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保险、财政、慈善在巨灾风险分担中的作用比较
作者：周明祥
来源：《时代金融》2013年第35期
【摘要】在巨灾风险的分担机制中，保险和财政是两种主要补偿方式。保险和财政在补偿程度、速度和效果方面都存在差异，说明保险补偿比财政补偿更加利于国民经济的持续发展。慈善事业作为巨灾风险分担机制中不可或缺的组成部分，特别是在目前我国慈善发展相对落后的情况下，具有较大发展空间。
【关键词】巨灾风险分担机制保险财政慈善
我国是一个自然灾害多发的国家，并且近年来呈现增长的趋势。同时，随着经济社会的发展和进步，巨灾对社会财富的威胁却越来越大。充分發挥保险、再保险、财政及慈善的风险转移、分散和补偿救助作用，对完善我国巨灾风险分担机制具有重要意义。
一、财政补偿与保险补偿之比较
在巨灾风险发生之后，目前国内外主要有两种方式进行补偿：保险和财政。当前，我国巨灾保险体系沿末建立，巨灾保险产品供给不足。财政在灾后求助中成了主力军。但政府主导的财政补偿和市场化的保险机制相比，存在许多不足。
（一）补偿程度
由于国家财政存在预算约束，财政补偿在灾害损失中所占例很小，而且财政补偿的资金一般来源于国内，决定了财政补偿的局限性。而市场化的保险机制则不同，可以通过再保险分散风险，也可以能过国外保险公司在我国开展保险业务，在灾害发生后得到补偿。所以，保险比财政补偿资金来源范围更广，补偿更为充分。
（二）补偿速度
保险是根据保险合同进行补偿。在巨灾风险发生后，保险人只要查明损失原因、损失的结果符合保险条件，就会按合进行同规定赔偿。所以，保险补偿一般时间较短。但财政根据的是政府所能调动的资金情况进行安排，并不是根据合同进行。用开救灾的资金可以在较短的时间内到位，但整体来说，财政资金全部到位所所时间比保险赔偿资金要长，会对灾后的生产、生活造成影响。
（三）补偿效果