我国农村金融发展的区域比较分析
第6期(总第154期)
2019年11月
财经论丛
CollectedEssaysonFinanceandEconomics
No.6(General,No.154)
Nov.2019
我国农村金融发展的区域比较分析
黎翠梅,武蔷薇
(中南大学商学院,湖南长沙 410083)
摘要:本文从农村金融的规模、结构及功能发挥等方面对我国区域农村金融发展状况进行了较系统的比较分析。分析表明,我国农村金融规模区域差异明显,东部地区的规模总体上大于中西部地区,但农业保险市场2019年以前呈西强而中东部弱的格局;区域农村金融结构异同并存,其组织结构区域差异明显,而融资结构与市场结构三大地区雷同;区域农村金融体系功能异化现象均十分严重,储蓄动员功能过度发挥而资金配置功能严重弱化,尤以中部为甚。
关键词:农村金融;区域比较
中图分类号:F832 35
文献标识码:A
文章编号:1004 4892(2019)06 0042 08
我国农村经济发展水平和经济结构存在显著的区域差异,农村经济发展水平的不平衡性、多层
次性,客观上需要不同层次的金融制度与之相适应。但现行关于农村金融的研究主要集中在从总量和国家视角出发,将我国农村作为一个整体进行探讨,而鲜有将研究视角锁定在区域这一中观层
[1][2]
面。值得关注的是,焦兵(2019)、李喜梅(2019)利用农信社存贷款数据对区域农村合作金融
[3]
与农村经济的关系进行了比较分析;温涛、熊德平(2019)对我国各地区农村资金配置
效率进行
[4]
了比较;黎翠梅(2019)基于面板数据模型实证分析了东、中、西部地区农村金融中介
发展对农
[5]
村经济增长的影响;周世友(2019)分析了我国农村合作金融机构发展的地区差异及其
原因。但到目前为止,尚未见全面系统分析区域农村金融的研究成果。本文针对以往研究
的薄弱之处,对我国三大经济带(按国家统计局的分类,东部11个省市、中部8省、西部12个省市区)农村地区的银行、证券以及保险市场进行全面的比较分析,以期为政府制定有利
于统筹区域农村经济发展的、区域有别的农村金融制度和政策措施提供可量化的依据及决
策支持。
一、农村金融规模的区域比较
(一)农村存贷款规模的区域比较
1.农村存贷款绝对规模的比较。农村存款是指金融机构农业存款与农户储蓄之和。由
图1可见,1998-2019年间,东部地区人均农村存款要远远高于中西部地区,11年间东、中、西部地区农村存款占全国的比重平均为63 85%、19 72%、16 43%。农村存款规模的区域差异是农村经济发展水平区域差异的体现,同时也说明东部地区农村经济的持续发展具备良
好的资金基础。从增长趋势来看,三大区域人均农村存款均呈持续上升态势,11年间,东、中、西部地区人均农村存款分别增长了3 13倍、3 35倍和5 53倍,即中西部尤其是西部
地区的农村存款保持了相对较高的增长速度。一方面,这与国家的区域发展政策尤其是西
部开发政策密不可分;另一方面,这也受中西
收稿日期:2019 09 08
基金项目:国家社会科学基金资助项目(08AJY040);湖南省软科学基金资助项目
(2019ZK3078)
作者简介:黎翠梅(1969 ),女,湖南华容人,中南大学商学院副教授,博士;武蔷薇
(1986 ),女,山东莱芜人,中南大学商学院硕士生。
黎翠梅等我国农村金融发展的区域比较分析
部地区农村存款基数低的重要影响。
图1 1998-2019年区域农村人均存款及人均贷款走势图(单位:元人)
注: 1!代表农村人均存款; 2!代表农村人均贷款。各省农业存款数据来源于各省相关年份的统计年鉴,农户储蓄数据来源于?中国金融年鉴#;农村贷款数据主要来自各省统计年鉴、?新中国55年统计资料汇编#及?中国西部统计年鉴#;农村人口数据来源于?新中国农业60年统计资料#。
农村贷款是指金融机构农业贷款与乡镇企业贷款之和。图1显示,与农村存款的区域分布类
似,1998-2019年间东部地区人均农村贷款余额远高于中西部地区,其中东部地区的最低贷款额(1998年)也要分别高出中西部地区最高贷款额(2019年)31 85%和63 09%。
2.农村存贷款相对规模的比较。本文采用农村存贷款余额之和与农村GDP的比率来计量存贷款的相对规模,这一指标通常被国内学者用于计算农村金融相关率,以此衡量农村金融发展的水平。如表1所示,2019年以前三大区域农村存贷款相对规模呈东部>西部>中部的分布格局,东部地区始终保持领先地位,这与农村存贷款绝对规模的区域分布类似。但2019年以后西部地区农村存贷款相对规模开始超过东部地区,这一方面受计算方法的影响,因为西部地区农村GDP的数据远远小于东部和中部地区;另一方面也反映了西部大开发政策促进了西部农村金融中介支农规模的提高。在三大地区中,中部地区农村存贷款相对规模一直低于东西部地区, 金融瓶颈!对中部地区农村经济发展的制约由此可见一斑。
表1 区域农村金融相关率
地区东部中部西部
19980 770 510 54
19990 780 530 58
20000 740 540 59
20010 720 580 63
20020 720 60 7
20190 780 640 75
20190 770 610 75
20190 840 610 8
20190 740 60 81
20190 820 750 99
20190 820 761 1
注:农村GDP为各省农林牧渔业的增加值与乡镇企业增加值之和,数据来源于?中国农
业年鉴#。
(二)农业保费收入的区域比较
本文采用保险密度和保险深度两个指标对我国区域农业保险的发展水平进行比较分析。农业保险密度是指按照农村人口计算的人均保费收入,农业保险深度是指农业保费收入与
第一产业(即农林牧渔业)增加值的比率。根据表2,我国三大地区农业保险密度与保险深度普遍较低,农业保险的渗透率一直不高,而且2001年以后三大地区农业保费收入不断下降,
直到2019年受农业保险政策调整的影响才开始初步扭转农业保险逐年萎缩的局面。发展
农业保险是确保弱质性农业在国民经
[6]
济中基础地位的重要支持手段,党中央、国务院近年来对此高度重视。政策的扶持导
致了农业保险突飞猛进的发展,三大地区2019年以后尤其是2019年以来无论是保险密度
还是保险深度均大幅提高。
就区域比较来看,2001-2019年间我国农业保险西强而中、东部弱的局面十分明显。西部地区无论是农业保险密度还是保险深度均远远高于中部尤其是东部地区,其中西部地区
农业保险密度在
财经论丛 2019年第6期
全国的占比4年平均为82%。这主要受新疆农业保险一枝独秀的影响,新疆这一期间每年的农业保费收入均高于全国其他三十个省份保费收入的总和。随着农业政策性保险的试
点和发展,2019年以后这一区域格局开始发生变化,中东部地区农业保费收入大幅增长,区
域农业保险出现了你追我赶,均齐发展!的局面。尤其是作为实行保费补贴试点的6个省份,其保险密度与保险深度均有了极大的增长,另外如西藏、宁夏这种农业保险基础薄弱的
省份保费收入也有了大幅提高。
表2 2001-2019年东中西部人均农业保险保费收入及比重
东部
年份
保险密度
[***********][1**********]008
0 270 190 180 443 252 716 3113 81
比重7 976 26 3314 8643 5336 522 8623 78
保险深度0 010 01
0 010 010 120 10 230 47
保险密度0 330 320 250 211 742 1310 8121 32
比重9 810 598 737 1423 328 6839 1936 71
保险深度0 020 02
0 010 010 050 060 250 45
保险密度2 742 48
2 482 312 482 5810 4722 95
比重82 2383 284 947833 1634 8237 9539 51
保险深度0 10 09
0 070 060 060 060 250 44
中部
单位:元人;%西部
注:数据来源于?中国保险年鉴#。
(三)
农业类上市公司筹资额的区域比较
图2 1992-2019年农业类上市公司人均筹资和证券化率走势图
注: 1!代表人均筹资额; 2!代表证券化率。证券化率的样本选用证监会行业类及申银万国行业类中农林牧渔业未被停牌的57家农业类上市公司进行分析。
根据申银万国行业分类及Wind证监会行业分类的方法,1992年至2019年3月?共有63家农
业类上市公司。在此对这63家上市公司通过首次发行股票(IPO)、增发、配股、以及发行可转债所筹资金的总额进行区域比较分析。由图2可见,中部地区农业类上市公司人均筹资额要远低于东部和西部地区,人均筹资额除2000年和2019年超过了东西部外,其他年份均在低位徘徊。采用农业类上市公司股票总市值与农村GDP之比作为农业证券化率的指标,用以衡量区域农业类上市公司利用资本市场融资的能力。图2显示,整体而言,农业上市公司证券化率同步变动,西部地区要高于东中部地区,中部地区证券化率在2019年以前是最低的,其后略高于东部。
农业证券市场筹资额的区域差异主要受区域证券市场发展程度尤其是农业类上市公司
数量的影响。我国农业类上市公司的筹资总额主要以IPO筹资为主。1992年以来,农业类
上市公司IPO筹资额占筹资总额的56 85%,而增发股票、配股及可转债筹资分别仅占28 59%、9 5%、5 06%。中
?
1995年全国各地的农业类上市公司均无筹资行为,故在分析时将该年份略去。
黎翠梅等我国农村金融发展的区域比较分析
部地区农业类上市公司数量要远少于东部甚至西部地区,东中西部地区农业类上市公
司数量占全国的比例分别为46%、24%和30%,这使中部地区人均证券筹资额在三大地区中
都是最低的。而西部大开发政策的实施,则导致近年来西部地区农业类上市公司的数目及
总市值均逐年递增,2019-2019年西部地区的证券化率甚至已赶上东部。
二、农村金融结构的区域比较
(一)融资结构的比较
由于我国直接融资渠道主要是股票市场,相比而言,企业债券发行规模很小,忽略不计
不会影响对问题性质的判断,而间接融资则主要通过银行等金融机构进行。为此,根据数据
的可获得性及可比性,本文选取农业类上市公司的股票市场筹资额来衡量农村地区的直接
融资规模,用金融机构年末农村贷款余额衡量其间接融资规模,对东中西部地区人均直接融
资与间接融资情况进行比较分析。
由表3容易看出,间接融资是我国农村地区的主导融资方式,直接融资仅占很小的份额,银行导向型金融结构在我国农村地区表现尤为明显。就区域差异而言,东西部地区1998年
以来历年平均的人均直接融资额较接近,中部地区则要低得多,这主要是因为东部地区北京、山东、广东农业类上市公司的筹资行为较为活跃,而西部地区新疆境内的七家公司筹资频繁。但因东部地区间接融资规模要远高于中西部地区,其直接融资占比却较中西地区略低。
表3 区域农村金融融资结构对比情况
东部
年份
直接
[***********][***********]20192019平均
16 86 1420 809 215 739 730 523 461143 711 6
间接[***********][***********][1**********]6
直接融资占比
0 610 210 710 000 250 130 180 010 090 230 860 30
直接6 111 8224 12 352 651 620 980014 604 93
间接[***********][***********]151015
直接融资占比
0 870 233 460 320 330 170 090 000 000 970 000 59
直接14 415 910 119 30
11 85 4407 992 7140 511 6
间接[***********][***********]19461166
直接融资占比
1 861 901 24
2 090 001 030 420 000 570 202 041 03
中部
单位:元人;%西部
(二)组织结构的比较
当前我国农村地区的金融机构主要有中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、邮政储蓄银行?以及村镇银行、贷款公司、农村资金互助
社等新型农村金融机构。从农村金融机构的构成来看,农村信用社及农业银行在我国农村
金融机构中占有明显的优势,二者合计约占九成的比重,农村合作银行、农村商业银行、农
业发展银行及新型农村金融机构数分别仅占全国的6 8%、3 9%、2%、0 1%。
农村金融组织结构的区域差异也十分明显(见表4),这表现在:其一,东部农村地区商业性金融机构数是省均最多的,这一定程度上反映了其相对较为发达的农村经济对商业性金
融的需求。
?由于之前的邮政储蓄金融功能主要是吸收存款、回笼货币,目的在于储蓄,尽管邮政
储蓄银行现在也开始提供存贷等中介业务,但是由于2019年才刚刚成立,故而在此不将其
纳入农村金融机构的分析之中。
财经论丛 2019年第6期
其二,中部地区农村信用社的机构数明显高于东西部,农村发展银行机构数也占优势。
中部地区是我国的传统农业区,农村信用社作为县域金融服务的主体在中部农业经济发展
中发挥着重要的信贷支持作用,而农业发展银行向中部地区的倾斜是长期以来国家对农发
行收购银行!职能定位的充分体现。其三,西部地区在新型农村金融机构的设置上存在比
较优势,新型农村金融机构约占全国总数的五成,这与国家的政策导向有关。我国政府目前
正致力于在农业占比高于全国平均水平的县域、中西部地区、金融机构网点覆盖率低的县域,以及国定、省定贫困县和中小企业活跃县域设立新型农村金融机构?。截至2019年末,西部地区四川、甘肃、内蒙古和青海4省共成立乡镇银行27家、贷款公司3家、农村资
金互助社7家。这4个省份从3类新型农村金融机构获得贷款的企业、农户数目分别为
728和4520家,占4省所有取得贷款企业、农户总数的0 31%、0 03%,远高于其他非试点
的省市。可见,培育和发展新型农村金融机构对弥补西部农村地区金融服务的不足与空白、改善农村金融资源区域配置不平衡的现象起了重要作用。
表4 区域农村金融机构设置表
地区东部中部西部
农业银行949 36790 13580 33
农业发展60 9191 3856 92
农信社[1**********]3
农村合作420 73138 1397 83
农村商业172 5522 75158 17
单位:个
新型农村金融机构
2 27
3 63
4 33
(三)市场结构的比较
农信社、农业银行和农业发展银行作为我国农村金融机构的三驾马车!,其金融服务
主要是提供农村信贷。鉴于数据的可获得性,本文仅对这三大机构农村金融业务的贷款市
场结构加以分析。
表5 区域农村金融分机构人均贷款对比情况
东部
年份
农信社
[***********][***********]20192019平均
2167 572482 232791 783164 793790 045143 235553 774042 552678 522941 522899 843423 26
814 5农行525 84597 61805 11827 4760 97742 59702 05613 99297 82271 64
农发行1010 2933 71866 29815 66766 08727 99805 6913989 911253 31421 2954 81
农信社606 52644 6714 76
831 8982 451213 11438 21627 51978 72342 52711 41372
467 37农行268 98148 97890 67
930 17487 86516 79530 09512 06195 24192 84
农发行1440 321602 581743 361817 161823 681646 951576 291666 611789 221916 62240 061751 17
农信社423 68485 09556 15865 65880 311124 81324 31540 71819 32074 42748 81258 5
561 54农行179 47125 3410071031 6702 28748 18756 36748 15160 4156 52
农发行739 79718 81694 84
701 31651 23632 63690 14795 73902 2411111365 5818 48
中部
单位:元人
西部
注:中国农业银行自2019年始,贷款中的农业类贷款分项改作为农林牧渔业贷款造成
统计口径轻微变化;其2019年的地区划分单位由省(市)改为经济区域,此处在做分析时舍
弃该行2019年的数据。
由表5可知,农信社的贷款业务主要集中在东部地区,11年平均的人均贷款分别是中西部地
区的2 81倍和3 13倍。但东部地区2019年以后农信社贷款开始减少%,这与中西部
稳步增长的趋
?
银监会有关部门负责人就发布?新型农村金融机构2019-2019年工作安排#答记者问。
%由于上海、北京的农村信用社先后改制为了农村商业银行,因此上海自2019年、北京自2019年其各自农信社的贷款归零,在一定程度上造成了数据的波动。
黎翠梅等我国农村金融发展的区域比较分析
势相反。到2019年底,中西部地区农信社人均贷款水平已十分接近东部地区。农行的贷款业务东部地区也占优势,随着农行股份制改革的进行和县域机构网点的减少,农行在三大地区的贷款均呈下降的走势,尤其是2002年及2019年出现了大幅锐减。农发行的贷款业务主要集中在作为粮食主产区的中部地区,而且维持快速发展态势;东西部地区农发行贷款水平较低并且呈现出较大的波动性。
整体而言,我国农村金融机构竞争尚不充分,市场集中程度高,农村信用社在贷款业务方面占据明显优势。为农户提供贷款服务的金融机构十分集中,主要是农村合作金融机构和中国农业银行,据统计,2019年末从这两种机构中获得贷款的农户数,占全国获得贷款农户的比例高达97 3%。可见,尽管当前我国农村吸储金融机构众多,但垄断经营情况仍较普遍。此外,邮政储蓄机构利用中央银行的存贷差别待遇!,导致农村社会资金的逆向流动和畸形集中的同时,也制约
[7]
了农村金融机构的放贷能力(孙蓓蓓等,2019)。
三、农村金融功能发挥的区域比较
金融发展是指金融功能不断得以完善、扩充并进而促进金融效率的提高和经济增长的一个动态
[8][9]
过程(彭兴韵,2002)。Levine(1996)将金融中介功能具体划分为五个方面,其中动员和运用储蓄是最基本的、最重要的功能。农村金融中介是农村金融体系的核心,本文从储蓄的动员及运用两个层面来分析农村金融功能的区域差异。
(一)
储蓄动员效率的比较
图3 我国农户人均储蓄及收入比区域对比图
注:农户储蓄数据来源于历年?中国金融年鉴#。
农户储蓄是我国农村地区资本积累的主要源泉。由图3可知,我国农村金融中介在农户储蓄的动员上是极其成功的。东中西部地区农户人均储蓄均呈稳步上升态势,其中东部地区农户人均储蓄远远高于中西部地区。进一步采用收入比指标(即农村存款与农村GDP 的比率)反映农村金融中介的储蓄动员能力。根据图3,1998-2019年间东、西、中部农村
地区收入比平均分别为47%、45 63%、37 16%,东部地区农村金融体系储蓄动员能力最强,而中部最低。应该说,农村金融中介储蓄动员效率的区域差异既是区域农村经济金融发展差异的结果,同时也反映了政府区域发展政策的影响。
(二)储蓄投资转化效率的比较
这里采用存贷差与存贷比两个指标来分析农村金融机构将从农村地区吸收的资金转化为农村贷款从而支持农村经济发展的情况。三大地区农村金融机构存贷差和存贷比如图4所示。从存贷差可知,1998-2019年间,除天津、上海、甘肃个别年份出现了小额贷差外,三大地区整体上均处于存差状态,且维持上升趋势。东部地区受基数的影响其存差一直高于中西部。大额存差的存在并不能说明农村经济发展中的资金需求得到了较好的满足,在更大程度上只能说明农村金融机构体系的功
财经论丛 2019年第6期
能更多地表现为动员储蓄而不是配置农村资金,农村金融机构反而充当了抽水机!,导致了大量农村资金的非农化。这一点从农村金融机构存贷比上也可看出,东中西部地区农村金融机构存贷比都小于1,而且存贷比整体上逐年下降。从区域差异来看,东部地区农村金融机构存贷比尽管2019年以前低于西部地区,但2019年后一直高于西部地区,中部在三大地区中最低,11年中有8年最低。这表明农村金融机构导致农村地区资金流失的严重现象还在继续恶化,而且在经济塌陷!的
中部地区更为严重。
图4 三大地区农村金融机构存贷差与存贷比
注:为使区域存贷差更具可比性,采用人均存贷差来对比分析; 1!代表存贷差, 2!代表存贷比。
(三)资金配置功能的比较
本文用农业贷款与农业增加值的比率、乡镇企业贷款与乡镇企业增加值的比率来分别衡量农村金融体系在农业与农村乡镇企业上的资金配置状况。
根据图5,东中西部地区农业贷款占农业增加值的比重均不断上升,与乡镇企业贷款占乡镇企业增加值的比例不断下降形成鲜明对比。这反映了农村信贷资金对农业的支持要远远高于对乡镇企业的支持,而且对乡镇企业的支持还在持续减弱。乡镇企业的发展对区域农村经济的增长具有十分
[10]
重要的作用,王德文、蔡(2019)利用2000年分省区资料计算出农村工业化水平与农民人均纯收入的相关系数为0 68。因此,应调整农村金融的支农结构,加强金融对农村乡镇企业的支持,从而充分发挥乡镇企业对农村经济增长的推动作用。就区域差异而言,东部地区
农村贷款无论是对农业还是对乡镇企业的支持程度均高于中西部地区,中部地区农村贷款
对农业的支持程度高于西部地区,但对乡镇企业的支持力度在三大地区中是最小的。可见
西部开发政策一定程度上促进了金融对西部乡镇企业的支持,这对促进西部地区农村经济
的发展及农民收入的提高有着重要意义;同时也说明中部农村经济要崛起,必须加大金融对
乡镇企业的支持力度,
促进乡镇企业的发展。
图5 农村信贷资金对农业和农村工业支持力度的区域差异
注: 1!表示农业贷款农业增加值, 2!表示乡镇企业贷款乡镇企业增加值。
四、结论性评价
本文在搜集整理大量数据资料的基础上,运用描述性统计分析法对我国区域农村金融
发展状况
黎翠梅等我国农村金融发展的区域比较分析
进行了较全面系统的比较分析。第一,东部地区农村金融规模,包括农村存贷款规模、
证券市场规模都大于中西部地区;但农村保险的发展呈现不同的特征,从2019年前西部强
而中东部弱的格局开始走向区域均齐发展。第二,区域农村金融结构异同并存。其中农村
金融组织结构呈典型的区域差异,东、中、西部地区农村金融机构分别以商业性金融机构、合作性金融机构及新型农村金融机构为主,应该说,区域差别化的农村金融组织结构一定程
度上适应了区域农村经济发展对农村金融需求的差异。与农村金融组织结构不同,区域农
村融资结构与市场结构雷同。三大地区农村融资均以间接融资为主,银行导向型融资结构
十分典型;农村金融市场竞争普遍不充分,市场集中度高。第三,三大地区农村金融体系功
能异化的现象均十分严重。突出表现在:农村金融体系储蓄动员功能发挥充分,但储蓄投资
转化效率普遍不高而且还在继续恶化,金融功能的异化造成了农村资金的大量流失;农村金
融体系在农业和农村工业上的资金配置比例失调,重农业而轻乡镇企业的资金配置导向不
利于农村经济的进一步发展。整体而言,三大区域中中部地区农村金融间接融资与直接融
资市场的发展、金融体系功能的发挥都呈典型的塌陷!特征。应该说,我国农村金融发展
区域差异的形成既是农村经济发展水平区域差异的体现,同时也是导致区域农村经济差距
扩大的重要因素。为统筹协调区域农村经济的发展,改革现行全国统一模式的农村金融体系,因地制宜地实行农村金融制度安排与政策措施就十分必要。
参考文献:
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.宏观经济政策调整与农民增收[J].中国农村观察,2019,(4):2-12.
TheComparativeAnalysisoftheRegionalRuralFinancialDevelopmentinChina
LICui mei,WUQiang wei
(CollegeofBusiness,CentralSouthUniversity,Changsha410083,China)
Abstract:Inthepaper,systematiccomparisonoftheregionalruralfinancialdevelopment isanalyzedintermsoffinancialscale,financialstructureandfinancialfunctionsinrur alChina.Analysisshowsthereareobviousdifferencesinregionalruralfinancialscale,a sawhole,thescaleofruralfinanceineasternregionislargerthanthatincentralandweste rnregions.However,theagriculturalinsurancemarketinthewestwasmuchlargerthanthat ineastcentralChinabefore2019.Regionalsimilaritiescoexistwithdifferencesoftheru ralfinancialstructure;theregionalruralfinanceissignificantlydifferentinorganiz ationstructure,butthefinancingstructureandmarketstructurearebothsimilarinthese threeareas.Thedissimilationintheregionalruralfinancialsystemfunctionsisverysev ere;thesavingsmobilizationisexcessive,butthecapitalallocationisweakenedserious ly,especiallyincentralChina.
Keywords:ruralfinance;regionalcomparison
(责任编辑:梁实)
农村金融发展论文： 我国农村金融发展研究 【摘要】农村经济的发展是建设社会主义新农村的重要内容和前提,农村金融的发展是农村经济发展的重要支撑。本文认为,我国的农村金融存在供给型和需求型抑制,建议通过重构农村金融组织体系,实施土地金融制度、农村金融保险制度和改善监管体制等方式来促进农村金融的发展。 【关键词】农村经济发展金融抑制农村金融发展 一、引言 当前,我国社会主义新农村建设正进入关键时期,在社会主义新农村建设中,如何发展农村经济是其重要的前提和内容。 对金融与经济发展关系的研究始于20世纪60年代,戈德史密斯得出了很多值得重视和进一步研究的结论,但其理论是以发达国家的经济状况为依据的。20世纪70年代,麦金农和肖以发展中国家的货币金融作为研究对象,分别从金融压抑与金融深化两个不同角度,系统地阐述了货币金融与经济发展的关系。20世纪80年代,内生增长模型的兴起为研究金融发展与经济增长理论提供了新的思路。20世纪90年代,致力于金融发展的经济学家把内生增长与内生金融中介或金融市场并入金融发展模型,建立了诸多复杂模型。Patrick(1966)、Thakor(1996)等学者认为,金融发展与经济增长之间的关系取决于经济发展所处的阶段,在经济发展初期,良好的金融系统在促进经济增长的过程中可以显现出巨大作用。
既然在经济发展初期和起步阶段,金融的发展对经济发展有重要的促进和支持作用,那么我国在建设社会主义新农村的时候,如何发挥金融的支撑和牵引作用就成为一个重要的理论和实践问题。 二、我国农村金融发展的现状 1、我国农村金融的供给抑制 当前我国农村金融的供给型抑制主要表现为双重供给不足,即正规金融部门的制度供给不足和资金供给不足。具体来说,表现在以下几个方面。 (1)农村金融组织体系供给不足。改革开放以来,我国农村金融制度几经变革,形成了现行的农业政策性银行、国有商业银行、农村信用合作社和邮政储蓄银行等正规金融组织体系,这些金融组织在促进农村经济发展的过程中曾经发挥了重要作用。但近年来,随着国家农村金融政策的调整,特别是国有银行商业化和农村合作基金会整顿,目前能向农村提供资金的金融组织非常有限。 在这种背景下,我国农村金融组织体系的供给明显不足。主要表现为:一是农业发展银行业务单一,服务农村经济的功能缺陷明显;二是中国农业银行发展战略的调整,大量消减乡镇分支机构,即使有分支机构,也是只吸收存款而不贷款,导致对农业的服务功能减弱;三是农村信用合作社的管理体制存在诸多障碍,影响了农村信用合作社发展壮大,虽然目前正在进行改革,但是效果还有待观察;四是村镇银行虽然在进行试点,但目前还处于试验阶段,大量铺开还有待时日。 (2)存在严格的农村金融管制。发展中国家的金融管制现象普遍
我国农村金融市场发展现状及改革建议 至改革开放以来，随着经济的迅速发展，我国尽管在很多方面取得了长足的进步，但面对国内经济长期发展不平衡，城乡差距和贫富差距不断扩大的现状，“三农”问题始终是进一步发展经济亟需解决的一个大问题。而近几年随着我国金融市场的发展，可以预测在我国这个农业发展中国家里，发展农村，特别是以农村金融市场带动农村发展必将成为今后的主要线路之一。因此，对我国农村金融市场发展的研究具有极其重要的意义。 我们可以看到，国外一些国家的农村金融市场已相当的成熟了。以美国为例，它建立起了包括政策性金融、合作金融以及农村保险在内的全方位、多层次的金融体制，具有渠道广、性质多样，既分工又合作以及竞争性的独特特点。此外，还设立了多种政府的农贷机构以强化对农村金融的扶持与监管力度。再从日本来看，尽管日本传统农业发展面临耕地面积逐渐减少，农业劳动力减少等挑战，但其农村金融的发展却给整个农业的发展注入了新的活力并且具备了其明显的特点：第一，不以赢利为目的；第二，坚持农民自愿、自主、互助和互利的原则；第三，与国家的财政政策、农业政策密切配合；第四，拥有政府的大力支持与帮助。最后，可以从与我国情况很相似的印度来看，同样是人口众多的亚洲发展中国家，印度的农村金融也有了自身的特点：一是政策性金融定位合理，充分发挥兼具财政性融资、商业性金融和部分金融监管的特殊功能；二是重视发挥国有大商业银行在支农服务中的作用；三是农村合作银行发挥其点多面广优势，成为农村金融服务的基础力量；四是成立了服务于特定地区、特定人群和特殊领域且功能明确的专业银行；五是实行农村金融的“领头银行”计划。可以看到，无论是哪一种模式，农村金融的发展都必须结合自己国家的具体情况来，并且政府在其中扮演了极其重要的角色，而整个农村金融发展的目的则在于发展农村经济，所以，未来的定位应该也要始终坚持这一点。 回观我国的农村金融市场建设，近年来，随着我国金融体制的逐步完善，我国农村金融改革和发展取得了一定的成效：一是农村金融机构改革稳步推进。二是“三农”贷款持续增长。但是当前农村金融改革发展中也仍存在着突出的矛盾和问题：一是农村金融仍滞后于农村经济发展。表现为金融基础设施不完善，营业网点覆盖率低下，金融服务的便捷化程度低等，这些问题在很大程度上削弱了金融服务的能力，呈现出农村金融供不应求的紧张局面；二是农村资金非农化倾向仍比较严重。目前，通过农村信用社、邮政储蓄等商业性金融组织，每年从农村地区流出的资金大于从城市流入的资金，导致农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足，农村经济发展受阻，城乡差距过大；三是农村金融服务单一，特别是农业风险补偿机制不健全。多数地区的农村金融服务仍局限于传统的存贷业务，对农民需求量较大的小额贷款则缺乏创新，造成金融产品单一，盈利能力严重不足，而一些非正规的民间金融由于较符合农民需求，发展较快，但同时潜在风险也较大。此外，对于农业生产的高风险补偿上，农民的参保意识低下，金融机构也不愿在此业务上投入过多。四是农村金融立法严重滞后，管理监督机制不完善。金融市场本身的高风险要求必要的法律和制度对其进行监督和管理，然而我国农村金融市场由于还处于探索发展阶段，对法律的需求远远没有得到满足。 可以看到，我国未来的农村金融发展道路还很崎岖，基于此，关于我国农村金融市场的改革
开题报告 农村金融业务发展研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 研究意义： 随着以农信社改制为核心的农村金融第一轮改革的基本完成，中国农村金融整体状况得到了很大改观，农村金融整体实力得到了很大提升，建立了相对完善的法人治理结构和风险控制体系，农村金融正在“服务三农、扩大内需”等方面扮演主力军作用。但是，长期以来，金融服务缺乏已经成为制约农村经济发展的瓶颈，它对我国农村经济的影响也正逐渐显现出来，而供需间的非均衡表现，服务水平较低，监管存在的问题更激化了农村金融所存在的矛盾。而我国扩大内需、实现外需型经济转型，其落脚点，还是在我国庞大的农村市场，因此，从这个意义上来说，能否解决“三农”问题，已经成为中国经济战略转型能否实现的关键，而解决“三农”问题的关键，就在于能否为农村提供充足的、多层次的金融服务支持。 预期目标： 毕业论文将选取杭州联合银行为研究对象，结合杭州联合银行农村金融业务发展，了解需求及供给。通过分析所存在的问题，提出推进农村金融制度发展改革对策。 2.国内外研究现状 金融发展与经济发展关系的相关理论 1969年，戈德·史密斯(Goldsmith)对金融发展与经济增长的关系做了开创性的研究，把金融相关比率(FIR，未清偿的全部金融工具之值除以国民财富)作为一国金融发展水平的主要单一特征，用金融机构资产对国民生产总值(GNP)的比值代表金融发展水平。 近些年，有种观点认为，相对于经济增长，金融发展处于一种“需求遵从”的(demand-following)地位。如罗宾逊(Robinson，1952)认为，是经济增长带动了对金融服务的需要，“实业导致了金融的发展”。依此观点，金融发展创造了对金融的特殊需求，而金融体系会自动对这些需求做出回应。另外罗伯特·卢卡斯(Lucas，1988)认为，金融在经济增长中的作用被过分夸大了。他认为经济增长是经济体系内生因素作用的结果，而不是外部力量推动的结果；换言之，内生的技术变化是经济增长的决定因素，而不是金融。他的研究成果标志着经济内生增长理论的形成。
证券金融农村金融研究论文：中国农村金融的发展现 状以及未来发展趋势 [摘要]金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度,在农村经济发展中的作用越来越明显。农村金融体系存在着还不能适应农业和农村经济战略性调整的现状,从农村金融理论的研究和发展现状分析出发,提出农业银行商业化改革,推进农村信用社的改革和促进农村民间金融的发展等我国农村金融改革的思路。本文从我国农村金融的发展和现状出发,分析了目前我国农村金融体系存在的诸多缺陷和问题,指出了这些问题存在的原因,提出了解决这些问题的对策和建议。 [关键词]农村金融发展现状问题对策未来趋势 一、我国农村金融发展现状及其存在的缺陷和问题 目前,我国农村金融的需求呈现了新的特征。首先,从融资总量上看,融资需求规模扩大。由于务工收入和国家有关惠农政策的实施,当前单户传统农业、家庭承包型农业生产资金已趋于饱和。但随着农业产业结构的调整和生产技术的换代升级,当前农村资金需求总量仍然不断扩大。除去农民自筹和信用社贷款外,财政投入和农村积累远不能满足其需求。从现实情况看,农民缺乏可抵押、质押的物品来进行有效的融资。其次,从金融服务对象上看,不同服务对象的金融需求表现出不同的特征。随着传统耕作方式的逐渐改变,用在纯农业的投入一般农民都能自己解决,而家庭规模经营和个体工商户资金需求量大,
超出了小额信用贷款的范畴,但经营者又不能提供足额有效的抵押担保。对于乡镇企业和一些民营中小企业而言,由于经营风险大,加上信息不对称,其资金短缺问题非常突出。再次,从财政融资角度看,财政支农趋于弱化;从财政融资的历史角度和财政支农来看,一方面财政对农业的投入能力十分有限,与发达国家相比差距很大,另一方面由于乡镇财政供养人口过多,而地方财政收入有限。 经过20多年的农村金融体制改革,我国已形成了以商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构并存的格局。同时,各地涌现的民间资金互助社、小额贷款公司以及中外资的贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展,灵活多样地发挥着作用。股份制改造、上市融资等改革议程纷纷列上了各金融机构的改革进程表。但农村金融中存在的一些深层次问题不是短期内就能消除的。 1.农村金融服务功能整体弱化。农村资金向城市逆向流动,导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道,现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠道。农村商业性金融机构撤并、重组,形成了农村金融服务的盲区。农村资金大量外流,影响农村资金的整体供应。 2.政策性农村金融机构支农职能发挥不充分。支持“三农”除需要财政资金的投入以外,政策性金融机构应当发挥其特有的扶持功能。但从目前的实际情况看,政策性金融功能缺位,制约了金融支农作
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/215149669.html, 我国农村互联网金融发展研究 作者：史雨灵 来源：《乡村科技》2018年第16期 [摘要] 互联网实质性金融发展业务从2011年发展至今，改变了金融市场格局，给人们的生活带来了便利。新时代下，大力发展农村互联网金融有助于振兴乡村、精准扶贫，促进农村经济侧改革。但受多方面条件的限制，我国农村互联网金融却一直处于发展初期，进展缓慢，亟待改善。本文通过分析我国农村互联网金融发展过程中存在的问题，提出普及农村金融教育、构建金融综合信息平台、完善农村信用体系等保障性措施，以期为农村互联网金融提供良好的发展环境，促进农村经济的增长。 [关键词] 农村；互联网金融；经济增长 [中图分类号] F724.6；F832.35 [文献标识码] A [文章编号] 1674-7909（2018）16-15-3 近年来，关于农村互联网金融的研究文献逐渐增多。高峭嫣[1]提出，互联网金融在农村 有着广大的发展空间，在农村采取针对性的措施大力发展互联网金融，对于农村经济发展有着重要的现实意义。张映智[2]提出，互联网科技大力提升了大数据技术，而大数据技术又让互 联网金融快速发展，智能手机在农村得到普及，为农村互联网金融发展提供了基础条件，但农村互联网金融发展目前存在认知度不高、主体有限、交易数据不多、信用生态环境并不完善等问题，要促进农村互联网金融发展还需要营造更好的政策与生态信用环境。张启文等[3]提 出，农村金融难题的解决需要采用互联网金融模式，通过电子商务模式在农村大力推广互联网金融。已有文献主要是对农村互联网金融发展的意义、现状、问题、对策、新型模式构建的研究，对农村互联网金融发展的环境关注不多，故本文主要研究农村互联网金融发展的环境打造路径，以期促进农村互联网金融发展。 1 我国农村互联网金融发展现状 1.1 整体发展态势 互联网金融是在互联网技术的基础上融入金融功能，使其与传统金融模式相异产生新兴的信息金融、普惠金融、平台金融等金融模式[4]。互联网金融从2011年发展至今，改变了金融市场的格局，给人们的生活带来了便利。目前，互联网金融市场已经不局限于城市，开始涉足农村，并在促进农村金融改革中起着重要作用。 我国有6万多个村级行政区，乡村常住人口为57 000万人，对比城市在互联网金融方面 的发展，农村无疑还有很大的市场空间。就我国农村互联网平台建设现状来看，我国农村的金融市场平台主要有三类：第一类是由传统的巨头产业发展起来的平台，如新希望企业；第二类是由电商平台发展而来的平台，如京东金融；第三类是新型互联网系代表，如翼农贷。通过分
农村金融服务现状及其发展探讨毕业论文
安徽省怀远县农村金融服务现状及其发展探讨 XXX 商学院金融专业2007 (X) 班20073029XXX 指导老师：徐金喜讲师 内容摘要：金融是现代经济的核心，对经济的发展有着直接的制约或促进作用。农村经济涉及“三农”问题，也集中了我国经济发展中相对落后的群体。农村金融服务发展得好，对全面建设小康社会，使农民、农业和农村经济走上良性发展的道路，实现全民族的共同富裕有着重要的意义。怀远县地处我国中部，是一个农业大县，其在一定程度上代表了我国农村经济的发展水平，解剖怀远县农村的金融服务现状，分析其优势和不足，对欠缺进行改进，并最终通过金融的发展而达到促进经济发展的目的，就很有必要。本文力求通过对怀远县农村金融服务的现状进行调查，指出了农村金融服务在现阶段存在着网点分布不合理、机构数量不足、信贷投入不能满足当地经济发展需要等方面的问题，并从农村经济发展的实际出发，就如何完善农村金融服务提出了对策和建议。 关键词：金融服务；农村金融；农村经济；三农
Current Situation and Development of Financial Services in the Country of Huaiyuan in Anhui Province Abstract: Finance is the core of modern economy, the development of the economy has a direct role in restricting or promoting.The rural economy involves the "three rural" issue, also focused on economic development in China is relatively backward groups.The development of rural financial services properly, building a moderately prosperous society in which farmers, agriculture and rural economy into a virtuous development path to achieve the common prosperity of the whole nation of great significance.Huaiyuan County is located in central China, is a large agricultural county, which to some extent represents the development level of China's rural economy, anatomical Huaiyuan County status of financial services, analyze its strengths and weaknesses, the lack of improvements, and finally through financial development to achieve the objective of promoting economic development, it is very necessary.This paper seeks to Huaiyuan County on the status of the investigation of financial services that rural financial services distribution network at this stage there is unreasonable, insufficient number of institutions, investment can not meet the credit needs of local economic development issues, and from the rural economy the development of the reality of rural financial services on how to improve countermeasures and suggestions put forward. Key words: financial services; rural financial; rural economy; agriculture
我国农村金融发展路径研究 作者简介：杜丽颖（1985-）,女,河北廊坊人,河北经贸大学2009级硕士研究生,研究方向:资本市场与农村金融。 农业是国民经济的基础,而金融是国民经济的核心,因此对于农村金融的研究就具有较为重大而深远的意义。农村金融是指农村地区涉及信用与货币关系的活动,而这种活动与农村经济活动密切相关。金融业是推动我过经济发展的重要杠杆,在建设社会主义新农村中将会发挥积极的促进作用。而我国当前农村金融服务体系并不完善,因此要发挥金融业在农村经济发展中的重要作用,就必须重构农村的金融服务体系。 标签：农村金融服务体系;发展路径 1 我国农村金融服务体系存在的问题 1.1 农村经济基础薄弱,金融体系主体支农乏力 中国现有金融体系组成,按照金融理论普遍的认同观点一般分为正规金融和非正规金融。非正规金融一般指民间金融形势,或非国家出面建设的金融形势。正规金融主要包括农村信用社,中国农业银行,农业发展银行,农村商业银行和邮政储蓄。农行自1996年起逐步退出农村金融市场后,其农村信贷规模曾仅占其总规模的6%。作为政策性金融机构的农业发展银行基本上只负责粮、棉、油收购资金的发放和管理,其他大量政策性业务如支持农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等基本没有开展起来。在商业银行从县域经济逐步退出和政策性银行难以发挥其应有的支农作用情况下,农村信用社就被推到了支农的前沿阵地,成为支持农村金融发展的主力军。近几年来,我国金融机构支农信贷90%来自农村信用社。但农村信用社由于经济规模小、金融产品单一、资金筹集难、不良资产比率高、产权制度不完善、员工素质低等诸多不足与缺陷,难以满足农村日益增长的多样化的信贷需求。而邮政储蓄的“抽水机”效应,将其从农村吸收的大量资金转移,加上不能够发放商业贷款,导致农村资金大量外流。因为农户和乡镇企业所需要的资金难以从正规金融机构获得,他们不得不选择具有融资速度快、信息费用低、利率具有灵活性的非正规金融机构。 1.2 农村金融服务供需矛盾尖锐 20世纪90年代以来,农业和农村经济结构开始升级,农业的商品化和专业化不断提高,主要表现在粮食等农产品生产的比重下降,蔬菜水果、花卉、畜牧业及农产品加工业等附加值较高的产业比重提高,必然会带动金融需求在质和量上的变化。尤其是个体私营企业的较快发展，对融资的规模、渠道、方式有了更高的要求。而农村金融体系中正规金融机构的资金供给有限,支农后劲不足。国有商业银行和邮政储蓄系统内资金上存,进一步加剧了资金供需矛盾,使得农村信用社筹资难度加大。虽然农村民间借贷在一定程度上缓解了农民贷款难的问题,但自
中国农村信用合作报/2013年/5月/7日/第007版 理论 浅析我国新型农村金融机构发展现状 湖南大学金融与统计学院龙寒英胡亦非李下蹊张雯惠熊略 一直以来，我国城市和农村金融发展都呈现出极大的不均衡，主要表现在农村地区金融网点分布较少、金融服务较落后、“三农”和中小企业获取贷款支持较难等方面，这些对加快我国农村经济发展和缩小城乡发展差距产生不利影响。 针对以上问题，银监会于2006年12月20日出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，于是我国新型农村金融机构的发展揭开了帷幕。目前，我国新型农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司和资金互助社。相较于大型商业银行，新型农村金融机构在农村地区具备更低的信息搜集成本、更加灵活的服务机制、低廉的监督管理成本，它们通过向农村地区提供资金和有效配置农村地区的资源，达到提高农村资本的积累和生产力水平的目的，也在一定程度上促进了农村地区的金融竞争体系的完善，避免了大型商业银行和农村信用社在农村地区的长期垄断局面，弥补了国有大型商业银行撤出农村地区后留下的市场空白。 发展现状 自2007年3月1日，我国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行在四川省仪陇县金城镇正式挂牌开业以来，我国新型农村金融机构在农村地区如雨后春笋般迅速发展和成长起来。 新型农村金融机构数量迅速增加。截至2012年9月底，我国已组建村镇银行、贷款公司和资金互助社三类新型农村金融机构数量达到859家，其中村镇银行数量为799家。这与2012年5月银监会出台的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》有很大的关系，它提出支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低为15%，并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有关原则调整各自的持股比例，使得民间资本涌入村镇银行，成为其组建的主要力量。据统计，民营资本直接和间接持股村镇银行的比例高达74%。 另外，我国银监会坚持面向“三农”、数量服从质量、重点布局中西部县域的原则，自2007年设立首家村镇银行至2012年9月底，中西部地区的村镇银行为481家，占比高达约60.02%。这对中西部地区经济发展起到重要的促进作用。 新型农村金融机构贷款额逐年递增。据统计，2008年12月底，我国已有的107家新型农村金融机构吸收存款额为64.6亿元，贷款余额为34.2亿元，其中投向中小企业和农户的贷款资金占比约为95.85%。截至2011年12月底，我国新型农村金融机构吸收存款达到369亿元，贷款余额达到1316亿元，增长高达36倍之多，年均增长率高达149.06%。其中中小企业和农户贷款约为1052亿元，占比为79.94%，相比较于2008年下降了15.91个百分点，并且从2008年至今中小企业和农户贷款比重一直处于下降的水平。 新型农村金融机构财务状况基本良好。首先，从不良贷款指标来看，我国新型农村金融机构的不良贷款率在2007年为0.01%，2009年达到新高0.22%，2010年回落到0.12%，但2011年的不良贷款率又回到0.2%的高位。但总体来讲，我国新型农村金融机构的资产状况较为良好。其次，从盈利指标来看，我国新型农村金融机构的税后利润从2009年的1.17亿元增加到2011年的26.8亿元，年均增长率高达184%。权益报酬率从2009年的2.25%增加到2011年的9.19%，资产收益率则从2009年的0.49%逐年提高到2011年的1.49%。 新型农村金融机构业务品种趋向多元化。以村镇银行为例，初期建立的村镇银行业务范围狭
本科生毕业论文 题目：江苏省农村金融发展研究 英文题目：Research on the Development of Rural Finance in Jiang Su Province 姓名：XXX 学号：XXXXXXXXXX 学院：国际商学院 专业：金融学 年级：2010 班级：10704 指导教师：XXX 职称：副教授 2014 年 5 月
毕业论文诚信声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。学位论文除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或在网上发表的论文。 特此声明。 论文作者签名：日期：
摘要 本文首先对农村金融进行了概述，主要包括其含义、产生背景与原因。然后对农村金融的现状深入剖析，主要是以江苏省农村金融为例从正规与非正规两方面对其进行分析，然后在此基础上指出农村金融的不足。最后针对存在的问题提出规范和发展农村金融的具体对策，如从法律上明确农村金融的地位，规范农村金融，加强和完善监管制度，强化对农村金融的监管，加强农村金融机构的规模化，规范正常农村金融活动政府首先要承认农村金融机构的积极作用，建立农村金融机构存款保险制度，提高农民的自身的综合素质等。文章最后在以上分析的基础上，总结全文得出了以下结论：即正规金融体系的地位是无可取代的，但农村金融的存在促使其不断完善自身，而且农村金融的正规合法性应受到相关部门的理解和重视。关键词：农村金融；现状；对策研究
ABSTRACT Firstly, the country's rural finance is summarized in this paper, mainly including the meaning, the background and causes of rural finance. Then the paper analyses the current situation of rural finance, mainly taking the rural finance of JiangSu Province for example, from the formal rural finance to informal rural finance two aspects. Specific measures are put forward for the standardization and development of the rural finance, specifically from the legal status of private finance, regulate private finance in rural areas, strengthen and improve the regulatory system, strengthen the supervision of private finance, the strengthening of civil scale of financial institutions, governments regulate the normal activities of private finance must first recognize the positive role of private financial institutions, the establishment of rural financial institutions, private deposit insurance system, improve the overall quality of their own farmers, and so on. Finally, it summarizes the paper and draw the following conclusions: the formal financial system status is irreplaceable, but the exist of rural finance has prompted it constantly improve themselves, the formal legitimacy of rural finance should be understanded and paid attention to by the relevant departments as well. Key words: rural finance；current situation；countermeasure research
农村金融发展分析论文 一、农村金融边缘化现象严重,阻碍农民收入增长 1.县级金融机构大幅撤销,导致农村金融体系严重萎缩。县级及以下营业机构和网点,将经营重心转向大城市、大行业、大企业、大客户、大项目,加速了农村金融边缘化。1999年以来,四大国有银行大规模撤并31000多家地县以下基层机构,目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几;农村的邮政储蓄只吸收储蓄不发放贷款。因此现在农村剩下的只有农村信用合作社。但是,由于各种原因,整个信用社为“三农”提供的金融服务能力同样非常有限。 2.银行信贷资金投放不足,农村资金大量外流。幸存下来的县级以下营业网点普遍被剥夺了贷款决定权,变成单纯的吸存窗口。不仅农村正规金融机构无法向农村经济提供足够的金融服务,而且农村资金外流现象严重,成为事实上的“抽水机”。例如,近年来全国邮政储蓄机构吸收的存款全部存在中央银行,中央银行又贷款给农业发展银行,农业发展银行的资金专项用于农副产品的收购,这两块资金几乎相抵。农村资金的“非农化”,使饱受资金短缺困扰的“三农”资金供给雪上加霜,农村信用社虽然是农村金融的主力军,但因其资本充足比率低,不良资产比率高,对“三农”的支持显得力不从心。 3.农村金融的服务功能弱化。面向农村的信用社只有最基本的存贷款业务,且贷款手续繁杂,贷款利率一浮到顶,加重了农民负担。农村信用社依然钟情小额农贷,不能根据种植和养殖产业化的周期规律来合理确定贷款额度和期限。农村金融服务功能的弱化,使金融机构对农民的服务水平很低,农民几乎分享不到金融改革和金融发展的成果。 总之,缺乏合适有效的金融机构为农村和农民提供金融服务、无法满足后者的融资需求构成了当前农村金融发展的困境,也是阻碍农民收入增长缓慢的主要原因之一。 二、政策性金融、商业性金融支农作用弱化,合作型金融垄断供给 在改革过程中,形成的政策性金融、商业性金融、合作型金融并存的局面逐步得到改变,政策性金融在农村主要由农业发展银行承担,由于职能单一、实力较弱,基本以承担粮棉油收购为主要任务,且不与农民直接打交道,对农户、个体工
河南省农村金融发展现状及对策 摘要：河南省是一个农业大省，农村人口占我省人口的绝大多数，因此农村金融的发展是我省政府关注的焦点。而目前我省农村金融体系还很不健全，民间金融发展缓慢。农村金融是河南省农村经济发展的主要资金来源，农村金融体系不健全，严重阻碍了我省农村经济的发展。因此，对河南省农村金融发展水平现状的研究，将有助于解决好三农问题，并为我省相关政策的制定提供参考。 关键词：河南省 ;民间金融 ;金融体系 一、前言 金融发展水平已经成为衡量一个国家经济发展水平的重要标志。因此，对经济收入水平与金融发展之间关系的研究，已经成为金融行业研究的重心。尽管国内外的学者已经对金融发展有了很多的研究，但是大多数的研究是从一个国家整体上进行研究的，从而得出相应的结论。然而我国各地区、各省份的经济发展水平存在着差异性。因此，把中国作为一个整体进行研究，其结果可能存在着一定的偏差，所以，本文对河南省的相关现状进行分析。研究河南农村金融发展现状，对于促进河南地区经济发展，解决三农问题，以及为我省制定金融政策具有重要的理论意义和正确的现实意义。 二、河南省农村金融的发展现状 目前，河南省农村金融体系可以分为正规金融和非正规金融。正规金融主要是指法定的金融机构，包括政策性银行中的农业发展银行，
商业性银行中的农业银行、邮政储蓄银行以及正在蓬勃发展的村镇银行，合作性金融中的河南农村信用社。非正规金融主要是指是指相对于正规金融机构而言自发形成的民间金融机构。 近几年来，农村金融体系在河南省已初步形成。随着我省经济的发展，金融市场的竞争更加激烈，农业银行逐步商业化，农业银行从农村地区渐渐退出。随着农业银行的撤出，农村信用社发挥着越来越重要的作用，现已成为农村金融体系的主导者。所以，河南省形成以合作性金融为主，政策性金融和商业性金融作为助手，非正式金融作为补充，满足农村各类经济主体的需求的农村金融体系。虽然我省的农村金融体系已初步形成，但是其在发展过程中以及支持农村经济发展方面仍然存在一定的缺陷。目前，河南省农村金融供需严重不平衡，无法满足农村各类经济主体发展的需求。 三、河南省农村金融机构中存在的主要问题 (1)河南省农村政策性金融存在弊端。中国农业发展银行是我省农村金融体系中唯一的政策性银行，在河南省的农村金融体系中占据重要地位。河南农业发展银行长期以来为我省三农发展提供资金支持，有效的发挥了在农村金融中的骨干作用。然而其在发展过程中存在着很多问题，例如河南省农业发展银行主要为农业龙头企业提供融资服务，而不是为个人提供金融服务，金融服务业务单一，金融服务功能不足等，这些问题的存在都限制了政策性金融作用的最大发挥。农业发展银行主要对粮棉和其它农业龙头企业提供融资服务业务，对象范围比较局限，对其他信贷匮乏的农业项目的支持力度不足。政策性银行的
中国网络大学 CHINESE NETWORK UNIVERSITY 本科毕业设计(论文)中国农村金融发展研究综述 院系名称：网络学院 专业： 学生姓名： 学号：123456789 指导老师： 中国网络大学教务处制 2018年11月20日
中国农村金融发展研究综述 摘要：众所周知，我国是农业大国，几亿农民生活在农村，“三农”问题一直都是制约中国经济持续发展的重要因素之一。近年来，农村金融成为金融研究的热点领域之一，因为它不仅对农民福利有着重要的意义，同时也直接影响着农村金融市场的发展。本文基于国外关于农村金融的理论与实证研究，对国外的研究发展情况进行分析和梳理，主要阐述了我国有关学者对于农村金融发展与监管的有关问题的看法。文章对农村金融的发展和农村金融监管体系的完善起到积极有效的作用 关键字：农村金融；监管体系 一、引言 随着改革开放的不断深入，我国农村金融正逐步朝着合理、规范化的方向发展。但不可否认的是，目前我们农村金融的发展存在很多问题，由于农村经济在国民经济中的特殊地位和金融在经济中的核心地位，因而研究农村金融问题，解决农村金融问题具有重要意义。我国农村金融监管法律制度的完善对于改观现阶段“三农”资金短缺的现状、稳定农村金融秩序、防范农村金融风险，保障社会主义新农村的建设，促进现代化建设进程具有非常重要的意义。 二、农村金融发展与监管问题及相关理论研究现状 (1)国内研究现状 与国外农村金融的研究相比,我国起步较晚,但近年来,许多专家和学者已经进行了大量的实证研究与理论分析,研究总结了农村金融市
场发展不足的主要原因,我国的农村金融供给和需求结构失衡、农村金融生态环境退化和不科学的管理制度等。 第一,农村金融研究现状。 20世纪70年代初,为了尽快实现工业化,部分政府对农村金融采取金融抑制的政策(麦金龙,1973) ,同时也放缓了农村经济的发展。从历史角度来看,中国改革开放以后,由于农村的正式贷款只能用于田地农业生产用途,并且贷款使用期限与农业生产周期长度基本吻合,所以,其他的非正式贷款大部分应对突发、大额或者现实的非一般消费,如亲人丧葬婚嫁或者在建造家庭新房舍中使用等……因此,非正式贷款总是用于农户各自的目的,并在道义上给了农户信贷人以权威,通常情况下,农户正式贷款只用于农户个人预定的目的,而非正式贷款也不会使农业田地生产中的净流动资金增加。这是在农户信贷市场中,我国农村长时间存在的农户贷款供需结构(张杰,2000)。而现代农村金融制度能否建立的关键是政府能否有效增加农民的收入,资金供给能否切实满足农村微观金融的资金需求,能否培育现代农民(王芳,2005) 。从金融供给与需求的角度来看,农村金融市场资金供给结构单一,金融供给与需求总量仍然存在较大资金缺口,当前农村金融供给远远不能满足农村金融需求,尤其是农村弱势群体的需要(张笑尘,2007) 。 此外,还有一些专家认为,我国农村金融市场发展迟缓的根源在于农村金融市场运行的体制问题和农村金融市场发展的生态环境问题。他们认为导致农村金融发展的主要障碍在于我国农村金融市场机构的设置不符合实际需求以及相关的制度实施不到位。目前我国农村金
北方民族大学学士学位论文 论文题目:河南省农村金融市场发展的现状、 问题及对策 院(部)名称:经济学院 学生姓名: 王磊 专业: 金融学学号: 20101014 指导教师姓名: 杨晓荣 论文提交时间: 2014年4月 论文答辩时间: 2014年5月 学位授予时间: 2014年6月 北方民族大学教务处制
河南省农村金融市场发展的现状、 问题及对策 王磊 （北方民族大学经济学院宁夏银川 750021） 摘要 目前，农村金融市场体系改革正处于全面深化的阶段，作为全国最大的农业大省，人口大省--河南省，其农村金融市场的健康发展对于我国来说也是非常重要的。本文重点分析了河南省农村金融市场发展过程中遇到的金融资源流失，农业保险市场不完善，农村信用环境较差，资金供求矛盾等问题，并就这些问题进行了细致的探讨并提出具体解决对策。以期对河南省农村金融市场的健康持续发展提供借鉴。 [关键词]：农村金融市场农村金融机构农村信贷 Rural financial market development in Henan Province, problems and countermeasures Wang Lei (School of Economy,The North University for Nationalities,Yinchuan, China;750021)
ABSTRACT Currently, the system is in a rural financial market reforms deepen the stage, as the country's largest agricultural province, populous - Henan, its healthy development of rural financial markets for our country is very important. This paper focuses on the loss of financial resources to the development of rural financial markets encountered in the process of Henan Province, the agricultural insurance market imperfections, poor rural credit environment, capital supply and demand and other issues, and these issues were discussed in detail and propose concrete solutions countermeasures. In order for the healthy and sustainable development of rural financial markets in Henan Province to provide reference. [Key words]:Rural financial market Rural financial institutions Rural credit
华南师范大学 自学考试本科毕业论文 论文题目农村金融发展对农村经济增长的影响 学生姓名朱柱基 准考证号 学科专业金融管理 指导老师 论文提交日期 论文答辩日期
— 内容提要： 自改革开放以来，我国国民经济取得长期充足的发展。但农村经济在整个国民经济中的比重却在不断下降。城乡居民收入差距拉大，据相关资料显示，农民收入在九十年代中后期甚至出现了绝对值的下降。“三农”问题成了困扰我国经济发展的一个重大难题。而农村金融是我国金融体系的必不可少的组成部分之一，农村金融状况的好坏对新农村经济的发展有着极大影响作用。而农村金融在农业和农村产业结构的调整优化过程中，对促进农业产业化飞速发展、农村乡镇企业发展和小城镇建设、农民的生产和生活等方面作用非常显著。因此农村金融发展对农村经济发展有着重要的促进作用，农村经济发展对农村金融机构贷款有着很高的依存度。因此建议，当前应积极采取有效的政策措施促进农村金融发展，以加快新农村建设步伐。 关键词：农村金融农村经济经济增长新农村建设城乡居民收入三农
— 一、绪论 （一）选题背景 （二）研究意义 1．理论意义 2．实践意义 （三）研究目的 （四）农村金融发展对农村经济增长的影响基本概念认识 1.农村金融发展对农村经济增长的影响的特点 2.农村金融发展对农村经济增长的影响的方式 二、我国农村金融发展对农村经济增长的影响现状 （一）农村金融发展现状 （二）农村经济增长现状 （三）农村金融影响现状 （四）农村经济增长影响现状 三、我国农村金融发展对农村经济增长的问题及分析 （一）农村金融发展对农村经济增长普遍存在的问题或现象 1、农村金融发展不足 2、大部分农村地区都存在“金融抑制”现象 3、农村金融服务的供求矛盾 4、金融有效供给不足 5、一部分农村金融市场存在供需失衡 6、其他问题与现象 （二）农村金融发展对农村经济增长普遍存在的问题分析 1、农村金融发展不足分析 2、金融抑制其分析 3、农村金融服务的供求矛盾分析 4、金融有效供给不足分析 5、农村金融市场存在供需失衡分析 6、其他问题与现象分析 （三）探讨或研究农村金融发展与农村经济增长之间的关系 1、图文分析