一、国际电子商务的发展态势
目前全球约有2.5亿人使用互联网，35%的美国人和5%的欧洲、日本人使用网络。预计到2005年，美国、欧洲和日本人上网的比例将分别上升到50%和40%。上网人数的迅速增加使得互联网从纯粹的信息媒体和联系工具转变为强大的销售和采购渠道。零售商们已经跨出了网上商务的第一步，1998年，美国网上销售额达到50亿美元，欧洲达到3亿美元，到2002年，网上销售额年增长率估计为100~150%。
金融服务行业在电子商务领域是后来者，但发展却非常迅速。在美国首先进入这一领域的是网上经纪人，并取得了巨大成功，在过去2到3年内，从传统经纪人手中夺取了25%的市场份额。
现在网上保险交易的数额还微不足道。据估计，1998年美国网上保险销售额已经达到20到30亿美元，但仅占保费总收入的0.3%，真正的网上销售小于0.1%，也就是说，大约70%的网上保险业务实际上是脱线完成的，网络仅仅起到了引导作用。虽然如此，有关研究人员对网上保险的发展还是非常乐观的：瑞士再保险公司经济研究咨询部门预测，在未来5年内，保险电子商务将占据欧洲个人保险市场2~5%的份额、美国个人保险市场5~10%的份额。
二、保险网站的类型
国际上网络保险的发展时间虽然很短，但在短短的两三年内已经出现了许多保险网站，可以分为三大类：保险公司网站、超级市场网站和网站关联。
1、保险公司网站
几乎所有的大型保险公司都建立自己的网站，一般向浏览者提供公司的概况和产品信息，按照网站从事销售活动的程度，可以进一步细分为四类：
联系代理人型。这类网站充当顾客与代理人联系的途径，顾客可以使用网上寻找代理人的功能，也可以留下姓名地址等信息以供代理人联系。如美国保诚保险公司的网站，我国一些保险公司的网站也属于这种类型，也有许多网站仅仅提供公司概况和产品信息，并不介入任何销售活动。
发起销售型。这类网站提供比较周到的购物环境，提供网上报价功能，顾客可以指定支付保费的方式来最终完成销售。如美国恒康保险公司的网站，这类网站也具备联系代理人的功能。
真正在线销售型。从产品报价、核保到保费支付均在网上完成，这类网站很少，主要在汽车保险业务上应用。
网络保险产品型。现在几乎所有在网络上销售的保险产品都不是专门为网络设计的，仅仅是运用了新的销售渠道罢了。但也有一些公司开始尝试设计专门适用于网络的保险产品，考虑到较低的营销费用，可以减少保费中费用的提取比例，从而降低保费。如美国林肯金融集团就建立了一个名为https://www.doczj.com/doc/1515068521.html,的网站，提供名为eAnnuity的专业网上年金产品。
上报价和销售功能，即使有公司这样做，也仅仅限于本公司的产品，顾客无从比较。所以在美国兴起了超级保险市场类型的网站。
2、超级保险市场网站（Mall Sites）
超级保险市场网站允许保险公司支付租金来销售保险产品，保险公司用较少的支出就可以实现网上销售保险。这类网站能为消费者提供更多选择以及互动的购买环境，适应了消费者“一站式”购物的需要，消费者能够在保险超级市场网站浏览许多保险商品并进行比较和选择。超级保险市场网站还可以进一步细分为四类：
连接保险公司型。这类网站提供网上报价功能，将顾客与保险公司相连接，
保险公司每收到一个连接都要向该网站支付一定费用，但不发生真正的网上销售。美国著名的InsWeb就是这样一个例子（请看下面的介绍），我国的网险（Orisk）也是相似的类型。
连接代理人型。与连接保险公司型相似，也不发生真正的网上销售，所不同的是将顾客与代理人连接。如美国NetQuote网站。我国的大多数保险网站都这种类型，如中国保险信息网、Wind保险网路等。
网上代理人型。如美国的SelectQuote网站，实际上，这个网站是其免费电话报价服务的广告，代理人通过电话做保险业务并提供必要的咨询。
第三者管理型。这类网站运用其数据库来确定对消费者最好的交易，他们是注册代理人，而其电话代表并不是代理人，几乎不提供咨询建议。如美国的QuoteSmith网站。
网站的名字都非常相似，而且对使用者来说，其技术、工作原理以及顾客得到的服务等区别并不是很明显。这类网站要在激烈的市场竞争中生存，必须在市场营销和品牌战略方面下大力气。
3、网站关联
除了上述两类网站之外，还有许多网站间的关联，可以有许多形式，目的在于通过门户网站、搜索引擎、广告条幅、网站链接、电子邮件等来联系客户。在电子商务领域，小型保险公司缺乏品牌认知度，但它可以通过网站关联利用其
他网站的品牌来获得成功，同时运用价格优势和更快的反应速度来促进销售。网站之间的关联为小型保险公司与大型保险公司竞争提供了有效的手段（请看恒康和Midland两个公司的例子）。
时得到保险方面的信息。关联关系可以提供接触特定细分市场顾客的好渠道，例如，在某出售汽车网站上建立一个“保险”的联接按钮，直接进入提供汽车保险的保险公司网页，因为购买汽车的顾客正是购买或更新汽车保险的最佳客户。
要分析哪类网站在竞争中可能取得优势，可以从价格和服务两方面进行比较。如第三者管理型具有很高的价格优势，但很少提供咨询服务，所以服务水平
较低。而保险公司连接代理人型价格不具有优势，但因为所有的服务都是通过代理人完成，所以服务优势最高，其他可以以此类推。
注重价格优势的网站一般面向“自己动手一族（DIYs）”，他们一般是年轻、教育良好、财经知识丰富、自我依赖的人，这正是目前使用网络的最大群体。而注重良好服务的网站一般面向比较年老、缺乏数据和财经知识的人，需要在购买产品得到某种类型帮助。
最能够成功的网站类型是将价格优势和服务水平很好地结合起来的，如超级保险市场中的联系代理人型、联系保险公司型及保险公司网站发起销售型。超级保险市场网站的优势在于能够为消费者提供“一站式购物”，而且受到资本市场青睐，比较容易进行融资，因为它们按服务次数收费，收入来源比较稳定，风险比较小。
三、保险电子商务对保险行业的影响
保险电子商务在国际上的发展时间比较短，从现有的实践看，保险电子商务的作用可归结为以下几点：
1、提高保险公司效率。
保险电子商务将使保险公司在销售、理赔管理和产品管理等方面极大地提高效率，在个人保险产品上，尤其是汽车、建筑、家庭和定期保险方面可节省25%到70%的费用，因为这些产品可以很容易地标准化。在复杂产品方面，也有公司作出了尝试，如美国林肯金融集团的年金产品。在B2B领域效率提高的效果尤其显著，美国保险公司通过电子商务为中小型企业提供的劳工补偿保险的经验也证明了这一点。
2、改进客户服务。
仅仅依靠节省费用并不能保证保险公司在电子商务市场占据主要市场份额，但保险公司如果将其与优良的客户服务结合起来，将显著提高成功的可能性，现在美国保险公司已有很多尝试，本文稍后将详细介绍。
3、提高产品价格和信息的透明度。
保险电子商务使保险产品价格和信息的透明度显著提高，美国已经出现了
很多网上保险产品超级市场，顾客可以很方便地比较不同的保险产品。这对保险公司而言是个坏消息，因为这将压缩公司的利润空间，也促使公司重新考虑代理人队伍的走向，本文稍后也将详细分析。
4、出现新型业务模式。
从下图可以看到，在保险业务的各个环节中都存在专业的非保险公司。在美国和欧洲已经有专业的保险电子商务公司，专门从事网上销售保险产品，如美国的GeneraLife、荷兰的Ineas，均只有不足20名员工。
图1，专业非保险公司已经存在于保险业务的各个环节
精算事务所 财经顾问公司
超级市场
汽车制造商
门户网站
维修站伙伴
保单管理
人
司
证券化
基金管理
人
5、降低进入保险产业的障碍。
过去保险公司很少注意防范新进入保险行业者，因为保险行业的进入障碍很高，如营销网络、资本要求等。但随着网络的出现，保险公司庞大的营销网络在某种程度上甚至成为公司的相对劣势。另外，由于保险产品的日益标准化，从事保险电子商务的公司可以把风险管理的工作转移到外部的专业公司，这样就降低了公司的资本要求。
四、保险超级市场网站与保险公司的竞争和合作
在出现保险超级市场网站之前，保险公司之间也存在竞争，但是对投保人而言，这种竞争是不明显的，因为普通的投保人不具备比较各种险种优劣的知识，所以无从判断价格是否合理或者孰高孰低。但是保险超级市场网站把这一切变得透明化了，其中最重要的办法就是引入了网络拍卖的方式。
1、保险超级市场网站增强了顾客压低价格的能力
在保险领域实际上已经存在拍卖的方式，经纪人把一宗保险业务向多家保险公司询价的行为就是一种反向拍卖。网络出现之后，拍卖保险在技术上成为可能，网络拍卖把拍卖过程自动化，实现了全天候开放，参加者不受时间地点的限
制，而且降低了参加拍卖和竞拍的费用，体现了网络拍卖的无限魅力。
现在像InsWeb和InsureMarket等超级保险市场都采用了相似的拍卖方式，去年9月份美国新成立的一家网站https://www.doczj.com/doc/1515068521.html,更是首次引入了反向拍卖，即众多保险公司或者代理人在网络上竞争某个投保人的保险业务。
没有讨价还价的能力，但是拍卖却增强了消费者的压低价格能力。在传统业务模式下，一个保险公司如果拒绝一个消费者的还价，并不能给公司带来什么损害，但是如果大量的网上消费者参加拍卖，保险公司就必须参加网上拍卖并与其他保险公司竞争，提供有竞争力的价格，否则就可能失去大量的市场。网上拍卖保险已经对保险产品的价格产生了压力，并且波及到那些没有参加网上拍卖的保险产品，去年美国恒康保险公司就宣布将一些完全在网上购买的保险产品价格降低10~20%，还有保险公司削减了经纪人的佣金比率（见下文）。
还比较少，虽然上网的人数很多，但在网上寻找保险产品的比例却很低，最终参加拍卖的人数更少。另外保险公司、代理人和经纪人都没有做好为个人保险业务提供实时报价的准备，也无法在竞争对手提出报价后短时内更新报价。这也限制了网上拍卖保险的迅速普及。
2、客户在保险公司与保险超级市场网站之间的选择
一项关于网上客户忠诚度的调查更加对保险公司有利。据美国Ivans公司今年5月份发布的一份调查结果显示，当客户有意向通过网络购买保险产品时，有37%的客户选择了通过保险公司的网站购买，而只有8%的客户选择保险超级市场网站。产生这个结果的主要原因可能是，保险超级网站虽然能提供一站式购物的方便，但购物者主要把它当作一个比较产品的信息源，而不是最终购买的场所。购物者在保险超级市场网站上得到关于保险产品的信息和价格，然后自行联系保险公司的代理人洽谈购买事宜。
另外一个原因是，人们还是习惯在保险公司购买保险产品，他们可能不知道或者不习惯从其他渠道购买保险产品。这个解释有一定道理，因为从代理人展业的过程就可以知道，人们在代理人刚刚出现时甚至不信任他们（现在仍然有很多人排斥代理人）。与代理人相比，超级市场网站更加是一个新生事物，要取得人们的信任还需要相当长的时间。
五、网络营销与代理人的关系
1、销售渠道多元化是发展趋势
许多保险公司都把网络业务归类直接销售渠道（Direct/tech）的一种，直接销售就是非面对面的销售，依靠技术和通讯媒介识别准客户并向其展业。
保险营销渠道多元化是必然的趋势，除了传统的代理人，其他销售渠道如银行、证券经纪人、超级网站、直销、免费电话询价以及网络销售等开始占据越来越重要的地位。据预测，在1998-2003年的5年间，与网络有关的保险销售额年增长率将达到50~200%，而传统代理人销售年增长率仅为3~4%。许多保险公司担心网络销售与代理人冲突，而实际上新型销售渠道的出现一直对传统的代理渠道发出挑战，网络保险的出现只不过加速了这一进程。
2、代理人组织必须要在成本方面与网络营销渠道竞争
虽然代理和经纪业务还是寿险公司的主要收入渠道，短期内还难以动摇，同时网络业务规模太小，投资回报难以预测，但传统销售渠道的高额费用使得保险公司对低费用的网络还是非常感兴趣。国外已经有一些保险公司开始缩减在代理、经纪渠道的投资，而逐步加大在网络和其他非传统销售渠道的投资（见下文）。
售网络，实际上由于网络销售渠道的出现，压缩了代理人和经纪人能够得到的佣金空间。代理和经纪组织必须看到佣金比率降低的趋势，并顺应形势做出必要的转变。转变的主要途径是扩大规模，利用规模效应降低成本，以便同低成本的其他销售渠道竞争。
美国已经出现了全国性的独立销售代理组织。如美国四家领先的保险公司，Equitable, General American, John Hancock, Lincoln Financial都建立了全国性的销售组织，其中Equitable和恒康销售组织的名字还不同于母体，以示区别。这种整合旨在通过增加规模来取得规模效益，提高效率，更适应低佣金的市场环境。
3、现阶段冲突并不明显
在目前的市场情况下，由于网络销售的份额很低，还无法对代理网络产生现实的威胁。代理人实际上并不担心这种冲突，而且非常欢迎网络介入保险营销。在我国首先运用网络销售保险的是代理人和其他保险网站（实际上还是通过代理人）而不是保险公司。在代理人眼中，网络不是一个冲突的销售渠道，而是一个有用的工具，帮助代理人提高生产效率，缩短寻找准客户的时间，节约了管理成本，并能为客户提供增值服务。对于保险公司而言，应该更加关心如何为客户和代理人、经纪人提供高附加值的服务，而不是为渠道冲突而担心（即使冲突，也是不可避免的）。
六、网络营销与电话中心
由于目前真正在网络完成的保单销售还非常少，主要还是引导作用，最终销售依赖于电话中心来完成，所以美国一些保险公司开始注意通过电话中心将网络销售与电话直销业务整合起来，更好地促进网络销售。
如美国恒康保险公司在公司网站上提供投保申请表格，客户填写完申请表后，公司电话中心的职员就会给客户打电话安排代理人面谈时间。恒康还计划在
网页上增加一个“Call me”的按钮，当客户点击这个按钮时，在销售中心的注册代理人将立刻回复，如果客户有两根电话线，代理人就通过空闲的电话线与客户通话，双方可以看到同样的屏幕内容。如果客户没有空闲的电话线，客户的电脑屏幕上就会弹出一个对话框，双方可以输入文字，同时代理人的照片也会出现在客户的屏幕上。如果网络带宽允许，恒康还将提供代理人的实时图像传送。
总体上看，网上申请的业务一般比电话申请的业务有更高的成功率，因为一旦人们完成了复杂的网上申请表格，他们就可以很有耐心地等待1到2个月来拿到保单。
除了保险公司之外，还有一些保险超级市场网站通过电话中心来加强对客户的服务。由于电话中心在完成网络销售的过程中日益重要，而保险公司并不总是拥有自己的电话中心，经常使用第三者提供的电话中心服务。去年8月，InsWeb 建立了自己的电话中心，名为eCare，为保险公司提供电话中心业务，目前主要面向汽车保险业务，将来也准备扩展到其他业务。
七、网络上的保险客户服务
据美国的一项调查，与网上购买保险的人数相比，希望在网上得到保险服务的人数大约多一倍。所以在网络保险市场还相对小的时期，发展网络客户服务是保险公司明智的选择。在美国，网络保险客户服务也是发展最快的领域。
1、网络保险客户服务的发展历程
最初美国的保险公司为客户提供免费电子邮箱，接着又在网上提供了常见问题的解答（FAQs），后来又在网上增加了内置计算器，帮助客户计算保险需求和制订储蓄计划。现在这样的计算器可以在许多保险公司的网上找到。
最近两年，保险公司开始提供网上服务功能。如用户输入密码之后，可以进入特别为客户设计的服务区域，最初这些区域仅仅提供有关客户保单的信息，例如客户输入识别代号后，就可以看到保单的累积价值。
从去年开始，一些保险公司的站点开始提供网上索赔的功能，这是一个明显的进步，因为一旦索赔成功，保险公司就要付钱。
2、网络保险客户的核心领域
现在美国的保险公司的网上保险服务主要集中于两类，一是核心客户服务，二是增值客户服务。核心客户服务实际上是保险公司以前通过电话或邮寄方式提供的服务，如顾客问询、受益人变更、或地址变更等。核心客户服务的最大好处是顾客承担了通讯费用，具有诱人的费用优势，并能为客户提供更快、更好和费用更低的服务。美国CUNA公司就在网上提供了更改名字和地址、受益人变更、现金价值信息、保单贷款、其他保单信息、保费支付情况等功能。
增值客户服务的目的是通过客户服务建立客户关系，并通过网络进行交叉销售。因为网络的单位成本优势非常显著，而且向现有的顾客进行交叉销售比寻找新顾客更有效益并且更加容易。
为此，保险公司使用各种办法努力使客户不断地重复访问公司的网站，如建立网上社区，提供与客户财经和生活相关的东西（如前文提到的恒康保险公司的Life Center），鼓励人们建立联系并将这种联系保持下去，保险公司在网上经常提供有用的计算器。
保险公司还运用其他方式来吸引重复访问者：有的发布信息并每天更新，如客户帐户价值；有的利用与银行或证券交易网站的关联吸引客户；有的允许客户阅读或下载公司月度报表；还有一些保险公司试验在网上收取续期保费。
吸引客户注意力的另外一个办法是提供信息个人化的能力。如纽约人寿在网上设置了一个问卷从中获取客户的人口学特征和态度性信息。客户可以将其保留下来并设置密码保护。当他下次访问公司的网站时，他就可以看到公司特别为其设计的个性化的信息。
3、为代理和销售组织提供服务是保险公司的投资重点
保险公司要发展网络客户服务，也要谨慎选择投资重点，以取得理想效果。选择的原则就是业务密集的领域：如健康保险公司的理赔、员工福利业务。但在人寿保险业务并没有大量的活动，因为只有当被保险人死亡时才会进行一次索赔。当然在保费支付业务上公司与客户有持续的接触，但从本质而言，这也不是业务密集范围。在人寿保险领域，保险公司投资的重点是为代理人和各种销售组织提供服务支持，这样有以下几点好处：
减少印刷费用。保险公司花费大量的时间和费用印刷各种表格，而这些表格经常过期。保险公司运用网络技术可以在受到密码保护的网络上提供表
格，代理人需要的话，可以直接印刷最新的表格。
●减少通讯费用。使用网络可以减少代理人的通讯费用，减少电话中心的业
务量，减少业务周转时间，减少错误发生的可能性。
●为代理人提供网络培训和技术支持以及24小时服务，如Hartford提供网上
佣金、业务手册、案例信息以及保费信息。
在网上直接购买保险的人也需要网上提供保险服务，但保险公司这方面的服务还不多。主要原因在于网上直接销售的业务量不大。
4、发展趋势
将来保险公司提供的网上服务将更加复杂。如顾客访问保险公司网站时时可以点击一个按钮与保险公司的客户服务代表进行交谈，顾客和公司代表可以同时看到同样的屏幕，同时如果网络带宽允许的话，公司代表的形象还可以出现在客户屏幕的窗口上。
将来网站为个人设计个人化信息的能力更加智能化，系统能跟踪客户在访问网站的习惯并进行分析，最终产生一个综合的网页内容，满足这个顾客的特定需求。保险公司提供这些网络客户服务能力时，需要实现同步客户管理，使客户、公司、每一个销售代理以及每一个业务伙伴都在同时拥有详尽的客户信息。这需要巨额投资，目前许多公司还做不到这一点。
5、应该避免的误区
在网络保险客户服务迅速发展的今天，即使是已经设立网站的保险公司可能还不能恰当地运用网络。一项调查表明，有15％的电子邮件问询没有反应，2/3的电子邮件反应时间超过了24小时，一些站点没有提供与客户交换意见的功能，一些电子邮件的答复千篇一律。这些都会影响顾客对网站的印象。
还有两个小例子可以说明问题。如恒康人寿保险公司的网络客户服务质量很好，但当一个客户问道，我上周与你们联系，为什么还没有收到回音？公司的网站答复如下：为了正确处理并把顾客的问题存档，我们一般用书面邮件回答问题，需要10到15天到达。这种回答虽然有其道理，但不能反应网络的时间概念。
另一个公司网络理赔的栏目上注明，如果你需要比网上理赔更快的服务，请拨打800免费电话，这也失去了网络服务的意义。所以从这些细节上就可以看到，网络上的保险服务还需努力。
八、中国保险电子商务的发展及保险公司的选择
1、我国保险网站现状
与国外相比，我国保险电子商务发展比较晚，但速度相当快。目前大致可以分为四类：一是保险公司的网站，有的只提供信息，如平安和太保的网站，有的提供险种费率的试算，供客户选择，如中国人寿的网站；二是代理人的网站，主要由代理人个人出资建立，一般只提供本公司的产品，销售全部是脱线完成的，网站只起到联系引导的作用，如骞宏的东方生命（平安）、蒋清的个人主页（中国人寿）等；三是研究或保险协会网站，如中国保险信息网、新华国际保险研究会网站等；四是超级市场类网站，如网险（ORisk）、Windinsure（即将更名为https://www.doczj.com/doc/1515068521.html,）等，这类网站也具有一些保险门户网站的特征，另外还有一些同类网站在筹备中，下表是笔者所了解的一家正在上海筹建的网站，也定位为超级市场网站（名称未定）。
备类似InsWeb的功能，据悉在https://www.doczj.com/doc/1515068521.html,也将推出拍卖保险的方式。这是比较先进的方式，但如果缺乏保险公司和代理人的支持，难以取得很好的效果。目前Orisk与北京太保分公司和平安分公司建立了关系，但公司数量显得太少；其他网站均没有与保险公司建立联系，靠拉拢代理人招揽生意，难以持久。
2、平安保险公司的选择
国内保险电子商务市场有如暴风雨的前夜，虽然波澜不兴，却暗藏商机，不仅保险公司对其感兴趣，而且其他公司（甚至是对保险知之甚少的公司）都想借助电子商务的东风进入保险市场分一杯羹。平安作为国内第一家正在发展电子商务的保险公司，要在电子商务领域占据领先地位，有必要借鉴国际经验，加快技术革新步伐，做技术上的领先者，为客户创造最大价值。本文在比较全面地介绍了国际上保险电子商务的情况之后，尝试为平安电子商务的发展提供几点建议：
（1）以客户服务为先导，建立公司电子商务知名度。
品牌是电子商务成功的关键因素，访问量是网站的生命线，这一点已经在网络领域中得到无数次的证明。对保险公司而言同样要建立电子商务的知名度。因为与代理渠道相比，网络是一种被动的销售渠道，电子商务公司必须主动吸引潜在客户的注意力。
平安的电子商务可以与国内的著名门户网站建立合作关系，如新浪、搜狐等。但更主要的是要充分利用平安保险自身的品牌，平安保险十余年的成功经营已经创造了巨大的品牌价值，这为电子商务的开端创造了良好的基础。但要继续提升平安电子商务的品牌价值，必须把主要精力放在为客户提供优良的网上客户服务上。因为一方面我国上网人数虽然增加很快，但毕竟比例很低，所以预计在未来2到3年内，中国的网络还不可能成为有效的网上销售渠道。另一方面，投保人在购买保险产品之后，与保险公司接触的最主要渠道就是客户服务。平安如果在网络上提供客户服务功能，就可以吸引投保人不断地访问公司电子商务网站，树立公司品牌，为将来公司开展其他网上销售业务奠定基础。
在网上提供客户服务功能，也要循序渐进。初期可以提供一些普通险种的客户服务功能，待取得经验后可逐步把比较复杂的客户服务功能移到网上。如平安世纪理财投资连结保险，在投保人投保的第二年之后会有一部分保费进入投资帐户，客户就会经常关心投资帐户的价值。在网络上实现查询投资帐户的价值，不仅方便了投保人，也会吸引大量访问者，提高网站的访问量。考虑到1999年10月份开始在上海销售投资连结保险，则到2001年年初，查询帐户价值的需求就会开始显著上升，届时是在网上设置查询功能的好时机。
当然网上客户服务涉及到客户资料的更改，会引发安全方面的顾虑，网站
一定要采取可靠的措施取信于民，确保客户资料的保密性。这方面国外保险公司已经探索出了成功的经验，可供我们借鉴。
除了普通意义上的客户外，实际上代理人和经纪人都是保险公司的客户，保险公司也要为代理人提供培训和技术支持，帮助代理人更快更有效地寻找准客户，提高代理人的生产效率。
（2）适时开发网络保险产品，推动直销渠道的发展。
直销渠道虽然目前份额很小，但属于发展最快的销售渠道之一，平安要在直销渠道的起步阶段就占据优势，这样才能在竞争中占据主动地位。
目前网上销售的保险产品绝大多数不是专门为网络渠道设计的，没有考虑网络销售的低成本优势，所以价格与普通保险产品没有区别。平安作为保险市场的创新者，可以考虑适时开发低费率的保险产品，专供网络销售。
一般来说，网络保险产品都是比较容易标准化的简单产品，但这并不是一成不变的。从保险公司角度看，在网络上提供简单的标准化产品比较容易，在技术上要求不高，在网络保险市场发展的初期比较适用。但从上网者角度看，我国网民中有90％不足30岁，这些人年轻、容易接受新事物，也许复杂一点的东西更容易得到他们的注意。在这方面美国林肯金融集团为我们提供了经验，他们开发的网络年金产品eAnnuity说明复杂的保险产品也可以在网络上销售。
如果保险公司决定在网络渠道上销售保险产品，那么就必须考虑销售渠道冲突的问题了。在保险公司通过银行代理渠道销售保险产品时，就经常听到代理人抱怨说银行代理抢去了他们的生意，这不能不引起保险公司的注意。目前代理渠道还是公司保费收入的主要支柱，网络保险渠道要与现有的代理渠道相容。从平安的情况看，可以选择那些保费较低、佣金不高的险种放在网络渠道销售，如定期寿险、健康保险产品等。
今年平安正在一些大城市推广健康险，但保费收入总体上还不高，其中一个原因是健康险没有专业销售队伍（建立专业队伍的成本也很高），代理人在销售健康险的动力不足。因为新的健康险可以单独作为主险销售，保费相对较低，代理人在销售健康险时得到的佣金很低，所以没有多少积极性。反观代理人在销售公司的世纪理财保险时积极性非常高，今年上海分公司寿险保费的70％都来自世纪理财。从这个角度看，如果在网络上销售健康保险产品，不会与公司现有
的代理渠道产生多少冲突。而且健康保险本质上是业务密集的产品，更适合在网上销售，同时公司可以在网上增强对客户健康知识的教育，提升客户服务的质量，吸引客户重复访问，有利于增加网站的访问量。
在B2B领域，网络渠道也能发挥重要作用，在美国已经证明是成功的。平安已经成立了团体事业部，目前正在开发新的团体寿险产品，可以考虑提供网络销售的功能，并为企业提供更好的服务。
李连仁
论加入WTO后我国保险业现状与发展趋势 历经十几年的谈判，2001年中国终于加入了WTO，入世后的中国在迎接机遇与挑战的过程中，经济蓬勃发展，保险业，作为金融方面的一个重要领域，也在得到不断的完善。 回首入世前与入世后近十年间的中国保险市场，我们从中可以看到中国保险业的不断进步，但同时也看到仍需不断完善。入世前，我国保险业存在以下几个方面的问题：一、保险市场处于一种寡头垄断状态。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70％。中国人寿占去了寿险市场份额的77％，人保占去了产险市场的78％。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82％。国有独资保险高度垄断。二、中国保险业的发展还处于一个低水平。保费仅占GDP的百分之一点几，远低于当时西方国家的8%—10%，世界排名仅占80位左右。三、中国保险市场结构分布不均衡。从当时中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市。四、保险业的专业经营水平不高，保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30％，其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。五、保险市场还未形成完整体系，保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。 六、再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。 入世后，中国的保险业有了很大的发展，在克服以往缺陷，深化改革，加强制度创新，加快与国际保险业接轨的步伐，提高市场开放程度等方面都有很大提高，具体来说有以下几点：一、垄断格局打破。保险市场经历着由寡头垄断到多方竞争的过渡阶段。目前，中国共有保险公司一百多家（包括许多外资公司），以往的国有保险公司几家独大现象也得到了改善。二、发展迅猛，保险业务总量持续增长，市场规模不断扩大。2002年以来，保险业务年均增长速度保持在16%左右，2009年，全年保费突破一万亿。三、经营逐步规范。近年来，保险公司的经营逐渐规范化、现代化，产寿险分业经营，电脑和网络在公司日常经营中的普遍运用已初见端倪。在市场竞争日趋激烈的背景下，国内各家公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式发展，在抓住机遇扩大规模的同时又抓好管理，以期适应长期的发展和竞争。四、.中介机构不断发展。代理人队伍不断扩大，并已开始通过经纪人进行销售的方式，其他各种提供保险服务的咨询、公估机构也在增多。五、监管体系不断健全。《保险法》得到修改，相关配套法律的出台，监管体系逐步向法制化、规范化方向发展。监管机构、同业公会和公司自律的三级监管架构得到形成。保监会、行业协会等的成立在规范市场，改善市场环境等方面也取得了成效。 在保险业得到一些改善的同时，我们也要看到它所存在的问题：一、保险市场结构仍然分布不均衡，从总部设在辖内的保险公司数量来看，东部地区占了绝大多数；从保险公司分支机构数量来看，东、中、西大体持平；从保费总量看，东部占了将近一半，中、西大体持平。二、保险服务水平仍有待提高。风险发生后，理赔方面不及时，态度傲慢，纠纷不断等问题时常出现。三、消费者保险意识也许得到提高。例如，我国的农村消费者对保险认识不足，思想意识相对落后，
中国保险业发展的历史和现状 摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要从中国保险业的发展历史角度入 手，以时间为线索，介绍我国保险业的发展并阐述我国现在保险业的现状。 关键字：民族保险业发展历史初级阶段
保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的"拼三余一"的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。 一、中国保险业的发展史 （一）中国保险业的开端。 鸦片战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政治、军事、经济的侵略。外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。外国保险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早期的中国保险市场从中，攫取了巨额利润。 面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。在此情况下，1865年5月25日义和公司保险行在上海创立。义和公司保险行，是我国第一家自办的保险机构，其成立打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。 提到保险业就不得不提到航运业，保险与贸易两者是互为表里的关系。轮船招商局于1872年在上海成立，是中国人自办的最早的轮船航运企业，也是现在的招商局集团的前身。它不仅是中国现代航运业的起点，也可以说是中国保险业的源头之一。轮船招商局自创办之日起就深刻明白保险对于航运业的重要作用。作为一种打击竞争对手的手法，早期依附于外商航运业的外资保险公司听命于上司，为了击垮轮船招商局，对其所属船舶百般刁难。收取高额保费、对中国本土产的船只不保等限制。以李鸿章为代表的洋务派，为适应航运业发展的需要，先后创办了“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济和水火险公司”等官办保险公司，取得了较好的经营业绩，并坚持与外商保险公司进行斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险市场的控制。当然，洋务派在保险业方面的努力不能改变外商垄断中国保险市场的局面。 （二）建国前在夹缝中生存发展的民族保险业。 到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇：一是民国初建需要刺激工商业的发展以稳定政权；二是第一次世界大战的爆发，欧美列强卷入战争，无暇东顾，大大减缓了洋商
我国保险业发展的现状及趋势 班级：投资Q1041 姓名：谭志华学号：100307025 摘要：保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。 一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用 （一）保险业是现代经济的重要产业 （二）保险业是现代金融业的重要支柱 保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。 （三）保险是社会风险管理的重要手段 从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。 （四）保险业是社会保障体系的重要组成部分 二、我国保险业改革发展的基本情况 保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也受到了越来越多的关注。 （一）行业规模迅速扩大 （二）保险市场体系逐步完善 我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。 （三）保险改革深入推进 多家保险公司成功进行了改制上市。通过改制上市，保险公司资本实力大大增强，经营理念明显转变，为长远健康发展奠定了良好基础。 （四）服务领域不断拓宽 在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极创新，服务领域不断拓宽。 （五）保险资金运用向多领域扩展 （六）对外开放取得积极效果 （七）保险监管与风险防范能力不断加强 （八）全社会的风险和保险意识不断增强
中国保险业发展的现状 摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的 过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的 变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一 定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距， 落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发 展中仍存在诸多问题。本文主要介绍现在保险业的现状。关键字：民族保险业初级阶段
保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的 " 拼三余一" 的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。 一、目前我国保险业发展现状 （一）中国保险业的整体实力与核心竞争能力不断提升、经 济功能初步显现。 回顾保险业６０年来的改革发展历程，虽然经历了曲折，但全行业始终坚持改革创新，在探索中国特色保险业发展道路上迈出了坚实的步伐，取得了令人瞩目的发展成就，特别是党的十六大以来，在“抓监管、防风险、促发展”的总体思路指导下，我国保险业保持了又好又快的发展势头，在各方面取得了突出的成绩。 1.保费收入规模迅速扩大 保险业是国民经济中增长最快的行业之一，2012年，全年保险公司原保险保费收入15488亿元，同比增长8.0%，保险业增速继续在低位徘徊，而且增速首次降为个位数，与近20年来超过20%的平均增速形成了明显反差。从外部环境看，复杂严峻的国内和国际经济形势，通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种渠道传导至保险业，增加了保险市场稳定运行和风险防范的难度与压力。2012年，保险监管强调“风险底线”和“消费者权益”，取得积极成效。从国际
国内外保险业发展概况 根据最新的Sigma《世界保险业报告》，2008年中国寿险保费收入排名为全球第六，其中，前五位分别是美国、日本、英国、法国、德国，紧随中国之后的则是意大利、韩国、中国台湾和印度。 在社会福利制度较为健全、福利水平较高的发达国家或地区，商业寿险的需求仍旧保持旺盛，几乎占据了全球市场份额的67％。另外，没有人口总量优势的韩国及中国台湾地区的寿险保费收入也排在了世界前十位，且全球市场份额只比中国少％及％。这与全球老龄化社会发展趋势和当地较为发达的经济水平密不可分。 2012年，全年保险公司原保险保费收入15488亿元，同比增长%，保险业增速继续在低位徘徊，而且增速首次降为个位数，与近20年来超过20%的平均增速形成了明显反差。从外部环境看，复杂严峻的国内和国际经济形势，通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种渠道传导至保险业，增加了保险市场稳定运行和风险防范的难度与压力。2012年，保险监管强调“风险底线”和“消费者权益”，取得积极成效。从国际比较看，2012年，中国保险业保费收入在世界排名第4位，保险密度排名第61位，保险深度排名第46位。 2013年年底我国保险公司的数量增加到165家，保费收入高达万亿元，年均增长率达到了%。目前我国已经成为全球第四大保险市场，仅次于美国、日本和英国。但我国保险深度仅为3%，保险密度仅为1300元/人，与发达国家和世界平均水平相比还存在较大差距，其中一个重要原因是我国社会公众保险知识缺乏、保险意识不足。 2014年发布的保险业“新国十条”中明确提出，2020年保险深度（保费收入/国内生产总值）提高到5%，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。 2014年，通过主动适应经济发展新常态、全面深化改革，我国保险市场保持高速增长，进入新一轮依靠市场和制度创新驱动的快速增长期。而保险监管工作也以全面深化改革为突破口，开拓创新，成效显著。展望未来，保险业还将继续在改革路上快速前进。 我国保险市场连续3年保持高速增长，2014年利润同比增长超过100%，市场规模由2012年的全球第六位跃升至全球第三位。2014年，保险业保费收入同比增长%，利润同比增长106%，利润总额创历史新高。
中国保险业发展现状 中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业不过20多年的发展，保险市场仍处在初级发展阶段。 （一）我国保险业存在的主要问题； 第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。 第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中
在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。 第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。 第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。目前监管还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。 （二）我国保险业发展现状 1.保费收入规模迅速扩大 保险业是国民经济中增长最快的行业之一， 2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保险公司保费收入达420亿元，是
1、研究意义： 随着我国国民经济和城市化建设的飞速发展,大型商业综合体在当今商业创新模式的潮流和城市空间有机化、复合化的趋势下应运而生，数量日益增多，体量越来越大。这类公众聚集场所一般具有功能繁多、空间种类丰富、人流量大、火荷载大等特点,一旦发生火灾,容易导致重、特大人员伤亡和直接经济损失。近年来大型商业建筑火灾造成的人员伤亡事件屡有发生。国外的发展经验表明,当一个国家的人均GDP达到1000-3000美元时,社会将会处于一个灾难事故多发阶段,这表明我国当前及今后较长的一个时期,火灾安全形势依然十分严峻。 飞速发展的大型商业建筑，使用功能日趋复杂、集约，这给大型商业综合体的安全疏散设计带来了十分严峻的挑战。安全疏散，就是在发生火灾时，在允许的疏散时间范围中，使遭受火灾危害的人或贵重物资在楼内火灾未危及其安全之前，借助于各种疏散设施，有组织、安全、准确、迅速地撤离到安全区域。 大型综合性商业建筑的使用功能高度集中，现行规范都无法对其建筑形态和业态分布做出明确的规定,基于以往经验及科研成果制订出来的建筑防火设计规范难以适应新的需要，实践中经常遇到大量现行规范适应范围无法涵盖或规范条文无法适应建筑物设计形式的尴尬局面。现代大型商业综合体建筑的设计往往突破了现行规范,因此在一些经济发达的地区,也将性能化的防火设计理念引入到了设计之中,它已成为未来防火设计发展的趋势。 商业街建筑由于其独特性,有关消防设计也有别于一般的商业建筑。比如,商业街是否作为一个整体建筑考虑其消安全疏散设计,是否应限制商业街建筑的层数,长度和宽度,步行街是否考虑作为人员疏散安全区域及其条件等等这些问题都有待于进一步的调研及深入分析。 同时，由于这类建筑火灾危险性特别大，人员密度大，疏散困难等原因，研究大型商业建筑火灾下人员疏散的安全性，以最大限度的防止火灾发生和减少火灾造成的损失，就具有十分重要的意义。由于我国火灾基础研究的滞后在制定国家消防技术规范时存在一些弊端和不合理之处。这些弊端给复杂的商业建筑空间设计带来很多的局限性，因此要使大型商业建筑有效的快速发展这就需要我们找到新的途径和新的思路来保障建筑的安全疏散。 大型商业综合体的人员安全疏散设计应该综合相关多方因素全面考虑。处方式建筑防火安全疏散设计理念适应不了现代建筑的发展趋势，我们需要借鉴心理学等理论，研究发生火灾后，大型商场内人员在这样的环境中的空间认知能力和行为模式；从空间组织设计的角度出发，结合建筑性能化防火设计的理论全面的进行防火安全疏散设计的研究。这有助于科学合理的进行大型商场的建筑防火设计，当灾害来临时为人们提供一个可靠的安全疏散系统，同时又利于人们充分的使用空间的目标；同时，该课题的研究为促进大型商场发展作出努力，使得大型建筑在城市发展的新形式下可持续的发展。 大型商业综合体中防火分区面积往往超出了规范中对防火分区面积的限制,疏散出口的数量以及布置方式等问题随之产生，这些问题都有待进一步深入研究。本文从大型商业综合体的自身特性入手，运用建筑学、消防安全学和行为心理学等领域的相关知识，对火灾下大型商业综合体内人员疏散的安全性能进行了研究和分析，总结出大型商业综合体人员安全疏散的难点和重点问题，最后针对这些问题提出了一些优化策略和方法，并分析了应用部分方法的实际工程案例。为大型商业综合体的人员安全疏散设计提供参考。 2、国内外研究现状： （1）国外研究现状 国外发达国家对于大型商业综合体的设计，除了能依据本国的规范进行设计的之外,超出规范规定内容的往往利用了性能化的防火设计。欧美发达国家在这项研究中处于领先的地位,已开发出了很多计算及模拟软件。如FDS、SIMULEX和STEPS等等。 上世纪八十年代,己有一些国家颁布了专门的性能化防火设计规范。所以发展至今,已形成了相对完善的体系。国外的设计者在做一些大型的商业建筑时,都会采用性能化的防火设计。1971年,美国的通用事务管理局形成了《建筑火灾安全判据》。20世纪80年代,在美国实施了一个国家级的火灾风险评估项目,其结果形成了FRAMWORKS模型。1988年美国防火
中国保险市场的发展现状以及未来发展趋势 对策分析 一、我国保险市场发展的现状第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前中国保险市场的特点之一。 第二,中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,
人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 第三,中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。 第四,中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 为进一步完善市场法制化的建设,使外资公司进入市场更加有法可依,保监会也努力提高保险市场的专业化监管水平,也按照世贸组织透明化的要求进一步提高了保险法的制订和监管工作透明度,加强了监管工作的程序化和规模化的建设。这两年来外资保险公司在中国推进的速度明显快速化,
北京市绿化隔离带可持续经营技术及效益评价 二、项目所属领域国内外研究开发现状和发展趋势 1、由城市绿地到城市林业的发展 城市绿地是城市中一种特殊的生态系统，它是城市系统中能够执行“吐故纳新”负反馈调节机制的子系统。这个系统一方面能为城市居民提供良好的生活环境，为城市生物提供适宜的生境；另一方面能增强城市景观的自然性、促进城市居民与自然的和谐共生。它是城市现代化和文明程度的重要标志。 绿地(green space)一词，各国的法律规范和学术研究对它的定义和范围有着不同的解释，西方城市规划概念中一般不提城市绿地，而是开敞空间(Open Space)，我国建国以来一直延用原苏联的绿地概念，包括城市区域内的各类公园、居住区绿地、单位绿地、道路绿化、墓地、农地、林地、生产防护绿地、风景名胜区、植物覆盖较好的城市待用地等。 尽管各国关于开敞空间(或绿地)的定义不尽相同，但它们都强调了开敞空间(或绿地)在城市中的自然属性，即都是为了保持、恢复或建立自然景观的地域。绿地作为城市的一种景观，是城市中保持自然景观，或使自然景观得到恢复的地域，是城市自然景观和人文景观的综合体现，是城市中最能体现生态性的生态空间，是构成城市景观的重要组成部分。在结构上为人工设计的植物景观、自然植物景观或半自然植物景观。绿地在城市中的功能和作用主要包括：组织城市空间的功能、生态功能（改善生态环境的功能、生物多样性保护功能）、游憩休闲功能、文化(历史)功能、教育功能、社会功能、城市防护和减灾功能。 城市绿地发展和研究进程包括：城市绿地思想启蒙阶段、城市绿地规划思想形成阶段、城市绿地理论和方法的发展阶段、城市绿地生态规划和建设阶段。 吴人韦[1]、汪永华[2]、胡衡生[3]等从城市公共绿地的起源开始介绍了国外城市绿地的发展历程，认为国外的城市绿地建设经历了从公园运动（1843～1887）、公园体系（1880～1890）、重塑城市（1898～1946）、战后大发展（1945～1970）、生物圈意识（1970年以后）等一系列由简单到复杂的城市绿地发展过程，其中“重塑城市”阶段提出了“田园城市”和城市绿带概念，绿带网络提供城区间的隔离、交通通道，并为城市提供新鲜空气。“有机疏散”理论中的城市与自然的有机结合原则，对以后的城市绿化建设具有深远的影响。1938年，英国议会通过了绿带法案（Green Belt Act）。1944年的大伦敦规划，环绕伦敦形成一道宽达5英里的绿带。1955年，又将该绿带宽度增加到6～10英里。英国“绿带政策”的主要目的是控制大城市无限蔓延、鼓励新城发展、阻止城市连体、改善大城市环境质量。早在1935年，莫斯科进行了第一个市政建设总体规划，规划在城市用地外围建立10公里宽的“森林公园带”；1960年调整城市边界时，“森林公园带”进一步扩大为10～15公里宽，北部最宽处达28公里；1971年，莫斯科采用环状、楔状相结合的绿地布局模式，将城市分隔为多中心结构。目前，德国城市森林建设已取得了让世人瞩目的成绩，其树种主要为乡土树种，基本上是高大的落叶乔木（栎类、栗类、悬铃木、杨树、核桃、欧洲山毛榉等）[4]。在绿化城
中国保险业发展现状与展望 摘要： 中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业只是20多年的进展，保险市场仍处在初级进展时期。目前我国保险业面临诸多咨询题，保险市场差不多上还处于一种寡头垄断，几家独大,不利于竞争。在制度上，爱护保险市场运行的要素和环境不完善。我国保险业的市场体系不健全，制度不够完善，保险监管亟待加大。关于一般民众来讲，他们的风险及保险意识严峻滞后。老百姓关于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率专门低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加大宣传，增加透亮度，提升全社会的对保险及其重要性的认识。而保险行业中，从业人员素养偏低、服务水平偏低。目前全球当临金融危机，这对保险行业是一个挑战，同时又是一个机遇。对此我国保险行业必须尽快进行调整，加大人员治理，尽快完善保险市场监督机制以使保险市场更加健康有序同时蓬勃进展、繁荣昌盛。 关键词：垄断，不完善，不健全，职业素养，保险意识 正文： 常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福。”风险是客观存在的，我们只能在空间和时刻上尽量减少风险而无法排除，因此了应对这种风险而产生了保险。风险是保险的逻辑起点，没有风险也就不可能产生保险。保险学的任务确实是揭示保险经济关系得以确立的条件，形式及其本质，以阐明保险经济关系的发生，进展和变化的规律性。保险学是为了研究识不风险，测定，转嫁，分散风险，最后达到减轻排除风险的目的。从法律的意义上讲明，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。保险关系式通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的一种民事法律关系。从经济学的角度看，保险是一种经济关系，是分摊损害的一种融资方式。保险体现了保险双方当事人之间的一种经济关系。保险既是一种经济关系，又是一种有效的融资方式，它使少数不幸的被保险人的损害，以保险人为
中国保险业发展现状 中国保险监督管理委员会统计信息部副主任 裴光 改革开放以来，中国保险业保持高速发展，取得了重大成就。到2004年底，随着我国加入世贸组织承诺的保险业三年过渡期的结束，我国保险业进一步加快了对外开放的步伐。随着保险业的深化改革、全面开放，其经济补偿、资金融通和社会管理的三大职能正在得到充分的发挥。 一、保险市场竞争格局正在形成 随着中国保险业市场化趋势改革的不断深入，保险市场多元化竞争格局初步形成。截至2004年底，全国共有保险集团公司5家、保险公司63家。其中产险公司29家、寿险公司29家，再保险公司5家。 与此同时，随着保险代理机构、保险经纪机构和保险公估机构的设立，保险中介市场正在形成。截至2004年底，全国共有专业保险中介机构1317家，其中保险代理机构937家，保险经纪机构199家，保险公估机构181家；共有兼业保险代理机构11万多家。保险营销员134万人。 另外，保险专业投资机构也正在发展之中。截至2004年底，全国共有保险资产管理公司4家。
二、保险业务持续、快速、健康发展 近几年，中国经济持续快速健康发展，为保险业的发展提供了广阔的市场。国务院的关心和支持，保监会以促发展、防风险为核心的推动行业发展的一系列积极政策的出台，以及保险公司不断深化改革，锐意创新，有力地促进了保险业的发展。2004年，全国累计实现保费收入4318亿元，同比增长近12%。同时，保险业经济补偿、社会保障的功能日益发挥。2004年，保险公司赔款与给付支出累计1004亿元，同比增长19%。 从财产保险业务来看，2004年，财产险业务累计实现保费收入1090亿元，同比增长25%。财产险业务累计赔款支出568亿元，同比增长19%。 从人身险业务来看，2004年，人身险业务累计实现保费收入3228亿元，同比增长7%。其中寿险业务保费收入为2851亿元，同比增长7%；健康险业务保费收入为260亿元，同比增长7%；意外险业务保费收入为117亿元，同比增长近18%。2004年，人身险业务累计赔款与给付支出437亿元，同比增长20%。其中，寿险给付金额为309亿元，同比增长17%；健康险业务赔款与给付为89亿元，同比增长27%；意外险业务赔款支出为39亿元，同比增长29%。 三、保险业整体实力进一步增强 随着保险业务的快速发展，保险业整体实力不断增强，保险业总
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/1515068521.html, 浅谈中国保险业现状及发展前景 作者：钟惠平 来源：《财税月刊》2018年第06期 摘要本文通过介绍保险业的概念、其市场、以及通过不同标准进行的分类让读者对保险业有一个基本的了解。进而介绍由于早期保险业乱象导致现在我国保险业得不到广大民众的信任，接着对保险业的发展现状和发展前景做一个简略的分析。 关键词保险业；发展现状；发展前景 保险业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业。保险市场是买卖保险即双方签订保险合同的场所。它可以是集中的有形市场，也可以是分散的无形市场。 按照保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。 按照与投保人有无直接法律关系，保险可分为原保险和再保险。发生在保险人和投保人之间的保险行为，称之为原保险。发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为。 我们把从事保险工作的人称之为“搞传销的”，把保险销售员叫做“卖保险的”。“我们”是谁？“我们”是中国人民的大多数。“搞传销的”和“卖保险的”是对中国保险业一种污蔑性的称呼，这里并不说明大多数中国人民无知和不尊重人，要知道，能让14亿中国人中的大多数都认可的这样一种评价，绝对不只是空穴来风，也不是不了解所能一笔带过的，这些评价反映了我国保险业并不得人心，这里我们对保险业的发展现状和发展前景做一个简略的分析。 纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。
中国保险业的发展历程、存在的问题及对策的若干思考 一、中国保险业的发展历程 中国是具有五千年文明史的泱泱大国，保险思想和救济后备制度有着悠久的历史。早在2500年前，孔子就主张“老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏寡孤独废疾者皆有所养”。荀子提出“节用裕民，而善藏其余”、“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患”。可谓最古老的社会保险思想。 我国古代一直施行各种赈济制度。据记载，周朝已建立各级后备仓储。战国以后，逐步形成一套较完善的仓储制度，魏有“御廪”；韩有“敖仓”，汉代设有备荒赈济的“常平仓”，隋朝设“义仓”；宋朝和明朝还出现了民间的“社仓”，它属于相互保险的形式。宋朝还有专门赡养老幼贫病的“广惠仓”，这可以说是原始形态的人身救济后备制度。 尽管我国保险思想和后备救济制度产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢。从而保险业赖以产生的经济基础和物质基础都不具备。所以，始终没有产生商业保险。 中国资本主义形式的保险业是随着帝国主义对中国通商贸易和 经济侵略而来的。在鸦片战争前，外国商人在对华贸易中，为了应付海盗、战争和变幻莫测的海上风险，需要保险的保障。1805年，英、印商人在广州成立“谏当保安行”，亦称为广州保险协会或广州保险社，这是外商在中国开设最早的保险公司。继英国之后，美国、法国、
德国、瑞士、日本等国的保险公司也相继来华设立分公司或代理机构，经营保险业务。 第二次鸦片战争和甲午战争后，帝国主义列强对中国的侵略在一些进步知识分子中产生了重大影响，如魏源、洪仁玕、郑观应、王韬、陈炽等人，他们纷纷著述立说，阐述各自的保险观点，为中国民族保险业的创建作了思想、舆论准备。清廷维新派发动的戊戌变法运动也为民族保险业的兴起提供了有利条件。1865年5月25日，上海义和公司保险行成立，这是我国第一家民族保险企业，打破了外国保险公司对中国保险市场的垄断局面。1865至1912年的40多年间，成立的各类华商保险公司约有35家。1912年到1925年，陆续成立的保险公司有39家。1926年到1936年，全国有保险公司40家，分支机构126家。 随着中国保险业的发展，有关保险立法亦为政府和社会人士所重视。清光绪三十三年（1907年）至宣统三年（1911年），先后拟订了《保险业章程草案》、《海船法草案》和《商律草案》。北洋政府时期，曾聘请法国顾问爱斯嘉拟订了《保险契约法草案》。1917年，北洋政府农商部拟订了《保险法草案》。1929年12月，国民政府公布了《保险法》。1935年5月和9月，分别公布了《简易人寿险法》和《简易人寿保险章程》。1937年1月，国民政府公布了修改后的《保险法》、《保险业法》和《保险业实施法》。 抗战期间，国民政府迁都重庆，内地保险业得到了相应的发展，保险中心则由抗战前的上海转移到重庆。
I 课 程 考 试 论 文 题目 CRM 国内外研究现状和发展趋势分析 学 院 专 业 班 级 学 号 学生姓名 指导教师 二○一二年 三月
摘要 客户关系管理是目前国际上管理界和信息技术界共同关注的焦点问题, 也成为近年来国际管理界和信息技术界发展最迅速的领域之一。作为一项管理工程，CRM 自有其独特的复杂性，尤其是在中国企业的具体应用中，更夹杂了部分“中国特色”。在CRM不断发展的同时，也存在不少的问题。本文首先概述了CRM的起源和内涵，再从国内外展开分析CRM现状，最后提出CRM的发展趋势，说明了客户关系管理理论未来的研究方向。 关键词CRM；客户关系管理；研究现状；发展趋势 II
目录 摘要 .......................................................................................................... II 目录 ......................................................................................................... I II 第1章 CRM理论及其研究 . (1) 1.1 CRM的概念 (1) 1.2 CRM的内涵 (2) 第2章相关理论 (3) 2.1 国外研究现状 (3) 2.2 国内研究现状 (4) 2.3 国内外研究现状 (5) 第3章CRM的发展趋势 (7) 3.1 社交型CRM势不可挡 (7) 3.2 基于云的CRM服务将继续获得进一步发展 (8) 3.3 根据客户反馈及时调整流程改进顺序 (8) 3.4 CRM将与其它关键业务系统整合在一起 (8) 3.5 CRM将成为信息的汇聚地 (9) 参考文献 (10) III
一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用 商业保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。特别是在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。比如，在发达国家，多数父母都会为子女购买各种类型的儿童保险，包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险等，提早为子女的生命健康和教育做好规划。可见，商业保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。 （一）保险业是现代经济的重要产业 过去20年来，世界保险业发展迅速，1990年全球保费收入为1.4万亿美元，到2009年达到4.06万亿美元，20年间增长了近3倍，年均增长6%左右，接近同期全球GDP增长速度的两倍。目前，全球保费收入占全球GDP的比重达到8%左右，发达国家保费收入占GDP的比重一般在10%以上，保险业在现代产业布局中的地位和作用十分突出。 （二）保险业是现代金融业的重要支柱 保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。目前，在国际经合组织国家（OECD）中，保险资产占金融总资产的比例平均为20%。根据美国纽约证券交易所的统计资料，保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额30%。根据《财富》杂志的统计，2009年世界500强企业中，共有金融企业117家，其中银行集团57家、保险公司55家、多元化金融公司5家。这55家保险公司营业收入占金融业总营业收入的45%，利润占金融业总利润的34.7%。 （三）保险是社会风险管理的重要手段 从世界范围看，保险是巨灾救助体系的重要组成部分。近40年来，商业保险在应对巨灾风险方面的作用不断增强。比如，美 国“9·11”事件导致直接损失450亿美元，保险业赔款就达到220亿美元。近年来，随着自然灾害增多，保险的赔付也在不断加大。仅在2008年，全球因为地震、海啸、洪水、飓风等遭受的损失就高达2690亿美元，其中保险赔偿525亿美元，占比20%。 从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。当前，环境污染、全球气候变化、恐怖主义袭击、人口老龄化等新型风险不断涌现。在这种大背景下，保险业也在不断取得新的进步，管理的风险种类越来越多，在维护社会安全稳定方面发挥着新的作用。 （四）保险业是社会保障体系的重要组成部分 当前，世界各国特别是部分高福利国家，发现单纯依靠政府的力量，很难维持高水平的社会保障，都在进行社会保障制度改革，很多国家通过发展商业保险，以提高社会保障体系的运行效率和保障水平。
论中国保险业的现状与发展
论中国保险业的现状与发展 内容摘要：近些年来我国保险业发展很快，但与发达国家相比，我国保险业的发展水平还远远不够。但是中国保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，风险得到有效防范。本文分析我国保险业发展状况并提出建议。意在促使我国保险业更好更快的发展。 关键词：保险监管发展前景保险市场保险业发展前景高速增长 随着资本金融全球化浪潮的迅猛推进，国际间资本流通的速度不断加快，金融 业越来越受到各国政府的普遍重视。金融业的发展不仅作为我国市场经济体系中的 重要组成部分而具有重要的意义，而且对整个市场体系的发展与完善起着催化、促 进和巩固作用。而在国民经济发展中，金融的稳定或动荡，对各国经济会产生重大 影响。保险业作为其中的一个重要部分，也为国家经济的发展发挥着重要作用。 中国自1980年恢复国内保险业务以来，保险业得到了迅速发展，产寿险的比例也发 生了变化，转向了以寿险为主的格局。中国保险市场的现状呈现出了如下的状态： 一、中国保险市场的现状 (一)保险公司逐步多元化 至2001年底，我国保险公司发展到52家，其中，中资保险公司20家，外资和 中外合资保险公司32家； 2002年底，保险公司发展到54家，其中，中资保险公司 20家、中外合资和外资保险公司分公司34家；2003年底, 保险公司发展到61家， 其中，中资保险公司24家、中外合资和外资保险公司分公司37家；2004年9月底， 保险公司发展到80家。 (二) 保险收入快速增长且潜力巨大 保险黄金10年从06年就开始了，现在正是最佳时间，现在的中国保险市场还 是比较乐观的，国家的重视以及人民收入水平的提高，在加上银行利率一再下调， 保险法的完善等等因素导致人民观念增强。国外保险不断涌入中国市场啊。 (三)保险商品多样化、商品结构趋于合理 基于社会经济发展和对外开放的需要，我国陆续开办了许多新的险种，如建筑工程 险、安装工程险、海洋石油开发险、履约保险、政治风险保险、产品责任保险、卫 星发射保险、核电站保险等，到1996年底我国开办的险种已达700多个，比1980 年增长了60多倍，比1990年增加了500多个险种；在人身险业务方面，自1982年 恢复以来，其险种也不断增加，客户在保险市场上基本能买到所需要的保险商品，
国内外现状和发展趋势 引言 快速成型技术 (RapidPrototyping，简称RP)是国际上二十世纪八、九十年代发展起来的一种新型的制造技术”。它基于增材制造的原理(MaterialIncreaseManufacturing，简称MIM)，根据零件的CAD模型直接成型复杂的零部件或模具，不需要任何工装，突破了传统去材法或变形法加工的许多限制，堪称制造领域人类思维的一次飞跃。其汇集了计算机科学、CAD,CAM、数控技术、计算机图形学、激光技术、新材料等诸多工程领域的先进成果，解决了，传统加工方法中复杂零件的快速制造难题，能自动、快速、准确地将设计转化成一定功能的产品原型或直接制造零件，对缩短企业产品的开发周期、节约开发资金、提高企业的市场竞争力均具有重大的意义。RP技术的研究与开发在国外得到了广泛重视。本文将从以下儿方丽对该技术的最新成果作一综述，并对未来的发展趋势加以探讨。 1 快速成型新设备 最近几年，快速成型新设备的研制与开发集中体现在两个方面，一是原有RP 的设备完善与提高，推出性能更高、功能更强的改进型;二是新型RP设备的涌现。在原有设备的完善与发展方而，德国EOS公司树脂光照成型设备STEREOSMAX60O的制作范围为60Omm×60Omm×400n'fin(激光扫描速度可达 10m,s;粉末烧结成型设备EOSINTS一700的制作范围为700mnl×380mm×380mlTl，激光扫描速度可达2(5m,S，专门用于铸造砂型的制作。日本CEMT公司的树脂光照成型设备SOUP一1000的制作范围更大，为1000 mrn×800mnl×500mnl。美国DTM 公司的Sinterstation2500的制作范围达300nlln×381mlTl×432mlTl，制作能力比Sinterstation 2000儿乎大一倍，在汽车和航空制造业中将有更大用途。它采用在z方向的动态聚焦技术，使激光光斑在大零件的边缘也能保持较小的圆形，