（金融保险）金融危机与个人理财(会计)
金融危机与个人理财
班级：会计0705
学号：0704050529
姓名：王莹
指导老师：张启望
目录
摘要 (2)
关键字 (2)
1.金融危机 (2)
2.美国的次贷危机 (2)
3.个人理财 (4)
3.1个人理财的定义与内容 (4)
3.2个人理财的正确做法 (4)
3.3个人理财的观念 (5)
3.3.1一般观念 (5)
3.3.2时下最为流行的个人理财观念 (5)
3.4九个个人理财的好习惯 (6)
4.我对大学生个人理财的看法 (6)
5.参考文献
金融危机与个人理财
摘要：美国次级抵押信贷风波起于今春，延于初夏，在仲夏七八月间扩展为全球共振的金融风暴。虽经各国央行联手注资、美联储降低再贴现利率等干预措施，目前危势缓解，但其冲击波仍在继续蔓延。在这种情况下，人们都应该学习一些理财知识，规划自己的理财生涯。
关键词：次贷危机；个人理财；量入为出
1.金融危机
金融危机又称金融风暴，是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标(如：短期利率、货币资产、证券、房地产、土地(价格)、商业破产数和金融机构倒闭数)的急剧、短暂和超周期的恶化。其特征是人们基于经济未来将更加悲观的预期，整个区域内货币币值出现幅度较大的贬值，经济总量与经济规模出现较大的损失，经济增长受到打击。往往伴随着企业大量倒闭，失业率提高，社会普遍的经济萧条，甚至有些时候伴随着社会动荡或国家政治层面的动荡。
2.美国的次贷危机
2007年4月，美国新世纪金融公司申请破产，标志着次贷危机正式爆发。一年来这场危机的影响愈演愈烈，形成一种“蝴蝶”效应，引发了国际金融风波，导致全球闹股灾。由于美国把坏账证券化，经过金融机构的炒作，现在扩展到全球，波及到许多国家的金融机构和银行，其损失和危害正在逐步显露。
次级抵押信贷本始于房屋的实际需求，但又被层层衍生成不同等级的资金提供者的投资品种。而次级按揭客户的偿付保障与客户的还款能力相脱节，更多地基于房价不断上涨的假设。在房屋市场火爆时，银行得到了高额利息收入，金融机构对房贷衍生品趋之若鹜。但房地产市场进入下行周期，则违约涌现，危机爆发。市场的自我约束和外部监管都变得相当困难；中间环节多为“别人的钱”，局中人的风险意识相当淡薄。长链条固然广泛分散了风险，但危机爆发后的共振效应可能更为惨烈。
在美国，有经济学家将这些问题定义为"说谎人的贷款"，而在这些交易中，银行和金融充当了“不傻的傻瓜”的角色。这次危机就像计算机病毒一样，马上蔓延到全球金融系统的各个角落，带来了全球性的诸多问题，包括现在的股灾和金融风波。
国际观察家在分析此次金融风暴时普遍认为，美联储长期执行低利率政策、衍生品市场脱离实体经济太远、金融文化仍有欠提高，乃是此次金融动荡的三大原因。在美国申请次级抵押的信贷者中，许多人甚至不知何为复利，亦不会计算未来按揭成本，但仍然兴致勃勃申请了自己本无力偿还的房贷，住进自己本无力购买的房屋。如此行事者大有人在。
然而，大众性癫狂永远无法战胜市场涨跌无常的铁律，泡沫的突然破裂必然会给经济社会带来巨大的创痛，首当其冲者正是这些误入泡沫丛中的弱势群体。
基于此，为了减少经济泡沫对社会和个人的消极影响，社会的每一位成员都应提高自己的金融文化，学会个人理财。
3.个人理财
3.1个人理财定义与内容
个人理财,是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实。通俗来讲，理财就是围绕挣钱与花钱，如何创造财富、管
理财富，使财富保值增值。从银行专业理财角度来说，理财是为了实现个人的人生目标和理想，在专业理财师的帮助下，制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调财务计划的过程，通过理财达成生活目标，提高生活品质。其核心内容就包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足你的现金流，这就是个人理财的核心内容。
3.2个人理财的正确做法
那么个人理财应该怎么做呢？主要分为五大步：
第一，制定理财目标真正的理财目标是一个量化、有期
限的目标；
第二，回顾自己的资产状况。什么叫回顾资产状况？就
是看一看你到底有多少财可以理。
第三，了解自己的风险偏好。
第四，进行合理的资产分配；
第五，进行投资绩效的管理，根据市场的变化做调整。
此外，做好投资理财至少必须具备以下五点基本功：
第一是诚信：“一个人值得很多人信赖和有很多人值得自己信
赖是两笔巨大的财富”;
第二是财商：只有工作才能赚钱的思想在财务上是不成熟的思
想；
第三，要学会推销自己和自己的产品；
第四，要学会用钱去赚钱的技术。投资理财就要学会把资本投资投资到回报率最高的地方;
第五，要眼观六路，耳听八方，要有敏锐的市场眼光；
第六，要学习相关的法律法规。对于投资者而言，最应该握的是《合同法》、《公司法》、《税法》、《劳动法》。同时，一些如经济学、市场学等专业知识也是很有用的。3.3个人理财的观念
3.3.1一般观念
观念一：树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利;
观念二：理财重在规划，别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”;
观念三：拒绝各种诱惑，不良理财习惯可能会使你两手空空; 观念四：没人是天生的高手，能力来自于学习和实践经验的积累；
观念五：不要奢求一夕致富，别把鸡蛋全放在一个篮子里
观念六：管理好你的时间胜于管理好你的金钱和财富
3.3.2时下最为流行的个人理财观念
1.把钱装进脑袋：年轻时把钱花在名牌上，不如装进脑袋，这
样获得的收益就长远的，而且巨大的；
2．教育好子女也等于赚钱；
3．夫妻AA制：这种理财方式能发挥个人特长，分散家庭投资风险。同时，夫妻双方财务独立自主也有助于减少矛盾，促进家庭和睦；
4．人健康就是省钱：在健康上多作些投资，唯有健康才是最大的节约；
5．平安如赚钱：人生在世，平安不仅是一种福气，而且等于赚了钱,因此，理财应该把安全放在重要位置上；
6．不贪财不破财；
7．破小财免大灾：只要条件许可，应考虑尽早为家人购买寿险和医疗险(包括人身意外险、大病险等保险)。
8．勤俭持家不如能挣会花。
3.4九个个人理财的好习惯
1．先付钱给自己；2．记下开支情况；3．只留下一张信用卡；4．选择小些的住房面积；5．避免盲目购物；6．降低你的生活需求；7．延长物品的使用寿命；8．将意外之财存起来；9．利息和股利再投资。
4.我对大学生个人理财的看法
上述的理财理念，基本上对所有的人都是适用的，对我们大学生也如此。虽然有爸妈每月生活费养着，但我们也要学会理财，毕竟半只脚已经踏入社会的我们总要独立生活。可是，即将踏入社会的我们应该如何理财呢？对此，有的人会嗤之以鼻：除了每月的生活费，我根本就没钱，还理什么财？错！在我看来无论是“开源”还是“节流”，都是可以理出“财”来的。下面是我自己的一些看法：
1.制定每月支出计划：不少同学不是没钱花，而是不会花钱。要每天记下自己的支出，过一段时间后看看哪些是不必要的支出，以便节省那些可花可不花的支出。如果你讨厌记账，那么至少在你拿到MONEY以后，好好规划一下本月的大致支出，然后分门别类将费用划分好。不要嫌烦，多花个三五分钟，必定能省去日后不少麻烦。怕用钱过度的话，不妨把钱存入银行，或者每天限制
带钱；最土的办法就是：把钱分门别类装入信封，要用才拿。这样不仅知道自己的花钱去处，还可以为下次节省钱，何乐而不为呢？
2.要养成储蓄习惯：增加理财收益是小事，关键是养成良好的储蓄习惯和理财观念，这样会受益终生。
3.不贪便宜，只买适合自己的东西：在购物前一定要写张清单，外面的诱惑实在太多，完成任务后就应该马上“打道回府”。如果遇到实在喜欢的东西，就问自己，现在必须要用吗？如果不是，就安慰自己等打折的时候再来买；如果看见商家打出什么跳楼价清仓之类的广告，就对自己说，别把自己的寝室当成商家的仓库。我们的生活费基本上都是父母的血汗钱，要体谅父母的艰辛，有钱一定要花在生活必需上，而不是铺张浪费，大手大脚。不要与人家攀比乱买乱花，这是一种不良现象，应该杜绝。。
4.身上不带大额钞票：为了避免“一时兴起”的大额消费，这个办法最好了。经验告诉我们，花掉十张十元钱比花掉一张一百元要慢得多。
5.学会投资，如今，美国大学校园里已经涌现出为数不少的学生股民，他们涉足股市并不全是为了挣钱，更重要的是为了解投资市
场，为今后步入社会的个人理财积累一定的经验。我们应该借鉴他们的理财方式，增加自己的理财知识。
6.努力学习，获得奖学金：强力推荐“努力学习”这一招。暂且不说学习是在为将来投资。就是每学期末有数千元奖学金的回报这点，也是很诱人的啊！常常听说，某某寝室的所有成员，一学期获得的奖学金总额突破了万元大关。况且，对学习热情投入的一个直接结果，就是导致你没有过多的时间去校外消费。无形中又帮你省了一笔巨大的开销。
7.最大限度地利用免费资源：可能连你自己也没感觉到，你的学生身份也是一种宝贵的资源。充分利用你的学生身份，你可以享受到许多方面的实惠。图书馆是一个聚宝盆，对一些不太常用的参考书，与其去书店买不如去学校图书馆借来看来得划。还有计算机房、语音室、文印中心……由于你的学生身份，你还可以在校外的许多场所享受到优惠：大学生凭学生证可以享受学校至家庭所在地假期火车票的减价优待；大学生去博物馆或科技馆参观，凭学生证票价是可以打折甚至免费的；校外各种形形色色的培训班，对前来报名的学生族，在学费上也有不同程度的优惠。
8.自己动手，创造财富：现在流行的就是DIY（DoItYourself）。
老话说得好：“自己动手，丰足食”。在当今社会，用自己的手艺赚钱是很光荣的事。
9减少不必要的聚会：作为联络感情、互通信息的一种方式，同学、朋友之间的聚会当然是必要的。但一些纯粹是为了找个理由吃一顿的聚会，你若是囊中羞涩，不去也罢。要想既不委屈自己的钱包，又不伤朋友感情，有时候不得不学会一些善意的谎言。10.充分了解市场，进行二手交易：用过的课本、参考书……对自己可能用处不大了，但可能正是别人苦苦寻觅的东西。以相对便宜的价格转让，既充实了自己的钱袋，又造福了别人。
11.尝试做点小生意：在学校里做小生意，赢利多少并不重要，重要的是你自己能从中学到了一些经营意识和市场意识，学会主动地了解市场，并根据市场的变化作出决策，在学校里就学会“像企业家一样思考”，这才是最重要的。而且，以往的经验表明综合素质越高的同学在求职时越有优势，得到理想工作的概率越大，从而收入也就越高。
12.勤工助学与寻找兼职：如今很多同学都觉得“钱不够花”，最积极的解决办法是在调整好学习和工作的时间后，设法增加收入以弥补资金不足。勤工俭学是目前最常见方式，协助老师做研究、
做家教、到一些公司或企业兼职打工等等这些都是能够帮助同学们增加收入的办法。
这些只是我自己的想法，我觉得只要从这些事做起，并且一直坚持下去，就会发现做这些事的价值是很大的。而且，就现今的国际金融形势而言，学习个人理财是百利而无一害的。我们都知道，在美国申请次级抵押的信贷者中，许多人居然对借贷的基本常识一无所知，更加不会进行贷款的成本和利息计算，仅仅只是看到了一点短期利益就毫无疑虑的相信了债券经纪人的花言巧语，然后冲动的申请了自己本无力偿还的房贷，住进自己本无力购买的房屋，上了华尔街那些银行家的当，被他们利用。若干年之后才发现自己居然比以前还要穷困，甚至无家可归，。而令人吃惊的是，这样的人竟然会如此之多。在金融业高度发达的美国尚且如此，那么在加入WTO不久的、金融体系和制度都不健全、且还要不断对外开放的中国这种情况恐怕会更普遍。
经过了这次金融危机，我觉得了解一些关于金融方面与个人理财方面的知识是十分必要的。对个人而言，会减小损失；对社会而言，会使各种经济危机趋于微小化。总之，会使我们生活的更舒适。这对于大学生也是一样的。因为生命与金钱都是有限的，
我们应该及早规划自己的理财生涯，同时控制自己的消费欲望，学习一些个人理财方面和金融方面的知识，建立良好的个人信用度，然后凭借掌握的专业知识，积极去面对理财，学会理财，在金钱和生活面前充满自信！让个人生活得更加多姿多彩。
参考文献:
[1]《论美国次级抵押贷款危机的原因和影响》［J］.经济学动态,2007(9).
[2]《美国次贷危机与金融稳定》［J］.中国金融,2007(18).
[3]罗特·海蒂、里斯蒂·海蒂《个人理财》辽宁教育出版社
[4]《工人日报》2005年10月20日
[5]戴若·顾比〈澳〉《趋势分析大师》地震出版社
[6]董继华崔美《证券投资概论》经济科学出版社