手机银行在中国农村的运用分析
金融成本过高和金融网点覆盖不足一直是制约发展中国家农村地区金融发展的主要问题。从世界范围看，发展中国家有超过lO亿人没有银行账户，很少接触到银行网点、ATM机以及互联网等设施。随着手机在这些国家和地区的普及，使利用手机开办低成本的银行业务成为了可能。作为改善农村金融服务的新举措，研究手机银行在中国农村的运用对探索建立我国覆盖农村地区的手机银行业务具有十分重要的意义。
一什么是手机银行
“手机银行”是指银行按照客户通过手机发送的短信指令，为客户办理查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费等业务的一种新型金融服务方式。它与原有基于STK方式的手机银行不同，是客户通过编辑发送特定格式短信到银行的特服号码，银行按照客户指令，为客户办理相关业务，并将交易结果以短信方式通知客户的新服务方式。简单地说,手机银行是指银行通过移动电话,利用中国移动或中国联通的通信网络的中文短信息平台为客户提供账户查询、账户转账等银行服务的一种业务。手机银行业务是指我行利用无线网络和移动电话，为客户提供信息查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、漫游汇款、农户贷款、定活互转、第三方存管、消息定制、账户管理、个性设置等金融服务。手机银行是网络银行的派生产品之一，它的优越性集中体现在便利性上，客户利用手机银行不论何时何地均能及时交易，节省了ATM机和银行窗口排队等候的时间。
手机银行起源于国外，自1996年捷克的Expandia Bank 与运营商Radiomobile在布拉格地区率先推出手机银行业务，花旗银行与Gemplus公司、美国M1公司于1999年携手推出可利用短信向银行发送交易信息的服务，手机银行业务逐渐在世界各地展开，取得了快速发展。在传统的银行前段渠道系统中，网点由于地域时间限制只能服务于有限客户，传统网上银行由于软硬件特性也有一定的局限性，手机渠道的产生使个人及企业的服务平台突破了以往所有的银行前端渠道的局限，实现了实时的3A式服务：任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)和任何方式(Anyhow)，推动了银行业务的发展。
国内各银行快速布局手机银行。1999年工行、建行等6家银行与中国移动合作开展手机银行业务以来，经历了基于短信、STK卡、客户端、3G手机银行发展，业务范围也涵盖了消费者的大部分需求。中国农业银行的手机银行业务范围更是涵盖了农户小额贷款，为农村客户贷款、还款提供了更多选择。
手机银行解决农村金融网点少的问题
手机银行是银行业金融机构与移动通讯运营商之间通过跨行业合作，整合货币电子化与移动通信业务，借助移动互联网络平台，以手机作为终端，向客户提供银行服务的一种金融服务方式。从国际发展经验来看，广大发展中国家的农村和偏远地区人口是使用手机银行的一个主要群体，手机银行正好解决了农村银行网点少、金融服务不足等问题。
在农村金融服务领域，手机银行可以帮助银行解决建立网点的成本和处理小额交易的成本两大问题，减少低收入人群和居住在偏远地区的人们获取金融服务的成本，并保证获得提供金融服务的可持续性。
我国农村地区面临金融网点少、业务覆盖率低的问题。截至2009年6月末，全国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点，分布在27个省(区、市)。其中有708个乡镇没有任何金融服务，占金融机构空白乡镇总数的24％，分布在20个省(区、市)，农村地区的金融服务水平急需进一步提高。而从我国移动电话普及情况看，工业和信息化部9月公布的报告显示，我国移动手机用户达到7．OML户，移动电话普及率超过50％，略高于菲律宾移动电话普及率49．2％的水平。同时，正在推广的3G网络信息传输速率可达2m，而且信息传输在无线网络还会进行加密保护。因此，我国基本具备了在农村地区开展手机银行业务的先决条件。
由于农村居民拥有的存款和贷款数量都比较少，且具有频繁小额交易的特点，采用传统网点交易模式的商业银行便无利可图，在农村只能依靠当地地方性金融企业。当前，农村金融服务网点远比城镇数量少的多。截止2010年末，农村信用社2646家、农村合作银行223家、农村商业银行85家、村镇银行349家(数据来源：银监会年报)，然而中国纯农村人口却有7.2亿(不包括已经离开农村到城镇居住半年以上的人群，约为1.7亿至1.8亿之间)，农村金融服务网点远远不能满足日益增长的农村金融服务需求，手机银行的3A服务(任何时间、任何地点、任何方式)、极低的成本(建设成本、运营成本、交易成本)必将是解决农村金融市场的有效解决途径。
应从下几个方面加速我国农村手机银行业务的探索和实践。
1 加强与国际组织合作，适时开办农村手机银行业务
与菲律宾相比，我国农村地区手机银行业务起步较晚，据了解目前仅在广东珠海和江苏姜堰等地农村合作金融机构开办，业务种类也仅限于手机查询、对账等非现金业务，现金业务尚未开办。目前，世界银行扶贫协商小组(CGAP)，英国国际发展部(DFID)，财政联盟(AFI)等国际组织正在积极推动发展中国家开办手机银行业务。在CGAP等国际组织的帮助下，南非、印度等12个发展中国家已经开始了手机银行业务尝试。我国可适时加强与上述国际组织的合作，充分学习和借鉴国外农村手机银行业务的成功经验，积极推动农村金融机构与电信运营商合作开办手机银行业务，使“三农”尽早享受到金融电子化和普惠制金融的好处。
2 选择部分地区进行试点，探索建立中国农村手机银行模式
从国外经验来看，在手机银行市场培育期，出于对新业务的疑惑和安全性的担心，用户更愿意尝试小额业务。因此，应先选择部分地区(如已开办农村手机银行业务的广东、江苏等地)进行小额现金业务试点，并随着用户市场的开拓再逐步推广到其它地区。在手机银行运行模式的选择上，由于我国的信用体制还不健全，电信运营商经营金融业务的信用度明显不如银行，以银行为主导的模式更符合我国国情。在第三方中介机构的选择上，应根据我国农村地区的特点，选择农民信赖度高、业务持续性强的商业网点或由政府，电信运营商和农村合作金融机构联合出资成立第三方中介机构保证农民办理现金业务的安全性。此外，将各类农村经济组织，如小额贷款公司．乡镇担保公司、农村资金互助社，农民专业合作社等引入手机银行业务中，有利于建立适合我国国情的农村手机银行业务模式。
3 研究制定配套监管制度。切实防范手机银行业务风险
手机银行所采取的业务创新模式很大程度突破了传统银行监管的制度约束，极易产生新的业务风险，因此需要建立新的监管制度和框架来约束。在对农村手机银行的监管中，关于第三方中介机构的准入和退出政策，对客户资料的保密规定，手机银行支付／清算系统的建立，手机银行存取款和转账限额的规定以及防止手机网络病毒和反洗钱等规定，都需要进行周密的设计和安排。
手机银行实施需要突破的壁垒
国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。
在移动网络环境下实施安全高度敏感的银行业务是非常复杂的，面对这些开拓的困难，首当其冲的，还是由安全引起的公众认知度问题。自从电子银行诞生以来，安全问题一直是用户最关心的。在使用手机银行方面，用户最担心手机会影响银行账户的安全，这种疑虑主要是因为对手机银行的陌生而引起的。
在信息保密性方面，手机银行的信息传输、处理采用国际认可的加密传输方式，实现移动通讯公司与银行之间的数据安全传输和处理，防止数据被窃取或破坏。同时目前为了保证手机银行的账户安全，银行一般对每日交易额设置了严格的上限。例如中国工商银行设置每日限额为500元，其他类交易不超过1000 元，同时将客户指定手机号码与银行账户绑定，并设置专用支付密码，这样即使用户的手机不慎丢失，也不会带来账户上的危险。
另外，中国银监会还颁布了《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，这两项规定将手机银行业务、个人数字辅助(PDA)银行业务纳入监管体系，进一步加强了手机支付的交易安全保证。
结束：总的来说，手机银行作为网上银行的延伸，给用户带来了极大的方便，用户可以足不出户，通过手机来支付各种银行代收的水电费、完成股票交易、购买商品，大大提高了生活效率。虽然目前手机银行还存在着认知度和推广方面的问题，但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。
手机银行的特点
手机缴费不排队
银行排队难一直是让消费者头痛的问题，其实完全可以通过手机银行这个电子渠道帮你免受排队之苦。
以中行为例，要想实现手机银行代缴公用事业费，我们只需要拥有一部支持移动梦网、具有WAP上网功能的手机，携带已开通电话银行的长城人民币电子借记卡办理手机银行即可。手机银行缴费过程十分简单：用手机上网进入“代缴费页面”，输入账单条形码和金额，点击确认便可完成账单支付，十分方便。目前中行手机银行可以支付水费、电费、煤气费、电话费以及移动和联通的手机费。此外，手机银行还可对过去的缴费情况进行查询。
手机银行确保及时交易
当消费者无法上网或遭遇银行座机占线时，开通了手机银行的你就能真正感受到开通了手机银行后的方便与快捷。
何女士是手机银行的忠实粉丝，她曾经利用手机银行在出租车上进行了一次成功炒汇的经历。面对瞬息万变的外汇市场，何小姐在不能及时上网的情况下，先使用手机查询需要买卖的外汇行情，了解价格后，进行挂单委托交易，最后，利用手机银行中的委托查询功能，确认交易是否成功。前后几分钟便完成了整个操作过程。
全天候服务短信操控账户
短信服务已经成为了手机用户间最常用的沟通方式，手机银行同样具有短信功能，发了多少薪水、汇款是否到账、还款是否成功等账户信息，银行都会通过短信方式主动通知用户。
以中国工商银行为例，其手机银行服务适用于各种厂商和型号的手机，只要编辑发送指定格式的短信，工行手机银行客户就能获得7天24小时全天候的服务，自由查询账户，转账、汇款资金瞬间到账，进行捐款、缴纳电话费和手机话费；同时因电子商务的迅速发展，工行手机银行还为客户提供了网上消费实时支付的服务。
全程加密保障安全
相对于网上银行，手机银行不易受到黑客攻击，私密性更强，更安全。
建行的手机银行采用通信专线连接，从手机端到银行端全程加密，同时还采用了数字签名机制、手机与卡的绑定机制，保证了客户交易和账户资金的安全。
客户使用手机银行时浏览到的信息在退出后都会立即删除，不会留在手机里。所有的信息实际上都是存在银行一端。所以就算手机遗失，即使有人捡到了手机，不知道账号密码，也进不了手机银行。
虽然手机银行打造了一个无可比拟的工具和平台，但在未来相当长的一段时间内，手机银行运行还将面临多方面的问题。对于商业银行来说，发展手机银行的良好前景毋庸置疑，在更多方面提高服务更为重要。
降价——降低手机银行服务成本和价格，让以手机为代表的移动终端突破多数消费者的心理预期，使消费者感到物美价廉，物超所值，特别是要推广适合广大普通客群且支持手机银行服务的低价位手机终端，从而扩大手机银行的客户群体。
创新——推动监管制度的创新，促进商业银行与移动通讯运营商在手机金融业务上开展合作。一是允许商业银行借助通信运营商的网点开办手机汇款取现等业务；二是支持移动通讯运营商发展手机支付、手机钱包等小额移动金融业务；三是鼓励双方或其他公司，积极投放和布设商户受理终端，为手机银行服务营造足量的应用环境。
建设——要加强信息通信基础设施建设，进一步扩大手机银行服务的市场基础。通过政府引导，市场推动，加大宣传，充分发挥智能手机的领航作用和示范效应，积极拓展手机银行的生存空间，全方位活跃金融服务生态，让手机银行成为普通百姓的“金融保姆”。
一、手机银行独特的安全特性
（一）客户身份信息与手机号码的绑定
手机不同于电脑等设备，随身携带是它的一个重要特性，现代人基本上离不开它，即使丢失也会很快发现，并且手机号码也已成为个人的身份识别标志。同其它电子银行渠道相比，建行手机银行安全性最具特点的是客户身份信息与手机号码建立了惟一绑定关系。客户使用手机银行服务时，必须使用其开通手机银行服务时所指定的手机号码，也就是说，只有客户本人的手机才能以该客户的身份登录手机银行，他人是无法通过其它手机登录。
这种硬件的身份识别办法，加上登录密码的验证与控制，建立了客户身份信息、手机号码、登录密码三重保护机制，构建了手机银行业务独特的安全特性。
（二）封闭的通讯网络防黑客木马攻击
大家熟悉的网上银行风险，很大程度上由于其处于开放性的互联网，容易受到黑客攻击，特别是黑客通过放置恶意的木马程序，非法获取客户的账户信息和密码，导致风险的存在。而手机银行处于相对封闭的移动数据网络，并且手机终端本身没有统一的操作系统等病毒所需的滋生环境，因此，手机银行业务几乎不受黑客和木马程序的影响，其安全性也大大提高。
二、系统层的安全为确保“手机银行”的安全，建行手机银行在技术层面采用了多种先进的加密手段和方法，即要保证手机银行的安全又不失便捷性。
（一）建立安全通道手机银行整个系统全程采用端对端的加密数据传送方式,交易数据在传送之前,手机端必须和手机银行服务器端建立安全通道。由于客户第一次登陆需用提供客户账号和密码等关键信息，手机银行系统对这些数据采用1024位的RSA公钥加密,验证客户信息和DES密钥，如果正确，则客户和服务器端连接就建立起来。
（二）数据传输全程加密建行手机银行系统采用硬件方式实现RSA和DES的加、解密算法，数据在传输过程中全程加密，此方式的实现即保证了系统运算的速度，又确保了手机银行服务的实时性、安全性和可靠性。
（三）防数据破坏，确保数据的完整性对于所有交易数据，手机和银行加密机都会对交易数据进行摘要处理，产生交易数据的校验信息，以防止数据在传输中途被修改或丢失。若接收到数据的摘要验证不通过，即认为数据被破坏，要求交易重新进行，确保数据的完整性。
（四）安全方面的其他措施手机银行系统在安全通道的基础上，在客户登录前将由服务器产生图形附加码传至手机上，由用户输入上传至服务器验证，在端对端加密的安全方案基础上加上附加码的验证措施便可有效地防止自动尝试密码、避免了黑客的网络攻击，从而保证了手机电子银行交易平台的安全。
另外，客户每次退出手机银行之后，手机内存中关于卡号、密码等关键信息将会被自动清除，而交易信息和账户密码等内容只保存在银行核心主机里，不会因为手机丢失而影响客户的资金安全。
中国银行电子银行岗位资格认证考试试题库 手机银行部分 一、不定项选择题 1.手机银行的服务对象目前为在我行开户的个人客户，持有我行借记卡的个人客户可通过（ABC ）方式开通手机银行服务： A. 到网点柜台注册申请使用手机银行服务 B. 通过我行的WAP网站自助开通 C. 开通网上银行的客户可以在网上自助注册申请。 D. 通过电话银行自助开通 2.我行手机银行与新版网上银行是两个既相对独立又相互联系的服务渠道，以下关于手机银行和网银关系说法正确的是：（ABCD ） A．共享账户信息 B．共享客户信息 C．共享认证工具 D．共享市场细分 3.我行网点柜员在接受个人客户手机银行服务申请或咨询时，必须做到以下（ABCD ），方能接受客户申请。 A．提示客户仔细阅读并同意遵守《中国银行股份有限公司电子银行章程》及相关业务规则、安全须知等各项条款 B．告知客户应了解手机银行的业务风险，充分了解我行已经采取的风险控制措施 C．客户应采取的风险控制措施，以及相关风险的责任承担 D．要求客户签署我行手机银行服务协议
4.对于手机银行账户查询功能中包括哪些二级菜单查询内容（AB ）。 A．余额查询 B．交易明细查询 C．历史余额查询 D．余额汇总查询 5.手机银行的银行账户查询中对于余额查询功能，支持哪些账户类型的余额查询服务（ A ）。 A．借记卡、普通活期、活期一本通、定期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄、分行QCC B．借记卡、普通活期、活期一本通、分行QCC C．定期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄 D．借记卡、普通活期、活期一本通、定期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄 6.手机银行的银行账户查询中对于交易明细查询支持哪些账户类型的当日交 易明细查询和历史交易明细查询（ B ）。 A．借记卡、普通活期、活期一本通、定期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄、分行QCC B．借记卡、普通活期、活期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄、分行QCC C．借记卡、普通活期、活期一本通、分行QCC D．定期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄 7.手机银行的转账汇款中对于关联账户转账、中行内转账汇款业务支持（D ）借记卡、分行个人或员工长城人民币信用卡（QCC）、集中QCC进行省内和跨省转账。 A．5×8 B．5×24
农村合作银行要全部改制为农村商业银行 中国银监会合作金融机构监管部主任姜丽明近日接受记者采访时表示，今后将不再组建新的农村合作银行，现有农村合作银行要全部改制为农村商业银行。全面取消资格股，鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行。要在保持县（市）法人地位总体稳定前提下，稳步推进省联社改革，逐步构建以产权为纽带、以股权为联接、以规制来约束的省联社与基层法人社之间的新型关系，真正形成省联社与基层法人社的利益共同体。 目前，全国农村信用社资格股占比已降到30%以下，已组建农村商业银行155家、农村合作银行210家，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的41.4%。另外，还有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。通过改革，农村信用社治理模式已经发生了根本性变化，长期存在的内部人控制问题得到有效解决，机构自身已经形成了深入推进深层次体制机制改革的内生动力。
国内的农村商业银行 北京 北京农商银行（原北京农村商业银行） 上海 上海农村商业银行 重庆 重庆农村商业银行 天津 天津农村商业银行（原天津农村合作银行）天津滨海农村商业银行 广东 深圳农村商业银行 广州农村商业银行 东莞农村商业银行 佛山顺德农村商业银行 揭阳榕城农村商业银行 广东阳东农村商业银行 河源农村商业银行 江门新会农村商业银行 广东南海农村商业银行 江门融和农村商业银行 广东大埔农村商业银行 广东新会农村商业银行 广东高明农村商业银行
惠州农村商业银行 清远农村商业银行 珠海农村商业银行 佛山农村商业银行 湖北 武汉农村商业银行 湖北竹山农村商业银行 湖北秭归农村商业银行 湖北松滋农村商业银行 湖北潜江农村商业银行 湖北竹溪农村商业银行 湖北大冶农村商业银行 湖北宣恩农村商业银行 湖北利川农村商业银行 湖北通山农村商业银行 荆门东宝农村商业银行 湖北大悟农村商业银行 湖北长阳农村商业银行 湖北武穴农村商业银行 湖北仙桃农村商业银行 三峡农村商业银行（原宜昌夷陵农村合作银行） 随州农村商业银行 湖北团风农村商业银行 湖北当阳农村商业银行 黄石农村商业银行（筹）（原黄石滨江农村合作银行）湖北阳新农村商业银行（筹） 湖北恩施农村商业银行（筹） 湖北天门农村商业银行（筹） 湖北襄阳农村商业银行（筹） 湖北巴东农村商业银行（筹） 吉林 长春农村商业银行 延边农村商业银行 吉林九台农村商业银行
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势 【摘要】国有商业银行作为中国银行的主体，其改革与发展直接关系到中国经济和金融发展的全局。从国有商业银行改革历程看，国有商业银行实施全面改革已进入了实质性阶段。新一轮国有商业银行改革具有诸多显著特点。商业银行金融活动全球化、组织机构虚拟化、业务经营全能化是商业银行未来发展的主要趋势。 【关键词】商业银行；变革历程；发展趋势 一、改革开放以来中国国有商业银行的变革历程 长期以来，国有商业银行为促进国民经济发展、支持经济体制改革、维护社会稳定做出了重要贡献，在金融资源配置中发挥了至关重要的作用。作为中国银行业的主体，中国商业银行的体制创新大体可以分为三个时期或阶段。1979～1993年是中国商业银行的诞生和成长期，在这个时期，与中国经济体制由计划向商品和市场转化相适应的现代商业银行体系基本形成；1994～1997年是中国现代化的商业银行实质性建立的时期，在这一时期，我国通过将金融管理任务、政策性业务和商业性业务剥离，为专业银行进行商业化改革创造了条件；1997年～2003年是国有银行商业化改革的阶段，在这个时期，商业银行与政策性银行体系实现了分离，不良贷款问题开始得到解决，政府控制银行和银行财政化经营机制开始扭转；2003年至今是中国商业银行的股份制改造时期，在这个时期，商业银行和中小商业银行通过股份制改革并上市实施产权多元化，市场化经营和股东利益最大化成为商业银行的经营目标。 （一）1979-1993年：基本建成多元化金融业组织体系 在改革开放以前，中国实行的是“大一统”的银行体制，中国人民银行是唯一的银行机构。中国人民银行既承担了“中央银行”的管理职能，集中管理和分配资金，又从事“商业银行”活动，办理吸收存款和发放贷款的业务，集现金中心、结算中心和信贷中心于一体。这种银行体制承袭了前苏联的银行体制模式，具有高度集中、统一管理的特点。党的十一届三中全会以后，我国开始着手改革原有的银行体制。由于当时整个社会处在计划经济逐步向市场经济过渡的初始阶段，我国金融体制迫切需要解决以下问题：一是，单一银行体制不再适应经济改革开放对金融业的需求，经济和社会呼吁银行体系的多元化和金融业大发展；二是，刚刚诞生的专业银行带有的强烈政府行政色彩与放开搞活的改革要求不相适应，改革要求银行自身走出政府行政序列进入市场；三是，经济改革呼唤金融市场的成立，金融市场建设亟待“零”的突破。在此期间，针对上述问题，我国改革发展采取了相应措施并取得卓有成效的成果，促成了中国金融市场的萌芽和银行间竞争的发端。 1979年2月，国务院决定恢复中国农业银行。1979年3月，专营外汇业务的中国银行从中国人民银行分设出来。同年3月、8月又先后批准建立了中国银行和中国人民建设银行。1983年国务院决定由中国人民银行专门行使中央银行职能，负责领导和管理全国的金融事业。同月，已开展基建和拨改贷业务的中国人民建设银行脱离财政部，正式归入中国人民银行管理的金融体系。1984年1月，组建专门从事信贷和储蓄业务的中国工商银行。自此，
中国农业银行 一．农行简介 本行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。上世纪70年代末以来，本行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009年1月，本行整体改制为股份有限公司。2010年7月，本行分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。 作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，本行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流现代商业银行。本行凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁、人寿保险等领域。截至2013年末，本行总资产145,621.02亿元，各项存款118,114.11亿元，各项贷款72,247.13亿元，资本充足率11.86%，不良贷款率1.22%，全年实现净利润1,662.11亿元。 本行境内分支机构共计23,547个，包括总行本部、总行营业部、3个总行专营机构、37个一级（直属）分行、351个二级分行（含省区分行营业部）、3,506个一级支行（含直辖市、直属分行营业部和二级分行营业部）、19,593个基层营业机构以及55个其他机构；境外分支机构包括7家境外分行和3家境外代表处。本行拥有12家主要控股子公司，其中境内9家，境外3家。 2013年，在美国《财富》杂志全球500强排名中，本行位列第64位；在英国《银行家》杂志全球银行1,000强排名中，以2012年一级资本排名计，本行位列第10位。2013年，本行标准普尔发行人信用评级为A/A-1，穆迪银行存款评级为A1/P-1，惠誉长/短期发行人违约评级为A/F1；以上评级前景展望均为“稳定”。 二．农行历程 1951年7月10日，中国农业银行的前身——农业合作银行建立，隶属中国人民银行领导，承担金融服务新中国农村经济社会恢复与发展的职责。1952年7月，与中国人民银行合并，职能并入人民银行。 1955年3月，按照为农业合作化提供信贷支持的要求，正式以“中国农业银行”名称建立。1957年4月，与中国人民银行再次合并。 1963年11月，根据统一管理国家支援农业资金的要求，中国农业银行再次建立，作为国务院直属机构。1965年11月，与中国人民银行第三次合并。 1979年2月23日，国务院发出《关于恢复中国农业银行的通知》，中国农业银行第四次恢复建立。 1984年6月1日，农业银行引进首笔世界银行贷款。 1985年6月24日，中国农业银行首次统一行名字体。 1985年6月25日，中央决定成立中国农业银行党委。 1993年12月，国务院明确做出“中国农业银行转变为国有商业银行”的决定，中国农业银行开始向国有商业银行转轨。 1994年4月，中国农业银行向新组建的中国农业发展银行划转了绝大部分政策性业务。 1996年8月，根据国务院《关于农村金融体制改革的决定》，中国农业银行不再领导管理农村信用社，与农村信用社脱离行政隶属关系。 1999年7月，中国农业银行向新组建的中国长城资产管理公司剥离不良资产。 2004年，农行第一次上报股改方案。 2007年1月，第三次全国金融工作会议明确提出中国农业银行“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的改革总原则，中国农业银行进入股份制改革新阶段。 2007年9月，农行选择吉林、安徽、福建、湖南、广西、四川、甘肃、重庆等八个省（区、市）开展面向“三农”金融服务试点。 2008年1月23日，农业银行明确提出“3510”奋斗目标和发展战略。 2008年3月，农行开始推动在6个省11个二级分行开始“三农”金融事业部改革试点。
中国银行手机银行首次登录指引 尊敬地客户： 您好！感谢您使用中国银行手机银行！下面我将伴您进行中行手机银行地首次登录，之后您就可以通过安全、便捷、优惠、功能丰富地中行手机银行进行自助理财. 1.开通前注意事项： （1）中行手机银行需通过GPRS上网地方式来实现登录和使用，请您确认您手机地上网功能已开通，中国移动用户手机上网接入点（APN）请设置为：CMWAP（WAP over GPRS、移动梦网）；中国联通用户手机上网接入点（APN）请设置为：UNIWAP；中国电信用户手机上网接入点（APN）请设置为：CTWAP. 关于手机上网地详细设置，请参阅手机说明书或咨询运营商，移动用户请拨：10086，联通用户请拨：10010，电信用户请拨：10000. 注：使用手机银行产生地上网流量费用由当地运营商收取. （2）中行手机银行能支持市面上主流机型，为确保您能顺畅地使用手机银行，建议您使用大众手机品牌地主流型号开通手机银行. 中行手机银行支持地具体手机型号，请咨询95566. 2.当您在柜台开通中行手机银行理财版后，您将获得： *中银e令，即动态口令牌（E-Token）； *手机银行开通短信：在您开通手机银行后，95566短信平台会立即向您注册手机号发送一条开通短信，内有手机银行登录地址：https://www.doczj.com/doc/132512540.html,，您点击该地址即可登录手机银行. 建议您将该地址存为手机浏览器书签，便于日后登录. 3.首次登录 中行手机银行采用手机号作为默认用户名，您登录时，无需输入用户名，只需选择相应运营商，即进行身份验证（见图1）.
身份验证成功，出现登录页面，请选择客户登录(见图2).若您地身份已验证成功，而使用地手机为非主流机型，建议您选择兼容性测试，确保您地手机能正常显示手机银行页面. 登录中国银行手机银行，若您想使用全部功能，请输入动态口令（见图3）. 首次登录，系统会提示您修改登录密码（见图4），密码修改成功后您就需要用新地密码登录网上银行.为了您地账户资金安全，建议您设定安全级别较高地密码（数字和英文字母混合），并对密码定期进行修改. 登录成功，您即可进入欢迎页面（见图5），上面显示了您地登录历史记录，点击功能导航，即可展现手机银行理财版地全部功能（见图6）. 图1 图2 图3 图4
农村商业银行是国企还是私企 农村商业银行是国企还是私企呢?这里给大家分享一些关于农村商业银行的内容，希望对大家有所帮助。 农村商业银行 农村商业银行，简称：农商银行(Rural commercial bank)，是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。农村合作银行要全部改制为农村商业银行。 农村商业银行到底是国企还是私企 都不是，是股份制商业银行 农村百商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。农村合作银行要全部改制为农村商业度银行。 全国农村信用社资格股占比已降到30%以下，已组建农村商业银行约303家、农村合作银行约210家，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的41.4%。 另外，还有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。通过改革，农村信用社治理模式已经发生了根本性变化，长期存在的内部人控制问题得到有效解决，机构自身已经形成了知深入推进深层次体制机制改革的内生动力。 广州农村商业银行 广州农村商业银行的前身是始建于1951年、至今已有五十多年发展历史的广州市农村信用合作社。多年来，它立足南粤大地，秉持服务“三农”的宗旨，为促进农民增收、农业发展、农村社会的稳定和城乡经济建设做出了重要贡献。2016年8月，广州农村商业银行在"2016中国企业500强"中排名第441位。 [1] 2020年3月9日，“2019年中国银行业100强榜单”发布，广州农村商业银行排名第27位。 [2] 重庆农村商业银行 重庆农村商业银行成立于2008年6月29日。在原重庆市信用联社和39个区县信用社、农村合作银行基础上组建而成。这是继上海、北京之后我国第三家、西部首家省级农村商业银行。注册资本金93亿元，下辖39家县级支行、1797家分理处。截至2008年5月底，重庆农村商业银行存款余额达到1117亿元，贷款余额为682亿元，资产规模、存款规模、网点数量居重庆金融机构首位。原重庆农村信用合作社成
金融小史 理财频道 302010.5 中国信用卡 生活 中国商业银行的雏形 ??蔡宁伟 “储蓄”一词最早见于战国。据《尉缭子·治本篇》载：“民无二事，则有储蓄。”不过，这里所说的储蓄，是指百姓中财物的积聚、储存。最原始的储蓄是窖藏。古时钱币大都是铜币，人们为了安全，将多余的钱装在缸、坛等容器中，尔后或藏入地窖，或埋入地下，这种方式一直盛行到东汉前后。扑满是我国古代专用储蓄钱币的瓦器。南北朝《西京杂记》记载：“扑满者，以土为器，以蓄钱，具有入窍而无出窍，满则扑之。”这种扑满储蓄大约始于秦以前，盛行于汉朝。唐朝中期，商业日趋繁荣，市场上开始出现代商人保管金银财物的商铺，称为僦柜，也称柜坊。一些富商巨贾为了财物安全和避免搬运麻烦，常将钱存储在僦柜中，需要用钱时可出帖或用信物支取。到了宋代，由于柜坊逐渐成为销熔铜钱和赌博的场所，官府常加取缔，业务逐渐衰落，至元朝就消失了。 在古代，银铺的行业组织就是“银行”。南唐（304～439年）《江宁府图》中已经出现了“银行”。南宋景定《健康志》卷一六《镇市》引旧志说：“今银行、花行、鸡行??皆市也。”据卷首周应合《献皇太子笺》说，旧《健康志》“所记止于乾道”，意指该书所记载的是乾道（1165～1173年）或醇熙（1174～1189年）以前的事，这表明南宋初年健康的银行已经成市。另外，景定《健康志》卷二一《楼阁》中也提到“东南佳丽楼在银行街”。可以推测：街道以“银行”命名，当是金银铺云集之所，类似当今北京的金融街。 在票号产生之前，中国早已产生金融组 织、信用机构和汇票业务。早在周朝，借贷行为就已经很流行了，政府特设“泉府”，相当于今日之财政部和国家银行，负责各种征课税款、稳定物价和办理赊贷。《周礼》中“傅别”一词，就是债券之意。秦代有商业信用的记载，主要是赊买和赊卖，它们是同一买卖行为的两种说法，都是买卖的延期付款。 ，。 盐铁等。
中国农业银行网上银行与主要竞争 对手的战略分析报告和业务提升计划 中国农业银行VS中国工商银行 一、中国农业银行 1、银行简介 中国农业银行（Agricultural Bank of China，简称ABC，农行） 中国农业银行是国际化公众持股的大型上市银行，中国四大银行之一。最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。数年来，中国农行一直位居世界五百强企业之列，在“全球银行1000强”中排名前7位，穆迪信用评级为A1。2009年，中国农行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行，并在2010年完成“A+H”两地上市，总市值位列全球上市银行第五位。 中国农业银行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。20世纪70年代末以来，中国农业银行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009年1月，中国农业银行整体改制为股份有限公司。2010年7月，分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。 作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，中国农业银行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流商业银行。凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁、人寿保险等领域。 2、银行发展历程和主要成就 1951年成立的农业合作银行，是在新中国时期成立的第一家专业银行。 1955年，按照为农业合作化提供信贷支持的要求，正式以“中国农业银行”名称建立。1984年6月1日，农业银行引进首笔世界银行贷款。 1993年12月，国务院明确做出“中国农业银行转变为国有商业银行”的决定，中国农业银行开始向国有商业银行转轨。 2007年1月，第三次全国金融工作会议明确提出中国农业银行“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的改革总原则，中国农业银行进入股份制改革新阶段。 2008年1月23日，农业银行明确提出“3510”奋斗目标和发展战略。 2008年10月，国务院常务会议审议并原则通过《中国农业银行股份制改革总体实施方案》，中国农业银行股份制改革进入实质性推进阶段。 2009年1月15日，中国农业银行股份有限公司成立。 2010年4月，中国农业银行启动IPO。 2010年7月，中国农业银行A+H股于15日、16日分别在上海、香港挂牌上市，实现全球最大规模IPO。
中国银行手机银行ios版2.6.1版本测评中国银行手机银行自2010年11月03日第一版上线至今共更新13个版本，此份测评报告基于2013年5月15日更新的2.6.1版本。 1.功能解析 1.1功能地图
1.2功能分析 中国银行手机银行共有21个功能大类，这其中涉及账户相关有9个，涉及增值服务有5个，客户服务7个。 账户相关：预约开户、账户管理、转账汇款、手机取款、信用卡、账单缴付、电子支付、贷款管理、手机号转账。 增值服务：优惠活动、掌聚生活、理财产品、外汇买卖、贵金属买卖。 客户服务：服务公告、ATM查询、网点查询、外汇牌价、基金净值、个人设定、帮助信息。 中国银行手机银行功能在手机银行当中并不算多，二十一个功能基本涵盖了手机购物、手机理财、金融资讯与咨询三个方面，功能分类不多，但涵盖全面，信息整合方面中行给我们了不错的用户体验。 而操作手机银行，还提供各类功能专享服务，如受转账汇款费率优惠，更有手机支付特惠惊喜带给您。还可自由设定使用用户名登录或绑定手机号（一个或多个）登录，登录方式多样，便捷安全，随心所欲。
2.开通与登录 2.1开通 2.1.1注册方式及流程 滑动首页底部，点击“自助注册”按钮，进入自助注册页面，输入身份证号码、银行卡号与电话银行密码、验证码，即可实现注册。 2.1.2总结 第一次进入中行手机银行，我们会直接看到一个很绚丽的loading页面，最后停止在上图左一状态，登录表单很明显，但是注册在下册可滑动的按钮中，并非显而易见，并且与其他按钮没有形态上的丝毫区别。这这有悖于用户体验的高效性以及易学性。当进入自助注册页面时，下方出现三个选项卡，除了帮助信息弹出呼叫客服电话提示，其他两个按钮丝毫没有反馈，未登录状态，不存在执行主菜单与安全退出的任务，这应算是设计环节上的失误。
农村商业银行股份有限公司 银行类金融机构股权质押贷款管理办法 第一章总则 第一条为适应农商银行（以下简称“本行”）业务发展和满足客户需要，更好地拓宽企业融资渠道，支持中小企业发展，根据《中华人民共和国商 ： （二）全国性股份制商业银行：中信、招商、光大、民生、浦发、华夏、兴业、深发、广发、浙商、恒丰、渤海银行十二家； （三）城商行：四川省内的城商行、被银监部门批准可以在异地开设分支机构的四川省外的城商行； （四）农商行及农信系统：北京农商行、上海农商行、天津农商行、
天津滨海农商行、重庆农商行、武汉农商行、深圳农商行，江苏、浙江、广东省的农商行。 超出该范围的，一律上报总行审批。 （按照《农商银行金融同业客户信用评级管理办法》评级在C级以上的银行类金融机构） 定； 配合本行的贷款支付管理、能够提供真实的贷款支付和流转情况； （四）本行要求的其他条件。 第三章贷款的期限、利率和额度 第七条银行股权质押贷款期限应根据借款人的贷款用途、生产经营周期、还款能力等因素综合确定，原则上流动资金贷款期限最长不得超过
一年，固定资产贷款期限最长不得超过二年。 第八条银行股权质押贷款利率水平及计算、结息方式按中国人民银行利率管理规定及本行规定执行，利率确定原则上须上浮。 第九条贷款额度。贷款额度根据借款申请人合理的资金需求、生产 结果的真实性负责。 第十二条客户经理从以下方面对质押物进行调查和核实。 （一）对客户提供的质押物资料进行逐项核实，确保相关资料的真实、合法、有效； （二）质押物必须是本暂行办法规定的可接受质押物；
（三）质押物是否为借款人（即出质人）所有或享有依法处分权，权属真实有效； （四）质押物的价值评估报告是否由我行认可的评估机构出具； （五）质押率是否符合本暂行办法的规定。 第十三条客户经理调查完毕后，对调查中发现的问题予以真实反映，初步计算质押率，提出明确调查意见。 质押； （三）明确出质人下列事项的及时通知义务： 1.减资、合并、分立、解散及申请破产； 2.股权变更； 3.其他重大事项。 第十五条质押物登记
五大国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行 十二家全国性股份制商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、深圳发展银行、招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行 邮政储蓄：中国邮政储蓄银行 合资银行：中德住房储蓄银行、厦门国际银行、华一银行、华商银行、中信嘉华银行（中国） 外资银行：花旗银行（中国）、渣打银行（中国）、瑞穗实业银行（中国）、三井住友银行（中国）、星展银行（中国）、三菱东京日联银行（中国）、苏格兰皇家银行（原荷兰银行）（中国）、华侨银行（中国）、摩根士丹利国际银行（中国）、摩根大通银行（中国）、韩国友利银行（中国）、大华银行（中国）、韩亚银行（中国）、韩国企业银行（中国）、德意志银行（中国）、东方汇理银行（中国）、宁波国际银行、华美银行（中国）、法国巴黎银行（中国）、东方汇理银行（中国）、新韩银行（中国）、韩国外换银行（中国）、泰国盘谷银行（中国）、菲律宾首都银行（中国）、正信银行、法国兴业银行（中国）、澳新银行（中国）、山口银行、横滨银行、名古屋银行、瑞士宝盛银行 港资银行汇丰银行（中国）、东亚银行（中国）、恒生银行（中国）、永亨银行（中国）、南洋商业银行（中国）、协和银行、大新银行（中国） 台资银行台湾永丰银行、台湾土地银行、国泰世华银行、彰化商业银行、台湾第一银行、合作金库银行、台湾工业银行、台北富邦银行 城市商业银行 1、北京银行、北京农商银行（原北京农村商业银行） （1）、天津银行、天津农村商业银行（原天津农村合作银行）、天津滨海农村商业银行 2、河北省：河北银行、邢台银行、唐山市商业银行、秦皇岛市商业银行、沧州银行、承德银行、邯郸银行、保定市商业银行、廊坊银行、张家口市商业银行、衡水市商业银行、沧州融信农村商业银行、河北文山农村商业银行（筹） 3、内蒙古：包商银行、内蒙古银行、乌海银行、鄂尔多斯银行、鄂尔多斯东胜农村商业银行、阿拉善农村商业银行、巴彦淖尔河套农村商业银行
中国农村合作信用（银行）社 信用社的性质 农村信用合作社(Rural credit cooperatives，农村信用社、农信社、农村信用合作联社)，是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构，属于集体所有性质。 信用社的历史 （1）1979年，国务院《关于恢复中国农业银行的通知》和之前于1977年11月颁布的《关于整顿和加强银行工作的几项规定》中均指出，农村信用合作社是集体金融组织，又是国家银行（农业银行）在农村的金融机构，其实就是中国信用社和中国农业银行是一个整体。 （2）1984年，提出要把农村信用社办成真正的合作金融组织，恢复其合作性质。国家税务局、中国农业银行颁布条例，加强了农村信用合作社的财务管理和经济核算，更好地发挥了其支持农业和农村经济发展的作用，要农村信用社独立核算，但是农村信用社还是属于农业银行代管，这是信用社坏账开始的标志。 （3）在这十多年，信用社积累了大量的坏账。到1997年，中国人民银行颁布了《农村信用合作社管理规定》，鉴于“三农”问题的紧迫性和重要性，中国人民银行、中国农业发展银行、中
民银行托管，不给农业银行管了，从此就摆脱了农业银行。农业银行现在准备上市，想打“三农”的招牌，其实农业银行和三农个不沾边了。“三农”业务全部在信用社。 （4）由人民银行代管农村信用社，既是金融监管机构，又是行业管理机构的双重身份，既当裁判员又当运动员，所以经国务院批准，2000年7月开始，对信用社改革。由人民银行和江苏省人民政府组织开展了江苏省农村信用社改革试点，成功后陆续在全国铺开改革，改革方向为：以省级为管理监督机构设办事处，再以县（市）为单位统一法人、试办农村商业银行等。银监局对管理考核达到商业银行标准的，升级为信用合作银行，并可以申请上市。因此现在有合作银行，合作信用社，合作联社。 信用社（银行）目前情况 由省政府负责成立各省省级联社，对本省信用社进行统一管理，并接受人民银行和银监会监管，没有全国性统一管理机构。在沿海的信用社发展业务比较迅猛，效益好。很多已经改制为信用银行，并少量信用银行已经上市。而西部的情况改制才刚完成几年，业务刚刚走上正轨，扭转的亏损情况。得益于社会的稳定和2000年的改制，丢掉了历史的包袱，所以现在信用社（银行）发展参差不齐。但发展很快，每年招聘大量的高素质，大专以上高学历，专业对口的人员充实信用社，为信用社日后发展奠定基础。
创作编号： GB8878185555334563BT9125XW 创作者：凤呜大王* 五大国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行 十二家全国性股份制商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、深圳发展银行、招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行 邮政储蓄：中国邮政储蓄银行 合资银行：中德住房储蓄银行、厦门国际银行、华一银行、华商银行、中信嘉华银行（中国） 外资银行：花旗银行（中国）、渣打银行（中国）、瑞穗实业银行（中国）、三井住友银行（中国）、星展银行（中国）、三菱东京日联银行（中国）、苏格兰皇家银行（原荷兰银行）（中国）、华侨银行（中国）、摩根士丹利国际银行（中国）、摩根大通银行（中国）、韩国友利银行（中国）、大华银行（中国）、韩亚银行（中国）、韩国企业银行（中国）、德意志银行（中国）、东方汇理银行（中国）、宁波国际银行、华美银行（中国）、法国巴黎银行（中国）、东方汇理银行（中国）、新韩银行（中国）、韩国外换银行（中国）、泰国盘谷银行（中国）、菲律宾首都银行（中国）、正信银行、法国兴业银行（中国）、澳新银行（中国）、山口银行、横滨银行、名古屋银行、瑞士宝盛银行 港资银行:汇丰银行（中国）、东亚银行（中国）、恒生银行（中国）、永亨银行（中国）、南洋商业银行（中国）、协和银行、大新银行（中国） 台资银行:台湾永丰银行、台湾土地银行、国泰世华银行、彰化商业银行、台湾第一银行、合作金库银行、台湾工业银行、台北富邦银行 城市商业银行： 1、北京银行、北京农商银行（原北京农村商业银行）
（1）、天津银行、天津农村商业银行（原天津农村合作银行）、天津滨海农村商业银行 2、河北省：河北银行、邢台银行、唐山市商业银行、秦皇岛市商业银行、沧州银行、承德银行、邯郸银行、保定市商业银行、廊坊银行、张家口市商业银行、衡水市商业银行、沧州融信农村商业银行、河北文山农村商业银行（筹） 3、内蒙古：包商银行、内蒙古银行、乌海银行、鄂尔多斯银行、鄂尔多斯东胜农村商业银行、阿拉善农村商业银行、巴彦淖尔河套农村商业银行 4、山西省：晋商银行、阳泉市商业银行、长治市商业银行、晋城银行、晋 中市商业银行、大同市商业银行 5、吉林省：吉林银行（原长春市商业银行、吉林市商业银行和辽源城、白山、通话、四平、松原5市城市信用社）、盛京银行、长春农村商业银行、吉林九台农村商业银行、延边农村商业银行 6、辽宁省：锦州银行、葫芦岛市商业银行、大连银行、鞍山银行、抚顺银行、丹东银行、营口银行、盘锦市商业银行、阜新银行、辽阳银行、铁岭市商业银行、朝阳银行、葫芦岛连山农村商业银行、沈阳农村商业银行、大连农村商业银行（筹） 7、黑龙江省：哈尔滨银行、龙江银行（原齐齐哈尔市商业银行、大庆市商业银行、牡丹江市商业银行和七台河城市信用社）、黑龙江东宁农村商业银行 8、上海银行、上海农村商业银行 9、江苏省：南京银行、江苏银行（原无锡市商业银行、苏州市商业银行、南通市商业银行、常州市商业银行、淮安市商业银行、徐州市商业银行、扬州市商业银行、盐城市商业银行、镇江市商业银行、连云港市商业银行）、江苏长江商业银行、苏州银行（原江苏东吴农村商业银行）、无锡农村商业银行（原江苏锡州农村商业银行）、江苏江阴农村商业银行、常熟农村商业银行、江苏吴江农村商业银行、江苏太仓农村商业银行、江苏张家港农村商业银行、江苏射阳农村商业银行、江苏靖江农村商业银行、江苏江南农村商业银行、江苏紫金农村商业银行、江苏江都农村商业银行、泰州农村商业银行、江苏高邮农村商业银行、江苏阜宁农村商业银行、宿迁民丰农村商业银行、南通农村商业银行、常州武进农村商业银行、江苏宜兴农村商业、江苏昆山农村商业银行、江苏建湖农村商业银行、江苏丹阳农村商业银行（原江苏丹阳农村合作银行）、江苏邳州农村商业银行、江苏泗阳农村商业银行、江苏姜堰农村商业银行、江苏赣榆农村商业银行、江苏仪征农村商业银行、江苏溧水农村商业银行（筹）
中国农业银行信息化现状 1.信息系统 HP 9000 Superdome 和rp8420服务器作为总行、分行和总行开放中心的硬件平台 中国农业银行总行开发中心配置数台HP 9000 Superdome服务器，每个服务器分成两个硬件分区 服务器配置、财务信息学系统备份、客户端配置、网络计算、平台方案 2.功能 ①服务器配置：两台服务器作为总部的中心数据服务器、应用服务器和web服务器。中央服务器采用高可靠性集群并配置磁盘阵列，采用磁带机备份，充分保证数据的安全性已经系统的稳定性。 ②财务信息系统备份方案：采用双机热备方式，保证在系统崩溃时能快速恢复。正常运行状态下，一台主机为活跃状态，另一台主机为备份状态。出现异常时，活动主机上的应用全部切换至备份主机。 ③客户端配置：各管理总部、专业总部、分支营业部由若干客户机组成，完成相应分支结构
的财务处理业务，客户机负责人机交互，完成数据的录入、查询等界面操作，通过DDN专线直接访问总公司服务器。 ④网络计算方案：分布式网络计算方案，采用面向对象的大型关系数据库（oracle）。 ⑤平台方案：系统网络平台基于当前最先进的浏览器/服务器应用模式，将传统的运行在客户端的应用软件移植到服务器端。客户端不再需要应用程序，完全集中在服务器端，简化实际应用。 3.技术 ①智慧网点的建立：业银行始终坚持科技先行理念，积极探索未来银行网点的服务与运行模式，这次在京首家投产运行的智慧网点，突破了传统银行网点在时间、空间和人员上的束缚，突出以客户为中心，把先进的网络技术和科技创新成果运用到金融服务中来，使客户享受到更加智能化、高效化、便捷化的优质服务。 ②企业自服务系统（EasyBank）：银行的企业用户通过银行提供的平台，自行管理它们的帐户与支付，提高其业务运作效率； ③企业代理业务服务系统（Agency Banking）：银行运行该系统，替大型企业如自来水公司，电话公司，煤气公司等收付各种类别、各种数量的款项，以确保这些企业降低收款成本，提高收款的及时性和资金的流动性。 ④客户服务中心系统（e-Center 2000）：该平台使所有银行客户通过客户服务中心的工作人员和银行业务系统查到各类信息，7*24小时地完成许多零星收付，开展新的业务等等，使客户感到极为便利，做到无时不在、无处不在、无事不在，使客户愿意让银行代为管理其流动资金，代为管理其支付活动。 4.对业务的支持： ①远程服务：农业银行首家智慧网点有了智慧的解决方案。智慧网点将网点排队机与掌上银行、网上银行等渠道进行绑定，客户只需通过手机登陆掌上银行或农行官方网站，输入身份证号和手机号，即可预约当天至一周之内的办理业务时间，好比“远程拿号”，足不出户就可预约，这就是“预约排队系统”。客户按照“预约排队系统”约好的时间到达农行网点，在网点排队机上输入身份证号或刷卡，就可以优先办理业务。 ②自动识别客户：智慧网点重拳打造了“翼柜通”设备，免去了客户填单的烦恼。“翼柜通”的外表与自助发卡机很相似，使用二代身份证或银行卡在“翼柜通”设备上轻轻一扫，系统便可完成客户身份验证，自动从农业银行数据库中调取客户信息，显示在电子单据的对应栏目中，客户只要将调出的信息认真核对就可以完成“电子单据”。这份“电子单据”将被实
第一步：登录中国银行网站https://www.doczj.com/doc/132512540.html,，点击屏幕右侧的“登录中行网银BOCNET”按钮，出现下图所示登录页面；如果您是普通版客户请点击“普通登录”，如果您是理财版或贵宾版客户请点击“动态口令登录”。 第二步：点击密码栏右侧的“安全控件下载”链接，出现安全控件下载界面，点击“保存”按钮，下载安全控件安装包到本地电脑，下载后安全控件图标如下图所示，双击图标进行安装。 温馨提示: 1、运行安装包前，请先关闭您的WEB 浏览器，否则可能无法正确安装。 2、安装控件后，如果登录页面打不开，请检查浏览器设置： “Internet选项”中选择“高级”选项，找到“启动第三方浏览器扩展”-〉设置为不启用； “Internet选项”中选择“安全”，找到“应用弹出窗口阻止程序”-〉设置为禁用； 请将所有IE浏览器窗口都关闭，然后重新打开浏览器登录网银。 第三步：安装控件后首次登录请按以下步骤操作： 用户名：输入服务凭条上的“网银用户名” 密码：输入您在柜台注册网银是设置的6位数密码 动态口令：输入动态口令牌当前显示的6为数字 重设网银用户名和密码 为确保您网银的安全性，首次登录时系统将提示您重设网银用户名和密码。系统验证通过后，就可以进入正常登录的欢迎页面。此页面会显示欢迎信息，欢迎信息是提高用户对假网站辨别能力的一种简单有效的方法，用户可以在“服务设定”功能下点击“欢迎信息”预留或修改欢迎信息。 账户查询： 您的长城电子借记卡、长城人民币信用 卡、中银系列信用卡、活期一本通、定期一 本通等关联到网银后，您可查询所有关联账 户的余额、账户详情、交易明细。此外，网 上银行还会为您提供个人资产汇总报告，实 现您对个人资产情况的全面把握。 转账汇款： 中行网银为您提供本人关联账户之间的 转账，中行内向他人转账、跨行转账。转账 方式可选择即时转账或者预约转账。在转账 汇款指令提交后，系统可根据您设定的收款 人手机号码和汇款用途向收款人发送汇款信 二、服务功能 一、客户登录 中国银行个人网上银行用户使用指南
农村商业银行的发展趋势 一，行业概况 我国的农村商业银行源于原农村信用社的股份制改造，是在原农村信用社的基础上，由民营银行，股份公司，有限责任公司，自然人出资组成的地方股份制银行，是为地方经济服务的一级法人的地方性商业银行。自2001年11月第一家农村商业银行——张家港农村商业银行正式成立伊始，我国农村商业银行在中国金融舞台上开始了艰苦的历程。我国农村商业银行作为国内农村金融机构的代表，自创立以来，经历了体制，机制的蜕变，凭借灵活的机制和高效的决策获得了自己的生存发展空间，同时也对促进经济的发展，金融改革，尤其是支持新农村建设和地方中小银行的发展壮大起了及其重要的作用。但是不可否认的一点我国国民经济的发展趋势与农村金融政策的矛盾依然影响着农村商业银行的发展。在加大农村城镇化步伐，城市与农村的不断融合趋势下，以泰州姜堰为例，姜堰地区传统意义上的农业已经大大弱化，这更需要的是对其第二，第三产业的支持，与此同时，每年都会有新的银行金融机构进驻到这个人口只有70多万的行政区，到目前为止姜堰地区已达14家银行金融机构，客观上无疑挤压着姜堰农村商业银行的生存空间，后者要想在市场上有稳定的地位，要考虑到城乡一体化的全方位，多层次金融服务需求。目前姜堰农村商业银行的发展趋势主要有以下几个特点： 1.跨区域发展 江苏农信联社允许法人单位跨区域发展，它不仅是银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。姜堰农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域集中度，行业集中度较高。在经济形势发生变化，地区经济及行业经济发展受到影响的时候，这势必会加大农村商业银行的风险。农村商业银行通过跨区域发展，可以有效分散风险，并且可以带动当地优秀企业投资欠发达地区，全面强化两地经济交流，同时也有利于产品和业务创新。 2．客户群体以小微企业和“三农”为主，利润低，现在随着更多“农二代”的产生，如果不积极创新产品和结算方式，农商行未来的客户群体可能会出现“断层”的现象。 二，面临的挑战 1，农业人口老龄化以及农业转型升级 目前姜堰农村商业银行基层网点的大部分业务都是发放农村养老金和农业补贴的存折户，每天早上7:30开门都是一大群老年人在门口排队等候，存款结构也是以小额存款为主，
中国商业银行的现状、发展趋势 杨晓 湖南商学院北津学院经济1221 学号：120112045 【摘要】商业银行业在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。但是在资产质量、经营管理和风险控制等方面还存在许多问题，许多银行面临沉重的历史包袱，如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影响整个经济的稳定。本文对中国银行业的现状作一些分析，并在此基础上对今后几年的发展轨迹作几点推断和建议。 【关键字】国民经济商业银行现存问题商业银行成就发展趋势 一、引言 商业银行体系一直在中国的社会经济生活中占有绝对的主导地位，对国内经济的持续增长发挥着关键作用。经济增速放缓、不良贷款增加、利率市场化改革成为中国银行业在未来发展过程中所要面对的主要挑战。实现可持续化增长、差异化竞争和战略转型将成为中国银行业的必然选择，伴随着资本市场的发展，从产品创新升级到服务创新已渐成潮流。 二、从国民经济和社会发展看商业银行的现状 中华人民共和国国家统计局在2013年2月22日刊发了《2012年国民经济和社会发展统计公报》全年国内生产总值519322亿元，比上年增长7.8%。其中，第一产业增加值52377亿元，增长4.5%；第二产业增加值235319亿元，增长8.1%；第三产业增加值231626亿元，增长8.1%。第一产业增加值占国内生产总值的比重为10.1%，第二产业增加值比重为45.3%，第三产业增加值比重为44.6%。[1]
（资料来源：国家统计局） 从以上资料看经济的增长的速度依然很快，不过相比已经比往年有了减缓的趋势。随着中国金融行业的开放，逐步走向市场化，伴随全球经济增长进一步放缓，发达国家财政金融问题相互交织，国际金融市场持续动荡，国际经济金融形势仍然复杂严峻。我国商业银行发展至今得到了巨大的成长，但还将要迎接巨大的挑战和面临诸多的问题。 （一）国内外宏观经济形势仍存在诸多不确定性 国内实体经济虽然企稳向好趋势明显，但仍存在下行风险。出口环境仍不理想，全球贸易景气度仍在低位徘徊，国际贸易保护主义有抬头的趋势，原材料价格和劳动力成本上升也将削弱我国产品的国际竞争力。一些地方新投资项目仍在快速增长，部分产业产能过剩现象突出，经济发展方式转变、经济结构调整和节能减排任务艰巨。[2] （二）地方政府代偿性风险还比较突出 据银行业6月末自查初步数据显示，地方政府平台公司贷款余额大约为7万多亿，2013年同比增长了一倍，很多贷款项目都是应对金融危机期间发放的，贷款主体合规性、地方政府担保合法性、贷款项目的现金流和担保方式存在一些问题，地方财政代偿性风险引起了各方的关注。应该说，这些平台公司对于推进中国城市化进程，对于应对全球经济危机、启动内需都发挥了积极的作用。去年下半年以来，银监会按照“逐包打开、逐笔核对、重新评估、整改保全”的要求，开展了平台公司贷款的自查和清理。在严控新项目贷款风险的基础上，督促银行开展项目合规性的再评估，落实第一、第二还款来源，做实抵质押和担保管理，年底前重新分类，相应提足拨备，做好坏账核销。从目前初步掌握的情况看，平台公司贷款风险总体上是可控的。但长期来看，如何控制地方政府财政风险向银行体系转移，如何完善地方政府举债模式和基础设施建设投融资模式，是银行业风险管理的一个重要课题。 （三）是房地产价格大幅波动和产业结构调整带来的信贷风险 2005年以来，中国房地产市场出现了迅猛的发展，主要城市出现了房价上涨过快、价格虚高的现象。近几年来，国务院陆续出台了多项房地产市场调控政策，今年12月，国务院又启动了新一轮的房地产调控新政。为落实国务院房地产调控政策，防范房贷风险，近几年来银监会相继出台了“二套房”政策、完善了土地和在建工程抵押政策、督促银行实行房地产授信名单式管理，开展了房地产信贷以及和房地产紧密相关的钢铁、水泥、建材等行业信贷的压力测试。虽然中国不会出现美国式的“次贷”危机，但房地产信贷质量将直接影响商业银行的不良率和风险水平。除了房地产外，最近几年来国务院连续出台了多项产业结构调整政策，严控“高耗能、高排放”产业发展，淘汰落后产能，防止产能过剩。一方面，产业结构调整的风险将直接反映在商业银行资产负债表上，上世纪八九十年代我们有过这样的教训。另一方面，从产业结构优化是我国经济可持续发展的根本，也是银行业长远发展的依