2017年消费金融公司IT整体解决方案项目
可行性研究报告
一、项目概况 (3)
二、项目必要性分析 (4)
1、消费金融市场急需迅速抢占 (4)
2、消费金融公司需要完善的IT解决方案 (4)
3、公司通过该项目进一步提升自身研发能力 (5)
4、公司依托该项目的实施巩固行业竞争地位 (5)
三、项目可行性分析 (6)
1、消费金融公司对服务质量和信息技术的重视为本项目提供支持 (6)
2、消费金融产品线的设计能够满足客户的需求 (6)
3、公司丰富的运营和研发经验有能力支持该项目的实施 (7)
4、公司现有研发成果得到消费金融公司的肯定 (7)
四、项目市场前景分析 (8)
五、项目实施内容 (9)
1、系统逻辑架构 (9)
2、渠道系统 (9)
（1）音视频传输及远程控制 (10)
（2）HTML5+CSS3 (11)
（3）数字签名 (11)
（4）人脸识别 (11)
（5）JavaFX/Cordova+JNI 终端系统跨平台 (12)
3、核心系统 (12)
4、影像平台 (14)
六、项目建设进度安排 (16)
七、项目投资估算 (16)
一、项目概况
面向消费金融公司的IT整体解决方案建设项目主要分为三大开
发方向：
第一个方向是消费信贷系统，也是整个消费金融业务大类的核心。该信贷系统致力为消费金融公司提供整套的信贷业务IT 技术支持。由于消费金融公司的主营业务即为消费者发放小额消费贷款，因此信贷系统是面向消费金融公司的IT 整体解决方案项目中最重要也是最基础的系统。
第二个方向系基于大数据的风险评估系统，即整合消费信贷系统的各项功能，收集各方数据，在风险控制和产品管控方面给予消费金融公司更好的支持。对于通过发放小额贷款盈利的消费金融公司来说，风险控制在公司运营过程中至关重要。该风险评估系统通过整合多方信息，将有效的为消费金融公司减少不良贷款，过滤低质量客户。
第三个方向系视频贷款机（VideoCreditMachine）产品。VCM 解决方案通过视频和银行后台实时互动，辨识客户身份证等基本信息，完成小额消费贷款的签约工作，从而提高工作效率，优化客户体验，并减少人工操作带来的潜在错误风险。
目前公司与部分消费金融公司的合作及对应研发过程已经启动，募集资金如果能够顺利到位，将加速推进和支持该项目的研发和推广过程，从而提升公司的行业地位和品牌影响力，进一步提高公司竞争力，实现公司产品服务范围的扩大，增加公司在金融IT 服务领域的
消费金融调研报告 目录 一消费金融行业概述 1定义 2行业发展背景/驱动力 1）传统金融机构覆盖人群有限，信贷人口渗透率不足 2）线上&线下消费场景的多样化与人们日益增长的消费欲望3）科技的发展带来风控手段的革新 4）国家政策的支持与业务模式的创新 3行业发展阶段与规模 4产业形态 1）客群形态 2）资产分类 3）作业流程与合作模式 4）成本收入杠杆 5行业监管政策与影响 1）监管政策 2)影响 二消费金融市场竞争格局
1参与主体划分 2各参与主体业务与盈利模式 3各参与主体优劣势分析 三消费金融成功案例剖析 1爱财集团-以大学生群体为目标打造陪伴式场景金融生态圈1）发展进程 2）业务布局 3）案例启示 2京东数科-以电商生态为基石的消费金融进阶之路 1）发展进程 2）业务布局 3）京东转向背后原因分析 四行业面临的风险与挑战 1强监管持续进行，业务创新难度大 2行业共债风险加大，客户质量下降 3可渗透客群空间有限，行业增速减缓 4社会信用体系不够完善，风控道阻且长 5成本不断走高，盈利空间变窄 五行业发展趋势 1消费金融市场仍是蓝海,风控与场景是核心 2产业链协同，线上线下融合 3小额货币化，大额场景化 4行业集中度提高，寡占型市场格局初步形成
5优化客户体验，提升用户品牌忠诚度 正文 消费金融是指以消费为目的的信用贷款，根据业务类型可分为消费贷与现金贷，包含传统消费金融与互联网消费金融两种形态。 2015年，我国信贷人口渗透率仅27.6%，而同期美国信贷人口渗透率为82%，相较于美国，我国信贷人口渗透率明显不足，究其原因，除了在历史很长时间里“量入为出，储蓄为主”的社会消费观念，更主要的是传统金融机构的市场定位与业务开展长期以来处于严格监管中，导致其业务模式固化定价单一，风险容忍度低，准入门槛高，在授信人群与产品定价方面缺乏灵活性，导致其业务覆盖人群有限，用户无法下沉，信贷渗透率不足。 2）线上&线下消费场景的多样化与人们日益增长的消费欲望 互联网与移动互联网时代，消费场景的丰富化与消费途径的便捷化极大地激发了人们的消费欲望，加之电子支付便捷化弱化了人们的货币观念，超前消费，及时享乐主义盛行，在收入水平受限的情况下，分期消费与先支取后偿还的方式备受青睐。 3）科技的发展带来风控手段的革新 I用户行为的线上化与数据化 随着智能手机的普及与移动互联网的发展，用户的日常生活、社交、支付、投资等活动均能通过手机解决，而由此产生的位置、社交、支付、浏览、通讯等数据的可实时记录、更新、存储性为线上自动风控模式的搭建与运行提供了支撑。 II大数据、机器学习等技术的运用实现多渠道数据获取、结构化画像与自动化决策
消费金融市场调查报告 Li haotian\2014.11.18 消费金融是指由金融机构向各阶层消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务;当前四川市场上常见的办理消 费金融业务的公司不仅仅是金融机构，有三分之二是小额贷款等。在消费金融比较发达的国家,由消费金融支持的消费在全部消费中占有较大的比重。近年来,我国的消费金融也有了较大的发展,汽车贷款、耐用消费品贷款、信用卡等消费金融产品越来越多。消费金融的观念被越来越多的消费者,尤其是对未来经济状况有良好预期的年轻人所接受。 以下就在省内开展耐用消费品分期付款业务的公司和消费金融市场做出调查报告： 第一项：消费金融公司 这里消费金融公司是指开展耐用消费品分期付款业务的公司，这些公司开展业务的方式是先寻找优质合作商家，于商家达成互利的协议（帮助商家通过客户办理分期业务增加产品销量），再指定销售代表驻店销售公司分期产品，现场为客户办理申请的分期业务，申请时间在一小时左右，申请通过后于客户签订合同，客户与商家相互交付确认首付和商品后公司于第二个工作日给商家打款。 （1）合作商家所经营的产品和市场占比： ①、手机、电脑、相机等时尚电子产品，占75％； ②、大件家用电器。占比8％； ③、电动自行车、自行车，占16％；
④、摩托车占1％。 （2）申请消费金融公司分期产品的要求： ①龄在18—55岁有身份证的中国人（不包括华侨、军人、 港澳台同胞、外籍人士）； ②申请人现居住地址与工作地址均在成都市； ③申请人月收入不低于800元，贷款额度不高于月收入五 倍； ④行业要求： A、学生客户（成教、非成教）：学生申请金额500- 5000元，成教学生超过3000元需告知父母并最高不超 过4000； B、一般客户：连续工作满三个月； ⑤证明文件要求： A、第一证明文件：身份证 B、第二证明文件：社保卡/医保卡、银行卡+交易回单 （七天内）、驾驶证、户口本、工卡 ⑥产品贷款金额： 手机分期500-5000，电脑分期500-10000，家具1000- 20000； 一次可购买两件同类产品，但金额不超过上述金额； 通过后正常还款三个月可再次办理； ⑦自付金额比例与期数
２０１８年消费金融行业专题研究报告
?消费金融发展现状分析：1、2017年银行的个人短期消费类贷款的增速加 快，今年以来趋于平稳，现有规模7.8万亿，在个贷中的占比为17.4%，总体可控。2、2017年信用卡发卡数量明显增加，2018年上半年有所回落。 信用卡额度增长及贷款余额增长较为平稳。近两年来，额度使用率基本维持在43%-44%左右。信用卡资产质量总体稳定。逾期贷款余额增速近两年持续下降，逾期贷款占比也稳中有降，最新的比例为1.21%。3、持牌的消费金融公司业绩分化明显，在12家公布2018年上半年经营情况的消费金融公司中有9家实现盈利，由于消费金融公司仍处于发展初期，开业时间和业务进度存在较大差异。4、互联网消费金融受监管政策和市场环境变化影响最大。现金贷监管政策出台、P2P爆雷和银行信用收缩都对互联网消费金融行业产生较大影响，短期内逾期率大幅上升；同时各家平台的批贷通过率都明显下降，规模增速回落。 ?前车之鉴：消费金融行业有明显的周期性，风险的起因往往是金融危机之 后的刺激政策。日本、韩国及台湾地区均发生过信用卡风险的爆发，发展路径基本一致。金融危机之后，政府出台政策刺激消费，放松消费金融的监管，消费金融行业的参与机构增加，过度竞争，信用卡滥发，监管滞后，最后导致坏账率的爆发。 ?我国目前不具备不良贷款大面积爆发的条件：1、金融监管环境：金融处 于监管周期，而非创新周期。金融机构的风险偏好处于下降通道。2、信贷业务数据：未出现连续的发卡和贷款余额的高增速，且信贷余额增加的速度慢于发卡的速度，没有普遍的过度消费的情况。3、消费金融的渗透率：我国人口基数大，目前的人均持卡量为0.46张，居民杠杆率水平也相对较低。 ?目前存在的问题：共债率。无法掌握借款人全面的负债情况是消费金融业 务层面面临的主要难题。改善措施包括：（1）加快征信基础设施的建设，对开展借贷业务的公司进行牌照管理，再将其征信数据纳入统一的体系。 （2）建立合理有效的消费金融业务监管框架，对于贷款利率、贷款额度进行适度指导，对于催收行为进行明确的要求，对失信人建立惩罚机制。在大框架下为消费金融行业创造市场化的发展环境。 ?风险提示：宏观经济下行，征信数据整合不及预期，居民杠杆率持续上升
消费金融行业深度研究报告 1 消费金融：价值与成长属性兼具的优质赛道 1.1 消费金融的概念 1.1.1 消费金融的基本定义 为消费者购物提供资金融通，称作消费金融。狭义的消费金融主要是指包括旅游、医疗、家电、餐饮等消费品短期贷款，广义的消费金融则包括住房按揭贷款、车贷以及经营性贷款等。消费信贷一般无需抵押担保，具有单笔授信额度低，期限相对短小灵活，审批速度快的特点。本文所述消费金融是狭义的消费金融，即消费信贷，消费贷是指银行或非银金融机构以及其他资方采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款。 消费金融的本质上是借贷关系的延伸，随着互联网的使用场景不断拓展，消费信贷也不断向着更为广泛的群体覆盖。短期的消费信贷是将用户的财富积累和消费支出在时空上 进行调配。为当期无法覆盖的居民消费提供资金支持。 目前主流的消费金融参与机构有商业银行、持牌消费金融公司、互联网消费金融平台等，其中互联网消费金融包括网络小贷、P2P、电商分期等，而以这些机构为主的国内消费
金融模式大致分为三类：1）现金贷模式；2）消费贷模式；3）助贷模式。其中，现金贷在严格意义上不属于消费信贷的范围，但在实际业务中，消费场景也是现金贷的重要流向，所以本文暂时将其纳入研究范围之内。 1.1.2 消费金融的业务流程 消费信贷的业务流程可归纳为贷前、贷中和贷后三大环节。从贷前风险准入、贷中授信审批、贷中放款、贷后状态跟踪到贷后催收。1）贷前：消费金融企业通过自有渠道获客或借助第三方平台导流等方式拉新，并审核客户的身份信息和贷款资质，经由征信中心或平台数据建立风控模型和定价模型，划分客户风险等级。2）贷中：消费金融企业将资金端和资产端进行合理匹配，利用自有资金直接放款或撮合客户信贷需求与其他资金方，收取贷款利息或手续费等。3）贷后：消费金融平台根据消费者使用的信贷产品，分别对客户进行还款提醒，定期收取本金或利息，对逾期客户进行催收并收取逾期费用。此外，消费金融平台还需要对客户进行回访，不断对风控模型进行调整和完善，优化审核和风险定价模型，以提高平台综合运营能力。 在贷前阶段，首要步骤是身份核实，即通常以用户证照信息为基础，并借助到生物识别以及OCR技术实现身份证识别和银行卡绑定以判断借款人身份。同时，身份核实也是反欺诈的核心，通常情况下，恶意欺诈是用户借用、伪造他人
金融机构调研分析 专业班级： 学号： 姓名： 指导教师：雷蕾 调研时间：2016年7月10日---- 8月10日
一、调研单位概况 我在暑假招商银行黄石港支行进行了为期一个月调研，黄石港支行位于湖北省黄石市黄石港区市内。 招商银行1987年成立于中国改革开放的最前沿——深圳蛇口，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。 成立29年来，招商银行坚持“因您而变”的经营理念，从一家只有1亿元资本金、1家营业网点、30余名员工的小银行起步，发展成为沪港两地上市的国内第六大商业银行，在英国《银行家》2015年“全球1000家大银行”榜单中位列第28位，在《财富》杂志2015年世界500强榜单中列第235位。截至2015年末，招行分支机构逾1700家，在中国大陆的120余个城市设立了服务网点，拥有5家海外分行和3家境外代表处，员工超过7万人。此外，招行还在境内全资拥有招银金融租赁有限公司，控股招商基金管理有限公司，持有招商信诺人寿保险有限公司50%股权、招联消费金融公司50%股权；在香港全资控股永隆银行有限公司和招银国际金融有限公司，是一家拥有商业银行、金融租赁、基金管理、人寿保险、境外投行等金融牌照的银行集团。 招商银行诞生以来，开创了中国银行业的数十个第一：创新推出了具有里程碑意义的、境内第一个基于客户号管理的借记卡——“一卡通”，首个真正意义上的网上银行——“一网通”，第一张国际标准双币信用卡，首个面向高端客户的理财产品——“金葵花理财”，并在境内银行业率先推出了离岸业务、买方信贷、国内信用证业务、企业年金业务、现金管理业务、银关通业务、公司理财与网上承兑汇票业务等等。近年来，招行又确立了“内建平台、外接流量、流量经营”的互联网金融发展策略，率先推出闪电贷、刷脸取款、“一闪通”支付等创新服务，按照“手机优先”战略，迭代创新手机银行和掌上生活App，抢占移动互联网时代新高地。多年来，招商银行品牌形象得到了社会各界的广泛认可，相当一部分业务领域已成为国内商业银行的标杆，连续多年获得境内外权威媒体评选的“中国最佳零售银行”“中国最佳私人银行”“中国最佳现金管理银行”等殊荣。 近年来，顺应新常态下中国经济金融发展形势，招商银行依托自身优势和经营特色，确立了以“轻型银行”为目标、以“一体两翼”为定位的战略体系，经营特色更加鲜明。2015年，招商银行以位居国内银行业第六的规模，实现了许多“轻资本”的战略新兴业务与国有大行比肩的业绩，包括零售利润占比、信用卡、私人银行客户和规模、资产管理规模、资产托管规模，以及金融市场业务、海外业务收入占比等等，走出了一条轻型银行的差异化发展之路，引起市场广泛关注。2015年招行的经营表现得到了市场和投资者的广泛认可，全年A股股价累计涨幅、市净率均排名上市银行第一，获评“中国最受投资者尊重的百家上市公司”第一名。 未来几年，招商银行将坚持“一体两翼”战略定位，专注聚焦，走轻型银行发展道路，努力布局互联网金融，实现数字化思维与能力全面领先，努力把我行打造成为“创新驱动、零售领先、特色鲜明的中国最佳商业银行”。 二、调研的目的
一、消费金融相关概述 （一）消费金融的界定 目前，消费金融尚未形成独立的理论体系，对于消费金融还没有统一的定义。不同学者分别从服务和产品等不同角度给出了相应的描述： 廖理（2010）认为，消费金融是指由金融机构向消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务。锡士（2010）认为，所谓消费金融，是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。杨胜刚（1999）认为，消费金融（consumer banking）就是为消费者个人提供服务的金融业务，不同于企业金融（corporate finance），消费金融服务的对象是自然人，不是企业法人。冯金辉（2010）认为，消费金融是指为满足居民对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务。为了实现效用最大化，居民消费者可能在当前储蓄留作未来消费，也可能在当前借贷预支未来储蓄。消费金融正是在这种需求下孕育而生。 对于消费金融的业态形式，不同国家及金融机构也界定了不同的范畴。 日本的消费者金融是指在营业所所在地财政局或都道府县政府取得营业执照的，提供个人消费性融资的小额贷款，或者指贷款业界中以对个人无担保融资为主的贷款业界的业态。 美国联邦存款保险公司界定的消费金融，是指消费信贷，其中包括住宅抵押贷款、住房净值贷款、信用卡以及其他个人信贷。 美联储界定的消费金融是家庭金融的一部分，指家庭收入成长模式、家庭资产分布和负债来源状况。房地产抵押贷款作为家庭金融的一部分与消费信贷分开统计。但在其消费金融调研报告中则把房地产抵押信贷纳入消费金融范畴，报告研究的家庭负债就是消费信用，主要包括住宅信贷、信用卡、分期付款三项，信用卡包括一般信用卡，以及商店卡、赊购账户、汽油公司卡、旅行娱乐卡等。可见，美联储关于家庭负债的解释，亦即消费金融的界定实际上包括银行消费信贷和工商企业提供的销售信用。 美国银行家协会界定的消费金融是银行消费贷款，包括8个项目：直接性汽车贷款、非直接性汽车贷款、房屋净值贷款、房屋改建修缮贷款、游船贷款、休闲车贷款、移动住宅贷款和个人贷款。 广义的英国消费金融公司，指英国专业提供消费者信贷的消费者信贷商。根据信贷标的的差异，消费者信贷商进一步细分为汽车金融公司、房屋信贷公司、消费者金融公司等。严格意义上的英国消费金融公司指的是近年来兴起的专门经营“工资日贷款”的消费者信贷公司，如成立于2006年的Breadmarket、成立于2007年的MrLender等，专门针对那些信用等级较低、且亟需小额个人信贷的客户，向其提供利率较高、数额较小、出款较快的微型贷款。 中国银监会在《关于设立消费金融公司》的请示文件中指出：“消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。消费金融业务有两大提供商
国内消费金融公司调研报告 一、背景 2009年7月，为加大金融对扩内需、促消费的支持力度，银监会发布《消费金融公司试点管理办法》（附件），允许成立消费金融公司。至2010年6月底，全国共成立消费金融公司3家，分别位于上海、北京及成都，具体情况如下： 二、开办消费金融公司条件及监管指标 （一）除对一般公司设立要求条件外，监管机构对成立消费金融公司主要股东有特别要求，具体如下： ●具有5年以上消费金融领域的从业经验； ●最近1年年末总资产不低于800亿元人民币或等值的可自由兑换货币 (合并会计报表口径)； ●财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利(合并会计报表口径)； ●信誉良好，最近2年内无重大违法违规经营记录； ●入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入 股； ●承诺3年内不转让所持有的消费金融公司股权(中国银行业监督管理委 员会依法责令转让的除外)，并在拟设公司章程中载明； ●具有良好的公司治理结构、内部控制机制和健全的风险管理制度； ●符合有关监管部门的监管要求； ●境外金融机构应在中国境内设立代表处2年以上，对中国的市场有充分 的分析和研究，且所在国家或地区金融监管当局已经与中国银行业监督 管理委员会建立良好的监督管理合作机制； ●中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件
（二）监管对消费金融公司有以下监管指标要求 ●注册资本不低于3亿 ●资本充足率不低于10%； ●同业拆入资金比例不高于资本总额的100%； ●资产损失准备充足率不低于100%。 三、业务模型 以中银消费金融公司为例，介绍其业务模型 1、业务范围 按银监会《消费金融公司试点管理办法》（附件）规定，消费金融公司贷款业务只能办理办理个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，不能办理按揭贷款及汽车贷款。故该类公司现时业务主要与大型百货商场合作，对购买大额消费品（例如家电）提供贷款。 2、目标客户 ●目标客户主要为刚工作不久年青人，该类客户消费需求可能超过其收入， 且易于接受提前消费观念，故可能申请消费贷款。 3、贷款条件
消费金融调研报告（共7篇） 消费金融调研报告（共7篇） 第1篇中国消费金融与投资者调研报告发布中国消费金融与投资者调研报告发布从1949年到1978年，从1978年到年，我国经济的成长发生了质的飞跃，对外开放程度不断提升，人民生活水平大幅提高，消费观念日臻改善，消费行为逐渐多样化。1978年城镇居民人均可支配收入343元，年为15781元，增长46倍，年均实际增长 7.2。 1978年农村居民人均纯收入134元，年为4761元，增长35倍，年均实际增长 7.1 。__年我国住房制度改革后，年底个人住房贷款余额 2.98万亿，比1997年底增长155倍，占全部商业银行人民币贷款余额的10。 1978年底城乡居民人民币储蓄存款余额211亿元，年底城乡居民人民币储蓄存款余额达 21.8万亿元，增长1033倍在这一变化着的背景下，我国城镇家庭的消费行为和消费意识达到了怎样的程度我国金融机构在金融产品和服务的提供上是否做到了尽善尽美我国金融机构的监管是否适时合理这些问题都等待我们去回答。年，在花旗基金会的资助下，清华大学中国金融研究中心开展了“中国消费金融与投
资者”第一期全国性调研。本次调研取得了预期成果，在我国城 镇家庭的财富分布状况.收入和支出状况.消费和投资模式.金融产品和服务的需求.消费金融需求等领域收集了丰富的定量和定性数据。本数据由清华大学中国金融研究中心集中处理，其结果已形 成调研报告，综述性初步结果于年9月27日在清华大学中国金融研究中心和花旗基金会共同主办的“第一届中国消费金融论坛”上，由清华大学经济管理学院副院长.中国金融研究中心常务副主任廖理教授发布。调研问卷参考美联储SCF（Survey of Consumer Finances，消费金融调研）， 根据中国实际情况进行设计，调研由专业调研机构协助完 成，综合考虑地区分布.经济和金融发展状况因素，最后将抽样样本定位在15个城市，覆盖东部.中部.西部和东北部， 根据城市的小区分布和人口分布遴选小区，对小区进行随机 抽样，进行入户拜访，并严格监督调研过程及数据复核，收集了 大约2100个样本数据。问卷数据显示，我国城镇家庭年年均税后总收入接近7万元，为68,875元，家庭净财富超过60万元，为607,802元。在家庭收入构成中，固定工资收入占 48.74，有 84.64的家庭拥有固定工资收入这一来源，投资收入占家庭总收入的 6.19，但仅有
消费金融行业发展现状及规模分析 消费金融行业发展态势 自2009年我国开展消费金融公司试点以来，行业的业务规模、盈利能力、客户群体增长迅速，消费金融市场随之成长壮大。同时，经济新常态下，消费对经济增长的作用更加凸显，消费金融试点政策也由点及面，以至全面推开，消费金融将迎来新一轮发展 2015年11月11日，国务院常务会议部署以消费升级促进产业升级，培育形成新供给新动力扩大内需，提出将消费金融公司试点推广至全国。2015年11月23日，国务院印发《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》再次提出，鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司，将消费金融公司试点范围推广至全国。随着相关政策的落实以及消费金融市场的深化，消费金融公司也将迎来新一轮发展。 一、传统信贷的有益补充 作为传统信贷的有益补充，消费金融正扮演着越来越重要的角色。消费金融公司是为中低收入人群提供消费贷款的专业金融机构，专注于提供小额、无抵押、无担保的消费贷款，具有“小、快、灵”的业务特点，已在美国、欧洲、日本等成熟市场和东南亚、拉美等新兴市场得到广泛发展。 中投顾问发布的《2016-2020年中国消费金融行业深度调研及投资前景预测报告》认为，通过扩大消费信贷，不仅可以释放消费潜力、促进消费升级，使金融改革发展成果惠及更广大的群众，还可以起到稳增长、调结构的作用。 不过，相比发达国家，目前，我国家庭负债水平与GDP比值等指标还处于较低水平，消费金融行业发展还处于初级阶段。同时，依靠消费拉动中国经济增长已成为共识，这使得消费金融正逐渐成为金融服务市场的新“蓝海”。 早在2009年，经国务院同意，北京、天津、上海、成都四个城市的消费金融公司试点工作就已正式展开。2013年，试点城市扩围，新增了12个试点城市。试点工作开展以来，消费金融公司功能定位日益明确、业务规模快速增长、公司治理逐步完善、风控能力不断提升。 二、消费者和企业各有获益 截至2015年三季度末，已开业消费金融公司资产总计508亿元，累计实现利润12.23亿元，累计服务客户560万余人。 具体来看，小额消费需求被较好地覆盖。2015年累计发放5000元以下贷款323万笔，占比62.9%，产品涵盖装修、教育、旅游、耐用消费品等诸多领域。消费金融公司通过合作促销等手段，不但为耐用消费
消费金融的运营模式研究 文献综述 作者：瞿骠捷班级：F100412 学号：F10041226 一、引言 消费金融是一种金融服务，其主要目的是为了满足居民对最终商品和服务的消费需求。消费者为了实现效用最大化，可能在当期储蓄留作未来消费，也可能在当期借贷预支未来储蓄。在这种需求下，消费金融应运而生。 消费金融是现代金融服务方式之一，在增长经济等诸多方面都发挥着积极的推动作用。2010年1月7日，中国银监会正式批准中国银行、北京银行、成都银行作为主要出资人筹建消费金融公司，自此，消费金融机构在我国的独立发展正式拉开序幕。目前，消费信贷在我国主要以信用卡业务、住房按揭贷款和汽车贷款业务为主，业务品种较少。与发达国家相比较，我国的消费金融机构还很少。消费金融公司相比较于商业银行而言，其优点在于单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活等独特优势。但是，消费金融公司在我国尚处于尝试阶段，其未来发展仍然受到各方面因素的制约，要想其真正发挥作用，还要对消费金融的运营模式进行深度分析以及借鉴国外消费金融运营理念。 二、主体 （一）国内相关研究 1.推动我国消费金融公司健康发展相关政策建议的研究 谢世清（2010）在总结了消费金融公司发展的经验后，结合我国国情，对发展我国的消费金融公司提出了七个方面的政策建议，包括加强内部风险管理、完善信用机制、加大促销力度、尝试服务消费贷款、扩大产品范围、开拓农村市场和丰富设立主体。 刘一和杜孝良（2010）为提升消费金融公司的运作效率，实现促进消费、扩大内需、带动经济增长等一系列目的，提出了三步解决方案。首先，要建立健全的社会信用体系；其次，可以引入民间资本进入消费金融体系；最后，联合零售
2020年消费金融公司研究报告2020年以来，新增批筹5家消费金融公司，目前我国共有30家消费金融公司，不过这并非终点，可以预见的是，在畅通国内大循环的大背景下，未来消费金融公司仍有申设空间，且批筹进程有所加快。现在对30家消费金融公司剖析如下： 一、基本背景：关于消费金融公司的最新动态 （一）2020年以来新成立5家消费金融公司 1、消费金融公司数量达到30家 2020年以来，监管部门相继批筹5家消费金融公司，分别为2020年1月10日获批筹建的重庆小米消费金融和北京阳光消费金融、2020年9月14日获批筹建的重庆蚂蚁消费金融以及2020年9月29日获批筹建的苏银凯基消费金融和唯品富邦消费金融。这意味着我国消费金融公司数量已经达到30家。 2、2014年与2016年之外获批筹建数量最多的年份 2020年也是继2014年（批筹6家）、2016年（批筹7家）后，批筹数量最多的一个年份。此外2010年批筹4家、2015年批筹4家、2017年批筹1家、2018年批筹2家以及2019年批筹1家。 3、银行系2家、互联网系3家、3家消费金融公司有台资银行参与
新获批筹建的5家消费金融公司中，重庆蚂蚁消费金融的注册资本高达80亿元，和捷信消费金融并列第一。此外在5家消费金融公司中，银行系有2家（分别为北京阳光消费金融和苏银凯基消费金融），互联网系有3家（分别为小米背景的重庆小米消费金融、蚂蚁科技集团背景的重庆蚂蚁消费金融以及唯品会背景的唯品富邦消费金融），同时3家消费金融公司有台资银行参与。 （二）第一家上市消费金融公司即将诞生 2020年9月7日，重庆银保监局批复了马上消费金融的首次发行A股上市申请（渝银保监复（2020）193号），意味着马上消费金融有可能会成为。我国第一家上市消费金融公司。 （三）已知正排队消费金融公司6家除30家持牌消费金融公司外，另有5家消费金融公司处于拟设立进程中。1、除招商银行、兴业银行、光大银行、平安银行外，华夏银行也在申请设立消费金融公司。2018年8月9日，华夏银行在2018年半年报中提及设立华夏消费金融公司的计划（持股比例为51%）。2、地方性银行中，主要有富滇银行、吴江银行、宁波银行，其中，（1）富滇银行最早于2015年便已明确设立，且其消费金融公司已获得地方银监局批复同意。（2）吴江银行2016年8月计划与海航旅游等合资设立消费金融公司，其同样已收到地方银监局的批复同意。（3）宁波银