教你如何准确评价借款人的还款意愿？
做出贷款决定前，重点是要进行贷款分析。小额贷款分析原则是以基于现金流的还款能力为切入点，着重考察评价还款意愿、还款能力和持续经营能力。因此，客户能够正常还款的前提是还款意愿和还款能力同时具备。其中还款能力可以通过贷前调查获取的各种财务信息等指标展现出来。那么如何评估借款人还款意愿就成为贷款分析的重中之重。今日融资圈就和大家一起来探底！
西方商业银行在长期的经营实践中，总结归纳出了“5C”原则，用以对借款人的信用风险进行分析，5C分析法最初是金融机构对客户作信用风险分析时所采用的专家分析法之一，它主要集中在借款人的道德品质(Character)、还款能力(Capacity)、资本实力(Capital)、担保(Collateral)和经营环境条件(Con-dition)五个方面进行全面的定性分析以判別借款人的还款意愿和还款能力。5C分析法对于判别借款人的还款能力和还款意愿具有很大的参考价值。单从还款意愿的评估方面来说，小编认为决定还款意愿的因素主要是“人品＋违约成本”。如何鉴定，且看下面分解：
一、决定还款意愿的因素—人品
具体到借贷项目中，人品是指借款人的商誉和诚信度。小贷公司在考察借款人人品时可以参考以下因素：①客户的在当地社区的声誉；②他人评价；③生活习惯；④对贷款流程的态度；
⑤家庭情况；⑥不良信用记录；⑦还款意愿表示；⑧工作与收入；⑨对小额贷款公司的印象或态度；⑩固定的商业伙伴等。还可以通过在与借款人交谈过程中的直观感觉来判断借款人的人品，如通过借款人的表情、眼神、言谈举止以及对待家人、员工、业务伙伴的态度等无意间流露出的信息，可以对其人品的判断提供参考依据。
二、决定还款意愿的因素—违约成本
所谓的违约成本，是指借款人需要为其违约行为付出的代价。借款人的违约行为可能为其带来的影响有①经营受到影响；②家庭生活受到影响；③小额信贷机构和其他债权人拒绝授信；
④额外的负担（逾期利息、违约金、律师费、诉讼费等）；⑤社会声誉和评价受到重大；负面的征信记录等。
通过调查了解并结合实践经验，小编认为，影响违约成本的因素包括两方面一是家庭因素，如婚姻状况、子女状况、住房及资产状况、是否本地人、申请人的社会声誉及评价、配偶、父母的社会地位等。二是生意因素：经营年限（行业年限、经营地年限、回头客的重要性、变更经营场所难易、变更经营场所对生意的负面影响大小、盈利状况等。
三、评估还款意愿应注意挖掘客户基本信息背后蕴藏的信息
（一）客户年龄
通常情况下客户的年龄与客户的社会经验、工作经验是成正比的，而客户的经验会对客户的经营能力产生帮助（尤其对一些复杂程度较高的行业）。客户的年龄与客户的精力、健康程度
是成反比的，这些会直接影响到年龄较大客户的还款能力和还款意愿。较为普遍的情况是年龄大的客户的经营活动是由其子女代为打理。而且客户年龄大，观念保守，容易与年轻信贷员在沟通上产生障碍，需要信贷员工作更加耐心、细致。年龄过大，身体健康差增加了借款人死亡的风险。
（二）客户的教育水平
客户的教育水平高，对自己的社会定位会较高，更为重视自己的信誉，也会理解在整个社会征信体制种个人信誉的重要性，因此还款意愿会高一些；客户的教育水平高，发现、把握商机以及对生意的掌控能力也较强，而且其社会关系可能更广泛一些，这些对提高客户的还款能力，还款意愿都有一定的帮助。
（三）其他人对客户的评价
“其他人”主要包括客户的雇员、亲属、同行、合作伙伴或周围商户（在调查其他人对客户的评价时要注意两点：为客户，并注意判断信息的真实性和客观性）。在要求客户组建联保小组（寻找担保人）时，通过组建小组（寻找担保人）的难易程度可以间接了解到他人对客户的看法，但对于一些外地人或社会关系较少的客户要作特殊考虑。客户对待他们的态度以及自信程度也能反映客户的信誉状况。
（四）婚姻状况
通常已婚客户处于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的企业，还款意愿也更为主动一些。
对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出其是否具有较强的责任感（客户对其妻子又打又骂，客户其妻子反映挣的钱都不用在家里，都是没有责任感的表现）。对于有离婚史的客户要尽量了解到离婚的原因，尤其是二次以上离婚史的客户，要特别注意观察客户目前家庭的稳定性。对于个体工商户和私营企业来说，家庭的稳定性会对生意的经营有较大影响。信贷员可以结合客户的年龄考虑其婚姻状况，以了解客户的性格特征。
（五）客户的性格特征
客户与信贷员的关系应该是一种“朋友式的合作关系”，脾气暴躁或态度傲慢的客户使这一关系的建立很困难，并且其个性因素还会给信贷员的调查、分析及贷后维护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员处理增加很大的难度。
（六）客户是否有不良嗜好、不良和犯罪纪录
要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户的健康状况，是否对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能力是否产生一定的风险。
查询客户的信用记录是了解客户信用情况的一个重要手段，对于有不良信用记录的客户要了解其违约的真实原因，除非有特殊的原因，否则要将其视为客户还款意愿较差的一个重要证据。
对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是刑事犯罪还是经济犯罪）和严重
程度，该记录对客户家庭和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试探性地询问了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，努力为能够改过自新的客户提供发展事业的机会。对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否成为客户经营的“主要目的”，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。
（七）客户是否为本地人
小额贷款的对象要求为本地人或者在本地长期居住的外地人。在实际工作中，信贷员通常根据客户是否在当地有住房、经营场所，家庭成员是否也在当地来判断外地人是否属于“长期居住”。一般来说长期居住的客户还款意愿要好些。
（八）客户的社会地位
在当地有一定知名度、社会地位的客户会更珍惜自己的声誉，通常他们的还款意愿要好一些。
四、评估借款人的还款意愿应结合还款能力，综合分析
借款人的违约取决于还款能力和还款意愿综合作用的结果。传统的信用风险评估方法将还款能力与还款意愿当成两个独立的对象来处理，分别对二者进行评估后再做出风险决策，这种做法忽视了二者之间的在联系，从而影响了信用风险决策的科学性与合理性。需要对借款人信息进行交叉检查和逻辑检验。
交叉检查是通过不同途径确认信息正确性的方法。小额贷款公司贷款调查交叉检验就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程，其主要是针对与客户的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行验证，包括财务信息和反应客户个人基本特征及
企业经营特征的“软信息”等方面的容。
逻辑检验是针对小额贷款业务中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、而不是各自独立的。这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非常有用的工具。我们称这种验证为“逻辑检验”。只有经过逻辑验证的财务信息，才能作为财务依据提供给贷审会。由此可见，逻辑检验本身是属于交叉检验的一部分，主要侧重于对客户公司财务状况的检验。
个人信用等级评定（需要上门家访、拍照合影）
需要考虑的十大因素：
1、房产红本（或购房发票）
2、汽车行驶证（价值30万以上）
3、社保卡（6个月以上）
4、商业保险单
5、工作证明（最好是法人）
6、工作时间
7、个人学历（本科以上）
8、接好（很关键）
9、营业执照
10、个人资产
(1)存款额度
(2)理财产品
(3)固定资产
(4)营业执照
(5)收入+社保
固定收入：你在银行面签填写的年收入越高得分就越高，挂靠公司行业规模也很重。但是要符
合你的职位和还钱能力。（这个可以操作）
工作情况：自由职业，就是经常换工作或在厂里打零工，收入很不稳定；有特殊专业工作的分比较高，专业工作的比较稳定所以分数要高。工作证明最好2年以上、一年以上的银行代发工资+社保。（这
个可以操作）工作时间：就看你能否安安稳稳的工作，工作稳定自然证明收入也是很稳定。单
位的工作证明+银行的代发工资和社保是你最好的证明。（这个可以操作）
法定年龄：年龄太小的没有稳定工做很多银行不放心，而年纪大的有家庭、有责任感不会胡乱花钱用了不还钱分数方面比较高。（这个要实际）
银行流水：信用卡关心你有没有频繁跟本银行流水交易，银行核定你的收入是依据你的流水，账户有流动就会有收入。最好在申请银行有固定存款，直接对银行的利益比较大。（这个可以提前操作）
固定：一般指的是家庭座机，一般不会装家庭座机，只有做生意的和买了房的才安装座机，这个也是确定你的行业与个人实力。单位能够证明你目前工作情况.接好直接影响额度。（这个可以呼叫转移）
住房证明：代表你在本地的地位和你本人赚钱的能力，实力比较强那么就会买房子了不怕你还不了这点小钱。短期租房千万不要填写哦，最好提供6个月水电发票。（这个可以操作）
申请记录：短期频繁的在银行里查征信，足以体现出你的资金紧程度，不要让银行知道你很“缺钱”查征信基本是几种情况：1.申请贷款；2.申请信用卡；3.担保贷款。千万不能跨城市查征信，更不能跨
省查征信。（这个征信会显示）
银行理财：也就是你去申请的银行里购买理财产品，1、足以体现你的个人财力和还款能力。2、相对为银行做出了贡献。银行也是会“以礼向报的”（这个可以操作）
信贷记录：也就是征信记录，千万不要有银行逾期记录，直接影响批卡评分。最好有银行的供车、供房的记录，因为可以看到你不但有资产，而且还款能力也不错哦。贷款记录：大家都知道银行贷款的利息是比较高的一般人是不会去信贷，比较有实力老板经常信贷，所以贷款优秀的分就比较高，信贷的利息和本金都可以还掉，那信用卡这点利息本金就是太简单了。
（征信报告体现）
总分值:审批额度
25-55 0.1-0.5万元
55-65（0.5-1万）
65-75（1-2万）
75-85（2-3万）
85-95（3-4万）
95以上（5-7万）
个人信用贷款风险控制的全方位分析？
在个人信贷业务的办理过程中存在着个人信贷业务的风险，由于借款人的违约、央行对于利率的调整、宏观经济环境的变化和银行中个人信贷业务的操作人员的错误操作所导致的个人信贷资产收益的不确定性或者发生损失的可能性。在此我们主要研究的是对于银行而言破坏性最强的风险。
一、个人信贷业务风险的来源
（一）来自借款人信用的风险
对于信用风险而言，实质上就是一个无法对冲的小概率但是可以产生很大影响的时间。个人信贷风险主要集中在借款人本身，借款人自己的个人收入、就业前景的稳定性、经营情况的发展好坏、个人身体状况以及个人道德的变化都会对银行的信贷资金能否安全和及时的收入产生明显的影响。倘若借款人经济能力变动，那么银行就面临着资金无法收回的风险，作为风险之源，信用风险是个人信贷风险中最为基本的一种风险。
（二）借款用途方面存在的风险
贷款安全是与借款用途的真实与否和前景密切相关的。借款人在借款之前，需要保证借款用合法、前景要足够客观、预期的收益良好、并且个人贷款的用途是和合法和真实的。此外，银行还需要深入分析贷款的投资方向和用途，对市场风险进行全面的衡量。
此外，我国很多地方都还存在着“私贷公款”的情况，也就是组织或企业凭借其个人的名义在金融机构进行贷款，然后所贷款的资金交由企业或者组织使用。我国目前对该类问题的处理方式是，无论金融机构之情与否，都要际的用款单位负责全额的还款；另外一种是借款人和用款单位共同进行借款的还贷；还有一种是，对金融机构对借款的实际用途是否知情，倘若不知情则要求借款人承担借款责任，而实际用款人则不承认还款责任，如果金融机构在借款时候就很清楚这笔资金真正的使用用途，那么就判决用款人还款针对以上的情形，商业银行需要对此类贷款进行特别的处理。
（三）市场经营所存在的风险
市场经营风险主要存在两个时间段，第一个时间段是在市场营销拓展的时期，需要慎重选择目标市场。如果将目标市场定位为低收入的人员，那么入门需求就会很低，就会很难控制相关的风险；如果将目标市场定位在了高收入群体，而忽略了市场细分，那么就会对业务的进一步发展产生很严重的影响；第二个时间段是经济下行周期阶段，尤其是房地产市场在进行深幅调整的时候，贷款金额高于
所抵押的房产的市价，依照利益最大化的标准，借款人会自动的进行理性的违约，这无疑就提高了个人住房贷款的风险。
（四）来自部人的风险
来自部人的风险主要有三类。第一类是由于银行的从业人员自身存在道德问题，与外部人员进行勾结采取填写虚假资料以及违规操作、跳过相关规定等方式来进行贷款，导致信贷资产没有足够的信用保证，从而形成了信贷风险，造成了信贷损失；另外就是银行的从业人员自身并不存在道德问题，但是其在进行贷款的处理过程中没有做到每个环节都细致、认真、仔细的操作，从而造成了调查情况不够完整、关键环节处理不够彻底等情况，例如借款合同中的容不够详细、相关的调查工作不够完整，造成银行未能及时落实其债权；第三类是在款项贷出之后，相关的管理人员对于借款人耳朵经济状况不闻不问，让贷后管理无法做到真正落实，未能及时发现贷款所存在的重大风险问题，造成贷款损失。
（五）政策和法律方面的风险
我国在个人信用贷款方面的法律依然是空白，仅有的信贷法律适用对象都是生产型的企业，而不是个人信贷。现有的都是管理办法，并非成文的法律，没有达到全国人民及其常务委员会的立法层次。倘若个人信贷出现问题，相关保证的履行、抵押物的处理以及质押物的变现都会因为没有足够的法律支持而很难进行司法操作。
二、个人信贷业务风险控制的措施
次贷危机之所以会诞生，就是因为审慎原则未能在美国的所有银行的经营管理中得到应用。面对央行扩大需的政策，需要借助审慎原则对个人信贷风险进行有效的控制，帮助我国的银行管理人员寻找出一个真正适合我国目前银行个人信贷的风险控制的方法。
（一）构架一个完善和科学的个人信用评级体系
根据商业银行自身的业务特点和发展战略，商业银行应该构建自己的个人信用评价体系。具体评价体系可以由四部分构成，第一部分是基本情况的评分，这个评分主要是个人的工作经历、工作单位以及家庭状况等；第二部分则是业务状况的评分，也就是在存在信用记录的情况下，所进行的每一笔业务对应的相应的信用积分；第三部分是有关特殊业务奖惩的积分，例如，在使用信用卡进行透支消费之后，如果在一定期限可以将透支金额全部还回的，可得进行额外的信用分数的奖励，如果有恶意透支拒不还款的行为，可以进行信用分数的扣分，有情节较为恶劣的人，可以将其加入黑；第四部分是综合上述三部分进行个人信用评价的整体汇总。
（二）针对贷款环节进行严格把关
贷款安全是与借款用途的真实与否和前景密切相关的。借款人在借款之前，需要保证借款用合法、前景要足够客观、预期的收益良好、并且个人借款的货款使用方向要不能够违背国家的法律法规，放
贷的前提是明确贷款的用途是和合法和真实的。此外，银行还需要深入分析贷款的投资方向和用途，对市场风险进行全面的衡量。
（三）加强对于贷款控制
1、加强准入控制
准入控制分为三类，第一类是产品的准入控制，商业银行的产品需要结合当前的市场需求、客户群体以及风险特征等特点进行研究开发，保证产品的功能完整和抗风险能力强。第二类是客户准入，商业银行需要制定一个主要客户群体，包含优质客户、高信用客户、高学历客户、高质及客户和高成长客户等等。有针对性制定不同的准入标准。第三种则是机构准入，针对那些风险管理能力强和经营规的机构，可以为其授予优先贷款的权限，并且要对这些具备优先贷款权限的机构进行定期的审查，同时对于管理混乱、人员配备不齐的机构贷款进行严格控制。
2、控制贷款额度
额度控制主要有两种情况，第一种是针对个人的总体额度的控制，如果某个个人贷款的总结达到了一定的额度，那么将停止对其的贷款，这样可以有效的抑制多头贷款的风险；第二种是针对单笔贷款额度的控制，在贷款之前，对客户的自身经营规模、承受能力和综合还款能力以及客户的担保能力进行测算，深入评估客户的资产总成本，另外还需要综合控制客户的其他方式耳朵融资能力。
3、进行担保控制
将客户的核心资产作为担保，采用实地调查、间接调查的方式，将客户的核心资产作为抵押物，这些抵押物可以是客户的房产或者贵重物品等。
针对担保控制，需要严格对抵押物的选择进行把关。商业银行在进行贷款之前，需要将抵押物进行严格的分类。优先选择高价值的房产，或者借助优质评估机构的帮助，对抵押物的价值进行公允，此外，不可忽略某些法律上明令禁止作为抵押物的资产。
4、通过现代的金融工具和政府力量来减少风险对于银行的影响
采用购买商业保险的方式来对借款人个人财产量和收入水平的有限而造成的风险吸收能力的不
足进行弥补，这样也可以很好的弥补因为个人行为的不确定性所造成的风险。
采用担保的方式也可以很好的削弱风险的影响，以政府和中介机构作为担保，从而让很多原本处于中低收入的居民也有了个人信用贷款的资格，倘若这些贷款无法按期进行偿还，那么政府和中介机构就会代替这些借款者进行还贷，从而让个人信贷的风险得到降低。
三、总结
只有健全、完善银行部的信用贷款的管理机制，并且加强对于从业人员的专业技术的培养，构建科学的个人信用等级评价体系，才可以让银行的利益得到更好的保障，才可以更好的规避因为个人信贷业务所产生的风险。
有效清收的前提——有效的分类（四类逾期及处理方法） 根据上述追讨的基本原则，在追讨的过程中出借人要快速的采取行动，但到底该如何行动，这涉及到一个基础的问题——对逾期进行分类。作为出借人，应当在对借款人分析评估的基础上及时采取行动。从客户逾期的情况来看，客户如果没有按时还款，要么是还款意愿出问题、要么是还款能力出问题，信贷机构在出现逾期后，应当在贷前、贷后的基础上对借款人的情况进行调查和了解（如何了解，读者可参考本人所写文章《信贷技巧：搜集客户资料的渠道大汇总》），在了解的基础上，通过对逾期后借款人还款意愿和还款能力进行分析和评估（就如何分析还款意愿和还款能力读者可参考本人所写《小贷公司评估借款人的还款意愿和还款能力》），根据分析的结果，分门别类、对症下药进行处理。 一般情况下，客户逾期可以分为以下四种类型，针对每一笔业务的情形，信贷机构可以分门别类的采取不同的策略进行追讨： 第一类：还款意愿和还款能力良好，客户因特殊原因（如生意出差在外地没赶回、忘了、特殊情况没时间等，出现数天逾期) 【客户分析】 这种情况下的逾期不会影响到贷款的安全，最终还是能收回来的，但对这类逾期信贷机构也要给于必要的重视，出现这类逾期后，一定要检查相应业务是否按照业务操作流程进行贷后管理，主管客户经理有没有按照制度及时提醒客户还款；除此之外，还要及时了解客户的想法，通过沟通，提高其对按时还款重要性的认识。 【处理方法】 在24小时内联系客户，提醒客户准时还款，加强沟通，告知客户，对于及时还款的奖励和逾期不还的风险，请客户如外出，提前存入还款金额，帮助客户做好还贷管理。? 第二类：还款意愿良好，还款能力出现问题。 【客户分析】 在这种情况下，客户的还款意愿是好的，还款意愿好的客户，即便还款能力出现问题，也会积极努力的想办法还款。还款意愿好会体现在多个方面，比如客户是否配合提供资料、是否配合出具承诺书、是否在积极努力的想办法筹措资金等。对于这类客户，我们要重点分析其还款能力，如果其是短期还款能力不足，还有恢复还款能力的可能，并且恢复的周期不是很长（短期），比如是应收账款未按期收回等原因，对于这类客户应当对其展期，通过展期等客户恢复还款能力最终回收债权。如果客户已经丧失还款能力或恢复还款能力的周期太长，周期太长意
教你如何准确评价借款人的还款意愿？ 做出贷款决定前，重点是要进行贷款分析。小额贷款分析原则是以基于现金流的还款能力为切入点，着重考察评价还款意愿、还款能力和持续经营能力。因此，客户能够正常还款的前提是还款意愿和还款能力同时具备。其中还款能力可以通过贷前调查获取的各种财务信息等指标展现出来。那么如何评估借款人还款意愿就成为贷款分析的重中之重。今日融资圈就和大家一起来探底！ 西方商业银行在长期的经营实践中，总结归纳出了“5C”原则，用以对借款人的信用风险进行分析，5C分析法最初是金融机构对客户作信用风险分析时所采用的专家分析法之一，它主要集中在借款人的道德品质(Character)、还款能力(Capacity)、资本实力(Capital)、担保(Collateral)和经营环境条件(Con-dition)五个方面进行全面的定性分析以判別借款人的还款意愿和还款能力。5C分析法对于判别借款人的还款能力和还款意愿具有很大的参考价值。单从还款意愿的评估方面来说，小编认为决定还款意愿的因素主要是“人品＋违约成本”。如何鉴定，且看下面分解： 一、决定还款意愿的因素—人品 具体到借贷项目中，人品是指借款人的商誉和诚信度。小贷公司在考察借款人人品时可以参考以下因素：①客户的在当地社区的声誉；②他人评价；③生活习惯；④对贷款流程的态度； ⑤家庭情况；⑥不良信用记录；⑦还款意愿表示；⑧工作与收入；⑨对小额贷款公司的印象或态度；⑩固定的商业伙伴等。还可以通过在与借款人交谈过程中的直观感觉来判断借款人的人品，如通过借款人的表情、眼神、言谈举止以及对待家人、员工、业务伙伴的态度等无意间流露出的信息，可以对其人品的判断提供参考依据。 二、决定还款意愿的因素—违约成本 所谓的违约成本，是指借款人需要为其违约行为付出的代价。借款人的违约行为可能为其带来的影响有①经营受到影响；②家庭生活受到影响；③小额信贷机构和其他债权人拒绝授信； ④额外的负担（逾期利息、违约金、律师费、诉讼费等）；⑤社会声誉和评价受到重大；负面的征信记录等。 通过调查了解并结合实践经验，小编认为，影响违约成本的因素包括两方面一是家庭因素，如婚姻状况、子女状况、住房及资产状况、是否本地人、申请人的社会声誉及评价、配偶、父母的社会地位等。二是生意因素：经营年限（行业年限、经营地年限、回头客的重要性、变更经营场所难易、变更经营场所对生意的负面影响大小、盈利状况等。 三、评估还款意愿应注意挖掘客户基本信息背后蕴藏的信息 （一）客户年龄 通常情况下客户的年龄与客户的社会经验、工作经验是成正比的，而客户的经验会对客户的经营能力产生帮助（尤其对一些复杂程度较高的行业）。客户的年龄与客户的精力、健康程度
个人信用报告 报告编号: 201710查询时间: 2017.10.04 17:46:05报告时间: 2017.10.05 10:33:07 姓名: 李**证件类型: 身份证证件号码: **************4519已婚这部分包含您的信用卡、贷款和其他信贷记录。金额类数据均以人民币计算，精确到元。 信息概要逾期记录可能影响对您的信用评价。 信用卡购房贷款其他贷款购房贷款，包括个人住房贷款、个人商用 房（包括商住两用）贷款和个人住房公积账户数 6 0 3 金贷款。 未结清/未销户账户数 6 0 0 发生过逾期的账户数 1 0 0 发生过逾期的信用卡账户，指曾经“未按 时还最低还款额”的贷记卡账户和“透发生过90天以上逾期的账户数0 0 0 支超过60天”的准贷记卡账户 为他人担保笔数0 1 0 发生过逾期的贷记卡账户明细如下： 1.2013年11月5日交通银行发放的贷记卡（人民币账户），截至2016年7月已销户。最近5年内有1个月处于逾期状态，没 有发生过90天以上逾期。 从未逾期过的贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细如下： 2.2016年5月16日广发银行深圳分行营业部发放的贷记卡（美元账户）。截至2017年8月,信用额度折合人民币21,642，已使 用额度0。 3.2016年5月16日广发银行深圳分行营业部发放的贷记卡（人民币账户）。截至2017年8月，信用额度23,000，已使用额度15,448。 4.2016年4月6日招商银行发放的贷记卡（美元账户）。截至2017年8月,信用额度折合人民币5,000，已使用额度0。 5.2016年4月6日招商银行发放的贷记卡（人民币账户）。截至2017年8月，信用额度5,000，已使用额度0。 6.2016年3月16日广州银行发放的贷记卡（人民币账户）。截至2017年8月，信用额度20,000，已使用额度3,421。 其他贷款 从未逾期过的账户明细如下： 1.2017年6月30日杭州银行发放的129,000元（人民币）其他贷款，2017年7月已结清。 2.2017年6月30日杭州银行发放的300,000元（人民币）其他贷款，2017年7月已结清。 3.2017年6月30日杭州银行发放的300,000元（人民币）其他贷款，2017年7月已结清。 为他人担保信息 1.2016年6月3日，为董纪念（证件类型：身份证，证件号码：**************1688）在东莞农村商业银行办理的贷款提供担保，担 保贷款合同金额250,000，担保金额250,000。截至2017年8月3日，担保贷款余额241,389。 第1页共3页
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 个人贷款 第八章 个人征信系统 知识点：个人征信系统信息来源 ● 定义： 个人征信系统是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。 ● 详细描述： (1)当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务的时候，客户 的个人信用信息就会通过银行自动报送给个人标准信用信息基础数据库； （2）个人标准信用信息基础数据库通过与公安部、信息产业部、建设部以及劳动和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接，可以采集诸如居民身份信息个人手机费、社保金等非银行系统信用记录情况。例题： 1.个人的信息是通过保密专线从（）传送到征信中心的个人信用信息基础数 据库的。 A.商业银行 B.中央银行 C.企业 D.银监会 正确答案：A 解析：个人的信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库的。 2.目前，个人征信系统的信息来源主要是()。 A.商务部门 B.商业银行等金融机构 C.司法部门
D.监察部门 正确答案：B 解析：目前，个人征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构 3.个人征信系统信息来源，主要包括（） A.客户通过银行办理贷款业务 B.客户通过银行办理信用卡业务 C.客户通过银行办理担保业务 D.个人标准信用信息基础数据库通过与公安部系统对接 E.个人标准信用信息基础数据库通过与信息产业部系统对接 正确答案：A,B,C,D,E 解析：个人征信系统信息来源，主要包括客户通过银行办理贷款业务、客户通过银行办理信用卡业务、通过银行办理担保业务。个人标准信用信息基础数据库通过与公安部系统对接、与信息产业部系统对接。 4.下列关于个人征信系统信息采集的说法，不正确的是（）。 A.当客户通过银行输贷款、信用卡、担保等信贷业务时，客户的个人信用信息就会通过银行报送给个人标准信用信息基础数据库 B.个人标准信用信息基础数据库通过与公安部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接，可以采集诸如居民身份信息、个人手机费、社保金等非银行系统信用记录情况 C.个人征信系统采集到信息后，按照数据主体对数据进行匹配、整理和保存，形成该人的信用档案，并在金融机构查询时生成信用报告 D.对于采集的数据，个人征信系统会对个人进行信用评分，根据相同等级平均水平对个人信息进行修改 正确答案：D 解析：个人征信系统住处采集，当客户通过银行输贷款、信用卡、担保等信贷业务时，客户的个人信用信息就会通过银行报送给个人标准信用信息基础数据库，个人标准信用信息基础数据库通过与公安部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接，可以采集诸如居民身份信息、个人手机费、社保金等非银行系统信用记录情况，个人征信系统采集到信息后，按照数据主体对数据进行匹配、整理和保存，形成该人的信用档案，并在金融机构查询时生成信用报告。
一、正常还款=还款能力+还款意愿 1.还款能力 借款人还款能力是一笔借款能按期偿还的客观因素。就还款能力而言，以企业借款人为例，企业还款能力可分为两类，偿还短期债务的能力和偿还长期债务的能力。企业有无支付现金的能力和偿还债务能力，是企业能否生存和健康发展的关键。 企业还款能力分析是企业财务分析的重要组成部分，企业的还款能力可以通过一些关键的财务指标表现出来，比如流动比率、速动比率、营运资本、现金比率、资产负债率、利息保障倍数、销售增长率、总资产增长率、净利润增长率、现金流分析等，通过这些可以量化的指标我们可以对借款企业的还款能力有一个准确的判断。 2.还款意愿 就还款意愿而言，一般是指借款人向出借人还款的意念和想法。在传统信贷理论中，对于还款意愿的评估还仅仅停留在对借款人道德及以往信用记录的考量上，而忽略了违约成本对还款意愿的影响。经过研究发现，借款人的还款意愿可以分为两类，主动的还款意愿和被动的还款意愿，其中，主动的还款意愿取决于借款人的人品和道德，被动的还款意愿取决于借款人的违约成本。 二、主动的还款意愿——人品
所谓的人品，意思是指人的品质和品格。借款人的人品如何，对借款的影响非常大。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但借款人会很配合，会积极筹措资金还款。但如遇到品质及道德很差的人，即便有还款能力，他也会想方设法地拒还贷款，甚至会采取低价转让资产、无偿转让资产、虚构借款、虚构担保等各种方式逃废债务。 在实际做业务过程中，只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予其发放贷款。在授信分析过程中，对借款人人品的分析不是一件容易的事，主要原因有两个： 第一，一个人人品如何，是我们对一个人的感觉，而感觉很有可能会出错，尤其在借款人恶意伪装的情况下。 第二，人品的形成是有阶段性的，也就是说，有时候人品的变化并不是立竿见影的，但是人品升降因素的积累是不会停止的，在某个时期可能表现不明显，但是宏观上的人品积累是一定的，这也就形成了人品的波动性改变。一般来说，在一段时间内，一个人的人品可能会正向积累也可能会负向积累，人品的正向积累和负向积累作为小贷公司一方很难控制和及时发觉。 上述两个原因导致对借款人人品的评估和衡量变得非常的困难。具体到借贷项目中，对借款人人品评估的核心是对借款人的商誉和诚信度的评估，对于企业借款人“人品”的评估其核心是对企业实际控制人和主要领导人品的评估。
个人发展意愿 1.客观分析自己的职业兴趣、职业能力、职业价值观、性格个性等。四个方面看清楚自己在职业方面的潜能和倾向。 2、进一步追问：了解自己喜欢干什么？能够干什么？最看重什么？适合干什么？自我评估可以使用：自我反思法、职业测评法、360度评估法等方法，但是这些只是工具，不要迷信。 3.多通道获取目标就业城市、目标行业、目标职业、目标企业（用人单位）的相关资讯，四个方面锁定自己方向。 4.结合自己的专业情况、就业机会、职业选择、家庭环境、社会需求等因素，理性评估职业机会。可以使用如互联网、报刊杂志、职业搜索引擎、人才双选会、校园招聘会、实习、兼职和职场人士访谈等方式找到资讯。 5.确定职业目标、路径在知己、知彼的基础上，选择合适自己的职业目标，并确定相应的职业发展路径。 6.把握职业目标定位的四个主要方面：定就业城市、定行业、定职业、定单位。在学习、比较、思考的基础上确定职业发展的具体路径。 7.优化选择，以人职匹配为根本。 8.制定行动计划，设定职业目标，职业目标要明确、有期限、有挑战，再次基础上倒推计划。目标包括，知识、技能、素质等。
大学生活似弹指一挥间，从刚跨入大学时的迷茫，到现在即将走上工作岗位的从容、坦然。我知道，这又是人生中的一大挑战，角色的转换。这除了有较强的适应力和乐观的生活态度外，更重要的是得益于大学里的学习积累和技能的培养。 生活中，对师长尊敬有加，和同学相亲相爱，和睦相处。集体生活使自己懂得了要主动去体谅别人和关心别人，也使自己变得更加坚强和独立。我觉得自己的事情就应该由自己负责，别人最多只能给你一些建议。遇到事情要冷静地思考，不要急躁。不轻易的承诺，承诺了就要努力去兑现。生活需要自己来勾画，不一样的方式就有不一样的人生。 在学习上，圆满地完成本专业课程。一直都认为人应该是活到老学到老的自己对知识、对本专业一丝不苟，因而成绩一直非常优秀。在课外空余时间，本人阅读了大量的文学作品，提高了自己鉴赏水平，关注时事政治，跟上时代步伐，也学习了为人处世伦理哲学，以提高自己的道德修养。所有这些，使我越来越深刻地感觉到人生追求的意义。 就业意向：在工作上，责任心强，有较强的组织管理能力和交际能力，注重团队合作精神和集体观念。作为积极乐观的新时代青年，自信是不可欠缺的，但是在以后的道路上自己会更加迫切地要求自己充实，充实，再充实，完善自我。用心一定能赢得精彩！ 在这即将挥手告别美好大学生活、踏上社会征途的时候，整装待发，将以饱满的热情、坚定的信心、高度的责任感去迎接新的挑战，攀登新的高峰。“良禽择木而栖，士为伯乐而荣”，将以勤奋的态度，不怕输的韧劲融入社会。愿借您的慧眼，开拓我人生的旅程。
个人征信系统相关工作人员岗位认证考试题库 1、逾期还款等负面信息不是永远记录在个人的信用报告中的。国际惯例做法，大部分负面记录保存的时间为______。 A、1年 B、3年 C、5年 D、7年 2、依国际惯例做法，大部分破产记录保存时间为______。 A、7年 B、8年 C、9年 D、10年 3、目前我国逾期还款等负面信息是永远记录在个人的信用报告中的吗？ A、不是 B、是 4、个人信用信息基础数据库从______起开始采集信贷信息？ A、1999年1月1日之后新发生的信贷交易信息 B、2003年1月1日之后新发生的信贷交易信息 C、2004年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷交易信息 D、2006年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷交易信息 5、个人信用信息基础数据库日常的运行维护由中国人民银行______承担。 A、北京营管部 B、上海总部 C、征信中心 D、征信管理局 6、个人信用信息基础数据库按各信息来源本身的业务周期，即各部门自身信息的更新频率更新信息。一般来说，贷款等经常发生变动的信息，按______更新。 A、日 B、旬 C、月 D、季 7、中国人民银行、商业银行及其工作人员对在工作中知悉的个人信用信息负有______责任。 A、充分利用 B、向外界披露 C、保密 D、保管 8、个人信用信息是由______。只要在商业银行开立过结算账户或者是与银行发生过信贷交易的个人，都加入了个人信用信息基础数据库。 A、商业银行申请的 B、个人主动申请的 C、征信机构主动采集的，不需要个人申请 D、以上均不正确 9、银行标准版个人信用报告目前主要供______查询。 A、中国人民银行分支机构
专项训练˙意愿性性问题˙参考答案 第一题： 请谈一下自己5年的职业规划。（柜员岗和客户经理岗） 【参考答案】 柜员岗：对于柜员岗来说，我将有半年到一年的实习期，所以工作的初期我的主要任务是学习基础知识、多参与单位培训、向老同事请教经验，争取尽快熟悉业务，这一年当中一定要求自己成为学习最勤奋、表现最优秀的新人。学习是为了更好的实践，所以在夯实好自己的基础之后要开始自己掌握银行柜面操作系统，熟悉银行柜面会计账务处理。在经历了三年的积累沉淀后，我要成为独挡一面的综合性柜员，在继续钻研基础业务的同时也要涉及理财知识，学会业务和知识的结合。第五年时，在原先的业务基础上，把业务做精，并且尝试创新，多学习主管处理业务的风格和责任心，多为团队做出贡献。如果单位有需要，我也会主动承担起带新人的责任。五年的时间足够我成为一个精神独立且业务能力有所担当的员工。 客户经理岗：不管是对私客户经理还是对公客户经理，我们有一个很重要的工作就是维护客户关系，良好的服务是维系好客户关系最基本的前提，而且由于客户诉求是多方面的，所以作为客户经理，前期我一定要做好角色的转变和业务知识的积累学习。刚刚步入职场时，我们一定会有一个从学生到职场人转变的过程，在这个过程中我们不一定能深刻理解服务意识的含义，所以前期要从观察老同事工作和待人接物的方式中总结经验。第一年我要做到的是成为一个合格的职场人。接下来我会进入一个漫长的客户开发的过程，在第二到三年时，我要尝试更多的推广方式，从而积累到自己的客户资源，成为一个敬业的职场人。第四到五年时，自己要有稳定的客户资源，且能长期维护好这些客户，并进入到以口碑推广业务的阶段，成为一个优秀的职场人。 第二题： 你在找工作时最看重的是什么，为什么？ 【参考答案】 我希望找到的工作能发挥我的长处，比如我的专业技能和沟通能力。由于受家庭的影响，我上大学时，选择学习会计专业。这几年的学习中，我一直在知识和实操技能的提升上严格要求自己。而且我是一个比较追求精益求精的人，所以这几年的学习成绩一直不错，曾获得一次校级一等奖学金，两次三等奖学金。在学校的会计实训大赛中，从1000多人中脱颖而出，夺得冠军。我希望未来也能学以致用，在实践中，找到自己的职业价值，并把这份工作当成自己的事业来做。 我还是一个很善于交际，善于沟通的人。我的性格比较外向，又是天生的乐天派，所以
工作中的能力 工作中的能力包括：1. 执行能力 2.沟通能力 3. 应变能力4．组织协调能力 5.团队意识 6.自我调节7.规划 一．执行能力 执行能力可以理解为：有效利用资源，保质保量达成目标的能力。执行力包含完成任务的意愿，完成任务的能力，完成任务的程度。对个人而言执行能力就是办事能力；对团队而言执行能力就是战斗力；对企业而言执行能力就是经营能力。而衡量执行能力的标准，对个人而言是按时按质按量完成自己的工作任务；对企业而言就是在预定的时间内完成企业的战略目标，其表象在于完成任务的及时性和质量，但其核心在于企业战略的定位与布局，是企业经营的核心内容。 所谓的执行能力，还涵盖了企业不同等级员工之间一致性关系。下属要对上司的想法进行充分的理解和分析，从而保证下属和上司在想法和行动上的一致性。从而使任务能够顺利的完成。 执行力分为个人执行力和团队执行力。 个人执行力是指每一单个的人把上级的命令和想法变成行动，把行动变成结果，从而保质保量完成任务的能力。个人执行力是指一个人获取结果的行动能力；总裁的个人执行力主要表现在战略决策能力；高层管理人员的个人执行力主要表现在组织管控能力；中层管理人员的个人执行力主要表现在工作指标的实现能力。 团队执行力是指一个团队把战略决策持续转化成结果的满意度、精确度、速度，它是一项系统工程，表现出来的就是整个团队的战斗力、竞争力和凝聚力。个人执行力取决于其本人是否有良好的工作方式与习惯，是否熟练掌握管人与管事的相关管理工具，是否有正确的工作思路与方法，是否具有执行力的管理风格与性格特质等。团队执行力就是将战略与决策转化为实施结果的能力。许多成功的企业家也对此做出过自己的定义。通用公司前任总裁韦尔奇先生认为所谓团队执行力就是“企业奖惩制度的严格实施”。而中国著名企业家柳传志先生认为，团队执行力就是“用合适的人，干合适的事”。综上所述，团队执行力就是“当上级下达指令或要求后，迅速做出反映，将其贯彻或者执行下去的能力。” 作用 执行力是企业资产的基石。企业的执行力是一个系统、组织和团队。一个企业是一个组织，一个完整的机体，企业的执行力也应该是一个系统、组织和团队的执行力。执行力是企业管理成败的关键。只要企业有好的管理模式、管理制度，好的带头人，充分调动全体员工的积极性，管理执行力就一定会得到最大的发挥，企业就一定能创造百年企业的目标。企业要
成就卓越的组织的四项能力 课程背景： 本课程讨论的是领导者如何找到领导力的真北，如何激励他人自愿地在组织中做出卓越的成就，如何通过实际行动把理念化为行动，把愿景化为现实，把障碍化为创新，把分裂化为团结，把冒险化为收益；讨论的是领导者如何激发人们抓住挑战性的机会，取得非凡的成功。 课程收益： ■提升领导者的影响力，使行动与价值观保持一致，建立企业文化 ■提升领导者的前瞻力，激发他人为了共同的目标而奋斗，促进团队合作 ■提升领导者的战略思考的能力，引领企业的创新和发展，建立核心竞争优势 ■提升领导者的领兵带队的能力，培养和发展下属的战斗力，创建更高绩效 课程时间：2天，6小时/天 课程对象：本课程适合民营企业中高层（本课程中的部分内容不适合国有企业） 课程方式：在培训过程中，学员通过以下形式充分将所学的工具和方法落地： ●案例研讨，以大量实际案例分析进行“仿真式”学习 ●小组活动，以学习小组的形式进行“工作坊”式分享 ●情境模拟，与学员角色扮演，现场进行“演练场”式互动 ●心得分享，以“分享墙”形式随时记录心得收获 课程大纲 课前测评：在开始培训前，学员需要完成一个测评，这个测评包括了20个典型的工作情境，学员需要从每一个工作情境所对应的四种领导行为中，选出一个自己最有可能采取的行为。测评结果：通过对测评报告的解读，学员能够了解自己的主要领导方式、次要领导方式及需要发展的领导方式，以及自己在领导力的提升方面需要做出哪些调整。 第一讲：使众人行：打造高绩效的团队 概述：领导者需要通过他人来完成目标，他们要知人善任，帮助下属发展，能够根据不同的人，不同的情境采取不同的领导方式，从而产生最佳的领导效果。
我国个人信用征信体系模式的选择 [摘要]本文从西方发达国家的两种个人征信模式的介绍着手，对他们的优劣进行比较分析，从而说明在我国建立个人征信体系的重要意义。并得出究竟选择哪种模式要根据我们的具体国情而定，而不是一味地照抄照搬，我们要在权衡两种征信模式的基础上，吸取二者的长处，从而建立适合我国当前国情的个人征信体系。 [关键词]征信个人征信体系模式私营征信体系征信体系 一、引言 目前各国征信体系，在征信主体、发展模式、框架等方面，都存在巨大的差异，不同的征信体系，其特点和优劣各有不同。当今国际上较流行的个人征信模式主要有两种：私营征信体系和公共征信体系。由于不同国家的背景和、基础各不相同，因此信用体系的构建没有一成不变的模式，必须根据本国的具体情况，选择适当的发展模式。 国内外专家学者在这方面做了大量的研究工作。在征信体系发展模式方面：卡罗·奇萨(2004)对比了公共征信与私营征信的优劣，提出公共征信主要有三点优势：第一，能覆盖各种情况，覆盖面比较广；第二，能提供高质量的信息，并能对总体有清晰认识。第三，公共征信机构可以提供长期而且稳定的服务。罗伯特·开普勒(2004)提出：公共征信机构与私营征信机构，并不是相互取代的关系，而是可以高效率共存的互补体。这样，不但可以全面地满足需求，而且还可以促进市场竞争，促使征信机构提供高效、高质量的服务。他同时提出，在公共征信和私营征信共存的情况下，完善的法律和监管框架是保障两种模式有效运转的关
键。任兴洲(2004)认为，公共模式更加有利于保护系统的信息安全，能较大程度地保护个人隐私，而私营模式则主要在于其市场化程度较高、市场空间大、服务范围广，有利于在更大范围内提供信用和咨询服务。 二、两种模式的比较 1.私营征信体系 2.公共征信体系 欧洲中央银行行长委员会(the committee of Governors of the ECB)将公共征信系统定义为：“一个旨在向商业银行、中央银行以及其他银行监管当局提供有关公司及个人对整个银行体系的负债情况信息的信息系统。”从这个定义可以看出，各国的公共征信体系虽然在细节上有所差别，但总体来说，在机构安排、搜集数据种类以及对参与的金融机构提供信贷数据的典型政策方面，都有着许多共同特点。公共征信最典型的代表有法国、德国、比利时等国家。 多数公共征信机构由中央银行或银行监管机构设立，作为中央银行的一个部门，而没有私营机构参加。征信机构的运作也不采取市场化的运作方式。欧洲的公共征信系统通过各自的中央银行，为金融监管而服务。多数欧洲国家都采用公共征信体系，比如以德国、法国为代表的一些欧洲国家采用中央信贷登记进行公共征信。这些国家中央银行建立中央信贷登记系统，主要是由政府出资，建立全国数据库的网络系统，征信加工的信息主要供银行内部使用，服务于商业银行防范贷款风险和央行金融监管及货币政策决策。公共征信体系下，处于中央银行监管之下的所有金融机构必须强制性地参加公共征信系统。管理公共征信系统的规则是通过法规确定并严格被执行的，而不是像私营征信那样，由参与者之间通过和协商的方式来确定。这也是公共和私营两个征信系统最主要的差别之一。公共征信
催收，顾名思义，就是施压促使回款达成。那么知己知彼，彼是谁？就是欠款卡人的：脾气，性格，工作状况，收入水平，联系人等有用信息。总之就是了解欠款卡人的弱点，把握软肋，成为催收谈判的要点。 谈判细节：有礼有节，胸有成竹，沉着冷静，电话录音，语气缓和，婉转中立。 01 催收误区 1、怜悯心强，立场不坚定，对于欠款人所说的惨情都坚信不疑。 2、欠款人承诺还款后自己欣喜不已，只谈减免，忘记施压。 3、自信心不足，对欠款人还款能力怀疑。其实经过几个月的时间，欠款人已具备还款能力或者部分还款能力。 4、谈话中气场不足，语气过于平缓无波动，过于机械化。说白了越担心什么越重复什么，一句话像绕口令多次重复，核资一定要多，避免欠款人后续不接电话联系不到无法侧面施压。 5、口头语太多了不专业化，没有给对方以信服力。平时多看法制节目提高自己交谈水平，工作中贴便利贴在电脑旁时刻提醒自己。 6、欠缺对欠款人的多方面施压。 02 操作长账龄的关键点 1、掌握良好的操作节奏 抓重点账户首催，二次跟进查找，对于个案分析处理，寻找个案施压点，做到快准狠 2、克服回款不延续的「落寞感」克服消极情绪。 3、挖掘线索，突破失联
查找要认真仔细，对于联系人说联系不到卡人的要鉴别真伪，利用短信，换方式拨打，外访配合。 4、准确评估欠款卡人的还款意愿及还款能力 对于欠款卡人夸大还款障碍，隐藏真实经济状况学会甄别，卡人说话三分真七分假，要坚信卡人有还款能力 5、帮助解决卡人还款意愿问题 ①必须进行施压 ②帮助卡人分析利弊 ③走入内心谈透彻 ④至少有一次关于还款金额的谈判争执（博弈）但并非对骂 ⑤即使债务人本人接听也要想办法通过其亲属朋友方面进行侧面施压 ⑥施压内容里要有对家人孩子影响 ⑦必要时可以约谈 ⑧首催不能松口 6、解决卡人的资金来源 引导卡人去找钱，判断是否有还款能力还款资金来源，对于还款来源不靠谱的及时进行揭穿，可以引导让家人代偿。 催收期初是个私人订制的活儿，可是结果往往是殊途同归，技巧和策略很重要，同样也需要将心比心，以情感人，才会事半功倍。
人民银行个人征信查询系统：个人信用报告解读 一、信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？ 信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5 秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至“报告时间”时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。如：报告编号：20107031600000052583999 查询时间：2010.03.16 16：14：20 报告时间：2007.03.16 16：16：21。 二、个人信用报告的信息有哪些栏目？ 个人信用报告的信息包括以下栏目： （一）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等； （二）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息； （三）异议标注信息 （四）本人声明信息 （五）查询记录 三、个人身份信息是怎么来的？ 个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关
申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。四、“明细信息”是什么意思？ 个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。 五、什么是“信用额度”与“共享授信额度”？ 信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。 举一个例子，某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假
人事调动,个人意愿考虑不 一些类似“救火”等关键时刻，由于工作压力大，需要更多发挥干部个人能力，也常会考虑干部个人意愿，至少思想工作要做通。 年初，江苏徐州市市委书记曹新平卸职后，调任苏州市政协党组书记、副主席。这个新职务对他来说，有些“屈尊”的味道，但这是他的个人选择。 据新华报业网报道，1月14日，徐州召开干部大会宣布，60岁的曹新平因年龄原因不再担任徐州市委书记，根据曹新平的个人意愿，江苏省委安排他回苏州工作。他之前一直在苏州工作，临近退休，希望能回去，也算是叶落归根。 党员干部职务任免和调动要“服从组织安排”，这是最 基本的原则，但类似曹新平这种提出个人意愿，得到组织关怀、考虑的也还有。 什么情况考虑个人意愿？ 一般认为，干部任用中，“工作需要”是最大的考虑， 个人意愿无足轻重。其实未必。在一些情况下，组织对干部的个人意愿也会充分考虑，妥善安排。一般而言，对于临退休干部的意见，组织多会给予照顾。 这种情况除了这一两年的曹新平、海南省原省长蒋定之、
南通市委原书记丁大卫等之外，之前也有，只是媒体报道比较少。 2010年，刘安东本可以继续担任抚州市副市长兼市公安局局长，但他却做出了一个令人意外的决定――向组织申请调回九江。同年4月，他调任九江市人大常委会党组成员、副厅级干部获得批准。 当初，刘安东与接任抚州市副市长兼市公安局长的袁才华交接工作，抚州方面罕见地用了“欢送荣调九江工作的刘安东同志”语句。 最近，他首次回应当初回九江的原因说：“当年，我家老父亲快90岁了，弟弟又在北京工作，无人照料老人，加上我自己身体也有些力不从心，所以就请求组织关怀，将我调任九江，实现自己‘告老还乡’的念想。” 值得一提的是，他的故乡实际是安徽安庆，但因其在九江工作了30年，那里已然成为其另一个故乡。 一些类似“救火”等关键时刻，由于工作压力大、需要更多发挥干部个人能力，也常会考虑干部个人意愿，至少思想工作要做通。 一名干部告诉笔者，他所在地级市有一个县发生腐败窝案后，主要领导看中了一名去“救火”的干部，开始征求意见时，这名干部表示不太愿意去，但服从组织安排。“组织考虑再三，还是派他去了。他在那边很快稳定了局面，一年
贷前调查事项里这三点最重要，你知道吗！ 借款人来向我们申请贷款，客户经理要尽可能多地了解借款人的情况，但在这 个过程中，客户经理还需要有抓重点的思维。在贷前调查过程中，客户经理需 要了解借款人的信息很多，比如借款人的基本情况、行业情况、经营管理情况、财务状况等，但综合起来来看，借款人的借款用途、还款来源以及担保措施是 最重要的三个方面。正像花旗银行副总裁乔治?斯科特说的那样：“我经历过银行这个行业的起起落落，我还是认为在调查时，没有什么能替代下面三个最主 要的问题：你要这笔贷款干什么？你准备用什么偿还这笔贷款？你说的还款方 法无效时，还准备怎么偿还？”接下来，我们分析一下如何调查和了解这三个 方面： 一、你要这笔贷款干什么？ 我们首先要区分借款需求和借款用途，借款需求和借款用途是相互区别又紧密 联系的两个概念。借款需求是指借款人由于各种原因造成了资金的短缺，即借 款人对现金的需求超过了借款人的现金储备时，就会产生借款的需求。借款需 求指的是借款人为什么会出现资金短缺并需要借款，而借款用途指的是借款的 具体去向，它反映借款用于解决哪一方面的资金需要。客户的借款用途是多种 多样的，可能是需要购买机器设备，可能是流动资金不足，也可能是用于偿还 银行贷款，借新还旧。 以企业借款人为例，资产负债表、现金流量表和损益表都是可以用来作为分析 借款需求分析的基础，通过对这些财务报表的分析信贷机构可以了解借款人借 款的原因。一般认为，借款需求的主要影响因素包括季节性销售增长、长期销 售增长、资产效率下降、固定资产重置及扩张、长期投资、商业信用的减少及 改变、债务重构、利润率下降、红利支付、一次性或非期望性支出等。 对于借款人产生借款需求的影响因素要做具体的分析，从而确保其贷款资金能 够真正匹配上资金用途，当然还要配上合理的贷款期限，确保能够在约定的时 间内顺利还款。 借款人的借款用途一定要真实、合理、合规、合法，合理性是我们分析借款用 途的重点。借款人借款用途必须与其经营规模、经营范围等相适应。对于借款
中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台介绍 随着我国信用体系建设的进一步深入，社会公众信用意识不断提高，了解本人信用状况的需求量日益增加。为方便社会公众便捷地获取本人信用信息，进一步拓宽个人征信系统服务渠道，中国人民银行征信中心建设了基于互联网运行的个人信用信息服务平台（以下简称“平台”）。 平台以充分保护社会公众隐私安全为前提。一是确保身份安全。社会公众必须经过严格的身份验证，才能成为平台的注册用户，使用平台的信息查询功能。二是确保操作安全。注册用户进行信用信息查询时，还须通过手机短信、数字证书等方式与平台交互，通过验证核实后方能获取信用信息结果。 平台现提供两种身份验证方式：一是数字证书验证方式，即通过与中国金融认证中心（CFCA）合作的商业银行颁发的数字证书确认个人身份；二是问题验证方式，即通过在线回答问题方式确认个人身份。 平台提供个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告三种产品服务。注册用户可通过互联网或手机短信提交查询申请并获取查询结果。查询结果非实时反馈，一般为成功提交查询申请的第二天。 个人信用信息提示是注册用户在个人征信系统中是否有逾期记录的提示性信息。注册用户可以通过互联网平台或手机短信提交查询请求；次日，用户可以登录平台查看查询结果，对于通过手机短信方式提交查询请求的，平台还会自动通过手机短信反馈查询结果。 个人信用信息概要为注册用户提供其在个人征信系统中信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息。注册用户登录平台后在线提交查询申请；次日登录平台，申请获取确认码，平台会自动将确认码发送到注册用户预留的手机上，正确输入后，可在线查看本人的个人信用信息概要。 个人信用报告为注册用户提供其在个人征信系统中信贷记录、公共记录和查询记录的明细信息。为了保护个人信息安全，注册用户查询个人信用报告需要再次进行身份验证，通过身份验证后次日可登录网站查看个人信用报告。
品格提升 1.忠诚——忠心者不遭解雇 （1）站在上级的立场上思考问题 ☆学会了解和欣赏你的上级，提高自己的思维品质 ☆坚决贯彻上级的想法 ☆以上级的心态对待团队的不良现象 ☆向上级学习，培养独立自主的思维习惯 ☆危机时刻，能同舟共济 （2）天天琢磨为为团队获取利益 ☆使利益增值，是团队每一个队员的天职 ☆积极思考，是团队获益的有力武器 ☆把为团队获益当成自己的责任 （3）与上级一起分享你的想法 ☆藏而不露，就不能为老板所用 ☆讲求技巧，与上级分享想法 ☆勇于表达自己的想法 ☆乐于提供有用的信息 ☆善于间接巧妙地提醒 （4）在诱惑面前经得住考验 ☆“这山望着那山高”，让你无法专注同一件事 ☆没抵住诱惑的人，往往自己吃亏 ☆给自己理智地定位最重要 2.敬业——每天比上级多做一个小时 （1）工作的目的不仅仅在于报酬 ☆不为薪水而活，而是你的工作价值 ☆停止抱怨，开始努力 ☆制订高目标，为未来做准备 ☆珍惜学习机会，提高自身价值 （2）模糊“工作时间”与“私人时间”
☆没有一颗愿意付出的心，是不可能爬到顶端的。 ☆模糊“私人时间”，会给自己一个升值空间 ☆提前为工作做准备 ☆利用私人时间学习是一种提高的好方式 （3)乐意为工作做出个人牺牲 ☆为工作做出牺牲，是一种完美的敬业精神的体现☆个人牺牲越多，创造的价值也越大 ☆把个人牺牲看成是一件神圣的事 ☆把牺牲看成是对意志的考验 ☆把牺牲看做成长的代价 (4)敬业精神，还展现于细节中 ☆细节就是要把小事做好 ☆以慎重的态度看待工作中的小事 ☆对事情进行深入了解 ☆多一分细心，多一分收获 3.自动自发——不要事事等人交代 (1）从“要我做”到“我要做” ☆“我要做”，让你的才华有展露的机会 ☆“我要做”，培养你独挡一面的能力 ☆培养发现“活儿”的眼光 ☆养成主动的习惯 （2）主动做一些“分外”的事 ☆做分外事，很体现一个人的素养 ☆多做一些，会让你得到总比付出多 ☆多做一些，会加速你的成功进程 ☆多走一里路，交通不堵塞 ☆把“做分外事”当成自己的乐趣 ☆在做分外事中提高自己的能力 （3）先做后说，给老板惊喜 ☆永远保持以主动、率先的精神面对自己的工作☆从小事做起，先做后说 ☆想到别人的前面，做到别人的前面 （4）高标要求：要求一步，做到三步 ☆高标要求，让你展现出自己的最大价值 ☆高标要求，让你挖掘出自己的最大潜力 ☆高标要求，让你把工作完成得十二分完美
个人征信部分 一、单项选择题 1、（A）承担个人信用数据库的日常运行和管理的部门是。 A. 人民银行及其分支机构 B. 征信服务中心 C.各商业银行Ｄ、中国人民银行征信管理部门 2、个人信用数据库采集、整理、保存个人信用信息，为（C）和个人提供信用报告查询服务，为货币政策制定、金融监管和法律、法规规定的其他用途提供有关信息服务。 A.人民银行 B.银监局 C. 商业银行 D.借款人 3、商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向（C）报送个人信用信息。 A.人民银行征信中心 B.人民银行分支机构 C. 个人信用数据库 D. 企业信用数据库 4、征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知。商业银行应当在收到复核通知之日起（B）内给予答复。 个工作日内个工作日内 C. 2个工作日内 D.当日内 5、个人基本信息是指（A）。 Ａ、自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息 Ｂ、商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录 Ｃ、除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息 Ｄ、商业银行查询个人征信系统形成的查询记录 6、商业银行发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告（A）。 A、征信服务中心 B、当地人民银行分支机构 C、不准确信息所属主体 D、公安部门 7、除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的（A） A、书面授权 B、口头授权许可 C、身份证明材料 D、贷款卡 8、个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向（A）提出书面异议申请。 A、征信服务中心 B、法院及公安部门 C、金融机构 D、地方政府的行政事务办公室 9、异议申请人对有关异议信息可以附注100字以内的个人声明，（C）应当对个人声明的真实性负责。 A、征信服务中心 B、商业银行 C、异议申请人 D、人民银行征信管理部门 10、中国人民银行征信管理部门应当在收到异议申请的（B）个工作日内将异议申请转交征信服务中心。 A、1 B、2 C、5 D、7 11、征信服务中心对处于异议处理期的信息，予以（A）。 A、标注 B、删除 C、关闭，禁止查询 D、不做处理 12、商业银行应当根据中国人民银行的有关规定，制定相关信用信息报送、查询、 使用、异议处理、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并报（A）备案。 A、人民银行 B、征信服务中心 C、银监局 D、企业和个人征信系统建设领导小组