用案例讲解车险
前言：相信还有许多车主对汽车保险了解不深，只有出了事故才会和汽车保险打交道，而作为外行的车主们根本不能摸清楚汽车保险的水究竟有多深，该如何处理才能成为最大程度的受益人呢？别着急，已经有许多身经百战、经验丰富的车主们为我们总结了他们的心得，我们只要阅读收藏以备不时之需就可以了，况且这是一份普通车主们就能读懂的汽车保险条文，保证能让你更深入地了解汽车保险和理赔，“榨干”保险公司的最后一滴血！谁说不是呢？买保险就图的省钱和省心！
保险条款精解（一）车损险VS 第三者责任险
咱们先说说最主要的车损险和三责险。车损险和三责险是车辆保险的基本险，主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失！
您大概觉得即使是自然灾害造成的车辆损失，保险公司也照赔不误！这话对了一半，大部分的自然灾害造成的损失都赔，惟独一样除外——地震！
案例1：如果您的车有幸在地震中被建筑物砸到的话，哈哈……
应对方法：不要在地震一结束就急于申请赔偿，等地震过后几天再申请赔偿。
出险陈述：大概由于地震造成墙体松动，终于在某一天倒下了，砸坏了您的爱车，切记：千万不要提及地震时出险。
案例2：如果您的爱车在一次急刹车中，车里的东西飞到了风挡上造成玻璃破裂，您该怎么说呢？
假如您老老实实的对保险公司说：“我的纸巾盒飞起来打中了玻璃……”（哗！内功够高啊，呵呵，本人只是以纸巾盒举个例子开个玩笑。）”那么你惨了！那个理赔员会指着自己的嘴对您说：“请看我的口型——NO！”
应对方法：小小的改变一下事实……
出险陈述：我的一个练过铁头功的朋友在刹车时撞碎了风挡，OK！记住：受车内“物品”的撞击所受损失，保险公司不赔的！但是人撞坏的就另当别论。
案例3：如果您的车在拖车时与别的车发生了碰撞，怎么办？
应对方法：忽略一些事实存在的东西……
出险陈述：别提你在拖带车辆或者被别人拖带，否则不管你有没有事故责任，保险公司一律不赔。
案例4：如果你在事故时，打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时，你会向保险公司索赔吗？
没上玻璃险找人家索赔能行吗？行，绝对行！玻璃险的全称是：玻璃单独破碎险，是指停车和使用时造成的玻璃损坏，而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付。
如果您没上玻璃险，当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了，怎么办呢？？呵呵，老招法：开车时急刹车造成的，又是脑袋惹的祸！（记得找一个身高差不多的朋友来当挡箭牌啊），如果是侧面的玻璃破了，就说侧滑时脑袋撞的好了，呵呵！-
案例5：如果您的车在撞车时，打破了一个小灯，您该怎么办呢？
找保险公司，他绝对不敢不赔您，那么您以为是赚到了吗？不是的，实际上您大概要赔了，亏本了。
没听明白？告诉您，每辆车的全险大概在2500-5000之间（更高档的车会更贵），如果您在一年的保险期内没有索赔，那么您将在下一年投保时获得10%的无赔款优待，这笔帐您自己算算，如果索赔数额太小，哎，就这样算了吧，不如10%的折扣来的实在。
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保险条款精解(二) 丢车——如何将损失降到最低点？
车辆在停放和使用的过程中难免会让人有烦心的事，其中，丢车是最倒霉的事了，不过，如果你按照我说的去做，您的损失会降到最低点。
记得啊，一旦丢车，要做的第一件事情是什么？报警？错！车已经丢了，哪那么容易立刻找到啊，您也未免太高估中国警察的能力了，还是想想怎么减少损失吧！
减少损失？哪那么容易啊，车都丢了，怎么减啊？别忘了，有我呢！！！！
首先记得先看看自己的保险单里有没有上车辆盗抢险。什么，没有？那你认倒霉吧，找我也没用了，再买一辆吧！
如果你上了盗抢险，首先，我要恭喜你，你的损失可以降到最低了，不过，也要小心啊！这时你要做的是闭紧你的嘴，踏踏实实的看完我的帖子，否则你一定会后悔的！
案例1：盗抢险中规定，被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证每一项增加0.5%的绝对免赔。丢失车钥匙增加5%的绝对免赔。这些规定在保险单中用颜色最浅的字体印刷，不信，您可以拿出单子仔细看看，肯定在某个不显眼的角落里能发现这段话。
所以不管你是否有一把备用钥匙曾经丢失过，或者是在您被开跑了的车里有一把钥匙，请您记住一定要忘记这件事，否则……5%的损失您自己扛定了！
案例2：如果您的车在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司负责赔偿吗？
答案是：不赔！！因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。
所以正确的方式是找停车场去索赔，所以，每次停车时记得收好停车费收据啊，虽然上面印着丢失不管，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负的责任！你尽管放心大胆的告他好了，呵呵，给您一个好消息，已经有人打赢了这样的官司，所以根据案件推溯的原则，以后的案件审判可以依照这个案例来判决，哈哈！
案例3：如果，停车场是您的朋友开的，或者您从侧面打听到这个停车场根本无力赔付您的爱车，您是否可以考虑改变一下丢车的地点呢？哈哈，我可什么都没说啊！您自己琢磨去吧。
案例4：再有，如果您是一位老板，因为一些账目上的问题和朋友闹翻，而您的朋友又是一位小人，他偷偷把您的车偷走了，您猜到会是他干的，您会找保险公司赔偿吗？
告诉您，保险公司可不负责赔偿。因为条款规定：被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢、被盗为责任免除。
所以，您大可忘记您的经济纠纷，直接到公安局和法院报案，记住，千万别说出您的怀疑对象，否则就会把经济问题扯进来了，以中国法院的工作效率，您大概半年之内得打车出门了！
案例5：如果您刚买了一辆新车，上了全险，但没有来得及领牌照（现在的交管规定：验车后的15个工作日后方可领牌证），出险后保险公司负责赔偿吗？
不负责赔偿。因为在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。但一般经特别约定对公安部门规定需先保险后检验核发号牌的新入户车辆可负责车损险和三责险。所以负责丢车赔偿的盗抢险并没有生效，自然，您也得不到赔偿。
看来如果您不是仗着胆子改一下丢失的时间，新买的车就算送人了！我可又什么都没说啊！
案例6：如果您的车失而复得，保险公司如何处理赔款？
被盗抢的保险车辆找回后，如果保险公司尚未赔款的，应将该车辆归还给您，但是全车被盗抢期间，车辆受到的损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用，保险公司负责赔偿。如果保险公司已经赔偿，应将车辆归还您，同时收回相应赔款。若您不愿收回原车，则车辆的所有权益归保险公司。
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保险条款精解（三）撞车
只要是撞车，保险公司全赔吗？当然不是你只要认真看看手里的保单赔偿免责条款就知道了，保险公司有一大堆不赔的东西呢，想把损失降到最低，还是来找我吧，哈哈！
案例1：假设你是一个新手，刚借了一辆车（当然也没准是租的车），在路上练车的时候，把你弟弟给撞了，你知道这辆车有三责险，你会找保险公司索赔吗？
答案：如果你去了，你就是神经病，保险公司会一脚把你踢出去，为什么？？
首先，你要知道什么是三责险，全称：第三者责任险。
那什么是第三者呢？
第三者指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。通俗的讲第三者就是排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。
现在明白了，你作为当时的驾驶员，撞伤你的家人，保险公司是不赔的，好了，你知道该怎么办了！什么？还不知道？气死我了，换个驾驶员撞的不就完了嘛，真是的，害我什么都说出来了。
案例2：如果您有幸开车撞人了，而且全是您的责任，法院判您赔偿您包赔对方的经济损失、精神损失费、伤残损失费……你该如何处理呢？？还能怎么样，给钱就是了！
错！大错特错！
你应该和对方家人商量，加大经济损失赔偿和伤残损失赔偿，尽量把精神赔偿降到最低，没有当然就更好了。
为什么？你问我为什么？这不是五马换六羊嘛。
老兄，你又错了，保险公司不是无条件地完全承担“被保险人依法应当支付的赔偿金额”，而是依照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定给予赔偿。而条款明确规定，因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。所以无论法院判决被保险人是否应赔偿精神损失，保险公司均不负责赔偿。
明白了？？别的保险公司都替你赔，精神损失可不管，所以，宁可多给对方点钱，也别答应精神赔偿，总之，慷保险公司之慨呗，呵呵！
案例3：如果你又有幸撞车了，这回不是您的责任，而对方又不想赔钱，您可以找保险公司索赔吗？
答案：可以，不过您必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。如果您放弃了向第三方索赔的权利，而直接向保险公司索赔，保险公司不赔。因为您放弃了向第三方追偿的权利，同时也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。
所以，切记，切记，一定要先找对方赔，最好是有法庭的强制执行未果的证明，然后您就可以理直气壮的找保险公司了，剩下的烂摊子尽管让它们收拾去吧，谁让它们每年收了您那么多的保险费呢！
案例4：记得以前有个倒霉的司机在警察的指挥下，帮助警察拦截正在逃窜的罪犯，撞向了罪犯，结果两车相撞，那叫一个惨啊，保险公司会赔他吗？
当然不会啦，保险条款写的明明白白，驾驶员的“故意行为”不在赔偿之列，所以只能自己修车了：
所以，如果您没有足够的经济能力，在当英雄之前要考虑一下噢！！！
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保险条款精解（四）索赔——不可不看，因为您以前可能没听说过
★保险案例一：一位朋友丢失爱车，已上全险，找保险公司索赔，未果，保险公司拒赔理由：到车管所查询，此车未年检。
案例分析：保险公司所做所为，十分合理，于保险合同条文也有根据：保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，就算您保养的再好也没用，结果只能是丢了白丢，保险也上了白上，顶多退回保险现金价值。
案例结论：您的爱车，千万要按时年检，切不可后延，否则，罚款事小，拒赔事大，此时即使发生交通事故造成第三者损失，也将由您自己承担，保险白买了！
案例解决办法：按时年检，即使是一天，也不要晚；如果真的发生不幸，也要记住千万不要立即报案，尽快花银子把验车手续补齐后再办理报案索赔手续！
不好意思，刚才一阵头晕，我什么也没说吧？说了也是胡话。
★保险案例二：与上类似，驾驶员年审未做的请注意了，您在驾驶中发生的一切问题，保险公司不负责赔偿，理由与上例相似，恕不赘述。
★保险案例三：这是一个经常被问到的问题：我的车刚买，还没有上牌照，保险是否生效？
解释：车辆在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。
但一般经特别约定对规定需先保险后检验核发号牌的新车辆可负责车损险和三责险，所以，这时您的车丢了就算倒霉了，撞了人啥的还算凑合有保险公司给您顶着，现在清楚了吧！
★保险索赔证明材料原则：（因为这个问题有N人问起，所以在此一并解答）
保险索赔时分几种情况
1，事故经交通队出面解决的：
由交通队出具处罚单或调解书，经法院判决的，用判决书即可。这些材料绝对好使，在保险公司肯定一路绿灯。放心索赔好了
2，在小区内发生事故的：
重大事故：即车损严重的，还是要到交通队开证明，很麻烦；
一般剐蹭：到小区物业开证明，因为经常受怀疑，一般也很麻烦；
所以，最好报案时报在城市道路上，否则……累死你！
3，在道路上发生小事故的，包括停车时的剐蹭
此类需要证明的原则是：是否涉及第三方？如涉及第三方赔付的，还是需要交通队证明。
如事故双方自行了断的，可以在索赔时注明：事故第三方自修，然后按车损险中的自责索赔，保险公司要是让您到交通队开证明，您一定得咬住了别松口，就说没地儿开去，保险公司一般也不会太较真。您要答应去开证明，别怪我没提醒您，您就跑去吧，赔的钱不定够不够油钱呢！
4，最背的人：
如果被别的车撞到后，肇事车逃逸，无法查找。情况严重的就比较麻烦，要通过交通队解决，可以由保险公司代为追偿。
不严重的话，最好也是以自责来解决索赔问题，而且要在索赔时注意到车身是否粘有对方车油漆，以及撞的方向，一定得自圆其说，否则你惨了！
最后提醒一下各位：报案时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔！！切记，切记，不在48之内也要说成48啊！
出师表
两汉：诸葛亮
先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。
宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。
侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。
将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。
亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。
臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。
先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。
愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。臣不胜受恩感激。
今当远离，临表涕零，不知所言。
汽车保险理赔常识与流程知识技巧介绍[回3/点454] 车险理赔流程 出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付 出险：发生事故。 1.报案：一般保险公司要求在事发48小时内报案。 (1)出险后，客户向保险公司理赔部门报案; (2)内勤接报案后，要求客户将出险情况立即填写《业务出险登记表》(电话、传真等报案由内勤代填); (3)内勤根据客户提供的保险凭证或保险单号立即查阅保单副本并抄单以及复印保单、保单副本和附表。查阅保费收费情况并由财务人员在保费收据(业务及统计联)复印件上确认签章(特约付款须附上协议书或约定); (4)确认保险标的在保险有效期限内或出险前特约交费，要求客户填写《出险立案查询表》，予以立案(如电话、传真等报案，由检验人员负责要求客户填写)，并按报案顺序编写立案号; (5)发放索赔单证。经立案后向被保险人发放有关索赔单证，并告知索赔手续和方法(电话、传真等报案，由检验人员负责); (6)通知检验人员，报告损失情况及出险地点。 以上工作在半个工作日内完成。 2.查勘定损 (1)检验人员在接保险公司内勤通知后1个工作日内完成现场查勘和检验工作(受损标的在外地的检验，可委托当地保险公司在3个工作日内完成); (2)要求客户提供有关单证; (3)指导客户填列有关索赔单证. 3.签收审核索赔单证 (1)营业部、各保险支公司内勤人员审核客户交来的赔案索赔单证，对手续不完备的向客户说明需补交的单证后退回客户，对单证齐全的赔案应在“出险报告(索赔)书\"(一式二联)上签收后，将黄色联交还被保险人; (2)将索陪单证及备存的资料整理后，交产险部核赔科。 4.理算复核
车辆保险事故处理流程及索赔注意事项 1.车辆出险和报案 出险后首先要做的是，及时向各自承保公司和交通管理部门报案，告知保险公司损坏车辆所在地点，以便对车辆查勘定损。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教各位司机如何向对方索要事故证明等。 注：若出现人员伤亡，请优先拨打120。 若是轻微事故请在现场前后左右四个角度拍照后，将车辆开到快处 快赔中心定损 2.取得交警证明 出示行驶证、驾驶证、身份证，现场交警填写《交通事故确认书》。现场交警根据各方陈述，对事故进行勘察后作出事故认定及责任划分，如无争议，填写《交通事故责任认定书》，司机签字确认。 3.填写出险单 出示上述3证和保险单证，理赔员完成现场查勘初步定损工作，签收审核索赔单证，填写《机动车辆保险出险/索赔通知书》，双方签字确认。 4.理赔员审核定损 事故确认完毕，各方车辆应立即到车险理赔服务点的驻场定损点进行损失确定，填写《机动车保险事故车辆损坏项目确认单》。如无争议，双方签字确认，理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。 5.送修理厂修理 如果是在保险公司推荐的修理厂修理事故车，修完后，您可以将索赔材料交给修理厂，并向修理厂出具一份向保险公司代为索赔的委托书，然后支付自己应该支付的部分修理费(比如保险公司免赔的部分)，就可以直接提车了。如果
您自己选择修理厂修理，那么修完车后，您要先向修理厂支付修理费，然后拿着所有的索赔材料到保险公司的理赔部门索赔。 6.保险公司复核后赔付结案 车辆修复及事故处理结案后，办理保险索赔所需资料： (1)机动车辆保险单及批单正本原件、复印件; (2)机动车辆保险出险/索赔通知书; (3)相关行驶证、驾驶证、身份证复印件; (4)相关赔款收据、汽修发票等原件; (5)道路交通事故责任认定书 车祸理赔注意事项: 1.不要随意包揽事故责任 有的司机认为有保险公司赔付，因此将所有的责任全部承担。实际上，保险公司根据司机承担的责任轻重制定了不同的赔付比例。 2.不要自行答应赔偿金额 如果不经过保险公司允许，自行答应第三者有关索赔金额的承诺，这种承诺保险公司是有权推翻重来的，如果重新核定的价格与第三者的要求有差距，则这个差距会由司机自行承担。 3.切忌先修理后报销 一些司机在出险后为了节省时间和麻烦先找修理厂，修完车后再找保险公司报销费用。实际上，司机如果不向保险公司报案就开始修理车辆，在理赔时保险公司认为修理费用高出定损的费用，差额部分将由司机自己承担。 4.委托修理厂理赔需慎重 一些司机为了方便，发生事故后不与保险公司直接联系，而是将理赔委托给较为熟悉的修理厂。此行为风险很大，有的修理厂会让司机走一些“歪门邪
案例1 张某为自己的捷达车购买了交强险、车辆损失险12万、三责险30万和车上人员险，每座1万元，以及不计免赔。一天，张某外出途径一处十字路口，由于大雨路滑，张某驾车速度过快，不小心撞到路边一处石坎上，造成车辆侧翻，并撞到正在等待红灯的一辆奥迪车，造成奥迪车较大损失，并造成奥迪车上赵某和王某受伤。由于惯性作用，奥迪车又撞上了前面等红灯的一辆保时捷跑车，造成保时捷跑车受损，跑车上无人员受伤。 该事故导致张某受伤，花费医疗费13000元，张某的车辆完全报废。奥迪车修车花费87000元，赵某医药费26000元，王某医药费9300元。保时捷跑车修车花费188500元。交警认定张某在此次事故中全责。 请对该案进行详细分析。
案例2水管爆裂导致车辆损失案 ?【案例简介】被保险人刘某将其自用轿车向保险公司投保了机动车辆保险，合同使用的是经中国保险监督管理委员会批准的《机动车辆综合险条款》。合同约定承保险种为：车辆损失险、第三者责任险。被保险人按合同约定及时缴纳了保险费。保险期限内，刘某途经某路口，该路口因自来水水管爆裂，致使路面大面积积水，车辆因被水淹以及操作不当导致该车发动机损坏。事后周强将车辆开到定点修理厂进行修理，共计花费修理费4万余元，并凭修理单据向保险公司提出索赔。 ?【案例结论】经审理后，法院认为，原被告双方签订的保险合同不违反法律规定，为有效合同，双方应当依照合同严格履行各自义务。保险人承担赔偿责任时应遵循近因原则，对本起事故不承担赔偿责任。本案中，自来水水管爆裂致使路面大量积水，保险车辆路经积水路段时操作不当造成事故而遭受损失。没有自来水水管爆裂，就不可能发生车辆损失，自来水水管爆裂对损失起决定性的作用，是损失的近因。保险公司承保损失应是以暴雨、洪水为近因，而周强驾驶的车辆所遭受损失的近因是自来水水管爆裂。因此，周强投保的车辆所遭受的危险不是保险双方约定的、并由保险公司承担的危险，即其损失不在保险公司承保范围内。
车险常识小事故保险如何快速理赔 对于一些没有人员伤亡，财产损失小于2000元的事故，是可以根据规定进行操作，这样简化了事故处理流程的同时还避免了事故对交通的影响。 一、能进行快速处理的事故必须具备以下条件： 1.没有人员伤亡且财产损失不超过2000元。 2.事故当事人对事故责任无争议。 3.事故车可以开动。 4.事故当事人都有为车辆买保险。 5.事故当事人都愿意到同一地点定损。 二、交通事故快速处理的基本流程 事故发生后，我们应该第一时间亮起车辆的危险警告灯并在车后设置危险警告标识。这样做能够防止后车追撞，保障车内乘客以及车辆的安全。 设立好警示标识后，我们就要对事故现场拍照取证。对现场进行拍照主要是为了向保险公司提供事故的证据，在移动车辆前对车辆拍照也可以避免对方车主“赖账”。 拍照取证后，我们要确认对方车辆是否无牌无证车辆，判断对方是否有喝酒。如发现上述任何一种情况都应该马上报警，且不能移动车辆；如没有发现问题则可以把车辆移到不阻碍交通的地方。 接下来，我们要详细核对对方证件。要核对的证件包括：身份证、驾驶证、行驶证、车牌号、保险凭证以及年检凭证。 双方各自打电话到投保的保险公司，告知事故发生的时间、地点以及损失情况。一般情况下，保险公司受理本次事故后会反馈一个报案号，此报案号在填写交通事故快速处理协议书时需要用到。 获得保险公司的报案号后，就可以填写事故快速处理协议书。如果车上没有协议书打印件也可用白纸代替。白纸上要注明事故情况、双方信息、明确事故责任，最后事故当事人在纸上签字即可。 在事故现场完成快速处理流程后，事故当事人便可以到指定的定损点定损。
定损完成后，事故当事人就可以各自归家了。在车辆维修完成后，车主到保险公司理赔即可。这里要注意的是，单方责任事故需到全责方保险公司定损及索赔；双方同等责任事故则可到任意方保险公司定损及索赔。
试题库——案例分析题 （共50题） 1.2001年11月某出租车司机张某在某保险公司为出租车投保了车辆损失险和第三者责任险。投保一个月后，张某驾驶出租车行驶到北二环路安定门桥附近时，前机盖在行驶中突然翻动，机盖与前风挡玻璃相撞，造成前机盖和前风挡玻璃损坏。在紧急情况下，司机张某采取制动，又致使该车左前部与道路中央护栏相撞，造成前保险杠、左侧大灯、边灯、翼子板等损坏。事故发生后，经交通事故科民警现场查勘，认定张某负全部责任，自负修车费用，并赔偿护栏损坏修复费用。张某就有关花费要求保险公司赔偿。试问，保险公司应赔偿张某哪些损失？依据是什么？ 2.桑塔纳2000轿车，非营运，保险价值15万，初登日期98年6月，2005年5月投保，盗抢险保险金额为9万元，2005年8月丢失，提供材料有县级以上公安部门出据的车辆盗抢未破案证明，车辆报停手续，行驶证原件，驾驶证复印件，购车发票原件、车钥匙3把。计算赔付。若盗抢险保险金额为5万元，计算赔付。（按年折旧） 3.案情简介：2002年8月，某市多日连降大雨。加拿大某国际公司驻该市代表处的代表因公务回国，由司机王某驾车送他到机场。行至一立交桥底时，前方因发生交通事故导致道路堵塞。此时，暴雨刚下过不久，雨水还不断的向桥底部汇集，没过了王某的汽车底盘。为及时赶上班机，并尽快摆脱困境，王某打着发动机想将车开道地势较高的路面。岂料此时积水已较深，发动机启动过程中，有部分积水被吸入汽缸，导致曲轴连杆折断。该车已投保了车辆损失保险，于是被保险人向保险公司就发动机的损坏提出了索赔申请。问：作为保险公司的理赔人员，您应如何处理客户的索赔并说明理由？ 4.被保险人王某将自己的轿车在某保险公司购买了车辆损失保险，保险期限为2004年1月11日至2005年1月10日。2005年1月9日上午8：30保险公司接到王某的报案，称：1月8日王驾驶轿车夜间11：30在市区环城路行驶时前部与一大型箱式货车追尾，货车已趁夜色逃逸，目前被保车辆已在郊区某修理厂。1月9日上午10时，受保险公司委派，查勘定损人员随即赶到修理厂，发现该轿车前部受损，需更换保险杠、左右大灯、左右转向灯、左右雾灯、散热器、冷凝器等部件，预计费用1万元；经修理厂对该车作进一步拆检后发现，发动机因过热已严重损坏，需更换活塞、缸体、曲轴、连杆等部件，这部分修理费用为4.2万元。问：作为保险公司的查勘定损人员，您应如何处理客户的索赔？ 5.2003年11月25日晨，徐某驾驶一辆捷达行驶到一弯路时，由于天冷路滑，徐
路交通事故现场（以下简称现场）是指发生交通事故的车辆及与事故有关的车、人、物遗留物以及与交通事故有关的痕迹证物所占有的空间、场地。事故发生的原始均称“第一现场”，如遇其他原因出现变动称为“第二、第三现场”。 对现场查勘是道路交通事故处理过程中一项重要的工作，是证据收集的重要手段，是准确立案、查明原因、认定责任的依据，也是保险赔付、案件诉讼的重要依据。保险车辆一旦发生交通事故，就会涉及到赔付等一系列问题，只有通过第一现场的查勘才能确定事故的真伪、事故原因及事故态势，确定赔付的基本依据和确认是否出现道德风险。因此现场查勘是机动车辆保险定损的关键所在。而现场查勘的主要目的是为了了解事故的原因和经过，确定是否属于保险责任及为以后的定损理算工作提供依据。 一、现场查勘的要点 由于事故现场具有不可逆转及再生的特点，这就要求定损人员必须及时、认真、细致、全面、完备的做好此项工作，不容马虎草率。现场查勘的要点简述如下： 1、及时。现场查勘是一项时间性很强的工作，要抓住案发不久、痕迹比较清晰、证据未遭破坏、证明人记忆犹新等特点，第一时间取得相关证据。要尽可能在最快时间赶赴事故第一现场，对那些事故尚未控制住，或保险车辆及人员尚处在危险之中且公安交警人员未到现场的，应采取积极的施救、保护措施，组织人员将伤者送到就近医院抢救。但切记不能变动肇事车辆事故现场，尤
其是两车相撞或人车相撞，随意变动现场会导致公安交警在责任认定时认定变动现场的车辆一方负全部责任。 2、认真、细致地收集与事故相关的一切证据。现场查勘是一项细致、繁琐又复杂的工作，因此在查勘前必须根据现场的具体情况，确定查勘的范围、顺序和重点，拟定查勘方案，按确定的顺序和步骤展开查勘。虽然如果客户报案时第一现场大多已被公安交警部门清理完毕，车辆、财产、伤者已经转移，但对于下述事故仍然要查勘第一现场、掌握第一手资料。 （1）两车及两车以上机动车辆碰撞事故且损失重大的，应坚持到第一现场寻访目击证人，搜索碰撞地点车辆、财物的遗留物、擦痕、人员伤亡的血迹等，并拍照存档。 （2）单方事故，凡是涉及车辆碰撞固体静止物，如公路护栏、公路中间隔离带、树木、农田、山坡、建筑物等，无论公安交警部门是否受理，今后是否出具证明？都必须到第一现场查勘、拍照，掌握第一手资料。 3、全面、完备。现场查勘一定要做到细致完备且有序。查勘过程中，不仅要注意那些明显的痕迹证物，而且要特别注意发现那些与案件有关的不明显的痕迹证物。切忌走马观花、粗枝大叶的工作作风，以免由于一些意想不到的过失使事故变得复杂化，从而导致事故处理陷于困境。要对照《现场查勘记录》仔细检查是否有遗漏项目，及时补充完整。 二、保险责任的查勘要点
车险现场及骗保案例分析 摘要 在新世纪开始之际，随着中国各项事业，特别是市场经济体制改革和社会保障制度的改革，以及中国加入世界贸易组织这一历史世界的完成，我们有理由相信，保险业将在中国将有一个更好的起点。随着中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长，也伴随着交通事故越来越多。也有许多人为了不劳而获的钱去诈骗保险公司，获得非法的利益，这些事情的发生要求保险公司的工作人员认真仔细的核查事故现场以及防止被骗保。 关键字：汽车现场,现场查勘,保险诈骗,诈骗手段
Abstract In the beginning of new century, with China's various undertakings, especially the market economy system reform and the reform of social security system, as well as China's accession to the world trade organization (wto) the completion of the history of the world, there is reason to believe that the insurance industry in China will have a better starting point, as China's car industry is developing rapidly, the growth of the automobile consumption, along with more and more traffic accidents and there are a lot of people go to swindle the insurance company for unearned money, to obtain illegal interests, these things happen requires insurance companies to workers carefully check the scene of the accident and preventing insurance fraud Key words: car site, the site survey, insurance fraud, fraud means
汽车保险理赔案例
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汽车保险理赔案例 理赔原则一:受损必须发生在暴雨中 读者安先生打来电话投诉，7月11日早晨，他开着自己的别克车出门，路上为躲避对面来车而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。车子熄火了,有着多年驾驶经验的安先生没有再启动发动机,而是立即向保险公司报案请求拖车。在随后的检修中,别克发动机内还是有一些小部件被发现损坏。保险公司的理赔人员表示，这辆车的损失保险公司不能赔。安先生很不理解：自己并没有在水中启动车,保险公司为什么不赔？其实,保险公司理赔处的工作人员并没有给安先生解释清楚，拒赔的关键在于出险的时间不对。据记者了解,目前在各保险公司的车损险条款中，对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。但是否暴雨天气,需要气象部门的证明——24小时内降水超过50毫米为暴雨。7月１0日由于是全市范围的大面积暴雨,保险公司大多表示不再需要车主去气象部门开证明，都会按照定损情况进行理赔。但发生在第二天的车辆涉水事故，很多保险公司明确告诉记者，该事故已经不属于直接由暴雨造成的损失事故，所以不会进行赔偿。 车主提示:开车最好不要轻易通过水坑 在非暴雨、洪水的日子里，最好还是躲着水坑走。否则不小心陷在水里，造成车辆浸水损失，很可能得不到保险公司的赔偿。 理赔原则二:水中熄火后，再次启动造成车辆损失不赔 一家保险公司的理赔人员透露,这次因暴雨涉水受损的报案车辆中,超过一半的车辆会不同程度地遭到保险公司拒赔。“约有９０%的司机在水中熄火后会再次启动车辆。”除了太平洋财险，几乎所有的保险公司都在车险合同的免责条款中规定：“保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责。”这正是７月10日暴雨中受损的很多车辆得不到保险公司全额赔偿的原因。记者采访维修厂和保险定损人员后了解到，发动机是否受损和损害程度是保险定损人员作出判断的主要依据。有的保险公司定损人员就明确表示：发动机水中受损的一概不赔。其理由为,只要不在水中启动车辆,造成发动机缸体损坏的可能性不大。 “如果是正常的被水淹,一般会造成车内装饰浸水、电线短路、排气管、进气管和发动机泡水生锈等损失。这类损失一般在修理厂需要进行清理、烘干、小范围换件等工作,保险公司都会负责赔偿。但是如果是在水中启动了车,即使当时车能够行驶，但由于启动时水进入了缸体,发动机内压缩的不再只是空气,还有水,那么曲轴和连杆在做功时就容易被严重损
别让你的保险白买了!（有车一 族一定要看） 别让你的保险白买了，有车一族一定要看，没车也看看近期老是有朋友问关于车辆事故后保险问题，特别是8月21号保监会新的条款出来后保险更加规范，要求更加严厉，如何才能保证自己保险最大发挥效果呢，在这里我和大家一起来了解一下：（说的不对请不要拍砖哦，哈哈）榨干保险公司最后一滴血（有车一族看了不吃亏） 保险公司的条文晦涩难懂，
下面写的内容将深入浅出的教你如何与保险公司周旋 （一）车损，第三者（二）丢车（三）撞车（四）索赔 保险条款精解（一）- 车损，第三者（二）丢车 咱们先说说最主要的车损险和三责险。 车损险和三责险是车辆保险的基本险，主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用
中给第三者带来的损失！ 您大概觉得即使是自然灾害造成的车辆损失，保险公司也照赔不误！ 这话对了一半，大部分的自然灾害造成的损失都赔，惟独一样除外--------地震！！！！ 案例1：如果您的车有幸在地震中被建筑物砸到的话，哈哈 应对方法：等地震过后几天再申请赔偿 出险陈述：大概由于地震造成墙体松动，终于在某一天倒下了（不要提及地震时出险）★★
案例2：如果您的爱车在一次急刹车中，车里的东东飞到了风挡上造成玻璃破裂。您该怎么说呢？ 你老老实实的对保险公司说：“我的纸巾盒飞起来打中了玻璃，“哗。。。。。。”（内功够高，呵呵）” 你惨了。。。。。。那个理赔员会指着自己的嘴：“请看我的口型---------no！！！！！！” 正确的应对方法：小小的改变一下事实 出险陈述：我的一个练过铁头功的朋友在刹车时撞碎了风
挡，ok！ 记住，受车内物品的撞击所受损失，保险公司不赔的!!! 案例3：您如果在拖车时与别的车发生了碰撞时 应对方法：忽略一些事实存在的东西 出险陈述：别提你在拖带车辆或者被别人拖带，否则不管你有没有事故责任，保险公司一律不赔 案例4：再有，如果您是一位老板，因为一些帐物上的问题和朋友闹翻，而您的朋友又是一位小人，他偷偷把您的车偷走了，您
车险中车辆碰撞事故真实性的分析方法研究[摘要]本文针对车险公司查勘定损人员在判断交通碰撞事故的真实性的时 候所采用的方法缺乏科学依据的问题做了深入研究,提出了通过分析车辆碰撞前的行驶速度作为判断碰撞事故的真实性的方法,然后分析了汽车碰撞的基本规律,给出了碰撞时汽车速度的计算公式及分析碰撞事故的科学方法。此方法为判断交通事故真实性提供了科学的依据。 [关键词]车险;汽车碰撞;车辆行驶速度 1 引言 近来,很多修理厂因为道德丧失而故意造成的小事故大赔偿的恶意碰撞事故屡见不鲜,成为车险公司不得不防的一种道德风险。道路交通事故尤其是单车事故发生后,车险公司查勘人员必须亲赴现场查明事故的真实性,然而现阶段,大部分的查勘定损人员对于车辆事故真实性的分析往往只凭借经验,没有可靠的科学依据,因此判断结果受主观性影响较大,准确率低,造成车险公司赔付率居高不下。查勘定损人员如果有一定的理论依据和方法,将极大的减少查勘人员的判断、反应时间,为及时查处假案赢得了时间。 2 辨别车辆碰撞事故真实性方法的选择 车险公司的理赔人员判断事故发生的真实性,往往都依据主观经验,通过肉眼判断和询问驾乘人员及目击者。然而这些传统的方法主观性太强,对事故的判断容易受到理赔人员的个人能力、驾乘人员的描述、当时查勘条件、查勘地点等诸多因素的影响,从而影响到查勘人员的辨别力。因此,若保险公司理赔人员能有一种判断事故真实性的理论方法,可以为理赔人员分析事故真实性提供强有力的依据。 查勘定损人员在查勘车辆碰撞事故时,必须了解车辆发生碰撞时的一些数据,包括车辆的制动印痕、碰撞散落物体、制动车速及碰撞车速等,其中又以车辆行驶速度最为重要,因为车辆行驶速度对于分析事故的真实性是至关重要的数据。实际查勘得到的车辆碰撞前的行驶速度,往往与车辆实际碰撞行驶速度相差很远,然而该速度是无法通过理赔人员通过经验来准确分析的,因此需要查勘定损人员能够通过一定理论计算。因此,通过一定的计算和分析得出汽车碰撞前的行驶速
?2011年8月1日下午，齐先生一行自驾游内蒙古。谁知，连日大雨导致河水暴涨、公路被淹。刚一涉水，齐先生的车就熄火了。他马上联系保险公司请求对方施救。在大庆拆检后，发现车辆损坏严重，他只好听从保险公司的建议把车拖回郑州维修。齐先生总共支付了拆检、拖车和维修费230767元。 ?想着买了车辆全险，齐先生并不担心。可没想到，保险公司拒绝赔偿，理由是齐先生没买“涉水险”。
?1月31日下午，家住温州龙湾区的朱小姐驾驶她的雅阁轿车出行时，与一辆身价1200万元的黑色劳斯莱斯发生碰撞。碰撞后，朱小姐发现自己的雅阁轿车车头有些变形，劳斯莱斯只是轮毂上有点破损，右侧车门被刮花。豪车车主的朋友提出了200万元的赔付价。 ?2月6日经上海4S店维修员对车损情况的确认，负全责的雅阁车主需赔付维修费35万元。而由于雅阁车主仅购买了20万元的第三者险，除去免赔部分，保险公司赔了16.2万元，雅阁车主还需自掏腰包18.8万元，相当于车主把一台全新雅阁赔了出去。
张先生，家住杭州城东。“去年的2月2日，他下班开车回家。在秋涛路上，撞到了一位骑电动车的大妈。”事故发生时，张先生右转弯，而大妈骑电动车直行，张先生负事故全责。大妈摔下车后，多处骨折及内伤，在医院里躺了好几个月。再加上护理费和误工费，一共花了20多万元。直到年初，受伤大妈才基本痊愈。“按照以往的经验，只要资料齐全，张先生的交强险加商业险，差不多能赔到20万元。”小孙说，正当他在整理材料，准备上报公司理赔时，意外出现了。“在整理驾驶员资料时，我们发现，张先生因为年检超时，被交警罚过。”
仔细一核对，张先生的车，是在2008年1月31日登记上牌的。这也意味着，他最迟要在2010年2月1日前进行年检。而事故发生在2010年2月3日。也就是说，张先生撞人时，他的车年检已经超时了2天。“前一天，他还被交警罚过，可仍然没去年检。到出了事故，就来不及了。”最终，保险公司拒绝了张先生的索赔申请。
随着私人汽车的普及，车险也成为老百姓随之而来的附加消费。不过很多车友只知道买车险，而对于在万一出了情况之后怎么办，却是一头雾水。“投保容易、理赔难”是普遍反映的一个问题。这里我们结合各大保险公司的规定，整理出这篇简易理赔流程，望车友在出情况时能够心中有数，及时报案，顺利理赔. 只要您按照保险公司的要求，按照流程逐项完成，一般情况下保险理赔不像大家想象的那样复杂。不管是自己撞了车、撞了别人的车，还是被别人撞了，大致的索赔流程是这样的： 1.车辆出险和报案 出险后首先要做的是，及时向各自承保公司和交通管理部门报案，告知保险公司损坏车辆所在地点，以便对车辆查勘定损。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车友如何向对方索要事故证明等。 2.取得交警证明 出示行驶证、驾驶证、身份证，现场交警填写《交通事故确认书》。现场交警根据各方陈述，对事故进行勘察后作出事故认定及责任划分，如无争议，填写《交通事故责任认定书》，车主签字确认。 3.填写出险单 出示上述3证和保险单证，理赔员完成现场查勘初步定损工作，签收审核索赔单证，填写《机动车辆保险出险/索赔通知书》，双方签字确认。 4.理赔员审核定损 事故确认完毕，各方车辆应立即到车险理赔服务点的驻场定损点进行损失确定，填写《机动车保险事故车辆损坏项目确认单》。如无争议，双方签字确认，理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。 5.送修理厂修理 如果是在保险公司推荐的修理厂修理事故车，修完后，您可以将索赔材料交给修理厂，并向修理厂出具一份向保险公司代为索赔的委托书，然后支付自己应该支付的部分修理费(比如保险公司免赔的部分)，就可以直接提车了。如果您自己选择修理厂修理，那么修完车后，您要先向修理厂支付修理费，然后拿着所有的索赔材料到保险公司的理赔部门索赔。 6.保险公司复核后赔付结案 车辆修复及事故处理结案后，办理保险索赔所需资料： (1)机动车辆保险单及批单正本原件、复印件;
目录 前言 (1) 1 机动车车辆保险 (2) 1.1保险的定义 (2) 1.2保险的重要性 (2) 1.3机动车车辆保险险种 (2) 1.4机动车车辆保险理赔 (2) 2 机动车事故分析 (3) 2.1第一现场查勘 (3) 2.1.1第一现场查勘常用的方法 (3) 2.1.2第一现场查勘的重点 (3) 2.2机动车损伤分析 (4) 2.3其他调查 (4) 3 机动车事故损失鉴定 (4) 3.1机动车损伤鉴定一般步骤 (4) 3.2机动车损伤的诊断 (5) 3.3机动车事故定损 (5) 3.3.1机动车事故定损原则 (5) 3.3.2机动车事故定损的一般步骤 (6) 4 机动车车辆保险工作中面临的挑战 (6) 5 机动车车辆保险典型事故案例分析 (7) 5.1造假现场案例 (7) 5.2先险后保案例 (9) 5.3醉驾掉包案例 (11) 结语 (14) 致谢 (15)
前言 汽车给人类以舒适和便捷等正面效应，同时它也给人类带来交通事故等负面效应。由于汽车工业和交通运输业的高速发展，车辆保有量急剧增加，交通流量增大，车辆与道路比例的严重失调，加之交通管理不善等原因，造成交通事故频繁发生，机动车事故发生率居高不下，已成为交通事故的主要形式。机动车事故涉及社会的千家万户，己成为全世界广为关注严重的社会问题。无论是在发展中国家还是在发达国家，保证汽车行驶安全性一直是人们追求的根本目标。汽车事故是瞬间发生的灾难事件，边界条件千差万变，很少有完全相同和重复的事故发生。正确地处理汽车事故，分析典型事故案例及事故产生的原因，可以合理判定当事各方的责任，以致分析事故的真实性，减少汽车保险诈骗案件，减少保险公司的经济损失。 因此，本文的重点是机动车车辆保险典型事故分析，就在于通过理论分析，分析事故原因，提出相应对策，找出事故的真正原因，减少机动车辆保险诈骗案件，为保险公司挽回经济损失。
1受损必须发生在暴雨中 为躲避对面来车陷入了前一天暴雨形成的水坑里。车熄火驾驶员没有再启动发动机，而是立即向保险公司报案请求拖车。在随后的检修中，别克发动机内还是有一些小部件被发现损坏。保险公司的理赔人员表示，这辆车的损失保险公司不能赔。拒赔的关键在于出险的时间不对。在 车损险条款中，对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。但是否暴雨天气，需要气象部门的证明—24小时内降水超过50毫米为暴雨。前一天因全市范围的大面积暴雨，保险公司大多不再需要车主去气象部门开证明，都会按照定损情况进行理赔。但暴雨后第二天车辆涉水事故已不属直接由暴雨造成的损失事故，故不会赔偿。可见最好不要轻易通过水坑在非暴雨、洪水的日子里，最好还是躲着水坑走。否则不小心陷在水里，造成车辆浸水损失，很可能得不到保险公司的赔偿。 2水中熄火后再次启动造成车辆损失不赔 在车险合同的免责条款中规定-保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责，发动机是否受损和损害程度是保险定损人员作出判断的主要依据。有的保险公司定损人员就明确表示：发动机水中受损的一概不赔。其理由为，只要不在水中启动车辆，造成发动机缸体损坏的可能性不大。若正常被水淹，一般会造成车内装饰浸水、电线短路、排气管、进气管和发动机泡水生锈等损失。进行清理、烘干、小范围换件等工作，保险公司都会负责赔偿。若在水中启动，即使当时车能够行驶，但因启动时水进入了缸体，发动机内压缩的不再只是空气，还有水，那么曲轴和连杆在做功时就容易被严重损坏。水中熄火别再启动不管保险公司赔偿与否，水中启动车辆容易造成发动机损坏。若不小心陷入水中熄火应当马上拨打救援电话或者向保险公司报案，等待拖车。若能推动，就先把车推出来停在路边或干燥的地方。 3车辆出险后自行修理。 修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。同时，保险车辆发生第三者责任事故时，对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。 4保险车辆在修理厂修理期间遭受的损坏，保险公司不赔 一切查勘工作完成理赔人员说：“您先别着急，我们刚刚听了您讲述的事故经过，并对受损车辆进行了鉴定。根据保险条款的规定，非常抱歉地告诉您，您爱车遭受的这种损失，保险公司将没办法赔偿。”车损失虽由碰撞造成的，属保险条款中“碰撞”该保险责任。但不是属保险责任保险公司就会赔付还要看一下保险条款中规定的责任免除条款中是否规定了不予赔付的情形。在机动车辆保险条款责任免除条款中，有这样一条规定：“在营业性维修场所修理、养护期间”造成的保险车辆的损失，保险公司不负责赔偿。在修理厂保养期间由修理厂的员工造成碰撞事故，据这责任免除条款的规定，将无法赔付车损失。据《合同法》对“承揽合同”的定义修理合同应该属“承揽合同”的一种“承揽人应当妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果，因保管不善 不计免赔险不是就不管什么情况下都可赔偿的保险，车身被人用利器划伤理赔时，被告知车身划 痕险有15%的免赔率，意味着车主自行承担15%的维修费，不计免赔险分为“基本险不计免赔险”和“附加险 不计免赔险”。若买“基本险不计免赔险”，这是个附加条款，若选择了该条款，则在事故发生后，在车损 和第三者责任内保险公司会承担她本人应该承担的部分风险。即若交警认定她要承担20%的责任的话，投保 了不计免赔险可不承担责任，而转由保险公司承担。但“基本险不计免赔险”是附加险种，是为主险服务的。 车身划痕险属附加险种，故“基本险不计免赔险”不能对其免赔率部分进行赔偿。在此情况下，可考虑购买 附加险不计免赔险来转嫁风险。不过，并不是所有保险公司都有附加险不计免赔险。另外，即使买了不计免 赔险，也还有自己承担部分费用的“绝对免赔”。保险专家在此提醒车主，在购买车险时一定要问清险种再购 买，或者让保险代理公司根据你的车型量身选择适合的保险方案。 “全险”—即为该车买了交强险、商业三者险、不计免赔险、车身划痕险、玻璃单独破碎险、车损 险、盗抢险。选择签订汽车保险合同前，首先要搞清楚每个险种项下的责任条款是什么，也就是理赔的前提 是什么。即使购买了所谓“全险”，也不一定会获取全额赔偿。投保人选择机动车辆保险的险种时，应了解自 身的风险和特征，根据自己实际情况选择所需要的风险保障。对于机动车辆保险市场现有产品应进行充分了
车险事故处理步骤: 第一步：拨打相关电话。 1、救人电话：120 2、定责电话：110或122 3、定损电话：95502报案电话 ） 第二步：现场处理 1.下车主动关心伤者，不与伤者讨论事故责任、费用，等相关人员到来再说。如果受伤严重，不要移动伤者，等待120。 2.现场拍摄照片。同一张照片中包含伤者位置+车辆位置+分道线标志参照。如无条件取全景可分2张拍摄。伤者位置+分道线标志，车辆位置+分道线标志。 3.警察来了也不用和对方争辩责任，只做2件事，说明情况（无需阐述个人认为的事故责任）另外提交事故照片。人伤事故扣证或者扣车是难免的。 第三步：医院处理 1.告知伤者家属车已被交警扣留，自己也有购买保险。提醒伤者
保留好医药费的发票，不要用医疗保险卡（一般医院都知道，交通事故不用医保卡），尽量不使用不在医保的药物（否则不予报销） 2.次日可以关心一下伤者，最好主动带些水果探望下，对你以后有好处。 第四步：车损处理 1.拿到责任认定书，取车或取证。去4s店定损修车，费用垫付。（要垫付也垫自己的）保存好责任认定书+定损单+维修清单+发票。 2.或者走快速理赔，先得到赔款然后去4S店修车。再或者走直赔，去保险公司指定的4S店修车，签字走人。 第五步：调解、赔偿 1.电话或当面与伤者约定调解时间。调解原则：责任划分尊重交警的意见。绝不接受次责变全责的所谓进保方案。切记！谈不拢回家商量一下还可以第二次再谈。有伤残，赔偿标的大的可聘请律师介入。 2.等对方治疗结束，约定时间交通队协商调解。在保险公司赔付
标准内的，当场调解。 医药费=（病历卡+出院小结+费用清单+发票） 交通费=（交通费发票） 伤残赔偿金=（伤残鉴定报告） 误工费=（收入证明）最好要税单。收入证明没有税单证明力强。营养费后续治疗费等让对方算好金额在调解书上列明。 3.上述资料齐全的换现金。如对方要求的赔偿金额超过保险公司的赔付标准。金额如果差3000元以上的。礼貌的告知对方，可向人民法院起诉。 第六步：起诉程序处理 1.等传票，通知保险公司，一般保险公司是第二被告。 2.已方不需要聘请律师，法官问的时候简明扼要。不同意调解希望宣判。不解释，法官懂的。 3.判决书直接由保险公司解决，你不用操太多心。
案例1: 2009年6月26日,张某驾驶摩托车途经一立交桥下,向左转弯时与直行的公交车右后轮发生碰撞,造成张某受伤及摩托车损坏的后果。经肇事地公安交警部门处理,认定张某属酒后无证驾驶无牌照的摩托车在转弯时未让直行车辆先行,应负此次事故的全部责任,公交车驾驶人李某无责任。经调查,张某的摩托车未参加任何保险,而李某驾驶的公交车在某保险公司投保了交强险,保险期限从2009年4月16至2010年4月15日。事故发生后,张某经住院治疗,现已痊愈。各项损失都超过交强险的限额。张某通过熟人打听到,像她这样的情况,因为对方驾驶人没有事故责任,对方保险公司将不会进行任何赔偿。为此张某与李某一同到公交车投保的保险公司就张某能否得到赔付进行咨询。 理赔关键 虽然本案中的公交车驾驶人李某在事故中无责任,但公交车投保了交强险,根据交强险条款约定,保险公司应当在无责任死亡伤残赔偿限额11 000元、无责任医疗费用赔偿限额1 000元、无责任财产损失赔偿限额100元内对摩托车驾驶人张某进行赔付。 理赔结果:因为张某的各项损失金额均已超过上述各项最高责任限额,所以保险公司最终赔12100。
案例2: 杨先生驾驶车辆在行驶中为躲避行人撞上马路边石,致使车辆严重受损,当时杨先生在底盘受损、漏油的情况下启动汽车驶入辅路,后向保险公司报案,提出索赔申请。经检验车辆底盘受损修理费用9 784元,发动机受损修理费用4 685元。杨先生为自己的车投保了车辆损失险。保险公司怎样回应杨先生的索赔请求？ 理赔关键 车辆撞上马路边石只造成底盘受损,而发动机的损坏就是由于杨先生在底盘受损、漏油的情况下启动汽车驶入辅路,才使发动机发生严重损坏。那么杨先生采取的这种做法就是否属于“合理的、必要的施救措施”成为本赔案就是否赔偿发动机损失的关键。 理赔结果:保险公司只对底盘的修理费用给予赔偿,并未对受损发动机的修理费用给予赔偿。 事故地法院经审理认为,杨先生在车底盘受损、发动机漏油情况下启动汽车,从主路开到辅路,该行为虽不就是继续使用车辆,但在车辆已受损的情况下采取该方法,并不就是保险合同约定的“合理、必要的施救措施”,其应及时报警并采用其她方法将车拖走。杨先生采取措施不当,使车辆遭受更大损害,应由其自行承担责任。 此案提醒驾驶人员,在不熟悉车辆构造情况下,发生事故后不要擅自发动车辆,应注意保护现场,同
直接切入主题：国人在发生交通事故以后，好多人像无头的苍蝇一样，被所谓的交警队，保险公司，修理厂，医院等等单位闹的焦头烂额。本人先介绍一下他们这些单位性质！ 交警队：执法部门。一言一行代表中国法律，一般他们表面都是很正经。动不动都是给你拿规定说事，这也是让很多事主无从下手。 保险公司：服务行业，事主是客户，但是在客户找到保险公司的时候肯定是有事所求保险公司。事主一般金和保险公司接触的都存在顾虑。 修理厂:（这里说的修理厂不包括4S店，一般在说交警队扣留车辆的修理厂）：服务行业，事主一般是他们的上帝，他们一般说话都很和气，在你还没有签订修车协议的时候，你说什么都行。如果协议签订，一般这时事主都很被动了。 一：事故 在事主发生交通事故以后，首先确认是否伤人，如果伤人或者事故比较重大一般都需要报警，等待交警事故科的同志前来查勘现场。如果报了交警，后期事宜您绝对不敢恭维了。交警队，保险公司，修理厂，你要挨个跑一边，甚至要跑几遍。 重点： 1.事故发生以后先判断下损失情况，如果有人受伤，或者车辆损失很严
重，拿您必须尽快抢救伤者，然后报交警队请求交警队出警，司法程序必须走。 2.如果事故不大，双方都没有任何异议，双方可以自己断定：一般追尾事故，后车全责，这个道理大家应该都知道，有责任的一方通知自己的保险公司，等待保险公司处理就行了。如果双方打不到共识，这里也要通过交警队了。保险公司说了不算，肇事司机说的也不算，围观群众说了也不算。因为只有执法部门才能断定责任。（在这里提醒下各位车主，多学习下“道交法”里有一条：交强险“互碰自赔”的快速理赔程序） 重点提示： 事故发生以后，不要出言不逊，别一下车就喊：“你是怎么开车的？”“你会不会开车？”这些恶劣的言语。一个巴掌拍不响，一般道路行驶发生交通事故双方是都有责任的，交通事故双方下车先和气的洽谈一下，如果能达成共识，或者一方愿意承担全部责任，通过一方保险处理时最好的，节约大家的时间，能尽快的处理事故。 分析： 1、交警队能不叫就不叫。叫他们来就是给自己多找点事跑跑。 2、给保险公司服务人员尽量客气说话，争取尽快哄过来。（此处你们要问什么了？告诉你们，保险公司查勘员的日子也不好过，每天左手电话，右手方向盘的工作很难熬的，他们每天也要处理很多事故，他们也很头痛。他们能不来的现场的就让你报交警队处理，现场他们就可以不用出现场了。日后看你的事故认定书就行了。）
案例1:利用近因原则分析案例 案情介绍:2014年9月,李先生为自己的汽车向某保险公司投保机动车损失保险。某天傍晚开始下大雨,道路积水较多。李先生开车回家,车辆受水淹后熄火,再点火起动,发动机发出发动声后熄火,尔后无法再起动。经检查发现,当天晚上下了大雨,使该车被雨水浸泡,进气管空气滤清器进水,当水退至车身底板以下,驾驶人起动汽车时,未先检查空气滤清器有无进水,使水吸进发动机气缸,造成连杆折断,缸体破损。 保险公司认为,造成被保险机动车发动机缸体损坏的原因是由于进气管空气滤清器有余水,起动发动机时,气缸吸入了水,导致连杆折断,从而使缸体破损。而进气管空气滤清器有余水,则是由暴雨所造成。暴雨和起动发动机这两个危险事故先后出现,根据近因原则,起动发动机是直接导致被保险机动车发动机缸体损坏的原因,暴雨不是发动机缸体损坏的近因。而起动发动机属除外责任,保险人不负赔偿责任。 案情分析:因果链为发动机缸体损坏←李先生起动车辆(车辆受浸低于车身底板的情况下开车的正常操作)←进气管空气滤清器进水←暴雨。根据近因原则,造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定作用的原因是暴雨,暴雨才是引起发动机缸体损坏的近因。 结论:保险公司应向李先生赔偿车辆的实际损失。 案例2:运用损失补偿原则分析案例 案情介绍:2014年6月15日,个体运输户王某为自己载重量为5t的货车投保了机动车损失保险和机动车第三者责任保险,保险期间为1年。当年7月20日,王某运货时在高速公路上被一辆强行超车的大货车撞击,车损,王某受伤且货物被浸损。大货车驾驶人开车逃走。交通管理部门认定,此起交通事故由大货车驾驶人负全责。事后王某向保险公司报案并请求赔偿。 经鉴定,车损为15万元,保险公司按照损失金额的80%赔付12万元,同时保险公司还给付王某第三者责任保险金2400元及施救费1500元,扣除损余(损余是指保险标的遭受保险事故后,尚存的具有经济价值的部分或可以使用的受损财 产)200元,实际赔付12.37万元。后来肇事驾驶人被交通警察抓获,交通管理部门
一、接报案与调度 95590专线人员接报案时应询问每起案件是否涉及人伤，涉及人伤的，应记录人伤情况，转调度。 凡是有人伤的案件，无论是否进行现场查勘，调度人员必须第一时间向人伤核损人员告知案件情况，安排了现场查勘的，并告知现场查勘的人员安排，以便人伤核损人员联系。 二、首次调查 人伤案件在接到报案后72小时内必须进行首次调查，并填制《人伤案件首次调查报告》，作为立案 凭证。 保留了事故现场的，以现场查勘作为首次调查；未保留现场，伤者已入院治疗的，以第一次医疗探视作为首次调查；未保留现场，伤者也未住院治疗的，可以电话了解作为首次调查。既保留了现场，伤者又入院治疗的，将现场查勘和医疗探视结合起来，作为首次调查报告内容。 现场查勘由查勘人员进行，医疗探视由人伤调查人员进行，电话了解由人伤核损人员进行。既安排现场查勘又进行医疗探视的，可由同一组人员操作。现场查勘和医疗探视人员应及时向人伤核损人员反馈 情况。 三、立案估损 首次调查后，应根据情况进行立案处理，属于保险责任的，在72小时内立案，确定不属于保险责任 的，不予立案。 立案人员须依据《人伤案件首次调查报告》及时立案。对预估损失的录入，必须以首次调查报告载 明的金额为准，不得随意低估或高估。 禁止调度人员直接依据报案信息进行人伤案件的立案处理。 四、后续调查 首次调查后人伤案件有关情况尚未明了的，应该进行后续调查。后续调查包括事故调查、医疗探视、评残跟踪、收入调查、身份调查等。调查方式可以是现场调查、实地调查、询问当事人、走访有关部门、 复制有关资料、电话调查等。 无论首次调查还是后续调查，均应注意把握以下要点： 1、事故调查要点 原则上，首次调查应查明事故情况。首次调查确实难以明了事故情况的，可以继续调查。 事故调查应围绕事故的真实性、事故责任和事故类型进行。 事故真实性调查：了解事故发生的时间、地点、经过，受伤人所在位置、碰撞的部位、碰撞痕迹，双方的交通工具，事故发生的机理等，必须拍摄事故照片或事故车辆照片，标明接触部位。必要时制作现 场草图。 事故责任调查：了解事故发生机理，双方过错情况和交通违章情节。事故较大，造成人员残疾或死亡的，应该主动联络处理事故的交警部门，尽可能参与责任划分。 事故类型调查：着重了解受伤人员是车上人员还是第三者，是否事故直接受伤人员。 2、医疗探视要点