第一章商业银行法热点问题
一、存款的所有权应属于银行
存款是商业银行信贷资金的重要来源，也是商业银行的一项重要的负债业务。对于公民个人和企业来说，存款也是生活和生产、经营过程中一种十分重要的活动。目前，由于存款而引发的法律纠纷日益增多，这些纠纷多是新型的金融纠纷，特点是案情复杂、争议较大，相关的法律法规还不是很健全，给案件的认定、处理带来困难，本部分主要探讨存款法律纠纷的热点问题。（此段为统一，也删掉）
【争议焦点】
我国法学理论对存款所有权归属主要有两种观点，一种认为存款归存款人所有。存款，就是把所有权中的一部分分离出来让度给他人行使的行为，存款的所有权还是属于储户。传统上，持这种观点的学者较多，影响较大；另一种认为存款归银行所有。即存款关系的法律本质就是货币借贷合同关系，只不过当银行为借用人时名为存款关系，当银行为出借人时名为贷款关系。近年来，持这种观点的学者逐渐增多。
【分析与结论】
存款的所有权问题是一个关系所有银行客户切身利益的大问题，我们认为，现金存款所有权应归属于银行。理由如下：（1）银行的经营流程，决定了存款人不能对存款享有所有权。存款人将现金存入银行，其动机有两个，一是活期存款可以获得现金安全保障和随时支用的便利；二是基于银行是专门经营货币资金的机构，定期存款可使其资金得到保值和增值。①银行向存款人吸收存款的目的，就是将存款贷出去，而贷款利息高于存款利息，其差额形成银行利润，这是银行基本的经营流程。存款的存取和贷款的借还有两个共同特点：一是货币的数量不相等，由于利息的原因，存款人取的钱多于存款人存的钱，借款人还的钱多于银行放款的货币数量；二是货币并非原来的货币，此
①参见曹新友：《论存款所有权的归属》，载于《现代法学》2000年第2期，第64页。
物非彼物，因此，认为存款人享有存款所有权，事实上是不成立的。对于银行贷款行为的法律后果，我国民法理论一般认为，“借款合同是移转借贷物所有权的合同”。①也就是说，前提是存款人将其存入银行的资金的所有权转移给银行，银行才能将资金所有权转移给借款人。
（2）《物权法》及国外立法的规定。2007年《物权法》第64条规定：私人对其合法的收入、房屋、生活用品、生产工具、原材料等不动产和动产享有所有权。第65条规定：私人合法的储蓄、投资及其收益受法律保护。这里，《物权法》把储蓄和私人的房屋等财产分开规定，明确了私人对其他的财产的所有权，却没有明确对储蓄享有所有权，而在《物权法》草案中，曾明文规定：“货币占有者取得所有权”。②如何理解《物权法》64、65条的规定？笔者认为，国内大多数学者和立法成员所接受的也是物权法采纳的是以有体物为客体的德国物权法模式，该模式主张民事主体只能对各种动产和不动产享有所有权，私人储蓄、投资及其收益不属于物权的客体范畴，由此推断出，《物权法》实际上否认存款人对其银行存款享有所有权，银行存款只能以货币的形式属于银行所有。
值得指出的是，以上都是对储蓄存款做出的规定，对企业存款的归属则更缺乏明确的规定。
另外，国外立法、判例和法学理论大多认为，存款行为完成后，存款所有权属于银行。如美国银行法认为：银行不是存款人金钱的被寄托人，银行没有义务将存款人的金钱与另一存款人的金钱隔离保管。法律把银行与存款人的关系作为债权人与债务人的关系。银行是债务人，客户是债权人。③《法国民法典》第1893条规定：（消费借贷）由于借贷的结果借用人成为借用物的所有人，借用物不论以任何方式发生的损失，均由借用人负担。《意大利民法典》第1834条规定：（金钱储蓄）银行对存入己处的货币享有所有权，并在约定期间届满时或者存款人提出请求时，负有返还同种货币的义务。
（3）明确所有权属于银行，有利于金融业健康发展。一方
①余能斌、马俊驹：《现代民法学》，武汉大学出版社1995年版，第510页。
②梁彗星主编：《中国物权法草案建议稿——条文，说明，理由与参考立法例》，社科文献出版社2000年版，第414页。
③沈达明：《美国银行业务法》，对外经济贸易大学出版社1992年版，第80页。
面，银行会更勤于管理。商业银行是公司制法人，商业银行破产是商业银行作为独立法人的一种运行结果，吸收存款作为银行的主要负债业务，其所有权归属银行才能体现银行作为独立法人的特点，才能提高银行在投资业务中的警惕性和经营效益，保证资产运作的安全性、流动性和效益性。另一方面，明确所有权归属，会增强存款人的金融风险意识。储户要意识到，银行也会破产，存款人应关注银行经营状况，把资金投入经营效益好、安全系数高的银行，这样促使银行不断完善自身的管理体制，提高资金运转效益，增强竞争力，避免被淘汰。对于公民享有的对银行的存款债权，可以通过设立存款保险制度来保障其安全。
因此建议，在制定《民法典》时，进一步明确储蓄存款所有权的规定。存款人持有的存单属于有价证券，该种权利不属于物权“有体物”的客体范畴，而按照货币特殊法律性质即“货币所有与占有一致”理论，应界定存款所有权归属银行。
【法律依据】
《中华人民共和国民法通则》（节录）（1986年4月12 日中华人民共和国主席令第37号公布自1987年1月1日起施行）第七十五条公民个人拥有所有权的生活资料范围，包括“合法收入、房屋、储蓄、文物和图书资料、林木、牲畜、生活用品。”
《中华人民共和国继承法》（节录）(1985年4月10日中华人民共和国主席令第24号公布自1985年10月1日起施行) 第三条遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产，包括：（一）公民的收入；（二）公民的房屋、储蓄和生活用品；其中包括公民死亡时遗留的合法的个人储蓄存款。
《中国人民银行关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》（节录）(1993年1月12日中国人民银行发布)
第三条国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。
《中华人民共和国商业银行法》（节录）(1995年5月10日中华人民共和国主席令第47号公布自1995年7月1日起施行根
据2003年12月27日中华人民共和国主席令第13号修正) 第七十一条商业银行进行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先偿付个人储蓄存款的本金和利息”。显然，在银行破产案件中，存款人对银行只享有破产债权，不享有所有权，不能以所有权人的身份，行使取回权。
二、存款金额出现误差时举证责任由银行承担
【争议焦点】
实践中，有时出现存款人持有的存单上的金额和银行底单的金额不一致，有时出现存单上的大小写不一致，银行和存款人发生争议，争议的焦点是有观点认为以存单为准，也有观点认为以银行的底单为准；有观点认为以大写为准，也有观点认为以小写为准。
【分析与结论】
从《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》中，可以看出当发生上述纠纷时，既不能说就以存单为准，也不能说以底单为准，而是要进行充分的举证，证明存款关系的真实性，即到底存了多少钱。由于发生这种问题，一般情况都是由银行的过错造成的，存款人一般没有责任，而且，存款人处于弱势地位，所以，该司法解释适用了举证责任倒置原则，即由银行承担主要的举证责任，如银行有充分证据证明持有人未向银行交付上述凭证所记载的款项的，人民法院应当认定持有人与银行间不存在存款关系，并判决驳回原告的诉讼请求；如银行不能提供证明存款关系不真实的证据，或仅以银行底单的记载内容与上述凭证记载内容不符为由进行抗辩的，人民法院应认定持有人与银行间存款关系成立，银行应当承担兑付款项的义务。也就是说，关键是银行能否举证，从实践看，银行的举证难度较大，败诉的概率较大。
存单金额大小写不一致的问题也适用同样的处理原则，银行可通过储户填写的原始存款凭证或录像等来证明真实的存款数额，如不能充分举证，则承担不利的法律后果。
【法律依据】
《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》（节录）(1997年11月25日由最高人民法院审判委员会第946次会议通过，自1997年12月13日公布起施行法释［1997］8号) 第五条对一般存单纠纷案件的认定和处理，第二部分“处理”规定：人民法院在审理一般存单纠纷案件中，除应审查存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性外，还应审查持有人与金融机构间存款关系的真实性，并以存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性以及存款关系的真实性为依据，作出正确处理。（1）持有人以上述真实凭证为证据提起诉讼的，金融机构应当对持有人与金融机构间是否存在存款关系负举证责任。如金融机构有充分证据证明持有人未向金融机构交付上述凭证所记载的款项的，人民法院应当认定持有人与金融机构间不存在存款关系，并判决驳回原告的诉讼请求。（2）持有人以上述真实凭证为证据提起诉讼的，如金融机构不能提供证明存款关系不真实的证据，或仅以金融机构底单的记载内容与上述凭证记载内容不符为由进行抗辩的，人民法院应认定持有人与金融机构间存款关系成立，金融机构应当承担兑付款项的义务。
《关于认定和兑付大小写金额不一致凭证问题的复函》（节录）(中国人民银行1987年9月2日颁布银办函[1987]113号) 第三条如储户手持的银行存单上大写小写金额不一致，经确认没有涂改，但又无法弄清事实，在此情况下，如果大写金额大于小写金额，则按大写金额兑付；如果小写金额大于大写金额，就应按小写金额兑付。这样规定，有利于保护处于相对弱势地位的存款人的利益。
三、银行对身份证的审查义务是形式审查
【争议焦点】
对于银行业务来说，客户开户、挂失、大额存取款、信用卡业务、信贷业务以及相关需要确认身份时都需要使用到身份证。近年来，由于假身份证引发的金融纠纷日益增多，主要有：（1）用假身份证挂失：储户遗失存单后拾获人或者盗取人伪造身份证件后，到银行要求办理密码挂失，然后再将存款取走，导致储户存款损失；不法分子利用储户填错废弃的存单获取储户存款资
料，或者生意往来需要提供担保为由骗取储户的存款资料，然后伪造储户的身份证件并利用非法获取的存款资料，办理存单挂失并取走存款，从而导致储户存款损失；不法分子与储户恶意串通，先利用伪造的身份证件和储户提供的存款资料挂失存单并取走存款，然后由储户本人持真实存单和真实身份证要求银行付款，从而导致银行面临双重付款的风险。（2）用假身份证开户，进行诈骗。（3）用假身份证冒领存款。
上述行为的主要争议焦点在于银行对身份证的审查义务是形式审查还是实质审查，这决定了银行是否要对受害人承担赔偿责任，有观点认为应进行实质审查，如此才能保护存款人的利益；另有观点认为应进行形式审查，因为目前银行不具备实质审查的技术能力。
【分析与结论】
中国人民银行《关于办理存单挂失手续有关问题的复函》(银函[1997]500号)中明确：在办理挂失手续时，储蓄机构对身份证件只进行形式审查，不负有鉴别身份证件真伪的责任。而最高人民法院(1992年8月12日[1991]民他字第31号)《最高人民法院关于林木香诉中国工商银行福州支行仓山办事处、中国农业银行闽侯县支行、闽侯县闽江信用社赔偿案件如何适用法律问题的复函》中确认了银行对于身份证明的伪造负有实质审查责任。从上述规定中可以看出，我国目前关于假身份证引发的金融纠纷的规定法律层次不高，而且存在矛盾，人民银行的规章认为银行承担形式审查义务，也就是说，只审查身份证上的姓名、性别、号码等形式要件是否和预留证件相符，不对证件进行真假鉴别。而最高院的司法解释则要求银行进行实质审查，如未能识别假身份证件，要承担赔偿责任。
目前，从实际来看，第一代身份证制作比较简单，防伪技术低，制作成本低，容易被仿制，社会上的犯罪分子甚至组成了犯罪团伙，专门用计算机技术等手段制造假身份证，由于对其的防伪只可目读，第一代假身份证不易被察觉；第二代身份证则在目读的基础上增加了机读功能并且把黑白照换成了彩照，但还是出现了仿制的二代身份证。目前，只有公安机关掌握着身份证的识别技能，而银行等其他管理部门则没有这方面的信息资源，缺乏
鉴定身份证真假的能力。这也是一些金融部门、学者认为不应让银行承担实质审查责任的主要理由。
但是，我国每年发生以假身份证进行金融诈骗犯罪的案件居高不下，由此引发的银行与客户之间的纠纷也随之而来。如果银行不承担责任，受害人的损失往往无法弥补，从而对金融业丧失信心，这不利于金融业的发展。因此，笔者认为，假身份证的问题必须要解决，而我国身份证的防伪技术在短时间内难以取得突破，假身份证仍会大量存在，为了保护善意储户的合法权益，也为了维护银行的信誉，银行应该承担实质审查的责任。为此，银行应与公安机关加强联系，普及并提高真假身份证识别能力，同时，在系统上完善身份证的识假功能。从防伪上来看，第二代身份证由于增加了机读功能，银行等金融机构只要配置能机读芯片身份证的设备就能识别假身份证，银行可以与公安联网，实行信息的适当共享，同时对客户的隐私要加以妥善的保护，这些方法，有些地方的银行已经率先实行，今后，应该在全国范围内广泛开展。
另外，在二代身份证的办理过程中，有些人并没有把第一代身份证上缴，而是登记遗失，这其中有的人是真的遗失了，而有的人手上却还持有着第一代身证想继续使用，在这种情况下，如果失效的身份证在银行柜面上出现，防伪技术是无法识别出来的。虽然说这些身份证只是失效，但相对于拥有第二代身份证的人来说它仍是假的，一旦这些身份证被犯罪分子利用，很容易引发纠纷和损失，所以银行必须对这种现象加以规范。建议完善与公安联网的系统，增加失效身份证的查询功能。
【法律依据】
《最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》（节录）
（2000年11月14日公布，自2000年11月21日施行法释〔2000〕32号）
第六十九条付款人或者代理付款人未能识别出伪造、变造的票据或者身份证件而错误付款，属于票据法第五十七条规定的“重大过失”，给持票人造成损失的，应当依法承担民事责任。付款人或者代理付款人承担责任后有权向伪造者、变造者依法追偿。持票人有过错的，也应当承担相应的民事责任。
四、挂失法律规则亟待完善
【争议焦点】
挂失中容易引起争议的问题主要有：密码挂失的“等候异议期”到底是多少天？挂失期间的起终点如何计算？口头挂失和书面挂失是否都可以代理等等，这些问题都存在不同的观点。
【分析与结论】
（1）密码挂失的问题。
实践中，储户遗失存单后，拾获人或者盗取人伪造身份证件后，到银行要求办理密码挂失，然后再将存款取走，导致储户存款损失，由此引发存款人和银行之间的纠纷。
所谓密码挂失，是指储户遗忘密码而不能提供与预留银行密码相符的密码并导致无法取款时，通过对密码办理挂失手续进行确权的一种救济方式。密码挂失是银行提供给储户的一种存款确权方式，它可以使真正的存款人在忘记密码时获得应有的法律救济，因此在储蓄业务中起到了无法替代的作用。但遗憾的是，对于这样一项常见的也是非常重要的业务，却缺乏一个统一的规章制度进行规范，导致各商业银行在这一问题上无法可依。目前，各商业银行一般是比照存单挂失的有关规定办理密码挂失手续，但对于“等候异议期”①的规定则比较混乱，有的规定为7天，有的规定为1天，有的甚至规定在挂失当天即可取款，给冒领存款者提供可乘之机，因为时间太短，真正的存款人可能还没有发现存折遗失或被盗。据了解，在一些地方，等候异议期的长短甚至成为储户评价银行办事效率的一个标准，已经出现客户因为某银行规定的7天“等候异议期”比当地其他银行要长就将存款转移的现象。由此可见，由于缺乏统一的密码挂失规则，一方面使得银行在办理相关业务时无法可依，进而使这一业务成为纠纷的高发区域；另一方面，也使得密码挂失在某种程度上成为了银行间开展竞争的一个手段，这显然是不正常的。
建议相关部门尽快制定密码挂失的统一规则，使得各商业银行在办理密码挂失业务时有章可循，有法可依。
①在办理密码挂失或者存单挂失之后，并不能立即确认挂失申请人的存款所有权，挂失申请人也并不能立即从银行取款，必须经过一定期限无人提出异议之后，银行才能为申请人办理重新申请密码、补发存折以及取款等手续，这一段期限就被称为“等候异议期”，对防止假冒存款人挂失，骗取存款的行为有一定作用。
（2）五天或七天的挂失期间，起终点如何计算？
常有一些储户对如何认定五天、七天挂失期间与银行产生分歧发生争议。如：储户于2007年2月10日12点办理口头挂失，该款项是在2月15日10点被取走的，是否超过了五天的期限？根据中国人民银行《对储蓄存款挂失期限有关问题的复函》（银条法〔1999〕18号）：中国人民银行《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》第三十七条中的“挂失七天后”所指的期间应从挂失生效之日即挂失当日开始计算。也就是说，从2月10日起算，到2月14日5 天挂失期限已满，银行没有提前解挂，不存在过错，所以不应承担任何责任。
（3）口头挂失及书面挂失能否代办？
实践中存在第三人代为办理挂失的现象，是否口头、书面均可以代办呢，对此问题，中国人民银行《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》第37条明确规定：书面挂失可以代办。口头挂失目前从相关规定看，没有直接明确的相关法律规定，也就是说，没有委托代办挂失的依据。因为口头挂失银行无从审核挂失人的身份，很容易出现第三人对存款人的账户进行恶意挂失的情况，特别是在掌握储户身份证号及其存款账号的第三人通过电话对储户存款进行恶意挂失时，银行面临的风险将更大，银行无从识别挂失人是否为本人，这就给银行办理口头挂失带来实际操作上的困难，因此，如果储户明确告知代办电话挂失时，银行应明确告知代办挂失人应由储户本人进行电话挂失，银行不受理口头代办挂失。否则，如果银行未能严格按照相关金融法律法规、规章的规定进行操作，从而导致存款人账户被恶意挂失的，银行很可能要对存款人承担民事侵权责任。
代办书面挂失手续时，是否要有书面委托书，《民法通则》第65条规定委托代理有书面和口头两种，法律规定用书面形式的，应当用书面形式。而代理挂失的有关法律规定并未明确规定必须使用书面委托的形式，所以，只要代理人持有被代理人的身份证明原件，应视为被代理人委托成立，而无须再提供书面委托书。
（4）此处删去
【法律依据】
《储蓄管理条例》(节录)( 1992年12月11日国务院令第
107号发布自1993年3月1日起施行)
第三十一条储户遗失存单、存折或者预留印鉴的，必须立即持本人身份证明，并提供储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、账号及住址等有关信息，向其开户的储蓄机构书面申请挂失，在特殊情况下，储户可以用口头或者函电形式申请挂失，但必须在５天内补办书面申请挂失手续。储蓄机构受理挂失后，必须立即停止支付该储蓄存款，受理挂失前该储蓄存款已被他人支取的，储蓄机构不负赔偿责任。
《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》（节录）(1993年1月12日中国人民银行发布施行)
第三十七条储户的存单、存折如有遗失，必须立即持本人居民身份证明，并提供姓名、存款时间、种类、金额、帐号及住址等有关情况，书面向原储蓄机构正式声明挂失止付。储蓄机构在确认该笔存款未被支取的前提下，方可受理挂失手续。挂失七天后，储户需与储蓄机构约定时间，办理补领新存单(折)或支取存款手续。如储户本人不能前往办理，可委托他人代为办理挂失手续，但被委托人要出示其身份证明。如储户不能办理书面挂失手续，而用电话、电报、信函挂失，则必须在挂失五天之内补办书面挂失手续，否则挂失不再有效。若存款在挂失前或挂失失效后已被他人支取，储蓄机构不负责任。
《关于办理存单挂失手续有关问题的复函》（节录）(1997年11月7日中国人民银行颁布施行银函[1997]520号印发)
一、储户遗失存单后，委托他人代为办理挂失手续只限于代为办理挂失申请手续。挂失申请手续办理完毕后，储户必须亲自到储蓄机构办理补领新存单(折)或支取存款手续。二、委托他人代为办理挂失手续的，被委托人只要出具委托人及被委托人的身份证件，并按照规定提供存款的有关内容，储蓄机构即可受理挂失手续。三、在办理挂失手续时，储蓄机构对身份证件只进行形式审查，不负有鉴别身份证件真伪的责任。
《对储蓄存款挂失期限有关问题的复函》(节录)（1999年3月12日银条法[1999]18号）
按照金融行业通行的做法，在计算期间时，遵循“算头不算尾”的原则。如中国人民银行、财政部联合发布的《金融企业会计制度》中在有关利息的计算方法中规定，在计算天数时，应“算
头不算尾”，即从存入、贷出的当日算起，至取出、归还日的上一日止。同时，《储蓄管理条例》也规定，“储蓄机构受理挂失后，必须立即停止支付该储蓄存款”，即挂失在挂失当日生效，因此，中国人民银行《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》第三十七条中的“挂失七天后”所指的期间应从挂失生效之日即挂失当日开始计算。
五、存款人死亡后的存款凭存单、继承协议、公证书支取
【争议焦点】
实践中，存款人死亡后，多个继承人到银行要求取款，和银行产生争议，争议的焦点是存单、遗产继承协议和公证书的作用，有观点认为只要三者齐备，银行就应该给予支付，另有观点认为，即使三者俱全，还要审查其合法性，如不合法，则不能支取。
【分析与结论】
（1）银行方面不知道存款人已死亡或有权继承人未向银行方面提出口头或书面申请，银行只要按照正常手续办理即可，不承担其他责任。
（2）继承人向银行方面申明存款人已死亡，银行应严格审核继承人提供的相关权利证书或法律文书，是否对该笔存款的继承权进行了明确的界定。
持单（折、卡）人持定期存单、《遗产继承协议》、《公证书》要求提取被继承人在银行的未到期存款，如果该《遗产继承协议》中记载的法定继承人对被继承人的遗产进行了约定，公证部门对此也出具了公证书，公证书内容也具备协议当事人具有完全民事行为能力、内容具体、当事人签字真实的条件，从表面上看，银行应当向持单（折、卡）人支付存款，因为依据继承人之间的遗产分配协议，持单（折、卡）人继承了该笔存款，实际上成为该笔存款的所有人。但从法律上说，这些证据是不够的：首先，经过公证的《遗产继承协议》并不一定是完全有效的。因为依据《继承法》相关规定，被继承人死亡后，有遗嘱的，按照遗嘱约定；若无遗嘱，则按法定继承分配遗产，按法定继承分配遗产时，至少应考虑二项内容：一是哪些人有继承权；二是经过所有继承权
人同意或考虑了所有继承人（如未出生的婴儿）的利益后，确定遗产最终如何继承。上述《遗产继承协议》既不能表明协议的当事人包含了所有的继承权，也不能表明已经考虑了无民事行为能力继承人的利益。其次，协议并不因为经过了公证而必然有效。公证部门如果只是对协议进行了表面审查，确定了协议当事人的民事行为能力和签名的真实性，协议当事人对遗产并不一定具有完全处分权。所以协议并不因为经过了公证而必然有效。再次，即便协议是合法有效并发生法律效力的，银行也不应仅依据该协议和《公证书》向持单（折、卡）人支付存款。对存款人死亡后存款的继承问题，中国人民银行发布的《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》中明确了有权判断合法继承人的两个机构，一个是人民法院，另一个是公证部门。由这两个有权机构对谁是合法的继承人作出明确判定。如果银行擅自对谁是继承人进行判定并支付存款，继承人之间一旦因遗产继承发生纠纷，则银行很有可能承担相应的法律责任。
（3）经过公证的《遗产继承协议》或相关法律文书明确界定继承人的存单，银行应严格按照相关手续办理，不得以任何理由推诿拒办。
继承人持合法有效的权利证书要求支取或转存被继承人存款时，不管该存款是活期存单、已到期的定期存款、还是未到期的定期存款，银行可不再要求继承人提供被继承人的身份证件、预留的密码或印鉴等，但应审查取款人是否为继承权证明书上记载的权利人。继承权证明书上记载的权利人为两个以上的，其中之一继承人要求支取存款时，银行应当告知其通知所有的继承人共同支取，而不能把被继承人的存款支付给某一个继承人，以免发生争议。所有继承人共同支取被继承的存款时，银行应严格审验各共同支取人的身份是否是继承权证明书上记载的权利人，并要求全部继承人在支取手续上签章确认。如果继承人委托其他继承人支取，应当提交经公证的书面授权委托书方可办理。如果某个或某些继承人对《遗产继承协议》有异议，而部分继承人要求支取存款时，银行应当告知其向法院提起诉讼，银行凭人民法院的生效判决书、裁定书或调解书向继承人办理过户或支取手续。
所以持单（折、卡）人要提取存款，必须提供公证部门出具的继承权证明书（公证书）或人民法院的裁决书。而无论是人民
法院的裁决书或是公证部门的继承权证明书，都应明确记载“该笔存款最终由谁继承”字样，仅有公证书但其不具备继承权证明书的要件要求的，不应予以支取。
【法律依据】
《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》（节录）(1993年1月12日中国人民银行发布施行)
第四十条第一款存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处(未设公证处的地方向县、市人民法院)申请办理继承权说明书，储蓄机构凭以办理过户或支付手续。
六、储户存取款时被抢银行承担过错责任
【争议焦点】
储户在银行存取款时被抢，能否要求银行赔偿？银行认为，应由抢劫者承担赔偿责任，银行不应承担责任；储户认为，事件发生在银行，银行应保护储户的人身、财产安全，储户被抢，银行应承担责任。
【分析与结论】
从服务消费这个角度而言，银行作为为金融消费者提供金融服务的服务者，根据上述法律法规之规定，对金融消费者在存、取款过程中的人身、财产安全负有保护责任，针对不同的情况提供相应的安全保障设施与应急措施。
具体来说，当存款人在银行被抢，如果银行已经设置了必备的安全设施，包括：报警装置、联防警铃、电视监控等防范设施，并积极采取了相应措施，包括：及时报警、打急救电话抢救被害人等，也就是说，当银行尽到了安全保障义务时，银行不承担赔偿责任。但是，如果银行没有设置必备的安全设施或采取应急措施，则银行存在过错，应当在其能够防止或者制止损害的范围内承担相应的补充赔偿责任。要注意，银行即使承担责任，也是补充责任，不是全部责任，主要责任仍然由抢劫者承担，毕竟抢劫
者才是直接加害人。银行承担责任后，可以向抢劫者追偿。存款人起诉银行的，应当将抢劫者作为共同被告，但抢劫者不能确定的除外。
【法律依据】
《中华人民共和国商业银行法》（节录）(1995年5月10日中华人民共和国主席令第47号公布自1995年7月1日起施行根据2003年12月27日中华人民共和国主席令第13号修正) 第六条商业银行应当保障存款人的合法权利不受侵犯。
《中华人民共和国消费者权益保护法》（节录）(1993年10月31日中华人民共和国主席令第11号公布自1994年１月１日起施行)
第七条消费者在购买、使用商品和接受服务时享有人身、财产安全不受损害的权利。消费者有权要求经营者提供的商品和服务，符合保障人身、财产安全的要求。存款人在银行内存取款是一种接受金融服务的行为。
《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》(节录)（2003年12月26日公布 2004年5月1日施行法释[2003]20号）
第六条从事住宿、餐饮、娱乐等经营活动或者其他社会活动的自然人、法人、其他组织，未尽合理限度范围内的安全保障义务致使他人遭受人身损害，赔偿权利人请求其承担相应赔偿责任的，人民法院应予支持。因第三人侵权导致损害结果发生的，由实施侵权行为的第三人承担赔偿责任。安全保障义务人有过错的，应当在其能够防止或者制止损害的范围内承担相应的补充赔偿责任。安全保障义务人承担责任后，可以向第三人追偿。赔偿权利人起诉安全保障义务人的，应当将第三人作为共同被告，但第三人不能确定的除外。
《金融机构营业场所、金库安全防护暂行规定》(节录) (1999年1月1日施行（银发[1998]588号）
第九条营业场所与外界相通的出入口必须安装坚固的金属防护门。
第十条营业场所二层以下的窗户必须安装金属防护网〈栏〉。
第十一条有条件的新建、改建营业场所应设臵后院，以便运钞车入内交接。
第十二条营业场所的现金柜台应与其他工作区隔开。
第十三条营业场所应安装与公安机关联网的报警装臵，配臵消防器材和自动应急照明设备。
第十四条新建、改建的营业场所内应设工作人员卫生间，有条件的应设生活区。
第十五条营业柜台的安全防范设施应符合如下要求：
（一）柜台应采用砖石或钢筋混凝土结构，高度不低于1.10米，宽度不小子0.6米。
（二）有现金出纳业务的柜台上方应安装金属防护栏〈窗〉并封顶。县级（包括县级）以上机构的营业场所柜台上方应安装高度为1.20米(以柜面基准计算〉以上的防弹玻璃，未到顶部分可用金属防护栏〈窗〉封顶。
（三）柜台上方安装防弹玻璃的，根据业务需要，柜台应设臵数个30CM(长)×20CM(宽)×15CM（高，以槽底计算）底部为弧形的取钱槽，不得在防弹玻璃上开窗口或洞口。为方便与客户对话，采用两块防弹玻璃错位连接出坑空隙的，错位部位长度不得少于lOCM，空隙宽度不得超过3CM。
（四）营业场所一般不设臵柜台通勤门。因特殊情况必须设臵的，应采用防撬、防撞击的金属门，加装自动闭门器。县级〈包括县级〉以上机构的营业场所应安装具有联动互锁装臵的两道门。
第十六条符合以下条件之一的营业场所应安装电视监控报警设备：
〈一〉城市营业场所日均现金收付量超过150万元；
〈二〉乡镇营业场所日均现金收付量超过50万元；
〈三〉设有金库；
〈四〉周边治安情况复杂，确有安装必要。
七、我国应建立存款保险制度
【争议焦点】
我国是否应建立存款保险制度是争议的焦点，有观点认为不
应建立，理由是存款保险制度存在弊端，不利于体现银行之间的优劣，不利于竞争；另有观点认为应该设立，因为这是维护金融安全的需要，问题的焦点在于要设计合理的制度，避免存款保险制度可能带来的负面影响。
【分析与结论】
笔者认为，在金融危机的影响下，尽快建立存款保险制度，已成为当务之急。但为了避免存款保险制度可能带来的负面影响，在具体制度设计时，应解决以下问题：
（1）由政府出面建立具有独立法人地位的存款保险机构。西方国家存款保险机构的类型大致有三种：一是政府建立的存款保险机构，如美国、土耳其、加拿大等国；二是由政府与商业银行共同建立存款保险机构，如日本、荷兰、西班牙和比利时等国；三是在政府支持下商业银行自己建立的存款保险机构，如德国、法国、荷兰、意大利等国。①因此，我国应由政府出面建立具有独立法人地位的存款保险机构——中央存款保险公司，其下按经济区域设置分公司。中央存款保险公司实行一级法人制度，不以盈利为目的，直属国务院领导，任务主要是保护存款人利益和维护金融机构的稳定。
（2）投保银行的范围。目前，学术界和银行界对于投保银行范围意见不一，主要有三种意见：一是主张对所有银行予以存款保险，这样有利于扩大金融业的开放程度；二是主张仅对中小存款金融机构实施存款保险，而国有商业银行不参加存款保险；三是主张对除跨国银行设立的分支机构外的所有银行进行存款保险。笔者认为，目前我国确立投保银行的范围应结合金融实际的发展水平、信用风险的大小，分阶段进行。
（3）实行差别费率。建议我国实行差别费率，其原因在于：四大国有银行的存款余额占全国存款余额的80%，如果按照统一费率收取，其保费总额太大，会挫伤投保的积极性。差别费率可以避免上述情况的发生，实施差别费率可以使存款保险机构对其所承担的风险得到充分补偿。
（4）存款保险机构的监管权力。首先，通过阅读财务报表和不定期检查，了解受保银行的经营状况，资本数量和结构、资产
①娄莉莉、张振旭、李勇：《建立中国存款保险制度的构想》，载于《金融理论与实践》2003年第8期，第15页。
的规模和结构，银行的内部控制制度等。通过这些工作，存款保险公司可以提出针对性意见和建议，使受保银行减少损失，或者提出警告，直至取消保障资格。其次，存款保险公司通常可以采取的措施有：资金援助、资助稳健银行并购已破产的银行、组织存款理赔等。
【法律依据】
《存款保险条例》已列入国务院立法体系，目前相关部门正在抓紧制定。
《中国金融稳定报告（2007）》（中国人民银行2007年6月29日发布）
报告指出，2006年我国金融市场和金融基础设施运行平稳。金融机构风险处置进展顺利，存款保险制度设计工作全面启动。
报告认为，要加快建立存款保险制度，构建完善的金融安全网。
八、提前还贷的违约金收取以合同为准
【争议焦点】
近年来，一些银行对个人住房贷款提前还贷收取违约金的问题引起了法律界人士和银行界人士的激烈争论，是否可以收取违约金成为争议焦点，引起了社会的广泛关注，有观点认为可以收取，因为借款人违约，并且给银行带来了管理费用增加的问题；另有观点认为不可一概而论，因为违约金是约定的，如合同中未约定，则不能收取。
【分析与结论】
（1）提前还贷的费用问题。
提前还贷给银行带来了一定的费用，但这些费用并不是法律
意义上的期限利益的损失，而是银行的正常商业风险，银行如果能事先考虑到，并采取相应的风险防范措施，就能合法地消化这种风险，而将风险转移给借款人是不公平的。因此，我们认为银行不能根据合同法71条的规定拒绝债务人期前清偿贷款。对于《合同法》第208条，我们认为，该条清楚表明法律不禁止提前还款。当事人另有约定指的不是不得提前还款，而是计息方式；如果没有另外约定，还应按实际借款的期间计息。
（2）收取违约金不是国际惯例。
在国际贷款标准合同中，一般均规定有“自愿提前还款”条款。主要内容有：借款人享有提前偿还全部或部分贷款的权利；提前书面通知提前偿还的金额及日期，贷款人通常要求在30天之前得到通知，以便有充分的时间调整资金运作；提前还款最小数额。应为一个整数或某一整数的一定倍数。以便银行计算；在条款中还可以约定“提前还款的通知不可撤销”。同时，提前偿还制度中还有一个酬金问题。但在伦敦市场上基本没有这种做法。也就是说，在国际借贷中借款方有提前还贷的自由选择权，不过也要承担提前通知等附随义务。①
综上，收取提前还贷违约金不是各国通行的做法。相反很多国家是对提前还贷收取违约金进行限制和规范。因此，我国银行业关于收取提前还贷违约金是国际惯例的主张缺乏法律依据。
（3）收取违约金的条件。
如无特殊约定，提前还贷应属于违约行为，因此，银行可以要求借款人承担违约责任。提前还贷的不利的一面在于增加了银行的人力成本，打乱了银行资金的分配。但是，也有好的一面，提前收回的贷款又变为新的贷款，银行将从新贷款中获得新的利息收益。例如，在目前金融危机的情况下，许多银行为了降低风险，及时回笼资金，不但不收取违约金，还鼓励借款人提前还贷。银行收取的违约金应有一个合理标准，不能过高，否则就成了变相禁止借款人提前还贷。根据合同法的规定，只有在合同中约定了违约金，才能在一方违约时要求其支付违约金。提前还贷也应适用合同法的这一规定，即借款合同中约定了违约金的，银行可以向提前还贷收取违约金，如没有约定则银行不能收取违约金，只能以其他形式（如收取一定的手续费）要求借款人承担违约责
①参见刘晓松、张昆：《关于住房按揭的法律分析—提前还贷的法律问题》，载《法制与社会》2007年第5期，第411页。
任。
另外，如果众多银行就向提前还款者收取费用或违约金事宜达成一致的限制竞争的协议，根据我国2008年8月1日实施的《反垄断法》的规定，构成垄断协议，是违法的。因为这会损害消费者的利益，限制竞争，①不利于金融业的发展。
【法律依据】
《中华人民共和国合同法》(节录)( 1999年3月15日中华人民共和国主席令九届第15号公布自1999年10月1日起施行) 第七十一条第一款债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但提前履行不损害债权人利益的除外第二款债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人承担
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的。借款人可以随时返还第二百零八条借款人提前偿还借款，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息
九、企业之间借贷无效
【争议焦点】
企业间的借贷行为，历来是有较大争议的问题。有观点认为应禁止企业间的借贷行为，理由是：第一，目前处于资金短缺时期，各种标会、高利贷市场等地下经济盛行，如放开企业间的借贷行为，会导致金融市场更加混乱；第二，在企业高负债、生产资金主要靠向银行借款，而贷款利率管制的情况下，管制利率低于市场利率，受信贷配额限制，能够从金融机构获得贷款的，在利益动机驱使下必然会转贷牟利；第三，较长时期里，企业间“三角债”侵蚀了信用基础，困扰着经济良性发展。而许多三角债就是因资金借贷形成的。另有观点主张允许企业间借贷，理由是：第一，企业间借贷普遍存在；第二，《合同法》没有明确禁止；第三，民间借贷已经放开，再继续禁止企业间借贷，法理上说不通。
①因为有了统一的向提前还贷者收取费用或违约金的协议，使得不想收取费用从而吸引借款人，提高竞争力的银行，也只能收取，这就限制了竞争。
【分析与结论】
从多年的金融实践看，企业间借贷屡禁不止，这说明存在市场需求，而从司法实践看，根据最高人民法院的司法解释及相关法规，法院在认定企业之间借贷合同为无效合同时，判决的结果是让借款人返还本金，并支付银行同期贷款利息；对出借方已经取得或者约定取得的利息予以收缴。中国人民银行《贷款通则》第73条规定：企业之间擅自办理借贷或者变相借贷的，由中国人民银行对出借方按违规收入处以1倍以上至5倍以下罚款。这种判决虽然从否定了企业之间借贷行为的法律效力，但对借款人来说，与向银行贷款无实质差别；对出借方来说，受到的处罚并不重，而且所谓的罚款多数并不执行。法律制裁的无力也助长了企业间的借贷行为。
从法律上看，根据合同法的相关规定，在民间借贷中，只要双方当事人意思表示真实，即可认定为有效。企业间借贷与民间借贷在法理上并无不同，不应与民间借贷区别对待。目前看来，放开企业间借贷有两方面好处：第一，促进金融资产合理配置，分散间接融资风险。第二，缓解中小企业贷款难，在金融危机的情况下，这一点尤其重要。目前中小企业痛苦挣扎，困难重重，但最大的问题就是缺少资金，他们很难从国有银行贷到款，如果放开企业间的借贷，那么中小企业就多了一条融资渠道，有利于尽快度过危机。
当然，一旦放开企业间借贷，除了前面提到的禁止理由之外，还可能出现其他问题需要关注，如：上市公司的资金往来关系问题、避税问题等。因此，要充分考虑到我国的市场化程度，择时放开。
【法律依据】
《贷款通则》(节录)( 1996年6月28日中国人民银行颁布1996年8月1日起施行)
第六十一条企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务”。从这条规定可以看出，企业之间不仅不得办理借贷，而且连“变相”借贷融资都不被允许①
《关于企业互相借贷的合同出借方尚未取得的约定利息人①实践中，名为联营、实为借贷的合同都被法院认定为无效。
金融法律知识竞赛测试题 考试时间：90分钟 一、判断题25个（25分，每题1分，正确的请在括号内打“√”，错误的打“×”） 1.我国宪法规定，全国人大及其常委会是我国宪法解释的主体。(√ ) 2.中国人民银行依照法律、行政法规的规定代理国库。（×） 3.商业银行解散的，应当依法成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务。中国人民银行监督清算过程。（×） 4.银行业突发事件处置制度中应当制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序。 (√ ) 5.保险合同必须遵循自愿订立原则。（×） 6.违反保险法规定，给他人造成损害的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。（√） 7.上市公司发行新股，无论公开与否，均应当报国务院证券监督管理机构核准。（√） 8.只有依法公开发行的证券才能买卖，并且只能在依法设立的证券交易所上市交易或者在国务院批准的其他证券交易场所转让。（×）9.制作、仿制、买卖缩小的人民币图样行为是《中华人民共和国人民币管理条例》所禁止的。（√） 10.金融机构应将反洗钱工作要求嵌入业务工作程序和管理系统，使反洗钱成为金融机构整体风险控制的有机组成部分（√） 11.征信机构对不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起，超过保持期限的，应当予以删除。（×） 12.金融机构应当每年至少开展一次金融消费者权益保护专题教育和
培训，培训对象应当全面覆盖中高级管理人员及基层业务人员。（√）13.随着利率市场化，商业银行可以自行确定存、贷款利率，不受中国人民银行规定的存、贷款利率上下限限制。（×） 14.中华人民共和国的法定货币是人民币、港币和澳门元。（×） 15.银行业监督管理机构对银行业实施监督管理，应当遵循依法、公开、公正和竞争的原则。（×） 16.财产保险公司可以经营人寿保险产业务。（×） 17.金融机构进行客户身份识别，认为必要时，可以向公安、工商行政管理等部门核实客户的有关身份信息。(√) 18.中华人民共和国公民对于任何国家机关和国家机关的工作人员，有提出批评和建议的权利。（√） 19.人民银行县支行无权对金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易的情况进行监督检查。（×） 20.政府债券、证券投资基金份额的交易优先适用其他法律、行政法规的特别规定，其他法律、行政法规没有规定的，适用《证券法》。（√） 21. 金融机构在进行营销活动时，不得对未按要求经金融管理部门核准或者备案的金融产品和服务进行预先宣传或者促销。（√） 22.中国人民银行依照法律、行政法规的规定代理国库。（×） 23.印制、发售代币票券，以代替人民币在市场流通的，中国人民银行应当责令停止违法行为，并处10万元以下罚款。（×） 24.证券公司不在规定时间内向客户提供交易的书面确认文件，属于欺诈客户行为。（√） 25.根据法律法规规定，中国人民银行可以直接认购、包销国债和其
正保远程教育旗下品牌网站 美国纽交所上市公司(NYSE:DL) 法律教育网 法律精英的成长基地 https://www.doczj.com/doc/1e18452379.html, 司法考试辅导《经济法》第三章第一节讲义 第三章 银行业法 【本章主要法律规定】 1.商业银行法 2.银行业监督管理法 第一节 商业银行法 一、贷款法律制度 1.对贷款人的限制 （1）贷款的发放必须严格遵循商业银行法第39条关于资产负债比例的规定，即贷款人的资本充足率不得低于8%，贷款余额与存款余额的比例不得超过75%，流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%，对同一借款人的贷款余额与贷款人资本余额的比例不得超过10%。 （2）商业银行的浮动利率 第三十八条 商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。 （3）不得发放人情贷款，商业银行法第40条规定，不得向关系人发放信用贷款，目的是维护公平交易和自身的资金安全。 【法条】 第40条 商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。 前款所称关系人是指： （一）商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属； （二）前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。 【例题·单选题】关于商业银行贷款法律制度，下列哪一选项是错误的？（ ）（2008-1-23） A.商业银行贷款应当实行审贷分离、分级审批的制度 B.商业银行可以根据贷款数额以及贷款期限，自行确定贷款利率 C.商业银行贷款，应当遵守资本充足率不得低于百分之八的规定 D.商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查 [答疑编号2761030101] 【答案】B 【解析】选项ACD 均正确。选项B 说法错误。商业银行不可以根据贷款数额以及贷款期限，自行确定贷款利率，他必须在中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。（《商业银行法》第35、38、39条） 2.对不良贷款的监管。（一般了解） 不良贷款是指呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。其中呆账贷款是指按财政部有关规定确认为无法偿还，而列为呆账的贷款；呆滞贷款是指按财政部有关规定，逾期（含展期后到期）超过2年仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已经终止、项目已经停建的贷款（不含呆账贷款）；逾期贷款是指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆账贷款）。 二、商业银行的接管、破产 （一）商业银行的接管
商业银行法试题 一、单项选择题 1. 商业银行的贷款余额与存款余额的比例应符合下列哪项条件？ A. 不得低于25% B. 不得低于10% C. 不得超过50% D. 不 得超过75% 答案：D 2. 任何单位和个人购买商业银行股份总额多大比率以上的，应事先经中国人民银行批准？ A. 5% B. 8% C. 10% D . 15% 答案：C 3. 在下列哪种情况下，中国人民银行可以对商业银行实施接管？ A. 严重违法经营 B . 重大违约行为 C .可能发生信用危机D擅 自开办新业务答案：C 4 . 中国人民银行实行何种责任形式？ 行长负责制B. 集体负责制C货币政策委员会共同负责 D .党委负责制答案：A 中国人民银行的亏损应由什么弥补？ 由下一年度的利润来弥补 B . 从总准备金中弥补 通过发行货币弥补 D . 由中央财政拨款弥补答案：D 6、《商业银行法》最早于1995年通过并施行，之后进行了修正并自（）2月1日起施行。A:2000 年B:2002 年C:2004 年D:2007 年正确答案：C 7、目前，各家银行多采用（）计算整存整取定期存款利息。 A:按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率 B:由储户自己选择的计息方式C:逐笔计息法D:积数计息法正确答案：C &目前，教育储蓄存款的储户是且只能是（）。 A:在校小学六年级（含六年级）以上学生B:在校小学四年级（含四年级）以上学生 C:在校初一（含初一）以上学生D:未入小学的儿童正确答案：B 9、公司债券的发行主体是：（）。 A:国有公司B:跨国公司C:上市公司D:集团公司正确答案：C 10、按照《商业银行法》的规定，核心资本不包括（）。 A:资本公积B:次级债务C:盈余公积D:少数股权正确答案：B 11、《商业银行法》规定，设立全国性商业银行的注册资本最低限额为： A.十亿元人民币； B. 五亿元人民币； C. 一亿元人民币； D. 五千万元人民币；答案：A 12、李先生在2007年2月1日存入一笔1 000元的活期存款，3月1日取出全部本金，如果按照积数计息法计算，假设年利率为0.72 %，扣除20%利息税后，他能取回的全部金额是（）。 A:1000.60 元B:1000.56 元C:1000.48 元D:1000.45 元正确答案：D 13、《商业银行法》规定，商业银行的经营原则： A.安全性、流动性、效益性； B. 效益性、安全性、流动性； C.流动性、安全性、效益性； D. 安全性、效益性、流动性答案：A 14、现代银行风险过程中，都是由代表资本的（）推动并承担最终责任。 A:股东大会B:董事会C:监事会D:理事会正确答案：B 15、以下属于反映企业经营结果的是（）。 A:资产B:负债C:利润D:所有者权益正确答案：C 16、以下关于商业银行依法冻结单位存款的说法正确的是（）。 A. 被冻结的款项如需解冻，应由被冻结单位提出申请，并说明被冻结原因，银行视情况决定是否解冻 B. 冻结期满前，如有特殊原因需要延长冻结的，人民法院、人民检察院、公安机关应 当办理继续冻结手续，每次冻结期限最长为1年 C. 逾期未办理继续冻结手续的，视为自动撤销冻结 D. 如果冻结单位存款发生失误，只能在六个月冻结期后解除冻结标准答案：c 17、《商业银行法》规定商业银行不得向关系人发放信用贷款，这里所说的“关系人” 指的不是（）。 A. 商业银行董事 B. 商业银行管理人员所投资的公司 C. 与该银行有结算业务的客户 D. 商业银行信贷人员的近亲属标准答案：c 18、商业银行违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款
银行法、商业银行法、银行业监督管理法 一、银行业监督管理法 292、银行业监督管理的目标是什么？ 银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。 293、银行业监督管理机构对银行业实施监督管理，应当遵循什么原则？ 银行业监督管理机构对银行业实施监督管理，应当遵循依法、公开、公正和效率的原则。 294、《中华人民国银行业监督管理法》中所称的“银行业金融机构”具体指哪些机构？ 该法所称银行业金融机构，是指在中华人民国境设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。对在中华人民国境设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，适用本法对银行业金融机构监督管理的规定。 295、《中华人民国银行业监督管理法》规定银行业金融机构应当严格遵照审慎经营规则，该规则包括的主要容有哪些？ 审慎经营原则包括风险管理、部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等容。296、设立银行业金融机构或从事银行业金融机构的业务活动，应该经过什么部门批准？ 应该经过中国银行业监督管理机构批准。 297、银行业监督管理机构根据审慎监管的要求，可采取哪些措施进行现场检查？进行现场检查时又有什么具体规定？ 可以采取下列措施进行现场检查：（1）进入银行业金融机构进行检查；（2）询问银行业金融机构的工作人员，要求其对有关检查事项作出说明；（3）查阅、复制银行业金融机构与检查事项有关的文件、资料，对可被转移、隐匿或者毁损的文件、资料予以封存；（4）检查银行业金融机构运用电子计算机管理业务数据的系统。 进行现场检查的具体规定：进行现场检查，应当经银行业监督管理机构负责人批准。现场检查时，检查人员不得少于2人，并应当出示合法证件和检查通知书；检查人员少于2人或者未出示合法证件和检查通知书的，银行业金融机构有权拒绝检查。298、擅自设立银行业金融机构或者非法从金融机构的业务活动的，银监管理机构应作何处理？ 擅自设立银行业金融机构或者非法从事银行业金融机构的业务活动的，由国务院银行业监督管理机构予以取缔；构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由国务院银行业监督管理机构没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违未能所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款。 299、银行业金融机构不按规定提供报表、报告等文件、资料的，银监管理机构可作何处理？ 银行业金融机构不按照规定提供报表、报告等文件、资料的，由银行业监督管理机构责令改正，逾期不改正的，处十万元以上三十万元以下罚款。 300、《中华人民国银行业监督管理法》从何时开始施行？ 从2004年2月1日起施行。 二、中华人民国人民银行法 301、中华人民国的中央银行是指哪家银行或机构，它的职责是什么？ 中华人民国的中央银行是指中国人民银行。它的职责是：（1）发布与履行其职责有关的命令和规章；（2）依法制定和执行贷币政策；（3）发行人民币，管理人民币流通；（4）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；（5）实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；（6）监督管理黄金市场；（7）持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；（8）经理国库；（9）维护支付、清算系统的正常运行；（10）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；（11）负责金融业的统计、调查、分析和预测；（12）作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动；（13）国务院规定的其他职责。 302、我国的货币政策目标是什么？ 我国的货币政策目标是保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。 303、在宣传品、出版物或者其他商品上非法使用人民币图样的，应由哪个部门负责处理，如何处理？ 应由中国人民银行负责处理。对在宣传品、出版物或者其他商品上非法使用人民币图样的，中国人民银行应当责令改正，并销毁非法使用的人民币图样，没收违法所得，并处五万元以下罚款。 304、中华人民国的法定货币是什么？它的单位是多少？ 中华人民国的法定货币是人民币。人民币单位为元，人民币辅币单位为角、分。
合规测试试题及答案 1．商业银行的每个网点在同一会计年度（）三家保险公司（以单独法人机构为计算单位）开展保险业务合作。（C ） A、原则上只能与不超过 B、不得与超过 C、原则上只能与 D、只能与 2.在小企业一般授信业务管理办法的授信准入标准，对企业经营者或实际控制人从业经历的年限在（C）年以上，素质良好、无不良个人信用记录。 A、1 B、2 C、3 D、4 3.对产能过剩行业贷款我们要遵循（B）要求，进一步完善差别化信贷政策，区别对待，分类施策，推动化解产能过剩。 A.逐步退出； B. 四个一批； C.整体退出； D.有退有进 4.对于已开展业务合作的担保机构，在对其进行年审或重新准入时，对代偿率在（B）以上的，原则上年审不得通过且（）不得再行准入。 A. 5%（含）、一年 B. 5%（含）、两年 C. 3%（含）、两年 D. 10%（含）、两年 5．以下关于与外部人员共享企业重要信息的说法，正确的是：（C）
A. 可以设置为共享 B. 上传至论坛 C. 严格履行审批手续 D. 直接使用互联网发送 6. 商业银行应设立与客户（D）能力相匹配支付限额，包括单笔支付限额和日累计支付限额。 A.资金； B.；技术； C. 抗风险能力； D.技术风险承受 7.要保证信贷资金的安全性，就要对在经营信贷业务中可能遇到的各种风险有所认识并加以防。信贷经营中最直接也是最主要的风险是（ C ） A．银行部风险B．法律风险C．客户风险D．经营环境风险 8. 商业银行代理销售的保险产品保险期间超过一年的，应在合同中约定（C）个自然日的犹豫期，并在合同中载明投保人在犹豫期的权利。 A.5; B.10; C.15; D.20 9.风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于( B )万元人民币。 A.5; B.10; C.20; D.50 10.银行业金融机构绩效考评指标包括：合规经营类指标、经营效益类指标、风险管理类指标、发展转型类指标、（D）
?第三章政策性银行法律制度 第一节政策性金融机构概述 第二节我国政策性银行法律制度 ?第一节政策性金融机构概述 一、政策性金融机构的概念和特征 （一）概念 政策性金融机构，是由政府创立，以贯彻政府经济政策为目标，在特定领域开展金融业务的专业性金融机构。 （二）特征 1、由政府出资设立 2、以贯彻政府经济政策为宗旨 政策性金融机构以贯彻政府产业政策和区域发展战略为目标，不具有营利目的。具体表现在：（1）在总体经营方针和经营计划上，必须接受政府或有关政府部门的直接领导与监督，高层管理人员往往由政府任命。 （2）在资金上以政府财政为后盾。 （3）在业务上奉行特殊的融资和服务原则。 3、以信用为基础开展金融业务 4、特定的业务领域和业务对象 政策性金融机构的业务，通常分别集中于以下领域： （1）国民经济的支柱产业及对国民经济的均衡发展具有关键意义的产业； （2）缺乏政府的特殊支持与保护，就可能停滞不前甚至萎缩的国民经济薄弱环节； （3）对社会稳定和提高人民生活水平具有重要影响的方面。 二、政策性金融机构的存在价值和特殊职能 （一）政策性金融机构的存在价值 政策性金融是与商业性金融相对而言的。市场经济越是繁荣、商业性金融越是成熟的国家，政策性金融制度往往越是健全。 在市场经济条件下，纯粹的商业性金融和纯粹的财政投资制度，都有无法避免的明显局限。在商业性金融起主导作用的前提下，政策性金融不是对市场机制的否定，更不是计划经济的复归，而 是对市场机制有益的必要补充。
从历史的角度来考察，我国在1994年专设3家政策性银行，也是推进国有专业银行商业化改 革和维护货币币值稳定的需要。 （二）政策性金融机构的特殊职能 政策性金融机构的特殊职能，是其存在价值的具体反映，也是金融中介和金融服务等一般性 职能与其特定的政策目标相结合的必然产物。 如政策性银行的特殊职能表现为： 1、补充性职能 即对商业性金融机构按市场原则配置资金所形成的缺陷和不足予以弥补。 2、倡导性职能 政策性银行的投资、融资决策，往往反映经济的长远目标和政府的扶持意向，在一定程度上能够增强商业性金融机构的信心，消除它们对风险的顾虑，带动它们参与对同一对象的投资或融资。 3、经济调控职能 三、政策性金融机构的分类 （一）按业务性质划分为政策性银行和政策性非银行金融机构----各国政策性非银行金融机构多集中 于保险领域。 中国出口信用保险公司是从事政策性出口信用保险业务的国有独资保险公司，于2001年12月正式成立，注册资本为40亿元人民币，资本来源为出口信用保险风险基金，由国家财政预算安排。公司按商业化方式运作，独立核算，保本经营。 中国出口信用保险公司的任务，主要是依据国家外交、外贸、产业、财政、金融等政策，通过政府性出口信用保险手段，支持货物、技术和服务等出口，特别是高科技、附加值大的机电产品等资本性货物出口，积极开拓海外市场，为企业提供收汇风险保障，促进国民经济的健康发展。 中国出口信用保险公司承保国家风险和买方风险，同时提供资信评估、商账追收、保单融资服务。 中国出口信用保险公司的业务主管部门是财政部，业务接受中国保监会的监管。保监会根据国家出口信用保险政策，对中国出口信用保险公司进行监管。 中国出口信用保险公司根据业务发展需要，经财政部同意并报中国保监会批准，可在境内外设立必要的分支机构。目前，除总公司营业部外，在国内设有12家分公司和7个营业管理部，并在英国伦敦设有代表处。 （二）按经营区域划分为全国性与地方性政策性金融机构----世界各国的政策性金融机构，绝大多数 属全国性的政策性金融机构。 （三）按组织结构划分为单一型和“金字塔”型单一型的政策性金融机构，只有单个机构，不设分支。而“金字塔”型的政策性金融机构，有一个由总机构领导、由不同层次的会员或分支组成的机构体系。 四、政策性金融机构的资金来源与资金运用
司法考试：商业银行法试题及答案解析 1．商业银行的贷款余额与存款余额的比例应符合下列哪项条件？ A．不得低于25% B．不得低于10% C．不得超过50% D．不得超过75% 答案：D 解析：见《商业银行法》第39条第（二）项。该条款规定，商业银行贷款，应当遵守有关资产与负债管理规定，其规定之一便是贷款余额与存款余额的比例不得超过75%。 2．任何单位和个人购买商业银行股份总额多大比率以上的，应事先经中国人民银行批准？ A．5% B．8% C．10% D．15% 答案：C 解析：见《商业银行法》第28条。 3．在下列哪种情况下，中国人民银行可以对商业银行实施接
管？ A．严重违法经营 B．重大违约行为 C．可能发生信用危机 D．擅自开办新业务 答案：C 解析：见《商业银行法》第64条第1款。该条款规定："商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，中国人民银行可以对该银行实行接管。 4．中国人民银行实行何种责任形式？ A．行长负责制 B．集体负责制 C．货币政策委员会共同负责制 D．党委负责制 答案：A 解析：见《中国人民银行法》第10条。该条规定："中国人民银行实行行长负责制。行长领导中人人民银行的工作，副行长协助行长工作。" 5．中国人民银行的亏损应由什么弥补？ A．由下一年度的利润来弥补 B．从总准备金中弥补 C．通过发行货币弥补
D．由中央财政拨款弥补 答案：D 解析：见《中国人民银行法》第38条第2款。该条款规定："中国人民银行的亏损由中央财政拨款弥补。" 二、多项选择题 1．下列选项中的哪些选项符合《商业银行法》的规定？ A．商业银行发放贷款应以担保为主 B．商业银行发放贷款应遵循资产负债比例管理的规定 C．商业银行对关系人不能发放贷款 D．商业银行可以发放短期，中期和长期贷款 答案；ABD 解析：见《商业银行法》第2条第2款，第36条。第39条、第40条。 2．商业银行用于同业拆借的拆出资金限于下列何种情况以后的资金？ A．交足存款准备金 B．留足备付金 C．归还中国人民银行到期贷款 D．留足当月到期的偿债资金 答案：ABC 解析：见《商业银行法》第46条第2款。 3．商业银行发放贷款必须做一以哪些选项所述内容？
《中华人民共和国商业银行法》考试题库 第1题(填空)：《商业银行法》所称的商业银行是指依照本法和__《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、_发放贷款_、办理结算等业务的企业法人。(第二条) 第2题(多选)：商业银行可以经营的业务是：_ABCDFG__(第三条) A 吸收公众存款； B 买卖政府债券、金融债券；C提供信用证服务及担保；D代理收付款项及代理保险业务；E买卖股票；F提供保管箱服务；G发行金融债券； 第3题(填空)：商业银行以_安全_性、__ 流动__性、__效益___性为经营原则，实行自__主经营__，自_担风险_，自_负盈亏__，自__我约束__。(第四条) 第4题(判断)：商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。(V ) (第四条) 第5题(多选)：商业银行与客户的业务往来，应当遵循___ABCD__的原则。(第五条) A平等； B自愿；C公平； D诚实信用； 第6题(填空)：商业银行开展业务，应当遵守__公平竞争__的原则，不得从事不正当竞争。(第九条) 第7题(填空)：设立商业银行，应当经__国务院银行监督管理机构___审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位不得在名称中使用“_银行_”字样。(第十一条) 第8题(填空)：设立全国性商业银行的注册资本最低限额为_10亿_元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为__1亿_元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为 __5000万_元人民币。 (第十三条) 第9题(判断)：商业银行的组织形式、组织机构适用《中华人民共和国公司法》的规定。( V )(第十七条) 第10题(单选)：国有独资商业银行设立监事会。监事会的产生办法由________规定。( A )(第十八条) A国务院；B财政部； C中国人民银行； D国有独资商业银行； 第11题(多选)：国有独资商业银行监事会对本行的__ABCDE_进行监督。(第十八条) A信贷资产质量；B资产负债比例； C国有资产保值增值； D高级管理人员违反法律、行政法规的行为； E高级管理人员违反章程和损害银行利益的行为。 第12题(判断)：商业银行在中华人民共和国境内的分支机构，不按行政区划设立。( V )(第十九条) 第13题(单选)：商业银行拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的百分之__D__。(第十九条) A 20； B 30； C 50； D 60； 第14题(填空)：经批准设立的商业银行分支机构，凭国务院银行业监督管理机构颁发的经营许可证向__工 商行政管理____部门办理登记，领取营业执照。(第二十一条) 第15题(多选)：商业银行对其分支机构实行__ABD__ 的财务制度。(第二十二条) A全行统一核算；B统一调度资金；C自负盈亏； D分级管理； 第16题(判断)：商业银行的分支机构具有法人资格，其民事责任自行承担。( X ) (第二十
商业银行练习题及答案(2) 第一章导论 （一）不定项选择题： 1．中国通商银行是清政府于————在上海成立的。 A 1901年 B 1897年1902年 D 1898年 2．下列金融机构中，不是商业银行的是———— A 中国农业银行 B 交通银行 C 农村信用合作社 D 江阴市农村商业银行 3．我国商业银行机构设置的原则是： A 竞争效率原则 B 安全稳健原则 C 规模适度原则 D 利润最大原则 4．历史上最早的银行威尼斯银行成立于———— A 1593年 B 1619年 C 1580年 D 1609年 5．商业银行最基本的职能是———— A 信用中介 B 信用中介信用创造 C 信用中介支付中介 D 支付中介金融服务 6．商业银行的职能包括： A 支付中介 B 信用中介 C 信用创造 D 金融服务 E 调节经济 7．商业银行的组织形式有： A 单一银行制 B 持股公司制 C 连锁银行制 D 总分行制 E 全能银行制 8．我国国有商业银行内部组织的层次结构可分为： A 总决策层 B 执行管理层 C 检查监督层 D 执行操作层 9．我国国有商业银行部门结构中由计划、信贷、存款、会计、出纳、国际业务等部门构成了—— A 信息调研机构 B 综合管理机构 C 业务经营机构 D 决策指挥机构 10．我国国有商业银行部门结构中由人事、教育、科技、办公室、总务等部门构成了—— A 决策指挥机构 B 综合管理机构 C 信息调研机构 D 检查监督机构 11．股份制商业银行的最高权力机构是： A 董事会 B 理事会 C 监事会 D 股东大会 12．总经理是商业银行的行政首脑，是在——直接领导下开展工作。 A 股东大会 B 董事会 C 监事会 D 理事会 13．商业银行经营的最基本的目标是： A 经营的安全性 B 经营的流动性 C 追求利润的最大化 D 追求资产的最大化 14．当今国际金融领域商业银行扩大资产规模和业务范围的主要途径是： A 大银行兼并小银行 B 资产重组 C 强强联合 D 收购股权
商业银行练习题及答案(1) 第一章 一、名词解释 1．商业银行:是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。 2．银行控股公司制:由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行，在法律上，这些银行是独立的，但其业务与经营政策统属于同一股权公司所控制。 3．存款保险制度:要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付，为其提供支持。 二填空题 1．1694年历史上最早的股份制银行——（英格兰银行）诞生了。 2.（信用中介职能）是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。 3.（单一银行制）在美国非常普通，是美国最古老的银行组织形式之一。 4. 目前世界上多数政府对银行的监管秉承的是（谨慎监管）原则。 5．我国现行的银行业监管机构是( 中国银监会 )。 三、不定项选择题 1．商业银行的职能作用是( ABCD )。 A. 信用中介 B.支付中介 C．信用创造 D.金融服务 2．商业银行的外部组织形式有( ABD )。 A．单一银行制 B．分行制 C．集团制 D．银行控股公司制 3．现代股份制银行的内部组织形式可分为( ABC )。
A．决策机构 B．执行机构 C．监督机构 D．监管机构 4．银行的管理系统由( ABCDE )方面组成。 A．全面管理 B．财务管理 C．人事管理 D．经营管理 E．市场营销管理 5.政府对银行业实行谨慎监管原则，即“CAMEL(骆驼)原则”，包括( ABCDE )。 A.资本 B.资产 C.管理 D.收益 E.清偿能力 四、问答题 1.如何理解商业银行的性质? 2.总分行制的优缺点是什么? 3.简述商业银行的内部组织结构。 4.政府对银行监管的理由是什么? 5.政府对银行监管的内容是什么? 第二章 一、名词解释 1．信用风险 2．利率风险 3．流动性风险 4．市场风险 5．操作风险 二、填空题 1．银行的核心资本由( 股本 )和( 公开储备 )组成。
【金融保险】银行法商业银行法银行业监督管理法
银行法、商业银行法、银行业监督管理法 一、银行业监督管理法 292、银行业监督管理的目标是什么？ 银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。 293、银行业监督管理机构对银行业实施监督管理，应当遵循什么原则？ 银行业监督管理机构对银行业实施监督管理，应当遵循依法、公开、公正和效率的原则。 294、《中华人民共和国银行业监督管理法》中所称的“银行业金融机构”具体指哪些机构？ 该法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。对在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，适用本法对银行业金融机构监督管理的规定。295、《中华人民共和国银行业监督管理法》规定银行业金融机构应当严格遵照审慎经营规则，该规则包括的主要内容有哪些？审慎经营原则包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。296、设立银行业金融机构或从事银行业金融机构的业务活动，应该经过什么部门批准？ 应该经过中国银行业监督管理机构批准。 297、银行业监督管理机构根据审慎监管的要求，可采取哪些措施进行现场检查？进行现场检查时又有什么具体规定？ 可以采取下列措施进行现场检查：（1）进入银行业金融机构进行检查；（2）询问银行业金融机构的工作人员，要求其对有关检查事项作出说明；（3）查阅、复制银行业金融机构与检查事项有关的文件、资料，对可被转移、隐匿或者毁损的文件、资料予以封存；（4）检查银行业金融机构运用电子计算机管理业务数据的系统。 进行现场检查的具体规定：进行现场检查，应当经银行业监督管理机构负责人批准。现场检查时，检查人员不得少于2人，并应当出示合法证件和检查通知书；检查人员少于2人或者未出示合法证件和检查通知书的，银行业金融机构有权拒绝检查。298、擅自设立银行业金融机构或者非法从金融机构的业务活动的，银监管理机构应作何处理？ 擅自设立银行业金融机构或者非法从事银行业金融机构的业务活动的，由国务院银行业监督管理机构予以取缔；构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由国务院银行业监督管理机构没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违未能所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款。 299、银行业金融机构不按规定提供报表、报告等文件、资料的，银监管理机构可作何处理？ 银行业金融机构不按照规定提供报表、报告等文件、资料的，由银行业监督管理机构责令改正，逾期不改正的，处十万元以上三十万元以下罚款。 300、《中华人民共和国银行业监督管理法》从何时开始施行？ 从2004年2月1日起施行。 二、中华人民共和国人民银行法
税法和商业银行法试题及答案
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银行业法试题及答案 单项选择题： 1、下列哪项不属于商业银行的主要经营范围？ A．买卖政府债券B．提供保管箱服务 C．代理和推出新的保险业务D．提供信用证服务及担保 正确答案：C 2、下列关于中国人民银行的表述哪项是正确的？ A．因为是国家机关，所以不能从事市场活动 B．因为属于国家所有，所以应在各级人民政府指导下进行工作 C．各地分行是总行的派出机构，享有独立的法人资格，夜总行授权范围内，负责本辖区的金融监管工作，独立行使权力 D．因为也从事金融业务活动，所以也存在盈亏问题 正确答案：D 3、商业银行的证券业务限于（）。 A．股票业务B．金融期货业务 C．可转换公司债券业务D．国债业务 正确答案：D 4、依据商业银行法的规定，商业银行逆境内可以设立分支机构，但其拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的多大比例？ A．40% B．50%C．60%D．70% 正确答案：C 5、根据《商业银行法》的规定，下列有关商业银行的表述中哪一项是正确的？（） A．商业银行既可以是国有独资银行，也可以是非国有的股份制银行 B．商业银行是依照《商业银行法》而非《公司法》设立的 C．经国务院银行业监督管理机构批准成立的商业银行分支机构依法独立承担民事责任D．商业银行只能被接管而不能破产 正确答案：A 6、商业银行根据业务需要．可以在我国境内外设立分支机构，设立分支机构须报何种机构批准（） A．商业银行总行所在地的人民政府B．国家财政部 C．中国银行业监督管理委员会D．国家计划发展委员会 正确答案：C 7、国务院银行业监督管理机构对中国人民银行提出的检查银行业金融机构的建议应当回复的期限是：（） A．应当自收到建议之日起3日内予以回复 B．应当自收到建议之日起15日内予以回复 C．应当自收到建议之日起30日内予以回复 D．应当自收到建议之日起3个月内予以回复 正确答案：C 8、在我国境内设立的下列哪一个机构不属于银行业监督管理的对象？ A．农村信用合作社B．财务公司 C．信托投资公司D．证券公司 正确答案：D
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商业银行法测试 一、填空题（17分） 1、《商业银行法》所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。T2 2、商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏、自我约束。 3、商业银行开展业务，应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。T9 4、设立商业银行，应当经国务院银行监督管理机构审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。T11 5、设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10 亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为 1 亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。T13 6、经批准设立的商业银行分支机构，凭国务院银行业监督管理机构颁发的经营许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。T21 7、商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。T35 8、商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：T39 （一）资本充足率不得低于百分之8 ； （二）贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之75 ； （三）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之25 ； （四）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之10。 9、商业银行的会计年度自公历_1月 1 日_起至12 月31 日_止。T58 10、商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、利率、金额、用途、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。 二、单项选择题（15分） 1、商业银行的贷款余额与存款余额的比例应符合下列哪项条件？（D ）T39
中华人民共和国商业银行法测试题库及答案 一、单选题 1. 目前，下列哪项业务不属于我国商业银行经营范围（） A. 从事融资性票据业务 ( 正确答案 ) B. 发行金融债券 C. 买卖政府债券、金融债券 D. 提供信用证服务及担保 2. 商业银行与客户的业务往来，应当遵循的原则（） A. 平等、自愿、公平、公正 B. 平等、自愿、公平、互惠互利 C. 平等、自愿、公平、诚实信用 ( 正确答案 ) D. 平等、自愿、公平、为客户保密 3. 商业银行的经营范围由商业银行章程规定，并报以下哪个部门批准（） A. 国务院 B. 人民银行 C. 总行 D. 国务院银行业监督管理机构 ( 正确答案 ) 4. 设立城市商业银行的注册资本最低限额为（） A.10 亿元人民币
B.1 亿元人民币 ( 正确答案 ) C.0.5 亿元人民币 D. 没有要求 5. 商业银行的组织形式、组织机构适用下列哪部法规（） A. 《中华人民共和国商业银行法》 B. 《中华人民共和国中国人民银行法》 C. 《中华人民共和国公司法》 ( 正确答案 ) D. 《中华人民共和国银行业监督管理法》 6. 商业银行贷款，应当遵循什么制度（） A. 行长负责制 B. 审贷分离、分级审批制度 ( 正确答案 ) C. 审贷分离、一级审批制度 D. 多存多贷、比例控制 7. 商业银行可以发放信用贷款的对象（） A. 关系人 B. 政府部门 C. 国有企业 D. 经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确认能偿还贷款的 ( 正确答案 ) 8. 同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定。禁止利用拆入资金（） A. 发放固定资产贷款或者用于投资 ( 正确答案 )
《商业银行法》题库 一、判断题 1.商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则。 标准答案：对 依据：《商业银行法》第一章第四条规定“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”。 2.存款自愿、取款自由是对公存款业务的基本原则。 标准答案：错 依据：《商业银行法》第二章第二十九条规定“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则”。 3.商业银行应当于每一会计年度终了半年内，按照国务院银行业监督管理机构的规定，公布其上一年度的经营业绩和审计报告。 标准答案：错 依据：《商业银行法》第五章第五十六条规定“商业银行应当于每一会计年度终了三个月内，按照国务院银行业监督管理机构的规定，公布其上一年度的经营业绩和审计报告”。 4.商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的百分之六十。 标准答案：对 依据：《商业银行法》第二章第十九条规定“商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。拨付各分
支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的百分之六十。” 我国商业银行在境内不得从事信托投资和股票业务。5. 标准答案：对 依据：《商业银行法》第四章第四十三条规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。” 二、单项选择题 １.商业银行的贷款余额与存款余额的比例应符合下列哪项条件？( ) A．??不得低于25% B．??不得低于10% C．??不得超过50% D．??不得超过75% 标准答案：D 依据：《商业银行法》第四章第三十九条规定“商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：（二）贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五”。 2．在下列哪种情况下，国务院银行业监督管理委员会可以对商业银行实施接管？( ) A．严重违法经营 B．重大违约行为 C．可能发生信用危机 D．擅自开办新业务
农信银银行法相关试题 模拟试题1 （一）单选题 1.属于中国人民银行职责的是（C）。 C.监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场 2.下列选项中不属习瑕监会的监管职责的是（C）。 C.负责统一编制金融业的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布 3.在总结国内外监管经验的基础上，银监会提出银行业监管的新理念不包括（B管保险）。 4.以下不属于银监会监管的非银行金融机构的是（B期货公司）。 5.中国银行业协会的宗旨是（C促进会员单位实现共同利益）。 6.中国银行业协会的英文缩写是（B CBA ）。 7.关于中国邮政储蓄银行的发展规划和市场定位叙述错误的是（C以批发业务和中间业务为主）。 8.我国第一家全国性股份制商业银行是（C交通银行）。 9.（A外国银行代表处）不属于外资银行营业性机构。 10.衡量物价稳定的宏观经济指标是（D通货膨胀率 A.消费 B.投资 C.净进口 D.净出口 12.在中国推动经济增长的主要力量是（B）。 A.出口 B.投资 C.消费 D.储蓄 13.关于金融市场功能的说法中，错误的是（D）。 A.融通货币资金是金融市场最主要、最基本的功能 B.金融市场参与者通过组合投资可以分散非系统风险 C.金融市场借助货币资金的流动和配置可以影响经济结构和布局 D.金融市场承担着商品价格等重要价格信号的决定功能 14.老百姓通过银行柜台认购凭证式长期国债的市场不属于（B）。 A.资本市场 B.场内市场 C.一级市场 D直接融资市场 15.（D）与交易所债券市场共同构成了我国的债券市场。 A.证券公司间债券市场 B.场内债券市场 C.柜台交易债券市场 D.银行间债券市场 16.中央银行提高法定存款准备金率时，在市场上引起的反应为（D）。 A.商业银行可用资金增多，贷款上升，导致货币供应量增多 B.商业银行可用资金增多，贷款下降，导致货币供应量减少 C.商业银行可用资金减少，贷款上升，导致货币供应量增多 D.商业银行可用资金减少，贷款下降，导致货币供应量减少 17.汇率贴水的含义是（B）。 A.远期汇率比即期汇率贵 B.远期汇率比即期汇率便宜 C.市场汇率比官方汇率贵 D.市场汇率比官方汇率便宜 18.汇率政策中最基础、最核心的部分是（C）。 A.确定适当的汇率水平 B.促进国际收支平衡 C.选择相应的汇率制度 D.以上说法都不对