东北财经大学自学考试本科毕业论文第三方支付的现状与发展对策作者葛贵迁
专业金融
准考证号
指导教师王明洋
答辩日期
成绩
内容提要
第三方支付由来已久。第三方支付是指具备实力和信誉保障的第三方企业和国内外的各大银行进行签约，为买方和卖方提供的信用增强。在银行的直接支付环节中增加了一个中介，在通过第三方支付平台交易时，买方选购商品，将款项不直接打给卖方而是付给中介，中介通知卖家发货；买方收到商品后，通知付款，中介将款项转至卖家账户。第三方支付的实质就是由于整个社会信用体系不健全。由于中国国民素质的有待提升以及庞大的社会人群，第三方支付成为了支付市场中不可忽视的力量。
本文由阐述第三方支付开始，分析了第三方支付产生的原因，模式以及存在的问题。通过对比与借鉴国际上对第三方支付的对策，进一步提出适应我国的对策并就未来进一步的发展做出一些富有前瞻性的建议本文按照文章内容分为六部分。
第一部分，引言
第二部分，第三方支付现状
第三部分，第三方支付模式探讨
第四部分，第三方支付存在的系列问题
第五部分，第三方支付问题解决对策，
第六部分，结论
关键词：第三方支付金融监管对策
ABSTRACT
Third party payment for a long time. Third party payment refers to the strength and credibility of the protection of the third party enterprises and the major banks at home and abroad to sign a contract for the buyer and the seller to provide credit enhancement. An increase in the direct payment link intermediary banks, through the third party payment platform transaction, the buyer to purchase goods, money will not directly call the seller but paid intermediary intermediary, notify the seller delivery; the buyer received the goods, payment notice, intermediary will transfer money to the seller account. The essence of the third party payment is that the whole social credit system is not perfect. As China's national quality needs to be improved and a large social population, the third party payment has become a force in the market can not be ignored.
Based on the third party payment, this paper analyzes the causes of the third party payment, the mode and the existing problems. Through the comparison and reference of the international strategy of the third party payment, further put forward to countermeasures and future development to make some forward-looking suggestions according to the article content is divided into six parts.
The first part is the introduction.
The third part, the status of the second party payment
The third part, the third party payment model
The third part, the fourth party payment of the existing problems
The third part, the fifth party payment problem solving strategy,
The sixth part, conclusion
Key words: third party payment financial supervision measures
Keywords:Tax system; Accounting; rule Disparity
目录
一、引言 (1)
二、第三方支付现状……………………………………………………………1-3
（一）三方支付的市场规模与增长率现状…………………………………1-2
（二）第三方支付市场份额现状…………………………………………2-3
三、、第三方支付模式…………………………………………………………3-4
（一）模式概述 (3)
（二）互联网型支付 (3)
（三）金融型支付……………………………………………………………3-4
四、第三方支付存在的问题……………………………………………………4-5
（一）法律监理的缺失 (4)
（二）安全性问题 (4)
（三）不正当竞争与技术垄断………………………………………………4-5
1、不正当竞争 (4)
2、技术垄断 (5)
（四）支付场景的限制 (5)
五、第三方支付扩展对策...............................................................5-6 （一）加强立法与监管...............................................................5-6 （二）运用新技术提高安全性 (6)
（三）开拓思路，摆脱限制 (6)
六、结论 (6)
参考文献 (7)
第三方支付的现状与发展对策
一、引言
（一）选题的背景与意义
随着中国第三方支付市场的不断扩展，第三方实际上已日益成为支付市场中不可忽视的一股力量。以支付宝、财付通为首的第三方支付平台借助中国互联网的快速发展，实际上已经一步一步的渗透到我们每一个人的身上。这几年各类第三方支付平台推出的线上红包甚至在一定程度上改变了中国人的风俗。第三方支付由此关系到中国千千万万国民的切身利益，因此不可以不察。
二、现状
从上述表格我们可以看出，近六年来第三方支付无论是从市场规模还是从增长率来看都是在一个快速的发展之中，从2009年至2015年短短的六年时间内第三方支付市场的整体规模翻了10翻，达到了万亿的规模。这是一个极其庞大的规模，要知道2015年整个线上支付市场总规模不过【2】50万亿左右。换句话说也就是近六成支付是通过第三方支付完成的。与此同时，在市场规模已经达到万亿元这样大的规模情况下，第三方支付依然还是维持着较高的增长势头。从表格中我们可以看出第三方支付仍然维系着两位数的高增长率。由此可见第三方支付的现状是极其良好的。我想产生这样的市场规模和增长率是与现阶段的中国国情是息息相关的。目前中国第三方支付绝大部分都是通过移动端进行支付的，第三方支付爆发式增长的这几年正好是中国手机迅速普及的几年。目前中国手机上网用户已经超过PC端用户，【3】2015年中国使用手机上网的用户已经达到了6亿人左右的规模。越来越多的人通过手机连接上了互联网。越来越多的人也习惯于采用手机等移动终端完成商品交易的支付，与此同时人们花费在网上的时间也变得更多，目前中国人每天平均花费在互联网上的时间为【4】4个小时。大量时间花费上互联网上无疑为更多更加广泛的线上交易提供了可能。也就在一定程度上扩大了第三方支付的市场需要。
此外，受国际大的经济环境的不景气已经中国新一轮的消费改革升级，中国的内需市场无疑将会被进一步的释放出来。另外，改革开放以后出生的年轻一代正在日益成为消费的主力军。
受改革开放以来社会思潮的影响，年轻一代的消费观念与之前的老一辈人大为不同。他们不再追寻节衣缩食的储蓄的步伐。而是倡导和西方相似的消费思想以及提前消费等思想。这种思维的革新无疑为电子商务的进一步做大做强奠定了强大的社会基础。同时，伴随着中国流动人口的不断增加，社会生产力的进一步发展。中国人的人均可支配时间进一步提高。因而人们的社交需求进一步增加。依托于电子商务与社交网络的第三方支付得以一步一步壮大。
（二）第三方支付市场份额现状(5)
从2015年市场份额来看，支付宝占据了整个第三方支付市场份额的半壁江山。财付通紧随其后，银联推出的银商以及其他互联网公司如京东的京东支付等等分别占据一定的市场份额。但难以撼动支付宝的统治地位。支付宝能够占据第三方支付市场这么大的份额有着其独特的原因。主要是由于两大原因。一是因为支付宝是国内较早推出的第三方支付平台，在早期积累了大量的客户群体，而群众出于选择惯性，哪怕后来出现了其他第三方支付平台，只要不具备革命性的成果，很难让使用支付宝的群体进行转移。而且支付宝长期对平台进行一系列优化，在同类型的第三方支付平台中绝对是佼佼者。二则是因为支付宝背靠阿里巴巴这颗大树。在整个第三方支付市场中，电子商务占据了非常大的一块市场份额。支付宝与中国最大的电子商务公司阿里巴巴集团有着千丝万缕的关系。背靠阿里，支付宝在整个电子商务交易中占据绝对的市场主导地位，因而能够占据整个支付市场的半壁江山也就不足为奇。
京东支付与支付宝则是有着异曲同工之处，同样是依托于电子商务，不过由于京东整体规模相对于阿里巴巴集团在体量上有着很大的差距，因而依托于京东的京东支付也只能相应的占据一小块的市场份额。而背靠中国最大的互联网公司腾讯控股集团，依托腾讯强力的人群粘沾性以及庞大的人群基础，腾讯的第三方支付平台财付通得以能够成为仅次于支付宝的第二大第三方支付平台。腾讯手中握有微信和QQ两个利器。牢牢的把控着中国人的社交领域，通过推出的红包功能以及企业公众号使得在财付通平台上的资金交易日趋频繁。从而使其在第三方支付中的份额得以进一步扩大。占据第三大市场份额的是银联推出的银商。背靠各大银行。而我们知道银行本身就天然具备着支付基因，同时由于中国的国情，各大银行一般都为国家控股。因此银商无疑拥有着其他第三方支付平台不可比拟的优势，伴随着各大行对第三方支付的日渐重视，银商无疑会在第三方支付领域扮演一个更为重要的角色。
三、模式
（一）模式概述
目前，第三方支付模式主要分为两大类。第一大类是以支付宝、财付通、盛付通、京东支付为首的互联网型支付企业，它们通过捆绑大型电子商务网站以及社交网络，得以迅速做大做强。在目前的支付领域中占据绝对的主导地位。
另一类则是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，虽然现在目前占据很小的一块市场份额，但发展速度以及增长速度要远远快于前者。
（二）互联网型支付
互联网型支付在目前的第三方支付中占据了近八成的市场份额，居于绝对的主导地位。依托阿里巴巴、腾讯、京东等一系列互联网巨头得以迅速做大做强。这类型公司主推扫码支付以及由此衍生出来的声波支付方式。由于扫码和声波支付的低门槛以及各互联网公司的力推。目前扫码方式逐渐普及大众。二维码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下，商家可以把账号、商品价格等一系列交易信息汇编成一个二维码，并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。用户通过手机客户端扫拍二维码，即可实现与商家支付宝账户的支付结算。最后，商家根据支付交易信息中的用户收货、联系资料，就可以进行商品配送，完成交易。早在上世纪90年代，二维码支付技术就已经形成，其中，韩国与日本是使用二维码支付比较早的国家。中国的二维码支付兴起于新世纪。二维码支付手段在国内兴起并不是偶然. IT技术的日渐成熟，推动了智能手机的发展与普及，与此同时, O2O的快速发展。使得支付场景日益广泛。(6)2015年上半年就达到3000亿元的规模。二维码支付由于，使用简单，支付快捷，得以迅速扩展。最近出现的“声波支付”，比较典型的是支付宝咻一咻功能。声波支付是利用声波的传输，完成两个设备的近场识别。其具体过程是，在第三方支付产品的手机客户端里，内置有“声波支付”功能，用户打开此功能后，手机会播放一段“咻咻咻”的声音。而“咻咻咻”只是作为音效而存在，真正起作用的是一段超声波，超声波背后实际上是一串交易号。声波帮助手机与售货机建立联系，从而完成支付。
（三）金融型支付企业金融型支付企业在目前的第三方支付中占据了两成左右的市场份额。主要是依托于各大银行。在银联的大力推广下目前正在进一步的扩大其市场份额。以银联为首，目前金融型支付企业主推NFC这一种支付方式。银联目前正积极与各大手机厂商合作，如国内的手机巨头华为公司，小米公司已经国外手机巨头三星电子、苹果公司。力争让所有手机都能具备NFC功能。相继推出(7)Mi pay、华为pay、Samsung pay、Apple pay等等。通过强强联手企图进一步抢占市场份额。FC支付是指消费者在购买商品或服务时，采用NFC 技术通过手机等手持设备完成支付，不需要使用移动网络，而是使用NFC射频通道实现与POS 收款机或自动售货机的对接，从而完成支付行为。
四、问题
（一）法律监理的缺失
由于第三方支付还是一个比较新的事物，其发展的时间也比较短暂，从其发展到现在也还没有十年的时间。相关的法律法规还没有比较详细的制定，因而在第三方支付方面存在着
比较大的法律漏洞。然而由于第三方支付的特殊性，因为第三方支付大量涉及到金融层次。而金融又是国家的命脉，必须要加以管制。目前对第三方支付的管理是相当匮乏的。在国家法律层次上并没有一套与之相匹配的法律法规。第三方支付从事的业务介于网络运营和金融服务之间，长久以来其法律地位并不明确，由于其近些年来发展迅速，中国人民银行根据制定了《非金融机构支付服务管理办法》。第三方支付虽然是有了存在的法律依据，但是其对资金管理的安全性并没有因此让人高枕无忧，由于法律的制定是一个长期往复的过程，需要在实践中不断修正，且法律的制定周期较长有一定的滞后性，这与第三方支付这个行业的发展速度十分不匹配，通常情况下只能对已发生的问题进行惩罚，而不能预见将会有的问题防范于未然，如何定位第三方支付的法律地位，如何最大限度的保护客户的合法权益都是需要长期研究的问题。
（二）安全性问题
在第三方支付平台模式中，付款人的银行卡信息将直接暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。此外，在未确认收获前，货款会存放在第三方支付账户内，随着交易额和交易数量的增大，存放在支付宝账户内的资金总额会逐渐变大，由于一般会有两三天的延迟，资金会达到相当大的规模，就产生了资金安全问题和支付风险问题。此外第三方支付还潜在着洗钱风险。第三方支付在网上支付业务中占据的比重上升迅速，而且大多通过计算机网络进行，支付机构和客户基本无需见面，这给支付机构和银行了解客户带来了很大的难度，也成为洗钱风险的易发、高发领域，可能为转移非法资金和套现提供便利，存在潜在的金融风险。目前，国内的第三方支付企业属于非金融机构，是有限责任公司的性质，一旦公司出现破产等情形，则可能引发剧烈的多米诺骨牌效应，导致其他企业的资金链出现问题。由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得资金的非法转移、洗钱、诈骗等活动有了可乘之机。
（三）不正当竞争与技术垄断
1.不正当竞争
一些大型互联网公司通过种种不正当竞争，通过其拥有的庞大客户群体以及资金流来扩大自身市场份额。拥有第三方支付牌照的公司逐年减少，整个市场逐渐成为少数玩家的竞争。例如在阿里巴巴旗下的淘宝网和天猫只能用支付宝进行支付，排斥诸如微信支付等其他第三方支付方式。在微信公众号也是如此。同时以阿里巴巴和腾讯为首的大型互联网公司通过补贴等不正当方式例如红包大战吸引用户，导致一些小型支付公司日益衰败乃至破产。整个第三方支付日益沦为资本的游戏。
2.技术垄断
运用技术垄断的主要为金融型支付企业，由于采用NFC支付方式需要相应的硬件设备加以配合。采取NFC支付必须要有一台NFC POS机。技术准入门槛很高，各大行通过对这种技术的垄断限制其他第三方支付公司进入NFC支付领域。通过垄断技术来进一步垄断整个NFC支付市场。同样，作为新兴支付方式的声波支付也被垄断在支付宝手中。线下能够采用声波支付的
售货机只能采用支付宝的声波功能进行支付。支付宝通过技术垄断从而进一步垄断整个声波支付市场。
（四）支付场景的限制
从目前的形式来看虽然第三方支付市场的市场规模依然保持着两位数的增长但增长率在不断的下滑，在可以想象的将来，整个第三方支付市场会触碰到发展瓶颈，如果不能解决第三方支付场景的限制，第三方支付必定会在将来迎来一系列的问题。对于互联网型支付企业来说，虽然扫码支付很便捷但方便，但目前还是紧紧局限于线上互联网领域，对线下的渗透率还是很低的一方面由于中国的国情，中国东部和西部差距以及城市和乡村的差距十分明显。在一些落后地区还是没有办法普及互联网，还有很大一部分虽然能够连接上互联网但还是使用落后的2G网络。目前整个第三方支付人数以及达到瓶颈，必须通过相关技术让这一部分人群使用上互联网，从而能够进一步使用第三方支付。另外线下一些小宗商品以及一些大宗商品还是不能很好的与第三方支付进行对接。在中国传统的小宗商品交易场所如小商品市场、菜市场等等并不能看到相关的二维码。大宗商品亦是如此，在房地产交易市场、汽车交易市场中我们同样看不到丝毫二维码的痕迹。与此同时，金融型支付所用到的NFC POS机的数目也很少，中国目前(8)NFC POS机数目为684万台。对于中国数以千万级的商家来说，这点数量的NFC POS机显然是杯水车薪。1000元左右的价格无疑在一定程度上限制了NFC POS机在全国范围内的普及使用。
五、对策
（一）加强立法与监管
2015年中国第三方网上支付交易规模达到(9)30万亿元，同比增长%。第三方支付平台的井喷式爆发，促进了我国电子商务、电子支付业务的迅速发展。但多年以来，第三方支付一直未纳入主管部门的监管范围之内。2010年6月，人民银行首次发布了与第三方支付有关的《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方电子支付企业纳入了监管范围。随着第三方支付市场个人用户渗透率的进一步提升，第三方支付的应用已不仅仅局限在互联网的商业模式里，其金融工具的属性越发明显，隐含的风险危机也逐步展现.在第三方网上支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其它公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。在我国，关于第三方支付企业的政策还存在法律空白。因此，进一步完善客户备付金管理制度势在必行，管理制度应针对客户沉淀资金的使用、资金的清算等各相关问题制定出可行性的实施细则。在技术方面，第三方支付企业应推广和使用先进的加密技术、密钥管理技术和数字签名技术，加强内部信息系统的安全管理，合理有效地设置防火墙。虽然第三方支付存在一定的风险隐患，，但第三方交易的便利性、低成本性、高效性，已成为我国乃至全球电子商务发展的趋势。因此，第三方支付存在的风险问题应受到政府部门的高度关注，并采取相应措施为这种新型支付模式的发展提供良好的经济、法律和政策环境，促进整个电子商务支付平台健康、快速地发展。尽快确立第三方支付平台的合法地位以规范金融秩序，明确沉淀资金的归属，在有效监管的制度下公开操作沉淀资金以加快资金的流通达到
第三方支付平台，用户和银行共赢的目的，还需要政府和第三方支付企业及用户共同的努
力。
（二）运用新技术提高安全性
第三方支付目前存在的很大的安全隐患，尤其针对于占据大部分份额的扫码支付而言。
扫码支付所使用的二维码制作十分简单，科技准入门槛很低，相关防护的安全措施也很简
单，对资金的安全性提供了很大的不确定性。这也是为什么数量大的资金交易一般不会采取
第三方支付的重要原因。因为采用这种支付的话会存在着巨大的安全隐患，一旦酿成将会产
生巨大的损失。因此一方面要加大第三方支付由扫码支付向NFC支付的转变。另一方面，要对传统的二维码进行进一步的加工，多加上一层保护。对于所有的扫二维码的各个第三方支付
平台，要努力的做到资源共享，在云端建立一个大的数据库，上传搜集到的各种自带病毒的
二维码，共同防护。
（三）开拓思路，摆脱限制
目前第三方支付主要在人数和支付场景上存在限制。中国的互联网要想快速普及绝对不是国家一个人的事情。互联网企业作为互联网发展的最大受益者理应要承担一部分的责任。
世界着名互联网巨头Facebook日前宣布了一项计划，该计划是设想(10)Facebook发射火箭将通讯卫星发射升空，帮助更多的非洲民众能够连接到互联网。中国的互联网巨头拥有完全不逊
色于Facebook的实力。而且中国第三方支付的平台也与中国几大互联网巨头有着千丝万缕的联系。帮助更多的人连接上网，帮助中国互联网进一步普及实际上也是在帮助他们自己。因
此中国的互联网巨头有义务帮助中国互联网的进一步普及。只有这样才能进一步摆脱第三方
支付的人数瓶颈。以中国13亿人口的规模，第三方支付平台突破10亿的大关是很有可能的事情。另外在支付场景上也可以进一步的进行突破。对于大宗商品的交易可不可以使用另外一
种形式的二维码。这种二维码可以分步进行支付。这样一旦发现交易存在隐患可以进行切
断，减少资金损失。对于小宗商品而言，如我们可以在菜市场建立一个预售的平台。在这个
平台上我们可以挑选自己要购买的东西。并在平台上进行支付。而当我们走进菜市场时，不
必进行重复的扫码。只需要向相关商铺展示我们所挑选的东西。直接就可以统一打包带走即可。这样第三方支付将更加全面渗透于我们的生活。场景支付的瓶颈将不复存在。
六、结论
第三方支付作为一种新兴的支付行为，正在一步一步的释放其可以改变整个中国社会的巨大
力量。第三方支付目前的现状远远没有达到它应该有的状况。目前第三方支付是存在着许许
多多的问题。第三方支付在支付安全、市场恶心竞争、地位不明确等方面存在一系列的问
题，但我想这些问题随着时间的不断发展一定会解决的，第三方支付由于快捷性、方便性等
一系列优势必定会吸引越来越多的人使用。第三方支付的前景可谓是一片光明。
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[8] 李晓枫2016移动支付年会：NFC阵营或成命运共同体. 财经网,
[9] 艾瑞统计.2015年中国第三方互联网支付交易规模市场份额.综合企业及专家访谈，.
[10] 陶凤，初晓彤.互联网巨头的太空之路.北京商报,