西部现代农业发展与金融支持
我国西部农村由于受地理条件和国家政策等多方面因素的影响，农村经济发展一直比较缓慢，农业基础薄弱，农业现代化建设速度相对滞后。西部“三农”问题已成为中国全面建设小康社会的最大障碍和制约因素。要实现全面建设小康社会，构建社会主义和谐社会的宏伟目标，最为关键、最艰巨的任务是解决“三农”问题，特别是西部地区的“三农”问题。从本质讲，中国实现农业现代化就是要从根本上解决“三农”问题。而农业能不能实现现代化，关键在于西部能不能实现农业现代化。西部实现农业现代化对国民经济的协调发展，对民族的团结，国家的长治久安，社会主义现代化的实现，有深远的影响和重大意义。金融是现代经济的核心，资金是经济发展的“血液”。任何产业的发展都离不开金融的支持。在传统农业向现代农业转变过程中，资金及资金的投入已成为现代农业发展最为关键的条件之一。增加农业投入，是建设现代农业、强化农业基础的迫切需要。然而，目前我国西部地区农村金融发育不足，发展较慢，滞后于农村经济发展的需要，致使农村金融服务于农村经济的功能难以有效发挥，进而严重制约了西部农村经济持续、健康发展，成为制约西部农业现代化和农村经济发展的一大主要因素。没有金融支撑，农业现代化很难落到实处。因此，把西部现代农业发展与金融支持结合起米研究，对有效地发挥好金融这一现代经济核心的作用，解决好“三农”问题，发展西部现代农业，支持农村经济发展，全面推动小康社会建设有着十分重要的作用和深远的意义。第一章对现代农业理论进行综述。本章分析了现代化理论发展的三个发展定义、规律、特点、分支流派及各个发展阶段的不同特点。同时，根据农业发展的不同阶段，通过传统农业和现代农业作了比较，分析了传统和现代农业的不同特点，提出了发展现代农业重要意义。这理论综述为论文的研究奠定了基础。第二章“现代农业是‘大农业’”。农业现代化是一个整体性的概念，现代农业应包括以下几个方面的内容：现代农业生产、现代农业流通、现代农业基础设施、现代农民。本章从理论上，提出和构建了现代农业框架体系。第三章“国外农业现代化实践”。通过对日本、美国、荷兰、泰国等国现代农业发展实践的分析，提出了现代化发达的国家(主要指西方发达国家)在推进农业和农村现代化方面有带有共性的东西：现代化的最终实现取决于农业现代化、科技革命及其成果在农业中的运用是实现农业现代化的第一动力、政府在推进农业现代化中起着不可替代作用。第四章“我国现代农业发展模式”。我国现代农业建设和发展模式的选择，既要学习和借鉴农业现代化国家的成功经验，又要充分考虑国内资源禀赋、生态环境状况、现有的农业生产力水平和农业生产条件，以及面对国内外经济、科技发展形势。纵观我国农业发展，学习和借鉴我国农业发展的先进经验，探索我国现代农业发展模式。第五章“西部现代农业的发展历程”。本章分析了西部农业发展的市场、政策等环境条件，结合西部地区农业的发展历程，总结了西部各省区发展农业的经验和教训。从目前的发展水平看，西部地区尚处于传统农业向现代农业的过渡阶段。因此，西部地区农业的发展必须以环境保护为前提，以生态农业为发展方向，大力发展特色农业、节水农业，促进农业的产业化经营，最终实现西部地区农业现代化。第六章“西部现代农业发展的特殊性”。西部地区具有发展现代农业，实现农业和农村经济可持续发展的重要物质基础，同时有一些问题因素限制和阻碍了西部地区农业的进一步发展。第七章“西部现代农业与资金投入”。本章在分析西部财政资金支农情况、信贷支农投入情况、现代农业农户、集体经济组织及民间资本投资情况基础上，认为必须运用财政政策和金融政策，引导多种社会资金加大对西部农村地区的投入，发展现代农业，有力促进西部农村经济发展。第八章“创新金融工具，支持西部现代农业发展”。本章基于金融支持的角度，提出西部现代农业发展的相关对策建议。加快发展现代农业，必须加大投入。一方面增加国家财政投入，扩大农业补贴；另一方面要真正解决西部现代农业发展的资金来源问题，还是要用好用活金融资金的支持，创新金融体系和手段，启动民间资本，发挥金融在支持西部现代农业发展中的重要作用。本文可能的创新主要体现在以下几方面： 1.在研究视角上，西部现代农业发展，必须加大投入，本文从资金投入角度出发，把西部现代农业发展与金融支持结合起来研究。2．本文对现代农业的概念做出了更为全面和科学的界定，提出现代农业是“大农业”的观点。基于农业现代化这个整体性的概念，从生产、流通、基础设施、农民等构建了现代农业框架体系。3．本文通过对现代化理论的分析及各国农业现代化实践的观察，得出这样的结论：从一定意义上说，现代化主要是转化农业、农村和农民，没有农业现代化也就没有国家现代化；科技进步是农业现代化的第一推动力；政府在推进农业现代化过程中起着不可替代的作用。同时结合我国国情，从学习和借鉴角度，把现代化发达的国家(主要指西方发达国家)在推进农业和农村现代化方面的经验和模式，划分为可以直接借鉴的、尽快借鉴的、现在还没有条件但可以通过创造条件来借鉴的三类，用以指导我国现代农业的发展。4．中国的农业发展尤其是西部的农业发展，既有农业发展的一般特征，也存在其独有的资源、制度、环境等特点。本文根据中国尤其是西部农业发展历程，结合目前西部地区的技术水平和全国现代农业发展情况，指出西部现代农业主要的几种发展趋势及经验教训。5．要增加西部地区农民的收入水平，必须发展现代农业；必须加大资金投入，为农业现代化作充分的准备。金融是现代经济的核心，金融资源更是西部现代农业发展最重要的资源之一，
本文从基于金融支持的角度，解决西部现代农业发展的资金来源问题。农业现代化是前沿性研究课题，是一项系统工程。由于本人的研究能力及论文篇幅等诸多因素所限，论文存在欠缺在所难免，存在一些问题。首先，应针对西部的特殊情况，制定出切合西部的农业现代化发展战略、步骤并提供相应的政策支持。本文只是局限于金融支持角度，而对于农业土地制度、农业组织经营等方面没有展开研究；其次，本文对农业现代化的概念内涵及特征作了界定，但没有建立了农业现代化的量化指标体系，也没有运用数据对西部现代农业发展进行动态分析，缺乏相关数据的定量分析和实证研究；最后，由于西部初始资源禀赋与东部相差甚远，这就决定了西部的农业现代化不可能同步于东部。本文并没有对东部和西部的现代农业发展相关问题进行比较分析，有待深入研究。
我国农村经济发展中的金融支持研究
在现代市场经济条件下，金融是经济的核心，经济的发展离不开金融的支持。我国是一个农业大国，农业是国民经济的基础，中国政府也历来十分重视三农问题。改革开放近30年来，我国农村发生了显著的变化，但是长期以来，由于政府对农村金融的强制性管制，农村金融出现相对的萎缩：农村金融网点呈现“断层现象”，农村金融服务资金呈现“流失现象”，农村金融服务产品呈现“缺失现象”，农村金融服务功能呈现“弱化现象”。因此，农村金融难也就成为了农业发展的一个“卡脖子”问题。只有建立一个有效的金融支持框架，新农村建设才有坚实的基础；只有有了高效的金融支持，我国农村经济才能发展，才能实现整个经济的和谐发展。本文从我国农村金融市场信贷资金的供给与需求两方面入手，分析了我国农村地区金融发展的现状及存在的问题，通过相关的数据分析，据此得出我国农村地区存在着严重的金融抑制，接着又进一步分析了我国农村地区金融发展存在的困境以及农村金融对农村经济支持不力的原因。本文认为其原因主要在于以下几方面：农村金融存在制度性缺陷，政策性金融支持有限，农业银行的商业化改革削弱了金融支农的主导地位，农信社改革困难，难以真正发挥支农主力军的作用，邮政储蓄的“虹吸”效应，削弱了金融支持的力度，金融资产结构单一，非正规金融机构发展不规范，金融机构经济效益差等等。最后，本文提出了相应的对策建议，主要是构建分工合理、功能互补的农村金融组织体系，加快农村金融工具的创新，建立资金回流农村的配套机制，深化农村金融发展的外部环境。当前我国农村金融正发生着深刻的变化，处在一个重要的历史转折期，既存在诸多严峻的挑战，又面临许多新的发展机遇。我们要建立健全为“三农”服务的金融体系，让农民在经济发展中享受到金融改革成果，为新农村建设提供不竭的金融资源。
西部农村新型金融机构运行机制初探
——以甘肃省为例
乔娟
(甘肃农业大学经济管理学院，甘肃兰州730070)
摘要：现有金融机构开展的服务难以满足农村金融市场的需求。新型农村金融机构作为农村金融市场供给主体的
补充力量。已逐渐发展起来。针对甘肃省新型农村金融机构的发展现状进行阐述，分析其运行过程中存在的同题，并提出其可持续发展的对策建议。
关键词：农村新型金融机构；西部地区；民间资本；运行机制
中图分类号：F323．9 文献标识码：A 文章编号：1004—874X(2010)03-0298—03
小额信贷，又称微型金融，是指为低收入阶层包括贫困户提供贷款和存款服务。其贷款一般只能用于生产目的而很少用于消费，通常具有小额度、短期、分期还款．不需担保或具有灵活多样的担保形式、市场利率水平、贷款成员的自我组织等特征?。小额信贷业务是我国20世纪90年代引入的，最初是以扶贫为目标。杜晓山认为国家大量的扶贫贷款存在着3个长期未解决的问题：一是扶贫基金贷款就是为了帮助穷人的，可是首先就解决不了钱到穷人手里的问题；二是钱虽然到不了穷人的手里．就算部分到了穷人手里。甚至部分富人、机构拿到钱。都不还钱，即贷款难，还贷也难：三是做扶贫基金贷款的机构，靠补贴才能生存，融资渠道单一，可持续发展空间小。因此，小额信贷实施主体逐步转移到金融机构开始商业化运作。特别是农村小额信贷业务自2001年底开始。集中由农信社作为信贷实施主体的身份。逐步在全国各地的农村进行推广。
据统计，从1999--2006年，在甘肃省农村，国有商业银行的机构、人员减少均超过50％，部分地区甚至减少了近80％。一方面。农村经济的快速成长对金融资源的需求不断扩大。另一方面通过正规渠道流向农村的金融资源却不断减少。2006年底，甘肃省农村信用社系统存款余额仅占全省金融机构存款总额的不到1l％，而农业贷款数量却占到全省金融机构的94％。仅靠农信社一家金融机构支撑着庞大的农业资金需求，显然已经不符合经济社会快速发展的要求。要解决农村金融供求之间
的矛盾，就需要有更加多元化的金融服务参与到农村市场中来。
从2004年到2009年。我国政府一直都在着力于积极兴办直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织，大力发展微型金融服务。2006年12月，中国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，以解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。由此面向“三农”服务的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社及小额信贷公司作为新型金融机构陆续登上农村金融的大舞台。
1 甘肃省农村新型金融机构的运行情况
2007年3月。甘肃省庆阳市西峰瑞信村镇银行及平凉市泾川汇通村镇银行先后成立．甘肃省景泰龙湾村石林农村资金互助社和岷县洮珠村岷鑫农村资金互助社也相继开业。这标志着甘肃省作为全国《调整放宽农村银行业金融结构准入政策》试点省份的试点工作已全面铺开。2008年9月下旬，甘肃省开始小额贷款公司试点。
1．1贷款发放情况
据统计，截止2009年8月。甘肃省主要有三类农村金融机构开业，其中村镇银行6家。农村资金互助社2家，小额贷款公司共有10家。2007年3月成立的两家村镇银行和两家农村资金互助社在其成立的前3个月就已发放贷款508万元，有效缓解了当地区域经济发展中金融“供血”不足的状况。瑞信村镇银行累计发放贷款l 280万元，其中农户贷款880万元，中小企业贷款400万元；汇通村镇银行向平凉市城市建设、平凉市人民医院等4个项目发放贷款8 000万元，向农民发放贷款153万元，各项贷款累计达8 153万元；景泰县龙湾村石林农村资金互助社贷款45万元：定西市岷县洮珠村岷鑫农村资金互助社贷款30万元。万方数据
到2008年9月底．甘肃省庆阳市西峰瑞信村镇银行用于“三农”的贷款共计6 788万元，占贷款总额的82％。惠及228家农户和410家个体经商户及农字号小企业．而且信贷客户中具有农民身份的达到了90％以上：到2009年7月。甘肃省陇南市武都金桥村镇银行各项存款余额1．38亿元，各项贷款累放1．83亿元，累收7 300万元。贷款余额1．1亿元，其发放的所有贷款都投向了武都区的微小企业和农户；同期，景泰县龙湾村石林农村资金互助社存款首次超过100万元．达到110万元，储户从27户增加到237户。
随后在2008年12月28日成立的甘肃省首批小额贷款公司。分别为平凉市崆峒区中实小额贷款有限责任公司和武威市银隆小额贷款有限责任公司，这两家公司开业以来，各项贷款业务均能有序地开展起来。截止2009年3月底。两家公司已向两市46户养殖大户发放贷款324万元。向52户中小企业发放贷款768．5万元。向69户工商个体户发放贷款510万元。其中，武威市银隆小额贷款有限责任公司累计发放各类贷款900余万元，2009年1～2月发放中小型企业贷款25笔500万元，市场商户贷款56笔280万元，“三农”贷款23笔87万元，3月发放35．1万元。
1．2贷款管理机制
为了能吸纳更多的资金。使其贷款业务有效地开展下去。合理防范贷款风险．从而在农村金融市场上茁壮地成长起来。在从成立到现在最长仅有两年多时间的运营中．这些新设的小型金融机构一直在积极控索一条适合自己的贷款管理机制，总结出了许多科学的经验。
1．2．1村镇银行瑞信村镇银行树立了以贷引存理念．
创新贷款管理模式。帮助研发了“瑞信农家乐”、“瑞信富民创业”和“瑞信企业之星”3种贷款品种，满足了不同贷款对象、不同贷款额度的信贷需求；针对还贷方式单一问题。推行了按月(季)清息、到期还本付息和按月等额还贷3种还款方式；大力推行信用担保贷款和信贷人员包村组、包街道、送贷上门、送贷下乡等活动，受到了当地群众好评：向社会公开自然人贷款在3—5个工作日办结、企业法人贷款在5—7个工作日办结的贷款服务承诺，大大提升了放贷效率。贷款管理模式的创新，为村镇银行业务的快速拓展、经营效益的显著提升起到了助推器的作用。
武都金桥村镇银行经过调查。结合当地实际情况．确定了“立足地方、服务村镇、支持微小、发展经济”的市场定位，制定了10项特色贷款产品，主要用于扶持当地的特色产业，诸如核桃、花椒、油橄榄等经济作物。并在实践中形成了独特的“农民申请、农户联保、干部299推荐、基金保证”的贷款风险控制模式，据该行负责人介绍．到2009年6月，到期贷款回收率100％，没有一笔为不良贷款。．
1．2．2农村资金互助社甘肃省景泰农村资金互助社成立之初，只有27户农民入股，人股户仅仅占到全村农户总数的5．03％．截止到2008年8月15日，社员总户数已经达到了294户．入股金额增至28．7l万元，社员占全村农户的比重上升到54．75％。在该社中，只要是入股互助社并遵守互助社章程的社员。均能以几倍于股金数获得贷款。对单一社员及其在同一户口簿上的其他社员贷款总额最高为4万元．以保证人股社员都能享受相对均等的贷款权利。每笔贷款业务都要经过建
立信贷关系、贷款申请、贷款调查、贷款审批、贷款发放、登记信贷台账、贷后检查、贷款收回的严格贷款程序。贷款采取三户联保的方式控制风险，每笔贷款都必须有3位社员提供信用担保。
1．2．3小额贷款公司甘肃凉州区银隆小额贷款有限责任公司．是甘肃省第一家获批开业的贷款公司。在开业不到一年的时间里．经过摸索．他们总结出了四套针对不同群体的防范风险的办法：一是对于有商品房做抵押的贷款申请者。要求客户全家16岁以上的成员在贷款申请上签字。在避免家里“掌柜的”私自贷款的同时，让全家人监督贷款的用途。此外，在房屋抵押时，为减轻贷款人的负担．对数额较小的贷款。房屋价值可不做评估，借贷双方就贷款额度为标准协商其价值。一旦借款人还不起贷款．再对房屋进行评估。以其实有价值还贷．剩余部分返还借款人；二是针对无法提供质押但有固定收入来源的个人信用贷款。要求借款人全家都在贷款申请上签字，并交纳36元人身意外保险，保险第一受益人为贷款公司，解决贷款公司的后顾之忧；三是针对参加某个商会的贷款申请者，贷款公司不与借款人直接发生关系．而是同商会负责人直接联系，将商会负责人名下的不动产进行抵押后对其进行一定额度的授信．商会成员借款时通过商会负责人签字发放；四是对于农民的贷款需求．贷款公司与农民所在的乡镇联合起来．由乡镇干部对借款农民的还款能力及用途进行考察并对其进行担保。2甘肃省农村新型金融机构的运行程中存在的问题
2．1 网点少．农村金融市场需求仍不能得到满足自2006年底银监会调整放宽农村地区银行业金融机构市场准人政策以来，到2009年6月底，全国已有118家新型农村金融机构开业，累计发放农户贷款55亿元，中小企业贷款82亿元，农村资金实现了部分回流。农村金融市场竞争得到加强。农村金融服务得到积极改善。但据统计，目前全国有8 901个乡镇只有l家银行业金融机构网点。2 868个乡镇没有金融机构，多集中在中西部地区。仅甘肃省而言，目前新型金融机构的数量不足20家．以局部地区为试点还未全面推广。因此．现有的新型金融机构还不能成为星星之火燎原之势．农村金融市场仍存在供不应求的问题。
2．2政策扶持力度不够
一是政策要求面向“三农”服务，但缺乏税收优惠政策支持，使得新型金融机构的运营成本难以降低；二是政府出台的《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》中明确了四类机构的存款利率最高不得超过中国人民银行公布的同期同档次存款基准利率，利率浮动空间太小，不利于解决新型金融机构吸引存款的问题；三是地方政府支持力度小。同样是涉农服务机构，但与农信社相比，比如房产税、土地使用税费等减免支持，相关行政性、事业性项目收费减免和涉农资金存款的支持也基本没有。
2．3融资难。民间资本主体缺乏积极性
从资金互助社的发展来看．由于受季节性的影响．运转不稳．且拆借渠道不畅，使其资金的注入也呈现不稳定的特点：从村镇银行的发展来看，一方面缺乏差别性的支持政策，网点少。结算和服务手段落后，且没有银行卡业务。造成村镇银行吸收存款过程中存在一定困难：另一方面按照目前的政策规定，村镇银行的发起人应至少有一家金融机构，且持股在20％以上。而实际上．目前规模较大的村镇银行的银行股东持股几乎都超过了50％．如泾川汇通村镇银行股份有限公司是我国首家由国有银行注资组建的“穷人银行”。该银行注册资金l 800万人民币。作为主发起人的国家开发银行向汇通村镇银行入股l 000万元．泾川县农村信用联社、平凉市城市信用社、泾川县豹子沟煤矿和武正伟等10名自然人作为发起人。共入股800万元，国家开发银行的持股比例高达56％。这使得非金融机构股东将失去话语权，影响了其参与的积极性；相比之下，困难最大的是小额贷款公司．从表面上看，小额贷款公司是使“草根金融”合法化的一种体现，民间资本可以允许进入金融市场，但其具体操作过程却有很多困难。相比村镇银行与资金互助社的宽准入政策。小额贷款公司由于受到种种“限令”。处在尴尬艰难的境地。最核心的是其自身的融资问题。“只贷不存”导致小额贷款公司不断失血，仅能依靠民间资本的力量，但作为一个新生主体。才处于不断摸索阶段，内部控制制度的建立和完善还需要一定的过程。贷款发放对象的选择、收回的风险及公司实现的利润等都是民间资本主体所要关注的内容．作为民间投资者往往在决定投资之前会慎之又慎．因此小额贷款公司依靠自身造血的能力是有限的．特别是正处于设立初期的公司。虽然银监会已明确小额贷款公司可转制为村镇银行，但不能因此认为它只是村镇银行的转化形式。需要考虑其本身存在和发展的可持续性。
2．4“三农”贷款风险大。缺乏配套的风险保障体系
由于甘肃省气候条件复杂．农业基础设施建设投入不足，从事农业生产风险相对较高．缺乏配套的风险保障体系。存在较大的农村金融风险．这将进一步弱化农户获得金融支持的能力。
3 对策建议
3．1 增加网点建设．加大金融服务力度
为了满足广大农户对金融的需求。应在现有试点的基础上不断扩大机构设置范围．增加机构数量。并引入更多金融类的专业人才，建立科学的内部控制制度，开发出多元化的“三农”金融产品．贴近农村，切实地服务于农村大众，为解决其融资难提供有效的帮助，与当地涉农的金融机构形成互补。
3．2加大政策支持力度
一是实施优惠的税收政策。建议政府通过减税或免税的政策优惠支持新型金融机构的业务活动。对于新型机构的经营所得就不能像对待国有商业银行那样。通过征收所得税、营业税等方式进行利润分成．必须单独制定一套税收政现政府的优惠措施。通过税收手段可以降低新型金融机构的运营成本。正确引导新型机构的信贷资源向“三农”倾斜。二是扩大利率浮动空间。中央银行可考虑采取倾斜性货币政策-对新型金融机构的存贷款利率等给予更大的上下自由浮动空间。例如对于存款利率，新型金融机构可以在法定基准利率的基础上上浮10％～100％。这样新型金融机构执行的存贷款利率就接近于民间的借贷利率。
3．3提高民间资本主体参与的积极性
由上述分析可知。考虑到村镇银行自身发展的需要以及部分小额贷款公司可能有向村镇银行转型的要求，为了吸纳更多的民间资本，建议村镇银行的股权设置应以原有股东为主，选择的银行股份占比达到20％左右为宜，给民营资本创造发言的机会。
3．4大力调整农村经济结构
经济结构是最重要的金融生态环境。它直接影响金融资源的生成和配置。经济结构包括产业结构和产秸秆秸秆业组织结构。在产业结构上，甘肃省农业比重大。在产业组织结构上的主要缺陷是多数农村企业规模较小。缺乏竞争力。经济结构的不合理严重制约着金融的健康发展。因此，建设良好金融生态环境的一个迫切任务是调整经济结构。通过产品优质化、生产科技化、经营产业化，发展特色农业，增强农产品的竞争力，提高农业经济效益．变自给农业为商品农业，变传统农业为现代农业。实现农业由弱质产业向优势产业的转换．从而大大拓展新型金融机构发展的空间。
3．5发展农业保险提高抗风险能力
国际经验表明：农业保险是防范农业系统性风险的有效办法。为了建立形式多样的农业保险机构，国家可以成立农业风险基金，由国家、保险公司、农民共同承担农业风险；或者国家设立政策性保险公司，把农业保险从现行的保险公司中分离出来．由中央政府和地方政府共同承担农业风险；另外，还可以采取由政府支持的合作保险模式，成立以农民为主体的合作保险组织。
我国新型农村金融机构发展状况调查
沈杰，马九杰
(中国人民大学农业与农村发展学院，北京100872)
摘要：近年来，我国放宽了农村地区金融机构的市场准入限制，村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型农村金融机构快速发展，更好的支持了社会主义新农村建设。本文通过对山西、甘肃等地新型农村金融机构的调查发现，新型农村金融机构通过创新农村金融产品、筒化贷款手续流程、灵活利率决定机制等方式积极服务农村金融市场，总体上能够增加农村金融市场的供给，但也存在新设机构集中在城镇、正规化后经营成本提高、服务对象高端化、信贷资金规模约束等问题。因此，今后应加大政策扶持、鼓励与大型金融机构的“链接”、引导有序的竞争秩序和加强风险的监管。
农业与农村的发展离不开金融的支持。然而，近年来随着我国市场化取向的金融体制改革推进，原来的国有商业银行逐渐收缩撤并县以及县以下的网点，虽然农业银行保留了农村营业网点，但绝大多数只从事吸收存款的业务，不发放贷款。这样，农村地区只剩信用社这一金融服务主体，而由于不良资产历史包袱沉重、产权关系不明晰等因素，许多信用社经营举步维艰，金融服务供给能力和积极性受到极大的限制。Ⅲ因此，农村地区面临着金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。为从根本上解决这些问题，切实增加农村金融供给，2006年12月21日，中国银监会发布了<关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。新型农村金融机构①的实际做法和运行情况如何?能否增加农村金融市场的信贷供给等问题，需要我们进一步的关注和研究。本文通过对甘肃省、山西省的新型金融机构RX 村镇银行、HT村镇银行、Ⅱ小额贷款公司、RS小额贷款公司、LW资金互助合作社等进行实地调查研究，为更好促进我国新型农村金融机构的发展提供借鉴。②
一、新型农村金融机构的发展现状
(一)新型农村金融机构发展迅速，村镇银行
经济纵横·20lO年第6期
“一枝独秀”截至2009年末，我国共有172家新型农村金融机构开业，其中，村镇银行148家，贷款公司8家和农村资金互助社16家。已开业新型农村金融机构存款余额269亿元，贷款余额18l亿元，其中，农户贷款5．1万户、65．5亿元，小企业贷款0．5万户、91．2亿元，分别占其贷款余额的36．2％和50．4％。根据银监会的工作安排，计划自2009—20儿年的三年间，在全国35个省(区、市，西藏除外)、计划单列市共设立l 294家新型农村金融机构，其中村镇银行1 027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。按照三年规划的任务，银监会今年将新批设立992家新型农村金融机构。作为一个指导计划，银监会将按照市场原则、自主自愿原则、商业可持续原则推进。从新型金融机构的发展现状及未来发展看，村镇银行都是“一枝独秀”，占据近90％的份额。
(二)农村金融创新产品逐渐增多，多元信贷需求得到一定程度的满足
目前，农村金融服务需求多样化，既有一般农户的小额信贷需求，也有龙头企业的大规模资金需求；既有普通的存贷款服务需求，也有各类银行卡的支付结算和理财等服务需求，而现有的农村金融服务在这些方面显然还存在不足。我国农户和中小企业得不到正式金融机构有效供给的重要原因之一是无法提供合乎要求的贷款担保抵押，而民间借贷的优势却正是在这方面具有灵活性。调查发现，新型农村金融机构在工资担保和贵重物品质押方面确实进行了尝试，满足了不少无法从传统金融机构获得及时贷款服务的“非传统”农户的金融需求。区别于传统的信贷模式，内生于。小农经济”的民间私人借贷与中国农村有着天生的亲和力，具有更强的为农村提供长期资金调剂的意愿和潜力。很多民间金融组织已有一套相对完善的信用甄别机制和管理方式，更适合中国农村的社会背景。新型农村金融机构从它们身上吸取很多经验，内生出适合中国的农村金融抵押替代机制。如，RX村镇银行对目标市场进行细分，开发了很多具有针对性的信贷产品，并且赋予了形象和容易记忆的名称，如RX村镇银行“农家乐”是针对因小规模生产或小额消费而产生资金需求的农户开发的无需抵押仅凭个人信誉就可发放的信贷产品；Rx村镇银行“富民创业”是针对因从事生产经营、产品营销加工而产生资金需求的个体户而开发的按月等额还本付息总金额在20万以内的信贷产品；此外，还有专门针对企业家和有购房需求的农户设计的产品。多样化的产品满足了不同需求的客户，增加了信贷市场的供给。
(三)贷款手续流程有所简化，市场交易成本逐步减少
传统农村金融市场交易手续和流程相当繁琐，而农户和中小企业产生的信贷需求很多都是短时间内需要解决的“燃眉之急”，贷款时间的延长增加了很多无谓的交易成本并影响市场主体下一步的决策行动。【21而新型农村金融机构组织结构简单。决策链条短，具体操作灵活快捷的多，虽然其贷款流程与一般商业性金融机构基本相同，都是借款人申请——贷前调查——贷款审查签批——签订合同——贷款发放——贷后管理——还本付息，但信贷员对当地情况非常了解，对贷款对象个人信息掌握也很充分，一般打电话就可了解情况，之后便可决定是否放贷。最快当天就能给予答复，一般需3—7天，最慢也只要lO 天，相对其他金融机构效率高出很多。HT村镇银行、JY小额贷款公司和Rs小额贷款公司都是三天左右可以拿到贷款，Rx村镇银行自然人贷款3—5天，企业5—7天，如果是老客户的话，自然人只要l一3天，企业只要3—5天，更快的是Lw资金互助社，只要信誉好，当天就可以拿到贷款。新型农村金融机构在工作效率、服务态度、审核条件方面的高效、灵活也给贷款人提供了更为满意的服务。如，根据相关要求，Rx村镇银行积极支持辖区生猪生产发展项目，银行主要领导带领信贷人员多次深入到Ⅺ、PY等地的lO多个行政村及30多户生猪养殖专业户中进行了详细的信贷市场调查，了解其经营现状、疾病防控、经营效益、发展规划及信贷资金需求等情况。筛选出优质客户后，便将信贷服务快速介入到生猪生产领域，并确定。HF 养殖协会”和Yx村等生猪养殖大户为支持重点。为保证将支持生猪生产发展的贷款及时发放到符合贷款条件的养殖户中，及时满足其合理的信贷资金需求。为此，Rx村镇银行首次提出了针对生猪生产发展贷款的四个优先制度，即优先受理、优先调查、优先审批、优先发放。
(四)利率决定机制十分灵活
对绝大多数农户来说，利息是影响其借贷行为的决定性因素之一。【31因此，利率的制定和执行情况是考察其运行效果的一个重要方面。银监会和人民银行的有关文件规定，新型农村金融机构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0．9倍，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合司法部门的相关要求。调查显示，各机构在利率定价机制上存在较大不同。村镇银行和小额贷款公司相对于资金互助社来讲，实力雄厚一些，贷款利率定价也相对复杂，考虑了不同的风险因素，实行差别利率。如，Rx村镇银行按照商业可持续发展原则，贷款利率风险定价考虑的主要因素有贷款基准利率、信用评级授信、入股情况、开户及业务往来、担保情况、投向行业、贷款期限和贷款额度。将
这些因素量化成一个个指标，并赋予各个指标相应权重，根据风险状况在基准利率的基础上上浮或下调，最高上浮幅度不得超过同档次人民银行基准利率的2．3倍，客户信用等级越高，存款余额或业务往来越多，资金投向行业越稳定，贷款额度越小，贷款期限越短，则风险越小，那么利率越低，否则利率较高。两家小额贷款公司是以农信社和商业银行的贷款利率为标准，将自己的成本和预期收益进行加成，由公司股东确定最后的利率。为体现小额贷款利率灵活性的特点，两家公司都将利率水平划分为几个档次，JY小额贷款公司利率分为种养殖业和其他行业，前者6个月以内的贷款平均年利率为18．63％，后者为22．32％；前者6个月到12个月的贷款平均年利率为20．196％，后者为23．256％。从以上数据可看出，小额贷款公司的利率远高于商业银行和信用社。资金互助社相对于村镇银行和小额贷款公司规模较小、实力有限、利率定价机制相对简单，均是参照当地信用社利率来制定，如，LW资金互助社执行与信用社基本相同的利率，且都是统一利率，即不论抵押还是担保，不论期限是三个月还是六个月，不论贷款用途，利率都一样，未考虑不同的风险因素。
(五)严格控制贷款风险水平，实现了较好的盈利水平
为控制可能存在的市场风险，新型农村金融机构都制定了完善的信贷风险控制机制。调查发现：村镇银行有专门的风险管理控制委员会，由行长、副行长及四个部门的负责人构成，对超过一定额度的贷款必须经过委员会审核通过才能够发放；小额贷款公司由信贷员和业务经理共同负责对贷款的审批，超过一定额度也必须由董事长审批通过，如果有坏账，信贷员必须承担连带责任，加强了对信贷员道德风险的控制；LW等资金互助社2 000元以下贷款由理事长或者经理审批，2 000一5 000元，由理事长和经理共同审批，5 000元以上由理事会审批。简单的组织结构在某种程度上有利于对风险的控制，因其会大大降低组织内部的交易成本，外部的交易成本会由于信息优势的存在也大幅降低，风险控制的水平会由于较低的交易成本而进一步加强。
新型农村金融机构的高风险控制水平也保证了当地金融秩序的稳定发展，RS小额贷款公司和Lw资金互助合作社都实现本金和利息100％回收，尽管Rx村镇银行、HT村镇银行和JY小额贷款公司出现了不良贷款，但不良贷款率也远低于l％。Rx 村镇银行从成立到现在总共只发生过5笔不良贷款，总计39万元，仅占贷款累计总额的0．35％，远低于可允许的五级分类口径不良贷款l％。Ⅳ小额贷款公司成立后，出现问题的贷款只有一笔15万元。公司负责人认为，从事贷款业务永远没有坏账是不可能的，但把风险控制在20％以内，公司就可以承担，目前不良贷款率只有0．45％。所调查Rx村镇银行、HT村镇银行、H和Rs小额贷款公司及LW资金互助合作社在成立当年都实现盈利，而且实现了高水平的风险控制，并且已有不少农户从中受益。
二、新型农村金融机构发展存在的问题
“农村金融新政”目标是要实现地下金融“阳光化”。解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，其终极目标是为农村地区人口尤其是低收入阶层提供便捷的金融服务。从目前发展现状看，新型农村金融机构在信贷产品、贷款手续、利率决定、风险控制等方面的确比其他大型金融机构更具优势，更能满足农户和中小企业的需求，但也存在一些问题。主要有：
(一)大部分村镇银行设在县城，降低了服务“三农”的效果
何广文(2004)认为，中国农村金融不缺大血管，缺的是毛细血管，即能够有效在村一级，在基层提供金融服务的多元化金融机构。农村金融改革最重要的就是要制造一个很好的毛细血管系统。【．o银监会也明确表示要按“先努力解决服务空白问题、后解决竞争不充分问题”的原则和步骤来进行试点。由此，新型农村金融机构似乎应当设立在村或镇一级，因为村镇与县城相比，金融服务更加空白，设在村镇一级也更加靠近农户，在为农民服务时在地缘上更有优势。然而，我们所调查的除资金互助社是设在村一级外，村镇银行和小额贷款公司均设在城区或郊区，不是向“村镇”发展而是向“城镇”发展。Rx村镇银行和HT村镇银行设在繁华的城区，RX村镇银行只在一个乡镇设立了分行，也是全国第一个由村镇银行设立的分行；JY 和RS小额贷款公司设在县城边缘，离城区仅十分钟的路程。由于它们目前规模还较小，辐射范围有限，市场主要还是集中在县城内，边缘地区的农户所享受的服务仍十分有限，偏离了政策初衷。
(二)民间金融“正规化”运营增加了经营成本．
草根金融长期存在于非正规金融领域内，形成了—套适应非正规金融的运行规律。p1那么，在正规化的过程中，如何保持其良性的运行模式，减少正规化成本，是—个值得深思的问题。与原有在非正规领域内低成本的运营不同，作为正规的金融机构，无论是村镇银行、贷款公司或者资金互助社，都要求有一定的硬件和软件条件支持，成本都很高。如，对我国第一家资金互助社调查发现，资金互助社没有“正规化”之前，在农户的家里就可直接办理存贷款手续，简单方便，安全有效。而正规化之后，资金互助社租用了正规的营业场所，聘请了专门的会计人员，购置了保险柜和防盗门等硬件设施，这些硬件和
软件设施使得资金互助社的经营成本非常高，每年的房屋租赁费、人员费和水电费等都很高，这些成本都要靠资金互助社自身内部去消化，外部没有任何的化解渠道。
(三)服务对象普遍集中在中高收入群体
从调查情况看，村镇银行和小额贷款公司的贷户主要集中在县城周边的几个村庄。由于靠近县城，工商业发达，农户已不是传统意义上的农业生产者，经济条件都属于上等，靠近县城的优越位置为他们提供了参与市场的机会，打工、运输、农业贸易等成为他们的主要收入来源，贷款人早已不是传统意义上的“农民”，而是已经“市民化”的农村人口。而且除了资金互助社是设在乡村中的新型金融机构外，目前占新型金融机构绝大部分的村镇银行和小额贷款公司都是建立在乡镇以上的地方，主要是县城，这就使“低端农村客户”远离了这些新型金融机构，而“高端客户”成了新型金融机构服务的主要对象。
(四)资金规模有限，降低了信贷供给的总量
新型农村金融机构的资金短缺问题十分明显，由于自身规模较小，实力有限，很多机构都面临吸储难而发放贷款需求大的矛盾。对村镇银行来说，一方面很多农户对于新型机构存在心里的排斥，认为将钱存在那里不安全，没有大银行的信誉好，万一过两天倒闭了怎么办?缺乏对新型农村金融机构的了解；另一方面是新型机构便捷高效的服务吸引了很多有资金需求的农户和中小企业，而资金实力的有限使很多农村地区的信贷需求无法得到充分的满足。小额贷款公司由于“只贷不存”的经营模式使得其放贷资金“先天不足”，而从其他金融机构融人资金的渠道不畅进一步加剧了资金不足的困境。因此，如何扩充新型农村金融机构的资金规模，扩大对农村地区信贷供给总量是下一步改革关注的方向。
三、促进新型农村金融机构发展的对策
新型农村金融机构未来的发展状况，是影响我国农村金融市场改革成败的重大问题，政府必须正确引导，采取有效措施进一步规范新型农村金融机构健康发展。
(一)各级政府加强政策扶持，降低新型农村机构运营成本经济纵横·2010年第6期
中央和地方政府应综合运用财政与税收政策，加大对新型农村金融机构的扶持力度，引导新型农村金融机构延伸和发展针对低收入农户的金融产品。给予新型农村金融机构一定的税收减免，降低其运营成本，对创建在村一级的资金互助社给予一定的创办补贴，综合消化创办时的高额费用。鼓励村镇银行和小额贷款公司将营业网点开设到乡村一级，扩大金融服务对中低收入农户的服务范围，减少金融服务空白点。
(二)鼓励大型机构参与链接，解决资金规模限制问题
这里所谓的“链接”是指鼓励大型金融机构对农村新型金融机构进行批发贷款，或者加强拆借。【61村镇银行、小额贷款公司和资金互助社都可成为大型金融机构向农村市场发放贷款的载体，大型机构与农村金融市场需求主体存在严重的信息不对称问题，可能引发的逆向选择和道德风险远远高于新型农村金融机构，因此，可以鼓励两者的优势“链接”，将大型金融机构的资金优势和新型农村金融机构的信息优势结合起来扩大对农村金融市场的信贷供给。
(三)加强新型农村金融机构风险监管，防止出现系统风险．
新型农村金融机构在筹建过程中，特别是小额贷款公司，股东选择是面向所有符合条件的自然人和企业法人，而不是将原来就已存在的地下钱庄直接“阳光化”。热心参与并最终获得股东资格的绝大部分是一些办实业的企业主。这种情况可能会导致如下问题：其一，企业组建小额贷款公司，由实业转向金融业，业主可能缺乏必要的业务知识与经验，而且容易分心，这可能引起金融风险增加。其二，小额贷款公司成立后，由于其具有合法性，原来地下金融组织的客户可能转向小额贷款公司，从而打乱原有的民间金融秩序。因此，需监管部门加强对新型金融机构的风险控制和监督。业银行或者其他金融机构来操作，但是其基本原理都是一样的。
6．逐步推进碳金融资产的证券化业务。碳资产即企业将具有开发潜力的清洁发展机制(CDM)项目(碳资产)卖给有特殊目的的机构或公司(SPV)(一般是投资银行)，sPv将这些碳资产汇入资产池，再以该资产池所产生的现金流(CERs收益)为支撑在金融市场上发行有价证券融资，最后用资产池产生的现金流来清偿所发行的有价证券。也可将商业银行碳权质押贷款、针对碳权的融资租赁、企业有关碳排放权的应收账款及银行保理等形成的资产组合成资产池，发行资产支持证券。碳资产的证券化提高了碳资产的流动性，并转移了风险，有利于碳金融的发展。为促进投资银行优先推动碳资产的证券化，要加强对碳资产的风险评估机构建设，建立对碳资产担保证券的增信机制。
农村小型金融机构的改革与发展研究
刘国防
摘要：我国小型金融机构理论与实践，与国际上的微型金融组织及相关理论密切相关。目前，试点中的小型金融机构主要是小额贷款公司、村镇银行和资金互助组织等。这些小型金融机构的试点与发展，为“三农”问题的解决提供了低成本、便捷、实惠的金融服务。但是，实践中也存在法律地位不明确、准入门槛过高、资金来源不畅、市场定位上偏离经济弱势群体等问题，影响了其比较优势的发挥。因此应当明确法律地位，培养农村金融本土人才，培育农村金融本土资本，拓宽资金来源渠道，一心一意解决“三农”问题。
十七届三中全会《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中提到，允许农村小型金融组织从金融机构融入资金，允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。所谓农村小型金融机构，是指经营规模比较小，带有明显地域(县域)特点的法人金融机构。当前，我国农村小型金融机构主要包括村镇银行、小额贷款公司和资金互助组织等【11。
1农村小型金融机构的理论与实践
我国小型金融机构的理论与实践，与国际上的微型金融组织及相关理论密切相关。国际微型金融组织主要包括小额信贷组织、社区银行以及信用合作社。与此相应，我国农村小型金融机构的具体表现形式是小额贷款公司、村镇银行和资金互助组织等。
1．1小额贷款组织
小额信贷是指为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄、保险和汇款服务。目前，我国的众多大、中、小型金融机构都在提供小额信贷服务，但作为小型金融机构的小额贷款组织是指专门针对中低收入群体提供小额度信贷服务的商业机构或民间团体。我国小额信贷组织的产生与发展，深受国际相关理论与实践的影响。国际上把小额信贷分为制度主义和福利主义两大学派。前者更强调小额信贷机构的可持续性和财务可持续性，后者则更注意项目对改善穷人经济和福利的影响。孟加拉国格莱珉乡村银行是福利主义的代表。它们的成功，可以看成是一种金融创新，包括在金融理论、金融工具、金融手段和金融组织方面的创新。在金融理论方面，穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)最大的创新点在于，证明穷人是诚实的，穷人是有生存技能的，向穷人提供小额信贷可以获利。格莱珉银行的金融创新包括：设计较高的利息防止富裕者套贷，通过银行职员与民众融为一体等方法降低交易成本，通过扶持自我就业，小组联保，动态激励。经常还款等手段来控制无抵押贷款的信贷风险。格莱珉模式在50个国家得到了成功复制，这些项目实施后，借款者的生活和收入都得到了明显的改善。国际上，小额信贷机构开始融入主流金融体豕：】。
我国从1993年开始引入乡村银行模式的小额信贷。目前，属于小型金融机构的小额贷款组织包括非政府小额信贷机构和试点中的小额信贷公司。我国的非政府小额信贷机构最初多以项目模式存在，以国际机构资助为主，主要以扶贫、妇女、儿童发展为目标。这些机构和项目对我国小额信贷的发展功不可没。但是，由于没有明确的法律地位，非政府小额信贷组织正遭遇融资渠道和规模的萎缩，并陷于商业化改制之困，还造成人才流失。由于资金有限，难以扩大业务规模，目前70％～80％处于亏损状态。多数机构不同程度地被地方政府(主要是县级政府)控制。从2005年8月开始，人民银行开始商业性小额信贷试点。2008年5月，银监会、人民银行发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，迸一步明确了商业性小额贷款公司的性质、设立条件、资金来源与应用、监管等内容。开展商业化小额贷款公司试点，可以看成寻找民间资金的平台，为农户和中小企业贷款难寻找出路。
1．2社区银行一
按照国际上通常的定义，社区银行是指由地方自主设立和运营、资产规模在十亿美元以下，主要服务于大型商业银行不愿意涉足的客户，具有独立法人资格的小商业银行及其他储蓄机构。社区银行起源于美国，目前已形成了比较成熟的运作模式。它以中小企业、社区居民和农户为主要客户，利用其在社区积累的深厚信息和优良的服务，通过简便的手续、快速的资金周转、创新的金融产品，以少量资金解决客户之急需，既深受美国中小企业、社区居民和农户的欢迎，又能使社区银行获得可观的效益。社区银行将从地方吸收的存款直接投回到该地区，有效防止了因大型银行的“只存不贷”造成的基层金融的空洞化，从而推动当地经济的发展【3J。
根据社区银行的定义，我国只有目前正在有目的兴办的“村镇银行”才能算得上社区银行。2007年1月，银监会印发《村镇银行管理暂行规定》，就村镇银行的性质、法律地位、组织形式、设立方式、股东资格、组织机构、业务经营、审慎监管、市场退出等分别作出较为详细的规定，体现了“低门槛，严监管”的原则。2007年3月，首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生；2007年5月，为全面落实“严监管”政策，银监会又印发了《关于加强村镇银行监管的意见》。2007年10月，银监会宣布试点从6个省扩大到3 1个地区。截至2009年5月，共有96家村镇银行开业。从当前的运行情况看，一些村镇银
行经营状况较好，开业当年即实现了盈利，盈利还呈现快速上升的趋势。原因在于这些村镇银行服务市场定位明确，贴心为“三农”服务：组建了专业化的团队，形成了现代化的管理机制；设计了适农贷款措施，创新了服务手段，等等。
1．3信用合作组织
信用合作组织(credit cooperation organization)是分散的小规模商品生产者为解决经济活动中的困难，获得某种服务，按照自愿、平等、互利原则组织起来的一种经济组织形式。世界信用合作事业已走过了一百多年的发展历程，目前已成为世界金融大家庭中的重要成员。信用合作组织，一般可分为农村信用合作社和城市信用合作社两大类。我国农村信用合作组织经历了三个发展阶段：一是农村信用合作社。我国的农村信用合作社始于上世纪20年代。到了1956年，全国基本实现了“乡乡有信用社”，对农业生产的发展起了巨大的推动作用。但是到了1958年以后，农村信用合作社变成了生产队信用分部；70年代以后，又将农村信用合作社交给了国家银行管理，使农村信用合作社由民办改为官办；2003年开始的大范围的农村信用合作社改革，更是将其引向商业化经营，完全脱离了资金互助的初衷。二是农村合作基金会。农村合作基金会是改革开放初期，由乡村集体经济组织和农户按照自愿互利、有偿使用的原则而建立的社区性资金互助合作组织，曾经在20世纪80年代到90年代初期的农村金融改革与经济发展过程中扮演了不可忽视的角色。1996年以后，一些政府部门加入了创办基金会、股金会，参与高利率资金市场的恶性竞争，导致资金投放的非农化，监督机制弱化，管理水平降低，资金投放风险放大，致使局部地区开始出现小规模挤兑风波，最终被清理关闭。三是资金互助丰土【41。2006年12月，银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策出台，在全国6个省(区)试点资金互助社。2007年1月，银监会发布《农村资金互助社管理暂行规定》。2007年3月9日，全国首家经银监会批准、由农民自愿入股组建的村级农村资金互助合作社，在吉林省梨树县闰家村正式挂牌营业。农村资金互助社的相继建立，在一定程度上弥补了农村金融供给不足，网点覆盖率低，竞争不充分等问题，也因此被称之为农村金融的“毛细血管”、老少边穷地区农民的“炕头银行”。
2农村小型金融机构发展中存在的主要问题
2005年以来试点设立的小额贷款公村镇银行和农村资金互助社，为“三农”经济提供了低成本、便捷、实惠的金融服务，促进了农业、农民和农村经济的发展。但是，在发展中也存在一些亟须解决的问题。
2．1法律地位不明确
《关于小额贷款公司试点的指导意见》定义小额贷款GREEN ECoNoMY
公司为非金融机构的“企业法人”，并严格规定其业务范围是“只贷不存”。这种定位既不符合国际小额信贷组织的发展趋势，也不利于我国小额贷款公司自身的发展。从国际发展趋势看，小额信贷组织通过向低收入者提供全方位的服务而获得商业上的可持续发展，是一种发展方向；从小额贷款公司自身发展看，这种非金融机构的特性，限制了其资金来源的渠道，制约了其资金运用的范围，增加了其在信贷征信系统和抵押登记部门获得金融机构差别待遇的难度【5J。
《农村资金互助社管理暂行规定》将农村资金互助社定义为企业法人。这一定位既不符合国际惯例，也不符合我国的实际。从国际惯例上看，信用合作组织成立的目的就是被正规金融机构拒之门外的弱势经济主体的自我救助，具有真正的互助性质，而盈利不是其目的；在大力推广普惠金融理念的今天，各国政府都在采取措施扶助经济弱势群体，就是要弥补其作为企业法人上的不足。从我国实际情况看，农村资金互助社作为弱势金融组织，并不符合企业法人的条件：它致力于社员之间的相互救助，而不把盈利作为主要目标；它只在社员内部开展金融活动，而不能向一个开放性市场提供金融服务；它资金实力薄弱，也无力承担税收负担[61。
《村镇银行管理暂行规定》把村镇银行定义为“独立的企业法人”，但同时又规定它是“在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。”这两者之间的矛盾在于：作为企业法人，其市场定位是市场竞争的结果，而不可能是由市场之外的任何力量来丰观划定的；而如果将其市场划定为“三农”，等于赋予其政策性任务，直接与其“企业法人”地位相冲突。虽然国外社区银行也将类似我国的“三农”顾客群列为其市场定位，但那是市场竞争的结果，而不是政府意志的产物。从我国实际情况看，这种主观意志下的市场定位也没有被村镇银行遵守【，】。
2．2未能形成信息优势
小型金融机构相对大中型商业银行的核心竞争优势之一，是它具有信息优势。这种优势是基于血缘、亲缘、地缘而形成的对客户信息的深入和动态性的掌握，它更有利于及时发现市场机会，消除信贷风险。这种信息优势的形成是以员工的本地化为前提的。但是，由于相关规定对任职资格的要求，许多小型金融机构的管理者和员工都是外来者，很难形成信息优势。例如，《农村资金互助社管理暂行规定》规定：“理事长、经理应具备高中或中专及以上学历，上岗前应通过相应的从业资格考试。”又如，《村镇银行管理暂行规定》要求董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济
工作8年以上(其中从事银行业工作2年以上)的工作经验，并具备大专以上(含大专)学历；要求工作人员具备相应的专业知识和从业经验。如果从城市的角度看，这些要求并不过分，但考虑到我国广大农村的具体情况，以及农村新型金融组织的性质特点，很难在当地找到合适的人才，只能从外部引进【8】。
2．3未能形成成本优势
成本优势也是小型金融机构的核心竞争力之一。成本优势本质上是源于对烦琐的“规范化”管理的简化与突破而形成的交易成本节约，而这种简化与突破又源于“熟人社会”之间的彼此熟悉及舆论压力。现在的问题是，在设计农村小型金融机构时，从设立到监管，均比照大型商业银行的“规范化”标准，使小型金融机构的管理人员和资本都具有外部性特点。例如，在三类小型金融机构设立的相关文件中，均规定了较高的注册资本门槛、管理人员门槛、营业场所门槛，实际上排除了贫困地区农村农民依法设立小型金融机构的可能性191，只能由外来资本填补空缺；又如，《村镇银行管理暂行规定》要求主发起人为银行业金融机构，且必须作为单一最大股东，持股上限为20％。其他类型股东单一持股比例不得超过10％。这一规定使村镇银行的控制权掌握在现有大中型银行手中。这些外来资本及其管理者的弱点，在于他们从管理理念到经营能力，都无法融入“熟人社会”，不愿意与农户及微小企业打交道；相反，他们更习惯与他们过去经验中类似的“优质客户”打交道。然而，由于自身条件先天不足，一方面，这些小型金融机构必须花更大的成本去抢夺客户；另一方面，为了防范风险，又必须按照正规商业银行“规范化”的程序进行风险管理。这样，在交易成本上，不仅不会比大中银行降低，反而可能更高。另外，银监会要求小型金融机构比照大中型商业银行的监管思想对贷款进行五级分类，并满足资本充足率等要求。然而，在《商业银行法》体系下的信贷管理方法、信用评价体系、财产抵押制度等，却不适用于农村金融，只会增加经营成本。
2．4资金来源不畅
这是三种农村小型金融机构普遍存在的问题，但产生的原因则各不相同。小额贷款公司资金来源不畅与其“只贷不存”的非金融机构的性质有关。由于不属于金融机构，小额贷款公司无法自己吸引存款，解决资金来源问题。农村资金互助社和村镇银行虽然可以自己吸引存款，但现在的问题在于其“吸储”上不具有优势，难以获得充足的资金。农村资金互助社吸储难的原因在于相关规定严格将其吸储限定在于社员范围之内。村镇银行吸储难的原因则在于与大型国有商业银行相比，其社会知名度低、网点少、业务简单，无法吸引存款客户。当然，监管部门正在畅通小型金融组织从其他金融机构融入资金的工作，但现在仍然存在许多技术性问题，需要金融监管部门、地方政府、大中型金融机构合力加以解决。
2．5市场定位上偏离经济弱势群体
无论从国际经验上看，还是从政府制度设计的初衷上看，我国设立农村小型金融机构的核心目标都是为微小企业、农民等经济弱势群体提供金融服务。但是，资本的外来性，使农村小型金融机构的市场定位很容易偏离既定的轨道。例如，现在有许多外来资本对开办小额贷款公司很热心。这些外来资本之所以敢于投资，完全是冲着小额贷款公司可能改造为村镇银行的相关规定而来，并不能一心一意地为“三农”服务。在发放贷款时，他们仍然坚持抵押和担保的条件，从而事实上将贫困人口排除在外。一些村镇银行不是将服务“三农”看是一种市场机会，而是看成一种社会负担，并尽力回避这一市场。他们将营业网点设立在相对富裕的地区，将贷款主要投放于当地政府的关系户以及一些较大型优势项目，较少向农户发放贷款，并未服务于农村中的弱势群体的资金需求【6】。
3发展农村小型金融机构的政策建议
3．1明确法律地位
应当及时调整相关法规，将小额贷款公司直接定义为“金融组织”i事实上，有些地方已经开始做这项工作。例如，浙江省政府2009年6月出台的《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》，就将小额贷款公司定性为“以服务‘三农’和小企业为宗旨，从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织”，扫除了小额贷款公司发展中的不少阻碍。
在对农村资金互助社进行定位时，应当在充分考虑其非盈利性特征的基础上，根据不同的发展阶段采取分步定位的战略。对于刚起步的小规模资金互助社，可以不注册为法人。这种定位的好处是，在进入同业拆借市场时，可以由社员承担无限连带责任的形式，来解决资金互助社对外融资时的信用问题；待社员规模扩大后，可以将其升级为社团法人。这种定位的好处是，它的注册机构不是工商部门，而是民政部门，可以减少其税收负担；待资金互助社达到可持续发展的经营状况时，才可以升级为企业法人。对于村镇银行的市场定位，将其表述为“服务县域经济”比较好，因为“县域经济”本身就包括“三农”，只是不将服务“三农”作为政策性任务下达给村镇银行，比较符合其商业银行的特点。
3．2培养农村金融本土人才。
培养金融本土人才，首先应当改变传统的人才评价观念。要充分认识到小型金融机构的工作特点，相信只有熟悉农村的人
员才能成为优秀的农村金融人才。其实要立即修改农村小型金融机构从业人员资格要求。要从有利于金融本土人才脱颖而出的原则出发，结合各地农村实际，适当降低高等学历、从业经历等硬标准。在同等条件下，应当优先招录当地优秀人才。在此基础上，政府和监管部门可以通过加大资金和技术投入，对小型金融机构员工进行必要的培训，来保障小型金融机构的健康发展。
3．3培育农村金融本土资本
实现小型金融机构服务“三农”既定目标的关键，是要自下而上培养农村金融的本土资本。所谓本土资本，是指企业法人是本地的常住单位的资本。培养小型金融机构的本土投资者，应当从两个方面着手：一是要从有利于本土投资者加入行业的角度出发，综合考虑当地的经济发展情况和小型金融机构的特殊性，在注册资金、资本构成、营业场所等门槛上，应适当降低标准，从而降低组建成本和操作成本；二是要增强本土投资者的金融意识和金融知识，激发他们的金融创业热情和市场竞争能力。
3．4拓宽资金来源渠道
解决小额贷款公司融资问题，应当分三步走，第一步是建立起有效的多元化融资渠道，应当允许小额贷款公司拥有合法的资金来源。第二步，为条件成熟的小额贷款公司发展成村镇银行提供方便。第三步，待农村金融体系健全后，应当着手修改相关规定，让小额贷款公司自己吸收存款。“只贷不存”不符合国际惯例，也不应当成为我国发展小额贷款公司永久的模式。在解决农村资金互助社融资难问题时，应当充分考虑其互助性质特征及经营现状，主要采取货币扶持政策：包括适当放宽利率限制，以增强其吸储能力；落实好由央行发放的支农再贷款和政策性银行的批发或转贷款。此外，农村资金互助社还可以利用其对借款人知根知底的信息优势，充当商业银行贷款的委托代理中介，收取一定的佣金。
村镇银行吸储困难的解决之道应当主要立足于自身，通过金融创新和差异化服务以及增加当地的网点来凸显自身的优势，弥补在网点分布、硬件设施、品牌知名度等方面与农信社、农业银行等在的巨大差距。
3．5一心一意服务“三农”
从世界范围看，微型金融机构之所以能兴起，在于他们通过金融创新，找到了服务于被传统金融机构拒绝的贫困顾客的办法。所以，小型金融机构服务于低收入人群和微小企业，即不是一种恩赐，也不是一种政策性扶持，而是具有商业上的可行性。目前我国三种小型金融机构在市场定位中对“三农”的偏离，从根本上说，是因为没有真McCloskey)煤炭价格指数报告上的APl4指数为现金清算标准。鹿特丹煤炭期货合约是建立在运送到荷兰鹿特丹港口的煤炭，它以刊登在阿古斯／麦克劳斯基(Argus／McCIoskey)煤炭价格指数报告上的APl2指数为现金清算标准。2008年12月5日环球煤炭电子交易平台和洲际交易所(ICE)正式合推出了一项新的煤炭期货合约纽卡斯尔煤炭期货合约(gC Newcastle Futures Contract)t2l。它12．J,globalCOAL纽卡斯尔港口指数为基准对澳大利亚生产的煤炭进行出价、竞价，最终以纽卡斯尔港口离岸价(FOB)完成期货交易。在上市纽卡斯尔期货合约(gC Newcastle FuturesContract)前，环球电子交易平台globalCOAL首席执行官Eoghan Cunningham说，几年前由于欧洲对电力市场放松管制，使欧洲的煤炭柜台交易发达，从而导致实物和财政风险的分离。自那时以来，市场继续快速发展。煤炭生产商和消费者在场外掉期交易以及实物交易中已经表现得很活跃，现在需要交换为基础的期货㈢。同时，很多大的潜在的交易商仍在观氇煤炭市场，等待清算合同的建立。在ICE的上市里查兹港煤炭期货合约和鹿特丹煤炭期货合约经过两年多的运行，其市场交易越来越活跃。ICE煤炭期货交易量2009年1月创新纪录，超过10H的高点19％，总共交易40 300份，相当于4 030万吨煤炭，是通过洲际交易所欧洲清算中心清算。2009年1月的煤炭期货交易量是2007年全年交易最的4倍多。该交易所在12月初推出亚洲首个煤炭期货合约，纽卡斯尔合约交易量上升至4 170手，是洲际交易所1月煤炭交易量的lO％。里查兹港煤炭期货交易量11 660手，创下纪录新高，它在洲际交易所煤炭交易中的份额增加至29％。洲际交易所鹿特丹煤炭期货合约仍是表现最佳，总共交易2 447万吨。
财政金融支持甘肃农业发展问题调查
深化农村税费改革, 全面取消农牧业税, 是继土地改革和实行家庭承包经营之后, 我国农村进行的又一次具有深远意义的变革。近年来, 各级财政部门每年增加对农业的投人, 商业银行积极发放农业贷款, 人民银行向农村信用社发放支农再贷款加大了解决“三农”问题的力度, 朝着实现农业结构稳步调整, 农村经济稳步发展, 农民收人稳步增加的方向迈进。这一系列政策的实施对甘肃农业经济的发展给与了有力的支持。但甘肃农业发展受自然条件的制约很大, 靠传统农业很难发展,只有通过加大政府财政投人和银行信贷的支持力度, 靠科技发展农业, 实现科技兴农, 才能尽早摆脱贫穷, 实现小康。
?我省财政会徽文农所面结的困难和问现
(一) 自然条件差制约农业发展。
甘肃省地貌复杂, 高原、山地、平川、河谷、沙漠、戈壁, 类型齐全.交错分布。总土地面积近45.4 万平方公里, 大部分在海拔1仪刃米以上,各地气候和降水量差异较大, 普遍干早少雨。耕地面积逐年减少, 全省耕地面积2(X) 3 年有5 09 8.35 万亩, 年平均减少0.52 % ; 人均耕地面积逐年减少, 由1 9 9 0 年的2 .4 亩, 降到2 以抖年不足2 亩, 且山地和高原占70 % ;75 % 的耕地是中低产田, 常年干早少雨, 年降水量在30 一80 毫米之间,分布不均, 60 一70 % 的降雨量集中在7至9 月份和东南部地区, 雨季不适农时, 又容易遭受自然灾害。水域面积占土地总面积的2. 4 % , 农业灌溉面积占比更小, 大部分土地是靠天吃饭。生态环境较弱, 草原面积占比是36 .6 2 % , 草原干早退化, 森林面积占比9. 90 % , 覆盖率很低, 全省每年流人江河的泥沙量达6. 4 亿吨, 水土流失面积占全省国土总面积的87 % ,土地荒漠率达50 % 。粮食亩产量低,每亩均产量20 公斤已是丰收年的产量。
(二) 科技支持不够。农业的科技支撑能力没有明显增强, 农业科研高科技投人不足, 新产品推广体系薄弱,农民科技文化素质较低, 对农业新品种的使用缺乏主动性, 田间管理和病虫害防治缺乏科学性。农业生产工具落后, 农业小型机械化使用率低, 大多仍使用“二牛抬杠”传统耕作方式。农民一年辛苦耕作, 收获微薄。
(三) 财政时农业的投入不足。首先由于财政收入少制约了支农的力度无资金支持农业的发展, 县级财政收人“捉襟见肘”, 财政资金主要是保吃饭, 保稚定, 保运转. 即使有投人但总颊很少; 其次当地政府部门注重工业的发展, 对农业生产和农村基础设施建设的投人少。
(四) 银行信货资金投入不足。一是总体上农业贷款总额占比不高,全省占比最高为15. 02 % 。由于农业银行机构的改革, 网点少, 业务萎缩. 贷救板减少, 2(X) 5 年上半年全省农业银行存教余额51 8 亿元, 贷款余额362 亿元, 其中农业贷款和乡镇企业贷软余顿占各项贷款余额的1.05 %, 其他商业银行向农业贷款很少或没有。支持农业生产发展的工作主要由农村信用社承担, 但农村信用社资金短缺, 2的5 年上半年全省农村信用社存款余额270 亿元, 储蓄存款占7 .7 8 %, 发放各项贷款2 51 亿元, 其中农业贷教和乡镇企业贷款占79 .0 1 % , 支持力度不够。
二是农业贷欲利率高。2仪妈年人民银行两次扩大了金橄机构贷款利率浮动区间, 提高了贷欲利率, 农业银行在贷款基准利率的基础上将上浮幅度达50 % , 农村信用社在贷款基准利率的基础上上浮幅度更大, 不上浮或少上浮的贷款很少。人民银行向农村信用社投人了支农再贷款, 农村信用社将其执行一般贷救利率. 并且贷款期限短, 利息负担重。
三是金融服务农业体系不健全. 农民融资渠道狭窄, 信贷管理体制不够灵活, 信贷期限和品种不能适应箱求等问题阻碍了金融支持农业产业化经营和发展。再次农民自己无钱可投, 有些地区的农民只能依靠自己的能力搞简单生产, 农业发展后劲不足。
(五) 农资价格上涨制约农民增收。国家为了保护农民利益和种粮的积极性, 接连出台了对化肥市场的控制措施. 但化肥的价格还是居高不下. 并且一路报升。国家规定尿素出厂价格由原来每吨1 粼X) 元, 提高到15 的元, 上下浮动10 % , 但化肥生产企业执行的是上限, 即出厂价每吨165 0 元, 销售商随其出厂价上涨而不断涨价, 尿素价格有可能突破每吨2 0 [X ) 元。在甘肃省被农民称为大化肥的尿素和碳酸二钱, 每袋分别涨了10元和30 元, 经济困难的农民只能购买价格较便宜的复合肥料。化肥价格涨幅过大, 农民想要有个好收成, 但买不起化肥, 有的只好向他人借款,或向化肥经销商赊购化肥, 赊销商又提高了比市场价格高出近10 % 的价格。农膜、农药等农副产品的价格涨幅也不小, 去年地膜每吨为6 汉卜70元, 现在涨到1侧】) 元以上, 种子价格也上涨了10 % 左右。据某县调查,种一亩玉米需要尿素一袋, 磷肥一袋, 3. 5 公斤塑料薄膜, 4 斤种子, 按去年的农资价格计算需要投入12 8元, 按今年的农资上涨价格计算, 投人150 元, 亩均投入增加2 元。现在农民收成在雨水充足的情况下, 耕地基本上是投人化肥质量好赖和数量的多少决定产量的高低, 农民在每亩耕地施用化肥量逐年增加, 投人成本逐年增多, 再加上农药费和人工费,一年农民的收益, 远远比不上农业生产资料涨价后农民多支付的成本, 农业生产资料市场价格的垄断经营, 使农业生产资料价格不断攀升, 影响农业发展。
(六) 抗风险能力差。一是抗经营风险弱。在农业生产中, 农民缺乏先进适用技术, 或某些技术存在不稳定性的因素. 在种植中, 出现高产不优质或优质不高产的现象。还有的存在不适应种植环境而进行生产, 出现生产失败, 给农业带来风险, 造成农民的损失。二是无预测市场风险的能力。主要是农产品价格的市场风险, 增大了农业增收的波动, 影响了农民增收。近几年农产品的价格波动较大, 出现增产不增收, 粮少价格高的现象, 国家无保护政策, 价格随市场供求产量调节。农民增收, 很大程度上取决于国家对农产品提价, 提高多大的增幅空间, 农民无法预测, 影响农民种粮的信心; 农资产品的价格的市场风险.增大了农业生产成本. 也影响厂农民增收。由于缺乏规范的质量监督体系、合理的价格调控机制, 假冒农药、化肥、农膜、
农机具等农用生产资料,充斥农村市场。
(七) 全省与全国农民人均年收入差距拉大。2《X 片年, 甘肃省农民人均纯收入保持了较大的增长速度和增加额, 但低于全省城镇居民收入增长水平和全国平均水平, 绝对额较全省城镇居民和全国平均水平的差距在继续拉大。全省农民人均纯收人较全国的差距拉大到目前1《期) 元, 较全省城镇居民可支配收人差距拉大到!1 前的55 2 5 兀。
?甘常有材欢* 脸文农的猎艳母硬仪政府要坚持把解决好“毛农”问题和促进城乡协调发展作为政府l一作的重点, 贯彻“多予少取放活”的方针, 完善和强化各项支农政策. 加大对农业的投人, 加强农业综合’1几产能力建设, 大力调整农业和农村经济结构. 深化农村改革, 加强货币政策、财政政策的协调配合, 加强囚家和全省农业产业结构与支持政策的统一配合. 加强农业的科技开发、普及与农业产业化重点项「1 和高效农业基地建设, 努力实现农民持续增收、粮食稳定增产、农村经济社会全面发展。
(一) 稳定农业政策。要贯彻落实中央“一号”文件指出的“要尽快立法, 把国家的重大支农政策制度化、规范化”和‘.要下定决心调整国民收人分配结构. 在稳定现有各项农业投入的基础上, 新增财政支出和固定资产投资要切实向农业、农村、农民倾斜, 逐步建立稳定的农业投人增长机制”, 这是国家一项长久的支农政策, 是发展农业, 增加粮食增产和农民持续增收的法规保证稳定粮食最低收购价在生产区实行最低收购价格, 建立完善稳定的粮食市场价格, 提高农业生产资料供应和市场管理, 控制农资价格过快上涨。实行严格化肥出厂限价政策, 严厉打击制售劣质农业生产资料等各种坑农害农行为。落实土地保护制度, 依法稳定土地承包关系, 切实维护农民种粮积极性, 实现种粮有保护, 种粮有收益。种粮是农民的根本, 这是国家稳定发展的基础。
(二) 增加对政资金投入。在全省范围内执行免征农牧业税, 实现农民合同内“零”负担, 加大补贴的力度, 继续免征除烟叶外的农业特产税。继续对种粮农民实行直接补贴, 财政要继续增加良种补贴和农机具购置补贴资金。2加5 年财政粮食直补资金1.5 亿元, 比上年净增47 0 万元, 并对10 个产粮大县给予30 万元奖励性的财政补助。中央财政将安排专项转移支出给予因减免农牧业税减少的财政收入, 防止农民负担返弹。财政资金要保持用于种植、畜牧、水产、农机、农垦、农场、农业产业化经营组织、乡镇企业的支出逐年只增不减,逐年按一定比例增长, 增大投人, 增加农民收人。
(三) 加大金融支持“三农”力度。发挥银行信贷支农的作用, 扩大农业贷款的占比, 扩大农业贷款的总量。人民银行要继续扩大支农再贷款, 扩大支农再贷款的总额, 降低农业贷款利率, 对农业和农户贷款应实行优惠利率政策。扩大农业发展银行的业务范围, 支持大型粮食加工企业和粮食批发市场建设, 促进粮棉产业化经营, 支持农田水利基础建设, 改善农业生产条件, 支持贫困人口尽快脱贫致富。农业银行要调整信贷投向, 加大支农的力度, 信贷政策适度向农业产业化大型骨干企业倾斜, 向其提供技术改造及流动资金的需求,大力支持乡镇企业的发展, 对符合国家产业政策和环境保护要求的项目积极予以信贷支持; 加快农村信用社体制改革进程, 培育支持“三农”的机制, 确定农村信用社服务“三农”的地位, 国家将邮政储蓄存款应向农村信用社转移。人民银行今年已开始对农村信用社的不良资产经审核后进行票据置换, 盘活资产存量, 扩大支农的资金来源和资金总量, 大力支持农户、小额、联保等生产和消费的资金需求, 保证农民生产的资金需求, 并根据农作物的生长周期确定贷款期限, 放宽贷款条件, 满足农户贷款需求。农村信用社要用好、用活、用足支农再贷款政策, 降低贷款的利率,减少农户贷款成本, 提高信贷资金支农的使用效益, 真正体现信贷倾斜农业政策。
(四) 增加科技投入, 大力倡导科技兴农的思想。各级政府要大力支持“两高一优”农业, 支持良种引进和反季节农产品推广应用。农业科技进村人户, 即能提高农村劳动者素质和科学种田水平, 又能注人家庭承包经营新的活力, 因此要加快实施“农业科技人户工程”, 引导农民科学种田,科学兴农, 科学发展的理念。建立生态农业和农业产业基地, 形成特色农业, 实现农户+ 基地+ 公司的发展链条, 提高农产品的商品价值。努力建设农业基础设施, 完善科技推广服务、信息服务、植物病虫害防治和动物检疫防疫等, 帮助农民抵御自然风险和市场风险。
(五) 加强农业水利建设。增加农田水利和农村基础设施投人。甘肃发展农业的现状是有水就有农业的好前景, 有水就有农业发展的后劲。要大兴农田水利建设, 大力倡导修建雨水集流工程, 抗旱节水工程, 河流治理工程, 珍惜水资源, 提高利用率。
(六) 实施农业灾害保险, 建立农业保险机制。一是建立风险防范体系。通过组建专门的政策性农业保险公司直接经营农业保险, 其业务费用和经营亏损由国家财政承担, 减免一定的税赋。或者由商业性保险公司经营农业保险, 政府成立专门的政策性农业保险公司经营再保险。二是引导、鼓励保险公司重视农业保险的发展, 根据农村和农民特点. 采用政府补助、农民自缴、保险机构让利的缴费方式, 积极开发适合农村实际情况的低费率、筱盖面广的险种和农村、农民、农业急需的生产生活方面的大众型的保险产品. 如农村医疗和教育保险, 养殖业保险, 从而帮助农民减轻负担, 增加收人。
(七) 要大力支持农民群众利用一切合法途径自主创业, 积极营造勤劳致富、诚信致富、守法致富光荣的氛围,形成全社会支
持群众自主创业致富的良好环境。政府要规范市场经济秩序, 积极倡导发展地方和民族等特色企业, 着实鼓励支持发展乡镇企业, 提高乡镇企业产值占G D P 的比值, 增加地方财政收人, 解决农村富余人员的就业问题。政府要千方百计为企业搞好服务, 使非公有制企业家舒心干事业, 安心求发展, 带动大家奔小康。(八) 扩大劳务输出。一是发展非农产业, 加快农村剩余劳动力的转移,制定优惠政策, 为一部分有一定经济实力的农民进城定居提供方便。二是进一步统筹城乡就业市场, 对全省农村富余劳动力开展职业技能培训. 提高技能,拓宽就业领域, 开创高收人的工作领域。三是国家要出台保护农民进城务一I’-的社会地位和劳动报酬的政策, 确保年年有一定比例的农村劳动力进人城市务工。四是政府要积极准确地向农民提供务工信息, 主动联系工作, 有组织地进行农民输出, 减少农民务工的盲目性,提高政府为人民服务的水平, 使农民收益, 国家收益。
：农村合作金融机构 农村合作金融机构以其点多面广的优势，在服务“三农”和支持区域经济发展中占有一席之地，但面对快节奏的经济社会发展，面对同行业的激烈竞争，受传统思维定势影响，农村合作金融机构无论是内在管理还是服务手段，都相对滞后于其它金融机构，与商业银行开展“一站式”、“零距离”服务更无与伦比。服务观念难转，创新意识不强，已成为影响和制约农村合作金融机构业务发展的最主要障碍，一线基层行社背负沉重压力。 如何破解这一难题，近年来无论监管部门，还是行业管理部门——省联社及其办事处，都在围绕加强和改进基层行社文明规范服务方面着力推出一系列举措，一方面通过不断深化改革，加大县级统一法人改造力度，加快成立农村合作银行步伐，按照现代金融企业目标和实现科学管理，完善农村合作金融机构服务流程；另一方面，加快电子化、信息化建设，解决长期以来农村合作金融机构基层行、社结算“瓶颈”障碍，逐步实现了全省、全国范围通存通兑，极大提高了与同行业竞争能力，服务上得到社会认知。 从2008年开始，安徽省联社以合规建设为抓手，在全省农村合作金融机构深入开展了“标准基层行、社”创建工作，推动基层行社在组织管理、文明服务、会计基础、信贷基础和
安全保卫方面有了规范可依。通过创建活动深入开展，全省农村合作金融形象得到树立，服务质量明显提升，可持续发展能力增强，无不折射出规范化、标准化服务效应，发挥出农村合作金融机构和广大员工适应社会、参与竞争、促进发展的内在动力。 一、当前农村合作金融机构服务面临现状与不足 农村合作金融机构历经50多年风雨历程，历史积淀和传统 观念影响疾固深深，其劣根性造就了服务意识上与其他金融机构服务上的差距。目前，农村合作金融机构基层行社服务面临现状和存在的主要问题是： 1、服务意识淡薄。受长期以来传统观念和“重业务，轻服务”思想影响，在一些基层行、社服务观念转变一定程度滞后于业务发展观念上的转变，导致一些基层网点对服务认识不高，服务意识不强，在这些因素作用下，也导致一些员工只图索取，不求奉献，养成等客上门的“官商衙门”作风严重。对客 户的需求漠不关心，岗位服务优劣不闻不问，主动性和最基本服务意识缺乏。 2、服务态度冷漠。一些基层行、社临柜人员不能坚守岗位，尽职服务，经常串位脱岗，相互聊天，看与业务无关报刊杂志，甚至在营业间用餐或吃零食等，对前来办理业务的客户视而不见，动作迟缓，接待顾客不主动热情，对开展“三声、四问”和使用文明服务“十字”用语不适应，从而在临柜服务用
关于新型农村金融机构的调查报告1
————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期： 2
关于新型农村金融机构的调查报告 调查对象：新型农村金融机构 调查内容：机构类型现状主要业务趋势存在问题 为了培育一批运行良好的新型农村金融机构，配合社会主义新农村建设，促进农村经济快速稳定健康发展，改善农村金融服务状况银监会计划2011年设立1924家新型农村金融机构。数据显示截止到2009年11月份全国已有138家新型农村金融机构开业，其中村镇银行118家，贷款公司8家，农村资金互助社12家。 一新型农村金融机构的类型 （一）村镇银行 村镇银行是指经中国银监会批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。对投资人的要求，银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》作了相关规定：企业入股，财务状况良好，入股前上一年度盈利；年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上；境内自然人入股，须有完全民事行为能力，有良好信用记录，企业和自然人的入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；有符合任职资格条件的董事和高级管理人员，有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。 村镇银行应该是未来新型金融机构发展的主要趋势，自开展以来
已有118家试点分布全国各地，是新型金融机构中比重最大的。它有着商业银行的性质，在经营过程中较农村信用社没有沉重的历史包袱，担子较轻；较小额贷款公司可以在一定范围内吸收存款，后续资金有保证。但是，由于刚刚涉足农村市场村镇银行运行起来会感到经验不足，新问题层出不穷。随着准入政策的放宽，村镇银行及其他金融机构的数量将逐渐增多，竞争也愈来愈激烈。 （二）贷款公司 贷款公司作为新型金融机构，它是由有限股东的自有资金和来自一个机构的批发性融资开展相关业务。按照央行的规定它只能办理贷款业务以降低经营过程中的风险。目前我国已有7家设立，如下图： 中国人民银行小额贷款首批试点列表 公司名称公司所在 地 成立日 期 注册资金 （万元） 晋原泰小额贷款公司山西平遥 2005.12. 17 1600 日升隆小额贷款公司山西平遥 2005.12. 17 1700 全力小额贷款公 司四川广元 2006.04. 10 2000 江口华地贷款公 司贵州江口 2006.08. 15 3000 信昌小额贷款公 司陕西户县 2006.09. 18 2200 4
农村金融发展与经济增长的关系 一、农村金融与农村经济增长的相关理论 （一）农村金融的涵义现代金融词典中对农村金融的解释：“是农村 货币资金的融通，即组织和调剂农村货币资金的活动，包括农村中的 货币流通和信用活动。货币流通属于农村商品交换环节，信用属于分 配农村资金环节。农村经济是农村金融的基础。”根据农村金融涵义 的概括，可知农村对于货币投放、流通及回笼，以及农村对存款的吸 收提取与贷款的发放回收，还有农村的汇总结算以及农村的保险等内 容都包含其中。事实上，整个农村金融体系都可以被理解为农村金融。其拥有对农村金融政策依赖强、农村金融机构服务功能深厚和农村金 融市场发展不健全等显著特点。 （二）农村经济的涵义农村经济作为与城市经济相对应的经济学，是 独立的一个子系统存有于整个经济系统之中。农村经济主要是指在农 村地域之内，对物质和非物质的生产经济直接或间接活动的一个综合体，也可以理解为各种经济关系与经济活动的总称。农村经济在其发 展的不同时期所包含与表现的内容不尽相同，比如在其发展早期，农 村手工业在农村经济中所占的比重很小，那时的农村经济主要指的是 农业经济，随着持续转变，农村经济已表现出一种多元的现状。 （三）金融发展与经济增长理论金融发展与经济增长在研究领域存有 不同观点，西方古典经济学家认为经济增长的结果主要体现在金融的 发展水平上，金融的发展是自身发展的需要，不受经济增长影响，也 就是说，经济增长会使得金融也得以发展，金融发展与经济增长的两 者本身是按照各自的增长规律而增长的，并没有多大联系。但更多专 家学者则认为，金融发展与经济增长之间的联系是必然存有的，即金 融发展与经济增长两者之间是相互依赖、相互扶持且相辅相成、相互 促进的。 二、我国农村金融与农村经济增长的关系
农村合作金融机构非信贷资产风险分类标准 一、安全性非信贷资产 安全性非信贷资产依照账面价值法直接认定为正 常类。 二、风险性非信贷资产 风险性非信贷资产具体分类标准如下： （一）专项央行票据 根据风险分类法，确定“专项央行票据”风险类别为： 1、在兑付期内的专项央行票据直接认定为正常类。 2、在延长兑付期内的专项央行票据直接认定为关注类 （二）同业债权 “同业债权”包括：拆放同业（含拆放银行业、拆放金融性公司和调出调剂资金）、存放同业款项（含存放联社款项）和买入返售资产等。其均采用风险分类法进行质量分类。 GAGGAGAGGAFFFFAFAF
1、“拆放同业” （1）正常类是指拆借人（或交易对手，下同）能够履行合同，没有足够理由怀疑拆借本息不能按时足额偿还。一般具有以下特征： ①拆借人经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，能正常足额偿还所负债务。 ②拆借未到期。 ③本笔拆借能按期支付利息。 ④如有担保，担保应合法、有效、足值。 （2）关注类是指尽管拆借人目前有能力偿还拆借本息，但存在影响债务偿还的不利因素。一般具有以下特征： ①宏观经济、行业、市场、拆借人内部经营管理或财务状况发生变化，对正常经营产生不利影响，但其偿还债务的能力尚未出现明显问题。 ②拆借人改制（如合并、分立等）对农村合作金融机构债务可能产生不利影响。 ③拆借人还款意愿差，不与农村合作金融机构积极合作。 GAGGAGAGGAFFFFAFAF
④拆借人完全依*其正常营业收入无法足额偿还债务，但担保合法、有效、足值，完全有能力通过追偿担保足额收回债务。 ⑤担保有效性出现问题，可能影响债务归还。 ⑥拆借款项逾期不超过90天（含）。 ⑦欠息不超过90天（含）。 （3）次级类是指拆借人的还款能力出现明显问题，完全依*其正常营业收入无法足额偿还债务，即使执行担保，也可能造成一定损失。一般具有以下特征： ①拆借人支付出现困难，且难以获得新的资金。 ②拆借人正常营业收入和所提供的担保都无法保 证农村合作金融机构足额收回债权。 ③因拆借人财务状况恶化，或无力还款而需要对该笔拆借合同的还款条款作出较大调整。 ④拆借款项逾期90天以上至180天（含）。 ⑤欠息90天以上至180天（含）。 （4） GAGGAGAGGAFFFFAFAF
【摘要】本文重点介绍了我国新型农村金融机构的试点情况，分析了新型农村金融机构存在的问题，并提出相关政策建议。 【关键词】村镇银行资金互助社 贷款公司 金融风险 杨连波 （辽东学院辽宁丹东１１８００１） 新型农村金融机构面临的风险及防范对策 一、引言 长期以来，受城乡二元经济结构影响，我国农村地区经济发展严重滞后，城乡差距不断扩大，城乡金融二元化问题日益突出，金融资源配置严重扭曲。特别是国有银行实行商业化改革后，商业利益驱动下的金融机构大部分弃乡进城，大量收缩撤并县及县以下地区的机构网点，导致农村地区金融机构种类单一，网点覆盖率低，服务功能不全，农村资金大量外流。同时，由于农村信用社历史包袱沉重，支农能力有限，其他各类农村金融组织发展缓慢，农民和农村企业的贷款难问题一直困扰着农村的经济发展。 为了从根本上解决上述问题，２００６年年末银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》），降低了农村地区银行业金融机构的准入门槛。《意见》明确规定，农村金融市场面向社会各类资本开放，外资银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区设立村镇银行、贷款公司和资金互助社等新型金融机构；同时还大大调低了新设机构注册资本限额，在乡镇设立村镇银行注册资本最低限额仅为１００万元，在行政村设立资金互助社注册资本最低限额为１０万元，商业银行和农村合作银行在农村地区设立贷款公司注册资本最低限额为５０万元。此外，《意见》在投资人资格、高级管理人员准入资格、公司治理等方面均有较大幅度调整。 准入门槛的大大降低，无疑有利于引导更多的社会资本投资农村，兴办更多的微小型金融机构，完善农村金融体系。但这同时也使新型农村金融机构存在资本金较少、法人治理结构不健全、经营者整体素质不高等先天缺陷，从而面临诸多金融风险，而且抵御风险的能力较弱。 二、新型农村金融机构的试点情况 《意见》规定，新型农村银行业金融机构包括三类：一是村镇银行，包括设在县及县级市的村镇银行，以及设在乡镇的村镇银行；二是资金互助社等社区性信用合作组织，主要设在村和乡镇一级；三是专营贷款业务的子公司 （贷款公司），由商业银行和农村合作银行发起设立。建立和发展新型农村金融机构，在我国是一项新尝试。为稳妥起见，银监会选择了四川、青 海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北６个省 （区）进行首批试点。截至２００７年９月末，６省（区）共核准２３家新型农村金融机构开 业，其中，村镇银行１１家，贷款公司４家，资金互助社８家。三类新型农村金融机构共筹集各类资本１．２７亿元，其中银行资本６４８０万元，占比约５１％；产业资本１９５４万元，占比约 １５％；个人资本４２９３万元，占比约３４％。 试点实践表明，构建新型农村金融机构对激活农村金融市场、完善农村金融体系、改进农村金融服务具有重要意义。一是打破了农村金融机构主体单一、垄断经营的旧格局，提高了农村金融机构竞争的充分性，找到了农村金融市场低效运行的症结，促进了农村金融产品的多样化、金融交易价格的合理化和金融服务的高效化；二是有助于将城市资金引入农村，促进农村资金回流，缓解了目前城乡金融发展的不平衡；三是提高了金融机构网点覆盖率，弥补了试点地区农村金融服务的空白和不足，有效解决了农民和农村企业的贷款难问题。 三、新型农村金融机构存在的问题 １．准入门槛较低，使新型农村金融机构抗风险能力较 弱。一是较低的准入门槛吸引着众多的投资者和投机者，许多有实力的企业和个体老板都在想各种办法加入开银行的队伍，甚至连一些长期从事民间借贷业务和发放高利贷的人也在积极寻找机会，试图披上新型农村金融机构这件合法的外衣。过度的投机活动和大量资质较差的金融机构涌入，将会使新建机构良莠不齐，给新兴农村金融市场带来风险隐患。二是新型农村金融机构的贷款方式以信用贷款为主，信贷资产的风险系数较大，同时还要应对自然灾害等不可抗力导致的农户违约风险。虽然面对较高的经营风险，但新型农村金融机构自身的注册资本限额却明显低于商业银行的标准，其承担风险的能力较弱。三是新型农村金融机构服务范围狭窄，组织结构简单，从业人员一般只有几人或十几人，风险识别和风险管理水平不高，控制风险的能力较弱。 ２．内部控制监督不足，容易引发内部人控制风险。由于新型农村金融机构规模有限，为降低经营成本，多数新建机构没有设立董事会、监事会等内部监督部门。组织机构不完善，内部控制制度不健全，有可能导致管理者或者大股东一人说 □?３０?财会月刊（综合）２００８．６
关于促进新型研发机构发展的实施办法（试行） （征求意见稿） 第一章总则 第一条【制定依据】为打造一流创新生态，优化本省科研力量布局，强化产业技术供给，根据省委省政府《关于实施“111”创新工程支撑引领高质量转型发展的意见》（晋办发〔2020〕5号）和科技部《关于促进新型研发机构发展的指导意见》（国科发政〔2019〕313号）精神，制定本办法。 第二条【概念解释】本办法所称新型研发机构，是指聚焦科技创新需求，主要从事科学研究、技术创新和研发服务，投资主体多元化、管理制度现代化、运行机制市场化、用人机制灵活的独立法人机构，可依法注册为科技类民办非企业单位（社会服务机构）、事业单位和企业。 第三条【定位任务】新型研发机构发展要坚持“四为四高两同步”总体思路，聚焦2025年转型出雏形总要求，重点围绕实施“111”创新工程和“14+N”战略性新兴产业集群打造，开展基础研究、应用基础研究、产业共性关键技术研发、科技成果转化、科技企业孵化培育、高端人才集聚等活动。 第五条【部门职责】省科技厅负责研究制定新型研发机构
发展规划和扶持政策，组织开展新型研发机构的申报、备案、评价和指导管理等工作。设区市科技局负责本地区新型研发机构的培育、指导和动态管理等工作。 第二章申报和备案 第六条【备案条件】新型研发机构备案应具备以下条件：（一）具备独立法人资格。申报单位应为在山西省内注册且运营1年以上的独立法人机构，主要办公和科研场所设在山西省内。可由政府部门、产业园区、高等院校、科研院所、企业及社会服务机构等主体自建或联合建设。 （二）具有稳定的研发人员和研发投入。具有结构相对合理稳定、研发能力较强的人才团队，常驻研发人员占职工总人数不低于30%，且不少于10人。年度研发经费支出占主营业务收入比例不低于20%。拥有开展研发、试验、服务等所必需的科研设施、仪器设备。 （三）具有现代化的管理体制。拥有完备的组织机构，实行理事会领导下的法人负责制；具有明确的科研、人事、薪酬和经费管理等内部管理制度；具有灵活的人才激励机制、开放的引人和用人机制；具有市场化的决策机制和高效率的科技成果转化机制等。 （四）具有明确业务发展方向。围绕国家和我省经济社会发
中国银行业监督管理委员会关于加快发展新型农村金融机构有 关事宜的通知银监发[2010]27号 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，中国邮政储蓄银行： 自2009年新型农村金融机构三年总体工作安排实施以来，各部门密切配合，各银监局大力推动，各银行业金融机构积极参与，新型农村金融机构培育与发展工作顺利推进。截至2009年末，全国共组建新型农村金融机构230家，其中开业172家，筹建58家。已开业机构共引入各类资本70亿元，吸收存款269亿元，发放贷款181亿元，实现利润1．3亿元。但同时也存在组建进度缓慢、机构类型不尽合理、大中型银行主发起人偏少等突出问题。为加快培育新型农村金融机构，如期完成三年总体工作安排，现将有关事项通知如下： 一、强化执行力，确保完成三年规划。三年规划是各地征求省级人民政府意见后报国务院批准确定的，各地必须严格执行，确保如期完成。银监局要高度重视，把按规划组建新型农村金融机构作为银监局的一项重要工作来抓，“一把手”负总责，强化银监局内部配合，加强银监局之间协作，优化审批流程，提高审批效率，为新型农村金融机构的发展创造良好条件和监管环境。要严格执行新型农村金融机构准入标准，不得抬高或变相抬高准入门槛。凡是出台的与银监会规定不一致的政策办法、规定、细则或条款，要立即予以废止。要按照“全国一盘棋”的思想，破除本位主义，支持本省主发起人走出去，欢迎外省主发起人走进来。银监会将不定期通报、考核各地规划完成情况。 二、因地制宜，允许三年规划适度调整。在确保三年规划机构数量不减、要求不变的前提下，按照实事求是，有利于改善农村金融服务，有利于新型农村金融机构发展的原则，对于年度时间安排与调整、同一县(市)内变更规划地点、增加国定贫困县、粮棉大县、种养殖大县及银行业金融机构网点空白乡镇规划地点等事项，银监局可自主决定并报银监会备案。 三、坚持基本条件不变，合理把握挂钩政策。实施“东西挂钩、城乡挂钩、发达与欠发达挂钩”政策的主要目的在于引导主发起人到经济欠发达地区设立新型农村金融机构。各地要以完成全国规划、重点支持经济欠发达地区新型农村金融机构发展为大局，认真执行挂钩政策，不得以完成省内计划为由放宽、降低或突破准入挂钩政策的原则和要求，省内挂钩也要严格执行银监会有关要求。为确保完成三年规划，避免因东热西冷出现东快西慢、东多西少的情况，对经济发达、投资人积极性高的地区，要严格坚持准入挂钩标准不变；对经济欠发达、主发起人投资意愿不强的地区在坚持准入挂钩政策基本原则的前提下，中西部省定贫困县可按照国定贫困县挂钩标准执行，辽宁、河北和海南三省视同中西部省份，新疆区所有县(市)按国定贫困县对待，以有效解决当地农村地区网点覆盖率低、金融服务空白、竞争不充分的问题。 四、加大推动大中型商业银行参与力度。自新型农村金融机构组建以来，大中型商业银行积极履行社会责任，参与发起设立新型农村金融机构。截至2009年末，大中型商业银行共发起设立26家新型农村金融机构，其中1家政策性银行发起设立6家，4家国有商业银行发起设立9家，4家股份制商业银行发起设立11家。为进一步提高大中型商业银行参与新型农村金融机构组建的积极性，银监会将不定期对大中型商业银行参与新型农村金融机构组建情况进行通
目录 摘要 ..................................................... 错误!未定义书签。关键字 . (1) Abstract (1) Keywords (1) 一、新型农村金融机构定义 (2) 二、新型农村金融机构发展现状 (2) 1、村镇银行发展状况 (2) 2、农村资金互助社发展状况 (3) 3、小型贷款公司的发展状况 (3) 三、新型农村金融机构可持续发展存在的障碍 (4) 1、新型农村金融机构可持续发展的外部障碍 (4) （1）农村信用环境差 (4) （2）政策扶持力度不够 (4) （3）政府监管不到位，监管难度大 (5) 2、新型农村金融机构可持续发展的内部障碍 (5) （1）资金来源有限 (5) （2）金融产品单一 (5) （3）从业人员素质普遍较低 (5) （4）盈利能力相对较差 (6) （5）多种风险问题突出 (6) 四、农村新型金融机构可持续发展相应策略 (6) 1、解决外部障碍的相应对策 (6) （1）完善信用体系，优化农村信用环境 (6) （2）加大政府扶持力度 (7) （3）加强政府监管 (8) 2、解决内部障碍的相应对策 (8) （1）拓宽资金来源渠道 (8) （2）注重金融服务创新 (8) （3）引进与培养金融人才 (9) （4）制定灵活的利率定价机制，提升盈利水平 (9) （5）提高风险控制能力 (10) 结语 (10) 参考文献 (10)
我国新型农村金融机构可持续发展研究 重庆工商大学派斯学院经济系公理（1）班学生：师少楠 指导老师：刘放 摘要:自2006年国家鼓励设立农村新型金融机构进行增量改革以来，农村新型金融机构获得了空前的发展，但是在发展的过程中遇到后续资金不足、社会认可度低等问题的困扰，面临着如何实现可持续发展的难题，政策预期目标难以实现，发展规划难以落实。随着我国农村新政策的推广不断加深，农村新型金融机构在我国广大农村得到了相应的发展，有的甚至已经找到了适合的生存土壤，缓解了农村金融供给不足，并逐步实现了规模的扩大。但是在一些经济欠发达地区的农村新型金融机构仍然存在着资金规模有限、缺乏技术支撑、风险隐患突出、监管力度缺失等问题，严重影响着农村金融机构的发展。本文将在分析新型农村金融机构发展现状的基础上，针对所出现的问题提出扶持对策和方向。 关键字：新型农村金融机构可持续发展问题 Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to implement. With the promotion of China's new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale expansion. But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial institutions. Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction. Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem
农村金融发展论文： 我国农村金融发展研究 【摘要】农村经济的发展是建设社会主义新农村的重要内容和前提,农村金融的发展是农村经济发展的重要支撑。本文认为,我国的农村金融存在供给型和需求型抑制,建议通过重构农村金融组织体系,实施土地金融制度、农村金融保险制度和改善监管体制等方式来促进农村金融的发展。 【关键词】农村经济发展金融抑制农村金融发展 一、引言 当前,我国社会主义新农村建设正进入关键时期,在社会主义新农村建设中,如何发展农村经济是其重要的前提和内容。 对金融与经济发展关系的研究始于20世纪60年代,戈德史密斯得出了很多值得重视和进一步研究的结论,但其理论是以发达国家的经济状况为依据的。20世纪70年代,麦金农和肖以发展中国家的货币金融作为研究对象,分别从金融压抑与金融深化两个不同角度,系统地阐述了货币金融与经济发展的关系。20世纪80年代,内生增长模型的兴起为研究金融发展与经济增长理论提供了新的思路。20世纪90年代,致力于金融发展的经济学家把内生增长与内生金融中介或金融市场并入金融发展模型,建立了诸多复杂模型。Patrick(1966)、Thakor(1996)等学者认为,金融发展与经济增长之间的关系取决于经济发展所处的阶段,在经济发展初期,良好的金融系统在促进经济增长的过程中可以显现出巨大作用。
既然在经济发展初期和起步阶段,金融的发展对经济发展有重要的促进和支持作用,那么我国在建设社会主义新农村的时候,如何发挥金融的支撑和牵引作用就成为一个重要的理论和实践问题。 二、我国农村金融发展的现状 1、我国农村金融的供给抑制 当前我国农村金融的供给型抑制主要表现为双重供给不足,即正规金融部门的制度供给不足和资金供给不足。具体来说,表现在以下几个方面。 (1)农村金融组织体系供给不足。改革开放以来,我国农村金融制度几经变革,形成了现行的农业政策性银行、国有商业银行、农村信用合作社和邮政储蓄银行等正规金融组织体系,这些金融组织在促进农村经济发展的过程中曾经发挥了重要作用。但近年来,随着国家农村金融政策的调整,特别是国有银行商业化和农村合作基金会整顿,目前能向农村提供资金的金融组织非常有限。 在这种背景下,我国农村金融组织体系的供给明显不足。主要表现为:一是农业发展银行业务单一,服务农村经济的功能缺陷明显;二是中国农业银行发展战略的调整,大量消减乡镇分支机构,即使有分支机构,也是只吸收存款而不贷款,导致对农业的服务功能减弱;三是农村信用合作社的管理体制存在诸多障碍,影响了农村信用合作社发展壮大,虽然目前正在进行改革,但是效果还有待观察;四是村镇银行虽然在进行试点,但目前还处于试验阶段,大量铺开还有待时日。 (2)存在严格的农村金融管制。发展中国家的金融管制现象普遍
关于促进新型研发机构发展的实施办法（试 行） （征求意见稿） 第一章总则 第一条【制定依据】为打造一流创新生态，优化本省科研力量布局，强化产业技术供给，根据省委省政府《关于实施“111” （晋办发〔2020〕5号）创新工程支撑引领高质量转型发展的意见》 和科技部《关于促进新型研发机构发展的指导意见》（国科发政〔2019〕313号）精神，制定本办法。 第二条【概念解释】本办法所称新型研发机构，是指聚焦科技创新需求，主要从事科学研究、技术创新和研发服务，投资主体多元化、管理制度现代化、运行机制市场化、用人机制灵活的独立法人机构，可依法注册为科技类民办非企业单位（社会服务机构）、事业单位和企业。 第三条【定位任务】新型研发机构发展要坚持“四为四高两同步”总体思路，聚焦2025年转型出雏形总要求，重点围绕实施“111”创新工程和“14+N”战略性新兴产业集群打造，开展基础研究、应用基础研究、产业共性关键技术研发、科技成果转化、科技企业孵化培育、高端人才集聚等活动。
第五条【部门职责】省科技厅负责研究制定新型研发机构发展规划和扶持政策，组织开展新型研发机构的申报、备案、评价和指导管理等工作。设区市科技局负责本地区新型研发机构的培育、指导和动态管理等工作。 第二章申报和备案 第六条【备案条件】新型研发机构备案应具备以下条件：（一）具备独立法人资格。申报单位应为在山西省内注册且运营1年以上的独立法人机构，主要办公和科研场所设在山西省内。可由政府部门、产业园区、高等院校、科研院所、企业及社会服务机构等主体自建或联合建设。 （二）具有稳定的研发人员和研发投入。具有结构相对合理稳定、研发能力较强的人才团队，常驻研发人员占职工总人数不低于30%，且不少于10人。年度研发经费支出占主营业务收入比例不低于20%。拥有开展研发、试验、服务等所必需的科研设施、仪器设备。 （三）具有现代化的管理体制。拥有完备的组织机构，实行理事会领导下的法人负责制；具有明确的科研、人事、薪酬和经费管理等内部管理制度；具有灵活的人才激励机制、开放的引人和用人机制；具有市场化的决策机制和高效率的科技成果转化机制等。
For the things that have been done in a certain period, the general inspection of the system is also a specific general analysis to find out the shortcomings and deficiencies 市农村金融业发展情况调 研报告正式版
市农村金融业发展情况调研报告正式 版 下载提示：此报告资料适用于某一时期已经做过的事情，进行一次全面系统的总检查、总评价，同时也是一次具体的总分析、总研究,找出成绩、缺点和不足，并找出可提升点和教训记录成文，为以后遇到同类事项提供借鉴的经验。文档可以直接使用，也可根据实际需要修订后使用。 金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业是促进榆林市经济更好更快发展的重要保障。当前，农村资金的供求矛盾突出已成为农村经济发展和农民收入增长的重大制约因素。推动农村金融改革，改善农村金融服务已经迫在眉睫。最近，根据省政协的通知精神，我市政协财农委组织人员，对全市金融业发展情况进行调研，调研组先后听取了有关方面的情况通报，召开了金融界人士座谈会，并走访了有关金融机构，企业界人士和农村，了解我市
金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下： 一、榆林金融业的现状 （一）榆林金融业机构建设概况 目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行——农业发展银行；4家大型股份（国家控股）商业银行——中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；3家银行类农村合作金融机构——榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9家县级农村信用合作联合社；3家股份制商业银行——长安银行榆林分行、交通银行榆林分行、
中国银行业监督管理委员会合作部关于印发《农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引》及《农村商业银行、农村合作银行组建中清产核资 工作指引》的通知 银监合[2004]61号 各银监局合作金融机构监管处： 根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》(国发[2003]15号)精神，以及《中国银行业监督管理委员会关于印发(农村商业银行管理暂行规定)、<农村合作银行管理暂行规定>的通知》(银监发[2003]10号)等相关规定，为规范农村商业银行、农村合作银行组建工作，银监会合作部制定了《农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引》及《农村商业银行、农村合作银行组建中清产核资工作指引》，供农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组开展组建工作和银行监管机构审核申请材料时参考。 对组建过程中遇到的有关问题，请你们统一归纳整理，及时与银监会合作部反馈沟通。 请将此文转发辖内银监分局及组建单位。 2004年11月5日 农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引 根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》(国发[2003]15号)和《中国银行业监督管理委员会关于印发<农村商业银行管理暂行规定>和<农村合作银行管理暂行规定>的通知》(银监发[2003]10号)精神，现对农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引如下。 一、组建工作及申报程序 (一)申请筹建的各项工作 1．各省(自治区、直辖市)的县(县级市、市辖区)农村信用社联社符合组建农村商业银行、农村合作银行条件的，经银监局同意后即可着手筹建前的各项准备工作。 2．加强组建工作的组织领导。成立农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组。 3．履行组建农村商业银行、农村合作银行的法律程序。召开县联社及农村信用社社员代表大会，按照规定程序审议通过农村信用社合并改制为农村商业银行、农村合作银行决议，以及通过必要的授权决议。已经统一法人的地方，只需要县联社召开社员代表大会，不需要再通过与合并内容相关的决议。 4．开展清产核资及净资产分配工作。县联社或筹备工作小组(受农村信用社社员代表大会委托)聘请有审计评估资质的中介机构对农村信用社进行清产核资和整体资产评估。筹备工作小组对清产核资工作进行复查。筹备工作小组、县联社、中介机构三方按整体资产评估结果确认净资产。在此基础上，筹备工作小组提出净资产分配方案。5．验收整改。经银监会授权，银监局组织对组建阶段各项工作，重点是法律程序、清产核资、净资产分配工作进行验收，向筹备工作小组出具《验收意见书》。筹备工作小组针对验收发现的问题予以整改，出具整改报告，银监局复查。银监局根据对组建工作检查验收和复查结果，出具《组建工作验收报告》，对组建工作法律程序有效性、清产核资结
本科生毕业论文 题目：江苏省农村金融发展研究 英文题目：Research on the Development of Rural Finance in Jiang Su Province 姓名：XXX 学号：XXXXXXXXXX 学院：国际商学院 专业：金融学 年级：2010 班级：10704 指导教师：XXX 职称：副教授 2014 年 5 月
毕业论文诚信声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。学位论文除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或在网上发表的论文。 特此声明。 论文作者签名：日期：
摘要 本文首先对农村金融进行了概述，主要包括其含义、产生背景与原因。然后对农村金融的现状深入剖析，主要是以江苏省农村金融为例从正规与非正规两方面对其进行分析，然后在此基础上指出农村金融的不足。最后针对存在的问题提出规范和发展农村金融的具体对策，如从法律上明确农村金融的地位，规范农村金融，加强和完善监管制度，强化对农村金融的监管，加强农村金融机构的规模化，规范正常农村金融活动政府首先要承认农村金融机构的积极作用，建立农村金融机构存款保险制度，提高农民的自身的综合素质等。文章最后在以上分析的基础上，总结全文得出了以下结论：即正规金融体系的地位是无可取代的，但农村金融的存在促使其不断完善自身，而且农村金融的正规合法性应受到相关部门的理解和重视。关键词：农村金融；现状；对策研究
ABSTRACT Firstly, the country's rural finance is summarized in this paper, mainly including the meaning, the background and causes of rural finance. Then the paper analyses the current situation of rural finance, mainly taking the rural finance of JiangSu Province for example, from the formal rural finance to informal rural finance two aspects. Specific measures are put forward for the standardization and development of the rural finance, specifically from the legal status of private finance, regulate private finance in rural areas, strengthen and improve the regulatory system, strengthen the supervision of private finance, the strengthening of civil scale of financial institutions, governments regulate the normal activities of private finance must first recognize the positive role of private financial institutions, the establishment of rural financial institutions, private deposit insurance system, improve the overall quality of their own farmers, and so on. Finally, it summarizes the paper and draw the following conclusions: the formal financial system status is irreplaceable, but the exist of rural finance has prompted it constantly improve themselves, the formal legitimacy of rural finance should be understanded and paid attention to by the relevant departments as well. Key words: rural finance；current situation；countermeasure research
近年来，我省涌现了诸如深圳光启理工高等研究院等一批具有广东特色的、与企业和市场密切结合的新型研发机构。这些研发机构以有别于传统科研院所的全新发展模式和运行机制，有效地调动了各方面科技资源，实现了创新链、产业链和资金链的紧密融合，成功走出了一条科技与经济紧密结合的路子。本文欲通过对这些新型研发机构发展模式及运行机制的研究，为新型研发机构培育提供经验借鉴和建议。 1. 广东新型研发机构发展概况 广东新型研发机构的真正发展大致起步于20世纪末期（见图1），2008年国际金融危机后进入蓬勃发展时期，目前在全省已有122家，在推动科技创新、集聚创新资源、服务经济社会发展方面取得了突出成效。据统计，2013年全省新型研发 机构研发经费支出达41亿元，近3年 专利申请量达7599件，高于传统国 有科研机构的申请量。全省新型研 发机构共拥有各类国家级创新平台 22个，吸引了23个创新科研团队， 集聚了各类高层次创新人才6000多 人。全省新型研发机构立足于促进 产业发展，着力推进科技成果转 化，近年通过技术改造、合作研 发、成果转化、企业孵化、创业投 资等方式，成功孵化了1000多家企 业，服务3万多家企业转型升级；通 过从源头创新到新技术、新产品、 新市场的快速转换，催生了超材 料、生物技术等一批新兴产业的发 展壮大。 2. 广东新型研发机构发展的 主要模式 对122家新型研发机构的统计表 明，广东新型研发机构的投资和建 广东新型研发机构发展模式 与特征探解 【专家简介】李栋亮，男，广东省科学技术情报研究所综合研究中心副主任，副研究员。长期从事科技战略与规划、科技体制与政策等研究工作，主持完成了10多项省级科技计划项目。曾参与了省部（广东省与科技部）联合重大调研活动——广东省新型科技创新机构调研（2011、2012），作为主笔参与撰写的《抢占科技创新制高点把握新兴产业话语权—关于广东珠江三角洲新兴源头创新机构发展的调研报告》获得了国家科技部万钢部长的批示。 文/李栋亮 图1 广东新型研发机构创办时间分布情况 77
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/0312864919.html, 我国农村金融机构发展的SWOT分析 作者：李朵赵特 来源：《环球市场》2017年第05期 摘要：“农业”、“农民”、“农村”问题，是我国社会主义经济建设的重点、难点和关键问题，是影响我国经济持续健康发展的重要因素。农村金融是现代农村经济的核心。当前，我国农业发展进入了一个新的历史阶段，现代农业高投入、高产出的特点需要更大的资金支持，农村经济发展对资金要素的依赖程度日趋增强，而当前我国农村金融服务与金融供给严重不足，使得农民与乡镇企业难以得到与城市居民和企业相同的金融服务，农业发展也因此陷入尴尬境地。 关键词：农村金融机构；SWOT分析；三农问题 一、引言 2004—2016年，中央一号文件连续13次聚焦“三农”。由此可见“三农”问题是贯穿我国现代化发展的基本问题，而农村经济的发展是解决“三农”问题的关键。农村金融机构通过其服务农业、农民、农民，促进农村金融发展，进而带动农村经济繁荣。SWOT分析方法就是通过对对象的内部能力，即优势（Strengths）、劣势（Weaknesses）和外部环境，即机会（Opportunities）和威胁（Threats）的分析，进而针对性的提出相关措施的一种分析范式。 二、我国农村金融机构发展研究的 SWOT 分析 为了全面分析内部环境和外部环境对我国农村金融机构发展的影响，本文将运用SWOT 分析方法，即通过对S （ Strengths，优势）、W （ Weaknesses，劣势）、O（Opportunities，机会）、T（Threats，威胁）四个方面的分析，综合考虑分析我国农村金融机构所面临的外部环境和内部条件之间的相互关系。 （一）内部因素分析 1.优势分析（S） （1）农村金融服务体系极大丰富。通过多年的不懈努力，我国农村金融机构发展迅速，各家农信社先后改制为农商行，各地也相应的成立了村镇银行农商行分支机构，我国正在形成银行业金融机构、非银行业金融机构和其他微型金融组织共同组成的多层次、广覆盖、适度竞争的农村金融服务体系。农村金融服务体系极大丰富，为支农服务创造了良好的外部环境。 （2）管理链条短，自身机制灵活。农村金融机构与大型商业银行和股份制银行相比，具有管理链条短，核算单位小，决策机制灵活的特点，能够根据市场变化，灵活而积极的调整经营策略，明确支持重点，极大的提升自身的竞争力。