险凭证上批注。保险人在保险单或者其他保险凭证4：批注保险合同的变更，可以直接手写或者打i于保险单或者保险凭证上,也可以在保险单或者其他保险凭证上加贴批单。加贴批单时，保险人应当在批单和保险单或者其他保险凭证的粘接处签字盖章,以示郑重。变更保险合同，保险人除了在保险单或者其他保险凭证上批注外，还可以与投保人另定变更保险合同内容的书面协议。以批注变更保险合同和另订书面协议变更保险合同，具有相词的效果。保险合同主体的变更，是指投保人、被保险人及受益人的变更,保险合同的主体变更实际上就是保险合同的转让。在我国，对不同险种所规定的主体变更程序各不相同。对于一般财产保险,合同主体的变更必须得到保险人的同意。对于货物运输保险的保险单或者保险凭证的转移，无须征得保险方的同意。保险合同的被保险人或投保
人变更后,原被保险人或投保人的权利和义务一同转移。保险合同内容的变更，是指体现双方权利义务关系的合同条款的变更。可以分为两种情况:一种是投保人根据需要而变更合同的某些条款,如延长或缩短保险期，增加或减少保险金等;另一种是当情况发生变化，必须变更合同的内容时，投保方应及时通知保险人更改合同的某些条款，否则将产生相应的法律后果。
2.保险合同变更的类型。保险合同的变
更可以分为两种情形:一是合同主体的变更;二是合同内容的变更。
保险合同主体的变更。主体的变更属于合同的转让或者保险单的转让,投保人或者被保险人在保险合同有效期内将保险合同利益转让给第三人，从而引起保险合同的变更,这实际上是合同主体的变更，但这种主体的变更一般只限于投保人或者被保险人,保险人并不会发生变更。根据保险法的规定,保险标的的转让应当通知保险人，保险人同意继续承保后，依法变更合同。
保险合同内容的变更。这是指在保脸合同有效期内对保险合同的内容进行的修改或者补充，如保险标的的数量、品种的增减,用填、存放地点的变化,保险金额、保险价值、保险费的增减以及人身保险合同中所指定受益人的变更等。
3.保险合同变更的方式。保险合同变更的方式有两种:一是协议变更;二是通知变更。
协议变更。是指保险合同的变更必须经过投保人与保险人双方协商一致后,才发生保险合同变萆的效力。如前谇保险法第20条规定的变更B[{属于协议变更。、、
通知变更。是指保险合同的变更无须征得保险人沾同意，只需投保入通知保险人即可发生合同变更的效力。如货物运输保险合同的转移。
(二）保险合同的解除
保险合同的解除是指在倮险合同成立后，基于法定的或约定的事由，保险合同当事人行使解除权,从而使#险合同发生自始无效的后果的单方法律行为。保险合同成立后即具有法律约束力，当事人不得随意‘除合同。当事人解除合同,应当依照法律的规定或者当事人的约定。基于法定事由解除保险合同的,为法定解除权;基于约定原因而解除保险合同的，为约定解除权。需要特别注意的是,保险法对于保险合同当事人解除权的规定具有特殊性，即原则上投保人享有任意的解除权,而保险人不得解除合同,除非法律明确规定其可以解除合同的情形。我国保险法第15条明确规定：“除本
法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后,投保人可以解除合同,保险人不得解除合同。”
投保人的解除权。除保险法另有规定或者保险合同另有约定外,保险合同成立后,投保人可以解除合同。这就是说,保险合同成立后,原则上，投保人可以随时解除保险合同，但须以法律或者合同无另外规定者为限制，如对于货物运输保险合同以及运输工具航程保险合同,在保险责任开始后，无论是保险人或者投保人(被保险人)均不得解除保险合同。
保险人的解除权。与投保人的解除权相反,除保险法另有规定或者保险合同另有约定外，保险人不得解除合同。这就是说，原则上，保险人不得解除合同,但是，法律另有规定或者合同另有约定者除外。根据我国保险法的规定，投保人或被保险人有下述行为的,可以构成保险人解除保险合同的条件:（1)投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。但是此一解除权必须在法律规定的除斥期间之内行使，否则将归于消灭。我国保险法第16条第3款规定，保险人享有的上述解除权自保险人知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭;同时,自保险合同成立之日起超过2年的，则保险人不得再解除合同;如果发生了保险事故，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。如果保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,则保险人不得解除合同，若这种情况下发生保险事故，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。（2)被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下,谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。（3)投保人、被保险人故意制造保险事故的,保险人有权解除合同,且不承担赔偿或者给付保险金的责任,不退还保险费(但若投保人已经交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值）。（4)投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽责任的。（5)在合同有效期内,保险标的危险程度增加，被保险人未及时通知保险人的。
(6)投保人申报的被保险人年龄不真实并且真实年龄不符合合同约定的年龄限制的,保险人可以解赊合同，保险人按照合同约定退还保险单的现金价值。此种情况下的解除权适用保险法第16条关于除斥期间的规定,即自保险人知道解除事由之日起超过30日内不行使而消灭，自合同成立之日起超过2年的则不得再解除合同。
(三）保险合同的终止
保险合同的终止是指保险合同的效力的永久性的停止从而使得保险合同规定的当事人之间的权利义务归于消灭。
保险合同终止的原因有：
保险合同因期限届满而终止。
保险合同因保险赔偿金或者保险金的给付而终止。
保险合同因解除而终止。
保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后30日内，投保人可以终止合同；除合同约定不得终止的以外，保险人也可以终止合同。
在以生存作为给付条件的人身保险合同中，被保险人或者受益人死亡，保险合同终止。
(四)保险合同的中止
保险合同的中止是指保险合同生效后,基于某种原因而发生效力中止。.长期人身保险具有投资和储蓄功能，投保人可以分期交付保险费。在投保人交付第一期保险费以后,如未能按期交付后续保费,且逾期达到一定期间，即可导致保险合同效力的中止。我国保险法第36 条规定，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止,或者由保险人按照约定的条件减少保险金额。由此规定可见，保险合同的中止应满足以下条件:（1)投保人逾期未交付保险费,即投保人在支付首期保险费后，未能在合同约定的交纳保险费的日期或交费宽限期向保
险人交纳保险费;（2)投保人逾期未交保险费的期间已超过60日，即投保人在保险合同约定的交费日后经过60日仍未交纳保险费，或者自保险人发出催交保险费的催告通知后超过30日仍未交纳当期保险费;（3)保险合同没有定其他补救办法，如解除合同、减少保险金额、保险费自动垫交等。保险合同的中止，仅暂时中止保险合同的效力，虽然仍可通过一定方式使保险合同复效，但在保险合同效力中止期间，保险人不负保险责任。同时,在前述30日或者60 日的宽限期或催告期之内发生保险事故的，保险人仍应当按照约定给付保险金;但可以扣减欠交的保险费。‘
(五）保险合同的复效保险合同的复效是指保险合同效力中止以后重新开始生效。我国保险法第37条规定,依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起2 年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。复效的具体条件是:(1)投保人有申请复效的意思表示。保险合同效力中止后，不存在自行复效的问题。投保人愿意恢复合同效力的，必须向保险人提出复效申请,投保人的复效申请一般通过填写复效申请书来完成。（2)被保险人的身体健康状况符合投保条件。（3)投保人补交合同中止所欠的保险费及利息。引起保险合同效力中止的主要原因就是投保人不交纳保险费,要使中止的合同复效，就应当消除导致合同中止的因素，BP补交保费。（4)投保人提出复效申请，必须经过保险人的同意。根据险法的规定，保险人对投保人提出的复效申请表示同意，是合同复效的必要条件之一。只有同时具备以上条件，中止的保险合同才能
复效。如果双方当事人未达成复效协议，保险合同中止期间耒满2年，保险人行使解除权的条件尚未成就,或者虽然成就但保险人未行使解除权的，合同效力仍处于中止状态；如保险合同中止期间巳满2年，且保险人解除合同，则合同效力终止。在此情况下解除合同的，保险人应当按照约定退还保险单的现金价值。
七、保险合同的履行、
(一）投保人的义务
1.交纳保险费的义务。保险合同成立后，投保人须按照约定交纳保险费。保险合同是有偿合同，投保人交纳保险费实际上是获取保险金的对价。因而，交纳保险费是投保人的重要义务之一。不同的保险条款对交纳保险费的要求有所不同，保险费可以一次付清，也可以分期支付。
保险费简称保费，是投保人根据保险合同的规定，为被保险人取得因约定危险事故发生所造成的经济损失补偿（或给付）权利，支付给保险人的代价，是保险这种商品的价格。与其他商品价格一样，保险费也以成本加平均利润为基础，而且保险市场的竞争也对保险费的最终形成产生影响。保险费中用于赔款和保险金给付支出的部分称为纯保险费或净保险费，用于营业费用支出的部分称为附加保险费。保险费是纯保险费和附加保险费加上保险公司税金和利润的总和。
保险法第14条规定，保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。但是,保险费的交付不构成保险合同发生效力的先决条件。在险合同期限内，因保险标的的危险增加，保险人要求增加保险费的，投保人应当交纳增加的保险费;危险降低的,投保人可以减交保险费;投保人、被保险人没有履行对保险标的的安全防损责任,保险人增加保险费的，投保人应当增加交纳保险费;因投保人申报被保险人年龄不实而致使其交纳的保险费少于应的保险费的,投保人应当补交保险费。投保人不依照保险合伺的约定交纳保险费，保险人可以催告投保人交纳保险费和利息；除非法律规定保险人不得解除或者终止保险合同，或者保险法对保险合同的效力另有规定,投保入不依照保险合同的约定交纳保险费,保险人可以解除或者终止保险合冋。
保险费通常应当由投保人支付。但是，在人身保险的场合，被保险人或者受益人可以代替投保人交付保险费，保险人对此不得拒绝。此外,保险法第38条明确规定，保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。这是因为人寿保险具有储蓄性质,保险费不是保险人已经取得的利益，而是保险人对投保人的债务，在合同解除、终止或期满时应返还给被保险人或受益人。
保险事故的通知义务。投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。保险事故发生后及时通知保险人，有利于保险人采取必要的措
施，防止损失的扩大或者保全保险标的的残余部分;有利于保险人及时调查损失发生的原因、收集证据、勘查现场。保险法第21条规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分,不承担赔偿或者给付保险金的义务，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
维护保险标的安全的义务。保险法第 51条规定，被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。根据合同的约定,保险人可以对保险标的的安全状况进行检査，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人为维护保险标的的安全,经被保险人同意,可以采取安全预防措施。
危险程度增加的通知义务。所谓危险程度增加,是指订立保险合同时所未预料或未估计到的危险可能性的增加，它发生在保险合同有效期内。保险法第52条规定，在保险合同有效期限内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同的约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除保险合同。被保险人未履行通知义务的，因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
采取必要措施防止或者减少损失的义务。保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要措施,防止或者减少损失。保险事故发生后,被保险人为防止或者减少险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担;保险人所承担的数额在保险标的损失赔挺金额以外另行计算,最高不超过保险金额的数额。
保险标的转让时的通知义务。根据保险法的规定,被保险人转让保险标的的,保险合同继续有效,保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务，但被保险人或者受让人应当及时通知保险人（货物运输保险合同和另有约定的合同除外）。如果被保险人、受让人未履行上述通知义务,因转让导致保险标的危险程度显‘著增加而发生的保险事故，保险人不承担责任。
(二）保险人的义务
给付保险金是保险人应当履行的基本的保险义务。在保险事故发生或者保险合同约定的条件满足时，保险人应当给付保险金。
给付保险金的条件。根据法律的规定, 保险人承担保险责任或给付义务的条件是:
(1)必须是保险标的受到福害（在财产保险合同中）。（2)必须是在承保范围内的财产，对于未承保的财产及间接损失，保险人不负赔偿责任。就人身保险而言，必须是保险人承保并在保险合同中列明的被保险人,否则,保险人没有支付保险金的义务。（3)必须是由保险事故引起的。在各类保险合同中，只有发生保险事故并造成损失时，保险人才负赔偿或给付责任。
(4)保险金的给付，必须在保险合同规定的限额内。（5)保险标的的损失必须是在保险期限内发生的。
保险金的给付期限。保险法第23条规定,保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;情形复杂的,应当在30日内作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的,在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金的协议后10日内，履行赔偿或
者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限另有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人的先予支付义务。保险法第25 条规定，保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关资料之日起60日内,对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的,应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付;保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。
保险金给付请求权的诉讼时效。根据保险法第26条规定,人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
拒赔时的通知义务。保险人作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
保险人的违约责任。保险人没有及时依法或者依照保险合同履行给付'保险金义务的,除继续履行支付保险金的义务外,应当赔偿被保险人或者受益人因此所受到的损失。
保险人的除外责任。除外责任是保险人依法不承担保险责任的情形。这些情形主要可归纳为:在保险合同成立前，被保险人已知保险标的已经发生保险事故的，保险人不承担保险责任;投保人或者被保险人故意造成保险标的损害的，保险人不承担保险责任。保险事故发生后,投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证
2020司法考试保险法司法解释(三)解析 2016司法考试保险法司法解释(三)解析 《解释三》的主要内容包括以下几个方面： (一)明确人身保险利益主动审查原则，防范道德风险。 人身保险以人的生命健康为保障对象，防范道德风险责任重大。为防止他人为谋取保险金杀害被保险人，《保险法》第31条要求， 投保人在订立保险合同时必须对被保险人具有保险利益;第34条要求，以死亡为给付保险金条件的保险合同，需要经过被保险人同意 并认可保险金额。以上规定的目的是为了保护被保险人的利益，避 免被保险人因他人为其投保而遭受伤害，关系社会公共利益，直接 影响合同效力。根据民事诉讼的基本原理，对于此类影响合同效力、关系社会公共利益的事项，法院在审理案件时应主动审查。鉴于此，《解释三》第三条要求各级人民法院审理人身保险合同纠纷案件时，主动审查投保人订立保险合同时是否具有保险利益，以及以死亡为 给付保险金条件的合同是否经过被保险人同意并认可保险金额，目 的在于强化各级人民法院防范道德风险的意识，以更好地保护被保 险人。 (二)细化死亡险的相关规定，鼓励保险交易。 死亡险以被保险人的生命为承保对象，关系重大。为防止死亡险中可能存在的道德风险，《保险法》第33条、34条对死亡险作出 特别规定。实践中，以上规定存在不当适用的问题，有的保险公司 在承保时未主动审查死亡险的订立是否符合以上规定，但在保险事 故发生时却以保险合同违反以上规定为由主张保险合同无效并拒赔。针对该问题，《解释三》第1条对《保险法》第33条和第34条的 规定进行细化。 (三)明确体检与如实告知义务的规定，维护诚实信用。
人身保险公司在承保特定险种时会安排被保险人进行体检，以更好地控制风险。被保险人根据保险公司的安排进行体检后，投保人 是否仍需要如实告知，审判实践中存在不同观点。针对该问题， 《解释三》第5条明确，被保险人在保险合同订立时根据保险人要 求到指定医疗机构进行体检，投保人如实告知义务不能免除，鼓励 最大诚信;保险人知道被保险人的体检结果仍同意订立保险合同，构 成弃权，不得再以投保人未就相关情况未履行如实告知义务为由要 求解除合同，否则有违诚信。 (四)明确保险合同恢复效力的条件，维持合同效力。 人身保险合同存续期间较长，为防止保险人仅因投保人未及时支付某期保险费解除保险合同，《保险法》第37条确立了复效制度， 其规定的复效需要“保险人与投保人协商并达成协议”，把能否复 效的决定权交予保险人，剥夺了投保人申请复效的权利，使保险合 同复效制度丧失了应有的功能。鉴于此，《解释三》第8条规定， 投保人提出恢复效力申请并同意补交保险费的，保险人原则上应予 恢复效力，除非被保险人的危险程度在中止期间显著增加。为防止 保险人收到复效申请后长时间不作答复，《解释三》第8条规定了 保险人的答复时限。 (五)规范受益人的指定与变更，保护受益人的受益权。 受益人是人身保险合同中特有的一类主体，是基于投保人或者被保险人的指定享有保险金请求权的人。实践中，受益人的指定一般 都是由保险格式条款提前拟定，由投保人或者受益人进行选择。由 于保险格式条款不够明确以及被保险人身份关系的变化，受益人如 何确定在实务中存在争议。《解释三》第9条对实践中存在争议突 出的情形进行了规定。 投保人或者被保险人指定受益人后，还可以变更受益人。对于受益人的变更，实践中有观点认为，受益人变更应当征得保险人同意，并且在保险人办理批注后才产生效力。这种观点不符合变更行为属 于单方法律行为的特征，不利于投保人和被保险人自主决定权的实现。鉴于此，《解释三》第10条借鉴域外相关做法，规定投保人或 被保险人变更受益人，自变更受益人的意思表示作出时生效。同时，
王保树《商法》复习笔记 第六编保险法 第二章保险法的基本原则 一、坚持保险与防灾防损相结合的原则 1．坚持保险与防灾防损相结合原则的必要性 保险与防灾防损结合的原则，应该是保险法的首要原则。防灾防损，即保险防灾防损，与社会性防灾防损不同，一般是结合保险业务来进行。通常包含两层含义：（1）保险人以所承保的保险标的为对象所直接采取的预防和减少损失的措施。 （2）保险人通过保险费率及赔付率等杠杆督促被保险人预防和减少损失。 2．保险防灾防损的内容 保险防灾防损是一项经常性的、连续不断的重要工作，从保险人接受投保开始，一直到保险责任期限终结，都需要开展防灾防损工作。一般应包括： （1）调查、分析； （2）提出合理建议； （3）监督检查； （4）提供必要的技术力量； （5）配合协作。 3．坚持保险与防灾防损相结合原则的意义 （1）有利于提高保险企业自身的经济效益，促进保险企业的顺利发展。 （2）有利于提高保险的社会效益，维护社会生产的稳定和人民生活的安定。
二、最大诚实信用原则 1．最大诚实信用原则的含义 诚实信用是指任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，都须善意地、全面地履行自己的义务。我国《保险法》第5条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”鉴于保险关系的特殊性、保险的专业性与技术性以及保险合同的射幸合同性质，保险适用最大诚实信用原则。 2．说明 （1）说明的含义 说明是指保险人在订立保险合同时向投保人说明合同的内容，又可以称之为保险人的说明义务，是一项先合同义务。 （2）说明的内容 保险人需要向投保人说明的内容也即保险合同的内容。其主要说明的应该是投保人不理解或有疑问的事项，如各种保险专业术语，特别是对于保险合同中免除保险人责任的条款，应予以明确说明。 （3）说明的时间和方式 ①说明的时间，一般多在保险合同订立时。合同订立后，投保人如对合同内容有疑问，保险人也应加以解释说明。 ②说明的方式，可以采取书面或者口头的形式。 （4）说明的违反 即未履行或未全面履行说明义务。我国《保险法》第17条规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足
《中华人民共和国保险法》有奖知识竞赛试题 1、2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了修订后的《中华人民共和国保险法》（以下称新《保险法》）。新《保险法》将从 ( )起施行。 A．2009年2月28日 B．2009年5月1日 C．2010年1月1日 D．2009年10月1日 2、保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循( )原则。 A．遵纪守法 B．忠诚奉献 C．诚实信用 D．互相尊重 3、国务院( )依法对保险业实施监督管理。 A．银行监督管理机构 B．保险监督管理机构 C．证券监督管理机构 D．金融监督管理机构 4、订立保险合同，应当协商一致，遵循( )原则确定各方的权利和义务。 A．公平 B．互利 C．共赢 D．公开 5、人身保险的投保人在保险合同订立时，对( )应当具有保险利益。 A．受益人 B．被保险人 C．保险人 D．保险标的 6、人身保险是以人的( )为保险标的的保险。 A、健康 B、财产 C、寿命和身体 D、权利 7、新《保险法》第十五条规定，除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人( )解除合同，保险人( )解除合同。 A．不得不得 B．不得可以 C．可以可以 D．可以不得 8、新《保险法》第十六条规定，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人( )解除合同；发生保险事故的，保险人( )承担赔偿或者给付保险金的责任。 A．可以应当 B．可以不应当
C．不得应当 D．不得不应当 9、投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。但自合同成立之日起超过( )的，保险人不得解除合同。 A．三十日B．二年 C．六个月 D．五年 10、对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款( )。 A．不产生效力 B．依然有效 C．失效 D．视情况而定 11、( )是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 A．保险费B．保险金C．保险金额 D．保险价值 12、保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定。对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后( )，履行赔偿或者给付保险金义务。 A．十五日内 B．二十日内C．十日内 D．六十日内 13、保险人依法对理赔申请作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起( )向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。 A．三十日内 B．三日内 C．十日内 D．十五日内 14、保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起( )，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付。 A．三日内 B．六十日内C．十日内 D．三十日内 15、人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期
厦门大学《保险学》课程试卷 经济学院金融系 2002年级保险学金融学金融工程专业 二、不定项选择题：（每题1分，共15分） 1、桥梁因设计失误导致倒塌的风险属于（ B、D ）。 A. 道德风险 B.责任风险 C. 投机风险 D.纯粹风险 2. 对发生频率低但发生后带来巨大损失的风险，我们应采用（ D ）方法来处理。 A. 避免 B. 预防 C. 自留 D. 保险 3. 损失补偿的限制条件一般有（ A、B、D ） A. 以被保险人的实际损失为限 B. 以被保险人的保险金额为限 C. 以被保险人的保险价值为限 D. 以被保险人的保险利益为限 4、按照保险事故发生时保险标的的实际价值来确定保险价值的保险是（ B ） A. 定值保险 B. 不定值保险 C. 定额保险 D. 超额保险 5. 下列哪些保险合同在保险责任开始后投保人不得解除（ A、D ） A. 货物运输保险合同 B. 家庭财产保险合同 C. 机动车辆保险合同 D. 运输工具航程保险合同
6. 我国《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经（ B ） 书面同意并认可保险金额的，合同无效。 A. 投保人 B. 被保险人 C. 受益人 D. 保险人 7. 人身意外伤害保险的费率厘订主要依据（ C、D ） A. 年龄 B. 利率 C. 职业 D. 工种 8. 下列不属于人寿保险合同特点的是（A、D ） A. 是补偿性合同 B.是给付性合同 C. 不具有代位求偿的合同 D.是短期性合同 9. 投保人因过失未履行如实告知义务，未告知的事实对保险事故的发生有严重 影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（ A ） A.不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费 B.不承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费 C.承担赔偿或给付保险金的责任 D.承担部分赔偿或给付保险金的责任 10.健康保险的特征一般有（A、C、D ） A. 保险期限以短期为主 B. 有90—180天的责任期规
中华人民共和国主席令 第十一号 《中华人民共和国保险法》已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过，现将修订后的《中华人民共和国保险法》公布，自2009年10月1日起施行。 中华人民共和国主席胡锦涛 2009年2月28日 中华人民共和国保险法 (1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》修正2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订) 第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 第六十六条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。 中华人民共和国最高人民法院公告 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉执行程序若干问题的解释》已于2008年9月8日由最高人民法院审判委员会第1452次会议通过。现予公布，自2009年1月1日起施行。 为了依法及时有效地执行生效法律文书，维护当事人的合法权益，根据2007年10月修改后的《中华人民共和国民事诉讼法》（以下简称民事诉讼法），结合人民法院执行工作实际，对执行程序中适用法律的若干问题作出如下解释：
商法 第八章 保险法 第一节保险法概述 .vf；：-； v. ；■ ^；：'：：-；："…；：A . t- ■：■- > ^? *. , 一、保险的概念和特征、 (一）保险的概念": 保险有商业保险和社会保险之分。保险法上所称的保险是指商业保险。保险的基本含义是指以集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险人因保险事故造成的经济损失进行补偿,或对被保险人的人身伤亡或疾病等给予保险金的行为。我国保险法第2条规定，本法所称保险,是指投保人根据合同约定, 向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死t、伤残、疾病或者痒到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 (二)保险的要素 保险的要素是指保险得以成立的基本条件。它包括以下三个条件：、 危险的存在。“无危险则无保险”是保险理论中的信条。保险制度建立的目的就在于应付自然灾害和意外事故的发生。.所以,危险的存在是构成保险的第一要件。当然,并非所有的危险都在保险的范围之内有具备一定条件的危险，保险人才予以承保。这种危险通常被称为“承保危险”或“可保危险”。 多数人参加保险。即所谓的众A协力,它强调保险是多数人在经济上的互助共济关系，由众多的社会成员参加保险，通过缴纳保险费以积聚巨额的保险基金,当少数成员因遭受危险导致损失时给予其足额、及时的补偿。基于众人协力这一条件,参加倮险的人越多，每个人的负担就趣小，危险的分散就越广泛,保险基金就越稳定，从而参加保险者的损失补偿就越有保喚。?. 补偿或给付。即所谓的损失填补，也就是对危险事故造成的损失予以经济补偿。保险不可能也不能消灭危险，保险的功能在于使投保人以缴纳保险费为代价，在
正误判断题 1、保险合同成立后，保险人可以根据自己的承保能力，决定继续履行保险合同还是解除保险合同。（错） 2、人身保险的被保险人因第三人的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，享有向第三者追索的权利。（错） 3、在中华人民共和国境内从事保险活动的公司和个人，可以适用中华人民共和国保险法，也可以选择适用其他国家的保险法。（错） 4、当事人经协商同意变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人与保险人订立变更的书面协议。（对） 5、在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，必须向我国境内的保险公司投保。（对） 6、重复保险的保险金额超过保险价值的，各保险人所应支付的赔偿总额必须限制在保险价值的范围内。（对） 7、投保人对保险标的不具有保险利益的，经当事人请求，可以撤销该合同的法律效力。 （错） 8、未经保险监督管理机构批准，保险公司不得自行承保新的险种。（对） 9、保险合同是被保险人与保险人约定保险权利义务关系的协议。（对） 10、保险合同成立后，投保人在任何情况下都可以随时解除保险合同。（对） 11、保险公司是指依照我国保险法和公司法的规定，经过保险监督管理委员会的批准设立的从事财产保险或者人身保险活动的一种公司。（对） 12、受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。（对） 13、保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（对） 14、财产保险合同是指以财产和其有关利益为保险标的的保险合同。（对） 15、经营人寿保险业务的保险公司不得经营财产保险业务。（对） 16、保险法律制度是调整保险活动中保险人与投保人、被保险人以及受益人之间法律关系的一切法律规范的总称。（对） 17、在全国范围内开办保险业务的保险公司，其实收货币资本金不低于5 亿元人民币。（对） 18、在特定区域内开办业务的保险公司实收货币资本金不低于人民币2 亿元；（对） 19、设在省、自治区、直辖市、计划单列市政府所在地的保险公司分公司，其营运资金不得低于5000 万元人民币。（对） 20、保险公司成立后须按照其注册资本金总额的20%提取保证金，存入保监会指定的银 行。（对） 21、保险公司保证金除用于清算时清偿债务外，非经保监会批准，不得动用。（对） 22、同一保险人不得同时兼营财产保险和人身保险业务。（对） 23、经营财产保险业务的保险公司不得经营人寿保险业务。（对） 24、为了防止出现保险业混业经营产生的风险，《保险法》规定保险公司必须分业经营。（对） 25、再保险也称分保，指保险公司将其所承担的保险责任的一部分或全部分散给其他保
保险法 1、保险的本质 （1）概念保险法2本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 （2）要素与本质： ①以存在不确定的危险为前提； ②既是风险移转，更是风险分摊； ③双重目的：对于保险公司而言以营利为目的；对于受害人而言以经济补偿为目的。 （3）当事人 投保人(applicant)—保险人(insurer)—被保险人(insured)—受益人(beneficiary) 保险代理人(for保险人)——保险经纪人(for both)——保险公估人（验、评、估、算）2、保险中的道德风险 道德风险是投保人、被保险人、受益人为谋取保险金而故意制造保险事故，致使保险标的受到损害或在保险标的受到损失时不采取减轻损失的有效措施，故意扩大保险标的损失程度的风险。 3、保险法的基本原则 (**) （1）最大诚信原则 ①诚实信用是“指在善良思考之行为人间，相对人依公平方式所可以期待之行为。” ②理由：之所以于保险契约与一般债权实定契约更为强调契约关系中之诚信原则乃导因于保险契约中所特有之射幸性。故于保险法中特别课予要保人或被保险人之告知义务、危险增加或危险发生之通知义务以及损害防止义务等。 保险法5保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 保险法16-1订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 保险法16-2投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 保险法16-4投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 保险法17-1订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 保险法17-2对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 （2）保险利益原则 保险法12-6保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 财产保险：投保人或者被保险人对保险标的具有某种确定的、合法的、经济利益。 人身保险：投保人对于被保险人的寿命和身体所具有的利害关系。一般取决于法定关系或者经被保险人的同意。 保险法31-1投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。
单选题： 1．张某拟为其妻王某投保以死亡为给付条件的人寿险，以下说法不正确的是：( ) A．投保应征得王某的书面同意 B．保险金额应征得王某认可 C．受益人应由王某指定 D．转让或质押保险单，须经王某书面同意 2．下列关于保险合同中的受益人的说法不正确的是：( ) A．受益人可以是无民事行为能力人 B．投保人和被保险人都可能成为受益人 C．受益人仅存在于人身保险合同 D．受益人对保险标的须具有保险利益 3．保险合同具有要式性这一特征,这意味着( ) A．所有的保险合同都必须采用书面形式 B．所有的保险合同都必须在保险单交付之后成立 C．财产保险合同在投保人按规定填写了投保单之后成立 D．人身保险合同在投保人交付了保险费之后成立 4．依照我国保险法的规定，保险合同成立的时间为( ) A．填写投保单之时 B．要约发出之时 C．保险人承诺之时 D．保险人签发保险单之后 5．关于保险利益原则，下列选项中表述正确的有？（） A.保险利益成立需具备三个要件：必须是合法利益；必须是经济利益；必须是可以确定的利益 B.人身保险的投保人对被保险人可以不具有保险利益 C.财产保险的被保险人对保险标的不具有保险利益的，可以向保险人请求赔偿保险金 D.对于保险利益的时效，不同的保险合同是一样的 6．2009年10月，李某在某保险公司中投保了30年期人身保险1份，约定保险费每月10日分期交付。2011年6月10日，李某因下岗无力按期交付保险费，7月10日仍未交付。8月5日外出时因遇车祸意外身亡。根据《保险法》的规定，下列说法中正确的有？（） A.李某虽未按时交付保险费，保险人仍应支付约定的保险金，但是应该扣除未缴纳的保费 B.因李某未按时交付保险费而使合同效力中止 C.李某虽未交足2年保险费但应在扣除手续费后退还保险费 D.因合同成立不足2年而退还保险单的现金价值 7、2011年，阮某向某保险公司投保了意外伤害险。2012年4月10日，阮某由于车祸致残，根据《保险法》的规定，阮某请求保险公司支付保险金的期限是？（） A.2013年4月10日前 B.2014年4月10日前
一.单选题（共28题,42.0分） 1 李某在2015年11月20日购买了一份人身保险，并在投保单身体状况栏目上全部勾选“正常”。2017年12月27日，李某因脑溢血住院向保险公司提出理赔申请，保险公司在查勘过程中发现李某在投保前有高血压史。此时将产生怎样的法律后果： A保险公司不得解除合同，并应承担相应保险责任 B保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，但退还保险费 C保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，也不退还保险费 D保险公司以投保人未如实告知为由，解除合同 正确答案：A 我的答案：C 2 人身保险合同不包括： A人寿保险合同 B健康保险合同 C工伤保险合同 D意外伤害保险合同 正确答案：C 我的答案： 3 在保证保险合同中，由保险人承担赔偿责任的危险事故是： A意外事故 B不可抗力 C债务人信用不良 D政治风险 正确答案：C 我的答案：A 4 人身保险的投保人在（）时应对被保险人具有保险利益，财产保险的投保人在（）时应对保险标的具有保险利益。 A保险合同订立；保险合同订立 B保险事故发生；保险事故发生 C保险合同订立；保险事故发生
D保险事故发生；保险合同订立 正确答案：C 我的答案：D 5 与投保人订立合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的是： A保险人 B受益人 C被保险人 D保险代理人 正确答案：A 我的答案： 6 在雇主责任保险中，能成为第三人的是： A与雇主存在债权债务关系的债权人 B与受雇雇员有债权债务关系的债务人 C正在雇佣合同期间的雇员 D与雇员有近亲关系的亲属 正确答案：C 我的答案： 7 依据我国《保险法》规定，保险人对保险合同中免责条款未明确说明的，后果是： A投保人有权解除合同 B投保人有权要求保险人承担违约责任 C该免责条款无效 D合同无效 正确答案：C 我的答案： 8 某国有企业于2019年就企业用厂房和设备向甲保险公司投保了企业财产保险，保险金额100万元，为足额保险。同年4月又就该厂房和设备向乙保险公司投保了保险，保险金额也是100万元。同年7月该单位所在地遭受洪水袭击，厂房倒塌，设备受损，估损90万元。甲、乙两家保险公司知悉该企业厂房重复投保的情况，问应如何赔偿？ A甲保险公司先承保，由甲保险公司按实际损失90万元赔偿 B甲、乙两家保险公司各应赔偿90万元
模考吧网提供最优质的模拟试题，最全的历年真题，最精准的预测押题！ 我们一直在努力做得更好！ 商法-保险法考试试题及解析(一) 一、单选题（本大题36小题．每题1.0分，共36.0分。请从以下每一道考题下面备选答案中选择一个最佳答案，并在答题卡上将相应题号的相应字母所属的方框涂黑。） 第1题 钱某与保险公司签订了一份财产保险合同，并约定保险费分两次交纳，钱某首期交了3000元，1个月后钱某突然不想再投保了，于是向保险公司提出解除合同的要求，下列有关后果的叙述正确的是：( ) A 保险公司不退回保险费，只退回必要的手续费 B 保险公司退回保险费，不退回必要的手续费 C 保险公司退回保险费，并退回必要的手续费 D 保险公司退回保险费，但钱某应当承担相应的违约责任 【正确答案】：B 【本题分数】：1.0分 【答案解析】 [考点] 保险合同的解除 [解析] 根据《保险法》第15条的规定，除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。根据第16条的规定，除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。根据第35条的规定，货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。根据第39条的规定，(财产保险合同)保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退还投保人。综上，本题中，保险公司只退回保险费，不退回必要的手续费。应选B 。 第2题 某保险公司开设一种人寿险：投保人逐年缴纳一定保费至60岁时可获得20万元保险费，保费随起保年龄的增长而增加。41岁的某甲精心计算后发现，若从46岁起投保，可最大限度降低保费，遂在向保险公司投保时谎称自己46岁。3年后保险公司发现某甲申报年龄不实，要对某甲按41岁起保计算，并决定对多收部分保费冲抵其以后应缴纳的保费。某甲觉得谎报行为被保险公司识穿，再支付保费已无益，决定解除合同。对此，下列说法中哪一项是正确的?( ) A 某甲可以解除合同，但是对所收保费，保险公司可不予退还
保险法试题 一、单项选择题(本大题共25小题，每小题1分，共25分)在每小题列出的四个选项中只有一个选项是符合题目要求的，请将正确选项前的字母填在题后的括号内。 1.下列关于保险的判断正确的是( ) A.保险就是要消灭危险 B.保险就是保证不发生危险 C.保险就是保证发生危险 D.保险就是要分散危险带来的损失 2."保险是一种损失补偿合同，是当事人的一方收受商定的金额，对于对方所遭受的损失或发生的危险予以补偿的合同。"这种说法属( ) A.损失说 B.非损失说 C.财产共同准备说 D.二元说 3.关于保险与保证的关系，下列说法正确的是( ) A.保证关系中，债务人不履行义务时，保证人才负有代替债务人履行债务的义务；保险关系中，有过错的第三者不履行赔偿义务时，保险人才负履行义务 B.保险与保证一样，都是从属于主契约的从契约 C.保险与保证一样，保险人或保证人代偿债务后，在所有情况下都享有求偿权 D.保证关系中，保证人代偿债务是为他人履行义务；而保险人依约赔偿损失或给付保险金，是履行自己应尽的义务 4.在保险合同中，投保人交付保险费，买到的只是一个将来可能获得补偿的机会，这说明保险合同具有( ) A.附合性 B.议商性 C.要式性 D.射幸性 5.给付性保险合同和补偿性保险合同的区别在于( ) A.给付性保险合同都是有偿的，补偿性保险合同有一些是无偿的 B.给付性保险合同都是强制的，补偿性保险合同都是自愿的 C.给付性保险合同只存在于人身保险中，补偿性保险合同只存在于财产保险中 D.给付性保险合同不以补偿为目的，而补偿性保险合同则以补偿被保险人的实际损失为目的 6.中国第一部带有保险内容的法律是( ) A.《钦定大清商律》 B.《保险业章程草案》 C.《大清商律草案》 D.《海商法草案》
保险法题库（30题） 一、单选题（20题） 1、对保险公司实施接管，接管组的组成和接管的实施办法，由（C ）机构决定，并予以公告。 A、当地保监局 B、保险行业协会 C、国务院保险监督管理机构 2、接管期限届满，国务院保险监督管理机构可以决定延长接管期限，但接管期限最长不得超过（A ）。 A、二年 B、一年 C、三年 D、四年 3、以下必须加入保险行业协会的是（A ）。 A、保险公司 B、保险代理人 C、保险经纪人 D、保险公估机构 4、保险专业代理机构、保险经纪人违反本法规定，未经批准设立分支机构或者变更组织形式的，由保险监督管理机构责令改正，处（C ）罚款。 A、五万元以上十万元以下 B、五万元以上十万元以下 C、一万元以上五万元以下 D、二十万元以上一百万元以下 5、违反新保险法规定，给他人造成损害的，应依法承担（ D ）责任。 A、宪法责任 B、刑事责任 C、行政责任 D、民事责任 6、保险监督管理机构依法进行监督检查或者调查，其监督检查、调查的人员不得少于（D ）人。 A、5 B、3 C、4 D、2
7、拒绝、阻碍保险监督管理机构及其工作人员依法行使监督检查、调查职权，未使用暴力、威胁方法的，依法给予（C ）处罚。 A、经济制裁 B、制民事行为 C、治安管理 D、拘留 8、修订后的《中华人民共和国保险法》，自( A )起施行。 A、2009年10月1日 B、2009年9月1日 C、2009年10月30日 D、2009年9月30日 9、从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，（A ）。 A、不得损害社会公共利益 B、不得损害国家利益 C、不得损害被保险人利益 D、不得损害保险公司利益 10、保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循（A ）。 A、诚实信用原则 B、诚实守信原则 C、公平合理原则 D、公平公正原则 11、保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担（A ）保险金责任的保险公司。 A、赔偿或者给付 B、赔偿 C、给付 D、赔偿和给付 12、保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的（A ）。 A、法律上承认的利益 B、利益 C、合同中承认的利益 13、保险事故是指保险合同约定的（A ）范围内的事故。 A、保险责任 B、保险 C、合同责任 D、责任 14、保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时做出核定；情形复杂的，应当在（A ）天内作出核定，但合同另有约定的除外。
保险法的概念体系与基本原则 1
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更多资料请访问.(.....) 第二章保险法概述 【导语】 保险法是商法的特别法,它是以 民商事的基本原则和规则为基础建 立起来的制度体系,因此,其概念、性 3
质、内容及适用,均与民商法的一般 规则和方法相统一。可是另一方面, 保险法又具有其不同于其它商事法 律部门的、独有的特性,其技术性、 强制性、和伦理性的特性,都是受其 社会性的特性所决定和影响的。而 保险法之上述特性,又推动保险法在 发展和完善的过程中,进一步演变出 了几项独特的基本原则。实质上,这 几项基本原则都只是保险合同法的 基本原则,足见保险制度的基础,仍是 保险合同,保险法律的主体,乃保险私 法。民法上的诚信原则在保险法中 成了最大诚信原则,其标准提高了,具 体制度的规范也更为严格。保险利 益原则更是保险合同法的核心和独 有之制度设计。损害补偿原则确保 了保险法功能的实现。近因原则又 从另一个侧面推动保险制度中的利 益冲突更趋平衡。 本章的重点,在于保险法的性 4
质、特性等理论基础以及保险法的 四项基本原则。本章的难点是除损 害补偿原则外,保险法的其它三项原 则在理论上过于抽象。学习本章,应 当掌握保险法的概念、性质和特性, 理解保险法的适用及在民商法体系 中的地位,熟悉保险法的基本原则。 第一节保险法的概念、体系和立法体例 一、保险法的概念 (一)概念 保险法是调整保险关系的一切法律规范的总称,包括调整保险人与投保人、被保险人以及受益人之间因保险合同的订立、变更、转让、履行、解除及承担法律责任过程中产生的各种权利义务关系,规范保险业主体的设立、变更、消灭过程中产生的各种权利义务关系,以及规范保险业主体内外组织活动过程中产生的各种权利义务的法律规范。 保险法有广义和狭义之分。中国广义的保险法所调整的对象 5
2020司法考试卷三商法考点：保险法的基本原则 2017司法考试卷三商法考点：保险法的基本原则 (一)保险与防灾防损相结合原则 (二)最大诚信原则 1、最大诚信原则的含义 2、投保人的告知义务 (1)其依据在与保险技术的需要 (2)告知的内容 (3)告知的时间和方法：订立合同时 (4)告知义务的违反：告知不实、隐瞒和遗漏。 3、保证 (1)保证的含义 (2)保证的内容 (3)保证的种类 (4)保证与告知的区别 4、弃权 (1)弃权的含义：在保险中，弃权是指保险人以言词或行为，故意抛弃其解约权及抗辩权。 (2)弃权的要件：一是当事人必须有弃权的意思表示;二是当事人须于意思表示之时知道权利的存在;
(3)弃权的范围：原则上，基于保险合同产生的权利或抗辩权， 均可抛弃，但下列情形出外：为维护公共利益;权利为法律所赋予; 事实上不能抛弃等。 5、禁止抗辩 (1)禁止抗辩的含义 (2)禁止抗辩和弃权的不同：A弃权可以单独或者合意的方式为主，而禁止抗辩以欺诈或致人误解的行为为基础，本质上属于侵权 行为;B弃权基于当事人的意思发生效力，而禁止抗辩基于公平观念 发生效力;C弃权可以适用口头证据规则，而禁止抗辩不适用口头证 据规则;D因保险代理人以合意抛弃权利而发生弃权的效力时，以保 险代理人应有代理权为限;因保险代理人的行为而发生禁止抗辩的效 力时，不以保险代理人有代理权限为条件。 (三)保险利益原则 1、保险利益原则的含义 2、保险利益原则的意义 3、保险利益的确定 (四)损失补偿原则 1、损失补偿原则的含义 2、损失补偿的范围 3、保险的损失补偿原则和一般民事法律关系中的损害赔偿原则 的比较： 两者的相同之处在于：其宗旨都是为了补偿受损失方的经济损失。首先，只要发生损失，受损方有权请求全面而充分的赔偿;其次，赔 偿数额以实际损失为限，受损方不能因赔偿而获利。 两者的区别在于：(1)适用目的不同;(2)法律性质不同;(3)适用 的前提和范围不同;(4)适用要件不同;(5)赔偿数额的确定方法和最
新《保险法》知识竞赛试题及答案 说明：本套试题共40题。其中单选20题，每题2分；多选20题，每题3分，漏选、多选、错选皆不得分；满分100分。 一、单项选择题（每题2分） 1、保险业和银行业、证券业、信托业实行经营，实行管理（C） A. 分业；混业 B. 混业；分业 C. 分业；分业 D. 混业；混业 2、人身保险的投保人在时应对被保险人具有保险利益，财产保险的投保人 在时应对保险标的具有保险利益（D） A. 保险合同订立；保险合同订立 B. 保险事故发生；保险事故发生 C. 保险事故发生；保险合同订立 D. 保险合同订立；保险事故发生 3、保险合同成立后，除《保险法》另有规定或者保险合同另有约定外，何人不得解除合同（A） A. 保险人 B. 投保人 C. 被保险人 D. 受益人 4、保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，除合同另有约定外，对于情形复杂的应在日作出核定；在做出核定后，对不属于保险责任的情形，应在做出核定之日起日向被保险人或受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由（D） A. 三十；五 B. 二十；三 C. 二十；五 D. 三十；三
5、投保人为其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不能指定以下何人为受益人（B） A. 被保险人 B. 被保险人所在单位的主要负责人 C. 被保险人的配偶 D. 被保险人的子女 6、对于投保人解除人身保险合同的，保险人应自收到解除合同通知之日起日怎样做才符合《保险法》的相关规定（C） A. 三十；按照合同约定在扣除手续费后退还手续费 B. 二十；按照合同约定在扣除手续费后退还手续费 C. 三十；按照合同约定退还保险单的现金价值 D. 二十；按照合同约定退还保险单的现金价值 7、在财产保险中，在合同有效期保险标的的危险显著增加时，保险人可以按照合同约定解除合同，下列保险人哪种做法符合《保险法》的规定（C） A. 将收取的保险费扣除手续费后退还给投保人 B. 将自保险责任开始之日起至合同解除之日止的保险费退还投保人 C. 将已收取的保险费按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人 D. 以上皆不对 8、在财产保险中，投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以为赔偿计算标准；投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以为赔偿计算标准（B） A. 约定的保险价值；约定的保险价值 B. 约定的保险价值；事故发生时的实际价值 C. 事故发生时的实际价值；约定的保险价值 D. 事故发生时的实际价值；事故发生时的实际价值 9、根据《保险法》的规定，下列关于保险代理人的表述，不正确的是哪一项（B）
有法条分析题，务必熟读保险合同法部分；其他题目没有答案的自己去归纳。实在有问题发邮件给我。电话或面询一周后比较妥当。 商法（保险法）练习题 一、单选题 1. 我国《保险法》不适用于（D ）。 A ．财产保险 B ．人身保险 C ．海上保险 D ．社会保险 2. 我国境内法人和其他组织需要办理境内保险的，（B）。 A ．可以向我国境内、外保险公司投保 B ．应向我国境内的保险公司投保 C ．应向我国境内的中资保险公司投保 D ．由法人和其他组织自主选择 3. 保险金的支付不具有（D ）。 A ．附条件性 B ．附期限性 C ．或然性 D ．必然性 4. 不可以经营商业保险业务的主体有（C ）。 A ．人寿保险公司 B ．财产保险公司 C ．基金管理公司 D ．再保险公司 5. 保险不具有的特征是（A ）。 A ．保险事故发生的必然性 B ．有偿性 C ．保险功能的互助性 D.自愿性 6. 下列不以财产及其有关利益为保险标的保险有（C ）。 A .信用保险 B .责任保险 C .健康保险 D .财产损失保险 7. 损害补偿原则适用于（B ）。
A .人寿保险 B .财产保险 C .健康保险 D .社会保险 8. 甲保险公司与乙签订了特定财产的财产保险合同，丙过失导致发生保 险事故损害了该特定财产，甲在对乙依保险合同进行理赔后，取得代位权，此代位权的行使对象是（ D ）。 A ．乙 B ．无权行使 C ．乙和丙 D ．丙 9. 意外事故医疗保险属于（A ）。 A ．人身保险 B ．寿险 C ．财产保险 D ．投资型保险 10. 责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁 或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，最终承担人是（B ）。 A ．第三者 B ．保险人 C ．被保险人 D ．法院或仲裁机构 11. 货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后， 合同当事人（ B ）。 A .可解除合同 B .不得解除合同 C .可协商解除合同 D .可变更合同 12. 在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定（ A ）。 A .应当及时通知保险人 B .不必通知保险人 C .可以通知保险人 D .可自行决定是否通知保险人 13. 保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当向保险人支付手 续费，保险人（ C ）。 A .不必退还保险费 B .可以退还保险费
复习提纲 多选（10*2）、单选10*1）、名词解释（8*3）、简答（5*4）、案例分析（2*13） 1、保险的概念与特征 （一）概念：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” （二）特点：（１）保险以约定的危险作为对象 （２）保险以危险的集中和危险的转移作为运行机制 （3）保险以科学的数理计算为依据 （４）保险以社会成员之间的互助共济为基础 （5）保险以经济补偿为目的 2、保险法律关系的特点 1、保险法律关系是一种思想社会关系 2、是由国家强制力保证实现的社会关系 3、保险社会关系中存在多重主体身份，而且至少有一方是保险人 4、是以保险权利义务和保险义务为内容的社会关系 3、保险法的概念与特征 （一）保险法是指以保险关系为调整对象的法律规范的总称 （二）保险法的特征 1、保险法是私法； 2、保险法是具有公法性的商法； 3、保险法是公益法； 4、保险法具有鲜明的技术性。 4、人身保险和财产保险合同的区别 （一）被保险人不同。 人身保险合同的被保险人为自然人，符合年龄和身体条件的要求，且投保人必须经过被保险人的同意；财产保险合同的被保险人可以是自然人也可以是法人等组。 (二)保险标的不同。 人身保险合同的保险标的为被保险人的寿命和身体；财产保险合同的保险标的为物质财产及其利益。 (三)保险金额和保险价值不同。 a、保险价值：人身保险无价值概念，可就同一标的重复投保。财产保险的保险金额不得超过保险价值。 b、保险金额：人身保险合同为定额合同，保险金额由投保人和保险人协商确定，按约定给付保险金额。财产保险合同的保险金额有保险价值确定。 (四)保障职能不同。 人身保险合同为给付性合同。财产保险合同为补偿性合同。 (五)代位求偿权不同。人身保险合同保险人不享有代位求偿权。财产保险合同保险人有代位求偿权