农村信用社中小企业联保贷款管理办法[2020年最新]

农村信用合作联社

中小企业联保贷款管理办法（试行）

第一章总则

第一条为规范中小企业联保贷款行为，提高信贷服务水平，增加对中小企业信贷投入，简化贷款手续，解决中小企业融资难、贷款难的问题，更好地发挥信用社支持中小企业、县域经济发展的作用，根据《担保法》、《贷款通则》、《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》、《三办法一指引》等法律、法规，特制定本办法。

第二条本办法所称中小企业是指符合中小企业标准暂行

规定》（国经贸中小企〔2003〕143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字〔2003〕17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函〔2003〕327号）的规定企业标准中的企业、法人组织。

第三条中小企业联保贷款是信用社发放的由5户以上中小企业，在自愿基础上组成联保小组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时，由联保小组成员承担连带责任或担保公司担保的

贷款。

第四条中小企业是指在县域范围内的生产经营（三年以上），且经当地工商行政管理机关核准登记，办理合法有效的营

业执照和税务登记证手续，有固定的生产经营场所，依法从事生产经营的中小企业，信用等级在BB级以上。

第五条中小企业联保贷款的基本原则是“自愿联保、风险

共担、额度控制、分户发放、多户联保、按期存款、分期还款”。

第六条联保小组必须建立联保基金，基金由联保小组成员按信用社核定贷款额度的5%交纳，联保小组全体成员还清贷款后，方可解散联保小组和动用联保基金。

第二章贷款标准与基本条件

第七条办理联保贷款业务的企业和法人组织须同时达到

以下标准：

（一）企业法定代表人年满18—60周岁，具有完全民事行为能力；

（二）具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证

件，且在有效期内，有固定的经营场所；

（三）原则上连续正常经营三年以上，成长性较好，现金流

及利润稳定增长；

（四）企业资产负债率不超过75%；

（五）企业在我社信用风险评级在BB级（含）以上；

（六）企业管理人品行良好，无违法行为和不良信用记录及

其他负面情况；

（七）有贷款卡，且在有效期内；

（八）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定；

（九）在贷款社存入保证金；

（十）在我社开立结算账户，主要结算业务须在我社办理；

（十一）规定的其他条件。

第八条企业联保成员贷款应具备下列条件：

（一）融资需求为短期生产经营性流动资金；

（二）所有成员须从事符合国家政策规定的经营活动；

（三）在联保协议签订后，所有成员应在信用社存入

规定比例的保证金。

（四）企业联保小组成员必须相互了解，充分沟通。

（五）所有成员及其法人代表、主要股东具有良好的信誉和履约记录,无不良信用记录；

（六）向信用社提供真实的商品销售合同、纳税情况等资料。

第三章贷款的受理、审查和审批

第九条开办企业联保贷款的成员须提交以下基本资料：

（一）近期经工商部门核批或年检的营业执照副本原件及复

印件；

（二）组织机构代码证原件及复印件；

（三）法人代表、公司企业股东及主要财务人员的身份证复

印件；

（四）最近3年和最近月份的会计报表，即资产负债表、损益表和现金流量表；

（五）法人代表履历表；

（六）贷款卡复印件；

（七）上年度月均销售额及本年度各月销售额度表；

（八）信用社规定的其他资料。

第十条业务的受理审查。对企业联保贷款的考查重点为：

其信誉情况，还款纪录，个人资产，各项财务指标是否良好,管理是否规范。

第十一条对申请办理企业联保贷款的业务,要实地进行调查,实地调查的重点是:

㈠企业联保成员的信誉及履约记录；

㈡企业联保成员的生产经营情况和产品情况；

㈢企业联保成员的财务情况；

㈣企业联保成员上几个会计年度、本年度的销售情况；

㈤企业联保成员以往合同的履约情况和本次交易的真实性；

㈥企业联保成员的销售、返利政策,货款结算方式和期限等。

第十二条办理企业联保贷款业务,须向县联社业务管理部提交以下基本资料:

㈠申请书；

㈡信用社调查报告；

㈢拟开展企业联保成员的相关资料；

㈣其他资料。

第四章联保小组的设立、变更和解散

第十三条联保小组的设立。联保小组按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签订协议”四个基本程序设立。

（一）自愿组合。联保小组成员，在相互了解、相互信任、

相互监督的基础上，通过自我寻求合作者或通过有关部门牵线搭

桥的方式，自愿达成设立联保小组的意向，并签订联保小组合作

协议（参见附件1-1）。

联保成员可在以下群体中产生：

1.同行业优势企业；

2.在同一区域生产或经营的企业等。

有下列情况的不宜加入联保：

1.联保各成员的主要投资者个人或关键管理人员之间是家

庭成员关系（包括三代以内直系亲属和二代以内旁系亲属关系）；

2.联保各成员或其主要法人股东在联合体内存在着直接或

者间接拥有或者控制关系、直接或间接地同被第三者所拥有或者

控制的企业；

3.其他不符合保证条件的客户。

（二）提交申请。拟建联保小组成员向信用社递交《组建联

保小组申请书》。

（三）资格审查。对借款人递交的设立联保小组申请书及有

关资料进行审查，重点审查设立联保小组及其成员的资格。

1.借款人必须在自愿的基础上组成联保小组；

2.联保小组成员最低不得少于5户；

3.联保小组成员一次只能参加一个联保小组，不得同时参加两个以上联保小组（含我社或其他银行的联保小组）；

4.联保小组成员不得为同一实际控制人或同一集团下的关