个人信贷发展现状具体分析
一、引言
改革开放以来,我国个人贷款业务取得了长足的发展,贷款机构竞争加剧,贷款形式层出不穷。个人贷款业务的蓬勃发展是我国社会进步经济繁荣的体现,也是我国经济领域深化改革的内在要求与必然结果。然而,在过去十多年中,由于个人资信评估机制不完善等原因,相对于金融机构个人贷款领域的其他主要业务而言,个人信用贷款的业务发展一度处于停滞不前的状态。
进入2010年,由于外部经济环境的转变,个人信贷再次成为国内各金融机构关注的焦点,主要由于以下三方面的原因:
其次,受到近来国内房价调控不断加强的影响,原本作为主要个人贷款业务的房贷业务正处于萎缩阶段,持续增长受到限制。因此,金融机构开始把目光重新放在个人信贷业务,以求进一步挖掘生活消费需求所带来的贷款业务,从而获得新的盈利增长点。
最后,从2008年下半年起,由于外资商业银行带着新的金融产品首先进入个人信用贷款市场,该业务领域的竞争突然加剧,国内商业银行随后纷纷推出相应的个人信贷产品以争夺市场。个人信贷业务逐渐成为国内商业银行首次与外资商业银行正面竞争的一个领域。
二、国内个人信贷业务发展现状分析
(一)国内个人信贷业务现状分析
在国内各家商业银行中,中国建设银行开展个人信贷业务最早,本文以其为例研究国内个人信贷业务。
建设银行个人消费信贷的快速发展,主要得益于以下原因:
(1)作为一项新业务,个人消费信贷在发展初期拥有较大的增长空间。
(2)在激烈竞争的条件下,个人消费信贷被视为拓展优质客户最有效的手段而得到重点扶持。
建设银行较早确定的个人消费信贷信用风险经济资本分配系数是2%,2005年又进一步下调到1.5%,而公司贷款中的工商企业流动资金贷款信用风险经济资本分配系数则高达9%。另外,从2003年以前的情况看,个人消费信贷平均违约率低于公司贷款13个百分点。因此,发展个人消费信贷得到了全行人力、物力、财力的大力支持。
(二)国内个人信贷业务发展的启示
1.完善的个人征信体系对个人信贷业务发展至关重要
2.合理的资信评估指标是个人信贷业务开展的前提条件
3.科学的资信评估方法是个人信贷业务审批的关键手段
尽管国内的相关研究逐渐向国际研究前沿靠拢,在理论研究的各个层面都形成了较为规范的技术路线,但仍处于非常原始的阶段。相对于国外,国内尚未形成权威公开的个人信贷数据集,因此目前的研究基本还是基于国外有限公开的数据集,这种状况大大影响了研究成果的实际应用价值,故而需要尽快建立真实、客观、完备的国内数据集。同时,当前在对前沿方法的研究上不够深入,基本仅仅是简单地套用国外成熟的方法,而实际应用非常需要实质性的创新。
三、政策建议
在监管部门方面,首先要加快完善个人征信体系。《征信管理条例(征求意见稿)》发布已逾一年,正式法规却仍未出台。目前,我国现行的法律体系中还没有一项法律法规为个人征信业务活动提供直接依据,这致使征集机构在个人信用信息的采集和披露等环节无法可依,直接影响了我国个人征信服务业的发展和个人信用体系制度的建立。因此,当务之急是加速《征信管理条例》等法律法规的出台,使我国个人信用体系建设告别无法可依的窘状。
最后,要严格落实个人信贷的监管。尽管《个人贷款管理暂行办法》的出台,对个人信贷业务的受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理和贷后管理等行为的监管,具有很强的指导意义。
但作为中国第一部关于个人贷款的法规,该办法的规则尚不完善,而
且在2008年金融危机后信贷宽松的背景下,从2010年全国房价的攀
升来看,该办法的落实情况并不乐观。因此,监管部门需要增强风险
防范意识,贯彻落实监管要求,强化问责机制,提高制度执行力,对于
违规经营和隐瞒事实的,对监管要求置若罔闻的以及自查整改不到位的,对各相关单位负责人要实施约见制度;对于存在重大违规的,进行
责任追究。
在金融机构方面,首先要落实个人信贷面谈制度。国际个人贷款
业务惯例及国内银行的长期实践表明,对个人贷款实行面谈制度,并
通过面谈制度有效鉴别个人客户身份、调查借款人的信用状况和还
款能力,可有效防范个人贷款风险。此外,通过面谈制度,对个人财务、收入、财产等真实性审核提出了一定的要求,能够确保贷款的真实性,进一步了解到借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能
力真实等情况,从而严防虚假信贷业务的发生,从源头上保证个人信
贷的质量。
其次,要优化个人资信评估体系。目前,在个人信贷业务开展中,
由于个人资信评估体系不完善,信用等级评定指标设计滞后、信用等
级在授信决策中的作用较小和信用等级在贷后管理的作用很小的现
象普遍存在。因此,金融机构需要在面谈制度的基础上,深入确定借
款人相关信息,再根据个人征信系统和金融机构内部客户信息系统的
信息,进而结合社会经济的发展,不断改进资信评估指标,并不断优化
资信评估方法,从而使个人资信评估体系在个人信贷的各个环节发挥
重要作用。
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目录 摘要 (1) 关键词 (1) 1 民间借贷市场的概况 (1) 1.1民间借贷市场的概念及产生的背景 (1) 1.2民间借贷的主要形式 (2) 1.3民间借贷的制度优势 (2) 2 民间借贷市场的现状及发展 (2) 2.1农村非正式金融的需求 (2) 2.2 民间借贷市场的现状及问题 (3) 3民间借贷市场的规范和引导 (4) 3.1对民间借贷市场的正确引导 (4) 3.2 促进民间借贷市场发展的对策 (4) 3.3建立特色鲜明的监管制度 (5) 参考文献 (5)
中国民间借贷市场的现状及发展分析 *** (福建农林大学经济与管理学院(旅游学院) 金融专业 200*级) 摘要：我国的民间金融由来已久，随着20世纪80年代中国农村改革的不断推进，农村民间金融市场逐渐的发展壮大。民间借贷作为民间金融的主要形式之一，在农村比较普遍，规模较大，且形式多样。因此，民间借贷市场对农村经济的发展具有重要的意义。但是，民间借贷市场本身所具有的缺陷又大大的限制了其自身的发展。所以对民间借贷市场的规范与引导以及创建良好的发展环境具有重大的意义，针对农村金融需求构成分析当前民间借贷市场的发展现状及问题，从而提出解决问题的方法与促进民间借贷市场发展的政策性建议。 关键词：利率管制;金融监管;制度优势;非正规金融 引言 随着社会主义市场经济体制的逐步发展完善和农村经济体制改革的不断深化，尤其是在全面建设小康社会和建设社会主义新农村的新形势下，农村金融逐渐成为农村社会经济发展的决定性因素。但是，目前农村金融体制与农村金融需求还不相适应，在农村正规金融体系缺位的情况下，民间借贷市场以其产权优势、信息优势、交易成本优势以及内生性优势，在农村金融市场占据了主要份额，因此民间借贷市场的发展及其局限性会对农村的经济产生重大的影响。所以规范民间借贷市场，引导民间借贷市场的健康发展就具有重大的建设性意义。本文从民间借贷市场的概况出发，了解民间借贷市场产生的背景，以及当前主要的民间借贷形式。从民间借贷市场的特点及制度优势来研究民间借贷市场对农村经济发展的重要意义。从农村金融需求的构成分析，以及当前民间借贷市场的现状及问题的探究，进一步了解民间借贷市场的现状及发展。从政府层面出发，采取一系列的对策为民间借贷市场营造良好的生存条件和发展环境，对民间借贷市场进行引导和规范，促进民间借贷市场的健康有序发展，促进农村经济的发展。 1 民间借贷市场的概况 经历了50多年的改革、发展、探索，我国的农村金融体系在与“三农”经济发展的互动下，可把我国农村金融体系分为正规金融体系和非正规金融体系两个部分。其中非正规金融体系在目前还占据着主要位置，常以多种民间融资形式构成，民间借贷作为民间金融的主要形式之一，它的发展对于农村经济来说具有不可替代的作用。 1.1民间借贷市场的概念及产生的背景 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。民间借贷融资是一种直接融资渠道，是民间资本的一种投资渠道。 需求诱致民间借贷市场的存在与发展，农村经济发展形成对农村金融的旺盛需求[1],20世纪80年代在农村实行的以家庭联产承包责任制为主的经济体制改革中，农户替代集体成为独立的财产所有者或生产经营者，农民的生成积极性大大提高农村经济快速发展，农村的金融需求旺盛，但是农村的正规金融体系却没有得到相应的发展，这为农村民间借贷市场的发展提供了空间。 国家对金融的垄断控制是我国民间借贷产生的基本制度性原因。所有制形式多元化孕育出一批新的资金需求主体，是民间借贷行为产生的直接原因[2]。从供给的角度来看，民间的资金供给
【关键字】个人 商业银行个人金融产品创新分析报告 【内容提要】个人金融的竞争，除去产品覆盖、产品功能以外，更多体现为品牌价值、反应速度、营销能力等方面附加值的竞争。本文撰写的初衷，就是提炼出近年来商业银行个人金融产品创新的 趋势、特点和具体内容，进而把握未来一段时间内商业银行个人金融产品创新的方向，提出 商业银行个人金融产品创新的建议。 2008年下半年开始，我国的经济形势受到了国际金融危机的严重影响。为此，中央围绕“保增长、扩内需、调结构、惠民生”出台了一系列经济刺激措施，及时有效遏制了国民经济下滑的趋势，最终促使中国经济实现了V形反转，成功实现了全年经济增长目标。随着国民经济向好的形势愈加明朗，国家已经在思考和制定下一步加快中国经济转型的实施措施，其中包括完善社会保障体系，增加国民收入，提高国民消费意愿和能力，促进经济结构调整、产业升级等等。国民财富的增加和个人消费的活跃，意味着我国商业银行零售业务即将再次迎来一轮机遇期和发展期。事实上，新世纪以来个人金融产品的创新就是紧紧围绕商业银行零售业务转型而展开的，因此，个人金融产品的创新直接体现了商业银行零售业务转型的目标：以客户为中心，在提高服务质量的前提下，用更低的成本满足不同层次个人客户的金融需求。 商业银行个人金融产品概况 按照笔者的梳理，各商业银行的个人金融产品除去品牌差异，大致可分为五大类：资产类、负债类、渠道类、银行卡和投资理财类，共计71支。资产类产品是商业银行个人住房与消费信贷产品，共计21支；负债类是商业银行个人储蓄产品，共计14支；渠道类是商业银行为个人客户提供支付、结算的渠道产品，共计12支；银行卡类包括商业银行借记卡、准贷记卡和贷记卡类产品，共计6支；投资理财类产品则包括银行为个人客户提供的自有品牌理财产品、基金、黄金等帮助客户实现投资理财收益的产品，共计18支。 报告选取工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、招商银行、民生银行、中信银行、深圳发展银行、广东发展银行、渣打银行、花旗银行等11家商业银行作为分析样本，各家商业银行个人金融产品的覆盖数量基本持平(见图1)，因此报告侧重从个人金融产品的创新趋势、特点及具体内容着手展开分析。 图1：部分商业银行个人金融产品数量单位：支 商业银行零售产品创新解析 (一)负债类产品创新趋势分析 负债类产品是银行基础和传统的产品，各行主动定价空间小，创新受到了一定限制，主要通过负债类产品与其他产品线进行组合，完成创新，进而为客户经理提供交叉销售的机会，也为客户提供更丰富的产品体验。 1、负债类产品的功能升级和包装 商业银行的个人负债业务包括：活期储蓄、整存整取、定期一本通、个人通知存款、存本取息、大额外币定期、定活两便、零存整取、外币定期/活期等产品。这些产品同质化严重，为了使产品获得更高的识别度，就必须进行产品包装。比如，在考虑利润适度让渡大客户的前提下，将到期后可以自动转存的“七天通知存款”业务拓展到“一天通知存款”，增强“通知存款”业务对高端客户的吸引力和竞争力。同时，在电子银行渠道增加客户自助签约可以自动转存的通知存款功能，方便客户自助理财。工商银行的一天通知存款业务因其便捷的网上
毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开
始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年
教师专业发展现状及策略分析 发表时间：2016-08-15T11:02:22.530Z 来源：《文化研究》2016年3月作者：涂能吉 [导读] 我们要以专业的眼光、发展的眼光去看待未来中小学基础教育，争取多元化发展教育模式，为中小学教育工作，添砖加瓦。 涂能吉 江西省上饶市余干县禾斛岭小学 :335104 【摘要】对教师专业发展的研究一直是我国乃至世界教育研究的一个热点。我国教师专业化发展研究得较晚，在理论与实践层面上与发达国家相比还是有很大一段差距。而教育的深化改革对我们教师专业化发展又提出了更高的要求。然而发展的现状存在教师专业知识守旧、意识不强、知识偏弱、研究不足甚至产生职业倦怠等现象。针对教师专业化发展中出现的问题我试着从教学观念、学校培训、教师个人等方面做出策略分析,以顺应教师专业发展的需求。 【关键词】：教师专业；发展现状；策略分析 一、教师专业发展的理解及标准 教师专业发展是指教师作为专业人员，在专业思想、专业知识、专业能力等方面不断完善的过程，即由一个专业新手发展成为专家型教师的过程更是一个持续不断的动态发展过程。教师专业发展内容包括.专业理想的建立、专业知识的拓展与深化、专业能力的提高以及自我的形成。简单地概括教师专业发展就是一个终生学习的过程。通过对国内外教师专业发展的标准研究，我认为教师专业发展标准的界定应该包含以下几点：一是教师要掌握较好的专业知识和技能。二是具备充足的教育学与心理学方面的知识以符合不同特点学生的教育需求。三是有较高的职业道德，尊重并关爱学生这是教师专业发展的前提。四要经过长期的教学实践并不断地反思总结以培养自身的创新及科研能力。最后是终生学习的能力。 二、教师专业的发展现状 目前，我国有一千万左右的教师，是国内最大规模的专业团体，承担着世界上最大的中小学教育。但我们教师的专业化发展速度还远跟不上我们教改的步伐。广大教师队伍中不乏教育观念弱后，创新意识、科研能力不足及职业道德意识淡薄的情况。严重束缚中小学的成长与发展。具体表现为： 1、专业意识淡薄。没有把教师的职业当成一种自我实现的工作，而只是一谋生的手段。随着年纪的增长工作越来越没有动力。 2、教学模式单一。多数老师传统观念占据主导，学生只能被动的接受知识，使学生失去学习积极性的同时也遏制的思维的宽度与广度，这对提高学生综合素质是极为不利的。 3、教师综合素质低 目前我国从事教育工作的人员依旧欠缺，部分地方教师资源匮乏，这些地方以小城市及偏远地区，贫困地区为主。为此，国家对小学数学教师的选拔门槛并不高，这就导致了地区教师水平下降，以经济发达地区向经济水平低的地区依次递减。 4、专业研究不足。长期以来的教研及教学常规工作和教师培训被许多教师看成是形式，把教研与教学分开，课堂中大多还是凭自己的经验与感觉去教学。教学效果及质量不尽人意。 三、教师专业发展的具体策略 （一）积极进行教师专业化培训 一名优秀的教师应该具有专业的素质框架，这样的专业素质框架分别体现在四个方面:学科教学能力；教师职业观与职业道德；教学观；教师学习与发展观。所以，而学校为了能够教育出更加优质的学生，就应该重视对教师的教育技能的培训，增加重视度。而身为一名专业中小学教师，应该具备完整的系统的相关教育教学知识，首先最基本的就是符合教师身份的知识，另外还应该熟悉相关的教育心理学知识、教育学知识、教学法知识，无论面对何种状况都能够熟练地运用相关的技能对学生进行专业的培养。 （二）提高教师专业素养实现自主发展 教师应该通过多种渠道来加强自身的教育理论知识，缩小与教改要求的差距。积极投身到教学改革和教育研究当中去。教学实践研究是提升教师专业成长最为有效的途径。教师要学会观察与思考善于在教学中发展研究问题，进行课题研究，制定研究计划和方案。其次要加强自我训练，开展听课交流活动，多上公开课在实践中总结反思，注重收集反馈信息如：学生反馈、家长反映、同事建议、领导督促等。此外教师在自主发展中有一个良好的职业道德观。抵制在教育过程中出现了一系列不正之风，为人师表，除了给自己的学生传授知识外，应该为学生树立一个好榜样，培养学生健全的人格，做学生知识上的引路人，生活中的知心人。 （三）创新教育教学方法 1.从环节上创新 在中小学生的受教育过程中，我们应该把重点放在“教育”这两个字上，学生是教学工作开展的主体，也是 “被培养”的主要角色，主要的任务就是在不断地实践，不断地提升学习能力。而相对于学生来说，教师就是学生的培育者，主要负责在培养过程中指导学生认真思考、细心观察、整理归纳、实践锻炼，争取达到初始的教学目的，从而增加学生的学习技能各司其职，分工合作，互相配合，才能“芝麻开花，节节高”，有效激发学生自主学习能力，才能达到教学相长的效果。 2.应用科技手段创新 利用一切可利用的科技资源，以播放PPT、看电影、举办知识竞猜赛，举办演讲比赛等的方式增加学生学习兴趣。相同兴趣的同学也可以聚集在一起，创办相关的兴趣小组。学校给予最大的鼓励和支持，积极创建一个良好的学习环境，在娱乐中，得到知识。 （四）健全教师专业发展评价，激励机制 学校也应采取多种评价和激励机制来促进教师的专业发展。如成就激励，把激发、形成教师的内部动力机制作为管理目标，通过让每一位教师取得成功，促使全体学生取得成功，最终实现教育取得成功的目标。树立起“人人都有发展机会”的信念，促使他们更大胆地去创造机会，走向成功。这就要求学校实行科学合理的教师评价机制譬如，现在许多学校实施特聘教授制度。再次，学校还要多给教师提供培训的机会及物质激励。设计各种各样的外在奖酬形式，并设计具有激励特性的工作，从而形成一个诱导因素集合，以满足教师的外在需要和内在需要。最后我们要十分重视道德激励和文化激励。注重培养教师的事业心、责任感、学术理想、价值形象和主体意识，并千方百计创造积极向上的校园文化氛围和良好的育人环境，以形成学校文化精神与教师个人价值的和谐统一，使教师获得专业的满足感及成就感。
浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题 及对策 在中国经济高速发展的这30多年中，小额贷款公司在中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题的背景下应运而生。2005年作为率先开启小额贷款公司试点工作的五省市，山西、四川、贵州、内蒙古、陕西旗开得胜。银监会于2008年颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这标志着在全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。随后《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》以及《贷款公司组建审批工作指引》相继出台，进一步规范管理小贷公司的业务行为。本文以借鉴国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究为基础，对我国小额信贷的发展现状进行梳理归纳。在此背景下，分析当前小额贷款公司显著存在的问题，并提出几点对策。希望有助于小贷公司发挥扶助三农、解决中小企业融资难问题的现实作用。 国外研究主要集中于对小额贷款的定义上。19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯博士率先提出小额贷款这一概念。随后世界第一家穷人的银行格莱珉银行成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。随着玻利维亚团结互助银行、印度尼西亚人民银行乡村信贷部、印度互助小组等迅速发展。小额信贷模式也在世界范围内逐
步推广。Morduch(1997)研究中，提出了一种无须资产担保的小额贷款模式，直接发放比较高利率的贷款给贫穷农户以解决融资难题。Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。 国内对小额贷款的研究主要集中在以下几个方面。在小额信贷定义上，杜晓山(2001)提出小额信贷又称微型金融，是指为低收入阶层(包括贫困户)提供贷款和存款服务，尽管存在着多种模式，其本质都是提供稀缺的资金要素给传统金融忽略的低收入人群。何广文和李莉莉(2011)基于对小额信贷市场强烈需求的研究，得出大型商业银行可通过合作新型农村金融机构，间接发展小额信贷业务的结论。对于影响小贷公司的发展因素，杨小丽和董晓林(2012)依据对江苏省246家小额贷款公司的实证分析，提出过高的大额贷款比例、过于集中的贷款、过高的贷款利率及贷款的期限长等因素会阻碍小贷公司的经营效率提高。罗剑朝和曲小刚(2013)则指出影响小贷公司可持续发展的几大因素有政府支持力度不够、融资渠道狭窄、监管缺失等。至于只贷不存模式和融资渠道的研究，其热度自小贷公司产生以来从未减弱。杜晓山(2011)和潘淑娟等(2011)指出小贷公司可借助与商业银行的合作来
农村信贷的现状、问题与对策 农村信贷是“农村”和“信贷”两个词汇的组合,其含义是指在中国农村地域范围内, 以农村金融组织为中介的货借贷行为。目前, 经营农村信贷业务的金融机构主要是遍布广大农村的中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社。在统一的农村金融体系中, 中国农业银行在经济实力上占有优势, 在整个农村信贷活动中居于主导地位。农村信用合作社是农村金融体系的基础。 一、 农村信贷的现状 （一）农村信贷的供给结构 目前，农村正规金融机构所提供的贷款难以满足金融需求，农户贷款主要依赖于非正规金融机构。据全国农村固定观察点对两万多农户的调查，2008 年底，农户借款中，银行信用社贷款占34.8%，私人借款占63.3%，其它占1.9%。在作为传统农区的中部地区，农户来自银行的贷款仅占15.9%，私人借款则占了74.3%；东部地区农户借贷资金中绝大部分也来自民间金融。2008年底，在全国金融机构各项贷款余额中，农业贷款只占7.2%，全国乡镇企业贷款余额占全部贷款余额的比重也呈下降趋势，由1997 年的6.7%下降到2000年的6.1%，进而又下降到2008 年的5.6%。 （二）农村信贷的需求状况 农户的借贷资金既有生产性贷款又有生活性贷款。作为集生产和消费于一体的农户，生产性资金与生活性资金是很难截然分开的。信用社和银行往往根据农户贷款是用于生产还是用于生活而决定是否放贷，农户的生活性贷款较生产性贷款更难得到支持。然而，当农户的生活性资金遇到困难时（比如婚丧嫁娶和生病），他们会动用生产性资金来予以弥补。因此，当农户的生活性贷款得不到满足时，不仅农户的扩大再生产会受到影响，甚至简单再生产也可能难以维持。据全国农村固定观察点提供的数据，农户借贷资金用于生活性用途的比重由1995 年的35.6%上升到2003 年的47.7%和2008 年的49.8%。所以，忽视农户的生活性贷款就极有可能影响到他们的生产活动。 二、 农村信贷存在的主要问题 （一）农村信贷投入出现区域性失衡。 经过多年的改革，农村经济得到了较快发展。但是，由于不同区域经济发展规模、发展水平、资源禀赋的差异，农村经济呈现各有不同的
个人信贷发展现状具体分析 一、引言 改革开放以来,我国个人贷款业务取得了长足的发展,贷款机构竞争加剧,贷款形式层出不穷。个人贷款业务的蓬勃发展是我国社会进步经济繁荣的体现,也是我国经济领域深化改革的内在要求与必然结果。然而,在过去十多年中,由于个人资信评估机制不完善等原因,相对于金融机构个人贷款领域的其他主要业务而言,个人信用贷款的业务发展一度处于停滞不前的状态。 进入2010年,由于外部经济环境的转变,个人信贷再次成为国内各金融机构关注的焦点,主要由于以下三方面的原因: 其次,受到近来国内房价调控不断加强的影响,原本作为主要个人贷款业务的房贷业务正处于萎缩阶段,持续增长受到限制。因此,金融机构开始把目光重新放在个人信贷业务,以求进一步挖掘生活消费需求所带来的贷款业务,从而获得新的盈利增长点。 最后,从2008年下半年起,由于外资商业银行带着新的金融产品首先进入个人信用贷款市场,该业务领域的竞争突然加剧,国内商业银行随后纷纷推出相应的个人信贷产品以争夺市场。个人信贷业务逐渐成为国内商业银行首次与外资商业银行正面竞争的一个领域。 二、国内个人信贷业务发展现状分析 (一)国内个人信贷业务现状分析 在国内各家商业银行中,中国建设银行开展个人信贷业务最早,本文以其为例研究国内个人信贷业务。 建设银行个人消费信贷的快速发展,主要得益于以下原因: (1)作为一项新业务,个人消费信贷在发展初期拥有较大的增长空间。
(2)在激烈竞争的条件下,个人消费信贷被视为拓展优质客户最有效的手段而得到重点扶持。 建设银行较早确定的个人消费信贷信用风险经济资本分配系数是2%,2005年又进一步下调到1.5%,而公司贷款中的工商企业流动资金贷款信用风险经济资本分配系数则高达9%。另外,从2003年以前的情况看,个人消费信贷平均违约率低于公司贷款13个百分点。因此,发展个人消费信贷得到了全行人力、物力、财力的大力支持。 (二)国内个人信贷业务发展的启示 1.完善的个人征信体系对个人信贷业务发展至关重要 2.合理的资信评估指标是个人信贷业务开展的前提条件 3.科学的资信评估方法是个人信贷业务审批的关键手段 尽管国内的相关研究逐渐向国际研究前沿靠拢,在理论研究的各个层面都形成了较为规范的技术路线,但仍处于非常原始的阶段。相对于国外,国内尚未形成权威公开的个人信贷数据集,因此目前的研究基本还是基于国外有限公开的数据集,这种状况大大影响了研究成果的实际应用价值,故而需要尽快建立真实、客观、完备的国内数据集。同时,当前在对前沿方法的研究上不够深入,基本仅仅是简单地套用国外成熟的方法,而实际应用非常需要实质性的创新。 三、政策建议 在监管部门方面,首先要加快完善个人征信体系。《征信管理条例(征求意见稿)》发布已逾一年,正式法规却仍未出台。目前,我国现行的法律体系中还没有一项法律法规为个人征信业务活动提供直接依据,这致使征集机构在个人信用信息的采集和披露等环节无法可依,直接影响了我国个人征信服务业的发展和个人信用体系制度的建立。因此,当务之急是加速《征信管理条例》等法律法规的出台,使我国个人信用体系建设告别无法可依的窘状。 最后,要严格落实个人信贷的监管。尽管《个人贷款管理暂行办法》的出台,对个人信贷业务的受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理和贷后管理等行为的监管,具有很强的指导意义。
The Development Status and Strategy Research of Commercial Banks’Personal Financial Management Business in China Abstract: The personal financial management business in our country is in the initial stage，compared to the developed one in western，there’s still a long way to go，Therefore，the commercial banks in china need to review and study to estimate market direction；build excellence brand image and special services；Increase of innovation；change the products from single to comprehensive；Establish and perfect financial management business’management system in o rder to promote the development of personal financial business in our management country．Keywords：Commercial banks，Personal financial management，Strategy 1 Introduction The commercial banks are facing the new situation：the increasing danger in traditional business．the margin of the interest rate’s turning increasingly narrowed and foreign bank’s competition．These banks should think deeply to find why that business develop so slowly and then put forward a feasible plan． The personal financial management business is not only an important carrier for commercial banks to advance Comprehensive management strategy but also a major way of improving Intermediary business income．That business in our country is in the initial stage．compared to the developed one in western，there’s still a long way to go．Therefore．the commercial banks in china need to review and study to estimate market direction；build excellence brand image and special services；Increase of innovation； change the products from single to comprehensive；Establish and perfect financial management business’management system in order to promote the development of personal financial management business in our country．Meanwhile．the commercial banks are facing the new situation：the increasing danger in traditional business．the margin of the interest rate’s turning increasingly narrowed and foreign bank’s competition．These banks should
中国证券分析师行业的现状与发展思路 中国证券分析师行业伴随着中国证券市场的脚步已经走过十几年的发展历程,十几年来,证券分析师队伍从无到有,不断壮大,已经成为普及证券知识、推动理性投资和证券市场规范化发展的一支不可忽视的力量。当前,中国证券分析师行业正面临国内证券市场快速发展和加入世贸组织后外国同业竞争的双重挑战,这一新形势既蕴藏着发展的新机遇,又急切呼唤着新的改革。 中国证券分析师行业的发展历程和现状 中国证券分析师行业是伴随着中国证券市场的发展而发展壮大起来的,以管理部门实现监管为标准,其发展历程可以分为三个阶段。 第一阶段是起步阶段(1984—1991)。这个阶段是证券分析师行业的萌芽和孕育阶段。在这个阶段,中国证券市场刚刚开始,管理层、上市公司、证券公司和投资者都在“摸着石头过河”,全国性的有形交易市场尚未形成。在一些大城市一级半市场上,开始有人研究股市行情,传递信息,指导操作,但尚未形成稳定的证券咨询群体。
第二阶段是自发阶段(1991—1998)。这个阶段是证券分析师行业飞速发展阶段,也是管理部门监管处于真空的阶段。20世纪90年代初证券市场成立之时,为适应证券公司的需要,证券咨询部门纷纷成立,最早是从券商的客户服务部门开始,准确地说是营业部对股民进行的“入门指导”,离严格意义上的咨询业务相距甚远。在这一阶段,证券市场刚刚成立,投资者还比较陌生,此时,证券分析师的作用更多的是起到一个“入门指导”的作用。接着,我国证券市场迎来了一个飞速发展的过程,由于证券市场投机风气弥漫,投资者的投资决策基本上是建立在对“政策”“、庄家”、“内幕消息”等概念上,为迎合投资者投机的需要,各类“股评家“”股评人士”“、市场人士”、“证券研究员”活跃在证券交易所和各种新闻媒体之上,新闻媒体也推波助澜,而且市场缺乏政策监管。在这种大环境下,证券分析师行业出现了大量的违规行为。 第三阶段是规范发展阶段(1998—至今)。这个阶段是证券分析师行业规范发展的阶段,各类管理法规和条规相继出台,管理部门开始监管。面对证券咨询业的放任自流和大量违规行为的出现,监管层开始引起注意,1998年4月1日《证券期货投资咨询管理暂行办法》及其《实施细则》公布并实施,开始对从业机构和人员实行资格审查,加上其后颁布执行的《证券法》,中国证券咨询监管法规在某些方面甚至比香港同类法规还要严格。2000年7月16日我国颁布实行了《中国
摘要 随着社会主义新农村建设进程的推进，薄弱的农村金融，严重制约着我国农村地区经济的蓬勃发展。小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。本文根据小额贷款公司开展情况的有关文献，首先概括出小额贷款公司运作模式在一些方面的一致性及差异性，然后详细分析了小额贷款公司的运行现状及现有运作模式中存在的问题。最后结合对小额贷款公司发展现状、运作模式的分析与绩效评价，从政府部门的角度提出了发展我国小额贷款公司的建议，科学引导小额贷款公司的可持续发展。其研究结果不仅能丰富农村金融理论，而且对提高小额贷款公司的经济效益，促进小额贷款公司自身的生存和发展，更好的为农户、农村、农业服务提供帮助。 关键词：小额贷款公司，小额信贷商业化，运作模式，可持续发展
目录 一．小额信贷的相关理论研究 (3) （一）小额信贷的涵义 (3) （二）小额信贷的两种模式 (3) （三）小额信贷商业化 (4) 二.我国小额贷款公司运作模式的研究 (4) （一）小额信贷在我国机构的开展 (4) （二）小额贷款公司的产生和发展现状 (5) 三.我国小额贷款公司存在的问题 (5) （一）政策方面 (5) （二）法律层面 (6) （三）认识方面 (7) （四）经营方面 (7) 四.发展我国小额贷款公司的建议 (8) （一）明确小额贷款公司的法律地位 (8) （二）实现小额贷款公司资金来源的多元化 (8) （三）建立完善的监督管理体制 (8) 参考文献 (9) 致谢 (10)
广东A银行个人贷款业务发展策略 第二章广东A银行个人贷款业务发展现状及问题成因分析 2.1广东A银行整体概况 广东A银行是A银行总行在广东省境内设立的一级分行，成立于二十世纪初，广 东分行总部位于广州市内。随着广东经济改革开放的浪潮，广东经济蒸蒸日上，广东A 银行也获得迅猛发展的动力，资产规模连连增长，各项经营业绩在A银行系统内名列前茅。广东A银行在全省范围内共有二级机构30多家，主要根据广东省内地级市和广州 市内区域而设立；各二级机构下面再分设经营网点，全省经营网点接近1000个，共有 员工超过2万人。A银行总行的分支机构遍布全球，为广东A银行与全球不同国家的银 行及其分支机构的业务关系提供了支持，已经与广东A银行建立代理关系的银行超过1000家，业务机构接近4000个。 广东A银行主要业务部门有公司业务部、个人业务部、结算业务部、信用卡部，分 管广东省内各二级机构的各条线金融业务。公司业务、外汇业务是广东A银行传统优势 业务，但近年来，广东A银行也在大力拓展银行卡和个人零售业务。 2.2广东A银行个人贷款业务的发展现状分析 二十世纪九十年代，广东A银行在同业中率先全面推出个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育助学贷款等专门为个人开办的贷款品种。目前广东A银行全省三十多家二 级机构，均有个人贷款业务的开办权，从面对客户接单，到贷款提交、发放贷款、贷款 档案移交、贷款收回等各步骤，均由各二级机构独立完成；为有效控制风险，产品设计、流程制度制定、额度分配、贷款审核、放款条件审核、电话核查、电话催收等业务，则 集中广东A银行省分行统一处理。 广东A银行目前开办的个人贷款业务种类较多，按贷款用途分，主要有消费贷款、 经营贷款和委托贷款三个大类；根据担保方式分，分为有担保贷款和无担保贷款两大类。有担保贷款包括抵押贷款、质押贷款、第三方担保贷款（包括自然人担保和担保公司担保），无担保贷款即信用贷款。综合各贷款的担保方式用途等，广东A银行目前开办的 个人贷款业务品种主要包括七大系列、30多个个品种，其中七大业务分别为个人住房贷 款系列、汽车贷款系列、教育助学贷款系列、个人消费贷款系列、投资经营贷款系列、 个人信用贷款系列、法人贷款系列等： 根据广东A银行个人贷款余额与不良率图显示，广东A银行个人贷款业务主要有 以下情况：①2007年至2013年期间，该行个人贷款余额逐年上升，尤其是2009年度，由于受国家“四万亿”宏观经济政策的影响，贷款余额更是急速上升，2010年至2013 年增长速度减缓，与2007、2008年增长情况相当。②在该行尚未结清的贷款中，个人 住房贷款一直是该行主要贷款品种，每年的住房贷款余额占比总贷款余额70%以上，该 行贷款余额的增长，大部分依赖于个人住房贷款余额的增长。③该行的个人住房公积金 贷款、个人投资经营贷款一直保持比较平稳的状态，除了2009年受国家“四万亿”宏 观经济政策的影响，该两项贷款品种的贷款余额增长明显以外，其余年份一直保持在相 当稳定的水平内，甚至略有降低。④该行的其它消费贷款余额，2007年在较高水平，余 额占比仅排在个人住房贷款之后，但2008年跌入低谷，自2009年开始又恢复逐年上升 趋势。⑤其余贷款品种，如教育、质押、法人零售贷款业务一直在总贷款业务中占比较低。⑥广东A银行个人贷款资产质量较好，总不良率较低，2007年至2013年一直保持 在1%以内。⑦该行各品种的不良率，基本保持稳定，一直保持在1%以内，但2013年度，质押和个人投资经营贷款的不良率略有上升，超过了1%；此外个人住房贷款不良率，与该行个人贷款总不良率基本保持一致。⑧该行个人汽车贷款不良率逐年上升，其
论我国商业银行个人理财业务的现状和发展 从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡理财”、广东发展银行的“真情理财”、上海银行的“慧通理财”等；各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增强，纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财；理财洋证书纷纷入境，CWM（特许财富管理师）、CEP（理财策划师）、REP（注册财务规划师）等，种种现象表明，个人理财时代已经到来。 一、个人理财相关概念综述 个人理财（Personal Financial Planning）起源于美国。其概念是这样定义的：理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。由此可见，理财是对客户人生财务目标的长期规划和管理，它的价值在于有效地集合个人的财富，然后进入各种投资渠道，合理获得新创造的财富的一部份。 1. 个人理财是一个过程，而不仅仅是一种一次性的交易或者事项。这个过程是一个分析、评估、提出推荐和建议并进行实施的过程。 2. 客户经理进行个人理财时必须确定某个客户设定的生活目标是否可行。如果客户的目标是不可行、不合理的，那么客户经理就要向客户指出这一点，并且尽量帮助客户对其目标进行调整。 3. 在确定了某个客户目标的可行性后，个人理财就是确定如何来确保这些目标的实现。 综上所述，个人理财不仅仅是一门科学，更是一门艺术。它没有一个标准答案，有的仅仅是根据客户的现状、客户的需求、客户的目标所提供的一种长期的、专业的、有针对性的服务。从这个意义上说，个人理财所定位的就是高端客户，银行希望通过这样的服务手段来获得高端客户的贡献度和忠诚度，而对于普通客户来说，银行所提供的个人理财仅仅是一次性的销售。 二、国内银行个人理财业务现状 中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。从2001年至今，共行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系，
教师专业发展的最终目的是学生成长。 众所周知，幼儿教育在终身教育中有着不可忽视的作用，幼儿教师是连接课程和幼儿之间 的一座极其重要的桥梁，因此，幼儿教师在人一生发展中的作用不言而喻，研究如何促进幼 儿教师的专业发展可以说是刻不容缓。 幼儿教师的专业发展现状如何呢?幼儿教师的专业发展又和什么因素有关呢?基于这两个问题，笔者借鉴已有的幼儿教师专业发展的理论研究基础上，运用文献研究、问卷调查等方法，对珠海市幼儿教师专业发展的现状进行调查。 调查从幼儿教师的职业观念、职业行为、职业满意度和需求、幼儿教师培训情况、幼儿园 评价制度和幼儿园的教研激励制度六方面考察珠海市幼儿教师专业发展的现状及存在的问 题，寻找了幼儿教师基本情况与专业发展情况的相关关系，并提出了相应的建议。 本次调查的结果大体如下： 珠海市幼儿教师队伍年轻化，大专以上学历的教师占全体教师的76.1%，大部分幼儿教师工资低于珠海市在岗职工平均工资，幼儿教师队伍极不稳定。 幼儿教师选择这一职业都比较主动，对于幼儿教师的形象认识已经从奉献型、权威型转变 成为专家型和服务。 幼儿教师乐于参加专业发展活动，但是，教师反思比较被动，教学独立性不强，幼儿教师 对职业生涯规划了解不多，职业发展处于盲目状态。 不少幼儿教师对自己的专业成长比较自信，但是，工作负担重、对研究方法掌握不多及教 研没有实质性的回报等因素影响教师开展教研活动。 珠海市幼儿园的培训在“改进了教学方法”、“提高了工作效率”和“提高了研究能力”等 方面让多数的教师觉得满意。 但是，幼儿园相关培训还存在培训机会太少、培训模式陈旧、培训与工作实际矛盾大等不 足。 幼儿园在评价教师时主要目的是判断教师的发展需求，评价主体是多元化的。 幼儿园的教研激励制度对于超过半数的教师没有吸引力。 在幼儿教师基本情况与专业发展情况的相关关系分析中发现： “是否会再选择当幼师”和“教学独立性”、“最高学历”、“对培训满意度”有显著的相关关系。
小额贷款公司发展情况分析 为加强我市小额贷款公司发展，鼓励和引导民间资金支持地方经济发展，维护我市金融安全和社会稳定。现将我市小贷公司发展情况报告如下： （一）基本情况。自从xx年12月**市第一家小额贷款公司成立以来，**市小额贷款公司的数量增长较快。至xx年5月末，**市共有开业运营的小额贷款公司16家，总注册资本5.87亿元，经营资金总额5.92亿元，贷款余额为4.37亿元，当年累计发放贷款0.86亿元；从业人员105人，单家平均从业人员5人。单家公司最高注册资本为5.90亿元（桂平市金桂小贷公司），最低为0.1亿元（平南县安怡达小贷公司）。 （二）业务范围和经营模式。按小额贷款公司管理办法及其他相关法律法规，小额贷款公司的经营范围：办理各项小额贷款；办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；其他经批准的业务。目前**辖区16家小额贷款公司经营的业务基本上只限于贷款业务，其中信用贷款余额3.12亿元，担保贷款余额1.05亿元，其他贷款形式余额0.21亿元。 （三）内控管理情况。目前，**市16家小额贷款公司均实行独立核算，自负盈亏，高层管理人员设有董事长或执行董事、总经理，下
设客户业务部、风险监管部、财务会计部等部门。各家小额贷款公司制定有比较严格和合理的内控管理制度，具体包括：公司章程、小额贷款公司业务管理制度、财务管理制度、风险监控制度、信息披露制度、档案管理制度、公司股东会议规则、人事管理办法等涉及公司运营的各方面的，各家小额贷款公司的经营管理比较规范。 （四）财务状况和违规状况。截至xx年5月末，**市小额贷款公司实现利润总额为329万元，其中有6家利润为正数，9家为负数，1家正在转让过程中。主要是部分小贷公司经营管理出现风险，利息收入无法正常等原因导致利润为负数。目前**市各家小额贷款公司在发起设立、资金筹集、经营范围、利率设定、非法集资等各方面都没有发生违法违规现象，在合法经营的基础上健康发展。 (一) 资金受到限制，公司规模难以扩大。小额贷款公司大部分资金都公司的股东，而股东本身经营着多种行业业务，难以抽调更多的资金来增资。另外，金融机构受到上级行或监管部门监管限制，禁止信贷资金融入小额贷款公司；小额贷款公司缺乏有效的抵押资产，而只有股权质押，也难以通过其他渠道获得资金。因此，信贷需求旺盛与贷款资金供给矛盾严重，小额贷款公司规模难以扩大。 （二）抵押业务手续繁琐，费用高。