1绪论
1.1研究背景
自改革开放以来，我国在经济上坚持以公有制为主体多种所有制经济共同发展的基本经济制度，充分地调动了社会各个方面的积极性，极大地促进了经济建设。中小企业也成为了我国促进经济增长的关键力量。在国外，中小企业的发展对国家的经济都起到了不可忽视的巨大作用。比如苹果公司、联想、戴尔等都是从小企业一步步发展成为产品畅销全球的大企业，由此可以看出中小企业的发展是很重要的。目前，国内中小企业的发展蒸蒸日上，国家对中小企业的发展也实施了很多的优惠政策从而鼓励中小企业发展。在市场经济制度下，中小企业的发展具有很强的活跃性、自主性、竞争性、创新性等优点再加上国家的相关优惠政策给中小企业的发展营造了一个良好的成长环境。
在另一方面而言，我国中小企业在人才资源、技术领域、资金等方面存在着许多问题。就我国目前的经济状况来看，中小企业的融资问题是中小企业发展拦路虎。一家企业的资金链是这家企业的生命线，一旦出现资金周转困难或者资金链断裂的困境那么这家企业很有可能就会面临破产的风险。而企业要发展就势必会进行筹资或者融资，能有效解决资金问题的方式就是贷款。
目前，我国在商业银行的信贷业务方面出台了很多对企业来说很优惠的贷款政策，然而在中小企业和大企业之间贷款来说，中小企业的贷款相对处于劣势。在我国除了国有的四大商业银行之外近几年也有很多股份制的商业银行迅速发展，使得商业银行的发展之间也形成了一种竞争的关系，并且各大银行基本都有对公业务和个人业务。在信贷业务方面也不断地进行完善，使得中小企业的信贷问题得到了改善。尽管如此，但中小企业的融资问题也依然很严峻，备受社会关注。本文基于对中小企业目前融资问题的成因进行分析，从商业银行信贷政策方面入手，提出相应的解决方法。
1.2研究意义
中小企业的发展不仅促进了经济建设，文化建设，而且极大地解决了就业问题稳定了社会的发展。中小企业的融资问题一直广受社会的关注，因为它不仅关系着企业自身的发展，也是经济建设中不可缺少的重要一环。而商业银行作为中小企业融资的主要渠道之一，在中小企业融资方面有着很重要的作用。尤其是当下网络普及的时代，信息相对透明化，也对中小企业的融资提出了更大的挑战。尽管国家在中小企业信贷政策方面有着许多的优惠政策，但商业银行在实施时也承担着巨大的风险。随着商业银行信贷政策的调整，商业银行和中小企业都要有相应的措施进行调节，使得二者之间达到互惠互利的局面更好的解决中小企业的融资问题。
1.3研究方法
文献资料法：在论文的研究过程中，我查阅了大量相关的中小企业融资以及商业银行信贷政策方面的书籍和资料，并研究了相关的企业融资渠道和商业银行信贷政策的体系。
逻辑分析法：从提出问题、分析问题、解决问题的角度出发首先对中小企业融资成因进行分析其次对融资问题以及商业银行的信贷政策进行分析，最后提出相关解决对策。
理论联系实际法：从当前的金融局势出发切合实际，研究中小企业融资和商业银行信贷政策的调整从而提出好的举措。
2相关概念以及理论基础概述
2.1 中小企业的界定
中小企业实际上是指经营规模小、资产规模小、企业员工少且相对于大企业来讲风险承受能力弱的企业。从另一方面来说，中小企业只是一个中型企业和小型企业的统称。
2.2 信用风险理论
在中小企业向商业银行申请信用贷款时，往往与之伴随的风险就是信用风险。对于商业银行来讲，在选择放贷的企业时会进行授信核查，对企业的信用等级进行评价从而考虑是否放贷给企业。对于中小企业而言，信用风险不仅关乎企业贷款是否顺利更是企业象征着发展的一条“生命线”。
3我国中小企业融资现状与制约因素分析
3.1我国中小企业融资现状
近年来随着世界经济的回暖，为我国中小企业的发展带来的很多机遇，中小企业的发展也更加迅速，为我国的经济增长做出了极大的贡献，同时中小企业的迅猛发展也为我国更多没有工作岗位的人带了了更好的机会，极大地提高了就业率，促进了社会稳定。
目前，中小企业为了更好的发展，扩大其生产规模，在企业融资方面中小企业有两种渠道：内部融资和外部融资。内部融资就是企业通过自身的内部积累从而达到融资需求；外部融资又分为两种，一种指企业通过商业银行贷款进行间接融资达到自身融资目的，将筹集的资金用于投资所需。另一种是指企业通过证券市场取得资金的直接融资渠道。
现如今中小企业的发展都有着规模小，成本较低，收益低于大企业等特点。在融资市场中中小企业的融资渠道过于单一，由于内部融资的方式需要中小企业有着雄厚的内部实力以及资金积累，而要想在证券市场进行直接融资，对于中小企业来说门槛过高而且费用相对较高，使得融资成本过高。近年来民间融资也逐渐在市场渐露头角，但对于中小企业来讲民间融资风险过高，安全保障系数过低，利息也相对较高，所以中小企业一般所选择的融资方式就是通过商业银行的信贷业务筹集资金。商业银行为了降低自身的不良贷款率，在发放贷款时，会尽可能要求借款人为借款提供相应的担保或者抵押作为降低银行信贷风险所采取的保
护性措施。而中小企业由于自身的经营状况限制难以满足商业银行信贷的高标准，再加上没有有效的质押、担保措施，也导致很多中小企业对银行贷款这一融资渠道望而却步。
3.2中小企业融资困难的原因
3.2.1中小企业规模小
中小企业相对于大企业来说经营规模小，收益低，人员少，风险承受能力相对于大企业来说很弱。
3.2.2 中小企业经营周期短
从目前中小企业经营现状看，中小企业经营的周期一般是3至5年，经营周期过短。
3.2.3 中小企业信用能力弱
中小企业与大企业相比在信用方面弱于大企业，在融资时大企业会比中小企业有优势。
3.2.4中小企业的财务制度不够健全，财务状况不清晰
在进行商业银行贷款时商业银行会对企业的财务状况进行核查，审查企业的偿贷能力以及资金状况经营状况，而中小企业的财务制度不健全导致企业的财务信息不够明确，商业银行无法进行清晰审查，中小企业的贷款就会困难。
3.2.5缺少有效的质押或者担保
就中小企业而言由于其自身的经营限制，以及商业银行对于质押或担保品的要求，导致中小企业无法提供有效质押或担保。
3.3中小企业融资的制约因素
3.3.1融资成本高
对中小企业来说选择商业银行的贷款进行融资，需要为贷款提供质押或者担保，而中小企业自身的收益和发展限制使得很多中小企业无法提供有效质押或者担保。这使得很多中小企业的融资变得困难！
3.3.2企业信用问题的缺失
在信息化数字化的大时代，商业银行对于中小企业贷款的审核也更加的严谨，尤其是中小企业的信用方面，这也对很多中小企业提出了更高的要求。
3.3.3融资渠道过于狭窄
我国中小企业绝大部分采取的方式是间接融资，极少部分选择直接融资的方式。直接融资要求企业要上市，对中小企业来说上市的门槛过高，而且相关费用高。对企业来说上市这一途径的融资成本太高，这就导致一大部分中小企业被挡在“门”后。
4我国中小企业融资与商业银行信贷关系分析
4.1信息不对称下的银企信贷业务
信息不对称理论的观点是由于债权人与债务人之间财务等相关信息的不对称导致的企业失信，对企业而言，其自身更为了解自己内部的运营状况，而银行在这方面就略低一筹。在商业银行的立场上，当银行不能准确判断自己所掌握的债务人的财务以及运营状况等信息是否真实，对于信贷风险不能做出准确的风险评估，在贷款发放给企业后不能掌握企业的实际投资行为，那么商业银行就不能保证资金达到了最优利用，也不能准确做出风险预防。而目前大多数中小企业都存在财务信息不真实，经营状况与公司账务不符，过于优化等不良问题，从而导致企业在银行申请贷款时，银行由于不完整不真实的财务状况进行授信核查，使得大多数中小企业的贷款申请被拒之门外。
在中小企业与商业银行的信贷关系中，作为商业银行自身来说，只能以企业的财务以及经营状况作为依据去进行核查，而无法保证债务人的承诺是否可信，当二者之间出现纠纷时，债务人的获益往往高于其所面对的处罚，债务人就会选择逃债，那么对商业银行来说，债务人的失信行为就会使得银行收紧贷款，那么企业信贷时就会更加困难。
4.2信贷政策影响着中小企业的融资
去年新修订的《中华人民共和国促进法》于今年的1月1号实施。该法鼓励中小企业在商业银行申请融资贷款时可以以动产进行担保，由于中小企业自身的经营限制该规定降低了中小企业的融资门槛。增加了国家鼓励中小企业及付款方通过应收账款融资服务平台确认债权债务关系，提高融资效率，降低融资成本。构建了中小企业普惠金融体系，推动中小银行、非存款类放贷机构和互联网金融有序健康发展。同时，引导金融机构下沉服务，助推中小企业的发展。
就陕西省的金融政策方面，支持多渠道融资：落实工业稳增长各项政策，对重大技改、新产业培育、示范项目给予支持对在主板上市及再融资的、新三板挂
牌的企业继续给予奖励；对于在上市板块的重点后续企业，给予100万元作为企业前期的补贴。省财政每年出资3亿元，设立陕西的融资担保发展资金，主要用以补充融资担保机构的资本金以及担保代偿补助等。
综上所述，国家以及地区的相关信贷政策的调整和修订对于中小企业的融资起着很大作用，而且通过以上的相关政策可以看出国家对于中小企业的发展相当重视，并且还可以看出中小企业的融资与商业银行息息相关，所以从二者之间的联系的角度出发，进行更好更适度的调整使得二者之间的关系可以更加融洽，从而使得解决中小企业的融资问题更加的顺畅。
4.3中国银行中小企业近年贷款发展情况
由上图分析中小企业在中国银行近年来的融资情况:
我收集了中国银行近三年来在中小企业的相关财务情况列出上表，15年至16年期间，公司贷款下降了3.8%，一带一路的授信业务增长了21亿美元，不良贷款率上升了3个基点，贷款总额也相对增加。一带一路授信业务指国家一带一路的经济政策，中国银行在一带一路的沿途办理授信业务至2017年已有近1000亿的授信额度。
由于2016年不良贷款率的上升，中国银行在2017年的时候采取了相关降低不良贷款率的防风险对策，所以在2017年企业的公司贷款率下降了8.1%，不良贷款率同比下降了1个基点，贷款总额同步增加。
综上所述，中小企业的融资在商业银行的各项金融业务中占据着很重要的比例，同时商业银行的贷款发放也极大的促进了中小企业的发展，同时带动着我国的经济建设。进一步讲，商业银行的不良贷款率，在某些方面也影响着中小企业的融资，换个角度来说，当商业银行在某一年度的不良贷款率隐隐有上升趋势时，那么此时银行为了降低不良贷款率维护自身利益，必然要在企业的融资授信上审查更为严格，对于中小企业而言那么融资就会更加困难；当商业银行的不良贷款
率在可控范围，甚至略低时，企业在商业银行的融资就会更为方便，所以要保持银企之间的利益最大化，这样才能更好的去解决二者之间的问题。
同时国家制定的商业银行的相关政策也给了某些行业很大的机遇，所以商业银行的信贷政策调整，给了银行更好的发展策略，投资途径，也在一定程度上降低了信贷风险；同时也给了中小企业一个好的发展平台，降低了融资门槛，拓宽了融资渠道。这也更加使得中小企业要做好诚信经营，树立好的企业形象，这样才能更好的发展。
5应对中小企业融资和商业银行信贷政策调整的策略
5.1 从商业银行角度出发
5.1.1应对策略
1.创新发展战略
十九大指出，要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面落实中央经济工作会议和全国金融工作会议要求，坚持科技引领，创新驱动，转型求实，变革图强。商业银行作为金融体系中心领域的重要部件，在我国经济向高质量转型的重要阶段，一定要与时俱进，拉高追赶超越的标杆，根据自身发展与经营状况创新思路，推动业务结构的调整，打造新的增长动力，实现经营管理与绩效水平的全面提升。
2.优化服务质量，搭建银企合作平台
商业银行作为金融服务行业，在业务办理时都要具备良好的服务态度，让客户感到舒心，打造一体化服务，从线上预约，到线下办理都能让客户体验到迅捷、高效的服务。搭建银企合作平台，使得更多中小企业得到发展，从而解决企业融资问题。
3.打造好的商业银行形象
在当今数字化、信息化的时代，随着我国经济的迅猛发展，在我国的商业银行也越来越多，各商业银行之间的竞争力也随之增强。而作为一家商业银行的发展外在来说首先要有信誉度，其次是知名度。所以，商业银行要吸引中小企业的视线就要提高自身的信誉度知名度，同时相应国家对中小企业的优惠政策。
4.强化全面风险管理
对商业银行而言，在对中小企业的信贷发放方面，商业银行所承担的的风险是高于债务人所要承担的责任的。而且由于中小企业自身条件限制比如，规模小，人员少，风险承受能力弱，质押或抵押物不足等，再加上中小企业的贷款融资一般金额不会太大，所以有部分中小企业在贷款申请得到同意后会选择逃债，此时对商业银行来讲就会形成不良贷款从而加大了商业银行的信贷风险，所以商业银行要加强自身的风险管控能力。
5.实行信贷树状管理
在提高信贷业务水平方面，商业银行可以拓宽信贷渠道，研发多项适合中小
企业的信贷金融产品，关注国家的金融政策，衍生信贷业务的新途径，打造新动力。
5.1.2以中国银行为例
1. 设立中银信贷工厂
中银信贷工厂：简单来说就是以客户为中心，以市场为导向，专为中小企业打造的将融资过程中必须的流程集中起来的一个满足中小企业金融需求的全新业务平台。
特点：统一经营，集中管理，实现机构专营，打造流程银行。其极大地提高了银行的服务效率与水平。
中银信贷工厂的信贷产品具有多样性，更加适应了各行业中小企业的贷款需求拓宽了中小企业的融资渠道。
2. 不定期举办投资与贸易洽谈会。
中国银行会不定期举办融资与贸易洽谈会，邀请境内外中小企业参加，为国内外的中小企业发展提供优质的金融服务。提高银行的知名度，拓宽了银行的发展前景，同时也为中小企业的发展拓宽了渠道。
3.信贷产品的多样性
中国银行针对中小企业的融资制定了60多种的信贷产品以满足中小企业的融资需求。我举以下几个例子：
中银网络通宝：A公司是从事户外休闲与运动用品销售的企业，产品通过淘宝平台进行对外销售，且该公司为户外用品销售企业全网前十强，有5个皇冠认定，该公司为了进一步发展需要一笔资金扩大经营规模，由于该公司成立不久，综合实力弱不能提供有效质押或担保，再融资方面遇到了困难。中国银行在了解情况后，通过全方位调查向该公司提供了200万的信用授信，该企业融资问题得到解决经过迅速发展销售收入实现了翻番。
中银黔科通宝：B公司是从事植物药材种苗繁育，以及有效成分提取和保健食品生产制造的企业。该公司通过了ISO9001质量管理体系认证，先后被授予了多个省级荣誉称号。随着其生产规模扩大，公司向中国银行申请了300万流动资产贷款用于收购艾纳香等植物。中国银行在进行了调查之后，了解该公司缺乏有效抵押物，银行通过与担保公司的不断联系，最终成功发放贷款解决了该企业的资金发放障碍。
4.标准、迅捷的服务
制定标准的SOP，授信审查，授后管理。提高对中小企业的服务效率和水平，满足中小企业客户高频率、急切的融资需求，树立好的服务意识，有良好的服务态度。
5.搭建地区扶持平台
创造性的采取科技+智慧+载体+资金的模式，带动贫困地区的中小企业发展，将金融工具与国家的扶贫举措进行了衔接，一方面带动了当地中小企业的发展，改善了当地就业压力，同时也带动了当地的经济发展，另一方面响应了国家政策的号召，促进了扶贫政策的落实。对中国银行而言也扩大了银行的知名度，提高了信誉度。2016年中国银行举办了“咸阳北四县精准扶贫跨境洽谈会”极大地促进了地区发展。
6.加快结构转型
打造出科技数字化、业务全球化、服务综合化、资产轻型化、机构简约化的新时代全球一流银行。
5.2从中小企业角度出发
5.2.1 诚信经营，提高企业信誉度
在我国，越来越多的中小企业迅速发展，同时中小企业内部的资金问题也越来越突出，企业融资问题成为当今社会的一大关注重点。中小企业在商业银行申请贷款时，对商业银行而言对中小企业的授信核查将许多中小企业拒之门外，商业银行更愿意跟信誉度好的企业合作，这回降低银行的信贷风险，所以对中小企业来说，要加强自身的信誉度。
5.2.2 完善企业的财务信息制度
很多中小企业内部的财务机制不够健全，导致银行不能完整的掌握企业的财务信息以及经营状况，不能及时做出风险评估，这就使得中小企业的融资更加困难，所以中小企业要健全自身的财务信息制度，使得银企信息对称。
5.2.3 创新发展，关注国家政策，多渠道融资。
目前，十九大过后，我国针对中小企业的发展提出了更好的更多的优惠政策，对于一部分中小企业会进行补贴和扶持，在融资方面也会有更优质的服务，所以重要企业要寻找途径，，抓住机遇，创新发展。
6结论
随着经济不断地高速发展，越来越多的中小企业抓住机遇，迅猛发展。同时，企业和企业，银行与银行之间的竞争力越打越大，在这个你落后就要被淘汰的时代，无论是商业银行还是中小企业都在不断地加快自己的步伐，紧跟时代的脚步，让自己走在时代的前沿。
通过本文对商业银行与中小企业之间关系以及政策的分析，商业银行和中小企业的发展都需要创新，同时也告诉我们诚信的重要性。通过中国银行A公司和B公司的案例我们可以知道，在商业银行发放贷款的时候更多的还是看重这个企业的信誉度，其次才是企业的经营状况和盈利能力。如果一家企业的信誉度很好的情况下，这家企业的经营状况也不错，所以对企业来说信誉度不仅是企业良好形象的证明，更是公司经营状况的代表。而对中小企业来讲融资难的原因在于商业银行在发放贷款时需要考虑信贷风险，银行要控制自身的不良贷款率所以就会“惜贷”。
因此，中小企业要进行融资要诚信经营，关注国家对于中小企业的优惠政策，从而商业银行根据自身发展响应国家政策的号召，调整出适合中小企业信贷的策略，做出更适合中小企业的信贷产品，达到双方利益最大化，从而解决中小企业的融资问题。