一、小额信贷的定义和国外发展
1.小额信贷的定义
目前世界大部分国家开展的小额信贷，一个共同特点是只提供小额贷款产品，因此可以说，提供小额贷款是小额信贷的一个基本特征。
但是，按照孟加拉模式，开展小额信贷的基础不仅在于只提供小额贷款产品，更重要的是，这一信贷模式是建立在借款人5人小组信用联保的基础上。从这个意义上讲，建立借款人信用联保小组，是小额信贷模式的一个重要制度基础。
另外，小额信贷的服务对象，主要是银行业很少涉足的贫困人口或低收入人群等低端客户。因此，提供小额信贷服务的主体，主要也是一些有别于传统金融机构的职业小额信贷组织，或是传统金融机构内专设的有别于传统金融业务的小额信贷业务部门。这些组织或机构被称为微型金融组织或银行微型业务机构。
综上所述，小额信贷的确切含义是，由从事微型金融的专门组织或提供银行微型业务的金融机构，以贫困人口或低收入人群等低端客户为主要服务对象，以借款人小组信用联保为制度基础，专门提供小额贷款产品的金融模式。
2.国外小额信贷发展的不同模式
迄今为止，国外小额信贷的基本模式有三种，一种是以孟加拉乡村银行为代表的小额信贷模式，一种是以印尼人民银行为代表的银行
微型业务模式，一种是以玻利维亚国际社区援助基金会为代表的村银行模式。
（1）孟加拉乡村银行（Grameen）模式
目前国际流行的小额信贷模式，最初起源于孟加拉。
1974年，孟加拉国发生严重饥荒，吉大港大学教授尤诺斯在当地的乔布拉村发起了一个行动研究项目，建立小额信贷组织，从事从银行批发贷款转贷给穷人的业务。这一项目得到国外资助，并迅速在孟加拉各地开展起来，形成普及态势。1983年，孟加拉通过特别立法，允许小额信贷组织注册为正式银行。
格莱明乡村银行的小额信贷模式遵循六项基本原则：1、以贫困户中的最贫困户为主要放贷对象；2、贷款人以妇女为主；3、组建借款人小组和中心，5人一组，5组一中心，依次放贷；4、严格培训、按周开会、自我管理；5、商业利率，小额贷款，项目自选，按周还款；
6、建立小组基金，强制借款人储蓄，实行信用联保。这一模式实施以来，取得了巨大成功。
1995年以前，格莱明银行的贷款资金主要来源于国外赠款，同时吸收少量借款人存款和小组基金。1995年以后，格莱明银行停止吸收国外捐款，国外捐款形成的自有资金和来自借款人的存款成为借贷资金的主要来源。目前，格莱明银行的自有资金加上存款余额，相当于贷款余额的149%，其中存款余额相当于贷款余额的137%。存款的54%来自借款人。
格莱明银行的现有贷款产品分为五种，一种是政府小额贷款项目
的扶贫贷款，名义利率为11%，实际利率22%；第二种是创收贷款，名义利率10%，实际利率20%；第三种是住房贷款，名义利率8%，实际利率16%；第四种是学生贷款，名义利率5%，实际利率10%；第五种是针对极度贫困人口（乞丐）的“挣扎”贷款，实行零利率。格莱明银行的存款利率，最高12%，最低8.5%。
格莱明银行自成立以来，除了1983、1991、1992三年出现亏损以外，其余年份都有盈余。截至2010年4月，格莱明乡村银行已经在孟加拉全国建立了2,564个分支机构，拥有23,133个工作人员，覆盖81,355个村庄，服务于810万借款人，发放贷款余额达590亿达卡，合85,151万美元。按期还贷率达到97%。
（2）印尼人民银行大众信贷（Rakyat）模式
印尼人民银行始建于1895年，1968年变成一个负有双重职能的商业银行，一方面按照普通银行标准向中产阶级和中小企业发放商业贷款；另一方面由政府补贴，向小农和小企业家发放特许优惠贷款。
但是，这一优惠贷款项目由于贷款用途仅限于农业生产，程序繁琐，并未给小农户带来实惠。1971年，这一项目有1/3的农户拖欠，贷款损失率达到17.5%。截至1982年，拖欠率已达50%。
1983年，印尼人民银行进行了重大改组，把发放优惠贷款的村级单位改为银行微型业务单位，每个银行微型业务单位的工作人员由4-11人组成，超过11人就一分为二。每个微型业务单位是一个独立的自给自足的盈利中心，对工作人员实行利润分享激励。如果欠款超过5%，则负责人就被剥夺批贷权并失去晋升机会。不盈利的单位将
被撤销或降级为营业点。政府和捐赠机构的补贴项目不再通过微型业务单位实施。
银行微型业务单位的贷款方向从原来的农业贷款、季节性贷款，转向所有具有信贷价值的个人和创收活动，包括小额贸易、农业投入品贸易、工业、服务业、农业、园艺、小型种植园、畜牧业、以及消费信贷。最高贷款额度从原来的5,000美元提升至10,000美元。2008年平均每笔贷款余额为875美元。其特征是程序简单、抵押灵活（500美元以下不需要抵押）、短期为主、市场利率、按月等额还本付息、按时还贷给予续贷激励。流动资金贷款为月息2%，投资贷款月息为1.5%，实际年息分别为33%和22%。
1999年以来，银行微型业务单位的按期还贷率一直保持在95%以上，一天以上拖欠率由1984年的5.4%下降到2008年的1.1%。2008年，印尼人民银行微型业务单位的固定资产回报率达到 4.2%（其他银行一般只有0.7%），净利润达到56,380万美元。
（3）玻利维亚国际社区援助基金会（Finca）模式
1984年，一个曾经在秘鲁工作并获得福布赖特奖学金资助的经济学家暨社会发展专家约翰·海奇，在玻利维亚开始了一项穷人贷款项目，在不需要任何抵押的情况下，向穷人发放小组成员联保贷款。这一项目的主要做法是建立5-10人的互助小组，每一周或两周开一次会，为他们自己提供三项服务：1、提供自我就业贷款，每笔贷款50-100美元；2、以激励的方式鼓励存款和积蓄；3、以社区为基础提供相互支持，提高个人自主权。约翰把这些小组称为村银行。村银行小组成
员互相担保，实行民主管理，由小组成员自己选举小组长，自己制定章程，自己管理资金，自己放贷收贷，自己记账，自己负责监督，自己对违约行为实施惩罚。
1985年，约翰·海奇建立了国际社区援助基金会（Finca译作“芬卡”），在墨西哥、洪都拉斯、危地马拉和海地，相继设立了村银行项目。1992年，芬卡进入非洲，目前在非洲和拉丁美洲已拥有25万个客户。1995年，芬卡在地处欧亚大陆的吉尔吉斯斯坦设立了村银行，随后又相继进入了亚美尼亚、俄罗斯、科索沃、阿富汗、塔吉克斯坦。
芬卡创立了一种独特的模式，即利用捐款为其全额控股的各个分支机构建立自有资产，以自有资产作质押，从商业银行获取更多的贷款资金，再转贷给穷人。一般情况下，每一美元自有资产，可以从商业银行获得5美元的贷款资金。而芬卡则依靠这些捐助款，保持了对各分支机构及其项目的控股权和服务于穷人的发展方向。
截至2009年4月，芬卡已经在21个国家拥有74万客户。
3.对国外小额信贷模式的若干评价
迄今为止，国外出现的三种小额信贷模式，可以说是各具特色，各有千秋。但是，这三种小额贷款模式也有一些基本的共同点：第一，都是以低端客户为服务对象，发放小额贷款；第二，严格实行小组联保和规范的全程精细化信用管理制度，包括大量的客户培训和工作人员培训；第三，高成本、高利率、低回报。
孟加拉模式的特点在于，1、在其第一期运作模式中，无论是对借
款人小组的管理，还是对各级工作人员的管理，都带有很大的军事化管理色彩；2、孟加拉乡村银行的初期贷款资金，主要来自国际组织赠款，以及来自银行的转贷款，成员存款只占很小一部分，基本不吸收社会存款；以上两种做法在孟加拉乡村银行的第二期运作模式中已经大大改变，军事化管理色彩大大减弱；外国捐赠款和成员存款共同构成的银行自有资金，已经成为贷款本金的主要来源。3、孟加拉乡村银行的另一主要特点是，由于其初期贷款资金主要来自外国捐赠款和银行转贷款，因此迄今为止，乡村银行内部并没有形成一个普通公司的投资人治理结构，也没有形成一个普通合作社的成员治理结构，其内部治理主要依靠创始人尤诺斯的个人权威。今后，这种治理结构将向什么方向转变，仍是一个未知数。处理得不好，就有可能演变成私企治理结构，或演变成管理层内部人控制治理结构。而这两种治理结构，都有可能导致其逐渐脱离以低端客户为主要服务对象的小额信贷目标。
与孟加拉乡村银行相比，印尼人民银行模式的基础是正规金融银行，其内部治理结构完全是一种普通金融公司的投资人治理结构。这样的治理结构，决定了印尼人民银行的小额信贷模式，完全是以商业化运作为基础的，它把小额信贷作为其微型银行业务的主要内容，目的是要占领低端客户这块市场。但是，其纯粹商业金融的上层架构和价值取向，使其是否能在高成本、低回报的基础上将这种服务于低端客户的微型银行业务长期持续下去，则是一个问题。
玻利维亚芬卡模式，在其发展初期，主要采取资金互助、完全由
基层成员自我管理的治理结构，使其资金成本、运行成本都大大降低，管理简化；但是这种模式融资范围和融资能力十分有限，小规模、低成本、低收益，使得多数基层互助组织难以有效扩大业务规模，上层管理组织长期不能自负盈亏，上下层关系靠上层组织初期引进的启动资金维系，后期关系渐行渐远。实际上，目前芬卡组织以来自社会捐赠的自有资金加强对基层互助组织的控制，其运作模式和治理模式正在逐步向孟加拉模式靠近，看上去更像是上层公司化管理与基层资金互助组织自我管理相连接的一种改进模式。
总而言之，小额信贷是一种以低端客户为主要服务对象的金融模式，他开创了与传统银行完全不同的，以精细化的客户信用培养和管理为基础的全新的金融管理理念，填补了传统金融市场上低收入人群难以得到商业融资服务的空白。尽管国外现有的多种小额信贷模式，仍然存在着这样或那样的不足，但这种体制设计上存在的瑕疵，不足以掩盖其为低收入人群提供公平发展机会所带来的巨大社会效益。这种以促进社会公平发展为商机的可持续金融发展模式，也是传统的金融模式所不能替代的。
中国互联网发展史 中国互联网的产生虽然比较晚，但是经过几十年的发展，依托于中国民经济和政府体制改革的成果，已经显露出巨大的发展潜力。中国已经成为国际互联网的一部分，并且将会成为最大的互联网用户群体。 纵观我国互联网发展的历程，我们可以将其划分为以下4个阶段： 一、从1987年9月20日钱天白教授发出第一封E-mail开始，到1994年4月20日NCFG正式连入Internet这段时间里，中国的互联网在艰苦地孕育着。它的每一步前进都留下了深深的脚印。 二、从1994-1997年11月中国互联网信息中心发布第一次《中国Internet发展状况统计报告》，互联网已经开始从少数科学家手中的科研工具，走向广大群众。人们通过各种媒体开始了解到互联网的神奇之处：通过谦价的方式方便地获取自己所需要的信息。 三、 1998-1999年中国网民开始成几何级数增长，上网从前卫变成了一种真正的需求。一场互联网的革命就这么在两年的时间里传遍了整个中华大地。对于IT业来说，这是个追梦的年代这个时候到处都充斥着美梦成真的故事。 四、对于进入2000年的中国IT业来说，梦想已不再那么浪漫了，尽管跨入新千年的天仍然是互联网的天，但这片天空中已飘起了阵阵冷雨，让为网而狂的人们分明感到了几许凉意…… "第一"的年代 正如从0开始后必然是1一样，中国网络时代自1994年从零开始以后，就不停地产生着"第一"，因为这是一个创新的年代。让我们通过这些第一记住这个时代。 1、中科院高能物理研究所的IHEPNET与互联网络的连通，迈出了中国和世界各地数百万台电脑的共享信息和软硬件的第一步。边疆也因此而成为我国第一家进入Internet的单位。 2、中国的第一批互联网使用者是全国一千多名科学家。 3、高能所提供了中国第一套万维网服务器。
新闻传播的内容与新闻的定义 1、李良荣《新闻学概论》： 新闻定义： 新闻是新近发生事实的报道（陆定一）； 新闻是新近事实变动的信息 共同点：都反映了新闻“真”和“新”的两个基本特点 差异：新闻是报道，表达出新闻的形式；新闻是信息，表达出新闻的实质。 联系：这两个定义对于新闻互为表里，在不同场合有各自不同的内涵和功能。 报道：是对可以查证的事实的客观论述。是指人们看得见、摸得着、感受得到、有根有据。分析：是建立在事实基础上的，是对事实发生的原因、意义、影响所做的解释以及对未来发展趋势、结果所做的预测。 其前提是掌握全面的事实，依据和结果都必须是事实或者是构成事实的必要材料。判断：是对某一件事情的利与弊，是与非、对与错，得与失、善与恶，荣与辱所做的结论。 这种结论有强烈的主观主义倾向，有鲜明的价值取向。新闻新近发生事实的报道，应尽可能地多向人们提供可以查证的事实，不妨做些分析，但尽可能避免下判断，不要以判断代替事实。对于许多事件一时原因未明、性质未定，而新闻有要求迅速做出报道的，要善于将判断变成报道 新闻的基本特点：真实、新鲜（迅速） 新闻本源 先有事实，后有新闻；事实是第一性，新闻是第二性。变动产生新闻，变动是新闻之母。新闻最主要的功能是反映世界的最新变动，凡是引起人们关心的变动都可能成为新闻 新闻来源 新闻来源是指新闻从何处获得的 途径：一、记者采访他人；二、记者在现场亲眼目睹；三、查阅有关资料或他人来信 新闻要素 定义：是指构成新闻的必需材料 要素：5W——发生的主角（who）、发生的事件（what)、发生的时间（when)、 发生的地点（where)、发生的原因（why） 作用：1、有助于记者在采访新闻时迅速的弄清每一个事实的要点 2、有助于记者迅速地抓住新闻的重点，尤其是在新闻导语写作中 3、有助于明了新闻题材的要义 信息与新闻信息 信息：是指能够消除受信者随即不确定性的东西 新闻信息：新近发生的为公众所关注的具有新闻价值的社会信息 （新闻）信息的特点：信息必然包含新情况、新知识、新内容（最基本特点） 1、共享性或使用不灭性 2、扩缩性 3、组合性 4、信息运用的多角度性 5、相对性 信息和新闻的关系 联系：新闻是一种独特的信息 区别：1、概念外延的宽窄不同——所有的新闻都是信息；但不是所有的信息都能成为新闻 2、主观色彩的有无不同——信息可能有主观色彩，也有可能无主观色彩；新闻是具 有明显主观色彩 3、作用范围不同——信息着重于个性化的服务；新闻着重于共同体之间的服务
中国互联网发展史情况介 绍 Ting Bao was revised on January 6, 20021
中国互联网发展史情况介绍 （开场白）概况：本次关于中国互联网发展史的情况介绍由本团队担任，介绍分为4个板块，了解什么是互联网，互联网是怎么诞生、发展的。了解中国互联网的发展。了解互联网在美国发达国家的发展及应用。今天的我们是怎么利用互联网互联网给我们的生活带来了怎样的改变。分别有组员依次介绍。让我们穿越一下，回到19世纪50年代，看看那时的人们是怎么创造出互联网并应用互联网。 了解什么是互联网，互联网是怎么诞生、发展的。 了解中国互联网的发展。 了解互联网在美国发达国家的发展及应用。 今天的我们是怎么利用互联网互联网给我们的生活带来了怎样的改变。
什么是互联网 打个比方，互联网就是高速公路，网站就是连接各高速公路的城区，电脑就是汽车，人就是司机，信息就是南来北往的货物。 互联网，即广域网、局域网及单机按照一定的通讯协议组成的国际计算机网络。是全球最大的、开放的、由众多网络和计算机通过电话线、卫星及其他远程通信系统互连而成的超大型计算机网络，也称为国际互联网，英语为internet，中文译名为“因特网”。 互联网的起源：商务概论第19页。 互联网的发展 阿帕网（APPANet）------以太网（Ethernet）-------TCP/IP协议--------“word wide web”万维网 互联网的诞生在1950年代，通信研究者认识到需要允许在不同计算机用户和通信网络之间进行常规的通信。这促使了分散网络、排队论和封包交换的研究。 而美国为了能在爆发核战争时保障通信联络，所以建立了阿帕网。 1960年美国国防部国防前沿研究项目署（ARPA）建立的ARPA网引发了技术进步并使其成为互联网发展的中心。 插入人物介绍：利奥纳德·科仑洛克他在其博士论文中最早用排队论证明分组交换网络的优越性（1961）。并在1969年12月，参与了美国四所大学使用接口消息处理器（IMP）建立起阿帕网。 . 以太网（Ethernet）在1980年在全世界开始普及，也是目前因特网中数量最多的局域网络。 曾在施乐公司工作的迈特考夫博士（DR·METCALFE）于1973年发明了与传统的计算机网络实现方法完全不同的局域网络——以太网（Ethernet）1970年末，APPA开始了一个称为Internet的研究计划，主要研究如何将各种局域网（LAN）和广域网（WAN）互联起来，这个研究项目的成果就是 TCP/IP协议。1973年ARPA网扩展成互联网，第一批接入的有英国和挪威计算机。
新闻五要素 新闻五要素即新闻5W，指一则新闻报道必须具备的五个基本因素，分别为何时（when）、何地（where ）、何事（w hat）、何因（why ）、何人（who ）。这是新闻中不可缺少的五个方面，是对新闻报道的基本要求。 由于它概括了新闻事件本身存在的 客观联系，对指导新闻采访和写作有一定的积极作用。此说在西方最早出现于19世纪60年代。1913年，广学会翻译出版《实用新闻学》(美·休曼原著)，把此说介绍到我国。随着调查性报道的兴起，西方有些学者提出了“六要素”说，认为除五个“w”之外，还有一个新闻要素“H”，即如何(how)。 最初，在消息写作中有个不成文的规定，即在每条消息的开头导语中，都必须回答五要素。原因是，自1844年美国科学家莫尔斯发明电报之后，一些通讯社就启用电报发稿。这在新闻史上是一次巨大的革命，
使消息传递更为及时。但由于当时的电讯技术还不完善，收发电讯经常发生故障，编辑部便不得不向记者提出要求：发新闻一定要把时间、地点、人物、事件、原因等尽可能写进第一段，以便一旦电讯发生故障，只要第一段收到了，仍可成为一条完整的消息。 美联社记者约翰·唐宁于1889年3月30日第一次发了一条在导语中包括五要素的消息，成为创新之作。自此之后，导语中必须具备新闻五要素的写作模式，便一直被西方新闻界奉为“金科玉律”，流行了几十年，直到20世纪30年代才有所变化。因为这时人们感到老是这种写法太死板，束缚了导语的生动灵活性；同时，电讯技术也逐渐进步，不存在中断电文的问题了。于是，有人主张在消息的导语里不一定包括五要素，应视情况或突出其中一两个要素，或突出其中两三个要素，其余的要素可放在正文中去交待，以把最重要的要素放在最前面，“立片言以居要”。这便是后来盛行的现代
中国网络发展史 中国互联网的产生虽然比较晚，但是经过几十年的发展，依托于中国民经济和政府体制改革的成果，已经显露出巨大的发展潜力。中国已经成为国际互联网的一部分，并且将会成为最大的互联网用户群体。 纵观我国互联网发展的历程，我们可以将其划分为以下4个阶段： 一、从1987年9月20日钱天白教授发出第一封E-mail开始，到1994年4月20日NCFG 正式连入Internet这段时间里，中国的互联网在艰苦地孕育着。它的每一步前进都留下了深深的脚印。 二、从1994-1997年11月中国互联网信息中心发布第一次《中国Internet发展状况统计报告》，互联网已经开始从少数科学家手中的科研工具，走向广大群众。人们通过各种媒体开始了解到互联网的神奇之处：通过谦价的方式方便地获取自己所需要的信息。 三、 1998-1999年中国网民开始成几何级数增长，上网从前卫变成了一种真正的需求。一场互联网的革命就这么在两年的时间里传遍了整个中华大地。对于IT业来说，这是个追梦的年代这个时候到处都充斥着美梦成真的故事。 四、对于进入2000年的中国IT业来说，梦想已不再那么浪漫了，尽管跨入新千年的天仍然是互联网的天，但这片天空中已飘起了阵阵冷雨，让为网而狂的人们分明感到了几许凉意…… "第一"的年代 正如从0开始后必然是1一样，中国网络时代自1994年从零开始以后，就不停地产生着"第一"，因为这是一个创新的年代。让我们通过这些第一记住这个时代。 1、中科院高能物理研究所的IHEPNET与互联网络的连通，迈出了中国和世界各地数百万台电脑的共享信息和软硬件的第一步。边疆也因此而成为我国第一家进入Internet的单位。 2、中国的第一批互联网使用者是全国一千多名科学家。 3、高能所提供了中国第一套万维网服务器。 4、 1994年5月15日，中国科学院高能物理研究所设立了国内第一个WEB服务器，推出中国第一套网页，内容除介绍我国高科技发展外，还有一个栏目叫"Tour in China"。此后，该栏目开始提供包括新闻，经济，文化，商贸等更为广泛的图文并茂的信息并改名为《中国之窗》。 5、 1994年，由NCFC生理委员会主办，中国科学院，北京大学，清华大学协办的APNG（亚太地区网络工作组）年会在清华大学召开。这是国际Internet界在中国召开的第一次亚太地区年会。 6、 NCFC是我国最早的Internet网。
新闻的定义； 四层含义 1、必须是新近发生的。 2、已经发生的。 3、真有其事，不是编造的。 4、经过传播的 消息的作用 传播消息：信息和物资、能源是现代科学技术的三大支柱，又称为三大财富。新闻的本质是信息，是信息的特殊品种。 舆论宣传：舆论，是公众的言论，具有强烈的倾向性。 传播知识：知识与信息实质相同，但概念不同。知识是人类对自然和社会运动形态与规律的认识和掌握，信息是生成知识的原 料。 消息的分类： 事件：事件性新闻和非事件性新闻。 内容：政治新闻、经济新闻、科技新闻、军事新闻、体育新闻、教育新闻、文艺新闻、社会新闻等。 新闻媒体：文章消息（报纸）、广播消息、电视消息、网络消息、手机消息。 特点：动态消息（包括会议消息）、综合消息、经验性消息（典型性消息）、述评性消息、人物消息、特写性消息、新闻公报等。
消息写作的三项基本要求 消息必须迅速：林肯遇刺，王亚平勇救落水青年。 消息必须准确： 1、对事实的认识要准确 例如：某记者采写了某村发展养牛的消息，说：这个村由于多养了牛，粮食也丰收了。今年和去年相比，这个村牛的存栏数增加338头，粮食亩产增加440斤，总产增加60万斤。“ 2、对事实的表达要准确。 例如：有一段相声生动的说明了由于表达不准确而产生的笑话---某工厂星期六组织全体职工去博物馆参观，碰巧赶上这一天是大家洗澡的日子，厂里只有一个澡堂，因此不得不男女分开轮流进行，于是，厂有关人士在广播里发布通知“今天的活动这样安排：上午，男同志洗澡，女同志参观；下午，女同志洗澡，男同志参观。请注意，参观的时候只许看，不许摸！“ 消息必须简短 一，简短与新鲜二、简短与迅速三、简短与民主 消息的结构 标题—主要事实----次要事实-----结尾以及无处不在的背景 标题的作用 .。概括消息内容，揭示主题 （引）出租车司机代表与石家庄“十佳”司机交流经验 （主）让出租车成为城市精神文明风景线《光明日报》
小额信贷可持续发展的相关文献评述 前言：小额信贷在国际上产生于20世纪60—70年代，最初的目的是消除贫困和发展农业生产。它致力于为低收入人群和微型企业提供金融服务，为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提供了一种全新的方法。小额信贷作为一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。事实上，各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。尤努斯①认为，小额信贷的合理逐利与可持续发展之间不能没有平衡。有些小额信贷机构因为亏损严重或是因为项目是短期的，而退出这一领域，使得一些已经脱贫的农户又出现了“返贫”现象。因而为了能持续的服务贫困群体，并扩大其服务的范围、规模和深度，要求小额信贷机构必须是能够长期生存和发展的机构。本文通过对近年来国内外学者对小额信贷可持续发展的研究成果进行归纳，整理，比较，使读者更加清晰地了解到目前关于小额信贷可持续发展的研究情况，也更加便于提出对目前存在问题的见解。 关键词：小额信贷可持续商业化市场化 正文 一﹑小额信贷可持续发展的相关概念 （一）小额信贷概念 小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。 （二）小额信贷可持续涵义 国际上主流的观点认为，狭义的小额信贷可持续的概念是指机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本，以保证其收入大于支出，即小额信贷机构的商业可持续。广义的小额信贷可持续的概念包括财务可持续与组织可持续两个方面 二﹑中国小额信贷的发展现状 （一）法律制度 农村小额信贷行为缺少立法规范和法律的监督，加之已颁布的法律之间还有不少冲突，这些冲突制约着小额信贷的进一步发展。我国小额信贷的发展与国际水平相比，还处在一个比较初级的阶段。在我国广泛存在的大量小额信贷机构中，除了那些以信用社和银行类金融机构为名义进行的小额信贷之外，大部分小额信贷机构的处境都十分尴尬。其中最为关键的一个问题是，现有的小额信贷机构没有获得明确的合法地位。缺乏合法地位使得我国小额信贷机构的健康发展受到极大约束。 （二）宏观政策环境 政府对于缓解贫困的承诺以及各种缓贫计划的干预与介入程度，都会不同程度地增强或弱化小额信贷的缓贫效果。纵观我国政府对小额信贷的参与，更像是政府 ①尤努斯，开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者
中国互联网发展现状分析 据CNNIC的最新估算，截至2002年10月31日，我国上网用户人数达到5800万，上网计算机数升至2300万，短短的四个月间分别增加了1220万和687万；与此同时，国内三大门户网站在第三季度财务报告中也分别交出了令人满意的业绩答卷。这预示着我国互联网在经历一个时期的发展低潮之后，正在开始回暖。自1994年我国正式接入互联网以来，短短的几年时间，互联网在我国得到了飞速的发展。这不仅表现在我国互联网的基础设施方面，也表现在互联网的用户人数、互联网在各行各业的广泛应用等各个方面。虽然自2000年互联网泡沫破灭后，网络业的发展遭遇了一段时期的低潮，但从近期的种种迹象来看，中国互联网业正在走向复苏，开始迎来它发展的第二个春天。 三大门户网站业绩优良 近日，国内三大门户网站新浪、搜狐和网易分别公布了第三季度财务报告。10月22日搜狐公布的季报显示，它提前实现了按照美国通用会计准则的全面盈利，盈利额度达到11.2万美元。11月5日，新浪发布的财务报告称，上季度新浪的净营业收入达到1030万美元，较去年同期增加71％，达历史最高值；按试算额计算，新浪在历史上首次实现盈利24.1万美元，而去年同期的数字为亏损290万美元。11月6日，网易公布的季报显示，今年第三季度网易收入总额达到7440万元人民币（900万美元），较上一季度增长93.3％，营业利润达310万美元，毛利率达67.6％，创历史最高。业内人士认为，与以往网站大面积亏损相比，如此良好的业绩说明互联网正在回暖。 由于业绩的大幅上升，作为中国概念股在纳斯达克的标志性代表，新浪、搜狐、
网易的股票一片飘红，大幅上涨。与一年前一些公司在纳斯达克面临摘牌的尴尬处境相比，今日的风光实在不可同日而语。国内门户网站的股票在纳斯达克受到追捧，说明了国内互联业的发展得到了投资者的认可，它们已经从过去纳股中的边缘状态、边缘待遇变成比较中心的状态了。 互联网得到广泛应用 今年以来，在国家的大力倡导下，电子政务、电子商务、企业信息化等信息化应用进展迅猛，互联网开始在各个行业、各个部门进行广泛的、实质性的渗透。政府信息化、行业信息化、企业信息化和家庭信息化的推进，使原来“不食人间烟火”的互联网与传统行业、实体经济进一步结合，也使互联网找到了广阔的应用空间，焕发了应有的生机与活力。对此，中科院互联网发展研究中心主任吕本富认为，目前中国互联网产业开始了全面复苏。 他认为，之所以说现在的复苏不是一些企业的复苏，而是全面的复苏，是因为过去中国的企业在IT方面的投入本来就不多，有一个对历史欠账回补的过程。在企业层面，网络经济高潮到来时，启发了企业对信息化的应用，让他们认识到了网络经济的重要。互联网泡沫破灭以后，整个IT产业，包括互联网业，都回到了基本面，回归到了一个在正常经济活动下的一个正常产业。 据估计，全球500强等世界大公司在IT方面的投入提前支出了1000亿美元，现在还处于消化投资阶段。相比较之下，中国的互联网业由于本身发展水平所限，非理性成分和泡沫成分都不是那么大，或者根本就没有产生太大的泡沫。而在这个时候，政府加快推进了电子政务，企业开始重视内部信息化建设，这两股力量反而成为比较强劲的推动互联网复苏的力量。目前，中国市场已经成为全球最亮丽的IT市场之一。
新闻价值的构成要素 一、内容提要 1.新闻价值的构成要素 新闻价值的实质既然是对新闻的本质及其特性的量化把握，那么，量化时首先要确认新闻价值由哪些要素构成，其次是对每个要素做出量的测定尺度。由于对新闻的本质及其特性存在认识上的差异，使得对要素的设定和阐释也存在不同程度的差异。新闻价值要素说，起源于美国新闻学专家对新闻价值构成要素的解释。西方资产阶级新闻学专家在考察新闻价值要素时，都设定两个要素系列：一是新闻事实或新闻作品的价值构成要素，如时效、距离、重要性等等；有的设定四个，有的设定五六个。二是读者兴趣要素，如利害关系、金钱、性、奇突等等。后来形成的西方公认的“五要素说”，指的是前者；“八要素说”指的是后者。中国新闻学者在研究新闻价值要素时，逐渐舍弃了西方新闻价值理论中两种系列并行的做法，只用一个要素系列把新闻事实的内在要素和受众的兴趣要素综合起来，形成了现当代公认的中国新闻价值五要素说。这五要素是：时新性、接近性、显著性、重要性和趣味性。 二、关键术语 1．时新性 时新性，指新闻事件的新近发生和及时传播，是新闻价值五要素之一。新闻事件的发生与传播的时差越小，新闻价值越大；时差越大，新闻价值越小。在设定新闻价值要素时，有的学者把这一要素称为“及时性”。我国通用的说法是“时新性”，即及时传播新近发生的事实。
2．接近性 接近性指新闻与受众的接近程度，包括地理、利益和心理等方面的接近，是新闻价值五要素之一。距离越近，新闻价值越大；距离越远，新闻价值越小。西方新闻价值理论把接近性局限在地理接近上，认为新闻事件的发生地点离受众越近，新闻价值越大；反之，新闻价值则越小。 这样说虽有一定道理，但很不全面。美国学者由此曾说，纽约大街上死一条狗，比中国发生重大灾害的新闻价值大。这显然是谬论。接近性理应包括地理、利益和心理等方面的接近，其中以利益接近最为要紧。我国新闻界强调新闻要贴近群众、贴近实际、贴近生活，本质上就是靠缩小与受众的距离，去提高新闻的价值和吸引力。 3.显著性 显著性指新闻事件的参与者及其业绩的知名程度，是新闻价值五要素之一。新闻事件的参与者的地位和业绩越显著，新闻价值越大；反之，新闻价值越小。西方新闻价值理论只强调新闻事件参与者的地位显著，认为只有名人做的事情才有新闻价值，几名人做的事情都有新闻价值。显著性还应当包括新闻事件参与者的业绩显著。雷锋的地位不高，但其业绩突出，新闻价值自然就大。 4．重要性 重要性指新闻内容的分量及其重要程度，是新闻价值五要素之一。新闻的内容越重要，新闻价值越大；反之，新闻价值则越小。 5．趣味性 趣味性指受众对新闻感兴趣的程度，是新闻价值五要素之一。受众兴趣越大，新闻价值就越大；反之，新闻价值就越小。我们所说的趣味性，不同于西方新闻
商业银行小额贷款业务发展研究 【摘要】：本文将立足于近年学界对发展迅速的面向农村的小额信贷和正在改进的面向城镇低收入群体、个体工商户、小型企业的传统信贷的研究，研究商业银行小额贷款业务的发展问题。目前面向农村的小额信贷主要有三种模式：非政府组织模式、政府主导的小额信贷、正规金融机构模式[1]。小额信贷商业化是非正式小额信贷机构可持续发展的必经之路，作为正规的金融机构商业银行在经营小额信贷方面有着许多优势，但目前在该市场的份额还非常小。主要问题在于利率管制、交易成本高、贷款偿还率低等方面；面向城镇的小额工商业贷款以往都不为商业银行经营的重点。大量而明显的贷款要求因担保或抵押缺失以及银行内部道德风险引起的设租行为而得不到满足。小额贷款的潜在客户群体占我国人口的绝大部分，任何一家商业银行要持续发展，就必须抱着长远的眼光来看待小额款，积极开展小额贷款业务。商业银行小额贷款业务要发展要解决包括上述在内的二个问题：内部管理制约和外部监管制约。 【关键词】：小额贷款交易成本还贷风险 引言 贷款业务是商业银行传统的业务之一，也是盈利的主要来源之一。由于资本的相对短缺和体制等问题，过去很多年，商业银行主要的贷款客户定位在大中型企业特别是国有大型企业或地方集体企业。经济的持续发展、金融政策的放松、金融业的激烈的竞争使情况发生改变，我国商业银行在负债、资产、中间业务等方面都引进或进行了不少创新。贷款业务的利率、客户、方式等都发生了许多改进。近年新兴的个人消费贷款和住房公积金贷款等为银行创造了不少收入。笔者认为小额贷款有可能成为商业银行得盈利增长点。本文将立足于近年学界对发展迅速的面向农村的小额信贷和正在改进的面向城镇低收入群体、个体工商户、小型企业的传统信贷的研究，研究商业银行小额贷款业务的发展问题。 一、小额贷款及其特征 这里首先提出一个相似的词小额信贷，这是近年来在众多讨论农村金融的文献中出现比较高的。本文选用小额贷款一词主要出于以下考虑：首先，在绝大部的文献出现的小额信贷一词都含用扶贫的含义，关于小额信贷的问题下文将进行详细陈述，而本文将要讨论的小额贷款是一种追求利润的商业银行行为。 小额贷款被中国农业银行湖北省分行信贷管理处定义为以城镇居民、农户、个体工商户、小私营企业为主要对象、以质押、抵押贷款为主要方式、以流动资金为主要用途、单笔金额在20万元以下(中等以下城市>的贷款[2]。在他们后文又提到“因地、因需求、因条件有区别地确定小额贷款的限额，分别欠发达地区、中等发达地区、较发达地区和商品交易活跃、繁荣的地区，确定小额贷款的单笔最高限额为人民币5万元、10万元、20万元和50万元。” 在这里本文暂可以引用这种定义，考虑到金用途不同，本文将为人们了解的个人消费贷款、住房公积金贷款等排除在讨论范围外而将助学贷款算在其中<前两者都是消费性的，而从某种意义上说助学贷款应算生产性用途）。 小额贷款主要特征表现在如下几个方面：1、对象，以农户、城镇低收入者、个体工商户、小型企业为主。他们是社会的弱势群体，主要是城乡低收入阶层，这些人很难从正
摘要 随着社会主义新农村建设进程的推进，薄弱的农村金融，严重制约着我国农村地区经济的蓬勃发展。小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。本文根据小额贷款公司开展情况的有关文献，首先概括出小额贷款公司运作模式在一些方面的一致性及差异性，然后详细分析了小额贷款公司的运行现状及现有运作模式中存在的问题。最后结合对小额贷款公司发展现状、运作模式的分析与绩效评价，从政府部门的角度提出了发展我国小额贷款公司的建议，科学引导小额贷款公司的可持续发展。其研究结果不仅能丰富农村金融理论，而且对提高小额贷款公司的经济效益，促进小额贷款公司自身的生存和发展，更好的为农户、农村、农业服务提供帮助。 关键词：小额贷款公司，小额信贷商业化，运作模式，可持续发展
目录 一．小额信贷的相关理论研究 (3) （一）小额信贷的涵义 (3) （二）小额信贷的两种模式 (3) （三）小额信贷商业化 (4) 二.我国小额贷款公司运作模式的研究 (4) （一）小额信贷在我国机构的开展 (4) （二）小额贷款公司的产生和发展现状 (5) 三.我国小额贷款公司存在的问题 (5) （一）政策方面 (5) （二）法律层面 (6) （三）认识方面 (7) （四）经营方面 (7) 四.发展我国小额贷款公司的建议 (8) （一）明确小额贷款公司的法律地位 (8) （二）实现小额贷款公司资金来源的多元化 (8) （三）建立完善的监督管理体制 (8) 参考文献 (9) 致谢 (10)
※新闻的定义 我国现代语言文字中对“新闻”的含义实在太广泛了，包括10种：1）指新闻体裁中常见的一种，消息；2）指各种新闻报道的总和，包括各种各样的报道形式、体裁；3）指各种大众传媒的总称（媒介形式）；4）新闻行业的总称；5）各种新闻业务工作及其延伸，采写编等；6）新闻传播学的教育、研究；7）宣传；8）舆论；9）刚发生的事实；10）通讯社或通讯社的新闻稿。 陆定一在《我们对于新闻学的基本观点》中，将新闻定义为“新闻是新近发生的事实的报道”。这篇文章在是1942年《解放日报》改版后作出。 李大钊的新闻定义，“新闻是新的、活的社会状况的写真” 刘建明的新闻定义：“新闻就是对新近或者正在发生发现的、对公众有知悉意义的事实的报道。” 新闻的特性：1）新闻报告的是现实事物；2）强烈的时效要求，随着传播手段越来越先进，现在的竞争局面不是“抢新闻”，是谁能对新闻的阐释更接近科学、更合理，这成为传媒竞争的一个越来越重要的方面；3）新闻是能够公开传播的一类信息；4）现代新闻业造就了公众对新闻的持续关注。 第二讲新闻价值 ※新闻价值理念的产生前提 传受双方的共同认可，是新闻价值理念得以产生的第一个前提。传播的发生，产生与传播双方或多方的信息势能的位差（信息的不对称），有了位差才会产生信息的流动。 需要强调的是，只被一方认为有价值的新闻，交流中没有被对方接受或得到回应，这个新闻对另一方来说是没有价值的。此外，还包含另一个前提，即接受者的“不知”是新闻价值理念得以产生的前提，如果接受者已经知道了某个事实，这个事实尽管非常重大，也没有新闻价值。因此，新闻具有一定的相对性，要看接受方面的情况。 “不知”的情形有以下几种：1）不知是刚发生的事实；2）不知是最新的变动；3）不知是最新发现；4）不知是最新发表的观点；5）不知是最新知识。 “不知”是事实具有新闻价值的必要条件，但并未所有不知道的事实都具有新闻价值，还需要进一步考察接受者方面的情形。如果某人（或某些人）对某个事实无兴趣、不关心或不需要，即使不知，对他（们）来说也不是新闻。 ※人为什么能够判断事实的新闻价值 新闻价值的理念，揭示的是一种实用意义的社会关系，新闻价值“实用意义”所处的位置。 传播者发出某条新闻，一般要基于受众对新闻使用价值的考虑，但同时还有传媒的经济利益（交换价值），还有政治利益（宣传效果）的考虑，因为我国的媒体还有宣传党的方针政策的责任，此外还有传播者的个人偏好，这些都会影响传播者对事实的价值判断。 人们关注有价值的新闻，原因在于：1）人对异常事物的关注，本能；2）人对相关利益的关注，市场经济；3）人对个人偏好的关注（兴趣所致）。 新闻价值不得已定义：一件事实所具有的足以构成新闻的特殊因素（对媒体来说是可以实现交换价值的对事实的选择标准，对读者来说是使用价值）叫新闻价值。 ※新闻价值的十个要素 1）新闻发生的概率越小，便越具有新闻价值； 2）事实或状态的不确定性越大，减少不确定的事实或信息，便越具有新闻价值； 3）事实的发生于受众的利益越相关，越具有新闻价值； 4）事实的影响力越大，影响面越广，越能立即产生影响力，这三个条件同时存在，便
新闻的定义、特征和本质 教学目的：学习新闻的定义、特征和本质 教学重点：学习并掌握新闻的定义及事实与新闻的关系 教学难点：了解新闻的特征和本质 教学时数：两课时 教学设计： 第一、二课时 一、复习导入 复习新闻的起源和本源的相关知识导入新课。 二、师生共同分析 （一）两个流派对新闻的定义 1、新闻的含义 古代有关新闻的含义：传闻，情报，新知识，新鲜事。 “新闻”在近代和现代新闻事业有三种含义： （1）指“新闻纸”、“新闻业”。在近代和现代新闻事业中，“新闻”具有新闻纸即报纸的含义。在国际新闻界，用“新闻”作为报名的相当普遍。例如：日本最早公开发行的官方报纸叫《官版·巴达维亚新闻》（1862年创刊），在现代社会，也有一些大报以“××新闻”作为报名，如日本的《朝日新闻》、《读卖新闻》；美国的《纽约新闻》；等等。这里，新闻就是报纸的意思。此外，“新闻”一词在美国《大百科全书》和前苏联《大百科全书》中，还有“新闻业”的含义。 （2）指报纸、通讯社、广播、电视、新闻网站等新闻机构每天发布的消息。 （3）指新闻报导体裁。广义的“新闻”包括消息、通讯、特写等
各种纪实性的体裁和形式。 2、新闻的定义 （1）资产阶级报人对新闻所作的解释 “狗咬人不是新闻，人咬狗才是新闻。” 新闻建立在三个“W”之上：Women（女人）、Wampum（金钱）、Wrongdoing （坏事）。 凡是能让女人喊一声“哎呀，我的天哪”的东西，就是新闻。 （2）中外新闻学研究者提出的定义 “新闻是新近发生的，能引人兴味的事实。”（美国：布莱尔）“新闻者，最近时间内所发生，认识一切关系人生兴味，实益之事物现象也。”（中国：邵飘萍） 这两个新闻定义就是把社会上普遍存在的新闻事物、现象作为新闻的解释和界定，它们属于广义的新闻定义。 “新闻是最近报道的事情。”（美国：莫特） “新闻是报道或评述最新的重要事实以影响舆论的特殊手段。”（中国：甘惜分） 这两个新闻定义是把与新闻传媒的传播活动相关联的事物、现象作为对新闻的解释和界定，它们属于次广义的新闻定义。 “新闻是已经发生和正在发生的事情的报道。”（美国：约斯特）“新闻是新近发生的事实的报道。”（中国：陆定一） 这两个新闻定义是把“新闻”划定在新闻媒体报道新闻事实、实践这种现象和行为本身的范围内，它们属于狭义的新闻定义。 我国《现代汉语词典》中对“新闻”一词的第一种解释就属此类：报社、通讯社、广播电台、电视台等报道的消息。 上述介绍可以看出，人们从不同的角度，在不同的范围内认识新闻事
中国小额信贷可持续发展分析 摘要:小额信贷作为一种创新的金融制度在中国发展十几年以来取得了良好的经济和社会效益,同时也暴露出很多问题严重制约了其可持续发展。从小额信贷的产生及现实意义出发,分析了中国小额信贷的发展现状,揭示了中国小额信贷取得的成效及可持续发展存在的问题,从理论和应用两个层面对中国小额信贷可持续发展问题展开研究,提出了促进中国小额信贷可持续发展的政策建议。 关键词:小额信贷;可持续发展;政策建议 中图分类号:F830.5文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)30-0057-02 一、小额信贷的产生及其现实需要 当前,农村金融改革是中国社会主义新农村建设的一项重要工作。然而中国的农村金融体系和运作机制仍然存在严重缺陷,严重阻碍了农村金融的发展。建立健全农村金融体系,亟待解决的有三大难题:一是农村区域广大与金融网点稀少的矛盾,农民存贷款困难;二是农村金融需求量多面广和金融供给量少面窄的矛盾,农村储蓄资金外流严重;三是农业农村贷款笔数多、额度小与金融机构经营成本高、风险大的矛盾,商业金融机构不愿贷、不敢贷。 在此情况下,中共中央和国务院明确提出:在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下,鼓励在县城内设立多种所有制的社区金融机构,允许私有资本、产业资本和民间资本到农村地区新设银行,引导农户放在资金互助组织,大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。 在此背景下,专为农村中小企业和农户服务的小额贷款机构应运而生。中国于1993年开始先后在云南、陕西等10多个省、区进行试点,都取得了良好的经济效益和社会效益。目前中国从事小额信贷业务的机构主要有农村信用社、综合性商业银行的小额贷款事业部、小额信贷公司和农村资金互助社、公益性小额信贷组织等。 小额信贷机构作为服务于三农的贷款服务组织,符合中央关于完善农村金融体系规划的方向,符合农村金融发展的实际,符合广大农民群众的利益。它对于发挥市场的资源配置功能,引导农村金融创新,规范民间融资,增加农村金融供给,解决农民贷款难,建设社会主义新农村,具有十分重要的积极作用。 二、小额信贷在中国的发展现状 近年来,各小额信贷机构按照监管部门的指导和要求,围绕发展农村小额贷款业务、改进三农金融服务做了大量工作,农户小额信用贷款和农户联保贷款的广度不断拓展,小额存单质押贷款试点工作稳步推进,农村小企业融资取得了新的进展,在缓解三农贷款难,支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极成效。 1.有力支持三农,拓宽农村金融供给渠道。小额贷款组织增加和拓宽引导各类资金流向农村的渠道,弥补了现有农村金融服务的不足,开辟了满足农民和农村小型企业资金需求的新渠道,对促进农村经济发展,增加农民收入,推动新农村建设发挥了重要作用。 2.遏制民间非法借贷。小额贷款机构执行的最高贷款月利率严格控制在人民银行公布的同档次贷款基准利率的4倍以内,远远低于民间高利贷的利率水平。利率定价的示范效应使周边地区民间借贷的利率水平得到了有效平抑,压缩了高利贷的市场空间,有效遏制了地下非法融资。 3.机制灵活,手续简便,解决农民贷款难问题。小额贷款组织贷款方式灵活,手续简便,放款及时。信用户小额贷款在一天内即可办结,新客户小额贷款在5日内可办结,小企业贷款在20日内办结,个别新企业在两周内告知结果,有效解决了农户的贷款难题。 三、中国小额信贷可持续发展的制约因素 1.高成本和低利率的矛盾使小额信贷机构难以实现可持续经营。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同,有额度小、成本高的特点,需要较高的存贷差才能弥补操作成本。而中国对存贷款利率仍实行严格控制,利率控制使目前大部分小额信贷机构收取的利率不能补偿操作费用,因而,大多数非政府小额信贷机构仍只能基本实现账面上的盈利,一旦计入各种进入机构的低息贷款的机会成本,没有一家能实现盈利。 2.多数小额信贷机构缺乏充足且稳定的资金来源。中国小额信贷资金来源,主要是政府的扶贫资金,其数量有限,品种单一。其他诸如公开吸收储蓄、基金储蓄、代扣罚金和吸收入股等国际上常见的储蓄形式中国都比较少或者没有。 3.政府的过度干预和监管缺位并存。 4.信用体系不健全,小额贷款风险较大。农村信用建设滞后,征信体系尚未建立,担保机制不健全,农村金融消费者金融意识薄弱,部分农村地区信用环境较差。 5.缺乏保障机制,风险无法分散。 6.缺乏发展小额信贷的外部环境。长期以来,小额信贷主要被当做一种扶贫手段而不是一种产业或行业,小额信贷机构的法律地位仍不明确。另外,出于控制金融风险的考虑,央行政策对小额信贷机构贷款利率实行商业银行现行利率水平和基准利率4倍的限制,而不是根据市场规律来制定合理的贷款利率,这也对小额信贷的可持续性发展产生了不利的影响。 7.现有小额信贷品种单一,额度与期限与借贷者需求不匹配。
小额信贷的中国发展史 具体来说，小额信贷是指为中低收入阶层提供贷款和存款服务。其贷款一般只能用于生产目的而不用于消费。通常具有小额度、短期、分期还款，灵活多样的担保形式、贷款成员民主管理组织等特点。其存款是建立在个人账户基础上的资源储蓄及其交易。 小额信贷产生于20世纪70年代，当时探索多种扶贫方式成为世界潮流，因此，小额信贷应运而生。小额信贷采取了一套完全不同于政府扶贫的方式给农户以信贷支持，取得了显著的效果。目前，在世界上比较出名的小额信贷有孟加拉乡村银行、印尼人民银行小额信贷部和印尼巴厘商业银行。 我国自1993年试办小额信贷，试点项目主要受到孟加拉乡村银行小额信贷扶贫模式的影响，其“团体联保贷款”的扶贫理念和独特的信贷技术受到推崇。经过不断发展，10几年来我国的小额信贷经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。 目前我国的小额信贷大体可分为三种类型，一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款；二是农村信用社的小额贷款，部分农户联保贷款；我国开展农村小额信贷的正规金融机构主要有国家开发银行、中国农业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社和新型农村金融机构。三是非政府小额贷款组织，目前越来越多的以民间资本为主的非政府小额信贷公司也大量涌现。 由于主要针对的是中低收入阶层提供的小额度的持续性的信贷金融服务，小额信贷不同于正规的金融管理机制，小额信贷机构及其业务都面临着一系列特殊的风险。第一，小额信贷的小组联保贷款机制，将个人借款人的权利义务捆绑到了一起，因而存在特殊的“风险扩散机制”，单个借款人的拖欠或违约可能导致大面积拖欠或违约的发生；第二，小额信贷机构的贷款在地域和部门上的分散比较集中，在没有抵押和担保的情况下，存在较大的“协变风险”。第三，许多凭借捐助资金建立的小额信贷机构，存在产权安排上缺陷。在工商业和金融业高度发达的今天，要使小额贷款业务走向良性循环，十分不易。面临小额贷款公司生存危机和中小企业融资难并存的局面，浙江省在2009年分别在宁波、舟山开展了城乡小额贷款保证保险和中小企业贷款保证保险试点工作，在全国首创了政府、银行、保险相互合作解决中小企业、农户及城乡创业者担保不足的融资模式，取得了初步成效。 浙江省的小额贷款保证保险的支持对象原则上为向试点银行和小额贷款公司申请小额贷款的试点地区中小企业、农户和城乡创业者。在小额贷款额度方面，中小企业单户发放金额不超过300万元，城乡创业者单户限额20万元，农户单户限额30万元。 此外，国务院也于日前出台一系列政策，加大对小型和微型企业的信贷支持和财政税收扶持力度。例如，在金融支持方面，加大了对小型微型企业的信贷支持，鼓励发展小微型企业贷款保证保险和信用保险，并在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展做了相应的政策调整。小额信贷的发展一方面可以为企业提供融资解困的渠道，促进中国中小企业群体的发展；另一方面，也可以为未来中国自主创业和缓解就业压力提供机会。通过政府财政出资吸引民间资本，设立创业投资引导基金，支持初创期、成长期的科技型中小企业发展壮大，由此来缓解目前中小企业的资金困局。这不仅是浙江省，也将是以后我国政府引
根据电视发展的需要，《道德与法制》不断创新，2007年改版成“《道德与法制》21年升级版《天下故事》”，2009年又升级为《说事拉理》栏目，进一步明确了栏目定位和节目的重点方向，选题紧紧围绕社会热点和焦点事件，在新闻时效上下功夫，在栏目收视率和观众满意度方面取得了明显成效，得到了广大观众和专家的认可。 在前不久举行的第15届中国广播电视协会法制节目年会上，山东卫视《说事拉理》栏目，在全国二百多家法制栏目中脱颖而出，又荣获全国“十佳”栏目奖。 《围观》由山东卫视《说事拉理》升级改版而来。 现代社会中，围观已经成为一种生活方式，每个人随时都在围观别人，也都有被人围观的可能。 求真相，促公正，看《围观》；在《围观》里您会看到：最受关注的热点事件，最具争议的社会话题，最富温情的人文关怀，最有力量的群众监督。 公平正义的追求，有情有义的《围观》。 围观不是冷眼旁观看热闹，而是对热点新闻的关注，是对公平正义的声援，是对事件真相的探究，是对公共权力的监督，是对弱势群体的关爱，也是对真善美的呼唤，对假恶丑的警戒。 围观指向公平，围观改变中国。 一档内容贴近民生、侧重观点表达、由被誉为“最有血性民生时政主持人”钟山担纲主持的湖南经视全新脱口秀节目。 电视新闻节目类型策划之电视民生新闻节目类型策划 一、电视新闻、电视新闻节目、民生新闻的定义 二、民生新闻出现和流行的简单历史 三、各种常见民生新闻节目形态及发展趋势 四、电视文化的民间特征和民生趋势：民生新闻、民生类节目泛滥的电视文化背景 第一节、电视新闻、新闻节目、民生新闻的定义 电视新闻：以现代电子技术为传播手段，以声音、画面为传播符号，对新近发生或正在发生、发现的事实进行传播和阐述的报道。 电视新闻节目：以客观存在的新闻事件为依据，以电视图像和现场同期声为形象反映，以新闻解说为客观事实的声画的补充说明和阐述的电视节目形式。 什么是民生新闻？ 1．民生新闻，是关注人民生计，关心市民生活的新闻，从广义上说它属于社会新闻，但在内容上主要关注的是普通老百姓的生存状态与生存空间。 2．民生新闻：“从群众日常生活中采制而来的新闻，内容上锁定群众的生存状况、生存空间，关注群众的冷暖痛痒、喜怒哀乐，形式上充分利用先进的传播手段，提高新闻的时效性和互动性，拉近电视与观众的距离。”民生新闻是“平民视角、民生内容、民本取向”。
小额贷款的起源、现状与前景 2013年10月10日17： 39|来源： 投融界(1761)|收藏|赞(1)|发到我的邮箱|分享到新浪微博QQ空间人人网网易微博腾讯微博 一、小额贷款的起源从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。 小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。 小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类： 商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。 前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。 解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。 小额担保贷款最早起源于孟加拉国。 上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。 尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论。
因为，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为企业家或者资本家，他们无权比穷人更优惠，例如税收政策，土地政策等等。 这样对社会上的每个人来说都是不公平的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定；其次，社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。 应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利.在这种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融服务体系。 由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。 格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。 他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任——提高还贷率。 1979年6月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。 1983年，孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。 2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。 目前，“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。 格莱珉银行的偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。